不良贷款清收的法律路径
不良贷款清收的法律路径 ————以中国工商银行为例以中国工商银行为例以中国工商银行为例（（下）
2016年06月23日
地方和部门保护主义
当前社会环境下，由于既得利益的存在与区域经济发展差异，地方和部门保护主义问题近年来越发突出。区域经济的存在决定了当地经济状况与当地利益直接相关，也与当地人们的切身利益密不可分，一些地方政府及相关部门为了维护本地区或部门的利益，可能会采取不当手段进行处理。商业银行清收不良贷款案件标的金额大、社会影响广，容易受到地方和部门保护主义问题干扰，这严重危及金融债权保护，阻碍胜诉案件执行。
社会诚信建设尚须加强
社会诚信体系是一种以社会诚信制度为核心的维护经济活动、社会生活正常秩序和促进诚信的社会机制。诚信是现代市场经济的基石，是政府取信于民的基础，是企业发展的生命，是个人立身的根本。拒不履行债务与逃避银行债权等逃废债行为应得到法律的制裁和社会公众的抵制。但是，当前部分被执行人法律意识淡薄，生效法律文书必须履行的意识不强，长期拖欠银行贷款的现象普遍存在，社会诚信体系尚未完备，信用惩戒机制不够健全，守信的收益和失信的代价失衡，助长了被执行人逃废债行为滋生蔓延，严重影响了金融债权安全和不良贷款清收。
创新与探索
创新与探索 针对前述运用法律手段清收不良贷款面临的外部环境和内部管理等问题，部分商业银行积极探索创新法律清收措施和途径，在提高清收不良贷款效率和质量方面取得了明显成效。 仲裁方式
仲裁是指争议双方在争议发生前或争议发生后达成仲裁协议，自愿将争议交给仲裁员组成的仲裁庭作出裁决，双方有义务执行相关裁决的一种争议解决方法。相较于一般民事纠纷，解决商业银行金融借贷纠纷最需要的是快节奏的纠纷处理机制，即快速确权、快速执行、快速受偿，而仲裁十分有利于商业银行快速确认债权，提高不良贷款清收处置效率。 程序简便。商业银行与借款人选定以仲裁方式解决纠纷的，在争议发生时，双方选定的仲裁委员会对纠纷进行裁决，避免发生管辖权争议的问题。同时，仲裁实行一裁终局，仲裁裁决做出后即生效，不会出现民事诉讼的二审甚至再审等审理程序。商业银行通过仲裁方式解决纠纷，程序简便，可以有效防止借款人利用管辖权异议、多审级制度等法定程序恶意拖延债权确权时间，影响不良资产处置进度。
时效性强。除非商业银行与借款人另有约定，仲裁庭应在组成之日起三个月内作出仲裁裁决，适用简易程序的，应当在两个月内作出仲裁裁决。相较于普通民事诉讼案件一般六个
月的审理期限，仲裁方式清收不良贷款显然高效。此外，在仲裁过程中，出现债务人下落
不明、无法联系情况的，商业银行可以通过事先确认的方式避免公告送达，以缩短审限、
提高效率。
专业性高。仲裁庭的金融仲裁员一般由具有极强专业性的权威金融法律专家担任，对金融
纠纷尤其是金融创新业务有着比较深刻的理解和高度的认同，可以更为客观地抓住金融纠
纷的争议焦点。由金融仲裁员审理金融案件，可以充分发挥其金融和法律专业背景的优势，也更有利于公平、公正处理金融创新业务的纠纷案件。
执行力强。商业银行向法院申请执行仲裁裁决案件的，由被执行人住所地或者被执行的财
产所在地的中级人民法院管辖。相较于基层人民法院，中级人民法院可以比较有效地排除
地方政府及相关部门对生效法律文书执行工作的干扰，而且中级人民法院的执行手段更多、专业性更强，更有利于维护商业银行债权。
债权转让方式
债权转让是指商业银行向社会投资者转让贷款债权，在实务操作中，债权转让方式处置不
良贷款不仅优势非常明显，而且占各类处置手段收回资产的比例较高。商业银行在依法合
规框架下，应积极探索和尝试多种处置方式，包括以商业化、市场化手段进行批量化的不
良资产转让，提高不良贷款清收处置效率。
有利于快速提高资产质量。商业银行将金融债权转让给非金融机构或个人，既符合个别地
方政府关于银行对风险企业“不抽贷、不压贷、不延贷”的应对要求，又能避免冗长复杂
的诉讼和执行程序，以最快速度全额清收不良贷款。此外，减轻包袱、甩掉“尾巴”后，
商业银行还可以腾出更多信贷资源支持真正需要发展的优质客户，支持实体经济发展，提
高整体资产质量。因此，债权转让成为银行压降不良贷款主要方式之一。
有利于实现抵押权经济利益最大化。商业银行通过债权转让方式清收不良贷款后，借款企
业也可借此机会快速走出困境，获得不良贷款处置的最佳社会效果。一方面受让人受让金
融债权后，将拥有更多的时间、更大的空间来实现债权，另一方面债务人有更多的机会借
助受让人资源、技术、资金优势重整，以实现抵押权经济利益最大化。这也是司法机关、
监管部门支持债权转让清收不良贷款的重要原因之一。
有利于节约法律资源。商业银行通过债权转让方式清收不良贷款，在一定程度上减少了金
融纠纷案件数量，可以节约大量银行人力物力成本和相关司法资源，有助于加快其他不良
贷款清收处置工作的处理进程，有效解决了银行法律人员紧张和法院案多人少的困境。
对策及建议
对策及建议
积极推进不良贷款清收相关立法工作。从我国立法环境的变化来看，近年来全国人大、国
务院、最高人民法院在制定相关法律、法规和司法解释时，越来越注重广泛地征求有关方
面和社会各界意见，这为商业银行积极参与立法修订提供了有利条件。商业银行应该抓住
机遇，在不良贷款清收立法修订过程中结合工作实际，积极提出自己的诉求。工商银行在
近几年商业银行法、企业破产法等修订过程中，高度重视参与相关立法工作，认真分析研
究有关立法草案条款，紧密结合金融及银行业务实际，通过书面报告、参加座谈会等方式，有针对性地提出有关立法修改意见和建议，向立法机关提出了不少符合商业银行不良贷款
清收诉求的立法建议，其中相当一部分建议得到立法机关的认可，并对最终形成的法律修
正案起到促进作用。但一家银行对立法的推动作用毕竟有限，各商业银行等金融机构在这
方面应当加强协调配合，积极通过各种方式共同推动我国不良贷款清收法律规制走向完善。
推动出台不良贷款清收有关司法解释和工作制度。在立法层面上，法律的制定与修改要经
过严格的法定程序，有关不良贷款清收的法律法规趋于完善尚需时日，而从司法实践上看，各级人民法院针对不良贷款清收、胜诉案件执行难问题已经积累总结了不少实践经验，形
成了一些执行工作的制度办法。商业银行应当主动与法院加强沟通合作，建立长效沟通协
调机制，推动法院在现有实践经验的基础上出台有关不良贷款清收的司法解释，对相关新
规定出台实施细则和具体规定，解决法律规定具有滞后性和可操作性不强的问题。
树立运用法律手段清收不良贷款的维权理念。面临当前经济下行和结构调整中风险暴露不
断传导到金融领域引发贷款劣变日益增多的复杂严峻形势，商业银行除了努力营造良好的
法律清收外部司法环境，还应当在内部经营管理中树立正确的风险观，要深刻全面认识资
产质量问题的严峻性、长期性和复杂性，摒弃“重扩张、轻管理，重市场、轻风险，重形
式合规、轻实质风险”等不端正的经营思想和管理理念，尤其是在不良贷款清收工作中，
要树立依法、及时、全面的维权理念，坚持依法合规开展不良贷款清收处置工作，及时发
现和消除潜在风险，杜绝因侥幸心理和投机思想错失清收时机或不当处置资产而引发更大
的风险隐患。
改造信贷业务管理流程有效防控信用风险和操作风险。针对目前一些商业银行信贷风险管
理存在碎片化、部门化、孤立化的现象，商业银行有必要强化相关激励与约束、相互制约
与相互配合的管理措施，改变传统信贷业务管理流程与现阶段风险产生特点和原因不相适
应状况，提高风险防控意识及风险应对能力，有效防控信用风险和操作风险。具体来说，
商业银行可以考虑从合理配置信贷规模、增强信贷前中后台风险控制的协调性、强化贷款
实质性审查、加强对贷款的跟踪监督、建立环境与社会风险全流程防控机制等五个方面采
取措施。
农村合作银行清收不良贷款攻坚总结材料 近年来，随着农村经济的蓬勃发展和农村合作银行改革的不断深化，我县农村合作银行 存贷款业务得到了长足发展。截止2008 年底，西乡农村合作银行各项存款余额l7.78 亿元、各项贷款余额11.94 亿元，分别占全县金融机构各项存款总额和各项贷款总额的53.6%、85.3 ％，存、贷款规模总量和所占市场份额均居全县金融机构之首，成为我县农村金融的主 力军和支持县域经济发展的坚强后盾。由于历史遗留问题和其它诸多方面的原因，我县农村 合作银行形成了一些不良贷款，存在前清后增现象，不仅制约了农村合作银行的发展，而且 直接影响到我县农业和农村经济快速发展。为了切实抓好不良贷款清收，进一步提高农村合 作银行信贷资产质量，增强支农资金实力，促进农村金融事业良性发展，以更好地支持县域 经济发展，按照省政府办公厅《关于帮助农村信用社清收旧贷依法打击逃废债行为的通知》( 陕政办发〔2005〕89 号) 和市政府办《转发省联社汉中办事处关于开展农村信用社不良贷款清 收攻坚年活动实施意见的通知》（汉政办发〔2009〕8 号）要求，经县政府研究，决定将2009 年确定为全县农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”（以下简称“攻坚年”）。为确保“攻坚年”活动顺利开展，取得实效，特提出以下实施意见： 一、不良贷款现状和清收目标 ( 一) 现状：截止2008 年末，西乡农村合作银行不能正常周转使用的不良 贷款余额达8226.08 万元，占贷款总量的比例达 6.89 ％，其中占比高于6％的有合行营业部、沙河支行、城东支行 3 家。 ( 二) 清收目标：通过近一年“攻坚年”活动的开展，实现西乡农村合作银行2009 年不良贷款净降1000 万元的目标，力争净降1500 万元，不良贷款占比控制在6％以下。 二、组织领导和相关活动 ( 一) 针对西乡农村合作银行不良贷款清收工作量大、面广，任务艰巨的实际情况，县上 成立西乡农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动领导小组，由县政府副县长王若臣任组 长，县政府办副主任、法制办主任王道斌、人行西乡支行行长宋海珠、西乡农村合作银行董 事长王家友任副组长，县法院、检察院、经贸局、乡企局、监察局、公安局、工商局主要领 导为成员，领导小组在西乡农村合作银行资产风险管理部设立办公室，具体负责日常事务。 各成员单位要密切配合，夯实责任，确保农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动顺利开 展；各乡镇要成立相应机构，把清收农村合作银行不良贷款工作作为当前的一项重要任务， 精心安排部署，配合辖区内农村合作银行机构和县上相关部门，迅速掀起清收不良贷款工作 高潮。 ( 二) 结合学习实践科学发展观活动，广泛深入开展诚信教育和宣传。各乡镇和西乡农村 合作银行各机构要利用广播、电视、会议、墙( 板) 报等形式，组织开展内容丰富、形式多样、影响广泛的诚信教育宣传活动，大力宣传 诚实守信意识，谴责曝光各种失信行为，在全社会营造浓厚的褒扬守信者、谴责失信者，诚信光荣、失信可耻的道德氛围，树立“信用就是资本、信用就是财富”的共识和理念。 ( 三) 继续深入开展信用乡镇、村、组创建活动，争创“三无”( 无逾期贷款、无呆滞贷款、 无呆账贷款) 信用乡镇、村、组。 三、相关政策、措施 ( 一) 对不同时期形成的不良贷款，还款确有困难、一次难以还清的，根据上级有关政策 和西乡农村合作银行相关规定，可采取“分期划段、区别对象、利息适当优惠、一次性了断”的办法予以盘活。 ( 二) 区别情况，推行分类清收措施。一是对有偿还能力而恶意拖欠贷款的借款人，要严 格执行加罚息制度，增加其失信成本；二是对有偿还能力而拒不还贷，蓄意逃废债务的借款 人或拒不履行担保责任的保证人，要依法起诉，采取强制手段收回贷款本息；三是对生产经
中国工商银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码 一、活期存款.............................................................................................................................. - 2 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 存款利率...................................................................................................................... - 3 - 二、整存整取.............................................................................................................................. - 3 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 4 - 存款利率...................................................................................................................... - 4 - 三、活期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 4 - 四、定期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 5 - 五、人民币零存整取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 六、人民币整存零取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 存款利率...................................................................................................................... - 5 - 七、人民币存本取息定期存款.................................................................................................. - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 八、人民币定活两便存款.......................................................................................................... - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 7 - 九、人民币教育储蓄.................................................................................................................. - 7 -
中国工商银行案例分析 一、发展历程 中国工商银行股份有限公司于1984年成立。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。 随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。 2008年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。 二、商业模式分析 (1)战略目标 工行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式
及引领市场的创新精神。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性： ?进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化; ?稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构; ?通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力; ?通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力; ?继续加强风险管理及内部控制能力; ?充分利用与战略投资者的合作关系; ?完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效。 (2)目标与客户 2011年6月末，企业网上银行客户273万户，比上年末增长14.2%；个人网上银行客户突破1亿户达1.07亿户，增长11.4%。并荣获《亚洲银行家》“中国最佳网上银行”称号。 (3)产品或服务 ①、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户；②、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务、更多金融服务；
杭锦旗信用联社不良贷款清收工作方案 为了进一步加强我旗联社的不良贷款清收工作,盘活信贷资金，结合我联社工作实际，特制定本方案。 一、组织领导 为了保证不良贷款清收处置工作有条不紊的开展，特杭锦旗信用联社成立了清收处置不良贷款工作领导小组，组成人员如下： 组长：余强 副组长：高银仓、杨在成、王爱崇、陈彦祥、张晟 成员：刘双虎、贾志忠、訾珍、高洁、高波、吕爱兰、屈秀兰、吕敏、各社部负责人 领导小组办公室设在风险合规及法律事务部，由刘双虎兼办公室主任，工作人员：贾志忠、訾珍、高洁、高波、吕爱兰、屈秀兰、吕敏。办公室具体负责清收处置进度的数据统计、资料整理和总结上报工作。 二、工作步骤 本次清收处置不良贷款工作分四个阶段进行。 第一阶段为摸底阶段，从2012年5月15日至2012年5月20日，此期间要组织各信用社、部负责人对不良贷款进行调查摸底，填写《不良贷款统计表》，了解不良贷款基本情况。 第二阶段为认定阶段，从2012年5月20日至2012年6月30日，此期间根据不良贷款统计表为基础，与信用社、部负责人、责任人调查了解借款人的现状，并逐笔认定其可收回的可能性，制定清收计划和进行资产保全。一是要全面清理、落实“三乡”贷款，积极协调地方党政，争取他们的配合和支持，结合实际逐笔制订清收处置贷款的计划，落实清收处置措施。二是采取多种形式保全信用社资产。对一时难以清收的贷款要签发“到逾期贷款催收通知书”，重新签订还款计划，保证追索权的合法有效。 第三阶段为清收阶段，从2012年7月1日至2012年8月 - 1 -- 1 -
30日，此期间对第二阶段认定为清收范围的贷款进行清收。具体措施： （一）依法清收。对那些赖债户、钉子户要坚决实行依法清收，以法律手段保全信用社资产，清收不良贷款，实现不良贷款下降。 （二）奖励清收。对已由联社核实确认的呆账，按照呆账贷款核销审批程序进行核销，减少不良贷款占用。实行奖励清收处置贷款，调动一切力量清收盘活不良贷款。一是对收回95年至99年底以前的贷款，奖励收贷人收回利息的20%；二是对收回90年至94年底以前的贷款，奖励收贷人收回利息的30%；三是对收回90年以前的贷款，奖励收贷人收回利息的50%；收回呆账贷款，奖励收贷人收回利息的100%，另按本金的20%奖励。 （三）试行债权转让、风险代理清收。主要实行内部招标清收和社会公开拍卖方式清理处置不良资产。根据杭锦旗信用社不良资产的特点，对“双呆”贷款，在通过内部招标清收时，可疑类贷款按照不低于贷款本金的60%确定基准价，损失类贷款按照不低于贷款本金的30%确定基准价。也可以委托中介机构，在不低于基准价的情况下向社会公开拍卖，尽最大努力盘活信贷资金。在具体操作过程中，严格按照自治区联社《不良资产清收处置指导意见》中的有关规定进行，坚持清收处置的原则：既公开、公平、公正原则；合理资产评估、科学定价原则；市场公允、现金优先原则；报酬与风险匹配、权利与义务相对等原则。内部招标严格执行招标程序，科学、合理确定基准价格。 （四）抵债资产清收。对清收的抵债资产要严格按照抵债资产管理办法进行账务处理。 第四阶段为总结上报阶段，从2012年9月1日至2012年9月15日，全面总结此次清收处置工作，对清收处置过程中的不足和问题以及好经验好做法进行总结，向工作领导小组汇报。 - 2 -- 2 -
不良贷款清收工作情况方案 市联社： 根据市联社的要求,结合我县不良贷款清收工作的实际情况,下面将××联社不良贷款清收工作存在的问题、清收的措施建议、如何防止前清后增、不良贷款的拨备情况、清收大队的建立情况以及公开招标清收的建议汇报如下： 一、不良贷款的基本情况 截止××××年×月末，××联社按五级分类不良贷款的××××万元，其中次级类×××万元，可疑类×××万元，损失类××万元。 二、不良贷款清收工作的存在的主要问题 （一）责任性不良贷款清收难。 （二）政府干预形成的不良贷款清收难。 （三）村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。 （四）以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。 （五）因走死逃亡形成的不良贷款清收难。 （六）因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。 （七）抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。 （八）因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。 三、不良贷款清收的建议和措施 （一）实行责任清收。严格落实贷款责任追究制度，按
照“新陈划段，落实责任。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：XX年6月1日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降；XX年6月1日（不可抗拒因素除外）后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。 （二）实行协调清收。对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。 （三）实行依法清收。对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。 （四）实行招标清收。可采取向社会招标的办法清收不良贷款。 （五）实行启动清收。要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。 （六）实行处置清收。对表内外抵债资产，在妥善保管
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 （周路楠材控1101班） 【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。 【关键词】：工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 （一）个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市
不良贷款清收的措施是什么不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。 不良贷款清收措施 (一)加强领导，高度负责，成立专门清收小组。针对义堂支行不良贷款当前现状，支行组织信贷人员进行了一次全面清收，成立了以行长为组长，客户经理及信贷人员为成员的不良贷款清收小组，全职进行不良贷款清收，逐一落实，挨家到户，取得了理想的清收效果。八月底合计现金收回不良贷款27万元，转贷盘活不良贷款87万元。 (二)先内后外，内外兼收，搞好“门前清”。对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。特别是内部职工贷款或者由内部人介绍形成的不良贷款，要从这部分贷款抓起，实行谁受理，谁负责，限期收回，否则，停岗清收，直至完全清收为止。以内带外，在做好自家清的基础上，再逐笔对外部贷款进行清收，从而起到很好的模范带头作用。 (三)“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视
借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某XX年2月18日在我支行借款29万元一笔，于XX年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于XX年8月30日还清了该笔贷款。 (四)灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行XX 年6月30贷款万元于XX年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。 (五)通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某XX年3月13日在我支行贷款27万元，于XX年9月13日到期，该笔
对清收、转化、处置不良资产的几点思考 阅读选项: 自动滚屏[左键停止] 作者:兰瑛来源: 阅读: 134 一、重视信用建设，打造信用环境 市场经济是信用经济、法制经济，信用是市场经济发展不可或缺的重要资源，也是金融行业健康发展的重要基础。从当前的形势来看，有的地方重视信用建设，真心实意打击逃废银行债务行为，树立了诚实守信的地方形象，有效地改善了地方投资环境，成为各金融机构和大型企业、跨国公司竞相看好的投融资热点地区，社会经济发展进入了良性循环轨道。相反，有的地方表面上支持银行维护债权，暗中却纵容企业千方百计逃废银行债务，面对银行有理有节的维权行动，地方政府不是从长远利益和全局利益出发，而是从局部利益和眼前利益出发，以维护地方稳定为幌子，干预贷款诉讼案件，使银行诉讼案件胜诉容易执行难，甚至游说银行维权别太认真，尽量走剥离、核销之路。不守信用的短期行为，既损害了银行债权，又损害了地方信用形象，这些地方被锁定为投资的高风险地区，银行增加贷款小心翼翼，招商引资困难重重，社会经济发展步入了一个恶性循环轨道。银行在清收、转化、处置不良资产过程中，要争当信用建设的倡导者、推动者，由上级行出面协调，力争将不良贷款压降列入地方行政首长政绩考核，将国有商业银行不良贷款率的高低作为衡量一个地区信用环境、投资环境好坏的主要指标，扭转少数地方对信用建设的模糊认识，运用经济杠杆打造信用环境。基层行应联合当地央行和银行同业公会，积极向地方政府及其职能部门汇报，从正反两方面反复强调信用环境的优劣对一个地区经济发展的促进或抑制作用，利用当地新闻媒体开展信用大讨论，大力宣传诚实守信经营典型及银行对优质客户的服务措施，召开信贷客户信用建设座谈会，运用多种手段改善信用环境，使银行的债权得到维护、胜诉案件得到执行、逃废债行为得到制止。银行参与推动信用建设，需要付出很多心血和汗水，但收获同样很多，随着地方整体信用意识的提高，将带动地方投融资和经济的良性增长，为清收、转化、处置不良资产创造了良好的信用环境、执法环境、经济环境。 二、发挥同业优势，实施联合制裁 当前企业逃废银行债务的方式五花八门，利用金融机构之间的无序竞争多头开户是寻求资金防空洞的惯用手段。为此，银行同业公会不能局限于国有商业银行，要扩大地盘，吸收当地所有金融机构参与，制订行业规章，共同维护金融秩序。同业公会作为银行自律组织，应积极向央行汇报争取央行支持，定期召开逃废债情况通报会，交流制止逃废债行为的经验，统一行动，清理多头开户，包括公款私存户头（重点查法人代表、财会人员是否有存款与收入不相称现象），堵塞资金体外循环。对多头开户者，各金融机构要积极配
XXX农村信用合作联社 不良贷款风险代理清收管理办法第一条为规范XXX农村信用合作联社（以下简称信用社）不良贷款风险代理清收行为，制定本办法。 第二条本办法所指风险代理清收是指市联社将金额较大、难以收回的不良贷款委托给联社以外的第三人清收，受托人依据风险代理清收合同依法对受托债权进行清收和管理，并有权按约定比例支取酬金的清收方式。 第三条风险代理清收适用于市联社难以收回的“两呆”贷款或可疑、损失类贷款及其应收利息，包括已核销的呆账贷款和置换的“两呆”贷款。 第四条受市联社委托对贷款进行风险清收的组织为风险代理人。风险代理人必须是有清收能力的律师事务所、法律服务所、社会中介机构。 第五条风险代理清收应坚持“报酬与风险相匹配、权利与义务相对等”的原则，实行风险共担，权责分明。 第六条市联社应根据贷款风险程度和收回可能性的大小，将不良贷款分为有财产可执行、无财产可执行、贷款已诉讼时效或借款人下落不明三种。并研究确定风险代理计酬比例。具体如下： （一）对于2006年12月31日前发放形成的不良贷款，按其清收难易程度，有财产可执行按实际收回现金额的9％；
无财产可执行按实际收回现金额的12％；已诉讼时效或借款人下落不明按实际收回现金额的15％； （二）2007年1月1日后发放形成的不良贷款，原则上采取责任清收的办法，一般不能风险代理，确需实行风险代理的，按实际收回现金额8％的比例确定，并按本办法规定逐级备案审查。 第七条风险代理清收贷款实行分级审查、审批制度。拟风险代理清收的单笔贷款本金在100万元以上的，应事先报XXXX农村信用社联合社（以下简称XXX联社）资产风险管理部审查后，提交XXXX联社资产风险管理委员会审批。拟风险代理清收的单笔贷款本金在100万元（含）以下的，由市联社资产风险管理委员会审议决定。 第八条对符合风险代理清收条件的贷款，市联社应认真研究确定风险代理清收的计酬比例，并逐笔填报《XXXX农村信用合作社风险代理清收贷款审查备案表》（附件1），连同贷款风险分析报告和风险代理清收可行性方案报XXX联社资产风险管理部审查，提交XXX联社资产风险管理委员会审批。 第九条经审查同意实行风险代理的，市联社应首先就拟风险代理贷款的有关情况在XXXX联社指定网站上公开招标或在相关媒体公开招标。对有意参与风险代理清收的组织机构，市联社资产风险管理部应严格审查其资格。经审查符合风险代理清收条件的，市联社应当向其提示风险，告知其违反风险代理合同所产生的后果，意向人愿意承担相应责任的，联社应就
关于不良资产清收的方法 一、主动出击法 主动出击法，指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况。信贷员应该经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题，将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程的工作思路，寻找切入点，坚定信心，反复多次地开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和输入相关的合法手续，以达到管理贷款，提高质量，收回不良贷款的目的。 二、感情投入法 对于出现不良贷款的客户，不要一概责备或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁，而首先应该以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的角度，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出口，让自己的观点与客户相融合，建立友谊。在此基础上，引导对方适应自己的工作观点，入情入理地细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信受到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借;既是遵守合同，又是信守诺言，使信用度得到提高，这样，通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到自己工作的目的。 三、参与核算法 贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的，友好的，知心的。应当经常深入到客户中去，在掌握客户的经营情况下，帮助客户客观分析经营中出现的问题，找到问题的主要原因，使客户能欣然接受，进而参与到经营核算中。通过真实的会计账目作出进一步研究，提出增收节支的建议措施，提高客户盈利水平，降低客户的经营成本。同时，关心客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。 四、帮助讨债法 客户在经营中大多存在应收账款不能按时收回而且数额越累越大的现象。面对这种现实，信贷员应当准确的掌握应收账款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究，将应收账款按易难程度，先后顺序分类排队，亲自参与客户去清理应收账款。清收成果应以归还不良贷款为先，或部份归还贷款，部份用于经营，而后对客户应继续提供帮助，不能放手不管。 五、出谋划策法 贷款管理人员，其岗位是重要的，其业务素质和政治素质均应高于一般人员。面对不良贷款，管理人员不能就事论事，要由表及里，由浅入深，寻找切入点，有针对性地帮客户出谋划策，帮助客户弥补管理上的不足，纠正市场营运过程中的偏差，调整经营方向上的偏离，找到畅通的市场销售渠道，介绍一些相关的法律知识等。通过为客户出谋划策，力争扭转其经营中的困难局面，使不良贷款尽早收回。 https://www.doczj.com/doc/fc26691.html, 催天下让失信人寸步难行
不良资产清收方案 不良资产清收是指不良贷款本息及应收未收账款以现金方式收回。清收不良资产，就是请求借款人履行借款合同所确定的归还贷款本息的义务。由法律所保护的这一请求权，受“诉讼时效”法律制度的制约。只有在诉讼时效之内，贷款人行使请求权，才能使法律介入其中，才能借助法院公力救济方式促成请求权的实现，不良资产清收中所涉及到的诉讼时效，为普通诉讼时效2年，从借款人贷款到期日开始计算，若2年之内贷款行不行使权利，则2年之后贷款行丧失胜诉权，即丧失了请求法院介入，通过法律强制方式实现债权的权利。 1、不良资产清收的诉讼时效为2年，2年之内可以因法定事由而中止、中断、延长。中断与银行催收密切相关。中断即已经过的诉讼实效归于消灭，从中断时起重新起算诉讼时效。《民法通则》140条规定了诉讼时效中断的事由，包括：(1) 起诉。此所谓起诉，还包括申请发支付令、申请仲裁；(2) 以其他方式主张权利。包括通知、催告义务人履行义务；(3)借款人同意履行义务。包括借款人承认债务，要求缓期履行，提供担保等等。２、保证期间及对保证人的催收－－保证期间即保证人承担担保责任的期间。保证期间是担保法中最不易理解的一项制度。原因不仅仅是保证期间本身难以理解，担保法立法的一些不明确也导致了理解上的长期混乱。（１）担保法及其解释(指最高人民法院于2000年9月29日通过的《关于适用(中华人民共和国担保法) 若干问题的解释》)对保证期间的一般规定保证期间的起算。保证期间从主债务届满之日起开始计算。由于保证期间在法
律性质上不同于诉讼时效(我国《担保法解释》以“除斥期间”对保证期间定性)。因此，保证期间开始计算之后，便如同时钟一样不停止，不存在类似诉讼时效的中断、中止、延长的情况。简言之，它是一个绝对时间概念，从起算后，银行就应在保证期间内主张权利。否则保证人不承担保证责任。保证期间的停止。保证期间因债权人对保证人主张权利而停止。一般保证责任，因为保证人享有先诉抗辩权，只有先对债务人财产执行后，才能对保证人财产进行执行。因此，一般保证的保证期间只能因对债务人的诉讼、仲裁而停止。不论我们怎样催收，对一般保证人都没有法律效果。连带保证则不同，我们一旦向连带保证人要求承担保证责任，保证期间就立刻停止。（２）如何向保证人“催收”保证人实际上存在着双层的保护。第一层保护，就是保证期间，第二层保护就是诉讼时效。如果债权人不在保证期间内行使权利，保证人免责；如果债权人在保证期间内主张了权利(一般保证只能仲裁、诉讼) ，而不在保证责任的诉讼时效之内主张权利，保证人同样因为超过保证合同的诉讼时效而免责。因此我们的“催收”向保证人主张权利，实际上是在诉讼时效制度和保证期间制度下分别进行的。针对一般保证人。在保证期间内，债权人对一般保证人进行一般意义上的催收无法律意义，保证期间仍在继续。只能对债务人提起诉讼、仲裁，保证期间才停止。当诉讼、仲裁结束后，从生效判决、裁决之日起，诉讼时效开始计算。此时，可以通过催收通知等方式向保证人主张权利。针对连带保证人。在保证期间内，债权人可以通过催收通知等方式向连带保证人主张权利。但此种催收产生的法律效果
中国工商银行个人网上银行 中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。 中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。 中国工商银行个人网上银行适用对象 凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。 中国工商银行个人网上银行特色优势 1. 安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。 2. 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。 3. 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。 4. 信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。 中国工商银行个人网上银行实用手册 ·工行电子银行章程 ·电子银行个人客户服务协议 ·电子银行企业客户服务协议 ·个人网上银行交易规则 ·企业网上银行交易规则 ·电子银行收费标准 工商银行网上银行_中国工商银行个人网上银行_工行网银 工商银行网上银行电子银行的出现，标志着金融方式的重大变革。在电子银行的便捷高效给人们带来了诸多便利的同时，电子银行的安全也成为关注的焦点。工商银行一贯注重电子银行的安全性，从技术、管理等多个方面不同层次采取了切实有效的措施，确保您交易安全。 中国工商银行个人网上银行业务介绍 ICBC个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务，它具有如下特点： 一、安全性高——采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。 二、功能丰富——提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。 三、手续简单——只需到我行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。 四、设置灵活——以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金帐户”卡等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。 欢迎访问个人客户版－中国工商银行中国网站! 中国工商银行网上银行-足不出户，即可享受快捷、安全的购物乐趣! 扩展阅读：
不良贷款催收管理 办法制度
财务公司不良贷款清收管理办法 第一章总则 第一条为规范财务公司（以下简称财务公司）不良贷款清收工作流程，加大不良贷款清收力度，提高信贷资产质量，根据有关法律法规和集团内部规章，制定本办法。 第二条本办法称不良贷款指按监管部门风险资产五级分类标准认定的不良贷款。为保证清收效果，在实际操作中将逾期、欠息但尚未认定为不良贷款的贷款一并纳入本办法进行清收管理。 第三条不良贷款清收工作实行经营体负责制，遵循规范管理、高效运作、人单合一的原则。 第二章不良贷款的清收形式 第四条不良贷款的清收的形式有收回、转化、保全和以资抵债等。 第五条不良贷款收回是指不良贷款本金和利息以货币资金净收回，包括： （一）以现金、银行存款收回不良贷款本息； （二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息；
（三）抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息； （四）自用的抵债资产，按购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。 第六条不良贷款转化是指经过债务重组、注入资金等方式，增强债务主体归还贷款本息的能力。不良贷款转化需满足以下条件： （一）债务主体合格，与财务公司合作关系正常，还款意愿良好； （二）借款人为公司的，生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降；借款人为个人的，家庭关系、职业收入稳定，偿债能力趋于好转； （三）借款人能按时支付当期利息，已落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。有新增贷款的，亦能按时还本付息； （四）有足值有效的抵押、质押、保证担保，或已对原有担保方式进行了完善。 第七条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源的行为，包括： （一）悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体； （二）担保手续不合法不合规的贷款或不合格的信用贷款，重
为全面清收荷塘区农村信用社的不良贷款，加快农村商业银行组建工作进程，优化辖内社会信用环境，积极创建金融生态模范区，特制订本工作方案。 一、工作目标 通过加大对国家机关、行政事业单位、企业、国家公职人员、个体工商户、农户自借及担保不良贷款的清收力度和历年诉讼类贷款的执行力度，确保基本收回有偿债能力的不良贷款。 二、组织领导 成立荷塘区清收农村信用社不良贷款工作领导小组： 组长：刘伟 成员单位：区纪委（监察局）、组织部、政法委、宣传部、区委办、政府办、法院、检察院、公安局、人社局、财政局、社管办、疾控中心、工商局、国税局、地税局、司法局、金融办、信用联社、各乡（镇）、办事处。 领导小组下设办公室，统筹协调整个清收工作，办公设在财政局，由易海平任办公室主任，谭轩任副主任，成员由各领导小组成员单位指定至少一名具体工作人员。 三、实施步骤 （一）准备阶段（2014年4月2日以前）。成立各级领导机构，搭建工作班子，各乡镇（办事处）党工委书记作为辖内该项工作第一责任人，要组织强有力的班子，制定清收详细方案，做好清收工作。城郊信用联社要充分发挥清收工作主体作用，扎实做好不良贷款资料准备工作，收集整理有关欠款户尤其是欠款大户、赖债户、钉子户的债权债务情况、贷款情况、家庭住所、财产经营状况、家庭背景等相关信息并登记、归类、造册，为清收工作提供真实可靠、手续完备的数据和资料。同时，对每笔贷款要明确借款责任人和当时放款经手人、审批人。各级各部门尤其是宣传部门要加大对不良贷款清收工作和打造荷塘信用环境的宣传力度，要运用报刊、电视网络、短信通知、墙体标语、宣传车、户外电子显示屏等各种有效手段，在全社会形成清收工作的强大声势，营造良好舆论氛围。 （二）清收阶段（2014年4月2日2014年6月30日） 在全区范围内发布《关于清收农村信用社不良贷款的通告》。针对各类不良贷款，明确重点、加强协调、分类推进。 一是清收涉政类不良贷款。属党政机关事业单位的党员及公职人员，限2014年6月30日前还款。逾期未还清的通报问责，并由纪检监察、组织人事部门按照党和国家相关规定进行处理，同时采取五不措施，即不提拔、不调动、不加薪、不晋级、不评优，在年底考核中依据纪检监察部门认定并作出纪律处分后，直接评为不称职，停职期间只发生活费，其余薪金由当事人所在单位或财政部门直接扣除用于偿还贷款；属村（社区）、组党员干部，由相关乡、镇政府（管委会）、街道办事处负责督促限期还款，涉及一般党员干部逾期不还的，追究当事