加强农村信用社金融创新能力建设
随着市场经济的发展和高科技、新技术的推广应用，客观上对农
村信用社业务发展提出了新的要求。文章首先从农村信用社金融创新的内涵及动因入手，分析了当前农村信用社金融创新的现状和影响金融创新的主要因素，提出了加强农村信用社金融创新能力的具体建议，为进一步加强我国农村信用社金融创新能力的建设提供参考。
金融创新是农村信用社等金融机构提高服务水平和竞争能力的重
要基础，是正确处理防范金融风险和支持经济发展关系、促进地方经济加快发展的必然要求。作为农村金融主力军的农村信用社，如何在“夹缝”中谋求生存发展，整合现有金融资源，加快金融创新步伐，全面提升竞争实力，成为当务之急。
一、金融创新的内涵
所谓创新，从经济学角度讲，就是创造或引进新的经济事物，这
种新的经济事物的外延相当之宽，既包括物化的新产品、新工艺、新工具、新技术，也包括新的组织形式、新的管理方法、新的制度安排，以及新概念、新思想、新思维方式等精神的东西。这两方面的创新有着密切的逻辑关系，后者创新往往成为前者创新的先导和条件，对前者创新具有重要的推动作用。在西方经济学界，著名经济学家熊彼特（J.A.Schumpeter），是创新理论的创始人，他提出了较为系统、完
整的创新理论，并以此为核心内容，构建了一个涉及领域宽泛，独具特色的经济理论体系。在1912年出版的早期代表作《经济发展理论》中，熊彼特开创性地提出了“经济发展理论和创新思想”。在他看来，所谓“创新”，就是“建立一种新的生产函数，把一种从来没有的关于生产要素和生产条件的新组合引入生产体系”。这个概念包括五种情况：采用一种新的产品、采用一种新的生产方法、开辟一个新的市场、掠取或控制原材料或半制成品的一种新的供应、实现任何一种工业的新的组织。它是由技术创新和生产组织形式的创新所引发的经济生活内部的一种创造性变动，需要通过引进“新组合”，进行创新来实现。因此，“创新”是经济发展的实质，“创新”是经济发展的根本现象。
金融创新，是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。具体来说，是指金融机构和金融管理当局基于微观利益和宏观效益的考虑而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的创造性变革和开发活动。金融创新的本质是创造出新的金融要素，或对金融要素进行重新配置和组合。金融创新包括狭义和广义两种。广义的金融创新就是指发生在金融领域的一切创新活动，包括技术创新、产品创新、体制创新、机构创新、管理创新等；狭义的金融创新主要指金融产品的创新，以1961年美国花旗银行首次推出的大额可转让存单为典型标志，特别是20世纪70年代西方发达国家在放松金融管制以后而引发的一系列金融业务的创新。农
村信用社作为农村最重要的金融组织机构，其金融创新可以概括为四个层次：一是产品与服务创新，二是管理与技术创新，三是理念与文化创新，四是体制与制度创新。
二、新形势下农村信用社金融创新的原因分析
所有的金融创新活动无非源于四种因素的需要：环境的变化、技术的变化、规避风险和逃避管制(米什金，1986年)。我国自80年代中期引入金融创新以来，随着金融改革的不断深入，金融创新也在不断适应着环境的变化。在当前激烈的金融竞争环境中，农村信用社进行金融创新主要有以下几种原因：
1、经济金融环境的变化使得金融创新成为一种客观要求
首先，随着农村金融需求的增加和金融竞争的加剧，农村信用社传统的单一功能机构面临着业务交叉、综合经营的新形势，现代化的农村信用社需要拓展业务领域，开展多元化的金融业务，以满足自身发展的需要。其次，衍生产品、资产证券化、代客理财等新的银行业务产品出现，从产品结构到经营方式都对传统资产负债业务产生了重大冲击。再次，技术和产品的创新要求农村信用社不断转变观念，开阔视野以适应创新发展的需要。最后，金融管制的放松也为农村信用社金融创新提供了良好的政策环境。
2、追逐利润最大化给金融创新提供了内在的深刻动力
农村信用社作为农村重要的金融实体机构，其经营目标之一是获
取最大利润。近年来，随着农村金融市场竞争的加剧和利率政策的调整，引起农村信用社资金成本上升，利息收入下降，服务成本支出增加。农村信用社必须改变原有的盈利模式另辟新径，寻求新的突破口，积极进行产品创新和业务创新。
3、科学技术的进步给金融创新提供了技术支持
90年代以来，在全世界范围内，科学技术特别是信息技术和通讯工具飞速发展。高新技术被广泛应用到金融机构的业务处理过程之中，这样不仅可以为金融创新提供技术上的支持，而且可以降低金融创新成本，增加金融创新收益，成为技术型金融创新的原动力。从金融创新的历史可看出，金融创新和科技革命有极大的契合性和依存性。现在迅速普及的电子银行业务、银行卡业务已经完全不同于过去传统的手工操作业务，已经对农村信用社业务的利润生成和盈利模式带来直接的冲击。这就要求农村信用社充分利用现代信息技术，加快金融电子化和信息化的进程。
三、农村信用社金融创新的现状和存在的问题
1、农村信用社金融创新的现状
1997年以来，按照 __、 __的统一部署，在人民银行监督管理和有关部门的大力支持下，各地农村信用社改革体制、改善管理、改进服务，积极进行金融创新，各项工作取得明显成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。特别是从xx年以来的新一轮农村金融体制改革，使农村信用社金融创新更为活跃，主要表现在：
（1）农村信用社产品与服务创新取得了很大进展。近年来，农村信用社业务创新发生了很大的变化，在传统负债业务和资产业务基础上积极创新，同时在中间业务领域相继推出了银行卡、信息咨询、理财业务等金融产品。这些新兴的金融产品不仅在一定程度上满足了人们多样化的金融需求，而且拓展了农村信用社的经营空间，拓宽了农村信用社的盈利渠道。在服务方面，农村信用社不断改进服务方式，改善了信用社与客户之间的关系，传统的“银行至上”的服务形象发生了重大转变，服务质量有了很大的提升。
（2）农村信用社管理素质与管理水平取得很大进展。xx年6月，__决定在浙江等8个省（市）实施农村信用社改革试点，在管理体制、产权模式和组织形式等方面对农村信用社进行一次全面改革。xx年8
月，农村信用社改革在除海南和西藏以外的21个省（区、市）全面推开。在传统的“三性”原则基础上，引入全面风险管理、资本充足率管理等方法的基础上，xx年，中国银监会整体推进农村金融体制改革，在改造现有金融机构，鼓励培育新的金融机构，完善金融服务体系等方面取得突破性进展。从xx年初开始，全国农信社系统参照国际通行做法，对贷款实行“五级”分类。农村信用社系统展开了从高管人员的大规模培训，大量的农村信用社的基层高管人员被轮流培训，到大型银行与股份制银行进行工作实践，大银行抽调上百人分赴各省指导五级分类，农信社六十万员工的业务水平得到迅速的提升。通过实行五级分类，使农村合作金融机构的监管标准与商业银行的标准达到了统一。
（3）农村信用社电子化和管理信息技术创新不断加强。农村信用社在计算机方面的应用与工、农、中、建等商业银行相比起步较晚，起初主要应用在对外营业上。现在，农村信用社加大了科技投入力度，金融电子化建设进程进一步加快，以网络为依托，先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务。除联行外，对外营业的电子化水平基本能够与四大国有商业银行持平。同时，管理信息化在业务工作中的应用进一步加强。通过管理信息的及时反馈，农村信用社增加了经营收益，降低了经营风险，优化了人力资源的配置，提高了工作效率。
2、农村信用社金融创新存在的问题
但是，由于诸多因素的制约，农村信用社依然面临着资产质量较差、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱等诸多问题。相对于国内商业银行金融创新“起了步，上了路，水准低，不平衡”（银监会副主席唐双宁语）的现实状况，农村信用社金融创新的能力更为落后，主要表现在：
（1）金融创新观念缺乏。目前，很多农村信用社还没有真正树立起金融服务的观念，依然存在安于现状、保守求稳的心态。这种观念的存在导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，不能积极主动地去寻找金融创新的切入点，而是更多的是考虑如何应付上级的考核，缺乏金融创新观念。
（2）高素质金融人才严重缺乏。金融创新对金融从业人员素质要求较高，需要从业人员具备现代金融专业知识，操作技能和风险防范意识。没有思想观念新、竞争意识强、具有丰富金融知识和直接操作经验、精通业务的高素质人才，银行等金融机构很难在竞争中立于不败之地。由于农村信用社地处广阔的农村，对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力，严重影响了农村信用社金融创新的开展。
（3）金融服务品种单一，吸纳性创新多，原创性和特色性创新少。当前农村信用社金融服务品种单一，主要集中在传统的存贷款业务上，满足农户信贷资金需求的信贷品种较少，金融创新主要是模仿、借鉴国内商业银行的做法，以吸纳性创新为主，有特色和原创性创新很少，创新产品具有很强的同质性。由技术进步引起的金融创新工具只是极少数，同时创新层次低，创新主要表现为简单的数量扩张。
（4）金融技术创新有限，金融工具创新能力不强。国有商业银行老牌资深、实力雄厚，有先进的技术设备和业务网络，电子化程度较高，资金调拨灵活，在“硬件”上比农村信用社先进的多。同时它们采用国际金融领域已有的金融创新成果，再加上服务意识强，在“软件”上也比农村信用社先进。农村信用社由于科技人才的缺乏，观念落后，不舍得在电子化建设上投入，导致农村信用社金融工具科技含量低，竞争力不强，金融创新处于初级阶段。
（5）金融创新的监管不完善。目前，监管部门对农村信用社在金融创新方面的监管还不到位，不完善。金融法律法规仍不健全，金融创新的监管手段仍很落后，还没有将农村信用社金融创新活动监管纳入正常轨道。
四、加强农村信用社金融创新能力的对策
当前形势下，农村信用社只有不断进行金融创新，才能适应农村经济发展，应对激烈的金融竞争，满足客户对金融需求的客观要求，提升自身的社会形象。农村信用社只有认清自身存在的问题，才能“对症下药”。
1、进一步加快农村信用社产权制度改革
产权制度改革是农村信用合作社改革的一个十分重要的问题，其核心是要通过明晰产权实现“谁投资、谁管理、出了风险谁承担责任”这一目标。近年来，通过多样化的产权制度改革，不同地区、不同经济环境、不同经营状况下的农村信用社都寻找到了符合自身情况的有效的产权结构和组织模式。当前各地农村信用社要以产权制度改革为突破口，把农村信用社真正建设为“自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的社区性地方金融机构”，具体应逐步改造为地方性农村股份合作银行。
2、创新经营理念，转变服务方式
农村信用社要坚决树立和贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，牢固树立起“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的经营策略，将“以客户为中心”落到实处。客户是农村信用社的衣食父母，农村信用社要实现盈利，就离不开客户。随着科技进步
和社会发展，客户的需求越来越呈现出多样化、个性化的趋势，农村信用社只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需要。农村信用社员工要树立“卓越的银行源于卓越的服务，卓越的服务源于卓越的员工”的经营理念，提供给客户“令人信赖的服务质量，令人赞许的服务效率，令人满意的服务态度”。
3、大力发展金融技术创新，提高竞争实力
把计算机技术引入支付清算系统是当代最成功的金融创新。农村信用社要大力实施技术创新战略，广泛应用现代科技，加快高新技术的推广和应用，以技术创新促进业务创新；农村信用社要突破传统的柜面服务，依托信息技术，积极推进自动转帐、 __、网上银行等高科技金融产品的开发和创新，提高农村信用社业务处理和运作效率，以高效、快捷、优质的产品与服务赢得市场。
4、加大业务创新力度，增加业务收入
农村信用社的业务创新应以立足农村社区、服务农村经济为出发点，加大业务创新力度，不断创新金融产品，向农户和农村企业提供开放式、全方位的金融服务，增加业务收入。
首先，农村信用社要结合当前农村经济发展的现状，充分考虑农村市场需求，大力开展资产业务创新。农村信用社要根据农村经济多元化的实际情况，开拓新的贷款业务品种，使贷款品种多样化，以适应广大农民、乡镇企业等各类客户的不同需求。要把小额农贷作为新的利润增长点，有条件的地区可建立起贷款超市，结合当地实际推出小额信用贷款、建房贷款、联保贷款、助学贷款、农机具贷款、经商贷款等新的贷款品种，满足多样化的贷款需求。
其次，大力开展中间业务创新。中间业务收入是衡量现在金融创新能力的一个很重要的指标。当前国际市场中领先的银行，中间业务收入占比已达到70-80%，一般的银行达到50%。而国内大中型银行，目前的中间业务收入占比为17.5%，城市商业银行中间业务收入占比是3.67%，农村合作金融机构的水平仅仅是0.7%。在此对比下，农村信用社要想在激烈的竞争中求生存，求发展，必须改变现在的状况，增加非利息收入，增加中间业务收入。如开发新的金融工具，不断培植新的经济增长点，同时加快网上银行、电话银行、信用借记卡、代客理财设计、对外担保等新的金融产品的开发，积极开发期权、互换、远期利率协议、组合保险、零息债券、可互换债券等高科技含量的新型金融产品。
再次，积极开展负债业务创新。长期以来，由于农村信用社的服务质量和水平与国有商业银行相比有一定的差距，导致其在吸收存款
的竞争中往往处于劣势。因此农村信用社要结合实际，扬长避短，在传统存款业务的基础上开发新的品种，加大营销力度，加快存款服务的多样化建设。根据农民需求现状，开办农户养老储蓄、医疗保险储蓄、子女教育和婚嫁储蓄等新的业务，吸收农村闲散资金，结合农业的季节性特点，在农副产品收购季节积极揽储。
5、创新监管思路和监管体制，完善金融法律法规
金融创新是金融机构发展的不竭动力，通过创新满足经济发展对金融服务的需求，才能使金融机构更好地发展。然而，新的业务必然带来新的风险，对新的风险要有充分的重视，采取必要的防范措施。这也是《有效银行监管核心原则》的基本要求。农信社要充分考虑所面临的风险。因此，必须建立一个完善的业务创新监管体系，加强风险控制与监管，完善金融法律法规，把金融创新与风险防范统一起来，以规范农村信用社的业务创新行为。创新与风险的矛盾在外部统一于经济发展、统一于创新带来的利益与风险防范成本的比较，在内部应统一于金融体系的内控制度建设。如果金融体系的内控建设跟不上，风险防范欠佳，那么金融创新就有可能给金融机构带来巨大的损失。当前，银监会已经对金融创新在监管政策上作了许多完善，特别是准入政策上，对金融创新给予了很大支持；对创新业务监管提出了三个逐步到位，即认识逐步到位，组织逐步到位，工作逐步到位。在此基础上，各监管部和银监局要根据实际情况，对于需要进一步改进的方
面加强调查研究，对于风险可控的金融创新活动，要进一步完善法规政策，积极支持，为农村信用社金融创新提供安全保障的法律环境。
6、大力培养人才，适应竞争和创新的需要
当前，农村信用社正面临新的发展机遇，为了更好地适应竞争和创新的需要，必须加强人才队伍建设，加强战略的科学性，树立科学的人才观，实现人才强社。一方面，农村信用社要重点搞好队伍建设，努力营造好吸引人才和培养人才的机制。农村信用社要积极引进文化素质高和专业能力强的人才，同时加强对现有从业人员的学习、培训，加强其现代金融服务意识和业务素质。另一方面，农村信用社要引入人才竞争机制，实行优胜劣汰，全方位推进人才的优化组合。同时建立完善的、能够调动所有人积极性的薪酬、奖励和激励机制，进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。
内容仅供参考
农村信用社信息系统应急预案方案**农村信用社信息系统应急保障方案 为解决信息系统可能发生的各种安全故障或灾害，能够在第一时间内快速采取有效的应对措施，及时恢复网络和系统运行，根据*文件要求，结*实际情况，特制定本应急保障方案。 一、健全组织领导 (一)、成立信息化安全领导小组 组长: 副组长: 成员: (二)、成立信息安全领导小组办公室 办公室主任: 成员: 二、明确信息化安全领导小组及小组办公室职责 (一)、信息化安全领导小组主要职责 1、贯彻落实省联社信息化安全领导小组的指示和决定，及时向省联社信息化安全领导小组报告情况并提出建议; 2、检查和指导辖内信息系统应急预案的制定和修改工作，并对预案进行评估和评价; 3、突发事故发生后，组织辖内相关部门和有关单位，调动辖内力量，具体实施应急处理工作; 4、组织和指导信息系统安全事故应急队伍的培训和演练工作。 (二)、信息安全领导小组办公室主要工作职责
1、负责做好中心机房前置机、网络、机房环境、电源、空调等技术风险的排除; 2、监控计算机系统、网络系统的运行状况，及时排除技术故障，恢复系统正常运行; 3、监控通信线路的运行状态，及时联系联通公司和电信公司的线路维护人员，确保通信线路畅通; 4、若系统出现故障，及时向联社领导小组报告，采取有效措施，恢复系统运行。 5、及时向联社领导小组办公室报送事故分析、处理总结。 三、应急措施 (一)、电力系统故障的应急处理流程 1、故障报告 联社和网点所有员工发现本单位电力系统出现异常情况时，应及时向联社信息化安全领导小组报告。 2、信息化安全领导小组是电力系统故障应急处理的第一责任单位。 信息化安全领导小组立即启动电力系统故障应急处理流程，尽快查清故障原因，提出解决办法，确定故障排除可 能需要的时间。 3、计算机中心机房停电的处置流程 (1)、根据停电时间和UPS电池的后备供电能力，切断暂时可以中断的电子设备的电源，重点保证计算机系统、网络等关键设备的电力供给。 (2)、根据UPS的供电情况和电力系统的恢复情况，启动柴油发电，保障机房电力的供给。 (3)、停止部分非业务系统用电，非生产用机全部关闭。
浅谈企业信息化建设与管理 时间：2015-08-10 来源：学术堂所属分类：工商企业管理毕业论文本文字数：8943字 内容摘要 随着信息技术的集成化和信息网络化的不断发展，信息不仅已经成为企业发展的决定性因素，而且还是最活跃的驱动因素。在此背景下，本文分析了我国企业信息化建设的现状，阐述了企业信息化建设与市场竞争力的紧密联系，提出了如何完善企业的信息化建设来提高企业本身的市场竞争力。 关键词 集成化；信息化；竞争力 目录 第一章绪论 (4) 第二章企业信息化建设与管理 (5) 2.1企业信息化建设与管理 (5) 2.2如何加强企业信息化建设与管理 (6) 第三章我国企业信息化现状及存在的问题 (8) 3.1 我国企业信息化现状 (8) 3.2 企业信息化建设中值的思索的问题 (11) 第四章企业信息化与市场竞争力的关系 (17) 4.1 提高企业的整体管理水平 (17) 4.2 促进组织结构优化，为企业赢得竞争优势 (18) 4.3 加快企业信息化建设的步伐来赢得市场 (19) 总结 (21) 参考文献 (22) 后记 (23) 第一章绪论 当我们迈进21世纪的时候，加入WTO（世界贸易组织）成为我国“十五” 计划的良好开局和重要内容而备受国人重视。加入WTO旨在使我国经济融人世界经济主流之中，缩短我国与西方发达国家的经济差距；但我们也必须看到“入世”
不仅在经济运作层面和体制制度层面对我国产生冲击，同时，企业建设和管理文化层面也同样受到影响。 加入WTO以后，我国经济将采用信息化带动工业化的发展战略，实现跨越式发展。信息化建设首先要从基础工作抓起，主要有办公自动化的管理、业务管理、信息服务等；只有做好这些信息化的基础工作，才能进一步加强信息化建设 第二章企业信息化建设与管理 2.1 企业信息化建设与管理 企业息化建设是一项系统化工程，它涉及到办公自动化、业务管理科学化、信息服务网络化、商务活动电子化等等这些对企业的未来发展带来新的机遇。 1 办公自动化管理 随着时间的推移，企业文件资料积累堆积如山，给文件保管、查询带来极大困难。传统的办公程序，从文件起草、传阅、审批、归档、借阅等各个环节，常常存在浪费纸张、文字不清、传阅不及时、文件去向不明等现象。而信息化下的办公自动化。只要一台电脑，将所有文件输入进去，无论何时何地，通过主题词和全文检索进行查询，这样做既安全又省时，又准确，能够极大地提高工作效率。 2 业务管理科学化 在信息化条件下，企业的业务从调研、立项、签约、履约到后期的服务，都可以进行科学管理，例如快速准确计算各种存在大量内部运算关系的业务报表，随时掌握大量的现有客户和潜在客户，对业务市场做出科学的预测和分析，对租赁合同、工程项目合同等各种业务数据建立数据库，利用检索查询程序生成各种报表，绘制各种统计图形，实现日常管理、综合分析和预测功能。 3 信息服务网络化 企业利用现代网络技术，可以在互联网上建立自己的网站，宣传自己的产品服务于客户，并与其他企业建立实时互动的信息交换，达到生产、流通、交换、消费各环节的统一协调。 利用网站向客户提供详尽的企业产品信息和服务介绍，减少企业宣传成本；利用网站向客户直接进行产品销售和提供服务。增加企业收入；利用网站建立企业信息系统，提高工作效率。企业建立网站后还可以设置自己企业域名下的电子信箱，大大提高企业通讯效率，提高市场竞争能力，极大降低经营成本。借助互联网，决策者得以迅速了解党和政府的路线、方针、政策与新闻，及时掌握国内、国际市场行情和供求信息。 4 商务活动电子化
浅谈商业银行在中小企业融资方面的金融创新(一) 具体而言,资产规模大于兆元新台币的台湾本地银行为12家,5000亿新台币至兆元新台币的本地银行5家,1000亿新台币至5000亿新台币银行17家,小于1000亿新台币的银行3家。相比而言,大陆国有商业银行资产总额40.1兆元,四大银行资产均已超8兆人民币;大陆股份制商业银行,城市商业银行的资产规模大于台湾最大银行者也不在少数。 与营运规模相联系的一个特征是:台湾银行业市场集中较低。以前五大银行的市场占有率来衡量,台湾2009年的市场占有率为34.6%(以资产总额计),39.7%(以净资产计),21.4%(以分行数量计),32.9%(以存放款余额计)。更有占银行总数量1/4左右的台湾本地小型银行,每家市占率不到1%。从国际横向比较来看,我国台湾地区前五大银行的市场占有率是较低的。 (2)本地银行的市场占有率非常高。在2009年,以资产总量占银行业总量的比重来看,台湾本地银行的占比达到了74.96%;其净资产占整个银行业比重为82.91%;本地银行当年的存款余额为214463亿元新台币,占总量的75.51%;贷款余额为168038亿元新台币,占比高达91.68%。以这四个指标来衡量,外国银行在台分行的市场占有率都不超过6%。台湾银行业的市场竞争主体是台湾本地银行。造成如此状况的原因:一是因为对外国银行的进入有严格的审查,对外银在台能够从事的业务也有一系列规定;二是外银在台更多地选择了存贷款之外的其他业务。 (3)银行整体规模增长平稳。以总资产、净资产、存款余额、贷款余额四个指标来衡量,台湾本地银行和外国银行在台分行2001年至2009年的复合增长率在5%左右。两者总资产从23兆元新台币增长至32兆元新台币,净资产从1.6兆增长至1.9兆元新台币,存款余额从15兆增加到22兆元新台币,贷款余额从13兆增加到17兆元新台币。 (4)资产质量较好,基本渡过“双卡风暴”。对银行资产质量的指标之一是逾期贷款比例。逾期贷款的定义是:到期未偿还,已达相当时日的贷款。而逾期贷款比例是以逾期贷款金额除以贷款总金额。 2005年以来台湾由于信用卡和现金卡的发放数量过多,造成了呆账转销率的上升,甚至部分银行的亏损,这种情况在2008年后得到较大改善,不良资产对银行业的影响减小。 2.其他指标。 (1)信用风险。以不动产为担保抵押品的比重持续上升。由于经济增长前景仍然不明确,与不动产相关贷款的信用风险可能上升。 2008年台湾银行业贷款总量约7.5兆元新台币,其中最大部分为对制造业的贷款,占总量的47%;而这其中又以对电子电机机械相关产业贷款为最多,约为1.65兆元,占贷款总量约20%。台湾在2008年的出口下降约40%,中小企业偿债及再融资的能力都有所下降。银行的信用风险也因此可能上升。 (2)流动性风险。相比外国银行在台分行,台湾本地银行的存款保持了平稳增长,资金供给充裕。对于要求的7%的法定流动比率,台湾本地银行与外国银行都大大超过这个标准。 从资金来源和运用的分析中同样可以看到,本地银行以较稳定的客户存款为主要资金来源(占资金来源总量的80%);在资金运用方面,除了贷款占总量的53.9%(外银为23.3%),台湾本地银行更多的将资金置于中央银行及同业存款(占总量的23%,外银为14.8%),表明本地银行资金运用相当谨慎。 (3)资本充足率。2008年底台湾本地银行的自有资本占风险性资产比率为11%,这比世界其他地区稍低。 二、对我国台湾本地银行的盈利性分析 1.盈利性较差的台湾本地银行。2009年台湾本地银行的税前盈余为755亿元新台币,ROE(净资产收益率)在2001-2009的九年间基本上低于10%,在2002年甚至低至-6.9%。国际上公认银行业ROE的正常水平在15%~20%,台湾银行业明显低于这个水平。 2.本地银行盈利性较差的原因。
商业银行金融服务创新及应用分析 国经济的快速发展，使我国商业银行正面临着前所未有的发展机遇和挑战，以下是搜集的一篇关于商业银行金融服务创新应用分析的论文范文，欢迎前来阅读参考。 自改革开放以来，金融业服务创新收到了全球各大商业银行的追捧，并逐渐成为了商业银行提高核心竞争力的重要组成部分。我国商业银行在面临国内外激烈市场竞争的同时，还需要创新商业银行的金融服务，才应对金融全球化的风险。因此，分析商业银行金融服务创新的重要性，并找到金融服务创新的具体措施显得非常重要。 一、商业银行金融服务创新的必要性 其一，商业银行金融服务创新是扩大市场和增加利润的内在需要。就目前的情况分析，商业银行面临着巨大的机遇与挑战，不仅要应对国内外激烈的市场竞争，同时还必须通过创新银行的金融服务提供多样化的金融产品来满足客户日益增长的需求。 其二，金融服务创新是我国商业银行适应经营环境的变化的需要。社会投资渠道的变化将直接导致商业银行的经营范围大大缩小。利率水平的降低使银行的利差空间进一步缩小。如果商业银行只靠利差发展的话，会很难长期、稳定生存与发展。 其三，金融服务创新是顺应客户变化的需要。随着科学技术的成熟与发展，客户获取的金融知识越来越多，对金融服务的鉴别能力也越来越强。如果银行缺乏持久的创新服务，将很难满足客户对金融服务的需求。
二、商业银行金融服务创新中存在的问题 (一)金融品种单一 现阶段，商业银行在金融服务创新的过程中金融品种比较单一，还处于初级的发展阶段，在消费信贷、网上银行或者衍生金融工具业务方面还不成熟。另外，我国商业银行金融服务相关的业务规模还比较小，在银行的整体业务规模中占有的比重非常低。从整体情况来看，商业银行金融服务相关业务整体规模还需要进一步发展。 (二)服务创新能力弱、方式单一 目前，商业银行金融服务的创新能力弱，服务方式单一，不能满足客户金融服务的需求。办事效率低，办理业务等待的时间长，造成客户普遍的抱怨。同时，商业银行的服务产品比较单一，不具有多样性与灵活性的特点，不能适应客户对金融服务的需求。另外，科技开展的动力不足也直接制约了优质服务的开展。 (三)业务创新不均衡 资产业务主要是指运用货币资本来不断获取利润业务，主要是由现金资产、证券投资或者放款等部分组成。从商业银行金融创新得角度分析，商业银行金融服务创新主要是经济市场竞争激烈，出现了很多负效益的金融创新。与国外商业银行相比，我国商业银行金融服务的中间业务主要是汇兑、结算等业务。近年来，中间业务是一个发展比较快的业务，其业务的发展已经超过了大大的传统业务，导致业务创新部均衡的问题一直存在。 三、商业银行金融服务创新的对策
商业银行金融产品创新 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT
浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。
(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的
内部编号：AN-QP-HT499 版本/ 修改状态：01 / 00 In Order T o Standardize The Management, Let All Personnel Enhance The Executive Power, Avoid Self- Development And Collective Work Planning Violation, According To The Fixed Mode To Form Daily Report To Hand In, Finally Realize The Effect Of Timely Update Progress, Quickly Grasp The Required Situation. 编辑：__________________ 审核：__________________ 单位：__________________ 阳泉市农村信用社信息化建设带来的安全问题调查报告通用范本
阳泉市农村信用社信息化建设带来的安全问题调查报告通用范本 使用指引：本报告文件可用于为规范管理，让所有人员增强自身的执行力，避免自身发展与集体的工作规划相违背，按固定模式形成日常报告进行上交最终实现及时更新进度，快速掌握所需了解情况的效果。资料下载后可以进行自定义修改，可按照所需进行删减和使用。 随着人类社会进入信息时代，金融信息化进程加快，因特网在信息全球化中扮演着非常重要的角色。通信、计算机技术等高科技手段在银行业广泛运用。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。 金融信息化是一个热点话题，关系金融行业的稳定性和发展。所谓“金融信息化”，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源等四要素组成的国家信息基础框架之上，
信息化管理建设及日常管理小组职责 为了加强中心信息化小组的领导和管理，保障系统有序运行，现制定各工作人员的工作职责，如下： 一、组长：XXX 1、负责中心信息化建设全面领导工作。 2、组织协调、监督检查各站点信息化建设工作。 3、组织相关负责人定期召开专题会议研究部署信息化工作，根据中心信息化需要对管理模式和工作流程进行调整。 4、研究决定中心信息化建设中的工作事项。 二、副组长：XXX 1、要发挥小组的合作精神，积极调动小组成员的积极性，合理分配各项工作任务，带领小组认真完成各项工作任务。 2、组织协调好信息小组各项工作，合理安排信息小组各岗位人员工作，确保信息小组各项工作有序进行。 3、组织落实制定工作计划，并组织对计划落实情况的检查。 4、加强与各站点的沟通协调，积极听取各站点的意见和建议，改进工作。 5、及时了解相关政策，做好信息系统软件的改造、部署、安装、调试，使中心的信息化建设适应发展要求。 6、做好职工的培训工作。 7、负责各站点“健康XXAPP”、“微信公众号”、“XX智慧门诊”
的宣传工作。
三、技术指导员：XXX 1、负责单位信息系统的维护与完善信息系统功能，保证系统能正常使用。 2、负责信息系统故障处理，及时排除日常出现的故障。 3、掌握好各系统软件的使用，负责注册用户、设置口令、授予权限等，并适时加以修改。 4.按照领导的修改意见，结合工程师进行系统改造、权限分配与修改、数据提取等工作。 5、负责医院信息系统的操作指导，协助、监督各应用站点完成各项应用操作。 6、做好医院职工的操作培训工作，做好技术服务。 7、认真落实国家和单位有关信息系统安全工作的有关规定，定期排查、处理单位信息系统存在的不安全因素，确保网络信息安全。8、根据领导审批后的意见进行站内计算机及相关设备的安装工作，承担单位计算机的维修工作，并做好相关维修记录。 四、各站点护长 1、协助信息小组做好本站点的信息化管理工作。 2、掌握系统使用，准时把医生的排班上传。 3、及时发现系统问题，并上报维护，保障系统的正常使用。 4、积极参与单位组织的信息化培训，并做好站点职工的培训工作，提高整个站点的信息化运用水平。
商业银行金融创新的动因分析 摘要：金融创新能力的强弱直接决定着银行竞争力的大小，决定着商业银行在市场中的兴衰成败。基于这样的背景，从内部和外部两个方面对商业银行金融创新的成因进行了分析研究。只有这样才能针对金融创新中存在的问题找到有效的解决途径。 关键词：金融创新;商业银行;动因 1 金融创新的含义 20世纪70年代以来，金融领域发生了革命性的变化，人们将金融领域的这些变化称之为金融创新。从广义的角度来讲，金融创新是指各种要素的重新组合，具体讲是指金融机构和金融管理当局出于对微观利益和宏观效益的考虑而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的金融业创造性变革和开发活动。 2 商业银行金融创新的动因 随着市场经济的快速发展和我国对外资银行的全面开放，商业银行在激烈的市场竞争中对产品、市场和品牌的认识也不断深化，逐步认识到金融企业只有根据市场需求变化和自身业务发展状况，不断推出能够满足客户和市场需求的金融产品，才能不断扩大市场份额，在激烈的市场竞争中立于不败之地。 总体来说，我国商业银行金融创新的动因可归纳为以下几个方面： 2.1 内在动因 （1）转移风险的需求。20世纪70年代以来，国际经济环境发生
巨大变化。布雷顿森林体系解体引发了国际汇率、利率剧烈波动和通货膨胀的加剧，导致国际金融市场的持续动荡，使商业银行运作面临更大的不确定性和风险，由此，产生了规避风险的金融工具。 （2）提高资产流动性的需求。金融资产的一个重要性质是杠杆性，即资产能在流动过程中不断被放大，因而金融资产的流动性越强，其盈利性和安全性也越高。商业银行为了提高其资产的盈利性和安全性，创新出能够提高金融资产流动性的金融工具。 （3）银行收益率的下降，促使银行寻求新的盈利途径。20 世纪70年代以来，由于直接投资的兴起，廉价资金来源减少，金融机构的资金成本上升，再加上竞争及利率政策的调整，引起银行的利息收入下降，服务成本支出增加，银行要保持较高的收益，必须另辟新径，寻求新的突破口，金融创新便由此产生。同时，因为创新的金融产品提供的是特殊的金融服务，其价格没有可比性，不可能由人民银行统一定价，而只能由银企双方协商决定，其利润空间必然较大。商业银行作为经济实体，其经营目标就是获取最大利润，只要有利可图，商业银行就有创新金融产品的内在动力。 （4）金融产品的生命周期性客观上要求商业银行进行金融创新。金融产品像其他产品样也有其生命周期，即引入期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。金融产品与其它产品的衰退期有所不同，一般工业品或消费品进入衰退期时，市场多表现为人们不购买或不使用该产品；但金融产品进入衰退期时，则多表现为市场饱和与低利润。为了保持市场竞争力，商业银行需要在金融产品进入衰退期之前研制开发
平安银行广州分行2012年度金融创新报告 2012年，面对复杂的国际国内经济环境，平安银行广州分行在总行的领导下，沉着应对、迎接挑战，业务运行整体平稳，经营成果显著提高。同时，以整合深圳发展银行为新的起点，紧密围绕国家相关政策及规划，在发展中加强金融创新，无论是在新业务、新产品的研发，还是在银行战略目标的推动中，均取得新的进展。 一、提升服务质量，开发多层次、多功能的创新产品。 2012年，平安银行广州分行产品创新以提升客户服务质量为中心，积极开发不同层次的金融产品，尽力满足客户多元化的服务需求，金融产品逐渐由量到质、由创新产品单一式向组合式转变，形成了更加灵活多样的产品供应链。 本年度，平安银行广州分行在理财业务、电子银行业务以及一些中间业务上积极开拓进取，产品和服务的创新度得到不断提升。 本着加强“一站式”综合金融服务的服务宗旨，我行在信用卡业务方面持续为客户提供专业贴心的服务，“安全、实惠、好用”的品牌形象深入人心，得到持卡人的广泛好评。例如在总行指导下推出的“校园卡”系列，实现了金融功能和校园功能的物理介质和系统功能的无缝链接，将金融服务、校务管理、校内服务做到了最佳整合。同时，在个人理财及公司理财方面，不断提升中高端客户的专业产品和服务能力，持续为客户创造价值；继续推进以“新一贷”为代表的个贷产品，为客户提供更为便捷、简化和创新的服务；此外，推动“结售汇”对公理财的发展，在理财产品的创新上做出了重大贡献。对于银行业未来发展的主要条线电子银行业务的拓展上，推出“S-EBANK”企业网上银行业务，以“专业”、“安全”、“节约”的网上银行办理理念为中小企业在网上融资上做出了很大的贡献。“线上供应链金融”通过银行服务平台与供应链协同电子商务平台、物流仓储管理平台无缝衔接，将供应链企业之间交易所引发的商流、资金流、物流展现在多方共用的网络平台之上，实现供应链服务和管理的整体电子化。为满足金融创新品种的策略交易、辅助客户进行基金投资，提供了有效的技术支持。 不仅如此，在不断的推陈出新的金融创新前提下，平安银行广州分行继续推进总行的各项业务开展，很大程度上提升了银行业务效率，并且在加强风险管理为目的的相关制度、系统创新。 二、积极落实国家经济金融政策 为响应国家经济转型的需求，平安银行广州分行在制定发展战略，开拓战略产品等方面，以中小企业为主，大力拓展以国家相关政策为主导的业务及活动。 首先，开拓了小企业为主的小微金融业务，本着高效、快速、灵活的服务理念，为小微企业提供贷款融资、结算、理财等服务。其次，在二十一世纪科技创新为主旋律的社会发展中，我行也加大了在科技金融创新上的投入力度，铺展电子化金融产业线，建设和完善线上电子产品。此外，为了支持企业客户的发展，我行还开展了“投融资及财务顾问服务”，利
农村金融机构信息化建设水平有待提高 随着2007年8月10日海南省农村信用社联合社的挂牌成立，这是全国最后一家挂牌开业的省级联社,它的诞生,标志着农村信用社新的管理体制框架已经全面建立，表明经过全国农村合作金融机构的不断努力，农村信用社改革试点工作取得了重要进展和阶段性成果。目前国内金融市场的竞争日趋激烈，同时，国内银行业的信息化建设经过持续多年的建设，已具相当规模和水平，而农村合作金融机构的信息化水平由于历史原因并不很高，加快信息化建设成为迫在眉睫的问题。 体制改革成效显著 目前，在全国30个省、自治区、直辖市都完成了现阶段深化农村信用社改革任务，确立了新的管理体制框架，初步建立了具有一定市场竞争力、符合现代法人治理结构的农村信用社、农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行组织机构，在风险控制、业务发展、队伍建设等方面，都取得了比较丰硕的成果。目前，各地农村合作金融机构经营潜力开始有效发挥，各项业务快速发展，资产质量不断提高，经营状况开始发生本质变化，抗御风险能力有了显著提高，服务“三农”的能力正不断增强。 农村信用社改革能够取得这样的成绩，特别是各项业务能够较快的发展，这与各地农村合作金融机构的信息化建设是分不开的。全国农村合作金融机构中较早进行的信息化建设开始于1980年代后期，较晚的也开始于1996年农村信用社与中国农业银行脱钩以后，基本上都经历了单机和区域计算机联网处理两个阶段。2000年以后，省级联社等行业管理机构开始组建，在联社成立之初，就对信息化建设给予高度重视，并将综合业务网络系统建设做为重点。 截至2007年12月底，广东、湖北、湖南、重庆、山西、山东、河北（沧州市）、青海、江苏、吉林、浙江、天津、陕西、江西、四川、北京等16省、市、直辖市的3920家农信银机构及所属营业网点，已先后办理签发银行汇票业务，全国各地农信银机构均可代理收款和解付银行汇票；广东、深圳、湖南、湖北、吉林、重庆、山东、云南（部分）、陕西（西安市）、广西（部分）等地的农信银机构网点，已开通受理个人账户通存通兑业务。 信息化水平有待提高 农村合作金融机构信息化建设较前几年有了突飞猛进的发展，但与此同时，其他商业银行等金融机构信息化建设步伐并未停止，而且还逐渐加快。工、农、中、建等四大国有商业银行都已实现数据集中，重新梳理规范了业务流程，适应了现代商业银行经营管理要求，极大提高了金融服务水平。 分析各商业银行信息化水平有了质的改变，其特征主要体现在以下几点：第一，银行的信息技术应用已从操作层面转入经营管理层面，成为经营管理决策的重要工具。第二，信息技术应用从提高银行内部运营效率、主要解决前后台业务处理问题，转向面对外部市场竞争，重点解决改进金融服务面临的各项应用问题，引领各项业务全面发展。第三，银行的信息技术应用从满足账务核算要求，转向致力于综合信息处理和数据加工。第四，将以客户为中心的服务理念落实到对客户需求的全面支持，增加了客户自我服务功能，支持银行与客户、客户与客户之间的相互交流。第五，银行信息技术平台获得几乎没有限制的延伸，第三方、第四方服务供应商及客户都可以应用银行的信息技术平台获得各种所需要的信息和相关服务。 农村合作金融系统目前的信息化水平与各商业银行相比，还是有较大差距的，有关专家认为，主要原因有以下几方面：一是受管理体制的制约，全国农村合作金融系统没有整体的信息化建设规划。二是各地农村合作金融机构的计算机信息技术系统建设起步晚，自1996
企业信息化建设与数字化管理 摘要：随着信息技术的集成化和信息网络化的不断发展，传统的企业经营管理模式已经越来越不能适应迅速变化的企业环境，企业信息化建设与数字化管理越来越至关重要。本文通过分析企业信息化建设与数字化管理对企业竞争力的影响，进一步阐述信息化建设与数字化管理的含义、实质以及信息化建设与数字化管理的必要性。充分运用计算机技术、网络技术和数据库技术的方法管理企业生产经营活动中的所有信息，实现企业内外部信息的共享和有效利用，以提高企业的经济效益和市场竞争能力。最后，总结提出根据企业发展的实际情况，合理推荐信息化建设与数字化管理。 关键词：企业；信息技术；竞争力；建设 前言 在市场经济快速发展的时代，企业要想在市场竞争中立与不败之地，必须要进行信息化建设与数字化管理，企业信息化建设与数字化管理也将成为企业获取竞争优势的必然选择。 企业信息化与数字化就是企业利用现代信息技术，通过信息资源的深入开发和广泛利用，实现企业生产过程的自动化、管理方式的网络化、决策支持的智能化和运营的电子化，以不断提高企业的生产、经营、管理水平及决策的效率，进而提高企业的经济效益和竞争力。 1 信息化建设与数字化管理对企业竞争力的影响 企业竞争力是指企业所有能力中难以模仿和学习的能力，能够持续地比其他竞争对手更好、更有效地向市场提供产品或服务获得经
济收益。随着融合了计算机、通信和信息处理的电子信息技术的飞速发展，特别是随着计算机互联网络全面进入千家万户，使得信息共享应用日益广泛与深入。世界范围的信息革命激发了人类历史上最活跃的生产力，人类在经历了农业社会、工业社会后，已步入信息化社会。信息技术已是当代人类最活跃的生产力，正在对经济和社会的发展产生巨大而深远的影响。所以，当今经济迅猛发展的时代，信息化建设与数字化管理对提高企业竞争力具有重大影响作用。 对于信息化的定义，国务院发展研究中心高级研究员这样认为，信息化的定义是在国家统一规划和组织下，在农业、工业、科学技术、国防以及社会生活的各个方面应用现代信息技术，深入开发，广泛利用信息资源，加速实现国家现代化的进程。 信息化的实质是数字化、网络化。以网络等现代的科学手段，来实现各方面的信息共享交流。 信息化具有五重含义：信息化是由国家主导的；信息化覆盖全社会各个领域；要运用现代信息前言技术和实用技术；要开发利用信息资源；信息化的目标是加速现代化的建设。 在信息化时代，企业竞争力不断提升的过程本质上就是企业信息化的过程，企业技术创新、生产和市场的每个环节信息化都无处不在，企业的信息化建设能力，代表了优质的数字化管理模式。 2 企业信息化建设与数字化管理的实施条件 企业信息化建设与数字化管理是指企业利用现代的信息技术，通过对信息资源的深度开发和广泛利用，不断提高生产、经营、管理、
浅析商业银行金融创新 摘要：本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件，然后分析了我国商业银行金融创新中面临 从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。 关键词：商业银行；金融创新；对策 始于2007年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。如今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。正是基于这样的原因，更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。 一、商业银行金融创新的动因 大卫·里维林(David Lliewellyn)对金融创新的定义包括：工具的创新、市场的创新以及服务的创新。而中国的经济学家厉以宁则是从中国目前的情况来看金融创新。他认为，金融领域中存在许多潜在的利润，但是现行的体制使金融机构无法得到这些潜在利润，因此必须对金融体制和金融手段这两个方面进行改革，这就叫做金融创新。金融创新是商业银行内部因素和赖以生存的外部因素共同作用的结果。 1、内部因素 从内部因素看，银行在既定风险水平下追求利润最大化，或是既定利润水平下维持风险最小化是银行进行金融创新的内部动力。 2、外部因素 从外部因素看，经济环境的变化、消费者偏好的改变、金融管制是促使商业银行进行金融创新的外部动力。
二、商业银行金融创新中存在的问题 目前，我国在金融创新中还存在着一些不足之处，比如盲目追求市场竞争、产品品种不够丰富等。还有一些因素制约着金融创新的发展，比如人才、市场、技术等。 1、商业银行金融创新中存在的不足 (1)盲目追求市场份额。商业银行进行金融创新是为了银行增加收入、减少成本、降低风险。市场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市场份额和资源的争夺占有以及谋得利润。我国一些商业银行金融创新动机有所偏差，盲目抢占市场份额或者只为了提高知名度，忽视了赢利能力。在进行新产品宣传时候，往往为了使产品能够尽快打入市场，一些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸大其优点，对于产品的一些缺陷避而不谈，使客户很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断。一旦出现了风险，不仅损害了客户的利益，也影响了银行的信誉。最近美国的次贷危机就很能证明此道理。 (2)产品品种单一。我国商业银行市场定位雷同，产品品种单一，突出表现在对于同一层次消费群体的争夺，比如说大企业、高消费群体，而对于可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体予以忽略。一旦某家银行推出了一项新的金融产品，别家银行都争相模仿，缺乏自己的产品创新，模糊自己的市场目标，造成了资源的不合理利用，造成了一哄而上、一哄而下的混乱局面，扰乱了市场秩序。 (3)服务意识淡薄。几十年以来，我国的商业银行形成了一种以自我为中心的服务文化。 (4)监管不到位。美国次贷危机发生后，经济学家认为，此次美国金融危机很大部分是因为政府监管失灵。失当的监管结构，致使金融专家行业化(丧失公允)、经济学家公司化(丧失独立性)、政府监管亡羊补牢(丧失预警性)，这是形成系统性全球性金融危机的“控制链”。 2、商业银行金融创新中的制约因素 (1)人才因素。不管是增强创新的供给能力还是对外来的创新成果进行模仿
论商业银行金融业务创新的制度选择(一) 摘要:商业银行在经济运行中发挥着重要作用,但其收益和运行效率的提高需要通过金融创新才可以实现。经济全球化背景下我国商业银行必须面对来自国外金融实体的竞争,探索其金融创新的具体策略和途径是一个迫在眉睫的话题,而分业经营、产权约束以及金融监管等方面的原因压制了金融创新的效率。为此需要在资产业务、负债业务进行金融创新,需要拓宽中间业务的领域,积极涉足信托、租赁、资信担保等,并且通过差别化服务实现商业银行的收益提高。 关键词:制度选择;商业银行;金融创新 一、制度和制度绩效的经济学释义制度是人类围绕一定的目标而形成的具有普遍意义的、比较稳定和正式的社会规范体系,是大家共同遵守的办事规程或行为准则。它在一定程度上表明了人的生存和发展的状况,它不仅构成了个人生活于其中的社会环境,而且构成了人的最基本的规定性。制度具有单向性,即制度一旦形成或建立,就成为了任何个人的存在和发展前提,在某种程度上就是说一个人一出生就面对既定的制度,在文明的社会中人们只能是既定制度的接受者,至少在很长一段时期内是这样。所以只有制度对处于其约束下的客体的行为进行规范的权利而没有相反。于是制度的合理与否对其效率的发挥就具有非常重要的影响。制度形成后就会造成既定制度下的利益相关者,这些群体往往表现出制度偏好,所以即使既定制度有不合理性,但由于既得利益相关者对制度变革的阻挠,就会加大制度变革的困难,于是制度变迁的成本就会增加,进而就会衍生出制度变迁中的强路径依赖,从而制度变迁效率就会下降。不同制度带来的社会总效益可以用制度绩效来表示,制度绩效就是一个经济体系在采用新的制度后,相对于以前而言,在经济质量和数量上所得到的改善和提高。制度绩效是在制度变迁过程中由于制度的变革所带来的总效益的释放。制度变迁分为自上而下的强制性变迁和自下而上的诱致性变迁。不同类型的制度变迁的成本不同,一般强制性制度变迁可以在短期内就见效,但在长期中有可能出现外部不经济,即制度的强制性变迁中有可能造成一部分人的收益正好是另外一部分人的损失,即很可能是通过一种制度安排造成财富在群体中的不同成员之间的再分配,而由于存在制度损失使得财富增加的总量不如预期多。二、制度创新与金融创新熊彼特关于创新做过精辟的论述,认为创新就是所能支配的原材料和力量结合起来生产其他的东西或者是用不同的方法生产相同的东西,认为创新就是由于生产手段的新组合而出现的具有发展特点的现象,就是通过对既定生产资料和生产条件的重新组合而建立的一种新的生产函数而实现原来组合状态下没有实现的新功能。熊彼特认为创新发生的根本原因在于社会存在着某种潜在利益,创新就是通过一定的制度设计和机制改变从而使得这种潜在利益显性化,在不断提高资源运做效率的同时也给利益主体带来更多的利益,进而企业家会持续地改进生产函数,从而创新过程表现出持续性的特点。在此基础上,熊彼特提出了经济周期的理论,认为创新过程不是规律性的,而是一个不规律的间断过程,这样的创新过程对社会经济发展的影响表现为社会经济发展的不均匀性。 不同的制度设计会带来不同的制度绩效,为了使既定资源发挥出更大的效率就需要对现有的制度设计进行变革,从而通过制度创新达到理想的实践目的。制度创新方式是指制度创新主体为实现既定目标所采取的制度创新的速度、突破口、时间和路径等的总和。理论认为,按照制度创新主体不同可以将制度创新分为政府强制性制度创新和需求诱致性制度创新。强制性制度创新是由政府以命令方式引入和实行的;诱致性制度创新即现行制度安排的变更是由个人或一群人在响应获利机会时自发倡导和实行的。1]按照经济学的思维方式,可以将制度认为是一种商品,制度创新的过程就是制度的供给方与需求方对该商品的产生所带来的收益与产生这种收益所需要付出的成本间的对比过程,所以制度创新过程就是利益的调整过程,由此也会形成不同利益集团间的摩擦成本。由此制度创新过程中新制度的供给和需求双方在权衡新制度给其造成的收益和成本对比的过程中影响着制度的演进历程和速度。
金融创新的负效应①金融创新带来了新的金融风险。 Financial innovation negative (1) brings new financial innovation of financial risk. 各种衍生金融品本身就带有一定程度的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。 All sorts of derivative financial product itself with a degree of risk, such as market risk, credit risk and operational risk, etc. 金融创新使金融产品多样化，高技术的采用使金融资产具有更大的流动性，再加上金融工具以小博大的特点，交易的规模日趋扩大，风险也日益增大。 Financial innovation has made financial product diversification, high technology adoption make financial assets have greater liquidity, plus financial tools with the characteristics of small, and the scale and the increasing trade increasing risk. ②金融创新使金融监管和货币下策的执行趋于复杂。 (2) the financial innovation has made the financial regulatory and monetary decision becomes complicated execution. 由于金融创新，各种金融产品越来越多，其区分越来越难，传统的货币测量和监督采用的货币层次的划分逐渐失效，货币总量与信贷规模的监控难度和误差可能性进一步加大，从而使货币政策贯彻执行趋于不畅或复杂。 Because financial innovation, all kinds of financial products more and more become more and more difficult, the distinction, the traditional monetary measured and monitored using monetary levels of division, monetary aggregates and gradually failure monitoring of the size of credit difficulty and error, and further increase the likelihood that monetary policy implemented tend to stagnation or complex. ③金融创新可能导致金融投机的增加和引起金融泡沫。 (3) financial innovation may lead to the increase of financial speculation and cause financial bubble. 在利润的驱动下投机者可能越来越多，都想获得“一夜致富”的机会，于是投机之风可能大兴。 The profit driven by speculators may be more and more, all want to get "overnight riches" opportunity, so speculative wind may daxing. 同时，一些工业资本家或其他富有者也往往把自己的资金转向金融领域以赚取金融利润，社会资源越来越多滞留于金融领域，可能引起金融泡沫的产生。 Meanwhile, some industrial capitalist or other wealthy also often put their funds to the financial sector in order to get financial profit, social resource more and more financial field, may cause stranded financial bubble production.
农村信用社（农商行）年度信息科技工作报告 农村信用社（农商行）年度信息科技工作报告 省联社： 20XX年，在省联社眉正确的领导下，在省联社信息科技中心的指导下，根据省联社信息科技工作总体规划，我社信息科技工作紧紧围绕农村信用社战略转型和农商行改制工作思路，牢固树立信息科技为联社经营、管理服务的思想。加强对科技人员的教育和培养，初步建立了一支爱岗敬业，勤奋工作，业务能力和专业技能不断提升的科技队伍;不断完善和优化我社电子化基础设施，建成了能适应各类信息系统运行的网络和硬件环境;狠抓信息系统的推广，提升我社信息化水平;加强教育培训，进一步提升员工运用信息系统的能力;强化服务意识，确保了网络、电子设备、信息系统安全稳定运行，促进我社各项业务的发展;积极为联社经营管理活动提供技术支持，提升服务和管理水平;加强信息科技管理，有效防范信息科技风险。现将20XX年信息科技工作报告如下。 一、20XX年工作情况 （一）加强科技队伍建设，提高科技人员综合素质 为提升我社信息科技管理和保障能力，更好服务于我社经营和管理，我社加强科技队伍建设。一是不断加强对科技人员职业道德教育，认真组织科技人员学习中央、省委、省联社、县联社有关文件，深刻领会文件精神和联社工作思路，提高科技人员思想道德素质，造就了一支默默奉献、吃苦耐劳，有较强战斗力和凝聚力的科技队伍。二是定期抽调计算机专业人员到信息科技部轮训，做好科技人员储备；三是坚持每月组织员工学习有关信息技术和金融业务知识，着力培养一支懂业务、懂信息技术的科技队伍， （二）不断完善和优化我社电子化基础设施，建成了能适应各类信息系统运行的网络和硬件环境 为提升我社信息化水平，20XX年，我社不断优化和完善信息科技基础建设。一是为提高我社会议和培训效率，降低会议和培训成本，按照县联社要求，制定了《视频会议项目建设方案》。并根据方案，积极配合完成了全县6个分会场和联社主会场视频会议系统的建设和