目录
一、总则 (1)
（一）目的 (1)
（二）适用范围 (1)
二、风险管控细则 (1)
（一）部门职责 (1)
（二）风险等级评定 (2)
1.黑色风险 (2)
2.红色风险 (2)
3.黄色风险 (3)
（三）风险排查内容 (3)
1.投资拓展风险 (3)
2.规划设计风险 (3)
3.合约交标风险 (3)
4.工程质量风险 (4)
5.工程进度风险 (4)
6.开发配套风险 (4)
7.前期客户风险 (4)
（四）各风险排查阶段流程 (5)
1.投资拓展风险排查 (5)
2.规划设计风险排查 (6)
3.展示区开放前风险排查 (7)
4.开盘前风险排查 (8)
5.在建工程风险排查 (9)
6.交付前风险排查 (11)
（五）执行动作 (12)
（六）风险解除 (13)
三、附件 (13)
附件1：投资拓展风排附件 (13)
附件2：规划设计风排附件 (13)
附件3：展示区开放前风排所需附件 (13)
附件4：开盘前风排所需附件 (14)
附件5：在建工程所需附件 (14)
附件6：交付风排所需附件 (14)
附件7：风险销项所需附件 (14)
一、总则
（一）目的
1.以客户敏感点和交付产品为导向，对住宅项目的投资拓展、规划设计、展示区开放前、开盘前、在建工程、交付前等阶段进行风险排查；
2.进一步规范项目开发建设行为，有效预控产品缺陷；
3.规避产品交付风险和法律风险，提前消除客户投诉隐患。
（二）适用范围
《天津区域客户风险管控办法（V1.0）》（以下简称“本办法”）适用于天津区域所辖所有住宅项目。
二、风险管控细则
（一）部门职责
1.客户关系管理部：负责组织区域相关部门对住宅项目全开发过程的客户风险管控工作。
2.设计管理部：负责投资拓展、规划设计、展示区开放前、开盘前、在建工程、交付前等阶段的图纸审查、货板比对、设计缺陷、设计变更、规划变更等核查。
3.工程技术部：负责参与展示区开放前、开盘前、在建工程、交付前等阶段的工程进度、重大质量缺陷核查。
4.营销管理部：负责参与展示区开放前、开盘前、在建工程、交付前等阶段的销售资料、现场展示、销售证件、示范单位、样板间非交付标准提示、货板一致等核查，并负责对销售类风险进
行整改。
5.项目部：负责风险管控的各阶段节点时间，按时发起风险排查需求，提前组织项目相关单位进行自查，全面负责相关风险整改工作。
6.法务部：负责参与开盘前、交付前等阶段的对外输出口径及材料审核。
7.采购部：负责在建工程中，甲供和乙供的进场材料与合同输出的材料的一致性。
8.投资拓展部：与客户关系管理部和法务部对合作及收并购项目风险进行排查。
9.运营管理部：负责把控各节点工作的推进情况，监督项目部整改质量及整改进度。
10.成本管理部：对风险项造成的额外费用进行审计。
11.物业公司：负责规划设计阶段和开盘前阶段的影响后期使用和增加物业运营成本的相关风险排查，以及交付前公共区域及园林配套中，容易引发后期客诉的风险排查。
（二）风险等级评定
1.黑色风险
可直接影响房屋的安全及使用功能，容易造成10户及以上群诉事件且对公司品牌造成恶劣影响，定义为黑色风险，应高度重视，并在24小时内采取行动排除风险。
2.红色风险
会对房屋的使用功能造成一定影响且不易整改，可能产生10户以下的客诉事件，但不会对公司品牌造成重大影响，定义为红色风险，应予以重视并根据实际情况限期整改。
3.黄色风险
对房屋的使用功能影响较小，造成损失较少且易整改，可能产生个别客诉，不会对公司品牌造成影响，定义为黄色风险，应根据实际情况限期整改并加强管控。
（三）风险排查内容
1.投资拓展风险
（1）前期遗留客诉是否已全部解决。
（2）前期销售对业主的承诺是否可兑现。
（3）对前期工程质量及进度问题进行排查。
（4）对合作及收并购协议可能导致客户风险的条款进行排查。
2.规划设计风险
（1）审核合同附图和交楼标准。
（2）审核各户型的交楼标准是否与图纸一致。
（3）审核规划设计中影响后期使用或大幅增加后期物业运营成本的因素。
3.合约交标风险
（1）加强图纸审查，避免遗漏，落实一户一图现场核对，及时发现问题。
保密等级:绝密级 流程目录 一、行政部 行政－01 会议管理流程 (04) 行政－02 专项档案管理流程 (05) 行政－03 固定资产采购领用管理流程 (06) 行政－04 公文管理（发文）流程 (07) 行政－05 公文管理（收文）流程 (08) 行政－06 办公用品采购领用管理流程 (09) 行政－07 网络信息管理流程 (10) 行政－08 重要档案借阅管理流程 (11) 行政－09 文书档案管理流程 (12) 行政－10 秘书日常事务管理流程 (13) 人事－01 培训计划管理流程 (14) 人事－02 招聘管理流程 (15) 人事－03 员工定薪管理流程 (16) 人事－04 职位说明书管理流程 (17) 人事－05 绩效考核管理流程 (18) 人事－06－劳动合同管理流程 (19) 二、策划运营部 市场－01 集团年度经营计划制订流程 (20) 市场－02 产品定位报告编写流程 (21) 市场－03 可研分析工作流程 (22) 市场－04 销售计划管理流程 (23) 市场－05 销售价格管理流程 (24) 市场－06 销售工作督察工作流程 (25)
市场－07 物业销售流程 (26) 市场－08 市场推广流程 (27) 市场－09 广告宣传流程 (28) 市场－10 合同签定流程 (29) 市场－11 销售优惠管理流程 (30) 市场－12 销售资料管理流程 (31) 市场－13 房屋交付流程 (32) 市场－14 客户投诉处理流程 (33) 市场－15 信息管理流程 (34) 三、财务部 财务－01 费用报销管理流程 (35) 财务－02 资产购置管理流程 (36) 财务－03 资产入帐管理流程 (37) 财务－04 资产调用管理流程 (38) 财务－05 资产处置管理流程 (39) 财务－06 资产盘点管理流程 (40) 财务－07 资金流入管理流程 (41) 财务－08 资金流出管理流程 (42) 四、工程部 工程管理流程编制说明 (43) 工程－01 方案设计管理流程 (44) 工程－02 初步设计管理流程 (45) 工程－03 施工图设计管理流程 (46) 工程－04 总平面图及室外市政景观综合布线设计管理流程 (47) 工程－05 开工准备工作管理流程 (48)
****银行集团客户授信业务风险管理办法 第一章总则 第一条为准确识别与计量集团客户，有效防范和控制集团客户信用风险，加强全行集团客户管理，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《资本管理办法（试行）》等有关规定，结合我行实际，特制定本办法。 第二条集团客户的定义。本办法所称集团客户，是指在企业财务和经营决策中，相互之间具有控制、被控制、同受第三方控制关系，或者一方对另一方具有共同控制的独立法人（含具有独立融资权的非法人机构）组成的客户群。 第三条集团客户认定标准。 （一）对于纳入集团客户识别范围的法人客户，在确认符合下列标准后认定为集团客户： 1.在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； 2.共同被第三方企业业法人所控制的； 3.主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； 4.存在其他关联关系，可能不按公允价格转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的。
上述控制或者被共同控制关系，应从财务管理、资金调度、人事控制（高层）、重大经营决策等角度，进行实质性判断。 （二）双方或与共同第三方之间出现以下情形的，应判断为集团客户： 1.一方直接拥有、间接拥有、或直接和间接拥有另一方超过50％以上表决权资本。 2.虽然一方拥有另一方表决权资本的比例不超过50％以上，但可通过拥有的表决权资本等其他方式达到对另一方的控制。 3.纳入合并财务报表的； 4.实行财务集中管理，可以随时了解资金余额、收支情况或进行控制的； 5.统一或者分别借款（融资）、资金统一调度使用的； 6.存在大量、长期占用资金、资产的； 7.通过关联交易等行为转移资金、利润，虚增资产、销售收入、利润的； 8.能够直接任免或独家提名董事长、总经理、财务总监等企业高管人员，或者可以决定其薪酬的； 9.在董事会拥有过半数席位的； 10.民营企业的法定代表人、企业实际控制人为同一人或为直系亲属、夫妻、兄弟（姐妹）关系的； 11.属于同一个家族企业；有投资、担保决定权的。
商业银行集团客户授信业务风险管理指引 第一章总则 第一条为切实防风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管理，制定本指引。 第二条本指引所称商业银行是指在中华人民国境依法设立的中资、中外合资、外商独资商业银行和外国商业银行分行等。第三条本指引所称集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象： （一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； （二）共同被第三企事业法人所控制的； （三）主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员（包括三代以直系亲属关系和二代以旁系亲属关系）共同
直接控制或间接控制的； （四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理的。 商业银行可根据上述三个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的围。 第四条本指引所称控制是指关联有权决定授信对象的财务和经营活动，并能据以从该企业的经营活动中获取利益。 本指引所称的关联是指在财务和经营决策中，一有能力直接或间接控制、共同控制另一或对另一施加重大影响，或者两或多同受一控制。 本指引所称共同控制是指按合同约定对某项经济活动所共有的控制。 本指引所称重大影响是指对一个企业的财务和经营决策有参与决策的权力，但并不决定这些政策。参与的途径主要包括：在
董事会或者类似权力机构中派有代表；参与政策的制定过程；互相交换管理人员，或使其他企业依赖于本企业的技术资料等。第五条本指引所称授信业务包括：贷款、拆借、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等。 第六条本指引所称集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在部关联之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回授信本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性。 第七条商业银行对集团客户授信应遵循以下原则：（一）统一原则。商业银行应对集团客户授信统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。
附件: 中信银行绍兴分行授信客户风险防控和化解管理办法 为进一步加强贷后管理,提高授信风险防控水平,完善和健全风险化解处置工作机制,加快不良贷款化解处置进程, 提高管理效能,特制定本管理办法。 一、客户分类的标准 (一第一类客户。出现但不限于以下情形之一的授信客户列为第一类客户: 1、五级分类已列入后三类,需通过清收退出的客户; 2、已列为预警客户,出现清偿性危机的客户。 (二第二类客户。出现但不限于以下情形之一的授信客户列为第二类客户: 1、贷款不能按时还本付息,表外授信出现垫款,其他银行只收不放或已发生逾期和欠息的客户; 2、法定代表人或高管人员被捕、失踪,企业涉及法律诉讼,账户被查封或冻结的客户; 3、主业经营状况不佳、现金流不充裕、受担保链影响、存在重大风险隐患、出现明显预警信号的客户; 4、五级分类列入后三类的客户(除列入第一类的客户外; 5、已列入预警管理的客户(除列入第一类的客户外。 (三第三类客户。出现但不限于以下情形之一的授信客户列为第三类客户:
1、企业生产经营尚能维持,还本付息正常。但由于内外部各种因素的影响,企业经营困难或风险苗头已经显现,如销售放缓、利润下滑、库存上升、应收账款增加、负债率居高不下、投资过度、资金紧张、主业不突出、有民间借贷嫌疑、企业高管有不良行为等等; 2、企业自身经营正常,风险程度较低,但担保措施较弱的客户; 3、五级分类已列入关注类的客户。 二、客户分类的认定程序 (一业务主办机构根据授信客户分类标准、风险状况,提出分类理由,上报信贷管理部。 (二信贷管理部会同风险管理部,提出客户分类的审核意见。 (三分行信审会负责对信贷管理部提交的客户分类方案进行审议,经信审会成员讨论后,最终确定客户分类结果。 三、客户分类管理的要求和职责 (一第一类客户 对这类客户实施退出管理。成立由分行领导、机构负责人、主办客户经理、分管信审员组成的风险化解和处置工作小组,由分行领导任小组组长。小组各成员职责: 1、主办客户经理职责:对这类客户实施高频度的动态跟踪,通过各种途径掌握各种动态信息,为我行制定落实风险化解方案提供最可靠的第一手资料。主办客户经理每周至少一次实地走访企业,保持与实际控制人的密切联系;及时跟踪和记录客户风险动态,及时上报预警信息和风险情况,提出风险化解和处置的初步方案;不定期进行贷后检查,按月上报《客户风险排查表》,写出授信客户风险状况和处置情况报告。
附件1： 碧桂园集团进度计划管理办法 （2018年版） 第一章总则 第一条为明确项目计划编制、调整及考核要求，提高项目计划执行的准确性和严肃性，同时根据集团不同发展阶段的需求，以考核与激励并举的方式促进项目计划管控效率的提升，特对《碧桂园集团进度计划管理办法（2017年版）》进行优化修订（修订主要内容详见附件2《2018年进度计划管理办法修订内容概要》），形成《碧桂园集团进度计划管理办法（2018年版）》，以下简称“本办法”。 第二章适用范围 第二条本办法适用于自2018年1月1日起碧桂园集团国内所有房地产开发项目的计划管理。 第三章术语和定义 第三条项目计划分类 一、项目主项计划：是指在项目整个开发过程中由主要工作项所组成的开发节点计划（从项目立项至结算完成）。主项计划由以下不同层级的计划构成： （一）项目里程碑计划：由项目开发过程中具有里程碑意义的节点工作项构成的节点计划，具体节点见下表及附件3《项目里程碑节点计划表（2018年版）》。
达成的关键工作项构成的节点计划。 （三）二级节点计划：由项目开发过程中需要多部门、多专业协同完成的关键工作项构成的节点计划。 （四）三级节点计划：由项目开发过程中需要操作层面重点关注的工作项构成的节点计划。
二、专项计划：是指依据项目主项计划要求编制的各专业工作控制计划，如设计专项计划、招标专项计划、采购专项计划、报批报建专项计划、展示区专项计划等。 第四条工期 一、开放工期：展示区从获取日至开放日的工期。 二、开盘工期：展示区及首期货量区从获取日至开盘日的工期。 三、交楼工期：项目批次从开工日至交楼联合验收日的工期。 四、停工期：春节假期或北方因冬季气候原因暂停施工工期。 第四章计划管控原则 第五条节点层级划分原则 基于“抓一级、控一级、看一级”的逻辑思路，采取分层分级管理模式，聚焦碧桂园开发模式，按照集团“432”的目标落实各层级的管控要求。 第六条各类节点的管控层级
客户信用评级授信-营销风险控制管理 营销风险控制管理 客户信用评级授信-----2005营销风险控制管理 1、目的 为了规范新客户信用等级评定与授信业务，为客户提供高效便捷服务，增强业务拓展能力和有效防范信贷风险，结合本公司实际制定本制度。 2、适用范围 本制度适用于公司的新客户信用评级与授信业务，是该项业务操作的基本依据。 3、职责 市场部负责对新客户进行评级与授信，信贷部负责对该项业务的审查，总经办对该项业务进行决策。 4、内容 4、1信用等级评定指标与等级的设定。 4、1、1评级指标的设定。 采用特征分析法设定客户特征、优先特征、信用特征及弹性指标四大类指标对客户信用等级进行评定(评级指标及评分方法详见附表1)。 4、1、2客户信用等级设定。 采用百分制计分方法设定AAA、AA、A、B、C、D六个信用等级，各等级标准如下: AAA级:超优级客户，得分80分以上，且供应商与用户、合作前景预测、同行业评价、资产规模、年营业收入五项指标得分均8分以上，有一 项不达标的信用等级下调一个等级;
AA级:优良客户，得分70,79分，且供应商与用户、合作前景预测、同行业评价、资产规模、年营业收入五项指标得分均为7分以上，有一项不达标的信用等级下调一个等级; A级:基础客户，得分60,69分，且供应商与用户、合作前景预测、同行业评价、资产规模、年营业收入五项指标得分均为5分以上，有一项不达标的信用等级下调一个等级; B级:存在风险客户，得分50,59分，且供应商与用户、合作前景预测、同行业评价、资产规模、年营业收入五项指标得分均为3分以上，有一项不达标的信用等级下调一个等级; C级:高风险客户，合作价值小，得分30,49分; D级:淘汰客户，得分30分以下。 4、2授信种类及授信原则。 4、2、1授信按客户月平均销售量、客户应收帐款最高控制额和月结三种方式进行。 4、2、2授信原则 4、2、2、1按客户月平均销售量进行授信。 AAA级客户:信用状况相当良好，极具合作前景，信用额度不受限制;AA级客户:形象良好，信用度高，按其月平均销售量的2,3倍确定信用额度;A级客户:债能力和信用状况一般，按其月平均销售量的1,1.5倍确定信用额度;B级客户:存在风险，授信额度从严控制，如总经理特批可按其月平均销售量的1倍确定授信额度; C、D级客户:风险很大，不能给予授信，业务往来应采取现金交易、预付订金、款到发货或提供有效的抵押担保措施后方式进行; 4、2、2、2按应收帐款最高控制额授信的，原则上信用等级越高，给定的授信额度越大，具体按客户的实际情况确定。
商业银行集团客户授信业务风险管理指引 （中国银行业监督管理委员会2003年第5号令颁布实施根据2010年6月1日中国银行业监督管理委员会第98次主席会议《关于修改〈商业银行集团客户授信业务风险管理指引〉的决定》修改） 第一章总则 第一条为切实防范风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管理，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》，制定本指引。 第二条本指引所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的中资、中外合资、外商独资商业银行等。 第三条本指引所称集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象：
（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； （二）共同被第三方企事业法人所控制的； （三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； （四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应当视同集团客户进行授信管理的。 前款所指企事业法人包括除商业银行外的其他金融机构。 商业银行应当根据上述四个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。 第四条授信是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出保证。包括但不限于：贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等表内外业务。
商业银行持有的集团客户成员企业发行的公司债券、企业债券、短期融资券、中期票据等债券资产以及通过衍生产品等交易行为所产生的信用风险暴露应纳入集团客户授信业务进行风险管理。 第五条本指引所称集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性。 第六条商业银行对集团客户授信应当遵循以下原则： （一）统一原则。商业银行对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。 （二）适度原则。商业银行应当根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。 （三）预警原则。商业银行应当建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。
碧桂园集团区域客户风险管控办法 附件天津区域客户风险管控办法（V 1.0）批准：审核：拟稿：主责部门客户关系管理部相关部门营销管理部.物业公司.设计管理部.工程技术部.成本管理部.采购部.投资拓展部.法务部.运营管理部.各项目执行日期发文日起备注 目录 一.总则1 （一）目的1 （二）适用范围1 二.风险管控细则1 （一）部门职责1 （二）风险等级评定21.黑色风险22.红色风险33.黄色风险3 （三）风险排查内容31.投资拓展风险32.规划设计风险33.合约交标风险34.工程质量风险45.工程进度风险46.开发配套风险47.前期客户风险4 （四）各风险排查阶段流程51.投资拓展风险排查52.规划设计风险排查63.展示区开放前风险排查74.开盘前风险排查85.在建工程风险排查96.交付前风险排查11 （五）执行动作12
（六）风险解除13 三.附件14 附件1：投资拓展风排附件14 附件2：规划设计风排附件14 附件3：展示区开放前风排所需附件14 附件4：开盘前风排所需附件14 附件5：在建工程所需附件14 附件6：交付风排所需附件14 附件7：风险销项所需附件14 一.总则 （一）目的1.以客户敏感点和交付产品为导向，对住宅项目的投资拓展.规划设计.展示区开放前.开盘前.在建工程.交付前等阶段进行风险排查；2.进一步规范项目开发建设行为，有效预控产品缺陷；3.规避产品交付风险和法律风险，提前消除客户投诉隐患。 （二）适用范围《天津区域客户风险管控办法（V 1.0）》（以下简称“本办法”）适用于天津区域所辖所有住宅项目。 二.风险管控细则 （一）部门职责1.客户关系管理部：负责组织区域相关部门对住宅项目全开发过程的客户风险管控工作。 2.设计管理部：负责投资拓展.规划设计.展示区开放前.开盘前.在建工程.交付前等阶段的图纸审查.货板比对.设计缺陷.设计变更.规划变更等核查。 3.工程技术部：负责参与展示区开放前.开盘前.在建工程.交付前等阶段的工程进度.重大质量缺陷核查。
浅谈商业银行客户经理风险管理及防范对策 建立和实施客户经理制，是商业银行经营模式转型的一项重要举措。加强商业银行客户经理风险管理和防摘要： 范，有助于保证其稳健发展，健全商业银行风险防范控制机制。本文分析了当前客户经理队伍建设的现状，指出了存在的三个风险点，并有针对性地提出相应的对策建议：严格管理，建立起高素质的客户经理队伍；完善激励机制，实施精神关爱；加强对客户的风险提示，提高客户的金融风险意识；建立和完善操作风险管理的长效机制。 商业银行的客户经理是在授权范围内开发管理各类产品营销的市场 营销人员。随着商业银行客户经理制的不断发展，客户经理在产品营销和业务操作中的操作风险和道德风险防范方面也暴露出诸多问题，这些问题直接关系到商业银行的内控建设和客户资金的安全。 一、当前客户经理队伍建设的现状 （一）客户经理数量不足、素质不高。客户经理应当具备较为全面的金融知识和丰富的金融从业经验，能够全面了解金融产品，为客户能够提出各种金融服务建议和一揽子服务方案。但目前商业银行客户经理队伍建设上，“以客户为中心”的服务理念还没有真正树立起来，客户经理对自身职责还没有充分认识；人员数量严重不足。调查发现，某商业银行客户经理人数仅占全行人员总数的%，占网点人员总数的%。人员的配置来源单一，层次低、素质不高，仅仅掌握银行的单一业务；商业银行内部缺乏对客户经理的长期培训。
（二）对客户经理的认识不到位。受传统思想的影响，大多数员工思想保守，安于现状，对客户经理广阔的职业前景认识不足，对客户经理职责、工作目标、客户关系管理等内容认识不到位。对客户的认识也不到位，存在偏差，“以客户为中心”的经营理念转型还未形成。（三）客户经理的培训不够。长期以来，客户经理的培训缺乏一种制度保证，难以形成有计划的持续的培训机制。对客户经理还没有真正形成培训、认证、考核与激励的有机统一。从某商业银行对客户经理的培训来看，一方面，客户经理的培训主要由分行的相关部门或支行组织选派，缺乏统一规划，不能对客户经理的培训提出明确的目标和课程设置，因而员工的培训随机而零散，员工素质的提高比较慢，很难适应客户经理制的要求。另一方面，理论学习与实践脱节，难以通过安排轮岗，使每一位客户经理都能熟悉信贷、结算、代理、电子银行等各项银行业务，尽快成长成为复合型的客户经理。另外，忽视对员工政治思想、安全防范意识、法律意识的教育，在执行制度方面存在着以习惯代替制度的现象，给客户经理管理带来一定的难度。（四）客户经理的组织管理还不够。客户经理以客户需求为中心，相应的后台部门应当为客户经理提供多功能、全方位的服务。然而，在调查中发现，某行各科室之间条块分割，业务互不交叉，每个人只负责自己的具体一项业务，对其他科室的业务并不熟悉，很难为客户提供全方位的服务。组织管理上的问题，难以严格选拔聘用。没有组织结构上的相应调整，即使把客户经理培养成复合型人才，客户经理的
附件： 内部 碧桂园集团安全生产管理制度 （2018年试行版） 运营中心
目录 第一章总则 (5) 一、目的 (5) 二、适用范围 (5) 三、名词解释 (5) 第二章碧桂园集团安全生产组织架构及安全生产责任制度 (6) 一、集团安全生产委员会组织架构及职责 (6) 二、集团安全总监职责 (8) 三、集团安全管理部职责 (9) 四、集团安全管理部总经理职责 (9) 五、集团安全管理部人员职责 (10) 六、区域总裁安全生产管理职责 (11) 七、区域副总裁/助理总裁（分管安全）职责 (11) 八、区域安全管理部职责 (12) 九、区域安全管理部总经理职责 (13) 十、项目总经理安全生产管理职责 (14) 十一、其他 (15) 第三章碧桂园集团工程安全检查评分标准 (16) 第四章碧桂园集团安全文明措施标准化手册 (17) 第五章碧桂园集团安全生产红线管理制度 (18) 一、安全生产红线 (18) 二、项目总安全管理“四条”底线 (19) 三、处罚措施 (19) 第六章碧桂园集团安全生产风险预警及管控制度 (20) 一、安全生产风险预警等级及管控措施 (20) 2 / 50
二、预警的触发 (20) 三、停工“拉闸”要求 (20) 四、预警的解除 (21) 五、投诉机制 (19) 第七章碧桂园集团安全生产管理考核制度 (23) 一、奖项设置 (23) 二、奖罚措施 (23) 第八章碧桂园集团安全生产飞行检查制度 (26) 一、目的 (26) 二、编制依据 (26) 三、工作流程 (26) 四、注意事项 (27) 第九章碧桂园集团总包（土建及精装修）施工单位安全生产管理规定. 28 一、土建总包施工单位安全生产管理规定 (28) 二、精装修总包施工单位安全生产管理规定 (32) 第十章碧桂园集团分包单位安全生产管理规定 (37) 一、地基、基础类分包单位进场实施阶段管理 (37) 二、幕墙、钢结构、外墙装饰类分包单位进场实施阶段管理 (39) 三、机电分包单位进场实施阶段管理 (40) 第十一章碧桂园集团安全生产标杆项目管理制度 (43) 一、“集团安全生产标杆工程”策划 (43) 二、“集团安全生产标杆工程”评选流程 (43) 三、“集团安全生产标杆工程”评选及认定 (44) 四、“集团安全生产标杆工程”评分机构及评分标准 (44) 五、“集团安全生产标杆工程”数量及奖励办法 (44) 3 / 50
作业一 集团客户信贷风险案例分析 1、集团概况 A集团注册资本6亿元，其中:国有资产管理委员会持股56%。其他股东中两家以房地产开发为主。经营围:房地产开发、建筑施工、建材贸易、汽车销售、出租汽车、绿化、仓储、会展。集团以房地产开发为主业，下属S商业集团、J 建设集团、Q汽车集团、N能源集团、L旅游集团五大产业集团。集团房地产开发业务主要由集团本部设置的事业部进行项目投资管理和会展中心建设经营(如下图)。 （1）房地产业。主要开发城区中低价房，也参与旧城改造，在开发建设住宅的同时开发非住宅产品，逐步向全国扩展。先后在全国20个大中型城市开发了房地产项目。2013年-2015年集团房地产业务利润总额占比超过60%。 （2）商业地产。S商业集团主要从事商铺、商场、会所等商业物业的经营、管理，形成商业地产租赁、投资、经营管理三大业务板块，与红星美凯隆建材集团、易初莲花、开心人大药房等建立了全面合作关系。 （3）建筑业。J建设集团主要承担大型钢厂的技术改造和钢结构建设工程，同时承担A集团民用、商业建筑项目的建设施工。
（4）能源及物流业。N能源集团主要经营成品油、燃料油、煤炭批发，石油海上运输、陆上运输，经营加油站等，是经营石油、煤炭的专业性企业，拥有石油、煤炭经营管理的专业团队。 （5）汽车服务业。Q汽车集团集销售、维修、保养、二手车、保险、上牌于一体的汽车销售服务商。拥有国际知名汽车品牌专营店11家、多家汽车销售公司维修公司及出租车服务公司，代理国汽车18个品牌。经营业务包括“整车销售、配件供应、维修服务、信息反馈”四位于一体的汽车品牌服务和车辆租赁业务等。 （6）旅游服务业务。L旅游集团是从事酒店、旅行社等旅游产业的投资、经营及管理的综合企业。2015年旅行社和饭店总收入超过12亿元，拥有8家控股企业，投资控股并管理的酒店客房数为920间套，2年在建和即将投入经营的控股五星级酒店客房数尚有600间套。 截至2015年末，集团合并会计报表总资产为255亿元，总负债196亿元，资产负债率为77%; 2015年度实现主营业务收入150亿元，净利润7亿元。集团本部总资产为137亿元，总负债100亿元，资产负债率为72%; 2015年度完成主营业务收入13亿元，实现净利润7亿元。集团本部以投资管理为主，主营收入较少。 2、关联关系分析 （1）关联关系
XX银行授信客户风险监控名单管理办法 第一条适用范围：我行下属各分行、中心、总行直属支行（部）办理授信业务的客户及拟在我行办理授信业务的客户。 第二条授信客户名单制分类及定义 风险监控名单按其特征分为一般风险监控名单及黑名单。 一般风险监控名单指：目前授信业务风险分类仍归为正常类，但授信主体或担保主体出现风险预警信号或存在潜在风险，导致授信业务的风险有增加趋势、可能下调风险评级，而需要予以提示和控制的授信客户。设置一般风险监控名单旨在通过对正常类授信业务中的风险信号提前识别和预警，对达到一定标准的潜在风险客户进行专项管理，以尽快消除风险隐患，提前化解潜在风险。 黑名单指：在金融机构已形成不良授信记录且次数达到3次以上的客户，或风险事项已影响到授信偿还的客户。 第三条特征分类 （一）一般风险监控名单的风险特征： 1.本金逾期或欠息达到30天以上90天以下； 2.授信主体或担保主体的关键财务指标恶化； 3.授信主体或担保主体发生较大或突发不利事件； 4.关联企业、主要股东出现问题导致集团性风险蔓延； 5.授信主体或担保主体在他行的贷款逾期或欠息30天以上90天以下； 6.会计师事务所出具了否定意见的审计报告或拒绝出具意见的 审计报告； 7.上级行政管理部门、内部审计及外部监管部门检查后进行风险提示的；
8.出现其他风险预警信号，显示授信业务风险有增加趋势、可能下调为不良的； 9.其他我行认为应列入的客户； （二）黑名单的风险特征： 1.授信本金到期没有按期归还（兑付）或虽归还但逾期时间超过90天以上（含）； 2.贷款利息连续逾期90天以上（含）未归还的或累计6次拖欠我行贷款利息的； 3.个人贷款客户累计逾期6次以上（含）或连续逾期3次以上（含）； 4.授信主体或担保主体涉及重大诉讼、仲裁或其存款账户、主要资产已被法院采取保全措施的； 5.客户或其主要股东、实际控制人涉及刑事犯罪，被公安机关立案侦查或被采取其他强制措施的； 6.伪造或变造授信资料套取授信资金； 7.我行授信虽未出现不良，但在他行授信本息出现恶意逾期或垫款的； 8.客户或其主要股东、实际控制人涉及赌博、吸毒的； 9.贷款风险五级分类评为次级类以下（含）的； 10.被他行列入黑名单的； 11.还款意愿差，不与银行积极合作，经我行催收才能归还当月本息累计3次（含）以上的； 12.其他恶意行为我行认为应列入的客户。 第四条列入一般风险监控名单的客户，各经营行不得受理其新增授信申请，对存量授信应加大授信后检查力度，及时跟踪回访风险
中国银行业监督管理委员会关于修改《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的决定（银监会令2007年第12号） 中国银行业监督管理委员会令 2007年第12号 《中国银行业监督管理委员会关于修改〈商业银行集团客户授信业务风险管理指引〉的决定》已经2006年12月28日中国银行业监督管理委员会第55次主席会议通过，现予公布，自公布之日起施行。 主席刘明康 二○○七年七月三日
中国银行业监督管理委员会关于修改 《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的决定 中国银行业监督管理委员会决定对《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》作如下修改： 一、第一条修改为：“为切实防范风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管理，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》，制定本指引。” 二、第三条第一款第（三）项修改为：“主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；” 增加一款，作为第二款：“前款所指企事业法人包括除商业银行外的其他金融机构。” 三、第十二条增加一款，作为第三款：“根据审慎监管的要求，银监会可以调低单个商业银行单一集团客户授信与资本余额的比例。” 四、第二十二条修改为：“银监会按本指引的要求加强对商业银行集团客户授信业务的监管，定期或不定期进行检查，重点检查商业银行对集团客户授信管理制度的建设、执行情况和信贷信息系统的建设。” 五、第二十四条修改为：“商业银行在给集团客户授信前，应
通过查询贷款卡信息及其他合法途径，充分掌握集团客户的负债信息、关联方信息、对外对内担保信息和诉讼情况等重大事项，防止对集团客户过度授信。” 六、第二十五条修改为：“商业银行给集团客户授信后，应及时把授信总额、期限和受信人的法定代表人、关联方等信息登录到银行业监管部门或其他相关部门的信贷登记系统，同时应作好集团客户授信后信息收集与整理工作，集团客户贷款的变化、经营财务状况的异常变化、关键管理人员的变动以及集团客户的违规经营、被起诉、欠息、逃废债、提供虚假资料等重大事项必须及时登录到本行信贷信息管理系统。” 七、第二十七条修改为：“银监会建立大额集团客户授信业务统计和风险分析制度，并视个别集团客户风险状况进行通报。” 八、第二十九条修改为：“商业银行应与信誉好的会计师事务所、律师事务所等中介机构建立稳定的业务合作关系，必要时应要求授信对象出具经商业银行认可的中介机构的相关意见。” 本决定自公布之日起施行。 《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》根据本决定作相应修改并对条款顺序作相应调整后，重新公布。
1．目的 为了进一步规范客户投诉管理标准，强化客户服务意识，落实“风险预控、事前预警、快速响应、高效处理、事后问责追责、经验沉淀应用”的客户投诉管理思想，特制
订本办法。 2．适用范围 本规定适用于碧桂园集团本部、各区域公司（含其附属公司）、碧桂园物业集团（含其附属公司）。 3．定义 3.1响应客户：指获取客户投诉信息后及时与客户取得联系，并告知后续投诉对接人的行为。 3.2 事件完结：客户投诉事件初步平息、无重大后续风险。完结判断标准： （1）公司已有明确决策及处理方案，且已通过审批，可执行； （2）对客谈判工作基本结束，大部分投诉业主接受我司处理方案，后续没有大规模重 复爆发的可能。 3.3 客户风险预控：指在客户风险源辨识和评估的基础上,预先采取措施消除或控制风险的过程（客户对相关风险不知情或知情后无异动）。 3.4 客户投诉预警：对尚未发生的客户投诉事件的通报预警及应对工作（客户有针对事件的异动或客户投诉事件即将发生）。 3.5 客户投诉：客户因对产品或服务不满，通过书面、口头或其他形式提出抗议、索赔、解决问题等异议或诉求的行为（客户投诉事件已发生）。 3.6 区域客户关系主管负责人：客户关系管理归属中心的总经理或其他明确的主管负责人。 3.7 区域客户关系负责人：客户关系管理专业负责人。 3.8 集中保修期：指从集中交付开始日至交付后6个月的保修期。 4．原则及基本要求 4.1 客户投诉事件处理须遵循客户导向的工作原则，同时兼顾公司利益，公司整体协同配合。整体流程如下： 4.2 各区域公司须建立完善的客户投诉管理制度并有效落实，确保客户投诉得到快速积极响应及妥善处理。
淮安农村商业银行集团客户授信管理办法 第一章总则 第一条为切实防范集团客户授信风险，促进淮安农村商业银行（以下简称“本行”）加强对集团客户授信业务的风险管理，根据《商业银行实施统一授信制度指引》、《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》以及省联社相关管理规定，结合本行实际，制定本办法。 第二条本办法所称集团客户是指本行的企事业法人授信对象： （一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； （二）共同被第三方企事业法人所控制的； （三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的。 （四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。 上述四个特征结合综合授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。 第三条本办法所称授信业务包括：贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、担保、透支、保理、保函、贷款承诺、开立信用证等。 第四条本办法所称集团客户授信业务风险是指由于本行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移财产或利润等情况，导致本行不能按时收回授信本金及利息，或给本行带来其他损失的可能性。 第五条本行对集团客户授信遵循以下原则： （一）统一原则。对集团客户授信实行统一管理，集中进行风险控制； （二）适度原则。根据授信客户风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。集团客户的授信总额不超过本行资本净额的15%； （三）预警原则。建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。
反洗钱风险评估及客户分类管理办法 第一章总则 第一条为预防洗钱和恐怖融资活动，建立有效的客户风险管理体系，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资和反恐怖融资管理办法》等法律、规章制度的规定，制定本实施细则。 第二条本实施细则所称的风险是指洗钱风险，即因未能遵循反洗钱法律法规或监管要求，客户尽职调查措施薄弱，未能觉察或报告涉嫌洗钱的行为而卷入洗钱案件所带来的各类声誉风险、法律风险和经营风险。 第三条反洗钱客户风险等级评定是指机构根据客户身份、风险等级分类标准，对客户按照高、中、低风险等级进行分类，目的是根据客户不同的风险等级采取不同的识别和监控措施，切实防范洗钱风险。 第四条客户风险等级评定的范围包括预付卡的发行和受理。 第五条反洗钱客户风险等级管理应遵循以下原则： （一）审慎性原则。客户风险等级评定对防范洗钱风险有重要意义，必须充分了解客户，提高对客户身份的识别能力，严谨地进行客户风险等级评定。 （二）风险相当原则。应依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风风险较高的领域应当采取强化反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域可以采取简化反洗钱措施。 （三）全面性原则。应全面考虑客户及地域、业务、行业（职业）等方面风险状况的基础上，科学合理地为每一位客户确定相应的风险等级。 （四）同一性原则。应建立合理的客户风险等级划分流程，引导不同不同条线（部门）参与客户风险评估工作，最终确定同一客户唯一的风险等级。 （五）动态管理原则。应定期或不定期故居客户尽职调查情况，及时调整客户风险等级及风控措施，确保客户风险等级符合实际情况。 （六）自主管理原则。经评估认定后，认定自行确定的风险评估标准或风险控制措施的实施效果不低于《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户风险分类管理指引》或其中某项要求的，可作出不遵循《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》或其中某项要求决定，但应书面记录评估论证的方法、过程及结论，以备核查。
银行集团客户授信风险管理存在的问题及改进建议 2010年11月18日 8点37分来源：中国金融网综合 相关标签：银行授信 一、银行集团客户的概念和特点 （一）集团客户的定义 银行集团客户是指具有以下特征的企事业法人授信对象：一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制；二是共同被第三方企事业法人所控制；三是主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属共同直接控制或间接控制；四是存在其他关联关系以致可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行按照风险尽责原则认为应视同集团客户进行授信管理。 （二）集团客户的特点 1.集团客户规模扩张往往伴随银行贷款迅速上升。大部分企业集团融资主要依靠银行信贷，相当一部分贷款是由关联企业提供担保的流动资金贷款。由于集团企业对银行资金依赖程度较深，贷款规模增幅大，绝对量呈上升趋势，信贷风险也迅速攀升。从集团客户经营角度来看，其通过频繁的兼并收购活动进行多元化投资，迅速扩张规模，对其自身也存在着极大的经营风险。 2.集团客户的经营行为特征。主要表现在4个方面：一是集团内关联企业投资关系复杂。不少集团客户的关联企业主要是通过投资链条形成的，投资形式主要有全资、控股和参股三种。投资呈现出多层次特征，而且层次之间不平衡。二是通过频繁的兼并收购多元化投资，扩大资产规模。混业经营的企业集团兼并收购活动频繁，它们围绕市场热点做题目，通过兼并收购的方式多元化投资。三是集团发展往往以融资促投资，以投资带融资。企业集团多元化投资是以其独特的融资能力为基础的，并与其融资能力相互助长。集团融资方式以银行贷款为主，也有通过上市募集资金的。在以银行信贷市场为主的资金市场上，多元化投资既是融资冲动产生的原因，又是融资能力增强的通道。集团控制的关联企业越多，融资能力也越强。四是注重培养同政府的关系。企业集团为寻求更大发展，高度重视培养同政府部门的关系，并注意形象塑造，经常参与捐助活动、助学活动、大型演出以提高知名度。
银行集团客户与关联客户授信风险管理实施细则 第一章总则 第一条为加强对集团客户与关联客户管理，防范集团客户与关联客户授信风险，按照银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》要求，制定本《细则》。 第二条对任一独立法人客户授信，均应加强对客户关联方关系的分析，并及时动态的掌握客户关联关系变化，更新客户信息，以全面掌握客户关联方及关联交易的信息。 第三条对任一独立法人客户授信，均应全面考察客户关联方的信用记录，全面分析客户关联方对客户在经营和财务方面的支持和影响，关联交易对客户财务状况、还款能力的非正常影响，防范客户利用不正当关联交易骗取银行授信，逃废银行债务。 第四条客户关联方在我行无授信且无授信意向的，或虽在我行有授信或正申请授信，但不符合本《细则》规定的集团客户标准的，对授信客户及其关联方分别按单一客户实施管理，但授信时应全面分析客户关联方的影响，并密切关注关联方关系的变动，一旦符合本《细则》规定的集团客户标准，即应按集团客户管理。 第五条客户关联方在我行有授信或拟有授信，且符合本《细则》规定的集团客户标准的，须按集团客户实施管理。 集团客户管理应遵循以下原则： （一）统一授信原则。对每一个集团客户均须实行统一授信管理，确定管理方案，集中控制授信风险。 （二）控制授信总量和合理安排授信结构原则。对集团客户授信，须以集团为单位控制授信总量，合理安排集团授信结构，防止集中性授信风险和交易结构风险。 （三）分工协作原则。对集团客户授信，应加强各部门、各分支机构之间的协作，在参与单位之间合理分配风险与收益，在风险控制的前提下提高对客户服务效率和质量。 第六条凡属在股权关系或实际控制方面有密切联系的各单一客户，都应纳入集团客户管理范围。各支行及总部相关管理部门必须清查并 1
XX银行集团客户授信业务管理办法 第一章总则 第一条为加强集团客户管理，有效防范集团客户授信风险，促进集团客户授信业务健康发展，根据《商业银行法》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》等法律法规和我行相关规定，制定本办法。 第二条本办法所称的集团客户是指具有以下特征的企事业法人： （一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； （二）共同被第三方企事业法人所控制的； （三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； （四）存在隐性关联关系的。即企业之间一种表面上不显露关联关系而实际上隐含有投资关系或在经营决策、资金调度或生产活动上存在控制或影响关系的方式，包括但不限于投资关联、人事关联、融资关联、交易关联； （五）其他关联关系应当视同集团客户进行授信管理的。客户之间无实际股权控制关系，但按照相关监管规定需要参照集团客户进行管理的类集团客户;可能不按公允价格原则转移资产和利润的客户。
我行对集团客户的认定，应以实质重于形式为原则、按照是否存在“控制”关系为核心标准，将符合集团客户特征的客户纳入集团客户进行管理。 第三条本办法所称的授信是指我行向集团客户直接提供资金支持，或者对集团客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出保证，包括但不限于：贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等表内外业务。 我行持有的集团客户成员企业发行的公司债券、企业债券、短期融资券、中期票据等债券资产以及通过衍生产品等交易行为所产生的信用风险暴露也纳入集团客户授信业务进行风险管理。 低风险业务（范围按照我行授信授权管理办法规定执行）、特定目的载体投资以及其他实质上由我行承担信用风险的业务纳入集团客户统一授信管理。 第四条本办法所称集团客户授信业务风险是指由于我行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致我行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给我行带来其他损失的可能性。 第五条我行对集团客户授信应遵循以下原则： （一）统一授信。对识别为符合统一授信管理条件的集团客户，适用一致的授信政策，核定整体的授信额度，建立