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中国商业银行金融创新发展历程与展望
作者：张一扬
来源：《财经界·中旬刊》2019年第05期
摘要：金融创新意味着新的产品的创新、新技术或新经营方法的应用、新的市场开辟、
新金融工具的发现和掌握、新的组织管理方式的实行，以此实现银行的风险管理能力的提高，以及为客服创造和更新服务产品和方式。金融创新最终推动商业银行更快发展，为银行获取更多的利润，提升银行的竞争力，适应经济发展的要求。本文将简述金融创新的概念，详细说明中国商业金融创新发展历程并进行了金融创新的展望。
关键词：商业银行 ;金融创新 ;发展与展望
我国的商业银行发展历史较短，而且是由计划经济时期的专业性银行转变为市场经济时期的商业银行，所以在金融制度、金融业务以及金融组织等方面有很多不足。随着社会经济的发展，我国对外开放程度的加大，商业银行队伍的壮大，以及客服对银行需求的增多，这都需要商业银行不断进行金融创新，提升自身的实力，推动商业银行发展。为此，有必要回顾我国商业银行金融创新发展历程，在此基础上展望商业银行未来的发展。
一、金融创新的概念
金融创新的源于“新的产品的生产、新技术或新的生产方法的应用、新的市场开辟、原材料新供应来源的发现和掌握、新的生产组织方式的实行”这样的创新理念，具体而言就是新产品的出现、新工艺的应用、新资源的开发、新市场的开拓、新的生产组织与管理方式的确立（组织创新），可以归纳为金融制度创新、金融业务创新以及金融组织创新。
二、中国商业银行金融创新的发展历程
（一）商业银行金融创新发展的成就
我国商业银行的金融创新起步较晚，由于体制的原因，改革开放前银行的金融创新缺乏创新的自身动力和宏观坏境，因此该时期金融创新是停滞的。改革开放，金融创新开始活跃，开始恢复和扩展原有的业务;在此基础上建立了中央银行制度，专业银行向商业银行转化，建立多层次的非银行金融机构，形成管理与运作相分离的银行体制，金融组织体系初步成形;随后，各商业银行进入开拓市场、巩固业务;完善金融市场和监管体系，改革外汇管理体制，丰富金融产品、加大与外资体系的交流，引入先进的管理经营理念，商业银行金融创新发展。该阶段为管理与运作相分离的银行体制，形成“一行三会”的市场和监管体系，专业银行向商业银行真正转化，商业银行的金融各方面开始发展。
加入WTO后，金融业开始全面开放，金融组织体系成型，商业银行开始现代公司管理架构，《商业银行金融创新指导》起草并指引商业银行进行创新发展，推动了商业银行进行金融
金融创新课后测试单选题 1. 下列不属于银行金融创新的内容的是：√ A战略决策、制度安排 B机构设置、人员准备 C管理模式、金融产品 D业务流程、债权划分 正确答案：D 2. 在机构设置方面，我国银行主要的转变顺序是：√ A从部门银行到流程银行 B从部门银行到行业银行 C从部门银行到过程银行 D从部门银行到战略银行 正确答案：A 3. 银行保持持续竞争优势的源泉是：√ A金融创新 B人才 C技术创新 D服务 正确答案：B 4. 关于管理模式创新的作用，表述错误的是：√
B降低成本和费用 C实现银行的金融创新 D增加员工和客户满意度 正确答案：C 5. 《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中，最核心的是：√ A战略决策创新 B金融产品创新 C科技创新 D管理模式创新 正确答案：B 6. 下列不属于银行金融创新应坚持的原则是：√ A维护鼓动利益原则 B知识产权保护原则 C公平竞争原则 D成本可算原则 正确答案：A 7. 银行在金融创新中，保护客户利益的方式是：√ A充分鼓励客户消费、充分信息披露 B充分鼓励客户消费、客户资产隔离 C客户教育、充分信息披露 D客户竞争、客户资产隔离
8. 银行开展创新业务时，对客户的资产进行充分保护的方法是：√ A银行信息保密 B客户资产隔离 C客户信息保密 D客户资产保密 正确答案：B 9. 关于银行为客户提供相关信息和培训的目的，表述错误的是：√ A使客户具备各种金融产品的知识 B使客户具备各种金融服务的知识 C给客户灌输“买者自负”原则 D使客户了解所获得的价值 正确答案：D 10. 银行金融创新的中心和导向分别是：√ A客户、政策 B利润、市场 C客户、市场 D利润、政策 正确答案：C 判断题 11. 银行业是信息不对称程度非常高的行业，但是在创新方面，信息却是对称的。√ 正确
浅谈商业银行在中小企业融资方面的金融创新(一) 具体而言,资产规模大于兆元新台币的台湾本地银行为12家,5000亿新台币至兆元新台币的本地银行5家,1000亿新台币至5000亿新台币银行17家,小于1000亿新台币的银行3家。相比而言,大陆国有商业银行资产总额40.1兆元,四大银行资产均已超8兆人民币;大陆股份制商业银行,城市商业银行的资产规模大于台湾最大银行者也不在少数。 与营运规模相联系的一个特征是:台湾银行业市场集中较低。以前五大银行的市场占有率来衡量,台湾2009年的市场占有率为34.6%(以资产总额计),39.7%(以净资产计),21.4%(以分行数量计),32.9%(以存放款余额计)。更有占银行总数量1/4左右的台湾本地小型银行,每家市占率不到1%。从国际横向比较来看,我国台湾地区前五大银行的市场占有率是较低的。 (2)本地银行的市场占有率非常高。在2009年,以资产总量占银行业总量的比重来看,台湾本地银行的占比达到了74.96%;其净资产占整个银行业比重为82.91%;本地银行当年的存款余额为214463亿元新台币,占总量的75.51%;贷款余额为168038亿元新台币,占比高达91.68%。以这四个指标来衡量,外国银行在台分行的市场占有率都不超过6%。台湾银行业的市场竞争主体是台湾本地银行。造成如此状况的原因:一是因为对外国银行的进入有严格的审查,对外银在台能够从事的业务也有一系列规定;二是外银在台更多地选择了存贷款之外的其他业务。 (3)银行整体规模增长平稳。以总资产、净资产、存款余额、贷款余额四个指标来衡量,台湾本地银行和外国银行在台分行2001年至2009年的复合增长率在5%左右。两者总资产从23兆元新台币增长至32兆元新台币,净资产从1.6兆增长至1.9兆元新台币,存款余额从15兆增加到22兆元新台币,贷款余额从13兆增加到17兆元新台币。 (4)资产质量较好,基本渡过“双卡风暴”。对银行资产质量的指标之一是逾期贷款比例。逾期贷款的定义是:到期未偿还,已达相当时日的贷款。而逾期贷款比例是以逾期贷款金额除以贷款总金额。 2005年以来台湾由于信用卡和现金卡的发放数量过多,造成了呆账转销率的上升,甚至部分银行的亏损,这种情况在2008年后得到较大改善,不良资产对银行业的影响减小。 2.其他指标。 (1)信用风险。以不动产为担保抵押品的比重持续上升。由于经济增长前景仍然不明确,与不动产相关贷款的信用风险可能上升。 2008年台湾银行业贷款总量约7.5兆元新台币,其中最大部分为对制造业的贷款,占总量的47%;而这其中又以对电子电机机械相关产业贷款为最多,约为1.65兆元,占贷款总量约20%。台湾在2008年的出口下降约40%,中小企业偿债及再融资的能力都有所下降。银行的信用风险也因此可能上升。 (2)流动性风险。相比外国银行在台分行,台湾本地银行的存款保持了平稳增长,资金供给充裕。对于要求的7%的法定流动比率,台湾本地银行与外国银行都大大超过这个标准。 从资金来源和运用的分析中同样可以看到,本地银行以较稳定的客户存款为主要资金来源(占资金来源总量的80%);在资金运用方面,除了贷款占总量的53.9%(外银为23.3%),台湾本地银行更多的将资金置于中央银行及同业存款(占总量的23%,外银为14.8%),表明本地银行资金运用相当谨慎。 (3)资本充足率。2008年底台湾本地银行的自有资本占风险性资产比率为11%,这比世界其他地区稍低。 二、对我国台湾本地银行的盈利性分析 1.盈利性较差的台湾本地银行。2009年台湾本地银行的税前盈余为755亿元新台币,ROE(净资产收益率)在2001-2009的九年间基本上低于10%,在2002年甚至低至-6.9%。国际上公认银行业ROE的正常水平在15%~20%,台湾银行业明显低于这个水平。 2.本地银行盈利性较差的原因。
我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债
总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重
商业银行金融服务创新及应用分析 国经济的快速发展，使我国商业银行正面临着前所未有的发展机遇和挑战，以下是搜集的一篇关于商业银行金融服务创新应用分析的论文范文，欢迎前来阅读参考。 自改革开放以来，金融业服务创新收到了全球各大商业银行的追捧，并逐渐成为了商业银行提高核心竞争力的重要组成部分。我国商业银行在面临国内外激烈市场竞争的同时，还需要创新商业银行的金融服务，才应对金融全球化的风险。因此，分析商业银行金融服务创新的重要性，并找到金融服务创新的具体措施显得非常重要。 一、商业银行金融服务创新的必要性 其一，商业银行金融服务创新是扩大市场和增加利润的内在需要。就目前的情况分析，商业银行面临着巨大的机遇与挑战，不仅要应对国内外激烈的市场竞争，同时还必须通过创新银行的金融服务提供多样化的金融产品来满足客户日益增长的需求。 其二，金融服务创新是我国商业银行适应经营环境的变化的需要。社会投资渠道的变化将直接导致商业银行的经营范围大大缩小。利率水平的降低使银行的利差空间进一步缩小。如果商业银行只靠利差发展的话，会很难长期、稳定生存与发展。 其三，金融服务创新是顺应客户变化的需要。随着科学技术的成熟与发展，客户获取的金融知识越来越多，对金融服务的鉴别能力也越来越强。如果银行缺乏持久的创新服务，将很难满足客户对金融服务的需求。
二、商业银行金融服务创新中存在的问题 (一)金融品种单一 现阶段，商业银行在金融服务创新的过程中金融品种比较单一，还处于初级的发展阶段，在消费信贷、网上银行或者衍生金融工具业务方面还不成熟。另外，我国商业银行金融服务相关的业务规模还比较小，在银行的整体业务规模中占有的比重非常低。从整体情况来看，商业银行金融服务相关业务整体规模还需要进一步发展。 (二)服务创新能力弱、方式单一 目前，商业银行金融服务的创新能力弱，服务方式单一，不能满足客户金融服务的需求。办事效率低，办理业务等待的时间长，造成客户普遍的抱怨。同时，商业银行的服务产品比较单一，不具有多样性与灵活性的特点，不能适应客户对金融服务的需求。另外，科技开展的动力不足也直接制约了优质服务的开展。 (三)业务创新不均衡 资产业务主要是指运用货币资本来不断获取利润业务，主要是由现金资产、证券投资或者放款等部分组成。从商业银行金融创新得角度分析，商业银行金融服务创新主要是经济市场竞争激烈，出现了很多负效益的金融创新。与国外商业银行相比，我国商业银行金融服务的中间业务主要是汇兑、结算等业务。近年来，中间业务是一个发展比较快的业务，其业务的发展已经超过了大大的传统业务，导致业务创新部均衡的问题一直存在。 三、商业银行金融服务创新的对策
关于我国商业银行多元化经营的若干思考 摘要：随着金融市场自由与开放程度的提高，中国的商业银行如何在日趋激烈的同业竞争、日渐复杂的市场环境中提升盈利水平，在国家战略实施中发挥作用，在全球竞争格局中确立自身的优势地位，成为走向世界的中国商业银行面临的共同课题。本文基于这一现实，分析多元化经营的必要性、优势与挑战，并提出相应的政策建议。 关键词：多元化经营商业银行决策 随着中国经济的高速增长，我国的商业银行取得了飞速发展，截至2014年，已有96家中国商业银行陆续入选全球1000家大银行，中国银行、中国工商银行更先后作为新兴经济体的代表入选全球系统重要性银行名单。但随着金融市场自由与开放程度的提高，日趋激烈的同业竞争、日渐复杂的市场环境为中国的商业银行带来了新的挑战，如何提升经营水平，为客户提供更为优质的产品与服务，在国家战略实施中发挥更加重要的作用，在全球竞争格局中确立自身的优势地位，成为走向世界的中国商业银行面临的共同课题。在这一背景下，商业银行开展多元化经营，进行大胆创新就显得尤为重要。 一、多元化经营是商业银行的必然选择
（一）金融开放政策和国家发展战略的要求 随着人民币国际化和一带一路战略的提出，我国金融改革持续走向深入，资本项目开放进程不断加快，全球化的资本流动对银行的多元化和跨国经营能力提出了更高的挑战。这既是国家政策带来的宏观影响，也是市场对商业银行提出的必然要求。 （二）客户的需求驱动 随着经济的快速发展和互联网革命的不断深入，人们对“金融”的需求更加丰富，单一的产品和服务已无法满足客户的需要。特别是随着企业投融资需求的多元和不断“走出去”，企业对金融服务的综合化需求日益增强，以大型银行的集团全平台优势，通过集团体系内全流程的封闭链条管理，为企业提供一站式的全方位金融服务，不仅有助于降低企业的各项成本，而且可以有效规避服务流程中的风险。 （三）全球产业转移带来了新的发展契机 经过几十年的高速增长，我国众多产业出现产能过剩，急需进行产业转移和增长方式的转变。随着“走出去”“一带一路”国家战略的实施，肇始于中国的国际产业转移将在全球范围内频繁发生。这必然带来大规横的国际并购重组交易，由此衍生的发债、投行、信贷等金融服务需求空间巨大，中国商业银行需要通过提升综合经营能力来把握这样的市 场契机，成为主导者。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势 【摘要】国有商业银行作为中国银行的主体，其改革与发展直接关系到中国经济和金融发展的全局。从国有商业银行改革历程看，国有商业银行实施全面改革已进入了实质性阶段。新一轮国有商业银行改革具有诸多显著特点。商业银行金融活动全球化、组织机构虚拟化、业务经营全能化是商业银行未来发展的主要趋势。 【关键词】商业银行；变革历程；发展趋势 一、改革开放以来中国国有商业银行的变革历程 长期以来，国有商业银行为促进国民经济发展、支持经济体制改革、维护社会稳定做出了重要贡献，在金融资源配置中发挥了至关重要的作用。作为中国银行业的主体，中国商业银行的体制创新大体可以分为三个时期或阶段。1979～1993年是中国商业银行的诞生和成长期，在这个时期，与中国经济体制由计划向商品和市场转化相适应的现代商业银行体系基本形成；1994～1997年是中国现代化的商业银行实质性建立的时期，在这一时期，我国通过将金融管理任务、政策性业务和商业性业务剥离，为专业银行进行商业化改革创造了条件；1997年～2003年是国有银行商业化改革的阶段，在这个时期，商业银行与政策性银行体系实现了分离，不良贷款问题开始得到解决，政府控制银行和银行财政化经营机制开始扭转；2003年至今是中国商业银行的股份制改造时期，在这个时期，商业银行和中小商业银行通过股份制改革并上市实施产权多元化，市场化经营和股东利益最大化成为商业银行的经营目标。 （一）1979-1993年：基本建成多元化金融业组织体系 在改革开放以前，中国实行的是“大一统”的银行体制，中国人民银行是唯一的银行机构。中国人民银行既承担了“中央银行”的管理职能，集中管理和分配资金，又从事“商业银行”活动，办理吸收存款和发放贷款的业务，集现金中心、结算中心和信贷中心于一体。这种银行体制承袭了前苏联的银行体制模式，具有高度集中、统一管理的特点。党的十一届三中全会以后，我国开始着手改革原有的银行体制。由于当时整个社会处在计划经济逐步向市场经济过渡的初始阶段，我国金融体制迫切需要解决以下问题：一是，单一银行体制不再适应经济改革开放对金融业的需求，经济和社会呼吁银行体系的多元化和金融业大发展；二是，刚刚诞生的专业银行带有的强烈政府行政色彩与放开搞活的改革要求不相适应，改革要求银行自身走出政府行政序列进入市场；三是，经济改革呼唤金融市场的成立，金融市场建设亟待“零”的突破。在此期间，针对上述问题，我国改革发展采取了相应措施并取得卓有成效的成果，促成了中国金融市场的萌芽和银行间竞争的发端。 1979年2月，国务院决定恢复中国农业银行。1979年3月，专营外汇业务的中国银行从中国人民银行分设出来。同年3月、8月又先后批准建立了中国银行和中国人民建设银行。1983年国务院决定由中国人民银行专门行使中央银行职能，负责领导和管理全国的金融事业。同月，已开展基建和拨改贷业务的中国人民建设银行脱离财政部，正式归入中国人民银行管理的金融体系。1984年1月，组建专门从事信贷和储蓄业务的中国工商银行。自此，
商业银行金融产品创新 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT
浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。
(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的
我国金融脱媒与商业银行多元化经营现状研究 摘要：在金融市场快速发展的背景下，融资和投资的选择更宽泛，使得商业银行的存款和贷款的比例失调，“脱媒”的现象日益凸现，这对依靠存贷利差的传统盈利模式而生存的商业银行提出了新的挑战。商业银行在逐渐失去金融中介地位的过程中是否开始寻求新的获利渠道，实施多元化的经营呢？本文从实证的角度，对金融“脱媒”程度以及商业银行多元化经营现状做出相关性研究，发现银行仅能利用多元化来积极应对资产方面的脱媒，同时也验证了我国金融脱媒主要表现在融资方面“单向脱媒”的判断。 关键词：脱媒；商业银行；相关性；多元化经营 随着我国金融市场的快速发展，投融资渠道不断增加，与银行存款和贷款相比，直接投资或直接融资在成本与收益方面更占有优势，商业银行在此发展进程中，其“金融中介”的地位被逐渐削弱，一个新的概念“脱媒”便应运而生。 一、我国金融脱媒背景下商业银行的现状 1.脱媒给商业银行带来的挑战 金融脱媒现象不断深化的结果是进入资本市场的资本比例越来越多，而商业银行的储蓄和贷款的比例不断下降，这会影响其盈利水平甚至会增加银行的流动性风险。1999~2004年金融机构信贷资产在6年时间里占比下降了8.85%，外汇上升了8.1%，有价证券投资上升了1.7%，仅2003~2004年短短1年时间里，新增存款少增4668.7亿元，新增贷款少增9335亿元。金融脱媒后商业银行应如何面对挑战？这个问题受到了学术界极大的关注。 2.商业银行针对脱媒的经营对策研究 脱媒对商业银行造成影响的同时，许多学者对脱媒不断深化后商业银行的对策也进行了研究。交通银行发展研究部的宋方指出，我国脱媒表现为资产方面的“单向脱媒”，即由于教育、医疗和养老压力仍长期存在，存款比例减少的程度还比较低，脱媒更多地表现在贷款非中介化。他认为，银行要减少对于传统业务的依赖，创造新的盈利模式，形成鼓励创新的内部环境和氛围，加强对宏观经济金融形势、国家产业政策的跟踪分析，及时调整经营策略，大力开展中间业务，增加非利息收入，增强服务能力。 3.数据选取和模型假设
课后测试 单选题 1. 银行保持持续竞争优势的源泉是： A金融创新 B人才 C技术创新 D服务 2. 关于银行为客户提供相关信息和培训的目的，表述错误的是： A使客户具备各种金融产品的知识 B使客户具备各种金融服务的知识 C给客户灌输“买者自负”原则 D使客户了解所获得的价值 3. 银行金融创新的中心和导向分别是： A客户、政策 B利润、市场 C客户、市场 D利润、政策 4. 银行在金融创新中，保护客户利益的方式是： A充分鼓励客户消费、充分信息披露 B充分鼓励客户消费、客户资产隔离 C客户教育、充分信息披露 D客户竞争、客户资产隔离 5. 《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中，最核心的是： A战略决策创新
B金融产品创新 C科技创新 D管理模式创新 6. 关于管理模式创新的作用，表述错误的是： A提高效率 B降低成本和费用 C实现银行的金融创新 D增加员工和客户满意度 7. 下列不属于银行金融创新的内容的是： A战略决策、制度安排 B机构设置、人员准备 C管理模式、金融产品 D业务流程、债权划分 8. 在机构设置方面，我国银行主要的转变顺序是： A从部门银行到流程银行 B从部门银行到行业银行 C从部门银行到过程银行 D从部门银行到战略银行 9. 银行开展创新业务时，对客户的资产进行充分保护的方法是： A银行信息保密 B客户资产隔离 C客户信息保密 D客户资产保密
10. 下列不属于银行金融创新应坚持的原则是： A维护鼓动利益原则 B知识产权保护原则 C公平竞争原则 D成本可算原则 判断题 11. 扁平化管理就是通过减少行政管理层次，裁减冗余人员，建立一种紧凑、干练的组织结构。 正确 错误 12. 银行开展金融创新活动，应坚持合法合规的原则，遵守法律、行政法规和规章的规定，不能以金融创新为名，违反法律规定或变相逃避监管。 正确 错误 13. 客户与银行沟通不畅是客户利益容易受到侵害的重要原因。 正确 错误 14. 银行应遵守法律、法规的要求及与客户的约定，履行必要的保密义务，不能向客户透漏任何相关产品信息。 正确 错误 15. 银行业是信息不对称程度非常高的行业，但是在创新方面，信息却是对称的。 正确 错误
浅析商业银行金融创新 摘要：本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件，然后分析了我国商业银行金融创新中面临 从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。 关键词：商业银行；金融创新；对策 始于2007年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。如今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。正是基于这样的原因，更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。 一、商业银行金融创新的动因 大卫·里维林(David Lliewellyn)对金融创新的定义包括：工具的创新、市场的创新以及服务的创新。而中国的经济学家厉以宁则是从中国目前的情况来看金融创新。他认为，金融领域中存在许多潜在的利润，但是现行的体制使金融机构无法得到这些潜在利润，因此必须对金融体制和金融手段这两个方面进行改革，这就叫做金融创新。金融创新是商业银行内部因素和赖以生存的外部因素共同作用的结果。 1、内部因素 从内部因素看，银行在既定风险水平下追求利润最大化，或是既定利润水平下维持风险最小化是银行进行金融创新的内部动力。 2、外部因素 从外部因素看，经济环境的变化、消费者偏好的改变、金融管制是促使商业银行进行金融创新的外部动力。
二、商业银行金融创新中存在的问题 目前，我国在金融创新中还存在着一些不足之处，比如盲目追求市场竞争、产品品种不够丰富等。还有一些因素制约着金融创新的发展，比如人才、市场、技术等。 1、商业银行金融创新中存在的不足 (1)盲目追求市场份额。商业银行进行金融创新是为了银行增加收入、减少成本、降低风险。市场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市场份额和资源的争夺占有以及谋得利润。我国一些商业银行金融创新动机有所偏差，盲目抢占市场份额或者只为了提高知名度，忽视了赢利能力。在进行新产品宣传时候，往往为了使产品能够尽快打入市场，一些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸大其优点，对于产品的一些缺陷避而不谈，使客户很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断。一旦出现了风险，不仅损害了客户的利益，也影响了银行的信誉。最近美国的次贷危机就很能证明此道理。 (2)产品品种单一。我国商业银行市场定位雷同，产品品种单一，突出表现在对于同一层次消费群体的争夺，比如说大企业、高消费群体，而对于可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体予以忽略。一旦某家银行推出了一项新的金融产品，别家银行都争相模仿，缺乏自己的产品创新，模糊自己的市场目标，造成了资源的不合理利用，造成了一哄而上、一哄而下的混乱局面，扰乱了市场秩序。 (3)服务意识淡薄。几十年以来，我国的商业银行形成了一种以自我为中心的服务文化。 (4)监管不到位。美国次贷危机发生后，经济学家认为，此次美国金融危机很大部分是因为政府监管失灵。失当的监管结构，致使金融专家行业化(丧失公允)、经济学家公司化(丧失独立性)、政府监管亡羊补牢(丧失预警性)，这是形成系统性全球性金融危机的“控制链”。 2、商业银行金融创新中的制约因素 (1)人才因素。不管是增强创新的供给能力还是对外来的创新成果进行模仿
业务多元化经营对商业银行运行效率的影响 摘要：随着经济全球化的不断发展，越来越多的人开始关注全球金融多元化，因此掀起了金融多元化的浪潮，各商业银行也纷纷制定了多元化的经营战略。本文就我国商业银行业务多元化经营的相关问题进行分析和探究，指出目前我国商业银行业务多元化经营所产生的效应，并分析了业务多元化经营对商业银行运行效率的影响。 关键词：商业银行；业务多元化；运行效率 一、我国商业银行业务多元化经营的状况 随着我国政策法规的完善，各个主要商业银行逐渐开始开展多元化经营，形成了一种新的发展局面。我国商业银行多元化经营的现状基本可以概括为两大类：横向多元化和纵向多元化。 1.横向多元化 横向多元化主要是指在银行已有的业务基础和规模上进行扩张，比如收购或者兼并相关的业务公司、成立不从事银行业务的子公司等等。横向多元化发展是银行业务多元化广度的标志。从目前的经营状况来看，我国很多商业银行为了提高多元化经营的广度纷纷成立了自己的控股子公司和独资公司，招商银行以及五大国有银行是代表。多元化经营
的方向逐渐拓宽，比如租赁、信托、保险、证券以及基金等等。 2.纵向发展 纵向多元化发展主要是指将银行已有的业务作为依托，通过金融创新的模式进行业务扩张。纵向多元化发展是银行业务多元化深度的标志。对于一些资本充足和经营规模较大的商业银行来说，进行新的子公司投资是多元化发展的较好途径，但是我国很多商业银行属于中等规模，达不到子公司投资进行多元化经营的要求。因此，我国部分商业银行选择通过产品创新的形式进行多元化业务开展。近年来，我国很多商业银行将多元化经营的重点放在了中间业务的倾斜上，出现了各种各样的金融创新产品。招商银行推出了双币信用卡、“一卡通”多功能借记卡、“金葵花理财”、“一网通”网上银行综合服务以及私人银行服务等等，这些新兴的业务已经成为其吸引新客户、扩大非利息性收入的重要途径。中国银行大力进行业务创新，推进交叉销售以及业务联动等等，托管业务、代理业务以及信用卡业务的收入同比都有所增长。 二、我国商业银行业务多元化经营的效应分析 商业银行业务多元化经营一方面提高了商业银行的收益，扩大了资金吸收的渠道，积累了更多客户，一方面也为其发展带来了风险，提升了相应的管理成本。具体来说，我国商业银行业务多元化经营的效应有以下几点：
商业银行金融创新指引 第一章总则 第一条为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。 第二条在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。 在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。 在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。 第三条金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。 第四条金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。 第五条商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。 第六条商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。 第七条中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。 第八条银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。 第九条银监会积极推动适宜金融创新的市场环境建设，促进形成金融创新活动的公平
任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知 商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。 一、商业银行 (一) 近代西方商业银行的起源和演变 据说，英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。”一词，“Banco”的意思是“长板凳”。在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国商贾带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人，渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就有一部分没有取走的现金，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要时取出来。这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。 在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。 在历史上，较早出现的银行是1171年成立的威尼斯银行和1407年成立的热那亚银行，当时的威尼斯和热那亚是地中海沿岸与欧亚地区贸易交往的中心。当时的银行是为了适应商品经济的发展而形成，并以高利贷为主要特征来经营。但随着资本主义生产方式和社会化大生产的出现，高利贷性质的银行已不能适应社会大生产对货币资本的需要，客观上需要建立一种新型的、规模巨大的、资本雄厚的、能满足和适应资本主义生产方式的银行来为经济发展服务。于是，从治理结构角度看，大量旧式的高利贷银行兼并、重组，并以股份公司形式组建新的商业银行。1694年，在国家支持下，由英国商人集资合股成立了第一家股份制银行——英格兰银行，它的成立标志着适应资本主义生产方式要求的新信用制度的确定，各国相继仿效，对加速资本的积累和生产的集中起到了巨大作用，推动了资本主义经济的发展。尤其是美国、日本等经济大国，在其资本主义经济高速发展的阶段，银行业作为经济的“助
浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。
(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。 (三)市场细分不到位，创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求。 我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在表面，导致部分客户的需求得不到满足。根据“二八定律”，银行20%的高端客户创造银行80%的利润，于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为
《商业银行经营管理》综合练习 一、单项选择题（下列每小题的备选答案中，只有一个符合题意的正确答案，多选、错选、不选均不得分。本题共45个小题，每小题1分） 1. 近代银行业产生于（）。 A .英国 B .美国 C .意大利 D .德国 【答案】C 2. 1694年英国政府为了同高利贷作斗争，以满足新生的资产阶级发展工业和商业的需要，决定成立一家股份制银行（）。 A .英格兰银行 B .曼切斯特银行 C .汇丰银行 D .利物浦银行 【答案】A 3. 现代商业银行的最初形式是（）。 A .股份制银行 B .资本主义商业银行 C .高利贷性质银行 D .封建主义银行 【答案】B 4. 1897年在上海成立的（）标志着中国现代银行的产生。 A .交通银行 B .浙江兴业银行 C .中国通商银行 D .北洋银行 【答案】C 5.（）是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。 A .信用中介 B .支付中介 C .清算中介 D .调节经济的功能 【答案】A 6. 单一银行制度主要存在于（）。 A .英国 B .美国 C .法国 D .中国 【答案】B 7. 商业银行的经营对象是（）。 A .金融资产和负债 B .一般商品 C .商业资本 D .货币资金
【答案】D 8. 对于发行普通股，下面的表述错误的是（）。 A .发行成本比较高 B .对商业银行的股东权益产生稀释作用 C .资金成本总要高于优先股和债券 D .总资本收益率下降时，会产生杠杆作用 【答案】D 9. 附属资本不包括（）。 A .未公开储备 B .股本 C .重估储备 D .普通准备金 【答案】B 10. 总资本与风险加权资本的比率不得低于（）。 A .7% B .8% C .9% D .10% 【答案】B 11. 年初的资本/资产＝8％，各种资产为10亿元，年末的比例仍为8％，年末的未分配收益为亿元，银行的适度资本为（）。 A . B .10 C . D . 【答案】A 12. 商业银行最主要的负债是（）。 A .借款 B .发行债券 C .各项存款 D .资本 【答案】C 13. 商业银行的（）是整个银行体系创造存款货币的基础。 A .资产 B .负债 C .所有者权益 D .资本 【答案】B 14. 某银行通过５％的利率吸收１００万新存款，银行估计如果提供利率为５.５％，可筹资１５０万存款，若提供６％的利率可筹资２００万元存款，若提供６.５％的利率可筹集２５０万存款，若提供７％利率可筹３００万存款，而银行的贷款收益率为８.５％，贷款利率不随贷款量增加而增加，贷款利率是贷款边际收益率。问存款利率为（）时，银行可获最大利润。 A .5% B .6% C .% D .7% 【答案】C
浅谈金融产品创新 【摘要】当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。 【关键词】商业银行产品创新存在不足 在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。 一、我国商业银行金融产品创新的意义 商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。 首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。 二、我国商业银行金融产品创新存在的问题目
前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视 (一)金融产品创新缺乏针对性 首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。 (二)金融产品创新层次较低 近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比较突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进行的是低水平的价格竞争，而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。另外，产品创新的范围虽广，但大多数属于科技含量少的低层次金融产品。各家银行推出的创新产品大多是在传统业务基础上的创新，缺乏复杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。 (三)金融体制不完善 金融监管部门对商业银行的新业务按一级法人管理，逐级授权的原则，予以审批或备案。商业银行分支机构开办或增办的业务，原则
浅析中国商业银行的 发展历史
浅析中国商业银行的发展历史 商业银行是随着近代西方经济社会发展而出现的产物。中国在鸦片战争以前不存在银行等近现代金融机构。中国出现近代化的银行始于鸦片战争之后。 一、起步阶段（1840—1897年） 1.银行业发展概况 （1）第一家近代银行：1847年，英国丽如银行分行——第一家在华设立的外国银行。 （2）在华外国银行或中外合资银行的兴起 19世纪后期，在中国活跃着多家外国银行或中外合资银行，形成外商银行独大的局面。如：汇丰银行、中华汇理银行、法兰西银行、德华银行等等。（3）传统金融机构与近代金融机构并存。钱庄、票号等类似银行的传统金融机构与在华外国银行、中外合资银行并存。 2.影响 对中国传统金融业造成巨大冲击，虽是帝国主义在华攫取经济特权和经济利益的工具，但在客观上促进了中国银行业的近代化，近代银行经营管理理念开始影响中国金融业。 二、发展、兴起、受冲击及遇危机阶段（1897—1949年） （一）第一家中国人自办银行的出现 1897年，盛宣怀在上海创办中国通商银行。 官督商办，官僚资本与商人资本共同入股。 组织管理与营业规则参照外商银行，设立董事会，在全国各地开设分行。 被清王朝朝廷许可发行银两、代收库银、整理币制。不是纯粹的商业银行。 （二）华商银行、外国银行与传统金融机构并存 1.因不适应历史发展，票号已消失。钱庄具有一定的适应性，仍然存在。 2.多家华商银行设立：大清银行设立，中国通商银行转型为纯粹的商业银行。1908年，设立交通银行。大型商业银行均采取官督商办、官僚资本与商人资本共同入股的形式。众多私营商业银行的设立。 （三）华商银行的兴起和中国银行业的繁荣 1.四大国有银行的形成 以中央银行、中国银行、交通银行、农民银行为基本骨架，四大银行为专职商业银行。四大家族官僚资本控制国有金融业。 2.私营银行的快速成长（1920年—1930年） 民族工业崛起，帝国主义放松对中国的侵略。 私营银行以“北四行”和“南三行”为代表，官商合办银行以“小四行”为代表。 “北四行”是指1917年成立的金城银行、1915年成立的盐业银行、1921年成立的中南银行和1919年成立的大陆银行，与北洋军阀均有一定的渊源，均以华北为业务重心，并曾一度开展广泛的协作，合办“四行储蓄会”和“四行准备库”，联合发行钞票。 “南三行”是指1915年成立的上海商业储蓄银行、1907年成立的浙江兴业银行和1909年成立的浙江实业银行，后两家均为清末浙江地方金融力量组建。
商业银行经营与管理答 案 文件管理序列号：[K8UY-K9IO69-O6M243-OL889-F88688]
参考答案 一、名词解释（每题4分，共20分） 1. 易变性存款 对市场利率的波动及外部经济因素变动敏感的存款。该类存款稳定性差，不能作为银行稳定资金的来源。 2. 内部评级法 新巴塞尔协议中用于评定信用风险的方法。指银行内部自身制订的信用评级方法，但需要得到监管当局的明确批准。分为初级和高级，其中初级银行只用自己确定违约概率，而高级中所有数据均有银行制订。适合于管理水平高的银行。 3. 国际保理 指银行买断出口商或债权人的债务并提供一系列综合金融服务的国际银行业务，该买断银行无追索权。这一系列综合服务包括信用调查管理、债款追收和坏账买断等。 4. 利率双限 指银行为管理利率风险而设立的利率上下限，使得利率只能在一定范围内波动，从而避免了利率过度波动带来的银行风险暴露。
5. 补偿余额 指存款人同意将自己存款的一部分存入贷款银行，从而提高了资金使用价格。银行通过要求补偿余额，可以提高贷款的税前收益率，并将存入存款用于扩大信贷规模。 二、判断题（对则划√，错则划×，每题2分，共20分） 1. 资产负债表是总括银行在一定时期全部资产、负债与所有者权益的财务报表，是一个动态会计报表。（） 2. 抵押率低说明银行对贷款比较谨慎，相反则比较宽松。（） 3. 商业银行的流动性需求来自于存款客户的体现需求。（） 4. 商业银行的资产是指商业银行自身拥有的或者能永久支配使用的资金。（） 5. 电子化趋势下，无纸化操作降低了银行监管的难度。（） 6. Z评分模型无法计量客户财务报表外的信用风险。（） 7. 同步准备金计算法主要适用于对非交易性帐户存款准备金的计算。（） 8. 成本加成贷款定价法是以若干大银行同意的优惠利率为基础，考虑到违约风险补偿和期限风险补偿，而后制订贷款利率。（）