河北省邯郸市市民雷先生称从农行和平路一网点取了15万现金，封条没打开就去了工行存款，工作人员却发现里面有1张面值100元的假钞，随即依法没收。
雷先生觉得奇怪，更觉得委屈。奇怪的是银行里怎么会流出假钞？而委屈的是，当他拿着存款行开具的没收假钞的证明和封条回到取款行要求赔偿时，却遭到“离柜出门概不负责”的拒绝。
而银行似乎也有满肚子怨屈。银行内部有诸多条条框框的规章制度杜绝假钞，从收款到出库都是层层把关，也不可能出现假钞。
但是，凡事都不是绝对的。这事儿用不着专家和专业的法律工作者分析，原因简单地只有一个，就是人的问题。就是道德风险依然存在的问题。第一种可能，不排除取款人在途中做了手脚，用了“偷梁换柱”手法；另一种可能，就是银行工作人员不严格按照规定执行，致使假钞在眼皮底下溜过。同时，也不排除个别素质低下的银行工作人员从中做手脚。
银行流出假钞事件，不是个案，且屡屡发生，情节大致雷同。这充分说明，道德风险依然存在，防范道德风险仍然是我们面临的一项艰巨而长久的任务。首先，规章制度是必不可少的防范基础，贯彻落实是防范风险的必要措施，加强教育和严格的行为约束是防范道德风险的关键。目前，银行实行的柜员制似乎应该改革一下。“双人临柜”、“交叉复核”等传统的业务模式不应该全部废弃。
不管雷先生的官司是否打，能否打赢，也不管银行方面“离柜出门概不负责”的规定对与错，这都不是问题的关键。关键是，那张假钞从何而来？又是怎样混进成捆的真币当中？但愿假钞事件能给我们敲响防范道德风险的警钟，但愿类似事件不再发生。
银行取出假钞敲响防范道德风险警钟
2008年01月08日 11:55:16 来源：河北金融网
近年来，客户对银行（信用社）的投诉显著增加，近一半是投诉银行员工骗卖保险、基金和理财产品。客户反映，银行（信用社）员工不把风险告诉他们，一味地承诺高收益，造成他们上当。1月25日，笔者接待了一位59岁的农村妇女，她投诉××银行，自己准备将多年积蓄13万元转存三年期定期存款，该行一员工反复向其推销所谓的“保险理财产品”，介绍说这个产品收益好，能分红，还免费送意外保险。她强调：“我没文化，让她死缠硬劝就做了这个。回家后，子女一看气恼了，一是家里明后年要盖房等用钱，这保险要到6年后才能取出来；二是我年纪59岁，身体又不好，犯不着做这个。银行的人不为我考虑，当时也没说要到6年后才能取。”我们在协调处理完这宗投诉后，对部分银行个人业务管理部门和基层网点进行了调查走访，同时对近年来我们接访的几宗投诉进行了分析。我们认为以下原因助长了基层员工道德风险：
一、利益驱动。目前，老百姓对银行尤其是国有银行还是高度信任，认定“银行破产机率低、可信度高、规模大，他们开办的业务应该没风险”。在走访中发现，不少客户把银行代理的保险产品和银行储蓄混淆，认为把钱交给银行就跟存款一样，收益多了，不会有风险。显然，老百姓的信任被少数银行员工利用了。这些银行员工在营销保险产品时拍着胸脯保证“保本高收益”，而对保险产品作为投资所具的风险则尽量淡化，或不告知。有一位银行员工声称：“保险产品有银行作保证，银行又有国家来兜底，收益率是存款的近2倍，又送保险，哪有这样的好事。”一位李姓客户就是在她的“开导”下，并在她的“热情帮助”下把10万元人民币存款换成了泰康保险公司的一款保险产品。有的员工误导客户，介绍说期交产品连续交3年或5年后就可以取，事实是10年期满后才能保证预期收益，而提前取则收益很受影响。不容置疑，一些员工就是冲着不菲的保险代理手续费而不惜欺骗客户。保险公司在明里通过银行内部分配向经办员工支付一定的手续费，暗里还要直接给他们一笔钱。据调查，辖内部分寿险公司对1万元期交产品最多支付佣金600元，对1万元趸交产品最多支付80元。某行2009年度保险产品销售冠军的业绩达650多万元，可见其所获佣金很可观。岂不知，员工自己有业绩，有了外快，却损坏了银行形象。有些客户在事后跑到银行吵闹，甚至跟银行员工发生了肢体冲突，造成了恶劣影响，损害了银行的形象。显然，未来的3年或5年
后，或许有更多的客户找上门“理论”。
二、内控缺位。在沉重的业务考核压力下，基层银行（信用社）高管和他们的员工容易出现短视行为，为完成经营目标，可能有意放松风险控制。目前部分银行（信用社）的目标考核和指标设置仍以规模总量的扩张为主，客观上迫使基层网点不惜代价抓存款、放贷款和发展中间业务，管理人员无法投入更多的精力去抓内控，风险意识和案件防范意识弱化，业务不规范甚至违章操作将在所难免。.在与个别银行网点负责人交谈过程中发现，他们整日忙着拓展业务，无暇顾及内部管理，或者明明看到员工有违规倾向，但想到考核任务，就听之任之了。
三、教育缺失。由于缺乏对干部职工人生观、价值观的培养，以及内控制度的教育培训，浮躁、投机的作风在一些员工中得以滋长，全局意识、风险意识逐步弱化。近年来，个别银行（信用社）内部“重效益、轻管理”倾向严重，忽视了思想政治教育，少数员工又受到社会上不良思想的侵袭，思想逐步失防，以至于贪图享乐，最终铸成大错。2009年，南通某中小金融机构受下岗处分的员工16个，被清退的员工6个，其中4个因受到刑事追究而被清退。据我们了解，该单位对个别员工参与经商、赌博、高消费以及放高利贷等活动心中无数，甚至熟视无睹，以致携款潜逃或犯案后被公检法机关逮捕才如梦方醒。
建议：1. 加强对员工的思想政治教育。要抓好对员工的岗位责任教育和合规经营意识教育，培养员工诚实守信的职业操守和遵纪守法的意识。2.强化内控，加大督查和责任追究力度。内控不到位、违规违章操作，是导致各类案件发生的直接原因。员工在营销保险产品、基金、理财产品时一定要履行告知义务，不能光讲收益，要提请客户注意高收益所必须承担的高风险；要督促员工加强自律，增强责任意识和合规经营意识，对违规责任人要严肃处理。3.建立科学、合理的内部考核机制，确保基层网点业务发展与内控管理两不误。4. 对保险代理活动中不合规佣金支付现象进行清理整顿。
警惕基层员工道德风险问题
2010年02月04日 11:16:59 来源：中国金融界网
推进中华文化的创造性转化和创新性发展文化在今天的发展，不外乎两种形式：一是依靠自身动力新陈代谢，革故鼎新，谋求发展；二是积极进取，对外开放，吸收包容中外优长，以达到创新发展的目标。传承文化的方式，也不外是两种途径：一是尽可能完整地保护传统文化生态，以文献档案的方式作用于当下；二是有选择地汲取阐发，与当代文化相融以传续发展。中华文化历史底蕴深厚，各民族多元一体，文化多样和谐，其在今天的繁荣发展，正如习近平总书记在中央政治局第十二次集体学习时的讲话所指出的：“要使中华民族最基本的文化基因与当代文化相适应、与现代社会相协调……把跨越时空、超越国度、富有永恒魅力、具有当代价值的文化精神弘扬起来，把继承选编优秀文化又弘扬时代精神、立足本国又面向世界的当代中国文化创新成果传播出去。”其中，处理好继承和创造性发展的关系，重点做到创造性转化和创新性发展。 创造发展并形成于农耕文明时代的中华传统文化充满着丰富的智慧和优秀的精华，对当代中国社会主义现代化建设意义重大，尤其是在思想伦理、道德价值观、行为操守等方面具有积极的现实作用。在可预见的将来，中国坚持社会主义核心价值观，保持民族特色，追求时代精神，主动吸收他人成功的文化经验成果，发展现代科技，创造现代文化形式，在与世界其他国家和而不同、既合作又竞争的历史进程中寻求具有自身特点的发展之路成为必然选择。改革开放以来，中国在短短的30多年时间里取得了令世人瞩目的巨大成就。中国的快速发展所遭遇的挑战和困难几乎是全方位的，但是中国走出了一条理论自信、道路自信、制度自信的现代化建设之路，在国际上树立起全新的大国形象，这正是得益于中国的执政党和广大人民群众以巨大的勇气和底气，努力践行“创造性转化、创造性发展”马克思主义思想理论和中华传统文化所取得的成果。“转化”是在已有基础上做出顺应时代的变革与完善，“创造性”则是在前人没有的条件下从无到有的新创新建；“发展”是在既有基础上的向前开发拓展延伸，而“创新性”是在旧有基础上新的发现、发明、创造。创造性转化、创新性发展中华文化，正是需要在前人创造的文化基础上，创新思想理论，创新价值观念，并通过理论成果和文化产品的传播，教化国人，进而确立并形成当代中国的核心价值观与文化理念。 中华民族在历尽百年屈辱之后痛彻意识到：只有国力强，文化才能强；文化强，国力则更强的深刻道理。我们的任务艰巨而繁重：转变发展模式，保障国民经济平稳发展，让广大人民群众分享物质富裕、文化水平提升的成果，增强国人文化需求的意识和文化消费能力是基础；进一步完善国民教育服务体系和思想道德教化，统合家庭、学校、社会教育，提升国民人文素质、文化修养、行为养成、艺术鉴赏水平和完善文化基础设施是前提；整理挖掘国粹、研究阐释新义，加大文化遗产保护力度，增强国人的文化自觉、自信意识是要务；不懈努力，不断推出和积累真正具有世界水准的人文学术研究成果和文艺作品，鼓励艺术大胆创新实验是核心；增强文化传播能力，拓展传播渠道，创新人文交流方式，提升高端文化对话的参与和发声意识是重要的举措。文化作为民族精神的一面旗，无论是过去、现在，还是将来都将为中国的伟大变革与复兴提供不竭的智力支持和动力支撑。(冯远)
非连续性文本阅读练习之文化输出 材料一： 在很长一段时间里，中国在外国人眼中的形象是落后、保守、专制等。改革开放后，中国主动打开国门，让世界走近中国，了解中国，并且不断谋求在国际事务中的合作与交流，通过与各国开展贸易合作、对外援助、举办大型赛事或会议、推广孔子学院、建设“一带一路”等，中国从幕后走向台前，成为国际舞台上的重要角色。这并不是中国制造能带来的，更多的是中国的发展模式、发展理念、全球格局观念等的吸引力，说到底就是中国文化的魅力与创造力。 改革开放让很多西方文化涌入中国，如快餐、电影、节日等，这些事物影响了中国人的生活方式。面对外来文化，从猎奇到接受，甚至到崇拜，让很多中国人对自身的传统文化缺乏自信，产生了文化自卑感。中国文化的输出让更多国人能够走出国门，去了解世界。出现在异国他乡的中国文化，中国流行的科技产品与应用软件成为国外民众生活的一部分，这些都让国人产生强烈的民族自豪感，对本国文化的自信不断增强。 （摘编自杨文琴《中国文化输出的现状与符号化困境》，2018年6月） 材料二： 我们的流行文化中，曾有“Tuhao（土豪）”“Dama（大妈）”等中文热词被牛津英语词典收录，以“玄幻、武侠、仙侠”类为主的中国网络文学，也已走向国外，但它们或者因缺乏文化内涵，或者不是当代中国主流文化，也不具备深刻的文化影响力，并不能发挥提升和发展我们民族的文化软实力的作用。 而在《三体》中，我们看到它对世界输出了表示先进的思想、文化和科学技术意识，而它所诉求的世界观、人类观和宇宙观，具有人类所普遍广泛认同的核心价值，其承载的信息量，已完全超越了小说，甚至是文学的领域，正在深刻影响着世界各地的读者，影响着世界文化。《三体》在日本出版的项目组主编就这样说，在日本“我们希望不仅是科幻小说读者，还有其他如工程师、科学家、研究人员、学者、知识分子去了解中国小说”。这说明，我们中国的文学对世界文学、世界文化，正在发生着具有深度、广度的渗透，文化影响力已越来越大…… （摘编自昊昊《由海外“<三体热>”说“文化输出”》，2019年7月23日）材料三： 与官方的努力相比，民间自发的文化输出有着灵活、新潮、流行的特点，形式更加接地气．表达方式也更贴合互联网语境，可以很快地进行传播。当我们还在为如何包装“中国功夫”“京剧脸谱”“中国结”这些传统文化绞尽脑汁的时候，不妨转变思路：“阳春白雪”的中国传统文化固然需要传播，但更需要考虑的，是外国人的接受形式。“曲高和寡”，外国人也不全都是“文化精英”，大多数外国人也只是普通人罢了，相比于内涵丰富、形式较为复杂的传统文化而言，人们在心理上本能地对通俗流行之物接受度更高。 （摘编自王嘉睿《文化输出，从来都不只是官方的事》，2019年12月11日）
保险市场中的逆向选择与道德风险
目录 一、保险业逆向选择和道德风险 (1) （一）保险业中的逆向选择 (1) （二）保险业中的道德风险 (1) 二、逆向选择和道德风险的对比分析 (2) 三、以我国农村合作医疗为例分析逆向选择和道德风险 (2) （一）我国农村合作医疗的逆向选择分析 (2) 1.以大病为主的医疗补偿政策容易诱发逆向选择 (2) 2.自愿参保机制度会导致逆向选择 (2) （二）我国农村合作医疗的道德风险分析 (3) 1.保大病为主的保障方式会导致道德风险 (3) 2.医疗机构定点会出现道德风险 (3) 四、如何降低保险业中的道德风险和逆向选择 (4) （一）提升保险市场的软环境 (4) 1.继续发展生产力，奠定物质基础 (4) 2.加强诚信治理，建立诚实守信的良好风气。 (4) （二）提升保险市场的硬环境 (4) 1.完善法律法规，严格执法和司法制度 (4) 2.保险公司加强对投保人道德风险和逆向选择的防范 (4) 五、结论 (5)
保险市场中的逆向选择与道德风险 逆向选择和道德风险在保险市场中普遍存在，在保险市场中道德风险加大了事故发生的机会，对保险公司的收入有很大的影响；逆向选择使优良的客户逐渐被排出市场。产生逆向选择和道德风险的根本原因是信息不对称，因此在保险市场中尽可能解决客户与保险公司的信息不对称成为首要解决的难题。 一、保险业逆向选择和道德风险 （一）保险业中的逆向选择 保险公司根据相关信息制定保费，保证自己有一定利润的前提下，对总体市场的风险进行评估。而现实的保险市场，由于投保人比保险人拥有信息优势，投保人根据自有一些信息精算出风险概率，这时会出现两种情况：一，保人(优等客户)的风险概率大于保险人评估出的总体市场风险概率，二，保人(劣等客户)的风险概率小于或等于保险人评估出的总体市场风险概率。保人从自身的利益考虑，市场就会出现更多的优等客户愿意投保，保险公司经营的风险概率增大，保险公司没有利润甚至亏损，为了改变这种现状，保险公司只有提高保费，增大经营风险概率，原本是优等客户变成了劣等客户，直至最后劣等客户没有人投保，这就是劣等客户追逐优等客户，由于没有掌握足够的信息，而产生的逆向选择。 （二）保险业中的道德风险 在保险市场中，道德风险其实可以分为两类，第一类：保险人的行为没有被被保险人察觉，从而产生一种道德风险；第二类：被保险人的行为没有被保险人察觉，从而产生一种道德风险。一般来说，在市场竞争条件下，第一类道德风险会随着竞争的加剧及保险业监督机制的健全逐渐减少。因此，我们一般将注意力主要放在由被保险人带来的第二类道德风险上。 在我国，很多保险类书籍直接将保险中的道德风险定义为“被保险人或受益人为谋取保险金而有意识的制造事故，致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的损失程度的危险”这类危险的产生，是因为保险人一方无法确知被保险人一方的实际行为和真实意图，同时对于保险标的和保险事故本身，也不如被保险人一方了解的详细，这种双方信息量的不对称，给被保险人一方有了可乘之机。
文化输出 材料二： 当前，中国在中外文化交流中存在着逆差，中国优秀文化走向世界和外国文化涌入中国，在数量质量上都难成比例。为了扭转这种逆差，有学者提出了中国文化输出问题。 这个问题的提出不是偶然的，而是中国对外开放发展到一定程度后的必然产物。 随着中国对外开放的水平进一步的提高，人们认识到中国当代文化建设不仅要“引进”，而且要“输出”，有学者认为：“在最初的挪用套用之后，必须有自己的创造性输出，否则这个民族就会丧失真正的精神生命力，”“中国当代文化需要进一步莫定自己的文化精神生长点，籍此从中西文化交流的逆差中走出来，真正开始自己的文化创生性，走向中西文化平等对话和文化输出。” 从1934年鲁迅提出拿来主义到当前我们提出文化输出，已经整整过去80年了，科学发展观要求我们对外开放要坚持“引进”和“输出”相结合。拓展发展空间，增强发展后劲，不仅是对经济建设提出的要求，而且也适合文化建设。这就是说，我们的文化建设要坚持“拿来主义”与“文化输出”相结合。 学者指出，中国当代文化建设从拿来主义到文化输出虽然是一个巨大转变，但是，我们的文化输出不能为输出而输出，而是应在人类文化发展史上占有一席之地。正如我们拿来的是人类所创造的一切优秀文化成果，我们的文化输出也必须输出的是中国当代文化中对人类健康向上发展的有价值的东西，我们的文化输出应以我们的原创作品为主，即能够代表中国的国家形象，代表中国人民的形象，代表中国民族文化的形象，过去，我们也有一些文化产品输出，我们也输出了不少优秀的文化产品，但是，不可否认，我们输出的有些文化产品却是迎合西方一些人的狭隘需要，贩卖的是一些中国文化的落后的、丑陋的东西，这种文化输出
自身对道德风险和逆向选择的理解 对道德风险和逆向选择的理解以及实例剖析 道德风险"指的是人们享有自己行为的收益,而将成本转嫁给别人,从而造成他人损失的可能性."道德风险"主要发生在经济主体获得额外保护的情况下,它具有非常普遍一般的意义.譬如,美国联邦储备银行为了避免银行经营失败引发社会问题,所以要给商业银行提供贷款保护,这就可能引发道德风险.因为,商业银行,包括所有的经济主体都要追求利润最大化,它们一定要将贷款(经营)规模扩张到边际成本等于边际收益的阶段,如果没有联储的保护,它们享有贷款规模的边际收益与边际成本对等,这就没有道德风险.但如果联储提供保护,商业银行贷款(经营)的风险相应下降,防范风险的成本为联储承担,商业银行的边际成本下降,它们势必相应扩大信贷规模,从而更多地享有贷款的收益.这种利用保护而获得额外利益的行为肯定是非道德的,或者是道德水平下降的.社会承担的风险随着商业银行道德水平的下降而提高,因为,社会承担风险来自商业银行的行为,在没有保护的情况下,商业银行造成的风险小,社会承担的风险也不大.在联储提供保护的情况下,商业银行扩大信贷规模,社会承担的风险相应扩大,但是,商业银行承担的部分仍然不变,差额部分则为联储承担.显然,没有联储的保护,商业银行的道德水平不下降,社会遭受损失的可能性就小,这就是额外的保护引发的道德风险.在这个过程中,商业银行追求利润最大化的本性和行为没变,只不过联储保护与否改变了它们的边际成本,刺激信贷规模和风险的相应变化,所以,商业银行既没有机会主义行为,也不存在事后的选择问题.只要有保护降低经济主体的边际成本,就难免会引发"道德风险",匈牙利经济学家科尔纳关于计划经济对企业的"父爱主义",势必导致企业效率下降的论断,就是对"道德风险"的最好注释。 逆向选择"应该定义为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象.譬如,二手车市场应该率先成交质量较好的旧车,可实际上却是质量较次的旧车.因为,二手车市场按车的平均质量定价,质量较好的旧车,其质量高于价格,车主不愿意进入这个市场.而质量较差的旧车,其质量却低于价格,该市场就会充斥质量较差的旧车.旧车交易就不像一般的商品市场那样,交易的序列按质量由高向低排列,而是由低向高排列成交.保险市场也是如此,保险公司希望获得较为健康的客户,以减少保险公司的理赔,可实际上相对病弱的客户更有投保的积极性,于是保险公司往往拥有的客户不是由健康向病弱排列,而是倒过来,这才是"逆向选择".它与信息不对称有关,如果买方知道旧车的价格高于它的质量,他们不买;如果保险公司完全知道投保人的情况,并要求病弱者多付保费,"逆向选择"也就不会发生.如果旧车的出售者诚实得不想赚质量低于价格的差价,投保人也坦诚得乐意多付保费,"逆向选择"同样不会发生.显然,"逆向选择"的含义与信息不对称和机会主义行为有关,却绝不是这两者所能够涵盖得了的.因为,高质量的旧车主了解自己车的质量与价格的关系,保险公司也了解自己的优良客户,它们既没有信息的不对称,也没有机会主义行为.所以,"逆向选择"只能是制度安排不合理所造成市场资源配置效率扭曲的现象,而不是任何一个市场参与方的事前选择。 道德风险和逆向选择二者产生的原因、以及二者之间的区别 道德风险，是雇佣方与受雇佣方信息不对称，可能存在虚假信息，最主要应用在代理人身上，代理人可能为了私人目的，违背雇佣者的利益。解决的办法可
道德风险(moral hazard) 在经济活动中，道德风险问题相当普遍。下面出自《国富论》的引文足以说明，经济学家们已经清醒地意识到了它的存在： “无论如何，由于这些公司的董事们是他人钱财而非自己钱财的管理者，因此很难设想他们会像私人合伙者照看自己钱财一样地警觉，所以，在这类公司事务的管理中，疏忽和浪费总是或多或少存在的。”（斯密，1776年，第700页） 不过，这方面的理论发展及其对具体问题的应用只是在过去25年中才开始进行的，它们还有待于进一步研究。虽然我们对问题本身有相当的理解，但仍然不能完全理解市场及社会对它的反响。下面，我将注意解释问题的性质，并有选择地描述现代理论发展的风格。 道德风险或可定义为：从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时做出不利于他人的行动。道德风险存在于下列情况：由于不确定性和不完全的、或者限制的合同使负有责任的经济行为者不能承担全部损失（或利益），因而他们不承受他们的行动的全部后果，同样地，也不享有行动的所有好处。显而易见，这个定义包括许多不同的外部因素，可能导致不存在均衡状态的结果，或者，均衡状态即使存在，也是没有效率的。 这是合同的不完全性的一种特殊形式，它引起从事经济活动的人们与他人之间的效用冲突。这种不完全性的产生归于下列几种原因：掌握的信息不相等，而同时又要避免风险或联合进行生产；订立合同需要费用，又有法律障碍，而且实施合同也需要费用。下面逐个进行分析。 掌握信息不等从事经济活动的人可能拥有独家信息。阿罗（Arrow, 1985年）把这类信息优势划分为“隐蔽行动”和“隐蔽信息”。前者包括不能为他人准确观察或臆测到的行动。因此，对这类行动订立合同是不可能的。后者则指从事经济活动的人对事态的性质有某些但可能不够全面的信息，这些信息足以决定他们采取的行动是恰当的，但他人则不能完全观察到。这样，即便从事经济活动的人的行动可被他人不付代价地观察到，他们仍然不能断定这些行动是否符合自己的利益。 通常分析隐蔽行动的例子是：工人的努力，雇主无法不付代价就可监督；投保人采取预防措施以降低由于他们的缘故而发生事故和遭受损失的可能性，承保人也不能无代价地进行监察。很显然，犯罪活动也属于这范畴。 隐蔽信息的例子是专家服务，譬如医生、律师、修理工、经理和政治家的服务。 在某个行为者的行动后果可以同他人的行动后果相区分的情况下，即便这些后果可能受偶然的、无法观察的事态的影响，如果他们对风险持中性立场，只要按一个固定费用简单地把全部后果转嫁给这个经济行为者，问题可能很容易解决。事实上，这就是一个完全的合同。合同不完全性问题的产生，正是由于经济行为者要避免风险，或者，不能把责任归于一个经济行为者身上。 在经济行为者要避免风险的情况下，把全部的损失（或利益）都交给他们，就意味着他们要承担随机事态的全部风险。他们既要避免风险，就愿意购买对这种风险的保险。但是，对于其他经济行者来说，把那些经济行为者的行动后果和他们不能控制的偶然因素分开是不可能的。对后者保了险，那就不可避免地把那些代理人和他们自己行动的后果相隔开了。当然，他们可能会对那些无法观测的行动或状态提供信息，但这种信息未必是可信的。 内容最广的合同一般包括某种程度的保障，因此会导致刺激和风险分享之间的冲突。有关道德风险的大多数文献都集中描述了这种情况。下面，我们将回到这个问题上来。 当不可能把责任精确地归置于单个经济行为者身上时，也不能把后果完全地归置于他们。根据定义，当罪犯究竟是谁一般也还无法弄得十分确切的情况下，那就是这样的情况。惩罚的设计及其与为证实罪犯而进行的执法活动之间的相互作用，在这类著作中是广泛加以
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/f517507638.html, 李子柒：中国文化输出的典范 作者： 来源：《作文与考试·初中版》2020年第08期 “李家有女，人称子柒。”网红博主李子柒彻底火了，不仅荣获2019“年度影响力人物”，就连央视新闻都忍不住夸她：没有一个字夸中国好，但她讲好了中国文化，讲好了中国故事。 李子柒在全球拥有超过8000万的粉丝，光是在视频网站Youtube上，粉丝就有747万，而号称美国影响力最大的媒体之一的CNN粉丝才792万。评论区里，来自世界各地的网友不吝笔墨地表达他们对李子柒的喜爱：一边不懂一边看，一边求翻译一边看。 “没有什么东西是李子柒不会做的”，她用一双巧手，向已经远离乡村生活的人们展示“虽不能至，心向往之”的理想生活。桃花开，她采来酿成桃花酒，琵琶熟，她摘来制成琵琶冰，酸枣掉了满地，她拾来做成酸枣糕。养蚕、缫丝、刺绣、竹艺、木工……李子柒可以说样样精通。 然而，这在网友看来很炫的生活技能，在李子柒看来却是她的求生本能。 这个90后的姑娘，在很小的时候就经历了父母离异，跟着爷爷奶奶生活。李子柒的爷爷是村里的乡厨，会很多菜式。平日里除了下地，还会编制竹器。视频中我们看到的编竹篓、编蒸笼、劈柴、种地，不过是那段艰难岁月的求生之技。 14岁那年，李子柒的爷爷去世，李子柒不得不辍学外出打工。2012年，奶奶生了一次病，李子柒放心不下奶奶的身体，于是抛掉所有的工作回到了四川的大山深处，回到了奶奶身边。她说自己所有美好的记忆都来自童年和爷爷奶奶生活的经历，为了报答奶奶的养育之恩，她选择了“做回自己”。 后来，因缘际会之下，李子柒开始接触视频领域。刚开始时，一个十分钟的视频，别人可以一次性完成，可是李子柒却要一次又一次的重复剪辑，每一个视频都要花上两三天的时间。后来，在朋友的指点下，李子柒买了人生中的第一台单反相机和三脚架。 夏天为了拍外景，她刚调整好三脚架和镜头位置，头发和衣服就被汗浸湿了。冬天为了拍雪景，她要一个人爬到海拔2000米的雪山顶，零下十几度还要徒手调整三脚架的位置和镜头角度。很多时候拍一个几十秒的雪景，她要在雪地里冻上七八个小时。在李子柒的电脑里，密密麻麻地存放着两万多条视频素材。其中，很多是她一次次重拍的镜头。一年里，光是来回按相机拍摄键的路程，粗略估计也有52万步、260公里。
从两起案例来看保险利益原则规避道德风险的不足 编者按：作为一名专业的郑州保险律师，通过自己对保险法的学习和研究，并结合实际案例。就保险利益原则规避道德风险的不足提出个人的看法，以飨读者。 我们知道保险利益原则是保险法一直以来确立的重要的原则，根据保险利益的概念和特点我们知道，保险利益必须是合法的利益、法定的利益和确定的利益。保险法确立此原则的目的在于保障合法利益，规避道德风险和惩治保险诈骗和故意杀人等违法犯罪行为。首先，我们不否认保险利益原则在规避法律风险所起到的重要作用，但是，保险利益原则并不能完全杜绝道德风险甚至违法犯罪的发生。请看一下两个案例：案例一：离婚男子杀妻骗取巨额保险金案 王某系一家保险公司的保险代理人，因其妻子嫌弃老公无能，人穷志短，经常拿生活中小事找茬、寻衅，以致经常发生纠纷，随着争执的加剧，后双方感情破裂，导致离婚，婚后由其前期抚养其唯一的未成年的女儿。离婚后，王某对其妻子一直怀恨在心，意图伺机报复。王某遂撺掇前妻以其本人为被保险人，其女儿为受益人购买高额人身意外伤害保险，保险金数额甚巨。其妻没有看破王某其中的阴谋，遂购买了意外伤害保险。后王某伺机将其前期残忍杀害，后认罪伏法，并被判处死刑。 案例二：一条命不抵百万保险金杀女骗保的父亲被判极刑 今年48岁的虞某，夫妻感情不错，有对双胞胎女儿。虽然现在生活窘迫，但是一家四口都在打工，将来生活情况好转并非难事。这本该是一个幸福的家庭。 可是这位外表朴实的农民，竟然选择亲手结束女儿的生命来换取金钱。 2011年9月3日，虞某借了朋友的车子，头戴鸭舌帽，载着在杭州打工的小女儿小霞，到了萧山区宁围镇高教园区附近，用事先准备的布条勒住小霞颈部，直到她昏迷。中途，小霞苏醒后曾对父亲哭泣哀求，却没有让他心软。虞某把浑身虚软的女儿推入附近河里，亲眼看着她溺
中国文化输出的必要性与对策探析 随着世界多极化、经济全球化的深入发展，文化软实力在综合国力竞争中的地位和作用更加凸显，增强文化软实力，提高中华文化的国际影响力的要求也更加迫切，这就需要高度重视并不断增强中华文化的输出。文章从文化输出的概念出发讲述什么是文化输出，从国际、国内背景分析了我国重视文化输出的必要性，并对增强文化输出的措施进行探讨。 标签：文化输出；内涵；必要性；措施 全球化背景下，文化作为综合国力的一部分，其输出问题越来越受到人们的重视。文化输出的强弱体现了一个国家软实力的强弱，能够达到“不战而屈人之兵”的特殊战略效果。〔1〕国际上有种说法“一流国家输出文化，二流国家输出人才，三流国家输出产品”，中国作为最大的发展中国家，拥有5000年中华文明积淀的中华文化，面对西方文化的强势输入，我们必须采取主动输出的方式来保护中华文化的优势，从而提高自己的影响力和辐射范围，进而提高对世界经济、政治的影响。 一、文化与文化输出的内涵 文化是指人在改造客观世界、在协调群体关系和调节自身情感的过程中所表现出来的，以人化为宗旨、以价值观念对象化为实质的人类文明进化过程。其内容小到个人行为、心理和思想，大到人类进化、社会演变与文明发展，凡物质的、制度的、精神的因素均包含其中。 在我国，“文化”最古老的含义是指文治教化、礼乐典章。它作为术语的出现是在西汉刘向的《说苑·指武篇》中：“圣人之治天下，先文德而后武力。凡武之兴，为不服也：文化不改，然后加诛。”〔2〕这里的“文化”是与“武力”相对应的教化。后来，南齐王融在《三月三日曲水诗序》中写道：“设神理以景俗，敷文化以柔道。”从这两个“文化”的语意上看，它的概念是“文治与教化”。因此，在汉语中，文化就是以伦理道德教导世人，使人以“礼”为中心从事为人处世等活动。在西方最早把文化作为专门术语来使用的是被称为“人类学之父”的英国学者泰勒，他在1871年发表的《原始文化》一书中给文化下了定义：“文化或文明，就其广泛的民族学意义来说，是包括知识、信念、艺术、道德法则、法律、习俗和任何人作为社会成员而获得的能力和习惯在内的复杂整体。”〔3〕泰勒的这种定义，包括观念形态和行为方式，它是通过学习而得的行为方式，而且为社会成员所共有。从此来看，文化作为认识认知世界和认知自身的符号系统，它是人类社会实践的一切成果。 从以上文化概念的介绍来看，文化是人类社会特有的现象，是人的创造物，但它反过来又影响人的实践活动、认识活动和思维方式。它与一定的政治经济相融合，并反作用于一定的经济、政治。不同的地区会因为环境不同而形成不同的文化，例如，齐鲁文化、岭南文化、中华文化、日本文化、东方文化和西方文化
不可否认，当前的金融危机给政策的面貌带来了翻天覆地的冲击。在一个接一个的国家里，我们看到政府恐慌地做出膝跳反射似的反应，并把他们的政策手册扔到一边：前所未有的救助和国有化开始出现，审慎的财政政策灰飞烟灭，毫无保留的凯恩斯主义已经回归。很多人宣称，我们尝试的自由市场已经失败，现在应该进行更广泛的监管和更积极的宏观经济管理。 与此论点相关的看法是，道德风险的问题被高估了。最明显的例子就是萨默斯2007在其专栏文章中劝告读者要当心“道德风险原教旨主义”，因为这比“道德风险本身还要危险”。然而与他不同的是，我认为道德风险是被严重低估了，道德风险在危机的诱因中扮演了重要角色。为了更好地设计将来的改革方案，并且避免今后更多的灾难，我们需要认识到道德风险的重要作用。理解道德风险对于理解经济运行是至关重要的，即便这可能被认为是“道德风险原教旨主义”。 道德风险的性质 道德风险是指一方对于另一方的利益负有责任，但却有动机把自身的利益放在首位。例如： 虽然明知道你不应该买某金融产品(例如按揭)，我可能还是会卖给你。 我也许会在为你管理基金时支付给自己很多的奖金；或者我也许会多冒风险，然后由你来承担后果。 类似这样的道德风险是充斥在金融和经济体系中的不可避免的特征。处置这些风险(指使之得到合理的控制)是制度建设中的基本任务之一。事实上毫不夸张地讲，经济中的基本制度结构(如使用什么样的合约，以及企业和市场采取什么样的组织方式等)已经发展到完全不能忽略道德风险的地步。 鼓励冒险：正面朝上我赢，反面朝上你输 许多道德风险都涉及到冒更大的风险：如果我冒险的后果由你来承担，那么我就很可能去冒这个险；但如果我要承担自己冒险行为的后果，我就更可能会为自己的行为负责。因此，对于道德风险控制不足会导致过度冒险行为，而过度冒险行为显然是这次金融危机中反复出现的主题。 一个典型的例子就是次贷丑闻。从前，银行发放按揭贷款时一般会持有到期。如果借款人违约，银行通常会遭到损失。因此，银行就有动力慎重审查贷款对象，借款申请人会被小心挑选，潜在的次贷借款者得到贷款的可能性不大。然而，如果银行放出按揭贷款后期望将其转手(通过证券化)，这种审慎贷款的动力就被严重弱化了。实际上，如果该银行将按揭贷款转卖给第三方，它就只关心从贷款发放中能够赚多少钱，而对于该笔贷款是否会违约不感兴趣。在这种情况下，贷款发放行愿意借钱给任何人。最终的恶果就是，银行很少甚至毫不考虑风险地发放按揭贷款。在这种情况下： 即使是最懒惰的按揭经纪人都能够给最缺乏信用的借款者弄到次贷按揭。借款人不能偿还按揭的成本在按揭证券化定价的过程中被神奇的体现出来：这样的按揭贷款会与其他同样随意放出的贷款在一起打包，然后被卖给北德意志州立银行这种毫不怀疑地被其最初的高收益率所吸引的银行。所有人都在交易中赚到了费用，所有人都很开心。(哈钦森，2008)
中国文化的活力范文 ●理论家习惯于将中国文化与传统联系在一起，将西方文化与现代相提并论，隐含于中国文化内部的创新能量没有得到足够重视 ●如果无法觉察古人如何与他们的时代积极互动，只是模仿其外在形迹，我们就没有真正掌握文化传统的精髓 ●中国文化的真正活力并不是刻意维护某种古老的礼仪，而是进入当今社会，力争发现问题并且解决问题，通过介入和回应历史巨变，展示民族精神和中国智慧 中西文化关系认知的拉锯战 晚清以来，中国文化与西方文化之间的紧张关系时常成为争论的漩涡。这些争论交织于不同历史时期的不同主题之中，衍生出面目各异的理论焦点。文学研究显然是文化交锋的一个特殊区域。自先秦至晚清，中国古代文论拥有一套完整的概念范畴体系，诸如道、气、神韵、意境、风骨、兴寄，如此等等。然而，20世纪上半叶，大约二三十年左右的时间，这一套概念范畴体系急速后退；同时，另一套西方的概念范畴覆盖了文学研究领域，长期支配学院教育，诸如内容与形式、个性与共性、审美、典型、结构、浪漫主义、现实主义、现代主义、后现代主义……西方文论的独霸引起了愈来愈多的不满和忧虑。许多理论家认为，中国的本土文论丧失了自己的声音——“失语症”是他们对这种状况的形容。“失语症”时常被视为后殖民的文化症候。殖民主义的飞机大炮撤离之后，他们的理论话语仍然顽固地盘踞于文学研究领域，左右本土的文学评判乃至民族的审美想象。因此，
理论话语权的争夺涉及精神家园保卫战，而不能仅仅想象为不同学派之间温和的切磋与商榷。 另一批理论家则呈现了不同的思考角度。他山之石，可以攻玉，使用西方的概念范畴并不意味着“全盘西化”。从近代的“放眼看世界”开始，中国逐渐登上世界舞台，尽管相当长一段时间这个过程充满了屈辱与创伤。如今，现代汉语中存在很大数量的外来词汇，这并未导致中国文化的崩塌，相反，中国文化在世界舞台上树立了活跃的形象。再也没有人可以认为，中国文化仅仅“沉浸于章句小楷之积习”，与现代世界格格不入。显然，20世纪之初的五四新文化运动展示了前所未有的开放姿态，一批激进的知识分子对中国传统文化进行了尖锐的抨击，鲁迅甚至对青年人说：“我以为要少——或者竟不看中国书。”这些表述明显带有矫枉过正的意味，然而，当时的历史很大程度上依赖如此决绝的观点为现代文化腾出空间。这一批知识分子援引西方文化的目的是壮大自己的民族。他们自称是“盗火者”——鲁迅说，“我从别国里窃得火来，本意却在煮自己的肉的”。这种开放的氛围同时成为马克思主义进入中国的文化准备。 中国文化内部的创新能量 上述两种观念的拉锯战业已持续了相当长的时间。论述的潜在轴心往往是如下四个概念：中国文化、西方文化、传统、现代。理论家习惯的组合多半是：将中国文化与传统联系在一起，将西方文化与现代相提并论。这是相互批评的两套辞令，致使人们对“数典忘祖”“崇洋媚外”或者“固步自封”“抱残守缺”耳熟能详。然而，这种
什么是逆向选择与道德风险及相互关系和解决对策 一以人才聘用为例分析什么是逆向选择与道德风险及相互关系和解决对策（一）什么是逆向选择与道德风险 1人才招聘过程中的逆向选择分析 一般而言,在信息对称情况下，级别不同的企业会招聘到能力不同的人才,优秀的企业容易招聘到能力高的人才；同样能力不同的人才会落户到不同级别的企业,高能力人才容易受聘到优秀企业。但由于信息的不对称,最终会导致逆向选择。 在人才招聘过程中，企业只能通过人才递交的简历表和对人才进行笔试、面试来获取对方的相关信息。但对其实际工作能力、工作热情和长期打算却不甚了解，而且已获取信息又面临着虚假成分的威胁。相对而言，人才对自己的学历、业务水平、偏好、信用等信息却十分清楚，而且对所应聘企业及其职位亦认识深刻。企业并不知道应聘人才的真实能力,只知道应聘人才的平均能力及其分布。 而在现实社会中,信息是不对称的,招聘企业并不知道应聘人才的真实能力。在这种情况下,招聘企业只能根据应聘人才的平均能力来确定聘用的人才和给予其待遇。假定人才有两种类型：Q=4000(高能力)和Q=1000(低能力)，企业遇到两类人才的概率为1／2。如果信息是对称的，企业代表会在不同的工资水平上雇佣到相应的人才。但由于信息不对称，企业就只能按照平均能力2500出资，并希望能雇到高能力人才。但在此工资下，高能力人才将退出应聘过程，招聘市场上只留下能力程度较低的人才。这样人才的平均能力就会下降，理性的招聘企业知道这一情况以后,便会降低给予应聘人才的待遇。结果造成更多的较高能力的应聘人才退出招聘市场,如此循环下去，形成“劣币驱逐良币”现象，即低能力人才对高能力人才的驱逐。这便是人才应聘过程中的逆向选择。逆向选择的结果,一方面是低能力人才获胜。 根据以上的事例，我们可以分析所谓逆向选择是指，经济活动中，在交易和合约形成前，由于信息不对称，且交易一方获得信息的成本过高，交易可能控制在拥有较多信息的一方。使得，降低优质商品的价格，需求也不会增加；提高优质品价格，供给也不会增加，所以劣质品就会挤出优质品，从而导致违背交易者愿望的市场淘汰，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。 2人才雇用过程中的道德风险分析 人才进入企业后仍存在着信息不对称。企业与人才订立委托—代理关系后，企业的效益是通过人才能力发挥来实现的。但是人才的能力发挥是无形的，对它的监督和控制是很困难的。企业无法判断出人才现在的努力程度和人才行为在多大程度上符合企业的利益等。而且根据“理性人”假设，人才往往倾向于做出有利于自身的决策。由此，导致人才雇用过程中的“道德风险”问题。 根据以上的事例，我们可以分析所谓道德风险是指，经济活动中，在交易和合约形成后，由于信息的不对称性，一方的行为难以被另一方所察知，从而一方最大限度地增加自身效用而损害另一方利益的行为。 （二）逆向选择与道德风险的相互关系 1相互联系： 根源相同：都是源于信息不对称； 本质一样：一方利用信息不对称欺诈另一方；
中国传统文化中的创新元素 ［摘要］:从中国传统文化中的创新意识和创新思想、创新方法和创新内容以及创新特点和现代价值几个方面，对中国传统文化中的创新元素作了全面梳理。中国传统文化中的创新因素对继承和弘扬民族创新精神、形成符合时代要求的中国特色社会主义创新文化具有重大意义。中华民族是一个勤劳勇敢、具有创新精神和创新传统和弘扬民族创新精神，形成符合时代要求的中国特色社会主义创新文化，动员亿万人民增强自主创新能力都有着重要的作用。下面仅从中国传统文化中的创新意识和创新思想、创新方法和创新内容以及创新特点和现代价值几个方面，对中国传统文化中的创新元素做一梳理。 ［关键词］:传统文化；创新精神；现代价值 一、中国传统文化中的创新思想 (一)《周易》中的创新思想 创新意味着改变，所谓推陈出新、气象万新、焕然一新，无不是诉说着一个“变”字。而《周易》正是讲变的哲学。“《易》穷则变，变则通，通则久。”（《周易·系辞下》）变则通，就是说要通过不断变化，通过创新来实现通达，这才是长久之道。在《周易》中，始终贯穿着创新这一永恒的主题，《易》学本身处处充满着变革、创新的思想：“《易》之为书也不可远，为道也屡迁。变动不居，周流六虚，上下无常，刚柔相益，不可为典要，为变所适。”《易纬·乾凿度》云：“易一名而含三义，所谓易也，变易也，不易也。”郑玄依此义作《易赞》及《易论》云：“易一名而含三义：易简一也，变易二也，不易三也。”也就是说，“易”有三重含义：简易、变易、不易。虽然这三个含义都是对“易”的发挥，实际上，“周易”的真义就是变化，变易是宇宙的根本精神，体现了宇宙万物永恒的运动本质。所以，唐人孔颖达说：“夫易者，变化之总名，改换之殊称。自天地开辟，阴阳运行，寒暑迭来，日月更出，孚萌庶类，亭毒群品，新新不停，生生相续，莫非资变化之力，换代之功。然变化运行，在阴阳二气，故圣人初画八卦，设刚柔两画象而气也；布以三位，象三才也。谓之为《易》，取变化之义。”（《周易正义·卷首》）在孔颖达看来，“易”就是变化的总称、改换的特殊称谓，其基本内涵是“新新不停，生生相续”，体现出来就是“变化之力，换代之功”，其变化的
高中材料作文 2019.11 1,阅读下面的材料，根据要求写作。 中国五千年的文明史，为世人呈现了灿烂的文化。古代，丝绸、瓷器是中华文化输出的载体，中国一度成为西方人眼中文明富足的象征；近些年，孔子学院、影片《红海行动》、旗袍唐装、中华美食等再度出海，刮起了一股“中国风”；近日，抖音(音乐创意短视频社交软件)在海外平台上线新产品，通过制作纪录片，定制兵马俑、肉夹馍的特效贴纸等方式演绎中华文化。 对于上述材料,你有怎样的认识和思考？请就此写一篇不少于800字的 文章。 要求：选好角度，确定立意，明确文体，自拟标题，不要套作，不得抄袭。 1, 【答案】中国符号 29个巨大的脚印，沿着北京的中轴线，从永定门、前门、天安门、故宫、鼓楼一步步走向奥运会主会场，象征着第29届奥运会一步步走进中国、走进北京。脚印由火焰组成，代表着中国古代四大发明之一--火药。火药的发明是人类文明史上一项杰出的成就，它大大推进了世界历史的发展进程。 一幅中国画卷从纸张制作、文房四宝到落墨着色、装裱成轴的全部过程，
预示着文艺表演的整体美学品格，画卷中央铺放着一张白纸，画纸四周的绫子上，流淌着中国文化起源和发展的图案，有岩画、陶器和青铜器……《画卷》表现了中国历史文化的起源和发展：造纸术是中国古代四大发明之一，岩画是中国先民留给后人的珍贵文化遗产，陶器是中国古老的工艺美术品，中国古代青铜器，是中国古人对人类文明的巨大贡献、“四海之内，皆兄弟也”，这是孔子《论语》中的名句，由他的“三千弟子”吟诵，穿越历史，来到现代。 一幅长达70米的画卷缓缓打开，伴随着悠扬的琴声，２０多名舞蹈演员如飞般地舞动，一幅水墨画呈现在观众的面前。原本铺在地上的水墨画瞬间缓缓立起。巨大的舞台上，孔子的弟子们手持竹简高声吟唱，而一个个活体字印刷的表演，既像古代的活字字盘，又像现代的电脑键盘。汉字是世界上最古老的文字之一，古老的汉字承载着中华文明源远流长的历史。一个巨大的中国古代的“和”字出现在人们面前，又一个中国古代的“和”字展现在眼前，第三个现代的“和”字再次出现，三个“和”字，表现了中国汉字的演化过程，也表达了孔子的人文理念--“和为贵”。 一幅巨大的地图出现在观众面前，展现出了中国古老的“丝绸之路”。2000多年前，中国的商队就经常带着贵重的丝绸由长安（今陕西西安）出发，经过河西走廊，到中亚、西亚，并联结地中海各国。“丝绸之路”成为中西方经济文化交流的重要通道。这时候，一条“海上丝绸之路”也展现在人们面前，这是中国与世界其他地区之间海上交通的路线，当年郑和就是通过这条海上之路下的西洋。长幅画卷上，出现了茶叶和陶瓷，一名女子捧指南针，她在为勇士指明方向。 一道耀眼的焰火在体育场上方滚动，激活了古老的日晷。日晷将光反射到场地的缶上，缶是中国古老的打击乐器，由陶土或青铜制成。据了解，
1、贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。 银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。 2、在金融市场中，一方往往并不能掌握对方足够的信息，从而不能作出准确的决定。这种情况称作信息不对称，信息不对称在金融制度上造成的问题可能发生在两个阶段：交易前和交易后。 逆向选择的问题是因为交易前的信息不对称所导致的。金融市场上的逆向选择指的是：那些最有可能造成不利后果即造成信贷风险的借款人，常常就是那些寻找贷款最积极，而且是最可能得到贷款的人。由于逆向选择的后果是导致贷款的信用风险，贷款人往往会选择不发放任何贷款，即使市场上有信贷风险很小的选择。我们通过一个例子来说明为什么逆向选择会发生。假设你有两位姑妈：希拉姑妈和路易斯姑妈，她们俩是你潜在的贷款对象。路易斯姑妈是一个很传统的人，她只在对投资的回报很有把握的时候才会寻求贷款。相反，希拉姑妈是一个敢于冒险的人，她刚好碰到了一个可以迅速致富的投资项目，只要她借入1000美元进行投资，她就可能成为一个百万富翁。不辛的是，像大多数可迅速致富的投资项目一样，这项投资项目的风险极高，希拉姑妈很可能会血本无归，希拉姑妈极有可能无法偿还贷款。如果你对你的两位姑妈都非常了解，也就是说，不存在信息不对称的问题，毫无疑问，你将了解到给希拉姑妈贷款的高风险，也就不会给希拉姑妈贷款。然而，假设你并不是十分了解你的姑妈们，你会更有可能给希拉姑妈贷款而不是路易斯姑妈，因为希拉姑妈会付出很大的努力来获得你的贷款支持。 3、1、思想意识存在严重偏颇.面对改革开放的浪潮,少数银行从业人员抵挡不住社会不良风气的诱惑,为追求“灯红酒绿”的生活,他们不惜以身试法,铤而走险,由此种下贪欲恶果. 2、职业道德水准较低.由少数银行从业人员"将"爱岗敬业,诚实守信,廉洁自律,客观公正,坚持原则,提高技能,艰苦奋斗,无私奉献,服务社会"的银行职业道德行为规范置于脑后,在从事银 行业务活动中,他们主观上缺少职业道德规范这根弦,业务操作缺乏自律约束,从而诱发道德 风险. 3、职业技能和进取意识淡薄.由于部分银行从业人员本身业务技能低下,加之缺乏忧患意识和竞争意识,安于现状,“混”字当头,岗位工作严重缺乏激情。 “逆向选择”只能是制度安排不合理所造成市场资源配置效率扭曲的现象，而不是任何一个市场参与方的事前选择。 “道德风险”指的是人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失的可能性。“道德风险”主要发生在经济主体获得额外保护的情况下，它具有非常普遍一般的意义。譬如，美国联邦储备银行为了避免银行经营失败引发社会问题，所以要给商业银行提供贷款保护，这就可能引发道德风险。因为，商业银行，包括所有的经济主体都要追求利润最大化，它们一定要将贷款（经营）规模扩张到边际成本等于边际收益的阶段，如果没有联储的保护，它们享有贷款规模的边际收益与边际成本对等，这就没有道德风险。但如果联储提供保护，商业银行贷款（经营）的风险相应下降，防范风险的成本为联储承担，商业银行的边际成本下降，它们势必相应扩大信贷规模，从而更多地享有贷款的收益。这种利用保护而获得额外利益的行为肯定是非道德的，或者是道德水平下降的。社会承担的风险随着商业银行道德水平的下降而提高，因为，社会承担风险来自商业银行的行为，在没有保护的情况下，商业银行造成的风险小，社会承担的风险也不大。在联储提供保护的情况下，商业银行扩大信贷规模，社会承担的风险相应扩大，但是，商业银行承担的部分仍然不变，差额部分则为联储承担。显然，没有联储的保护，商业银行的道德水平不下降，社会遭受损失的可能
浅谈商业银行信贷业务中的道德风险 摘要：道德风险始终存在于商业银行信贷业务中，并成为商业银行不良贷款产生的重要原因之一，本文探究商业银行信贷业务中道德风险产生和加剧的原因，分析道德风险对商业银行信贷业务的影响，提出风险防范建议。 关键词：商业银行；信贷业务；道德风险 一、商业银行信贷业务中道德风险产生及加剧的原因 道德风险是当事人签约后，代理人利用自身信息优势和委托人信息不足的缺陷，在获取自身利益最大化的同时损害委托人利益，而又不承担行为后果的行为，其产生和加剧的原因如下。 （一）商业银行信贷业务中道德风险产生的原因 1、内部道德风险。商业银行信贷人员利用自己掌握的私有信息，为获取自身利益，做出不利于商业银行的贷款决策，导致商业银行信贷业务出现风险。另外商业银行无法确定信贷人员的忠诚度，如果信贷人员工作不努力，不尽职，也将导致商业银行信贷业务的道德风险。 内部道德风险主要表现形式为：一是拥有信息优势的信贷人员控制商业银行，出现“内部人控制”现象，信贷人员利用拥有的信息优势，增加成本费用，隐瞒利润，从事高风险业务活动，“故意”做出有利于自己，有损于商业银行的行为。二是在不确定性信息条件下，商业银行信贷人员存在强烈的机会主义倾向，往往为一己私利，违规发放高风险贷款。三是商业银行的工作人员“偷懒”、不尽职责或违规操作。 2、外部道德风险：商业银行处于私有信息缺失者的地位，无法对已发放的贷款进行有效监管，无法全面了解借款人生产经营的真实情况，而借款人利用自己掌握的私有信息优势，隐藏自己经营的实际问题，并可能在将借款挪作他用，导致商业银行信贷业务出现风险。 外部道德风险主要表现形式为，借款人隐瞒其经营及盈利方面的真实信息，企图违反借款合同、改变借款用途、投资于高风险项目、逃废商业银行债务，导致商业银行信贷业务的道德风险。 （二）商业银行信贷业务中道德风险加剧的原因 1、利率的提高。商业银行提高贷款利率，将会降低借款人既有项目收益，借款人获得资金后，可能将资金挪用到高风险、高收益的投资项目，以求获得更大的收益，上述行为将会加剧商业银行的贷款风险。同时，较高的利率水平也会产生激励效应，使经营较差，融资难度大，愿意支付高额利率的借款人，通过提供虚假信息，骗取贷款，投资高风险、高收益的项目。 2、市场环境的恶化。当市场激烈竞争或过度竞争时，投资风险提高，获得平均利润的投资机会减少，保持稳健投资难以获得理想利润，因此借款人往往倾向于投资高风险、高收益的项目。另外，激烈竞争的市场也会蕴藏获取暴利的机会，诱使借款人进行高风险投资。 3、产品价格水平下降。产品价格水平下降，将导致借款人获利减少或出现亏损，为获得理想的收益水平，借款人可能将借款挪用于高风险、高收益的项目投资，获取超额利润。