二次商车费改方案终于出炉部分地区车险保费最低
3.8 折
一直备受业内关注的二次商车费改方案终于出炉了。
6 月9 日，保监会下发《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》(以下简称通知)，自6 月8 日起，进一步扩大保险公司自主权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担。
具体而言，在北京等26 个地区，自主渠道系数浮动下限从0.85 下调到0.75，自主核保系数保持不变，浮动下限仍为0.85。在天津等8 个地区，自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85 下调到0.75。在河南保监局辖区，自主渠道系数浮动下限从0.85 下调到0.75，自主核保系数浮动下限从0.85 下调到0.80。在深圳保监局辖区，自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.75 下调到0.70.
保监会数据显示，改革前车险保费折扣最低为七折，一轮改革后七折令取消，低风险车主最低折扣在4.3 左右。本轮商业车险改革后，预计最低折扣可下降至3.8 折左右，消费者有更大的受惠空间。
为更好保护车险消费者权益，从短期看，二次费改将扩大保险公司定价自主权，扩大费率调整系数的下浮空间，不同地域也将使用不同浮动系数，以此来推动产品创新、维护市场秩序。保监会财产保险监管部主任刘峰表示，车险费改后，保险业在促进道路交通安全和提升汽车安全性、易维修性方面的作用将凸显，在汽车产业链中的地位明显提升。
●二次费改包括四大方案
从2015 年6 月开始试点新一轮商车费改开始到去年6 月底在全国铺
车辆保险如何计算 目前私家车的保险通常如下： 1、车辆损失险 就是保车价，费率一般是车价的百分之一以内； 2、第三者责任险 这个价浮动的、通常5-10万较多、费率一般百分之一以内； 3、全车盗抢险 就是保车价，费率一般是车价的百分之零点六左右； 4、车上人员驾驶员责任险 这个浮动的、通常1-3万较多、费率一般千分之五以内； 5、车上人员乘客责任险 这个浮动的、通常1-3万较多、费率一般百分之一点五以内； 6、玻璃单独破碎险 这个险种进口车和国产车有区别、费率一般是车价的千分之一至千分之二以内； 7、车身划痕损失险 这个费率一般是车价的千分之零点五至千分之一以内. 一般的私家车都是上面的7项保险、新交通法实行后“第三者责任险”是必须要的；车辆保险各个保险公司所收的费率有所差异、大致一样。 本人06年买的A6是46.8万、去年在平安保险的单全部保费5800多点。 新车保险的计算方法 滨州传媒网 2009年09月30日 09:34 来源：中国天气网 (一)车辆损失险和第三者责任险保费的计算 1.车辆损失险的保费计算 (1)按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档 次查找基础保费和费率； 保费=基础保费+(实际新车购置价-新车购置价所属档次的起点)×费率 以家庭自用汽车为例，表中横栏第一行为新车购置价档次，共分5个档次：5万元以下、5万～10万元，10万～15万元、15万～20万元、20万～30万元。每个档次对应的基础保费是该档次的最低保费(档次起点对应的保费)，费率是实际新车购置价与档次起点的差额部分的费率。 保费的计算方法举例说明如下： 例1：假定某投保车辆的车龄为4～5年、新车购置价为20万元，则其所属的新车购置价档次为20万～30万元档(档次分段含起点不含终点)，在费率表上查得对应的基础保费为
汽车保险费用计算方式 2017年汽车保险费用计算方式 一、车险分类 车险分为基本险和附加险。基本险包括第三者责任险、车损险、车上人员责任险以及盗抢险;附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等。交强险也属于广义的第三者责任险，是强 制性险种，车主必须购买。 二、车险价格确定方法 (1)交强险一般为950元，但遵循浮动费率机制，最低可降30%; (2)车损险为固定保费和车型比率费用之和来确定; (3)三者险通过保额来确定; (4)盗抢险通过车型比率费用确定; (5)车上人员责任保险以每个车上人员的最高赔偿限额确定; (6)划痕险通过保价来确定; (7)玻璃单独破碎险通过区分进口和国产来确定; (8)不计免赔险一般为固定费率。 还有一些并不很常用的险种，这里就不给大家介绍了，下面我们看看投保的价格。 三、汽车保险一年多少钱 首先看一下国产10万元左右车型的车保险一年多少钱，一般10 万元汽车应该投保4个最基本的险种：第三者责任险(10万)、车损险、车上人员意外伤害险和不计免赔险。每个城市保费会有所差别，
这里暂且忽略这个差别，以一个中等城市为例，10万元车型的车险一年大概需要3700元左右。而20万左右的中高档汽车，应该加保车辆划痕险和玻璃单独破碎险，至于盗抢险则应根据当地情况来选择了，这里暂且不算，如此一来大概一年需要4500元左右。对于50万左右的高档汽车，就建议加购盗抢险，这样就需要将近7000元的年消费了。这些车保险一年多少钱的计算都是对于新车而言，不同年份的汽车，会有不同的费率标准，一般随着车龄的增加，保费也会相应增加，这里便不再赘述。 四、汽车保险费用计算公式 1.固定费率险种的车辆保险计算公式：交强险和商业第三者责任险均为固定保费，也就是与车价无关，车主可根据自己的实际情况或需求支付相应的保费。 2.浮动费率险种的车辆保险计算公式：浮动费率险种包括车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险等。这些险种在车辆保险计算公式上的共同特点是与车价相关，并且有相应的费率因子，同一辆车在全国不同的省市投保，其基准保费也会不尽相同，比如车损险的计算公式为“基本保费+(新车购置价)x费率”，通过查阅费率表，北京地区的基本保费为539元，费率为1.28%，则价值10万元的私家车，保费支出则为1819元。 汽车强制险最终保费=基础保费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)×(1+与交通安全违法行为相联系的浮动比率) 赔款=出险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额 保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：赔款=保险金额×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额。 汽车保费计算 一、国家汽车强制保险费与车船税
河南商车费改后理赔百问百答 1、问：垫付追偿？ 答：垫付追偿指的是发生符合符合交强险条款及《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中规定的属于交强险先行赔付情形，保险公司自实际赔偿之日起，取得向侵权责任人追偿的权利。 2、问：那些交强险责任限额范围内予以垫付追偿？ 答：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的； （二）醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的； （三）驾驶人故意制造交通事故的。 被保险机动车被盗抢期间肇事的，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付，对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。 3、问：车辆被盗抢后，因公安机关暂无法结案追回车辆，由保险公司先行赔付标的车损失，并保留后期追偿权力的情形有哪些？ 答：（一）机动车投保盗抢险且发生盗抢险保险责任范围内的事故；
（二）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60 天未查明下落，且按照《保险法》第61条规定，保险事故发生后，被保险人未放弃对责任对方请求赔偿的权利。 （三）因未能查明致害方，被保险人申请在盗抢险保险责任范围内先行赔偿标的车损失。 4、问：诉讼追偿？ 答：诉讼追偿，通常指的是因法院的不合理判决导致案件超出了保险赔偿范围，且判决中保留了保险公司追偿权力的情形。因适用的法律依据不明确，故区别于垫付追偿。 5、问：追偿案件认定？ 答：追偿案件认定的最终责任人为运营作业部各中心的核赔审核人员。当确认案件需要后期追偿时，审核人员在核赔通过时必须勾选系统内的追偿标识，并在审核意见中注明追偿的原因和金额。 6、问：追偿方式？ 答：追偿可采取行业间结算、自行追偿和委托追偿三种方式。各机构在开展追偿工作中，行业间结算仅适用于车损险代位追偿中通过行协平台锁定责任对方案件并互审通过，进入行业结算平台的案件；自行追偿方式，适用于拥有追偿权利且不需要通过诉讼方式处理的追
机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括：交强险、第三者责任险（三责险）和车辆损失险（车损险）；附加险包括：全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险 1. 交强险交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。机动车交通事故责任强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额50000元、医疗费用赔偿限额8000元、财产损失赔偿限额2000元以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分别按照以上三项限额的20％计算。责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。 费用计算：家用6座以下950元/年，家用6座及以上1100元/年 2. 车辆损失险车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。车辆损失险是车辆保险中用途最广泛的险种，它负责赔偿由于自然灾害和意外事故造
成的自己车辆的损失。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用。被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿：1．碰撞、倾覆；2．火灾、爆炸；3．外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；4．雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；5.载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险公司负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以责任限额为限。 费用计算：基础保费+裸车价格×1.0880% 3. 第三者责任险指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30％。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。普通家庭汽车（6座以下）投保第三者责任险五十万保额，一年固定费用为1721元，然后乘以保险公司折扣幅度进行计算。不同的购买渠道费用也是不一样的。
销售渠道商车费改“应知应会”知识要点 一、统一总则，统一定义 1.机动车定义采用A款表述，剔除特种车，增加其他运载车辆，表述更严谨。 2.第三者的定义调整为与交强险的一致；不包括车上人员和被保险人，将投保人、保险人纳入三者险范畴，扩大三者的范围，解决统一投保人名下多车事故的纠纷。 3.车上人员的定义指发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。采用了C 款的表述，与B款相比，增加了在车体上人员，与A款相比差异较大，原A款只表述为“保险事故发生时在被保险机动车上的自然人”。解决了车上人员定义不清晰导致的部分纠纷。 4.因保额确定方式调整，取消车险是不定值保险合同说法。 二、增加保险责任、减少责任免除 （一）车损险部分保险责任的变化：增加九项保险责任，减少了一项“海啸”责任，明确施救费用在赔偿金额之外另行计算 1.自然灾害部分：AB款增加台风、热带风暴、暴雪、冰
凌、沙尘暴。C款将雪灾改为暴雪，ABC款均删除海啸，将雹灾改为冰雹。 2.增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。 3.非营业车损险条款减少了“自燃”。 4.非营业车和营业车增加“教练”责任。 5.（A款）营业车增加了“火灾、爆炸”责任。 6.明确施救费用在赔偿金额之外另行计算。 （二）车损险责任免除的变化 一是尽可能的减少一些意义不大或不合理的约定，减少责任免除篇幅；二是强化如实告知，根据保险法第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。(删除7条、增加3条、修订两条） 1.结构变化：更简单清晰，分为违法违规行为、原因导致、损失和费用三部分。 2.删除了所有兜底条款（如其他不属于保险责任范围内的损失和费用)，所有的责任免除均清晰列明，兜底条款在法院判例中很难起到实质性的作用。 3.对拿过正规驾照，但因未及时审验而是导致驾驶证失效的情形给予剔除，即删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”。解决驾驶资格与驾驶能力的矛盾
商业车险的计算公式 商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)*费率调整系数 费率调整系数包括：无赔付优待系数、自主渠道系数、自主核保系数、交通违法系数 1、基准纯风险保费：比较固定，各险种的基准纯风险保费由中国保险行业协会统一制定、发布并更新，车主们可通过网络渠道查询自己所在城市对应险种对应车型的纯风险保费；其中车损险的计算公式还会包含车辆实际价格和投保额。 2、自主核保系数：由各保险公司自主核算确定的车险系数，核保系数计算比较复杂，主要两个参考因素是“从人”、“从车”，“从人”主要包括车主的驾龄、驾驶习惯、年龄、性别等因素；“从车”则主要参考车龄、车型、驾驶里程、驾驶区域范围等因素。目前自主核保系数上下浮动区间是15%，在0.85-1.15之间 零整比车型定价 3、自主渠道系数：各家保险公司可以根据自身对电销、网销、门店、中介等营销渠道的内控管理和成本情况设置渠道系数，在一定范围内自主制定渠道定价策略及系数。目前自主渠道系数也在0.85-1.15之间，车主们在不同的渠道购买车险，该系数会有相应差别，本人只在电销做过，听之前的老人说费改前，电销是有明显价格优势的，但是费改后价格优势并不明显了。 4、无赔付优待系数：这个系数的设置和调整意在鼓励车主们安全驾驶，无赔付优待系数调整后较之前更加突出奖惩分明，出险次数多的，系数最高达到2，没出险的最低可优惠至0.6。而出险次数多的车主，下一年的保费则可能直接翻倍。 5、交通违法系数：已经与交通管理平台对接的地区，车主的违章行为会影响到保费计算公式中的交通违法系数，浮动情况包括上浮、不浮动和下浮。上浮的具体情况分为20种，并根据交通违法的严重程度，赋予不同档次的上浮系数。这一块，不知道现在有多少地区实行了。 无赔付优待系数
商业车险费改百问百答 商业车险费改“百问百答” 黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为商车险费改试点省区～将于6月1日正式实施～作为保险从业者或车险客户～我们有必要知道改与不改有什么差别、对客户投保有什么影响～特奉上商车费改“百问百答”～希望对大家有所帮助。 【政策及条款】 1(为什么要进行商业车险改革, 答:随着汽车保有量和投保率的快速提升～车险的覆盖面、影响力都在不断扩大～车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。所以车险既是行业的重大问题～也是一个民生问题、公共热点问题。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化～现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。主要表现条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。2012年以来～以解决社会关心的热点问题为契机～中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。经过慎重研究～行业只有通过进一步深化改革～才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题～更好保护投保人、被保险人合法权益～推动保险行业加快转型升级～促进保险市场可持续健康发展。 2(商业车险改革对消费者有什么好处, 1 答:商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳～但费率与风险更加匹配～众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩
大了保险责任范围～提高了保障服务能力～有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存～丰富商业车险产品供给～满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度～让更多的人买得起车险～用得好车险。解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题～更好保护投保人、被保险人合法权益～推动保险行业加快转型升级～促进保险市场可持续健康发展。 3.商业车险改革的主要目标和内容是什么, 答:商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制～一方面强调“放开前端”～逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权,另一方面坚持“管住后端”～强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。 4.商业车险改革的主要任务是什么, 答:商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制～释放保险公司发展创新的活力～激发行业组织自我管理的动力。 5(修订行业示范条款的出发点是什么,都包括哪些内容, 答:本次示范条款从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出 2 发～对车险产品保险责任进行了调整～对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造～并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。 行业示范条款包括中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版,,中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款,2014版,,中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款,2014版,,中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款,2014版,。 6(示范条款修订的主要亮点有哪些,
商车费改两周年记，那些变了和没变的 从2015年6月开始试点商车费改，到2016年6月在全国范围内推开，再到2017年7月，二次商车费改逐步施行，此轮商车费改转眼走完两年历程，很多事情改变了，很多事情依然没有改变： 消费者开心了，车均保费下降，霸王条款不再，他们成为商车费改最直接也是最大的受益者； 大公司市场份额稳中有升，踌躇满志，凭借在品牌、服务以及风险管控方面的优势，商车费改越深入，对他们越有利；小公司依旧苦不堪言，除了拼费用还是拼费用； 监管警惕性日高，市场费用竞争日趋激烈，吃尽改革红利，这绝对不是他们想要看到的局面，一系列严格监管的手段已经上路，谁会是第一个“以身试法”者？ 在一系列变与不变之后，是业内人士对于车险、公司乃至行业前途的迷茫。或许把握住商车费改的实质才能洞穿所有的一切：商车费改的终极目的就是挤压费用空间，让利消费者的同时，将定价权更多的交还保险公司，倒逼其全面提升风险定价能力，车险、非车险都是如此。尤其值得注意的是，近期，监管已经将严格治理车险市场乱象提升到了前所未有的高度，表面看来是为了保障商车费改顺利进行，深层次来看则是发出了明确的信号：切勿心存幻想，转型势在必行。
车险社会形象大变消费者成改革最大获益者：霸王条款不再、平均保费下降、交通安全改善 抛开商车费改的种种是与非，此轮改革最重要的目的显然已经达到：让利于消费者，解决高保低赔、无责不赔等霸王条款问题，为未来费率全面放开奠定制度框架。 其实，此轮商车费改最直接的动因就是经过媒体报道，车险行业“高保低赔、无责不赔”等霸王条款问题备受质疑。通过此轮商车费改，将原来依据新车购置价定价，改为依据车型定价，彻底解决了“高保低赔”的问题；也通过条款的修订，彻底解决了“无责不赔“的问题，于市场而言，霸王条款已经是过去时。 消费者是此轮商车费改最大的获益者，有数据显示，费改后车均保费较改革前下降了超过5%，消费者得到实实在在的实惠。更重要的是，新的定价体系中，消费者风险状况与保费的关联性更强，消费者的驾驶习惯因此悄然改变，行业车损险的出险频率大幅下降，交通安全改善带来的社会效益不容忽视。 渠道格局大变网电销价格优势不再，业务面临全面中介化此前，业内曾长期流传着“得电销者得天下”的说法，大地保险正是依靠其电销渠道发力扳倒中华联合坐上了车险的第五把交椅。然而现在这个说法已经发生了变化。 对于保险公司的各个渠道而言，此次费改最大的一个变化就
商车改革试卷（汇总版） 姓名_________________部门_____________________分数___________________ 一．单选题 1、费改后，条款进一步明确的第三者的概念，实际上，是将（B）纳入了第三者的范围。 A. 保险人 B.投保人 C. 被保险人 D.车上人员 2、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行（）的绝对免赔率，但是，投保了（D），因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。 A. 20%车损险无法找到第三方特约险 B. 30%不计免赔险 C. 15%不计免赔险 D. 30%车损险无法找到第三方特约险 3、下列商业保险不适用于费率调整系数的是（D）． (A)．机动车综合商业保险(B)．特种车车综合商业保险 (C)．单程提车保险(D)．摩托车和拖拉机商业保险 4、2015年5月24日13:30分即时生效的保单的保险止期为（2016年为闰年）（A）． (A)．2016/5/24/24:00 (B)．2016/5/24/13:30 (C)．2016/5/23/23:59 (D)．2016/5/23/24:00 5、下列选项不属于2014版行业示范条款费率调整系数的是（B）． (A)．无赔款优待系数(B)．多险种优惠系数 (C)．自主渠道系数(D)．自主核保系数 6、下列批改情况需要使用非全程批改的是（A）． (A)．车辆过户(B)．车型(C)．NCD (D)．车龄 7、车险投保校验码保留有效期限为几天（C ）． (A)．5 (B)．7 (C)．10 (D)．15 8、上年出险4次的业务对应无赔款系数是（D）． (A)．1．30 (B)．1.50 (C)．1．55 (D)．1．75 9、协商的实际价值(车损险保额)原则上应不超过行业参考实际价值的上下浮动区间是（D）．
商车费改关键知识点 一、商车费改的时间及区域 （一）2015年6月，首批商业车险条款费率改革在黑龙江、山东、青岛、重庆、广西、陕西等六地启动试点，试点地区统一使用行业示范条款。 （二）保监会近日通知，自2016年1月1日起，停止使用天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率，上述试点地区也将统一使用新的行业示范条款。 二、商车费改的具体内容 （一）条款 1、条款架构，由过去的分客户群、分使用性质的产品体系简化为分客户群的产品体系，整合了家庭自用车、非营业用车、营业用车条款等车损险条款，同时合并了四个主险条款。机动车采用统一的条款，对特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。 2、条款体例，由过去的各条款相互独立、体例相同、每个主险均为完整条款，改为四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、免赔率、赔偿处理等。 3、条款内容，对车损险保额确定进行了修订；取消车
损险事故责任比例，实行代位追偿；明确了赔款计算公式，减少理赔中的争议；统一各主险的事故责任免赔率，与三责险取齐；调整主险保险责任部分表述；对条款表述在法律层面进行更加严谨的修订，并与最高院充分沟通，以消除法律隐患；对条款进行更加人性化的修订，三者险中包含对被保险人的家庭成员的保障；删除争议较大的责任免除，例如：“驾驶证有效期已届满”；缩短了条款的篇幅，凡是保险法有明确规定的，在条款中不再重复。 4、附加险，现行条款有28个附加险及特约条款，减少18个（其中3个并进主险保险责任，分别为教练车特约、租车人人车失踪、法律费用特约），保留玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、指定修理厂险10个附加险，增加车损险无法找到第三方特约险。 （二）费率及调整系数 1、保费计算公式变化： 改革前保费＝基准保费*费率调整系数 基准保费＝（基础保费＋保险金额*费率） 电销专用产品保费在前述基准保费的基础上再优惠15％ 改革后保费＝基准保费*费率调整系数
保费计算步骤： 交强险保费=950*优惠系数 三责险保费=基准保费*优惠系数 车损险保费=（基础保费+保额*费率）*优惠系数 驾驶员保费=责任限额*费率*优惠系数 乘客保费=责任限额*费率*乘客座位数*优惠系数 全车盗抢险保费=（盗抢险保额*费率+基础保费）*优惠系数 盗抢险保额=新车购置价×（1-月折旧率×月数） 玻璃险保费=新车购置价*新车折扣费率*优惠系数 车身划痕险=基准保费*优惠系数 不计免赔保费=（车损险基准保费*费率+三责险基准保费*费率+车上人员险基准保费*费率）*优惠系数 保费计算示例 甲车为5座家庭自用车，车龄刚好两年，投保计划为：交强险；机动车商业三责险，赔偿限额20万元；车辆损失险，新车购置价10万元，保额10万元；盗抢险，保额为按月折旧后的实际价值；车上人员责任险，驾驶员赔偿限额5万元，乘客赔偿限额每座1万；车身划痕险，赔偿限额5000元；不计免赔率特约险，对应车损险、三责险、车上人员险；涉及的保费调整系数有：优惠系数（行驶里程系数：安全驾驶系数：；客户忠诚度系数：；无赔款优待系数：；多险种投保系数：）；交强险向下浮动20%。试在给定的条件下计算我公司应收的保险费。 （交强险基础保费950元；三责险基准保费1191元；车损险基础保费569元，费率%；盗抢险月折旧率%，基础保费120元，费率%；车上人员险驾驶员费率%，乘客费率%；车身划痕险基准保费850元；三个险种对应的不计免赔险基准保费均为各自基准保费的15%） 保费计算步骤：
交强险保费=950×（1-20%）＝760元 保费调整系数=安全驾驶系数×客户忠诚度系数×无赔款优待系数=××××=＜，故保费调整系数最终值取 三责险：三责险保费=基准保费×保费调整系数=1191×=元 车损险：车损险保费=基准保费×保费调整系数=（100000×%+569）×=元盗抢险： 盗抢险保额=新车购置价×（1-月折旧率×月数）=100000 ×（%×24）=85600元 盗抢险保费=基准保费×保费调整系数=（85600×%+ 120）×=元 车上人员险： 车上人员险保费=（驾驶员基准保费+乘客基准保费）×保费调整系数=（50000×%+10000×%×4）×=元 车身划痕险：划痕险保费=基准保费×保费调整系数=850×=595元 不计免赔险： 不计免赔险保费=（车损险基准保费×15%+三责险基准保费×15%+车上人员险基准保费×15%）×保费调整系数=（++）×=元 最终保险费= 760+++++595+=元
车损险计算方法及案例解析----车主需熟悉车损险计算方法避免“高投低赔”现象发生 一、车损险计算方法 2009年10月1日出台的新《保险法》第55条规定：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”这一条款对于车损险计算方法有了较为明确的规定，首先车损险的保额不得超过新车购置价，超过的部分无效。其次对于一部已经有一定车龄的旧车，如果是按照其新车购置价进行投保，那么如果部分损坏，则按照保额去赔偿；如果按照折旧的价值投保，那么如果发生部分损坏就应该按照投保的比例来赔付；但如果这部旧车整部车被损坏了，则即便按照新车购置价投保，也将按照实际价值（折旧后）进行赔付，中间的差额所对应的保费就要退回。 对于新车主而言，如果坚持按照实际价值投保车损险，则车损险计算方法可认为是，第一年投保时按新车价格确定保费，从第二年开始保费就要按新车购置价减去折旧金额后的价格计算，从而每一年保费都将会有一定比例的下调。 依据规定，被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分不计折旧，其中“折旧金额”的计算方式为“新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率”，9座(含9座)以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过保险事故发生时被
保险机动车新车购置价的80%。以一辆使用期限在4-5年的普通家用车辆为例，每年折旧率应为7.2%，根据车损险计算方法，保费大约能降低两成以上。 此前由于没有法律法规的明确规定，车损险的计算方法往往是依据新车购置价为标准，而在发生事故需要赔付时，则往往以车辆的实际价值为赔付的上限，从而发生“高投低赔”的现象，这对于旧车而言显然有失公平。 二、具体案例解析 【案例1】 【案例2】
车辆损失险含义及其保险金额计算 车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失。保险金额计算公式为：实际赔偿额=(出险当时实际价值-残值)×(1-免赔率)。 你知道车辆损失险是什么吗？它的理赔范围有哪些呢？发生保险事故后它的保险金额是如何计算的呢？小编为您整理的下面的文章，希望能够帮助您解决以上疑问。 一、什么是车辆损失险 车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。 车损险的理赔范围很广，例如碰撞、火灾、爆炸、雷击、暴风、暴雨、洪水、地陷、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等自然灾害，以及外界物体倒塌或坠落等原因造成的车辆损失都可得到赔偿。一般确定车辆的保险金额有两种方法，第一种，是按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价确定;第二种，是按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减
折旧部分来确定。被保险车辆因改装、加装、变更用途后导致危险程度显著增加的，也应及时通知保险人，重新协商签订保险合同。 车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%;等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。 另外，了解详细的保险责任，这样就避免了在保险公司进行实地勘察后证实是属于免除责任带来的各种时间和精力的浪费。 二、车辆损失险保险金额怎么计算 (一) 按投保时被保险机动车的新车购置价确定。 投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格(含车辆购置税)确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。 (二) 按投保时被保险机动车的实际价值确定。 投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。
汽车保险种类及价格汽车保险费用计算[大全] 汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第叁者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车 汽车保险种类: 汽车保险种类按性质可以分为强制保险与商业险，$根据保障的责任范围还可以分为基本险和附加险。 基本险包括第叁者责任险(叁者险)、汽车损失险(车损险);投保人可以选择投保其中部分险种，也可以选择投保全部险种。一下是九种基本的汽车保险种类的险种。 1、险种之一:车辆损失险(主险) 车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。 2、险种之二:第三者责任险(主险) 属强制性保险，车年审时需要。指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。以现在的赔付标准，建议最少买10万元，最好买20万元或50万元，特别是新手或中意飞车的朋友及工作压
力大精神不易集中的朋友，又因五万元、10万元、20万元的价钱相差不大，总之这个险种买大的自己安心。 3、险种之三:盗抢险(附加险) 如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。 4、险种之四:车上座位责任险(附加险) 车上人员责任险并不建议买。建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好。如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元/座就够了。 5、险种之五:玻璃单独破碎险(附加险) 指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里有赔，所以如系国产车，玻璃亦不贵，想省钱的可不买。 6、险种之六:自燃险(附加险) 车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。是新车建议不买，三年以上的车建议考虑。 7、险种之七:划痕险(附加险) 在使用过程中，被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用，一般新车、新手买。 8、险种之八:不计免赔率(附加险) 车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额(20%)，由保险公司负责赔。 9、险种之九:不计免赔额(附加险)
安徽省商业车险改革之百问百答 【政策及条款】 1．为什么要进行商业车险改革？ 答：首先，商业车险改革是顺应市场化改革方向的需要。去年，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出要深化保险行业改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。商业车险改革是深入贯彻党的十八届三中全会精神、认真落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的一项重要举措，将进一步发挥市场在资源配置中的作用。 其次，商业车险改革是更好地满足保险消费者需求的需要。近年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整，产品单一、服务能力不强，保险消费者多样化的需求得不到满足。通过商业车险改革，可以对老百姓关切的问题加以改善，更好地满足保险消费者需求。 第三，商业车险改革是财产保险行业发展的需要。目前，保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足，在怎样加强公司内部控制、提升管理水平、加速转型升级，以及怎样为消费者提供“物美价廉”的服务、满足真正的保险需求上还需要多下工夫。目前，行业可持续发展的后劲不足，车险服务与经济社会发展的需要、与国际先进水平之间的差距不容忽视。通过商业车险改革，可以倒逼财产保险行业提升管理水平、加速转型升级、为消费者提供更好的服务。 2．商业车险改革对消费者有什么好处？ 答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。 3．商业车险改革的主要目标是什么？ 答：深化商业车险条款费率管理制度改革核心目标是把定价权更多的交给
保險費計算公式說明】 一、第一類到第四類被保險人及其眷屬自付保險費的計算公式及釋例： １、保險費計算公式： 投保金額＊保險費率＊負擔比率＊(本人+眷屬人數)說明： (1)投保金額：請參照全民健康保險投保金額分級表。 (2)保險費率：以６％為上限，開辦第一年起訂為4.25%。 (3)負擔比率：請參照保險對象保險費負擔比率一覽表。 (4)眷屬人數：超過三口的以三口計算。 ２、保險費計算釋例： (1)有一定雇主的勞工，如果投保金額是22,800元，另有眷屬二口，每個應該自付的保險費是： 22,800 *4.25%* 30% * (1+2)=873元 若無眷口，每個月應該自付的保險費是291元。 (2)具有農會、漁會或水利會會員資格的被保險人，投保金額是18,300元，如有眷屬二口，每個月應該 自付的保險費是： 18,300元* 4.25% * 30% * (1+2)=699元。 若無眷口，每個月應該自付的保險費是233元。 (3)具有公務人員、私立學校教職員或軍眷身分的被保險人，如果投保 金額是22,800元，另有眷屬二口，每個月應該自付的保險費是： 22,800* 4.25% *30% * (1+2)=873元。 若無眷口，每個月應該自付的保險費是291元。 (4)無一定雇主或自營作業而參加職業工會的被保險人，如果投保金額是19,200，另有眷屬二口，每個月 應該自付的保險費是： 19,200元* 4.25% * 60% * (1+2)=1,470元。 若無眷口，每個月應該自付的保險費是490元。 (5)雇主或專門職業和技術人員自行執業的被保險人，如果投保金額是53,000元，另有眷屬一口，每個月 應該自付的保險費是： 53,000元*4.25% *100% *(1+1)=4,506。 若無眷口,每個月應該自付的保險費是2,253元。 二、第五類被保險人及其眷屬(低收入戶)的保險費是由政府全額補助，不必自己負擔。
商业车险费改“百问百答” 黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为商车险费改试点省区，将于6月1日正式实施，作为保险从业者或车险客户，我们有必要知道改与不改有什么差别、对客户投保有什么影响，特奉上商车费改“百问百答”，希望对大家有所帮助。 【政策及条款】 1．为什么要进行商业车险改革？ 答：随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。所以车险既是行业的重大问题，也是一个民生问题、公共热点问题。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。主要表现条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。2012年以来，以解决社会关心的热点问题为契机，中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。经过慎重研究，行业只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。 2．商业车险改革对消费者有什么好处？
答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。 3.商业车险改革的主要目标和内容是什么？ 答：商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。 4.商业车险改革的主要任务是什么？ 答：商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。5．修订行业示范条款的出发点是什么？都包括哪些内容？ 答：本次示范条款从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出
商业车险费改百问百 答
商业车险费改“百问百答” 黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为商车险费改试点省区，将于6月1日正式实施，作为保险从业者或车险客户，我们有必要知道改与不改有什么差别、对客户投保有什么影响，特奉上商车费改“百问百答”，希望对大家有所帮助。 【政策及条款】 1．为什么要进行商业车险改革？ 答：随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。所以车险既是行业的重大问题，也是一个民生问题、公共热点问题。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。主要表现条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。2012年以来，以解决社会关心的热点问题为契机，中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。经过慎重研究，行业只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。
2．商业车险改革对消费者有什么好处？ 答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。 3.商业车险改革的主要目标和内容是什么？ 答：商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。 4.商业车险改革的主要任务是什么？ 答：商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。
商车费改试题
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商车费改试题 公司_____________ 部门姓名_______________ 分数______________ 一．单项选择题（共40题，每题1.5分） 1、下列不成为影响保费计算调整系数的是（C ） A 无赔款优待系数(NCD) B 交通违法系数 C 行驶里程系数 D 自主渠道系数。 2、示范条款中规定保险责任开始前，投保人申请合同解除，保险公司是否收取手续费？（ A） A 3% B 8% C 5% D 无手续费 3.适用代位求偿的险种为（ A ） A 车辆损失险 B 车上人员责任险 C 发送机涉水险 D 车身划痕损失险 4.费改后自主核保系数的系数值的浮动范围是（ C ） A 0.8—0.1 B 1.0-1.1 C 0.85-1.15 D 0.85-1.15 5.无法找到第三方实行的绝对免赔率为（ B ） A 20% B 30% C 15% D 0 6.费改后，在原保险合同的构成单证外行业协会增加了（A ）单证 A商业保险投保告知书 B 保险服务监督卡 C 保险条款 7. 关于代位求偿以下说法不正确的是：（ B）. A因第三方对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利 B被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人不再对被保险人进行赔偿 C保险人依照规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利 D因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人可以直接向本保险人索赔 8.下列（ C ）附加险为新行业示范条款中新增的是： A 发动机涉水险 B 修理期间费用补偿险 C 无法找到第三方特约险 D 车上货物责任险 9.以下哪一项是界定驾驶员是否饮酒的标准( A ) A 小于等于20 mg/100 mL B 大于80 mg/100 mL C 大于100 mg/100 mL D 大于等于20 mg/100 mL