消费信贷(商业银行业务与经营)PPT课件
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商业银行信贷业务PPT课件
18
《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
19
《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
14
8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
22
比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
23
如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
24
并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借 款人相关交易资料和凭证是否符合合同约 定条件，在支付后做好有关细节的认定记 录。
《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
19
《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
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8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
22
比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
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如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
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并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借 款人相关交易资料和凭证是否符合合同约 定条件，在支付后做好有关细节的认定记 录。
消费信贷(商业银行业务与经营)
还方式，确定可能的还款来源 ➢比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
一般分类
1、居民住宅抵押贷款
2、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。
3、信用卡贷款
Page 12
第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
我国消费信贷的主要种类
1、住房类
住房按揭贷款 个人住房贷款 个人住房公积金贷款 住房装修贷款 住房组合贷款 个人商用房贷款
第7章 消费信贷
Page 1
学习目标
消费信贷概述 个人贷款的信用评估
住宅抵押贷款 汽车贷款
信用卡贷款
Page 2
“只需要付一笔款，就可以拥有……”美国人 的生活就是建立在分期付款这种消费形式上。 直到19世纪，人们还是认为借钱来买奢侈品和 非生活必需品是不谨慎和不道德的。1856年， 胜家牌（Singer）缝纫机价格昂贵，一般家庭主 妇望尘莫及，但该缝纫机生产公司首创分期付 款的支付方式改变了人们的消费观念。1919年， 通用汽车公司是第一家为中产阶级家庭提供购 买汽车分期付款的公司。到了1960年，消费者 信贷有了飞速发展，扩展到各行各业。信用卡 出现标志着消费信贷革命性的发展。
(3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价 客户的流动资金状况。
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第二节 个人贷款的信用评估
二、个人财务分析的主要内容和目标 个人财务分析目标
➢确定借款客户各种资产的价值和可靠性 ➢确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 ➢明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿
第一节 消费信贷概述
一、消费信贷的概念
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
一般分类
1、居民住宅抵押贷款
2、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。
3、信用卡贷款
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
我国消费信贷的主要种类
1、住房类
住房按揭贷款 个人住房贷款 个人住房公积金贷款 住房装修贷款 住房组合贷款 个人商用房贷款
第7章 消费信贷
Page 1
学习目标
消费信贷概述 个人贷款的信用评估
住宅抵押贷款 汽车贷款
信用卡贷款
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“只需要付一笔款，就可以拥有……”美国人 的生活就是建立在分期付款这种消费形式上。 直到19世纪，人们还是认为借钱来买奢侈品和 非生活必需品是不谨慎和不道德的。1856年， 胜家牌（Singer）缝纫机价格昂贵，一般家庭主 妇望尘莫及，但该缝纫机生产公司首创分期付 款的支付方式改变了人们的消费观念。1919年， 通用汽车公司是第一家为中产阶级家庭提供购 买汽车分期付款的公司。到了1960年，消费者 信贷有了飞速发展，扩展到各行各业。信用卡 出现标志着消费信贷革命性的发展。
(3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价 客户的流动资金状况。
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第二节 个人贷款的信用评估
二、个人财务分析的主要内容和目标 个人财务分析目标
➢确定借款客户各种资产的价值和可靠性 ➢确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 ➢明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿
第一节 消费信贷概述
一、消费信贷的概念
商业银行业务与经营(课堂PPT)
1.居民住宅抵押贷款
2.非住宅贷款
汽车贷款 耐用消费品贷款 教育贷款 旅游贷款
3.信用卡贷款
9
三、消费信贷的特点
1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性 3.周期性
消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性
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（二）个人财务分析的目标
• 确定借款客户各种资产的价值和可靠性。 • 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产。 • 明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动
部分及其偿还方式，确定可能的还款来源。 • 比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负
债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满 足贷款服务要求的能力。
1.确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； 2.更清楚地了解借款人资产的流动性； 3.确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)金额； 4.计算出一个更准确的所有者权益数据； 5.分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。
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五、个人信用评估方法
（一）Z计分模型
Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用 评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确地反 映借款人在一定时期内的信用状况，因X此1-客可户收以入作为 预测借款人财务好坏的早期预警系统。X2-速动比率
5
少壮老 年 期
少年期
壮年期
支出曲线
收入曲线
年龄阶段
老年期Biblioteka 生命周期消费理论6
• 从经济效用最大化角度看，理性的经济人应 该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较 长时间范围内安排消费支出，使得自身的消 费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入 效用。实现个人收入效用最大化的路径就是 消费信贷。
2.非住宅贷款
汽车贷款 耐用消费品贷款 教育贷款 旅游贷款
3.信用卡贷款
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三、消费信贷的特点
1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性 3.周期性
消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性
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（二）个人财务分析的目标
• 确定借款客户各种资产的价值和可靠性。 • 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产。 • 明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动
部分及其偿还方式，确定可能的还款来源。 • 比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负
债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满 足贷款服务要求的能力。
1.确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； 2.更清楚地了解借款人资产的流动性； 3.确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)金额； 4.计算出一个更准确的所有者权益数据； 5.分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。
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五、个人信用评估方法
（一）Z计分模型
Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用 评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确地反 映借款人在一定时期内的信用状况，因X此1-客可户收以入作为 预测借款人财务好坏的早期预警系统。X2-速动比率
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少壮老 年 期
少年期
壮年期
支出曲线
收入曲线
年龄阶段
老年期Biblioteka 生命周期消费理论6
• 从经济效用最大化角度看，理性的经济人应 该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较 长时间范围内安排消费支出，使得自身的消 费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入 效用。实现个人收入效用最大化的路径就是 消费信贷。
商业银行业务与经营第7章消费者信贷
Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。
可编辑ppt
14
Байду номын сангаас
2．“5C”判断法
一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的 5C：品德（character）、能力（capacity）、资本 （capital）、担保品（collateral）和条件 （condition）。
3．信贷记分法 （1）杜兰德9因素评分法 （2）FICO信用分
可编辑ppt
11
个人财务报表的分析方法 分析范围包括：
流动资产分析 不动产分析 应收贷款分析 人寿保险分析 退休基金分析 私人财产 其它财产
个人收入分析 个人负债分析 其它信息
（1）共有权 （2）偶然负债和或有 负债
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12
个人财务报表综合分析
综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项 信息有机地组织起来，从而达到以下目的： （1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解借款人资产的流动性； （3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债) 的金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产
8
第二节 消费信贷的个人信用评估
个人信用征信及其经济意义 信用评估也被称为征信，征信的基本功能是
了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动 中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真 实资信情况和如期偿还能力。 个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收 益相匹配、健康发展的坚实基础。
可编辑ppt
9
个人财务分析的主要内容和目标
1.个人财务分析内容 （1）未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有
权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税 申报表上的信息来确定客户的收入。 (2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整 性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制 性贷款的影响。 (3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价 客户的流动资金状况。
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Байду номын сангаас
2．“5C”判断法
一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的 5C：品德（character）、能力（capacity）、资本 （capital）、担保品（collateral）和条件 （condition）。
3．信贷记分法 （1）杜兰德9因素评分法 （2）FICO信用分
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个人财务报表的分析方法 分析范围包括：
流动资产分析 不动产分析 应收贷款分析 人寿保险分析 退休基金分析 私人财产 其它财产
个人收入分析 个人负债分析 其它信息
（1）共有权 （2）偶然负债和或有 负债
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个人财务报表综合分析
综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项 信息有机地组织起来，从而达到以下目的： （1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解借款人资产的流动性； （3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债) 的金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产
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第二节 消费信贷的个人信用评估
个人信用征信及其经济意义 信用评估也被称为征信，征信的基本功能是
了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动 中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真 实资信情况和如期偿还能力。 个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收 益相匹配、健康发展的坚实基础。
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个人财务分析的主要内容和目标
1.个人财务分析内容 （1）未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有
权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税 申报表上的信息来确定客户的收入。 (2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整 性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制 性贷款的影响。 (3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价 客户的流动资金状况。
商业银行消费信贷管理(ppt48)
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消费信贷
3、对普通高校实行借款总额包干办法。 普通高校每年的借款总额原则上按全日制普
通本专科生(含高职学生)、研究生以及第二 学士学位在校生总数20%的比例、每人每年 6000元的标准计算确定。 4、借款学生毕业或终止学业后1年内，可以 向银行提出一次调整还款计划的申请，经 办银行应予受理并根据实际情况和有关规 定进行合理调整。
19
消费信贷
（五）贷款管理 1、经办银行的确定方式
由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助 学贷款管理中心通过招标方式确定经办银行。 2、贴息方式 在校期间利息由财政补贴，毕业后开始计付 利息。 借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与 经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双 方协商确定。若借款学生继续攻读学位，要 及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证 明，财政部门继续按在校学生实施贴息。
便、快捷、通用等特点，可以为其他各种 消费信贷提供透支还款、转账结算、查询 等服务。 信用卡消费信贷是现代商业银行最具特色的 消费信贷种类之一。
28
消费信贷
（三）银行卡的计息和收费 1、计息
1） 准贷记卡及借记卡（不含储值卡）账户内的存 款，按规定计付利息；对贷记卡账户的存款、储 值卡、IC卡内的币值不计付利息。 2）优惠 贷记卡持卡人非现金交易可享受的优惠： 第一，免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规 定的到期还款日之间为免息还款期。 免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿 还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇， 无须支付非现金交易的利息。 第二，最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿 还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银 行规定的最低还款额还款。
校承担的资金，按照普通高校隶属关系和财政部门有关规
消费信贷
3、对普通高校实行借款总额包干办法。 普通高校每年的借款总额原则上按全日制普
通本专科生(含高职学生)、研究生以及第二 学士学位在校生总数20%的比例、每人每年 6000元的标准计算确定。 4、借款学生毕业或终止学业后1年内，可以 向银行提出一次调整还款计划的申请，经 办银行应予受理并根据实际情况和有关规 定进行合理调整。
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消费信贷
（五）贷款管理 1、经办银行的确定方式
由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助 学贷款管理中心通过招标方式确定经办银行。 2、贴息方式 在校期间利息由财政补贴，毕业后开始计付 利息。 借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与 经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双 方协商确定。若借款学生继续攻读学位，要 及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证 明，财政部门继续按在校学生实施贴息。
便、快捷、通用等特点，可以为其他各种 消费信贷提供透支还款、转账结算、查询 等服务。 信用卡消费信贷是现代商业银行最具特色的 消费信贷种类之一。
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消费信贷
（三）银行卡的计息和收费 1、计息
1） 准贷记卡及借记卡（不含储值卡）账户内的存 款，按规定计付利息；对贷记卡账户的存款、储 值卡、IC卡内的币值不计付利息。 2）优惠 贷记卡持卡人非现金交易可享受的优惠： 第一，免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规 定的到期还款日之间为免息还款期。 免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿 还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇， 无须支付非现金交易的利息。 第二，最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿 还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银 行规定的最低还款额还款。
校承担的资金，按照普通高校隶属关系和财政部门有关规
消费信贷产品介绍PPT课件
目录
目标客户 认识消费信贷
- 产品结构 - 产品概述 信保的消费信贷 - 产品模式 - 流程 - 产品特征及定价 - 追加贷款 结语
Page1
第1页/共13页
目标客户
➢ 在中国，即使是“主流”消费群也没有很好地得到银行的无抵押个人贷款服务。 ➢ 这给我们更多的发展空间。
月收入:
超过 12500 6000 ~ 12500 2000 ~ 6000
1. 客服人员通知借款人 至门店签约
2. 借款人携带保险单至 银行申请贷款
4. 借款人和银行签订贷 款合同
1. 银行将贷款发放至借款 人提供的银行账户中
1. 借款人将款存入银行 帐户进行还款
2. 银行发起扣款指令
2. 借款人按照申请时提 供的贷款用途使用贷款
3. 银行执行扣款并保费 划至信保
Page12
每月等额还款 银行：本金、利息 信保：保费
Page10
第10页/共13页
信保的消费信贷–追加贷款
➢ 信保模式追加贷款的主要特点是1个客户有2笔帐户，无需结清上一笔贷款 ➢ 信保模式下的追加贷款是一笔在原贷款基础上独立的贷款，原有贷款的还款计划不会改变 ➢ 如果客户两笔贷款的保费率不同，定价的规则为两者相比取小值但不高于上笔
追加贷款
净增额度
追加部分的额度
贷款期限 合作银行
12M/24M/36M
原贷款与新贷款 允许在不同的合作银行进行申请及放款
保费
受薪人士：1.75%、自雇人士：1.95%、平安员工：1.20% 风险定价：0.9% ~ 1.9%
材料减免
申请金额 ≤ 原贷款金额 * 0.5,可减免收入证明 （材料的减免具体视合作银行要求）
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目标客户 认识消费信贷
- 产品结构 - 产品概述 信保的消费信贷 - 产品模式 - 流程 - 产品特征及定价 - 追加贷款 结语
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目标客户
➢ 在中国，即使是“主流”消费群也没有很好地得到银行的无抵押个人贷款服务。 ➢ 这给我们更多的发展空间。
月收入:
超过 12500 6000 ~ 12500 2000 ~ 6000
1. 客服人员通知借款人 至门店签约
2. 借款人携带保险单至 银行申请贷款
4. 借款人和银行签订贷 款合同
1. 银行将贷款发放至借款 人提供的银行账户中
1. 借款人将款存入银行 帐户进行还款
2. 银行发起扣款指令
2. 借款人按照申请时提 供的贷款用途使用贷款
3. 银行执行扣款并保费 划至信保
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每月等额还款 银行：本金、利息 信保：保费
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信保的消费信贷–追加贷款
➢ 信保模式追加贷款的主要特点是1个客户有2笔帐户，无需结清上一笔贷款 ➢ 信保模式下的追加贷款是一笔在原贷款基础上独立的贷款，原有贷款的还款计划不会改变 ➢ 如果客户两笔贷款的保费率不同，定价的规则为两者相比取小值但不高于上笔
追加贷款
净增额度
追加部分的额度
贷款期限 合作银行
12M/24M/36M
原贷款与新贷款 允许在不同的合作银行进行申请及放款
保费
受薪人士：1.75%、自雇人士：1.95%、平安员工：1.20% 风险定价：0.9% ~ 1.9%
材料减免
申请金额 ≤ 原贷款金额 * 0.5,可减免收入证明 （材料的减免具体视合作银行要求）
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《消费信贷规划》课件
02
背景
某银行消费信贷业务投诉量增多，客户反映利率过高、服务不佳等问题
。
03
问题分析
产品设计不够合理，客户体验有待提升。
问题案例
解决方案
优化产品设计，加强客户服务。
案例二
消费金融公司风险事件
背景
某消费金融公司发生一起风险事件，涉及金额较大。
问题案例
问题分析
风险管理制度存在漏洞，内部监控不 足。
解决方案
02 消费信贷产品种类
CHAPTER
房贷
总结词
长期、大额、稳定
详细描述
房贷是指银行或其他金融机构向购房者提供的长期贷款，通常用于购买房产。 房贷期限较长，一般为10-30年，贷款额度较大，每月还款额相对稳定。
车贷
总结词
短期、小额、灵活
详细描述
车贷是指银行或其他金融机构向购车者提供的短期贷款，通常用于购买车辆。车 贷期限较短，一般为1-5年，贷款额度较小，每月还款额相对灵活。
消费信贷特点
消费信贷具有灵活、方便、快捷 的特点，能够满足个人在教育、 旅游、家居装修等方面的短期资 金需求。
消费信贷发展历程
01
02
03
起步阶段
消费信贷最初起源于美国 ，20世纪初开始出现专门 的消费信贷机构。
发展阶段
随着经济的发展和金融市 场的成熟，消费信贷业务 逐渐扩大，涉及的领域也 更加广泛。
信用卡贷款
总结词
短期、小额、快速
详细描述
信用卡贷款是指银行或其他金融机构向信用卡用户提供的短期贷款，通常用于应急或短期消费需求。信用卡贷款 期限较短，一般为3-6个月，贷款额度较小，审批和放款速度快。
其他贷款产品
《消费信贷规划》课件
消费信贷的作用
满足实际需求
帮助个人实现在经济状况允许范围内的生活 目标。
方便快捷
可在尽可能短的时间内获得所需资金。
创造经济价值
提高个人消费能力和市场需求，促进经济增 长。
建立信用记录
按时还款可提高个人信用评级。
消费信贷的种类
信用卡
通过办理信用卡可以获得一定 额度的消费贷款。
个人贷款
申请贷款可得到一定数额的计 划外资金。
分期付款
消费者可以在一定期限内分次 支付。
现金支票
银行向个人发放现金支票，类 似于个人贷款。
个人消费信贷的申请流程
1
确定贷款金额和期限
2
选择优质银行或机构
3
提交个人资料及申请表格
4
等待银行审核，签署合同
5
拿到贷款，开始消费
消费信贷的利率和费用
利率
可分为固定利率和浮动利率，浮动利率更加灵 活、变化较大。贷款利息根据申请人的个人信 用等级而定。
贷款逾期、欠款等不良记录会影响个人信用评级，进而引起各方面的麻烦， 因此在贷款过程中应严格遵守合同规定。
消费信贷法律法规政策
1
消费者权益保障法
保障消费者合法权益，规范信贷市场秩序及相关行为。
2
贷款利率市场化改革
市场化的贷款利率改革，使得整个消费信贷市场更加公正、规范。
3
防范信贷风险
引入相关新政策和监管措施，调整信贷市场结构、培育专业机构的信贷服务体系 等。
消费信贷在市场经济的发展中起着举足轻重的作用，是促进个人和家庭经济 增长、推动市场消费需求的重要手段和手段之一。
消费信贷与个人及家庭理财规划的关系
个人理财规划
是对个人收支情况、存储结构等的规划，包括 各种金融活动和投资理财工具的使用等。
第五章-消费信贷规划ppt课件
优点
缺点
合理安排收支 购物便利 积累信用
消费信贷
过度消费诱惑 购买能力错觉 信贷成本高
预支未来消费能力
9
第二节 消费信贷的种类
按实施形式分类
按实施内容分类
赊销 分期付款 银行信用
消费信贷
封闭式信贷 开放式信贷
根据不同划分标准
10
一、封闭式信贷
封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的 方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付 次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。
29
（五）信用卡的使用
还款注意免息期
最低还款额
使用信用卡
超额透支不享受免息
部分还款按透支全额计息我按国部分银行已实行
现金透支不免息
未还款金额计息
存款无利息
年费的缴纳
30
如何计3月算10信日的用透支卡于4免月5日息记入期账
单
出立对账单 透支 还款 出立对账单 还款 出立对账
日
日
日日
日 单日
3月10 3月25 3月30日4月10日4月30日 5月10日 日日
贷款用途的消费性
以消费性需求为目
的，而非以经营营
利为目的
消费信贷
贷款额度的小额性
一般只有较小信用额 度，不大量占用银行 的信贷资金
贷款期限的灵活性
期限灵活，买方信贷一般 在6个月至五年，卖方信 贷期限相对较长
贷款资金的安全性
都有抵（质）押物担保或 保证，信贷资金的安全性 8 一般都能有保证
三、消费信贷的优缺点
= 22.95元
31
第三节 评价自己的信贷能力 • 计算信贷能力 • 信贷能力基本准则 • 如何提高个人信用级别
商业银行消费信贷管理讲义PPT文档49页
▪
29、勇猛、大胆和坚定的决心能够抵得上武器的精良。——达·芬奇
▪
30、意志是一个强壮的盲人，倚靠在明眼的跛子肩上。——叔本华
谢谢！
49
商业银行消费信贷管理 讲义
6、纪律是自由的第一条件。——黑格 尔 7、纪律是集体的面貌，集体的声音， 集体的 动作， 集体的 表情， 集体的 信念。 ——马 卡连柯
8、我们现在必须完全保持党的纪律， 否则一 切都会 陷入污 泥中。 ——马 克思 9、学校没有纪律便如磨坊没有水。— —夸美 纽斯
10、一个人应该：活泼而守纪律，天 真而不 幼稚， 勇敢而 鲁莽， 倔强而 有原则 ，热情 而不冲 动，乐 观而不 盲目。 ——马 克思
▪
26、要使整个人生都过得舒适、愉快，这是不可能的，因为人类必须具备一种能应付逆境的态度。——卢梭
▪
27、只有把抱怨环境的心情，化为上进的力量，才是成功的保证。——罗曼·罗兰
▪
28、知之者不如ห้องสมุดไป่ตู้之者，好之者不如乐之者。——孔子
商业银行消费信贷管理讲义49页PPT
商业银行消费信贷管理讲义
6、法律的基础有两个，而且只有两个……公平和实用。——伯克 7、有两种和平的暴力，那就是法律和礼节。——歌德
8、法律就是秩序，有好的法律才有好的秩序。——亚里士多德 9、上帝把法律和公平凑合在一起，可是人类却把它拆开。——查·科尔顿 10、一切法律都是无用的，因为好人用不着它们，而坏人又不会因为它们而变得规矩起来。——德谟耶克斯
谢谢你的阅读
❖ 知识就是财富 ❖ 丰富பைடு நூலகம்的人生
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
6、法律的基础有两个，而且只有两个……公平和实用。——伯克 7、有两种和平的暴力，那就是法律和礼节。——歌德
8、法律就是秩序，有好的法律才有好的秩序。——亚里士多德 9、上帝把法律和公平凑合在一起，可是人类却把它拆开。——查·科尔顿 10、一切法律都是无用的，因为好人用不着它们，而坏人又不会因为它们而变得规矩起来。——德谟耶克斯
谢谢你的阅读
❖ 知识就是财富 ❖ 丰富பைடு நூலகம்的人生
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
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第一节 消费信贷概述
四抵押贷款
2、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。
3、信用卡贷款
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
我国消费信贷的主要种类
1、住房类
住房按揭贷款 个人住房贷款 个人住房公积金贷款 住房装修贷款 住房组合贷款 个人商用房贷款
Page 5
第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础
1、经济基础 ----- 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 ----- 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 ----- 生命周期消费理论
Page 6
第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础
消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论
消费信贷产生的理论基 础是生命周期消费理论。 理性的经济人应该而且 必然会从恒久收入出发， 在一生的较长时间范围 内安排消费支出，使得 自身的消费与恒久收入 相匹配，从而获得最大 的收入效用。实现个人 收入效用最大化的路径 就是消费信贷。
第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础 一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）
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第一节 消费信贷概述
三、消费信贷对商业银行的意义
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化降 低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。
1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
一、个人信用征信及其经济意义
查询记录是指在征信局的个人信用档案被查询的 次数，它会改变对个人信用的评价，它是对个人 信用的评价产生负面影响的记录。一个人的信用 档案在短期内被频繁查询，可能说明这个人在申 请信用工具和寻找工作，而且申请被多次拒绝。
个人信用记录/评价在一国范围内有效，国家间通 常不交流个人信息。
2、汽车消费贷款
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
我国消费信贷的主要种类
3、教育类
国家助学贷款 经营性助学贷款 再学习贷款 留学贷款
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
我国消费信贷的主要种类
4、其他类
信用卡 个人大额耐用消费品贷款 个人综合消费贷款 旅游贷款 助业贷款 农用物资、农机贷款
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第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础
消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论
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第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础
消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论
少年期
壮年期
少年期
壮年期
支出曲线
老年期
收入曲线
年龄阶段
老年期
一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）
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Page 18
第二节 个人贷款的信用评估
一、个人信用征信及其经济意义
信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、 调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能 够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿 还能力。
个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹 配、健康发展的坚实基础。
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第一节 消费信贷概述
一、消费信贷的概念
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第一节 消费信贷概述
一、消费信贷的概念
1、一般定义：是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目 的而发放的贷款。
2、广义定义：所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住 房、汽车、信用卡、助学等。
3、狭义定义：主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款
第二节 个人贷款的信用评估
一、个人信用征信及其经济意义
美国：
信用信息项下付款记录保留两年，不良记录保留七年； 公共记录信息项下破产宣告和积欠税款保留十年，犯罪信
息没有时间限制； 查询记录项下，雇主身份查询记录保留两年，授信者身份
查询记录保留六个月。
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第二节 个人贷款的信用评估
2、消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中 （2）强调不同贷款期限的合理搭配 （3）通过二级市场出售消费信贷
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第一节 消费信贷概述
七、我国消费信贷的发展特征 1、初步形成多元化的消费信贷体系 2、增长速度快，规模不断扩张 3、地区之间发展不平衡，城乡差异较大
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第二节 个人贷款的信用评估
二、个人财务分析的主要内容和目标
个人财务分析内容
(1)未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和 确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报 表上的信息来确定客户的收入。
(2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整 性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制 性贷款的影响。
……
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第一节 消费信贷概述
五、消费信贷的特点 1. 高风险性 2. 高收益性 3. 周期性（长期性） 4. 利率不敏感性
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第一节 消费信贷概述
六、消费信贷的风险控制
1、消费信贷风险控制的主要手段 （1）建立和完善个人信用制度 （2）确定合适的首付金额 （3）确定借款人每月还本付息额的最高比例 （4）设定借款申请人的最低收入额
(3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价 客户的流动资金状况。
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第二节 个人贷款的信用评估
二、个人财务分析的主要内容和目标 个人财务分析目标
➢确定借款客户各种资产的价值和可靠性 ➢确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 ➢明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿
还方式，确定可能的还款来源 ➢比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流
第7章 消费信贷
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学习目标
消费信贷概述 个人贷款的信用评估
住宅抵押贷款 汽车贷款
信用卡贷款
Page 2
“只需要付一笔款，就可以拥有……”美国人 的生活就是建立在分期付款这种消费形式上。 直到19世纪，人们还是认为借钱来买奢侈品和 非生活必需品是不谨慎和不道德的。1856年， 胜家牌（Singer）缝纫机价格昂贵，一般家庭主 妇望尘莫及，但该缝纫机生产公司首创分期付 款的支付方式改变了人们的消费观念。1919年， 通用汽车公司是第一家为中产阶级家庭提供购 买汽车分期付款的公司。到了1960年，消费者 信贷有了飞速发展，扩展到各行各业。信用卡 出现标志着消费信贷革命性的发展。
第一节 消费信贷概述
四抵押贷款
2、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。
3、信用卡贷款
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
我国消费信贷的主要种类
1、住房类
住房按揭贷款 个人住房贷款 个人住房公积金贷款 住房装修贷款 住房组合贷款 个人商用房贷款
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第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础
1、经济基础 ----- 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 ----- 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 ----- 生命周期消费理论
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第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础
消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论
消费信贷产生的理论基 础是生命周期消费理论。 理性的经济人应该而且 必然会从恒久收入出发， 在一生的较长时间范围 内安排消费支出，使得 自身的消费与恒久收入 相匹配，从而获得最大 的收入效用。实现个人 收入效用最大化的路径 就是消费信贷。
第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础 一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）
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第一节 消费信贷概述
三、消费信贷对商业银行的意义
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化降 低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。
1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
一、个人信用征信及其经济意义
查询记录是指在征信局的个人信用档案被查询的 次数，它会改变对个人信用的评价，它是对个人 信用的评价产生负面影响的记录。一个人的信用 档案在短期内被频繁查询，可能说明这个人在申 请信用工具和寻找工作，而且申请被多次拒绝。
个人信用记录/评价在一国范围内有效，国家间通 常不交流个人信息。
2、汽车消费贷款
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
我国消费信贷的主要种类
3、教育类
国家助学贷款 经营性助学贷款 再学习贷款 留学贷款
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
我国消费信贷的主要种类
4、其他类
信用卡 个人大额耐用消费品贷款 个人综合消费贷款 旅游贷款 助业贷款 农用物资、农机贷款
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第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础
消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论
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第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础
消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论
少年期
壮年期
少年期
壮年期
支出曲线
老年期
收入曲线
年龄阶段
老年期
一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）
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第二节 个人贷款的信用评估
一、个人信用征信及其经济意义
信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、 调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能 够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿 还能力。
个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹 配、健康发展的坚实基础。
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第一节 消费信贷概述
一、消费信贷的概念
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第一节 消费信贷概述
一、消费信贷的概念
1、一般定义：是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目 的而发放的贷款。
2、广义定义：所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住 房、汽车、信用卡、助学等。
3、狭义定义：主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款
第二节 个人贷款的信用评估
一、个人信用征信及其经济意义
美国：
信用信息项下付款记录保留两年，不良记录保留七年； 公共记录信息项下破产宣告和积欠税款保留十年，犯罪信
息没有时间限制； 查询记录项下，雇主身份查询记录保留两年，授信者身份
查询记录保留六个月。
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第二节 个人贷款的信用评估
2、消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中 （2）强调不同贷款期限的合理搭配 （3）通过二级市场出售消费信贷
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第一节 消费信贷概述
七、我国消费信贷的发展特征 1、初步形成多元化的消费信贷体系 2、增长速度快，规模不断扩张 3、地区之间发展不平衡，城乡差异较大
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第二节 个人贷款的信用评估
二、个人财务分析的主要内容和目标
个人财务分析内容
(1)未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和 确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报 表上的信息来确定客户的收入。
(2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整 性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制 性贷款的影响。
……
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第一节 消费信贷概述
五、消费信贷的特点 1. 高风险性 2. 高收益性 3. 周期性（长期性） 4. 利率不敏感性
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第一节 消费信贷概述
六、消费信贷的风险控制
1、消费信贷风险控制的主要手段 （1）建立和完善个人信用制度 （2）确定合适的首付金额 （3）确定借款人每月还本付息额的最高比例 （4）设定借款申请人的最低收入额
(3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价 客户的流动资金状况。
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第二节 个人贷款的信用评估
二、个人财务分析的主要内容和目标 个人财务分析目标
➢确定借款客户各种资产的价值和可靠性 ➢确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 ➢明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿
还方式，确定可能的还款来源 ➢比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流
第7章 消费信贷
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学习目标
消费信贷概述 个人贷款的信用评估
住宅抵押贷款 汽车贷款
信用卡贷款
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“只需要付一笔款，就可以拥有……”美国人 的生活就是建立在分期付款这种消费形式上。 直到19世纪，人们还是认为借钱来买奢侈品和 非生活必需品是不谨慎和不道德的。1856年， 胜家牌（Singer）缝纫机价格昂贵，一般家庭主 妇望尘莫及，但该缝纫机生产公司首创分期付 款的支付方式改变了人们的消费观念。1919年， 通用汽车公司是第一家为中产阶级家庭提供购 买汽车分期付款的公司。到了1960年，消费者 信贷有了飞速发展，扩展到各行各业。信用卡 出现标志着消费信贷革命性的发展。