中国人民财产保险股份有限公司
农业保险承保理赔指引
目录
第一部分农业保险特点 (3)
第二部分承保 (6)
第一节展业 (6)
一、展业准备 (6)
二、风险评估 (8)
三、制定承保方案 (11)
四、展业宣传 (13)
第二节承保 (14)
一、承保工作要点 (14)
二、承保业务系统处理要求 (16)
第三节核保 (17)
一、核保方式 (18)
二、核保工作基本要求 (19)
三、核保工作关键要素 (20)
四、核保权限管理 (22)
第四节收取保费 (23)
一、政策性农业保险业务 (23)
二、商业性农业保险业务 (24)
第五节批改注意事项 (24)
第三部分理赔 (25)
第一节农业保险理赔关注点 (25)
一、对条款内容的理解 (25)
二、对理赔流程的理解 (26)
三、协调与各方面的关系 (29)
第二节农业保险理赔环节的关键点 (31)
一、定责环节 (31)
二、查勘环节 (33)
三、定损环节 (37)
四、理算与核赔环节 (40)
第三节单证管理及赔案缮制 (43)
一、农险理赔单证一览表： (43)
二、理赔案卷单证排序及装订 (45)
第四节防灾防损 (46)
一、种植业防灾防损工作 (46)
二、养殖业保险防灾防损工作 (47)
为适应新时期农业保险发展的新形势和新要求，进一步规范业务流程与操作标准，指导农业保险从业人员做好承保、理赔相关工作，提高农业保险业务质量，有效控制经营管理风险，促进公司农业保险业务持续健康发展，特制订本指引。
第一部分农业保险特点
农业保险是指由保险机构经营，对种植业、养殖业等农业产业在生产过程中因遭受约定的自然灾害、事故或者疫病所造成的经济损失进行赔偿的保险活动，分为种植业保险和养殖业保险两大类。
与一般财产保险相比，农业保险有以下特点：
一、标的生命性
农业保险的标的大多是活的生物。受生物学特性的强烈制约，使农业保险与其他财产保险体现出以下不同：（一）标的价值的最终确定性。农业保险标的价值始终处于变化中，只有当成熟或收获时才能最终确定，在此之前，保险标的只能说它是处于价值的孕育阶段，而不具备独立的价值形态。因此，农业保险保险金额的确定和定损时间和办法都和一般财产保险不同，变动保额以及收获时二次定损等技术都为农业保险所特有。
（二）标的的生命周期性。标的的生命周期、生产（时
间）规律对农业保险业务的开展划定了时间前提。农业保险承保、理赔工作的开展必须适应这些规律，而不能违背。
（三）标的的鲜活性。农产品的鲜活特性使农业保险受损现场易灭失，对农业保险查勘时机和索赔时效产生约束。如果被保险人在出险后不及时报案，则会失去查勘定损的机会，农业保险合同如果对时效不专门加以约定，势必会增加保险人的经营风险。
（四）标的受损后自我恢复性。农作物保险标的在一定的生产期内当受到灾害后有自我恢复能力，从而使农业保险的定损变得复杂，尤其是农作物保险，往往需要收获时二次定损。
（五）标的繁杂多样性。农业保险标的繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力也各不相同，难以制定统一的赔偿标准。
（六）标的市场价格的波动性。受标的自然再生产过程的约束，农业对市场信号反应滞后，市场风险较高，使农业保险易受道德风险的影响，所以保险人必须在保险合同中设立防范道德风险的条款。
二、地域性
农业生产及农业灾害的地域性，决定了农业保险具有较强的地域性，即农业保险在险种类别、标的种类、灾害种类及频率和强度、保险期限、保险责任、保险费率等方面，表现出在某一区域内的相似性和区域外明显的差异性。
农业保险地域性强的特点，决定了开展农业保险只能因
地制宜，根据当地的特点，开办适当的险种，制订、使用符合当地实际的保险条款；同时，在农业保险的管理上，要重视农业保险的区划，形成合理的农业保险险种布局，在空间和时间上做到险种互补，分散农业保险的经营风险。
三、季节性
农业生产和农业灾害本身强烈的规律性和季节性，使农业保险在展业、承保、理赔、防灾防损等方面表现出明显的季节性，比如，农作物保险，一般是春天展业，秋后待农作物收获责任期结束。
农业保险的季节性特点，决定了农业保险要抓住农时，即农业保险在展业、承保、理赔、防灾防损等技术环节上，要遵守保险经济规律，按照农业生产的自然规律办事，严格把握农业生产的季节性变化特点来开展业务，组织业务管理，使农业保险的各项技术活动开展恰到好处，取得最佳效果。
四、专业技术性
农业保险技术难度大表现为农业保险有三难：展业难、承保难、理赔难。同时，农业保险面临的逆选择较为严重，道德风险高。这是由于农业保险标的特点，农民保险意识淡薄，保险事故发生后责任以及损失鉴定复杂等原因造成的。
农业保险技术难度大，经营风险高的特点，要求承保、理赔人员具备一定的农业专业知识。
五、政策性
农业保险的政策性，一方面体现在农业保险作为国家支
农惠农政策措施之一，国家对参加农业保险的农户提供保费补贴，对经营农业保险的机构实行一定的优惠政策。保险经营机构按照总体不盈不亏、收支平衡，正常年景略有结余，以备大灾之年的原则经营农业保险；另一方面体现在农业保险的实施必须依靠政府及有关部门强有力的推动和相互配合。
第二部分承保
第一节展业
展业是做好农业保险业务的基础性工作。由于农业保险的政策属性以及标的的特殊性，展业阶段更需要业务人员了解掌握相关政策法规，认真评估业务风险，制定合理的承保方案，进行有效的宣传，为下一阶段承保工作奠定坚实的基础。
一、展业准备
要高度重视展业前的准备工作，认真调研，搜集相关资料，掌握当地农业生产情况以及政府的扶持政策。
（一）知识准备
1、学习掌握相关政策法规。业务人员在开展业务前，要认真学习国家出台的关于农业或保险方面的法律法规，如
《中华人民共和国农业法》、《中华人民共和国动物防疫法》、《中华人民共和国保险法》等；熟悉中央、省（区）以及地市、县（区）等各级政府农业扶持政策以及农业保险保费补贴政策；掌握保险监管部门对农业保险的监管政策与相关规定，特别是对保险监管部门明令禁止的经营行为做到心中有数，同时要掌握公司农业保险经营管理相关规定与要求。
2、学习掌握标的基本情况与生产知识。掌握当地农业生产基本情况与特点，主要种类与品种以及成本产出情况；掌握保险标的生长发育规律，农业基本知识和管理要点；掌握当地农业生产面临的主要自然灾害或常见疾病疫情以及历史损失情况。
3、学习掌握保险条款与实务规程。掌握保险基本原理与基础知识，农业保险主要产品条款、费率规章、财政保费补贴政策内容、承保规定；熟知农业保险各险种保险金额及费率、保险责任、责任免除、赔偿规定等各项内容。
4、学习掌握相关险种历史经营情况。了解相关险种历年承保、赔付情况，分析主要灾因分布与规律，掌握该险种承保、核保关键点。
（二）资料准备
1、宣传材料。主要包括中央及有关部委、地方政府及有关部门关于农业保险的文件，如：中央1号文件、相关部委制定的有关农业保险的政策文件、当地政府农业保险保费补贴政策文件；各级领导关于农业保险工作的重要讲话与指示；公司制作的农业保险宣传材料等。
2、条款单证材料。主要包括保险条款、投保单、投保分户清单/标的明细表、保险单及承保分户清单/标的明细表证、保险凭证等。
二、风险评估
（一）种植业保险风险评估
1、自然灾害评估。了解承保区域年平均降水量分布、活动积温等气候资源情况；重点掌握当地自然灾害发生历史与趋势，如主要自然灾害的种类、发生的频度与强度、空间分布、造成的损失程度以及气象部门关于近期的气候预测等。
2、种植品种评估。了解承保区域内的可保标的作物种类、品种、近年来的播种面积及发展趋势；了解不同作物种类、品种的生育期、耕作及田间管理方式、管理水平；了解不同作物种类、品种的单位成本（主要包括种子、农药、化肥、机耕费）及在不同生长期的投入量或投入比例。了解相关品种在当地的种植历史、区域试验产量指标，抗旱、抗倒伏、耐病、耐盐碱性的强弱等。
3、种植环境评估。了解当地土壤状况、河流分布及灌溉情况；种植地块是否属于国家划定的种植区内，是否处在非蓄洪行洪区，且在当地洪水水位线以上。对于重大承保项目，要深入承保区域内实地评估。
4、经营情况评估。了解该险种历史经营情况，重点分析导致保险赔偿支出的主要灾害事故及其分布、产生经营费
用的主要环节及其比例。
（二）养殖业保险风险评估
1、饲养品种评估。掌握承保区域内可保标的主要种类、品种及其饲养分布状况、近年来年度出栏数量和期末存栏数量及规模养殖场数量。掌握不同动物种类、品种的饲养目的（肉用、种用、蛋用、皮用以及兼用等等）以及不同饲养目的动物的饲养周期、饲养成本（主要包括购进价格、饲料、防疫费用）等。
2、防疫情况评估。当地动物卫生防疫体系是否健全直接关系到养殖业疾病风险的大小，也直接影响养殖业保险的赔付水平，应深入调查，摸清当地是否按照《中华人民共和国动物防疫法》的要求建立了依法防疫制度；当地畜牧兽医站（或者动物检疫站）的密度，是否覆盖到当地所有区域；防疫工作人员的数量以及业务技能情况；当地各级政府是否建立了动物防疫工作领导责任制，是否制定了突发重大动物疫情应急预案和实施方案；是否实行防疫工作人员分片包干负责制。
3、重大项目评估。对于重大承保项目，不仅要进行上述总体评估，还要求业务人员深入养殖场进行现场评估，重点关注以下方面：
（1）饲养地近期是否发生传染病或被划为疫区。
（2）圈舍设计布局与饲养数量是否匹配；饲养管理设施、制度是否健全；饲养密度是否符合规范；圈舍通风、透光及冬季采暖、夏季防暑降温措施等是否完备；排泄物的排
放方式及处理方式是否合理等。
（3）标的健康状况。了解标的畜种及其品种，该品种在当地的饲养历史以及饲养周期、生产性能。查看饲养场兽医日志、免疫接种记录、检疫证明及饲养记录。调查标的畜龄及其均匀度，衡量标的群是否整齐，从而初步判断标的群的健康状况和饲养管理水平。
进入圈舍进行标的健康状况调查（也可在远处观察）。
首先、要从精神状态、营养、姿势、步样、皮毛、吃食饮水等方面宏观了解标的整体健康状况。
其次，抽取个别不活泼标的，从观察眼、鼻腔、体温、心跳、呼吸次数了解标的整体健康状况。
第三、观察标的排泄物的颜色、数量。
（4）被保险人的审核。被保险人是否为投保标的所有者，有无饲养管理能力，是否具备防疫、配种、繁殖、饲养等技术力量，有无骗保骗赔不良记录。
（三）防灾防损能力评估
种植业保险防灾防损能力评估重点关注当地农田水利基础设施建设水平，能否做到旱能灌、涝能排；以及当地是否具备人工增雨、防雹等方面的设施与能力。
养殖业保险防灾防损能力评估重点关注当地动物防疫制度以及执行力，养殖场的饲养管理能力以及卫生防疫设施是否健全等。
（四）风险评估报告要点
在全面评估上述风险因素的情况下，形成风险评估报
告，报告主要包括但不限于以下主要内容：
1、项目简介；
2、地理位置及自然气候评估；
3、历史灾害、疫情发生及损失情况；
4、投保标的评估；
5、被保险人评估；
6、防灾防损能力评估；
7、评估结论。对拟承保项目的综合风险情况按高、中、低进行评定，预计承保后的经营情况，并出具承保意见。
三、制定承保方案
（一）政策性农业保险承保方案
中央、省级财政保费补贴的政策性农业保险业务，承保方案须报总公司审批；仅地市、县级财政保费补贴的政策性农业保险业务，承保方案由省级分公司审批。
各省级分公司应根据本省（区）年度财政保费补贴预算，做好承保方案制定工作。上报总公司审批的承保方案应包括但不限于以下内容：
1、经营模式。包括：公司自办、联办共保、为政府代办等；
2、保险对象；
3、开办区域及规模预测；
4、各险种保险责任、保险金额及费率；
5、各级财政保费补贴比例及农户自缴保费比例；
6、赔偿限额或封顶赔付规定；
7、资金管理规定。主要包括：财政保费补贴资金划拨方式、划拨时间；巨灾风险准备金管理办法等；
8、风险管控措施及再保险安排；
9、相关协作部门职责。主要包括：与当地政府或财政、金融办、农业等管理部门建立的协作机制；与畜牧、林业站等技术部门开展的合作内容；
10、相关文件。主要包括：当地政府及有关部门对全省政策性农业保险业务的规定、拟开办险种的风险评估报告等；
各地市级分公司结合当地实际，制定仅地市、县级财政保费补贴的政策性农业保险承保方案（参照报总公司审批方案要求），并负责制定本辖区政策性农业保险业务实施细则，督促所辖分支机构，落实总公司、省分公司批复意见。
各基层支公司应按照上级公司制定的实施细则，推动开展辖区内各类政策性农业保险业务。
（二）商业性农业保险承保方案
商业性农业保险业务根据每一保单保险金额实行分级授权。各级分支机构应严格执行总公司授权管理规定，拟承保超过本级权限的业务，应在提出审核意见后上报上级公司。上报材料应包括但不限于以下内容：
1、项目简介。主要包括：投保人基本情况；投保标的种类、数量、实际价值及分布情况；相关配套设施情况（如：养殖场卫生条件、林场防火措施等）；保险利益关系（例如：
林木保险中，标的涉及银行抵押贷款，须明确指定受益人）等；
2、承保条件。主要包括：保险责任、保险金额、保险费率等；
3、业务规模；
4、保险标的面临的主要风险及防范措施；
5、既往投保经历及历史损失（赔付）情况；
6、条款使用。应注明所使用条款是否已按照保险监管部门规定，履行产品报备手续；
7、风险评估报告。新保业务、异地业务以及重大承保业务要求提供风险评估报告；
8、本级审核意见。
四、展业宣传
承保方案确定以后，要精心策划，做好宣传工作，为承保工作创造良好的氛围。
（一）注意宣传形式
农业保险的宣传形式不仅要利用新闻媒体和现代化传播手段，通过电视、报纸等多种形式进行宣传，还要利用通俗易懂、农民喜闻乐见的形式广泛宣传，提高宣传的有效性。比如宣传画、宣传手册、农村有线广播、宣传车、送戏（书）下乡等多种形式广泛宣传农业保险。
（二）明确宣传内容
1、宣传农业保险的功能作用。抓住重大、典型的理赔
案例，结合具体事例，宣传农业保险灾后经济补偿功能以及保障农业生产、安定农民生活、繁荣农村经济的巨大作用。
2、宣传农业保险的政策性。农业保险是党和政府为农民提供的支农惠农政策之一，各级财政都给予了保费补贴。公司开展农业保险，是履行国有企业的政治责任与社会责任，遵循总体上不盈不亏、收支平衡的经营原则。
3、宣传保险产品。宣传告知涉及农民切身利益的各险种承保范围、保险责任、除外责任、理赔程序与规范等，让老百姓明明白白投保。
4、宣传人保优势。宣传公司机构网络、人才、技术、资金、偿付能力、服务等优势，提升人保品牌在当地的知名度与影响力。
第二节承保
承保环节是农业保险业务经营的“入口”，承保质量直接影响理赔环节，影响农业保险业务全流程风险管控。严格投保条件，规范业务操作是做好农业保险承保工作的基本要求。
一、承保工作要点
农业生产风险的特殊性决定了农业保险经营风险的特殊性，为把好承保关口，提升业务质量，工作中要注意把握好以下几点：
（一）明确保险标的
承保时要采取措施确保保险标的可以准确识别。如种植
业承保标的要注明坐落位置或四至；能繁母猪、奶牛保险承保标的需佩戴专码，并且对投保奶牛进行拍照等。
承保奶牛拍照要求：一张正面头像，完整记录奶牛面部轮廓；左右侧身像各一张，完整记录奶牛左右身花纹分布。此外，也可根据实际情况拍摄其他部位照片。同时，要使用黑/白板注明被保险奶牛的户主、耳标号、内部编号、畜龄，照片编号等信息，与被保险奶牛一同拍摄。
（二）坚持保全原则
承保时要杜绝部分承保及选择性投保，要求投保人须将符合条件的标的全部投保，避免道德风险及逆选择的发生。
能繁母猪保险要对养殖户增栏、补栏猪只及时承保。
（三）严格投保条件
农业保险承保时要做好风险评估工作，并严格按照条款规定投保条件确定保险标的及投保人资质，不符合条件的坚决不予承保。
特别是要尽量做到对投保能繁母猪和奶牛进行实地验标，对于淘汰或不够畜龄的猪只和奶牛，不得承保。
（四）规范业务操作
1、按照公司农业保险承保实务规程及相关规定开展承保工作，完善投保手续，规范承保录入，提高承保数据质量。
2、合理确定保险期间。种植业保险期间应为农作物出苗至成熟收获，各地根据当地农作物生长规律，由参保农户或组织参保部门与保险公司协商确定。
3、严格按照公司授权及下发的条款及费率开展业务，
严禁擅自扩展保险责任及降低费率承保，严禁越权承保。
4、农业保险的保险凭证要发放到户，做到“一户一证”。
5、政策性农业保险农户自缴保费实行“见费出单”，必须在收取农户负担的全部保费后，方可出单。
（五）注意承保策略
要认真评估业务开办的成本、风险与收益，从而决定是否承保以及承保条件。深入了解当地农民与各级政府开办该险种的意愿，各级政府是否同意且能够及时、足额划拨财政保费补贴资金；认真分析评估业务经营风险，测算风险管理成本。
二、承保业务系统处理要求
（一）录入人员负责将客户填写的投保单信息准确完整的录入业务处理系统，不得漏输、错输，要确保业务系统数据与投保数据相符，避免出现数据质量问题。
（二）录入业务来源：业务系统中业务来源分为：直销直接、个代直接、专业代理、行业政府、经纪公司、银行代理、交叉销售。政策性农业保险业务不允许出现代理手续费，业务来源选择直销直接，其他农业保险业务按照实际业务来源选择。
（三）投保方式：个人：指以个人的名义投保。如：大型农场、种植企业等；协议有分户：指以统保的方式承保，系统内录入分户信息的投保方式；联保：指我公司内部单位之间共同承保同一标的的承保方式；其他：指以上几种情况
以外的投保方式。
（四）投保户数的录入:属于规模场（户）及个人单独投保的户数为“1”户；统保情况下，户数按投保清单上列明的实际户数填写。
（五）正确选择承保险种的条款险别：业务系统中条款险别分为三类，分别为“[中央]***保险”、“[地方]***保险”和“[商业]***保险”。
其中“[中央]***保险”为中央给予财政保费补贴的险种。
“[地方]***保险”为地方财政给予财政补贴的政策性农业保险。
“[商业]***保险”为商业性农业保险。
（六）准确录入政策性农业保险的财政保费补贴比例。政策性农业保险农户自缴保费实行“见费出单”后，财政保费补贴比例由省级分公司在统一配置，出单点可根据本地实际的补贴情况对除农户自缴以外的比例进行调整。
（七）承保过程中，如有需要在保险合同中特别予以说明的除外责任、投保人及被保险人义务等重要事项，而业务处理系统中无法录入的，经投保人与保险人协商一致，可在投保单的特别约定栏予以注明，并在业务处理系统中的特别约定处予以准确录入。
第三节核保
核保是对保险标的或被保险人的风险状况进行评估与分类，并做出是否承保，以及适用何种费率或采取什么限制
措施进行承保的决策过程。
一、核保方式
按照公司业务处理流程和操作规范标准化的要求，结合农险业务的特点，对不同业务实行自动核保和人工核保两种不同的核保方式。
（一）自动核保
自动核保是指采用信息技术手段在业务处理系统中设
置核保控制条件，由系统自动判断所录入的业务是否符合设定核保控制条件的核保方式。
为提高核保工作效率、降低经营成本，对于标准化程度高、同质性强、风险要素简单，一般在一个地域大范围开展的业务，可实行自动核保。
（二）人工核保
对业务类型多样、结构较为复杂，不符合自动核保条件的业务应实行人工核保。人工核保执行“授权管理、分级负责”制，在支公司、地市公司、省级公司和总公司之间设定明确的核保权限，各级公司在权限内核保，同时对核保质量负责。
人工核保政策及自动核保条件制定后，省级分公司农业保险管理部门应对辖区内农业保险承保业务质量进行监控
和分析，对承保政策的效果进行回溯评价，并根据经营情况及时调整。
二、核保工作基本要求
（一）基层复核工作基本要求
1、认真审核出单员录入投保资料的完整、准确性；
2、确保保险费厘定无误，保费计算及大小书写正确；
3、确保审核打印后的保险单与投保单各项内容、数字相符。
（二）地市级核保工作基本要求
1、对承保业务进行风险评估，确定承保条件及价格，确保风险合理控制；
2、对权限内承保业务进行审核，及时提出核保意见；对超核保权限的业务，拟定审核意见后及时报上级公司；
3、密切监控和分析权限内承保业务质量；
4、做好黑灰名单的维护和更新工作；
5、定期对出单员进行业务技能、核保规定及农业保险相关知识的培训；
6、对省级分公司承保制度和承保质量管理体系的建设提出完善意见和建议；
7、提出自动核保条件需求，并经上级公司审核同意后，协助信息技术部在业务系统内进行设置；
8、为客户提供风险管理咨询。
（三）省级核保工作基本要求
1、根据总公司承保政策和制度，科学制定与调整本级公司的核保政策；
2、对权限内承保业务进行审核，及时提出核保意见；
对超核保权限的业务，拟定审核意见后及时报上级公司；
3、密切监控和分析权限内承保业务质量；
4、严格审批和管理权限内批改业务；
5、按照公司再保险业务政策，提出分保需求；
6、健全、完善承保基础数据资料库，缮制相关报表和承保风险分析，确保承保数据真实、准确、完整、规范；
7、定期对地市级公司核保人员进行业务技能、核保规定及农业保险相关知识的培训。
（四）总公司核保工作基本要求
1、制定承保政策和制度；
2、对权限内承保业务进行审核，及时提出核保意见；
3、密切监控和分析权限内承保业务质量；
4、严格审批和管理权限内批改业务；
5、及时安排合理的再保险；
6、对重大项目和特殊业务进行风险评估；
7、定期对省级公司核保人员进行业务技能、核保规定及农业保险相关知识的培训。
三、核保工作关键要素
（一）自动核保要素
自动核保控制要素可以包括但不限于以下要素：使用条款（总颁/地方）、业务性质（政策性/商业性）、被保险人/投保人、保险金额/责任限额、保险期限、费率、免赔额/率、农户所交保险费等。组合要素的具体量化值由省级分公司农