借鉴外资银行经验 探寻我国中小企业信贷业务发展路径

国外中小企业融资经验借鉴
国外中小企业融资经验借鉴
1. 多元化融资渠道
尽管银行贷款是中小企业最常用的融资方式之一，但国外中小企业更加注重多元化的融资渠道。

除了银行贷款，它们还积极寻求风险投资、债券发行、企业并购等融资方式，以降低融资风险和提高融资效果。

2. 建立长期合作关系
国外中小企业注重与银行、投资者等融资方建立长期稳定的合作关系。

他们重视与融资方的信任和沟通，通过长期合作保持稳定的融资渠道，提高企业的融资能力和效率。

3. 引入专业的融资顾问
由于对融资渠道和市场了解的不足，国外中小企业普遍倾向于引入专业的融资顾问。

这些顾问能够帮助企业制定融资策略、拓展融资渠道、优化融资方案，从而提高融资的成功率。

4. 优化企业财务状况
国外中小企业注重优化企业的财务状况，以提高融资成功的可能性。

他们通过合理布局资金、改善财务结构以及提高盈利能力等
方式，使企业具备更好的还款能力和信用记录，从而增加融资方的
信心。

5. 制定详细的融资计划
在进行融资前，国外中小企业通常会制定详细的融资计划。

这
一计划包括企业的融资需求、融资用途、融资方案、还款计划等内容，旨在提供给潜在的融资方，以展示企业的融资能力和发展前景。

以上是国外中小企业融资的一些经验借鉴，对于我国中小企业
的融资需求有一定的参考价值。

需要根据我国国情和实际情况，结
合相关政策和法规，制定更为适合的融资策略和方案。

中小银行信用卡业务发展策略及路径探索新常态下商业银行发展信用卡业务面临新的机遇与挑战，同业的业务发展经验已无法完全复制和借鉴。

中小银行作为市场后进入者利用传统信用卡业务拓展模式难以满足现有竞争格局下新参与者的业务发展需要，需要在业务伊始就应由重规模的“跑马圈地”向重质量的“精耕细作”转变，形成从做大到做强的三阶段发展策略。

转变的基石是新理念结合互联网工具的运用能力以及外部资源的整合能力，突破方向是以独特的客户体验和持续的创新驱动实现稳定的业务增长。

要通过客户拓展模式创新解决做大问题，通过业务盈利模式创新解决做强问题，并将渠道经营模式创新作为做大做强的前提。

新形势下信用卡业务发展背景商业银行信用卡业务面临三大考验一是市场日趋饱和，考验营销能力。

截至2016年上半年，全国信用卡累计发卡5.93亿张，同期新增近5000万张，增速较2014年同期有所加快，但分化进一步加剧，领先银行发卡量增速翻倍，但部分银行出现同比负增长。

同期全国人均持有信用卡近0.4��，即每个家庭已拥有1张信用卡，新办信用卡如无比较优势可能只能发挥边缘消费功能。

二是业务风险不断积聚，考验经营能力。

截至2016年上半年，我国信用卡坏账规模和不良率已连续4年出现持续上升态势，2015年底不良贷款余额达到583亿元，不良率为1.84%，创近6年新高。

2016年业务风险仍在暴露，但招商银行等先进行仍可在业务持续扩张的同时保持相对优良的资产质量。

现阶段经济环境相对低迷短期难以根本改变，“新常态”的发展阶段需要对信用卡业务风险进行重估。

三是互联网金融企业异军突起，业务经营模式急需转型。

近两年，多家互联网巨头进军消费金融领域，推出类似信用卡的金融业务，如京东白条、蚂蚁花呗等。

这些创新业务基于互联网平台，在获客渠道、风险管控、业务体验以及客户黏性上都具有一定的比较优势，正成为银行信用卡业务的有力竞争对手。

传统信用卡业务模式相对简单，想方设法圈客户后利用规模经济优势获取盈利空间。

国外中小企业融资经验借鉴国外中小企业融资经验借鉴引言融资是中小企业发展过程中的关键环节之一，对于企业的持续发展和创新能力起到了重要的支撑作用。

然而，由于我国中小企业的融资环境和方式相对较为落后，很难满足企业的融资需求。

鉴于此，我们有必要学习借鉴国外中小企业的融资经验，以提升我国中小企业的融资能力和创新能力。

1. 多元化融资渠道国外中小企业在融资过程中注重多元化融资渠道的开拓，使得企业不会过于依赖单一的融资方式。

除了传统的银行贷款和债券发行之外，国外中小企业更加注重开展股权融资、风险投资等新型融资方式。

这样一来，中小企业就可以根据自身的情况选择最适合自己的融资方式，提高融资成功率。

在实际操作中，我国中小企业可以借鉴国外中小企业的经验，积极拓展融资渠道，例如与风险投资机构合作、寻求天使投资等方式，从而增加融资的机会和成功率。

2. 建立良好的企业信用记录国外中小企业非常注重建立良好的企业信用记录，这对于提高融资的成功率至关重要。

企业信用记录包括与供应商的信用关系、与金融机构的合作记录等。

通过建立良好的信用记录，企业获得融资的机会将会更加容易。

此外，企业还应注重保持财务稳定和规范，遵守相关法律和法规，以提高企业形象和信誉度。

我国中小企业可以借鉴国外中小企业的做法，在融资之前注重企业的信用建设，建立体系化的信用记录机制，提高在金融机构中的融资地位。

3. 创新融资方式国外中小企业更加注重创新融资方式的运用。

例如，利用互联网平台开展众筹，让广大投资者参与到企业的融资过程中；利用区块链技术进行资产证券化，提高融资效率和透明度；发行创新型债券，以吸引更多的投资者参与。

这些创新的融资方式为中小企业提供了更多的选择和机会。

我国中小企业也可以借鉴这些国外中小企业的创新融资方式，并积极探索适合自己的创新融资路径。

例如，可以通过建立自己的互联网平台吸引众多投资者，提高融资效率和透明度。

4. 加强国际合作国外中小企业在融资过程中非常注重国际合作。

352010第3期（总第283期） 1987年创刊借学　习鉴□　刘跃生国外先进银行中小企业信贷管理经验借鉴编者按：中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。

近年来，各商业银行都将积极发展中小企业信贷作为经营结构调整和转型发展的重要战略举措，以更好地加强和改善对中小企业的金融服务，有利推动商业银行获得新的利润增长点。

本文作者于2009年底参加了总行信用审批部与教育部在香港合办的信贷业务培训班，总结了国际先进银行中小企业信贷管理的几点做法，值得借鉴。

息、负面信息）来考察。

特别值得借鉴的是，通过考察关联企业情况来分析客户的持续经营能力。

比如，客户群的稳定程度（与其保持业务关系平均超过两年的客户销售占其总销售额的百分比）；企业下游客户的质量等。

由于中小企业命运系于业主一人，在考察管理层时更注重业主的诚信和经营能力，看业主是否通晓企业所有重要情况，比如对企业的收入、成本、应收应付周转天数、存货周转天数、账户资金余额、会计制度、产品、技术、市场等业务合作一对一一家中小企业只能与一家银行做业务，不允许其他银行介入。

“再好的苹果只吃一半”，这符合融资额大、一旦出现风险损失也大的大企业。

而中小企业的特点是融资额小，经营波动性大，银行控制风险的主要手段是对企业实施全过程全方位的服务和监控。

一家银行为其提供全部融资的好处：一是可以通过只在一家银行开立唯一的结算账户，监控客户全部营业收入和现金流；二是可以提高价格谈判能力，通过融资、结算、理财、咨询、避险等全套金融服务提高客户综合回报能力，弥补高风险成本；三是可以根据掌握的客户全部营业收入情况合理准确核定其授信额，防止过度融资和挪用贷款风险；四是可以要求以客户全部资产及业主个人资产设立抵押，提高第二还款来源的可靠性和有效性。

准入条件更严格国际先进银行对中小企业客户的准入条件控制得更加严格。

国外中小企业融资经验借鉴随着全球化的加深和经济市场的不断深化，中小企业在国内和国际市场上的竞争越来越激烈。

为了提升竞争力和实现可持续发展，中小企业需要各种形式的融资支持。

针对这一问题，我们可以从国外的中小企业融资经验中汲取一些有益的借鉴。

首先，国外中小企业普遍重视与银行的关系建立。

银行是中小企业最主要的融资渠道，有效的建立和维护与银行的合作关系对于中小企业融资非常重要。

中小企业可以通过与银行的定期沟通和信息披露，提升银行对企业的了解和信任，从而更容易获得贷款和其他金融支持。

其次，国外中小企业注重多元化的融资渠道。

除了传统的银行贷款外，国外中小企业还积极探索其他融资渠道，如私募股权融资、风险投资、债券融资等。

通过多元化的融资渠道，中小企业能够更好地满足不同需求和发展阶段的资金需求。

第三，国外中小企业广泛采用技术创新和科技支持。

通过创新科技和技术研发，中小企业能够提升产品和服务的附加值，从而更容易获得投资和融资机会。

此外，技术创新还能够提高企业的生产效率和经营效益，降低企业的运营成本，增加利润空间，为企业融资打下基础。

第四，国外中小企业注重建立良好的企业形象和品牌价值。

一个有良好声誉和品牌溢价的企业更容易获得投资和融资机会。

中小企业可以通过提高产品和服务的质量，加强企业的社会责任和可持续发展，树立企业形象和品牌价值，吸引更多的投资者和金融机构。

第五，国外中小企业注重拓展国际市场。

通过开拓海外市场，中小企业可以获得更多的商机和投资机会。

此外，在国际市场上发展，中小企业还可以借助跨国金融机构和国际融资平台，获取更多的融资和金融资源。

总之，国外中小企业融资经验为我们提供了很多有益的借鉴。

中小企业可以通过与银行建立良好的关系、多元化融资渠道、技术创新、企业形象建设和国际市场拓展等方式，提升融资能力和竞争力，实现可持续发展。

中小企业在融资过程中要注重风险管理，合理运用融资工具，确保企业的稳健发展。

同时，政府和金融机构也应积极创造良好的融资环境，提供更多的融资渠道和支持措施，共同促进中小企业的发展。

企业发展小企业融资：国际比较、经验借鉴及我国对策景春梅摘要：从中小企业融资情况的国际比较看，中小企业比大型企业面临更严峻的融资约束，低收入和发展中国家尤为显著。

近年来我国小微企业融资环境有所改善，但融资难问题并未从根本上得到解决。

建议根据实际情况，借鉴相关国际经验，进一步加大政策支持力度：按照新划型标准改进统计口径；建立专门的政策性金融机构；大力发展小型金融机构；扩大小企业直接融资；完善信用担保体系；构建与融资相适应的征信体系和风险评估机制；扩大银行为小微企业服务的财税政策；控制地方商业银行跨区域经营。

关键词：小企业融资 国际经验 金融政策作者简介：景春梅，中国国际经济交流中心副研究员、经济学博士。

融资难是世界各国中小企业普遍面临的问题。

一些国家和地区在着力解决中小企业融资难题的过程中，形成了有效的中小企业融资体系和政策扶持体系，积累了一些成功经验和做法。

这些成功经验和做法，对完善我国中小企业融资支持体系，解决中小企业融资难具有积极参考价值。

一、中小企业融资国际比较1.从贷款的可得性看，低收入国家的中小企业从金融机构获得贷款的比例显著低于中高收入国家。

世界银行对129个国家的企业调查结果（见表1）显示，中小企业比大型企业面临更严峻的融资约束，低收入国家尤为显著。

在中低收入国家，分别只有31.8%和16.7%的小型企业可获得贷款或授信，而在高收入国家，该比例达到47.8%。

中型和大型企业获得贷款情况要明显好于小型企业，但获得贷款的企业比例在不同收2013年 第1期入国家情况有所不同。

比较来看，在低收入国家，各类企业获得贷款的比例相差较大，小型企业获得银行贷款的比例不到中型企业的一半，几乎只有大型企业的三分之一。

而在中等和高收入国家，这种差距相对较小。

从国别比较看，在新兴市场国家，巴西、马来西亚的中小企业获得贷款的比例较高，甚至高于高收入国家。

表1 从金融机构获得贷款的中小企业比例（%）小型企业中型企业大型企业低收入国家16.7035.7047.80中收入国家31.8045.6059.30高收入国家47.7062.2068.90巴西42.7967.5089.57墨西哥11.667.5722.51印度尼西亚16.5027.6347.12俄罗斯17.2025.2764.24南非22.9135.0040.45马来西亚57.2164.4257.89数据来源：World Bank Enterprise Surveys（2006－2009)。

外资银行开拓我国中小企业市场的调研报告摘要：外资银行在中小企业金融服务方面具有国际化的系统平台、成熟的风险控制体系、丰富的融资产品、优秀的银行业务人员和良好的口碑，自进入中国市场以来，其发展速度和态势不容小觑，值得我们学习和深思。

本文通过分析外资银行在我国开展中小企业业务的模式和布局，对了解外资银行的进军策略和如何发展中小企业业务具有借鉴意义。

关键词：外资银行；中小企业；合资银行；村镇银行随着我国经济形势的日益好转，以及相关政策的倾斜力度逐渐加大，外资银行对于参与我国金融市场的愿望日益增强，面对已经被中资银行瓜分殆尽的大型企业市场，外资银行积极调整策略，把注意力集中到在中资银行眼里不太受重视的中小企业，面对在他们眼中的“座座金山”开展了各式各样的融资业务。

经过一段时间的运行，中小企业市场的优势逐渐凸显，一方面，我国中小企业数量庞大，融资需求缺口巨大；另一方面，外资银行目前网点较少，他们可以通过发展中小企业融资市场为将来的业务扩张做准备。

国家也意识到了这一点，2010年12月22日成立国新公司，通过建立一个平台来整合中小央企，并通过此平台辐射全国的中小企业，以期成为一种新的中小企业发展思路。

可以说中小企业发展面临着一个前所未有的机遇，虽然中资银行对中小企业业务重视不够，但通过研究外资银行对中小企业开展业务的模式和其对此类市场的布局，中资银行可以积极调整对开展中小企业业务的思路。

一、外资银行设立中小企业银行的模式分析外资银行设立中小企业银行的模式主要分为直营式和联合式两种。

直营式——开设独资银行或分行，直接开展中小企业业务。

开设独资银行或分行拥有绝对的控制权，容易获取品牌的认可。

外资银行各自利用自身优势，已经在全国做好了初步布局。

渣打银行早在2003年就开始在中国进军中小企业市场，重点推广“小企业综合理财业务”计划。

并于2006年5月从海外引入无抵押小额贷款，在上海、北京、深圳3个城市试点，成为首家在内地实施完全凭企业法人信用担保即可放款的外资银行。

国外中小企业融资经验借鉴中小企业融资问题是关系到中小企业生存与发展“瓶颈”，发达国家为有效解决这一难题，采取多种适合中小企业融资特点的融资方式。

除了商业银行的多种信贷支持外，其它非银行系统的融资方式也很有针对性。

这些方法和措施对我国解决中小企业融资难和实现融资方式创新，有较大的借鉴作用。

在中小企业经营与发展中，资金一直是困扰各国中小企业的大问题。

融资难往往是创办新企业的主要障碍，也是影响企业进一步发展的“瓶颈”。

因此，各国政府都希望能够找到可行和有效的措施来解决中小企业的融资难题，金融信贷扶持也就成为政府中小企业经济政策的重要内容。

由于中小企业在不同的发展阶段所需资金的特点以及各种资金的类型及其来源不同，所以解决中小企业的融资难题，不能单纯地理解为是金融机构对中小企业扩大融资数量的问题，还应该研究各金融机构对中小企业融资方式的针对性和适应性。

一、中小企业融资的特征与大企业相比，中小企业融资有几个突出的特点：在资产总值中，固定资产所占比重中小企业比大企业低;贸易债务比大企业更重要;以租赁或租购的融资方式购置设备的较多;创业资金主要来源于个人积蓄或家族集资，极少通过正规渠道获得信贷和其他的财政支持。

从中小企业发展的生命周期看，不同阶段所需资金有不同的特点，因此需要从不同渠道筹措不同形式的资金：①创办阶段，需要产权资金(或称股金)，一般来自个人投资者和风险资金;也需要从商业银行以举债方式筹措少量资金。

②投入运营阶段，主要从商业银行及其他渠道获得流动资金贷款;有时仍要从个人投资者、风险资金和投资公司等方面增加产权资金。

③增长发展阶段，外部融资是关键，主要从商业银行及各种投资公司、财务公司获得债务资金;也会从前述渠道筹措产权资金。

④成熟阶段，主要以大公司参股、员工认股、股票公开上市等方式以及从投资公司、商业银行筹措发展改造所需产权资金。

二、中小企业资金来源渠道和形式在美国，银行是中小企业外部融资的主要供应者，37%的中小企业得到商业银行的融资，其他主要的供应者有：金融公司、租赁公司和其他非金融机构。

小企业信贷业务发展思路及发展方向在当今经济社会中，小企业作为市场经济的重要组成部分，对于促进就业、推动创新、增加税收等方面都发挥着不可或缺的作用。

然而，小企业在发展过程中常常面临资金短缺的困境，小企业信贷业务的发展对于解决这一问题具有重要意义。

一、小企业信贷业务的现状与问题目前，小企业信贷业务在我国金融市场中虽然取得了一定的发展，但仍存在一些问题。

首先，信息不对称是小企业信贷业务中的一个突出难题。

小企业通常财务制度不健全，经营管理不够规范，导致银行难以准确获取企业的真实经营状况和信用水平。

其次，小企业信贷风险相对较高。

小企业规模较小，抗风险能力较弱，市场波动对其影响较大，容易出现经营困难甚至倒闭，从而增加了银行的信贷风险。

再者，银行的信贷审批流程较为繁琐，对于小企业来说，时间成本较高，难以满足其紧急的资金需求。

此外，缺乏专门针对小企业特点的信贷产品和服务模式，也是制约小企业信贷业务发展的因素之一。

二、小企业信贷业务的发展思路为了推动小企业信贷业务的健康发展，我们可以从以下几个方面入手。

1、加强信息收集与分析建立多渠道的信息收集机制，除了传统的财务报表，还可以通过企业的纳税记录、水电费缴纳情况、上下游交易记录等多方面获取信息。

同时，利用大数据技术对这些信息进行整合和分析，更准确地评估企业的信用状况和还款能力。

2、创新信贷产品和服务根据小企业的特点和需求，开发多样化的信贷产品。

例如，推出基于订单、应收账款等的质押贷款；针对科技型小企业的知识产权质押贷款等。

同时，提供灵活的还款方式和期限，以适应小企业的资金周转特点。

3、优化信贷审批流程简化审批环节，提高审批效率。

可以建立专门的小企业信贷审批团队，采用标准化的审批流程和快速决策机制，缩短审批时间，为小企业提供及时的资金支持。

4、加强风险管理建立完善的风险预警机制，实时监控企业的经营状况和还款情况。

通过风险分担机制，如与担保公司合作、开展银保合作等，降低银行的信贷风险。

浅析商业银行提升小微企业信贷服务质量创新路径1. 引言1.1 研究背景商业银行在金融市场中扮演着至关重要的角色，而小微企业作为经济发展的重要支柱，也是商业银行信贷市场中的主要客户群体。

随着经济环境的不断变化和金融市场的竞争日益激烈，商业银行在为小微企业提供信贷服务过程中面临着一系列挑战。

小微企业的信用状况相对较弱，风险较高，传统的信贷模式面临着信息不对称的难题，商业银行往往难以准确评估小微企业的信用风险。

传统的信贷流程繁琐、效率低下，往往导致小微企业融资难、融资贵的问题。

小微企业多样性强，各行各业的企业需求迥异，商业银行往往难以提供个性化的信贷服务。

在这样的背景下，提升商业银行小微企业信贷服务质量显得尤为紧迫和重要。

只有通过创新路径，解决现有问题及挑战，实现信贷服务的高效、精准和个性化，才能更好地支持小微企业的发展，推动经济的稳健增长。

本文将从商业银行小微企业信贷服务现状出发，探讨提升服务质量的必要性，分析现有问题及挑战，探讨创新路径并提出关键举措，最后对未来进行展望和总结。

1.2 研究意义商业银行在提升小微企业信贷服务质量方面具有重要的意义。

小微企业是我国经济发展的重要支撑，对于促进就业、增加国民收入、推动经济增长具有重要作用。

由于小微企业规模小、信用记录不足等特点，其融资难、融资贵的问题较为突出，需要更加优质的信贷服务支持其发展。

提升小微企业信贷服务质量不仅可以帮助商业银行树立良好的社会形象，提高竞争力，更可以有效降低信贷风险，提高贷款回收率，实现可持续经营。

随着金融科技的发展和市场竞争的加剧，提升小微企业信贷服务的质量已成为商业银行的重要战略选择。

深入研究商业银行提升小微企业信贷服务质量的创新路径具有深远的意义，不仅可以促进小微企业的健康发展，还可以推动我国金融业的转型升级。

2. 正文2.1 商业银行小微企业信贷服务现状分析商业银行是小微企业的主要信贷机构，但在实际服务中存在一些问题。

传统商业银行对小微企业的信用评估过于严格，使得很多小微企业难以获得贷款。

商业银行小企业信贷业务发展的创新思路【摘要】商业银行作为小企业信贷的重要提供者，面临着审批效率低下、风险管理不可控、产品定制度低等问题。

为应对这些挑战，商业银行可以通过数据驱动的信贷审批、智能化风险管理、定制化金融产品、金融科技的应用以及小企业金融生态圈建设等创新思路来推动小企业信贷业务的发展。

借助大数据和人工智能技术，商业银行可以提升信贷审批效率和准确性；定制化金融产品和金融科技的应用也能为小企业提供更符合其需求的金融服务。

未来，商业银行在小企业信贷业务中仍面临着挑战，但也同时蕴藏着巨大的发展机遇。

只有不断创新和完善相关策略，商业银行才能在小企业信贷领域立于不败之地。

【关键词】商业银行、小企业信贷、创新思路、数据驱动、智能化风险管理、定制化金融产品、金融科技、小企业金融生态圈、发展方向、挑战与机遇、总结。

1. 引言1.1 背景介绍商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分之一，它在经济社会发展中发挥着重要的作用。

随着我国经济体制的不断改革和发展，小微企业作为我国经济的重要组成部分，也越来越得到重视。

目前我国的小微企业信贷市场仍然存在一些问题，比如审批流程繁琐、风险管理不足、金融产品缺乏个性化等。

这些问题不仅影响了小微企业的融资需求，也限制了商业银行小企业信贷业务的发展。

商业银行需要通过创新思路和技术手段来提升小企业信贷业务的发展水平，满足小微企业的融资需求，促进经济社会的可持续发展。

在这种背景下，本文旨在探讨商业银行小企业信贷业务发展的创新思路，以期为相关研究和实践提供参考和借鉴。

1.2 问题现状当前，商业银行在小企业信贷业务中面临着诸多问题。

传统的信贷模式存在着审批流程繁琐、效率低下的问题，导致信贷周期长、客户体验差的情况普遍存在。

风险管理方面，传统的风险评估方法依赖于人工经验，容易出现主观判断和信息不对称的情况，增加了信贷风险。

小企业多样化的金融需求难以满足，现有的金融产品缺乏个性化定制，无法完全符合小企业的实际需求。

商业银行小企业信贷业务改革路径探析摘要：本文通过对小企业信贷政策环境、中国小企业的融资特点和目前所处困境的分析，结合中国建设银行和中国民生银行小企业信贷业务现状，对银行系统内对小企业信贷业务改革路径进行了探讨。

提出在信贷审批、银行产品创新、信贷政策与激励机制等方面着手解决小企业贷款的困境。

关键词：中小企业信贷融资信贷政策近年来，受次贷危机影响，加之人民币升值、通货膨胀等因素，我国企业经营成本上升，企业国外订单减少，出口急剧下降，以外销为主的小企业经营举步维艰。

同时，信贷紧缩政策，使众多小企业被银行拒之门外，无法获得外部资金支持。

银行出于风险方面的考虑，为小企业提供流动资金、固定资产贷款的条件苛刻，长期信贷提供少。

小企业融资无门，缺乏做大做强的资金支持，小企业融资难始终是困扰我国经济发展的一项难题。

一、中国小企业信贷政策环境分析近年来，国务院以及银行监管部门对中小企业、民营经济发展非常重视，出台了一系列政策措施，逐步推进各商业银行转变传统的信贷管理模式和文化，适应小企业信贷业务特点。

二、我国小企业信贷业务现状（一）中国小企业的融资特点小企业是金融机构重要的客户群体，也是金融机构信贷支持重点和利润来源之一。

小企业在自身以及融资方面存在两个显著特点：1、自身管理欠缺小企业大多为民营企业，企业普遍存在决策效率高和管理不规范的现象。

部分企业财务报表反映不真实，有的为避税而虚增成本和现金交易，有的为融资或企业形象虚增利润等。

2、融资渠道狭窄在融资需求上，小企业对市场反映灵敏，经营项目具有投资少、建设周期短、抢占市场快等特点，体现在融资上，对资金需求急、金额小、次数频繁的特点。

小企业长期依靠自身积累，内源融资比重较高，获得外部资金支持比较困难。

由于我国金融业以商业银行占绝对主导，小企业获得权益资金的来源相当有限，获取债务支持也相当困难。

因此，亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在小企业融资过程中扮演着重要角色。

外资银行对小企业贷款市场的影响及中资银行的对策作者：郑怀瑾来源：《消费导刊·理论版》2008年第02期[摘要]随着2006年以来短期融资市场的快速发展，国内小企业贷款市场中外资银行竞争格局逐渐形成。

本文就外资银行对国内小企业贷款市场影响进行了深入探讨，分析了外资银行在经营理念、产品设计、营销策略、风险管理和服务水平等多方面的优势，并对中资银行提出了有关对策建议。

[关键词]外资银行小企业贷款影响对策作者简介：郑怀瑾（1979 -），女，汉，福建福州人，福建工程学院经济管理系助教，硕士研究生，研究方向：金融、商业银行经营。

一、小企业贷款市场中外资银行竞争格局逐渐形成长期以来，中资银行都热衷于拼抢国有大企业客户资源，而有八成以上的中小企业难以获得融资渠道和金融服务。

然而，随着大企业客户市场的饱和，许多中资银行都把视线逐渐转向了小企业市场。

近年来，中国银监会不断出台相关政策引导中资银行转变经营理念、调整发展战略、加大创新力度、提升服务水平，积极推进小企业贷款工作健康、稳定、快速发展。

很多中资大型银行已经充分认识到发展小企业贷款业务是一项具有战略意义的变革，确立了小企业贷款业务发展总体战略和差异化的区域发展战略，将小企业贷款工作作为一项重点工作进行部署，采取各种措施引导分支机构加大对小企业的支持力度，提高对小企业的金融服务水平。

另一方面，随着人民币业务的全面开放，对中国市场虎视眈眈的外资大鳄们，也早已选好“主攻方向”暂时“绕开”本土银行具有较强优势的大型国企客户，集中“兵力”于一直未被充分开发的小企业。

渣打银行自2003年开始在内地大力推进个人银行业务，并率先开始了针对小企业的理财业务，重点推广“小企业综合理财业务”计划。

2006年5月，渣打银行在上海、深圳推出小企业“无抵押小额贷款”，成为首家在内地实施信用放款的外资银行。

应该说，到目前为止，中外资银行在小企业贷款领域实际上都还处于起步阶段。

对于进入中国市场不久的外资银行来说，小企业贷款业务是块“新大陆”。

小微企业融资现状、国际借鉴与路径选择摘要：本文首先在分析小微企业融资现状的基础上，从资金需求、中介服务及资金供给方等三方面阐述了小微企业融资难的原因；然后分析美国、日本、德国为代表的发达国家促进小微企业融资的经验；最后结合国外经验探讨了我国缓解小微企业融资难的发展路径。

关键词：小微企业；融资现状；国际经验；路径为贯彻落实《中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，国家四部委于2011年6月联合印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，第一次将中小企业划分为中型、小型、微型3种类型，从而实现了与国际惯例接轨，具体划分标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。

至此，小微企业群体正式步入公众视野，这既有利于政府实施中小微企业分类管理，提高政策实施的针对性和实效性，也有利于加大对小型、微型企业的扶持力度。

小微企业作为经济社会中最基层、最活跃的群体，是经济发展的基本细胞。

然而，融资难一直是制约小微企业发展，甚至是生存的主要障碍。

1 小微企业融资现状与原因简析实体经济与金融服务的需求相适应的金融结构才是最优的（林毅夫，2009）。

然而，近年来，受国内外复杂经济形势影响，小微企业的发展困境重重，在生产要素成本上升、银根趋紧、利率汇率调整、市场低迷等整体形势下，小微企业的融资问题更加突出，也受到社会各界的普遍关注。

国内的一些学者已多次证明，尽管国有部门对经济增长的贡献率约为40%，贷款却占金融机构贷款总量的80%，而大量的以中小微企业为主的民营企业对中国经济增长贡献率约为60%，其贷款却占不到正规金融机构贷款总量的20%。

根据北京大学国家发展研究院与阿里巴巴集团于2011年9月联合在珠三角地区对近3000家小企业经营和融资现状调研，显示：2011年以来，小微企业生产成本上升，盈利能力减弱，订单量逐步萎缩，开工率下滑；小企业特别是微型企业，在银行贷款难，其他融资渠道窄，融资供需缺口变大，珠三角仅有53.03%的小企业完全依靠自有资金周转，无外部融资；仅46.97%的小企业有借贷历史。

商业银行小微企业信贷业务发展路径研究作者：刘洋来源：《理财·财经版》2020年第08期摘要：在我国国民经济快速发展的背景下，小微企业的发展能够有效缓解社会就业压力，提升国民经济总值，其在国民经济中发挥着不可忽视的作用。

从目前来看，小微企业具有非常大的发展潜力，也能够在未来经济发展中继续扮演更多的角色。

但是，小微企业由于在经营过程中生产规模比较小、风险抵御能力差、经营管理水平比较低等问题，导致企业融资渠道单一、信贷业务成本非常高。

通过商业银行支持小微企业发展，推出多种形式的产品组合扩充担保，可以促使银行业务转型升级，也有利于经济的全面发展。

关键词：商业银行;小微企业信贷业务;国民经济发展我国小微企业在国民经济发展中具有非常大的作用，不仅能够推动全国GDP快速发展，同时也可以有效提高社会主义市场经济的发展质量和水平。

但从当前形势来看，由于商业银行信贷业务模式發生转变，小微企业贷款投资困难，这导致大量小微企业倒闭。

对此，商业银行必须积极转变思想观念，顺应时代发展趋势，根据国家的政策法规，加大对小微企业的支持力度，为小微企业经营提供良好的信贷业务，优化审批流程，有效促进小微企业全面发展。

一、商业银行支持小微企业发展的意义（一）有助于支持实体经济进一步发展在我国社会经济高速发展的背景下，必须注重各个行业经济之间的协调发展，从而全面提升经济发展的质量与水平。

中小企业对国民经济调整和发展作出了非常重大的贡献，提高了就业率，也提高了经济发展活力。

而加强支援中小企业，能够推动大众创业理念发展，实现扩大就业，增加居民收入，从而有助于改善社会经济环境。

（二）有助于商业银行自身的转型与发展目前，许多大型企业在利率市场化中采用直接融资方式，对其他贷款的需求不断减少，而中小企业需要更多的贷款融资来维持自身的经营发展。

根据银监会发布的相关文件，商业银行支持小微企业信贷融资，能够有效降低小微企业在融资过程中的风险因素。