中小企业信用联保贷款管理办法
第一章总则
第一条为延伸农村信用工程的内涵，把农村信用工程扩展到新的领域，进一步提高农村信用社（以下简称信用社）的信贷服务水平，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，改善我县整体信用氛围，壮大我县民、私营企业、个体户等中小企业在市场竞争中的能力。根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规特制定本管理办法。
第二条XXX信用联社与XXX工商业联合会共同创建民、私营企业、个体工商户信用工程，该工程采取以县工商联合会为载体，成立XXX中小企业信用联保服务中心（以下简称服务中心），由服务中心组织信用联保体，并以联保形式取得信贷资金的做法，它是农村信用工程的组成部分。信用社对联保体会员提供的贷款称为中小企业联保贷款（以下简称联保贷款）。
第三条联保贷款的基本原则是“多户联保、按需贷款、到期还款、强化管理、控制风险、共同发展”。
第二章联保贷款企业的条件及贷款种类
第四条联保贷款企业应具备以下条件。
㈠在国家工商行政管理部门登记、注册具有独立法人资格，且合法存续。
㈡从事符合国家政策规定的经营活动，贷款用途符合国家产业政策。
㈢有较好的经济效益具备一定比例的自有资金，偿债能力较强。
㈣重合同、守信誉、有较高的资信等级。
㈤具有良好的财务核算和完善的管理规章制度。
㈥在信用社开立基本账户或在其他金融机构没有贷款的非基本账户，并在账户内进行经济活动。
㈦XX联社认为其他必备的条件。
第七条信用联保体由信用联社服务辖区内的工商联合会员且有借款需求的企业自愿组成，信用联保体会员的责任包括：
㈠贷款应用于符合国家政府规定的经营活动。
㈡贷款不得在贷款本息未还清前挪做它用，会员企业的资产不得随意处置，若需处置需经服务中心管委会、信用社同意。
㈢联保体会员对借款成员的贷款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时代为还款。
㈣联保会员在还清所还贷款本息的前提下，可以自愿退出联保体。
第六条贷款种类
㈠用于生产经营的短期流动资金贷款。
㈡用于扩大生产规模，更新设备、技术改造的中长期固定资产贷款。
㈢个体工商户的小额短期贷款。
㈣其它贷款。
第三章贷款的发放及管理
第七条信用联保体形成时，其成员应共同签署联保协议和承诺书。会员需借款时应填写“XXX中小企业信用联保服务中心会员借款申请书”，以服务中心管委会批准推荐信用社调查同意后，与借款会员签订借款合同。
第八条信用社应将借款发放给联保体会员借款者，并存入其企业账户。
第九条贷款时按贷款额的1%设立信用联保互动，互助金存入服务中心，在信用联社开立的专用账户上，借款成员还清借款本息后，可自主决定处理互助金。
第十条贷款发放后，服务中心应协助信用社管理好贷款及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，对违反联保协议的会员扩时通知信用社并积极组织收回贷款同时对其提出批评、警告甚至会议开除其成员资格。
第十一条联保贷款实行按季付息，贷款到期利随本清的还贷方式，信用社需按照联保会员从事行业的特点，制定符合实际的还款计划，借款会员应按照借款规定的时间按时足额归还贷款本息。
第十二条信用社对联保会员的贷款额度，采取根据会员净资产总额的一定比例，确定授信额度的方式。联保小组成员借款的总授信额度一般不超过资产的60%，单个会员贷款的授信额度原则上也不超过其资产的60%，信用社每年可根据借款会员的还款情况及信用程度适当调整贷款的授信额度。
第十三条联保贷款期限应根据借款种类、用途和借款会员生产经营活动周期确定，流动资金短期贷款一般不超过半年，最长不得超过一年，个体工商户小额短期贷款同上，固定资产原则上不得超过三年。
第四章附则
第十四条在管理办法未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》的有关规定执行。
第十五条各信用社可根据本管理办法，结合本地区实际情况制定具体的实施办法，报联社备案。
第十六条本管理办法由XX信用联社负责解释修改。
第十七条本管理办法自通过之日起执行。
XX省农村信用社农村工商户联保贷款管理办法
为了提高辖区信贷服务水平，增加对工商户的信贷投入，更好发挥信用社支持辖内经济发展的作用，做好城镇个体工商户的小额贷款营销工作，特制定**农村信用社工商户联保贷款管理办法：
一、在自愿的基础上，由居住在信用社服务辖区内有借款需求的5-10户借款人组成信用工商户联保小组，民主选出小组长。小组长负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。
二、联保小组成员共同签署联保协议，借款时应分别填写借款申请表，借款人及联保小组成员共同签署还款保证，经信用社审查同意后，与借款人签订合同。
三、借款人应具备下列条件：
（一）需要生产经营资金；
（二）具有完全民事行为能力；
（三）遵守联保协议；
（四）从事符合国家政策规定的经营活动；
（五）在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款额10%的活期存款，联保小组成员也应将其所有款项存入该信用社。（六）贷款时，按借款额为2%设立小组互助金。借款人还清贷款本息后，小组成员可自主决定处理存款和小组互助金。
四、在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产。
五、联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款。
六、贷款发放后，民主选举产生的联保小组长应协助信用社信贷人员管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用
情况。
七、在小组全体成员还清所欠款项的前提下，成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，并责令被开除者在退出前还清一切欠款。
八、贷款实行分次偿还本息的方式，信用社按照联保小组成员从事行业的特点，制定符合实际的分期还款计划。借款人应按照借款合同规定的时间，分期、按时足额归还贷款本息。
九、信用社应根据借款人申请的生产经营项目实际需要确定合理的借款额度，并可根据其还款情况是否良好，逐次增加借款额度。
十、信用工商户贷款期限可根据借款人生产经营活动的周期确定，但原则上不得超过一年。
十一、信用工商户贷款利率及结息办法由信用社根据小组成员的存款额度、费用成本和贷款风险等情况与借款人协商确定，给予适当的优惠。
附表1：联保小组成员借款申请表
附表2：联保协议
附表1
联保小组成员借款申请表（样本）
1、借款人姓名
2、小组编号
3、成员编号
4、借款人住址镇街
5、身份证号码
6、家庭总人口
7、家庭住址8、家庭年收入元
9、当前生产经营活动10、借款用途
11、借款期限月12、申请借款金额元
13、备注
14、在信用社账户号
15、账户大概金额活期存款元
定期存款元
贷款元
我了解农村信用社工商户联保贷款办法的所有规定。我愿加入工商户联保小组，遵守办法规定及联保协议；按规定参加有关活动；参加存款，正确使用贷款，按期归还贷款；不做违反法律、信用社和联保小组规定的事情。如因某种原因我需要退出联保小组，我将一次性还清全部贷款和利息，并继续承担联保责任。否则，我同意接受信用社和联保小组对我违约的一切制裁。
申请人签字：年月日
附表2：
镇第联保小组
联保协议（样本）
1、以下借款人保证遵守《对辖内信用社工商户联保贷款管理办法》的各项规定。
2、下列借款人期限为个月，执行利率为月息，借款手续生效后，借款人按贷款人的要求，保证将所借贷款用于所申请项目。
3、以下借款保证人自愿与其他借款人进行互相联保。
4、保证方式：连带责任保证，即保证人对借款人的借款承担连带清偿责任。
5、保证担保范围：包括全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权所需各项费用。
6、贷款偿还方式：贷款到期由借款人、保证人主动偿还或贷款人从借款人或保证人账户扣收。逾期贷款利息按月息‰结息。结息日以约定日为准，超约定日部分，按信用社罚息规定计算。
序借款人姓名借款金额联保人签字（章）日期备注
办法明确规定了贷款对象、用途和期限。凡是经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所、产品有销路、经营有效益、业主素质好、能恪守信用的各类所有制形式的小企业和经济组织均可以享受信用和联保贷款，除符合《贷款通则》规定的基本条件外，必须符合在信用社系统开立基本结算账务，现金流量充足，实有资产负债率在50%以下。企业开办时间在2年以上且销售收入、利润增幅明显，未发生欠税、欠费、拖欠职工工资和其它各类欠款。持有合法有效的贷款卡，营业场所在信用社服务的社区内，没有不良信用记录，产权关系明晰，产业项目符合国家法律法规和政策的规定。
办法还规定了享受信用、联保贷款的主要内容。小企业信用贷款、联保贷款的授信按照《临安市农村信用社小企业贷款授信管理办法》执行。企业的信用贷款余额不得超过上年应税销售额的15%或100万元。但信用企业发生贷款逾期或欠息跨月度的，信用贷款已经不能满足生产需要，而要求申请其它方式贷款的，企业经营者有其它不良行为发生，导致企业信用程度降低的，将取消信用贷款资格。联保贷款的联保小组为自愿组合，应向当地信用社提出申请，经信用社调查审核报联社同意后，所有成员共同与信用社签订联保合同。联保贷款余额不得超过上年度应税销售额的15%或100万元，并按上年实际应税销售额的5%缴纳联保基金。联保小组户数要求在5户以上，最低不少于3户，并签订权利共享、风险共担的联保协议。小企业享受信用、联保贷款的利率按《临安市农村信用社贷款利率定价管理办法》执行。特殊联保贷款考虑联保基金的因素，利率可适当优惠。
中国银行业监督管理委员会关于印发《农村信用社小企业信用贷 款和联保贷款指引》的通知 （银监发〔2006〕7号 2006年1月20日） 各银监局（XX除外）： 现将《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》（以下简称《指引》）印发给你们，并就有关事项通知如下： 一、小企业信用贷款和联保贷款必须坚持市场化原则和商业化运作模式，并遵循“先试点后逐步推广”的办法推行。目前，该业务暂在小企业相对发达、社会信用状况较好、农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行，下同）信贷管理水平较高、农户种养业信贷需求基本得到满足的地区试办。试点单位由各省级联社确定后，报当地银监局备案。试点单位的确定必须充分尊重法人意愿，任何单位和个人不得强令农村信用社办理该项业务。 二、各省级联社应督促试点单位及时总结经验，并对照《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发〔2005〕54号）的有关要求，结合小企业信用贷款和联保贷款业务的开展，逐步建立科学的小企业贷款激励和约束机制，不断探索和创新对小企业的金融服务方式。 三、开展小企业信用贷款和联保贷款试点的银监局要督促省级联社做好小企业贷款的统计和信息汇总工作，并深入了解农村信用社试办小企业信用贷款和联保贷款工作中存在的问题，及时报告银监会。
四、为便于统计各类贷款中的小企业贷款，开展小企业贷款业务的农村信用社应在有关贷款一级科目下设立三个二级科目对小企业贷款进行核算： ××小企业信用贷款：符合本指引标准发放的小企业信用贷款； ××小企业联保贷款：符合本指引标准发放的小企业联保贷款； ××其他小企业贷款：不能列入前两个科目但符合《银行开展小企业贷款业务指导意见》标准发放的小企业贷款。 请各银监局及时将本通知转发至辖内农村信用社。 二○○六年一月二十日 农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引 第一章总则 第一条为有效解决农村信用社服务区域内涉农小企业贷款难问题，促进农村经济金融事业和谐健康发展，完善农村信用社信贷结构，进一步规X对小企业信贷业务的管理，加强对小企业贷款业务的风险控制，依据《中华人民XX国商业银行法》、《中华人民XX国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，结合涉农小企业融资实际情况，制订本指引。 第二条本指引所称小企业是指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他
信用社贷款业务审批管理办法 第一章总则 第一条为了规范公司贷款业务，明确责任范围，根据公司章程及《公司业务操作规程》，特制定本办法。 第二条本办法所指审批包括业务受理初审、调查、审查和审批环节。 第二章贷款初审 第三条初审由业务部负责。通过初审，获取贷款项目、申请人和担保人真实、全面的的信息，通过综合分析、比较、评价，形成初步意见。 第四条资料审核。对申请人提供资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。审核中发现的疑点是实地调查的重点。 第五条资料审核要点 (一)提供的材料是否齐全、真实、有效。复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章，各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理年检手续。 (二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场
准入等具体文件的审核，了解申请人和反担保人是否具备资格，经营是否合规合法。 (三)财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。 (四)对担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权利凭证）是否明晰。 第三章贷款调查 第六条调查由业务部负责。实行双人、现场、尽职调查制度。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，确保调查的质量和效率。 第七条调查要点 (一)访问贷款申请人及有关人员，了解项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应，借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质，掌握主要领导人的信用状况和能力； (二)核实材料，要求贷款申请人提供原件核对； (三)考察主要生产、经营场所，判断申请人实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况； (四)调查核实财务报表。
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。 一、借款人条件 申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资； 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户； 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议； 7、贷款人规定的其他条件。 二、贷款的期限、利率 （一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。 （二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。 （三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。 （四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 三、贷款的申请 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表； 2、本人有效身份证件。□支持对象：40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。
XXX支行信用贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为满足优质客户的贷款融资需求，挖掘信贷市场潜力，提高我行竞争力，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规及本行相关信贷管理制度，制定本办法。 第二条本办法所称个人信用贷款是指本行向资信良好的借款人发放的用于个人消费、个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。 第三条信用贷开办原则是“定向发放、择优准入、差别授信、总额控制、动态管理”。 定向发放指定向经营正常、资信良好的个体商户、正式在编在岗的公职人员（不含临时工、合同工、内退人员、劳动代理人员等）发放。 择优准入指优先选择资信状况良好，收入较高且稳定，还款能力强的商户和公职人员发放。 差别授信指根据商户和公职人员信用状况、职级、收入水平、还款能力等额度测算，进行差别化设定授信额度。
总额控制指根据个体商户和公职人员贷款总额不得超过我行最高制定额度，不得化整为零。 动态管理指强化贷后管理，结合客户经营、资信状况等变化，及时调整授信额度，严格控制风险。 第四条个人信用贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。个人信用贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策。 第五条信用贷款坚持高效、灵活、限时办结原则。 第六条信用贷款严格执行信用等级评定制度。 第七条信用贷款办理应遵循“一次建档、自助办理、自动审核、综合授信、随用随贷”的原则。 一次建档：通过信贷管理系统将客户信息导入为客户建立信息档案； 自助办理：客户通过微信、客服电话等渠道申请贷款； 自动审核：系统根据行内数据、客户经理调查数据、征信信息等大数据对客户进行准入筛选； 综合授信：系统根据客户收入支出、资产负债等信息，自动测算客户综合授信额度； 随用随贷：在综合授信额度内客户可根据自身资金需求随时用款、还款。
商业银行信用贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范本行信用贷款的行为，提高本行的信贷服务水平，增加对三农和实体经济的信贷投入，简化贷款手续，更好的发挥本行支农支小作用，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其司法解释、《物权法》，制定本办法。 第二条本办法所称的信用贷款，是指以借款人的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的贷款。 第三条本办法是本行对信用贷款业务操作的具体规定。 第四条办理信用贷款业务应严格遵循本办法的有关规定，以“安全性、流动性、效益性”为经营要求，以“小额、流动、分散”为信贷原则，以服务三农和实体经济发展为经营方向。 第二章贷款适用对象、条件、用途、期限、利率 第五条贷款对象：户籍地或经营地在**县域范围内，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力有一定经济基础的，年龄一般不超过65周岁的自然人；经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。 第六条除了具备《浙江**联合村镇银行股份有限公司信贷操作规程》中规定的申请人基本条件外，申请信用贷款的借款人还必须具备以下条件： （一）借款申请人为企事业单位及其他经济组织 （1）贷款总额不得超过所有者权益； （2）资产负债率小于60%； （3）现金净流量和经营性现金净流量均大于零； （4）企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录； （5）税务风险比较小。 （二）借款申请人为农户（个人） （1）有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力； （2）有固定单位的，借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资； （3）遵纪守法，没有违法行为及不良记录； （4）在本行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息； （5）银行规定的其他条件。 第七条贷款用途：可用于生产经营中所需的流动资金周转或消费。 第八条贷款利率、额度、期限按照本行相关规定执行。 第三章贷款审批权限 第九条本行所有的信用贷款业务需要按照本行的行长审批权限审批，下列信用贷款业务除外： （1）凡被总行评为星级村的村民信用贷款额度在5万元（含）以下或符合小额农户贷款业务的信用贷款额度在3万元（含）以下，贷款期限在12个月内的信用贷款，由总行一级审批小组负责审批；
北京三方联保贷款，北京三方联保贷款是为广大中小企业精心打造的小额信用贷款产品。针对北京的中小企业，以满足业务拓展及流动资金的需要，是一款针对无需 抵押物的创新融资产品。 三方联保特点： 1无需抵押品，企业互保。 2申请快捷，流程科学 3金额最高不超过400万，最长24个月 4利率利率10％，企业无压力 申请人及一般保证人相关资料 1.授信申请书 2.营业执照复印件（副本） 3.工商登记查询记录 4.税务登记证复印件 5.组织机构代码证书复印件 6.法定代表人身份证复印件 7.验资报告复印件 8.公司章程或合伙、联营协议复印件 9.贷款卡复印件、贷款卡密码及近期查询结果 10.最近两年的年报和当期报表 11.与主要上下游企业近期购销合同复印件 12.能够核实企业上年度经营情况的材料（若不能提供，应进行说明）： ?上年度12月份的纳税申报表、对应税单复印件 ?税务机关出具的上年度缴税记录查询结果
?上年度海关进出口数据查询结果（仅适用于进出口企业） ?上年度水费或电费单复印件（仅适用生产型企业） ?企业主要结算银行上年度对账单复印件 ?企业主个人主要结算银行上年度对账单复印件 ?其他经有权审批人同意、能够核实企业上年度经营情况的材料13.能够核实企业当期经营情况的材料（若不能提供，应进行说明）?申报期前三个月的纳税申报表、对应税单复印件 ?税务机关出具的申报期前三个月缴税记录查询结果 ?申报期前三个月海关进出口数据查询结果（仅适用于进出口企业）?申报期前三个月的水费或电费单复印件（仅适用生产型企业） ?企业主要结算银行申报期前三月对账单复印件 ?企业主个人主要结算银行申报期前三月对账单复印件 ?其他经有权审批人同意、能够核实企业当期经营情况的材料 14.实际控制人身份证复印件及简历 15.实际控制自然人个人征信报告查询授权书及近期查询结果
农村信用合作联社 中小企业联保贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范中小企业联保贷款行为，提高信贷服务水平，增加对中小企业信贷投入，简化贷款手续，解决中小企业融资难、贷款难的问题，更好地发挥信用社支持中小企业、县域经济发展的作用，根据《担保法》、《贷款通则》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》、《三办法一指引》等法律、法规，特制定本办法。 第二条本办法所称中小企业是指符合中小企业标准暂行 规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定企业标准中的企业、法人组织。 第三条中小企业联保贷款是信用社发放的由5户以上中小企业，在自愿基础上组成联保小组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任或担保公司担保的 贷款。 第四条中小企业是指在县域范围内的生产经营（三年以上），且经当地工商行政管理机关核准登记，办理合法有效的营 业执照和税务登记证手续，有固定的生产经营场所，依法从事生产经营的中小企业，信用等级在BB级以上。
第五条中小企业联保贷款的基本原则是“自愿联保、风险 共担、额度控制、分户发放、多户联保、按期存款、分期还款”。 第六条联保小组必须建立联保基金，基金由联保小组成员按信用社核定贷款额度的5%交纳，联保小组全体成员还清贷款后，方可解散联保小组和动用联保基金。 第二章贷款标准与基本条件 第七条办理联保贷款业务的企业和法人组织须同时达到 以下标准： （一）企业法定代表人年满18—60周岁，具有完全民事行为能力； （二）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证 件，且在有效期内，有固定的经营场所； （三）原则上连续正常经营三年以上，成长性较好，现金流 及利润稳定增长； （四）企业资产负债率不超过75%； （五）企业在我社信用风险评级在BB级（含）以上； （六）企业管理人品行良好，无违法行为和不良信用记录及 其他负面情况； （七）有贷款卡，且在有效期内； （八）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定； （九）在贷款社存入保证金； （十）在我社开立结算账户，主要结算业务须在我社办理；
贷款小字典| 信贷知识| 汽贷知识│房贷专题│企业贷款专题 农村信用社小企业信用贷款和联保贷款实施细则 第一章总则 第一条为规范小企业信贷业务行为，防范信贷风险，提高***省农村信用社(含农村合作银行，下同)小企业金融业务市场竞争能力和盈利能力，根据中国银行业监督管理委员会《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》、《***省农村信用社信贷管理基本制度》和《***省农村信用社小企业法人客户信用等级评定暂行办法》等有关规定，制定本细则。 第二条本细则所称的“小企业”是指各类所有制和组织形式的非金融性小型企业。其划分标准按照《***省农村信用社小企业法人客户信用等级评定暂行办法》的标准执行。 第三条本细则所指信用贷款是指基于小企业信誉发放的贷款。 第四条本细则所指联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。 一般联保贷款是指由多个小企业组成联保小组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任的贷款。 特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由农村信用社对联保的小企业发放的贷款。 第五条农村信用社开展小企业信用贷款和联保贷款业务应按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则开展小企业贷款业务。 第六条农村信用社小企业信用贷款和联保贷款业务的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。 第二章贷款条件、用途、期限与利率 第七条申请小企业信用贷款和联保贷款的借款人除符合《***省农村信用社信贷管理基本制度》规定的基本条件外，还应符合以下要求： (一)在农村信用社开立基本存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督; (二)主要营业场所在农村信用社服务的辖区范围内; (三)产权关系明晰。 第八条借款人申请信用贷款除符合第七条要求外，还应具备以下条件： (一)不得在其他金融机构开立未经农村信用社许可的银行结算账户;
农村信用社 集团客户授信贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范集团客户授信业务的运作，进一步加强对集团客户的授信管理，有效防范和控制集团授信风险，拓展集团客户授信贷款业务，根据《担保法》、《物权法》、《贷款通则》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等法律、法规和制度，制定本办法。 第二条集团客户统一授信管理的核心是将内部相互联系、相互影响的各单个借款人的风险组合审视，衡量与管理大额信用风险，防止信贷集中引起的资产损失。 第三条集团客户授信管理实行“统一指导，分级管理”。“统一指导”即由县联社统一制定集团客户统一授信的管理办法，确定授信对象的范围、授信度的核定、审批、使用及管理的方法，并对集团客户统一授信管理情况实施监控和检查；“分级管理”即按集团客户母子单位的分布地域，将统一授信管理的对象分为县联社和信用社两级管理。 第四条本办法所称授信额度是指经县联社批准的可在规定的授信期间内给予某客户授信的最高值，它是县联社对该客户最高风险承受能力的量化指标。
第二章集团客户统一授信管理对象 第五条集团客户授信贷款对象为具有固定收入来源的公职人员及企事业单位员工。 （一）自愿入集团。集团客户成员自愿申请加入集团客户授信贷款集团。 （二）提交申请。拟建集团客户授信贷款的单位负责人向县联社社递交《组建集团客户授信贷款申请书》。 （三）资格审查。县联社在充分调查的基础上对集团客户授信贷款的单位及其成员的有关资料进行审查，确认集团客户授信贷款的单位及其成员的资格。 （四）签订建立集团客户授信贷款单位的合同。建立集团客户授信贷款单位自合同签订之日起设立，合同期限一般不超过3年，合同期满，经县联社同意后可以续签。 第六条集团客户授信贷款单位自合同签订之日起必须在县联社开立账户，并由联社代发工资；集团客户授信贷款单位必须建立保证基金，基金由集团客户授信贷款成员按贷款额的5%交纳，并设立专户，确定专人保管；集团客户授信贷款全体成员还清贷款后，方可解散集团客户授信贷款单位和动用保证基金。 第七条集团客户授信贷款成员的变更。 （一）集团客户授信贷款成员的退出。 1、集团客户授信贷款全体成员清偿信用社贷款本息后，成员在征得集团客户授信贷款集团负责人和信用社同意后，可退出集团客户授信贷款集团。 2、对违反集团客户授信贷款合同的成员，在强制收回其所欠贷款本息或落实连带责任后，经集团客户授信贷款集团负责人
省农村信用社 个人自助循环额度贷款管理办法 第一章总则 第一条为提高信贷服务水平，差别开展信贷营销，规范业务操作水平，提升品牌竞争优势，根据《省农村信用社个人类贷款管理办法》及相关制度规定，结合个人贷款经营管理实际，制定本办法。 第二条本办法所称个人自助循环额度贷款(以下简称“循自贷”)指贷款人根据借款人的资信状况和房产担保情况，在明确贷款用途的前提下，在一定期限内核定最高贷款额度供借款人循环使用的一种个人自助贷款行为。 自助贷款行为是指借款人在贷款人提供的自助设备上实现自主约定贷款期限、还款方式、单笔贷款金额，自主下达还款命令以及自主查询等的一种自助行为。 第三条采用自助借款方式的，借款人无须逐笔出具书面申请和签订额度支用单，每笔信贷业务金额的确定以贷款人形成的电子记录为准，借款人可凭借银行卡和密码进行电子记录的查阅。 第四条“循自贷”是为资信状况优良的中高端客户提供的差异性信贷服务，具有一次核定、随用随贷、额度控制、自助循环的特点。
第二章贷款对象、条件和用途 第五条贷款对象。贷款人服务辖区内居住，有固定住所，资信状况优良的个人类客户。 第六条贷款条件。除具备个人类贷款的基本条件外，还须具备以下条件： （一）申请人为个人的须具备的条件： 1.在贷款人服务区内长期居住，能够提供居住权属证明，且申请贷款到期时男性年龄不得超过60周岁，女性不超55周岁； 2.信用等级在A级以上，近两年信用报告无逾期记录； 3.第一还款来源充足稳定，还款意愿良好，具有按期自主偿还贷款本息的能力； 4.定期向约定银行卡预存应还贷款本息，且同意从此银行卡中进行自动扣收。 （二）申请人为个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人的，所属企业还须具备的条件： 1.所属企业在贷款人服务区内注册，从事正当、合法的生产经营活动，愿意接受贷款人对企业经营的监督检查； 2.所属企业在贷款人处开立结算账户，并以贷款人作为主要结算金融机构； 3.所属企业信誉良好，无不良信用及债务记录，具有合法、稳定的收入来源和按期偿还贷款本息的能力；
示范区科技型中小企业信用贷款扶持资金管理办法 第一章总则 第一条为促进中关村国家自主创新示范区重点企业进行贷款融资，完善和规范有关扶持资金管理，根据《国务院关于同意支持中关村科技园区建设国家自主创新示范区的批复》（国函〔2009〕28号）、《中共北京市委北京市人民政府关于建设中关村国家自主创新示范区的若干意见》（京发〔2009〕11号）和《关于扩大中关村信用贷款试点的意见》（中示区组发〔2009〕4号）和《关于加快推进中关村国家自主创新示范区知识产权质押贷款工作的意见》（中示区组发（2010）19号），制定本办法。 第二条中关村信用贷款扶持资金从中关村科技园区发展专项资金中列支，并按照年度预算进行安排。 第三条本办法所指的信用贷款包括：合作银行对信用企业提供的无抵押、无担保的信用贷款；企业通过将合法拥有的专利权、商标权、著作权等知识产权作为主要质押物，从合作银行获取的知识产权质押贷款；企业通过信用保证和知识产权质押组合获取的贷款。 第四条本办法所指的企业的信用贷款服务业务，应当由与中关村管委会合作的银行和在中关村管委会备案的信用评级机构共同实施。 第二章信用贷款支持对象及条件 第五条符合以下条件之一的北京中关村企业信用促进会会员可以参与信用贷款： （一）中关村百家创新型企业； （二）“瞪羚计划”重点培育企业； （三）年收入在2亿元（含）以下，且最近一个年度的信用等级在BB级别以上（含BB-）的中关村高新技术企业； （四）获得经中关村管委会认可的创业投资机构投资并推荐，且最近一个年度的信用等级在BB级别以上（含BB-）中关村高新技术企业。 第三章信用贷款支持措施 第六条信用贷款的额度和贷款期限，由合作银行根据申请企业的实际情况确定。 第七条合作银行可根据自身的风险控制与承受能力，在银行贷款基准利率的基础上，各自制定上浮标准，但上浮幅度不得超过基准利率的30%。 第八条中关村管委会为实际贷款期限在3个月以上，并按期还本付息的企业，按照银行贷款基准利率的一定比例提供贷款贴息，贴息比例与企业的“星级”对应关系如下： 一星级企业贴息比例为20%（初次申请贷款的企业，按照一星级企业贴息标准执行）；二星级企业贴息比例为25%；三星级企业贴息比例为30%；四星级企业贴息比例为35%；五星级企业和百家创新型试点企业贴息比例为40%。企业“星
中小企业联保贷款操作流程 1目的 为进一步规范XX行(以下简称“本行”)中小企业联保贷款业务操作，明确中小企业联保贷款业务流程和风险控制要点，强化在业务操作过程中的内部控制、合规管理与风险管理，特制定本文件。 2适用范围 本文件适用于本行开办的中小企业联保贷款业务。 3定义、缩写与分类 3.1 定义 本文件所称中小企业联保贷款是指由辖区内多个中小企业依照《XX行中小企业联保贷款实施办法》自愿组成联保组并签订协议，贷款人对联保组成员发放贷款，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保组成员相互承担连带责任的贷款。 3.2 缩写 无 3.3 分类 无 4职责与权限 部门/岗位职责与权限不相容职责 负责对授信管理委员会审议通过的中小企业联保贷款业 调查、审查主任 务行使一票否决权。 分管主任负责对权限内的中小企业联保贷款业务的审批。调查、审查 授信管理委 负责对中小企业联保贷款业务审议审批。调查、审查 员会 授信评审部/ 1）负责对权限内的中小企业联保贷款业务的审批；调查、审查 授信审批岗
部门/岗位职责与权限不相容职责2）负责对权限外的中小企业联保贷款业务提交分管主任 或授信管理委员会审议审批； 3）负责制作并下发中小企业联保贷款业务批复意见书。 授信评审部/ 授信审查岗 负责对中小企业联保贷款业务的审查，签署审查意见。审批、审批 业务管理部/用信审批岗负责对中小企业联保贷款业务的用信审批。 调查、审查 业务管理部/用信审查岗负责对中小企业联保贷款业务的用信审查。 调查、审批 公司银行部/总经理岗1）负责参与对重点中小企业联保贷款业务的尽职调查； 2）负责审核中小企业联保贷款业务,并提交相关部门审查 审批。 审查、审批 公司银行部/客户经理岗1）负责受理中小企业联保贷款业务申请，收集中小企业 联保贷款业务所需要的资料； 2）负责开展中小企业联保贷款业务贷前调查，形成调查 报告； 3）落实中小企业联保贷款业务审批条件办理单户放款； 4）负责办理中小企业联保贷款签约等手续。 审查、审批 5原则与基本规定 5.1 原则 办理中小企业联保贷款业务坚持“多户联保、按需贷款、到期还款、强化管理、控制风险、共同发展”的原则。 5.2 基本规定 1.中小企业联保贷款业务贷款额度的规定： 1)联保组整体最高授信额度为联保体上年度净资产的 1.5倍； 2)单个联保组成员的最高授信额度为该成员企业上年度净资产的2倍。 2.中小企业联保贷款业务的担保措施的规定：
卓资蒙银村镇银行 农户小额信用贷款业务操作流程 为了提高信贷服务水平，降低贷款门槛，简化贷款手续，规范业务操作，更好的服务卓资当地经济、发挥本行支农作用，特制定《卓资蒙银村镇银行农户小额信用贷款业务操作流程》 一、农户申请，普查遴选客户 辖区农户向本行提交书面《农户信用等级评定申请书》，包村信贷员按农户小额信用贷款基本条件和要求，从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。 操作要点： 包村信贷员首先按照农户小额信用贷款基本条件，在本行信贷管理系统进行查询，查看申请人是否为本辖区社员，是否为该户户主，是否具有完全民事行为能力、户主和家庭成员在本行有无冒名或跨区贷款，原有贷款是否按期归还，是否被划入黑名单等，进行初步遴选。未在信贷管理系统建立基本信息的新农户可直接调查。 二、调查建档，核实资信情况 通过遴选，对符合贷款条件的农户，包村信贷员依据《农户信用等级评定申请书》进村入户调查，核实农户基本情况。调查内容包括：1.农户基本信息。即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细住址、联系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成员信息。即配偶及家庭成员信息；
3.农户经济档案。即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债状况； 4.农户资信档案。即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合作情况； 5.本行规定需要采集的其他信息资料等。 对调查信息要逐户填写《卓资蒙银村镇银行农户信息及资信状况调查表》。包村信贷员调查结束后，将所有调查信息录入本行信贷管理系统，系统会自动对农户进行综合信用评分，并按分值和相关要素产生相应的信用等级，信贷员根据系统提示的评级结果，提出授信额度建议。批量评级授信的，可从信贷管理系统打印《甘肃省本行评定小组批量评级授信登记表》，提交资信评定小组评定。 操作要点： 信贷员必须上门现场调查，对调查资料的真实性负责，严禁将资信调查工作交村组干部直接代办。《卓资蒙银村镇银行农户信息及资信状况调查表》内容必须真实完整，并将所有调查内容录入信贷管理系统，做到录入资料真实、完整，确保系统计算农户信用分值准确。信贷员在平时资信调查时，要做到与各项工作统筹兼顾，即与本行日常业务宣传、贷款核对、收贷收息、不良贷款清收、存款等工作紧密结合。 三、评级授信，实行公示制度 本行要以村为单位，由本行主任定期与不定期组织召开资信评定小组会议，先由包村信贷员对资信调查情况、信贷管理系统信用评分情况、拟授信额度等建议向参会人员反馈，再由参会人员对其调查情况进行
小额贷款公司管理制度汇编 **小额贷款有限责任公司 二OO九年十月
目录 第一信贷管理办法............................. 错误!未定义书签。（一）贷前调查................................. 错误!未定义书签。 信贷业务操作流程(试行) (3) 法人客户信用等级评定管理办法(试行) (8) 小企业信用等级评定暂行办法 (17) 个人客户信用等级评定办法（试行） (21) （二）贷时审查类 (25) 贷款审批会议规程（试行） (25) 信贷业务报批材料受理审查工作操作规程（试行） (33) 授信额度项下信贷支用审批实施细则（试行） (43) （三）贷后管理类 (47) 信贷业务贷后管理办法（试行） (47) 信贷资产风险分类管理办法（试行） (58) 信贷档案管理办法（试行） (66) 信贷合同管理制度 (76) 贷款计结息制度 (84) 待处理抵债资产管理制度 (87) 第二票据贴现管理 (96) 票据贴现管理制度 (96) 第三风险控制类 (97) 稽核监督管理制度 (97) 计算机信息管理制度 (104) 公司安全保卫管理制度 (123) 第四财务管理制度 (130) 公司会计核算办法 (130) 财务管理办法 (188) 提取信贷资产减值准备的内部控制制度 (200) 第五信息披露制度 (204) 信息披露制度 (204)
信贷业务操作流程(试行) 为加强信贷业务管理，防范信贷风险，改善信贷服务，提高办贷效率质量，结合我司信贷管理实际，特制定本操作流程，本操作流程实用于我司开办的各类信贷业务。 一、个人类客户贷款流程 （一）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证担保贷款单户余额在 10 万元（含）以内的贷款操作流程： 借款人提出申请→业务发展部信贷员初审基本符合贷款条件→查询个人征信→业务发展部信贷人员双人调查→个人信用等级评定→整理贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初审→风险管理部审查→有权审批人审批（最高额抵押贷款由业务发展部提交支用手续，风险管理部审查后报有权审批人审批发放）→完善借款合同、抵(质)押合同、借据等法律文书→办理抵（质）担保登记手续→贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。 时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款在审批完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户 10 万元（含）以内的贷款，一、二级业务发展部信贷人员（组长或副经理）为调查责任人；业务发展部主任为调查主责任人；风险管理部负责人为审查主责任人；有权审批人为审批主责任人；一（二）级部门经理、信贷人员（组长或副经理）为贷后管理及贷款收回主责任人。 （二）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户10万元（不含）以上、个人授信信用贷款的操作流程： 借款人申请→业务发展部初审结论→业务发展部OA 系统上报业务发
乌苏利丰村镇银行有限责任公司 个人征信系统管理办法（试行） 第一章总则 第一条为了保障乌苏利丰村镇银行有限责任公司（以下简称“本行”）个人信用信息基础数据库（以下简称“个人征信系统”）的数据安全和正常运行，规范本行个人征信业务的操作和管理，根据中国人民银行（以下简称“人民银行”）《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》、《个人信用信息基础数据报送管理规程（暂行）》、《中国人民银行关于落实<个人信用信息基础数据库管理暂行办法>有关问题的通知》、《中国人民银行关于规范商业银行取得个人信用报告查询授权有关问题的通知》等规定，结合本行的实际情况，制定本办法。 第二条个人征信系统是采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策制定和金融监管提供有关信息服务的数据库系统。 第三条本行个人征信业务是指按照人民银行的有关要求向个人征信系统报送个人征信数据；根据人民银行授权，建立用户体系，查询和使用个人征信系统提供的个人信用报告及其他数据信息。 第四条本办法所称个人信贷业务是指为个人客户办理的个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保业务。 第五条本办法所称个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。其中：个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指金融机构提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动
中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。 第六条本办法适用于本行辖内所有运行和使用个人征信系统的部门和员工。 第二章部门职责 第七条本行个人征信业务的管理，实行统一领导、分工负责的原则。 第八条本行设立个人征信业务领导小组办公室，负责协调个人征信系统的运行管理、查询使用和数据报送工作，指导个人征信业务，组织对个人征信数据报送和查询使用等操作培训，对接收到的人民银行反馈错误数据及时交有关部门进行修改，管理辖内用户。督促辖内对反馈的错误数据进行修改。 第九条本行个人征信业务领导小组，统一领导本行个人征信业务的有关工作。主管信贷业务行长为组长，营业部、业务发展部、风险管理部、综合管理部等部门相关人员为成员。 第三章用户管理 第十条本行设2名查询用户，统一管理设置。权限包括单笔信用报告查询、修改登录密码、查看自己的基本资料和权限等。 第十一条本行和查询用户应严格遵守以下规定 1．凡离开个人征信系统使用相关岗位的查询用户，应及时停用，待返回本岗位后再启用， 2．个人征信系统所有用户凭用户ID和密码进入个人征信系统进行有关操作。用户的ID和密码被他人使用进入系统操作的，视为用户
银企合作协议书 甲方：银行上海分行 乙方：、、等家企业 为建立良好的银企业合作关系、促进银企双方的共同发展和长远合作，甲、乙方本着“相互支持、共同发展、诚实信用”的宗旨，经友好协商，达成以下协议，并承诺严格遵守本协议中的各项条款，履行各自的义务。 一、甲方把乙方列为重点、优先支持的客户，在法律、法规和金融政策允许的前提下，优先为乙方提供全方位、优质、高效的金融服务。 、贷款授信业务：甲方将根据有关法律、法规、金融信贷政策以及信贷规定和程序，积极支持乙方的建设，给予乙方总计授信敞口万元人民币（每家企业万元），用于开立银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现、信用证以及贷款。乙方根据需要在授信额度内可分次向甲方申请，办理银行承兑汇票和商业承兑汇票贴现业务的保证金比例按甲方有关规定执行。 、银行结算业务：甲方以优质高效的服务质量，为乙方办理银行承兑汇票、电汇、本票、汇兑、转帐、托收等结算业务。 、甲方有义务为乙方的财务数据、经营信息、存贷款情况等给予保密，并依法不得向其他单位或个人提供上述数据信息。 二、乙方把甲方作为办理存款、贷款、结算业务的经办行，并在甲方开设结算帐户。 、乙方要合理使用贷款，并保证甲方贷款安全。 、本次甲方授信由****等家企业和家企业法定代表人共同提供连带保证担保。
、每家企业严格执行资产负债比例管理，资产负债率控制在以内，若有对外担保必须征得甲方同意。 三、保证金制度 、乙方推荐的每家企业需提交授信额度的资金作为风险保证金，风险保证金存入在甲方开立的风险保证金专门账户中，作为风险防范的储备，并对风险保证金统一管理和使用。 、如有其中任何一家企业信用出现问题，不能按时还本付息或出现承兑垫款时，我行可无条件在风险保证金中扣款，若风险保证金余额不足，联保企业中的任何一家或多家须承担连带保证责任，另外，联保企业必须在一个月内补足我行的风险保证金； 四、在建立银企全面合作关系过程中，甲乙双方应积极沟通、恪守信用，努力建立起良好的银企合作关系。 五、本协议在执行过程中，如发生争议或需要对协议中的有关条款进行修改、补充时，由双方友好协商解决。 六、本协议经甲、乙双方签字盖章后生效。协议一式陆份，双方各执壹份。 甲方（签字或盖章）：乙方（签字或盖章）： 法定代表人：法定代表人： 年月日
湖北银行个人信用贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为满足优质客户的贷款融资需求，加强个人信用贷款业务管理，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》及人民银行《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，特制定本办法。 第二条本办法所称个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。 第三条本办法所称个人信用贷款并非无指定用途贷款，贷款用于个人消费，严禁用于非法或国家明令禁止的用途。 第二章借款人条件 第四条申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件： （一）具有完全民事行为能力、身体健康年满18周岁的中华人民共和国公民； （二）借款人年龄加贷款年限不得超过55周岁； （三）具有贷款人可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所； （四）遵纪守法，没有违法行为及最近一年没有不良信用记录，以往信用记录中单笔信息的累计逾期次数不超过3次，连续逾期次数不超过2次非恶意逾期； （五）有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力，主要包括以下三类客户: 1、行政事业单位人员：如公务员、党政机关领导及其工作人员、地市级（含）以上广播、电视、报刊等新闻媒体单位的管理人员及记者、编辑、主持人等；学校教师和学校中高层领导，医院的医护人员和中高层领导; 2、大型企业人员高管或者金融机构的正式员工，如电信、移动通讯等收入较高的工作人员、大型企业高管人员； 3、具有专业职称的技术、管理人员，如职业律师、注册会计师、注册资产评估师、注册税务师、注册房地产估价师、企业法律顾问、审计师等专业人士； 4、其它职业稳定、收入较高的人员。 （六）贷款人规定的其他条件。 除具备以上基本条件外，还具备以下准入条件之一的借款人为信用贷款的准入客户： 1、为我行优质法人客户（公司等级需达到AA级（含）以上的中高级管理人员及高级专业技术人员； 2、个人拥有不动产或自有资产达人民币100万元（含）以上（扣除设定担保部分和为第三人提供保证的主债权数额）； 3、我行的VIP客户，具体包括三类中高端客户，金卡客户、白金卡客户、黑金卡客户，客户标准详见《湖北银行个人VIP客户服务管理办法》； 4、为我行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且无不良信用还款记录（含贷款已结清客户）； 5、符合规定的我行在职员工。 第三章贷款期限、利率、额度和还款方式 第五条个人信用贷款期限原则上为1年（含），最长不得超过2年,我行有特殊规定的除外。 第六条个人信用贷款额度起点为1万元，单户最高贷款金额原则上为30万元(含)，我行有特殊规定的除外。 第七条个人信用贷款利率不得低于国家同期贷款基准利率。根据我行在人民银行同期
信贷管理制度及操作流程 商业银行信贷管理制度 信贷管理制度是商业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则。它对加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户结构，提高信贷资产质量，具有现实意义。 信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。信贷业务包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。 一、信贷管理组织体系 (一)实行审贷部门分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理 等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。 (二)按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查 委员会。客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经 营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制，贷款审查委员会承 担信贷业务的审议。 (三)实行贷款审查委员会制度。贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人 员组成，行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副主任委员。贷审会实 行无记名投票表决。
(四)实行信贷业务授权管理制度。实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围内，对发 生的信贷业务负全部责任。 (五)实行主责任人、经办责任人制度。在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批、经 营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应 承担各自责任。 (六)实行信贷业务报备制度。本级行授权范围内的信贷业务，在有权审批后实施前，要 按规定的范围向上一级行进行报备。 二、客户对象和基本条件 (一)、资格 客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 (二)基本条件 1、从事的经营活动合规合法。 2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息;原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划。 3、在商业银行开立存款帐户。 4、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例。 5、除自然人外的客户，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织结构代码;
中小企业信用联保贷款管理办法 第一章总则 第一条为延伸农村信用工程的内涵，把农村信用工程扩展到新的领域，进一步提高农村信用社（以下简称信用社）的信贷服务水平，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，改善我县整体信用氛围，壮大我县民、私营企业、个体户等中小企业在市场竞争中的能力。根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规特制定本管理办法。 第二条XXX 信用联社与XXX 工商业联合会共同创建民、私营企业、个体工商户信用工程，该工程采取以县工商联合会为载体，成立XXX 中小企业信用联保服务中心（以下简称服务中心），由服务中心组织信用联保体，并以联保形式取得信贷资金的做法，它是农村信用工程的组成部分。信用社对联保体会员提供的贷款称为中小企业联保贷款（以下简称联保贷款）。 第三条联保贷款的基本原则是“多户联保、按需贷款、到期还款、强化管理、控制风险、共同发展”。 第二章联保贷款企业的条件及贷款种类 第四条联保贷款企业应具备以下条件。 ㈠在国家工商行政管理部门登记、注册具有独立法人资格，且合法存续。 ㈡从事符合国家政策规定的经营活动，贷款用途符合国家产业政㈢有较好的经济效益具备一定比例的自有资金，偿债能力较强㈣重合同、守信誉、有较高的资信等级。 ㈤具有良好的财务核算和完善的管理规章制度。 ㈥在信用社开立基本账户或在其他金融机构没有贷款的非基本账户，并
在账户内进行经济活动。 ㈦XX 联社认为其他必备的条件。 第七条信用联保体由信用联社服务辖区内的工商联合会员且有借款需求的企业自愿组成，信用联保体会员的责任包括： ㈠贷款应用于符合国家政府规定的经营活动。 ㈡贷款不得在贷款本息未还清前挪做它用，会员企业的资产不得随意处置，若需处置需经服务中心管委会、信用社同意。 ㈢联保体会员对借款成员的贷款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时代为还款。 ㈣联保会员在还清所还贷款本息的前提下，可以自愿退出联保体。 第六条贷款种类 ㈠用于生产经营的短期流动资金贷款。 ㈡用于扩大生产规模，更新设备、技术改造的中长期固定资产贷款。 ㈢个体工商户的小额短期贷款。 ㈣其它贷款。 第三章贷款的发放及管理 第七条信用联保体形成时，其成员应共同签署联保协议和承诺书。会员需借款时应填写“ XXX 中小企业信用联保服务中心 会员借款申请书”，以服务中心管委会批准推荐信用社调查同意后，与借款会员签订借款合同。 第八条信用社应将借款发放给联保体会员借款者，并存入其企业账户。 第九条贷款时按贷款额的1% 设立信用联保互动，互助金存入服务中心，在信用联社开立的专用账户上，借款成员还清借款本息后，