保险学

论述题：（每题10分，总分100分）
1、联系实际论述商业保险与社会保险的区别。

答：商业保险与社会保险的区别：
（1）性质不同：社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经
济效益为目的。

（2）建立基础不同：社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就
必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系。

（3）管理体制不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险公司经营
管理。

（4）对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；
商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。

（5)保障范围不同：社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保
人的问题。

（6）资金来源不同：社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。

（7）待遇计发不同：社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取
按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按“多头多保，少投少保，不
投不保”的原则确定理赔标准。

（8）时间性不同：社会保险是国家稳定的、连续性的制度；商业保险是一次性、短期的企
业行为。

（9）法律基础不同：社会保险由劳动法及其配套法规来立法，商业保险则由经济法、商业
保险法及其配套法规来立法。

2、保险利益原则的含义、内容和意义。

答：保险利益原则是指，在签定和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益，如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效，即保险利益是保险合同生效的前提和依据。

财产保险的保险利益包括投保人对财产的以下权利：①所有权②财产经营权、使用权和保管权。

③财产抵押权、留置权。

人身保险的保险利益包括与投保人有下列关系的人：①本人。

②配偶、子女和父母。

③有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属。

（④有其他利害关系的人。

即债权人
对债务人具有保险利益；劳动关系或某种合作关系。

如单位与职工之间、合伙人相互之间有经济上的利益关系，可互相投保，但应当取得被保险人的同意。

保险利益原则的意义
（1）防止利用保险进行赌博。

（2）防止道德风险的发生。

（3）限制保险赔偿的最高限度。

3、保险投资对保险业自身的作用及其途径。

答：保险投资是指保险公司将其暂时闲置的保险基金，包括自有资金和外来资金（主要为责任准备金）进行合理运用，以其获得收益的一种融资行为。

从保险业自身的发展作用看，保险投资的必要性在于：提高保险公司经营效益；增强保险企业的竞争能力；壮大保险公司的偿付能力；使人寿保险的储蓄和投资功能得以实现。

保险投资的途径：债券、股票、贷款、不动产。

4、再保险的含义、特征及其职能。

答：再保险又称为分保，是保险人为了减轻自己承担的风险责任，将自己承担的风险责任向其他保险人再进行保险的行为。

再保险的特征包括：国际性；共同利害关系性；技术性。

再保险的职能包括：扩大原保险人的承保能力；均衡原保险人的业务结构，分散风险；控制原保险人的责任，稳定业务经营；形成巨额联合保险基金，增强抵御巨灾风险能力。

5、论述社会保险与商业保险的联系与区别。

答：两者联系：都属于现代保险制度，即针对生活中难以预料并造成损失的不幸事件而建立起来的一种经济补偿制度。

社会保险概念，商业保险概念
区别：
①保险性质不同。

②实施方式不同。

③资金来源不同和保费负担原则不同。

④保障对象不同。

⑤保障程度不同。

⑥保险范围不同。

6、联系实际论述再保险的特征及其作用
答：再保险是指保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其所承保的风险和责任向其他保险人进行保险的行为。

再保险的特征：国际性相互利害关系性；技术性。

再保险的作用：
1、使原保险人在监管限制条件下扩大其承保能力；
2、均衡保险人的业务结构，分散风险；
3、控制保险人的责任，稳定业务经营；
4、形成巨额联合保险基金，增强抵御巨灾风险能力。

7、论述代位追偿原则的含义、依据及其实现条件。

答：代位求偿也称代位追偿，是指被保险人在第三者的责任致其财产损失的情况下，当保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人将自身对第三者的赔偿请求权转移给保险人，保险人在其已赔偿的金额限度内，有权站在被保险人的地位向第三者索赔。

代位求偿制度产生的法律依据包括两个方面：一是财产保险的补偿原则，即被保险人通过保险获得的经济补偿，不应超过保险财产的实际损失。

二是民法的公平原则，即在第三者的责任致保险财产损失的情形下，当保险人向被保险人赔偿保险金后，保险人享有向第三者主张赔偿的权利。

代位求偿的实现条件：
（1）第三者对保险标的造成的损失必须在保险合同所规定的责任范围内。

（2）保险人已经赔偿保险金。

（3）被保险人不得放弃对第三者的请求赔偿的权利。

（4）保险人在代位求偿中所享有的权益范围以其对被保险人赔偿金额为限。

8、如何正确理解保险公司是专门从事风险集中与分散的经济组织？
答:①保险经营的对象是风险；②保险人通过销售保险产品集中大量风险；③保险公司运用概率论大数法则预测风险发生概率制订保费率；④保险公司的职能是将少数人的损失分散给参加保险的大多数人来分担，⑤举例或联系实际。

9、联系实际论述可保风险的含义及构成条件。

答：可保风险是保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。

在保险市场上，只有符合保险人经营要求纯粹风险才能成为可保风险。

构成保险市场可以接受的理想可保风险必须具备如下条件：
1、经济可行性
对投保人来说，只有在可能发生的风险损失达到无法承受时保险才是经济的。

对保险公司来说，在一次风险事故中所受损失的保险标的所占比例必须是很小的，即损失发生的频率较小，风险损失才能分散，保险经营才具有可行性。

2、风险必须是大量的、同质的和可测的
所谓风险是可测的，是指风险的损失概率能够被准确预测，而大量的、同质的风险的存在又是准确预测风险损失概率必须具备的条件。

3、损失必须是意外的、被保险人无法控制的。

一是风险不能在意料当中，不能是必定要发生的。

二是风险事件是在被保险人的控制之下也是不可保的。

4、损失必须是确定的和可测量的
损失必须在时间上、地点上可以被确定，在数量上可以用货币测量。

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10、何为保险利益原则？遵循这一原则的目的是什么？
答：保险利益又称可保利益，是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

保险利益是保险主体与客体间的利益关系，它体现为投保人或与保险标的之间存在的利害关系。

投保人对保险标的的利益关系并非都可作为保险利益，保险利益必须具备以下条件：（1）保险利益必须是经济利益。

（2）保险利益必须是合法的利益。

（3）保险利益必须是已经确定或可以实现的利益。

遵循这一原则的目的是：
（1）保险利益原则的确立使保险在本质上与赌博划清了界限。

防止投保人利用保险进行赌博，遏制了对毫无关系的人的生命或身体投保以赚取保险金的行为。

（2）防止道德风险的发生。

使投保人或被保险人从自身的利益出发，自觉地从事防灾防损工作，消除了“盼望保险事故发生”或故意损坏保险标的及在保险事故发生时人为地扩大损失程度等道德风险的根源。

（3）限制保险赔偿的最高限度。