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网络金融存在的风险及应对策略分析随着互联网技术的发展，网络金融已成为一种新型的金融业态，给人们的生活带来了便利。
然而，与传统金融相比，网络金融也存在着一些风险，这些风险主要表现在以下几个方面。
第一，平台信用风险。
网络金融平台是供需双方连接的桥梁，平台必须维护自己的信用，保证交易的公平公正。
但由于互联网交易的高效性和大量的交易量，平台操作不善、管理不当、信息披露不透明、审查不严谨等问题可能导致平台信用危机，进而导致投资人的损失。
第二，技术安全风险。
网络金融在交易过程中涉及到安全问题，比如账户被盗、交易数据泄露、支付系统出现故障等。
一些黑客和恶意软件也会利用技术漏洞来侵犯平台和用户的信息安全。
第三，操作风险。
网络金融平台需要大量的人员和专业技术支持，即便是拥有完善的风险管理体系也不可能避免操作风险。
网络金融平台可能存在人为操作失误，或者因为内部管理体制不完善，而导致操作风险。
针对上述风险，网络金融平台需要采取一些应对策略。
首先，平台应该保持透明度，加强信息披露，建设可靠的风险管理体系，及时公布平台风险提示和预警机制，让投资人了解平台风险。
平台还应该根据自身特点，建立出资本金充足、风险管理完善、产品多样化的风险控制体系，应对平台信用风险。
其次，平台应该加强技术保障。
网络金融平台必须确保技术系统的安全性和稳定性，提高平台的技术水平，保证平台信息的安全性和交易的稳定性。
平台可以通过多措并举来保障技术安全，例如加强网络安全管理，规范数据存储、备份和恢复机制，提供多重的数据加密保护，加强对用户身份的认证和权限管理等。
最后，平台应该完善内部管理制度。
加强人员培训，增强员工的规范操作意识，建立健全的内部风控管理体系，完善内部审查机制，及时发现和纠正操作风险，减少人为事故和系统故障对平台的影响。
综上所述，维护网络金融的健康和稳定发展，需要网络金融平台及监管机构加强合作，依据相关法律法规，加强监管力度，从源头上预防网络金融风险的发生。
网络金融存在的风险及应对策略分析随着科技的不断发展，传统金融逐渐向数字化、网络化的方向转型。
网络金融作为近年来的热门商业模式之一，不仅可以拓展金融服务的覆盖面，提高金融效率，还能够降低金融门槛，让更多的人受益于金融服务。
然而，网络金融也存在许多风险和挑战，必须采取有效的应对策略才能确保其健康发展。
网络金融存在的风险主要包括以下几个方面：一、安全风险网络金融平台的运作离不开大量的数据交换，数据的泄漏、篡改等安全问题可能会给平台带来巨大的损失。
尤其是在网络金融产品设计和开发中的数据加密控制，并不像传统的金融产品那样牢固可靠，网络攻击、恶意软件等问题大大增加了安全风险。
二、经营风险网络金融的业务相对传统金融更为灵活，风险管理措施的执行难度更大。
对金融产品的风险识别、风险定价和风险控制，都需要依靠先进的技术和优秀的人才，而网络金融行业这方面的缺陷尤其明显。
三、监管风险由于网络金融在技术上的特性，监管方面的风险也变得更加复杂。
本质上，网络金融平台以及其所提供的金融产品并不受传统金融监管部门的管辖。
如果没有良好的监管机制，网络金融行业的不断膨胀，可能会伴随着不同程度的风险和损失。
为了有效应对网络金融风险，需要采取以下的策略：一、建立全面的风险管理体系网络金融的特性决定了它有自身的风险和挑战，对于这些风险必须建立全面的风险管理体系，在产品研发、业务运营、信息安全等方面进行全面的管理和控制。
尤其是在人才建设上，必须引进一批优秀的风险管理专家，为公司提供有效的风险管理或决策支持服务。
二、制定严格的监管标准监管是网络金融公司的重要责任和义务，只有通过完善的规章制度才能确保金融市场的健康和稳定。
在实践中，可以由相关政府部门出台一系列具体的政策和规定，加强对网络金融业务的管理和监控，从而为用户和投资者提供更加安全和透明的金融服务。
三、不断加强技术支持网络金融业务的重心在于技术，随着科技的发展，新的技术也将不断涌现，网络金融公司要及时吸纳这些新技术，不断的更新自己的技术能力。
网络借贷的风险与应对策略随着互联网金融的迅猛发展，网络借贷行业逐渐成为融资和投资的重要方式。
网络借贷平台为借款人和投资人提供了快捷、高效的融资渠道，但与此网络借贷行业也存在着一定的风险。
借款人信用风险、平台跑路风险、监管政策风险等问题成为投资人和借款人的关注焦点。
如何识别和应对网络借贷的风险，是目前亟待解决的问题。
网络借贷的风险主要包括以下几个方面：一、信用风险网络借贷平台作为中介机构，往往难以全面评估借款人的信用状况。
部分借款人可能存在违约行为，导致投资人遭受损失。
部分平台存在信息披露不透明，难以判断借款人的真实情况，从而增加了信用风险。
二、平台跑路风险由于监管不严，一些网络借贷平台存在着非法集资、套现等行为，一旦出现平台跑路，投资人的资金将面临无法偿还的风险。
三、监管政策风险监管政策的不确定性也是网络借贷行业的一大风险因素。
一些政策的变动可能对网络借贷平台造成重大影响，从而影响投资者的利益。
网络借贷行业存在诸多风险，但也并非完全不可靠。
如何应对这些风险，降低投资风险，是应对网络借贷风险的关键。
一、选择正规、合规的网络借贷平台投资者在选择网络借贷平台时，首先需要关注平台的合规性和资质。
一家合规的网络借贷平台往往有严格的信息披露制度和风控体系，能够最大程度地降低投资风险。
投资者可以通过查询监管部门的备案名单，了解平台的备案情况。
备案制度是监管部门对网络借贷平台进行监管的重要手段，合规的平台往往备案较为完善。
二、加强风险控制和风险管理针对网络借贷的信用风险，投资者可以通过多样化投资，分散投资风险。
根据借款人的信息资料和信用记录，合理评估借款人的信用状况，选择信用较好的借款人进行投资。
对于平台风险，投资者还可以购买相应的风险保障服务，如定制风险管理方案、投资保险等，降低平台风险带来的损失。
三、积极关注监管政策，及时调整投资策略网络借贷行业的监管政策一直处于不断变化之中，投资者需要及时了解监管政策的最新动态，关注政策变化对自身投资的影响。
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业103P2P网络借贷的风险防范贾 蕊陕西警官职业学院 陕西西安 710021P2P网贷平台与整个时代的发展需求相适应，P2P网贷平台作为一个全新的借贷模式，能在极大程度上满足不同人群的不同借贷需求，正因为此，P2P网贷平台呈现出了井喷式的发展趋势，越来越多的P2P网贷平台活跃在人们的视野中。
然而，目前我国尚未建立起P2P网贷平台相关的法律法规体系，并且现行的P2P网贷平台相关的法律法规存在着一定的漏洞与问题，此外，我国对于P2P网贷平台的相关研究同样有所欠缺。
因此本文就民商法层面，对P2P网贷平台发展过程中存在的问题与风险进行的研究分析，以期能帮助P2P网贷平台做好风险监控并且成功解决问题。
一、P2P网络借贷平台的特征(一)平台运营成本较低P2P网贷平台与传统借贷方式的区别主要在于，P2P平台主要通过互联网方式为用户提供借贷服务，P2P平台通过互联网为借贷双方搭建桥梁，并且各项借贷手续皆在互联网上进行，借贷双方无需见面，便可完成借贷交易。
由于P2P网贷平台主要在互联网上运营，并不存在线下网点，而传统的借贷方式例如银行借款以及借贷公司借款等必须依赖于线下网点。
外加P2P网贷平台运用大数据手段，能轻易获取大量用户数据，因此，其获取信息的费用与运营成本较传统借贷方式而言较低。
(二)借贷形式方便快捷在传统的借贷模式下，需要用户亲自去银行以及小贷公司等物理网点，并且需要经过繁琐的借贷流程，而P2P网贷平台借助互联网及大数据技术，不仅简化了借贷流程，还大大缩短了贷款时间。
用户只需要拥有一定的信用程度，便能在P2P网贷平台上进行贷款活动，整个借贷过程极为迅速，借款人能在较短时间内获得资金支持，在较大程度上满足了借贷双方的意愿及需求。
然而，在借贷过程中也存在着一定的漏洞与问题，例如，虽然P2P网贷平台降低了对借贷双方的信用门槛，却依旧需要借贷双方具有一定的信用度，若是借款人信用较低，有可能会对出资人带来风险，从而导致出资人利益的损失。
P2P行业风险成因分析与对策研究【摘要】P2P行业作为金融领域的新兴业态，其发展受到了广泛关注。
随着P2P行业规模不断扩大，其风险也逐渐暴露出来。
本文针对P2P行业的风险成因进行了深入分析，主要包括信贷风险、流动性风险、市场风险和经营风险。
在提出了风险对策建议，包括加强监管、采取有效的风险管理措施以及加强技术风险防范。
通过本文的研究，对P2P 行业的风险问题有了更为清晰的认识，也为相关部门和企业提供了一定的参考和借鉴。
【关键词】P2P行业风险成因分析、信贷风险、流动性风险、市场风险、经营风险、风险对策建议、监管加强、风险管理措施、技术风险防范、研究背景、研究目的、研究意义1. 引言1.1 研究背景在这种情况下，对P2P行业的风险成因进行深入分析并探讨有效的对策措施，已经成为当前亟需解决的问题。
只有深入了解P2P行业的风险成因，找到根本原因并提出有效对策，才能保障投资者和借款人的利益，维护行业的健康发展。
本研究旨在对P2P行业的风险成因进行全面分析，提出有效的风险对策建议，以促进P2P行业的可持续发展。
1.2 研究目的P2P行业的风险成因分析对于了解该行业的发展现状至关重要。
在P2P行业中，存在着诸多潜在的风险，包括信贷风险、流动性风险、市场风险和经营风险等。
本文旨在对P2P行业的风险因素进行深入分析，揭示其产生的原因，并提出相应的风险对策，以帮助相关企业和机构有效应对风险挑战。
通过研究P2P行业的风险成因，可以为行业监管部门和从业者提供参考，使他们更好地了解行业的风险状况，从而有效地规避和管理风险，保障行业的长期稳健发展。
本研究也有助于引起社会各界对P2P行业风险问题的重视，促进行业的规范发展，为投资者和借款人提供更加安全和可靠的投融资服务。
本文旨在深入分析P2P行业的风险成因，为相关机构和从业者提供风险对策建议，推动行业的健康发展。
1.3 研究意义研究P2P行业的风险成因，可以有助于深入理解这一行业的运行机制和发展规律。
网贷金融存在的风险及应对策略网贷金融存在的风险主要包括信用风险、平台风险和监管风险。
信用风险是指借款人因各种原因无法按时还款，导致投资人无法如期收回本金和利息。
这种风险在网贷行业中非常普遍，尤其是在没有充分风控体系的平台上，投资者很容易遭受损失。
平台风险是指网贷平台自身存在的风险，包括经营风险、资金风险等。
由于行业监管不完善，一些不法分子可能利用网贷平台非法集资，导致平台资金链断裂，投资者无法收回投资。
监管风险是指由于监管政策的变化或者监管不力，导致网贷行业面临更大的不确定性。
尤其是近年来，监管政策不断收紧，一些不良平台被取缔，给投资者带来了一定的风险。
针对网贷金融存在的风险，投资者和平台可以采取以下措施加以规避和应对：加强风险控制。
投资者在选择网贷平台时，应该对平台的风险控制体系进行详细了解，选择有丰富经验和良好声誉的平台进行投资。
平台也要建立完善的风险管理和控制体系，通过风险评估、贷前审查、贷后跟踪等手段，降低信用风险和平台风险。
审慎投资。
投资者应该合理分散投资，不将全部资金投入到同一平台或者同一标的上。
对于高风险的标的，投资者要有清醒的认识，避免盲目追求高收益而忽视风险。
关注监管政策。
投资者和平台要密切关注监管政策的动态，及时了解相关政策变化对网贷行业的影响，调整投资策略和经营模式，避免因监管政策的变化而造成无谓的损失。
加强信息披露。
平台应该积极主动地向投资者披露真实、准确的信息，如平台的经营情况、贷款项目的风险情况等，增强透明度，提升投资者的信任度。
网贷金融作为新兴的金融形式，虽然有着诸多优势，但也面临着一定的风险。
投资者和平台应该充分认识到这些风险，采取有效的措施加以规避，确保投资者的权益，提升行业的健康发展。
只有在各方共同努力下，才能够使网贷金融更好地为实体经济服务，为投资者带来更多的价值。
网络借贷的风险与应对策略网络借贷是指通过互联网平台进行的借贷行为，是一种新型的金融服务模式。
随着互联网金融的发展，网络借贷逐渐成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
随之而来的也是一系列的风险问题。
本文将就网络借贷的风险以及相应的应对策略进行探讨。
一、网络借贷的风险1. 信用风险在网络借贷活动中，借款人可能因各种原因无法按时偿还贷款，导致出现信用风险。
有的借款人可能因为生意不景气、经营不善等原因无法按时还款，甚至出现违约的情况。
2. 平台风险网络借贷平台可能因资金链断裂、风险管控不力等原因出现风险。
一些不法平台可能会采取“跑路”行为，导致投资人的资金无法安全回笼。
3. 法律风险网络借贷活动涉及法律法规的约束，一些不法平台可能利用法律的漏洞进行违法操作，损害投资者的利益。
4. 技术风险网络借贷平台可能因为技术漏洞、系统故障等原因导致投资人的资金受到损失。
二、网络借贷的应对策略1. 加强信息披露网络借贷平台应该加强对借款人的调查和审核，确保借款人的还款能力和信用状况；要对投资人提供详细的项目信息，让投资人能够充分了解借款项目的风险和收益情况。
2. 建立风控体系网络借贷平台要建立健全的风险管理与控制体系，通过大数据分析、风险评估等手段，提前预知潜在的风险，并采取相应的措施进行风险控制。
3. 强化监管监管部门应加强对网络借贷行业的监管，建立健全的行业准入机制，对网络借贷平台的经营行为进行严格监管，确保平台合法合规经营，保障投资者的权益。
4. 强化投资者教育投资者应该增强风险意识，了解网络借贷的特点和风险，选择正规合法的网络借贷平台进行投资，同时注意分散投资，降低单一项目和平台带来的风险。
5. 完善退出机制网络借贷平台应建立完善的退出机制，当出现风险时能够及时有序地退出，减少损失。
6. 提醒与提示网络借贷平台要及时向投资者提供风险提示，让投资者充分了解网络借贷的风险，并做好风险准备。
三、结语网络借贷作为金融创新的一种，给人们提供了更加便捷、多样的金融服务方式。
201312当前，我国互联网金融日益成为一种新型金融业态，多元化发展趋势迅猛，参与各方内在驱动较强，已是生产消费的一个重要领域，并将对整个金融业产生革命性影响。
由于互联网金融“互联网+金融”的双重特性，决定了互联网金融风险较传统金融风险更加复杂，更加难以防范，已经引起业界、学界的密切关注，要对此超前谋划，积极应对。
本文旨在对当前互联网金融风险进行分析判断，梳理归纳互联网金融风险的类型，并试图提出应对互联网金融风险的举措。
一、互联网金融风险的概念及判断当前，对于互联网金融以及互联网金融风险，尚没有统一定义，但把握互联网金融风险，首要的是基于对互联网金融特性的判断。
基本上，互联网金融是金融机构或金融组织以互联网为媒介和渠道，以网络信息技术为支撑，提供金融产品和金融服务的各种金融活动。
互联网金融是传统金融与互联网相融合的新型业态，其重要特性在于金融业务结合了互联网“开放、平等、普惠、协作、分享”的特点，使得金融产品和服务参与度更广、操作更加便利、交易成本更低、规模效用更大。
目前，互联网金融业务发展基本有支付类（如支付宝、财付通、快钱支付等）、融资类（如阿里小贷、拍拍贷、红岭创投、众筹等）、理财类（如余额宝、众安在线、融360等）、虚拟货币类（如比特币、Q 币等）等种类，且这些金融产品和服务越来越接触到传统金融业务的核心。
互联网金融风险是基于上述互联网金融业务所产生的不确定性和不可控性，以及发生损失的可能性。
互联网金融风险不同于传统金融风险，既有金融风险，又有互联网风险，特别是基于互联网技术，决定了互联网金融风险的复杂性、多变性。
除了传统金融风险的特点外，互联网金融风险还有以下特点：一是传播性强。
互联网金融利用了网络技术，开放共享的特点决定了金融要素和金融信息传播的速度更加快、范围更加广，再加上移动终端的使用，能够更快地传递到每个人，从而影响市场的金融行为。
二是瞬时性快。
互联网具备快速远程处理功能，资金流动速度变快，范围变广，支付清算更加便捷有效，但一旦出现“失误”，也使得回旋余缩小，补救成本加大。
现阶段我国商业银行金融风险的防范对策一、管理风险1、加强企业经营管理。
企业要制定合理有效的经营管理制度和流程，采取“分级管理、综合管理、集约化管理”等有效措施，健全风险控制制度体系，加强对企业经营的综合管理，减少企业经营风险暴露。
2、充分发挥中央银行的宏观调控作用。
中央银行可采取宏观政策措施，鼓励银行和企业家积极参与新一轮经济繁荣，积极推进银行改革，实现有效风险管理。
3、加强内部控制。
银行要进一步提高对内部控制的重视，加强对资本管理、投资管理、信贷管理、结算管理，以及财务报表审查的要求，以最大限度的降低内部风险。
二、处置风险1、建立严格的风险测算体系。
完善贷款评审和风险测算系统，采取相应的风险控制措施，加强资产和负债管理，以抵抗未来的不确定性，以确保银行的稳定。
2、健全偿付义务处置预案。
要建立严格的偿付义务处置预案，采取有效的处置措施，充分利用处置账户，好好处理处置抵押物、担保物、应付能力等风险。
3、加强保险监管。
应充分了解保险行业经营的特点，加强对保险公司的监管，以确保银行投资保险的行为合法，以免陷入风险。
三、投资增值1、优化金融结构。
银行要优化金融结构，深化金融改革，能够及时、谨慎、充分地调整金融产品结构，以较大的投资收益吸引投资者。
2、完善投资优化分析模型。
在千变万化的市场环境中，需要通过完善投资优化分析模型，实现投资和投资增值，全面有效地把握资本运作风险。
3、加强综合资产管理。
投资银行要进一步完善资产管理，强化综合资产管理，选择风险型投资项目，把握投资方向，以较高的投资收益，增加综合资产。
四、信息化处置1、加强信用信息共享服务。
应根据全国信用信息共享基础设施平台开发现代化和智能化信用信息共享服务，实现企业间和企业与银行之间的信息共享，以及贸易融资融信等多种信贷服务。
2、完善外部贸易保险服务网络。
以外贸保险公司中央系统服务网络为基础，使用基于互联网的信息技术，实施多部门的信息共享，提高外贸保险服务效率，以最大限度的减少外部贸易风险。
网络融资服务风险及风险防范对策 一、网络融资定义 网络融资指的是以网络为媒介所开展的企业与银行及非银行性金融机构之间借贷活动的一种融资方式。资金需求方利用网络平台填写贷款申请表及企业信息等资料，通过第三方平台向银行及非银行性金融机构提出贷款申请，再经相关金融机构审核贷款申请，通过批准后发放贷款，是一种全新的数字化融资方式。网络融资主要有两层意思： 一是应用互联网和网上银行技术，对传统信贷业务通过电子渠道完成，大幅降低了成本，可以定义为网上银行信贷业务； 二是通过电子商务交易平台获取客户信息，利用互联网技术，银行资源和外部资源充分整合，办理全流程线上操作的信贷业务，整合了银行系统资源、电子商务平台系统资源和物流公司的资源，实现信息流、物流和资金流三流合一，可以定义为网络贷款业务。 网上信贷业务主要是商业银行网上银行业务与贷款业务相结合，向企业（主要是中小企业）发放贷款。网络贷款业务主要是P2P网贷为主，是指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
二、商业银行网络融资面临的风险及防范 网络融资风险控制是商业银行必须面对的现实命题，对于传统的企业贷款风险防范，国内外学者和银行界都做过深入的研究，但对于网络贷款风险控制的分析和模式设计却涉及较少，除了因为这种信贷业务市场发育时间短以外，还有一个重要的问题就在于电子交易平台的引入所带来的新的变化。电子商务合同、电子商务侵权行为、第三方支付、网络银行监管以及业务模式风险等方面存在的障碍，都会影响到网络贷款业务的健康发展。 （一）商业银行网络融资业务面临的风险 1、技术风险 网络融资行为基于虚拟网络，与通过柜台等实体介质发生的借贷关系相比，网络融资面临特殊的信息技术风险，网络金融服务的安全程度越来越受制于信息技术和安全技术的发展状况。在网络金融环境下，网络融资业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式，由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务，无论是客户信息的共享还是日常交易的行为均要暴露在网络中。各类交易信息，包括客户身份信息、账户信息、资金信息等要通过互联网传输，存在可能被非法盗取、篡改、泄露的风险；此外还存在有电子资料真实性风险、网络失败风险、银行信息系统的网络交互技术安全性和稳定性风险等。 2、信用风险 信用风险的广泛存在是现代金融市场的重要特征。在网络融资这种新型金融服务模式中，网络平台作为服务提供方，集资金流、信息流和信用评级为一体，是“信用缺位”条件下的“补位产物”，虽然在一定程度上保证了电子商务交易资金流和物流的有序流动，提高了资金交易的信用度，为用户提供了技术支持和增值服务，然而，网络平台以自己的信用承担中介担保的责任，这种信用属于商业信用的范畴，与银行信用相比还存在很多的不确定因素，从一定程度上制约了B2C或者B2B业务的扩展。市场中的第三方电子商务服务平台更是鱼龙混杂、良莠不齐，很多非法的贷款网站都存在各种违规行为，既增大了银行放贷的风险，也为金融诈骗团伙提供了可乘之机，严重地损害了融资市场的健康良性发展。另一方面，中小企业信用体系不完善、企业管理制度存在缺陷等一系列问题仍然存在。政府及民间征信体系和征信机构仍处于培育发展过程中，社会信用环境的整体现状有待改善，这些都对网络金融服务模式的创新带来较大的制约。从已有的合作模式来看，网络融资的主要服务对象是有电子商务行为的小企业，因此电子商务行业特征及行业风险将传导至银行的信贷资产。 3、市场信号风险 在目前的网络融资服务市场中，客户通过市场信号选择不同种类的服务提供商，他们所获得的金融服务的质量取决于信息的质量是否良好，包括各机构提供的信息是否真实准确完整， 持续信息是否及时全面等等。互联网信息时代的金融市场环境，爆炸式地激活了竞争信息的生成、传播和繁殖，使得市场处于信息生成与信息传播泛化、大量化、过度化、复杂化的“过度”信息形态。金融机构、非金融机构（主要为中介服务机构）、客户之间信息识别的难度加大，信息难识别带来了更多的无效信息，金融市场环境从信息短缺时代的信息发布困难转向了信息过剩时代的信息识别困难。 4、 法律风险和政策风险 网络融资业务中在线交易方式的引入不仅改变了传统融资模式及操作流程，也引发了一系列与之相关的法律问题，根据目前业务开展情况，这些问题主要集中在电子签名的效力、电子证据的收集、电子档案的保管等方面。《中华人民共和国电子签名法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律法规的出台为网络融资的规范和发展提供了必要的法律环境，但网络融资涉及的诸多法律范畴仍然缺乏明确界定，如非金融机构的担保行为法律效力，借贷信息的安全性及合法使用，直接授信业务中网络融资平台、商业银行与借款人之间的法律关系，网络欺诈行为的责任认定，网络融资平台介入借贷关系的主体资格，网络曝光行为的合法性，银行网络融资业务的合同法律风险等。 在政策层面，网络融资作为一种新型融资模式，存在监管制度空白。未来的政策导向对网络融资的发展具有重要的决定意义。另外，虽然网络融资与民间借贷存在显著区别，但如何规范网络融资平台的经营行为、防范越界经营，仍存在很大的变数。当网络融资规模日渐增大，平台盈利能力逐渐提高之后，这个问题会更加凸显。
（二）商业银行网络融资业务风险防范措施 网络融资业务通过引入网络信用和交易纪录，并将其作为信用评级的重要标准，可更准确地对客户进行评价；通过与合作平台的对接，可实现对交易全流程的实时监控；通过与合作平台共建风险池，可以分摊风险；通过网络曝光和网络封杀等网络特有手段，增加客户违约成本，更好地防控风险。 在网络金融环境下，商业银行应加强与第三方电子商务服务机构、专业信用担保机构的合作力度，积极探索与之相关联的中小企业网络融资模式。商业银行可以借鉴小贷公司采取的网络信用和线下调查相结合的方法，借鉴证券市场每日无负债结算制度，控制风险头寸，利用统计规律，识别贷款者欠款特征。针对业务潜在风险，商业银行应提前预警、积极应对，从以下几个层面做好风险控制工作。 1、完善中小企业的信用管理体系 商业银行应充分借助于第三方电子商务服务机构所掌握的中小企业历史信用信息，建立完善的中小企业信用管理体系，针对企业资产实力、经营状况，制定适应其经济规模的信用等级评定标准。着重对企业的经营者素质、信用记录、现金流情况、供应链完善程度及客户满意度等进行考核，根据实际情况灵活授信，实行分类评级授信管理，健全负面信息披露制度和守信激励制度，形成失信行为联合惩戒机制。此外，商业银行应综合考虑信贷准入标准、融资总量、担保方式、还款期限与方式、利率等因素，适度降低贷款准入条件，使符合条件的企业均能得到信贷支持。 2、探寻中小企业的担保模式 商业银行是开展中小企业信用担保业务的载体，加强商业银行与信用担保机构的协作是做好中小企业信用担保工作的重要环节。商业银行在中小企业贷款方面的管理成本较高，担保机构作为信用中介，可以通过优化贷中管理流程，形成对于小额贷后管理的个性化服务，分担银行的管理成本，免去银行后顾之忧。 （1）担保机构选择 商业银行应该通过广泛的市场调研，选择一批在电子商务领域机制好、效益好、守信用、竞争力强和有广阔发展前景的专业担保公司作为合作单位，建立风险分担、收益共享、利益均衡的战略伙伴关系。在电子商务环境中，担保对象往往不是简单的物，而是依托于网络平台的交易，涉及到资金、货物的流转。在担保期内，担保机构应该强化对资金流、物流的监管，以保障担保对象的稳定性，降低贷款的风险系数。 （2）担保模式选择 在第三方电子商务服务平台下，可采用互助性担保模式，充分调动平台内部会员企业的积极性。互助担保运行体制的优越性表现在：商业银行、担保公司、会员企业的关系固定在一个产业集群上，对行业信息、会员信用经营状况信息的掌握较为对称，减少银行信贷的逆向选择。互助性担保模式在一定程度上可解决现有担保机构面临的政府财政支持力度不足以及信息不对称、道德风险等问题，是一种值得实践和探索的新模式。第三方电子商务服务机构可以利用庞大的网络平台，培育和发展自身的产业集群，一方面，利用平台自身信誉，不断吸纳优质的会员企业，另一方面，着力培育依托于网络平台的专业信用担保机构。 3、寻求适合中小企业的定价方法 贷款定价是商业银行信用风险控制的基本手段之一，合理的贷款价格不仅能较为准确地反映贷款所面临的风险状况，体现银行作为风险承担者与管理者应有的补偿和收益，也是银行参与市场竞争、维系与扩展客户基础的重要手段。贷款利率的市场化。赋予商业银行更大的自主定价权。商业银行应该把定价作为经营客户、管理风险、参与竞争和实现价值创造的重要手段，完善定价管理体系，提高定价能力。贷款定价关键因素包括企业信用等级(信用评级)、资产负债率、贷款期限等。而国家政策、行业情况、客户关系等，也是贷款定价的重要参考因素。网络融资业务方面，第三方电子商务服务平台自身信誉情况、担保模式的选择，也应作为贷款定价的参考要素。 （1）加强精细化管理 商业银行应把风险管理和价值创造作为生存和发展的根基，通过建立内部的精细化管理系统，从传统的被动防范和规避风险向主动经营和安排风险转变，在风险与利润的动态错位中谋求长远的发展。商业银行应完善内部评价等风险信息系统的建设，建立科学、合理的内部资金定价系统，按照巴塞尔新资本协议的要求加强经济资本管理，为贷款定价覆盖全部成本、风险提供可靠的基础信息。同时，引进和利用科学的定价模型确定合理的利率浮动空间，追求和逐步实现风险调整后的收益最大化。 （2）实行差别化服务 在现阶段，商业银行应顺应经济转型和产业结构调整的趋势，抓大不放小，
