全面风险管理下的经营网点资金风险与对策

商业银行资金管理存在的问题与对策周　瑛厦门国际银行股份有限公司珠海分行　广东珠海　519015商业银行是高杠杆经营的特殊行业，商业银行资金管理是监管机构法定要求。

为防范过高杠杆引发的各类经营风险，监管机构制定了《商业银行资本管理办法》，对商业银行资本管理提出了明确的监管要求。

此外，商业银行资金管理水平能够有效影响商业银行资金成本，在市场竞争中获得更多的优势，商业资金管理具有举足轻重的意义。

一、商业银行资金管理的重要性(一)流动性管理要求根据《商业银行流动性管理要求》，商业银行流动比率不得低于25%，这是监管要求，商业银行必须无条件遵守的规定，各业务条线开展业务过程中，必需充分考虑流动性管理要求，开发新产品、新业务时应充分考虑对商业银行流动性的影响，商业银行各条业务线的工作人员应当充分认识其他风险(如信用风险、市场风险、操作风险)对流动性风险的影响，采取一定的防范措施降低或化解其他风险可能造成的流动性风险，以满足监管要求。

(二)资金收益的要求商业银行资金来源于吸收客户存款、同业拆借资金，不管哪种渠道取得的资金都需要付出一定资金成本，最大限度的运用商业银行资金，减少资金闲置，是资本逐利的内在需求，也是增加商业银行利润的重要手段，能够充分体现商业银行经营管理水平，因此加强资金管理是商业银行精细化管理的必然结果。

二、商业银行资金管理的主要内容(一)头寸管理确保资金头寸充足，且不出现资金过多盈余浪费的现象，是商业银行资金头寸管理的重要内容。

商业银行每日资金投放、使用资金量大，且涉及的业务系统渠道多，任何一个环节资金头寸管理不到位，都会造成不良后果，轻则造成客户资金到账不及时，影响银行信誉，重则可能会影响全国支付系统日终关账，受到监管机构的通报批评，甚至暂停支付业务。

(二)资金期限管理资金期限管理也是资金头寸管理的重要环节，资金期限不匹配，如资金负债方为长期限的资金，资金资产方为短期资金运用，压缩利差空间；反之，资金负债来源于长期资金，资金资产运用于长期资金投放，容易造成流动性风险。

浅析商业银行的问题及应对策略商业银行，从它的名词意义来解释就是以吸引公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人,是追求利润最大化为经营目标,以货币信用业务和综合服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。

它是储蓄机构而不是投资机构。

商业银行是百姓、企业、政府等最常用的银行，也是金融体系中规模最大的金融机构。

在我国，商业银行主要包括：5家大型国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；12家全国性股份制商业银行：中信银行、招商银行、光大银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、广发银行、平安银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行；其余还有138家城市商业银行和约242家农村商业银行,外加邮政储蓄银行；另外，自2007年3月首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来,截至2012年9月末，全国共组建村镇银行799家,其中中西部地区481家，占比60%.商业银行在经营管理上有三个基本经营方针，即盈利性、安全性、流动性，也称为银行经营业务的“三性”方针和永恒的主题。

商业银行经营管理理论的发展经过了资产管理理论、负债管理理论与资产负债综合管理理论三个阶段。

资产管理理论是最早产生的一种银行经营管理理论,它的发展分为三种观点，即商业性贷款理论、转移理论与预期收入理论。

负债管理理论是在金融创新中产生的一种银行管理理论，认为银行可以通过主动负债以增强其流动性.资产负债综合管理理论兼顾了银行的资产与负债结构，强调资产与负债两者之间的规模与期限搭配协调，在利率波动的情况下实现利润最大化.商业银行在经营管理中也存在着各种各样的问题。

“三农”是国之根本，是实现“中国梦"的重要基石.三农问题就是农民、农村和农业的问题,要从根本上解决“三农”问题，就离不开金融的有效支持。

党的十八大也提出，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径，并对推进“四化同步”、完善城乡一体化发展体制机制作出了全面部署.当前商业银行服务“三农”存在的问题从以下来分析:从“三农"自身来看，风险大、成本高仍是制约大型商业银行服务“三农”可持续性的根本因素。

银行一线网点存在的风险及防范建议胡相揖，张晓霞（中国建设银行股份有限公司大连市分行,辽宁大连116001）[摘要]当前,银行一线直管网点存在的风险隐患主要是柜面操作违规,基础管理存在薄弱环节；网络技术的广泛应用给犯罪分子作案提供了可乘之机；银行间竞争加剧了变通或违规行为的产生。

银行应多维度广开思路，增强一线网点风险识别能力，提高员工的凝聚力和忠诚度，提升道德水准，规避道德风险；完善业务流程和规章制度，提高风险识别能力；健全基础管理工作，充分发挥银行员工风险控制的主体作用，从法律、制度、管理等方面控制违规问题的发生，达到有效防范风险的目的。

[关键词]银行一线网点；风险隐患；风险识别防范[中图分类号]F230[文献标识码]B[收稿日期]2012-07-29无论是在前些年国民经济快速发展时期，还是当前经济形式不确定之际,柜面风险防控一直是一个关系银行稳健运营的重要元素。

面对操作风险的不可控、计算机网络技术的快速更新等主客观原因，造成银行风险的隐患无处不在，因此对应对银行风险应有足够的认识，绝不能在已取得的成绩上高枕无忧。

一、当前一线直管网点存在的风险隐患1.柜面操作中屡查屡犯现象仍时有发生。

尽管在高密度的严防检查下，网点按章操作意识明显增强，在各种专项、现场及综合大检查中的问题逐渐减少，但由于柜面操作疲劳等客观原因和个人工作习惯不严谨等主观原因，导致部分柜面员工尾箱管理未按规定核点单证、现金账实不符、离柜屏幕未退出、现金、单证未入金柜保管，登记簿漏登记、登记要素不全的现象仍存在；综合人员授权时履职不严，未做到见单核对后授权，或只是简单地进行按指纹操作，使授权控制行同虚设，没有起到“防火墙”的作用。

柜面客户资料审核技术的跟进落后于业务流程的更新，形成风险隐患。

在柜面业务中，无论对客户身份的鉴别，还是业务单据、印章和相关资料的审查确认，都依靠业务人员根据银行的政策规定和专业知识进行分析判断，具有较强的技能性、政策性和主观性，主观判断差错在所难免。

银行现金风险治理工作总结
随着金融市场的不断发展和变化，银行面临着各种各样的风险，其中现金风险
是其中之一。

现金风险是指银行因现金流量不足或者现金流量不及预期而导致的财务损失。

为了有效应对现金风险，银行需要加强现金风险治理工作，以确保业务稳健、风险可控。

首先，银行应建立完善的现金风险管理制度。

这包括建立现金流量预测模型，
制定现金流量管理政策和流程，建立现金风险监测和报告机制等。

通过这些制度，银行能够及时了解自身的现金情况，及时发现并应对潜在的现金风险。

其次，银行需要加强现金流量管理。

现金流量管理是现金风险治理的核心内容，主要包括现金流量的监控、优化和应急预案的制定。

通过合理的现金流量管理，银行能够有效降低现金风险的发生概率，保障业务的正常运转。

另外，银行还需要加强对外部环境的监测和分析。

外部环境的变化可能会对银
行的现金流量产生重大影响，因此，银行需要及时了解和分析外部环境的变化，及时调整自身的现金风险管理策略。

最后，银行还需要加强员工的现金风险意识和能力培养。

现金风险治理需要全
员参与，因此，银行需要通过培训和教育，提高员工对现金风险的认识和理解，增强员工的应对现金风险的能力。

总的来说，银行现金风险治理工作是一项系统工程，需要全面、深入的管理。

只有加强现金风险治理工作，银行才能有效降低现金风险的发生概率，确保业务的稳健和可持续发展。

浅析银行柜面业务操作风险防控银行，从诞生那日起，便伴随着风险存在。

可以毫不夸张的说，管理银行就是管理风险。

按照属性和性质，银行的风险可以分为信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险、国家风险、声誉风险以及犯罪风险。

而针对于柜面业务来说，最为常见的是操作性风险。

关键词：柜面业务风险防控柜面业务操作风险是指银行柜台为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险。

各银行网点的柜面直接与总行的计算机终端进行数据交换，直接与客户沟通，因此，如果银行各网点的柜面出现重大操作差错，如帐实不符，凭证丢失等，后果都是不可设想的，从这个意义上说，柜面业务是银行的高风险业务之一，必须严格控制。

下面我们运用经济学中的风险分析法谈谈银行柜面业务的操作风险该如何控制。

运用风险分析法对银行柜面业务的操作风险进行分析，将有助于从整体上把握银行柜面业务的操作风险，做好柜面业务风险的事前、事中、事后控制,从而将该风险降至最低。

在经济学中，风险是指一种动态行为，指对经济主体的双重影响，即蒙受损失和获取收益的可能性。

风险分析一般包括四个方面的内容，即风险辨识、风险估计、风险评价和风险对策，其中风险辨识属于事前控制、风险估计和风险评价则属于事中控制,而风险对策则涵盖了这三个方面的内容。

风险辨识是首先找出风险所在，再进一步找出产生风险的根源。

风险的产生虽然是随机的，但是每个随机的风险因素在概率统计上是服从一定分布，因此，在风险估计阶段通常采用定性或定量的方法（使用概率统计的方法和计量模型）来研究总体风险的大小。

在风险的评价阶段根据计算出来的风险大小，然后结合决策者或评价者的偏好，作出风险是大或是小的结论。

在完成以上工作后，就是风险的对策。

对于高风险因素，其对策是要有相应的应急计划，对于低风险的因素则可以给予关注。

根据前面介绍的风险分析的方法，柜面业务的操作风险控制应依次依照下面程序来完成：风险辨识、风险估计、风险评价、风险对策。

基层人行事后监督防范资金风险的难点与对策免费文秘...随着会计核算四集中、国库行库往来新程序的上线运行，基层人行会计、国库业务进一步实现了信息处理的自动化、网络化，但同时，也给事后监督防范资金风险方面带来新的难点，事后监督工作如何做到在全面复审的基础上，切实防范资金风险，是摆在基层人行面前的重要课题。

一、事后监督资金风险防范中的难点新形势下基层人行事后监督风险防范工作的难点，主要存在以下几方面：(一)、支付系统上线后潜在的资金风险、支付系统上线后会计核算存在的资金风险()、联行风险。

会计核算四集中后，联行往帐、会计信息、原始凭证与联行核对环节相分离，特别是万元以下汇款无需会计主管签字，县支行只要录入原始凭证有关信息，中心支行核算中心生成和发出联行业务，县支行虽然持有原始凭证而无法与实际发出的往帐相核对，核算中心联行柜按照县支行发来的信息进行处理却无法核对信息的真实性、准确性和完整性，造成联行核对环节中断，若汇款人故意作案或收款人、金额信息有误，那么该笔资金通过支付系统在很短时间内即可到达收款人帐户，由此可能形成新的联行风险。

同时，在系统中，联行柜查询查复工作存在“一手清”现象，操作上缺乏相互监督和相互制约。

()、同城票据交换风险。

一是业务操作风险。

同城交换要求交换员与制单员、记帐员与复核员、综合员相互分离，以起到相互制约、相互牵制、查错防弊、堵塞漏洞的作用，但有些支行只设交换员、记帐员、复核员，交换员有时存在“一手清”现象。

二是柜面监督不力。

由于人民银行只清算各银行应收应付资金并扎差处理，对每笔资金的来龙去脉关注不够，个别金融机构和个人出于自己的目的，通过同城交换系统空提空转资金或进行洗钱活动。

三是个别单位交换票据时存在交接手续不严、交换途中办私事等现象，存在传递风险。

()、操作风险。

一是核算中心综合柜业务处理权限过大，目前在经合柜上处理各个网点的所有业务，没有任何设计限制；二是系统对操作人员的重复登录和签退没有严格的限制，同一个操作人员可以在多个终端上进行重复登录，而且系统也没有设置自动签退功能，容易形成操作风险。

浅析银行营业网点柜面业务操作风险的成因与对策内部管理?InternalManagement商业银行营业网点点多面广,业务频繁,人员众多,其柜面业务操作风险的防范与控制十分困难.据统计,20XX年五大国有商业银行发生的案件中,94%来自支行和营业网点.因此,深入分析银行营业网点柜面业务操作风险的形成原因,认真研究有效的防范对策极为必要.浅析银行营业网点柜面操作风睑的成因与又寸策庄艳甘霖一,营业网点柜面业务操作风险形成原因分析银行营业网点柜面业务操作风险形成的主要原因有两个方面:一是人的问题.即作为柜面业务操作的具体执行者——网点员工,在思想,道德方面出了问题或由于疏忽大意,导致案件或事故发生而形成风险损失.二是管理方面的问题.即由于柜面业务管理过程中存在缺陷,在制度执行力,员工业务培训,激励约束机制,日常管理手段,管理部门协作等方面不符合内控管理的要求,存在内部控制失效导致的操作风险.(一)人员因素分析1.员工因思想道德出现偏差而违法作案.由于受社会不良因素的影响,极个别员工的世界观发生异变,这些人因贪图享受,幻想通过作案得逞而一夜暴富.由于他们身处一线营业场所,对业务操作流程十分熟悉,对所在网点的日常管理漏洞十分清楚,一旦他们决定单独\各—_'/-,作案或与社会犯罪集团勾结进行有组织,有预谋作案,得逞的可能性极大,也最难防范.此类案件较多发生在现金管理,对公业务等方面,且近年来在整个银行案件中占比呈上升趋势.2.员工因违规操作而被外部犯罪分子利用作案.少数员工风险防范意识不强,在办理对公单位开户,支付结算,票据解付,挂失解挂等高风险业务时疏忽大意,违规操作,存在重大风险隐患,一旦因其疏忽大意形成的重大疏漏被外部犯罪分子利用作案得逞,就会形成风险损失.3.员工因业务素质低发生操作事故.随着银行信息化水平的不断提高,网点柜面业务核算及操作越来越复杂,新业务,新规程越来越多,对柜员的业务素质要求也越来越高.但四大商业银行基层网点现有员工大多是上世纪80年代入行的老员工,年龄老化,知识结构偏低,难以满足业务发展的需要.部分年龄偏大,业务素质偏低的网点,员工在柜面业务操作时往往力不从心,错误及事故频发,难以承担日益繁重的一线柜面业务操作任务.以建行某二级分行为例,在该行现有营业网点员工中,30岁以下的仅占11%,30～40岁的占38%, 40岁以上的占51%,年龄结构明显不合理,员工年龄明显偏高;员工中大专及以下学历占94%,本科以上不到6%,知识层级明显偏低.这一"高",一"低",是目前柜面业务操作风险防范工作中最大的"短板",也是短期内最难解决的现实困难.(二)管理因素分析1.制度执行力较低.银行曾经有过"三铁"之誉,即铁制度,铁算盘,铁账本,铁的制度是银行信誉及客户资金安全的重要保证.随着银行业务的发展,各项业务操作及管理制度愈来愈多,愈来愈细,愈来愈完善.但好的制度在基层网点往往得不到坚决执行,员工对制MoclernmercialBank//erai穗20XX.7?4l?内部管理'internalManagement度及规定不了解,不精通,不认真执行的情况较为严重.部分网点负责人片面强调业务发展,在业务发展与制度规定存在冲突时,有意忽视制度的存在,采用变通的办法绕过制度规定或者干脆踩制度红线的情况时有发生,对制度缺乏必要的敬畏感,制度执行力比较差.2.员工业务培训不到位.随着新业务,新制度的不断出现,员工业务培训是确保员工素质符合要求的关键.虽然近年来银行对员工的业务培训较为重视,但一些大的商业银行因受员工数量庞大等客观因素制约,在员工培训方面还存在一些问题.一是对新员工业务培训不到位.新员工在上岗前的培训不系统,不规范,针对性不强,没有做到在上岗前对其进行包括礼仪在内的柜面业务操作与管理制度方面的全面训练,在简单予以培训后即仓促上岗,上岗后延续以往的师傅带徒弟的方式边干边学.这样一来,习惯不好的老师傅带出来的徒弟一开始就没能养成良好的规范操作的习惯.二是对现有的老员工的培训面太窄,培训内容针对性不强,对理论学习内容较多,纠正违规动作,正确的示范内容较少,培训效果达不到预期.3.激励约束机制错位.为应对银行竞争的需要,银行营业网点基本实行了产品买单制,将员工的绩效工资收入与产品营销挂钩.产品买单制的实施对激发员工积极性有着重要的作用,但对内部管理的负面影响也较大,部分员工为追求个人利益最大化而重营销轻管理.对普通员工而言,营销一笔保险及其他产品肯定会给他带来实在的高收入回报,而管理工作做得再好,也没有多少收入,对柜面业务管理约束的多,处罚的多,激励的少,激励与约束机制明显不对等.4.基层机构日常管理手段落后.银行担负柜面业务管理重任的是基层机构,理应把最先进的管理手段,监管资源优先配置到基层.但目前部分银行基层柜面业务管理手段仍然比较落后.上级行用于监管的先进的内部审计模型,柜面业务监测系统,基层机构根本没有使用权限,日常管理仅凭现场观察,录像检查来发现问题.在业务量IEI渐增加,业务流程日渐复杂的情况下,这种管理方式犹如盲人摸象,无法把握管理全局,难以及时发现问题,抓到关键.5.管理部门之间协作不到位.目前,部分银行对柜面业务实行条线管理,涉及会计部,营运部,个人金融部,财务部等多个部门.由于管理部门多,一方面多个部门分管使得管理部门之间力量分散,职责不清,无法形成合力,共管极有可能变成都不管,管理效率及管理效果打了折扣;另一方面,对基层网点而言,上面千条线,下面一根针,不管上面多少部门管理,到了基层营业网点就无法再进行条线分割了,现有的条线管理人为地将基层柜面管理工作分割成了若干块, 在网点柜面业务的检查,培训,督导,整改等各方面,由于相关部门不可能做到同步行动,不可避免地增加了基层网点重复工作与负担, 分散了网点人员的精力,不利于基层网点的管理与发展.二,防范基层营业网点柜面业务操作风险的主要对策1.力口大员工行为排查力度,加现代商业银行导刊?42?2()t1.7强员工思想道德教育.在基层网点内部,由于员工之间每天接触,相互之间较为了解,因而通过员工行为排查可以发现一些问题的苗头. 对员工的Et常行为排查应避免流于形式,要实实在在地了解每～一位员工的家庭状况,社会交往,投资细节,业余爱好,收支状况.对家庭极度不和,社会交往极其复杂,投资损失巨大,有不良业余爱好,收支状况严重不符的员工,应该予以重点关注.应建立员工行为规范性定期谈话制度,由纪检监察部门定期对员工进行直接谈话,以了解情况,澄清问题.必要时对高风险员工应调离关键岗位.应加强员工思想道德教育,通过一系列现实案例中员工作案后给家庭带来的灾难警醒员工,为员工算好违法行为的几笔账:政治账——自毁前程,经济账——倾家荡产,名誉账——身败名裂,健康账——身心交瘁,亲情账——众叛亲离.敦促员工放弃邪念,忠于银行,放弃作案企图.对日常生活存在临时较大困难的员工予以实实在在的关心,帮助他们树立生活信心,帮助他们走出困境,走出人生低谷,使其感受到银行大家庭的温暖,化解各种可能诱发员工作案的矛盾与困难.2.努力提高制度执行力,继承银行"铁制度"的传统.铁的制度是操作合规的重要保证.在采取措施确保员工了解,精通各项管理制度的基础上,对违反制度规定的员工,不论其级别与岗位均予以严厉处罚,尽一切可能树立制度权威.在制度面前,没有情有可原,不搞下不为例,以铁的制度管理代替人情操作,继承银行"铁制度"的传统,全面提高制度执行力.内部管理?InternalManagement摄影:一鸣3-力Ⅱ快基层员工更新步伐,实现员工队伍年轻化.必须加快一线网点员工更新的步伐,用年轻,高素质的员工逐步替代不适岗的老龄员工,提高年轻人在基层网点的人员占比,增加基层网点的活力,逐步实现一线员工队伍的年轻化,知识化.4.强化员工技能培训,提高员工业务素质.应高度重视员工在职培训工作,对新入行员工,要建立完备,科学的培tJll~lJ度,全面,系统,深入地学习各项操作技能与管理制度及服务礼仪,让他们在上岗前要完全掌握基本操作技能,熟悉管理规定,精通服务礼仪,在考核考试未达到合格的标准以前,不得仓促上岗营业.对在职老员工,应保证他们每年都有集中培训的机会,培训内容要针对柜面业务管理薄弱环节以及新知识,新技能开展.培训的形式可以多种多样,可以是课堂教学,也可以是现场观摩,还可以是模拟操作,让员工培训真正做到高效,实用,不断提高员工业务素质与操作技能.在IEI常工作中,认真落实营业网点每日晨会合规一讲,营业网点每周集中学习,基层支行每月培tJll~lJ度,加大常规培训学习的力度,让员工在不断的学习培训中学到新知识,掌握新技能,改正老毛病,逐步养成规范操作,合规经营的意识和习惯.5.先进管理手段适当下移,提高基层行实时管控能力.针对基层行管理责任重大但技术手段落后的现状,应加大对基层行柜面业务监控管理方面的技术支持力度,将目前内部审计和上级管理行使用的先进的审计模型,柜面业务监测管理系统的权限下移到基层,提高基层柜面业务管理的技术手段,让其具备对所辖营业网点柜面业务问题的快速发现,快速反应能力,提高银行整体风险防范能力.6.整合部门管理资源,增强柜面业务监管力量.在基层机构人员编制有限的情况下,应整合相关柜面业务管理资源,改变目前柜面业务多头管理的现状,设置独立的柜面业务管理机构,把目前分散由财务部,个人金融部,营运部,会计部分别负责的柜面业务对公及对私业务管理,柜面检查督导,会计培训,业务核算,柜面监测等业务进行整合,由专门的部门进行统一集中负责,专司柜面业务操作管理职责.通过由专门的机构,专职的人员负责柜面业务管理,解决柜面业务管理体系中存在的力量分散,职责不清,检查督导不力的现状,有效增强柜面业务监管力量.7.力口大柜面业务管理正向激励, 鼓励员工规范操作.要改变柜面业务操作及管理缺乏正向激励的现状,加大柜面业务管理正向激励力度,鼓励员工规范操作,合规经营.对柜面业务管理规范,业务核算没有差错,管理制度执行严格的员工,要实行奖励政策,通过月度,季度,年度优秀管理人员评选等方法,加大绩效工资与柜面业务管理的奖惩挂钩力度.在网点员工提拔,晋升等重要环节,增加管理环节的考核比重,让优秀的柜面业务管理人员得到经济上及精神上的鼓励,让管理水平差的员工付出实实在在的代价,引导员工注重管理,规范操作,防范风险.8-力口强委派主管队伍建设,构筑一线风险防范阵地.对营业网点实行柜员交易主管委派制度,减少基层机构负责人对柜面业务操作的负面干扰,进一步加强委派柜员交易主管队伍的建设,努力把这支队伍打造成为营业网点柜面业务风险防范上的"铁军".采取各种有效措施解除其后顾之忧,让他们安心搞好柜面业务管理工作,确保营业网点柜面业务操作规范,安全.作者单位:建设银行湖北省黄冈分行, 黄冈师范学院责任编辑:罗惠良ModernmercialBanktteraid20l1.7?43?。

中国银行业网点转型存在问题及解决方案篇一：中国银行业网点转型存在问题及解决方案中国银行业网点转型存在问题及解决方案【摘要】当前，世界经济复苏基础并不稳固，国际金融危机影响仍然存在，全球性挑战压力增大。

从国内环境看，经济回升态势明显，但结构性矛盾仍很突出，面对市场的激烈竞争，我国银行网点转型已成为必然，任重而道远。

通过对多家银行的实地调研，提出几点关于中国银行业网点转型的存在问题及对策思考。

【关键词】银行网点；转型；问题；策略一、我国银行在进行网点转型时遇到的问题1．网点经营模式不完善。

在商业银行经营管理加快与国际接轨的过程中，新产品层出不穷，新业务模式尚未形成。

大量地区性金融机构经营水平参差不齐，经营模式不够完善。

由此可见，现有银行体系对中高端客户争抢有余，对普通客户服务不足，导致金融供需的结构性矛盾。

2．服务对象定位不明确。

目前许多银行在这方面显然做的不够，一个新装修的网点，豪华程度不亚于五星级酒店，但不久发现周围的客户群体定位达不到这个理财中心服务层次。

在开展网点服务对象重新定位工作之前，有关目标规划区域的消费者研究必不可少，如果不知道目标网点为谁服务、你的客户来自哪里，你的客户有什么特征，就贸然地进行网点选址和内部功能设计，最后就会出现服务错位的情况。

3．网点理财功能不全面。

要实现网点的准确定位，就必须“一点一策、一点一型”，确定网点在银行渠道中的定位，明确网点定位的未来目标客户群。

在定位的基础上区分清楚哪些业务适合渠道和网点推广，研究现有的客户，了解客户结构，实现科学分流，进行科学的成本核算。

具体做法有：定位是网点转型的基础。

本文根据我国的社会结构将个人金融市场分为四个阶层：阶层1：高收入阶层。

银行可根据个人客户的资产状况和投资偏好，根据安全性、流动性和盈利性原则为客户提供富有个性化的一个或多个储蓄、保险、证券和房地产以及邮票、古董、字画等方面合理搭配的理财方案，使其资产得到最优组合，这种“量体裁衣”式的个人服务更适应客户要求的亲切和个性化。

商业银行基层网点内控工作的主要问题和对策作者：不详更新时间：2012-6-13 22:39:43摘要：本文对商业银行基层网点在内控工作上存在的问题进行分析，针对性地提出对策与建议。

分析发现商业银行基层网点在内控工作上的存在重业务发展、轻制度建设；重任务考核、轻思想教育；重表面形式合规、轻执行落实等主要问题。

导致基层网点的资金案件屡禁不绝，个别地区的发案率还呈不断上升之势。

只有健全内控机制、加强思想教育和业务培训、提高内控执行力才能有效地杜绝案件的发生，提高银行的业务效率与信誉。

关键词：基层网点内控工作思想培训执行力内控工作一直是商业银行发展的瓶颈。

尽管我国商业银行在不断改进内控建设，也取得了一些成绩。

但不可否认的我国商业银行现有的内控工作尚不能完全适应防范、化解风险的需要。

整体上看，我国商业银行的内控体系还不完善，内控效果仍不理想，内控机制存在执行力度不足等问题[1]。

基层网点是资金案件的重灾区，据相关统计，93%的案件和95%的涉案金额发生在基层网点，因此改进和完善内控工作已经成为商业银行基层网点发展的当务之急。

一、银行基层网点内控工作存在的主要问题（一）业务产品日新月异，系统更新换代较快，基层网点制度建设难以跟上目前国内的各商业银行竞争日益激烈，业务不断发展创新，一些业务规章制度或规范却始终未能修订到位，制度建设跟不上。

一方面，内控制度不够完善，制度建设跟不上业务的更新发展。

虽然我国绝大多数银行在业务工作中都建立基本的规章制度，但不够完善和健全。

有些制度已经过时而且不适应发展的需要，未能随着业务状况和客观环境的变化及时进行修订、废止；有些则是新型业务已经开展，但制度尚未建立，致使运作上带有盲目性；有些制度过于概括简单和教条文化，操作性不强，不能为业务提供实际的指导；有些制度偏重于强调纪律约束，缺乏必要的程序控制；有些制度缺乏必要的处罚措施，即使有处罚措施，也往往以党纪、政纪的处罚代替职责上的处罚。

银行面临的挑战及解决办法村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，主要面向农民、农业和农村经济发展并为之提供金融服务的银行业金融机构。

其设立地区一般在广大农村。

2006年12月20日，为解决我国广大农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。

这个文件放宽了银行业金融机构进入农村地区的门槛。

2007年1月22日，银监会制定并发布了《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场、明确其合法地位提供了法律依据。

2007年3月1日，我国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立。

它的成立标志着我国村镇银行试点工作的全面启动。

在国家政策的宏观指导和社会各界的广泛参与下，中国银监会的数据显示，截至2010年底，我国已组建村镇银行349家。

村镇银行的建立有效地解决了我国广大农村地区金融供给不足、竞争不充分、金融机构覆盖率低等问题，对于改进和加强农村金融服务，解决“三农”发展资金短缺问题，促进农村经济发展具有十分重要的意义。

但作为新生事物，村镇银行在经营发展过程中，仍面临很多问题，需要引起我们的关注。

一、村镇银行发展面临的问题第一，资金来源不足。

首先，村镇银行主要在我国广大的农村地区设立，居民收入水平普遍较低，农民和乡镇企业的闲置资金有限，客观上给村镇银行筹集资金造成了一定的困难。

其次，村镇银行这类新型金融机构成立时间较短，农村居民对它的认可程度远远低于邮政储蓄银行、农村信用社等这类在农村开展业务时间较长的金融机构。

对重庆市1000户居民和农民的问卷调查显示，对村镇银行的信誉持怀疑态度的占调查对象的86％；93．5％的调查对象不愿意把钱存到村镇银行，认为把钱存到村镇银行不安全。

再加上村镇银行网点较少、规模较小、现代化服务手段缺乏等，直接导致村镇银行吸储难度大，资金来源不足。

即便有一些居民将储蓄存到村镇银行，其主要目的也是为了获得村镇银行的优惠贷款。

村镇银行经营发展中存在的问题与建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、覆盖全面、服务高效的新型农村金融体系的形成，具有十分重要的意义。

但作为新生事物，村镇银行在建立及发展过程中还存在一些新的问题亟待解决。

存在问题：一就是服务设施政策法规还不完善。

银监会颁布《关于调整收紧农村地区银行业金融机构市场准入政策、更好积极支持社会主义新农村建设的若干意见》以后，又陆续公布了《村镇银行管理暂行规定》等新型农村金融非政府的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融非政府的财政积极支持、税收优惠、业务管理等具体内容规定还没颁布，各地实施细则也不尽相同。

二是资金筹集能力还显不足。

村镇银行设立在广大的农村地区，受经济发展水平限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，村镇银行储蓄存款增长乏力。

同时，村镇银行成立时间较短、网点较少，农民对其缺乏了解，认可不足，存款积极性不高，制约其开拓市场发展业务。

三就是金融监管机制还不明朗。

当前银监部门对村镇银行实行“高门槛”的模式，适度减少机构和业务的市场准入条件，减少农村地区银行业金融机构的覆盖面，但是层次不齐的管理水平及风险分担能力严重影响区域金融安全，村镇银行一旦发生经营风险，可能将引起区域性的金融风波。

四是社会信用体系还不完善。

村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对意外风险的抵御能力较弱，在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，村镇银行的信贷资金存在较为严重的风险隐患。

对策建议：一是继续强化政策支持。

根据目前村镇银行遇到的实际困难，政府相关部门应会同金融部门适时推出切实可行的配套政策措施以促进村镇银行持续健康发展。

尝试放宽组建村镇银行的条件，探索包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人的多元主体共同控股村镇银行的金融企业，形成投资稳健、主体多元、形式多样的金融格局，更好地为农业农村提供丰富的金融服务。

关键词：农商银行；信贷风险；不良贷款一、引言当前，我国要实现全面小康，“三农”问题必须从根本上得到高效解决，而银行为农业持续发展、农民普遍增收、农村全面繁荣和推进乡村振兴国家政策，发挥着不可估量的作用。

商业银行必须结合自身发展特点和模式，迎合时代特征，充分发挥自身作用。

二、农商银行信贷风险控制存在的问题农村商业银行是一家按照现代商业银行治理模式运行，主要为“三农”、中小企业、社区居民、市域经济提供服务的区域性股份制农村商业银行。

农商银行比其他商业银行优势更加明显：一是其分行遍布城乡各地，是辖区内金融机构中网点最多、人员最多、服务范围最广的金融机构；二是其信贷规模充裕、不受规模限制；三是它根据区域经济特色和客户需求自主设计信贷产品，最大限度地整合利用客户资源，解决客户贷款难题。

（一）银行风险控制措施有待完善。

目前，在国际和国内银行业并没有统一的信贷风险控制制度，农商银行内部设置的风险控制制度并不能加强贷款风险的防范和控制，切实化解风险，提高贷款质量。

农商银行现有的审批与贷款业务分离制度、不良资产管理制度、贷款五级分类制度等已不能满足现有的信贷风险控制需求。

农商银行的审批和贷款业务分离制度是指根据不同类型的贷款，设置由两个或者两个以上的岗位分别承担负责贷款审批和放贷岗位的职责，以达到相互牵引制约的作用，以此降低信贷风险。

由于机构和人员的制约，农商银行只设置了信贷业务岗和信贷审查岗，由信贷审查岗承担信贷审查的责任，审查内容简单、程序不够规范，不能有效降低风险。

农商银行的不良资产管理制度是依据《中华人民共和国商业银行法》《农村金融机构信贷管理基本制度》等制定的，针对贷款对象违约采取的补救措施，最大限度地降低银行信贷风险。

农商银行未设置专门的机构管理不良资产，对于逾期未能收回的本金处理不够及时，不能尽早发现风险并采取相应措施，导致银行出现损失，银行整体价值下降。

农商银行现在采用的贷款五级分类制度是根据贷款内在风险程度划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个类别，其中次级、可疑、损失三类称为不良贷款。

资金风险防控措施资金风险防控措施在经济高速发展的今天，很多地方都会使用措施。

措施是指解决问题的方法、途径、方案和途径，可分为非常措施、应急措施、预防措施、强制措施和安全措施。

那么制定措施真的很难吗？以下是精心整理的资金风险防控措施，仅供参考，希望对大家有所帮助。

资金风险防控措施任何企业都会面临各种各样的风险，而财务部门作为企业都不可或缺的核心管理部门，其风险是不言而喻的。

资金作为企业生存的“血液”若是出了问题，则会影响企业的正常运转，所以做好企业资金管理风险防控是企业风险管理的重要课题。

石油公司作为主要经营成品油销售的企业，存在着营业网多、资金归集慢，客户繁多、资金往来对账困难，业务系统与资金系统信息交互不对称等诸多容易引发企业资金安全风险的问题，下面就结合企业实际经营中重点环节的业务及审批等流程，对石油公司资金管理风险防控问题进行研究。

一、石油分公司资金管理基本情况石油企业现存的资金管理模式为资金集中管理模式，上级建立“资金池”，统一管理各下属分子公司资金，资金方面受上级公司的管理约束;资金集中管理遵循几大原则：一是“三个不变”原则，即：资金所有权、使用权、收益权不变。

二是收支两条线原则，即：各企业及其下级单位的外部资金收入，均经由银行总分账户直接汇集到企业的财务公司收入账户;资金支出要以预算为依据，通过企业的财务公司支出账户办理。

三是全面预算控制原则，即要求各企业以年度经营预算为基础，按时编制和报送年度、月度、日常资金预算，按照年度组织考核、月度组织运行、日常实施计划控制的管理思路，严格管理预算运行。

四是安全高效原则，即：集团总部通过发挥资金规模优势，加强现金流量和资金链管理，严格控制资金的流向和流量，提高资金周转效率和使用效益。

此种管理模式可以很好地实现资金的保管与使用安全管理，以及统筹资金，提高资金的使用效率。

但资金管理仍然存在风险。

因为企业资金风险不单纯是资金流动结束后所呈现的资金数据表现出来的指标性风险，还有资金产生源头及收支过程中产生的风险。

防范金融风险的主要做法、难点及建议一、加强防范金融风险的做法（一）创建完善各项制度，筑牢金融风险防线一是抓重点，强化对关键人物的风险监控。

2017年，创建实施《市金融机构货币信贷与金融稳定约见谈话管理办法（暂行）》（见表1），对重点机构、重点人物实施风险谈话警示，先后对工商银行分行、建设银行及其主要负责人实施了约见谈话，分别在综合评估、贷款集中度、不良贷款、贷款关联度等进行了风险提示，要求主动整改化解潜在金融风险。

二是切实际，提高金融风险防范意识。

2017年，印发《防范金融风险工作指导意见》，要求银行机构正确认识当前经济金融形势，提高防范金融风险意识；采取有效措施，防控银行不良资产持续上升；加强信贷管理，严密防范房地产金融风险。

制定《金融稳定人员交流学习制度》，加强金融风险防控人才建设。

实施《市金融稳定人员交流学习制度》以来，中支累计从银行、证券、保险机构交流跟班学习7人次，不仅让金融稳定干部职工进一步熟悉银行、证券、保险业务相关知识和风险点，更让银行、证券、保险交流跟班学习人员了解金融稳定形式，增强金融风险防范意识。

三是求务实，强化各项业务合规性。

2016年，出台了《新设证券保险机构加入人民银行金融服务与管理体系的工作指引》，规范证券保险机构加入人民银行金融服务体系的流程。

自工作指引出台以来7家新设证券保险机构主动向中支报备，加入到平安金融、金融消费者权益保护、金融稳定、反洗钱等人民银行各项金融管理与服务体系中，及时报送经营状况、消费权益纠纷等各类重要信息。

2015年，人行中支联合市金融局、银监分局印发了《市金融稳定协调合作机制工作方案》，构建市金融稳定协调合作机制，通过沟通协作，共享信息，增强金融风险防控履职效能，有效地防范金融风险。

如2017年8月，中支与市金融局、银监分局联合召开市农合机构风险防范工作座谈会，传达金融风险防范有关政策，了解农合机构风险状况，研究和部署农合机构风险防范措施。

农村信用社网点费用管理的问题与对策1. 引言1.1 背景介绍农村信用社作为为农村和小城镇居民提供金融服务的重要机构，在促进农村经济发展和服务农民农村的过程中发挥着重要作用。

随着金融科技的发展和金融市场竞争的加剧，农村信用社网点费用管理面临着诸多挑战和困难。

传统的网点费用管理模式已经难以满足日益增长的服务需求和客户的多样化需求，费用管理效率亟待提升。

虽然农村信用社在服务农民和农村经济方面发挥着重要作用，但是在网点费用管理方面存在一些问题和隐患，如费用分摊不公平、管理效率低下、内部控制不严格等。

加强农村信用社网点费用管理的探讨和研究，提出相应的对策和建议，对于保障农村信用社的可持续发展，促进农村金融服务的提升具有重要意义。

部分旨在对农村信用社网点费用管理问题进行引出和概述，引出下文将要探讨的问题和解决方案。

1.2 问题提出农村信用社网点作为农村金融服务的重要组成部分，承担着向农村居民提供金融服务的重要职责。

在网点运营过程中，费用管理成为一个备受关注的问题。

网点费用管理存在着诸多问题，包括费用管控不严、费用分摊不合理、费用支出不透明等方面的困扰。

这些问题导致了网点运营成本的过度增加，给农村信用社的可持续发展造成了严重影响。

针对网点费用管理存在的问题，需要制定相应的对策。

建立合理的费用分摊机制，明确各项费用的责任主体和分摊比例，确保费用分摊的公平和合理性。

提高网点管理效率，通过优化管理流程、提升员工素质等方式，降低网点运营的成本。

加强内部控制，建立健全的内部控制机制，防范费用管理中可能存在的风险和漏洞，确保费用管理的合规性和有效性。

只有通过全面而有效的费用管理对策，才能够提升农村信用社网点的运营效率，降低成本，提升服务质量，为农村金融事业的发展做出贡献。

加强网点费用管理是农村信用社可持续发展的关键所在，未来需要不断完善管理制度，不断提升管理水平，以适应金融市场的不断变化和发展的需求。

2. 正文2.1 网点费用管理存在的问题在农村信用社网点费用管理中存在一些问题需要解决。

银行网点经营管理的难点与对策引言随着金融行业的发展和社会经济的进步，银行网点作为金融业务的重要实体，承担着为客户提供金融服务的重要职责。

然而，银行网点经营管理面临着诸多难点，如业务竞争激烈、风险管控复杂、技术创新迅猛等。

本文将探讨银行网点经营管理面临的难点，并提出相应的对策。

难点一：业务竞争激烈随着金融行业的开放和市场竞争的加剧，银行网点面临着激烈的业务竞争。

为了吸引更多的客户和提升业务量，银行需要不断创新业务和服务，提高用户体验。

然而，这也带来了一系列的问题和挑战。

对策一：多样化产品和服务银行可以通过推出多样化的金融产品和服务，满足客户不同的需求。

例如，推出个性化投资理财产品、移动支付、数字化服务等，以提升竞争力，吸引更多的客户。

对策二：建立良好的客户关系银行应注重建立和维护良好的客户关系。

通过提供个性化的服务、建立客户信任和忠诚度，吸引客户长期合作。

此外，银行还可以通过不同的渠道与客户保持良好的沟通和互动，了解客户需求，提升客户满意度。

难点二：风险管控复杂银行网点作为金融业务的实体，承担着风险管理的重要责任。

然而，随着金融市场的不断发展和创新，风险管控面临着越来越多的挑战和复杂性。

对策一：完善内部控制体系银行应建立完善的内部控制体系，包括明确的风险管理制度、规范的业务流程和审核程序等。

通过科学的风险评估和内部控制，及时发现和应对风险，保证业务安全和稳定。

对策二：加强监管合规银行应加强对自身业务的监管和合规管理，确保符合相关法律法规和监管要求。

同时，建立有效的风险预警机制，及时发现和应对潜在的风险，保护客户利益和银行声誉。

难点三：技术创新迅猛随着科技的进步和信息技术的革新，银行网点面临着技术创新迅猛的挑战。

传统的银行网点模式已经不能满足客户的需求，需要加强技术应用和创新。

对策一：数字化转型银行应积极推进数字化转型，通过引入数字化技术和人工智能等新兴技术，提升网点的智能化和自动化水平。

例如，推出在线银行、移动银行等服务，提供更加便捷和高效的金融服务。

地方法人金融机构发展存在的问题及对策建议地方法人金融机构扎根当地，对地方经济发展的特点和风险信息掌握有其先天的优势，但也存在资产规模小、盈利方式单一、机制不完善、抗风险能力差等隐忧。

当前，实现地方法人金融机构的稳健发展，根本在引导和支持地方法人金融机构把握机遇，完善机制，用好用活支农、支小再贷款等货币政策工具，实现做优做强；重点在发现和解决地方法人金融机构发展中存在的问题，通过必要的指导和扶持，促进其加快自身改造，提升抗风险能力和竞争力。

以促发展提升解决问题能力，以控风险实现健康进取，进而助推地方经济提质增效发展。

本文分析了当前地方法人金融机构面临的发展机遇和隐忧，并结合地方实际，提出了切实的解决方法和建议，具有一定的现实意义。

一、地方法人金融机构面临的发展机遇（一）经济发展新常态为地方法人金融机构带来发展的机遇。

2014年中央经济工作会议上，习近平同志全面阐述了我国进入经济发展新常态的趋势性变化，其中一个就是新兴产业、服务业、小微企业作用更加凸显，生产小型化、智能化、专业化将成为产业组织新特征。

习近平同志还指出，新常态将带来发展的新机遇，我国正在协同推进新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化，化解各种“成长的烦恼”。

为适应这个新常态，国务院2014年出台了《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》和《关于小型微型企业健康发展的意见》等文件，提出了深化农村改革加快推进农业现代化的措施，集中解决了小微企业面临的税费高、缺资金、用工难等问题，支持“三农”和小微企业发展。

这不但对于中小民营经济单位占比达97%、农村乡镇人口占比达83%的来说，是一个良好的发展机遇，对于定位于服务“三农”和小微企业的地方法人金融机构来说是难得的发展机遇。

2014年末，市8家地方法人金融机构涉农贷款余额212.06亿元，同比增长17.83%，支持农户2.51万户，小微企业贷款余额257.99亿元，同比增长40.88%，支持小微企业2307家，呈现良好的发展态势。