中国农业银行关于印发《中国农业银行金穗国际借记卡业务
管理办法》的通知
【法规类别】银行类金融机构
【发文字号】农银发[2001]195号
【发布部门】中国农业银行
【发布日期】2001.11.29
【实施日期】2001.11.29
【时效性】现行有效
【效力级别】行业规定
中国农业银行关于印发
《中国农业银行金穗国际借记卡业务管理办法》的通知
（2001年11月29日农银发[2001]195号）
各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：
为规范金穗国际借记卡业务管理工作，保证业务稳健发展，总行制定了《中国农业银行金穗国际借记卡业务管理办法》，现印发给你们，请遵照执行，并结合当地实际制定相关业务实施细则。执行中如遇问题，请及时报告总行（银行卡部）。
中国农业银行金穗国际借记卡业务管理办法
第一章总则
第一条为规范金穗国际借记卡业务操作与管理，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》、《国家外汇管理条例》、《中国农业银行银行卡业务管理制度》等有关规定，特制定本办法。
第二条中国农业银行金穗国际借记卡（以下简称金穗国际借记卡）是中国农业银行金穗借记卡系列产品之一，是由中国农业银行发行，以美元结算，具有在全球万事达卡特约商户购物、消费和在ＡＴＭ取现等功能的支付工具。
第三条本办法中管理行是指一级发卡行卡部（可与发卡行为同一机构）；发卡行是指经总行正式批准办理金穗国际借记卡发卡业务并负责账务处理的分支机构；发卡行代理网点是指只安装发卡终端设备，可经办业务，但不对持卡人的卡账户进行会计核算的经营机构。
第四条发卡终端是指连接万事达业务处理系统的终端设备，用于向持卡人发卡及向万事达业务处理中心传送相关信息资料；远程终端是指与总行后台管理系统相连接的终端设备，用于持卡人申请表、结息资料、发卡行及持卡人清算资料的发送和接收；管理终端是指与万事达管理系统连接的终端设备，用于持卡人账务调整、挂失、余额及交易查询等；账务终端是指装有金穗国际借记卡后台账务处理系统的终端，用于持卡人账务处理。
第五条凡经办金穗国际借记卡业务的中国农业银行各分支机构均须执行本办法。
第二章基本规定
第六条卡面定义
金穗国际借记卡卡片分为ＰｒｅｐａｉｄＤｅｂｉｔＣａｒｄ（以下简称ＰＤＣ）和ＰｒｅｐａｉｄＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（以下简称ＰＭＣ）两种。
ＰＤＣ卡片正面包括：中国农业银行行徽，卡片名称“中国农业银行金穗国际借记卡”，万事顺卡标识，１９位卡号及有效期（采用平面印刷方式）；卡背面包括：客户服务电话、磁条信息、ＣＩＲＲＵＳ、ＫｉｎｓＣａｒｄ标识。
ＰＭＣ卡片正面包括：中国农业银行行徽，卡片名称“中国农业银行金德国际借记卡”，万事达卡标识，万事达卡防伪标识，凸字第一行为１６位卡号；第二行为有效期和ＭＣ组成的防伪符号，第三行为持卡人性别、姓名；卡背面包括：客户服务电话、磁条信息，持卡人签名条，签名条上凹印卡号后四位和三位ＣＶＣ校验码，ＣＩＲＲＵＳ、ＫｉｎｓＣａｒｄ标识。
第七条卡号定义
ＰＤＣ卡号１９位，１－６位为卡标识号，７－１０位为农行识别码，１１－１３位为发卡行城市代号，１４－１８
中国农业银行关于印发《中国农业银行代理国际信用卡收单 业务操作规程(试行)》的通知 【法规类别】银行综合规定 【发布部门】中国农业银行 【发布日期】1996.07.11 【实施日期】1996.07.11 【时效性】现行有效 【效力级别】行业规定 中国农业银行关于印发《中国农业银行代理国际 信用卡收单业务操作规程(试行)》的通知 （1996年7月11日） 各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行： 为保证国际卡收单业务的顺利开展，规范业务行为，总行特制定了《中国农业银行代理国际信用卡收单业务操作规程（试行）》，现印发给你们。各分行可结合当地实际情况制定实施细则，执行过程中遇到新情况、新问题，请及时报告总行。 附： 一、中国农业银行目前代理国际信用卡的种类 （一）国内、外银行或公司发行的万事达卡，卡号前三位是510－559，卡号为16位。（二）国内、外银行或公司发行的威士卡，卡号前三位是400－499，卡号为13位。
（三）美国运通公司发行的运通卡，卡号前三位是340－349、370－379，卡号为13位或16位。 （四）美国大莱信用卡公司发行的大莱卡，卡号前三位是300－305、309、360－369、380－399，卡号为14位。 （五）日本国际信用卡有限公司发行的JCB卡，卡号前两位是35，卡号为16位。 今后增加新的卡种时，总行将另行通知。 二、开办国际卡收单业务的基本程序 （一）开办申请 要求开办国际卡收单业务的各级行，必须先向总行信用卡部提出书面申请，经总行同意后，方可开办国际卡收单业务。 （二）与委托行建立关系 委托行是指委托国内银行进行国际卡收单业务的银行或信用卡公司。在总行国际卡业务处理系统开通前，各收单行可沿用目前的手工收单方式，与各个卡种的委托行建立关系，获取商户协议书、借记报单、贷记报单、签购单、总计单、压卡机等必需的各种资料。目前农业银行代理各种国际卡的委托行分别有： 1.万事达卡和威士卡： 香港海外信托银行信用卡公司（简称海外信用卡公司）； 中银信用卡有限公司； 香港东亚银行有限公司； 马来西亚马婆（MBF）信用卡有限公司。 2.运通卡： 香港美国运通卡国际股份有限公司。 3.大莱卡：
金穗贷记卡领用合约 中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡） （）农银贷卡领字（）第号 根据国家有关法律法规及《中国农业银行金穗贷记卡章程》，申领人与发卡人经协商一致，订立本合约。 第一条申领人已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（下称章程）的内容，自愿向发卡人申领具有消费信贷、预借现金、还款等功能的金穗贷记卡（下称贷记卡）。 第二条申领人声明与保证 1、遵守国家有关规定以及章程，履行本合约的约定。 2、根据发卡人要求提供完整、准确、真实的资料，同意并配合发卡人调查了解申领人有关收入、财产、负债、资信方面的情况。 3、同意发卡人保留并处理申领人的个人资料，授权中国农业银行及其分支机构根据中国人民银行有关规定，通过个人信用信息基础数据库查询、打印、保存申领人的个人基本信息和信用报告；或向个人信用信息基础数据库提供申领人个人基本信息和信用情况。 4、向发卡人提供的各种联系方式及联系人资料如有变更，及时通知发卡人。否则，由此产生对账单及函件寄失、发卡人无法及时联系申领人而产生的延误和损失由申领人承担。 5、贷记卡仅限申领人本人使用，不转借、转让或出租。 6、妥善保管贷记卡和密码，因保管不善、转借他人、密码泄漏或其他不谨慎、不良行为发生的卡片冒用或信息盗用等损失，由申领人承担全部责任。 7、不得以与特约商户发生纠纷和对交易有疑问为由拒绝支付所欠发卡人的款项。 8、按章程、本合约以及发卡人公布的金穗贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。 第三条贷记卡账户管理：
中国农业银行国际化进程探析 摘要：国际化是我国商业银行的发展趋势，文章利用2004年-2016的年报数据，考察中国农业银行的国际化进程，并借鉴代表性全球银行的扩张经验，提出对策建议。结果表明，农行的国际化处于初级阶段，境外营业收入等各项盈利指标明显增长，境外机构和雇员数逐年增加，并试水新兴业务，但仍存在境外收入集中在传统业务、对集团贡献度低、不良飙升、结构失衡等问题。应把握机遇、内外共促，全面打造农行国际化扩张的软实力。 下载论文网 关键词：中国农业银行；国际化；年报数据 一、引言 自我国加入WTO以来，承诺开放银行业至今已16年，国有商业银行的国际化条件日趋成熟，纷纷“走出去”，谋求海外发展，建设国际一流商业银行集团。目前，国内学者陆续对中资商业银行的国际化开展研究，包括国际化的现状、动因、国际化阶段划分、国际化的正负效应、国际化过程存在的问题、国际化对策。在国有商业银行中，中国农业银行长期以“三农”为服务对象，以境内业务特别是农村业务作为发展重心，与其他国有银行相比，农行的国际化进程起步晚、规模小，尚未形成优势的经营业务，缺乏境外扩张的核心竞
争力，其国际化发展历程也较少被单独研究。因此，深入分析农行国际化进程，挖掘其差异化经营的潜力，对发展我国普惠金融、助力农业金融与世界接轨，具有重要的现实意义。 根据现有研究对国有商业银行国际化衡量指标的设计（张羽等，2013；熊飞等，2014），结合农行年报数据，从农行的国际化服务概况，境外营收占比、境外存款占比、境外贷款结构、不良率等盈利指标，境外机构和人员数、境外业务范围等服务指标，系统分析农行的国际化程度，最后根据跨国银行的经验，提出农行加快国际化进程的对策建议。 二、农行境外业务现状 ?r行成立于1951年，2009年改制为股份制银行，2010年，农行A+H成功上市，踏出了资本国际化的重要一步。农行的国际化服务立足本国，放眼全球。除了提供外汇业务和留学金融等个人跨境金融服务外，近年来借助企业“走出去”和人民币国际化契机，逐渐明确国际化经营战略，紧抓“企业客户国际化”，尝试构建全球资金清算网络和贸易服务网络。为“走出去”企业提供国际贸易融资、跨境结算、出口保理、出口信用保险等传统国际业务，还借助其境外投行平台载体，试水开展财务顾问、债券承销、上市保荐等新兴业务，扩张企业金融的跨境服务能力。 从2004年～2016年的年报数据来看，存贷款业务是农行的传统核心业务，也是目前境外开展的主要业务，息差收
中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡） （）农银贷卡领字（）第号发卡行（下称“甲方”）与金穗贷记卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称 “贷记卡”）相关事宜，订立本合约。 第一条申领 1、乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（下称“章程”）的内容。 2、乙方保证向甲方提供的申请资料真实、准确、完整，同意甲方在法律许可的范围内，向中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他依法建立的个人信用信息基础数据库、有关单位或个人查询、打印、保存其 基本信息和信用报告；不论申请是否成功，均同意甲方留存相关资料。 3、甲方恪守对乙方资料信息的保密义务，但法律或监管当局规定必须予以披露，向中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他依法建立的个人信用信息基础数据库、国内外信用卡联合组织报送信用材料，以及 甲方业务处理需要除外。 4、甲方有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保。甲方有权 根据乙方资信状况调整其信用额度，无需事先通知乙方；乙方也可以向甲方申请调整信用额度。 5、乙方为他人申请附属卡的，乙方与其附属卡持有人共享一个信用额度。 6、乙方申请甲方两张（含）以上贷记卡的，甲方为每张贷记卡分别核定一个信用额度，其中最高的一个信 用额度为乙方的总信用额度，乙方全部贷记卡可用信用额度之和不得超过该额度。
第二条使用 1、乙方收到金穗贷记卡后，应在卡片背面签名栏签署与申请表签名相同的签名，并在用卡时使用此签名，否则，由此产生的损失由乙方承担。凡记载有乙方签名的交易凭证均为该项交易的有效凭证；毋须或无法 进行签名的交易，乙方不得以交易单据上无签名或无交易单据为由拒绝付款。 2、乙方在境内消费可选择凭密码加签名或凭签名的方式确认交易的有效性，境外消费凭签名确认交易的有效性。凡使用密码进行的交易，密码相符即视为乙方本人所为。密码遗忘，乙方可向甲方申请办理密码重 置。 3、如贷记卡遗失、灭失、被盗等情形发生，乙方应向甲方申请办理挂失。挂失自挂失手续完成后即时生效，生效后不能撤销，甲方将为乙方补发新卡。挂失生效后因贷记卡被冒用发生的损失由甲方承担，但以下情况除外： 有证据显示乙方与他人共谋欺诈或有其他不诚实行为的；甲方调查情况，遭到乙方或其附属卡持 卡人拒绝的。 4、贷记卡损坏，乙方可向甲方申请换发新卡。 5、乙方联系方式、联系人等申请资料如有变更，应及时通知甲方，否则，由此产生的对账单、催收通知等 信函寄失、延误及其他损失由乙方承担。 6、因供电、通讯或甲方系统升级等原因导致乙方不能用卡的，甲方有义务为乙方提供必要的帮助，但对此 可能给乙方造成的损失不承担责任。 第三条账户管理
浅谈农行如何提高国际结算业务竞争力 建立"灵活、高效、充满活力的商业银行国际结算"经营机制，是一个老生常谈的问题。国际结算业务作为一项低成本高收益的中间业务,无论是外资银行还是国有银行都将其作为主要金融业务之一。目前,外资银行在国际结算业务领域已经占据明显优势。中资银行在竞争中的劣势主要来自内部原因。例如基层经营行没有创新权，在产品和创新方面总是比外资银行慢半拍；中资银行管理条件多，而外资银行的管理面向市场需要，按照客户要求，讲究实际；从业人员素质有差距等等，这无疑给企业选择外资银行提供了理由。在某个调研报告中，北京的中、外资银行"竞争力"排名中，前12名均为外资银行，而后才是中、工、建、农四大国有商业银行。估且不论其报告准确性如何，我们站在长远的立场上看农业银行所处的金融银行领域，不仅外资银行，本土其他商业银行、股份制银行也都秣马厉兵，早就盯住中间业务这一块丰厚的奶酪，心里就更加坚定一个信念：农行必须采取有效措施提高在国际结算业务上的竞争力。 一、加快国际结算业务电子化网络化建设,推动国际结算手段的现代化,提高工作效率。央行应该考虑整个金融系统电子化建设的全面规划,建立统一高效的现代化网络结算系统,实现 国际结算业务处理的标准化,程序化,自动化,提高SWIFT系统的覆盖率,提高业务水平和工作效率。 二、制定系统的营销策略。一方面强化市、县两级国际业务部门在市场营销中的核心作用，上下联动，加强纵向联动营销；另一方面国际业务部门应进一步加强与信贷管理、公司业务、机构业务等前台客户部门的联系，充分发挥农行在本、外币专业上的优势,实行横向联合营销。将贸易融资与结算业务联结起来，必将更加有利于开拓优质客户群。而营销策略的制定关键是在控制风险的前提下,尽量满足企业的进出口贸易融资,将本外币贷款与国际结算业 务紧密结合起来,向企业提供一体化一站式服务,以进一步开拓和巩固优质客户,增强银企关系。 三、积极开拓国际结算业务新品种,普及新型结算方式的运用,适应客户全方位的需求。目前,国内银行主要采取传统的T/T汇款,托收和信用证三种,而较少运用国际保理,银行保函,福费廷业务。因此,为适应国际经济交往日益扩大的局面,应当尽快开办并推广应用新型国际结算方式,满足客户不同需求,为客户提供全方位多功能的服务。 四、以人民币业务带动国际结算业务的发展,实现联动经营。我们可以要求那些得到人民币信贷支持的企业到国内商业银行办理相应的国际业务。 五、建立一支高素质的国际结算业务人才队伍,以适应国际结算业务多元化的要求。要尽量培养既有国际金融知识又精通外语和计算机的复合型人才。颇为重要的是,必须想办法吸引并留住这样的人才,未来银行的竞争说到底就是优秀人才的竞争,我们应当尽量做到内部人 才价格与其市场价格相当,避免优秀人才的流失。再培训普及一批一线从事销售国际结算业务的人员。从而充分利用我们人员优势，把业务拓展到每一个优质客户上。普遍撒网，将自己的业务范围扩大。从提供信用证担保开始，然后推广到外汇贷款，并通过这些服务带动结算业务的发展，进而拓展到其他的金融产品。 然而，在我们积极展开国际结算业务营销时，却也必须清楚的知道"营销竞争的中心是服务"。外汇交易本身是一项不需要个性而需要客户关系的业务，我们应当绝对地以我们的客户为中心。人们习惯认为，最快最低的价格可获取业务。报价有竞争力是很关键，但是这不是惟一的标准。这项业务是由客户与银行进行的，我们必须加强交往的价值。这意味着要帮助客户及时买下，提出可为之省钱的建议，或者帮助他更好地了解市场。我们不能忽视银行营销是与所有营销一样的，因而在其他条件平等时，顾客流量是由我们国业人员的营销方法以及营销态度决定的。
农行国际业务 国际贸易融资 1、减免保证金开证 产品介绍 减免保证金开证是指农业银行应贵公司要求，为贵公司减收或免收保证金开出信用证的一种贸易融 资方式。适用于具有进出口经营权限的我行已授信客户，所进口商品符合国家政策和相关规定。 产品功能 可以减少贵公司资金的占用，促成更多贸易机会。 办理指引 1、贵公司提交《开立不可撤销跟单信用证申请书/开证申请人承诺书》、进口合同或订单、进口批 件（如需）、进口付汇核准件、备案表等资料（如需）、代理协议（如需）及农业银行要求的其他材料。 2、经农业银行审批通过后，与贵公司签订《减免保证金开证合同》，并对外开出信用证。 3、农业银行收到信用证项下单据，审核无误即通知贵公司在规定时间内办理付款/承兑/承诺付款手续。 4、农业银行向出口方银行发送付款/承兑/承诺付款报文，贵公司到期通过农业银行支付信用证款项。 温馨提示 1、贵公司须有足额授信额度，履约记录良好，按规定比例缴纳保证金并提供相应担保。 2、贸易合同如有溢短装条款，对金额上浮部分需落实担保措施。 3、付款期限应与进口货物的销售周期或生产加工周期相匹配。 2、打包贷款 产品介绍 打包贷款业务，是指在以信用证、汇款、跟单托收方式结算的国际贸易中，出口企业凭符合条件的正 本信用证、出口合同或订单等，向我行申请用于出口货物备料、生产和装运等履约活动的短期贸易融资。 产品功能 为贵公司解决生产备货阶段所需的融资款项，帮助贵公司及时按照贸易合同约定发货收款，缓解贵公 司的流动资金压力。
办理指引 1、贵公司提供《打包贷款申请书》，并提供有效的信用证正本（信用证结算方式项下）、出口合同或订单及农业银行要求的其他材料。 2、农业银行审核贵公司的打包贷款申请，与贵公司签订《出口打包贷款合同》。 2、放款后，农业银行有权监督贵公司的用款，确保专款专用。 4、以信用证为结算方式的，贵公司装运发货取得信用证项下单据后，向农业银行交单，贵公司以信用证收汇款项或后续融资款项归还融资本息。 5、以汇款或跟单托收为结算方式的，贵公司以自有资金、其他自筹资金或后续融资款项归还融资本息。 温馨提示 1、出口商品质量和市场价格稳定。 2、贵公司应按贸易合同约定按期足额交货。 3、以信用证为结算方式的，贵公司必须是信用证的受益人，信用证正本须留存农业银行。已过效期的信用证、含有“软条款”的信用证不办理打包贷款。贵公司装运发货取得信用证项下单据后，须及时向农业银行交单。 4、以汇款为结算方式的，农业银行只办理货到付款部分打包贷款。 3、出口票据贴现 产品介绍 出口票据贴现指贵公司向农业银行提交经开证银行承兑远期信用证项下汇票或银行加具保付签字的跟单托收项下汇票后，在到期日前，由农业银行从票面金额中扣减贴现利息及有关手续费用后，将余款支付给贵公司的一种融资方式。出口票据贴现不同于福费廷，贴现银行对贴现款项保留追索权。 产品功能 1、手续方便，贵公司无需提供额外担保。 2、汇票经过代理行承兑或保付，收汇安全性高。 3、贵公司即期收回远期账款，加快资金周转，缓解资金压力。 4、可为进口商提供远期付款的融资便利，扩大贸易机会。 办理指引 1、贵公司申请贴现时，应先与农业银行签订《出口贴现合同》，确定双方的权利和义务。在逐笔办理业务时，贵公司应向农业银行提交《出口贴现申请书》，提供经银行承兑或加具保付签字的远期汇票及农业银行要求的其他材料。
中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程第一条中国农业银行金穗信用卡（贷记卡、以下简称信用卡）是中国农业银行向社会发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有消费信贷、预借现金、还款等功能，符合条件的持卡人可享受免担保、循环信用、免息还款期等便利。 第二条信用卡按发行对象不同分为个人卡和商务卡，其中个人卡分为主卡和附属卡；按信用等级不同分为白金卡、金卡和普通卡；按照币种不同分为人民币卡和本外币合一卡。信用卡将使用ＶＩＳＡ、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ或中国银联等不同信用卡组织标识。 第三条人民币卡仅限在中华人民共和国境内使用；本外币合一卡可在境内外使用。信用卡在境内使用以人民币为结算币种，在境外使用以账户币种作为结算币种。 第四条凡具有完全民事行为能力，有合法收入的个人可凭本人有效身份证件向中国农业银行（以下称发卡银行）申领个人卡主卡，还可为他人申领附属卡，附属卡有效期限与主卡相同。主卡持卡人有权要求注销或止付其附属卡，附属卡所有交易款项均计入主卡账户。 第五条凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款账户的单位可凭中国人民银行核发的开户许可证向发卡银行申领商务卡。申领本外币合一卡的单位还必须能够合法支配外汇。商务卡持卡人资格由申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定和撤销。商务卡所有交易款项均记入该单位账户。 第六条单位和个人申领信用卡，须填写《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）申请表》，并与发卡银行书面签订并遵守《金穗信用卡（贷记卡）领用合约》。 第七条申领人申请后，发卡银行根据申领人的资信状况决定是否批准其申请。 申请批准后，发卡银行将为持卡人核定信用额度，并根据持卡人用卡情况及资信状况的变化对其信用额度进行调整。个人卡信用额度最高为5万元人民币（含等值外币）；商务卡信用额度最高为发卡银行为其核定的综合信用额度的3％，无综合信用额度可供参考的单位，其信用额度最高为10万元人民币（含等值外币）。 第八条信用卡有效期最长为三年，逾期自动失效。信用卡有效期满，发卡银行自动为其换发新卡。持卡人如不愿继续使用信用卡，需提前一个月通知发卡银行。持卡人使用信用卡所产生的债权、债务关系不受影响。 第九条个人卡账户的欠款，持卡人可以现金或转账方式偿还，本外币合一卡外币账户的使用按国家外汇管理局《境内居民个人外汇管理暂行办法》办理。 第十条商务卡账户的欠款，申领单位须从其基本存款账户以转账方式偿还。商务卡外币账户的欠款，申领单位可从其外汇账户转账还款，该账户的使用应符合外汇管理的有关规定。商务卡不得在境内存取外币现钞，不得存放外币资金。 第十一条持卡人在境内预借现金每卡每日累计不得超过2000元人民币，在ＡＴＭ上预借现金，每卡每日最多为5次；在境外预借现金每卡每日累计不得超过1000美元或等值外币，每月累计不得超过5000美元或等值外币。 第十二条发卡银行提供的服务限于服务贸易项下支付，持卡人在境外用卡，不得用于资本项下投资及贸易支付，也不得用于国家法律所禁止的非法交易和行为。 第十三条除ＡＴＭ交易外，其余交易均需持卡人签名确认。凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人的合法交易。由持卡人本人签名的交易凭证和各类交易产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭证。 第十四条持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10％。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。 个人卡外币欠款，持卡人可用外币现钞和外汇存款偿还，也可在出具由发卡银行提供的交易账单的情况下，按照经常项目可兑换的要求，用人民币资金购汇偿还。但如持卡人用卡发生的交易为国家法律所禁止，则发卡银行将不为持卡人办理购汇手续。 第十五条持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。发卡银行制定和修改费用项目与标准时，将按照中国银行业监督管理委员会《商业银行服务价格管理暂行办法》规定执行。 第十六条持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5％分别支付滞纳金、超限费。 第十七条发卡银行每月定期向有贷款余额或有交易发生的持卡人寄送对账单。持卡人接到对账单对账后，对交易有疑问，应及时向发卡银行查询。 第十八条发卡银行向持卡人提供咨询、查询、投诉和卡挂失的24小时服务电话，对持卡人关于账务情况的查询和改正的要求将在30日内给予答复。 第十九条持卡人申请资料如有变更，应及时以书面或约定的其他形式通知发卡银行，否则由此产生的一切损失由持卡人承担。 第二十条持卡人应将信用卡和密码分开妥善保管。持卡人卡片遗失或被盗，应及时向发卡银行办理挂失手续，书面和口头挂失均为正式挂失并即时生效。发卡银行只承担受理持卡人挂失后的经济损失，之前的经济损失由持卡人承担。持卡人不得泄漏其个人密码，否则应承担由此带来的损失。 第二十一条信用卡及其账户只限申领人本人使用，不得出租、转借或转让。持卡人不得以与特约商户发生纠纷为由拒绝支付所欠发卡银行款项。 第二十二条信用卡所有权属于发卡银行，在持卡人未按规定偿还贷款、违反本章程规定或发卡银行认为必要的其他情况下，发卡银行有权停止持卡人继续使用信用卡的资格，并授权有关银行和特约商户收回信用卡，追回所欠贷款本息。利用信用卡进行诈骗的，将依法追究其刑事责任。 第二十三条境内特约商户受理信用卡应遵守发卡银行、收单银行及《银行卡联网联合业务规范》的有关规定。 第二十四条本章程遵守中国人民银行《银行卡业务管理办法》及国家外汇管理有关规定，未尽事宜，按照相关法律法规及境内外信用卡组织有关业务规则执行。 第二十五条本章程由中国农业银行制定、解释和修改，经中国银行业监督管理委员会批准并公示后执行，所有持卡人均应遵守本章程。 重要提示： 1、凡具有完全民事行为能力，有合法收入的个人均可向我行 申领贷记卡。 2、请随本申请表一并提供：主卡、附属卡申请人身份证明文 件复印件（包括居民身份证、军官证、警官证、户籍簿、 护照、港澳台同胞回乡证等） 3、提供您本人的收入证明、个人资产证明、工作证明等材料， 将有助于提高您的初始授信额度。 4、年费、滞纳金、超限费收取方式、计结息规则则请详见《领 用合同》和《收费标准》，或登录我行网站查询。 5、为确保您的用卡安全，请不要泄露您申请卡片时所填写的 相关信息。同时请依法合规使用贷记卡，否则应承担由此 产生的法律责任。 客户填写： 已持有的信用卡及其授信额度： 已持有信用卡_______张最高额度_____________万元 请抄录后签字： “本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。” 持卡人签名：________________日期：______________
中国农业银行关于印发《中国农业银行海外代表处管理(试行) 办法》的通知 【法规类别】银行财务会计 【发文字号】农银发[1994]137号 【发布部门】中国农业银行 【发布日期】1994.06.20 【实施日期】1994.06.20 【时效性】现行有效 【效力级别】行业规定 中国农业银行关于印发 《中国农业银行海外代表处管理（试行）办法》的通知 （１９９４年６月２０日农银发〔１９９４〕１３７号） 中国农业银行新加坡、伦敦、香港、东京代表处，纽约分行筹备组： 现将《中国农业银行海外代表处管理（试行）办法》印发给你们，请遵照执行。执行中 有什么问题和意见，希及时反馈总行。 附： 中国农业银行海外代表处管理（试行）办法
第一章总则 第一条中国农业银行海外代表处（以下简称代表处）是适应对外经济发展需要而设立的中国农业银行境外办事机构，为使代表处管理工作步入正常化、制度化、规范化轨道，更好地发挥其应有的作用，依据国家有关规定，结合农业银行具体实际，制定本办法。 第二条中国农业银行海外代表处是指由中国农业银行总行直接申请，经中国人民银行和代表处所在国（地区）金融管理当局批准设立的、受所在国（地区）法律保护的中国农业银行境外办事机构。 第二章代表处工作职责 第三条代表处的工作职责包括： （一）负责收集、反馈所在国（地区）及周边国家的政治、经济等情况，掌握国际经济、金融市场信息，为农业银行开展国际金融业务提供决策依据； （二）为农业银行国内各机构和客户发展同代表处所在国（地区）及周边国家有关金融机构的业务关系起媒介和桥梁作用，密切与国际金融界的交往。宣传农业银行各项业务，提高农业银行的国际知名度； （三）为所在国（地区）和所管辖区域的客户提供资信、贸易、投资咨询，开拓金融市场； （四）及时并认真介绍国外银行先进管理经验，承担为农业银行培训高级经营和管理人才的任务，负责所在国（地区）有关院校、金融机构的联系、联络，配合总行有关部门落实培训计划；
尊敬的客户，为了维护您的权益，请在签署本领用合约前，仔细阅读本领用合约各条款（特别是黑体字条款），关注您在领用合约中的权利和义务。如对本领用合约有任何疑问，请咨询经办行客户经理。 发卡行（下称“甲方”）与金穗贷记卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜，订立本合约。 第一条申领 1、乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（下称“章程”）的内容。 2、乙方保证向甲方提供的申请资料真实、准确、完整，同意甲方在法律许可的范围内，向中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他依法建立的个人信用信息基础数据库、有关单位或个人查询、打印、保存其基本信息和信用报告；不论申请是否成功，均同意甲方留存相关资料。 3、甲方恪守对乙方资料信息的保密义务，但法律或监管当局规定必须予以披露，向中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他依法建立的个人信用信息基础数据库、国内外信用卡联合组织报送信用材料，以及甲方业务处理需要除外。 4、甲方有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保。甲方有权根据乙方资信状况调整其信用额度，无需事先通知乙方；乙方也可以向甲方申请调整信用额度。 5、乙方为他人申请附属卡的，乙方与其附属卡持有人共享一个信用额度。 6、乙方申请甲方两张（含）以上贷记卡的，甲方为每张贷记卡分别核定一个信用额度，其中最高的一个信用额度为乙方的总信用额度，乙方全部贷记卡可用信用额度之和不得超过该额度。 第二条使用 1、乙方收到金穗贷记卡后，应在卡片背面签名栏签署与申请表签名相同的签名，并在用卡时使用此签名，否则，由此产生的损失由乙方承担。凡记载有乙方签名的交易凭证均为该项交易的有效凭证；毋须或无法进行签名的交易，乙方不得以交易单据上无签名或无交易单据为由拒绝付款。 2、乙方应妥善保管贷记卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将贷记卡卡片信息、密码等相关信息泄露给他人，否则应自行承担由此产生的损失。 3、乙方在境内消费可选择凭密码加签名或凭签名的方式确认交易的有效性，境外消费凭签名确认交易的有效性。凡使用密码进行的交易，密码相符即视为乙方本人所为。密码遗忘，乙方可向甲方申请办理密码重置。
我在本职岗位的工作心得 虚度国际业务工作2年余，思及自己所经历的工作岗位，我不禁有些赧然，寸功未立，依旧粗浅。细细总结在本职岗位上的工作体会，大致归纳出以下几点： 一、事不在重，有心则成 日常操作中，我负责国际结算的汇款这一块。国际汇款，涉及对公和对私，涉及贸易和服务，同时，由于人手问题，没有单独的申报人员，也要兼带付汇申报。 其实平心而论，汇出汇款是国际业务中极为基础也极为简单的一块业务。它不像外币结售汇，受到时间的制约，也不似各类贷款，承担风险并在实际运用上需灵活变通。汇出汇款业务，虽说简单，实质是操作单一，但在日常处理时却十分繁琐，需要我具备耐心、细心和恒心。 首先，操作人员需要审核客户提供的汇款资料。无论是贸易项下或者是服务项下的汇出汇款，外汇管理局都有不同的要求，因而汇款人需要提供不同的资料。只有汇款资料提供完整了，我们银行才能予以支付。而汇出汇款的收集，常常是企业会计将一堆很多笔业务一起拿来，这给汇款资料的及时审核带来很大的困难。在实际操作中，需要我对汇款资料的审核十分熟练，对于当场需要汇出的款项或是笔数较少的业务，快速翻阅核对并及时跟企业会计反映问题。而像一次性
支付几十笔甚至两百多笔的客户，我会针对不同的客户使用不同的审核顺序，并将发现的问题仔细整理出来，与企业沟通，以免多次联系客户而造成客户不满情绪。 其次，操作人员要确定客户提供的收款人信息能够准确指向。收款人信息包括收款人名称、账号、地址、收款人银行以及银行代码。只有保证这些信息正确才能将汇款准确汇给收款人，当然前提是收款人信息与发票、合同所示资料一致。 同时最重要的，操作人员的每笔业务输入要保证正确。根据审核的资料填写汇款记录，必须保证正确无误，虽然在录入之后有复核岗和授权岗，但自己的工作不能依赖于人，惯性思维下，复核人员也会被误导。尤其是曾经汇出过的记录，在录入时更要注意收款人的收汇银行有否变更，这一点很容易被忽略。 当然，这些也仅仅是汇出汇款日常操作的一些粗略概括，所有的细枝末节，经过不同的业务日积月累，我也逐渐归纳总结出一套比较实用的经验资料，可以方便查阅。 汇出汇款业务做熟了，总结了经验，就是十分单一的工作，但我对待每一笔都要求自己兢兢业业，尽量做到周到服务客户，让客户满意。 二、学无止境，学何以致用 汇出汇款是国际结算中的一小块基础业务，在平时工作中以及对一些国际业务论坛的浏览中，我发现国际结算真的是包罗万象、博大
中国农业银行关于印发《中国农业银行国际业务经理人员任职资格管理办法(试行)》的通知 【法规类别】职位职称 【发文字号】农银发[2001]129号 【发布部门】中国农业银行 【发布日期】2001.08.10 【实施日期】2001.08.10 【时效性】现行有效 【效力级别】行业规定 中国农业银行关于印发《中国农业银行 国际业务经理人员任职资格管理办法(试行)》的通知 （2001年8月10日农银发[2001]129号） 各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行： 现将《中国农业银行国际业务经理人员任职资格管理办法（试行）》下发给你们，请认真遵照执行。如有问题，请与总行（国际业务部）联系。 第一章总则 第一条为全面提高农业银行国际业务经理人员的综合业务素质和外汇业务经营管理水
平，规范经营行为，防范经营风险，促进外汇及国际业务健康发展，根据总行有关规定，特制定本办法。 第二条本办法所称国际业务经理人员是指各级行国际业务部门的正职和副职。 第三条各级行（以下简称任用行）在对拟任用的国际业务经理人员正式任用前，必须报经上级行（以下简称认定行）国际业务部门依照本办法进行业务任职资格审核同意。 未通过国际业务经理人员业务任职资格审查的，不得担任国际业务部门各级经理职务。 第二章业务任职资格认定标准 第四条国际业务经理人员的基本条件： （一）熟悉、了解国家有关经济、金融法律法规和国际经济、金融规则，掌握农业银行各项基本制度和外汇业务有关政策和制度，能够认真贯彻执行国家经济、金融方针政策和有关外汇业务管理制度、办法。 （二）有较丰富的金融专业理论知识，有较强的国际金融业务营销和管理经验及工作能力，有较强的工作责任心、组织协调能力、表达能力以及开拓进取精神。 （三）从事外汇业务３年以上或从事金融业
中国农业银行金穗贷记卡 账单分期付款业务条款及细则 中国农业银行（以下简称“我行”）金穗贷记卡个人卡持卡人（以下简称“持卡人”）向我行申请进行账单分期交易，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则。 一、业务定义 金穗贷记卡账单分期付款（以下简称“账单分期”）业务是指我行根据持卡人的申请，对其已出账单一定消费金额提供分期偿还的服务。交易成功后，持卡人按约定期数分期偿还交易资金，直至清偿全部交易资金为止。 二、业务规则及约定条款 （一）申请条件。 1.账单分期只限贷记卡个人卡主卡持卡人申请。申请时间为账单日次日至该期账单到期还款日前二天之间。 2.人民币账户账单分期单期交易最低金额为500元，外币账户账单分期单期交易最低金额为50美元/欧元/澳元，最高不超过对应账户当期账单新增消费交易总额的90%（不包括当期账单中已申请消费分期的金额和争议金额），且不超过账户永久额度。 3.一个账单周期内仅可申请一次账单分期。账单分期不支持展期。 （二）费率。
我行为申请账单分期的持卡人提供3期、6期、9期、12期和24期等多种期数选择。具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请账单分期时的我行网站公告为准。 （三）以下交易不能办理账单分期： 1.依照《中国农业银行金穗信用卡章程》及《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定收取的各项费用，包括年费、预借现金交易手续费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费等； 2.预借现金交易； 3.分期交易产生的每期应还本金和手续费； 4.我行规定的其他交易。 （四）约定条款。 1.持卡人向我行申请办理账单分期，视同持卡人接受该业务的所有条款，我行有权依据内部业务规定及商业判断，独立决定是否同意账单分期申请事项。 2.每期应还分期本金等于申请分期的金额（下称“分期付款金额”）除以期数，每期应还分期手续费等于分期付款金额乘以每期手续费率。计算每期应还分期本金采用舍去尾数的方法取整到元位、分期手续费取整到分位。每期应还分期本金金额取整后的差额在最后一期进行调整。每期应还分期付款本金及手续费计入账户当期最低还款额，须一次性全额偿还。
中 国 农 业 银 行 宏 观 经 济 分 析 制作人：涂靖禹 金证一班51号
中国农业银行（Agricultural Bank of China，简称ABC，农行）是中国大型上市银行，中国五大银行之一。最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。数年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。2009年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。2015年入围由中国品牌价值研究院主办的中国品牌500强第23位。[1] 一．市场宏观因素 （一）、经济环境。 1、经济结构及经济发展状况：银行业对于经济增长具有重要作用，首先银行业是国民经济发展的"助推器"，它通过风险管理和损失补偿，为经济创新和发展提供有力的支持，有利于为不断增长的经济创造活力；其次，保险还是维持社会安定的"安定剂"，它通过养老和健康保险等业务，解除人们的后顾之忧，有利于社会的协调稳定。从宏观经济学的知识来看，银行业消费属于整个社会总消费量的一部分，总消费量增长会促进经济总量的增长，因此银行的高速增长，银行业相关行业的繁荣必将拉动国民经济的快速增长。 2、金融市场环境：中国农业银行通过全国24064家分支机构，30089台自动柜员机和遍布全球的1171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向全世界超过3亿5千万客户提供便利、高效、优质的金融服务。 中国农业银行境内分支机构共计23,461个，包括总行本部、32个一级分行、5个直属分行、316个二级分行、3,479个一级支行、19,573个基层营业机构以及55家其他机构。境外分支机构包括3家境外分行和4家境外代表处。主要控股子公司包括6家境内控股子公司和3家境外控股子公司。 (二)、自然环境。中国农业银行网点遍布中国城乡，成为中国网点最多、业务辐射范围最广的大型现代化商业银行。业务领域已由最初的农业信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。中国农业银行业务领域已由最初的农业信贷、结算业务。主要包括：存款服务/综合贷款服务/外汇理财/人民币理财/代客境外理财/银行卡/汇款及外汇结算/保管箱租赁缴费服务代发薪服务/出国金融服务/电子银行服务/私人银行/融资业务/国内支付结算/国际结算/基金相关业务/企业理财服务/金融机构服务。同时还提供各种公司银行和零售银行产品和服务并且开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。 (三)、吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务等。 二．消费者宏观环境 1、消费者收入的变化：随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低，保险品作为一种特殊的金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。
中国农业银行关于印发《中国农业银行外汇资金及外汇交易 业务操作细则》的通知 【法规类别】金融机构外汇业务 【发文字号】农银函[1999]999号 【发布部门】中国农业银行 【发布日期】1999.11.12 【实施日期】1999.11.12 【时效性】现行有效 【效力级别】行业规定 中国农业银行关于印发《中国农业银行 外汇资金及外汇交易业务操作细则》的通知 （1999年11月12日农银函［1999］999号） 各省、自治区、直辖市分行，各直属分行： 现将《中国农业银行外汇资金及外汇交易业务操作细则》印发给你们，请认真遵照执行。各分行要严格按照细则的有关规定办理外汇资金及外汇交易业务，及时上报有关报表。各分行收到本通知后，请重新上报你行与总行办理外汇资金拆借审批人名单、你行办理外汇资金及外汇交易人员名单、联系电话一览表。今后上述人员如有变动，请及时填写相应表格报总行。今后总行对系统外汇资金往来利率、外汇交易价格浮动幅度及结售汇周转限额的调整，均以调整通知书的方式通知分行。执行中如有问题，请与总行
（国际业务部）联系。 为了进一步规范我行外汇资金及外汇交易业务，根据《中国农业银行外汇资金管理暂行办法》（农银发［1999］113号）的规定，特制定本细则。 一、外汇资金业务 （一）系统内外汇资金调剂 根据中国农业银行外汇资金管理办法规定需向总行申请借款的分行，按下列要求和程序办理： 1.借款申请书的规定 （1）凡是申请新增借款、原借款展期、提前归还借款的分行，均需填写相应的申请书。申请书可先传真总行，待总行批准后（分行主动打电话确认申请是否经批准），分行必须将申请书正本及合同（一式叁份）正本邮寄总行。 （2）凡新增借款、借款展期、提前归还借款，金额在300万美元（含300万美元）以上的，其申请书必须经分行有关行长审批并签字。一笔业务，申请书及合同必须为同一签字人 （3）凡新增借款金额在300万美元（不含300万美元）以下的、提前归还借款的，其申请书传真总行的时间最迟不能晚于起息日的下午3∶30；凡新增借款金额在300万美元（含300万美元）以上、原借款需展期的，分行必须提前2天向总行递交申请书。 2.分行新增计划外借款必须以行发文向总行提交申请报告，待总行批准后，按上述程序办理提款 3
中国农业银行金穗信用卡章程 第一章总则 第一条为适应信用卡业务发展，维护相关当事人合法权益，根据国家法律、法规、规章及有关规定，特制定本章程。 第二条中国农业银行金穗信用卡（以下简称“信用卡”）是中国农业银行（以下简称“发卡银行”）发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能。 第三条信用卡按发行对象分为个人卡和单位卡，个人卡又分为主卡和附属卡，单位卡分为商务差旅卡和商务采购卡；按信用等级分为钻石卡、白金卡、金卡和普卡；按信息载体分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡；按是否带电子现金功能分为标准芯片卡和带电子现金的芯片卡；按币种分为单币种卡、双币种卡和多币种卡；按卡面上是否附加持卡人照片或持卡人提供的个性化图片，分为彩照卡和非彩照卡；按发行范围及面向群体地域的不同，分为全国性产品和区域性产品；按是否有免息还款期分为贷记卡和准贷记卡。信用卡使用不同信用卡组织或公司标识（包括但不限于银联、VISA、MasterCard、JCB，下同）。 第四条发卡银行、持卡人、担保人及其他相关当事人均须遵守本章程。 第五条章程所涉部分名词定义： “持卡人”指向发卡银行申请信用卡并获得卡片核发的个人；或
指由单位向发卡银行申请并获得核发卡片，并由单位授权持有该卡片的人员。 “授信额度”指发卡银行根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可使用的授信限额。 “透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等。 “记账日”指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。 “账单日”指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期。 “到期还款日”指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。 “免息还款期”指贷记卡持卡人除取现透支、转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。 “全部应还款额”指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。 “最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。
中国农业银行服务创新案例 一 中国农业银行是中国四大银行之一最初成立于1951年是新中国成立的第一家国有商业银行也是中国金融体系的重要组成部分总行设在北京。数年来中国农行一直位居世界五百强企业之列在“世界银行1000强”排名第8位穆迪信用评级为A1。2009年中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行更名为“中国农业银行股份有限公司”并在2010年完成“AH”两地上市总市值排名位列全球上市银行第5名。中国农业银行是中国大型上市银行之一资金实力雄厚服务功能齐全秉承“诚信立业稳健行远”的核心价值观坚持审慎稳健经营、可持续发展通过全国24064家分支机构3万余台自动柜员机和遍布全球的1171家境外代理行以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势向全球超过3亿5千万客户万贵宾客户以及260万余家企业涉及国计民生的各龙头企业提供便利、高效、优质的金融服务。其客户总数量与机构网点势力分布均居大型商业银行首位。如今在银行业当中做好业务的银行才能在同业竞争中立稳脚跟因为“市场论英雄”的年代已经走得很深很远。但是随着各家银行对客户资源的竞争加剧明智的银行已经不再靠传统的方式来开拓客户了而采用了新的转型策略---“太公钓鱼愿者上钩”为主理念的服务创新。服务创新不仅在拓展客户的道路上走出了新的“阡陌”而且从根源上大大削减了客户维护成本成为银行客户资源竞争的“桃园蹊径”。农业银行从国字号金融企业向股份制公司变革的路上正在开始零售业务转型这就不可以不参考借鉴一下服务创新策略。一、以服务固业务以服务拓核心客户群技术创新、产品创新是银行企业保持生命力和竞争力的“硬道理”而服务创新则是银行超越同行的“软灵魂”。因为服务的创新是一种骨子里的东西像一首散文的“神”也像是一片土地的“脉”更像是大山的“魂”这种创新难以复制。农业银行在今年挂牌成立了过一段时间还要AH上市这就必然要走一条与众不同的新路要坚定的作金融创新和服务创新的开拓者和实践者。人们永远记住“第一”的名字而追随者即便是第二名也会被人们忘记。农业银行是一家拥有重多服务机构的大型全国性金融企业服务触角遍及城乡网络线条惠及“三农”完全可以走一条特立独行的金融服务之路。服务创新应该是农业银行走出被漠视的角落从新的起点上重新上路的一条捷径是农业银行在社会大众和潜在股东的视野里崭露头角树立新形象的新思维和新武器。但是创新是不容易的要做大量的细致的准备工作。先来一段追及跑再来一段加速跑最后是超越跑和稳健跑。招商银行在业界推出了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招银信用卡、“财富账户”等品牌中国银行推出了“中银理财”交通银行有了“沃德理财”农行的“金钥匙理财”从产品的创新性能上讲还是招商银行占尽了风光因为第一所以长远。农业银行因为历史原因在股改大势下走得有些缓慢有些事情落在了一些小兄弟的后面。但是我认为农业银行还是一头从睡梦中觉醒的狮子现在已经开始行动了。新的VIS视觉系统有了全国统一的模板全国的农行网点已经开始了“文明标准服务”的培训和运用一股浓烈的“绿色之风”拂遍了大江南北、长城内外我想信农业是中国的立国之本农行的存在和发展是必然的。但是在以后的发展道路上农行如果不重视产品创新、服务的创新不注重以客户为中心的产品设计理念很难实现服务追及跑的成功。中国农业银行要做国内最大零售银行的豪情壮志已经在总行年初会议上向社会表白了接下来要做的是用明晰的思路、踏实的措施、灵动的步伐去“言必信行必果”。要做好零售业务不仅要有客户认同的产品还要有客户认同的服务。只有诚心诚意地服务客户真正为客户提供文明、标准、高效、快乐的服务才能赢得客户信任获得客户芳心。农业银行在山东省分行有近3500万个零售客户群体面对如此巨大的客户群农行只有针对不同客户的不同需求细心提供富有特色的服务靠服务赢得客户才能取得客户信任。用服务来攫取业务用服务来巩固成果用服务来拓展核心客户群应该成为农业银行全体干部员工的共同工作目标。农业银行在网点转型方案里提出的“一点一策”我认为是一个极明智的办法。各分行、各支行、网点应该结合当地风俗习惯、客户爱好提出创新性的服