第一章保险经营管理总论
名词解释：
名词解释：（PPT上的我也列出来，就不打出来了。）
PPT：风险业务储蓄性业务和投资性业务服务性业务有限责任公司
风险大量原则风险选择原则风险控制原则销售额指标风险成本内含价值
平衡计分卡：BSC（Balance Score Card,平衡计分卡）是由哈佛商学院罗伯特·卡普兰和戴维·诺顿于1992年发明的一种绩效管理和绩效考核的工具。1990年代初，美国诺顿研究所主持并完成的“未来组织绩效衡量方法”研究计划。该计划最初的动机是认为现有的以财务会计计量为基础的绩效计量方法变得越来越模糊，目的在于找出超越传统以财务计量为主的绩效衡量模式，以使组织的“战略”能够转变为“行动”。该研究包括制造业、服务业、重工业和技术行业的公司。通过研究到实践，平衡计分卡终于成为一个战略实施的工具，将公司的战略落实到可操作的目标、衡量指标和目标值上。
标准保费：标准保费是指将报告期内不同类别的新业务按对寿险公司利润或价值的贡献度大小设置一定系数进行折算后加总形成的保费收入。标准保费是由不同类别的业务折算后具有的相同价值标准，它能比保费收入更客观地反映寿险公司的经营状况或寿险行业的发展状况。（+PPT）
简而言之，标准保费指的是用规模保费乘以一个折标系数，折标系数根据险种以及交费年限各有不同，交费年限低则折标系数低，交费年限高则折标系数高，交费年限到了一定程度就没影响了。
趸交：趸交与按期付款相对应，有险种如人寿险的保险费是每年按期交的。趸交就是一次性付清所有保费。
期交：保险合同中缴费方式的一种,通俗的讲就是每年都交一次保费,例:五年期交就是每年交一次保费,一共交五年.
相互保险公司（见问答题1）相互保险公司(Mutual Insurance Company)是指未上市，并没有股票股东的保险公司。相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而不是追逐利润。相互保险公司没有股东，保单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公司为他们所拥有。相互保险公司没有资本金，也不能发行股票，其运营资金来源于保费，该公司设立前期所需的资金一般是通过借贷等方式由外部筹措；各成员也以其缴纳的保费为依据，参与公司的盈余分配和承担公司发生亏空时的弥补额。
问答：1、保险公司的保险业务（ppt）
2、保险公司投资业务（查找）
3、保险公司的组织形式（ppt）
?有限责任公司优缺点（查找）
?中国是否应设立相互保险公司？（纸印）
我们将相互保险公司定义为：相互保险公司是基于相互保障的原则由投保人所拥有的非赢利性法人组织，是保险业特有的公司组织形式。相互保险公司没有股东，投保人根据公司章程的规定可作为法人的组成人员或会员，以向公司缴纳保费，公司根据合同约定进行赔付的形式，从事保险活动。（优缺点，PPT）
可行：1）、相互保险公司在我国具有生长的土壤。我国一直提倡邻里互助、家庭互助。相互保险公司符合这个理念，在我国有生长的土壤。
2）、我国在保险的经营管理技术方面已经具备一定得经验和技术。虽然相互保险公司和股份保险公司适用于不同的法律，在企业性质上有差异，但两者在产品开发、产品定价和准备金管理等经营管理技术方面并没有太大差异。所以，现阶段我国建立相互保险制度已具备技术条件。
3）我国相互保险的监管已经具备一定条件。我国制定了一系列保险业的法律法规以及相关的保险监管机构。从这个意义上说，我国在发展相互保险公司已具备了管理和监督条件。4）行业性的相互保险组织在我国有一定得社会基础。如职工保险互助会、阳光相互保险公
司等。
障碍：1）法律缺位成为发展相互保险的最大障碍。目前，我国保险业好处于发展的初级阶段，保险市场体系还不完善。
2）对相互保险公司的认识存在着一定得误区。
3）相互保险公司在操作上有一定的难度。相互保险公司成立之初需要相当数量的成员，由于人们对相互保险公司还很陌生，不了解相互保险公司的特点，往往不愿意参与投保，使得相互保险公司难以发展。
4、保险公司经营活动的特点（ppt）（考虑细化）
5、保险经营管理的特殊原则（ppt）
6、保险公司存在的风险（ppt）
7、如何控制风险（ppt）
8、保险经营的目标（ppt）满足需求利润增长维持提升企业形象非经济目标
及目标之间的关系（查找）
?.我们服务的顾客是谁？（查找）
?满足需求如何测量？（考虑细化）
答：顾客满意度调查（偶尔）；购买量的增长情况；退保率、续保率、投诉率等指标考察。?.利润目标为什么重要？
答：获取投资回报，若无投资回报，则可能使新业务的资金没有支持；市场地位下降；甚至影响公司的生存和发展。
?利润目标确定为零是否可行？
答：在某些特殊时期是可行的。比方经济衰退期。公司前期可能亏损，几年后盈利也是可以的。因为可以存在利润目标在短期为零，长期不为零的情况。
?为什么在许多情况下，保险人追求保费收入的增长？
答：因为是以保费为考核标准的；公司选择以保费作为考核标准有以下几个因素：数据易得，便于考核；利润的计算有弹性，人为可操作性强；无保费，公司就无利润来源；市场上，公司的排名取决于保费收入，保费与公司影响力密切相关。
?保费增长非常快，对公司来说是好还是坏？
答：保费增长对公司来说是好事，公司的利润来源得以保证。但是，增长非常快，会成为坏事，体现在以下几个方面：保费是公司的负债，保费增长越快，公司负债越多，保费增长过快，可能造成资不抵债的风险；使公司的偿付能力下降；只关注保费的增长，使公司业务结构单一；业务员可能采用非常手段达到保费增长的目标，从而造成影响企业形象的后患；存在许多潜在风险；使公司的可持续性降低。
解决思路：……..采用新销售渠道；放松核保条件；放宽理赔条件。
问题：利润目标和增长目标之间的关系是什么
答：利润目标的实现有助于增长目标的实现；增长目标的实现不一定有利于实现利润目标，如规模收益减少，自缴。
小作业：请说明全国人寿保险、财产保险排名前5家的保险公司和外资保险公司。（查找）国内寿险公司前5名分析
第一名中国人寿保险股份有限公司（不知年份）
在国内寿险公司的排名中，中国人寿在市场分额和利润两方面排名第一，赔款准备金充足率上排名第一，流动性和稳定性上分别排名第4和第7。鉴于此，虽然该公司的资本能力方面比其他保险公司略低一筹，但是从综合能力来看仍位居首位。
第二名中国平安人寿保险股份有限公司
平安人寿总体竞争力排名为第二位，主要因为其在市场规模上排名第2位，盈利能力排在第3位，资产流动性也很靠前，排在第5位。其他指标上，其资本能力比较靠近行业平均水平，排名第10位，赔款准备金充足率和经营稳定性则相对靠后，都在第15位。由于其净资产增长率太低，以至于公司稳定性相对较低。
第三名中国太平洋人寿保险公司
太平洋人寿的市场总体竞争力排名第三。这主要得益于其较强的资产流动性（第1名）、市场规模（第3名）和较高的盈利能力（第5名）。但是该公司在其他指标上的表现则略逊一筹。其中，资本能力排在第12名，赔款准备金充足率排在第13名，特别是经营稳定性，在我们所统计的25家寿险公司中排到第24名。同时，由于净资产增长率太低，导致其总体稳定性相对较低。
第四名太平人寿保险有限公司
太平人寿的综合竞争力在国内排在第四位。其在资本能力和盈利能力中，均排在第二位，资产流动性高（第2名），市场规模相对靠前（第6名），但经营稳定性和赔款准备金充足率表现欠佳，仅排在第19名。
第五名泰康人寿保险有限公司
泰康人寿的综合竞争力排在行业第五位。这主要得益于其排名第一的盈利能力。另外，该公司在市场规模和资本能力上，均排在第4位。但其他指标，如赔款准备金充足率（第18名）、资产流动性（第19名)、经营稳定性（第18名）则相对靠后。
十大财产保险公司：（2012年1月6日出）
1、人民财险
2、平安财险
3、太平洋财险
4、中华联合
5、大地财险
6、人寿财险
7、阳光财险
8、出口信用
9、天安财险 10、安邦财险
十大人寿保险公司：
1、中国人寿
2、平安人寿
3、新华人寿
4、太平洋人寿
5、泰康人寿
6、人保寿险
7、太平人寿
8、生命人寿
9、阳光人寿 10、人保健康
9、用平衡计分卡来进行目标管理（ppt）
10、保险经营管理的对象与理论体系（ppt）
问题：如何理解保险经营管理的对象及理论体系？（思考）
作业：请你设计一家保险公司平衡计分卡的指标体系（小组作业）
第二章
投连险：所谓投资连结保险，其正式名字是“变额寿险”。顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。
万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
概念主要在PPT上，下面还有一些
一、衡量保险发展水平的指标是什么？
保险相关比率指标：
1.保险密度＝全国或某地区的保费收入/全国或某地区人口
用保险密度来预测一个国家或地区保费发展的空间：
保险密度参考值×全国或某地区人口数－实际保费
2.保险深度=全国或某地区的保费收入/GDP
用保险深度来预测一个国家或地区保费发展的空间：
保险深度参考值×GDP－实际保费
3.承保总额，是全国范围内保险公司保险金额的加总，反映的是保险业对全社会保险责任的最高限额。承保总额是我国经济发展水平的反映，是整个保险业承担社会责任的重要体现，有利于正视财产保险的真实发展水平，有利于提高保险业的社会地位，故更应该成为衡量我国保险业发展的重要指标。
●保险在金融体系中的地位指标：
1.保险资产在金融资产中的地位：保险资产与银行业金融资产的比率，
2.保险在整个金融行业就业以及增加值中的地位，即保险业对经济的直接贡献在金融业中
的相对比重。
第二章、通货膨胀对寿险（储蓄和保障的双重特征）经营的影响是什么？
通货膨胀（Inflation）指在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给，导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给（供远小于求）。纸币、含金量低的铸币、信用货币，过度发行都会导致通胀。
1.通货膨胀对投保人的影响
?对新业务拓展的影响：不利于新业务拓展，因为通货膨胀导致价格效应上升，保费由于通货膨胀而上升，使得人们需求下降。此外，寿险的需求弹性较大。
?对续保率的影响：降低，因为实际的保险金已经贬值，保单的实际收益率降低。
2.通货膨胀对投资资产的影响：分两方面看，名义资产如收益率固定的资产会因通胀而贬值；实际资产则有保值增值应对通胀的作用。看资产配置比例。
3.通货膨胀对成本的影响：成本上升，如人工费用。
三、通货膨胀对财险经营有无影响？
有一定影响，主要在对投资资产与成本的影响上，同上。但对投保人的需求影响小于寿险，因为财产保险多为一年短期，在定价时不考虑贴现率，价格影响不大，因此对人们的需求影响较小。此外财险的需求弹性较小。
附：如何应对通胀？
1.开发浮动利率寿险产品，如分红保险、变额寿险、万能寿险、现期估计终身寿险、变额
万能保险。
2.采取指数化方法，即将保险金额与物价指数相挂钩，随物价变动而调整。
3.运用变额年金方法，年金的领取随相应的资产投资收益额的变化而变化。
4.调整寿险险种的期限结构，保险期限越短受通胀影响程度越轻。
5.通过运用保险投资
四、.通货紧缩对寿险公司经营的影响是什么？
通货紧缩(deflation) ：当市场上流通货币减少，人民的货币所得减少，购买力下降，影响物价之下跌，造成通货紧缩。长期的货币紧缩会抑制投资与生产，导致失业率升高及经济衰退。
1.对保险需求的影响
新业务拓展：经济不景气，失业率高及对未来的不良预期导致人们收入低，投资热情低，需
求小。
对续保率影响：通缩时预定利率下降，而合同订立的预定利率高于现在的，因此价格相对较低，所以此时不宜退保。
2.对保险投资的影响：市场利率低，投资收益率低，投资效益低下
3.对经营成本的影响：管理费用高涨、展业成本增加
五、利率变动对保险公司经营有什么影响？
1.预定利息率预报但价格呈反向关系（由于贴现率）
?市场利率上升（即大于预定利息率）时，新业务一般调整价格，若定价不变，则产品不好销售；老业务则容易产生退保现象。
?市场利率下降时，新业务在利率大幅下调时改变定价，若定价不变，则容易产生抢购现象（因为利差）；老业务续保率则增加。
2.对产品影响：
?短期保障型产品无影响因为预定利息率为0
?投资型产品影响也较小
?储蓄型产品影响较大
?房贷险影响大，利率上调时不利，为消费者承担部分风险。
3.对投资影响：由于有固定收益的投资，故并不都与利率同向增长，投资型产品属于利率
敏感性产品，可应对利率风险。
六、寿险公司如何应对利率风险？
利率风险表现形式：一是产品预定利率与投资收益率背离造成的利差风险。寿险大多是长期险，精算人员在确定假设利率之前要与投资部门进行协商，不仅充分考虑产品开发当时的银行存款利率、通货膨胀率等现实经济环境，还必须了解本公司与其他公司过去的投资收益情况及对未来投资收益情况的预测。但由于产品的生命周期相对较长，随着市场利率的频繁变动，最终出现较大偏离的现象。二是资产与负债不匹配造成的利差风险（包括期限不匹配和数额不匹配）。在公司的资产负债表中，资产的主要形式有：银行存款、债券、国库券、抵押权及其他种类证券等，投资期限普遍较短，而寿险公司的负债具有很大的特殊性，其主要部分是责任准备金，几乎占全部负债的90%以上，同时还包括未决赔款、红利等。负债合同期无法与短期资产相匹配，存在较大的投资风险。
1.发展保障型险种，降低储蓄型险种，以减少利差因素的影响。
2.开发利率敏感性新型寿险产品如累计式分红保险产品、新型资产连结型保险（既有投资
功能，又有保障功能。投资连结险则没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益）、万能保险（万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。）等，加大这类产品的预定利率弹性。
3.设计浮动预定利率寿险产品。该产品根据当前的投资收益、死亡率和银行利率等情
况，建立预定利率自动调节机制，通过保单现金价值的调整及保费的调整将利率风险的一部分转嫁给保单持有人，使得实际经营结果与保单预计结果的差异得到补偿。
4.加强资产负债管理。收益水平匹配，期限匹配，数额匹配。在制定相应的投资组合
的比例和品种时，应以负债的性质为依据，将现金流量等同的资产和负债相匹配来降低公司面临的利差风险。
七.基因检测技术可以用于保险核保吗？
基因技术的影响具有两面性：一方面若为保险公司发起基因测试，可更利于核保的展开，降低保险的风险，但费用较为昂贵；若投保人已经进行过并且知道基因测试的结果，则投保人拥有基因信息而保险公司没有，信心不对称，导致逆向选择，不利于保险公司。
核保时采用基因技术有利于保险公司更全面地了解投保人的信息，特别是对于某些寿险和健康险，对其遗传基因和过往病史的了解可以达到更准确的核保，降低保险公司风险。
八、人口老龄化与保险发展的关系是什么？
1.意味着需求结构的变化，老龄产业蕴藏着巨大商机，是保险公司新的经济增长点，应把
老年人视为潜在的保险市场。
2.产品设计方面，将促进保险产品的创新，推出更多适应老年人养老需求的保险，如老年
人长期照料护理险、父母养老险、住房“期货险”、企业补充养老保险等。
九、人口城市化会在哪些方面影响保险的发展？
1、人们生活水平的提高及保险意识的增强促进了对保险的需求
2、面临的风险种类和风险程度也随之增加，如交通意外事故、高失业率、养老医疗需求增
加、社会不稳定等，也促进了意外伤害保险、养老保险和健康保险的发展。
3、为农村进城人员提供全方面的保险服务，他们普遍缺乏三险一金，可以考虑为他们提供
急需的养老保险、医疗保险和意外伤害保险，此外，还有子女教育保险、失业保险、家庭财产保险等。
十、离婚率上升对保险发展有影响吗？
1、离婚率的上升使得人们的安全感降低，会增加对保险的需求：寿险、产险等，如婚前财产保险，寻求保障。
2、新险种的出现，如某些国家的离婚保险
十一、.家庭结构小型化对保险发展有何影响？
1、改变了人们“养儿防老”的观念，增加了对商业养老保险以及人身保险的需求。
2、家庭小型化增加单个家庭风险，提升家庭保险需求。
3、传统家庭养老和护理功能日渐减小，使我国老龄人口的长期照护压力不断增加。面临快
速增长的医疗与长期护理市场需求，新品种出现，将推出更多适应老年人养老需求的保险，如老年人长期照料护理险、父母养老险、住房“期货险”、企业补充养老保险等。
十二、新医改对健康保险的发展有何影响？
1、风险可控保费更低：医改让医院的管理更加规范科学，医疗卫生体系的整体费用下降，
使得保险公司的风险可控性将更强，保费降低，人们也可以以更低的价格购买商业健康险。
2、基本医疗保险“广覆盖、保基本、可持续”的特点决定他不可能承诺太多、负担太重，
给商业健康险留下了发展空间
3、新医改提出，“鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解
决基本医疗保障之外的需求”,如果国家能给保险业实际的鼓励和支持政策，将是商业健康保险的重大利好。
4、新医改方案在制度设计上，明确了建立多层次医疗保障体系的总体思想，即
建立以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。商业健康保险是多层次医疗保障体系的有机组成部分。
5、《医改意见》及《实施方案》对保险业提出了新要求，指出应“积极发展商
业健康保险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”.
6、保险公司所要做的，首先要及时检视自己的健康保险产品结构，开发适合新
形势的健康保险产品；其次，加强与社保的合作，通过探索保险公司为社保部门提供经办服务，加强社会基本医疗保险与商业保险的衔接，争取保险业与社保系统实现数据交流和共享，共同加强对医疗机构的管理；第三，要加强与医疗卫生机构合作，争取医疗卫生部门在医疗数据方面的支持，采用医疗卫生系统的疾病、诊疗、药品等专业编码，采集医疗卫生数据，并共同做好对医疗机构的医疗费用管理；最后，积极争取国家对商业健康保险的税收政策支持，如对于企业团体购买补充性商业健康保险，适当提高保费支出部分可以在税前列支的比例，在一定额度内列入成本；对于个人购买商业健康保险，其缴纳的保费部分，不征收个人所得税等。
十三、国家的税收政策从哪些方面影响保险的发展？
1．保险人
2.中介人：
个人代理人——营业员：营业税、所得税
机构代理人
3.投保人
缴费——财险：个人、机构（可以抵扣）
——寿险：个人（不抵扣）；机构（普通寿险、企业年金、补充健康险）
投资（免税）
领取保险金（免税）
2008年1月1日起，所有保险公司，不分内资外资，所得税税率统一为25％。税前扣除方面，内资保险公司取消了计税工资标准限制，或者取消了工效挂钩做法，企业发生的合理的工资、薪金，准予扣除；广告费、业务招待费、公益捐赠费用方面，内资保险公司当年可扣除的比例也大幅提高。营业税率仍统一为5%。
一、保险企业的税收优惠政策
1.农牧保险免税。
2.保险企业开办的一年期以上返还性人身保险业务的保费收入免征营业税。其中一年期以上返还性人身保险是指保险期限在一年或一年以上的，到期返还本金和利息的人身保险，具体包括普通人寿保险、养老年金保险、健康保险等。
3.境内保险机构为出
口货物提供的保险产品，不征收营业税。4.对保险企业开办的个人投资分红保险业务取得的保费收入，免征营业税。个人投资分红保险，是指保险人向投保人提供的具有死亡、伤残等高度保障的长期人寿保险业务。保险期满后，保险人还应向被保险人提供投资收益分红。 5.农林作物、牧业畜类保险合同暂免征印花税。6.人寿保险合同、健康保险合同不征收印花税。
二、投保人的税收优惠政策
1.个人获得的保险金收益中“保险赔款”一项可依《个人所得税法》第四条第五项，免征个人所得税。
2.企业投保人参加财产保险和运输保险缴纳的保险费，准予税前扣除。
3.企业为全体雇员缴纳的基本养老、医疗、失业保险费和残疾人就业保障金以及为特殊工种职工支付的法定人身安全保险费，准予税前据实扣除。
4.已参加基本养老保险的企业,具有持续盈利能力和支付能力的，可以为职工建立补充养老保险，补充养老保险的企业缴费总额在工资总额4 %以内的部分，从成本(费用) 中列支。各地试点的企业年金税收政策差异不大，企业缴费税前列支比例一般为企业工资总额的4%-8% 。
5.企业为职工建立补充医疗保险的，提取额在工资总额4%以内的可从成本中列支，准予税前扣除。
二、保险营销员环节
保险营销员代理收入存在重复征税。根据现行规定，寿险营销员每月需按佣金收入总和的5.5%计算缴纳营业税和附加税，扣除一定比例的营销费用后需缴纳个人所得税。从性质上分析，寿险营销员与保险公司签订的是代理合同，受保险公司的委托作为代理人为保险公司招揽业务、收取保险费及提供相关的客户服务，无权签发保险单和处理理赔，并不属于经营行为。从资金流动的角度分析，因为保险公司支付给营销员的佣金收入是从保险公司的保费中提取出来，这部分佣金作为保险公司保费收入的一部分已由保险公司计提缴纳过营业税，不应当再征收营业税。
三、保险消费者环节
缺乏购买商业保险的税收优惠政策。目前,我国在个人购买商业保险缴纳保险费的环节不享受税收优惠,个人需拿自己的税后收入购买保险。此外，占寿险业务比重较大的分红产品的红利存在重复征税问题，保险公司的红利本身为税后收入，但投保人领取红利时，要按利息收入缴纳个人所得税。
十四、如何理解保险公司顾客的议价能力？
从业务规模、名望、产品特色、转换成本、保险公司数量、对产品价格成本了解程度几方面。
十五、如何理解保险公司要素供应商的议价能力？
供求规模、产品特点（独特、关键）、转换成本、替代品
、
十六、保险公司如何更好地和汽车修理厂合作？
1、定点合作汽修厂管理制度，根据修理厂的修理费用和服务质量决定是否与之续约。
2、尝试建立保险公司的汽修厂，利益目标一致。
3、提高第一现场勘察率，把好理赔质量的关。
4、科学对车辆损失估价，提高定损员素质，零部件报价系统。
5、改变支付方式：直接给客户
十七、在健康保险的经营中，保险公司和医院合作的难点是什么？你对保险公司如何与医院形成有效的利益共享机制有何建议？
如何实现风险共担、互利共赢、控制医疗费用（出现医患合谋，医疗费支出难以控制）。1、选择合作的定点医院。
2、引用第三方评价机制，由保险协会和医院协会共同成立评价小组，每年年末对定点医院
服务工作进行评价，规范商业保险医疗定点医院的医疗行为，客观反映各定点医院对商保患者的服务质量。
3、与医院实行信息联网，以便让保险公司能够对投保病人进行实时观察和监控治疗，确保
医疗费用的合理性。
4、建立医疗信息系统，如平安药网
5、参股医院进行管理
6、引入管理医疗，如美国的HMO\PPO模式。健康维护组织（Health Maintenance Organizations，
ＨＭＯs）是美国常见的医疗保险形式之一，属于管理型医疗保健（Ｍanaged Care)的一种。ＨＭＯ的前身是上世纪初出现的预付费保险计划。ＨＭＯ保险计划通过与保险公司专门签约的特定医疗机构提供医疗服务，并制订一系列的规则来控制开支。医疗机构为了保证获得更多患者，也愿意以折扣价与保险公司签约。这种模式使得ＨＭＯ可以将医疗保险费用控制在较低的水平。ＨＭＯ计划通常按患者人数向医疗机构支付固定费用，换取医疗机构的某些免费服务以及相对低廉的收费服务，从而与医疗机构分担财务风险，也能防止医疗机构为患者提供不必要的服务。PPO，（preferred provider oganization）是优先提供者组织的简称。PPO代表投保人的利益，就服务收费与医院或医生进行谈判和讨价还价，最终选择同意降低收费价格，并愿意接受监督的医院或医生签定合同。PPO同医院和合同医生按服务项目付费，一般压低价格15%左右。由于PPO 保险费较低，并且可以自由选择医院和医生（一般保险公司提供3家医院供选择），
17.你对新一轮车险费率市场化有何看法？
1、这是在企业风险控制意识更强、监管更严格、营销渠道多样化、信息完善的环境变化下推出的，使得产品更为多样化、消费者受益、有了更多选择权，也使得竞争加剧。
2、部分资质较优的保险公司有了独立定价权，对保险公司经营成本控制、后方运营、精算管理等提出要求，有利于整个行业的健康发展。
3、促进了商业车险费率与风险的合理匹配，利用经济杠杆发挥了被保险人的主动监督作用，在一定程度上打击了虚假赔款，对于提升行业的经营能力和经济效益具有积极的促进作用。
第四章、1、车险的附加产品
①代步车
②临时救车服务(送油,加水,拖车等)
③提醒服务(天气状况等)
④代办服务(代缴税,罚款等)
⑤酒后代驾
1.健康保险的附加产品
①医道,绿色通道
②会诊
③特殊手术重复理赔
④网上医疗咨询
⑤体检
⑥建立个人健康档案
⑦讲座
⑧健康杂志
⑨养生短信
⑩医院手术费用担保费用等垫付等
2.保险公司强调推销么？是否合理？（合理）
①保险产品的特点__无形性,即没有发生风险时无法体会保险产品,因而需要销售人员
进行描述。
②保险产品的需求具有非渴望性和非可求性。
③保单的复杂性，即其复杂的特有术语一般消费者难以理解，所以需要销售人员的描
述。
④保险初级阶段消费者意识薄弱。
3.电话营销成功的因素（招商信诺人寿保险电话营销案例）
①丰富经验的管理者
②产品简单明了
③和拥有大量客户资源的公司合作
④数据挖掘，选择客户
4.电话营销相关问题
?电销可否用于非分散性业务：不可以
?电销可够雇佣中介等呼叫中心做：产险___不可以，必须用自己公司的呼叫中心
寿险___可以
?以什么确立保险合同成立：电话录音
?电销是否要求独立核算：要求
?电销是否需要电话号码屏蔽制度：需要，被客户拒绝后，一年内不可拨打第二次
5.网络营销目标客户的特征
①25-50岁
②有网购经验
③收入水平达到中等阶级
④对某个保险公司较为了解
⑤保险意识强
6.车险可以使用直接反映系统么
可以。第一，从顾客方面来说，车险是客户最容易接受的保险服务，客户对车险性价比比较熟悉；第二，从市场方面，我国车险市场比较透明，这样可以摆脱中间商等的控制，增加保险公司在车险领域的盈利。
7.保险门店营销可行么
不可行。
优点：赢得客户信任；方便客户
缺点：
①无形产品难以通过体验营销方式销售；
②保险文化是主动出击的文化，而不是门店这样的左地商文化（如银行）。
③客户保险意识较低，并且客户群有限，所以主动寻求保险的人数较少。
④成本大
8.外勤人员销售的优缺点
优点：
①专业术养较高，容易销售一些复杂的保险产品
②内部员工能够更好维护公司形象（相对于代理人来说）
缺点：
①与代理商相比，外勤人员需付底薪和福利，所以成本较高，导致外勤人员较少。
②由于外勤人员数量有限，所以难以维系分散客户的关系。
9.专业代理人在我国生存难的原因以及发展前景
原因：
①保险公司担心专业代理人对保险公司本身固有销售渠道产生冲击。
②客户对保险专业代理并不是特别认可
③保险公司自身一些新型营销渠道（尤其是同类产品的）对专业代理人带来的冲击。
④兼业代理人与专业代理人同台竞争，兼业代理人更具有行业优势。
发展前景：
①规模做大，走集团化道路，这样才有能力与保险公司谈判。
②开发专业代理公司销售的产品，避免与保险公司重复。
③需要大量中小保险公司的产生。
10.对银保的发展有何认识
整体发展水平比较低，存在一些问题：误导消费者；银保产品结构非常单一。
11.银保新政对我国银行保险发展有何影响
积极影响：
?消费者利益得到保护（对售前，售中，售后的销售行为进行管控）
?促进银保合作关系深化
消极：
?加剧银保手续费恶性竞争（为争取合作抬高手续费，导致保险公司利润下降）
?保续规模下滑（由于1对3模式，消费者选择变少；驻点销售取消，银行人员不会像保险公司人员一样全力销售产品）
?中小保险公司面临更大的冲击
?产品结构更为单一
12.财产保险公司可不可以采用个人代理制
可以。个人代理制度适用于分散性业务，而财产保险公司采用个人代理制需要以个人财富积累为基础，而我国水平已达到。但是财产保险公司采用个人代理制有局限性：因为财险产品期限短，个人代理人需销售很多才能拿到一个好的回报，与寿险相比，财险保费基数低，现在很多公司鼓励做交叉销售
13.保险营销体质改革的四个方向
（保险个人代理人没有社会保障）
转化为：
?保险公司销售员工（有利于解决粗放销售，提高效率）
?保险中介公司销售与昂
?以保险公司为用人单位的劳务派遣公司员工
?注册为个人保险代理人
14.销售渠道选择需要考虑哪些因素
1)产品的复杂程度
①个人发散性业务
?较为复杂：个人代理人，兼业代理人，专业代理人，经纪人
?标准化：直接反应系统，兼业代理人
②商业保险业务：
外勤人员，专业代理人，经纪人
2)消费者需求
?更注重价格：直接反映系统
?更注重服务：代理人，经纪人，外勤人员
3)保险公司自身条件（根据资本金等）
4)保险公司要求对客户资源的控制程度
若保险公司要求高：外勤人员，个人代理人，专属代理人，直接回应系统。
5)传统因素（路径依赖）
6)地理位置
15.代理人与经纪人的区别
16.降低业务员第一年佣金的比例有何优缺点
缺点：销售人员流失
留下的基本都是有续期的佣金员工，积极性较差，导致公司新业务增缓慢
17.人寿保险公司销售组织KPI指标如何设置
1)业务指标
?首年保费（FYP）:因为寿险保单大多数是期缴保费，因此首年保费决定了新业务的多少，有了首年保费，整个保费规模才会上升。其中FYP由首年新契约保费和首年续期保费组成。
?首年保费增长率
?首年保费计划达成率
?初年度佣金FYC：FYC=首年度保费*首年度佣金率。首年保费有期缴和趸缴两种，一般来说期缴的佣金率较高，而趸缴（就是一次性缴完）佣金率较低，这样就能克服
期缴与趸缴数额相差太大带来的弊端。
?预算费用执行率
?标准保费
2)学习成长指标
?增员率：增员率=报告期新进业务人员／初期人力；有效增员率=报告期转正人数／平均人力。
?脱落率：脱落率=报告期脱落业务人员数／初期业务。该指标衡量人员流动情况。
?留存率
?转正率
?出勤率
3)内部运营指标
活动率：活动率=报告期实动人力／报告期平均人力。该指标反映销售人员能力。
人均FYP：人均FYP =报告期实际完成FYP／报告期平均FYP
第五章再保险
名词解释：
1、专属保险公司：由工商企业自己设立，旨在为本企业、附属企业以及其他相关企业
的风险保险或再保险的保险公司，简称自保公司。分为纯粹自保公司、主要自保公司、联合自保公司和风险自留集团。
专属保险公司因其业务规模有限，承保的风险质量差、组织规模小等固有的弱点，必须依赖再保险市场。因此，专属保险公司不仅是再保险的买方，也是再保险的卖方。专属保险公司成立的一个重要原因就是它可以获得再保险，许多再保险公司只与保险公司做交易，而不同非保险企业打交道。企业通过设立专属保险公司可以直接进入再保险市场，以此分散风险，扩大自己的承保能力。专属保险公司直接获得再保险可以降低保险成本，因为企业的损失率直接与再保险费率相联系。
同时，再保险在保险保障提供的形式、对新风险的反映等方面更具灵活性，能满足企业的特殊要求。
产生发展原因（基于母公司利益）：
1）风险增加，要求企业提高风险自保能力
2）企业降低风险管理成本的需要
3）近海避税港的特殊诱惑
优点：
1）降低风险管理成本
2）提高承保弹性
3）增加控制损失能力
4）降低纳税负担
5）自保与再保险相结合
缺点：
1）业务量少
2）风险品质较差
3）财务基础脆弱
4）组织结构简陋
2、劳合社：伴随英国海上保险产生，属于以传统方式交易的交易市场，位于伦敦的英国劳合社总部大楼。英国最大的保险组织。劳合社本身是个社团，更确切地说是一个保险市场，与纽约证券交易所相似，但只向其成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务。在1994 年以前，劳合社的承保人都是自然人，或称个人会员。1994 年以后，劳合社允许公司资本进入该市场，出现了公司会员。劳合社的承保人按承保险种组成不同规模的组合，即承保辛迪加。组合人数不限，少则几十人，多则上千人。每个组合中都设有积极承保人，又称承保代理人。承保代理人代表一个组合来接受业务，确定费率。这种组合并非合股关系，每个承保人各自承担的风险责任互不影响，没有连带关系。截至1999 年底，劳合社的承保辛迪加的数量为122 个。在历史上，劳合社设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机出立保单，近年又是计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱。劳合社设计的条款和报单格式在世界保险业中有广泛的影响，其制定的费率也是世界保险业的风向标。
保险学试题一及参考答案 一、单项选择题（每小题1 分，共20 分） 1、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是。 A.物质风险因素 B.心理风险因素 C.道德风险因素 D.思想风险因素 2、现代保险是从_____ 发展而来的。 A.海上保险 B.火灾保险 C.人寿保险 D.责任保险 3、某固定资产投保财产保险，保险金额为20 万元，出险时财产价值为25 万元，财产实际 损失8 万元，若采用比例赔偿方式，保险人应赔 _________ 元。 A. 5.6 万 B.6.4 万 C.7.2 万 D.8 万 4、负有支付保险费的义务的人是_______ A.投保人 B.被保险人 C.保险人 D. 受益人 5、某份家财保险合同的保险期限为2002年9月23日到2003年9月22日，该合同的保险标的在2002 年12 月5 日因保险事故发生而全损，保险人按保险金额全额赔偿后，保险合同就终止了。该保险合同的终止属于_______________ 。 A.期满终止 B.履约终止 C.协议终止 D.解约终止 6、属于控制型风险管理技术的有_______ 。 A.减损与避免 B.抑制与自留 C.转移与分散 D.保险与自留 7、关于劳合社的表述中正确的是_______ 。 A.劳合社是一个保险公司 B.劳合社是一个承保人组织 C.劳合社的成员只能是法人 D.劳合社只经营水险业务 8、当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于 ________ 的解释。 A ?保险人 B .被保险人C.保险代理人 D ?保险经纪人 9、从保险合同的性质看，责任保险合同具有 ________ 。 A.安全性 B.投资性 C.补偿性 D.给付性
简答题 第一章风险、风险管理与保险 1、风险的特征有哪些？ 答：①风险是一种客观存在的状态； ②风险发生后果具有损害性； ③风险发生具有不确定性：空间上、时间上、损失程度上的不确定性； ④损失的可测定性； ⑤风险的发展性。 2、风险管理的基本程序和方法有哪些？ 答:（1）基本程序：①认识和鉴别所有的风险； ②评估和测定各类风险的大小； ③风险评价； ④选择风险管理技术； ⑤风险管理效果评价。 （2）基本方法：①风险规避； ②自留； ③预防和控制； ④集中和组合； ⑤转移。 3、什么是风险因素？包括哪些？试举例说明风险因素、风险事故和损失之间的关系。 答：（1）风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 （2）风险因素包括：①实质风险因素； ②道德风险因素； ③心理风险因素。 （3）三者关系：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。 4、保险公司是经营风险的企业，是否有险必保？成为可保风险应具备哪些条
件？ 答：保险公司不是有险必保。 可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以被保险公司转嫁的风险可保风险必须是纯粹风险即危险但也不是任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承担的危险是有条件的。 必备条件：①风险不是投机的（投机性）； ②风险必须是偶然的（偶然性）； ③风险必须是意外的； ④风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性； ⑤风险应有发生重大损失的可能性； ⑥承保的风险必须有利于维护公德。 5、保险的特点有哪些？试比较保险与储蓄及救济、赌博的异同点。 答：（1）特点：①合同行为； ②带有互助性； ③经济补偿； ④保险费率的厘定具有科学性。 （2）异同点： A.保险与储蓄：共同点：都是以现在的剩余对付将来的不足； 都体现了有备无患的思想。 区别：①储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相 结合的行为； ②储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是 不确定的。 B.保险与救济：共同点：都是补偿灾害事故损失的经济制度。 区别：①保险是一种合同行为，救济不是合同行为； ②保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济 是单方行为，没有对价作基础。 C.保险与赌博：共同点：都存在一定的偶然性。 区别：①在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而
《保险学》练习题及答案 名词解释 1.风险管理 2.可保风险 3.保险 4.商业保险 5.保险合同 6.被保险人 7.受益人&可保利益9.保险单1()?代位追 偿权 11.近因12.委付13.重复保险14.社会保险15.法定保险16.超额保险17.财产保险1&人身保险19 .责任保险20.信用保险 21.公众责任保险 22?雇主责任保险23?人寿保 险 24.人身意外伤害保险25.健康保险 26.再保险(分保) 27 ?承保28.保险经纪人29.保险基金30 .保险市场 简答题 1.风险具有哪些特征？ 2.简述风险管理的棊木程序。 3.处理风险的方法有哪些？ 4.简述町保风险的要件。 5.简述保险的职能。 6.保险在微观经济中有什么作用？ 7.保险在宏观经济中冇什么作用？ &商业保险包含哪些构成要素？ 9.比较商业保险与储蒂的不同之处。 10.比较商业保险与赌博的不同之处。 11.投保人应具备何种条件？ 12.保险合同的形式冇哪儿种？ 13.在保险合同的履行中，投保人应遵守哪些义务？ 14.保险合同终止的原因有哪些？ 15.应如何解决保险合同的争议？ 16.区分保险标的和可保利益对保险合同的实际意义是什么？ 17.什么是可保利益原则？为什么保险合同的成立必须具有可保利益存在? 1&构成可保利益的条件是什么？ 19.简述彼保险人请求损失赔偿的条件。 20.简述代位追偿权产牛的条件。 21.简述委付成立须具备的条件。 22.简述重复保险分摊原则及英分摊方式。 23.法定保险有何特征？ 24.财产损失保险的运行包括哪些程序？ 25.财产损失保险的理赔需要注意哪些事项？ 26.责任保险有什么特征？ 27.简述人身保险的特点。 2&简述人寿保险的主要分类。 29.简述意外伤害保险的含义 30.简述健康保险的特征。 31.简述健康保险屮为避免逆选择而进行的各种规定。 32.简述再保险与原保险的联系和区别。 33.简述保险理赔的原则。 34.人寿保险的主要条款有哪些？P232
第一章 1、理论费率：是保险精算人员依据不同风险单位和保险公司的业务费用支出而厘定的费率。 2、实际费率：是保险理论费率的市场化表现，是受市场供求规律、价值规律、竞争规律及 监管费率约束的保险费率。 3、监管费率：是为了保护被保险人的利益，由保险监管机构代表政府对保险实际费率做出 的最低要求。 4、纯费率：纯费率是指一定时期内保险赔款总额与保险金额总和的比率，是一定时期内保 险人的保险金额损失率情况的综合反映。 5、附加费率：根据保险公司营业费用来确定的，营业费用包括：按保险费的一定比例支付 的业务费、企业管理费、代理手续费和缴纳的税金，以及支付的职工工资以及附加费用。 1、简述保险费率厘定的要素P8~10 2、请论述保险公司的经营环境？（主要包括保险公司经营的内部环境和外部环境） 答：保险经营环境是指与保险业务经营有关的各种内部因素和外部因素的总称。这些因素相互联系、相互影响和相互制约，使保险经营环境呈现出相关行和复杂性。分析和研究影响保险业务经营的内部环境和外部环境，对指定科学合理的经营策略，实现经营目标具有十分重要的意义。 一．保险公司的内部环境。 保险公司的外部环境包括自然环境、人口环境、经济环境、政策环境、社会环境、文化环境和市场环境。这些这些环境因素对保险公司来说属于不可控制因素。 （一）. 自然环境：保险经营的自然环境包括保险公司经营过程中可以利用的各种自然资源和自然界的不规律变动而异导致的自然风险两部分。 （二）.人口环境：人口环境是指人口密度、出生率、死亡率、人口的年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教育程度以及因人口的性别的差异、文化差异、地域差异、种族差异的职业差异而导致的生活习惯和消费方式打扰差异。 （三）.经济环境：保险公司的经济环境包括经济周期和一个国家的经济发展水平。 （四）.政策环境：政策环境主要是指一个国家政策变化、经济发展策略和相关法律调整，特别是国家对保险公司政策的变化会直接影响保险公司的业务经营。其包括税收政策、利率政策、汇率政策和国家对保险投资的限制。 （五）.社会环境：社会环境是人类在自然环境的基础上，经过长期有意识的社会活动所创造的人工环境，如政治环境、经济环境、文化教育环境、法制环境、道德风俗环境等。 （六）.文化环境：文化环境潜移默化地影响甚至决定着人们的价值观、生活方式和消费习惯，人们的风险意识是保险经营中非常重要的文化环境。 （七）.市场环境：保险经营市场主要是指保险市场的发育和完善程度以及保险市场的竞争方式和竞争激烈程度。 二．保险公司经营的内部环境主要有劳动者、经济技术、资金、信息等。 （一）.劳动者：劳动者历来都是公司中起决定性作用的生产要素，保险公司的员工也不例外，他们是保险经营活动中最具有创造力的经营资源，是保险公司活力的源泉。 （二）.经营技术：保险经营技术是指保险经营活动中应用的各种技能、技巧、知识和方法，它是保险经营活动的科学基础，也是提高保险经济效益的根本保证。 （三）.资金：资金既是保险公司履行经济补偿职能的保证，也是保险公司经营实力的集中体现。 （四）.信息：信息是保险公司经营管理者了解公司内部环境、确定保险经营决策的依据。 3、保险公司经营的特殊原则 P18 （1）风险大量原则。 指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，努力承保尽可能多的风险和标的。风险大量原则是保险经营的首要原则。 （2）风险选择原则。 指保险人不仅需要承保大量的可保风险和标的，还需对所承保的风险加以主动的选择，使集中于保险保障之下的风险单位不断趋于质均划一。通过承保质量的提高，保证保险经营的稳定性。包括事前选择和事后选择。 （3）风险分散原则。
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台 第五章保险理赔管理 5.1 复习笔记 一、保险理赔的功能与任务 保险理赔，即处理赔案，是指保险标的发生保险责任范围内的自然灾害和意外事故造成损失时，保险公司根据保险合同的规定，对被保险人提出的索赔进行处理的过程。 1．保险理赔的功能 （1）保险理赔可以使被保险人遭受的损失及时得到补偿，从而充分发挥保险经济补偿的职能与作用。 （2）保险理赔可以对承保业务和风险管理的质量进行检查，发现保险条款、保险费率的制定和防灾防损工作中存在的问题和漏洞，为提高承保业务质量、改进保险条件、完善风险管理提供依据。 （3）保险理赔可以提高保险公司的信誉，扩大保险在社会上的影响，促进保险业务的发展。 2．保险理赔的任务 （1）确定造成保险标的损失的真正原因。 （2）确定标的的损失是否属于保险责任。 （3）确定保险标的的损失程度和损失金额。 （4）确定被保险人应得的赔偿金额。 二、保险理赔的宗旨与原则
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台 1．保险理赔的宗旨 保险理赔的宗旨是“质量第一、信誉至上，依法有据、公平合理”。 （1）“质量第一、信誉至上”，要求保险公司在保户发生保险责任范围的保险事故造成损失时，以高品质的理赔服务，及时、准确地赔付保险金。 （2）“依法有据、公平合理”，要求保险公司在保险理赔时依据保险合同和《保险法》的规定，正确认定保险责任和范围，准确核定赔付金额，做到公平合理。 2．保险理赔的基本原则 （1）重合同、守信用 由于保险人与被保险人之间的权利义务关系都是通过保险合同来实现的，保险合同双方当事人都必须恪守合同的规定，保证合同的顺利履行。 （2）实事求是 保险合同条款对赔偿责任作了原则性规定，但实际情况错综复杂，这就要求保险公司必须以实事求是的精神，运用保险条款的规定，并结合具体情况合情合理地处理赔案，既要有原则性，又要有一定的灵活性。 （3）主动、迅速、准确、合理 ①“主动、迅速”，要求理赔人员在处理赔案时要积极主动，及时深入现场，主动了解受损情况，迅速赔偿损失。 ②“准确、合理”，要求理赔人员在审核赔案时要分清责任，合理定损，准确地核定赔款金额，做到不惜赔、不乱赔。 3．保险理赔的特殊原则 （1）实际现金价值原则
《保险学》期末考试 结合案例，说明保险利益原则在人身和财产保险的运用差别，字数在1000字左右。 保险利益原则的基本内涵是指在签订保险合同时要求投保人必须对投保的标的具有保险利益，否则，保险合同无效;保险标的发生保险责任事故,被保险人不得因投保而获得不属于保险利益限度内的额外利益。 保险利益原则在财产保险合同和人身保险合同中有着不同的实用性，具体表现在： （一）保险利益的来源不同。 财产保险中的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。包括：财产所有权；财产经营权、使用权；财产承运权、保管权；财产抵押权、留置权。一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？ 而人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。包括：自我人身关系；亲属关系；雇佣关系；债权债务关系。案例：小张(男)和小王(女)大学时就是一对恋人，毕业后虽然在不同城市工作，但仍不改初衷，鸿雁传情。小王生日快到了，约好到小张那里相聚。小张想给她个惊喜，就悄悄买了份保单，准备生日那天送给小王。谁知在小王赶往小张所在城市的路上，遭遇车祸身亡。小张悲痛之余想起了手里的保单，不料保险公司核查后却拒绝支付保险金。这是为什么呢?保险四原则中第二个原则就是：保险利益原则。简单地说，就是您不能给与您“毫不相干”的财产或者他人买保险。“毫不相干”在这里当然不是说丝毫没有关系，而是说没有法律上承认的利益关系。这里的保险利益要满足三个条件：首先，保险利益必须是合法的利益，为法律认可，受法律保护;其次，保险利益必须是客观存在的、确定的利益，不能是预期的利益;第三，保险利益必须是经济利益，这种利益可以用货币来计量。保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。保险利益原则要求保险人或投保人对投保标的必须具有保险利益。 王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。保险公司不予承保。保险法明确规定必须要有保险利益。只有父母、子女、配偶才可以。兄弟姐妹是不可以的。（二）对保险利益的时效要求不同。 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别是在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。但海上货物运输保险比较特殊,投保人在投保时可以不具有保险利益,但当保险事故发生时必须具有保险利益。投保人A购买了一份房屋保险，一年以后，他将这所房屋的所有权转让给了另外一个人，这时如果A投保人的保单仍在有效期内，他也不可能从被保险人那里获得赔偿，因为此时A投保人已不对房屋具有保险利益。 某车辆的车主甲在投保机动车辆保险后，将该车出售给乙，如果没有办理批单转让批改手续，则发生保险事故时，因合同无效保险人不能履行赔付责任。因为保险事故发生时，被保险人已不存在保险利益。 而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。如：已解散企业的职工可持有企业为其办理的保险单向保险人索赔；同理，离异后的夫妻也不因可保利益的不存在而丧失索赔权。某投保人为其雇员投保人身保险，即使在保险期内该雇员离开这家公司，保险合同依
保险公司经营管理 一、名词解释 1.资产管理：业务的管理活动使得资产，负债两方面的决策 协调一致，具体来讲资产与负债在一定的风险承受范围与约束条件下，为实现一定的财务目的而进行的有关资产与负债战略的计划、组织、协调以及调整的一系列连续的过程。 2.目标市场是指由一组有共同需要或者特征的购买者所组 成的市场。 3.市场定位是指确定目标市场后，企业将通过何种营销方 式、提供何种产品和服务，在目标市场与竞争者以示区别，从而树立企业的形象，取得有利的竞争地位 4.市场集中度：是对整个行业的市场结构集中程度的测量指 标，它用来衡量企业的数目和相对规模的差异，是市场势力的重要量化指标。 5.保险营销是以保险这一特殊商品为客体，以消费者对这一 特殊商品的需求为导向，以满足消费者转嫁风险的需求为中心，运用整体营销或协同营销的手段，将保险商品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。 6.资产负债管理：业务的管理活动使得资产，负债两方面的 决策协调一致，具体来讲资产与负债在一定的风险承受范围与约束条件下，为实现一定的财务目的而进行的有关资
产与负债战略上的计划，组织，协调以及调整的一系列连续的过程。 二、填空 1.作出承保决定 ●正常承保（保险公司按标准费率承保保险标的的风险， 出具保险单。） ●条件承保（保险公司通过增加限制性条件或加收附加 保费的方式予以承保，出具保险 单。） ●拒绝承保（如果投保人条件明显低于保险人的承保标 准，保险人会拒绝承保。） 2.核保包括核保选择和核保控制 3.理赔的基本原则：主动迅速，准确合理 4.保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款；买卖债券、 股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。 5.投保动机形成的3个条件：1保险需要的存在2 相应的刺 激条件 3有满足保险需求的产品 6.投保决策过程：1风险认知阶段 2信息收集阶段3投保方 案的评估4投保决策 5保后评价 7.企业资源分为有形资源、无形资源、人力资源
第九章保险公司经营管理 一、名词解释 1.保险营销 2.直接营销 3.间接营销 4.网络保险 5.银行保险 6.核保 7.承保 8.理赔 9.道德风险 10.逆选择 11.保险基金 12.保险投资 二、填空题 1.保险经营过程具有（）和（）的特点。 2.（）原则体现了承保时对保险经营规模上的要求，（）原则体现了承保时对保险经营质量上的要求。 3.核保时，保险人应用风险分散原则以（）、（）和（）为主要手段。 4.保险促销包括（）、（）和（）等方式。 5.差异订价策略包括（）、（）和（）等。 6.新型保险营销渠道主要有（）、（）和（）等渠道。 7.保险核保依次经历（）、（）和（）三个阶段。 8.控制人为风险主要包括控制（）风险、（）风险和（）风险。 9.保险防灾防损的方法包括（）、（）和（）。 10.保险理赔应遵循原则有（）、（）和（）。 11.保险欺诈的一般表现主要有（）、（）、（）和（）。 12.防范保险欺诈的思路大体可以概括为（）、（）、（）、（）、（）、（）。 13.后备基金的三种基本形式是指（）形式的后备基金、（）形式的后备基金和（）形式的后备基金。 14.未决赔款准备金包括（）准备金、（）准备金和（）准备金。 15.我国目前的保险资金运用限于（）、（）、（）和国务院规定的其他资金运用形式。 三、单项选择题 1.保险公司积极拓展业务领域，发展新客户，实现规模经营。这种行为体现了保险经营中的（）原则。 A.风险预防 B.风险选择 C.风险分散 D.风险大量 2.保险公司内部控制活动分为前台控制、后台控制和（）三个层次。 A.基础控制 B.销售控制 C.运营控制 D.理赔控制
保险学期末试卷1卷答案 一、单项选择题 DCADB BDBBB DBDAD 二、多项选择题 ABCD AD ABC ABD ABCD 三、简答题 1、什么是保险利益？保险利益成立的条件有哪些？ 保险利益是指在保险活动中，投保人对保险标的必须具有法律上承认的经济利益。 保险利益的成立需具备三个要件： (1)必须是法律上承认的利益，即合法的利益； (2)必须是经济上的利益，即可以用金钱估计的利益； (3)必须是可以确定的利益。 2、宽限期条款 对于分期交费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能按期交费，保险公司给出一定的宽限期(一般为60天，具体时间请见条款规定)，在这段时间内保单仍然有效，如果发生保险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，则保单有可能失效。 复效条款 因投保人不按期交纳保费致使保单失效后，二年之后，投保人可向保险公司申请复效，经过保险公司审查同意后，投保人补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力。 3、简称变额寿险是指在保险期内保险金额随资金运用实际业绩变化的一种人寿保险变额人寿保险实质上是一种证券化的人寿保险 变额人寿保险与传统寿险相比较，其通常具有以下特点：首先，其保费的缴纳与传统寿险产品相同，是固定的，但保单的保险金额在保证一个最低限额的条件下，却是可以变动的。变额寿险也是因此而得名的；变额寿险保险金额的变动取决于投保人所选择的投资分立账户的投资受益；第二，变额寿险通常开立有分立账户；第三，变额寿险保单的现金价值随着客户所选择投资组合中投资业绩的状况而变动，某一时刻保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中投资分立账户资产的市场价值。 四、论述题 商业保险与社会保险的共同之处主要有两点：一是商业保险与社会保险均以社会公众为对象；二是商业保险与社会保险均以缴纳一定的保险费为条件。 商业保险与社会保险的区别主要有四点：一是商业保险依照自愿原则，而社会保险具有强制性；二是商业保险是一种经营行为，经营者以营利为目的，自负盈亏，是我们最为常见的保险形式，而社会保险是国家社会保障制度的一种，为人们提供基本的生活保障为目的，由国家财政作为后盾；三是商业保险的保障范围由投保人、被保险人和保险公司协商确定，在不同的保险合同及险种下，被保险人所接受的保障范围和水平不同，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围相对较窄，保费相对较低；四是商业保险以现代企业为其经营主体，而社会保险则是以事业单位为经办主体。社会保险不属于商业保险范畴，商业保险是社会保险的有益补充。
保险公司经营管理学复习题 一、单项选择题 1．现代保险经营思想的首要内容是（A） A．效益意识B．市场意识 C．信息意识 D．竞争意识 2.对保险经营规模和经济效益、发展速度起着决定作用的因素是( B ) A.自然环境 B.经济发展水平 C.人们的保险意识 D.保险市场竞争 3.用现有保险商品寻求新市场的市场开发策略是( C ) A.新产品开发策略 B.综合策略 C.市场开拓策略 D.市场渗透策略 4.现代保险企业制度最典型的组织形式是( C ) A.相互保险社 B.相互保险公司 C.股份保险公司 D.保险合作社 5.保险市场上只存在少数竞争的几家大公司，保险公司的数量与市场规模等因素有关，国家控制严格，市 场进入困难，结构较稳定。这类市场属于( D ) A.完全竞争型保险市场 B.完全垄断型保险市场 C.垄断竞争型保险市场 D.寡头垄断型保险市场 6．再保险合同的当事人包括（ B ） A．原保险人和被保险人B．原保险人和再保险人 C．再保险人和被保险人D．再保险人和分入公司 7.根据我国保险法律规定，设立保险公司，最低的注册资本金数额为实收货币资本人民币C A.1000万 B.1.5亿元 C.2亿元 D.5亿元 8.依法被宣告破产的保险公司，应成立清算组进行清算，其清算组的组织者通常为( C ) A.公司职工代表大会 B.保险监管机构 C.人民法院 D.公司董事会 9.在保险统计的动态比较指标中，反映保险经济现象在各个时期所达到的规模和发展程度的指标是( D ) A.发展水平 B.增长量 C.发展速度 D.增长速度 10.受保险公司委托，被授权在一定地区代表保险公司行使权利的人，被称为( B ) A.独立代理人 B.专属代理人 C.总代理人 D.分代理人 11.根据我国《保险法》，投保人对保险标的不具有保险利益的( D ) A.保险合同效力不受影响 B.保险人有权解除保险合同 C.保险合同效力中止 D.保险合同无效 12.逾期放款占资本金的比率，被称为( D ) A.流动比率 B.资金运用收益率 C.保险资金运用结构 D.资本风险比率
保险学练习题A 一、名词解释 1、绝对免赔额和相对免赔额： 2、相对免赔额（率） 3．变额寿险： 4．损失说： 二、判断分析题 1．定期死亡保险的被保险人在任何时间死亡保险人都要承担死亡保险金的给付。 2．先天性心脏病属于健康保险的责任范围。 3．机动车辆第三者责任险中，被保险车辆上的一切人员和财产属于第三者的范围内。 三、简述题 1．理想可保风险应具备哪些条件 2．保险合同的特征 3．信用保险与保证保险的区别是什么 四、论述题 1、保险投资的来源及必要性。 2、核保的内容和意义。
保险学练习题A答案 一、名词解释 1、绝对免赔额和相对免赔额：绝对免赔额，是指保险标的的损失必须超过保险单规定的金额或百分数，保险人才负责赔付其超过部分。 2、相对免赔额（率）是指保险标的的损失只有达到保险单规定的金额或百分数时，保险人才不作任何扣除而全部予以赔付。 3．变额寿险：是指保险金额随其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终生寿险。 4．损失说：损失赔偿说——认为保险是一种损失赔偿合同；损失分担说——认为损失分担作为保险的本质；风险转嫁说——认为保险是一种风险转嫁机制。 二、判断分析题 1．（×）,定期寿险只有被保险人在保险合同约定的期限内死亡保险公司才给付保险金。 2．（×）,健康保险承保的责任范围不包括先天疾病。 3．（×）,机动车辆第三者责任险中，属于第三者的范围内不包括被保险车辆上的一切人员和财产。 三、简述题 1、理想可保风险应具备哪些条件？ 理想可保风险的条件：经济可行性；风险必须是大量的、同质的可测的；损失必须是以意外的；损失必须是确定的和可测量的 2、保险合同的特征。
第一章. 危险管理与保险 1. 风险:人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。 风险的分类：1)收益风险：收益(教育) 2)纯粹风险：损失(地震，洪水) 3)投机风险：收益，损失(股票). 风险管理指纯粹风险+投机风险。 2.危险:危险是损失发生及其程度的不确定性。危险的特性：客观性，损失性，不确定性，普遍性，社会性，可测性，可变性。 3.危险管理概念：经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 4.危险管理成本：由于危险的存在和危险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少，是危险的代价。实际成本+危险损失的无形成本+处理危险费用 5.危险管理的过程：1.危险管理目标的确定2.危险识别3.危险衡量4.危险处理5.危险管理评估。 6.危险与保险的关系：1.危险对保险的影响2.保险对危险管理的影响3.互制与互促关系。 7.可保危险特征：1.危险损失可以用货币计量2. 危险的发生具有偶然性3.危险的出现必须是意外的 4.危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5.危险应有发生重大损失的可能性 第二章。保险概述 1.保险的定义：以经常性地缴纳一定费用为代价来换取在遭受损失时获得补偿。 ★2.保险与赌博区别：1.赌博的危险是赌博行为本身引起的，保险的未显示客观存在的。2.赌博有可能获利，而保险无此可能。3.它们与随机事件的关系不同。 3.保险与储蓄：1)个人与互助的经济行为2)遵循原则3)支付与反支付的对等关系4)特殊的计算方法。 4.保险与担保：保险：双方相互的行为和义务。担保：担保人单方面义务。 5.保险与救济：保险：合同行为；双方，单方行为；赔偿金额。 6.按保险性质分类： 商业保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。 社会保险：国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时、提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 政策保险：政府为了一定政策的目的，运用普通保险的技术而开办的保险。农业增产政策的农业保险。扶持中小企业发展的信用保险。促进国际贸易政策的输出保险。巨灾保险。 7.按保险标的分类： 社会保险：单一人身/政策保险：广义财产/商业保险：1）财产保险：标的是财产及
第一部分选择题（共40分） 一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分） 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1.科学的经营决策的关键是（） A.确定经营目标 B.制定决策方案 C.选择决策方法 D.正确执行决策 2.对于股份制保险企业来说，其经营活动的直接内在动力，在很大程度上取决于（） A.社会贡献目标 B.股东利益目标 C.员工个人利益目标 D.被保险人利益目标 3.在进行保险经营财务稳定性测算中，当各年度实际赔付率等于预期赔付率时，K值（） A.小于0 B.等于0 C.等于1 D.大于1 4.根据新修订的《中华人民共和国保险法》的规定，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营的人身保险业务是（） A.全部人身保险业务 B.短期健康险和意外伤害险业务 C.全部健康险和意外伤害险 D.人寿保险和全部健康险业务 5.保险代理人从事保险代理业务，获得代理手续费，该笔费用的支付者是（） A.投保人 B.被保险人 C.保险人 D.受益人 6.下列属于保险计划数量指标的是（） A.保费收入 B.人均保费收入 C.职工技术构成 D.综合费用率 7.展业人员接近展业对象的方法主要是（） A.介绍接近和直接接近 B.代理人展业和直接展业 C.代理人展业和经纪人展业 D.直接展业、代理人展业和经纪人展业 8.由两家或两家以上的保险企业共同承担风险责任的承保方式是（） A.综合承保 B.共同承保 C.总括承保 D.全国承保 9.国际上，保险业普遍采用的防灾防损的工作形式是（）
A.专职防灾防损 B.兼职防灾防损 C.单一防灾防损 D.综合防灾防损 10.对于因保险事故而受损的损余物资，一般应作如下处理（） A.作价折归被保险人，并在保险赔款中作相应扣除 B.作价折归保险人 C.作价折归被保险人，在保险赔款中不予扣除 D.归被保险人所有，但要补缴一定比例的保险费 11.保险金额、保险价值均为10万元，实际损失8万元，绝对免赔额1万元，则保险人的赔偿金额为（） A.10万元 B.8万元 C.7万元 D.9万元 12.农作物收获保险一般采用（） A.第一损失赔偿方式 B.比例赔偿方式 C.不足限额赔偿方式 D.超过一定限额赔偿方式 13.再保险合同的当事人包括（） A.原保险人和被保险人 B.原保险人和再保险人 C.再保险人和被保险人 D.再保险人和分入公司 14.一成数分保合同规定，分保额比例为60%，某风险单位发生保险事故，损失额为200万元，则分出公司应承担的赔款为（） A.120万元 B.80万元 C.60万元 D.40万元 15.根据我国《保险法》，保险公司对每一危险单位所承担的责任不得超过（） A.其注册资本金加公积金总和的10% B.其注册资本金加公积金总和的20% C.其实有资本金加公积金总和的10% D.其实有资本金加公积金总和的20% 16.从保险公司利润中提取，逐年积累，主要用于应付特大自然灾害和意外事故所造成的损失的赔偿和给付的准备金是（） A.未到期责任准备金 B.呆帐准备金 C.赔款准备金 D.总准备金 17.根据保险公司财务制度的规定，保险公司法定盈余公积金停止提取的标准是法定盈余公积金累计达到注册资本的（） A.10% B.20% C.25% D.50% 18.保险信息按照其作用对象的层次划分，可分为决策性保险信息、指导性保险信息和（） A.静态保险信息 B.动态保险信息 C.参考性保险信息 D.价格信息 19.依照特定的目的，采用科学的手段，把分散杂乱的原始信息，经过加工成为井然有序的信息资料的工作过程，被称为（） A.保险信息加工 B.保险信息收集 C.保险信息传递 D.保险信息贮存 20.根据每一类别、级别的职务，制定出各种考核因素和标准，以此衡量员工的成绩和能力的考核方法是（）
《保险学》期末复习题 一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分） 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1.个人故意促使事故发生,导致损失的风险因素属于（） A.心理风险因素 B.道德风险因素金 C.人为风险因素 D.物质风险因素 2.严禁在车间内吸烟属于下列哪种风险管理方法?（） A.风险分散 B.风险抑制 C.风险预防 D.风险自留 3.下雨后路面湿滑导致车辆遭受严重碰撞,进而发生爆炸最终造成车辆损毀。在这一系列事件中，造成车辆损毁的近因是 （） A.下雨 B.路面湿滑 C.碰撞 D.爆炸 4.按照合同所用语言、文字的含义对合同条款进行解释的原则是（） A.有利于投保方的原则 B.整体性原则 C.意图解释原则 D.文义解释原则 5.财产保险独有的原则是（） A.保险利益原则 B.最大诚信原则 C.赔偿原则 D.近因原则 6.某保险标的的保险金额为90万元，实际价值为120万元，出险后该标的的损失为80万元，按照比例赔偿方式，保险人应支付的赔偿额为（） A.60万元 B.80万元 C.90万元 D.120万元 7.某汽车的保险金额为200，000元，规定绝对免赔额为2，000元。汽车出险发生全损，其中合理的施救费用为5，000元，则保险人应支付赔款（） A.195，000 B.200，000 C.203，000 D.205，000 8.国内货物运输保险期限的确定方式是（） A.以月度确定 B.以年度确定 C.以运程确定 D.自行约定 9.在产品责任保险中，不属于被保险人的是（） A.产品制造方 B.产品出口方 C.产品使用方 D.产品零售方 10.下列属于信用保险的被保险人的是（） A.债权人 B.债务人 C.义务人 D.担保人 11.在种植业保险中，保险责任包括（） A.经营管理不善所致损失 B.农作物病虫害所致损失 C.被保险人故意行为所致损失 D.因国家征用土地所致损失 12.在保险合同的履行过程中，由于丧失了某些必要条件致使合同失去效力，称为（）p39 A.合同终止 B.合同中止 C.合同复效 D.合同中断 13.保险人按照合同约定，定期向被保险人给付保险金的险种是（） A.意外伤害保险 B.死亡保险 C.年金保险 D.健康保险 14.按照保险金额的一定比例确定再保险合同的自留金额和分出金额的保险合同是（）p252 A.超额赔款再保险合同 B.溢额再保险合同 C.成数再保险合同 D.转分保合同 15.原保险人有权决定是否分保，而再保险人有义务接受分入业务的再保险合同是（） A.临时再保险 B.预约再保险 C.合同再保险 D.比例再保险 16.投保人对同一保险标的，同一保险利益分别向两个以上保险人订立保险合同，并且总保险金额超过了保险标的价值的保险是（） A.原保险 B.再保险 C.共同保险 D.重复保险 17、保险的本质决定保险的职能，人身保险的基本职能为（） A 补偿损失职能 B 保险金给付职能 C 防灾防损职能 D 融资职能 18、财务性风险管理技术是通过事故发生前的财务安排，为恢复企业经济提供财务基础，下列哪些方法属于财务型技术（）p7
判断: ?告知是约束保险人的。（） ?保险仲裁实行“一裁终局制”。（） ?保险是风险管理方法的一种。（） ?基于财产保险合同与人身保险合同不同的理论依据，人身保险合同不适用补偿原则，也不存在重复保险及其分摊、代位追偿等问题。（） ?定值保险合同是针对人身保险合同而言的。（） ?在保险合同中，虽然投保人缴纳了保险费，但只有在保险事故发生后，保险人才履行保险金赔偿或给付的义务，故保险合同属于单务合同。（） ?保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。（） ?就风险的性质而言，人的生老病死残等风险属于纯粹风险。（） ?从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的合同行为。（） ?订立保险合同时，投保人可以要求保险合同的内容加以修改，批注，以及增加自己想要的内容。（） ?再保险合同的保障对象是原保险合同的被保险人。（） ?财产保险一般是长期性保险合同。（） ?指定受益人情况下，受益人领取的保险金应视为被保险人的遗产。（） 名词解释： 风险要素 不足额保险 保险经纪人 自杀条款 纯粹风险 保险深度 保险利益 宽限期条款 人身保险 计算简答题 ?某企业投保企业财产险，一台属于保险标的的机床在火灾中被烧毁，火灾属于合同约定的保险责任。该台机床投保时按其市场价格确定的保险金额为5万元，在发生保险事故时的市场价为3万元。问：企业应当获得多少的赔偿？ ? ?A投保了意外伤害保险，并指定其弟弟为受益人。不久A不幸煤气中毒死亡，他的弟弟也在其中毒死亡前半月病故。现A的妻子与其妹妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。请问：保险公司应如何处理？ ?
?某企业将其价值100万元的财产分别在A、B、C三家保险公司投保，保险金额分别为80万元、70万元、50万元。保险标的在保险期限内发生保险责任范围内的损失，损失金额为90万元。按照比例责任方式，三家保险公司各应分摊的赔款是多少？ ? ?某企业将其固定资产按照账面原值400万元向保险公司投保企业财产保险，在保险期内发生保险事故。经查勘，受损财产按照市价计算的恢复原状的修复费用为80万元，该项固定资产受损当时的保险价值为500万元。 问：保险公司应如何赔付? ? ?未指定受益人的情况下，被保险人死亡，保险金应当如何处理？ ?健康保险的保障范围是什么？ 选择： 按照我国《保险法》的有关规定，投保人履行告知义务时采取的告知形式是（）。A．询问告知 B．限制条件告知 C．无限告知 D．主观告知 定期寿险保单的被保险人王某虽有儿有女，但平时对老人都不尽赡养义务，而与王某非亲非故的张某却一直照顾着他，故王某在投保时指定张某为其受益人，但王某死后其子女却要以继承人的身份领取保险金，同时，王某的债权人也向保险人请求这笔保险金。对此，保险人正确的处理方案应该是（）。 A．将保险金全额给付张某 B．将保险金给付张某及王某子女各一半 C．将保险金全额给付王某子女 D．将保险金给付张某、王某子女及王某的债权人各三分之一 柳林为其妻李丽通过某寿险公司代理人张枫购买了10万元人寿保险，指定受益人 为他们的儿子柳一，若柳林想变更受益人，需要征得同意意见的人是（）。A．柳一 B．某寿险公司 C．张枫 D．李丽 保险可以从不同的角度进行定义，从经济角度看，保险属于（） A 合同行为B财务安排C 精巧的稳定器D风险管理的方法 风险是保险产生和存在的（） A前提B环境C可能D证明 可保风险必须是只有损失机会没有获利可能的风险，这说明保险人承保的风险是（） A 投资风险 B 投机风险 C 纯粹风险 D 自然风险 在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于（） A逆选择B道德风险C心理风险D法律风险 （）使风险的可能性转化为现实性 A风险因素B 风险事故C风险增加D风险
名词解释 1纯费率：纯费率是指一定时期保险赔款总额与保险金额总和的比率，是一定时期保险人的保险金额损失率情况的综合反映。 2保险股份：保险股份是指由一定数目以上的股东发起组织的，通过发行股票（或股权证）筹集资本，股东以其所认购股份承担有限责任 3核保：核保是指保险公司对可保风险进行评判与分类进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。 4合作保险组织：合作保险组织是指由社会上具有共同风险的个人或单位，为了获得保险保障，共同筹资设立的保险组织形式。 5偿付能力：.偿付能力是指公司偿还债务的能力，具体表现为公司是否有足够的资产来抵负责 6投保单：投保单是指投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约 7保险代理人：保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的围代为办理保险业务的机构或个人。 8相互保险公司：相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是人寿保险业特有的一种非营利性的公司组织形式，它在西方国家的寿险业中占有特别重要的地位9续保：续保是指一个保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续对投保人签约
承保的行为。 10临时再保险：临时再保险是指原保险人根据自身业务需要，与再保险人临时达成再保险协议，将有关风险或责任进行临时分出的分保安排方式。 简答题 1保险人员核定风险的四个等级是什么？ 答：直销就是保险公司通过专业的呼叫中心，针对目标客户进行销售。 优点：销售成本低；帮助销售人员决策目标客户，较好地保有和利用客户资源。 缺点：由于直销过程中买卖双方接触度低，没有像代理人营销那样面对面地与客户互动，因此只适合功能单一、易于解脱的险种；直销有个人骚扰、侵犯隐私的负面效应，消费者往往对陌生较为反感，因此拒绝率较高；虽然直销的销售成本低，但在起步阶段，公司对呼叫中心的投入却较大。 2什么是保险理赔，其任务是什么 答：保险理赔是指保险标的发生保险责任围的自然灾害和意外事故造成损失时，保险公司根据保险合同规定，对保险人提出的索赔进行处理的过程。 任务：确定造成保险标的的损失的真正原因；确定标的的损失是否属于保险责任；确定保险标的的损失程度和损失金额；确定被保险人应得的赔偿金额。 3.保险人员核定风险的四个等级是什么？ 答：标准件，即客户的身体情况不影响其死亡率，或者他的死亡率虽然较高，但只要其死亡率不高于同年龄的40%，仍属于标准件围。 次标准件，对于死亡率超过其同龄死亡率40%的客户，则裁定为次标准件，并划分为不同等级。 延保件，当客户的资料不够完整，或需要进一步治疗，保险公司会暂不承保，待有足够资料与治疗结果后，再作决定。 拒保件，如果客户的风险程度超过正常标准很多，会影响其他客户理赔公平性时，保险公司会拒赔。 4.保险现场勘查的任务是什么？ 答：查明出险是时间和地点，查明出险的时间是核实出险时间是否在保单的有效期，查明出险地点是核实出险地点是否与保单载明的财产地点一致或在保单载明的有关区域。
《保险学原理》基本知识和原理练习题（附答案） 第一章 (一)单项选择题 1．下列关于保险含义的说法错误的是( A )。 A．保险可以使少数不幸的被保险人的损失由未发生损失的被保险人分摊 B．我国《保险法》将保险定义为商业保险行为 C．保险是社会保障制度的重要组成部分 D．保险是风险管理的一种方法 2．纯粹风险是指( C )。 A.既有损失机会，又有获利可能的风险 B．只有获利可能而无损失机会的风险 C．只有损失可能而无获利机会的风险 D．有导致重大损失可能的风险 3．厘定财产保险纯费率是用( C )来测算损失概率。 A.保险承保率 B．保险赔付率 C．保额损失率 D．保险费用率 11．以下说法正确的是( )。 A.重复保险与共同保险并无实质区别 B．重复保险与共同保险的惟一区别在于重复保险签发多张保险单而共同保险只签发一张保险单 C.重复保险的保险金额总和必定超过保险价值，共同保险的保险金额总和必定小于或等于保险价值 D．共同保险和重复保险均属于再保险 15．我国《保险法》将保险公司经营的业务分为( )。 A.财产保险与人寿保险 B．财产损失保险与人寿保险 C．责任保险与信用保险 D．财产保险与人身保险 25．保险人将其承保业务的一部分或全部分给另一个或几个保险人承保，这种保险称作( )。 A．共同保险 B．重复保险 C．再保险 D．原保险 26．责任保险的保险标的是( )。 A．造成损害应负的一切责任 B．造成损害应负的民事赔偿责任或特别约定的合同责任 C．造成损害应负的刑事责任 D．造成损害应负的行政责任 27．人寿保险的基本职能是( )。 A．补偿损失 B．给付保险金 C．防灾防损 D．融通资金 28．保险的基本职能是( )。 A．补偿损失和给付保险金 B．补偿损失和分散风险 C．补偿损失和防灾防损 D．补偿损失和融通资金 29.下列保险中属于商业保险的是( )。 A．互助保险 B．储蓄性保险 C．相互保险 D．社会保险 30．社会保险以( )为缴费原则。 A.均一保费制 D．公平保费制 C．趸交保费制 D。自然保费制