央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的
通知》（以下简称《通知》），《通知》为银行账户体系界
定了清晰的分类管理和动态管理指引。中国电子银行网邀请
部分银行专家对《通知》进行独家解读！
中国银行网络金融部副总经理董俊峰
2015年12月25日，央行发布人民币银行结算账户管理新规，将原有的银行结算账户从开立渠道、功能、限额等维
度分为三级，针对每一级账户体系界定了清晰的分类管理和
动态管理指引。
个人理解，其核心监管理念是三个，一是加强并如何坐实银行账户实名制有关身份核实的要求，满足合规和金融安全
保障诉求；二是在网络支付场景日益丰富的情况下，给银行
在线开户提供一个可操作的标准，与支付机构的支付账户体
现监管对等；三是提供了代理开户的实施规范，突出了银行
金融服务的普惠性和人本理念。笔者想尝试从消费者、银行和监管三个角度，对此次监管新规出台后的影响做一些粗浅
的个人解读。
第一，对消费者的影响：银行账户服务将更加体现普惠和人性化。
一是拓展出一类全新的银行账户，并增加了此类银行账户的开户渠道。除了银行柜台之外，消费者可以在电子渠道开
立有一定功能和金额限定的银行账户。客户可以基于之前在
银行开立的人民币结算账户，在网上银行和手机银行等电子
渠道开立第三级账户，用于限定金融的消费、缴费支付，但
不能用于现金交易。
二是可以代理开立个人银行账户，并确定了明确的代理开户流程和规则。对于行动不便或者无民事行为能力、限制民
事行为能力的客户，新规规定了一系列规则，可以由银行上
门服务，或由授权人委托直系亲属或者法定代理人，持委托
书或其他法律文本到银行代理开户。这一相对人性化的规定，
大大提升了这一特定人群的金融服务需求满足程度。
三是网银和手机银行等电子渠道，未来可能走向限定额度内免费服务的趋势。新规鼓励银行因渠道运营成本的不同，
而采取财务差异化的收费策略，银行可以自行调整网银和手
机银行免费服务的限额。
第二，对银行的影响：加强账户分类管理，提升客户服务体验
一是新规要求开户银行坐实银行账户开立的实名制要求。
尤其是在线上开户时，检验客户身份的工具要加强交叉验证
的强度，同时有条件的银行可以应用生物识别技术作为辅助
手段。银行还被要求建立客户的账户数据库，提高客户、账
户信息的数据管理和甄别能力。
二是新规要求银行要针对不同渠道开立的账户实现分类
管理。这是较之以往，最大的变化之处。新规分别规定了通
过银行柜面、自助机具和电子银行等不同渠道开户的账户类
型，以及不同账户类型所对应的功能范围、交易限额等风险
管理属性。比如，基于电子银行开立的第三类账户，银行只
能提供限定金额的转账、消费和缴费支付服务，不能存取现
金，单日累计交易金融不超过1000元等。
三是新规规定银行要配合履行其他银行在线开立账户时
的跨行鉴权义务。比如，当客户凭借之前在甲银行所开立的
借记卡，到乙银行的网上银行去申请乙银行的一个第三类账
户时，乙银行会通过央行小额支付系统提供的“批量客户账户
信息查询报文”，向甲银行申请客户的实名鉴权。新规规定，甲银行有义务在少于7个工作日内响应这一查询报文。
四是新规对银行的账户服务体验提升创造了空间。比如，
规定在银行已核验存款人身份信息的前提下，客户在某家银
行已有结算账户的情况下，再申请开立相同功能的账户时，
银行可以自主确定简易的开户流程。
五是新规要求银行加强分类账户的内部管理。比如账户分类管理和实名制交叉检验的各项业务流程、规章制度和内部
培训，不同渠道、不同账户、不同功能项下的交易风险等级
确定，以及不同风险等级交易所对应的限额管理和认证工具
使用管理。
第三，监管部门的立场：顺应网络支付需求，规范账户实名制和分类管理
一是要求银行在履行账户实名制认证的前提下，可以在线开立网络属性的账户。
二是鼓励银行在账户分类管理的情况下，不断跟踪和应用新技术，提升客户体验。
三是鼓励银行从投入产出角度评估，推出低成本渠道下一定限额的账户免费服务。
四是要求银行合理确定为单一客户开户的账户数量，不鼓励无序竞争和盲目开户。
五是鼓励银行探索通过风险基金或者商业保险等建立银
行账户的风险补偿机制。
综上所述，随着个人银行账户新规的出台，在消费者眼里，银行账户这个原来只能在线下通过面签开立的实体账户概
念开始互联网化，银行账户进入 2.0时代。线上开立的银行账户，与之前非银行支付机构线上开立的支付账户，未来会
同时出现在市场上。而基于线上开立的银行账户，在其使用
渠道、功能、限额受一定管制的情况下，如何能够创新出更
多网络化的服务，应用于互联网场景，我们拭目以待。
银行账户 2.0时代，对银行来说，既是机遇，也是挑战。
民生银行网络金融部专家周勇
笔者从商业银行从业者的角度出发，认为本次新规将对直销银行业务的发展形成重大的影响，对网络银行的未来发展
也渐成利好，笔者表达部分观点，如下：
一、新规下的直销银行电子账户的等级归于何处
目前直销银行电子账户开户验证执行实名制的原则，现阶段大多数电子账户开立并未通过VTM等验证设备进行身份
证件及视频验证，而是通过身份证件信息的一致性验证与拟
绑定银行卡信息验证，验证渠道不一，或通过卡组织对拟绑
定卡进行卡号、证件信息、姓名及交易密码完成核验，或通
过其他渠道进行验证，本次新规明确了电子渠道（网银、手
机银行等）对客户账户开立须取得发卡行Ⅰ类账户核验，否则只能降级为Ⅲ类账户，那么：
1、目前完成相应的银行间通道与商务握手需要时间，需
要取得相应对手银行的支持，需要取得对手银行的高效反馈，
在电子账户的开立上是否存在了开立周期长的弊端；
2、面向存量电子账户多的直销银行，均具有较大的账户
梳理与迁移成本，如果最终此类客户没有在时间节点完成远
程合规识别与他行握手认证，即现有的部分存量电子账户应
当降级为Ⅲ类账户，则目前部分银行仅仅做的货币类、债类
理财业务也难以开展，对个人用户造成一定的不利影响，此
类情况需要具体分析；
二、未来电子账户在新规下将获得规范化的发展，具备功能升级，规模升级的远期利好
笔者认为，如果银行间能够互信，按照人行要求按期完成
个人人民币账户的全面梳理与等级标识工作，则对开展直销
银行业务的任何一家银行、甚至是纯网络银行，都将是规范
与机遇并存的一个崭新局面，尤其是具备理财+支付功能的Ⅱ类账户，任何一家参与游戏的银行最终比拼的都将是基于账
户之后的综合服务，以及对应的成本与效率，同时对自然人
而言，Ⅱ类账户的创新性的支付功能将通过账户资金流转与
理财功能的有机集合满足其日常各类使用场景的转换。ⅠⅡ、、Ⅲ类账户面向不同诉求客户定位也为银行进行账户管理与产
品组合设计提供了清晰的思路。
三、最终比拼的还是产品与服务
通知将账户进行了等级划分，明确了实体银行卡与电子账户的清晰界限、功能界限、管理要求，并在人行的系统内最
终实现对原有账户标记的对应升级，未来在支付领域、投融
资领域、理财领域都将清晰的追溯到客户身份ID下的账户属性与等级，纯网络银行也必将关闭非正规的账户核验通道，
银行间在账户规范平台层是互信的、是共享的，具有互联网
特征、具有成本节约的特征、具有规范管理的特征。
通知的出台适逢其时，在提供个人结算账户服务的金融机
构数量日益增长，提供账户服务的渠道创新日益蓬勃，提供
账户应用的场景日益扩展，提供账户交易的产品日益丰富的
今天，一个清晰的账户顶层设计，一个友好共享的互联网化
账户交互，一个安全高效的账户识别与划分，必将有益于这
个伟大的时代。
看到人行25日发布了《关于改进个人人民币银行结算账
户服务的通知》（下文简称“通知”），笔者从商业银行从业
者以及自然人出发的双重身份，再次感受到“法律、监管也许会滞后，但却永远不会缺位”的至上规则。
在以电子货币作为交易媒介的今天，货币无时无刻不在跨主体、跨行业、跨地域的高速流转，任何一个经济大国的货
币当局必须紧紧跟随经济发展、科技进步、人文提升的脚步
不断创新，对金融结算账户进行规范化管理。尤其在移动互
联、电子商务、新兴产业快速发展，我国参与世界经济一体
化，资本市场深层改革，人民币汇率弹性与加入SDR一揽子货币的大背景下，如何规范住户部门个人人民币结算账户
的开立、结算，提升个人人民币账户的市场化定价水平与服
务机制也必将成为当下的紧迫要求。
纵览该通知的具体内容，笔者认为人行高屋建瓴，从规范到实操，从基本账户管理到顺应科技发展潮流，简明扼要的
抓住了对个人人民币结算账户管理的要点与相应服务提升
的诉求。主要体现在：
一、坚持开立个人人民币结算账户的一个底线
从KYC即“了解你的客户”原则出发，商业银行必须遵循
实名制开户原则，个人人民币结算账户的基本法理是要求商
业银行必须对开户申请人与身份证件的一致性、实际意愿进
行核实，不得开立匿名和假名账户，此举是关系国家经济与
个人金融账户安全的基石，不可动摇。
二、身份识别更加多元化，突出人性化与实操管理
个人人民币结算账户的开立与单位不同，自然人相对商业银行是一个个体，在信息获取成本与信息获得渠道上商业银
行更具优势，应当承担更多的义务，因此，通知突出了账户
开立的人性化因素，强调个人客户的身份识别分层化交叉佐证，以“基础身份核查要件（必要条件）+辅助身份核查要件（充分条件）”共同证明一个账户开立者的真实存在与真实意愿。清晰传达了哪些是辅助身份核查证件，让个人与商业银
行在账户开立层面及对应的账户功能上具有更大的操作空
间。
三、互联网金融下的账户开立规则及相应功能明确化
没有实体卡的银行卡俗称电子账户，个人电子账户其属性当然为个人人民币结算账户，应当遵循其基本管控原则与规范，本通知在明确账户开立的基础原则与证照核查前提下，
进一步顺应科技进步与互联网金融发展的要求，对账户等级
进行级别划分，三类等级账户安全级别从高到低，对应的验
证技术、账户使用场景、账户限额、账户服务的双方协议要求、银行乃至人行在系统及风险控制上对账户的内控安排等
等均进行明确。
3.1明确了三类账户级别，清晰的规范了三类账户对应的
验证规则及使用场景，为今后整个个人人民币结算账户的分
类管理奠定了基础，综合对通知的理解，个人认为：
Ⅰ类账户即全功能账户，是安全等级最高的账户，可存取
现金、理财、转账、缴费、支付等；
Ⅱ类账户部分受限账户，可存不可取现、具有理财功能，
具有依据账户开立的渠道而相应受限制转账、支付的功能，
从通知来看，此类账户人行明确规定了日累计最高的支付限
额，在监管上对此等级账户的转账支付行为设置统一的安全
阀；
Ⅲ类账户仅能从事限定金额的支付与缴费业务，明确此类账户的限额为当日不超过1000元，相当于一个具有实名身
份的受限支付的电子账户；
3.2明确了各类账户开立渠道要求，例如：
临柜开户可以开通Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户，自助远程视频VTM 与智能柜台在有银行工作人员见证下可开立Ⅰ类账户，否则只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户，从个人角度出发，此举旨在确认开户人的真实意愿，例如即便通过视频VTM机自助操作，是否存
在个人被胁迫下的开户、未来是否存在黑客攻击下的高科技
伪开户等等均是监管部门提前制度预防与安排的谨慎动因。
重点明确了电子渠道（网上银行、手机银行等）为客户开立电子账户核验机制与账户等级，即此渠道只能为客户开立
Ⅱ、Ⅲ类账户，且Ⅱ类账户的开立必须从一定的通道与协议银
行握手，取得Ⅱ类账户主体在其他银行具备Ⅰ类账户的资质。
简化了Ⅲ类账户的开立要求，即有效核查下，只要能够通
过Ⅰ类账户打款确认即可完成Ⅲ类账户的开立。
3.3明确了银行金融机构之间如何通过支付系统实现拟绑
定账户进行握手账户识别，建立机构间的识别通道与各类账
户共享反馈机制。
例如，A银行如果通过电子渠道为张三开立一个Ⅱ类账户，
如果张三拟绑定为B银行，则B银行需要通过人行的支付系
统向A银行反馈张三在B银行对应绑定账户的等级标记，如果是Ⅰ类则可以允许为张三开立A银行Ⅱ类账户。
从银行从业者角度分析，人行的通知明确了银行之间如何
取得对方账户身份共享的通道与时限要求，但是也明确了商
业银行之间即发卡行之间要取得互信与备忘。从个人角度分
析，互联网金融发展的趋势下，各银行之间的账户等级信息
不应当建立壁垒，应该拥抱互联网思维，互联互通，将重心
转移至提升产品服务能力与成本集约化优势上来。
四、支持商业银行电子渠道收费定价的市场化、透明化
为了应对利率市场化、互联网金融变革、经济周期三重叠加多方因素，人行鼓励商业银行从金融低碳、服务市场化出
发，降低电子渠道的交易成本，要求拟免费提供电子渠道转
账服务的商业银行须向人民银行报备服务价格。此举将有利
于行业对个人交易成本形成透明的反哺，支持个人结算账户
交易的低成本流转。
五、坚持商业银行须加强人民币结算账户管理的内控要求
本通知给出了时间底线，即要求各银行需要规定的时间内
完成对本行个人人民币账户的全面梳理，为账户打上Ⅰ、Ⅱ、
Ⅲ类账户标签，并辅助以在制度建设、风险管理、客户服务、系统管理等方面进行统一与规范。
中国电子银行网评论员老网关
新年送啥礼？央妈给福利！银行互联网金融发展进入新阶
段
新年即至，难免有那么点躁动，央妈好像也不例外，竟然托圣诞老人提前捎来了礼物，雾霭重重，幸亏没阻挡了圣诞
老人和他的雪橇，这份礼物，已然不是用一只袜子能装得下
的咯，麻袋里，除了糖果和各种礼盒，竟然是这份红头文件，诸君可能会不屑一顾，文件有什么稀奇，值得大惊小怪！但
如果这是一份能管钱的文件，或许就另当别论啦。。。
是的，就在刚才，央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》热辣发布，老网关细细读了一遍，真
真令人小激动呐！！央行不仅要从体系上确保银行账户开立
更加安全，银行参与互联网金融，尤其是投身支付领域的门，就这么突然滴向银行敞开啦，业界关注已久的电子账户开立、
身份验证、账户管理等热点问题，从中都得到了较为明晰的
答案。。。。正在欢度洋节的各位亲可能再次不屑一顾，介
个，跟我有毛关系。。。。好吧，还真有关系好吗。。。。
简言之就是，您在银行可以有三种类别的账户，不同类别账户能干不同的事，但共同点是，必须确保是您本人的开户
动作，而不是被冒名开户，这就是所谓的“实名制”，您通过
银行进行跨行缴费支付这事在政策上是再也不存在问题的
了，银行，也终于可以通过Ⅱ、Ⅲ类账户加入到网上跨行支付领域中来咯。具体而言就是：第一，各位在银行柜台所开，
或者虽然通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具开
立，但有银行工作人员现场核验过开户资料的那些账户，是
Ⅰ类全能账户，可以做存款、投资理财、转账、消费、缴费、
支付、现金存取等全门类业务，是账户大家庭的大哥大，要
开后两类账户都要与这个账户发生关联才行，只是关联程度
不同；第二，绑定同名Ⅰ类户后并确定这是您本人所开的账户后，可以通过电子渠道开通Ⅱ类账户，这个账户与一类账户
的核心区别，是不能够取现金，转账和支付要设定必要额度
控制；第三，开第Ⅲ类账户，不要验证第I类账户信息，但要通过同名第I类账户转入任意金额去激活，这个账户只能
做缴费和支付，且余额和当日累计支付限额都不得超过1000元，且账户资金只能原路返回同名I类户。但中心思想是，
一切有关您账户、有关您钱银的事，都会根据更明晰的风险
分级，做出安排。安全和便捷之间，有了新的平衡点。
如果从从业人员的角度看，老网关认为该文从监管体系、
银行实操、大众普惠等方面都有突破：从监管角度看，首次
建立并明晰了由Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户构成的我国商业银行人民币
结算账户的架构体系，这是实施分类管理、分层级防控风险
的基础前提；从银行角度看，终于打开了支付市场的进场限
制栅栏；从大众角度看，在第五章相关条款的明确引导下，
大众将获得越来越多商业银行所提供的免费电子银行服务。
其积极意义还在于，该文所明确的银行所开立的Ⅰ类账户相关验证是供所有其他类账户溯源的源头和基础，为基于银行账
户所进行的各种身份认证的市场化定价和风险防控提供了
可能；同时该文还在客户身份认证过程中所能采纳的技术手
段、账户信息分类留存管理和交叉验证数据来源等方面，为
业界预留了较为宽泛的创新空间。意味着银行的互联网金融
发展进入新阶段。
总而言之一句话，账户管理更加成体系，实名制更能保安全，客户能够享有更多金融便利和实惠，好吧，我承认，这
不止一句。呵呵。不管过不过洋节，都（预）祝大家节日快
乐！
赵飞，博士；长期供职于中国工商银行互联网金融部门得账户者，得天下！银行家最关注的就是账户。央妈今日出台的重磅新规，又给圣诞增加了节日气氛。每次央妈新规
一出，万众瞩目，砖家必现。于是互联网银行要火啊，刷脸
开户又隆重回归之类的评论迅速出现，乱花迷眼。飞哥儿牺
牲一下约会时间，也插嘴讲讲这是怎么回事。
对互联网银行利好有限
仅I类账户才是全功能账户，即通俗说的存款账户，客户
可以通过I类账户办理存款、购买理财、转账、消费和缴费
支付、现金支取等业务。I类账户开立要到柜台，在远程视
频柜员机和只能柜员机等自助机具提交申请开立，but只有在柜员现场核验身份的前提下才能存款人才能开I类账户，否则只能开立II和III类账户。所以I类账户跟目前的纯互联网银行没有半毛钱关系。
再看看II账户，比直销银行账户最大的进步是开了1万元小费的口子，因此新规对直销银行是利好的，可以拓展直销
银行功能，呵呵，主流银行的直销银行要开心咯，比如工行
近日推出了开放式手机银行——工银融e行，开放式移动银行，工行卡，他行卡都可以使用，电子渠道自助开户的他行
卡账户，资金不再仅仅是同名卡进卡处，而是有了1万元对外支付的新功能咯。
III类账户只是互联网支付账户类似电子现金，他能做的事情很多第三方支付账户其实也能做的，仅限于小额缴费和消
费支付。II和III类账户都不能存取现金，不能配发实体卡。
So这对吸收没有什么存款有帮助。
远程开户不是刷脸开户
远程不是刷脸、远程不是刷脸、远程不是刷脸！重要的事
情说三遍，远程视频柜员机里面是个柜员，是个活人，他看
客户的情况给办理开户手续。这个政策并不新鲜，很久之前
对远程开户的政策中对远程柜员机开户的口子就是放开的。
就算真的刷脸也没啥，反正只要没有现场柜员核验，就不是I类账户。因为只有现场柜员核验才能最安全的保证开户
申请者身份信息的有效性、本人与证件的一致性和本人意愿
正式性这三个性合一。“刷脸”技术目前在保证三性合一上，
还有距离。目前我国尚无生物特征之别技术的基础标准、金
融标准，无法满足监管需求，正如央行人士所言，我们仍然
面临开立匿名、假名等银行账户情况，社会公众风险意识尚
未完全形成。
所以那些激动的想是不是该投资“刷脸”科技股的，也洗洗睡吧。
进步在于账户体系监管改革
《通知》规定，银行应该建立银行账户分类管理机制，以
往通过银行柜面开立的账户划为I类银行账户，同时新增II 类和III类账户。某大行专业人士认为此通知最大的意义在于
创新账户监管机制。
互联网金融发展迅速，电子设备和自助机具办理业务各项
业务包括开户业务的功能日趋完善；第三方支付带来的人民
网络支付、网络理财、网络缴费习惯让人们的便捷、安全的
网络账户需求日益旺盛，对银行不断深化对账户实质的理解、
丰富账户种类、提升网络金融服务能力提出了新要求，也对
账户管理创新提出了新要求。
央妈此举意在让账户体系不再是按照介质监管，是卡还是电子账户，不是最关键的；是刷脸是远程还是柜面也不是本
质，关键是开立时候的核验标准。最严格的是最安全的，也是功能最全的。随着开户核验严格程度的降低，自动化程度
的增加账户功能自然减少。此举丰富了开户种类，既满足了
百姓各种金融需要，也实现了依据风险实质进行监管，与时
俱进、科学贴心。对II类账户设置10000万，对III类账户设置1000元账户余额限制考虑的是风险和便捷，同时会根
据风险监测情况动态调整额度，体现了监管在兼顾风险与安
全前提下，在保护百姓资金安全和最大限度方便百姓新兴支
付消费习惯前提下动态监管能力提升！
中国中央银行制度简史 中国通商银行简称通商银行，系督办全国铁路事务大臣盛宣怀奏准清廷后，于1897年5月27日在上海成立，它是中国人自办的第一家银行。通商银行名为商办，实系奉旨设立的官商性质，规定“权归总董，利归股商。通商银行创立时，招商股500万两，先收半数250万两，并商借度支部库银100万两，议分5年摊还，纯留商股。此时，中国无银行法令及成规可援，故一切组织管理及营业规则，皆参照外商银行成例办理。 ?通商银行成立之初，国家即授予发行银元、银两两种钞票的特权，以为民用，使为整理币制之枢纽，至此国中始见本国纸币与外商银行之纸币分庭抗礼，金融大权，不复为外商银行所把持。除发钞外，该行并代收库银，全国各大行省，均先后设立分行，重要者计有北京、天津、保定、烟台、汉口、重庆、长沙、广州、汕头、香港、福州、九江、常德、镇江、扬州、苏州、宁波等处，业务极一时之盛。1900年，八国联军攻占北京，京行首遭焚毁，天津分行亦随之收束，业务渐告不振。到1905年只剩下北京、汉口两个分行和烟台一个支行了。 ?户部银行 ?1905年，经财政处奏准，清政府在北京设立“户部银行”，这是我国最早由官方开办的国家银行，也是第二家现代化银行。1908年2月，经度支部（户部）奏准，户部银行又改称“大清银行”（也叫“京师总行）。大清银行在上海、天津、汉口等地设立了二十家分行。大清银行为股份有限公司，资本一千万两白银，分为十万股，分别由国家和私人各认购五万股。大清银行除经营一般银行业务外，还兼有发行纸币、经管国库等权项。 ?交通银行 ?1908年3月4日，交通银行开业，总行设在北京，负责发行货币和经办铁路、轮船、电报、邮政等部门的一切收支，与大清银行共同分担中央银行的职能，交通银行是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。 ?1909 年6 月，清政府颁布《通用银钱票暂行章程》，将纸币发行大权集中于大清银行。1912年2月5日大清银行改称“中国银行” ，在上海汉口路3号大清银行旧址开始营业，大清银行历史结束。1913 年交通银行改组后获得分理金库的特权，1914 年制定的《交通银行则例》进一步明确了其国家银行的特权，与中国银行（占绝对优势地位）一起成为北洋政府的中央银行。?1924 年和1926 年孙中山领导的广州革命政府分别在广州和武汉成立了中央银行。 ?1924年国民政府在南京成立。1927年10月颁布了《中央银行条例》，之后在1928年10月又颁布了《中央银行章程》，同年11月1日正式成立了中央银行，总部设在上海。作为国家银行，其宗旨是统一币制、统一金库及调剂金融，享有经理国库、发行兑换券、铸造和发行国币等特权。1935年5月23日，国民政府立法院通过了《中央银行法》，进一步明确了中央银行是国家银行，隶属于总统府，总行由上海移至南京。之后在1935年11月进行了币制改革，放弃了银本位制，规定中央银行、中国银行和交通银行发行的货币为法币。 ?1939年成立了四联总处。1939年又颁布了《国库法》，中央银行取得了代理国库的权力。?1942年6月，中央银行开始集中各银行的存款准备金，此外，中央银行还统一外汇管理。1942年7月1日起，中央银行成为了全国唯一的货币发行银行。 ?中央信托局 ?1934年8月，为了因应对日抗战紧急需要，国民政府训令中央银行设立“中央信托局筹备处”负责筹备创立中央信托局，同时命令央行全部拨充中央信托局成立所需资本总额国币一千万元。1935年10月1日，中央信托局正式成立，定位为中央银行之附设机构，总局设于上海；当时的中央信托局与央行关系密切，被合称为…行局一家?。1942年6月，《中央信托局章程》修正，其第一条明定：“中央银行遵照国民政府训令，特设中央信托局经营信托业务。”
2016年12月1日银行新规定最全解读2016年12月1日银行卡新规最全解读 每个人都有多个银行账户，本来不论金额大小，它们的风险级别都是一样的。但从下个月开始，一切都不一样了！ 央行日前规定：自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。 什么是I类、II类、III类账户？ 简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户；Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：
如何使用I类、II类、III类账户？
如何开立I类、II类、III类账户？ 开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立；一种是通过电子渠道非“面对面”开立。注意事项如下表：
如何开立I类、II类、III类账户？ 已有多张银行卡怎么办？ 银行会引导撤销合并账户 银行会对存款人账户进行摸排清理，并要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实的，银行会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户。如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类。 已绑定的微信支付宝等怎么办？ 可绑定Ⅱ类Ⅲ类账户 银行人士建议，市民完全可以通过Ⅱ类和Ⅲ类账户来关联这些支付账户，降低风险。 每人在同一家银行只能拥有一个I类账户，那同行异地存取款、转账等手续费怎么收？ 同行异地存取款、转账的手续费将被取消 既然一个人在一个银行只能有一张借记卡，那央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费，且规定在年底之前，所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是一个好消息，只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。 ATM机转账24小时内将可撤销！ 为了防范和打击电信网络诈骗，12月1日起，用ATM（自助柜员机）转账，除本人同行账户互转能实时到账外，本人跨行和向他人转账，24小时后才能到账；如对转账存疑，可在24小时内撤销。
工程类别划分标准 一、建筑工程类别划分标准 一、名词界之： 1．跨度：指按设计图标注的相邻纵向定位轴线的距离。 2．檐高：指设计室外地坪标高至檐口滴水的垂直距离。 3．面积：指按建筑面积计算规则计算的单位工程建筑面积。 4．层数：指建筑物的分层数（不含地下室）。不计算建筑面积的建筑层和屋顶水箱间、楼梯间、电梯机房也不计算层数。 5．公共建筑：指医院、宾馆、综合楼、办公楼、教学楼、候机楼、车站、客运楼等为公众服务的建筑物。 6．特殊建筑：指影剧院、体育场（馆）、图书馆、博物馆、美术馆、展览馆等为公众服务的建筑物。 二、工程类别标准的说明：
1．以上各项工程分类均按单位工程划分。 2．住宅及公共建筑符合表中两个条件方可执行本标准，其余符合表中的任一个条件即可执行本标准。 3．室外管沟、化粪池、围墙、按四类标准执行，挡墙按市政定额的划分标准执行。 4．单层多跨厂房应以最大跨度或檐高作为确定类别的依据。与单层厂房相连的附属生活间、办公室等均随该单层厂房的标准执行。 5．单位工程檐高不同时应以其最高檐高作为确定类别的依据。 6．一个单位工程具有不同使用功能时，应按其主要使用功能（以建筑面积大小区分）确定取费标准。 7．特殊建筑工程类别的确定须报市造价管理总站，由市造阶管理总站依据施工图纸按有关技术参数确定后执行。 二、市政工程类别划分标准 注： 1．车行道：指机动车道（不含路沿及绿化带的宽度）。
2．单跨：指桥梁的设计跨径。 3．管径：指管道内径。 4．河堤、挡墙的高度：指基础顶面至河堤或挡墙顶面的高度。 5．特殊工程：指按照上表所列标准无法确定工程类别的市政工程，按建筑工程类别划分标准的说明第7条办理。
常用： 1、计入固定资产： 可行性研究费《国家计委关于印发〈建设项目前期工作咨询收费暂行规定〉的通知》(计价格[1999]1283号)；总投资 勘察设计费国家计委,建设部《关于发布〈工程勘察设计收费管理规定〉的通知》(计价格[2002]10号)；工程费用 环境影响评价费国家计委,国家环境保护总局《关于规范环境影响咨询收费有关问题的通知》(计价格[2002]125号)；总投资工程建设监理费国家发展改革委、建设部关于印发《建设工程监理与相关服务收费管理规定》的通知发改价格[2007]670号；建安造价 建设单位管理费：建设单位管理费=工程费用*建设单位管理费率；总投资 建设单位管理费指标 工程保险费编制投资估算和概算时可按建安造价的比例估算； 建筑安装工程保险费率
附表二 施工监理服务收费基价表 注：计费额大于1000000万元的，以计费额乘以1．039％的收费率计算收费基价。其他未包含的其收费由双方协商议定。 工程招标代理服务费 依据《国家计委关于印发《招标代理服务收费管理暂行办法》的通知》（计价格 【2002】1980号）。
注：1、按本表费率计算的收费为招标代理服务全过程的收费基准价格，单独提供编制招标文件（有标底的含标底）服务的，可按规定标准的30％计收。 2、招标代理服务收费按差额定率累进法计算。例如：某工程招标代理业务中标金额为6000万元，计算招标代理服务收费额如下： 100万元×l.0％＝1万元 （500－100）万元×0.7％＝2.8万元 （1000—500）万元×0.55％＝2.75万元 （5000－1000）万元×0.35％＝14万元 （6000－5000）万元×0.2％＝2万元 合计收费＝1＋2.8＋2.75＋14＋2＝22.55（万元） 可行性研究费 依据《国家计委关于印发建设项目前期工作咨询收费暂行规定的通知》（计价格【1999】1283号）。 （一）、按建设项目估算投资额分档收费标准 单位：万元 可行性研究费
银行卡一类二类三类账户怎么区分？ （2016年12月银行新规定） 2016年12月1日起银行卡新规开始实施，其中包含了银行卡一类二类三类账户分类的问题，下面一起来了解清楚~ 12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。 据了解，银行在现有个人银行账户基础上，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下简称Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户)，其中Ⅱ类户和ⅲ类户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道申请开户。这将大大减少银行的柜面压力，促使传统银行加快转型。“我们以前在柜面开设的账户被归为Ⅰ类户，属于全功能的银行结算账户，安全等级最高，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类户。” Ⅱ类户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账，消费支付和缴费也有限额，单日最高不超过1万元，但购买理财产品的额度不限。 Ⅲ类户则主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等，仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，户内余额不超过1000元。Ⅱ类、Ⅲ类户都没有实体卡片。“对Ⅱ类、Ⅲ类户限额，主要是有效控制客户资金风险。” “Ⅰ类户还是要通过柜面办理，如果通过远程视频柜员机或智能柜员机等自助机具开户，必须有银行工作人员现场核验开户申请人身份信息。通过电子渠道开通ⅱ类户需要绑定一个Ⅰ类户Ⅲ类户只要转入任意金额激活即可使用。”
与Ⅰ类账户必须到柜台当面办理不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过“绑定”Ⅰ类账户的办法在网上开设。 第一类：全功能银行结算账户 通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可以开立I类户，Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。 第二类：可电子划账、买理财产品 通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请，银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。 Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。对Ⅱ类户还设置了单日支付限额10000元。 第三类：专注小额快捷、免密支付 Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，Ⅲ类账户设有1000元的资金限额。 Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
央行解释新规：单日支付限额5000元非一刀切8月1日消息，中国人民银行日前发布《非银行支付机构网络支付业务管理 办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见，最受争议的是单日支付限额5000元。 今日早间，央行相关负责人就征求意见稿有关问题向新华网回答了若干问题。 央行称，2014年61.3%个人客户使用支付账户余额消费、转账、购买投资理财产品等全年累计付款金额不超1000元，80.12%个人客户不超5000元，98.5%个人客户不超20万元。 单日支付限额5000有限定，即不包括数字证书、电子签名，《办法》参照人民银行针对商业银行、银行卡清算机构的相关监管要求，规定了单日累计5000元限额； 客户将支付账户余额转账至本人同名银行账户的交易不受上述限额管理。同时，该规定仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用银行账户付款的交易（包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式）则不受该限制。 办法还指出，支付机构的内控风险体系建设不够完善，抵御外部风险冲击能力较弱。为避免两类机构的风险相互传递，《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户。 以下是央行就管理办法答疑： 问：人民银行对支付账户进行分类并进行相应的限额管理，是否会影响客户的体验并难以满足客户的支付需求？ 答：根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据分析，2014年，61.3%个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等（即《办法》规定的综合类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元； 72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费（即《办法》规定的消费类支付账户）全年累计付款金额不超1000元，92%的个人客户不超5000元，99.72%个人客户不超10万元。 因此，《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额，超出上述年度和单日付款限额的客户，可以通
央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），《通知》为银行账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。中国电子银行网邀请部分银行专家对《通知》进行独家解读！ ?中国银行网络金融部副总经理董俊峰 2015年12月25日，央行发布人民币银行结算账户管理新规，将原有的银行结算账户从开立渠道、功能、限额等维度分为三级，针对每一级账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。 个人理解，其核心监管理念是三个，一是加强并如何坐实银行账户实名制有关身份核实的要求，满足合规和金融安全保障诉求；二是在网络支付场景日益丰富的情况下，给银行在线开户提供一个可操作的标准，与支付机构的支付账户体现监管对等；三是提供了代理开户的实施规范，突出了银行金融服务的普惠性和人本理念。笔者想尝试从消费者、银行和监管三个角度，对此次监管新规出台后的影响做一些粗浅的个人解读。 第一，对消费者的影响：银行账户服务将更加体现普惠和人性化。 一是拓展出一类全新的银行账户，并增加了此类银行账户的开户渠道。除了银行柜台之外，消费者可以在电子渠道开立有一定
功能和金额限定的银行账户。客户可以基于之前在银行开立的人民币结算账户，在网上银行和手机银行等电子渠道开立第三级账户，用于限定金融的消费、缴费支付，但不能用于现金交易。 二是可以代理开立个人银行账户，并确定了明确的代理开户流程和规则。对于行动不便或者无民事行为能力、限制民事行为能力的客户，新规规定了一系列规则，可以由银行上门服务，或由授权人委托直系亲属或者法定代理人，持委托书或其他法律文本到银行代理开户。这一相对人性化的规定，大大提升了这一特定人群的金融服务需求满足程度。 三是网银和手机银行等电子渠道，未来可能走向限定额度内免费服务的趋势。新规鼓励银行因渠道运营成本的不同，而采取财务差异化的收费策略，银行可以自行调整网银和手机银行免费服务的限额。 第二，对银行的影响：加强账户分类管理，提升客户服务体验 一是新规要求开户银行坐实银行账户开立的实名制要求。尤其是在线上开户时，检验客户身份的工具要加强交叉验证的强度，同时有条件的银行可以应用生物识别技术作为辅助手段。银行还被要求建立客户的账户数据库，提高客户、账户信息的数据管理和甄别能力。
银行三类账户使用方法举例 三类基本用不上，因为有微信/支付宝进行小额支付更为方便。 一类卡，积蓄全部放在一张卡里，就是大额的比如几十万以上这种，买理财定期等等大额交易。 二类卡，可以申请多张，还可以办实体卡，日常消费可以使用的，绑支付宝微信。万一被盗刷最多损失也就几千块。其实二类卡就是防盗刷的，一类卡是减少使用频率，减少大额被盗风险。 1、一类户是全功能账户，是我们熟知的借记卡，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品、支取现金等，使用范围和金额不受限制，个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过一类户办理。 2、二类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，二类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片，其中二类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元，消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。 3、三类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，三类户还可以办理非绑定账户资金转入业务其中，三类户账户余额不得超过1000元，非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元消费和缴费支付，向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。 工行 按照账户类型划分，个人银行账户（不含信用卡）可分为I类账户、II类账户和III类账户。I类户是全功能银行账户，使用权限最大，具备存款、购买理财产品、转账、消费、缴费、支取现金等功能，可开立储蓄卡或活期存折；II类户是理财类账户，具备投资理财、限定金额的消费、缴费、转账、存取款（仅限实体卡）等功能，可开立储蓄卡或电子账户；III 类户是“钱包”账户，主要用于在线消费等小额支付，具备限定金额的消费、缴费、转账等功能，目前只能开立电子账户。2016年12月1日起，您在我行只能开立一个I类户，如已持有I类户，可选择办理II类实体储蓄卡，之前已开立的储蓄卡或存折会被自动识别为I类账户，仍可继续使用。如需开立电子II类账户，请您登录手机银行，选择“最爱-账户申请-申请II类账户”功能，或登录网上银行，选择“全部-银行卡.账户-账户服务-账户申请”功能办理，
中国中央银行独立性现状分析及解决措施摘要：中央银行作为一国货币政策的制定者和执行者，其政策关系到整个国民经济能否顺利运行。中央银行的独立性问题一直是各国金融理论的热点之一。本文论述了关于中央银行独立性的含义、意义，介绍了我国中央银行独立性的发展历程及我国央行独立性的现状，并对我国现状进行了分析，最后提出了关于加强我国央行独立性的几点建议。 关键词：中央银行；独立性；现状；政策建议 Analysis of the Chinese Central Bank Independence and the Improving Strategies Abstract:Central bank,as a country’s moneytary policy makers and implementers,its policy concerns about if the entire national economy can run smoothly.Central bank independence has been one of the hot spots of the worlrd’s financial theory.This article discusses the meaning of central bank,introduces the development course and the status quo of China central bank independence,and finally,present a few suggestions according to the analisis of the status quo to strengthen the independence of our central bank. Keywords:central bank; independence;status quo; policy recommendations 一、引言 中央银行在现代经济体系中的地位和作用极为突出，是经济运行的轴心，中央银行制定的货币政策和财政政策，影响着国家宏观经济运行，人民生活水平提高，以及社会稳定。但是要使这种作用得到更好的发挥和体现，其独立性必不可少，这直接影响到中央银行职能的发挥。因此，对我国中央银行独立性进行研究，发现我国央行独立性目前存在的问题及其解决办法至关重要。 二、中央银行独立性概述 根据货币基金组织最新公布的文献，中央银行独立性是指中央银行在公布通货膨胀率、汇率或货币政策目标以及根据自己的操作决定货币供应量和利率水平时不受政策的干预，在解决中央银行与政府间矛盾时存在公
工程类别划分标准一、建筑工程类别划分标准
注： 一、名词界之： 1．跨度：指按设计图标注的相邻纵向定位轴线的距离。 2．檐高：指设计室外地坪标高至檐口滴水的垂直距离。 3．面积：指按建筑面积计算规则计算的单位工程建筑面积。 4．层数：指建筑物的分层数（不含地下室）。不计算建筑面积的建筑层和屋顶水箱间、楼梯间、电梯机房也不计算层数。 5．公共建筑：指医院、宾馆、综合楼、办公楼、教学楼、候机楼、车站、客运楼等为公众服务的建筑物。 6．特殊建筑：指影剧院、体育场（馆）、图书馆、博物馆、美术馆、展览馆等为公众服务的建筑物。 二、工程类别标准的说明： 1．以上各项工程分类均按单位工程划分。 2．住宅及公共建筑符合表中两个条件方可执行本标准，其余符合表中的任一个条件即可执行本标准。 3．室外管沟、化粪池、围墙、按四类标准执行，挡墙按市政定额的划分标准执行。 4．单层多跨厂房应以最大跨度或檐高作为确定类别的依据。与单层厂房相连的附属生活间、办公室等均随该单层厂房的标准执行。 5．单位工程檐高不同时应以其最高檐高作为确定类别的依据。 6．一个单位工程具有不同使用功能时，应按其主要使用功能（以建筑面积大小区分）确定取费标准。 7．特殊建筑工程类别的确定须报市造价管理总站，由市造阶管理总站依据施工图纸按有关技术参数确定后执行。
二、市政工程类别划分标准 注： 1．车行道：指机动车道（不含路沿及绿化带的宽度）。
2．单跨：指桥梁的设计跨径。 3．管径：指管道内径。 4．河堤、挡墙的高度：指基础顶面至河堤或挡墙顶面的高度。 5．特殊工程：指按照上表所列标准无法确定工程类别的市政工程，按建筑工程类别划分标准的说明第7条办理。
山东省市政工程取费表
山东省费率说明 费率 一、建筑工程 1、工业、民用建筑工程 Ⅰ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅰ类)=8.9利润(Ⅰ类)=7.6 Ⅱ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅱ类)=7.1利润(Ⅱ类)=4.3 Ⅲ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅲ类)=5.1利润(Ⅲ类)=3.2 2、构筑物工程 Ⅰ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅰ类)=7.1利润(Ⅰ类)=6.3 Ⅱ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅱ类)=6.3利润(Ⅱ类)=5.1 Ⅲ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅲ类)=4.1利润(Ⅲ类)=2.4 3、单独土石方工程 Ⅰ类工程：措施费=3.67理费(Ⅰ类)=5.8利润(Ⅰ类)=4.7 Ⅱ类工程：措施费=3.67理费(Ⅱ类)=4.1利润(Ⅱ类)=3.4 Ⅲ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅲ类)=2.5利润(Ⅲ类)=1.4
4、桩基础工程 Ⅰ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅰ类)=4.6利润(Ⅰ类)=3.6 Ⅱ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅱ类)=3.5利润(Ⅱ类)=2.8 Ⅲ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅲ类)=2.5利润(Ⅲ类)=1.0 规费=2.7，税金：市区=3.41，县政=3.35，农村=3.22 二、装饰工程 1、工业、民用建筑工程 Ⅰ类工程：措施费=26.03管理费(Ⅰ类)=107利润(Ⅰ类)=36 Ⅱ类工程：措施费=26.03管理费(Ⅱ类)=85利润(Ⅱ类)=23 Ⅲ类工程：措施费=26.03管理费(Ⅲ类)=51利润(Ⅲ类)=17 规费=2.7，市区=3.41，县政=3.35，农村=3.22 2、设备安装工程 Ⅰ类工程：措施费=43.3管理费(Ⅰ类)=65利润(Ⅰ类)=40 Ⅱ类工程：措施费=34管理费(Ⅱ类)=54利润(Ⅱ类)=30 Ⅲ类工程：措施费=25.7管理费(Ⅲ类)=42利润(Ⅲ类)=20 3、炉窑砌筑工程 Ⅰ类工程：措施费=85.8管理费(Ⅰ类)=135利润(Ⅰ类)=90 Ⅱ类工程：措施费=71.8管理费(Ⅱ类)=112利润(Ⅱ类)=70 Ⅲ类工程：措施费=60.9管理费(Ⅲ类)=87利润(Ⅲ类)=45 三、市政工程
中国人民银行（简称央行或人行）是中华人民共和国的中央银行，中华人民共和国国务院组成部门之一，于1948年12月1日组成。中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行总行位于北京，2005年8月10日在上海设立中国人民银行上海总部。 中国人民银行1948年在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成 中国人民银行标志 的。1983年国务院决定中国人民银行专门行使国家中央银行职能。含金融风险防范与化解、统计数据、银行卡、金融规章、反假货币工作、公告栏等。 一、基本资料 中国人民银行（简称央行或人行）是中华人民共和国的中央银行，于1948年12月1日组成。中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法独立制定和执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行总行分别位于北京和上海，2005年8
月10日在上海设立中国人民银行上海总部。 1998年年末，按照国务院的要求，中国人民银行对其内部管理架构实施了重大改革，设立了9个具有跨行政区域管辖职责的分行，各省除金融服务类工作组 中国人民银行 织管理职责由省会城市中心支行承担外，其余金融监管、货币政策类以及内部管理类工作组织管理职责全部由所在区域分行承担，央行管理体制改革措施在实施一段时间之后，因管理环节增加而产生的问题不断暴露，遭受了央行内部人士、业内人士以及各地政府部门的普遍诟病。 2001年起，原由分行承担的各项业务管理工作职责在人民银行总行的统一组织下，陆续划归各省会城市中心支行承担，从业务角度评价，1998年起实施的央行管理体制改革没有获得成功。目前，各分行仍然掌握着辖区内重要职务的人事任免权力。人民币跨境贸易结算从2009年7月开始的试点城市，扩大到全国20个省市自治区，扩大后城市的进出口量占全国的90%。 二、法律地位
央行准备金缴存新规致信贷空间受压缩 https://www.doczj.com/doc/ed7497441.html, 2011年09月26日 07:49 中国经济网微博 9月初央行下发通知，将商业银行的信用证保证金存款、保函保证金存款以及银行承兑汇票保证金存款等三类保证金存款纳入存款准备金的缴存范围。记者在采访中发现，新政策让银行倍感压力，出现了不同程度的信贷紧缩，企业贷款与个人贷款难度更大。 新政策大幅收紧流动性 根据央行政策规定，工、农、中、建、交、邮储银行，从9月5日上缴首批保证金存款准备金；而其他银行从9月15日上缴。粗略估算，三类保证金纳入存款准备金缴存范围，预计约冻结银行资金9000亿元，相当于二至三次上调银行业存款准备金率。 从今年初开始，央行3次加息，6次上调金融机构存款准备金率，其中大型金融机构存款准备金率已达21.5%的历史高位，与2007年4月相比已翻一番。连续上调的准备金率，使得部分银行出现了资金紧张的状况，一些中小企业面临融资难问题。在这一背景下， 上调准备金率的空间变得日益狭窄，银行存贷比压力凸显。 此次政策调整，使原本已经紧缩的流动性更为紧张。工行一位相关人士向记者表示，此前保证金基本可以当作存款使用，现将保证金纳入存款准备金后，银行可以放出的贷款更少，信贷指标被压缩，但外在的贷款需求却没有减少。 据了解，目前各个银行都出现了不同程度的信贷缩紧。某国有银行北京一支行负责信贷的工作人员告诉记者，他们上半年信贷形势较为宽松，但从三季度开始形势较紧，四季度会更为困难。 个人企业贷款难 某国有银行北京一支行负责信贷的工作人员说，小企业贷款额度不像以前富足，以前只要公司审核通过即可拿到贷款，但如今还要看额度。他们现在的承兑汇票贴现业务已经不再办理了。 承兑汇票贴现可作为企业用来短期融资的一种方式，通常根据市场情况，银行除去因提前支付的利息外，再按贴现率抽取一定百分比。他介绍， 以前贴现率在7%左右，如今已经涨到了15%，但是企业仍要求贴现，足可见企业对资金的需求。“即使如此，银行仍旧没钱贷给企业。我们现在的票据贴现业务已经停止不做了。” 目前该支行的第三季度信贷额度已在9月中旬用完，基本已无钱放贷。对于个人消费信贷，他表示，消费信贷的情况跟企业贷款相同，都已相当紧张。此前银行还愿意办理，但如今已没有额度。他告诉记者，如今只能让客户等到10月后，因为即使现在申请的贷款被受
建筑、安装、市政、装饰装修工程 及其包工不包料工程费用标准 一、建筑工程费用标准 (一)费用标准适用范围 1．一般建筑工程费用标准：适用于工业与民用的新建、改建、扩建的各类建筑物、构筑物、厂区道路等建筑工程。 2．建筑工程土石方、建筑物超高、垂直运输、特大型机械场外运输及一次安拆费用标准：适用于工业与民用建筑工程的土石方（含厂区道路土方）、建筑物超高、垂直运输、特大型机械场外运输及一次安拆等工程项目。 3．桩基础工程费用标准：适用于工业与民用建筑工程中现场灌注桩和预制桩的工程项目。 (二)建筑工程费用标准(包工包料) 1.一般建筑工程费用标准(见下表)。 2.建筑工程土石方、建筑物超高、垂直运输、特大型机械场外运输及一次安拆费用标准(见下表) 3.桩基础工程费用标准（见下表）
（三）建筑工程类别划分及说明 1.一般建筑工程类别划分（见下表） 2．桩基础工程类别划分标准。 （1）现场混凝土灌注桩为桩基础一类工程。 （2）预制混凝土桩为桩基础二类工程。 3．接层工程的工程类别划分：在计算檐口高度和层数时，连同原建筑物一并计算。 4．斜通廊以最高檐口高度，按单层厂房标准划分。 (四)工程类别使用说明 1．以单位工程为类别划分单位，在同一类别工程中有几个特征时，凡符合其中之一者，即为该类工程。 2．一个单位工程有几种工程类型组成时，符合其中较高工程类别指标部分的面积若不低于工程总面积的50%,该工程可全部按该指标确定工程类别;若低于50%,但该部分面积又大于1500㎡，则可按其不同工程类别分别计算。 3．高度系指从设计室外地面标高至檐口滴水的高度（有女儿墙的算至女儿墙顶面标高）。4．跨度系指结构设计定位轴线的距离，多跨建筑物按主跨的跨度划分工程类别。
央行信用卡新规定 央行信用卡新规定 中国人民银行日前发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2021年1月1日起施行。根据通知要求，信用卡滞纳金将被取消！下面我们一起来看看2021年央行信用卡新规定吧！ 透支利率有望降低 按照现行规定，信用卡的透支利率为日利率万分之五。此次《通知》对信用卡透支利率设定了上限和下限，其中，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0。7倍，透支的计结息方式由发卡机构自主确定。 所谓信用卡的透支利息，通常会在两种情况下向持卡人收取。第一种是在信用卡还款日之前未全额还清欠款的情况（享受一定的免息期），第二种是使用信用卡取现（不享受免息期）。如果未来发卡行将信用卡的透支利率设定在央行规定的下限，就相当于是给现行利率打了7折。 免息还款期有望延长 现行《银行卡业务管理办法》统一规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。按照《通知》规定，未来持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款
额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定，即不再受60天和10%的限制。 信用卡滞纳金将取消 根据《通知》规定，将取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。此外，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，也不得收取超限费。 服务费不再收利息 《通知》还规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。需要注意的是，新规将要取消的并非是年费、手续费、货币兑换费本身，而是由这些服务费用所产生的利息。 滞纳金、超限费，以及年费、手续费等利息费用的取消，将可以在很大程度避免未来再发生诸如信用卡版“国王下棋”的故事。曾经就有报道显示，某持卡人因信用卡逾期未还0.6元，6年后则由此产生了将近1万元的欠费，其中包括了逾期产生利息1561。72元、滞纳金7547。94元、超限费7。03元、年费150元、消费透支0.6元，合计为9267.2元。这就是滞纳金、年费、利息、超限费等收费，全额计息且“利滚利”以后造成的可怕后果。 合理补偿“被盗刷”损失
Announcement of the People’s Bank of China [2011] No. 23 For the purpose of further expanding the utilization of RMB in cross-border trade and investment, regulating banks and foreign investors to handle RMB settlement in foreign direct investment, the People’s Bank of China has formulated the Measures for the Administration on RMB Settlement in Foreign Direct Investment, which is hereby promulgated, and shall take effect. People’s Bank of China October 13, 2011 Measures for the Administration on RMB Settlement in Foreign Direct Investment Chapter I General Provisions Article 1For the purpose of expanding the scope of application of RMB in cross-border trade and investment and regulating the financial institutes in the banking industry (hereinafter referred to as banks) to handle RMB settlement in foreign direct investment, in accordance with the Law of the People’s Bank of China of the People’s Republic of China, the Administrative Measures for the RMB Bank Settlement Accounts (Decree of the People’s Bank of China [2003] No. 5) and related laws, administrative regulations and rules, the Measures shall hereby be formulated. Article 2Banks handling RMB settlement in foreign direct investment shall be subject to the Measures. Article 3Any foreign enterprise, economic organization or individual (hereinafter referred to as foreign investor) investing withinChina in RMB should abide by laws and regulations of the People’s Republic of China on foreign direct investment. Article 4The People’s Bank of China shall, in accordance with the Measures, execute administration on RMB settlement in foreign direct investment. Chapter II Business Process Article 5Any foreign investor may in accordance with the Administrative Measures for RMB Bank Settlement Accounts and the Administrative Measures for RMB Bank Settlement Accounts for Foreign Institutes (Yin Fa [2010] No. 249) apply for the opening RMB bank settlement account for foreign institutes in handling RMB settlement in foreign direct investment. And for the early-stage RMB costs fund related to investment project and the RMB capital gained through distribution of profits, liquidation, reduction of capital, transfer of equity and recovery of investment ahead of time for reinvestment within China should in the principle of special account for special purpose be opened special deposit account for the
银行账户新规本月起执行三招教你如何管好钱袋子 2016 年 12 月 05 日 08:31 中国基金报 本月起，央行关于个人银行账户分类管理的办法正式实施。新规将个人账户将分为I类、U类、川类账户，通过限定功能、额度和支付渠道，实施分类与动态管理降低风险。那么，新规实施以后，账户管理有哪些更严格的规定？个人该如何利用三类银行账户管理资金？账户安全如何保障？下面来为你支支招。 三类账户如何腾挪： 大中小额分类 据新规要求，每家银行针对每位用户仅允许拥有一个I类账户，已开立I类户的用户如果要再新开户，应当开立U类户或川类户。 这三类账户中，通俗来说，1类户是“钱箱”，可以办理银行所有业务，使用范围和金额不受限制，安全性要求高，适合大额支付；新添的类账户的显著特点就是“受限”，其中u类户好比“钱夹”，日常消费、购物和缴费可以通过这个账户办理；而川类户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交
目前U类账户和I类账户一样，对账户余额无限制，而消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额为20 万元；川类账户则规定账户余额不得超过1000元，消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000 元，年累计限额为10 万元。 虽然I 类户一家银行只能开一个，但我们可根据发工资、理财、消费等实际需求，在此之外开立II、III 类账户，这样既能满足消费需求，又可以安全方便地使用资金。譬如可以把工资卡设为I类账户，此账户比较方便大额支出。而U、川类账户支付“受限”，则可以针对个人消费情况，分别按使用金额大小进行分类设置。设置了之后，您出门大可不必带工资卡，带个川类账户对应的银行卡出门，就算丢了也不用提心吊胆。 科学安排资金 平衡个人消费与投资 现在手中拥有四五张银行卡，并和支付宝、微信做捆绑的人不在少数，生活中我们的消费、投资理财也越来越离不开各种电子银行支付。随着银行账户新规的实施，个人该如何平衡手中消费和各类理财账户的关系？如何才能保证资金的最大使用效率呢？ 对此，有人士建议，三类账户额度和功能不同，用户可根据自己的消费习惯 和投资需求进行安排。譬如你是一个热衷“买买买”的剁手党，那最好把你的支付宝关联到II类或川类账户上，当对外使用的金额达到相应额度时，便会自动停止对外支付。
如何区分银行一类二类三类账户
精品资料 如何区分银行一类二类三类账户 一、基本概念: 1. 一类账户只能办理一个账户，一类户，指的是通过传统银行柜面开立的、 满足实名制所有严格要求的账户。简单而言就是你手里拿的储蓄卡或者是借记卡。它的功能包括存款，购买理财产品、支取现金、转账、消费以及缴 费支付等； 2. 二类户是不能存取现金、也不能向非绑定账户转账，这类账户单日支付限额 为1万元。比如说信用卡就是如此； 3. 三类户则主要用于快捷支付比如闪付免密支付等，仅能办理小额消费及缴 费支付，不得办理其他业务，户内余额不超过1000元。二类、三类户都没有实体卡片。对Ⅱ类、Ⅲ类户限额，主要是有效控制客户资金风险。 二、功能区分： Ⅰ类账户：存款、购买理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等。 Ⅱ类账户：存款、购买理财产品、限定金额的消费和缴费支付等。与Ⅰ类账户的区别在于不能支取现金，而且消费和缴费都是有限定金额的，单日最高额度不超过10000元。 Ⅲ类账户：限定金额的消费和缴费支付。Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名I类户。 三、开户渠道区分： Ⅰ类账户：柜面，远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具（银行工作人员现场核验身份信息） Ⅱ类账户：自助机具（银行工作人员未现场核验身份信息）、网上银行和手机银行等电子渠道 Ⅲ类账户：同Ⅱ类账户 其他需要知道的知识： 1.Ⅰ类账户功能最全，也就是大家目前手中持有的银行卡账户类型，Ⅱ类账户只有部分功能，Ⅲ类账户只有一种功能，后两者都不可以存取现金； 2.开户更方便了，以前只能在银行柜面办理，不仅需要亲自跑一趟而且经常要忍受排队等待之苦。以后不仅Ⅱ类和Ⅲ类账户无需通过柜面开户，就连Ⅰ类账户也可以在自助机具办理了； 3.Ⅱ类和Ⅲ类账户不能独立存在，必须依附在Ⅰ类账户之上，也就是说你要想开通Ⅱ类和Ⅲ类账户，前提条件是已经开通了Ⅰ类账户； 4.Ⅱ类和Ⅲ类账户只有虚拟账户，银行不提供实体卡； 5.对身份信息进行进一步核验，可以对现有账户进行升级，即Ⅱ类可以升级为Ⅰ类账户，Ⅲ类账户可以升级为Ⅰ类和Ⅱ类账户； 6、银行账户分三类对个人来说有两大好处：一来可以打击银行卡被盗刷、不法分子洗钱等金融犯罪事件；二来方便存款人支付，可以为家人开放Ⅱ类和Ⅲ类账户功能。 仅供学习与交流，如有侵权请联系网站删除谢谢2