商业银行小微企业贷款业务的发展现状及问题
商业银行小微企业贷款业务的发展取得了一定的成效，但也面
临着一些问题。
发展现状：
1. 发展速度有所提高。近年来，商业银行对小微企业的贷款余
额保持快速增长，其中不少银行特别设立了小微企业业务部门。
2. 服务方式不断创新。商业银行在小微企业贷款的服务模式上，逐渐从传统的担保模式向信用贷款和押品贷款等多种方式转变。同时，也实行了减免利息、降低担保率、缩短审批时间等政策，以提
高小微企业贷款的便利性。
3. 贷款标准更为适应小微企业。商业银行在贷款标准方面，逐
渐摒弃“一刀切”的做法，对小微企业的审批标准进行细分，更好
地适应不同企业的贷款需求。
问题：
1. 贷款门槛较高。在一些商业银行中，仍存在着粗放式的审批
程序和过于严格的担保要求等问题。这些都容易导致小微企业无法
获取到贷款，降低商业银行的小微企业市场份额。
2. 风险控制不够完善。小微企业信用风险高，出现坏账的可能
性相对较大，一些商业银行在小微企业信贷管理方面的投入和关注
程度不够，导致风险控制不够完善。
3. 服务质量亟需提高。商业银行应加强与小微企业的沟通，根
据不同企业的需求和情况，为小微企业提供优质、专业、个性化的
金融服务。但实际中，因为人力、技术、管理等多种因素限制，商业银行的服务水平亟待提高。
4. 监管政策的制约。近年来，监管部门对小微企业贷款的风险管理加大，这对商业银行的小微企业贷款业务带来了一定的制约。商业银行应在遵守监管要求的基础上，探索更多的风险管理与防范措施，积极支持小微企业的发展。
商业银行发展小微企业信贷业务分析 随着经济发展，小微企业已成为国家经济社会发展的重要组成部分，是市场化经营的主体力量。然而，小微企业缺乏融资渠道与风控能力，银行的小微信贷业务发展面临很大的挑战。 一、推行差异化信贷产品 小微企业的特点是规模小、风险高、资金紧缺。因此，商业银行在发展小微信贷业务时，需要充分考虑小微企业的融资需求，因地制宜设计多种差异化信贷产品，满足不同小微企业的需求。 例如，对于规模较小、起步阶段的小微企业，商业银行可以推出“单兵突围贷”；对于贸易型小微企业，商业银行可以推出“保兑仓贷”；对于具有一定品牌效应、信誉度高的小微企业，商业银行可以推出“名企贷”等差异化的信贷产品，针对小微企业特点，细分品种，量身定制。 二、加强小微企业信用评价 由于小微企业风险偏高，商业银行对小微企业的信用评级工作应重视。商业银行可以建立小微企业信用评级体系，通过分析小微企业的企业性质、经营能力、资金状况、市场前景等因素，评估小微企业的信用状况。 在评估小微企业的信用状况时，除了对企业自身的评估，还要考虑行业发展趋势和整体经济环境等因素。通过科学合理的小微企业信用评价体系，能够准确把握小微企业的风险状况及信用等级，为商业银行小微信贷业务提供有力的保障。 三、建立风险防控体系 商业银行在发展小微企业信贷业务时，需要建立风险防控体系，确保小微企业信贷业务的健康发展。风险防控需要从以下几个方面入手： 1. 债务人排查：商业银行应在授信前对小微企业的债务人进行严格调查，排除不良债务人。 2. 内部控制：银行内部应建立完备的小微信贷业务管理制度和风险控制机制，加强对批复、担保、放款等环节的管理和监督，防止信贷风险。 3. 风险分层：商业银行应根据小微企业的风险等级，分层管理；对于风险等级高的小微企业，应适当加大信贷资金的管理和监督力度。
小微企业信贷发展现状及问题摘要：目前，我国小微企业融资需求缺口依旧较大。在各方面存在一些问题。本文从影响小微企业融资的自身原因上分析，小微企业存在人员流动大、企业组织结构简单、企业文化缺失以及企业创新技术能力弱等问题，这些问题制约了小微企业的发展，影响小微企业信贷能力。从影响小微企业融资的外在因素来看，存在银行业提供小微企业信贷的内生动力仍有不足，主要因为小微企业的融资特点仍旧没有发生根本的改变；缺乏合理的信贷利率市场量化体系；小微企业的不良贷款容忍度仍旧较低；小微企业存在多头贷款及信贷精准度有待加强等问题。此外，金融市场的发展效果有限且存在马太效应，影响小微企业直接融资额度等问题。 关键词：小微企业；企业信贷；金融机构 一、研究背景 目前，以美国为首的西方国家挑起的贸易保护主义和美国政府奉行的“美国优先”等单边主义导致全球贸易摩擦愈演愈烈，全球经济风险显著提高，使得世界经济复苏的脚步缓慢。与此同时，我国经济发展正处在加速推进供给侧结构性改革过程中，改革中必然遇到各种短时期无法解决的问题，导致我国经济增长下行压力加大。因此，我国经济发展正面临着外需增长动力下降和内部供给侧改革等一系列问题，为了确保国内经济生产总值（GDP）增速6.5%的基本目标，如何有效地刺激国内需求则成为重要的突破口。众所周知，小微企业促进我国经济发展的作用越来越重要。
二、我国小微金融的发展现状 从我国的小微金融发展情况看，根据中国银行保险监督管理委员会公布的《2018年银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表》显示，截至2018年末，银行机构的小微企业贷款金额合计达到13.1万亿元，比上一年增长12%。同时，小微贷款覆盖面稳步提高，截至2018年11月末，小微企业贷款授信1806万户，较2017年末增长28%。我国小微金融发展成效：第一，国家政策方面，中国人民银行通过定向降准等一系列货币政策为小微金融发展打造宽松的资金环境，释放银行的资金流动性的同时降低小微企业的融资成本。根据银监会统计口径，自2014年央行明确将“小微企业”纳入定向降准考核标准中，小微贷款余额增速逐年提升且大部分时间均高于其他类贷款余额的增速。第二，银行发展战略方面、小微金融信贷增幅已然列入各类型金融机构未来的发展战略目标。通过组建设立小微金融独立部门，加大小微信贷投放力度，提高小微企业获贷便利性和降低小微企业融资成本。例如根据各上市银行的2018年年报可见，中国工商银行将“不做小微就没有未来”作为其发展理念，2018年累放贷款平均利率4.95%，比上一年下降0.26个百分点。第三，在创新小微金融产品和服务模式方面，商业银行加大创新力度，产生多种小微金融产品。例如中国建设银行创新先期白条主动授信和全流程线上融资模式即“小微快贷”，截至2018年末，“小微快贷”系列产品累计投放贷款超过7,100亿元，惠及小微企业55万户。此外，中国建设银行开发基于小微企业税务信息和大数据的云税贷。同时，中国建设银行实现“一分
银行业开展小微企业金融服务的现状及对策 研究 随着我国经济的不断发展，小微企业也在不断壮大。然而，由于它们的规模小、经验少、风险高等特点，使得小微企业面临融资难、融资贵等问题。为解决这一问题，银行业积极推进小微企业金融服务。本文旨在探讨银行业开展小微企业金融服务的现状及对策研究。 一、银行业开展小微企业金融服务的现状 1、小微企业金融服务的概念 小微企业指的是注册资本不超过1000万元、年营业收入不超过5000万元的企业。小微企业数量众多，是我国国民经济中的重要组成部分。 小微企业金融服务是指银行以小微企业为主要服务对象，通过金融产品、金融 服务和金融创新等方式，为小微企业提供全面、有针对性的金融服务。 2、现状分析 （1）不同银行的服务水平不一 目前，国内大多数商业银行均已开展小微企业金融服务。虽然各银行在推进小 微企业金融服务方面表现出不同的水平，但是总体上来说，服务水平还不够高。一方面，银行普遍缺乏对小微企业的了解，对于小微企业的评估、风险控制等方面存在不足。另一方面，银行的产品创新能力相对较弱，对小微企业的金融需求方面不能很好地满足。 （2）融资难、融资贵现象严重 小微企业由于规模小，创业经验不足，信用评级较低等因素，难以获得银行的 资金支持。即使能够获得银行贷款，利率也较高，贷款周期较短。
（3）创新薄弱 在金融产品方面，银行的创新能力不足。现实中，大多数银行仍然采用传统的担保贷款模式，无法为小微企业提供更多更适合的金融产品。 二、银行业开展小微企业金融服务的对策研究 1、提高服务水平 （1）加强对小微企业的了解，更好地掌握其经营状况、经营理念等方面的信息。 （2）发展适合小微企业的金融产品，为小微企业量身定制金融服务。 （3）银行机构要继续加大对小微企业的金融支持力度，为小微企业提供更加全面、有针对性的金融服务。 2、创新金融产品 （1）发展借贷联动的理财产品 借贷联动的理财产品是指，将银行的贷款与理财产品相结合，通过一定程度的财务杠杆作用，为小微企业提供资金支持。 （2）发展供应链金融 在供应链金融方面，银行可以为小微企业提供基于贸易、物流等交易环节的金融服务，通过链式融资和贸易融资为小微企业提供便利。 （3）发展小额信贷业务 通过拓展小额信贷业务，银行可以为小微企业提供快捷、便利的融资服务，使得小微企业能够更快地解决资金问题。 3、实施风险控制
商业银行小微金融发展的难点及应对建议 作者：戴琭璐 来源：《今日财富》2022年第20期 随着社会的发展，科学技术的飞跃，各式新兴的金融科技在企业经营以及银行业领域得以迅猛发展，金融服务范围也随即扩大。金融服务业务得到了进一步优化和升级，形成了新型网络金融商业模式，提升了金融领域的服务能力。从我国社会经济发展情况来看，政府逐渐重视中小企业的发展，出台了一系列政策支持和发展商业银行小微金融创新，降低中小企业融资的困难，改善中小企业发展环境，促进市场的多样化发展。本文从小微金融概述、当前商业银行小微金融发展的难点以及当前商业银行小微金融发展的应对建议三个方面进行相关论述，以供参考。 小微金融与常规的银行贷款产品不同，特指商业银行为小微企业提供的金融服务，同样指根据小微企业发展特性开发的新型金融产品以及具有针对性的金融服务类型。比较常见的小微金融服务有经营性贷款服务、结算服务、咨询培训服务等，以满足小微企业融资以及财务管理方面的需求。随着我国经济的不断发展，金融产业面临较大的竞争，再加上当前对外开放的发展环境，我国企业外资引进的力度也在不断增加，因此，商业银行应该转变自己的经营发展理念，保障自己业务与服务的安全，提高资金的流动性，并在降低金融风险的基础上创新产品类型与服务类型以获取更高的盈利，这样才能够提升商业银行的竞争力。小微金融业务就是商业银行创新发展的一个重要方向，银行应响应国家政策的号召，努力发展小微金融，创新金融产品，促进我国小微企业的发展，创造更健康的金融环境。 一、小微金融概述 从业务功能方面来看，我国商业银行的小微金融业务本身具有融资功能与社会功能，前者可以继续细分为内源融资与外源融资方式，其中的内源融资指的是股东入股、资产折旧、亲友借贷以及职工集资等对内的融资模式，而外源融资则是通过证券市场、银行贷款、票据贴现、融资租赁等方式实现。我国商业银行的小微金融业务已经经过了多年的发展，最早于2008年开始，我国商业银行的金融服务对象已经出现个体工商户以及小微企业。2008年-2010年期间，我国某股份制银行推出了“商贷通”产品，这也是我国商业银行推出的第一款适用于小微金融的产品，从此开启了我国银行小微金融产业的发展，同时也首次提出了小微金融的基本概念。从此之后，我国交通银行、邮政储蓄银行等国有商业银行以及华夏银行、招商银行等股份制商业银行逐渐推出了相应的小微金融产品，有效推动了国内银行小微金融产业的发展。 从2011年至2012年，我国商业银行积累了大量小微金融发展实践经验，其金融产品不再局限于信贷服务，同时增加了面向小微企业的多种综合性金融服务。比如，某商业银行曾在2011年提出了支持小型微型企业健康发展的工作要求，并将其作为当年的工作重点，着眼于
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策 中国工商银行作为我国最大的商业银行之一，一直以来都积极支持小微企业的发展，为他们提供融资服务。小微企业贷款业务也存在着一些问题，需要及时加以解决。本文将围绕中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策展开讨论。 一、问题分析 1. 贷款难题 小微企业由于规模小、信用记录较差，往往难以获得银行贷款支持。中国工商银行对小微企业贷款审批标准相对严格，导致部分小微企业无法获得贷款支持，限制了他们的融资能力。 2. 贷款成本高 现行的小微企业贷款利率相对较高，对小微企业而言，融资成本高昂。尤其是对于信用记录较差、风险较高的小微企业，银行要求更高的利率，使得他们难以承受。 3. 缺乏创新产品 目前，中国工商银行在小微企业贷款产品方面缺乏创新，往往是以抵押贷款、担保贷款为主，缺乏灵活多样的贷款产品，无法满足小微企业不同的融资需求。 4. 服务不到位 部分中国工商银行网点对小微企业贷款业务缺乏专业性和耐心，面对小微企业的需求时，缺乏及时的响应和解决方案，影响了小微企业的融资体验。 二、对策建议 1. 放宽审批标准 中国工商银行可以通过加强对小微企业的调研，建立更全面、科学的信用评估体系，放宽融资条件，降低对担保物的要求，提高对小微企业贷款申请的通过率。 2. 降低利率 中国工商银行可以考虑对小微企业贷款实行差异化的利率政策，对信用记录好、运营稳定的小微企业给予更低的利率支持，利用利率调节的方式，激励小微企业提升自身经营管理水平，减少违约风险。 4. 加强服务意识
中国工商银行可加大对小微企业贷款业务的培训力度，提升网点员工的服务意识和专业水平，借助信息化技术，提高对小微企业融资需求的响应速度，提供更加高效、便捷的融资服务。 三、结语 小微企业是我国经济的重要组成部分，对于支持小微企业的融资需求，中国工商银行应该认识到其重要性，加大对小微企业贷款业务的支持力度。通过放宽审批标准、降低利率、创新产品设计以及加强服务意识等一系列对策措施，中国工商银行可以更好地满足小微企业的融资需求，促进小微企业的发展，为我国经济的持续增长做出更大的贡献。【文章结束】
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷 难的实际调研报告 一、中小企业面对的融资问题 如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小 企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的 总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成 为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。 中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私 人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些 优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营 风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。经营风险提高了，融资也 就难了，这是一个很难解决的恶性循环。 信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造 假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低， 而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身 对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。 抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和 担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发 展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。
金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放 贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时 得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定 比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的 信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点， 这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更 倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。 二、信贷客户需求下降，优质客户难寻 在L形经济下行压力下，企业的信贷热情从2014年开始到2015年达到 高峰期，之后回落到现在，雄安新区的中小企业平均生命周期为3.7年，从2014年的40亿信贷额降到4亿，信贷数量从100户到10户，传统对的信贷 需求下降很明显，雄安新区90%的小额贷款公司倒闭。 某银行雄安分行的贷款客户需求呈下降趋势，尤其是优质的客户需求大 幅度下降。从银行的角度来说，在经济下行压力，客户流失严重，而指标压 力持续存在的情形下，如何能够发现优质的客户是最核心的问题。从这个角 度来说，商业银行是愿意给中小企业贷款的，中小企业融资难，不是所有的 企业都难，优质的客户银行是非常愿意为之提供信贷服务的。 由于近年来经济状态低迷，确实存在一些信誉不好的中小企业逾期还贷 或者彻底违约，或者存在贷款资金挪为他用。使得商业银行形成了“中小企 业风险高收益差”的信念，这种信念一旦存在，很难打破，商业银行在每一
中小商业银行小微信贷业务发展分析与风险防范探讨 中小商业银行小微信贷业务是目前金融市场上的一种创新型业务，为小微企业提供更加便捷、快速的贷款服务。该业务的发展对于中小商业银行来说，既是机遇也是挑战，需要进行深入分析和风险防范。 中小商业银行小微信贷业务的发展机遇主要包括以下几点： 1. 市场需求大：小微企业作为经济的重要组成部分，对于融资需求十分强烈。中小商业银行通过开展小微信贷业务，可以满足这部分企业的融资需求，拓展市场。 2. 便捷、快速：小微信贷业务以其快速的申请、审批和放款流程，满足了小微企业快速周转资金的需求。相比传统的贷款方式，小微信贷更加灵活、便捷。 3. 政策支持：国家对于小微企业融资支持政策不断加大，中小商业银行通过开展小微信贷业务，可以获得一定的政策支持，减少风险。 1. 信用风险：小微企业信用状况参差不齐，尤其是刚创业的企业，信用风险较高。中小商业银行需要建立完善的信用评估体系，对借款企业进行风险评估，降低信用风险。 2. 还款风险：部分小微企业的盈利能力较弱，还贷能力不足，存在还款风险。中小商业银行需要在放款前进行还款能力评估，确保还款能力充足。 3. 利率风险：小微企业的融资成本较高，存在利率风险。中小商业银行需要科学制定利率政策，平衡利润和风险，确保小微企业能够承担贷款利息。 4. 管理风险：小微信贷业务的规模较小，分散度较高，增加了管理难度和风险。中小商业银行需要做好风险管理工作，加强内部控制，防范风险。 中小商业银行小微信贷业务的发展既面临着机遇也面临着挑战。只有在加强风险防范和管理的基础上，合理把握市场机遇，中小商业银行才能在小微信贷市场中立足并取得良好的经济效益。
金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议 今年以来，在市委、市政府的正确领导下，认真贯彻落实中央、省、市优化营商环境及促进民营中小微企业发展等相关政策措施，紧盯中心工作，着力解决中小微企业融资难题,止XX月末，全市中小微企业贷款余额XX亿元，较年初增加XX万元，占全市企业贷款的XX%,但中小微企业融资难的问题依然存在，金融“活水”作用发挥的还不够充分，现将问题产生原因和工作建议报告如下： 一、存在问题及原因 1金融机构方面。一是受内部风险控制和管理，授信门槛较高。金融机构采取了各种措施，如制定金融机构资本金充足率、不良资产率等考核指标，实施信贷管理权限上收、贷款评审责任制等，形成对小微企业的“惜贷”和对大企业的“青睐”现象。二是银行放贷现实风险制约了放贷规模。银行放贷的风险由于小微企业信用度低而加大。三是银行信贷审批权限上收，影响了中小微企业获得信贷支持的灵活性、及时性。四是信贷产品创新不足。金融机构结合本地中小微企业推出的产品很少，使我市中小微企业获得贷款难度加大。 2 .小微企业方面。一是经营不确定性影响银行放贷积极性。中小微企业大多因为规模小、固定资产少，应对市场风险能力弱，增加了投资预期的不确定性。二是企业规范程度低,合规审查通过性低。三是资产状况存在较大缺陷，担保措施落实难。
3 .金融服务体系方面。一是没有专门服务机构。区域性的小贷公司等小型金融机构，规模小、发展不规范，不能真正面向中小微企业。而以国有商业银行为主导的“大金融”很难满足“数量少，批次多”的小微企业的融资需求。二是融资渠道单一。直接融资方面，资本市场发育不完善。目前我市乃至平凉市，资本市场单一的结构层次，严重制约了资本市场效率和功能的发挥，造成了小微企业融资难的普遍现象。三是融资担保机构作用发挥不充分。缺乏为小微企业贷款服务的社会化资信评估、资产评估、投融资咨询、资产重组和改制、企业管理诊断等咨询机构。 二、解决中小微企业融资难的对策建议 1金融机构方面。一是适时放宽准入门槛，认真贯彻落实国务院、省、市稳住经济一揽子政策措施及接续政策，全力支持中小微企业发展。同时，各金融机构要尽快与上级行衔接,提高基层金融机构贷款审批权限，尽快放宽企业准入门槛。二是在产品开发上，金融机构要针对不同行业和不同主体金融服务需求特点，实行授信授额分类指导，把支持中小企业解决融资难题作为重点，发挥金融机构支持中小企业的重要作用，加大金融产品和服务的开发和创新力度，通过有组织、有计划地提供差别产品、差别营销和差别服务，满足中小企业多层次、多样化的金融服务需求和多样化资金需求等服务。 2 .企业自身方面。一是加大企业培育力度。联合各相关职能部门建立企业规范发展培育长效机制，建立一企一策，通过 “行长帮企”“行长企业行”、政银企对接等活动，常态化开展国家
商业银行发展小微企业信贷业务分析 随着小微企业的兴起和发展，商业银行的小微企业信贷业务也逐渐成为了业务亮点。小微企业是指注册资本在1000万元以下、年营业收入在2000万元以下并且从业人员不超过300人的企业，是我国现阶段产业结构调整、经济结构转型中的重要组成部分。小微企业的数量庞大，占据了整个市场的90%以上，而且发展迅猛，对于商业银行来说，小微企业信贷业务的开展不仅可以支持实体经济的发展，还可以有效地降低信贷风险，实现双赢局面。本文将分析商业银行发展小微企业信贷业务的特点、面临的问题及解决方案。 一、小微企业信贷业务的特点 1. 涉及行业广泛 小微企业信贷业务涉及的行业广泛，包括制造业、零售业、服务业等。由于行业差异大，不同行业对信贷的需求也不尽相同，商业银行需要根据不同行业的特点，量身定制信贷产品，以满足不同行业的融资需求。 2. 风险控制难度高 由于小微企业规模较小，资信状况相对较弱，对于商业银行来说，风险控制是一个不小的挑战。商业银行在开展小微企业信贷业务时，需要加强风险评估，建立科学的风险定价模型，有效降低信贷风险。 3. 信贷产品创新 为了满足小微企业的融资需求，商业银行需要不断创新信贷产品，例如小额信贷、无抵押信贷等，提高融资的灵活性和便利性，从而更好地支持小微企业的发展。 2. 服务体系不完善 部分商业银行的小微企业信贷服务体系不够完善，对于小微企业的信贷需求缺乏个性化的服务，导致融资难度较大。 三、解决方案 四、结语 小微企业是我国经济发展的重要动力，发展小微企业信贷业务不仅能够支持小微企业的发展，还可以带动实体经济的增长。商业银行需要加强对小微企业信贷业务的理解和支持，在加强风险管理、完善服务体系、创新信贷产品等方面下足功夫，以推动小微企业信贷业务的健康发展，为小微企业的可持续发展提供更好的金融支持。
浅析商业银行提升小微企业信贷服务质量创新途径 随着中国经济的不断发展，小微企业在国民经济中的地位日益重要。作为国民经济的 重要组成部分，小微企业在促进经济发展、增加就业、稳定社会等方面发挥着不可替代的 作用。而商业银行作为小微企业的主要金融服务提供者，在支持和帮助小微企业发展方面 也承担着重要的责任。提升小微企业信贷服务质量，关乎国民经济的全面发展，是商业银 行应该着力解决的问题。 一、当前小微企业信贷服务面临的问题 当前，虽然大部分商业银行都对小微企业信贷服务进行了布局，但仍然存在一些问题。首先是信贷资金的匮乏。由于小微企业规模小、信用信息不足、抵押品不足等原因，商业 银行对小微企业的信贷需求往往很难满足，导致小微企业融资难、融资贵的问题依然较为 突出。其次是信贷服务质量不高。由于小微企业的规模小、经营不稳定等特点，他们往往 较难获得商业银行的信贷支持，商业银行在对小微企业的信贷审批、风险管理等方面也存 在一定的不足。 面对当前小微企业信贷服务面临的问题，商业银行应该提出创新途径，不断完善小微 企业信贷服务，提升服务质量，为小微企业提供更好的金融服务。 二、创新途径 1. 加强风险管理 商业银行在加强小微企业信贷服务时，应该加强风险管理，建立健全的风险评估体系。通过对小微企业的财务状况、经营状况、行业前景等方面进行全面评估，构建科学的风险 评估体系，充分了解小微企业的信用状况和偿债能力，从而降低不良贷款风险。商业银行 应该利用大数据、人工智能等技术手段，加强对小微企业的风险监控和预警，及时发现和 应对风险，保护商业银行的资金安全。 2. 提高信贷审批效率 为了提高小微企业的获贷率和融资速度，商业银行应当加快信贷审核审批速度。提高 审批效率可以通过简化审批流程、精简审批环节、优化信贷政策等方式实现。商业银行可 以充分利用信息技术手段，建立起线上信贷审批平台，通过自动化技术、智能化系统实现 快速审批，为小微企业提供更为便捷、快速的信贷服务。 3. 完善金融产品 商业银行应当综合考虑小微企业的实际需求，创新金融产品，为小微企业提供更为灵活、多样的金融产品。可以推出专门针对小微企业的信用贷款、小额贷款、创业贷款等产
ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议 摘要：随着我国社会经济的不断发展，小微企业经济在社会经济中的地位和作用日益重要，在经济问题、社会问题等多个方面都发挥了积极作用。国家对小微企业经济的发展问题日益重视，尤其是在小微企业融资问题上，中央政府以及金融监管机构连续出台了多项政策给予小微企业信贷方面的支持。在此基础上，ⅩⅩ银行把握机会，大力发展小微企业信贷业务，实现了市场竞争力的扩张，但是其在发展过程中也出现了一些问题，本文结合ⅩⅩ银行小微企业信贷业务的发展情况及存在的问题，结合ⅩⅩ银行资源情况提出解决建议，旨在提高商业银行小微企业信贷业务的发展水平，为银行可持续发展做出贡献。 关键词：小微企业信贷业务;信贷业务风险;商业银行 一、ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展现状 随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，ⅩⅩ银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六
十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。 ⅩⅩ银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。流量记录实际就是借款人经营情况最直观的体现，同时也能体现出借款人的信用，以及借款人通合作企业之间的合作程度。对于信用评价高、经营状况良好的借款人，流量贷款往往能提供更高的贷款额度，同时还可以享受到更加优惠的贷款利率。 二、ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展存在的问题分析 (1)业务风险迅速增长 随着小微企业信贷业务总量的不断发展，ⅩⅩ银行所承担的业务风险也不断增长，2010年以来，为了扩大市场份额，ⅩⅩ银行大力发展小微企业信贷业务，信贷总额迅速提升，而由于当期的资信评价模式与审核制度不够严密，造成部分小微企业因经营不善等原因无法按期偿还贷款，ⅩⅩ银行需承担额外成本进行催收，同时应收账款规模的扩张，资金链运转的不顺畅也制约了ⅩⅩ银行开展其他业务的能力，在小微企业信贷业务风险迅速增长的同时，ⅩⅩ银行信用卡业务及其他信贷业务的发展考虑到现有业务风险，市场竞争力遭到制约。
互联网背景下城市商业银行小微金融业务发 展现状及问题分析 随着互联网的快速发展，各行业都面临着巨大的变革，其中金融行 业也不例外。在这个互联网背景下，城市商业银行作为我国银行业的 重要组成部分，积极借助互联网技术的力量，大力发展小微金融业务，以适应市场需求和提升服务水平。本文将对互联网背景下城市商业银 行小微金融业务的现状及问题进行分析。 一、现状 1. 互联网技术与金融结合的优势 互联网技术的迅猛发展为城市商业银行发展小微金融业务提供了有 力支持。通过互联网渠道，城市商业银行可以实现线上开户、线上贷款、线上理财等服务，提高了金融服务的效率和便利性。同时，互联 网技术还可以打通各种金融资源，促进小微企业融资渠道的多元化， 为其提供更加灵活、创新的金融服务。 2. 小微金融业务的发展潜力 我国小微企业是我国经济发展的重要组成部分，对于就业、经济增长、税收等方面都有着重要贡献。然而，由于融资难、融资贵等问题，小微企业的发展受到制约。城市商业银行积极发展小微金融业务，有 助于满足小微企业的融资需求，为其提供更加便捷的金融服务。据统计，小微金融业务的潜力巨大，市场需求旺盛。 二、问题分析
1. 风险管理不完善 随着小微金融业务的迅速发展，风险管理问题日益凸显。互联网背 景下，金融风险传播速度更快、范围更广，涉及的主体也更多样化。 城市商业银行在开展小微金融业务时，应加强风险防控，建立完善的 风险管理体系，加强对借款人的信贷审核和追踪监管，以防止风险的 无序传播。 2. 信息不对称问题 在小微金融业务中，由于小微企业自身信息的不对称性和不稳定性，银行在审查贷款申请时难以准确评估企业的信用状况和还款能力。同时，小微企业对金融产品的需求和理解也不深入，可能导致选择不当 和不合适的金融产品。因此，城市商业银行需要通过建立健全的信息 披露制度和完善的金融产品创新，提高小微企业与银行之间信息的对 称性，减少信息不对称问题对金融服务造成的影响。 3. 运营模式和服务创新不足 互联网背景下，城市商业银行在小微金融业务的运营模式和服务创 新方面还存在不足。很多银行仍然停留在传统的线下服务模式，对线 上渠道的发展和利用不够充分。同时，金融产品和服务创新的步伐缓慢，无法满足小微企业不同层次、不同需求的金融服务需求。城市商 业银行应加大对互联网技术的应用力度，积极探索线上线下相结合的 服务模式，通过金融科技创新，为小微企业提供更加个性化和精准的 金融服务。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法 国有商业银行是中国国家的重要金融机构，拥有强大的资金实力和广泛的金融资源，是支持经济发展和服务民生的重要力量。随着中国经济结构转型，小微企业的发展越来越受到重视，而国有商业银行支持小微企业融资也成为了一个重要课题。在支持小微企业融资的过程中，国有商业银行也存在一些问题，例如审批程序繁琐、利率高昂、风险管理严格等。本文将就国有商业银行支持小微企业融资存在的问题进行分析，并提出解决办法，以期能够更好地支持小微企业的发展。 一、存在的问题 1. 审批程序繁琐 国有商业银行在小微企业融资方面审批程序通常较为繁琐，包括资料准备、审核流程等等，导致融资时间较长，影响了小微企业的正常经营和发展。尤其是对于刚刚起步的小微企业来说，时间就是金钱，长时间的等待可能会使企业错失良机。 2. 利率高昂 国有商业银行对小微企业的信贷利率通常较高，这不仅增加了小微企业的融资成本，也增加了其经营风险。在当前经济下行的形势下，高额的利息支出可能会加重小微企业的资金压力。而对于一些刚刚起步的企业来说，高昂的利率更是致命的。 3. 风险管理过严 国有商业银行在贷款审核过程中，通常会对小微企业进行严格的风险评估和把关，极致地控制着自身的风险。这导致了一些有发展潜力的小微企业难以获得融资支持，限制了其发展空间，一定程度上限制了国有商业银行对小微企业融资的支持力度。 二、解决办法 国有商业银行应当针对小微企业的融资需求，简化融资审批程序，减少不必要的审批环节，提高办理效率。可以建立专门的小微企业融资团队，对小微企业的融资需求给予更快速的回应，同时为小微企业提供一对一的人性化服务，帮助企业更快捷地获取资金支持。 国有商业银行可以考虑对小微企业的信贷利率进行优惠，降低小微企业的融资成本。可以通过设立专项基金、政策性贷款等方式，为小微企业提供低息贷款支持。也可以引导国有商业银行与小微企业建立长期合作关系，在信贷利率、还款方式等方面给以更大的灵活度，以便更好地满足小微企业的需求。 3. 加强风险防控
小微企业信用贷款存在的问题及对策建议 小微企业在活跃地方经济和解决居民就业方面发挥着极其重要的，但由于缺乏有效抵质押置资产，融资难融资贵一直是困扰其发展的重要障碍，而信用贷款的快速发展正是解决这一难题的关键。为了深入了解小微企业信用融资情况，本文以C市为例，调查小微企业信用贷款投放情况，分析存在的问题，为进一步提升金融服务小微企业效率提供政策建议。 一、小微企业信用贷款现状分析 本次调查涵盖了C市主要银行金融机构（不含农业发展银行、村镇银行和异地农商行），并剔除了部分没有小微企业信用贷款的机构，最终被调查的机构共计14家。 （一）信用贷款规模呈现上升趋势 2020年5月末，C市主要金融机构共对34959户小微企业发放贷款270.11亿元，其中通过信用方式发放的贷款户数为12651户、贷款金额43.06亿元，信用贷款的户数、金额占比分别为36.19%和15.94%。从变动趋势看，小微企业信用贷款总体规模和占比均较前两年呈现上升趋势，信用贷款规模分别较2018年、2019年上升18.27亿元、8.79亿元，占比分别上升3.25和1.83个百分点。
（二）信用贷款投向以制造业为主，并在支持疫情防控和企业复工复产中发挥重要作用 以信用贷款占比最高的C建行为例，2020年5月末小微企业信用贷款投放前3位的行业分别为制造业42.81%、批发零售业22.24%和建筑业14.32%。此外，在疫情期间，金融机构加大了对疫情防控物资生产企业和受疫情影响的小微企业的信用贷款投放。在医疗企业众多的天长市，5月末天长农商行小微企业信用贷款户数和余额181户、45082万元，分别较年初增长112.94%和109.27%，在提升抗疫物资企业有效产能方面发挥了重要作用。为了缓解小微企业融资困难，皖东农商行对因疫情影响宜庭家纺有限公司、C爱佳密胺制品有限公司、C市志成农业股份有限公司，分别发放信用贷款1000万元、200万元和200万元，资金用于企业购置原材料，帮助企业复工复产。 （三）线下产品占比较高，贷款期限以短期为主，国有大行利率较低 调查显示，14家金融机构共推出适合小微企业的信用产品46个，其中4大国有银行占比41%，7家农商行占比32%，股份制银行、城商行等占比27%。从产品模式看，C市金融机构信用产品中52%的产品为线下模式，纯线上占比36%，其余为线上和线下相结合产品。线下的产品主要面对的信用记录较好的老客户。线上产品从发起申请、提交资料、核定额度、提款到还款，全流程通过线上进行。线上线下相结合的产品在投放过程中，商业银行的总行通过大数据返还优质客户名单，地市级机构开展针对性营销，在面对面交流中完成合同的签订。从产品期限看，信
商业银行小额贷款业务难点与发展对策研究 商业银行小额贷款业务是指商业银行向小微企业、个体工商户、农民等提供小额信贷服务的业务。随着国家对小微企业的支持力度加大，商业银行小额贷款业务逐渐兴起。商业银行在开展小额贷款业务时面临一些难点，如信用评估难、风控难、信息不对称等。针对这些难点，商业银行可以采取相应的发展对策。 信用评估难是商业银行开展小额贷款业务的难点之一。传统信贷模式主要依赖抵（质）押担保和流水贷款，对于没有抵（质）押物和稳定流水的小微企业难以授信。商业银行可以加强对小微企业经营者的信用评估，建立信用评估模型，从个人征信、企业信用报告等渠道获取信息，综合评估其还款能力和信用风险。商业银行还可以与线上平台、大数据公司合作，利用大数据和人工智能等技术手段，通过对大量数据的分析和挖掘，提升信用评估的准确性和效率。 风控难是商业银行开展小额贷款业务的另一个难点。由于小额贷款业务的特点是资金周转快、风险相对较高，商业银行需要建立科学有效的风险管理体系。一方面，商业银行可以加强对客户的尽职调查，通过合理的贷款审查流程、完善的贷后管理制度等手段，降低风险。商业银行可以引入第三方担保机构或保险公司，通过与其合作，分散风险，提高小额贷款业务的安全性。 信息不对称也是商业银行开展小额贷款业务的难点之一。小微企业由于规模较小、信息透明度低，商业银行往往难以获取准确的经营数据和财务信息，从而影响对其信用状况的判断。针对信息不对称的问题，商业银行可以加强与小微企业的沟通，建立稳固的合作关系，提高信息披露的积极性。商业银行还可以通过与政府、行业协会等合作，获取行业信息，了解小微企业的市场环境和经营状况，从而更准确地评估其信用风险。
我国小微金融的发展现状及问题分析 随着我国经济的发展，小微企业在国民经济中的地位日益重要，而小微金融作为支持 小微企业发展的重要一环，其发展现状及问题分析也成为了社会关注的焦点。 第一，政策支持力度加大。我国政府高度重视小微金融的发展，通过出台一系列支持 政策，如设立小微企业发展基金，加大对小微企业的财政补贴等，为小微金融的发展提供 了政策保障。 第二，金融机构积极参与。大型商业银行、农村合作银行、农村信用社等金融机构相 继设立小微金融部门或专门机构，加大对小微金融的支持力度。互联网金融机构也通过技 术手段推动小微金融的发展，如通过小额贷款平台、融资租赁平台等为小微企业提供融资 服务。 创新模式逐渐出现。与传统金融机构相比，一些新型金融机构通过创新金融产品和服 务模式，为小微企业提供更加灵活、便捷的金融服务。通过与电商平台合作，为小微企业 提供订单融资；通过与供应链方合作，为小微企业提供供应链金融服务等。 小微金融的发展也存在一些问题： 第一，金融服务供给不足。尽管政府加大了对小微金融的政策支持力度，金融机构也 积极参与，但在实际操作中，金融机构对小微企业的信贷需求并未得到有效满足。一方面，金融机构对小微企业的风险偏好较低，更倾向于向大型企业倾斜；传统金融机构在贷款审 批流程等方面存在较高的成本，对小微企业的贷款申请存在一定的门槛。 第二，信息不对称问题突出。小微企业通常面临信息不对称的问题，很难提供充分的 抵押物和财务报表等，使得金融机构难以准确评估其还款能力和风险情况。这导致金融机 构更加谨慎对待小微企业的融资需求，甚至存在以高利率借款等不合理的融资方式。 监管政策存在缺失。小微金融的监管政策相对滞后，对于一些新型金融机构尤其如此。一些互联网金融平台的发展与监管政策之间存在一定的鸿沟，这容易导致一些不规范的行 为出现，加大了金融风险。一些小微企业存在违法违规行为，金融机构在对其进行贷款时 容易受到约束。 综合以上分析，要进一步推动我国小微金融的发展，需要政府、金融机构和监管部门 共同努力。政府应继续完善支持小微金融的政策和法律法规，提高小微企业的融资便利程度；金融机构应创新金融产品和服务模式，提高对小微企业的金融服务供给水平；监管部 门应加强对小微金融的监管，建立健全监管机制，提升金融市场的稳定性和透明度。只有 政府、金融机构和监管部门形成合力，才能推动小微金融的健康发展，为小微企业的融资 需求提供更好的支持。
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存 在问题及对策 在过去30年的中国经济高速发展中，小额贷款公司应运而生，以解决中小企业融资难和农村金融服务缺失等问题。2005年，山西、四川、贵州、内蒙古和陕西成为率先开展小额贷款公司试点工作的五个省市。2008年，XXX颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，标志着全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后，出台了《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》和《贷款公司组建审批工作指引》，进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文基于国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究，对我国小额信贷的发展现状进行了梳理和归纳。同时，分析了当前小额贷款公司存在的显著问题，并提出了几点对策，希望有助于小贷公司发挥扶助三农和解决中小企业融资难问题的现实作用。 国外研究主要集中于小额贷款的定义。19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家XXX博士率先提出小额贷款这一概念。随后，世界上第一家穷人的XXX成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。XXX、XXX、印度互助小组等也
迅速发展起来，小额信贷模式在世界范围内逐步推广。Morduch(1997)的研究提出了一种无需资产担保的小额贷款模式，直接向贫穷农户发放比较高利率的贷款以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收 入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。 小额贷款公司的从业人员数量和实收资本数是反映其经营规模和发展前景的重要指标。截至2015年底，XXX从业人员 人数达人，较2010年增长了约3.2倍，年均增长率达33.30%。同时，小贷公司实收资本总量也从2010年的2246.14亿元增 长到2015年的8459.29亿元，增长了约3.75倍，年均增长率 为36.56%。 贷款量是衡量小额贷款公司能力的重要指标之一。截至2015年底，XXX的贷款余额为9411.51亿元，较2010年增长 了约3.76倍，年均增长率达XXX的资金来源主要有自有资金、股东借款、向银行融资和通过金融交易所发行资产证券化产品等。其中自有资金是最主要的资金来源，成本最低，一般在4%～5%之间。股东借款的资金成本需要和股东商议，利率一
中小企业银行融资现状及对策分析 摘要：截至2022年末，我国中小微企业数量已超过5200万户，在社会经济 发展全局中发挥着重要作用。银行融资是中小企业发展中重要的资金融通途径， 文章从中小企业银行融资现状出发，分别从政策、银行和企业自身层面分析原因，总结对策，以期能为中小企业银行融资提出几点建议，满足中小企业的发展需求。 关键词：中小企业；银行融资；供应链金融 一、中小企业银行融资现状 （一）融资规模扩大，融资难易程度有差异 截至2023年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额64.5万亿元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%。2022年新增小微企业法人首贷户81.5万户，首贷户金额 同比增长13.1%。传统对中小企业在发展过程中面临的融资难、融资贵、社会地 位低、政策扶持力度小等一概而论的认知已经有所变化。对于资质相对较弱，又 对信用融资需求较大的中小企业，其从银行渠道的融资仍然面临审批困难，成本 较高的困境；而对于本身资质较好，如专精特新、科技型、制造行业的中小企业，银行融资壁垒近年来已有所降低，整体融资环境已有较大改善，信用贷款的投放 力度也在不断提升，有贷户数在不断增加。 （二）综合融资成本有所下降 中小企业银行融资的成本支出一般包括：贷款利息、担保费用、抵押物登记 评估费用等。2023年一季度普惠型小微企业贷款平均利率较上年下降了0.38个 百分点。大部分商业银行在市场化竞争中不断完善金融服务，抵押物登记评估等 费用不再由中小企业而是由银行承担，伴随着一系列贷款贴息、保费补贴等政策，综合融资成本有所下降，中小企业银行融资需要承担的成本费用更加透明。 （三）流程繁琐，放款时间较长