理财规划建议书
大纲
【免责条款】
1、本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决
策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。
2、所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目
标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变时更需如此。
2、对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终
解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。
【案例假设】
1、未来平均每年通货膨胀率为4%。
2、预测您收入的年增长率为5%
3、股票型基金投资平均年回报率为8%
4、债券型基金投资平均年回报率为5%
5、货币型基金投资平均年回报率为2%
6、假设您经过风险测试问卷测试得知其风险类型为稳健型。
一、基本信息分析
1、家庭成员资料
2、家庭资产负债表
三、家庭收支现况
二、理财目标
三、财务分析
(一)、财务比率分析
1、资产负债率：负债/资产＝1060000/2060000＝0.51
您家庭对个人信用额度的使用比较积极，但综合偿债能力不强。
2、负债收入比率：负债/收入＝1060000/456100=2.19
负债收入比率不高，显示家庭资产的稳固性较好。
3、储蓄比率：盈余/收入＝202100/456100 = 0.44
从储蓄比率可以看出，您在满足当年的支出外，还可以将44％的收入用于增加储蓄或投资，比较健康。
4、流动性比率：流动性资产/每月支出= 180000/19900 = 9.04
反映您的家庭流动性资产可以满足其9个月的开支，流动性比率过高。
通过上述分析我们可以看出您家庭的偿债能力一般，家庭资产稳固性较好。不过，您的资产流动性比率过大，导致投资收入较少。
(二)、您目前的财务状况和投资方式存在的不合理之处
1、风险保障不足：
您确实是一个女强人，每月要承担近2万元的负债和支出，相当于每月收入
的62.2%（19900÷32000），儿子是您最大的生活动力和理财的最终目标，从幼儿园起就让他接受最好的教育，您的压力非常大。我们十分钦佩拼搏商海能如此成功的女性，但同时我们也看到，您所从事的服装进出口是挑战和机遇共存的行业，目前还是比较受政策面影响的行业，美国与欧洲作为我国最大的外贸出口国，不断有反倾销和配额、压港等事件，所以收入不一定非常稳定；您是家庭唯一的经济支柱，考虑到开车、旅游等因素，一旦发生意外造成家庭主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击，孩子未来的规则也将完全无法实现；除养老金存在资金缺口外，您的家庭资产也存在潜在损失风险。
2、资产结构分布不够合理，表现在：
（1）固定资产比重太高：房产和汽车占到资产的92%
（2）流动资产品种单一：只有现金和活期存款；
（3）外汇闲置：投资收入减少；
（4）没有配置金融资产投资组合。
四、当前的理财建议
确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现19年内家庭财富的稳定增值，为孩子准备教育基金，为退休后的生活准备充足的养老基金。
我们建议将理财目标按以下重要性排列：
(一)、财务安全规划
作为一种风险规避和有效的生活保障工具，保险是十分重要和十分必要的。由于您是家庭的经济支柱，家庭的风险与您密切相连，如果没有了经济的主要来源，每月的房屋贷款、汽车贷款、基本生活费开销，特别是孩子的教育和未来将成为极大的负担，因此一份高保障的全面的保险计划对您来说是十分重要的，对整个家庭来说也是风险防范的有利措施。作为一个外贸公司老板，社会养老保险可能比较有限，而您购买的一份分红险，年保费支出仅为9200元，仅占您年收入的2%。一般来说，较高收入的家庭，在保费方面的支出应占家庭总收入的10%-15%为宜。在为家庭成员购买保险的时候，很重要的一点就是确定好不同需求的优先
层次，安排出不同险种的购买先后顺序。我们建议以下三方面的保险规划：
A、女士本人
确保发生人身意外而中断主要经济来源时仍能保留现有的二处房产，并确保孩子的教育目标。
?一份包括综合个人意外伤害保险附加个人住院补贴类保险
您拥有二套住房，但均通过贷款购得。未来20年内，如不考虑每月房屋租金收入，那么占收入62％的还款支出将对月收入32000元的家庭生活构成相当大的压力。如果发生人身意外造成主要经济来源减少，会给家庭资产带来巨大冲击，就会面临被迫卖房。本规划中增加了综合个人意外伤害保险的购买金额，即使规划期间发生最大的人身不测，保险赔偿金也足以清偿两套房产的剩余贷款。
由于您是个人创业者，所缴的社会保险标准应该不高，因疾病或意外伤害住院，首先收入会遭受损失，其次还会增加额外自付医疗费用支出，因为医疗保障有自付部分，同时对用药种类和医疗项目有一定限制，且保障额度有上限。
补贴类的个人住院医疗保险正可以弥补这些损失或开支。
?重大疾病险
重大疾病的医疗费用较为昂贵，且呈较快增长趋势。据了解，目前中国平均每次医疗费用为：重大疾病5万-20万元，住院1万元左右。您本人现已31岁，作为一个职业女性，工作、生活的双重压力，面对重大疾病的风险增加，应该早日投保，以降低缴费额。
B、财产保险
?家庭财险
由于您的资产中高达92%是您的房产，并且其中一处正用于出租，发生意外情况的机率增加，我们强烈推荐您针对您的住房及住房中的所有物件的重置成本进行投保。由于财产保险是一种定额保险，因此财产的实际价值是获得保险保障的最高经济限额，您必须确定最高投保金额与您的财产的价值相符。但是整幢房产发生完全毁损的可能性很小，所以我们建议您对家庭中的财产进行投保，包括房屋、装修、家具、家电、衣物等各类家庭财产，只是房屋的保险