二代支付系统答疑
（根据2010年10月北京昌平业务培训整理）
大额部分
1、跨境支付业务涉及哪些业务种类？
答：跨境支付业务涉及汇款、货物贸易结算、货物贸易结算退款、服务贸易结算、服务贸易结算退款、资本项下跨境支付、资本项下跨境支付退款。其中，汇款指不能归属于贸易结算支付和资本结算支付的其他跨境支付，例如现金汇款等。
2、请明确同城票交轧差净额清算的途径。
答：同城票交轧差净额由当地同城票据所提交人民银行会计营业部门，人民银行会计营业部门对非清算账户直接记账，涉及清算账户的提交支付系统清算。
3、在商业银行实现法人一点清算后，其清算账户中包含法定存款准备金，因此，无法触发自动质押融资，清算排队以及日终自动拆借，所以，商业银行可否设置清算账户余额下限，用以触发上述功能，确保账户保留最低余额？
答：法定存款准备金和超额准备金均为清算资金，在支付系统中没有差别。设臵清算账户余额下限为人民银行出于流动性管理的需要对商业银行进行的控制功能，此功能不向商业银行开放。
4、一、二代并行阶段，日终汇总对账是否同时收到一代842报文和二代的721报文？如果不是，对账处理逻辑是怎样的？
答：一、二代并行阶段，支付系统参与者不会同时收到一代的842和二代的721报文。如果参与者完成行内系统改造的，日终对账时，大额系统将该参与者发起和接收的一代、二代支付报文汇总形成
二代对账报文，下发给该参与者；如果参与者行内系统沿用一代的处理模式，则仍收到842报文；
5、大额系统中提到二代支付系统支持信用证、保函等国际结算方式的信息传输及资金结算，请问通过何种报文支持？系统如何进行检查？
答：信用证、保函等结算方式如果不需系统作资金清算，则信息传输采用通用签名信息业务包；如果需要系统作资金清算，则使用客户发起汇兑业务报文，具体业务种类包括“货物贸易结算”或“服务贸易结算”。
第二代支付系统在NPC实现单笔及累计汇款金额上限检查，对参与者发起跨境人民币业务权限进行控制。随着人民币跨境支付有关政策的调整，系统将逐步取消检查或控制，
6、PVP结算申请报文中的接受直接参与机构固定填写外币清算系统机构号码，该外币清算系统机构号码商业银行要自行检查合法性吗？外币机构号码参数人行二代不会统一下发？
答：商业银行最好自行检查外币清算系统机构号码的合法性。否则，发到大额支付系统后，系统也会因检查外币清算系统机构号码错误而拒绝该业务至发起商业银行。PVP结算业务需要支付系统与外汇交易清算系统的联机处理，待两系统经联调测试成功并决定上线时，支付系统会统一下发外币清算系统机构号码参数给所有参与者。
7、当地分行使用总行清算账户提取现金的，使用大额支付的什么报文及业务种类？
答：使用金融机构发起的汇兑业务报文，业务种类为支取发行基金。
8、是否所有商业银行均需发起、接收“A202-银行汇票资金划拨”、“A107-内地机构境外发行债券结算”、“G104-银行卡轧差净额”
报文。如部分商业银行需要，请明确哪些银行需接收、发起此类业务种类的报文
答：仅城市商业银行资金清算中心的成员需要开发“A202-银行汇票资金划拨”的发起和接收功能；“A107-内地机构境外发行债券结算”包括内地机构境外发行债券的发行和兑付资金结算，建议商业银行即使目前未在境外发行债券业务，也应具备发起和接收该报文，以防后续系统改造，影响业务发展；对于“G104-银行卡轧差净额”报文，虽然该报文由银联发起，但是经支付系统成功清算后，要将记账结果通过此报文分别发送被借记和被贷记商业银行，因此所有商业银行需能接收该报文。
小额部分
9、一点接入后，支票影像系统仍然按原CCPC节点部署？有无也一点接入的可能？因这样商业银行要支持两套接入模式。
答：参与者接入支票影像交换系统节点与接入支付系统节点没有一一对应关系。考虑到支票影像交换系统达到生命周期后将停止运行，为节约系统开发和运行成本，建议参与者接入支票影像交换系统保持现行的接入节点不变。
10、目前批量代收付业务的业务种类可根据各代收代付中心要求，在不同的CCPC节点单独设置，一点接入后，业务种类是否统一？
答：二代支付系统中仍然考虑了各地发展特色业务的需求。各地可根据本地业务发展实际，选择开通批量代收付业务中的具体业务种类，人民银行总行不做统一要求。
11、发票传递中提到收款人开户行与付款人开户行建立合
理的利益分配机制，这个机制是由收付款开户行自行约定还是人行统一设置分配？
答：该利益分配机制由人民银行当地分支行组织各参与银行共同制定。
12、对于代收付中心的模式的定期代收业务：对于付款清算行的处理，人行系统如何控制通用信息回执与代收业务贷记包的一致性？
答：支付系统不对通用信息包与定期贷记业务包的一致性进行检查。
13、在多点清算向一点清算的切换过程中，其它一代CCPC 节点的净借记限额是否都会在NPC体现？
答：二代支付系统上线试运行后，CCPC节点不具备轧差和净借记限额管理功能。届时，无论参与者选择何种接入方式和清算方式，其净借记限额管理功能均在NPC节点实现。
14、协议变更中可变更的协议要素有哪些？如果客户与付款行A签订了协议，那收到B行（付款行）发来的变更请求，会否造成法律风险？
答：协议变更中可变更的协议要素包括付款人名称、付款人账号、付款人开户行行号、付款清算行行号、付款行行号、收款人名称等要素项。
对于同一项付费业务，付款人开户行只可能有一个，不可能同时有两个付款人开户行。
15、国债公司对质押品和授信额度进行管理，但没有在教材中看到质押品和授信额度管理报文
答：该报文列示在清算账户管理系统分册中。
16、强制调减质押额度和授信额度时，先反馈失败，再反馈
成功，CBGS怎样处理向客户反馈？
答：强制调减质押额度和授信额度失败时，对该清算账户进行轧差借记控制，CBGS向客户反馈“调减失败”；待可用额度足额后，再调减已质押额度或授信额度，减少净借记限额及可用额度，解除轧差借记控制，CBGS向客户反馈“调减成功”。
17、目前一代约定对代收付中心发来的通用信息包，对协议号全为零时，不需检查协议号。二代不是作这个约定吗？
答：二代支付系统通过专门的报文要素来表明业务是否已经经过代收付中心核验。具体来说，批量代收付业务报文中“核验标识”要素项专门标识业务是否已经核验。
18、查询查复是否参与小额对账？代收代付协议管理报文能否参与对账？
答：小额对账包括支付类报文和重要的信息类报文，查询查复作为重要的信息类报文也要进行对账。代收代付协议管理报文不参与对账。
19、协议管理中，集中代收付中心能否给商业银行发送协议数据库？
答：集中代收付中心建立有协议数据库的，在集中代收付中心进行集中核验，不需将协议数据库发送给商业银行。
20、集中代收（借记）转为贷记后，回执期限是否为原贷记业务期限？
答：集中代收（借记）转为贷记后，无回执期限这一限制条件。
21、定期借记业务核验要素不包括协议号吗？
答：目前，协议号不作为定期借记业务的核验要素。未来在制度办法中制定过程中将进一步征求商业银行意见。
22、代收付中心发起的批量代收（贷记）业务中，有一个商
业银行发起代收贷业务包阶段，该业务包是否有金额上限的限制？
答：按照定期贷记业务的金额上限进行控制。
23、定期借记业务的核验要素包括付款人开户行行号，请问若付款人开户行实现一点清算，那么付款人开户行行号是否应填为开户行总行行号即可，无需填至具体的分支机构？
答：付款人开户行即使实现一点清算，定期借记业务中的付款人开户行行号仍然需要填至具体的分支机构。
24、请介绍支票影像系统换代升级的生命周期结束的具体时间计划（过渡方案），以方便商业银行特别是一点接入的行进行行内系统改造。
答：目前尚未有支票影像系统生命周期结束的具体时间表。
25、间连接入二代支付系统，是否能够使用影像系统并长期使用？间连接入二代支付系统后，是否可实现直连大体相同的功能？
答：选择间连方式接入二代支付系统的参与者仍然能够使用影像交换系统。即使影像系统生命周期结束，影像业务由小额支付系统处理，影像业务不受影响。参与者以间连方式接入支付系统的，支付业务的发送和接收无法实现直通式处理，同时实时业务功能也无法实现。
26、请介绍对于小额系统增加的“客户主动缴款业务”、“发票传递和打印”等增值功能对商业银行是必须开发还是可以选择开发？
答：建议商业银行进行开发。一是可以丰富商业银行中间业务品种；二是减少后期系统改造的成本和工作量。
27、请明确网络故障异常（NPC-CCPC-MBFE）情况下，商业银行收到退回的业务如何处理？是否允许按原包序号（在恢复正常后）重新发送？
答：参与者如未收到业务级的应答（注：不是通信级的确认），可按原包序号重发；如已收到业务级的应答，则不能再按原包序号重发，需重新生成序号再重发，否则会被支付系统作为重账丢弃。
28、各地国库资金的组包规则不一致，请问二代小额系统一点接入的行如何应对？
答：二代小额系统的组包规则由支付系统统一确定并实施检查控制。各地国库部门没有权限对组包规则进行调整。
29、对小额报文复用ISO20022部分，应以ISO20022报文标准为准，还是以CNAPS2为准？
答：二代支付系统报文采用ISO20022报文标准，因此不存在以哪个为准的问题。
30、业务类型为国库资金国债兑付贷记划拨的，涉及客户发起与金融机构两种报文类型？业务处理应如何区分？
答：发起方和接收方其中有一方为客户的，使用客户发起的汇兑业务报文；发起方和接收方均为金融机构的，使用金融机构发起的汇兑业务报文。
31、若收到的原普通贷记报文金额大于5万元，则，贷记退汇报文是否可以按原金额退汇？
答：二代小额支付系统对贷记业务进行金额控制，对大于5万元的贷记业务直接拒绝处理，参与者不可能收到大于5万元的贷记业务。
32、小额一点接入NPC方式，主备MBFE是否能实现同时向NPC发送小额报文？是否需要二个清算行号？
答：在发生应急或灾难事件时，主用MBFE无法使用的，备用MBFE 才能向支付系统发送业务，即主备MBFE在同一时间点只能有一个向支付系统发送报文。支付系统为每个直接参与者赋予一个清算行行
号，参与者办理支付业务时必须在报文中填写清算行行号。清算行行号与参与者主备MBFE无关。
33、本票等大金额业务建议直接纳入大额清算，不要轧差。
答：二代支付系统中银行本票业务仍然通过小额支付系统实时业务处理。
34、小额借记转贷记流程，限额是否也变更为5万？
答：小额借记业务流程转为贷记业务流程后，也要遵循贷记业务的限额规定。
35、请问影像系统是否也存在新旧并存期？是否也要根据对手行是否支持新的影像报文来确定是用新的报文还是旧报文？
答：影像系统不进行系统改造，不存在新旧并存的问题，因此，参与者不需要考虑对影像交换系统报文进行新旧报文支持的问题。
36、实时借/贷记业务，到日终时，如果对手行没有回执，人行会不会做主动撤销？（网上支付跨行系统已做到）
答：对于日切时点没有回应的实时业务，系统统一作撤销处理。
37、定期借记业务中，协议信息验证的“付款行发起的信息验证”是什么意思？
答：“付款行发起的信息验证”是指付款行对代收协议中收款人名称等要素，付款行因担心存在错误而发起对这些要素的信息验证。虽然实务中这类业务需求较小，从系统功能全面性角度考虑系统仍然设计了该项功能。
38、请问普通借记、定期贷记是否要核验协议库，如果要核对，核对要素是否按照定期借记的核验要素进行？
答：普通借记、定期贷记不需要核验协议库。
39、目前，不同试点地区的集中代收付中心对商业银行提出不同业务要求，而商业银行的系统都是由总统一开发，统一版本，很
难满足各地区集中代收付中心的不同要求，人行是否能明确业务处理流程，全国统一？
答：集中代收付业务处理流程全国是统一的。集中代收付业务的开通的业务种类由当地人民银行组织辖内商业银行协商确定。对于全国性银行而言，为避免频繁系统改造，建议在二代支付系统开发阶段开发完成所有的集中代收付业务功能。
40、商业银行开发的第二代支付系统中需同时满足一代、二代报文的标准，请问对于这两种报文间是否有对应关系对照表，即二代中的某要素填入一代中的某要素中，如果没有对应关系如何处理？
答：对于二代支付系统参与者向一代参与者发起报文时，会根据参与者列表查询到该行只能接收一代报文，这时需要发起行发起一代业务报文；不存在二代报文在支付系统转换为一代报文的问题。
41、代收付中心发起的批量代付业务中，“代收付中心收到收款单位发来的批量代收指令后，对指令进行解密处理，业务合法性检查并核验付款人与其开户行之间的代收合同。（代收付中心未实行集中核验的，略过此项核验）。”若未实现集中核验，付款银行是否负责核验？
答：若代收付中心未实现集中核验，则由各付款人开户银行在本行的协议号数据库中分别进行核验。
42、集中代收付业务批量代收付业务转为定期贷记成功发送后，“收到NPC、CCPC转发的已轧差信息后，立即将代收业务处理结果组成通用信息业务包，经CCPC、NPC发送至代收付中心。”若成功发送成功结果后，收款行因账号冻结等原因又退回，是否需重新发送处理结果至代收付中心？
答：需要将处理结果有变化的业务重新组织通用信息包发送至代收付中心。
43、请问支票影像系统目前为间联方式，二代系统上线后是否必须转为直连，还是继续允许以间连方式接入。
答：二代支付系统的接入方式与影像系统接入方式互不影响。参与者可以根据本行支票影像业务发展情况选择继续以间联方式接入影像系统，或者变更为直联方式接入影像交换系统。
44、二代系统上线后，对于一点接入的商业银行，“支票圈存”业务是保持目前的分散式还是集中接入？
答：支票圈存的业务处理模式是由支票圈存试点省（市）确定的。一点接入的商业银行应对分散和集中两种业务模式下的业务准确识别。分散模式下，支票圈存服务器可摆放在总行，也可以分别摆放在试点省（市）分支行。支票圈存服务器摆放在总行的，可以将业务试点省（市）作为通讯接入点。
45、集中代收付中心通过小额支付系统发起批量代收付业务报文，必须要提供银行行号信息，常常会因为行号不准确而影响到代收、代付的成功率。人行能否统一将各商业银行的行号编码规则与账号、卡号、存折号的对应关系收集供查询？
答：目前还未考虑此类需求，这些需要集中代收付中心和当地商业银行进行沟通协调，尽量保证业务发起的准确性。
46、支票圈存业务要求CFS和人行CCPC连接，该CFS是否需要商业银行自行开发？新系统中圈存业务需不需要MBFE转发。
答：采用分散模式办理支票圈存业务的省（市），支票圈存服务器（CFS）由辖内商业银行分别自行开发；采用集中模式办理支票圈存业务的省（市），由支票圈存中心统一开发。无论哪种业务模式，圈存业务均需要参与银行的MBFE发送或接收圈存业务指令。
47、“主动缴款”业务中“代收付中心可以与商业银行、收款单位约定资金清算的方式”，可不可以理解为无论该收款单位收
几种费用款项，一个收款单位只能有一种清算方式？
答：根据主动缴款业务开展的情况，收款单位可以和商业银行约定灵活的资金清算方式，可以约定多种清算方式。无论哪种清算方式，系统功能都可以支持。
SAPS（含总体部分内容）
48、如何知道对方行是否已切换二代？通过主动报文查询？还是人行主动报文下发？能否提示报文名称及格式？
答：第二代支付系统会根据参与者行内系统改造情况设臵其收发的报文权限，并将设臵情况通过“业务权限变更通知报文”报文告知所有参与者。其他参与者可根据本机构与其之间的业务权限情况判断可以向其发送的报文格式（是CMT/PKG还是XML格式）以及从其接收的报文格式（是CMT/PKG还是XML格式）。
对于参与者与参与者之间的业务，未完成行内改造的第一代参与者之间使用CMT/PKG格式报文进行数据交换；完成行内改造的第二代参与者之间使用新的XML格式报文进行数据交换；第一代参与者与第二代参与者之间使用CMT/PKG格式报文进行数据交换。
对于参与者与NPC之间的业务，例如业务状态查询、登录、退出等等，第一代参与者与NPC之间使用CMT/PKG格式报文进行数据交换；第二代参与者与NPC之间使用XML格式报文进行数据交换。
49、能否说明一下二代支付系统目前开发进度及商业银行的联测时间点。
答：二代支付系统目前已完成各功能模块的开发，正在进行各功能模块的整合，很快就要进入内部测试阶段。与商业银行联调测试环境的开放时间预计在2011年3月下旬。
50、选择一点清算后，原支付系统清算账户和非清算账户是否可以直接转为零余额账户？
答：选择一点清算后，原支付系统清算账户不可以直接转为零余额账户。
（1）在行名行号信息变更信息生效时，原支付系统清算账户自动转为非清算账户。商业银行可以在上线前通过汇兑业务报文，将拟取消的清算账户上的资金转移到拟保留的一点清算账户上，也可以在清算账户转为非清算账户后将资金划转到保留的清算账户上。
（2）商业银行可以与人民银行签订零余额账户管理协议，将非清算账户转为零余额账户。非清算账户转为零余额账户时，由ACS发起单边业务将非清算账户的资金转移到清算账户上，或者ABS发起普通贷记业务将辖属非清算账户的资金划拨到一点清算账户上。
51、单点清算账户一定要是法人的账户吗？如果不是，可以做资金池管理吗？
答：单点清算账户可以不是法人的账户，但ACS考核法定存款准备金时是要考核法人账户的存款准备金。资金池管理适用于多点清算模式，单点清算模式下不能做资金池管理。
52、非复用ISO20022报文，是否有报文标识号？
答：二代支付系统使用的每一个报文，都有一个报文标识号。
53、MBFE系统可否置于香港？
答：MBFE臵放于境外（含港澳）需经过批准。目前仅批准了中银香港和中银澳门的MBFE分别臵于香港和澳门。
54、二代提供仿真吗？在大小额测试时人行是否会提供仿真模拟来账报文的接收？
答：按照目前确定的工程实施计划，二代支付系统不提供仿真。但二代支付系统将于2011年3月下旬开始对外公布联调测试环境，
以支持商业银行进行对接测试。
55、针对某一商业银行，可否支持分批上线切换到二代支付系统，以降低切换风险？
答：针对商业银行分批上线切换的方式，二代支付系统是支持的。可以一部分分支行先接入二代系统，另一部分分支行后接入二代系统。这种方式如同人民银行的ABS向ACS切换，我们也是支持逐步过渡，切换上线。
56、一、二代过渡期，二代必须兼容一代，是否意味着商业银行新开发的二代必须兼容一代？还是保留一代系统并行？
答：先行完成行内系统改造的商业银行，在一、二代过渡期内其新开发的行内系统需要兼容一代。对于与人民银行同步完成行内改造并同步上线的商业银行，人民银行将在业务收费上给予一定的减免和优惠。
57、全面流动性查询功能在大额业务截止、清算窗口，营业准备阶段是否可以使用？
答：全面流动性查询功能（即“一揽子”流动性查询功能）在日间、清算窗口时间和营业准备阶段均可以使用。营业准备阶段如果SAPS正在维护，则查询不能进行。
58、大额截止后，SAPS仍可为其他支付业务提供资金清算，而法人一点清算后，其清算账户是否存在透支风险？
答：大额支付系统业务截止后，进入ACS专用时间。在这个时间段内ACS发起的涉及借记清算账户的业务，如果被借记的清算账户余额不足时SAPS拒绝受理，不会出现透支的风险。
59、我行如采用“一点接入，一点清算”模式，是否可以保留辖属分支行的原清算账户作为大小额支付的非清算账户，用于当地同城票交、同城支付的资金清算？
答：可以。支付系统直接参与者完成行内系统改造，采用“一点接入，一点清算”模式后，其辖属的原分支行的清算账户可转为非清算账户，用于当地的同城票据交换，办理再贷款、再贴现等业务。
60、同城票据交换轧差净额的清算，在一点清算后，业务流程有无变化？
答：业务流程没有变化。一点清算后，只是将原来分别通过各分支行清算账户进行的同城票据交换轧差净额的清算改为通过该商业银行唯一的一个清算账户进行资金清算，或者通过在当地人民银行开立的非清算账户来进行资金清算。
61、清算账户的余额最低控制金额是否指法定准备金金额？清算账户余额最低控制金额是刚性控制吗？应该如何设置？
答：清算账户的余额最低控制金额由人民银行设臵。人民银行可以根据司法部门的法律文书或者人民银行流动性风险管理及监管的需要，对商业银行清算账户设臵余额最低控制金额。其余额低于该金额时，此账户只能贷记，不能借记；其余额高于该金额时，此账户可进行正常的资金清算。
余额最低控制金额可以在开户时通过清算账户开户申请报文设臵。对于已经开户的清算账户，可以通过清算账户维护申请报文来设臵。
62、二代支付系统是否仍支持账户余额在日间低于法定存款准备金？
答：二代支付系统对账户余额在日间低于法定存款准备金时没有限制。但是，如果人民银行会计营业部门对该账户设定了余额最低控制金额，则日间余额不得低于余额最低控制金额。
63、清算窗口期间，不受理其他一般大额业务，具体指哪些？
答：清算窗口期间，系统仅受理贷记缺款行清算账户的支付业务。
与贷记缺款行清算账户无关的大额业务，SAPS不再受理。
64、资金池管理功能下是否可以实现同一CCPC下两个在人行开立清算账户的分支机构同时与法人机构绑定？
答：可以。“资金池”管理功能是指，根据法人机构授权，系统将其在支付系统的清算账户与其分支机构清算账户进行双边绑定，当分支机构清算账户可用头寸不足支付时，自动从“资金池”内法人机构清算账户自动调拨资金完成资金清算。不论分支机构的清算账户是否在同一CCPC下，均可以与其法人机构绑定。
65、关于自动拆借协议，对方对我方的自动拆借协议撤销申请不予应答，这种情况下是否可以撤销？
答：二代支付系统对日终自动拆借协议的撤销仅支持两种情况：一是拆借协议到期后自动失效；二是拆入行或拆出行发出拆借协议撤销指令，经NPC传至拆借协议对方行确认后撤销。如果对方行未确认不可以撤销。在制度中，我们会要求对方行收到拆借协议撤销申请后及时予以应答，并将此纳入支付清算纪律来考核。
66、日终自动拆借利率如何确定？是否一直不变？不同拆出方是否执行同一利率？
答：日终自动拆借利率由签订日终自动拆借协议的双方遵照相关规定在协议中明确。其利率可由双方协商后改变，但需重新签订日终自动拆借协议。二代支付系统支持对每一个日终自动拆借协议单独设立拆借利率。
67、流动性查询指多点清算下，不同清算账户之间的查询吗？系统通过什么判断上下级关系？
答：流动性查询既支持“一点接入，一点清算”模式，也支持“一点接入，多点清算”模式。商业银行在进行流动性查询时，既可以只查询清算账户的流动性信息，也可以查询清算账户和非清算账户全面
流动性信息。
针对商业银行来说，多点清算的模式下，有法人标识的清算账户可查询其全面流动性，无法人标识的清算账户只能查询自身清算账户信息。
68、一点清算后，法人机构通过SAPS查询的账户余额与通过ACS查询的余额一致吗？
答：在发起查询内容一致的情况下，通过SAPS与通过ACS查询余额是一样的。
针对商业银行查询账户余额来说，SAPS管理的是清算账户余额；ACS管理的是非清算账户余额。在发起查询时，无论是通过SAPS查询还是通过ACS发起查询，如果仅查清算账户余额，则返回清算账户的余额信息；如果查询全面流动性，则返回清算账户与非清算账户汇总的信息。
69、两个参与者都上二代的话，报文交互一代还是二代？为减少二代全部上线后的遗留业务处理，建议均使用二代报文。
答：两个参与者都上二代，CNAPS2要求参与者优先使用二代报文。
PMIS部分
70、支付管理信息系统能否提供历史数据查询功能？
答：支付管理信息系统提供历史数据统计与查询功能。其中，支付交易历史数据统计通过支付业务统计分析子系统（PSAS）实现，统计数据在线存储期为2年，脱机存储期为15年，其用户主要分配给人民银行支付业务管理部门、银行业金融机构以及人民银行授权用户；支付交易历史数据明细查询通过支付业务明细查询子系统（PTQS）
实现，数据存储参照会计档案管理，存储期限为15年，其用户主要分配给人民银行支付业务管理部门及授权用户。
71、PMIS系统是否可以按间接参与者下发收费明细？
答：二代计费系统下发的计费报文只提供直接参与者一级的费用明细，不提供间接参与者费用明细。各参与者可通过PSAS系统中的计费查询功能，查询其辖属间接参与者的费用明细。
72、由于商业银行大多数都采用一点清算，商业银行在办理业务时，如何根据本、异地进行收费？
答：按照CCPC代码区分本、异地业务。
73、上线时商业银行从多点清算改为一点清算时，需要在二代的PMIS中做哪些相关业务？
答：主要通过行名行号管理子系统申报行号属性变更，将多点接入参与机构变更为一点接入直接参与者的间接参与者。另外，需要启动支付系统清算账户撤销工作，并进行特殊计费。
当某一直接参与者被撤销或变更为间接参与者时，系统判断行号撤销或变更时间，自动进行特殊计费处理：
计费管理系统从T-1日（含，T为直接参与者行号撤销生效日或直接参与者变更属性为间接参与者生效日）起，不再对待撤销直接参与者及其管辖各间接参与者发起和接收的业务进行计费。T-1日日初，系统自动对其进行计费处理并下发计费清单。
74、行名行号表下载在二代中只能通过报文形式增量下载吗？有无文件接口直接获取？
答：支持报文形式增量下载，同时也支持从CCPC或NPC直接导出文件。
75、小额报文收费表在哪里找到？
答：小额支付系统业务计费统计通过PSAS系统实现，并支持间
接参与者的计费查询统计，相关费率查询通过参数管理子系统实现。
MBFE及技术方面答疑
76、能否对错误应答码进行分类，使商行能够知道业务可以直接重发，还是被拒绝不能直接重发？
答：通常情况下，商行在发出业务如果收到了应答，并向参与者返回了明确的业务错误码，那么参与者再次发送业务时，不能按原三要素重发，需重新生成支付交易序号向支付系统发送，否则支付系统将提示重账错误。业务重发的场景，通常是在参与者发送业务后，未收到应答时，此时参与者可以向支付系统发起业务状态查询报文查询业务状态，如业务状态返回为“暂未受理业务”，则参与者可以重发原业务。
77、能否对小额整包应答中明确表示出第一笔检查失败的明细键值，方便商业银行只改变这笔业务的状态，而不影响包内其他明细再次组包发送？
答：支付系统将在业务拒绝信息中提示出错明细业务的键值。
78、对于交易量比较大的一点接入、一点清算模式，清算账户为热点账户，保证事务完整性的前提下，二代有没有做过压力测试，峰值能达到多少笔/秒？
答：原型系统初步测试结果表明，单个账户的峰值处理能力可以达到约50万笔/小时，应可满足第二代支付系统业务处理要求。
79、若发往人行的业务报文，未收到人行的应答，商业银行重发报文时，报文标识号保持不变，通讯标识号是否需要重新生成？
答：通讯标识号需要重新生成。
80、如何理解“剥离MBFE和接入CCPC的捆绑关系，支持商业
银行灵活选择不同CCPC接入二代”，是否允许一点接入的行从两个或以上CCPC同时发送业务？
答：剥离捆绑关系的理解：第二代支付系统中，商业银行清算账户的开立点，与其接入点不需要保持一致，例如：在上海人行开户的参与者，可以从北京CCPC接入。
第二代支付系统支持参与者部署多个PMTS-MBFE，可部署在同一CCPC内，或者分别连接到不同的CCPC。
部署在同一CCPC内的多个PMTS-MBFE可以部署成主、备模式，也可以部署成并行处理模式。如果部署成并行处理模式，则参与者可以通过这些PMTS-MBFE同时收发业务，一台PMTS-MBFE故障，支付系统会自动通过另外一台MBFE向参与者发送来账；相应的，参与者发送往账时也需要判断PMTS-MBFE是否处于故障状态。
分别连接到不同CCPC的多个PMTS-MBFE应部署成主、备模式。在主、备模式下，参与者可选择一个CCPC作为主用接入点，另外的CCPC作为备用接入点。
81、重报检查规则是什么，是行号+报文标识号，还是系统编号+行号+报文标识号？
答：系统编号+行号+报文标识号。
需注意：对于小额包，第二代支付系统只检查在同一包中不能有重复的明细业务；对于不同包之间重复的明细业务将不做检查。
82、为防止商业银行发出无权发送的业务报文，人行能否向商业银行提供无权使用的业务报文类型、业务类型、业务种类？
答：第二代支付系统通过广播业务权限变更通知报文，发布各参与者间能够相互发送的业务报文类型、业务类型，但不支持设臵业务种类。
83、PMTS与UMTS是什么关系？
答：这两个是一个产品，在网上支付跨行情况系统建设中，叫UMTS，在第二代支付系统建设过程中，把名字更改成为了PMTS。
84、关于签名服务器与IBPS，证书可以与IBPS使用同一套吗？大、小额本身使用同一套证书吗？
答：数字证书以直接参与者为单位申请。大、小额可以与IBPS 使用同一套数字证书。
85、系统软件一定要AIX 6.1、MQ7.0版本以上吗？AIX 5.3, MQ 6.0行吗？
答：AIX 5.3, MQ 6.0版本目前没有列入测试计划，是否能使用，需要参与者自行评估。人民银行鼓励参与者在建设新系统时使用相对较新的系统软件版本。
86、一、二代报文是通过同样队列收发吗？如果使用相同队列，是否可以提供编、核押接口和JAVA版本的API？能否公布厂家？
答：一、二代报文支持采用同一个队列收发，也支持不同队列收发，是可配臵的，编核押接口会同时提供C版本和JAVA版本，具体发布方式未确定。
87、大额支付系统是否能像境内外币支付系统一样，一经登录，没有特殊情况不必签退？
答：第二代支付系统大额业务系统不会要求强制签退，是否签退由参与者自行控制。
88、接收行CCPC、MBFE进行报文格式检查时，若不符，分别如何处理?
答：接收行CCPC、MBFE进行报文格式检查时，若不符，将丢弃报文。参与者可通过日终对账，或要求支付系统补发的方式获取该来账报文。
89、前置机MBFE软件何时下发，软件开发接口说明何时下发?
第二代支付系统新功能简介 在我国社会经济快速发展、金融改革持续深入、金融市场日臻完善、支付方式不断创新的新形势下，人民银行立足于第一代支付系统的成功经验，于2013年10月8日，正式在全国范围内成功将第二代支付系统推广上线。我行二代支付系统于2014年9月20日正式上线。 （一）灵活的接入与清算模式 第二代支付系统为适应银行机构内部数据“大集中”的管理模式，在继承了第一代支付系统“多点接入、多点清算”的基础上，为银行机构开发出了“一点接入、一点清算”模式与“一点接入，多点清算模式”。银行机构仅需通过一台前置机即可一点接入CCPC，符合条件的还可直接一点接入NPC，通过公共信息传输平台，将支付业务信息清分，分别提交给各应用处理系统，并结合自身实际选择一个或多个清算账户完成资金清算，实现信息传输与业务处理相分离，从而加强了内部的数据集中管理，减少银行机构的系统建设成本和运行管理成本，同时在“一点清算”模式下，能够大幅减少银行机构在人民银行开立的清算账户数量，减少备付金，提高资金使用效率。 （二）完善的流动性管理模式
第二代支付系统在保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、小额业务撮合等流动性管理功能的基础上，为进一步强化银行机构的流动性管理，提高金融服务质量，新增了四种流动性管理工具：一是大额清算排队业务撮合功能。如果支付系统中有两个或两个以上直接参与者因清算账户头寸不足，导致清算业务排队，支付系统将按照预设的撮合策略手工或自动开启多边撮合功能，并将撮合成功的清算排队业务提交清算账户管理系统（SAPS）处理。二是“资金池”管理功能。针对采用“多点清算”模式的银行机构，第二代支付系统提供了“资金池”功能，即根据法人机构授权，系统将其在支付系统的清算账户与其分支机构清算账户进行双边绑定，当分支机构清算账户可用头寸不足支付时，自动从“资金池”内法人机构清算账户自动调拨资金完成资金清算。三是日终自动拆借功能。第二代支付系统的参与者之间可预先签订拆借协议并在系统中存储，当支付系统清算窗口预关闭时，如协议一方的参与者清算账户余额不足支付，则日终自动拆借功能自动启用，系统将从其协议另一方清算账户拆入资金，完成排队业务的资金清算。四是“一揽子”流动性实时查询功能。采用“多点清算”模式的参与者法人机构可查询当日所有分支机构的清算账户及其在人民银行非清算账户的相关信息，参与者的分支机构可查询自身的清算账户及其在人民银行的非清算账户相关信息。 （三）创新的网上跨行清算模式
1支付系统相关业务知识介绍1
支付系统相关业务知识介绍 一、清算账户头寸管理 ◆直接参与者银行机构在清算账户内必须存有足够资金，用于本机构及所属间接参与者支付业务的资金清算。◆大额支付系统的清算机制：逐笔实时发送、全额清算资金 大额支付系统对清算账户头寸足以支付的支付业务，实时进行资金清算。 小额支付系统的清算机制：批量发送支付指令，轧差净额清算资金 小额支付业务轧差净额在每场清算时点发送国家处理中心进行资金清算。 ◆直接参与者银行机构应建立清算头寸变动情况实时监控制度，根据行内支付业务流的变动规律，定期测算存放 央行的头寸余额，设定“余额警戒线”。 操作说明：“余额警戒线”可通过向国家处理中心发送清算账户警戒值设定变更报文（CMT605 ）进行设置；清算账户余额低于预定余额警戒线的，国家处理中心将会自动通知警戒线设置行。 ◆直接参与者银行机构应安排专人专岗监控支付系统清算账户余额变动情况，对清算账户余额达到“清算警戒 线”、轧差净额不足清算等情况，应及时报告，迅速处置。 操作说明：余额查询使用清算账户余额查询请求报文（CMT652），查询结果返回所查清算账户的当前余额和可用头寸。 可用头寸: ?设置了余额最低控制金额的清算账户行： 可用头寸＝当前余额－余额最低控制金额－圈存资金 ?未设置余额最低控制金额的清算账户行： 可用头寸＝当前余额－圈存资金 ！大额支付业务和小额轧差净额只能用圈存资金以外的可用资金清算。 预期头寸 预期头寸＝清算账户可用头寸+队列中贷记该清算账户的支付交易金额－队列中借记该清算账户的支付交易金额二、净借记限额管理 净借记限额，是指小额支付系统为开立清算账户的直接参与者设定的、对其发生支付业务的净借记差额进行控制的最高额度。商业银行通过小额支付系统发起的贷记支付和借记回执只能在净借记限额内支付。 ◆净借记限额由授信额度、质押品和清算账户圈存资金组成，其中授信额度、质押品由NPC负责初始设置，清算 账户圈存资金由直接参与者负责初始设置。
[银行支付系统] 二代支付系统方案（1）：高伟达EasyPayment 一、系统综合概述 高伟达EasyPayment V4.0综合支付系统是基于我司多年商业银行一代支付系统以及其他外联中间业务平台的开发、运维经验累积，在分析人行二代支付系统需求后，全新开发的新一代跨行支付清算系统。 该系统全面支持人行二代支付的最新业务和技术标准。系统分成网银跨行支付清算子系统、二代大额支付子系统、二代小额支付子系统、代理他行支付清算子系统、支付清算综合管理平台等。其中网银跨行支付清算子系统和支付清算综合管理平台已经成功在中国大型商业银行总行上线运行，其余部分将参加人行二代大小额支付系统第一批上线行的验收及试运行。 二、系统应用架构 1.全面支持人行二代支付系统各业务种类。 2.基于规则引擎、流程抽象模型的灵活业务流程定制。 3. 同时支持人行一代报文与二代报文接口，支持行内报文接口与人行二代报文接口的配置映射。 4. 灵活的参数定义。在业务流程可能的分支处，均通过灵活的参数进行定义，并提供友好的参数定制界面。 4.分层构建，分离部署。系统按报文和业务处理流程功能集划分处理层，将报文交换、业务处理、资金清算等业务功能集分层构建，层与层间松耦合，适应各种类型客户需要，支持分层部署业务功能。 5. 完善的ｗｅｂ管理平台，完善的异常处理、系统监控、查询报表功能。基于web的管理平台，支持各级机构灵活部署。 6.人行支付仿真系统。系统开发有人行支付仿真系统，通过配置化的报文处理、流程处理、场景处理等三层仿真模式，来全面模拟对接人行二代支付系统，以支持系统的离线测试。 7. 完善、稳定、高效的二次开发平台，系统积累了大量的开发工具和插件，通过二次开发平台从设计、实现、测试等方面对二次扩展开发进行支持和管理。 8.系统架构经过完善的非功能性测试，支持大交易量并发，具备高可用性。
引言 1.1编写目的 说明对程序系统的设计考虑，包括程序系统的基本处理流程，程序系统的组织结构、模块划分、功能分配、接口设计、运行设计、数据结构设计和安全性设计等，为程序的详细设计奠定基础，并使系统参与者对系统有基本的了解。 1.2项目背景 第一代支付系统作为我国资金运动的大动脉，对加快社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、促进国民经济健康发展发挥着重要作用。但随着我国社会经济快速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付方式不断创新，对中央银行的支付清算服务提出了许多新的、更高的要求。作为支付体系的核心和枢纽，中央银行的支付系统能否支持和满足这些需求，将直接影响支付体系的整体运行效率，进而影响经济金融的平稳健康发展。 第一代支付系统存在的不足：（1）不能满足银行业金融机构灵活接入的需求；（2）流动性风险管理尚待进一步完善；（3）应对突发事件的能力需要加强；（4）业务功能及服务对象有待进一步拓展；（5）运行监控范围及功能有待进一步扩展。 针对第一代支付系统存在的不足，结合当前及未来一段时期社会经济金融发展对中央银行支付清算服务的新需求，同时考虑支付系统运行的生命周期以及进一步完善支付系统备份系统等实际情况，中国人民银行决定建设第二代支付系统。有利于更好地满足社会经济金融发展的客观需要；有利于更好地满足银行业金融机构改善经营管理的要求；有利于更好地满足中央银行的履职需要。 1.3定义
1.4参考资料 目标概述 总体目标 立足第一代支付系统的成功经验，引入先进的支付清算管理理念和技术，进一步丰富系统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运行监控，完善灾备系统，建设符合人行要求的、适应新兴电子支付发展的、功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便的新一代支付系统。 业务目标 立足第一代支付系统的传统支付业务，前瞻性地考虑支付服务现实需求和未来发展，使系统能够支持网上银行、电话银行等各类支付工具的使用，更好地满足社会公众日益多样化的支付需求以及各类支付服务的业务需求。 性能目标 系统建设将坚持安全与效率并重，遵守网络安全、系统安全及数据安全各项要求，在满足银行大数量的业务处理需求的同时提高系统运行效率，提升数据安全。
支付系统业务知识试题 一、单项选择题 1 、大额支付系统处理支付业务的信息传递方式为发起行、发起清算行、发报中心、国家处理中心、收报中心、接收清算行、接收行。 2 、支票影像业务处理遵循的原则是先付后收、收妥抵用、全额清算、银行不垫款． 3 、定期借记支付业务是指收款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定付款行发起的批量收款业务，如代收水、电、煤气等公于事业费业务。 4 、小额汇划业务采取日间批量发送，轧差净额提交清算的方式。 5. 小额支付系统处理同城和异地的借记业务以及金额在规定起点以下的贷记支付业务。 6 、小额支付系统处理的支付业务一经轧差即具有支付最终性，不可撤销。 7 、大额支付系统的收费是由国家处理中心每月从直接参与者清算账户自动扣收。 8 、目前，支票影像交换系统异地使用支票的单笔金额上限为50 万元。 9 、通过大额支付系统处理资金汇划业务，收费标准为每笔 5.5 元。 10 、根据《大额支付系统业务处理办法》规定，清算窗口时间，已筹错的资金可以用于错帐冲正、特急大额支付（救灾战备款项）、弥补日间透支、日间透支利息和支付业务收费、同城票据交换等扎差净额清算。紧急大额支付、普通大额和即时转账支付等清算，正确的顺序。 11 、下列定期贷记业务不可以通过大额支付系统处理。 12 、大额和小额支付系统处理支付业务、清算资金的特点是大额支付系统逐笔 实时处理支付业务、全额清算资金；小额支付系统批量处理支付业务、轧差净额清算资金 13 、小额支付系统处理的普通贷记支付业务，最大汇款金额不得趁过2 0 0 00元。 14 、根据《小额支付系统业务处理办法》规定，小额支付系接收行的回执信 息和发起行的冲正指令时，在第 3 个系统工作实时贷记或实时借记支付业务作拒绝处理，并通知发起行和??. 15 、小额支付系统实行7X24 小时不间断运行，系统一工作日为?.. 至其资金清算时间为大额支付系统工作时间。 16 、根据《小额支付系统业务处理办法》规定，国库批量扣税业务于下列哪 种支付业务：定期借记业务 17 、《中国现代化支付系统运行管理办法》所述现代化支付系统是大额实时 支付系统和小额批量支付系统两个应用系统。
现代支付系统参与者业务知识考试 一、单项选择题（每题仅有一个正确选项，错选、少选均不得分，每题1分，共30分） 1.现代化支付系统由（ A ）两个应用系统组成。 A、大额实时支付系统和小额批量支付系统 B、大额实时支付系统和账户管理系统 C、支付管理信息系统和大额实时支付系统 D、支付管理信息系统和账户管理系统 2.银行业金融机构通过全国支票影像交换系统处理支票业务可以采用（ A ）。 A、分散接入模式或集中接入模式 B、直接接入模式或间接接入模式 C、一点接入模式或多点接入模式 D、总对总接入模式或属地接入模式 3.根据《小额支付系统业务处理办法》规定，国库实时扣税业务属于小额（ A ）业务。 A、实时借记 B、定期借记 C、实时贷记 D、定期贷记 4.根据《全国支票影像交换系统业务处理办法》规定，对发出有误的支票影像信息，提出行应如何处理？( D ) A、可以更改或撤销 B、不得更改和撤销 C、可以向提入行分中心申请止付 D、可以向提入行申请止付 5.银行业金融机构法人所属的支付系统直接参与者加入支付管理信息系统，由（ D ）批准。 A、人民银行当地分支行 B、人民银行总行 C、金融机构法人所在地的人民银行 D、人民银行当地地市以上分支行 6.根据《全国支票影像交换系统业务处理办法》规定，全国支票影像交换系统持票人开户银行拒绝受理支票时，应出具（ A ）。 A、拒绝受理通知书 B、拒绝付款回执 C、退票理由书 D、拒绝受理理由书 7.根据《小额支付系统业务处理办法》规定，下列（ C ）属于实时贷记支付业务。 A、国库批量扣税业务 B、代付工资业务 C、个人储蓄通存业务 D、网银贷记支付业务 8.大额支付系统参与者应加强对查询查复的管理，如某系统参与者在6月5日发现一笔有疑问的支付业务，在6月6日10:00发出查询，查复行复查时间错误的（ B ）。 A、6月7日11:00 B、6月7日15:00 C、6月6日17:00 D、6月7日10:00 9.城市商业银行签发（ D ），应及时通过大额支付系统将汇票资金移存至城市商业银行汇票处理中心。 A、银行承兑汇票 B、商业承兑汇票 C、银行本票 D、银行汇票 10.大额支付系统支付业务信息经由发起清算行至发报中心、收报中心至接收清算行，应加编（ A ）。 A、全国密押 B、联行密押 C、地方密押 D、本地密押 11.现行通过大额支付系统发起的查询、申请退回和自由格式报文等信息，每笔收取汇划费用（ A ）。 A、1元 B、2元 C、2.5元 D、5.5元 12.根据《小额支付系统业务处理办法》规定，借记回执信息最长返回时间不得小于中国人民银行规定的基准时间，不得超过（ C ）个法定工作日。 A、2 B、3 C、5 D、7 13.（ B ）是向支付系统提交支付信息并开设清算账户的直接参与者或特许参与者。 A、发起行 B、发起清算行 C、清算行 D、发报行 14.小额支付系统普通贷记业务最大汇款金额不超过（ B ）。 A、20000元 B、50000元 C、5000元 D、10000 15.全国支票影像交换系统日切时，各节点应（ C ）对当日业务进行核对。 A、系统内双向 B、系统外双向 C、自上而下 D、自下而上 16.中国人民银行应当组织或协助组织银行业金融机构相互之间的（ C ），协调银行业金融机构相互之间的（ C ），提供（ C ）。 A、清算事项---清算纠纷----清算系统 B、清算方式---清算业务---清算服务 C、清算系统---清算事项---清算服务 D、清算系统---清算业务---清算咨询 17.根据《全国支票影像交换系统业务处理办法》规定，提出行应按规定格式制作支票影像信息，在受理支票的当日至迟下一个法定工作日( B )提交影像交换系统。 A、上午9：00 B、上午10：00 C、上午12：00 D、下午4：00。 18.根据《小额支付系统业务处理办法》规定，小额支付系统未收到接收行的回执信息和发起行的冲正指令时，在（ D ）系统工作日对原实时贷记或实时借记支付业务作拒绝处理，并通知发起行和接收行。 A、至迟下1个 B、第2个 C、第5个 D、第3个 19.根据《大额支付系统业务处理办法》规定，实行清算账户借记控制时，除人民银行发起的错账冲正和（ B ）外，其他借记该清算账户的支付业务均不能被清算。 A、特急大额支付（救灾、战备款项）
第二代支付系统报文交换标准【清算账户系统分册】 （版本1.2） 中国人民银行清算总中心 2011年07月
文档修订记录 版本编号变化状态简要说明日期变更人批准日期批准人V0.1 A 新建2010.3.30 孔昭龙2010.3.30 贺铁林V0.5 M 修改2010.4.16 孔昭龙2010.4.16 贺铁林V0.9 M 修改2010.6.28 孔昭龙2010.6.28 贺铁林V1.0 M 修改2010.9.24 孔昭龙2010.9.24 贺铁林V1.1 M 修改2011.3.30 孔昭龙2011.3.30 贺铁林V1.2 M 修改2011.7.15 孔昭龙2011.7.15 贺铁林 注：变化状态：A—增加，M—修改，D—删除
目录 修改记录 (1) 1报文清单及概要 (4) 1.1报文清单 (4) 1.2数据类型 (5) 2第二代支付系统报文（XML格式） (6) 2.1（复用ISO20022报文）净借记限额查询申请报文
最基本的知识点 1、支付系统形成 支付系统的概念：支付系统(Payment System)亦称清算系统(Clearing System)，是支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的等设施、技术和手段共同组成的一个系统，以实现债权债务清偿及资金转移的业务。 支付是在消费购买、金融投资、资金转移等经济活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一种过程，以实现交易主体间资金的划拨和转移。一般讲，消费者支付了货币资金，就实现和完成消费行为，而获得商品或服务，是最常见的一种经济活动。 结算是在实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中，因消费而引发的债权债务关系清偿及资金转移而出现的货币收付过程。 货币的给付，实现了物品、劳务与货币所有权的互换转移；当货币继而发挥支付手段职能时，结算的服务范围就扩大到商品赊销或货币让渡所产生的债权债务的清偿关系。随着商品、货币、信用经济的发展，货币的职能作用日益突出，职能范围日益扩大，不仅可作为商品交换的媒介，还可普遍地用来清偿债务、支付劳务报酬、投资、缴纳税赋。可以说，除了捐赠、赈灾等单方面转移收付以外，绝大部分经济交易与消费活动，小至日用品的购置、服务的提供，大至大宗商品的买卖，均需遵照等价交换的原则，以货币为媒介，实现物品、服务的对等交易。现代社会就是在这样无数次的货币“收付”中，通过川流不息的货币运转实现着生产要素的流动和资源的优化配置，从而促进着经济发展及社会进步。在以信用货币作为结算货币的条件下，从结算主体及结算工具等角度，可将结算分为不同类型。如现金结算与转账结算、直接结算与间接结算、传统结算与信息化结算、国内结算与国际结算。 尽管“清算”与“结算”仅一字之差，但两者的英文截然不同，结算为“Settlement”，而清算为“C1earing”。清算与结算从经济活动的过程实质上差异不大，但对象和范围却不同。 清算：清算是发生在银行同业之间、用以清讫双边或多边债权债务关系的一种货币收付的过程，以完成经济活动中反映在银行资金帐户中债权债务关系的一种转移。 事实上，清算与结算在货币资金收付转移的层次、范围及参与者等方面均有着明显差异。在市场经济中，银行已成为社会资金流转的渠道和中转站，所以经济体系中的货币结算基本上即银行结算。从商业银行的结算业务流程来看，除需采用相应的结算工具、结算方式以外，还需借助同业银行的协作，才能最终实现客户委办的结算、业务；另外，出于自身需要，银行会与其他金融机构发生大量的业务往来，银行同业之间也会产生债权债务的清偿和资金的划转。为此，需要通过一定的清算组织和支付系统，进行支付指令的发送与接受、对账与确认、收付数额的统计轧差、全额或净额的结清等一系列程序，即所谓的“清算”。所以，通常认为，清算是发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。 从商品经济发展及货币形态变化的角度来看，清算的历史较之结算要短得多，清算并不是结算的同生物，其实商品经济发展到—定阶段、货币演化至一定形态是必然的一种产物；确切地说，清算是在银行问世后才开始行使的支付中介职能。为实现信用货币条件下资金在不同所有者间的流动而产生的一种技术安排。 有两种情形下无需“清算”的介入：一是在银行尚未履行支付结算中介以前的历史时期；二是在现代社会中的直接结算领域，两者的共同点是，无银行介入的结算领域基本上无需“清算”安排。因此，“清算”是银行为社会提供转账结算服务的直接产物。需说明的是，“清算”这一用语还常见于政府间的协定记账贸易。协定记账贸易是根据两国或几国政府所签订协议的原则和范围进行的进出口贸易，其与现汇贸易不同，需通过两国政
二代支付系统答疑 （第四期） 大额部分 1、原先已签订的自动质押融资合同，在二代支付系统是否还继续有效？ 答：第二代支付系统只是支付系统自身从第一代升级到第二代，对于已签订的尚在有效期内的自动质押融资合同，在第二代支付系统上线后继续有效。 2、在大额普通贷记业务——城市商业银行汇票业务中，部分业务在兑付处理时是否没有兑付通知报文？ 答：是的，全额兑付业务后有全额兑付通知报文，部分金额兑付处理时没有兑付通知报文。参与者可从接收到的清算银行汇票资金报文中看到出票金额、多余金额和实际结算金额。 3、清算窗口预关闭时间是几分钟？ 答：清算窗口预关闭是一个系统动作。在执行清算窗口关闭前，系统自动将排队队列中的大额支付业务和即时转账支付业务、单边业务退回；错账冲正、日间透支利息和支付业务收费、同城票据交换轧差净额的清算、小额借方轧差净额和网银借方轧差净额业务的清算则不退回。系统首先启用日终自动拆借功能进行解救。如果日终自动拆借功能使用后仍不能解救排队业务，在规定的时限内直接参与者未能筹措到资金，则由人民银行提供高额罚息贷款并纳入清算纪律考核。排队队列全部解救后，清算窗口关闭。 4、网银用户通过网银平台，使用大小额支付系统发起普通汇兑业务，如果接收行尚未完成二代系统报文改造，发起行该如何向接
收清算行发起报文？ 答：如果接收行尚未完成二代系统报文改造，发起行应通过一代系统报文向接收清算行发起报文。 小额部分 5、小额支付轧差场次和提交清算时间根据业务管理规定设置，请问这个设置是由人行设置还是商业银行自己可以设置？ 答：小额支付系统轧差场次和提交清算时间由人民银行根据业务发展情况按照业务管理规定进行统一设置，商业银行不能设置。 6、集中代收付模式下的批量代收与以往流程变化较大，当付款清算行收到代收付中心的代收业务时，如果付款人账户余额不足，或财政零余额需向财政申请支付金时，是否能分批发起贷记报文，分批回执？ 答：付款清算行收到集中代收中心发来的批量代收业务后，对扣账成功的业务向小额支付系统发起定期贷记业务。如果付款人账户余额不足时，付款清算行可以根据行内系统业务处理情况分批发起贷记报文，分批向集中代收付中心返回回执。 7、集中代收付模式下，付款清算行在贷记报文发送对方清算成功，付款行返回代收回执后，对方行又退回该笔资金，如何处理？ 答：当付款清算行收到收款行退回定期贷记业务时，首先要将退汇业务与原定期贷记业务进行匹配，处理成功后付款清算行在数据库内检查是否为批量代收付业务，如是，则通知代收付中心该笔代收付业务被退回，由代收付中心将退回信息通知收（付）款单位。收（付）款单位收到退回通知后，更正有关业务信息并重新提交。为规范收款清算行及时办理退汇业务，制度中将规定最长退汇期限。
1.引言 1.1.目的 文档的目的是说明第二代支付系统的总体设计方案，分别对系统的物理结构、逻辑结构以及应用部署加以阐述，为下一步的系统概要设计及详细设计提供指导。 1.2.背景与目标 支付系统是社会支付体系的核心和枢纽，也是经济金融运行的重要基础设施。人民银行组织建设的第一代支付系统（主要包括大额支付系统、小额支付系统和全国支票影像交换系统三个应用系统），对加快社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、促进国民经济健康平稳发展发挥着重要作用。随着我国社会经济的快速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付方式也不断创新，对支付清算服务提出了许多新的、更高的要求。为此，人民银行决定立足第一代支付系统的成功经验，按照“继承发展、集中统一、安全高效、节约成本、平滑过渡”的原则，建设适应新兴电子支付发展的、面向参与者管理需要的、功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便的第二代支付系统。2009年12月2日，中国人民银行副行长苏宁在第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统建设电视电话会议上做了《加快第二代支付系统和中央银行会计核算数据集中系统建设，进一步提高金融服务水平》的讲话，提出必须加快第二代支付系统的建设，第二代支付系统的建设提上正式日程。 我行第二代支付系统的建设既是对人民银行工作部署的认真落实，也是我行提升经营管理水平的必由之路。第二代支付系统建成后，将取代第一代支付系统成为国内各商业银行办理跨行支付业务的核心和主要的渠道。我行作为支付业务量最大的商业银行之一，建设行内系统有助于构建适用全国的中国现代化支付网络，是人民银行总体项目建设规划的一个重要组成部分，同时对于我行提高支付结算服务水平、拓展中间业务渠道、保持同业竞争力和防范支付结算风险具有十分重要的意义。
支付系统常见业务问答 中国现代化支付系统是中央银行为全社会提供支付清算服务的重要途径，对于维护金融稳定、促进经济金融协调发展具有重要作用。2005年6月，人民银行建成大额实时支付系统，并实现该系统与各银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行的连接，为银行业金融机构及金融市场提供安全高效的支付清算服务，支持香港、澳门人民币清算业务。2006年6月，人民银行建成小额批量支付系统，该系统支撑多种支付工具的应用，实行7×24小时连续运行，为银行业金融机构的小金额、大批量跨行支付清算业务提供了一个低成本的公共支付平台。2007年7月，人民银行建成全国支票影像交换系统，运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，实现支票全国通用。近年来，人民银行不断改善全社会金融服务环境，推动了现代化支付系统的建设，有效促进了社会资金的安全高效运转，提高了全社会资金的使用效率。当前，我国现代化支付系统在经济领域中已发挥越来越重要的作用，它每天清算的资金量数额巨大。 问:请介绍一下什么是中国现代化支付系统？ 答:中国现代化支付系统是人民银行为适应我国市场经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的，高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币
市场交易资金清算的应用系统。目前，中国现代化支付系统由大额实时支付系统、小额批量支付系统和全国支票影像交换系统三个系统组成。中国现代化支付系统的成功建成标志着以现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，票据交换系统和其他支付系统并存的支付清算体系已基本形成，中国金融服务水平已迈上了一个新台阶。 问:大额支付系统的作用是什么？ 答:大额支付系统在全国推广使用后，成功取代了全国电子联行系统，解决了“天上三秒，地下三天”资金汇划速度较慢的现状，在国民经济尤其是现代金融体系中发挥着巨大作用，在现代支付体系中，大额实时支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”、“金融高速公路”。大额实时支付系统在加速社会资金周转，畅通货币政策传导，密切各金融市场有机联系，促进金融市场发展，防范支付风险，维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用，可以形象地说是“央行支付、中流砥柱”。 大额支付系统给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台，最大的特点是实时清算，实现了跨行资金清算的零在途。支付指令逐笔实时发送，全额清算资金。该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务（人民币2万元以上）和紧急的小额贷记支付业务。 大额支付系统连接着境内办理人民币结算业务的中外资银行业金融机构，香港、澳门人民币清算行等，拥有1500多个直接参与机构，6万多个间接参与机构，日均处理业务60多万笔，资金超过1.5
【摘要】中国人民银行第二代支付系统是在第一代支付系统的基础上，升级系统功能，实现汇款一点清算模式，是一个主要包括大小额支付系统、网上跨行清算系统、全国支票影像交换系统等的大型跨行支付清算平台。该系统推广以来极大地提高了工作效率和兼容广度。同时在具体运用中也存在一些问题，需要进一步完善。 【关键词】资金清算；支付系统；第二代 我国金融业务的快速发展，数据集中处理趋势的不断强化，支付方式的不断创新，对支付系统的改进提出了迫切的要求。为满足金融机构通过法人机构一点接入支付系统的要求，提供更全面的流动性管理功能，为非银行支付服务组织实施社会化支付服务提供业务支持，搭建新兴电子支付业务的公共跨行清算平台，人民银行建设了功能更加完善、更加安全高效的第二代支付系统。 中国人民银行第二代支付系统是在第一代支付系统的基础上，升级系统功能，实现汇款一点清算模式，是一个主要包括大小额支付系统、网上跨行清算系统、全国支票影像交换系统等的大型跨行支付清算平台。第二代支付系统适应银行内系统数据大集中的发展趋势，能够为商业银行提供灵活的接入方式和清算模式，为商业银行进行资金风险管理提供更加全面便利的资金流动性监控措施，为提升支付体系整体竞争力，为各种跨境电子支付和金融市场交易提供支持，是人民银行发挥中央银行作为最终清算者和金融市场监督管理者职能作用的金融交易和信息管理决策系统。 一、第二代支付系统参与者管理的现状 1.总行流动性风险管理压力加大 第二代支付系统上线后，商业银行的清算资金管理集中化，人民银行对商业银行的流动性风险监控将随之集中化，区域性金融风险减弱，金融风险集中反映在总行。同样，在第二代支付系统“一点接入”后，国家处理中心（npc）要直接面对各直接参与者，技术风险和系统运行风险都将集中。 2.基层人民银行对支付系统参与者的“属地管理”职能有所减弱 由于第二代支付系统支持法人金融机构“一点接入”，系统上线后许多全国性商业银行总行和部分地方性法人银行机构作为直接参与者接入npc。各地清算中心辖内的参与者结构发生较大变化，直接参与者数量减少，间接参与者数量大幅增加，清算中心对参与者的管理方式及管理内容也应大幅度调整。 人民银行现行的管理体系是“属地管理”，支付系统运维管理也一直遵循这一管理模式。对于直接从npc“一点接入”的地方性法人金融机构的管理，按照“属地管理”原则，应由所在地人民银行实施管理，但由于第二代支付系统接入方式的变化，出现了参与者物理接入地与业务管辖地不一致的现象，当地人民银行无法及时了解系统运行情况和业务信息，从而降低了管理效率。 3.地方性商业银行接入成本加大 与在第二代支付系统“总对总”对接中获得优势商业银行相反，农村信用社、村镇银行等小型或新兴银行业机构在业务规模、技术等方面更显劣势。这些银行业金融机构在接入和使用支付系统方面，面对的是更高的技术成本、管理成本和清算资金成本。 二、第二代支付系统产生的影响 1.对人民银行的影响 在第二代支付系统运行环境下，人民银行由原先第一代支付系统所遵循“属地管理、总行审批”原则下采取的“两级中心、两级管理”的分级管理模式，变为“一级中心、一级管理”原则下的“一点接入、一点清算”模式，清算账户的开立、管理和系统安全稳定运行等都由总行统一管理和负责。这样，各省清算中心和地市营业部门等一线部门工作减少，清算
支付系统业务知识考试 一、单项选择题（每题仅有一个正确选项，错选、少选均不得分，每题1分） 1.关于大额支付系统，以下说法正确的是（C）。 A、大额支付系统逐笔实时处理支付业务，轧差净额清算资金 B、大额支付系统批量处理支付业务，轧差净额清算资金 C、大额支付系统逐笔实时处理支付业务，全额清算资金 D、大额支付系统批量处理支付业务，全额清算资金 2.支付系统参与者和运行者因工作差错延误大额业务的处理，影响客户和他行资金使用的处罚原则是（ B ）。 A、每日按0.7‰的罚款 B、按人民银行规定的同档次流动资金贷款利率计付赔偿金 C、每日按0.5‰的罚款 D、按人民银行规定的同档次活期存款利率计付赔偿金 3.小额支付系统处理的普通贷记支付业务，最大汇款金额不得超过（ A ）。 A、20000元 B、50000元 C、5000元 D、10000元 4.支票影像交换系统处理的支票业务分区域业务和全国业务，其区域业务指支票的提出行和提入行均属（B）的业务。 A、小同城票据交换区域 B、同一分中心（CCPC） C、会计集中核算区域 D、大同城票据交换区域 5.大、小额支付系统的全称分别是（ B ）。 A、大额实时支付系统，小额差额支付系统 B、大额实时支付系统，小额批量支付系统 C、大额全额支付系统，小额差额支付系统 D、大额全额支付系统，小额批量支付系统 6.全国支票影像交换系统业务回执实现，是通过（B）。 A、大额支付系统实现 B、小额支付系统实现 C、同城票据交换系统实现 D、商业银行行内系统实现 7.全国支票影像交换系统处理的实物支票应由（A）。 A、提出行保管 B、提入行保管 C、持票人保管 D、出票人保管 8.支付系统行号由（C）定长数字组成。 A、8位 B、10位 C、12位 D、14位 9.小额支付系统处理的支付业务一经轧差即具有支付（ B ），不可撤销。 A、时效性 B、最终性 C、有效性 D、保证性 10.大额支付系统参与者分为直接参与者、间接参与者和（C）。 A、特殊参与者 B、特种参与者 C、特许参与者 D、特别参与者 11.（ B ）业务是指收款银行依据当事各方签订的协议，定期向指定付款行发起的批量收款业务。 A、普通借记 B、定期借记 C、普通贷记 D、定期贷记 12.全国支票影像交换系统规定异地使用支票的金额上限为（ C ）。 A、20万元 B、25万元 C、50万元 D、100万元 13.银行业金融机构有违反《全国支票影像交换系统业务处理办法》有关规定且情节严重的，中国人民银行有权责令其退出影像交换系统，银行业金融机构被责令退出影像交换系统的，自退出之日起（ B ）年内不得再次申请加入。 A、1 B、2 C、5 D、10 14.根据《安徽省支付清算系统直接参与者管理办法》规定，直接参与者因流动性不足导致支付系统清算窗口未按时关闭，一年累计超过（B ）次的，中国人民银行可强制其退出支付系统。 A、2 B、3 C、1 D、5 15.大额支付系统运行时间为每个工作日（ A ）。 A、8：30至17：00 B、8:00至17：00 C、8:00至17：30 D、8：30至17：30 16.全国支票影像交换系统的工作时序应与( B )保持一致。 A、大额支付系统 B、小额支付系统 C、票据交换系统 D、银行行内核算系统 17.根据《大额支付系统业务处理办法》规定，实行清算账户余额控制时，清算账户不足控制金额的，该清算账户不得被（ D ）；超过该控制金额的部分可以被（ D ）。 A、贷记，贷记 B、贷记，借记 C、借记，贷记 D、借记，借记 18.支付系统所有用户应当严格权限管理，增设用户和变更业务参数等操作应当遵循（ B ）原则。 A、单签制 B、双签制 C、分签制 D、合签制 19.小额支付系统实行( A )不间断运行,系统工作日为自然日，其资金清算时间为（ A ）的工作时间。 A、7×24小时，大额支付系统 B、7×24小时, 小额支付系统 C、自然日，大额支付系统 D、自然日，小额支付系统
二代支付系统答疑 （根据2010年10月北京昌平业务培训整理） 大额部分 1、跨境支付业务涉及哪些业务种类 答：跨境支付业务涉及汇款、货物贸易结算、货物贸易结算退款、服务贸易结算、服务贸易结算退款、资本项下跨境支付、资本项下跨境支付退款。其中，汇款指不能归属于贸易结算支付和资本结算支付的其他跨境支付，例如现金汇款等。 2、请明确同城票交轧差净额清算的途径。 答：同城票交轧差净额由当地同城票据所提交人民银行会计营业部门，人民银行会计营业部门对非清算账户直接记账，涉及清算账户的提交支付系统清算。 3、在商业银行实现法人一点清算后，其清算账户中包含法定存款准备金，因此，无法触发自动质押融资，清算排队以及日终自动拆借，所以，商业银行可否设置清算账户余额下限，用以触发上述功能，确保账户保留最低余额 答：法定存款准备金和超额准备金均为清算资金，在支付系统中没有差别。设置清算账户余额下限为人民银行出于流动性管理的需要对商业银行进行的控制功能，此功能不向商业银行开放。 4、一、二代并行阶段，日终汇总对账是否同时收到一代842报文和二代的721报文如果不是，对账处理逻辑是怎样的答：一、二代并行阶段，支付系统参与者不会同时收到一代的842和二代的721报文。如果参与者完成行内系统改造的，日终对账时，大额系统将该参与者发起和接收的一代、二代支付报文汇总形成
二代对账报文，下发给该参与者；如果参与者行内系统沿用一代的处理模式，则仍收到842报文； 5、大额系统中提到二代支付系统支持信用证、保函等国际结算方式的信息传输及资金结算，请问通过何种报文支持系统如何进行检查 答：信用证、保函等结算方式如果不需系统作资金清算，则信息传输采用通用签名信息业务包；如果需要系统作资金清算，则使用客户发起汇兑业务报文，具体业务种类包括“货物贸易结算”或“服务贸易结算”。 第二代支付系统在NPC实现单笔及累计汇款金额上限检查，对参与者发起跨境人民币业务权限进行控制。随着人民币跨境支付有关政策的调整，系统将逐步取消检查或控制， 6、PVP结算申请报文中的接受直接参与机构固定填写外币清算系统机构号码，该外币清算系统机构号码商业银行要自行检查合法性吗外币机构号码参数人行二代不会统一下发 答：商业银行最好自行检查外币清算系统机构号码的合法性。否则，发到大额支付系统后，系统也会因检查外币清算系统机构号码错误而拒绝该业务至发起商业银行。PVP结算业务需要支付系统与外汇交易清算系统的联机处理，待两系统经联调测试成功并决定上线时，支付系统会统一下发外币清算系统机构号码参数给所有参与者。 7、当地分行使用总行清算账户提取现金的，使用大额支付的什么报文及业务种类 答：使用金融机构发起的汇兑业务报文，业务种类为支取发行基金。 8、是否所有商业银行均需发起、接收“A202-银行汇票资金划拨”、“A107-内地机构境外发行债券结算”、“G104-银行卡轧差净额”
二代支付系统报文交换标准【大额支付系 统分册】（ 版本1.0） 中国人民银行清算总中心 2010年8月
注：变化状态：A—增加，M—修改，D—删除
目录 修改记录1 1报文清单及概要2 1.1报文清单2 1.2数据类型2 2二代支付系统报文（XML格式）3 2.1客户发起汇兑业务报文
支付系统相关业务知识介绍 一、清算账户头寸管理 ◆直接参与者银行机构在清算账户内必须存有足够资金，用于本机构及所属间接参与者支付业务的资金清算。 ◆大额支付系统的清算机制：逐笔实时发送、全额清算资金 大额支付系统对清算账户头寸足以支付的支付业务，实时进行资金清算。 小额支付系统的清算机制：批量发送支付指令，轧差净额清算资金 小额支付业务轧差净额在每场清算时点发送国家处理中心进行资金清算。 ◆直接参与者银行机构应建立清算头寸变动情况实时监控制度，根据行内支付业务流的变动规律，定期测算存放央 行的头寸余额，设定“余额警戒线”。 操作说明：“余额警戒线”可通过向国家处理中心发送清算账户警戒值设定变更报文（CMT605 ）进行设置；清算账户余额低于预定余额警戒线的，国家处理中心将会自动通知警戒线设置行。 ◆直接参与者银行机构应安排专人专岗监控支付系统清算账户余额变动情况，对清算账户余额达到“清算警戒线”、 轧差净额不足清算等情况，应及时报告，迅速处置。 操作说明：余额查询使用清算账户余额查询请求报文（CMT652），查询结果返回所查清算账户的当前余额和可用头寸。 可用头寸: 设置了余额最低控制金额的清算账户行： 可用头寸＝当前余额－余额最低控制金额－圈存资金 未设置余额最低控制金额的清算账户行： 可用头寸＝当前余额－圈存资金 ！大额支付业务和小额轧差净额只能用圈存资金以外的可用资金清算。 预期头寸 预期头寸＝清算账户可用头寸+队列中贷记该清算账户的支付交易金额－队列中借记该清算账户的支付交易金额二、净借记限额管理 净借记限额，是指小额支付系统为开立清算账户的直接参与者设定的、对其发生支付业务的净借记差额进行控制的最高额度。商业银行通过小额支付系统发起的贷记支付和借记回执只能在净借记限额内支付。 ◆净借记限额由授信额度、质押品和清算账户圈存资金组成，其中授信额度、质押品由NPC负责初始设置，清算账 户圈存资金由直接参与者负责初始设置。 净借记限额 = 授信额度+质押品价值+圈存资金。