过剩流动性的出路：国有大行“新资本论”
—专访中国工商银行董事长姜建清
21世纪经济报道记者：韩瑞芸郑小伶
4月初的一天，中国工商银行董事长姜建清在浏览工行网上银行页面时偶然发现了一位网民的留言。这位网民抱怨说，因为过了早八点到晚八点的时间段，他通过网银的付费没有成功。
姜当即把这段抱怨文字打印下来，写道：“我们网银的很多业务可以在下班后委托交易，为什么还会有不少业务不能交易，能否解决？”很快，这份意见被转给主管副行长及电子银行部总经理。
“黄金交易就做得很好。若想要以这个价格卖出或者买入，任何时间，即使半夜12点，只要到了这个价位就都可以成交。一样的道理，为什么其它业务不能做到呢？这其中可能有我不知道的原因，但我们是否可以通过预付来解决这个问题？！”姜建清说，“做服务就是讲细节，很多细节考虑周全最后就能让客户体验良好。”
身为拥有超过1.7亿名个人客户的大型银行的董事长，历来谈吐风趣的姜建清一谈到网点排队乃至服务问题时便有了一声叹息。对于他来说，2007年既是工商银行的“服务年”，也同样可能是挑战年。在这里，没有失败，也不允许失败。正如姜建清自己所说，银行业这么多困难都挺过去了，工行经营模式和增长方式的“两个转变”也都初见成效了，我们一定能把服务方面存在的问题解决好，成为服务最好的银行。
4月4日，姜建清接受本报记者专访，细数了工行结构布局的种种业绩及忧患。
三大调整始于何时？
《21世纪》：在工行刚刚发布的年报中，有几个数字让我们非常惊讶。连续四年，工行都以10%以下的贷款增速拉动着30%的税后利润增长，这对依靠利息收入为主的国内银行来说是相对困难的。而且，10%以下的贷款增速远低于国内银行业平均15%左右的贷款增速。此种结构调整是从什么时候开始的？
姜建清：这个问题，在工行上市路演时我也被国际投资者多次问到，这几乎是被问到概率最高的一个问题。我的回答是，这是工行主动作出的战略调整。我告诉这些
国际投资者，工行这些年来非常主动地进行资产结构调整、负债结构调整和收入结构调整，我们希望这些调整不会短期影响到股东回报和工行的利润成长，我们更希望这些调整可以使银行得到更稳定更长期的持续发展。
我还告诉投资者，工行已经做到了。2003到2005这三年间，工行每年贷款增长速度平均不超过10%，但资产总量增长超过19%，年利润增长平均达到29.7%。这三年间，工行中间业务收入以每年37%的速度递增，资金投资和交易等非信贷资金营运业务收入平均每年接近30%的增速。现在，2006年的年报出来了，可以看到工行在这一年里也保持了同样的发展势头。2006年，工行以10.4%的贷款增速，得到了16.3%的资产增加，以及31.2%的利润成长，中间业务收入同比增长55%。
我在路演时就说，从以上数据可以非常明显地看出，工行正在努力改变银行的增长方式和经营模式。我们既不想让投资者的短期利益受损失，我们更想保证投资者的长期利益，这就是工行所认为的可持续发展。我们同时认为，上市后的大型商业银行，其利润结构不应该仅仅依靠存贷利差收入，工行目前的存贷款利差收入占总收入的50%左右，这一占比还正在逐年下降；尽管中间业务占有资本少，风险低，可持续性强，但中间业务的钱确实赚得很辛苦，可是工行认为值得，我想这也是真正的中长期投资者所乐意见到的。
《21世纪》：我们还注意到工商银行信贷资产占总资产的比例已经降到47%。未来几年，这个比例还会继续下降吗？多少是合适的？
姜建清：我刚刚也讲到，工商银行这几年一直在考虑转型的问题。工商银行成立于1984年，一开始就是专业做工商信贷的，公司信贷是我们的相对强项。工商银行历史上曾经贷款余额超过存款余额，曾经总资产中贷款余额占比高达80%多。20多年过去了，这几年，我们对工行过去的历史发展做了深刻回顾。我认为，中国的银行体系一直存在着两种失衡。首先，直接融资和间接融资是失衡的。全国的资金配置中，曾高达80-90%来自银行体系。其次，整个银行体系的营利中，很高比例的收益直接来源于存贷款利差，这也是银行贷款产生过巨大风险的体制性原因之一。
这几年来，情况稍微有所变化。工行2006年底贷款余额36312亿元，据我所知，这个贷款余额在全球是名列前茅的。尽管整个银行体系有着持续的信贷增量，资产总量也在持续增长，但是工行通过近几年来动作很大的经营结构调整，总资产中信贷资产占比已经降到47%，贷存比在50%左右。这是一个很了不起的变化，这是我们去年
努力的成果。
而且我认为，47%的信贷资产比重会有持续下降。因为中国财富积累的时期已经到来，企业和居民存款在迅速增加，与此同时，由于宏观调控等各种因素，我国对货币供应量和信贷总量每年仍有一定约束，这就必然造成贷款占存款比重不断下降，信贷资产占银行总资产比例不断下降这两个趋势。
调整之重：贸易融资与中小企贷款
《21世纪》：47%的比例会继续下降，但你刚刚也说到，中间业务赚钱非常辛苦。那么，未来这种结构调整的支柱可能是什么？工行会从哪里先入手？
姜建清：这种调整方向能不能持续走下去？我认为肯定行。目前中国社会发展的外部环境和需求正在发生重大变化，在这种宏观背景下，结构调整是有持续可能的。
比如说，工行2006年较2005年度信贷增长10.4%，这个数字不仅仅意味着量的增长，其中蕴含的结构也发生了变化。一方面，在这个信贷增量中，我们着重推动小企业贷款。2006年这项贷款业务达到了71%的高速成长。另一方面，工行去年贸易融资成长很快，国内贸易融资同比增长177%，国际贸易融资同比增长55%。而且，由于贸易融资的发展，工行2006年国际结算总量达到了3900多亿美元。这些变化都给工行整体经营带来了非常深远的影响。而且从市场潜力看，我们完全有条件做得更好。
另外一个层面，在结构调整的同时，我们也力求加快贷款周转速度。尽管2006年贷款余额较上一年仅增加了10.4%，但这一年中工行累计发放了2万亿贷款总额。同样一笔钱，一年周转两次和一年周转四次，其意义是完全不一样的，一年周转四次理所当然的资金效率会更高。这种变化使我们深刻感受到资产质量好了，企业素质好了，钱在真正地流动了，这对提高国民经济效率是有很大好处的。
《21世纪》：监管部门在2005、2006年多次强调要改变贷长、贷大、贷垄断的现象，要发展小企业贷款。但我们仍然发现很多大型银行在做小企业贷款的时候，因为成本高风险大非常吃力，以致于使这项业务流于形式。请介绍工行在中小企业贷款结构布局情况。
姜建清：四、五年前我们就预见到未来信贷市场中，大型贷款的利差会减少风险会加大，而小企业信贷具有高收益的同时也蕴含着高风险。为此，工行每走一步都很谨慎。我们从成熟的小企业市场开始做起，比如浙江。工行在浙江搞了一年多时间试
点，总结了一整套经验模式，然后逐步推广到江苏省，乃至全国。
目前看来，我们这一整套针对小企业信贷的做法，风险很低。截至2006年底，工行累计发放小企业贷款1400多亿，不良贷款率保持在1%左右。成效明显，但这只是近四年来的数据，我们需要更长时间来检验质量和一整套做法。
与此同时，商业银行一定要坚持创新。比如工行很谨慎地一步一步扩大小企业信贷业务，但给的基本上都是流动资金贷款。小企业也有购买设备的需求，所以我们正在少量地试点性地发放两年期项目贷款。又比如，以前我们通常只给一家小企业贷款，但我们现在正在发展供应链贷款。当然，我们也希望一些政策有所调整或创新。比如，应该加快推进中长期贷款的证券化，以提高资金流动性。
过剩流动性的出路
《21世纪》：刚刚你解释了工行资产方面作出的一系列调整。在负债方面，据我们了解，很多银行因为流动性的绝对过剩，现在都开始严格控制高成本存款。工行的做法是什么？
姜建清：国内银行都曾经有过“存款第一”、“存款立行”、“存款是生命线”的口号，这在当时有其必然性和合理性。实际上，银行吸收来的存款，要么用来发放贷款，要么用来进行投资交易，两者比较当然发放贷款有更高利润。不过，存款的过多增长也会带来银行流动性过剩。拿工行来说，工行2006年底资产总额75088亿元，减去信贷余额36312亿元，还剩3万多亿资金。这不仅给工行带来资金收益压力，而且，因为投资产品比较少，这部分资金出路也有问题。我们可以控制信贷增长规模，但我们无法控制存款规模的增长，这使得银行流动性每年持续增加。
在这种状况下，工行正致力于存款分流和存款转化。我们可以感受到，这些年可供投资的产品多了，基金、保险、国债、企业债、银行理财产品、信托类理财产品、外汇、黄金，还有QDII，等等。这中间的很多产品的收益实际上要高于银行存款收益。但由于金融知识还不够普及，客户对理财不熟悉，可供理财的产品也不多，经常可以看到，为了买到一期国债，人们排很长时间队伍。
对于银行来说，我们也希望有更多更丰富的产品可供投资。我这里有一组很有趣的数据。2005年，工行个人储蓄存款增加2900亿元，同时，当年工行对个人销售理财产品1800亿元，总额达4700亿元；但在2006年，个人储蓄存款仅增加2000亿元，同比少增900亿元左右，但对个人销售理财产品总额高达3888亿元，同比多增2000
余亿元，两项相加，总额高达5800多亿元。
从这两组数据我们可以看到，2006年工行个人金融资产的总量在当年是增加了，但存款减少了。这是双赢的，客户可以以此获得更多收益，银行也获得了更多手续费收入。
《21世纪》：在这方面，工行的战略投资者高盛起到了什么作用？双方在产品设计、流程管理方面有“引智”工程吗？
姜建清：去年在设计QDII产品和部分国内理财产品时，工行与高盛有过合作。但我们目前关注的焦点则是另外一件事情。我刚才说过，工行有3万多亿可供投资的资金，提高这部分资金的收益率目前对我们来说很重要，这就需要很强的产品设计能力和风险控制能力。
工行和高盛现在正在加大在金融市场业务方面的合作。在这项合作项目中，高盛先后要派来工行20多人，与工行金融市场部人员一起工作。我相信这也是彼此学习的很好机会。高盛会提供风险定价、模型设计、产品开发、计算机控制程序软件等方面的技术。目前看来，国内银行在人民币固定收益产品、货币市场等产品的交易方面尚可，但在人民币汇率衍生产品、人民币利率衍生产品、人民币组合衍生产品等方面的研究和开发都开展得不竟如人意，有些甚至是空白。
随着人民币逐步利率市场化，在更长远的时间里，人民币肯定会成为世界主要货币之一。作为中国的大型银行，我们应该要努力成为人民币交易的主要做市商。为了达到这个目标，我们现在就要做好准备。我们正在兴建的金融交易室，设计中将设几百个交易员席位。
每年投入10亿，努力在两到三年内解决排队问题《21世纪》：工行的不良贷款余额和比率在2006年是“双下降”的。但我们在报表中发现，关注类贷款的余额在上升。也许这对银行来说是个很苛刻的要求，不是每一笔贷款都能保证完全正常。我们想知道，按照12级贷款分类，工行关注三类的贷款占比是多少？在经济逆周期的时候，你是否考虑过这部分贷款向下迁徙的可能性？
姜建清：银行风险与宏观经济发展的关系非常密切。我们曾经做过压力测试，GDP 增长达到7％、8％、9％等，银行风险会发生什么变化。我们认为，当GDP下降比较多的时候，很多行业的风险开始暴露，但不同行业的风险表现并不一样。比如房地产行业对GDP下降的敏感性较高。
目前工行的关注类贷款状况是可以接受的。因为工行目前只有9%的关注类贷款，特别是关注三类贷款占比只有1.4%。按12级分类，关注三类贷款是需要双倍关注的，因为迁徙较快，很容易变成不良贷款，因此要特别小心。我不能说，工行现在关注类贷款在经济逆周期时不会变化，但我认为风险是可控的，拨备也是充足的。但对宏观经济态势和行业风险还须时时关心。
《21世纪》：目前，使你感到最焦虑的是什么问题？
姜建清：不同阶段所关注的重点不同。我当前最焦虑的是服务问题。过去，社会上比较关注的是银行的效益问题、不良贷款问题、操作风险问题等，这些方面银行已有了较大改观。现在，大家开始更关注国内银行的服务问题并将其与外资银行拿来作比较。工行已将今年作为“服务年”，决心花两到三年时间解决好服务问题。服务的内涵非常丰富，如包括服务理念，服务渠道、服务产品、服务流程、服务效率、服务创新等。要成为国际一流的商业银行，提升服务能力是当务之急。
当然，很多因素造成了今天的排队乃至服务问题。一方面，银行客户需求广泛且不断提升，目前一些较复杂的理财业务、房贷等柜台办理耗时不少，与一般柜台收付业务办理交叉在一起时，造成客户较长时间的等待，因此产生意见，近期资本市场的繁荣也加大了银行的服务压力；另一方面，电子银行的客户分流做得还很不够。工商银行在电子银行推广方面算是全国做得最好的，但到今年一季度也只有32%的交易是通过电子银行完成的，而且这32%里有很多是年轻人或者白领。对银行电子渠道的不熟悉、不习惯和对安全性的担忧，都造成了社会对电子银行的接受程度还不高，这需要银行和全社会一起努力。
为解决这些问题，今年工行将在物理网点上有很大改造，同时进行流程改造，产品创新，专业化的服务等等。计划在今后的三年内每年投入10亿元，建成200家财富管理中心和3000家理财中心，配备3万名理财客户经理，来努力改善服务。总之，做服务就是做细节，很多很多细节叠加，最后就能让客户体验良好。
中国工商银行实现信息化案例 客户基本情况 中国工商银行是国有四大商业银行之一，拥有10家海外金融机构，2.83万个国内机构，42.9万员工，资产超过四万亿元。2001年中国工商银行分别被英国《银行家》、美国《全 球金融》杂志评为2001年度”中国最佳银行”。2002年在著名财经杂志英国《银行家》按一级资本对全球1000家大银行的排序中，名列第10位，在美国权威财经杂志《财富》按营业收入对世界500强企业的排序中，名列243位。 由于工行所属的机构与金融网点众多，对全行的固定资产进行实时有效的管理面临着许多困难：采用层层上报数据的方式周期长，且由于机构的复杂容易造成数据混乱。 瑞软解决方案 瑞软公司针对工行的实际情况，结合业务发展的不同需要，为其设计了三套系统（企业地理分布资源管理系统、财务管理系统、台帐管理系统），来综合管理全行的部分业务数据、财务、台帐信息等内容。 其中企业地理分布资源管理系统（GISERP）作为企业资源管理的前端平台，提出了数据集中统一管理、采用地理分布形式进行业务管理的理念，以达到数据实时共享、功能结构清晰、可扩展性强等目的。 在服务端，系统配备数据库服务器、地图服务器、文件服务器、WEB服务器等四台逻辑服务器。其中数据服务器存储业务数据，地图服务器提供地图信息，文件服务器保存地图及多媒体文件，WEB服务器提供WEB服务。 在客户端，提供浏览器(C/S)与专用客户端(C/S)两种形式。 本系统集成实现C/S(客户端服务器)与B/S(浏览器服务器)两种结构。两者业务逻辑以及基本功能是相同的，只是表现形式不同，因此两种结构在许多地方代码完全可以重用，例如数据库、地图数据组织与传送、业务数据传送等。 我们利用COM技术以及ASP技术，并采用多层分布式架构实现了该应用方案。使其具有如下优点： ①多层分布式的架构大大增强了系统的扩展性与灵活性。 ②从结构上实现了动态负载平衡。 ③最大限度的利用COM技术重用了代码，缩短了开发周期，同时增强了系统的代码可维护性。 ④实现了地图数据的集中存放，大大降低了用于购买地图极其支持软件的费用。 软件功能（模块）
中国工商银行牡丹卡品牌整合营销传播策略提案目录 ?中国工商银行牡丹卡的市场分析 ?传播策略的选择 ?我们建议的传播方式——IMC ?IMC的具体实施 ?我们的目标及任务 ?对牡丹卡广告语的建议 ?牡丹卡的品牌营销传播 ?海天传播建议 ?附件1（关于中国工商银行牡丹卡导入CI的建议案） ?附件2（媒体简介）
中国工商银行牡丹卡的市场分析 牡丹卡SWOT分析 优势： ?中国工商银行推广牡丹卡的经验及成就有目共睹 ?独到的经营理念与服务意识及销售牡丹卡的骄人业绩（可发掘其优势点） ?牡丹卡是中国最具市场活力的银行卡品牌，同时也是中国工商银行最优质的资产之一 ?良好的政府背景 ?良好的社会关系 劣势： ?牡丹卡以往市场定位比较模糊，缺乏独特的个性 ?牡丹卡目前暂无令人印象深刻的广告语 ?销售终端缺乏规范的包装 机会： ?银行卡市场潜力巨大，成长性强
?其他银行竞争产品品牌定位和个性同样模糊，造成相对较好的竞争环境 ?作为首家试点改革银行，在许多方面均可得到有关部门的政策优惠 ?外资银行进入中国后，还需要一段时间的适应期才可涉及本土的银行卡消费市场 威胁： ?中国加入WTO后，外资银行完善的服务，独特的经营理念及健全的市场营销手段对中国工商银行牡丹卡中心带来的 竞争威胁 ?各商业银行同质化竞争产品不断涌现 ?国内竞争对手的营销水平不断提高
市场概要（中国工商银行） ?截止去年年末牡丹卡总发卡量达7，993万张 ?牡丹卡目前拥有9大类180多个品种 ?牡丹卡直接消费交易额609亿元，占市场同比48% ?中国工商银行凭借231.07亿美元的一级资本位居第十位，排名居国内银行首位 ?工商银行六月末不良贷款占比降至23.9% 市场概要（国内其他银行） ?我国各类银行发卡超过4亿张（具体详细见下图） ?受理银行卡的商户约15万户，安装POS机30万台 持卡人分析 ?持卡人使用牡丹卡大多数以存取现金，内部转帐为主，直接消费仅占10% ?大多数持卡人对牡丹卡的广告语没有什么印象 ?有效银行卡仅占累计发卡量的1/5，每月用卡量占累计发卡量的1/10，持卡人每周使用1次或以上者占9%，每月使 用2-3次的占24%，余者每年只使用几次或几乎不使用
中国工商银行网上托管服务平台用户服务协议 甲方： 乙方：中国工商银行股份有限公司资产托管部 为明确双方的权利和义务，规范双方业务行为，甲方、乙方本着平等互利的原则，就网上托管平台服务相关事宜达成本协议。 第一条定义 网上资产托管业务信息服务平台（简称网上托管服务平台）是中国工商银行资产托管业务统一的信息数据平台，一方面统一与用户的数据收发途径，另一方面为用户提供信息服务，实现与用户的双向信息交流。 托管服务平台对用户的身份认证采用USBkey用户证书认证机制，每个托管用户对应一个USBkey证书。 托管用户指申请使用我行网上托管服务平台的企事业单位或个人。 第二条甲方权利、义务 一、权利 （一）甲方自愿申请使用乙方网上托管服务平台，经乙方同意后，将有权根据申请项目的不同享受相应的服务。 （二）服务有效期内甲方有权办理托管用户注销手续。 （三）协议终止或在服务有效期内中止时，甲方须退回用户证书。 （四）因网络、通讯故障等原因，甲方不能通过网上托管服务平台办理业务时，可使用传真代替。 (五)甲方对乙方托管数据交换服务如有疑问、建议或意见时，可拨打电话、登录乙方网站或到乙方管理机构进行咨询和投诉。 二、义务 （一）甲方办理网上托管服务平台业务，须遵守《中国工商银行电子银行章程》。 （二）甲方办理网上托管服务平台申请、注销、变更等手续，应提供相关资料，填写相关申请表,甲方应保证所填写的申请表和所提供的资料真实、准确、完整。 （三）甲方必须指定专人妥善保管和使用用户证书，不得提供给未指定的其他人使用，并对所有使用用户证书和密码进行的操作负责，由此产生的电子信息记录均作为处理网上银行业务的有效凭据。 （四）甲方用户证书在有效期内损毁、锁码、遗失或密码泄露、遗忘，应及时到乙方办理更换、解锁、挂失或密码重置手续，办妥上述手续之前所产生的一切后果由甲方承担。 （五）甲方在使用网上托管服务平台过程中，所提供的资料信息如有更改，应及时办理有关手续，办妥上述手续之前所产生的一切后果由甲方承担。 （六）如甲方发现乙方对其网上托管服务平台指令的处理确有错误，应及时通知乙方。
银行信息系统技术体系发展历程及未来趋势展望 中国工商银行金融科技研究院 2020年9月
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目录 一、银行信息系统技术体系发展历程 (1) （一）分散式架构 (2) （二）集中式架构 (2) （三）分布式+集中式的双核架构 (3) 二、银行信息系统面临的机遇及挑战 (5) （一）新一轮科技革命给金融业带来新机遇 (5) （二）商业银行竞争加剧及互联网企业的跨界渗透，要求银行信息系统必须满足快速创新需要 (6) （三）银行业务线上化及多样化对银行信息系统弹性可扩展提出了更高要求 (8) 三、银行信息系统技术体系发展趋势分析 (9) （一）系统云化将是大势所趋 (9) （二）分布式技术将在银行业广泛应用 (13) （三）人工智能技术将全面规模化应用 (18) （四）开放式生态将是银行信息系统的普遍特征 (20) 四、展望 (22) 参考文献 (24)
一、银行信息系统技术体系发展历程 从20世纪80年代开始至今，我国银行业信息化历程已有四十年历史。虽然相对于发达国家来讲，我国银行业务信息化起步较晚，但发展速度很快，目前我国一些大型商业银行的信息化程度已经处于全球领先水平。 “银行信息系统”是指银行为实现银行业务处理自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，通过采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，改造银行业传统的作业方式，建立起集业务处理、信息管理和经营决策为一体的银行IT系统。银行业IT的发展是整个信息技术领域发展的一个缩影，纵观四十年发展史，我国银行信息系统发展的技术架构大致经历了三次变迁（图1）。 图1：我国银行信息系统架构演进
中国工商银行2009～2011年发展战略规划 中国工商银行总行策划部 北京容大博通投资咨询有限责任公司
本行以审慎和进取的态度联合北京容大博通投资咨询有限责任公司编制本规划，旨在推动中国工商银行以科学发展观为指导，实现稳健可持续发展，不断提升核心竞争力。由于2009～2011年国际国内经济形势错综复杂，本行未来经营面对诸多不确定性因素，因此本规划制定的今后三年经营指标，尤其效益类指标是基于对未来经营环境的特定判断基础之上的指导性而非指令性指标，在规划执行过程中，本行将根据外部形势变化对相关指标作必要的调整。
目录 第一部分首个三年规划的执行情况及主要经验 (1) 一、首个三年规划主要发展指标的执行情况 (1) （一）八项核心经营指标实现了规划目标值 1 （二）五项主要发展指标超过规划目标值 3 （三）效率指标不断提升 4 （四）结构调整目标完成情况较好 5 二、首个三年规划的主要经验与不足 (7) （一）首个三年规划执行情况的总体评价 7 （二）首个三年规划顺利完成的主要经验 8 （三）首个三年规划执行中的主要问题与不足11 第二部分今后三年经营环境分析 (13) 一、对今后三年国际经营环境的基本判断 (13) 二、对今后三年国内经营环境的基本判断 (14) 三、对今后三年同业市场走势的基本分析 (16) （一）国际银行同业今后三年走势及与本行的比较 16 （二）国内同业的基本发展趋势 17 （三）我行同业竞争的优劣势分析19 第三部分今后三年发展的指导思想和主要目标 (23) 一、工商银行的发展愿景 (23)
二、今后三年发展的指导思想与原则 (24) 三、发展的总任务与今后三年的阶段性任务 (25) （一）提升核心竞争力，巩固发展市场领先地位25 （二）推进经营转型，增强可持续发展能力27 （三）深化体制机制改革，形成更加完善的现代金融企业制度27 四、今后三年主要的发展战略 (28) （一）实施结构调整工程28 （二）实施金融创新工程31 （三）实施服务提升工程32 （四）实施品牌提升工程33 （五）实施渠道再造工程34 （六）实施客户拓展工程36 （七）实施区域协调发展工程36 （八）实施综合化、国际化工程 38 （九）实施全面风险管理工程39 （十）实施人才战略工程40 五、2009～2011年三年规划的目标体系 (42) （一）核心经营目标43 （二）主要发展目标44 （三）结构调整目标45 （四）效率目标46
附件一： 中国工商银行国内信用证 业务管理办法（修订） 第一章总则 第一条为推动国内信用证业务健康发展，防范业务风险，根据中国人民银行《国内信用证结算办法》和《信用证会计核算手续》（银发[1997]265号）等有关规定，特制定本办法。 第二条本办法所称国内信用证是指开证行依照申请人的申请开出的，凭符合信用证条款的单据支付的付款承诺。 国内信用证为不可撤销、不可转让的跟单信用证。 第三条国内信用证只限于转账结算，不得支取现金。 第四条国内信用证必须以人民币计价。 第五条国内信用证适用于国内企业之间商品交易的信用证结算，开立国内信用证必须具有真实、合法的商品交易背景。 第六条国内信用证与作为其依据的买卖合同相互独立，银行在处理国内信用证业务时，不受买卖合同的约束。 第七条银行作出的付款、议付或履行国内信用证项下其他义务的承诺不受申请人与开证行、申请人与受益人之间关系的制约。 第八条受益人在任何情况下，不得利用银行之间或申请人 －3－
与开证行之间的契约关系。 第九条在国内信用证结算中，各有关当事人处理的只是单据，而不是与单据有关的货物。 第十条本办法所称开证申请人是指提出开立信用证申请，并承担支付信用证款项义务的法人或其他经济组织。受益人是指有权收取信用证款项的法人或其他组织，一般为买卖合同的卖方。信用证的开证行是指接受开证申请人的申请，开立国内信用证并承担审单付款义务的营业机构。信用证的通知行是指受信用证开证行委托向受益人发出信用证通知书的营业机构。议付行是指接受议付申请人申请，向受益人办理信用证议付的营业机构。委托收款行是指按照信用证受益人委托，向信用证开证行办理委托收款的营业机构。 第十一条本办法适用于我行所有境内分支机构办理的国内信用证业务。本办法所称“信用证”均指国内信用证。 第二章开证 第十二条开证申请人应具备下列条件： （一）在我行开立人民币基本存款账户或一般存款账户并依法从事经营活动的法人或其他经济组织； （二）资信良好，具有支付信用证款项的可靠资金来源和能力； （三）近两年在我行无不良贷款、欠息及其他不良信用记录。－4－
中国工商银行案例分析 一、发展历程 中国工商银行股份有限公司于1984年成立。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。 随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。 2008年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。 二、商业模式分析 (1)战略目标 工行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式
及引领市场的创新精神。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性： ?进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化; ?稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构; ?通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力; ?通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力; ?继续加强风险管理及内部控制能力; ?充分利用与战略投资者的合作关系; ?完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效。 (2)目标与客户 2011年6月末，企业网上银行客户273万户，比上年末增长14.2%；个人网上银行客户突破1亿户达1.07亿户，增长11.4%。并荣获《亚洲银行家》“中国最佳网上银行”称号。 (3)产品或服务 ①、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户；②、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务、更多金融服务；
工商银行信息化建设年工作计划 工商银行信息化建设年工作计划 工商银行信息化建设201X年工作计划 一、201X年工作重点及今后信息化建设规划 201X年，随着我国金融市场全面开放的时间日益临近，工商银行的综合改革进入了攻坚阶段，全行以建设现代化商业银行为目标，加快处置不良资产，完善管理体制和经营机制，努力建立现代商业银行公司治理制度。我行的信息化建设将紧密围绕全行的工作重点，突出"安全、发展"两大主题，加大技术创新和管理改革的力度，以安全生产运行为核心，大力推进全功能银行系统开发，优化生产运行和应用研发体系，完善信息科技治理机制，以高度集成的技术平台，提供更加优质高效的信息系统服务，推动全行金融产品创新和经营管理再造的进程。 （一）201X年科技工作重点 1、大力提升生产运行质量和管理水平，保证全行生产系统安全稳定运行，推进两大数据中心整合工程，建立全行集中的主机核心业务生产运行体系。 2、确保按计划完成全功能银行系统201X年版本的开发和投产任务，实现国际业务、牡丹卡、会计核算、网上银行等业务应用的新突破；深入开发信贷管理应用，加快电子银行平台的集约化建设，加强网上银行与柜面业务两个平台的互通；拓展海外分行业务系统功能，实现境内外业务联动。 3、系统整合科技资源，优化科技体系架构；完善科技治理机制、进一步提高科技管理的规范化、信息化水平；进一步加大对科技人员
在技术和管理方面的培训力度，增加总行直管科技人员数量，壮大总行管理的产品研发人员队伍。 （二）工商银行信息化建设规划根据工商银行确定的今后一个时期的改革目标和基本任务，我行信息化建设到201X年末，建立满足我行经营管理需要、具有国际先进技术和管理水准的信息科技体系，全面发挥信息科技的优势，推动我行向现代化商业银行的根本转变。 1、全面完成数据中心整合工程，形成高度集成的信息处理平台，把全行生产运行管理提高到国际先进水平，保持生产系统的稳定运行。 2、建立完善的产品研发体系，实现全功能银行系统整体功能的应用，使其成为满足我行竞争需要的、具有国际一流业务和技术水准的业务处理系统。 3、架构功能强大的数据仓库，建立集及时反映、经营监测和决策咨询为一体的信息管理系统，推进全行经营管理的全面升级。 4、完成全行生产运行、应用开发、科技管理体系的整合，建立与现代商业银行要求相适应的科技治理机制，实现科技管理的信息化、集约化。加强科技队伍建设，进一步增加总行直管的生产运行管理、技术人员、产品研发人员数量，保证我行信息科技的持续发展。
董事会 目前本行共有董事十六人，其中设董事长和副董事长各一名，独立董事六名。董事 会设董事会秘书一名。中国工商银行股份有限公司董事会向股东大会负责，负责执行股 东大会的决议，决定本行的经营计划、发展战略和投资方案以及股东大会授权的其他事 项等。 董事 姓名职位 姜建清董事长、执行董事 杨凯生副董事长、执行董事、行长 王丽丽执行董事、副行长 李晓鹏执行董事、副行长 环挥武非执行董事 汪小亚非执行董事 葛蓉蓉非执行董事 李军非执行董事 王小岚非执行董事 姚中利非执行董事 许善达独立非执行董事 黄钢城独立非执行董事 M·C·麦卡锡独立非执行董事 钟嘉年独立非执行董事 柯清辉独立非执行董事 洪永淼独立非执行董事 董事会秘书 姓名职位 胡浩董事会秘书 董事会专门委员会 本行董事会下设战略委员会、审计委员会、风险管理委员会、提名委员会、薪酬委员会和关联交易控制委员会等六个专门委员会。各专门委员会成员构成如下： 战略委员会 战略委员会由九名董事组成，包括姜建清先生、杨凯生先生、M?C?麦卡锡先生、许善达先生、黄钢城先生、柯清辉先生、环挥武先生、汪小亚女士、姚中利先生，董事长姜建清先生为战略委员会主席，独立董事M?C?麦卡锡先生为战略委员会副主席。 审计委员会 审计委员会由七名董事组成，包括许善达先生、黄钢城先生、钟嘉年先生、柯清辉先生、洪永淼先生、李军先生和王小岚先生，独立董事许善达先生为审计委员会主席。 风险管理委员会 风险管理委员会由九名董事组成，包括黄钢城先生、王丽丽女士、M?C?麦卡锡先生、钟嘉年先生、洪永淼先生、葛蓉蓉女士、李军先生、王小岚先生和姚中利先生。独立董事黄钢城先生为风险管理委员会主席。 提名委员会 提名委员会由八名董事组成，包括黄钢城先生、杨凯生先生、许善达先生、M?C?麦卡锡先生、柯清辉先生、洪永淼先生、葛蓉蓉女士和王小岚先生，独立董事黄钢城先生为提名
中国工商银行是目前全球市值最大、盈利最多、客户存款最多和品牌价值最高的大型上市银行，融合了当今世界最先进的经营理念和管理模式，拥有雄厚的客户基础，强大的分销网络，稳健的经营作风，领先的信息科技水平，在主要业务领域均居中国市场领先地位，为中国经济、为中国银行业和发展做出了杰出的贡献。 中国工商银行深圳市分行位于改革开放的先锋城市深圳。而立之年的深圳已成为现代化国际化的大都市，在国家重新定位深圳特区发展战略的新历史起点上，伴随着深圳关内外一体化方案的实施，深圳必将迎来更加灿烂辉煌的明天。在这座美丽的生态园林海滨城市里，温暖宜人的亚热带湿润气候、国际一流的城市基础设施、毗邻港澳的区位优势、连接世界的客户资源、引领发展潮流的思想理念、丰富完善的社会保障体制，都为即将走出象牙塔的莘莘学子提供了职业生涯发展的理想天地。 作为总行的直属分行，工行深圳分行拥有近5000名员工，一直以来大胆创新、锐意进取，青年人在这里勇担重任。工商银行大量的制度创新、业务创新、机制创新都在这里先行先试，丰富的创新产品、先进的技术平台、优质的服务水平都奠定了深圳分行可持续发展的基础。2009年工行深圳分行在人均利润、网均利润、资产质量等核心竞争力指标上都居于工行系统前列，多项经营指标在深圳同业更是名列前茅。 一流的事业需要一流的人才，一流的人才渴望加盟一流的团队。如果您愿意选择深圳作为追逐人生梦想的第二故乡，如果您立志以银行业作为职业生涯的起点，如果您有自信豁达的性格、敢于创新的品质、扎实完善的知识结构、求真务实的工作作风，厚积薄发的人生态度，工行深圳分行诚挚期待您的加盟！ 招聘要求： 一、2011年应届全日制硕士、本科毕业生； 二、通过大学英语六级或成绩430分以上； 三、遵纪守法，无不良记录，为人正直诚信，具有较强的开拓创新能力，有较好的团队合作精神。 四、有较好的个人仪表和气质，身体健康。 五、专业要求：经济管理类、商务贸易类、财务财会类、法律类、公共管理类、税务税收类、统计类、审计类、基础理学类、电子信息类、交通工程类、航道港口类、土地管理类、建筑工程类、环境保护类、医药化工类、生物工程类、小语种专业、计算机类、软件工程类等。 招聘人数：200人。 招聘程序： 1.校园宣讲会
中国工商银行个人网上银行 中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。 中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。 中国工商银行个人网上银行适用对象 凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。 中国工商银行个人网上银行特色优势 1. 安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。 2. 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。 3. 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。 4. 信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。 中国工商银行个人网上银行实用手册 ·工行电子银行章程 ·电子银行个人客户服务协议 ·电子银行企业客户服务协议 ·个人网上银行交易规则 ·企业网上银行交易规则 ·电子银行收费标准 工商银行网上银行_中国工商银行个人网上银行_工行网银 工商银行网上银行电子银行的出现，标志着金融方式的重大变革。在电子银行的便捷高效给人们带来了诸多便利的同时，电子银行的安全也成为关注的焦点。工商银行一贯注重电子银行的安全性，从技术、管理等多个方面不同层次采取了切实有效的措施，确保您交易安全。 中国工商银行个人网上银行业务介绍 ICBC个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务，它具有如下特点： 一、安全性高——采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。 二、功能丰富——提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。 三、手续简单——只需到我行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。 四、设置灵活——以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金帐户”卡等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。 欢迎访问个人客户版－中国工商银行中国网站! 中国工商银行网上银行-足不出户，即可享受快捷、安全的购物乐趣! 扩展阅读：
期末论文 课程名称网络支付与结算 题目名称中国工商银行的电子化历程 学生学院广东工业大学商学院 专业班级电子商务10 学生姓名杨百川 学生学号 4110000045 2012 年 10 月 8 日
本文从电子化的建设与发展等几个方面对中国工商银行的电子化历程做了浅述，工行借助网络技术的发展，工行不断拓展电子银行服务渠道，创建了包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等多种产品功能完善的电子银行体系。
一、中国工商银行概述 (3) 二、中国工商银行的电子化历程 (3) 1.中国工商银行网上银行系统e-Bank (3) 2.工商银行新一代网上银行系统（e-Bank）的发展建设历程 (3) 3.电子技术发展 (4) （1）网上银行 (4) （2）三年“集中”路 (5) （3）“集中”的效益 (5) （4）高层次发展源自创新 (5) （5）转战海外 (5) 三、总结 (6)
一、中国工商银行概述 中国工商银行：中国工商银行，全称：中国工商银行股份有限公司，成立于1984年，是中国最大的商业银行，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，上市公司，拥有中国最大的客户群。上证A股：工商银行（601398）。工商银行和中国银行2010年8月27日发布的财报显示，2010年上半年业绩继续保持较高的增长速度。工行继续蝉联“中国最赚钱公司”。 二、中国工商银行的电子化历程 1.中国工商银行网上银行系统e-Bank （1）e-Bank是当前国内最具影响力与代表性的新一代网上银行系统，纵观工商银行网上银行建设整个发展历程：工商银行在1998年至2000年末将近三年的探索与发展历程中，在业务需求快速变化、要求不断升级的冲击下，遇到了诸如系统效率低、稳定性差、新型业务二次开发迟缓等方面的困难。在2000年末开始，工商银行着手新一代网上银行系统建设。 商业目标：建设国内业务最全、利用率最高、占比最大、重点优质客户重点发展的新一代网上银行系统。 （2）工商银行新一代网上银行建设，有着以下几个显著的特点： 可扩充性；对各种过渡状态的适应能力；呼应业务上的需求，侧重考虑网银在线交易系统的统一交易通道机制；个性化服务机制；通信服务机制；分行特色服务支撑机制；兼顾内容平台和交易平台的统一网站页面风格策略。 2.工商银行新一代网上银行系统（e-Bank）的发展建设历程 （1）2001年6月第一期（e-Bank3.0）正式上线运行 基于新的Liana技术体系架构，构建一个业务需求进行快速响应与实现的核心交易平台，这一平台实现了对全行范围内业务应用资源统一的访问通道； 以这一平台为基础，建立起企业网上银行，快速响应工行大企业客户内部网络结算的业务需求。 （2）2001年11月第二期（e-Bank3.1）正式上线运行 对复杂的银行业务进行抽象，提炼大量原子级交易与业务模版，进一步完善与发展这一核心交易平台，为未来新业务需求的快速实现打下坚实的基础；同时在这一核心交易平台上建立个人网上银行系统，并对企业网上银行系统进一步完
中国工商银行存款计息凭证（收账通知） 中国工商银行贷款计息凭证（付账通知） 年月日 第号委托收款凭证（回单） 的 回 单 位 或 收 账 通 知此 联 是 付 款 人 开 户 银 行 交 给 收 款 人 的 出 付 款 通 知 的 回 单 位 或 付 账 通 知此 联 是 付 款 人 开 户 银 行 交 给 付 款 人
中国工商银行转账支票（回单或存根） 中国工商银行进账单（回单或收账通知） 的回单位或收账通知 此联是付款人开户银行交给收款人 的回单位或付账通知 此联是付款人开户银行交给付款人
中国工商银行信汇凭证(或取款收据) 应解汇款编号 委托日期 年 月 日 商 业 承 兑 汇 票(存根) 汇票号码： 签发日期 年 月 日 第 号 汇 款 人 全称 收 款 人 全称 帐号 帐号 汇出 地点 汇出行名称 汇出 地点 汇出行 名称 汇款 金额 人民币 (大写)： 千 百 十 万 千 百 十 元 角 分 款项内容 上列款项已代进账，如有 错误，请持此联来行面洽。 汇入行盖章 年 月 日 上列款项已照收无误 已盖章 收款人盖章 年 月 日 科目(借)…………………… 对方科目(贷)……………… 汇入行解汇日期 年 月 日 复核 出纳 记账 收 款 人 全称 付 款 人 全称 帐号 或住址 帐号 开户银行 行号 开户银行 行号 汇票金额 人民币(大写) 千 百 十 万 千 百 十 元 角 分 汇票到期日 交易合同号码 备注： 本汇票已经本单位承兑，到期日无条件支付票据款。 付款人盖章 负责： 经办：
中国工商银行是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。该行是在中国人民银行专门行使中央银行职能的同时，从中国人民银行分离出的专业银行。中国内地规模最大的银行。《金融时报》列出中国工商银行全球企业500大排行榜第9位。《欧洲货币》和英国的《银行家》杂志以所有权益排序，工商银行列为全球1，000家大银行第6位。 工商银行是中国最大公司银行，截至2010年末，拥有412万公司客户。 公司业务优势 中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。2013年7月，英国《银行家》（The Banker）杂志公布了2013年“全球1000家大银行”排名，位居第9位，与2012年排名一致。 以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国银行 跨境业务优势货币兑换境外支付等优势 中国农业银行 面向三农，服务城乡 农业信贷，个人薪资保障贷款贷款业务优势 中国建设银行 个人住房保障性贷款 欧元清算和汇款业务：分行依托强大的系统网络，提供专业高效的欧元清算服务 国家基本建设预算拨款和企业自筹资金拨付，监督资金合理使用，对施工企业发放短期贷款，办理基本业务结算业务的职责 管理建设资金 住房建设类贷款，施工企业贷款优势 交通银行 综合性优势 是第一家在境外上市的国有控股大型商业银行 底下控股的银行机构多 为首家在台湾设立机构的大陆银行 业务发展均衡，综合指数高 兴业银行 短期周转贷款,个体户经营贷款 贷款门槛较低便利 1、申请简便，审批快捷简化贷款申请手续，申请资料齐全，5个工作日内完成审批，助客户把握商机。 2、一次授信，循环使用单次授信期限可达10年，授信期限内，额度循
１４８ 《商场现代化》２００７年１２月（下旬刊）总第５２５期 （２）网络层面 安全联动设备——安全联动设备是Ｉｎｔｒａｎｅｔ中安全策略的实施点，起到强制用户准入认证、隔离不合格终端、为合法用户提供网络服务的作用。由安全管理平台提供标准的协议接口，同交换机、路由器、防火墙、ＩＤＳ等各类网络设备实现安全联动。 （３）用户层面 安全客户端——安全客户端是安装在个人电脑和服务器上的端点保护软件。安全客户端负责收集不同用户的安全软件的状态信息，包括对防病毒软件信息的收集。同时，安全客户端可以评估操作系统的版本、补丁程度等信息，并且把这些信息传递到安全管理平台，没有进行适当升级的主机将被隔离到网络修复区域，从而保障网络的安全运行。与传统的解决方案不同，安全客户端通过对用户终端设备信息的搜集，可预先识别和防止用户对网络的恶意行为，排除潜在的已知和未知的安全风险。 ２．统一安全管理平台的工作原理 统一安全管理平台的工作原理如图２所示。 统一安全管理平台系统实现终端用户安全准入的工作流程如下：（１）用户终端试图接入网络时，首先通过安全客户端上传用户信息 至用户认证服务器进行用户身份认证，非法用户将被拒绝接入网络。（２）合法用户将被要求进行安全状态认证，由安全管理平台验 证补丁版本、病毒库版本等信息是否合格，不合格用户将被安全 联动设备隔离到隔离区。 （３）进入隔离区的用户可以根据企业网络安全策略，通过安全 修复系统安装系统补丁、升级病毒库、检查终端系统信息，直到 接入终端符合企业网络安全策略。 （４）安全状态合格的用户将实施由安全管理平台下发的安全设 置，并由安全联动设备提供基于身份的网络服务。 四、结束语 保障Ｉｎｔｒａｎｅｔ安全、有效运行，是一项复杂的系统工程。它既 是一个技术问题，但更是一个管理问题，所谓“三分技术，七分 管理”。所以，除了采用上述技术措施之外，加强网络安全的管 理：制定有关规章制度；确定安全管理等级和安全管理范围；制订有关网络操作使用规程和人员出入机房管理制度；制定网络系 统的维护制度和应急措施；对工作人员结合机房、硬件、软件、数据和网络等各个方面的安全问题，进行安全教育，提高工作人 员的保密观念和责任心；加强业务、技术的培训，提高操作技能 等，也将起到十分有效的作用。 参考文献： ［１］思科系统网络技术有限公司．思科自防御网络［ＥＢ／ＯＬ］． ［２００６－０４－０３］． ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｉｓｃｏ．ｃｏｍ／ｇｌｏｂａｌ／ＣＮ／ｓｏｌｕｔｉｏｎｓ／ｉｎｄｕｓｔｒｙ／ ｓｅｇｍｅｎｔ＿ｓｏｌ／ｓｍｂ／ｓｍｂ＿ｉｔ／ｓｅｃｕｒｉｔｙ／ｃｉｓｃｏ＿ｓｅｌｆ＿ｄｅｆｅｎｄｉｎｇ＿ｎｅｔｗｏｒｋｓ＿ｏｖｅｒｖｉｅｗ．ｈｔｍｌ ［２］微软中国技术支持中心．网络访问保护平台体系结构［ＥＢ／ ＯＬ］．［２００４－１１－１５］． ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｍｉｃｒｏｓｏｆｔ．ｃｏｍ／ｃｈｉｎａ／ｗｉｎｄｏｗｓｓｅｒｖｅｒ２００３／ ｔｅｃｈｉｎｆｏ／ｏｖｅｒｖｉｅｗ／ｎａｐａｒｃｈ．ｍｓｐｘ 近几年，随着通信技术的飞速发展和Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的不断普及，越来越多的企业意识到仅仅依靠产品的差别已经很难获得竞争优势，企业将更多的注意力投向服务的差别。网络为现代顾客及消费者提供了更加便捷和个性化的服务，为顾客提供了全新概念的服务工具，其优势表现为全天候，及时，互动，这些特性迎合了现代顾客的个性化需求。 随着网上银行消费者数量的飞速增长，网上银行的发展己经 成为银行业新的竞争焦点。 服务质量也就成为网上银行体现差异化和竞争优势的关键所在。如何提高在线服务质量来增加顾客在线交易的次数与金额，并增加顾客的忠诚度来保留与吸引顾客， 是所有网上银行非常关心与重视的话题。一、网上银行的分类及特点网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Ｉｎｔｅｒｎｅｔ 技术，通过Ｉｎｔｅｒｎｅｔ 向客户提供 开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。按照服务对象的不同，网上银行可以分为个人网上银行和企业网上银行。个人网上银行向个人消费者提供金融服务，企业网上银行向企业消费者提供金融服务。此外，按照经营组织形式的不同，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。分支型网上银行是指现有的实体银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的“网上银行” 。它是原有的银行业务与互联网信息技术相结合的产物，是实体银行的一个特殊分支机构或营业点。纯网上银行（Ｉｎｔｅｒｎｅｔ Ｏｎｌｙ Ｂａｎｋｉｎｇ）又称为虚拟银行（Ｖｉｒｔｕａｌ Ｂａｎｋ）， 起源于美国１９９６年开业的安全第一网上银行（ＳＦＮＢ－Ｓｅｃｕｒｉｔｙ Ｆｉｒｓｔ ＮｅｔｗｏｒｋＢａｎｋ）。纯网上银行本身就是一家银行，独立提供在线银行服务。一般只设一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。在现金的收付上，仍需依赖现有的ＡＴＭ网络或邮政系统。我国网上银行的建设始于９０年代后期，虽然起步较晚，但从一开始就呈现出一些特点。首先，我国网上银行模式都是传统银行与网上银行结合的产物，其业务基本依赖于母行，尚无纯网上银行；其次，许多银行在发展网上银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广浅谈网上银行服务质量 ——以中国工商银行网上银行为例 王 春 北方民族大学商学院 西北第二民族学院校级科研项目：西北第二民族学院科学研究项目（２００７Ｙ０１７） ［摘 要］ 随着网上银行消费者数量的飞速增长，网上银行的发展已经成为银行业新的竞争焦点。服务质量也就成为网上银行体现差异化和竞争优势的关键所在。 ［关键词］ 网上银行 服务质量 服务质量测评纬度
编号：YK-HT-039604 中国工商银行电子银行企业客户 服务协议 E-banking enterprise customer service agreement of industrial and Commercial Bank of China 甲方：_________________________ 乙方：_________________________ 日期：_________年_____月_____日 精品合同 / Word文档 / 文字可改 编订：Yunbo Design
中国工商银行电子银行企业客户服务协议 甲方：______________________ 乙方：______________________ 为明确双方的权利和义务，规范双方业务行为，甲方、乙方本着平等互利的原则，就电子银行服务相关事宜达成本协议。 第一条定义 下列用语在本协议中的含义为 “电子银行”是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行。中国工商银行电子银行通过电话银行、网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、支付结算和理财等资金管理服务。 “客户证书”指用于存放客户身份标识，并对客户发送的电子银行交易信息进行数字签名的电子文件。
“企业”指在我行开立账户的企事业及其他单位。 “分支机构”指与甲方具有业务往来关系或行政隶属关系并在我行开立账户的单位，包括分公司、子公司、业务合作伙伴、行政隶属机构等。 “电子银行业务指令”指客户以客户编号（卡号）或客户证书以及相应密码，通过网络向银行发出的查询、转账等要求。 “账户查询、转账授权书”是甲方的分支机构授权乙方为甲方提供其账户信息，或同时授权乙方按照甲方的电子银行业务指令从其账户中划转资金的书面证明文件。 第二条甲方权利、义务 一、权利 （一）甲方自愿申请注册乙方电子银行，经乙方同意后，将有权根据注册项目的不同享受相应的服务。 （二）甲方有权对签署“账户查询、转账授权书”的分支机构，依据分支机构授权的权限不同，通过电子银行渠道查询其账户或从其账户划转资金。
上海海事大学2011-2012学年第一学期平时作业 市场营销学课程作业题（A卷）学号： 应答班级：商务091、商务092 姓名： （满分：100分时间：1周） 一、考查题目 根据市场营销战略管理的相关理论，写一篇关于《****银行竞争战略的选择和运用》的论文，能够运用所学知识对在华银行（国有商业银行、民营商业银行、在华外资银行）竞争战略选择和运用的相关现象进行分析并提出自己的观点。 题目自拟。 二、有关要求 第一、使用A4纸单面打印，正文5号宋体，标题字号略大。 第二、纸质稿于2011年11月17日之前交稿。 第三、电子稿于2011年11月24日-之前发送至该邮箱：shjgan@https://www.doczj.com/doc/f117960857.html, 三、评分细则 评分项目评分标准分值 1-10 [1]封面、格式封面（自拟的题目，院系、班级、姓名、学号、写作日期）；格 式（规范、美观） [2]中英文摘要和 简要介绍文章的内容（100-150字左右）；提炼关键词（3个左右）1-10 关键词 [3]前言介绍研究的背景、目标、方法、内容、主要观点等1-10 [4]主体内容联系实际与案例，分析需要充分详细，并与研究主题相关1-10 1-10 [5]结论对主题研究分析过程的总结，得出的研究结果，研究的意义，以 及研究的局限性等 [6]启示通过对于相关主题的研究，写成的论文最终达到教学相长的效果1-10 [7]参考文献参考文献不少于5本书籍或是文章，写法规范1-10 [8]语言书面语，符合学士学位论文标准1-10 [9]逻辑行文连贯，符合逻辑，各部分围绕研究主题，相互关联1-10 [10]字数不少于5000字1-10 四、作业成绩 论文得分：
中国工商银行国内信用证业务管理办法 中国工商银行国内信用证 业务治理方法（修订） 第一章总则 第一条为推动国内信用证业务健康进展，防范业务风险，按照中国人民银行《国内信用证结算方法》和《信用证会计核算手续》（银发[1997]265号）等有关规定，特制定本方法。 第二条本方法所称国内信用证是指开证行按照申请人的申请开出的，凭符合信用证条款的单据支付的付款承诺。 国内信用证为不可撤销、不可转让的跟单信用证。 第三条国内信用证只限于转账结算，不得支取现金。 第四条国内信用证必须以人民币计价。 第五条国内信用证适用于国内企业之间商品交易的信用证结算，开立国内信用证必须具有真实、合法的商品交易背景。 第六条国内信用证与作为其依据的买卖合同相互独立，银行在处理国内信用证业务时，不受买卖合同的约束。 第七条银行作出的付款、议付或履行国内信用证项下其他义务的承诺不受申请人与开证行、申请人与受益人之间关系的制约。 第八条受益人在任何情形下，不得利用银行之间或申请人与开证行之间的契约关系。 第九条在国内信用证结算中，各有关当事人处理的只是单据，而不是与单据有关的物资。 第十条本方法所称开证申请人是指提出开立信用证申请，并承担支付信用证款项义务的法人或其他经济组织。受益人是指有权收取信用证款项的法人或其他组织，一样为买卖合同的卖方。信用证的开证行是指同意开证申请人的申请，开立国内信用证并承担审单付款义务的营业机构。信用证的通知行是指受信用证开证行托付向受益人发出信用证通知书的营业机构。议付
行是指同意议付申请人申请，向受益人办理信用证议付的营业机构。托付收款行是指按照信用证受益人托付，向信用证开证行办理托付收款的营业机构。 第十一条本方法适用于我行所有境内分支机构办理的国内信用证业务。本方法所称“信用证”均指国内信用证。 第二章开证 第十二条开证申请人应具备下列条件： （一）在我行开立人民币差不多存款账户或一样存款账户并依法从事经营活动的法人或其他经济组织； （二）资信良好，具有支付信用证款项的可靠资金来源和能力； （三）近两年在我行无不良贷款、欠息及其他不良信用记录。 第十三条开证行公司业务部门应与开证申请人逐笔或一次性签订《国内信用证开证合同》（见附件2），办理每笔业务时应要求开证申请人提交《国内信用证开证申请书》（见附件3）及《开证申请人承诺书》（见附件4）。需要申请人提供担保的，应按照我行担保治理规定及时办理有关手续。 第十四条开证申请人申请开立信用证时，开证行应要求申请人提供以下资料： （一）开证申请书； （二）开证申请人承诺书； （三）有关商品买卖合同,合同中应规定使用国内信用证办理货款结算； （四）上年度和当期的资产负债表、损益表和现金流量表； （五）按规定需要提供担保的，提交保证人有关资料（包括营业执照或法人执照复印件，当期资产负债表、损益表和现金流量表）或抵（质）押物的有关资料（包括权属证明、评估报告等）； （六）开证行需要的其他资料。 第十五条开证行应对开证申请书、开证申请人承诺书，申请人的资信状况、担保情形和企业授信额度进行审查。 第十六条开证申请书、开证申请人承诺书审查要点