第三编货币市场法律制度
第八章人民币管理法律制度
第一节人民币概述
一、人民币的发行。
1）人民币的发行原则是：①经济发行的原则；②计划发行的原则；③集中发行的原则。
2）中国人民银行发行货币。国家将人民币的发行权授予中国人民银行。由它来统一负责人民币的发行和货币流通量的调节工作。
3）发行的程序。人民币的具体发行有中国人民银行设置的发行库来办理，分为发行基金的调拨以及货币投放、回笼两个环节。
实践中，货币发行主要依靠中央与商业银行之间的现金收付活动进行先进投放或回笼来实现的。
二、残损人民币的兑换与销毁
1）《中国人民银行法》第21条规定，残缺、污损的人民币，按照中国人民银行的规定进行兑换，并由中国人民银行负责收回、销毁。残损人民币兑换的标准有三类：一是全额兑换；二是半数兑换；三是不予兑换。
第二节人民币的保护
一、人民币保护
1．人民币的保护
（1）禁止伪造、变造人民币；
（2）禁止出售、购买伪造、变造的人民币；
（3）禁止使用伪造货币
（4）情节轻微的行为
2．人民币图样保护
在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样的，中国人民银行应当责令改正，并销毁非法使用的人民币图样，没收违法所得，并处5万元一下罚款。
3．禁止代币票券
任何单位或者个人不得印刷、发行代币票券以代替人民币在市场上流通。
第九章外汇管理法律制度
第一节外汇管理概述
一、外汇的定义和范围
1）外汇，泛指一切我国本币以外的外国货币。目前，国际金融界普遍接受的自由外汇有：美元、日元、欧元、英镑。
2）下列以外币表示的、可以用作国际清偿的支付手段和资产为外汇形式：①外国货币，包括纸币、铸币；②外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政凭证等；③外币有价证券、包括政府债券、公司债券、股票等。④特别提款权、欧洲货币单位；⑤其他外汇资产。
二、外汇的作用
1）自由外汇在国际市场上有四种作用：价值尺度、支付手段、信用手段和储备手段。
2）自由外汇货币在外汇管制国家的主要作用主要是：国际支付手段、信用手段和国际储备手段。
3）对我国来说，外汇的作用主要是国际贸易中的支付手段和储备手段。
第二节我国外汇管理制度的基本框架
外汇管理基本原则
1）实行国际收支申报制和外债登记制度；
2）禁止外币在境内流通
3）人民币经常项目下的外汇可兑换，国家对经常性国际支付和转移不予限制。
4）资本项目项目下的外汇流通依法审批或核准
5）金融机构外汇业务特许制。
第三节外汇储备管理制度
一、外汇储备
1．我国的外汇储备
（1）外汇储备，通常是指政府手中持有的外汇，它是一国维持国际收支平衡的基础。
（2）我国的外汇储备。2007年6月底增长到万亿美元。是世界头号外汇储备大国。
2．外汇储备管理的必要性
（1）外汇储备来源：一是出口企业的创汇；二是鼓励引进外资的政策背景下，资本项目的净流入外汇；三是我国对外举债所募集的外汇资金。
我国的外汇储备主要有三部分构成：经常项目下的贸易盈余、资本项目下的资本净流入及部分外国政府和国际金融组织提供的借款。
（2）外汇储备对应的债务特征：我国的外汇储备都集中于中央银行。中央银行获得外汇资产靠的是发行货币，而货币的发行是
央行的负债，因此我国的中央银行在掌管外汇储备的同时，也行成了央行“欠民间的债务”。这就是所谓的外汇储备对应的债务特征
（3）外汇储备对应债务特征所蕴含的意义
第一，它并非“多出来的财富”，更不是国家的财政收入。
第二，外汇储备增长过快，易造成经济过热、出现泡沫，给政府的宏观调控带来困难。
（4）改善外汇储备管理的必要性：
一是通过调整外汇币种结构和投资方向，实现外汇储备的保值增值；
二是适度控制央行持有的外汇储备规模，减轻流动性压力，实现国内经济宏观调控目标；
三是实行藏汇于民的政策，推动我国企业走出国界进行国际化经营，满足居民日益丰富的消费需求。
3．外汇储备管理制度的改革
（1）外汇资产种类的合理配置
（2）从消极投资到积极管理
4．国家外汇投资公司
（1）法律性质。从法律地位来看，2007年9月29日，中国投资有限责任公司在北京正式挂牌成立，对国家的外汇储备进行专业化经营。
（2）资本金注入
（3）业务范围和运作方式
其基本业务是利用超出储备规模的外汇进行境外实业投资和金融产品组合投资，以期提高外汇经营收益。业务范围，主要包括境外金融市场投资、股权投资和国内金融机构投资等。
第四节经常项目与资本项目管理制度
资本项目外汇管理
1．资本项目是指国际收支中因资本输出和输入而产生的资产与负债的增减项目，包括直接投资、各类贷款、证券投资等。
2．直接投资下的外汇管理
1）对于外商直接投资，外汇管理方面比较宽松；
2）对于境内企业到境外投资，我国实行项目审批与外汇审查的双审制。
3．证券投资下的管理
与直接投资相比，证券投资下的外汇流动特点是速度快，金额大，交易频繁，容易对本国金融体系造成较大冲击。
4．对外债的管理
外债指境内机构对非居民承担的以外币表示的债务，包括境外借款、发行债券、国际融资租赁等。
1）国际金融机构贷款和外国政府贷款由国家统一对外举借；
2）境内中资企业等机构从境外举借中长期国际商业贷款，须经国家发改委批准；
3）外商投资企业借用国外贷款的，不需要有关部门批准，但需要报外汇管理机关备案；
4）金融机构在境外发行外币债券，须经国务院外汇管理部门批准，并按照国家有关规定办理手续。
第五节外汇担保管理
外汇担保是指我国境内机构对国外其他机构借入外债或发行外汇债券等向外国债权人提供的担保。我国外汇担保合同主要有：1）借款担保；2）投标担保；3）履约担保。
第十章利率与汇率管理法律制度
第一节利率管理的必要性
利率的概念和种类
1．利率也叫利息率，它是一定时期内利息与贷出或存入款项的本金的比率。利息与贷出金额的比率，叫贷款利率，利息与存款金额的比率，叫存款利率。
2．利率的种类
①按资金融通关系的主体分，有中央银行与商业银行之间的存贷款利率；商业银行及金融机构之间的同业拆借利率；银行与客户之间的存贷款利率。
②按贷款合同中利率的状态分，有固定利率与浮动利率。
③按利率所反映的货币价值分，有名义利率与实际利率。
第二节我国利率管理制度
一、利率管理
1．利率主管机关及其权限
（1）中国人民银行是经国务院授权的利率主管机关，代表国家依法行驶利率管理权，其他任何单位和个人不得干涉。
（2）中国人民银行对商业银行的存贷款利率
中国人民银行对金融机构在贷款也应签订贷款合同，明确贷款利率；合同期内遇利率调整不分段计息。
（3）金融机构存、贷款利率
（4）罚息利率
罚息是借贷合同下逾期归还本息时适用的违约责任方式。
2．商业银行及其他金融机构的利率管理
（1）利率权限。金融机构有权确定一下利率：
①浮动利率；②内部资金往来利率；③同业拆借利率；④贴现利率和转贴现利率；⑤中国人民银行允许确定的其他利率。
2）浮动利率
目前我国中央银行对浮动幅度的管理包括三种方式：上下浮动；上限管理；下限管理。
3．我国的货币市场基准利率
（1）货币市场基准利率一般是指银行间同业拆放利率。它是一种单利、无担保、批发性利率，在金融市场上具有普遍的参照作用，其他利率水平或金融资产价格均根据这一基准利率水平来确定。
（2）我国的货币市场基准利率
第三节人民币汇率定值管理
汇率是一个国家的货币和另一个国家货币之间兑换的比率。在表示汇率的方法上，通常采用另一国货币来表明本国货币的价格。
第四节人民币汇率制度
一、人民币汇率制度
1．市场供求为基础
2．中国人民银行对汇率的管理与调节
3．人民币汇率的公布
中国人民银行授权中国外汇交易中心公布人民币汇率，后者于每个工作日上午9点15分对外公布当日人民币对美元、欧元、日元和港元汇率中间价，作为当日银行间即期外汇市场以及银行柜台交易汇率的中间价。
二、人民币汇率的标价方法与价格种类
1．直接标价法
2．价格种类
人民币汇率的种类分为即期汇率与远期汇率两大类。
第十一章银行卡法律制度
第一节概述
我国银行卡的概念与发展
1．银行卡是由商业银行向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。我国目前只允许银行发行这种支付工具，所以称为“银行卡”。
2．我国银行卡的发展
商品、服务买卖关系
存款、委托
委托收
付款、贷款
款关系
关系
会员关系
会员关系
第四节信用卡诈骗罪
一、信用卡诈骗罪是今年来比较突出的一种金融犯罪，给银行以及正当持卡人造成了较大损失。主要行为有：
1．使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡；
2．使用作废的信用卡；
3．冒用他人信用卡；
4．恶意透支。
二、《刑法》的处罚。