2013年中国十大金融创新案例
编者按：2013年，互联网作为这个时代最重要的世界性技术浪潮，正
在以无法估计的速度和能量在改变我们熟悉的各行各业，作为企业，拒绝还接受，主动还是被动，都在一定程度决定了未来的命运。与此同时，在政策层面，十八届三中全会在召开前后，关于深化改革和政策创新的各种预期已经酝酿着
另外一个层面的变革，金融业作为百业之王，无疑既是商业变革的中坚力量，
也是受变革本身影响最大的行业。
在金融业大创新时代的背景下，由市贸促委、国际商会、《快公司》
中文版、二十一世纪推出本次榜单关注于跨界与融合的优质案例。
案例1：余额宝
来自：支付宝（中国）网络技术、天弘基金管理
案例描述：余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户
在支付宝就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝
的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在
第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。
入选理由：虽说不少电子银行都置了基金和储蓄的互转功能，但是将
用于电子支付的货币池和理财的货币池合二为一，是阿里在2013年的一个大胆实践。天弘基金与支付宝的合作，公开地开创了一个新模式。对于支付宝的客
户而言，货币基金可以提供较低的风险和较好的流动性，又不影响其随时可能
调用的支付功能。天弘和支付宝合作的货币基金，可以像支付宝余额一样随时
用于消费、转账等支出。两者一结合，既可提高支付宝客户资金余额的收益率，也可以为基金公司带来新的业务增长点。在推出这个项目后，从行业外不断出
现类似的跟进者可以看出，这是数年来最重要的一次互联网思维与政策突围想
结合的具有想象力的一次创新。
案例2：互联网金融支付安全联盟
来自：中国银联
案例描述：银联联合多方机构共同发起的互联网金融支付安全联盟17
日成立。中国银联、公安部经济犯罪侦查局和网络安全保卫局、 17家全国性
商业银行以及9家主要非金融支付机构成为首批成员单位。互联网金融支付安
全联盟作为国互联网支付安全的开放式协作平台，旨在通过完善风险联合防机制，保障网络支付交易安全，维护消费者利益，促进互联网支付健康、持续、
稳定发展。该联盟成立后，参与各方将整合资源和服务优势，在风险信息共享、风险事件协查、风控技术研究、安全支付宣传、公安司法协作等领域开展合作，共同提升互联网支付风险管理水平。
入选理由：当前支付产业正在发生深刻变革，以互联网为代表的创新
支付为消费者带来支付便利的同时，对支付安全提出更高要求。此次支付安全
联盟的成立，不仅是产业各方履行社会责任的重要体现，而且也顺应了创新支
付快速发展及跨界合作的需求，标志着产业风险联合防进入新阶段，逐步打造
安全的互联网金融支付生态圈。
案例3：51信用卡管家
来自：恩牛网络技术
案例描述：51信用卡管家是一款信用卡管理工具，让用户通过手机更
方便地集成管理信用卡，包括消费数据分析、还款提醒、银行和商家的促销信
息等功能。用户将账单和系统绑定或者发一封电子到指定的地址，账单信息则
会自动同步在应用中。
入选理由：作为一家技术应用的软件公司，集银行卡的客服、保姆、
会计师和咨询师于一身。51银行卡管家不仅巧妙地借助解决了大多数财务管理
类软件中不断让用户录入的问题，还可以把电子账单里的信息汇总，并给出建议。从一款信息管理软件，转变为信息搜集和处理的工具，集合用户的需求和
银行的业务需求，正是技术影响金额的有趣实践。一小小的信用卡账单里还藏
着无穷的数据财富。一封电子中，就分析出客户开什么车，是否养宠物，是否
是星巴克的重度用户等。还可以算出客户的资产情况和还款能力。这些全面的
金融信息都是不可多得的资源，将是金融大数据时代的重要入口，虽然这还是
新兴的业务，但是体现出移动金融的未来色彩，具有极大的开发价值。
案例4：宜人贷
来自：宜信惠民投资管理（）
案例描述：“宜人贷”是宜信公司历经7年打造的知名网络个人借款
与出借咨询服务平台，旨在为有资金需求的借款人和有理财需求的出借人搭建
了一个轻松、便捷、安全、透明的网络互动平台。个人借款人在宜人贷上发布
借款请求，通过信用评估后，获得出借人的资金支持，用以改变自己的生活，
实现信用的价值；而个人出借人可以获得经济收益和精神回报双重收获。
入选理由：宜人贷的成立，借助个人对个人P2P咨询服务平台，为工
薪阶层和一般收入阶层开拓了有别于传统银行抵押担保贷款的新途径，使苦于
无物抵押的借款人体验到信用借款的便捷与高效，也让更多人意识到了个人信
用的价值。与此同时，宜人贷还是一个公开透明的理财咨询服务平台，为出借
人提供了更方便快捷的网络理财模式，通过自主选择借款人，出借人能够更加
清晰的看到自己的资金被用于改善他人的生活。
案例5：万里通
来自：平安金融科技咨询
案例描述：万里通是平安的基础金融服务会员服务品牌，使用俱乐部
的形式，用一个账号整合客户生活和工作中所应用到包含储蓄、信贷、信用卡、证券、保险、消费的金融服务。平安还专门推出万里通客户端，与一般的电子
银行客户端不同，作为是平安集团出品的APP应用之一，提供给平安客户的高
质量“移动互联网通用积分”奖励计划和商业、信用、消费、支付等服务，通
过多途径积分兑换，体现万里通运营价值。
入选理由：万里通的运营提升了平安集团原有客户的忠诚度和活跃度，在此平台
上可以为集团海量获取更多的新客户和就单一客户而言实现了多种金融服务的终端整合。对合作商家而言，通用积分的价值还有：一、节省独立建设、维护积分系统的成本；二、吸引庞大的顾客和积分数量，创造全新的营销渠道，提高商家品牌影响力；三、提高会员的粘性和忠诚度；四、为商户提供积分消费资料数据报告，有助于把握
消费者的消费行为习惯。这个案例是金融混业经营的时代的经典应用，复杂而精巧，
对如何理解客户的现实需求和未来商业价值有极大的启示。
（更多好文章请加微信公共平台★微信公众号：财富管理教育微信
号：CFGLJY《财富管理教育》由资深金融投资领域专业人士管理，聚集中国财商教育知识传播、家庭资产配置、投融资等高端财富管理领域，精选对中国经济、金融政
策、投融资工具等影响重大的文章，汇聚英才，促进学习交流，专业提供房产投资资
讯的第一品牌微信平台）
案例6：微信银行
来自：腾讯公司，浦发银行
案例描述：2013年下半年，浦发银行推出业首个深入融合微信交互模
式的微信银行，微信银行的微理财功能率先实现了理财产品查询、购买、分享、理财经理互动等功能。
入选理由：在移动支付时代，银行卡的地位岌岌可危。对于这种现状，浦发进
行了大胆的尝试，成为国首家将自身业务与热门社交工具深入融合到一起的金
融机构。浦发微信银行创造性地将微信互动与预约取款合二为一，使手机不仅
是移动支付的载体，也是预约提取现金的“移动入口”。而将交易结果分享到
微信朋友圈，和好友共同分享财富升值的喜悦，也成为浦发微信银行的附加价值。值得一提的是，浦发微信银行应用并非行业首家，但是其基于微信功能的
研发与同业相比有着明显的进步，例如：可以在微信平台上通过“拍拍付”，
远程分享二维码或声波，实现跨行实时转账，毫无疑问，这些设计的细节将会
极改善客户对移动银行业务的体验和感官。
案例7：信融保
来自：一达通企业服务
案例描述：信融保是一达通针对信用证交易项下出口企业面临的主要
问题推出的一站式解决方案，服务涵盖审证、打包贷款、信用证买断三大模块。通过一达通专家团审核信用证条款，确保交易安全。实现了低门槛打包贷款，
中小企业凭真实贸易订单即可获最高300万融资额度，轻松备货。100%信用证
买断，提前垫付100%信用证款项，风险完全买断、快速回笼资金。
入选理由：在国际贸易中，信用证支付占比很高，因为资金压力和审
证风险，中小企业往往有心无力，眼看着送上门的大额订单而不敢接。一达通
倾力打造的信融保能够帮助广大中小企业敢接原来不敢接的信用证订单，通过
专家团审证让中小企业省去了繁琐的审证工作，完全消除企业因信用证不符点
而被拒付的风险；打包贷款解决了中小企业无定金备货的难题，让他们轻松开
工；信用证买断缓解了企业的资金压力，让中小企业的资金快速回笼，能够顺
利的与国外大客户顺利合作，帮助他们把订单越做越大。一达通一站式外贸综
合服务帮助广大中小企业降低外贸交易成本的同时解决贸易融资难题，提升企
业竞争力。同时，帮助中小企业实现业务管理流程升级，重塑核心竞争力，带
动第三方服务业，共同提升我国金融、物流等服务业的国际竞争力和定价话语权。
案例8：天使汇
来自：盛邦投资
例描述：天使汇（AngelCrunch）是国首家发布天使投资人众筹规则的平台。旨在发挥互联网的高效、透明的优势，实现创业者和天使投资人的快速
对接。天使汇自正式上线以来，已为 70 多个中小企业项目融资 2.5 亿元人民币，很多案例已经从天使融资成长到 A 轮和 B 轮阶段，其中包括嘀嘀打车、
大姨吗、面包旅行、黄太吉等。截止当前，在天使汇上注册的创业项目达到
8000 个，通过审核挂牌的企业超过 1000 家，创业者会员超过 22000 位。
入选理由：用互联网思维来切实解决当下天使投资人和创业者的痛点。采取了“领投+跟投”的机制，领头人专业背景相对深厚，可以为非专业投资人打消经验不足的顾虑，相对于跟投人，领头人虽然要承担更多的风险，但也能
获得更多的收益。
案例9：小微企业互助基金
来自：民生银行
案例描述：小微企业互助合作基金，是指符合银行授信条件的个体工
商户，小微企业或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组
成互助合作组织，并缴纳一定金额的资金，委托专门的管理机构为组织各成员
单位在我行贷款提供担保而设立的担保保证金集合。
入选理由：与传统联保相比优势所在：联保贷款是这些年来发展比较
快的一种贷款形式，它是典型的团体贷款，三人以上组成联保体，成员互相担保，但对于小微企来说风险极大，它承担了其他所有成员的贷款风险，只要团
体中有2户以上出现风险，其余小企业即使经营正常也没有机会生存下去。而
民生银行小微企业互助担保基金则极降低了小微企业风险，并且只要符合基本贷款条件就可以加入，能够完全解决小企业融资难问题。
案例10：众安保险
来自：阿里巴巴网络、腾讯公司、中国平安保险（集团）股份、携程
旅行网
案例描述：众安保险由阿里巴巴、腾讯、平安、携程等国知名企业发起。众安保险业务围包含与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险；上述业务的再保险分出业务；国家法律法规允
许的保险资金运用业务以及其他经中国保监会批准的业务。
入选理由：众安保险是国首家互联网保险公司，它的资源结构，业务
组成形式和未来即将开展一系列运营模式来看，充分体现了在现有的技术和政
策条件下，创新带来的行业推动力。
众安保险的目前定位是“服务互联网”。众安保险不是通过互联网销
售既有的保险产品，而是通过产品创新，为互联网的经营者和参与者提供一系
列整体解决方案，化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业的顺畅、
安全、高效运行提供保障和服务。使互联网生态更安全、顺畅、丰富。
众安保险是第一家有意识地基于数据的创新型互联网保险公司。大数
据使过去无法满足的保险需求成为可能。不是简单地用互联网渠道去切原有市
场的蛋糕，而是在大数据时代挖掘新的社会需求、创造新的产品，把业务规模
真正地做大。例如：用数据帮助进行需求挖掘和产品设计，实现自动核保、自
动理赔、精准营销和风险管理。
编后语：创新是一个民族进步的源泉，但是创新也伴随着一定的风险。下面的文章我们还要就互联网金融的风险点给大家一一揭示。
商业银行金融产品创新 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT
浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。
(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的
中国(上海)自由贸易试验区金融创新案例 （第三批） 2014年3月25日和7日4日，上海市金融办等先后发布了利用自贸区账户开展贸易融资、跨境人民币境外借款、跨境人民币双向资金池、跨国公司外汇资金集中运营管理等18个创新案例。2014年12月10日，上海市金融办等部门正式发布第三批九个金融创新案例，再次推出上海自贸区的创新成果。与此前两批创新案例相比，第三批发布的案例首次有了国际金融市场平台、自贸区保险业务创新等内容，更受外界关注。 随着金融行业创新脚步的不断加快，上海自贸区内金融机构保持着高速发展态势。截至2014年10月末，自贸区内一行三会批准的金融机构有106家，与金融相关的服务企业，如信息服务公司、股权投资企业，投资和资产管理公司3386家，合计占自贸区新设的企业四分之一。 第三批发布的9个金融创新案例，主要集中在金融市场平台的开放创新、扩大人民币跨境使用的业务创新、企业跨境并购融资的业务创新，以及保险机构集聚和保险业务创新等四个方面： “上海金”提升金融中心定价权 金融市场平台的开放创新，代表性的案例为今年9月上海黄金交易所
国际板的正式启动。 上海黄金交易所副总经理宋钰勤介绍，目前已上线三个可在自贸试验区交割的现货黄金合约。同时，金交所单独设立了一个黄金保税交割仓库，为进口和转口黄金提供交割、仓储保管、清算、物流等配套服务。截至12月8日，国际板累计成交黄金82.58吨，成交金额196.47 亿元。 境外投资者以离岸人民币参与上海黄金交易所黄金市场交易，是国际板的核心。投资资金既包括自贸区内的离岸资金，也包括自贸区外的离岸资金；既包括离岸的人民币，也包括离岸的可兑换货币。市金融办主任郑杨表示，以人民币计价交易，进行黄金保税分割，对于在沪金融市场利用自贸区创新优势，推进面向国际的金融交易平台建设，扩大金融市场开放有重要借鉴意义，也有利于增强上海国际金融中心的集聚能力，提升上海国际金融中心的定价影响力。 宋钰勤透露，日前交通银行、上海银行等多家银行通过上海黄金交易所国际板成功完成首笔黄金实物进口业务。银行普遍反应，进口通道通畅、通关效率较高，已成为商业银行进口黄金的新渠道。 郑杨在还透露，目前原油期货交易的方案已经形成，并得到国务院批准。此外，上海证券交易所在自贸区设立国际资产交易的平台，中国金融期货交易所、中国外汇交易中心、上海清算所、上海股权托管交易中心，也在研究如何利用自贸区的优势，设立面向国际的金融交易平台，或者是开展面向国际的金融交易业务。这几个要素市场的交易的平台和业务，将在自贸区挂牌第二年时有很大进展。
（金融保险）金融创新产品
金融创新产品 身份证一卡通 姓名 学号 摘要 我国的银行借记卡发展现状 身份证一卡通的优势和特点 一卡通所面向的对象 产品的生产与研发 身份证一卡通的发展前景与推广 我国的银行借记卡发展现状 所谓银行借记卡是指：借记卡（DebitCard），Mastercard称之为转帐卡、Visa称之为Visa金融卡，可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存
款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。和信用卡一样，借记卡也是采用ISO7810标准的银行卡。 而我国的借记卡现状为： 1．注重数量，不注重质量。据不完全统计，我国现有银行卡16亿张，其中借记卡15亿张，平均每人1张多，但其中活跃卡、睡眠卡和死卡各占1/3.银行卡的实际使用量与发卡量相去甚远，在日常消费中现金仍是主要结算方式。客户对于借记卡主要功能的理解还仅仅停留在作为存款的一种介质的状态。在商业银行的考核中也仅仅将银行卡数量作为一种考核指标。部分商业银行实行存配卡业务，将银行借记卡仅仅作为存折的附带品，而非替代品。 2．银行借记卡品种众多，功能差异较大，不能做到信息共享，功能互用。目前我国发卡银行有200多个，银行借记卡品种有上千种。同一银行发行的银行借记卡就有储蓄卡，淘宝卡，公交卡，电费卡，水费卡，加油卡，校园卡等多种借记卡，这些银行卡有的在部分功能上进行互用，有的甚至是完全不同类型的卡。例如公交卡可以到银行存现，但不能转帐，取现，例如淘宝卡具有储蓄卡的功能，但储蓄卡就不能在淘宝网上购物等。 而且我过银行卡产业还面临这如下的几种风险： 1、操作风险
金融创新的负效应①金融创新带来了新的金融风险。 Financial innovation negative (1) brings new financial innovation of financial risk. 各种衍生金融品本身就带有一定程度的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。 All sorts of derivative financial product itself with a degree of risk, such as market risk, credit risk and operational risk, etc. 金融创新使金融产品多样化，高技术的采用使金融资产具有更大的流动性，再加上金融工具以小博大的特点，交易的规模日趋扩大，风险也日益增大。 Financial innovation has made financial product diversification, high technology adoption make financial assets have greater liquidity, plus financial tools with the characteristics of small, and the scale and the increasing trade increasing risk. ②金融创新使金融监管和货币下策的执行趋于复杂。 (2) the financial innovation has made the financial regulatory and monetary decision becomes complicated execution. 由于金融创新，各种金融产品越来越多，其区分越来越难，传统的货币测量和监督采用的货币层次的划分逐渐失效，货币总量与信贷规模的监控难度和误差可能性进一步加大，从而使货币政策贯彻执行趋于不畅或复杂。 Because financial innovation, all kinds of financial products more and more become more and more difficult, the distinction, the traditional monetary measured and monitored using monetary levels of division, monetary aggregates and gradually failure monitoring of the size of credit difficulty and error, and further increase the likelihood that monetary policy implemented tend to stagnation or complex. ③金融创新可能导致金融投机的增加和引起金融泡沫。 (3) financial innovation may lead to the increase of financial speculation and cause financial bubble. 在利润的驱动下投机者可能越来越多，都想获得“一夜致富”的机会，于是投机之风可能大兴。 The profit driven by speculators may be more and more, all want to get "overnight riches" opportunity, so speculative wind may daxing. 同时，一些工业资本家或其他富有者也往往把自己的资金转向金融领域以赚取金融利润，社会资源越来越多滞留于金融领域，可能引起金融泡沫的产生。 Meanwhile, some industrial capitalist or other wealthy also often put their funds to the financial sector in order to get financial profit, social resource more and more financial field, may cause stranded financial bubble production.
《对公金融创新产品全景案例》 引言：2019年格力电器混合所有制改革，银行如何通过产品创新获得300亿存款 第一部分公司业务产品创新的趋势 1.一个游戏的启示 2.银行产品的核心：攻防结合 3.产品需要攻破的六道屏障 4.经典案例：一个需求，十三套方案 5.产品设计原理 6.十项防守武器：“老三样”和“新五样” 7.市场通用的产品创新 8.供应链的三节棍 9.现金管理与电子商务 10.交易银行 11.他偿性融资和自偿性融资 12.预付帐款产品案例 13.浮动抵押的条件 14、产品结构的四个问题 第二部分公司业务产品创新经典技术分析模块一：公司业务2.0版技术案例 1.银票案例 2.商票的三大功能
3.应收租金保理案例 4.国内信用证灵活运用案例 5.报表中包含的万千气象 8.供应链全景图 9.供应链金融产品创新的五个切入点 模块二：公司业务3.0版技术案例 1.一个偶然消息里蕴藏3亿元存款的故事 2.跨境人民币贸易 3.负债新产品案例 4.负债产品技术版本 模块三：公司业务4.0版本技术案例 1.资产支持票据； 2.债务融资工具与信托理财 第三部分对公业务新兴产品分类案例1、投行类产品 案例：如何搞定格力集团200亿超短融 2、保理类产品 案例：中铁建港航局业务的渗透 3、资产托管类产品 案例：百亿产业基金的落地胜在何处
4、现金管理类产品 案例：如何让讨厌银行的上市公司财务总监存入5亿保证金 5、电子商务类产品 6、票据类产品 7、公司理财类产品 第四部分金融创新方案的专业化设计 一、创新方案的实现路径 1、市场有效细分的原则 2、“优势、劣势、机会、威胁”分析 3、目标定位:产业链各环节“金融价值”挖掘与评估 4、风险定位:找寻议价能力与风险容忍的平衡点 5、客户定位:偏重于中型、中小、小微客户集群 6、产品定位:行业金融开发的传统产品与新型产品 7、价值定位:聚焦差异化、高附加值的业务机会 8、特色定位:定制化创新方案的协作开发机制 ——案例分析:特色农业专项金融创新方案
ⅩⅩ农村信用社金融服务创新产品案例 为促使当地农副产品快速流转，形成规模销售，促进县域经济和谐发展，我社特推出农副产品流通贷款（三蒜、核桃购销贷款），现将相关情况说明如下： 一、基本情况及背景 ⅩⅩ位于甘肃省南部的陇南市，属西秦岭余脉，地势呈西北高，东南低，海拔在750-2377米之间，境内多高山峡谷，地貌特征南北为山地，中部为丘陵。属暖温带半湿润气候，四季分明，冷暖适度，年均气温11.7℃.无霜期200天，年日照时数1625.5小时。年均降雨量620.8毫米左右，相对湿度75%。其中：ⅩⅩ店村镇具有大蒜生长得天独厚的自然条件，所盛产“店村大蒜”在近年来已经形成了品牌效应，享誉省内外。同时，ⅩⅩ小川镇被誉为“中国西北核桃营销中心”，每年都大量客商前来收购。 为促使以上产品在收获季节很好地销往外地，帮助农副产品快速集中，形成规模化销售。我社结合当地实际创新推出农副产品流通贷款（三蒜、核桃购销贷款），为当地农副产品实现
快速流转提供资金保障，促进当地经济和谐、快速发展。 二、主要做法 1、支持对象。从事“三蒜”产品及核桃等农副产品加工、购销流通活动的劳动创业农户，以及能够帮扶、辐射、带动农户发展致富的经营大户、农民专业合作组织和农业产业化企业。 2、产品特点。对信用观念好，资信状况好、创业能力强的收购农户给予1-200万元的农副产品流通贷款支持。由于从事该项农产品购销流通活动具有季节性强、时间短等特点，期限一般为设为短期。对从事生产加工、购销的企业，根据其生产经营状况和偿还能力贷款额度最高可提高到1000万元，贷款期限一般为1年，最长不超过3年。 3、贷款流程。农副产品流通贷款流程：农户个人或企业按照属地原则向就近信用社提出农副产品流通贷款申请，所在信用社相关人员受理后按照贷款条件、程序进行调查、审查审批；对不符合贷款条件的及时给予回复并说明理由，对符合贷款条件的要求在一星期之内办结。 三、创新之处 由于该项贷款的季节性、资金需求的快速性较强。我社采取对辖内从事农副产品购销的农户和企业，提前进行摸底调查，
科技金融结合模式及其产品创新研究 可行性研究报告 一、立项的背景和意义 科技是第一生产力，金融是现代经济的核心。科技可以为金融创新打开新的空间，为金融资本提供优质的资源配置，金融可以为科技创新和科技成果转化提供融资的支持，为创新引入市场化机制，检验科技创新成果的有效性和市场价值。科技与金融的有效结合是促进科技开发、成果转化和产业化，提升产业创新活力的必要条件，是推动自主创新、培育高科技产业、加快经济增长方式转变和经济结构调整的有力支撑。 科技金融是指促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新性安排，是由向科学与技术创新活动提供融资源的政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分。 科技与金融的结合问题是一个具有前瞻性的论题。在长期宏观经济运行过程中，科技和金融之间形成了一系列的联结纽带，探索科技与金融的结合问题不仅能够使我们发现科技与金融结合的动力机制，而且能使我们找到揭开“经济可持续增长”之谜的钥匙。科技是经济增长的发动机和助推器，发动机的载体是企业，而金融是“燃料”，完善的金融体系能够为科技创新源源不断地供应“燃料”，使企业稳健地发展，使经济保持持续增长的良好状态。当前，科技资源和金融资源这两个生产力中最活跃的因素，正以前所未有的程度进入相互结合、相互促进的新阶段，这一趋势奠定了科技与金融产生和发展的现实基础。随着金融创新的发展，出现了科技财政、科技创投、科技贷款、科技担保、科技银行、科技保险、创业板融资、高新区债券等科技金融产品，科技金融在推进科技资源与金融资源对接，深化科技体制改革，推动技成果向现实生产力转化，促进科技企业成长等方面取得了长足发展。国家也出台关于创业风险投资、科技担保、科技贷款、知识产权质押、科技保险、多层次资本市场等相关科技金融政策，并附有一定的政府公共财政支持条件。从金融实践看，中央层面和地方层面也做出了利用科技金融发展经济的探索。如从中央到省市纷纷设立的创业风险投资引导基金、政策性科技担保、政策性科技保险、科技支行、科技企业IPO 抚育基金等，对于一些科技型企业成长起到了巨大的促进作用。 从情况来看，作为一个地级城市，中小科技型企业众多。我市的科技和金融基础薄弱，存在很多问题亟需解决，过去依赖于高投入、高消耗和高排放实现经济高增长的发展模式已走到了尽头，推进科技金融的进一步结合尤显迫切。因此，通过研究科技金融的结合，探索科技金融结合的有效途径。研究如何进一步推进科技与金融合作，
2019年度“中国金融创新奖”颁奖典礼 2019年度“中国金融创新奖”于5月29日在北京福朋喜来登大酒店举行颁奖典礼，共决出“最佳金融企业形象奖”、“最佳金融服务创新奖”、“十佳金融产品营销奖”、“十佳金融产品创新奖（对公业务）”以及“十佳金融产品创新奖（零售业务）”等五大类共72个奖项。 本届中国金融创新奖评选活动由《银行家》杂志社、中国社科院金融研究所财富管理研究中心、银行家研究中心共同主办，携手中央电视台、北京电视台、第一财经电视；金融时报、经济观察报、中国经营报、华夏时报；新华网、新浪网、搜狐网、网易、和讯网以及分众传媒等媒体机构联合发布，并得到了中国银行业协会的友情支持以及国内外众多知名高校与研究机构的大力支持。此外，还将在电视、电台、报纸、杂志、网络等媒体做更为专业和深度的配套宣传，以期获得更为广泛的社会影响力和知名度，进而推动中国金融业的创新活动跃上更高水平。 当前我国金融业正处于转型的关键时期，产品和服务的创新无疑是成功实现转型的关键所在，客户中心导向、实体经济服务导向、中小企业支持导向等已经成为各类银行普遍奉行的理念。为有效提升服务水平，真正为客户提供差异化的服务，各家银行在产品服务方面均是创新迭出，方兴未艾。 中国金融创新奖充分融合理论与实证的评价标准，兼顾业内专家评审与消费者对产品的切实感受，构建了一套集专业性、权威性、实践性于一体的评价体系，并成为包括国内金融专家、新闻媒体、金融机构、金融产品消费者广泛参与的年度盛会。本期共有600余份案例参与评选，参选案例全面涵盖金融产品、市场营销、金融服务等主题，堪称我国金融创新的年度群英博览会。 其中：“最佳金融企业形象奖”获得者分别是：全国性商业银行中有中国工商银行、中国建设银行、中国银行；地方性商业银行中有包商银行、晋城银行、齐商银行。 “十佳金融科技创新奖”获得者分别是：天云大数据、京东数科、兴业数金、腾讯理财通、中信银行信息技术管理部、华夏银行信息科技部、中国民生银行信用卡中心、中国建设银行普惠金融事业部、中国银行网络金融部、中国工商银行金融科技部。
5.方茴说：“那时候我们不说爱，爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢，就算喜欢也是偷偷摸摸的。” 6.方茴说：“我觉得之所以说相见不如怀念，是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛，而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。” 7.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。 8.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。 9.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。 创新金融产品和服务方式 破解石材企业资金“瓶颈”难题 中国人民银行蛟河市支行姜玉芝蛟河市位于吉林省东部，长白山西麓，幅员面积6,429平方公里，辖内以丘陵居多，“八山一水一分田”是蛟河市地理资源的真实写照，境内自然资源丰富，现已探明矿产资源35种，也被誉为“立体宝库”的美称。位于蛟河市天岗镇的石材产业园区的花岗岩已探明储量达100亿立方米，园区成立时，只有6家石材加工企业，经过10年来的发展，目前，园区石材加工企业近300家，矿山开采企业45户，石材加工设备1,200台套，年产荒料50万立方米，年加工石板材400多万平方米，生产石雕、异型材1,000万件（套），规格石300多万根，石雕作品1,000多件。销售收入达18.5亿元。已开发出“吉林白”、“吉林红”、“芝麻白”、“海浪花”、“玉兰花”、“黑珍珠”六个品种，生产出石板材、异型材、规格石、石雕四个系列、上百个品种。依托自身资源优势，蛟河已迅速成为中国四大花岗岩产地之一,东北亚最大的石材生产加工基地，拥有“关东石材第一乡”的美誉。 一、求发展遇难题
2019年中国金融创新案例 2019年中国金融创新案例众安保险 来自：阿里巴巴网络有限公司、腾讯公司、中国平安(601318,股吧)保险（集团）股份有限公司、携程旅行网 案例描述：众安保险由阿里巴巴、腾讯、平安、携程等国内知名企业发起。众安保险业务范围包含与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险；上述业务的再保险分出业务；国家法律法规允许的保险资金运用业务以及其他经中国保监会批准的业务。 入选理由：众安保险是国内首家互联网保险公司，它的资源结构，业务组成形式和未来即将开展一系列运营模式来看，充分体现了在现有的技术和政策条件下，创新带来的行业推动力。 众安保险的目前定位是“服务互联网”。众安保险不是通过互联网销售既有的保险产品，而是通过产品创新，为互联网的经营者和参与者提供一系列整体解决方案，化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业的顺畅、安全、高效运行提供保障和服务。使互联网生态更安全、顺畅、丰富。 众安保险是第一家有意识地基于数据的创新型互联网保险公司。大数据使过去无法满足的保险需求成为可能。不是简单地用互联网渠道去切原有市场的蛋糕，而是在大数据时代挖掘新的社会需求、创造新的产品，把业务规模真正地做大。例如：用数据帮助进行需求挖掘和产品设计，实现自动核保、自动理赔、精准营销和风险管理。 三马保险公司——众安保险的首款产品“众乐宝-保证金(行情股吧买卖点)计 划”(下文简称“众乐宝”)，昨日正式对淘宝卖家服务。不过首日表现平平。众安保险表示，该产品是为淘宝集市平台加入消保协议的卖家履约能力提供的保险。昨日有淘宝卖家向信息时报记者抱怨，因为消保基金的多少与淘宝搜索排名挂钩，不可能丢西瓜捡芝麻，用‘众乐宝’代替消保基金，最后只能是两样产品都消费，给卖家增添负担。 据众安在线的负责人介绍，作为众安的首个创新型产品，“众乐宝”的对象为淘宝集市上的卖家，在“定价、责任范围、理赔”等方面进行了全方位的创新，具有鼓励小微企业创业支持，针对互联网实时、便捷的特征。 目前淘宝网拥有900多万卖家，其中缴纳保证金的有400多万。据一家第三方公司分析人士测算，如果400多万缴纳保证金的卖家全部购买“众乐宝”，选择一年期，以30元最低保费计算，公司保费收入即可达到1.2亿元。 虽然从表面上来看，购买“众乐宝”确实可以释放流动性，但是一个隐蔽的情况是，商家缴纳的消保保证金直接和网站搜索排名挂钩，也就是说保证金越高，排名越靠前。
浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中
业的融资需求却得不到关注。另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。 (四)金融产品定价方式不合理。 由于计划经济时期，银行提供的代发工资等中间业务都是免费的，公众长期以来形成了使用银行服务不付费的观念。近日在深圳金融信息网上的一项调查表明，有61%的人不能接受商业银行在为储户办理中间业务和一些传统业务时，收取一定服务费用。从而银行对存款产品以及其为客户提供的其他金融服务都用利率定价的方式来表示，利率不仅包含了银行使用客户资金的利息费用，也包含了银行提供金融服务的成本费用，这使得我国银行利息收入减少，产品定价方式很不合理。
金融产品创新设计方案 前言：金融创新是整个金融业发展壮大的内在动力和不竭源泉，特别是进入21世纪来，金融创新能力更是决定着金融业态的发展方向和发展规模。对金融企业来说，金融创新能力更是直接关系到企业生存、发展和企业自身在同业中的地位。 下面的设计方案中，作者力求使新的理念融入产品中，新的服务思维贯穿在设计中，突破固有的设计框架，实现了信用卡业务和理财产品服务的结合，把总行关于金融创新的精神实实在在的落实在了新的产品设计方案中。 一、产品方案基本概念和设计理念 1、方案名称：明珠理财信用卡——突破新极限 2、产品基本概念及设计理念： 本产品简单的讲就是具有理财功能的信用卡或者说是具备信用卡功能的理财产品。 产品本身而言除具备我行常规的信用卡功能外，配套了几种我行的理财产品，是我行理财专用卡、我行理财会员的标识卡。更关键的是本设计方案把理财卡和信用卡功能有机的结合起来，而不是简单的加总，全新的诠释了新时代的卡式生活。 无论是产品内在的设计还是理财和信用卡功能的结合上，乃至全面的风险和收益分析上都切实的体现了创新之处。 二、设计方案 设计方案具体分如下几个部分：规划理财卡内的理财产品；设计和信
用卡的结合点。 1、明珠理财信用卡内嵌理财产品设计 根据我行的理财业务发展的情况和大连市金融市场的发展现状，设计方案中的理财卡配套设计了几款具有一定市场接纳度的稳健型产品。稳健型的理财产品不仅仅是对当前客户心理分析的结果，也是配套信用卡功能的内在需要。 （1）明珠稳健中长期增长系列产品。推出一年期及一年以上的明珠理财产品，基本方向是我行常规的信托类理财产品——明珠理财系列，期限1-2年，预期年化收益6-8%。 我们对大连银行前几期的明珠产品的风险和收益分析，结合国家近期的宏观经济发展情况，综合考察了整个理财市场上的信托类理财产品，可以明确的是信托类产品一年期产品年化收益率可以达到6%以上，预期高于一年期储蓄利率2个点。 具体收益比较如下：以五万元为例 明珠稳健产品：50000*6%=3000 储蓄性产品：50000*4.14%*（1-0.05）=1966.5 预计基本收益差=3000-1966.5=1033.5 通过上面简单的数据比较，我们可以明确稳健型的理财产品在风险可控的基础上是具有收益优势的理财产品。在我行理财产品、理财业务发展的初期，我们应该集中力量研发、推广此产品。 （2）明珠7天赢计划。本产品设计理念是资金与7天的SHIBOR上海同业拆借利率挂钩。客户认购一款和上海同业拆借利率挂钩的产品，
金点子项目 项目名称：阳光天使成长卡 项目构思：针对未成年人为其提供符合成长特点的专有账户，未成年人是最大的客户源泉，是未来各行各业的主力军，如果从小培育这些资源，有针对性的开发专门的金融产品，可以吸引这部分巨大的资金，可以为未成年人积累成年后继续深造或创业的资金、为遭受变故的未成年人提供必要的生活保障、为未成年人保存重要的成长资料、消除家长的后顾之忧、增加了银行的可用资金提高收益、同时也可满足教育资金长时期内保值增值的需要。 适用目标客户群及应用领域：“阳光天使成长卡”是一种面向未成年人的多功能准贷记卡，该卡根据未成年人成长的各阶段，开设不同的功能，以满足未成年人和家长在教育资金积累、理财、支付、助学贷款等方面的金融需求。 产品主要功能详述：“阳光天使成长卡”的特色是一人一卡、一卡多账户、一卡多功能，持卡人信息与年龄和学籍信息同步变更。“阳光天使成长卡”根据未成年人不同阶段设置不同产品功能：1、0-6岁阶段，本阶段开设定活期储蓄、理财账户、家长代理、重大疾病贷款等功能。其主要目的是吸收未成年人手中的闲散资金，为家长以后的教育支出奠定基础。客户在登记办理后可以不定期的将手中不用的现金存入该账户获取利息收益。可根据银行提供的适合未成年人的理财方案进行实践，具体操作有银行代为执行。客户可根据自己对账户的使用情况在需要时享受优先贷款的服务。2、义务教育阶段（小学
至初中）。本阶段在前一阶段的基础上增加了学杂费用缴纳功能。可设置两级密码，家长掌握一级密码，凭该密码可代理办理该卡所有业务；学生掌握二级密码，凭该密码可办理学杂费用缴纳等业务。3、高中阶段。本阶段在前阶段的基础上增加校园消费功能，学生可在校园指定消费点进行刷卡消费，其消费总额可由家长自行设定，可按月或按周设定该卡的消费总额。4、大学阶段。本阶段在前阶段的基础上增加普通支付和自助式助学贷款功能，学生可用卡普通消费或直接向校方透支支付学杂费用。在此阶段取消家长代理功能。 银行服务模式：1、银行开设阳光成长账户，收集当地未成年人的详细资料及联系方式，建立资料库存放收集的资料。2、对资料库信息进行整理，在未成年人生日或节日的时候为他们送去祝福及印有银行标志及名称的礼物，如图书、学习用具或布娃娃等，培养他们的学习兴趣，丰富他们的生活。3、有针对性的向目标客户宣传介绍该产品，鼓励他们申请注册。4、在客户有需要的情况下对资金进行管理。在未成年人上学之后就可以逐步支配账户中的资金。，银行可受其委托以客户的名义进行支付、投资的服务。5、建立“爱心账户”向社会上有需要的人提供救助。将有意参与该活动的未成年人账户中的资金投资收益按比例提出一部分放入“爱心账户”引导未成年人关注公益事业、奉献爱心。6、设置安全系数高的资料室，为未成年客户保存重要资料。 产品效益分析：1、新产品定价新产品按我行现行单一产品交易收费标准定价，但在各阶段可考虑对收费进行全部或部分减免。2、
第五章金融创新 第一部分单项选择题 1、金融创新最突出表现在的创新。 A．金融机构B．金融战略C．金融工具D．金融市场 2、是金融衍生产品中相对简单的一种，交易双方约定在未来特定日期按既定的价格购买或出售某项资产。 A、金融期货合约 B、金融期权合约 C、金融远期合约 D、金融互换协议 3、是否行使期权合约所赋予的权利，是的选择。 A、多头方 B、空头方 C、交易所 D、都不是 4、期权交易如果只能在到期日当天执行，则称为。 A、美式期权 B、欧式期权 C、奇异型期权 D、都不是 5、期货交易是标准合约交易，买卖双方只需对 D 进行谈判。A．品质标准B．交货地点C．支付方式D．价格 6、做“多头”期货是指交易者预计价格将。 A、上涨而进行贵买贱卖 B、下降而进行贱买贵卖 C、上涨而进行贱买贵卖 D、下降而进行贵买贱卖 7、看跌期权的有应对方要求买入该项的义务。 A、多头方 B、空头方 C、交易所 D、都不是 8、对冲基金是近年来国际上流行的一种。 A、公募基金 B、私募基金 C、不一定 D、都不是 9、某公司需要借入美元进行投资，担心还债时美元汇率上涨，这时该公司
可以在期货市场上，实现套期保值。 A、签订买入美元的合约 B、签订卖出美元的合约 C、签订买卖美元的双向合约 D、不签合约 10、期权合约买方可能形成的收益或损失状况是。 A.收益无限大，损失有限大 B.收益有限大，损失无限大 C.收益有限大，损失有限大 D.收益无限大，损失无限大 11、金融创新增强了货币供给的。 A.内生性 B.外生性 C.可测性 D.可控性 第二部分多项选择题 1、20世纪60年代以来，商业银行在资产、负债以及中间业务等方面都有 所创新，下列属于负债创新。 A、票据便利发行 B、ATS帐户 C、CDs帐户 D、NOWs帐户 2、关于金融创新动因的理论分析，主要包括。 A.技术进步论 B.管制的辩证过程论 C.规避风险论 D.竞争趋同论 3、金融创新大致可分为三大类型：。 A.金融产品和服务创新 B.金融机构的创新 C.金融制度创新 D.金融体系 4、按照金融互换中现金流的性质，可以把互换分为。 A.货币互换 B.利率互换 C.汇率互换 D.交叉互换 5、金融创新可能导致。 A．金融体系稳定性下降B.利率限制政策工具失灵C.公开市场业务作用弱化 D. 金融监管作用被弱化
金融产品创新方案 金融产品创新方案都有哪些范文呢？我们不妨一起来参考下范文吧！希望对您有所帮助！以下是本人为大家整理的金融产品创新方案范文，欢迎阅读参考。希望对您有所帮助！ 金融产品创新方案范文1 为了全面贯彻落实银监会“三大工程”，支持新农村建设，积极创新“量体裁衣”式的金融产品和服务方式，全面提升农村金融服务水平，帮助广大农民群众发展生产，改善生活，加快实现富民惠农奔小康。 根据银监会《关于实施富民惠农金融创新工程的指导意见》结合我县实际，特制定本方案： 实施富民惠农金融创新工程工作目标是顺应农村金融市场竞争格局和农村金融服务需求变化，围绕富民惠农目标，全面推进农村金融产品服务创新，积极创新符合农村经济特点，低成本、可复制、易推广的金融产品和服务方式，提升农村金融服务质量和效率，提高风险防控水平，持续满足多元化、多层次的农村金融服务需求，促进农业增产、农民增收和农村经济发展。 (一)成立组织领导。 县联社成立工作领导小组。 组长：姜建鹏
副组长：权佩丰、张波 成员：陈宏斌、王建刚、李少华、张利锋、陈卫民、赵宇哲、王军虎。 领导小组办公室下设业务发展部。 (二)创新服务内容 1、理念创新、组织创新。 以专业化的经营、特色化的产品、差异化的服务、精细化的管理为基本原则，不断创新经营理念。 联社成立“个人、企业和农户”三大贷款营销服务中心，实现信贷业务精细化管理。 2、产品创新。 一是根据县域内个体工商户资金需求变化较快、抵押担保难的特点，以商户“信用共同体”联保贷款等方式为其输送资金。 二是适度放松小微企业抵押担保限制，进一步规范和发展小企业动产质-押-贷-款，扩大可供抵质押的种类，引入担保公司或区域性优势企业担保、小微企业联保等贷款方式缓解小微企业贷款难问题。 三是开办公职人员保证贷款，解决居民生产、生活资金需求。 四是加快富秦家乐卡营销力度。 五是开办“惠农一折通”抵押贷款。
第三届产品创意大赛参评申报表（A 产品创意组） 创意名称： 申报人： 单位：
《第三届产品创意大赛参评申报表》填写说明 《第三届产品创意大赛参评申报表》是用于参加“中国农业银行第二届产品创意大赛”评选的申报表，同时是参评的基本文件和主要依据。 参评单位必须严格按规定的格式、栏目及所列标题如实、全面填写。 具体说明： 一、基本情况 （一）封面 1、创意名称：参评创意的全称； 2、申报人：指申报创意的所有参与人，可以是单位、小组或个人，如涉及多人，务必一并填写； （二）创意基本情况： 1、创意名称：参赛创意的全称； 2、申报人：指申报创意的所有参与人，可以是单位、小组或个人，如涉及多人，务必一并填写； 3、内容摘要：简明扼要的介绍创意主要内容，不超过400字 4、联系人及联系方式：便于省分行联络。 二、创意内容 创意详细内容应当尽可能包含且不限于以下内容，请详实、准确、全面地填写。 1、产品创意概述 2、产品创意详述 3、成本效益分析 4、风险控制 5、推广营销计划
一、基本情况创意名称 申报人 所属单位 创意概述 坐商和行商是营销实践中常用的两个名词，代表两种营销模式。坐商是指坐等客户上门，是一种以招牌和商号吸引客户的营销模式，比如商业街模式，其经营特点和竞争力主要体现在产品的吸引力和大堂服务质量等方面。 行商是指主动出击营销客户，在旧时俗称“走贩”，现在更多是指基于策划和包装的产品推介和品牌推广，以及营销人员在营业场所之外与客户的交流和互动，以此扩大产品影响力及市场占有率。 通常认为，坐商相对行商来说是落后和低效的营销模式。在现代企业管理中，经营方式是以坐商为主还是以行商为主或是两者皆有，应该根据自身实力及需求变化合理配置。由于市场竞争日益激烈，从坐商到行商的转变已成为企业家的共识，行商的意识和能力正逐成为现代企业营销的核心竞争力。 联系人及联系方式联系人：联系电话：NOTES：
干货金融产品合规分析与案例解读 趣味测试：这是一道小学四年级奥数题，据说99%的人答不出来，你要挑战一下吗？在下面的五边形上划一条直线，使其变成两个三角形。点击上方蓝字“金融法律圈”查看答案！金融法律圈资本市场法律资讯与实务 近年来，随着我国金融市场快速发展及人们投资理财意识日益增强，传统的理财方式遇到变革，人们不满足于稳健型的银行储蓄存款，各种创新型的理财产品以其高回报率吸引投资者的目光，加大了投资风险。互联网金融的发展也给金融市场的快速发展增加了强大动力，促进金融市场格局的转变和人们投资理财方式的转变。互联网金融天生具有成本低、覆盖广、效率高、发展快、管理弱、风险高等特点。创新性的金融产品加上互联网化的销售模式，使得人们越来越难看透所投资的产品的真实面目。本文试图从监管机构角度出发分类分析产品的合规性，并结合券商、基金、信托、银行自行发行或代理销售的产品案例加以总结分析，以期为大家后续学习打开思路。文／李冰何明亚来源／IPO案例库一、银行理财产品 1、现有理财业务监管规则有哪些？ 1.1根据民生证券研究院的整理，从2004年商业银行理财业务诞生以来，银监会共出台29部相关文件/征求意见稿对其
进行监管，内容囊括理财业务的资格准入、投资方向、风险管理、操作规范等各个方面。具体列表如下：1.2银行理财的投资范围与投资限制 投资范围固定收益类金融产品；发放信托贷款；公开或非公开市场交易的资产组合；金融衍生品或结构性产品；集合资金信托计划；参与新股申购；境外金融市场（《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》） 投资限制1.不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与 其相关的证券投资基金；2.不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份；3.不得使用理财资金直接购买信贷资产；4.禁止商业银行个人理财资金投资劣后受益权；5.非《信托公司集合资金信托计划管理办法》所指合格投资者的理财客户的理财资金，不得投向房地产信托产品； 6.不得投资于可能造成本金重大损失的高风险金融产品，以及结构过于复杂的金融产品； 7.代客理财资金要与自有资金分开使用，不得购买本银行贷款，不得开展理财资金池业务，资金来源与运用一一对应； 8.商业银行在境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资； 9.禁止银行理财产品之间的嵌套，但目前有放开嵌套的趋势。10.银信合作（1）禁股令：银信合作资金原则上不得投资于非上市公司股权；（2）融资类银信理财合作：如信托贷款、受让信贷或票据资产、附加回购
金融创新方向和中资银行产品创新策略 1.西方金融创新的特征和趋势 无论从上述的西方商业银行金融创新阶段演变的时间层次,还是按照金融产品组合一体化和复合程度发展的内容层次,都可看到西方商业银行金融产品创新的清晰脉络和发展趋势，并从中得出有益的启示： (1)商业银行的金融产品创新，总是与特定的经济发展阶段和金融环境密切联系在一起的，跟它所处的经济、金融环境相适应的。每一时期的金融都是主要针对那时期的经济、金融环境的制约因素而作出的创新,有什么样的环境,然后就有什么样的创新。 (２）与经济金融环境的变化趋势相一致,西方商业银行的金融创新有几个趋势是明显的:一是金融交易的工程化(衍生交易化),二是资产证券化，三是银证保产品组合化。在这一演变过程中，金融产品组合一体化和复合程度都日益提高，在个性化、客户化程度上也逐渐加强。
事实上，美联储主席格林斯潘就曾一针见血、人木三分地指出，在金融空前发达的今天，金融创新无非通过两种方法,一种是资产证券化,而另一种,则是金融衍生品。格林斯潘的看法进一步印证了我们前文的分析。 2.中资商业银行产品创新的方向 经过２0年的发展,我国金融业在组织制度、管理制度、金融市场、金融业务和工具、金融技术等方面都取得了较大的成绩。然而,中国商业银行金融创新还停留在比较低的水平上，传统的存、贷款和结算业务仍然是中国金融服务业和业务主体，中间业务收入在中资银行全部营业收入的占比极低。从金融产品创新的时间层次上，目前,中国银行业的金融创新还停留在西方商业银行60一7０年代的阶段，还无法实现向其8０一90年代创新阶段的推进。从金融产品创新的内容层次上，目前中国银行业的金融创新还主要停留在基础产品的创新上，还无法实现向衍生产品创新和组合产品创新的层次推进。即使是基础产品创新，也仅停留在传统的存、贷款和结算业务上。在银证保组合创新方面，受分业经营、分业管理制约，仅停留在银行与证券、保险的简单松散的业务合作方面。
2014中国十大金融创新案例 /朝闻通/用手机微信就能购物，在小卖部也能刷信用卡，呼朋唤友凑钱众筹创业…… 金融创新，我们越来越在日常生活中切身感受到。新金融业态流淌的不是钱，而是人的体验。过去，谈起金融业，联想到的是壁垒森严的准入制度、围墙高企的资本门槛、以及严丝合缝的游戏规则。如今，金融就在你的身边。当然，你还需要管中窥豹、见微知著的本领——从一个个鲜活案例中，把握新时代金融演进的脉搏起伏。 榜样的力量是无穷的。在由深圳市政府中国贸促会、深圳市人民政府主办，深圳市金融办、深圳市贸促委、深圳国际商会承办，《快公司》中文版联合承办的2014深圳金博会创新金融论坛现场，组委会共同发布了2014中国十大金融创新案例，该评选已进入第二届，被视为金融未来新动向的“望远镜”。 2014中国十大金融创新案例名单 钱方QPOS 来自：北京钱方银通科技有限公司 钱方QPOS服务的主要服务对象是中国没有安装POS机的小微商户。商户只需将智能手机或平板电脑与他们提供的刷卡器相连，就能将其变成一台移动POS机，随时随地提供刷卡服务。钱方为小商户提供企业级的经营管理工具，解决了商户收款效率的问题。
微信支付 来自：深圳市腾讯计算机系统有限公司 微信支付是一款在微信平台上的移动支付方式。2014年，以微信公众号＋微信支付为基础，“微信智慧生活全行业”解决方案致力于帮助传统行业将原有商业模式“移植”到微信平台，并为亿万网友带来“水和电”一样的智慧生活方式。 众筹网 来自：网信金融集团 互联网金融的核心是风险控制。众筹网平台上的项目发起人会在项目初期得到一部分预付资金，完成货物的交付、等用户确认后才能收到其他的款项。这对消费者或者投资人都是很好的保护。如今，风险控制也成为了互联网产品体验中的重要一环。 广发银行“24小时智能银行” 来自：广发银行 作为广发银行自主研发并获得国家设计专利的产品，广发“24小时智能银行”通过应用先进的自助金融服务机具，有效整合远程视频、身份识别、传统自助机具等元素，创造出一种崭新的金融服务模式。实现了从“服务为王”向“体验为王”的升级。 南方创投网 来自：深圳互联网投融资服务平台