汽车保险方案
目前，机动车保险包括4个基本险和5个附加险。在这9个险种中，除第三者责任险是强制性险种，其它的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。以下是5个机动车辆保险方案，可以供车主投保时参考。
一、最低保障方案
险种组合：第三者责任险。
保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。
适用对象：只是想通过年检的个人。
特点：只有最低保障，费用低。
优点：可以用来应付上牌照或检车。
缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己负担。
二、基本保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+乘客座位责任险+驾驶员座位责任险
保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。
特点：费用适度，能够提供基本的保障。
适用对象：有一定经济压力的车主。
优点：必要性最高。
缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。
三、经济保险方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+乘客座位责任险+驾驶员座位责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险
特点：投保几个最必要、最有价值的险种。
适用对象：是个人精打细算的最佳选择。
优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和100%
赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。
四、最佳保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+乘客座位责任险+驾驶员座位责任险+玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险
特点：在经济投保方案的基础上，加上玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。
适用对象：一般公司或个人
优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。
五、完全保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+乘客座位责任险+驾驶员座位责任险+玻璃险+不计免赔特约险+无过错责任险+自燃损失险+全车盗抢险
特点：保全险，居安思危才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。
适用对象：经济充裕的车主。
优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保快策失误的损失。
缺点：保全险保费高，某些险种出险的几率非常小
交通事故和汽车保险的一些体会极品飞车发表于2009-8-4 16:31:09
经常和交通事故和保险公司打交道,根据自己的一些亲身体会把它写出来希望对大家有所帮助:
如果你驾驶你的爱车不幸出了交通事故,我们应该怎样来保护自己的利益呢?
首先是要保护现场,就算碰到对方无理破坏的情况,可以先打110,至少掏出手机拍几张照片.伤者可以送去看病,但是车辆尽量不要移动.
首先应该报告的是保险公司,催促查勘人员尽快到场,因为有保险公司人在,才有可能现场协调很快把问题处理好(情况不严重),现在保险公司和事故双方可以现场解决很多轻度事故,如果要惊动交警叔叔,那意味着扣证罚款甚至扣车,会给你带来额外的损失.当然如果有伤人的情况而且估计现场没有办法解决的(例如重伤或者死亡),那么你不想报警也不行了
另外我们最关心的是这种情况一般怎么个赔法,如果说伤者只是小问题根本不要去医院,可以现场了难.那么在保险公司同意的情况下可以立即支付现金,回头找保险索赔.一般这个额度在一千元左右,每家保险公司有不同的规定.
如果伤者要求去医院检查,那么我们需要先垫付检查费用,如果检查出来没有问题,剩下的一些误工赔偿将会很低,一般只有300-600元.也许伤者会提出很多无理要求,这就需要我们费很多精力去周旋尽量减少自己的损失.很多时候在保险赔偿之外我们还要自己掏点腰包.唉,无奈的事情太多
如果检查出来有骨折,内出血等问题,那么就要住院治疗,治疗好了还要赔偿误工等等费用,说起来就比较复杂.大家记住一个中心就是你买的什么样的保险就应该充分利用起来.一般交通强制险伤人赔偿额度有限,5-20万的三责保险可以给你带来更大的保障.
车辆损失的赔付和修理相对简单些,如果在我们车会购买了保险可以由我们全部负责,把车修好了送到你手上,自己不要垫钱也不要出钱,相当方便.
以下两个案例也许对你有些帮助
案例一:一捷达车在非机动车道停靠,打开车门的时候后面一辆面的撞在门上,双方都有损失.因为面包车没有任何保险,结果捷达车的保险公司只愿意赔偿本车损失, 面包车虽然也许责任不大,但是还是要承担比较大的费用.这种情况下哪怕他买了交强险都不会要自己出钱了.
案例二: 一私家车在公交车前面等红灯,不知道是公车前行还是私车后退,两车发生轻微碰撞,但是都几乎没有什么损失.公车司机以耽误营运为由要私车赔二百块钱,私车不同意.结果在路边争了很久,交警和巡警来了好几拨.结果蛮有戏剧性,交警以公交车与前车没有保持3米以上的安全距离为由判公交全责,根本不理会司机要求调监控录象看谁撞谁的请求.
总结:其实小事故最简单快捷的办法不是扯皮也不是通知交警,现在实行交通强制险后有一个无责也要赔偿对方的原则(400元以内),所以双方在发生小事故时候根本不要去争论谁
的责任,把双方保险公司叫过来互相赔偿就可以了,如果有交警到现场可以跟他请求私下调解,态度尽量好一点.否则被扣证拖车的话就麻烦多了.可以按照交警要求先把车移到路边协商,并记住他的电话在保险查勘人员到达时很可能要请他协助处理.
最后祝大家出行平安
汽车保险投保省钱小攻略hsnses 发表于2009-8-4 16:32:20
“我的车买了一年了，又到了续保的时候，我应该注意点啥?”“我们今年保便宜点吧，去年保得太多了”……
每年的12月份与次年的1、2月份都是新一轮车险到期购买的集中期。有的车主想调整现有的保障内容，有的想换一家服务更好的保险公司。但同一家公司的产品，由于代理人的不同，折扣就不一样;不同的公司同一种车险产品，由于渠道的不同，差距也更大……不透明的费率折扣、混乱的市场渠道等让很多车主弄不明白。那么，车主应该如何选择适合自己的汽车商业险呢?投保时要注意的细节又有哪些呢?
买保险要看险商实力
选择车险，很关键的一点就是选择好汽车商业保险公司。不能单纯的只考虑价格因素，首先要看这家财险公司的实力，比如资产规模的大小、机构网点的分布等;其次，还要看售后和理赔服务，这个是很重要的，也是各家公司竞争的焦点。有的保险公司在车主买保险的时候审查的比较严格，但在理赔和赔付的时候却能充分考虑客户的实际利益，也同样有些公司在承保的时候将各种条件放的很宽松，但在收取保费后降低了服务水准，到车主出险需要理赔的时候将条件放的非常严格。相比之下，那些理赔处理及时、信誉高的公司，自然更能吸引到客户。另据记者了解，各财险公司在比拼实力的同时还会提供一些额外的免费服务项目，譬如市区车辆故障免费拖车、应急送油服务以及异地定损、理赔等。这些，都是为了吸引消费者购买车险。
除直接向财险公司购买车险外，目前主要是通过中介渠道购买。保险经纪公司是车主的选择之一。保险经纪人代表投保人和被保险人的利益，为客户提供专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理投保和理赔等服务。出险后拨打该公司服务热线，会有专业人员协助车主处理、提交相关材料。为车主全程代理理赔，最后将相关资料和修好的车一同送还客户。还有的车主在4S店购车之后，即在店内购买车险。日后如果出现保险事故，不仅可通过拨打财险公司的出险电话报险，还可通过4S店的车险顾问报险、理赔。通过后者报险，车主可享受“一对一”的直线服务。由于背靠生产厂家，4S店在汽车零配件和服务方面比较专业，但价格相对较高。
基本险必选附加险按需选购
车险分为基本险和附加险。在实务操作中，所谓“全险”往往指车主投保了交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险四种基本险。“全险”没有包括附加险。
根据车险条款，机动车交强险是国家规定的一项强制保险项目，机动车损失险、全车盗抢险、第三者责任险及它们的不计免赔是我们通常所说的4大主险。这4项险种与每位购车者息息相关，一般都需要投保。其中“不计免赔”，指投保某险种后消费者一旦出险，财险公司则需要百分之百的赔偿，反之则只能按照比例部分赔偿。车损险是附加险的基础，只有投保了车损险才能保其他的附加险。
建议车主多花一点钱，购买第三者责任险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险等，可以在保险公司赔偿的时候使车主避免损失一些利益。而其他比如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种，在汽车风险中，相对而言不会对家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，建议根据需求来购买。而轮胎单独破损险、车漆单独破损险以及发动机涉水等方面的险种需要车主根据实际用车情况决定是否购买。
条款看清楚理赔有依据
车险理赔也许是最让人头疼和最易产生纠纷的程序。有些投保者以为给车辆购买了保险就可以在出险时得到全部损失的赔付。从而在车辆的日常使用和管理中有些懈怠。孰不知在给车辆购买了保险后，并不是车辆发生的所有事故财险公司都负责赔偿。只有那些符合保险责任的财险公司才赔偿，而且在理赔的过程中也可能存在一定的免赔额，所以还是有一部分损失需要投保人自己承担。因此，车主在签订汽车保险合同以前，不但要注意保险条款的责任条款，做到心中有数，还要密切注意保险合同中的免责条款。
车主需注意一些细节，如按照车险合同的特别约定，盗抢险是在新车拿到正式车牌后才能生效;如果仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，非全车遭盗窃财险公司不赔;被保险车辆全车被盗、抢劫、抢夺、被保险人不能提供机动车登记证书、机动车行车证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税证明的，每缺少一项，另增加5%的绝对免赔率;原配的车钥匙缺失的，另增加5%的绝对免赔率。另外，还有车辆未年审或年审不合格、被保险车辆拖带未保险车辆、交通肇事逃逸、购买二手车后保单未予过户等情况，财险公司也是有权拒赔的。
消费者一定要全面了解各险种费率和保额分项数额，并深入解各险种的保险责任及除外责任，有不明白的地方应请保险公司专业人员解释，特别应针对责任免除和免赔率的部分多加询问，做到理赔时有理有据，以免产生纷争。
车险误区一定要避免
有的车主担心保障不足，以为“保得多就会赔得多”，事实上，保险公司理赔遵循的是“补偿性原则”，即赔偿数额不能超过汽车实际价值。如一辆价值10万元的汽车投保了12万元的车损险和盗抢险，一旦发生车损事故，保险公司根据汽车出险后的实际损失进行理赔，即使发生全车盗抢，保险公司也只会按照车辆(折旧后)的实际价值进行赔偿，最高赔付不会超过10万元。不仅如此，如果投保金额小于车价，也不一定能得到有效的保险保障。根据《保险法》的规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超出部分无效。保险金额低于保险价值的，除保险合同有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以，投保人应据实投保。
另外，车主还应该避免重复保险。如果您已经在一家保险公司购买保险后，就不要再到另外的保险公司投保。《保险法》规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额总和不得超过保险价值。因此，即使您重复多次投保，也不会得到超额度的赔付。
车主在为车辆投保时，应尽量去正规的保险公司办理。如果车主选择保险中介投保时，则最好是亲自对保单进行确认。如果确实没有时间亲自去办理保险，需要委托相关的中介或保险代理人，也一定要通过查询保险公司等方式核实它们的《保险代理人资格证》和《展业证书》等相关证件，并在其开具正规的盖有保险公司的印章的收据后，再交付保费并及时要求其在一定期限内给你置换正规发票和投保相关的合同及其他需要的票据，需要自己签名的地方，且不可为省时间而让他人代劳。投保人拿到保单后要及时查询保单是否生效，除了保单编号外，还要逐一核对投保人、受益人、投保险种等细节。
很多人投保一般都有几个弊病热线网友发表于2009-8-11 16:34:51
1、光考虑保费，现在保监会统一投保价格后，保费都一样的，费率都是0.7，所以保费是不需要考虑的。就算你选择了全国最便宜的平安电话车险，那么你能省多少呢，撑死了200多，10万多的车子，每年连交强险3000多的保费，这200元有什么实际意义呢?理赔不畅便宜你500都没用。
2，光考虑几百元的单方小事故，听信4S的你只要开过来我帮你解决一切问题，事实上只要双方事故，哪怕双方每人500的损失，4S都不会帮你去弄的，如果你品牌A，他B，他到B车4S去修车了，你的4S会到对方的4S去付钱叫对方走人，然后帮你去理赔吗?绝对不可能的事情，一般都是你自己去付，或者对方自己付了给你发票，你给他钱，然后你拿了发票去报销，人伤事故就更加不可能。所有4S都是只代理事故清晰明确的，数额小的单方事故，其他都不管的，人家上班拿工资的，凭什么都管闲事。
3，光投保交强险，商业险不保，如果你不小心碰一下高档车呢，随便弄弄就超过2000交强险限额了，自费一次就哭撒，三责险一般现在都推荐30万，因为20万和30万三责险，保费就差110左右，宁愿丢掉，买太平，油门少烘烘就出来了。
4、除了问保费，几乎没有人问过，万一我出险你将怎么帮我理赔，而且都信誓旦旦的说我开几年了一点问题都没有，最多小碰碰，既然不考虑理赔，那你投保干吗?省下2000商业险保费，一般修修车一年肯定足够了。但是你得考虑一下，买的起车的人，一般都有房的，有房有车的人你有必要为了这样一点小钱去自己承担那么大的风险吗?事故是没有底的。