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年收入35万元家庭理财规划
作者：陈玉罡
来源：《大众理财顾问》2016年第08期
处于成长期的家庭，最大的开支是保健医疗费、学前教育费、智力开发费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
方先生，36岁，月收入1.7万元，年终奖3万元；方太太31岁，月收入9000元，年终奖9000元。方先生月生活支出4000元，方太太月生活支出3500元，孩子5岁，月生活支出2000元。方先生家庭投资月支出2000元。拥有一套市值210万元的房产，尚余57.1万元贷款未还清，每月还款4100元，由方先生一人承担。家中有现金和活期存款2万元，定期存款10万元，基金市值2.38万元，股票市值1.26万元。夫妻二人均有社保，方先生还购买了保额30万元的商业保险，年保费8500元；方太太购买了保额10万元的商业保险，年保费3500元。家庭其他年支出3万元。方先生希望通过理财规划合理安排家庭财务资源。
家庭财务状况诊断
方先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
从表1来看，方先生的家庭负债占资产的比重为25.31%，表明家庭财务较安全，风险评级为中等风险。方先生家庭处于成长期，这一阶段里，家庭最大的开支是保健医疗、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
从表2来看，夫妻两人的月总收入2.6万元，其中，男方的月收入为1.7万元，占比
65.38%；女方的月收入为0.9万元，占比34.62%。目前方先生家庭的月总支出为1.56万元，其中，日常生活支出为9500元，占比60.9%；月房贷还款支出为4100元，占比26.28%。家庭日常支出占月收入比重为36.54%，低于50%，表明家庭控制开支的能力较强，具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为15.77%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，方先生的家庭每年可结余14.58万元，留存比例为41.54%，家庭储蓄能力较好。
理财规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。
应急规划