加强风险管理推进电子银行业务发展
近年来，全国农信系统电子银行业务发展迅速，实现从无到有、从有到优的跨越，但随之而来的风险问题也日益显现，各类案件、客户纠纷持续上升，对农信系统声誉和资金安全造成不良影响。针对当前电子银行业务严峻的风险形势及存在的问题，笔者建议农信系统在推进电子银行业务时，进一步完善管理机制，加强风险管理，减少各类风险和案件发生。
提高风险防范意识，树立正确风险观
对农信系统而言，没有风险意识就是最大的风险。在进行电子银行业务创新的同时，要深刻认识电子银行业务的战略意义及风险管理对业务发展的作用，将提升全面风险管理水平作为管理提升的一项重要内容。
处理好风险与发展之间的关系，树立正确的风险观。农信系统不能因开展电子银行业务有风险就不去发展，不能因为风险的存在而产生“畏责”情绪，丧失发展的良好机遇。在追求发展速度的过程中，不能忽视风险防范，必须坚持两手抓，两手都要硬，发挥主观能动性努力实现业务发展与风险控制相协调。
加强人才队伍建设，夯实发展基础
确保风险管理人员配备到位。全国许多省级联社都出台了推进电子银行业务发展相关的人才队伍建设规定，以指导辖属行社推进电子银行业务发展，为此还成立专门部门、设置相应岗位，以确保电子银行业务发展稳步推进。
提升风险管理人员素质。目前，大部分农信系统电子银行业务人员，专业知识和从业经验还不能较好地满足高水平风险管理工作需要，须加强对电子银行从业人员在业务知识、风险管理等方面的培训力度。管理制度编得再完善，控制措施做得再好，风险控制人员安排得再多，但如果员工对这些风险控制措施不了解，不知道电子银行业务常见的风险信号，或者发生了风险却不知道怎样去处理，那么之前所做的一切都是无用功。因而，农信系统对员工的风险管理培训要做好，并真正落实到位，力求使每一位员工都能成为电子银行业务发展的推动者和风险防范的控制者。
强化规章制度落实，确保措施到位
强化内部控制，有效落实规章制度，是提升农信系统内部管理水平的内在需求，也是防范电子银行业务风险和案件发生的现实需要。
首先，树立制度理念，提升执行意识。要做好电子银行风险制度执行落实工作，增强领导及员工的制度执行意识是重要前提和基础。如缺乏制度意识，再好的制度也形同虚设，难以得到有效遵守和执行。为此，农信系统要真正把制度转化为自身行为准则，强化制度的执行意识，使制度由
被动执行转向主动执行，由督促执行转向自觉执行。
其次，加强稽核检查，强化制度执行。农信系统须严格按照银行风险管理“三道防线”标准，建立以一线机构、职能部门和稽核部门等分别为责任主体的电子银行风险控制“三道防线”，做好稽核检查工作。电子银行部门定期巡查辖区内商户或自助设备情况，还要通过现场及非现场手段，督促辖区内机构认真执行业务管理及风险内控制度。此外，还应以省级联社和各机构稽核部门为主体，对电子银行业务及职能部门实行再监督，让电子银行业务的监督检查朝着常态化、长期化发展，进一步强化稽核对电子银行风险控制的推动作用。
加强风险知识宣传，筑牢安全防线
从当前电子银行风险事件看，大部分风险是因客户安全意识薄弱、警惕性不高而造成的。因此，加强对客户风险知识的宣传教育十分必要，可以从以下三方面去突破：
提高重视程度。基层行社须高度重视在风险上的宣传教育，把提升员工和客户的风险意识作为风险控制的落足点，坚持安全教育常抓不懈。充分发挥自身的教育主体作用，真正动起来，把风险知识宣传教育做深、做实、做细，提高客户保障自身资金财产安全意识和能力。
加强宣传力度。基层行社应充分利用电子平台、营业网点等渠道加强对客户进行各类风险提示，提高客户对电子银行风险的认识和安全防范意识，有效降低电子银行外部欺诈风险。另外，在营销的同时积极做好对客户的培训工作，给客户以必要的操作指引，引导客户安全高效地使用电子银行。
创新宣传方式。基层行社还应在风险宣传渠道上加以创新，可以联合新闻媒体对电子银行安全风险进行正确宣传报道，向公众介绍犯罪分子利用电子银行盗取客户资金的各种手段，提高客户识别真伪、反欺诈的能力；可以与当地政府、公安机关等部门合作，请他们协助宣传，有效扩大风险教育受众范围。
做好沟通协调工作，提高管理水平
加强与省级联社的沟通，及时堵塞风险漏洞。大多数省级联社都成立了电子银行部门及其风险管理室，负责对全省农信系统电子银行业务风险监控与管理，并对风险事件数据进行统计分析，掌握风险规律，完善风险管理流程。基层行社在发生与银行卡、电子银行相关的风险案件后，应第一时间上报给省联社电子银行部等相关部门，让有关部门能够及时采取紧急措施以避免更大风险发生。对各种苗头性风险事件，基层行社应及时处理并上报，做到敢管敢抓，防患于未然。
加强与政府、公安部门的沟通，全面掌握风险动态。农信系统应多与
上述机构进行沟通交流，了解当前的风险事件情况，从各类诈骗案件中得到警示。另外，在风险事件发生后，努力寻求公安机关、政府部门支持，最大限度地减少风险事件的负面影响。
加强与同业的沟通，认真学习经验。目前，全国大部分农信系统开展电子银行业务起步时间都较晚，遇到的风险案件类型也较复杂多样，而国有商业银行的电子银行业务起步早、发展快，经多年发展积累了丰富的风险管理经验，这需要农信系统主动接洽学习。建议由省级联社电子银行部门牵头，组织辖属行社电子银行部门到国有商业银行及管理规范、实力雄厚的股份制银行去学习，并建立长期合作关系，多借鉴他们累积的风险防范经验，全面搭建多方信息共享平台，促进风险防范经验交流通道畅通完善。