人寿保险基础知识问答
1、什么叫人寿保险不可抗辩条款？
所谓不可抗辩条款，是指保险合同成立一段时间后，保险人不得以投保人违反重要事实告知义务为由拒绝给付保险金或取消保险合同。保险人只能在一定期间内（2年）以投保人和被保险人告知不实为理由解除合同，超过这一期限，保险人的这个权利即告丧失。在这一期限内为可抗辩期，2年后，即为不可抗辩期。
2、何为不丧失价值条款？
人寿保险合同生效且投保人交满一定期限（一般为2年）的保险费后，保险单积存的责任准备金不因保险效力的变化而丧失其现金价值。
若投保人没有能力或不愿意继续交纳保险费时，这部分现金价值可以作不退保金以现金返还给保单持有人，也可以作为趸交保费将该保险单改为减额交清。保单持有人有权选择其中任何一种方式。
3、什么叫减额交清保险的选择？
不变更原保险期限与条件，以积存的保单现金价值，一次性购买所能保障的金额，称为减额交清的保险选择。
在所有的普通寿险中，养老保险是一种保险费较贵的保险商品。当保户交纳一定的保险费而使保单具有现金价值时，为了让保户不会因经济上的困难无法继
续交纳保险费而失去保障，保险公司通常订有合同内容变更的规定，而变更减额交清保险，即为其一。
减额交清是在不变更原来保险期限与条件的原则下，以当时保单所积存的现金价值在扣除欠交的保险费和利息、借款及利息后，将其余额一次交清，从此保户不必再交纳保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保险合同继续有效，直到满期。作如此变更后的保单内容除保险金额减少外，其他内容与原保单无异。
变更为减额交清保险后，被保险人若在保险期限内死亡时，按减额交清后的保额给付死亡保险金；若保险期限届满而生存时，则按交清的保额给付生存保险金。
减额交清的好处对投保人及被保险人来说，主要是可以避免因交不起续交保费退保而造成的损失，避免因被保险人退保后，再想投保时因身体原因而不能参加人寿保险。
例如：王小姐现年25周岁，1999年7月1日在中国人寿保险公司投保了10年交费的祥瑞终身保险，保额10万元，年交费4400元，交费5年后因经济原因不能再交费，申请减额交清，其保单在5年末的现金价值为11500元。根据该险种减额交清费率表的规定，被保险人至30周岁时每100元现金转换的减额交清保险金额为304元，因此办理减额交清后，王小姐此保单的保险金额为11500/100*304=34960元，保险期仍为终身。相反，如果王小姐此时进行退保，领取11500元后，再重新投保一次性交费方式的祥瑞终身保险，其保险金额只有28750元，明显低于减额交清后的保险金额，何况其身体条件也有可能
会制约其重新投保。
4、什么是年金保险与养老金保险？
年金保险是指被保险人在生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向保户给付保险金的生存保险。
所谓年金，它是收付款的一种方式，指保险公司在约定的期限中有规则并且定期向被保险人给付一定金额保险金的方式。
养老金保险，实际上是被保险人在约定退休后领取年金的年金保险。因此，养老金保险是年金保险的一种投保形式。在我国，长期以来一直将年金统称为养老金，在我国香港特区，所谓年金就是指退休养老金。
年金给付的方式分为两类，一是固定年金，即无论年度保险人在领取首次养老金后生与死，保险公司都对他给付到一定的年限。比如，被保险人投保约定10年，从55岁开始领取，但当他56岁时因病去世，那么其家属或受益人可继续领取保险金9年时间。二是生存年金，是指只要被保险人活着，就一直领下去，直至其身故，即为长命百岁，永远领钱。
年金保险的主要作用是解决年老或丧失劳动能力后获得较为充裕的经济保障，即老有所养，提高生活质量。
5、何为合同效力复效？
合同效力复效也称合同效力恢复。在保险合同有效期内，投保人因各方面原
因发生了使合同不能继续履行的事件，使得合同标的中断或叫合同效力中止。如等待事件消除后，合同的效力就可以恢复。例如，李某为自己投保了养老保险，分10年交清保险费，第二年因经济拮据，无力再交保险费，此时，保险合同中止了；在中止后，如果李某发生保险责任范围的事故，保险公司将不再承担赔偿或给付义务。如果第三年李某有经济条件，继续交费，那么李某就可以申请合同效力复效。保险条款一般规定，从合同效力中止之日起两年内，投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或保险公司指定、认可的医疗机构出具的体检报告书，申请恢复合同效力。保险公司同意后，自投保人补交所欠的保险费及利息的次日起，合同效力恢复。那么，如果超过两年时间怎么办呢？如果在两年内双方未达成协议，保险公司有权解除合同；投保人已交足两年以上保险费的，保险公司退还保单现金价值；未交足两年保险费的，保险公司在扣除手续费后，退还保险费。
6、什么是保险费的自动垫交？
投保人逾宽限期限仍未交付保险费，如果保险合同当时已具有现金价值，且现金价值扣除欠交保险费利息、借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费时，保险公司将自动以现金价值来垫交欠交的保险费，使保险合同继续有效。如果保险合同当时的现金价值余额不足以垫交到期应交的保险费，或前项垫交的保险费及利息达到保险合同现金价值时，保险合同效力中止。
保险费自动垫交的好处是，万一出现保户忘记或外出不能交保险费的情况，通过自动垫交，不会使保险合同效力中止，保护了投保人和被保险人的利益。
例如李小姐今年25周岁，1999年7月1日投保10年交费的祥瑞终身保险，保额10万元，年交费4400元；交费5年后现金价值为11500元，到2004年9月1日宽限期满时，第六次保费仍未交纳。在这种情况下，保险公司为了使保险合同仍保持效力，启用自动垫交保险费条款，从其现金价值中垫交4400元作为该保单2004年7月1日至2005年6月30日的保险费。到2005年6月30日，该保单的实际现金价值（保单年度末现金价值扣除垫交保费及利息，即为此时退保金额）为14800-4400*1.025=10290元。从而保护了李小姐的保险利益。
7、什么叫保单借款？
在保险合同有效期内，如果保险合同当时已具有现金价值，投保人可以书面形式向保险公司申请借款，但最高借款金额不得超过保险合同当时的现金价值在扣除欠交保险费及利息、借款及利息后余额的70％，每次借款时间不得超过6个月。如果未能及时偿还，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。当保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交保险费及利息、借款及利息时，保险合同效力中止。借款的利息按借款的数额、经过后天数、利率依复利方式计算，利率由保险公司每年度公布一次。
保单借款不等同于普通商业借贷，投保人借款不受必须还款的限制；投保人的借款请求权与保单当时的现金价值有关，实际上，保单借款权是保险公司对保险金的提前支付。
8、什么叫可转换权益？
是指在保险合同有效期限内，投保人可于保险合同生效满两年后任何一年的生效对应日，将保险合同转换为保险公司当时认可的终身、两全或养老保险合同而无需核保，且其保险金额最高不超过保险合同的保险金额，但被保险人年满45周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。
其好处是，当投保人认为其他险种比现在自己投保的险种更具有需求时，则不需退保而重新投保，或因退保后，身体条件的限制而不能参加保险，减少了退保带来的损失，保护了投保人、被保险人的利益。
9、什么叫保额增加权益？
是指被保险人是标准体投保并且年满45周岁以前，投保人可于保险合同每届满5周年时，申请增加本合同的保险金额而无需核保，所增加的保险金额每次不超过符合签单时保险合同保险金额的20％。新增加部分的保险金额，其保险费按增加当时被保险人年龄的费率计算。
例如，张先生25周岁，于1999年7月1日投保了国寿祥瑞终身保险，保险金额20万元。如果张先生到2004年7月1日认为自己保额少了，要求增加保额，这时他可以在原有保额的基础上增加4万元的金额，按当时的年龄的费率计算保险费，而不需要进行重新体检等。
10、何为人身保险的保险金额？
人身保险金额是指人身发生保险事故后的最高给付金额。人身保险不像财产保险，不存在是否足额投保、超额投保的问题，有些险种在发生伤残事故后，合
同继续有效，所以不一定只给付一次保险金额。
例如：国寿公司《意外伤害综合保险》的条款中所注明的保险金额，实际上包括三个给付金额，一是伤残给付，二是意外身故给付，三是意外伤害医疗给付。
关于伤残给付，如被保险人因保险事故的发生而导致伤残，按条款给付一次保险金后，合同继续有效；此后又遭遇其他保险事故而遭受第二次伤残，又可领取第二次保险金。但伤残给付的累计金额均以不超过保险金额为限。
在养老保险中，年金的给付要直到被保险人死亡为止，如果被保险人健康长寿，保险金的给付总额将随着时间的推移而不断增加。
人身保险中，各险种的性质不同，确定保险金额的方式也不同，保险金的给付受每个险种最高保额的限制，但没有承保险种多少的限制，这也是其他险种所没有的特点。
11、何为人寿保险费、保险费率？
保险费是投保人为了取得保险保障而交纳的费用，其多少是根据性别、年龄、风险、保险金额、保险费率、保险期限等，由保险公司专门的精算人员根据预定死亡率、预定利率、预定费用率，用寿险数学的方法，经过一系列的计算确定的，并且报经监管部门批准。
保险费率是依照保险金额计算保险费的比率，该付多少保险费，是否如期交付，都是合同是否发生效力以及效力大小的依据。因此，合同上都载明了应付保险费的数额和费率。
在储蓄性的险种中，还载明了交费方式。团体人寿保险和养老保险是根据每月交纳保险费多少和交费期限的长短确定给付金额的。这些内容都直接关系到保险责任和合同效力，都是人身保险合同的必载内容。
人寿保险费不是保险公司随意收取的，而是根据收支相等的原则来确定的，即保险公司收取的所有保险费和保险公司各项支出包括保险金相等。
具体说来，人寿保险费是由纯保费和附加保费构成的。纯保费是以预定死亡率和预定利率为基础所计算的保险费。在纯保险费中未计入保险业务经营中需要的业务费用。
附加保险费是用于保险经营过程中的一切费用开支。由于寿险期限较长，其费用比较复杂，有些费用只在保单第一年存在；有些费用分摊于保险的整个期间，有些费用可表示固定常数，而有些费用表示则为保险费或保险金额的一定比例。
由纯保险费和附加保险费构成的保险费称为营业保险费。营业保险费是保险经营过程中实际收取的保险费。
12、什么叫保单现金价值？
所谓现金价值又称“解约现金价值”，它是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如被保险人中途退保，即以该保单的责任准备金付解约的退还金。
我们知道，随着人的年龄增加，死亡率为增大，即死亡的风险会增大，因此要付的保险费就较多。为了解决这一问题，保险公司用科学的方法将整个保险期
间的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年交费有一个标准，年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些。因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。它主要用来保证保险公司履行将来的给付义务。因此，如果退保时，保险公司要按现金价值表，退还一笔现金。但在保险单刚开始时，各项费用较大，如果此时退保，得到的钱就很少甚至没有。即使以后中途退保，也不值得，因为退保得到的钱，比将来到期给付的钱要少，甚至少得多。
13、投保人在交纳第一次保险费后可不可以取消合同？
人寿保险大多为长期性合同，所以，保户在投保时要审慎衡量自己的需要和交费能力，选择适当的险种和保额。有一些保户由于种种原因在交纳了首期保险费后想取消合同，这可不可以呢？可以，为了维护投保人和被保险人的利益，目前我国采用国际上通行的做法即“合同撤回请求权”制度，让投保人在交纳首期保险费后，仍有撤回投保书的机会。具体做法如下：
1、投保人在收到保险单之日起10日内，可亲自或以邮寄方式连同保险单向保险公司申请撤销合同。保险公司收到合同撤销申请并收回保险单后，无息返还投保人已交的保险费，合同自始无效。
2、撤回投保书的效力，自邮寄邮戳次日零时起或亲自送达时生效。合同撤销后发生的保险事故，保险公司不负保险责任；撤销前若发生保险事故，保险公司仍负保险责任，但合同不得撤销。
14、投保人如因特殊原因不能按时交费可以宽限吗？
有些保险条款要求投保人按期交纳保险费，而要长期准确地按规定日期交纳保险费实属不易，有时因为疏忽、经济收入的变化、临时变故或其他原因不能做到这一点。为了不致因上述原因而简单地使保险合同效力中止，保险人在保险费交纳期限到期后，允许投保人在一段时间内交纳所欠的保费，这段时间即为宽限期。在宽限期内，保单效力仍然有效。宽限期一般为60天。
如:李先生于1998年4月1日在中国人寿保险公司投保了《重大疾病终身保险》，并交付了第一期保险费，约定1999年4月1日交第二期保险费，但由于李先生出差在外，他可以在1999年6月1日前将第二期保险费交到保险公司。
在宽限期内发生保险事故，保险人负保险责任，但要从保险金中扣回所欠的保险费及利息。
15、投保后万一碰到交费困难怎么办？
保险交费，出险赔偿，这是天经地义的、在保险合同中双方约定了的事。为了达到保障的目的，按期交纳保险费是绝对必要的。但是，中途万一交不出保险费怎么办？不要紧，保险公司为保户设计了许多应付交费困难的办法。除了利用宽限期适当推迟交费日期外，对于已具有保单现金价值的保险单，可依下列任一方式处理：
1、自动垫交保费：若保单现金价值大于应交保费及利息，投保人又无书面的异议，保险公司为使保险效力得以延续，会自动垫交应交的续期保险费。
2、保单借款：在保单现金价值的范围内，投保人随时可在不需保证的情况
下，办理保单借款，也可维持保险合同的效力。
3、办理减额交清保险：在缩小保险金额后，可不必再交保费，但可继续得到保障。
4、若不愿以上述方式办理，亦可申请终止合同。
应当注意，实行保险费自动垫交、保单贷款、减额交清保费等办法，并非《保险法》规定必需的内容，所以，并非所有的寿险公司都能提供此项服务，能否办理，要以保单规定为准。
16、投保人如果误报了年龄怎么办？
投保人在申请保险时误报了被保险人的年龄，造成年龄不真实，一般可有两种办法处理：
1、对被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可解除合同，向投保人退还保险费。
2、对由于被保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人对投保人少付的有权更正并要求补交，或者给付保险金时按照其实付保险费与应付保险费的比例调整给付额；对多付的，应将多收的部分退还给投保人。
17、保户在规划寿险投保时应考虑哪些要素？
1、就目前来说，一般以个人的收入的1/10到1/5作为保险费较恰当，因
为以此作为保费的参考金额不仅适宜，而且可买到相当于收入数倍的保障。不过这不是绝对的，高收入者可以适当提高比例，较低收入者，可以调低比例。
2、保户退休后的预期生活水平。
由于退休之后，平日交际活动等各项开支减少，故所需的费用约为退休前的70％-80％左右，但医疗护理费用却有增无减，宜早作准备，以应急时之需。
3、考虑人生不同阶段的不同需求。
人生的每个阶段都会面临保障需求的变化，投保人应在不同阶段设计出不同的保险品种。一是年轻时为事业打拼阶段：刚踏入社会有了收就应自筹保费，以免发生不幸后连累长辈。建议可以购买低保费、高保障的人身意外保险以及医疗保险。二是筑巢育儿阶段：应优先考虑和加重家庭顶梁柱主要收入者的保障，其次，在有余力的情况下再为婴幼儿终身安排少儿保险。三是人到中年：这阶段应以退休养老为主要理财目标。应着重考虑晚年养老所需，如购买储蓄性养老保险、年金保险等，如第二款所述。
18、人寿保险中对被保险人或投保人为何要进行体检？
对于普通人寿保险特别是高额的个人寿险，保险人要求对被保险人或投保人的身体健康状况进行检查。因为任何保险人只能承保可能发生的风险，不能承保必然的风险，如果投保人（被保险人）投保前就有病，保险人是不得承保的。有的险种有免交责任，即投保人在一定的年龄前身故，以后的保险费可以免交，保险公司仍然负责原有的保险责任。因此，体检十分必要。
体检应由专门人员或指定的医疗机构进行，测定被保险人的身体健康状况。体检报告是被保险人经过医生的体检而由医生提供的报告，此报告一般应包括被保险人病历和被保险人体检的结果。
被保险人是否需要体检一般是由其年龄和投保金额所决定的，投保年龄越大、保险金额越高，就越需要体检。
19、为何人寿保险必须进行核保？
核保是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接受风险进行承保，并在接受的情况下，决定保险费率的大小。因为并不是所有相同年龄的保险都有相等的预期损失，有的高于平均数值，有的低于平均数值；且在人寿保险中又不能避免逆选择的发生，所以保险公司为了公平公正地对待每一个投保人，同时为了维护自身的利益，就要进行核保。
核保要素一般可分为：影响死亡率的要素和非死亡率的要素。
1、影响死亡率要素。
一是年龄：年龄是影响死亡率的首要因素。除幼年期外，年龄越大，死亡率也就越高，且年龄达到某一程度后，死亡率速度大幅度提高。
二是性别：一般而言，女性的平均寿命高于男性，即女性的死亡率较男性低。保险公司使用的经验生命表分为男性表和女性表。
三是职业：某些职业风险程度较高，如矿工、建筑工人等，对他们一般不能
按标准费率承保，而需适当提高保险费。
四是健康状况：被保险人的健康状况及其家庭成员的健康状况在核保过程中起着重要作用。家庭成员的健康状况集中表现在某些成员的病史，特别是遗传病和传染病；个人的健康状则直接影响其死亡率的大小。
五是其他因素：主要包括投保动机、居住环境、体格、习惯、嗜好、种族等。
2、非死亡率因素。
它主要包括：保额的大小；保险合同的种类；交纳保费的方式；受益人的情况等。这几项要素主要用于判断是否具有可保利益和道德风险。例如：保额大小应与投保人的财务状况相一致，如果相差太大，则可能发生道德风险。
实际上，核保还应当包括生存调查。所谓生存调查，是指体检后保险人对被保险人的情况（如已往病史及现状、家属、职业、环境、经济状况及其他风险因素）进行调查。生存调查可由保险人自己进行，也可委托专门机构和人员以适当方式进行。
生存调查的具体内容，是保险人根据投保单、体检报告、被保险人声明、报告等各种文件，对被保险人的体质、生存环境、从事职业、个人心理及道德等各种风险因素做出综合评价，然后决定是否承保，以及适用保种费率。
20、何为人身保险合同的客体？
人身保险合同的客体是指投保人对被保险人的生命和身体具有的法律上承
认的利益，即保险利益。
投保人对以下几种人具有保险利益：
1、本人。任何具有行为能力的自然人都可以为自己投保人身保险。被保险人还可指定他人为受益人，此时应视为被保险人把自己的利益转移，这是处理自己权利的一种民事行为，受到法律保护。
2、一定范围内的亲属。通常限于夫妻之间、父母子女之间。
3、被抚养人。即被抚养人对抚养人有可保利益。
4、债务人。债权人对债务人具有可保利益，但这种利益以实际的债权数额为限。
5、被保险人所在单位及与被保险人有业务关系的团体或个人。
6、为他人投保。在我国，只要被保险人同意，承认他有投保自己生命权的就具有可保利益。
21、何为人身保险合同的主体？
人身保险合同的法律关系包括主体、客体和内容三个不可缺少的组成部分。保险合同的主体为保险合同的当事人和保险合同的关系人。
与人身保险合同发生直接关系的是保险合同的当事人，即投保人与保险人；发生间接关系的是保险合同的关系人，即被保险人与受益人。由于投保人的投保
方式不同，使投保人、被保险人、受益人三者产生不同的关系：1.为自己投保。如果投保人以自己的生命投保生存保险，则投保人、被保险人和受益人均为一人，如普通养老保险；如果投保人为其父母投保死亡险，以自己为受益人，则投保人和受益人是同一人，而被保险人是另一人。2.投保人为他人的利益而投保。如果父亲以自己的生命投保死亡险，指定其子女为受益人，则投保人和被保险人是同一人，而受益人是另一人；如果儿子为父亲投保生存保险，以父亲为受益人，被保险人和受益人为同一人，而投保人则为另一人；如果雇主为其雇员投保意外伤害险，指定受益人为雇员的亲属，则投保人、被保险人、受益人均为不同的人。
22、人寿保险对附加风险如何承保？
附加风险承保即条件承保，是根据额外风险的种类，选择相应的承保方式。额外风险的种类主要有：递增型额外风险、递减型额外风险和固定额外风险。对于不同类型的额外风险，承保方式主要有：
1、年龄增加法，即假设投保人的承保年龄比其实际年龄增高若干岁。这种方法主要应用于递增型额外风险，即额外风险随着年龄的增长而增长，如：对高血压、糖尿病附加风险的承保等。
2、保险金削减给付法，即允许投保人按照费率承保，但在一定期间内按比例减少保险金给付。这种削减通常仅在开始的若干年度内实行，逐渐趋于正常。此方法比较适用于递减型额外风险，即额外风险随着年龄的增加而减少，如被保险人刚刚做过手术，身体逐渐恢复，恢复期间可用保险金削减法。
3、额外保险费征收法，对于额外风险按其死亡率的大小，征收一定的额外
保险费，且这个金额不随年龄的增加而变动，此种方法适用于固定型额外风险，即额外风险不随年龄的变化而变化。如：职业性风险、肺结核等。
23、在人身保险中，保险人有中止、恢复和解除合同的权利吗？
有，但是应当具备严格的限制条件：
1、关于中止合同和恢复合同效力的权利。投保人在宽限期（一般为两个月）后仍不交保险费的，保险人可行使中止合同的权利。待其同意继续交费并补交合同中止前及中止期间的保险费后，可根据被保险人是否符合保险条件来决定是否恢复保险合同的效力。
2、关于解除保险合同的权利。一是当投保人申报被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制时，保险人可以解除保险合同（但自合同成立起超过两年的除外）。解除时，对未交足两年保险费的，应在扣除手续费后向投保人退还保险费；已交足两年以上保险费的，保险人应按合同约定，退还保险单的现金价值（解约现金价值，一般在条款后附有现金价值表）。二是当合同效力中止两年内双方仍未达成协议的，保险人有权解除保险合同。
24、何为人寿保险的理赔（给付）？
是指在保险责任事故发生时，保险人向被保险人或其受益人给付保险金。人寿保险的保险责任是死亡和到期生存，如果被保险人在保险有效期内死亡，则可领取生存保险金。由于人的生命无法用倾向衡量，所以人寿保险是定额保险，保险金额是由当事人双方在订立合同时约定的，在赔款时不能予以增减。
25、被保险人如果死亡，保险人有给付保险金的义务吗？
当被保险人在合同有效期内死亡、伤残、疾病、或者当被保险人达到合同约定的年龄、期限时，保险人应当承担给付保险金的责任。
如果被保险人仍然生存，保险人向被保险人或者受益人履行给付保险金的义务；如果被保险人已经死亡，保险人则应向受益人履行给付保险金的义务。根据《保险法》第六十三条规定，被保险人死亡后遇有下列三种情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：1.没有指定受益人的；2.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；3.受益人依法丧失受益权或者放弃受益权的，没有其他受益人的。
26、何为两项保险人法定责任免除？
1、对以死亡为给付保险条件的保险合同，如果被保险人在合同成立之日起两年内自杀的，保险人不承担给付保险金责任，但对投保人已支付的保险费，应按照保险单退还其现金价值。
2、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。如果投保人已交足两年以上保险费的，保险人应按照保险单退还其现金价值。
27、人寿保险索赔时应注意哪些事项？
1、投保方在索赔时要带全所需的必要单证。
索赔伤残案件时要带的单证有：保险单、伤残鉴定表、有关部门的证明；索赔死亡案件时要带：保险单、死亡证明、户口注销证明等。
2、索赔时效:
发生保险事故后，被保险人有权申请索赔，但有规定时效。它是指：自保险事故发生之日起，经过一定的时间，如果被保险人不申请索赔，则索赔权自行消失。关于时效期，《保险法》中有明确的规定。
28、何为人寿保险协议书？
协议书是指保险人与被保险人事前商定的有关保险标的的书面凭证，适用于集体投保。由单位代理的保险业务协议书，较普遍地运用于各种意外伤害保险。协议书取代了按人出单的保险凭证，大大提高了开展保险业务的实效。目前签订的保险协议书，大体上有如下三种类型：
1、轮船、汽车旅客（游客）意外伤害保险，旅游者人身意外伤害保险和游泳者平安保险。
这些保险，一次客运、一个场次的旅客人数多达成千上万，一日十几次或更多，这样要在开始买票的一两个小时内，签订这么多单个保险凭证，当然是难以做到的。通过保险人与代理单位签订协议书方式载明双方权利、义务，并规定保险费附加在车、船票、游泳票上。这样买了票，不用另办保险手续，假如发生保险事故，旅客（游客）都能得到保险的保障。
2、外出人员平安保险、技术咨询人员平安保险和电影摄制人员平安保险（航
拍）。
这三种保险都是由单位为派出、出差人员投保的险种。随着经济形势的发展，地区与地区间横向联系频繁发展，不少单位出差任务频繁，人员、时间都难以事先确定，通过保险人与投保单位签订协议书，约定保险金额、保险费率、人数与期限并可按实际情况增减，实行保险费按期结算。这样，大大简化了逐一出单的繁重手续。
29、寿险合同签订后马上生效吗？
《保险法》第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”因此，保险公司在投保单上签章同意承保的时间即为寿险合同成立的时间。合同成立不等于合同生效。合同的生效是指在合同成立的前提下，开始对合同主客体各方产生法律约束力。一般情况下，寿险保单所载明的条款都对保险责任生效的时间有明确规定，如中国人寿保险公司的《国寿福馨两全保险》、《国寿福瑞两全保险》条款规定：本合同自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效，除另有约定外，本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期。
30、在人身保险中合同投保方有哪些权利？
投保方包括投保人、被保险人和受益人。
1、投保人有解除保险合同的权利。除非合同中明确约定不得解除外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。