3．1新华人寿保险公司的外部环境分析
3．1．1宏观环境因素分析
(1)经济因素
保险市场的开放，促使更多的外资保险公司进驻我国，使我国保险业与世
界保险业的联系进一步加强。保险经营者的结构日益多元化。外国保险公司的
丰富经验和优质服务，有利于我国保险公司更新保险经营观念，加强保险经营
管理，提高服务质量，促使保险市场机制的形成和管理专业化；开放的市场也
有利于公众保险意识的培育，通过保险公司间的竞争和宣传，有利于加大保险
深度。并且，外国保险公司进入中国，不仅带来保险经营技术，而且也带来了
资金，这一方面可以通过保险业的发展提高保险业在经济活动中的比重，使整
个国家的经济结构走向合理化；另一方面通过资本增量的加大而对社会经济增
长带来实质性的支撑。
现阶段我国整体经济发展形势大好，寿险是一种个人金融消费品，它的发
展要建立在国民个人消费能力的基础上，国民整体消费水平的有效提升拉动了
保险需求的增长和保险业务的增长，构成了寿险发展的根本动力。我国1993—
2006年GDP的涨幅趋势，平均涨幅近10％。2004年我国GDP
总值为159878亿元，比2003年增长了10％，2005年和2006年的GDP分别为
183863亿元、209407亿元，每年比前一年的涨幅为10．4％、10．7％。
国民收入水平不断上升，也能通过主要消费品方面得以体现。保险正在成为人们生活必需的商品之一。
(2)政策因素
有利的政策为寿险业的发展提供了强有力的保障。2006年，政府出台了支
持保险行业发展的三大政策性文件——《国家税务局关于保险营销员取得佣金
收入征免个人所得税问题的通知》，使得保险营销员的税务普遍减轻；《：国务院
关于保险行业改革发展的若干意见》《规划》明确“十一五”
期间，保险业要建立现代保险企业制度，巩固已上市保险企业改革成果，深入
推进中国再保险、中国出口信用保险公司等保险企业改革，积极引入境内外战
略投资者，逐步形成国有、民营和外资优势互补、相互竞争的多元化保险机构
体系。同时鼓励发展养老、健康、责任等各类专业保险公司，拓宽保险资产管
理公司的资产管理范围。产品方面，要大力发展保障型产品，稳步发展投资型产品，探索发展衍生型产品。重点发展农业保险、责任保险和商业养老保险，完善强制责任保险制度，探索保险机构参与新型农村合作医疗制度的有效方式。大力拓展高科技、项目融资、消费信贷、出口信用和货物运输等领域的财产保险业务，探索建立国家政策支持的巨灾保险体系。这些都为寿险业的健康快速发展的创造了有利条件。
寿险市场监管方面，保监会近日发布的(2008年人身保险监管工作要点》
指出：强化内控监管，提升寿险公司风险管控水平；大力推进分类监管，提高监管的针对性、有效性；规范短期意外险市场秩序；强化偿付能力监管，通过这些以防范和化解行业风险。对于分类监管，要求联合保监局力量，继续全面推进寿险公司法人机构和分支机构的风险评估。对于费率市场化的敏感话题，要进一步探索建立市场化的费率形成机制，不断完善相关法规和配套措施，稳步审慎地在有条件的地区和个别险种展开试点，推动寿险费率改革和产品创新。对于小额保险，国家将出台发展指导意见，加强与银行、邮政部门的合作，
鼓励有条件的寿险公司进行小额保险试点。另外，关于养老保险等，将在天津滨海新区、浦东开发区等地区进行团体和个人养老保险税优惠政策试点。
(3)科技因素
电子信息技术与互联网的快速发展与运用对保险业产生了巨大的影响，20
世纪90年代以后迅速发展起来的电子信息技术和互联网，正在引起保险业的一场新的革命，为保险创新发展提供了非常有利的外部环境。近年来，在互联网上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上保险业务激增。目前，保险业借助先进的电子信息技术，利用互联网这个平台所开发的新的保险电子商务模式包括：保险公司网站、网上保险超市、网上金融超市、网上风险交易市场和网上风险拍卖市场五种。
现代金融工具的创新和电子信息技术的飞速发展已经使不同金融产品之间
的功能界限更加模糊，为金融机构实现全方位的金融服务提供了强有力的技术支持，同时也扩大了保险产品的交易范围，突破了交易地域的限制，打破了传统由保险业垄断保险信息的局面，使保险公司在信息收集、分析和管理方面所具有的比较优势减弱，使交易成本大幅下降，交易速度加快。
(4)人文因素
我国人寿保险发展过程中另一个影响因素是人口因素，随着我国居民生活
水平以及整体素质的不断提高，对资金的理财意识正在加强，对保险的认知和
接受度也不断加深。并且我国现在正站在两次人口高潮带来的巨大消费市场上。上个世纪50—70年代爆发了一次婴儿出生高潮，出生率达到半个世纪以来的巅峰，80年代开始，虽然实施了计划生育政策，但是由于来自这批50—70年代出
生的人口基数较大，这些年代的子女在70一90年代间构成了第二次高峰。恰恰是18—32岁的人口和33—55岁的人口高峰产生了巨大的保险需求，并且，现
阶段的人们由于家庭经济状况的改观和受教育水平的提高，投保意识与投保能
力普遍增强，为寿险开拓了广阔的市场。
从人口年龄结构上看，现阶段，少年儿童中独生子女的比重越来越大，一个
庞大的特殊的“独生子女市场”正在形成。因此，保险企业设计既能激发、引导和满足父母对孩子的关爱，又能真正保障少年儿童，特别是独生子女平安健康成
长的各种少儿类产品，就成为今后很长一段时间市场的焦点。另外，目前我国
人口构成的一个显著趋势是人口老龄化，同样反映到市场上，将使老年人的保
险需求呈现上升趋势，如养老保险、附加医疗保险等将会有很大市场。再者，
当前家庭结构的小型化和家庭结构的核心化所带来的影响，使传统的血缘关系
已不足以提供足够的风险保障。这对保险企业来讲是一个很好的市场发展机会。基于以上各因素的分析，我国保险业发展趋势呈现出以下几个方面：
一是国家政策积极扶持；
二是行业发展日渐规范；
三是人们投保意识与投保能力普遍提高；
四是竞争政策和发展氛围良好；
五是保险市场潜力巨大。
当然，现阶段由于我国经济和科技的进步，我国寿险业的发展也面临着沉
重的压力和严峻挑战。
一是利率变化对寿险业的影响。央行已经多次提高存贷款利率，利率变化
会对固定收益的传统寿险产品以及储蓄替代型产品的销售产生比较大的影响。
银行加息，人们是欢迎的，储蓄作为理财工具之一，会有一定程度的反弹，但
对寿险产品青睐的态度将受到一定的影响。由于现行的寿险产品的预定利率不
将再会吸引投保人，因此寿险产品的销售难度会更大，尤其是个人寿险产品。
现在人们将期待寿险公司尽早推出高于现行寿险产品预定利率的新产品，供投
保人选择，以满足市场的需求。因此，如何积极应对利率变化对保险业发展特
别是寿险业务的影响是寿险公司的一项重任。
二是资产价格波动对保险业的影响。股票等资产价格上涨虽然有利于提高
保险资金投资收益，但是资产价格的大幅波动也会对保险投资及保险公司偿付
能力产生较大影响。保险资金运用既要抓住资本市场发展的机遇，提高投资收
益，也要充分考虑股票市场的复杂性和不确定性，切实增强风险意识。
三是汇率变化对保险资产的影响。近几年来，保险公司境外上市、吸引外
资参股以及外汇资金注资，使保险公司外币资产不断增加。人民币汇率形成机
制改革以来，人民币对美元不断升值，造成了部分保险公司外币资产缩水。同
时，随着保险资金境外运用规模不断扩大，保险公司需要更多地关注汇率变化
对投资收益的影响。
此外是近些年日益频繁和严重的巨灾风险给保险市场发展带来的挑战。我
国某些省市由于其地理环境复杂，再加上人为因素的影响，自然灾害时有发生。
造成巨大灾害频繁发生的原因既有地震、风暴、洪水等自然因素，也有火灾损
失等人为因素，还包括人口密度的增大、受灾地区保险价值增高等间接因素。
由2003年的“非典”到2005年的‘‘禽流感”，再到2008年罕见的南方雪灾，一系列的巨灾给我们国家的生命和财产造成了很大损失，单从雪灾来看，此次雪害
是50年来最严重的，冰冻灾害给人民群众的财产及生命安全带来了重大的影响，雪灾造成皖、湘、鄂、川、贵等lO省份大面积的重大损失。因灾死亡达到129 人，紧急转移安置166万人，房屋倒塌48．5万间，损坏168．6万间，因灾造成的直接经济损失达1516．5亿元。自然灾害发生频率和损失程度的不断上升，给
保险业带来了严峻挑战。
面对这一挑战，保险市场则显现出有效承保能力的严重不足。保险人不愿
承保的原因：一是一旦出现巨大损失，保险人很可能会出现偿付能力不足的问
题。二是对某些风险的认识程度较低，缺乏较精确的风险评估手段，7使保险人
不敢贸然进入巨灾保险市场。三是保险业自身资本规模有限，无力承保。
因此，保险市场存在着一个巨大的反差，一方面是传统保险市场日趋饱和，
可开拓的空间越来越小；另一方面是巨灾保险市场上有着远远超过目前保险业
供给能力的巨大潜在需求和现实需求。对巨灾保险的研究与发展，将会为保险
业未来的发展提供新的增长点。
3．1．2产业环境分析
在国家宏观调控的前提下，金融业进入成熟混业经营期，通过资本市场的
纽带将保险、证券、银行三大系统统一起来，实现各类金融市场运作相互关联，交互发展，构筑跨领域的金融发展平台。自上个世纪八十年代以来，我国保险
业经历了一个从无到有、从弱到强的发展过程，期间创下了无数的新记录。1980 年我国保费收入为4．6亿元，保险深度(即保费收入占GDP的比重)为0．1％，保险密度(即人均保费收入)为0．47元，2006年，全年保费总收入5641．5亿元，保险深度为2．8％，保险密度为431．3元，到了．2007年，保险业全年实现保费收入7035．8亿元。截至2006年底，全国共有保险集团公司6家、保险公司98 家、再保险公司5家、保险资产管理公司9家，其中，寿险公司46家(含2家
专业养老保险公司和4家健康险公司)，中资寿险公司21家，外资、合资寿险
公司25家。初步形成了国有控股(集团)公司、股份制公司、专业性公司、外
资保险公司等多种组织形式并存、公平竞争、共同发展的市场格局。
在看到快速发展的同时，也应同样认识到我国保险密度(人均保费)和保
险深度(保费收入占GDP的比重)远低于世界平均水平，低于很多国家I)列。我
国的保险密度是54美元，远低于世界的平均水平512美元，世界排名第72位；保险密度我国为2．8％，世界平均为8．14％，世界排名第42位(具体见图3—3 和图3—4)。这是我国保险业面临的一大问题，也是一大机遇，说明我国的保
险市场还处于原始市场，有着广阔的发展空间。
在行业自身竞争发展的同时，国家及地方政府相继出台的一系列相关支持
政策，也起到了鼓励中资保险公司和吸引外资保险公司的重要作用。加之入世
所作出的放开保险市场的承诺，使得寿险市场在原有中国人寿、平安人寿、太
保人寿、新华人寿、泰康人寿及其它中资寿险企业的激烈竞争中，吸引了更多
的外资寿险企业，使得原有的市场竞争变得更加激烈。一方面外资企业的进入
给我国寿险企业造成了很大的威胁：一是加剧保险市场的竞争。为了争取保户，保险公司极有可能降低保险价格，加剧保险市场的竞争，若各公司都纷纷降价，会扰乱市场正常的竞争秩序。二是使中资保险企业受到冲击。另一方面，我国
保险事业尚处于起步发展阶段，而外国保险公司在资金、技术、险种等方面占
有很大优势，加之国家和地区给予的优惠条件，我国保险业将受到巨大冲击。
并且，外国保险公司进入我国保险市场的目的是占有市场，如果对其控制不好，极有可能垄断我国的保险市场，影响中国民族保险业的健康发展。
而对于新华人寿，除了和其他中资保险企业一样，都要面临外资保险企业
的竞争压力外，国内寿险企业位居前三甲的中国人寿、平安人寿和太保人寿是
新华人寿短时期内无法超越的大规模、强实力的企业；而曾经稳坐的位置——
第四也受到泰康人寿的威胁。2006年，泰康以208亿元的保费规模排在中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华人寿之后，位居全国第五。而2007年，新华人
寿的保费收入为326亿元，泰康人寿的保费342亿元，以微弱的优势超越新华
人寿(326亿元)，坐上了寿险收入排行第四的位置。转眼间，2008年1月的市场
份额就发生急剧变化。1月全国寿险业前三名分别为：中国人寿(306．5亿元)、
平安人寿(108．2亿元)和泰康人寿(87．19亿元)，而太平洋人寿取得保费收
入81．58亿元，暂时位居第四，最值得关注的是昔日与泰康人寿争当寿险“第二梯队”领头羊的新华人寿，仅实现保费47．7亿元，与前者的差距明显拉开。新华人寿在顾客总量、总资产、现有业务种类运营管理体系及风险控制等方面都面
临着很大的压力及挑战。
除了要和行业中现有的中资和外资寿险公司竞争外，新华人寿还面临着潜
在进入者——银行、邮政等成立保险公司的冲击、买方议价能力——团体顾客
对手续费和分红等要求、渠道议价能力——渠道掌握在别人手中，比较被动，
如银邮渠道、以及替代产品——股市、基金分流造成冲击等竞争力量。
总的来讲，寿险行业环境变化趋势表现在以下几个方面：
(1)竞争主体迅速增加
根据中国保险监督管理委员会的规定，2004年12月11日后，外资可以经
营寿险团体业务。同时，在国家政策扶持下，中资保险公司迅速扩展业务领域，广泛增设营业网点。因此，未来几年保险市场主体将大量增加，保险市场的集
中度将继续保持下降趋势，市场竞争将进一步加剧，且竞争地域日趋广泛。
(2)保险业出现混业经营趋势，但竞争模式将日趋专业化
2003年，保监会允许财产险公司介入意外险和健康险等传统寿险业务，此
后中国人寿集团公司等寿险公司也计划设立财产险公司，进入财产险业务领域，我国保险业再次出现混业经营现象。混业经营进一步加剧保险市场竞争，各公
司为在激烈的市场竞争中求取胜，必然将加强分支机构的专业化经营。同时，
为提高我国寿险行业国际竞争力，2004年中国保监会还有侧重地批设专业性养
老保险公司、健康险公司等。这些专业化公司的出现，不但促进了我国在养老、
医疗保险市场的发展，同时也迅速提高了各个专业领域的服务水平。
(3)行业并购将成为增强竞争力的重要方式
‘国际金融业的发展趋势表明，集团化、大型化和全能化已成为金融巨头的
发展主流。我国寿险业发展的几十年里，无论保险业总资产数额，还是保险公
司数量、专业中介机构和保险从业人员，都已经有了迅猛的发展，但是我国寿
险行业正逐步开放，必然面临与外资寿险公司的激烈竞争，并且与国外相比，
我国保险公司的竞争力仍处于劣势，如全球最大的保险集团之一美国国际集团
公司，2002年资产总额为5612．29亿美元，相当于人民币46413．6亿元，这一家公司的资产额即远远大于中国保险业的资产总和。因此，中国的保险业要想在
国际竞争中获胜，并购重组、发行股票上市、强强联合将成为增强自身竞争力
的重要方式。
(4)未来主要竞争手段多样化
未来寿险公司的竞争将不仅仅是规模竞争或市场份额的竞争，而且将逐步
转向技术竞争、效益竞争、管理竞争、服务竞争以及人力资源竞争。面对以
上市场竞争变化趋势，近年来，国内寿险公司开始进行经营方式与竞争方式的
自主调整，着手培育公司核心竞争力，从单纯追求销售规模和市场份额代之以
效益和规模并重，并开始寻求长期竞争优势，具体从加强创新、完善寿险公司
治理结构，积极推进寿险公司治理结构建设、加强寿险公司经营管理薄弱环节，
促进寿险公司业务快速协调发展，特别是在产品的研发和销售这两个关键环节，
针对细分市场，不同的区域实行差异化营销策略。
3．2新华人寿保险公司内部环境分析
3．2．1公司财力分析
新华人寿经过11年的努力，发展速度迅猛，公司总资产已经突破了1000
亿元，在国内保险业率先实现了资本国际化，基本完成了全国性机构布局，集
团框架基本形成。公司于2000年成功吸收外资参股，实现了资本的国际化，现
有注册资本12亿元，股东15家，其中包括隆鑫集团有限公司、上海宝钢集团
公司、上海亚创控股有限公司、东方集团股份有限公司等12家中资股东，3家
外资股东为：苏黎世保险公司、国际金融公司、明治安田生命保险公司。同时
在资金运作方面，有专门的资金管理部门，确保资金正确、合理地高效利用，
以获取更多的收益。
2007年，实现保费收入326亿元，比2006年的保费收入266．6亿元增长了22．3％，公司资产也由开业初期的7．7亿元增长到2006年的940亿元，市场份额1996不到1％，·发展到2006年，市场份额超过了7％。在竞争如此激烈的保险市
场上，公司保费收入和资产仍取得了快速增长(见图3--5和3—6)。
3．2．2公司产品体系分析
新华人寿构建了相对完善的产品体系，涵盖健康、养老、储蓄等多个方面，
新华人寿分红产品采取有很强竞争优势的英式分红方式，每年公司公布红
利的时候，在顾客购买保额的基础上，按照分红率计算红利并累加到顾客的保
额上，采用复利的方式使顾客利益得到最大化。这种颇具特色的“保额分红”方式，使顾客享有年度红利和终了红利双重保障，在保障生命和健康的同时可以实现
保额和财富的递增。而其它公司的类似产品采用美式分红，也就是现金分红，
分红数额低且没有红利累加，所以顾客的得利会相对较少。这种分红方式使得
新华人寿的分红产品具有很大的竞争优势。
为了谋求更快的发展，新华人寿不断致力于保险产品的创新，公司成立了
国内第一家专业的保险研究机构——新华保险研究会及专业保险学院，保险学
术水平处于国内领先地位，也有助于开发和设计出满足顾客多样化需求的保险
产品。公司在国内较早推出了～系列独具特色的保险产品，很多都成为市场上
的热销产品。如月领年金型养老保险“锦绣年华”、覆盖范围最广的重疾保险“健
康天使”、无观察期的夫妻共保险“全家福”等。银代产品“红双喜”多年畅销不衰，成为新华人寿标志性的名牌产品，并有多个创新型产品获得国内荣誉称号。
3．2．3公司营销水平分析
在个人保险、银行保险和团体保俭三大业务中，“重点发展个人业务”是新华
人寿多年来一直坚持的业务策略。围绕这一策略，新华人寿以“持续有效组织发
展”为重点突破口，大力提升个险业务代理人队伍规模和队伍质量，并通过类似
的途径来开展银行业务和团体业务。公司推出的2007版“个人业务人员管理基
本办法”，对新华人寿个险业务的发展带来持续动力，首次推出了个险业务代理
人优厚的底薪待遇、广阔的发展空间以及带薪休假、定期体检、养老公积金等
福利保障，并为在公司服务一定年限以上的个人业务代理人设立了“长期服务津
贴”和“职业成就礼金”。新“个人业务人员管理基本办法”直接刺激了个险业务队伍的积极性，使得个险有效人力与人均产能创出历史新高。当然，为适应与其
它公司竞争的需要，公司也适时对公司的激励制度做出修改，以吸引新业务员
和其它公司的业务员的加盟，并将其作为自己的竞争优势之一。
银行保险在我国保险市场上存在着巨大潜力，存在着很多机会：一是政府
对银行保险发展持积极态度；二是个人代理营销方式面临的许多挑战，使得寿
险公司寻求新的营销渠道，而银行具有丰富的顾客资源，网点资源存在很大潜
力，使得银行保险模式成为有利的营销方式；三是城市居民个人资产的快速增
长以及他们对资金的投资保值及升值需求，使得银行保险的分红产品迎合了这
一需求。但同时，银行保险也面临着诸如产品同质化严重、与银行未能建立深
层次合作关系、银行在合作中主导决策力加大等问题，因此而影响新华人寿在
合作中的地位和利益的分配，因此，新的银行保险模式的建立也是新华在未来
的发展道路上需要探索的方面之一。
但是，从世界保险业的发展趋势看，保险市场全球一体化和自由化是经济全球
化在保险领域的必然反映，它意味着保险市场更加开放，竞争更加激烈。知识经济
在保险业中的地位日益突出。置身于知识网络经济时代，保险业正悄然发生变化。
在保险公司的日常管理中，从内部管理、数据的发送、存储、查询到承保、理赔等
各环节都离不开高科技手段。相对于未来的发展趋势，新华保险营销现状不容乐观。一是新华保险营销策略，大多是为全面扩充业务规模和应付行业竞争的需要而进行的，靠的是十几万营销员去促销直销的人海战术，形成的是保险营销员行销主要靠
一条腿走路的单一模式，形成了个人代理人渠道学历低、素质低、产能低、留存率
低的“四低’’现象，且由于知识的局限、专业技能的缺乏，代理人不能够根据顾客的具体情况分析顾客的风险需求，不能够针对具体顾客特别是高端顾客提供个性化的
产品及服务，这些都制约着新华人寿的营销质量。二是新华保险营销只处于相对初
级的发展阶段。其表现为：重视广告促销忽视整体营销；重关系营销，轻知识营销；过于依赖个人代理、个人营销，忽视其它代理形式所发挥出来的良好作用；重视保
险的国内营销，忽视在国际范围内开展保险营销。面对世界保险业的发展趋势及中
国保险营销策略的现状，新华保险要在国内市场立稳脚跟，并在国际市场有所拓展，就必须优化现有营销体系，并适时对营销方式进行不断创新。
3．2．4人力资源状况分析
十多年来，新华人寿凝聚和培养了一支专业、高效，具有强大凝聚力和战
斗力的员工队伍。目前，公司管理干部队伍近10000人，营销队伍17多万人(如
图3．7)，总公司管理人员绝大部分都是硕士和学士，分别占41．52％和45．96％，其他博士占1．43％，大专以下占11．09％；分公司正式员工学士学位和大专以下
占主体，分别为42．6％和52．7％，其他硕士占4．68％，博士占0．02％。公司全体员工秉承“团结、敬业、奉献”的精神，致力于推动公司持续发展，为顾客提供更
好的服务，为社会创造更大的财富。
在员工专业素质与综合能力培养方面，新华人寿提供了较为完善的教育训
练，以提供专业化、系统化的培训。员工在由初期的试用业务员，到顾客经理、
正式业务员、再到业务主任、行销部经理都设计了完善、有利、有效的培训体
系，使员工的专业素质与综合能力得到很大提高，并赢得了“最值得信赖的寿险
公司”、“服务最好的内资寿险公司”等荣誉称号，并获得“中国保险行业品牌年度
大奖’’等大奖奖项。所有好成绩的取得，都取决于优秀员工的共同努力，也与公
司良好的人力资源管理分不开。对于专业队伍的培养成绩，国内著名的保险专
家、中央财经大学保险系主任郝演苏曾作出评价：“新华人寿能够在复杂多变的
环境下稳健发展，是因为他们拥有了一支非常成熟的职业经理人队伍。它给中
国金融业很好的启示，就是必须培养出更多的优秀经理人”。
但不容忽视的是现阶段仍然存在的问题，依然面临很多挑战。
人力资源总量供给不足，高素质人才比重较低，人才的稳定性差是公司面
临的最主要的问题。新华人寿既讲求团队合作又注重绩效的取得，公司对每个
级别的人员制定相应福利待遇的同时，也对业绩提出了较高的要求，这使得员
工工作中存在着一定的压力，有时会为求高额保单而丧失诚信，导致服务质量
下降；并且，对于展业过程中的一切开支都要自己支付，公司不予报销；开发
顾客有指导老师，但最终是要靠自己的努力，不断地陌拜、访谈等等，很多员
工会因为承受不住这些压力而离职。另一类人员是表现特别优秀，而在公司得
不到满足，被其他公司看中或自己跳槽，而使公司造成人员流失。另外公司还
面临着人才队伍的结构和分布亟待调整、人才流动的规范性和有序性有待加强、人员的整体素质有待提高以及人力资源的信息化管理水平亟需提高等问题。3．2．5顾客服务及社会服务状况分析
(1)顾客服务
新华人寿建立了完善的顾客服务体系，并通过了IS09001：2000质量管理
体系认证，规范化、标准化的顾客服务体系可为顾客提供高标准、全方位的保
险服务。公司主要通过顾客服务中心、24小时的人工、自助服务电话95567、
新华保险网(www．newchinalife．com)和新华保险代理人四种渠道为顾客提供多
样化的服务(如图3—8)。公司为顾客提供全方位的服务，深得社会的认可，
2007年12月20日，公司在著名理财网站搜狐财经举办的“2007金融理财网络盛典”中，获得了“服务最好的内资寿险公司”称号，新华是唯一获此殊荣的保险公司。
据公司统计，2006年公司理赔案件107627件，理赔金额共为33127万元，
累计赔付金额≥10万元的理赔案件有255件，保险理赔中，身故保险金占45％、医疗保险金占41％、重大疾病保险金为12％，绝大多数的理赔集中在医疗保险
金的申请上。之所以能成功地在短时间内处理大量的理赔案件，是因为公司设
计了简单明了的理赔流程，顾客主要通过四种途径进行报案，只要出示相关单
据，经审核后便能获得赔款。除了流程简单，理赔的原则要求也加快了速度：
。1000元以下，资料齐全，1个工作日可办理：1000．-"10000元，资料齐全，5个工所日内结案；10000元以上，资料齐全，10个工作日内结案，可以说，新华
为顾客提供了品牌化的理赔服务。
(3)社会服务
新华喊出了“将公益事业进行到底”的口号。在公司成立两年后，1998年6
月国际禁毒日，新华公司赞助全国禁毒展，致力于将“拒绝毒品、珍爱生命”的观念深入人心，开始了关注健康、关注生态的公益活动；关注贫困和受灾地区人
民的生产生活状况，扶贫济困献爱心；还建立多所希望小学进行捐资助学行动；
支持中国体育事业，2001年，新华人寿策划和组织了申奥助威活动，向北京奥
申委赴莫斯科代表团和北京知名企业民间声援团提供价值两亿多元的人身意外
保险，并派出20名员工代表赴莫斯科为北京申奥助威。在社会上引起很大影响
的捐建万口“母亲水窖”活动，向严重缺水的西部地区捐款1000万元，建设万口母亲水窖，解决了当地群众吃水难的问题。这些服务社会的举措深刻体现了新
华人寿勇担责任，服务社会的价值观，也体现了公司所提出了‘‘立信于心，尽责至善”的品牌口号。
目前新华人寿在顾客服务方面还存在的不足有以下几个方面：一是在服务
方式方面，还局限于传统式、功能性、基础性的服务，尚处在以保单为中心的
服务初级阶段，主要提供的还只是与保单有关的服务；二是服务以寿险保单的
维护为核心，服务强调的是物而不是人，是合同而不是合同的主体，是续期利
益而不是人际关系。很多公司根本还没有把顾客的满意度放到重要位置，没有
主动为顾客考虑，更缺乏人性化、个性化的服务。三是公司重服务目标和任务
的提出，轻服务质量的考核和奖惩等。这些都要求新华人寿在不断的变革中，
从人事、制度、管理、文化、体制等这些根源抓起，真正的做到“以顾客为中心”；还必须利用现代化手段，建立科学的顾客服务体系，改进企业流程，准确、快
速的为顾客提供个性化、人性化的服务，提高顾客满意度，提升顾客忠诚度，
真正的赢得顾客。
3．3新华人寿保险公司的SWOT分析
3．3．1新华人寿保险公司的机遇分析
(1)国民经济发展形势好
我国GDP近十几年来一路上涨，2004年GDP总值为159878亿元，2005
年为183863亿元，．比2005年增长了lO．4％，2006年又有了更大幅度的增长，
比2005年增长了10．7％，GDP总值为209407亿元。国民收入的不断提升、对
保险的需求也同样促进了保险的快速发展。
(2)支持性的有利政策多
《国家税务局关于保险营销员取得佣金收入征免个人所得税问题的通知》，
使得保险营销员的税务普遍减轻；《国务院关于保险行业改革发展的若干意见》
(简称“国十条”)明确了保险行业在我国经济发展中的定位：{：中国保险业发展“十一五”规划》提出了“十一五”时期保险行业发展的总体思路，是我国保险业未来发展的具体指引。强劲的有利政策，代表了国家集中各方面社会资源推进保
险业发展的意愿，印证了发展保险业已经纳入了国家经济发展的整体战略，打
破了保险做大做强的政策限制因素，为保险的腾飞提供了有力的政策指引和保
障。
(3)科技发展速度快，网络化普及率高
电子信息技术与互联网的快速发展与运用为保险的发展提供了有利的支
持，促使新型的保险营销模式得以实现，并为现代化的金融工具的产生、销售
及服务提供了有利的技术支持，扩大了保险产品的交易范围。
(4)人口数量大幅度增加，人们对保险认识加深
人口数量的增加，人们对保险认识的加深为保险提供了强大的发展动力。
第一次和第二次的生育高峰形成了18—32岁的人群和33—55岁的人群，而相
对来讲，这两个阶段的人群对保险的需求更大，并且，随着人们家庭经济状况
的改观和受教育水平的提高，投保意识与投保能力普遍增强，为寿险开拓了广
阔的市场。
3．3．2新华人寿保险公司的挑战分析
(1)保险市场开放，竞争更加激烈
我国加入世贸组织，保险市场不断开放，新华在市场上除了要面临与实力
更强的中资寿险公司中国人寿、平安人寿和太保人寿的竞争，更面临着外资进
入后在资金、技术、保险产品、人员素质等各方面的严峻挑战。
(2)存贷款利率上调
央行提高存贷款利率，消费者会将可利用资金投资到银行，而不会青睐于
预定利率的寿险产品，对固定收益的传统寿险产品以及储蓄替代型产品的销售会产生比较大的影响。
(3)股票等资产的价格波动
寿险资金投资于股票市场以获取投资收益，但是股市的波动也带了投瓷收
益的复杂性和不确定性，一旦股价大幅度下跌，保险公司将受到很大损失，对投资收益和公司偿付能力都会产生不利影响。
(4)巨灾频繁发生
为迎合市场需求，保险公司逐步开发出针对高损害概率事件的保险产品，
但对于某些巨大灾害，保险公司显现出资本规模有限、偿付力不足等问题，有效承保能力严重不足。
3．3．3新华人寿保险公司的优势分析
(1)股东优势
公司于2000年成功吸收外资参股，外资比例占24．9％，实现了资本的国际化。公司注册资本12亿元，股东总数15家，其中中资股东12家，主要是大型国有企业和股份制企业；外资股东3家，都为国际著名的跨国金融机构。(2)发展优势
新华人寿从开业起，严格按照《公司法》和《保险法》进行经营，具有先
天的体制优势，再加上公司良好的资金运作，并连续11年保持高度盈利，创造了国内外保险业奇迹的同时，也使公司成为我国寿险企业发展最快、成长最为迅速的公司。
(3)服务优势
，公司通过电话语音咨询、柜面、网站等平台的建设提供了强大便捷的顾客
服务，并提供了基本信息变更、报单迁移、异地理赔、退保处理等高效全面的常规服务，良好的服务赢得了顾客的满意。
(4)学术优势
公司成立了国内第一家专业的保险研究机构——新华保险研究会及专业保
险学院，保险学术水平处于国内领先地位，也有助于开发和设计出满足顾客多样化需求的保险产品。
3．3．4新华人寿保险公司的劣势分析
(1)资产规模劣势
新华人寿在2007年2月底，总资产超过1000亿元，但和中国人寿等公司
比，还相差甚远，中国人寿在2007年6月份，资产规模超过万亿，约占全国保险公司总资产的42％；平安在2001年资产规模就超过了1000亿元，比新华人寿早了6年多，到2007年底，总资产达4000多亿元。2007年12月，泰康公司资产规模突破1200亿元，盈利能力和偿付能力大幅度提高，并以微弱优势领先于新华人寿，在中资公司行列中占据第四位。
(2)市场占有率劣势
目前，在市场占有率方面，前五名分别为：中国人寿、平安、太平洋、泰
康、新华。泰康通过稳健经营、规范的管理等优势，市场占有率在2007年超过了一直稳坐第四把交椅的新华，这也给新华人寿敲响了警钟。虽然新华分公司、中心支公司和营销服务部基本遍布全国，但在市场占有率方面仍存在一定的劣势。
(3)品牌劣势
在开展业务，参与竞争的过程中，因寿险产品资金数额大，期限长，因此，
顾客在选择寿险公司的时候，品牌是一个至关重要的因素，甚至品牌的优势超过了产品在保障内容、费率方面的优势。而相对于中国人寿、中国平安等品
牌度较高的中资企业以及实力强大的外资寿险业来说，新华人寿是一家新型保险公司，是保险业的新军，虽然它的网点基本遍布全国，但品牌的建立需要一个长期的过程，顾客的认识也需要一个过程，目前，还没有形成较强的品牌优势，这使它在竞争中处于不利地位。
(4)营销队伍规模与实力劣势
新华人寿的三大业务中，以个人代理业务为主，营销人员十几万，中国人
寿有60多万，平安有30多万。不光在数量上有差距，人员专业水平和整体素质方面也难以和竞争对手竞争，并且代理人专业技术的缺乏、个人信用及责任心等方面的缺陷，很大地影响了新华人寿的营销质量。
3．3．5新华人寿保险公司的综合分析
(1)优势一机会(so)组合
公司应凭借自身的长处和资源优势来最大限度地利用外部环境所提供的多
种发展机会，采用积极发展型战略，以积极获取市场份额，通过产品和服务的32
不断创新来获得更多优势，树立新华品牌。
(2)优势一威胁(ST)组合
在这种情况下。新华人寿应巧妙地利用自身的优势来应付外部环境中的威
胁，以达到发挥优势而降低威胁的目的。新华综合实力相对较弱，面对威胁，应慎重而有限地利用优势，采用回避或克服威胁型战略，避免因正面回击而使公司受损。
(3)劣势一机会CWO)组合
外界环境为新华人寿的快速发展提供了很好的发展机会，但同时本身仍存
在着限制利用这些机会的劣势。因此，公司应遵循的策略原则是，采用降低弱势型战略，通过外在的方式来弥补企业的劣势，以最大限度地利用外部环境中的机会，以防机会被竞争对手抓住而错失良机。
(4)劣势一威胁(wT)组合
公司应采用防卫型战略来避免处于这种状态，在这样的组合下，公司为了
生存下去必须努力，否则可能要面临破产的境地。而要生存下去，可以选择合并或缩减公司规模进行防卫，以克服劣势或使威胁随时间的推移而消失。
面临着外界环境的严峻挑战，且自身在资金实力、规模、品牌等方面的不
足，新华人寿应充分利用SO组合要素，实施积极发展型战略，以抓住宏观环境和行业环境中的良好机遇，结合自身在产品创新、服务及发展动力等方面的优势，合理整合企业有效资源，不断创新，开创出属于新华人寿的特色之路。
4．1新华人寿保险公司的战略定位
4．1．1新华人寿保险公司战略定位的影响因素
(1)外部环境的变化
外部环境的变化使企业面临更加严峻的挑战。世界进入快速发展的二十一
世纪，知识经济时代的来临，使企业经营的环境发生了根本性的变化。特别是科学技术和网络技术的迅猛发展，在为企业带来新的机会的同时，也使企业面临着更加严峻的挑战。因为科学技术的发展，可以改变企业的经营方式；企业技术创新速度加快会使产品生命周期缩短，加速产品的更新换代，从而可能使企业原有的竞争优势不复存在。通过互联网这一平台，可以降低有形资产的购置成本，提高运作速度和管理效率，同时与顾客建立更为紧密的关系。面对
新的竞争对手、新的合作伙伴和新的基础设施，作为寿险行业中的生力军，新华人寿必须调整经营战略，以适应知识经济时代的发展要求。
在整个世界经济高速发展的环境下，顺应经济全球化的大好趋势，我国加
入了世贸组织，保险市场进一步开放，这一举措加剧了国内市场竞争的激烈程度。随着大量跨国保险公司进入我国市场，其先进的经营理念与经营方法，必将给我国企业经营带来强大的压力，从而加剧我国保险产业的竞争强度，给我国保险企业的生存与发展带来严峻的挑战。新华人寿必然面临与实力雄厚的中资和外资保险公司竞争，若要改变市场竞争力低下的境地，公司应该正确地进行战略定位，在与跨国公司的竞争中，才能够扬长避短，变劣势为优势，从而取得市场竞争的主动权。
(2)顾客需求的变化
通过对新华人寿所面临的内外部环境的分析，认识到公司所面临的机遇与
挑战、优势与不足，并结合寿险业的特殊性质，其销售的是以保单为显现形式的无形产品，因此了解、掌握并设计出顾客需求的寿险产品已显得尤为重要。而随着经济发展速度的加快，顾客的生活水平不断提高，消费需求也发生了很大的变化，其关心的已经不仅仅是寿险产品的价格和基本功能，关注更多的是产品和服务获得的方便快捷性，还倾向于选择能满足自身个性化需求的产品或服务。为适应顾客需求由产品的基本功能向多样化、个性化需求的转变，企
业就必须不断进行创新，为顾客提供创新型的产品和服务。可以说，正是顾客需求的不断变化，推动了整个寿险行业的不断发展，这也对新华人寿的发展战略提出了新的要求。因为顾客需求的变化表现在，除了对寿险产品和服务的多样化和个性化需求，还会产生需求的趋同化，在追求个性化的同时，都会对产品有物有所值、物超所值，对服务有周到、体现身份和价值等方面的共同期望。因此，为适应顾客不断变化和趋同化的需求，企业必须具备很强的创新精神和创新能力，提升差异化经营能力，不断为顾客创造新的更高的价值，为企业获得持续竞争优势奠定坚实的基础。这些对新华人寿的经营能力和竞争方式提出了更高的要求。
4．1．2新华人寿保险公司战略定位的核心内容
顾客价值创新是企业战略定位的核心内容，它顺应了顾客需求和认知上的
变化要求，也是企业获得竞争优势的重要源泉。企业战略定位的最终目的是
为了获得竞争优势，而竞争优势的根本来源是接受公司产品和服务的顾客。只有当企业为顾客提供更具价值的产品或服务，满足顾客不断变化的需求，创造更多的顾客价值，使顾客满意并形成较高的忠诚度时，企业才能获得持续的竞争优势。当然，在了解和满足顾客对产品和服务的需求与偏好之外，还应该努力分析其认知的变化，因为，对于寿险产品来讲，顾客在不同时期、不同环境、具有不同心态及看法时，对产品和服务的价值认知是不相同的。这种需求、偏好及对价值认知的不断变化，要求企业必须把顾客作为战略定位的出发点，不断地进行顾客价值创新，为顾客提供更具价值的产品或服务。
在当前我国保险市场上，中国人寿是行业中的领导者，在行业总需求量增
大时，中国人寿总能占有多数份额，并能依靠自身的资金、规模等实力，依托庞大的营销网络来保护其现有的市场份额，还通过完善顾客服务、提高营销效率等多种方法努力提高占有率，以保持自己的领先优势。平安保险和太平洋人寿是行业中占第二、第三位的企业，是优胜型企业，，优胜型企业在市场竞争中可以采取进攻型战略和跟随战略两种竞争战略，不管采用哪种战略，优胜型企业的目的都是为了维护自己利益的同时，通过采用联合或开拓新领域以扩大自己的市场份额。
因此，新华人寿可以通过培育市场先见、转移战略核心、超越资产和能力
的思考、为顾客打破常规管理这四个主要途径，来设计一种强有力的顾客价值。在不断的创新、求变过程中，不盲目求高、求快、求强大，而是在全面分
析和了解市场状况、深入调查顾客需求的基础上，透过合理的视角向顾客提供最合适的产品和最满意的服务，为顾客创造更多价值，将自身定位于不断追求顾客价值创新的行业适度领先者。
4．2新华人寿保险公司的发展目标
新华人寿要与保险业“十一五”规划所勾勒出的未来发展目标相一致，并结合自身综合实力及所拥有的资源，制定出符合本公司的发展目标。
“十一五”规划所制定的业务发展目标为：2010年，全国保险业务收入争取
比2005年翻一番，突破l万亿元。保险深度4％，保险密度750元，保险管理的总资产达到5万亿元以上。综合竞争力目标方面：主体多元化、竞争差异化的市场格局基本形成，培育一批具有国际竞争力的大型保险(金融)集团和具
有自主创新能力的专业性保险公司；保险机构盈利能力明显增强，行业效益显
著提高；产品种类齐全，销售渠道和服务方式丰富多样，基本能满足不同地区、不同行业和不同层次消费者的需求；从业人员素质明显提高，人才队伍逐步壮大。
在这样的目标驱动下，新华定位于做行业中的适度领先者，重点在于通过
不断创新，开发出特色产品以满足不同顾客的多样需求；加强资金运营以获得更高的投资收益；建立高素质的知识型团队，为全国各地的顾客提供专业的保险和理财服务；并秉承优秀的新华文化打造负责任的团队，通过这些来实现成为国内最具发展潜力、最具投资价值和最具企业责任的金融保险集团这一远大目标。
为实现这一目标，新华人寿的主要任务主要有以下几点(见图4—2)：
(1)完善公司管理体制，不断提高营销效率，扩大市场份额
企业经营以战略为导向，在关注竞争对手动态的基础上，合理、有效利用
现有资源去把握市场中的现有机会。在营销的过程中，顾客购买公司的产品’，那么顾客接受的不仅仅是寿险产品，还包括产品所代表的营销人员和公司。因此，企业营销制度中要给予营销员一个全新的定位，并努力建立一个对营销员终身负责任基础上的寿险营销制度，通过企业人文情怀的投入和企业精神的渲染，让寿险营销人员意识到其不单是寿险产品的推销员，还是公司的形象代表，以此来增强寿险业务人员的主人公精神，提高营销效率，增强顾客信任度。(2)依托学术优势，完善产品体系
新华人寿保险公司成立了国内第一家专业的保险研究机构——新华保险研
究会及专业保险学院，保险学术水平处于国内领先地位。学术上的优势有利于公司培养准确把握市场需求动态的能力，挖掘潜在市场，不断开发出满足顾客需求的产品，形成具有自身特色的完整的产品体系，向顾客提供更具价值的服务，以赢得市场优势。
(3)充分利用现代科技和网络技术
．利用现代的科技和网络技术，拓宽保险产品营销渠道，挖掘潜在保源，为
顾客提供快速、高效的服务。保险对象是多元的、分散的，而且各种险种在性质和内容上存在很大差异，不同营销方式各有利弊，公司应针对不同险种、产品有侧重地发展不同的营销手段。因此，除进一步规范传统的营销渠道外，
还应广泛应用新兴的渠道，如建立金融联盟、电话直销、网上交易等，提高客
户投保等其他内容的便利程度；同时培育专业的保险代理机构、保险经纪机构，促进银行保险的健康发展，有利于挖掘潜在保源，普及保险意识，促进公司的良性发展。
(4)加强资金的运营与管理
保险业发展的总趋势是保险公司经营重心由负债业务(即承保业务)逐步转
向资产业务(即投资业务)，保险公司已成为既有补偿功能又有融资功能的综合性金融企业。寿险公司的资金具有长期性，寿险商品具有期权性的特征，其资产运用也就存在着信用风险、价格变动风险和汇率风险等金融风险。因此，新华人寿应加强资金运营与管理，适度放宽资金投资渠道，加大对风险低、收益高的资源类行业、基础设施及不动产等投资；加强对投资项目的评估，严格控制投资风险，根据各资产的收益、风险及所要达到的目标收益进行分散投资，通过资产的有效配置来规避风险；对保险资金进行安全有效的投资，为顾客和公司赢得更大的投资收益，继续创造新华人寿在保险业连续多年高度盈利的奇迹，为顾客创造更多价值。
(5)提升团队素质，增强企业自身实力
创建优秀的企业文化，培养高素质、专业化的知识型团队，以更好地提升
团队素质，增强企业自身实力。通过创造公司良好的形象和品牌，提供良好的工作环境来吸引人才；通过建立公平的晋升机制、公正的考核机制、公开的工作标准及奖励机制和奖罚措施来使用人才；通过完善的学习和培训机制来教育人才，建立学习型、知识型团队；通过建立良好的企业文化氛围、融洽的工作关系来留住人才。
4．3新华人寿保险公司的发展战略布局
4．3．1新华人寿保险公司的战略选择
通过对新华人寿所面临环境的分析，可以看出：公司未来发展的历程中，
宏观经济非常景气，产业经济状况高涨，公司比较容易从环境中获得更多的资源，有利于降低经营成本。同时，从需求的角度看，未来消费者的收入呈上升趋势，消费者对保险的需求已成为当今小康和谐社会的三大需求之一，对保险产品的感性和理性认识都有了很大程度的提高，保险已经成为人们生活中的重要组成部分，因而社会对保险需求幅度将会有相应的增长，良好的经济形势为新华的大踏步前进提供了有利的条件。同时，国家出台了一系列鼓励保险业发
企业与家庭财产保险案例 1、未注明保险标的的位置纠纷案。（家庭财产保险案例1）） 张某投保家庭财产保险3万元。不久后的某日，张某欲将其房屋墙壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家电等物品搬到楼外自家的窗前，令其14岁的儿 子看管。儿子在玩耍时将一瓶汽油碰洒，当时天气燥热，阳光经玻璃聚焦引起大火，烧毁张某多件财物，价值9000元。张某向保险公司索赔，保险公司认为 其全部损失是在户外发生的，决定不赔。张某回家细看保单，发现保单上并未填写详细的家庭住址，于是再度向保险公索赔。保险公司对张某的答复是：保险单上未注明保险财产的座落地址，是保险代理人的过错造成的，不符合保险公司的意愿，属无效代理行为，如果要赔损失的话，应由代理人来赔。请分析保险公司的做法对不对？ 案例分析： 1、家庭财产险通常限定被保险人投保财产的座落地点。在保险财产的地 址之外发生的财产损失，保险公司不负赔偿责任。因此合同中要列明财产的详细地址，以便划清责任。本案不是简单的关于保险标的是在保险地址之内还是之外的问题。而是由于保险代理人的失职，漏填地址，引起合同不完善的问题。这一不完善的合同事实上导致了保险公司承担的保险责任范围的扩大化。 2、保险代理人与保险公司之间是代理与被代理的关系。代理人必须在 代理权限内事实施民事法律行为，如果超越权限，就属于无权代理，被代理人可不承担相应的法律责任。但是，在保险代理中，保险单必须经过保险公司核保员审核，若核保员对代理人超越权限行为不加制止，即表示保险公司对该保险单的默认。根据中华人们共和国民法通则的规定，被代理人默认之后，产生的法律责任由被代理人承担。 3、在本案中，双方当事人对保险单的效力没有争议，已生效的保险合
YOUR LOGO 新华人寿养老金保险条款(2021 版) The contract concluded by both parties after friendly negotiation stipulates the obligations and rights that must be performed between each other.
专业合同书系列，下载即可用 新华人寿养老金保险条款(2021版) 说明：本合同内容的主要作用是甲乙双方经友好协商后订立的协议,规定了相互之间的必须履行的义务和应当享有的权利，如果您有需要可以下载修改或直接打印。 新华人寿养老金保险条款 第一条保险合同的构成本保险合同（以下简称"本合同"）由保险单或其它保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的其它投保文件、声明、批注、复效申请书、变更申请书、附贴批单、其它书面协议构成。 第二条投保范围一、被保险人范围：凡十六周岁以上、六十九周岁以下，身体健康，能正常工作或劳动的人，均可作为被保险人参加本保险。二、投保人范围：被保险人本人、对被保险人有保险利益或经被保险人书面同意的机关、企业、事业单位和社会团体均可作为投保人，向新华人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）投保本保险。投保单位在职人数必须75%以上投保，且投保人数不低于8人。 第三条保险责任在本合同有效期内，被保险人生存至约定领取年龄的合同生效对应日，本公司按下列方式之一给付养老金：一、一次性给付养老金，对该被保险人的保险责任终止；二、向被保险人给付十年固定年金，如被保险人在领取十年固定年金期内身故，其受益人可继续领取直至领满十年，对该被保险人的保险责
厂房租赁合同到期，员工不慎失火引火灾，损毁财产可否赔付？ 1999 年1 月2 日，A 公司向本市一家印刷厂租借了一间100 多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3 月6 日，A 公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限 为一年。当年A 公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A 公司只好边维持生产边准备搬迁。次年 1 月2 日至18 日间，印刷厂多次与 A 公司交涉，催促其尽快搬走，而 A 公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意交付 违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求 A 公司最迟在 2 月10 日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2 月3 日，A 公司职员不慎将撒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000 元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000 元，A 公司于是向保险公司索赔。保险公司是否应该赔偿?如果要赔，赔多少？为什么? 【争议】 本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶 修理费进行赔偿产生了分歧。 第一种意见：租赁合同到期后，A 公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。 第二种意见：A 公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即 A 公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。 【评析】 一、根据《保险法》第11条第3 款规定。“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，他无权对依法享有他物权的 财产，如承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中， A 公司投保时，
保险合同范本：新增合同范本:新华人寿养老金保险条款电子版 ——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印—— 第一条保险合同的构成本保险合同（以下简称"本合同"）由保险单或其它保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的其它投保文件、声明、批注、复效申请书、变更申请书、附贴批单、其它书面协议构成。 第二条投保范围 一、被保险人范围：凡十六周岁以上、六十九周岁以下，身体健康，能正常工作或劳动的人，均可作为被保险人参加本保险。 二、投保人范围：被保险人本人、对被保险人有保险利益或经被保险人书面同意的机关、企业、事业单位和社会团体均可作为投保人，向新华人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）投保本保险。投保单位在职人数必须75%以上投保，且投保人数不低于8人。 第三条保险责任 在本合同有效期内，被保险人生存至约定领取年龄的合同生效对应日，本公司按下列方式之一给付养老金： 一、一次性给付养老金，对该被保险人的保险责任终止； 二、向被保险人给付十年固定年金，如被保险人在领取十年固定
年金期内身故，其受益人可继续领取直至领满十年，对该被保险人的保险责任终止；被保险人领满十年固定年金后仍生存，可继续按原领取方式领取养老金，直至其身故，对该被保险人的保险责任终止。 被保险人在领取期前身故，本公司对投保人退还该被保险人的保险单现金价值，但未交足二年保险费的，在扣除手续费后退还保险费。如投保人有欠交保费的情形，退还上述款项时应扣除欠交保费及利息。 第四条保险责任开始 本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始生效，开始生效的日期为生效日，生效日每年、每月的对应日为生效对应日。 一、交费期：从合同生效日起至最后一次交费日止。 二、领取期：自保险单约定领取年龄的生效对应日零时起，至保险责任履行完毕时止。 本保险的养老金领取年龄分为50、55、60、65、70周岁五档，最低领取年龄的约定要符合国家规定的退休年龄标准。领取方式分为月领和一次性领取。 第五条保险金额和保险费 本合同的养老金领取金额根据被保险人的投保年龄、交费方式、交费金额、领取年龄和领取方式等确定，具体标准详见《瑞祥养老金保险费率表》。 本合同保险费的交费方式可选择趸交（一次交清）及期交（按年或月交纳）。采用期交方式的，首期后的分期保险费应按保险单所载
从“温州鞋”透视出口信用保险_商务指南频道案例分析_保险信 息_风险投资_温州鞋_出口_保险 据媒体报道俄罗斯当地时间3月28号俄方强行拉走了一批八千万的温州鞋，因为涉及一些问题被扣了，后来报道说是涉案的27家企业里没有一家购买出口信用保险？从出口的环境来说没有出口信用保险跟被扣有没有什么必然的联系？出口信用保险公司在为企业承担的风险中有一部分是我们承保海外国家的。就是海外进口商所在国家的政治方面的一些风险。政治风险我们可以在一般的保险中理解成为“抗力”就是一般保险公司不可抗力之外是不保的。政治风险包括什么呢？当那个国家打仗、叛乱、革命了导致进口商没办法履行合同，包括海外国家颁布了一些法律、条令禁止去汇出外汇，禁止进口货物等等等等，就是买卖双方都没办法控制的事情。这是出口信用保险公司的一个保证之内的。这是保证范围之内的其中一个大项，就是买方所在国家的政治风险我们是有保证的。政治风险包含的大致内容，简单理解政治风险就是进口商国家的风险，它的爆发是买卖双方没有办法控制的。由于这个风险的发生造成了买家进口商没办法付钱给中国的出口企业，这个风险是我们来承担的。对于温州鞋在俄被扣事件，我们采访了专家陈日湘，他谈到：第一，我国现在是全世界上一个出口大国，我们从政府、到协会、到企业也在不断提
倡“从贸易大国变成贸易强国”，希望出口企业能够逐渐逐渐调整我们的产业结构，使我国能够从一个简单的加工的模式变成一个树立品牌，通过品牌来经销的模式。希望通过这样的宗旨来实现从贸易大国变成贸易强国。因为这个可能跟我们产品的附加值比较低也有一定的关系，但是我们是在不断调整产品的结构真正树立中国的品牌，不要使中国的品牌再全世界市场中属于低端市场、低价产品的印象。第二，我国出口信用保险公司目前也在不断提高我们的宣传力度，使中国企业能够认识出口信用保险，但是在推广和宣传出口信用保险中也碰到一些问题。出口企业觉得投保信用保险非常好，但是会增加它的成本。可能中国企业衡量投保出口信用保险的时候收益和成本的时候可能会过于考虑成本这块的事情。希望出口企业能够对出口信用保险能够有一个确切的认识。第三，今年开始我们中国的已经开始受到了欧盟和美国的一些非贸易壁垒的制裁。这是今年开始我们国内的纺织品行业碰到的一个很现实的问题。出口信用保险公司针对这个情况为企业制订了一些预防的措施，也想为出口企业采取一定的风险保障措施，最大程度保障我国出口企业出口的利益。
( 合同范本 ) 甲方： 乙方： 日期：年月日 精品合同 / Word文档 / 文字可改 新华人寿养老金保险条款(2020 版) What the parties to the contract ultimately expect to get or achieve through the conclusion and performance of the contract
新华人寿养老金保险条款(2020版) 新华人寿养老金保险条款 第一条保险合同的构成本保险合同（以下简称"本合同"）由保险单或其它保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的其它投保文件、声明、批注、复效申请书、变更申请书、附贴批单、其它书面协议构成。 第二条投保范围一、被保险人范围：凡十六周岁以上、六十九周岁以下，身体健康，能正常工作或劳动的人，均可作为被保险人参加本保险。二、投保人范围：被保险人本人、对被保险人有保险利益或经被保险人书面同意的机关、企业、事业单位和社会团体均可作为投保人，向新华人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）投保本保险。投保单位在职人数必须75%以上投保，且投保人数不低于8人。 第三条保险责任在本合同有效期内，被保险人生存至约定领取年
龄的合同生效对应日，本公司按下列方式之一给付养老金：一、一次性给付养老金，对该被保险人的保险责任终止；二、向被保险人给付十年固定年金，如被保险人在领取十年固定年金期内身故，其受益人可继续领取直至领满十年，对该被保险人的保险责任终止；被保险人领满十年固定年金后仍生存，可继续按原领取方式领取养老金，直至其身故，对该被保险人的保险责任终止。被保险人在领取期前身故，本公司对投保人退还该被保险人的保险单现金价值，但未交足二年保险费的，在扣除手续费后退还保险费。如投保人有欠交保费的情形，退还上述款项时应扣除欠交保费及利息。 第四条保险责任开始本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始生效，开始生效的日期为生效日，生效日每年、每月的对应日为生效对应日。一、交费期：从合同生效日起至最后一次交费日止。二、领取期：自保险单约定领取年龄的生效对应日零时起，至保险责任履行完毕时止。本保险的养老金领取年龄分为50、55、60、65、70周岁五档，最低领取年龄的约定要符合国家规定的退休年龄标准。领取方式分为月
家庭财产保险案例分析 "随着房价的日渐飙升，大家都希望给予自己的房产一个很好的保障。再加上自然灾害的无可抗拒性，和人祸的无法阻拦性，更让以保护房屋安全为主的家庭财产保险逐渐进入大家的视野。但是，购买了家庭财产保险后，是否就意味着家庭财产万无一失了呢？小编为大家介绍几个家庭财产保险案例，希望可以让大家更清楚的认识家庭财产保险。 家庭财产保险案例一：未及时报案有可能无法得到赔偿 李先生出差回家，发现家里被盗，着急的他赶紧拨打110进行处理。但十天过去后，警察尚未找出偷盗之人。这种情况下，李先生忽然想起自己曾经购买过家庭保险，于是便赶紧打电话通知保险公司，但保险公司了解情况后，却以在出险后未及时通知为由拒绝赔偿。这个财产保险案例告诉大家，一定要看清楚所有保险合约的条款。一般来讲，条约里会有"及时通知"的概念，这个概念是指家庭财产保险案例发生后二十四小时内，尽快通知保险公司，以便保险公司及时到现场勘查定损。
因此，小编告诉大家，即便是购买了家庭财产保险，也要注意相应的条款规定。事故发生后，一定要在第一时间内通知保险公司。可以先拨打保险公司的人工电话，然后再补填保险单。 家庭财产保险案例二：不要因为房产转让而出现财产保险空窗期 家庭财产保险，主要保障的是房屋以及房屋内财产的安全。但前提条件是，房屋是属于投保人的。王先生尽管一直购买了家庭财产保险，但还是对自己的居住条件不满意，最近有人看中了他的房子，他便决定将房子售出。可就在对方交完钱准备入住的时候，王先生家却忽然发生了火灾。那么这种情况下，家庭财产保险是否还能保障王先生的房屋利益呢？ 在这里小编要引入的是房屋所属权的概念，即事故发生时，房屋到底是谁的。刚才提到的家庭财产案例中，王先生尽管将房屋售出，但并未去相关部门办理房产转让手续，因此房屋所属权还是王先生的。既然如此，那么王先生既然投保了家庭财产保险，那么保险公司就要对他进行赔偿。不过王先生需要承担的，就是对方可能因为火灾的缘故，不再购买他这套房，这就需要他退还对方所有房款。
新华人寿养老金保险条款 (2021) Clarify their rights and obligations, and ensure that the legitimate rights and interests of both parties are not harmed ( 合同范本 ) 甲方：______________________ 乙方：______________________ 日期：_______年_____月_____日 编号：MZ-HT-016322
新华人寿养老金保险条款(2021) 第一条保险合同的构成本保险合同（以下简称"本合同"）由保险单或其它保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的其它投保文件、声明、批注、复效申请书、变更申请书、附贴批单、其它书面协议构成。 第二条投保范围一、被保险人范围：凡十六周岁以上、六十九周岁以下，身体健康，能正常工作或劳动的人，均可作为被保险人参加本保险。二、投保人范围：被保险人本人、对被保险人有保险利益或经被保险人书面同意的机关、企业、事业单位和社会团体均可作为投保人，向新华人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）投保本保险。投保单位在职人数必须75%以上投保，且投保人数不低于8人。 第三条保险责任在本合同有效期内，被保险人生存至约定领取年
龄的合同生效对应日，本公司按下列方式之一给付养老金：一、一次性给付养老金，对该被保险人的保险责任终止；二、向被保险人给付十年固定年金，如被保险人在领取十年固定年金期内身故，其受益人可继续领取直至领满十年，对该被保险人的保险责任终止；被保险人领满十年固定年金后仍生存，可继续按原领取方式领取养老金，直至其身故，对该被保险人的保险责任终止。被保险人在领取期前身故，本公司对投保人退还该被保险人的保险单现金价值，但未交足二年保险费的，在扣除手续费后退还保险费。如投保人有欠交保费的情形，退还上述款项时应扣除欠交保费及利息。 第四条保险责任开始本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始生效，开始生效的日期为生效日，生效日每年、每月的对应日为生效对应日。一、交费期：从合同生效日起至最后一次交费日止。二、领取期：自保险单约定领取年龄的生效对应日零时起，至保险责任履行完毕时止。本保险的养老金领取年龄分为50、55、60、65、70周岁五档，最低领取年龄的约定要符合国家规定的退休年龄标准。领取方式分为月
新华人寿养老金保险条款 第一条保险合同的构成本保险合同（以下简称"本合同"）由保险单或其它保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的其它投保文件、声明、批注、复效申请书、变更申请书、附贴批单、其它书面协议构成。 第二条投保范围 一、被保险人范围：凡十六周岁以上、六十九周岁以下，身体健康，能正常工作或劳动的人，均可作为被保险人参加本保险。 二、投保人范围：被保险人本人、对被保险人有保险利益或经被保险人书面同意的机关、企业、事业单位和社会团体均可作为投保人，向新华人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）投保本保险。投保单位在职人数必须75%以上投保，且投保人数不低于8人。 第三条保险责任 在本合同有效期内，被保险人生存至约定领取年龄的合同生效对应日，本公司按下列方式之一给付养老金： 一、一次性给付养老金，对该被保险人的保险责任终止； 二、向被保险人给付十年固定年金，如被保险人在领取十年固定年金期内身故，其受益人可继续领取直至领满十年，对该被保险人的保险责任终止；被保险人领满十年固定年金后仍生存，可继续按原领取方式领取养老金，直至其身故，对该被保险人的保险责任终止。 被保险人在领取期前身故，本公司对投保人退还该被保险人的保险单现金价值，但未交足二年保险费的，在扣除手续费后退还保险费。如投保人有欠交保费的情形，退还上述款项时应扣除欠交保费及利息。 第四条保险责任开始
本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始生效，开始生效的日期为生效日，生效日每年、每月的对应日为生效对应日。 一、交费期：从合同生效日起至最后一次交费日止。 二、领取期：自保险单约定领取年龄的生效对应日零时起，至保险责任履行完毕时止。 本保险的养老金领取年龄分为50、55、60、65、70周岁五档，最低领取年龄的约定要符合国家规定的退休年龄标准。领取方式分为月领和一次性领取。 第五条保险金额和保险费 本合同的养老金领取金额根据被保险人的投保年龄、交费方式、交费金额、领取年龄和领取方式等确定，具体标准详见《瑞祥养老金保险费率表》。 本合同保险费的交费方式可选择趸交（一次交清）及期交（按年或月交纳）。采用期交方式的，首期后的分期保险费应按保险单所载明的交费方式在每期的生效对应日交纳。每个被保险人按月交纳的保险费不得低于20元，按年交纳的保险费不得低于200元。 第六条如实告知 订立本合同，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，并就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。 投保人、被保险人故意未履行如实告知义务，本公司有权解除本合同，并对于本合同解除前发生的保险事故，不负给付保险金责任，不退还保险费。 投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同；对保险事故的发生有严重影响的，本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，在扣除手续费后退还保险费。
第八章家庭财产保险 、名词解释： 1、静物责任：静物责任是指家庭所有或管理的静物发生意外而导致他人财产损 失或人身伤亡而依法应负的损害赔偿责任。 2、家庭财产保险：家庭财产保险（简称家财险），是面向城乡居民家庭并以住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险，它属于火灾保险范畴，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。 3、定期还本家财险：定期还本家财险又称家财两全险，是兼具家财保险和满期 还本双重性质的家庭财产保险业务，它是在普通家财险的基础上所产生的。 4、房屋保险：房屋保险属家庭财产保险范畴，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和 意外事故造成的房屋损失。房屋保险一般由屋主或住户投保，保险费率为0.1-0.2% ， 发生损失时，保险公司按房屋的实际价值计算赔偿，但以不超过保险金额为限。 5、团体家财险：团体家财险是以团体为投保单位、以该团体的职工为被保险人 并承保其家庭财产的家财险业务。它是为了适应企事业单位和其他法人团体为职工统一办理家财险及附加盗窃险的需要而实行的一种承保方式。 6、附加盗窃险：附加盗窃险，是指在家财险主险的基础上专门以被保险人可能 它不遇到的盗窃风险为承保责任并有保险人承担被盗财产损失的一个附加险种，能作为 独立业务承保，是家财险中最重要的附加业务，因为盗窃是家庭财产面临的主要风险，所以多数家庭在投保时必然选择的它。 7、家庭第三者责任保险：家庭第三者责任保险是一种以全体家庭成员（一般指 长期居住在一起的家庭成员）为被保险人，以被保险人在其所居住的住所，使用、安装 或存放其所有或租借的财产时，由于过失和疏忽造成第三人的人身伤亡或财产的直接损 毁，在法律上因由被保险人承担民事损害赔偿责任为保险标的的保险。在我国保险市场 上，该险种大部分属于家庭财产保险的附加险，因此，该险种有时又称家庭财产（综合） 保险附加第三者责任保险。 、简答题：居民家庭一般面临哪些风险？ 1. 财务损失风险； 2. 民事责任风险； 3. 人身风险； 4. 其他风险。 影响家庭财产保险费率的因素有哪些？
出口信用保险合同纠纷的法律适用我国某进出口贸易公司向A国出口水果罐头，付款方式为即期不可撤销信用证。货物出口商为该批次货物向我国出口信用保险公司投保了短期出口信用保险。《中国出口信用保险公司短期出口信用保险综合保险条款》第二条约定“保险人对被保险人在信用证支付方式下，承担的商业风险包括以下情形：1.开证行破产、停业或被接管；2.开证行拖欠；3.开证行拒绝承兑。”货物运抵A国后，收货人向当地法院起诉我国某出口贸易公司，同时申请止付令，A国法院依据该申请审查后向开证行发出止付令，扣押信用证项下的全部货款。我国某出口贸易公司以发生了信用证支付方式下承保的商业风险中的“开证拒绝承兑”通过法院向我国出口信用保险公司索赔；我国出口信用保险公司以未发生“开证行拒绝承兑”为由，拒付保险金。一审于20XX年9月7日受理，并于20XX年12月13日和20XX年8月23日两次开庭，20XX年9月30日做出判决驳回原告起诉，被告不服提起上诉，二审于20XX年3月20日作出判决维持原判。 一、出口信用保险合同条款解释的路径 案例所涉出口信用保险合同纠纷，法院裁判的关键是要查明开证行在止付令这一司法强制措施下未支付货款的行为是否构成了信用证支付方式下保险人承担的商业风险中的“开证行拒绝承兑”的情形。换言之，即原告只需证明A国法院发出止付令造成开证行未支付货款的行为属于信用证支付方式下保险人承保范围中的“开证行拒绝承兑”即可获得法院的支持，顺利实现索赔的目的；反之，作为被告的中国
出口信用保险公司只需要证明A国法院发出止付令造成开证行未支付货款的行为不属于信用证支付方式下保险人承保范围中的“开证行拒绝承兑”的情形，即可获得法院的支持驳回原告的诉求。实际上，原被告双方争议的焦点也正是集中在这一问题上。“原告认为，开证行在收到其货物单证并放货给开证申请人后，无合理理由而未支付货款，造成其损失，属于“开证行拒绝承兑”的情形，被告应当对损失承担保险赔偿责任。”“被告辩称，原告诉称在法院向开证行发出止付令的情况下，开证行不负有支付信用证项下款项的义务，开证行未支付货款不属于开证行拒绝支付”訛譹具体而言，问题回到了对《中国出口信用保险公司短期出口信用保险综合保险条款》第二条中的“开证行拒绝承兑”的解释上，即出口信用保险合同条款如何解释的问题，最终要回答的是出口信用保险合同纠纷如何适用法律的问题。 （一）适用合同法规则的解释路径案例所涉及的出口信用保险合同纠纷，适用合同法相关规则是法院裁判出口信用保险合同纠纷的一种可能途径，但合同法的相关规则仅提供了备选的一种解释方法。在适用合同法提供的解释规则之前，按照特别法优于一般法的原则，首先要寻找是否有可适用的特别法提供的解释规则，这一原则在合同法第一百二十四条体现出来，按照合同法第一百二十四条的规定适用合同总则需同时满足“分则部分或者其他法律没有明文规定”的条件。出口信用保险合同在合同法分则中没有明文规定这一点毋庸置疑，“其他法律是否也没有明文规定”即意指是否有可适用的特别法提供的解释规则。我国至今为止没有专门的出口信用保险法律法规，因此没有
新化人寿保险股份有限公司 重大疾病保险条款 （1997年12月修订） 第一章合同构成 第一条重大疾病保险合同（以下简称本合同）由保险单、本保险条款、声明、批注、批单以及和本合同有关的投保单、健康告知书、变更申请书、复效申请书及其他约定书共同构成。 第二章投保条件 第二条凡十六周岁以上、六十周岁以下，身体健康、能正常工作或劳动的人，均可作为被保险人参加本保险。 第三条符合上述条件的个人可向新华人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）投保本保险；经被保险人同意，其配偶、直系亲属或其他有抚养、赡养、扶养关系的人可作为投保人为其投保本保险；机关、企业、事业单位和社会团体可作为投保人，为其成员投保本保险，但必须经被保险人书面同意。 第三章保险责任 第四条在合同有效期内，被保险人发生下列情事，本公司给付保险金全数，保险责任即行终止： （一）因意外伤害身故； （二）合同生效一百八十日后因疾病身故； （三）合同生效一百八十日后，被确诊初次罹患本保险所指的重大疾病：急性心肌梗塞、恶性肿瘤、慢性肾衰竭（尿毒症）、重要器官移植、四肢瘫痪、脑血管意外后遗症、脊髓疾病及冠状动脉绕道手术。 第四章除外责任 第五条对因下列情事之一造成被保险人身故或患病，本公司不承担保险责任： （一）投保人、受益人对被保险人的故意行为； （二）被保险人犯罪、吸毒、斗殴、醉酒； （三）合同生效一百八十日内（含一百八十日），因疾病身故； （四）合同生效一百八十日内罹患本保险所指的重大疾病； （五）被保险人故意自伤身体，或合同生效、复效之日起二年内（含二年）的自杀； （六）战争、军事行动、暴乱、武装叛乱； （七）核爆炸、核辐射、核污染； （八）被保险人酒后驾驶、无照驾驶机动交通工具； （九）被保险人患有性病、爱滋病（HIV）； （八）被保险人在中华人民共和国境外期间连续九十日以上（含九十日）。 被保险人发生第五条第（一）、（二）款的情事，本公司有权解除合同并不退还保单现金价值。被保险人发生第（三）、（四）款的情事，本公司解除合同并扣除手续费后退还保险费。被保险人发生除第（一）、（二）、（三）、（四）款以外的情事，本公司退还保单现金价值，保险责任即行终止。 第五章保险期限 第六条本合同自投保人支付首期保险费且本公司同意承保并签发保险单的次日零时起开始生效，开始生效的日期为生效日。生效日每年的对应日为生效对应日。 第七条保险期限自合同生效之日起至被保险人年满七十周岁合同生效对应日时止。 第六章保险金额和保险费 第八条本合同最低保险金额为人民币一万元。 第九条本合同的保险费的缴费方式可选择趸缴、年缴、半年缴、季缴和月缴；缴费期限可选择十年、十五年和二十年缴。 第七章告知 第十条订立保险合同时，本公司向投保人告知保险合同的条款内容，并就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 第十一条投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，并不退还保单现金价值。 第十二条投保人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，但退还保单现金价值。 第八章受益人 第十三条投保人或者被保险人在订立合同时，可指定一人或数人为身故保险金受益人。受益人为数人时，应确定受益顺序或份额，未确定受益顺序或份额的，受益人按照相等份额享有受益权。投保人可以变更身故保险金受益人，投保人在指定和变更身故保险金受益人时，须经被保险人书面同意。 第九章保险金的申领与给付 第十四条被保险人初次罹患本合同所指的重大疾病，被保险人或其指定代理人申领保险金时，应提供下列文件：（一）保险金给付申请书； （二）保险单及最近一次缴费凭证；
STANDARD CONTRACT SAMPLE (合同范本) 甲方：____________________ 乙方：____________________ 签订日期：____________________ 编号：YB-BH-018150 新华人寿养老金保险条款
新华人寿养老金保险条款(2021年) 新华人寿养老金保险条款 第一条保险合同的构成本保险合同（以下简称"本合同"）由保险单或其它保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的其它投保文件、声明、批注、复效申请书、变更申请书、附贴批单、其它书面协议构成。 第二条投保范围一、被保险人范围：凡十六周岁以上、六十九周岁以下，身体健康，能正常工作或劳动的人，均可作为被保险人参加本保险。二、投保人范围：被保险人本人、对被保险人有保险利益或经被保险人书面同意的机关、企业、事业单位和社会团体均可作为投保人，向新华人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）投保本保险。投保单位在职人数必须75%以上投保，且投保人数不低于8人。 第三条保险责任在本合同有效期内，被保险人生存至约定领取年龄的合同生效对应日，本公司按下列方式之一给付养老金：一、一次性给付养老金，对该被保险人的保险责任终止；二、向被保险人给付十年固定年金，如被保险人在领取十年固定年金期内身故，其受益人可继续领取直至领满十年，对该被保险人的保险责任终止；被保险人领满十年固定年金后仍生存，可继续按原领取方式领取养老金，直至其身故，对该被保险人的保险责任终止。被保险人在领取期前身故，本
公司对投保人退还该被保险人的保险单现金价值，但未交足二年保险费的，在扣除手续费后退还保险费。如投保人有欠交保费的情形，退还上述款项时应扣除欠交保费及利息。 第四条保险责任开始本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始生效，开始生效的日期为生效日，生效日每年、每月的对应日为生效对应日。一、交费期：从合同生效日起至最后一次交费日止。 二、领取期：自保险单约定领取年龄的生效对应日零时起，至保险责任履行完毕时止。本保险的养老金领取年龄分为50、55、60、65、70周岁五档，最低领取年龄的约定要符合国家规定的退休年龄标准。领取方式分为月领和一次性领取。第五条保险金额和保险费本合同的养老金领取金额根据被保险人的投保年龄、交费方式、交费金额、领取年龄和领取方式等确定，具体标准详见《瑞祥养老金保险费率表》。本合同保险费的交费方式可选择趸交（一次交清）及期交（按年或月交纳）。采用期交方式的，首期后的分期保险费应按保险单所载明的交费方式在每期的生效对应日交纳。每个被保险人按月交纳的保险费不得低于20元，按年交纳的保险费不得低于200元。 第六条如实告知订立本合同，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，并就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。投保人、被保险人故意未履行如实告知义务，本公司有权解除本合同，并对于本合同解除前发生的保险事故，不负给付保险金责任，不退还保险费。投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同；对保险事故的发生有严重影响的，本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，在扣除手续费后退还保
第十一章案例分析 案例一：某造纸厂投保企业财产保险，固定资产按原值投保，保险金额为60万元，流动资产按最近账面余额确定，保险金额为30万元，账外财产估价投保，保险金额为4万元。投保不久后便发生火灾，机器设备损失15万元，成品半成品损失10万元，账外财产损失2万元。损失发生后确定固定资产价值为80万元，流动资产出险时帐面余额为50万元，帐外财产出险时价值为3万元。请问：保险公司对上述损失应如何赔付。 解：保险公司应赔付的金额为：
6030 ?+?+=（万元）1510219.25 8050 案例2：电梯线路起火受损拒赔案 [案情简介] 某事业单位向A保险公司投保财产综合 险，承保房屋建筑及附属机器设备等设施。 保险期间内，被保险人向保险公司报案，表 示投保设备中有一电梯线路起火，造成配电 柜起火使两部进口电梯受损，索赔金额超过 100万元。 接报案后A公司对事故现场进行查勘。 该单位独立在大厦办公，办公大楼使用一年 左右，到现场查勘时已看不到火灾的情景， 只是在空气中有较重的胶皮气味，对损失标 的检查发现线路有烧焦痕迹，电梯配电柜多 处有熏黑的痕迹，经检测该配电柜多处受 损，需重新更换。 案件发生后，被保险人认为属火灾责任 提出索赔，承保公司根据查勘情况，并咨询 电梯的重置价，经认真展开案件分析，讨论
后认为：该案件属意外发生的事故，有燃烧的现象，但没有形成火灾责任，同时受损的真正原因也不在综合险承保责任范围，应予拒赔。 [案情分析] 保险理赔过程中首先要考虑出险原因，在此基础上确定保险责任是否成立。火灾的构成有三个条件，一是有燃烧现象，即有热有光有火焰，二是偶然、意外发生的燃烧，三是燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。以上三个条件必须同时满足火灾责任才成立。从本案事故看，本起事故的确是突然发生的、也是正常情况下不可预料的燃烧，符合偶然、意外发生的燃烧这一条件。事故发生时有很大的浓烟，有烧焦的线路，可确定有热有光，同时有可能有火焰的现象，火灾责任成立的第二个条件也满足。本起事故责任认定的关键是要确认燃烧是否失去控制并有蔓延扩大的趋势。由于燃烧仅仅造成电梯本身损毁，没有蔓延，燃烧没有失去控制也没有蔓延扩大的趋势，本次事故不满足火灾成立的第三个条件，火灾责任没有形成。
新华人寿大学生平安保险合同条款 第一章保险合同构成 第一条大学生平安保险合同（以下简称保险合同）由保险单及其所载条款、声明、批单、批注,以及与本合同有关的投保单，被保险人名单、健康告知书及其它约定书共同构成。 第二章保险对象及投保手续 第二条凡经全国统一高考录用的本市各类高等院校的在册研究生、本科生、专科生或学制一年以上的脱产委培生、进修生以及民办院校的在册学生，躯体健康者均可作为被保险人参加本保险。 第三条投保人通过就读学校统一向新华人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）办理投保手续。 第三章保险责任 第四条被保险人在保险有效期内，因疾病身故或因遭受意外损害在一百八十天内身故,本公司按保险单上载明的身故保险金额给付身故保险金，保险责任终止。 第五条被保险人在保险有效期内，因遭受意外损害在一百八十天内造成躯体残疾或永久丧失部分躯体机能，本公司依照残疾程序，按《新华人寿保险股份有限公司人身意外损害保险金额给付表》给付部分或全部保险金。假如自遭受意外损害之日起通过一百八十天治疗仍未结束，则按第一百八十天的情况鉴定残疾程序，按《新华人寿保险股份有限公司人身意外 损害保险金额给付表》，给付部分或全部保险金。 第六条被保险人在保险有效期内，不论一次或多次因遭受意外损害造成躯体残疾或永久丧失部分躯体机能，本公司均按第三条的规定给付保险金，但每年累计给付的保险金达到保险单上载明的保险金额全数时，该年度的保险责任终止。 第四章除外责任 第七条由于下列缘故造成被保险人的死亡或残疾，本公司不承担给付保险金的责任 （一）被保险人犯罪、吸毒、殴斗、醉酒、自杀以及有意自伤躯体； （二）被保险人无有效驾驶证驾驶或酒后驾驶机动车； （三）被保险人身患疾病所支出的费用； （四）投保人或受益人对被保险人的有意行为； （五）战争、军事行为及动乱； （六）核辐射、核污染； （七）整容、麻醉、服用药物、注射； （八）投保人、被保险人、受益人的诈骗行为； （九）其他不属于保险责任范围内的意外损害。 第五章保险金额 第八条保险金额为每人每年人民币一万元。 第六章保险期限 第九条保险期限按学生在校学习的学制（包括在校学习、生活、参加社会实践及寒暑假期间）确定，不足一年时按一年计算。保险期限自投保人缴纳保险费，并本公司签发保险单的次日零时起至被保险人办妥毕（肄、结）业高校手续之日的二十四时止。 第七章保险费 第十条保险费为每人每年三十元（费率为3%。）。不管被保险人学制长短，保险费均应在投保时一次缴清。 第八章保险金的申领和给付 第十一条被保险人因遭受意外损害或因病身故，投保人、被保险人或受益人应在保险事发生之日起五日内（遇节假日顺延）通知本公司，否则由于通知迟缓致使本公司增加的查勘、调查等项费用，应由被保险人或受益人承担，本公司可在给付的保险金中扣除。
阅读指引 本阅读指引有助于您理解条款 ．．．．．．．．．．．．．，对本合同内容的解释以条款为准 ．．．．．．．．．．．．．．。 在本条款中，“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指新华人寿保险股份有限公司。 您拥有的重要权益 被保险人享受本保险合同提供的保障…………………………………………第2.3条 您有获取保单红利的权利………………………………………………………第2.5条 您有选择保单转换条款的权利…………………………………………………第3.5条 您有减保的权利…………………………………………………………………第3.6条 您有保单贷款的权利……………………………………………………………第3.7条 您应当特别注意的事项 您解除合同会有一定的损失，请慎重决策……………………………………第1.5条 本保险合同有责任免除条款，在某些情况下，本公司不承担保险责任……第2.4条 您应当按时交纳保险费…………………………………………………………第3.2条 申请保险金给付时，应当提供的证明和资料…………………………………第4.3条 您有如实告知的义务……………………………………………………………第5.1条 我们对一些重要术语进行了解释，请您注意…………………………………第 6 条 我们对可能影响被保险人享受本保险合同保障的重要内容进行了显著标识，请您 仔细阅读正文加粗的部分。 条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。 条款目录 3.3 合同效力中止 3.4 合同效力恢复 3.5 转换条款 3.6 减保 3.7 保单贷款 4.如何申请领取保险金 4.1 保险金受益人的指定 和变更 4.2 保险事故通知 4.3 保险金及豁免保险费 的申请 4.4保险金的给付 4.5欠交保险费及未还款项 的扣除 5.基本条款 5.1 明确说明与如实告知 5.2 本公司合同解除权的限制 5.3 年龄确定与错误处理 5.4 联系方式变更 5.5 失踪处理 5.6 争议处理 6.释义 6.1 周岁 6.2 本保险实际交纳的保险费 6.3 现金价值 6.4 身体全残 6.5 保单生效对应日 6.6 意外伤害 6.7 毒品 6.8 酒后驾驶 6.9 无合法有效驾驶证驾驶 6.10 无有效行驶证 6.11 机动车 6.12 指定鉴定机构 1.您与我们的合同 1.1 合同构成 1.2 投保范围 1.3 合同成立与生效 1.4 合同内容变更 1.5 投保人解除合同 的手续及风险 1.6 合同终止 2.我们提供的保障 2.1保险金额 2.2保险期间 2.3保险责任 2.4责任免除 2.5保单分红 3.您的权利和义务 3.1 保险费的交纳 3.2 续期保险费的 交纳、宽限期
1、某市居民李某将其家庭财产向保险公司投保了家庭财产保险，保险期限自1999年3月8日起至次年3月7日24时止，保险金额为83000元。次年春节期间，李某为其刚刚8岁的儿子买了200元左右的各式烟花爆竹。2月16日上午，李某与其妻到朋友家去做客，将儿子留在家中。李某与其妻走后，其子感到清静无聊，将李某藏的烟花翻出，在屋里玩，将一只爆竹点着，花炮在屋里乱窜喷火，其余烟花爆竹也被相继点燃，导致大火燃起。所幸李某之子逃出门外，只有皮肉之伤，但当大火被扑灭后李某清点家财时，发现衣服、被褥、家用电器、家具等均有不同程度的损坏，经保险公司核定，损失为38450元。对这起火灾，保险公司认为，根据家财险保险条款规定，被保险人及其家庭人员的故意行为，属于本保险的除外责任，火灾是李某之子故意行为所致，因此保险公司不承担赔偿责任。而被保险人李某则认为，其子并非故意纵火，而只是玩耍不慎导致室内财物被烧，不应视为被保险人家庭人员的故意行为。保险公司是否应该赔偿？为什么？ 答：1、不能以李某之子是故意行为而拒赔。原因是李某之子才8岁，按法律规定其无民事行为能力，因此不能认定其是故意行为。而且按8岁儿童的心智水平，其显然只是好奇心驱使才玩的，其并不能明确预知会发生火灾； 2、另外要看2000年当地有无规定禁止销售、购买、燃放烟花爆竹？ 如果有此规定的，可以认为投保人行为不当，作为成年人，应该知道燃放烟花爆竹可能会造成火灾，却违反当地规定去购买、储存危险物品，且未妥善保管危险物品，致其才8岁的儿子造成火灾，应该可以认为其放任危险发生，有故意行为； 3、本案例，个人建议保险公司应和李某妥善协商，达到一个双方都能接受的理赔方案，因为按上述第2条分析，李某虽然放任了该危险的发生，但按常理，李某主观上绝不会同时放任其8岁的儿子处于危险境地，因此其不具有主观的故意，只是具有法律上所述的过失，应为其过失承担一定的责任。 2.某人投保普通家庭财产保险，室内财产的保险金额为2万元。在保险期限内发生火灾，造成其室内财产损失2万元，并且有5000元施救费用，其中出险时室内财产的价值为4万元，那么，如果不考虑其他因素，保险公司对施救费用的赔偿金额是5000元。 答：1由于室内财产赔偿采用第一危险方式，只要损失没有超过保险金额，损失多少赔多少。相当于足额保险，保险金额=保险价值，施救费用全额赔。题里的那个出险时的价值为4万是迷惑你的数字没有任何用。所以5000元直接赔偿。 3、某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万，其中房屋及其室内装潢的保险金额为5万元。在保险期限内发生火灾，造成其房屋及其室内装潢损失2万元，并且有5000元施救费用，其中出险时房屋及其室内装潢的价值为10万元，那么，如果不考虑其他因素，保险公司对施救费用的赔偿金额是2500元。 答：普通家财的室内装潢保额为五万。出险是保险价值为10万，属于不足额保险，按照保险金额与保险价值的比例来赔，也就是保额五万除以保险价值10万算出比例。施救费用要看损失是否是足额，不是也要按照比例来赔。所以本题就是1/2乘以5000等于2500。 4、如果第一题，改成这样：某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万，其中室内财产的保险金额为2万元。在保险期限内发生火灾，造成其房屋及室内装潢损失8万，其室内财