电子支付行业存在的问题分析
摘要：本文介绍了与电子支付行业目前存在的主要问题。认为，研究并解决电子支付存在的问题，对于今后电子支付行业的健康
发展具有重要的意义！
关键词：电子支付问题分析
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有[1]：
1 安全问题
电子支付的安全问题表现在多个方面：一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息发布的系统。网络存在安全漏洞。无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗问络内的所有网点；三是假冒信息，攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配台下，就能进行信息的假冒。
对于以上的各种安全问题，从法律上看，由于网络特殊的跨国性交易特性，除需要业者的自律规范之外，更需要通过各国有关银行或金融的相关法规加以规范。从技术上看，目前在电子商务界，国际上已经形成了一些比较成熟的安全机制，下面我们加以介绍。
在技术上，电子支付的安全机制主要是由安全协议支持的。目前国际上流行的电子商务所采用的协议主要包括：基于信用卡交易的安全电子交易协议（Secure Electronic Transaction，即SET协议）、用于接入控制的SSL协议(Secure Socket Layer安全套接层)、Net bill协议、安全HTTP（S-HTTP）协议、安全电子邮件协议（如PEM、S/MIME等）、用于公对公交易的Internet EDI 等。其中，SET协议和SSL协议正在走向成熟，并广泛应用的两个协议。下面分述之。
1.1SSL安全机制[2－3]
⑴ SSL协议
SSL（Secure Socket Layer）协议，即安全套接层协议，是由Netscape公司研究制定的安全协议，主要用于提高应用程序之间数据的安全性。该协议向基于TCP/IP的客户/服务器应用程序提供了客户端和服务器的鉴别、数据完整性及信息机密性等安全措施。该协议通过在应用程序进行数据交换前交换SSL初始握
手信息来实现有关安全特性的审查。在SSL握手信息中采用了DES、MD5等加密技术来实现机密性和数据完整性，并采用X.509的数字证书实现鉴别。该协议已成为事实上的工业标准，并被广泛应用于Internet和Intranet的服务器产品和客户端产品中。如Netscape公司、微软公司、IBM公司等领导Internet/Intranet 网络产品的公司已在使用该协议。此外，微软公司和Visa机构也共同研究制定了一种类似于SSL的协议，这就是PCT(专用通信技术)协议。该协议只是对SSL 进行少量的改进。
⑵SSL的安全服务
SSL协议的主要目的是提供Internet 上的安全通信服务，包括：
㈠服务器认证：由该服务器向用户展示其所拥有的私人密码，以使用户确信该服务器的身份。使用户确信他是在与自己所欲交易的客户的服务器通讯，而非与其他冒名者交易。
㈡客户认证：这是通过服务器鉴别用户，展示其所拥有的私人密码，而确认该客户的身份。
㈢完整性鉴别：这一服务确保数据在传输过程中不被恶意篡改。该服务是通过添加整体性检验值来实现的。
㈣保密性服务：它是通过对传输的数据进行加密，以免被第三者窃取。对于某些用户的信用卡号码及其他个人账号信息等，如果在传向服务器之前被人窃取，则将造成巨大的损失，所以应对之进行加密。这样，即便第三人将该信息窃取以后，也无法阅读，不能知悉用户的重要信息。
SSL模式具有以下优点：可以使用现有的基础设施，持卡人不需要电子钱包软件，成本低较为容易出现。
而SSL模式的缺点是：非常不安全；信用卡号码以及相关支付信息对商户可见；不能实现不可否认；商户难以得到128位的SSL，而40位的SSL易被攻破；消费者的银行资料信息送给商家，消费者无法对商家保密自己的信用卡信息；SSL 是用来保护传输资料的过程安全，而在传递过程中仍会遭受截取攻击；未提供消费者对商家的认证，无法保证该商家就是消费者愿与之合作的商家。
1.2 SET安全机制[2－3]
SET（Secure Electronic Transaction）协议，即安全电子交易协议，是一种在因特电子实现安全电子交易的协议标准。SET最初是由世界上最大的两家信用卡组织 VISA和 Master Card合作发起的，它得到了许多著名公司的参与和支持。目前，SET是专为电子支付卡业务安全所制定的唯一的具有现实意义的国际标准。SET协议主要使用的技术包括：对称密钥加密、公钥加密、哈希算法、电子签名、数字信封以及数字证书等技术。其中公钥根据其用途可分为公钥签名密钥和公钥交换密钥，前者用于电子签名，后者用于交换随机生成的对称密钥。SET 通过使用公钥和对称密钥方式加密，以保证数据的保密性；通过使用电子签名（结合哈希算法）和数字证书实现交易各方的身份认证、数据的完整性和交易的不可否认性。SET使用多种密钥技术来达到安全交易的要求，其中对称密钥技术、公钥技术和哈希算法是其核心。综合应用以上三种技术产生了电子签名、数字信封、数字证书等。SET协议缺省使用由IBM公司发明的DES标准。 DES将数据分隔成64bit的数据块，用56bit的密钥对其进行一系列的数学变换后产生密文，然后接收者用同一密钥将密文解译成明文。
SET 协议工作流程如下图：
图8 SET协议工作流程
Figure 8 the use flow of SET agreement
⑴持卡者向电子商家发初始请求，电子商家产生初始应答；持卡者接受并检查电子商家的初始应答，如无误，向电子商家发出购物请求。
⑵电子商家接受并检查持卡者的购物请求，向支付网关发出支付请求。
⑶支付网关接受并检查支付请求，如无误，向银行发扣款请求。
⑷银行向支付网关发送扣款应答。
⑸支付网关向电子商家发送支付应答。
⑹电子商家接受并检查支付网关的支付应答，如无误，向持卡者发送购物应答。
⑺持卡者接受购物应答，验证电子商家证书。
SET模式具有以下优点：信用卡号码以及相关金融信息对商户不可见，窗户只可检查订单信息，由于参与各方可以在线确认其它各方的身份，因而非常可靠，能够实现不可否认。
SET 安全协议存在的问题：协议没有担保非拒绝行为，在线商家无法证明订单是不是由签署证书的消费者发出的；没有说明收单银行给在线商家付款前是否必须收到消费者接收商品的证书，如果出现消费者对商家提供的商品不满意，责任问题就无法落实；没有明确事务处理结束后，如何安全地保存或销毁此类数据，是否应当将数据保存在消费者或者在线商家的计算机里，这些漏洞可能使这些数据以后受到潜在的攻击。
1.3 SET与SSL的比较
⑴安全套接层（SSL）协议是由网景（Netscape）公司提出的一种安全通信协议，它能对信用卡和个人信息提供较强的保护。
⑵SET协议比SSL协议复杂，在理论上安全性也更高，因为前者不仅加密两个端点间的单人会话，还可以加密和认定三方的多个信息，而这是SSL协议所未能解决的问题。SET标准的安全程度很高，它结合了数据加密标准（DES）、RSA 算法和安全超文本传输协议（S-HTTP），为每一项交易都提供了多层加密。
⑶SET也有自己的缺陷，例如目前大多数基于SET的交易都要通过信用卡进行处理。此外SET过于复杂，所以对商户、用户和银行的要求都比较高，推行起来遇到的阻力也比较大。
2 观念认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
传统的支付方式主要是货币、信用卡和支票，这些方式都是看得见摸得着的所谓有形支付。而网上支付主要是数字化货币在网络上的传输和周转，是无形的支付方式，习惯了传统支付方式的人们对此会感到不放心而难以接受。因此要消费者真正使用刚上银行的服务，适应“电子钱包”和“网络货币”这种“看不到，摸不着”的网上支付手段，无疑需要个过程。
3 信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
4标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
5 法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。另外，迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立
法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行的业务。目前除了《安全法》、《保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用。致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
从各国发展历史来看，信息业立法滞后是全球通弊，目前制约网上支付发展的立法问题，主要包括：由谁来发行电子货币?如何进行网络银行的资格认定?怎样鉴管网络银行的业务？如何对网上犯罪进行制裁?这些问题即使在发达国家也没有得到很好的解决，在我国就显得更为落后一些。
电子支付业务的健康发展必须有相应的法律法规来保障，因此国家有关部门应加快立法的步伐，为电子支付的持续发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系。一是我国政府有关部门应就网上银行的通讯安全、控制权的法制责任、存款保险、保护措施和争端的适应条文等问题加以立法。二是制定有关数字化，电子货币的发行、支付与管理的制度以及电子支付业务结算、电子设备使用等标准。为给电子支付发展一个规范、明确的法律环境，立法机关要密切关注电子支付业务的最新发展和科技创新，集中力量研究、制定与完善自关的法律法规，比如加密法、电子证据法等。要明确定义电子交易各方(消费者、商家、银行、CA中心)的权利和义务，明确法律判决的依据。
6 结论
可以说支付手段的电子化，即实现电子支付是支持电子商务产业持续健康发展的重要动力因素之一。但是目前国内电子支付的发展还存在许多问题，这些问题制约了电子支付的实现和人们使用电子支付的信心。
研究目前电子支付行业存在的问题，提出解决这些问题的方法及建议，对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义！
参考资料
[1] Uited Nations website.United Nations Conference on Trade and
Development. Information Economy Report 2005，
https://www.doczj.com/doc/e416480358.html,/Templates/webflyer.asp?docid=6479&intItemID =3591&lang=1&mode=downloads
[2]中国互联网络信息中心.中国互联网络发展状况统计报告. 1997年10月~2006
年1月，https://www.doczj.com/doc/e416480358.html,
[3]中国互联网络信息中心.2004 年中国互联网络信息资源数量调查报告.2005
年2月，https://www.doczj.com/doc/e416480358.html,
The analysis to problems in electronic payment trade
Zhong Mingqiang
(Guangzhou Honda Automobile Limited Company，510700)
Abstract: The main problems in electronic payment are analyzed in
the paper. It is considered important to electronic payment’s health development that the main problems in electronic payment trade are researched and resolved in the paper.
Key words: electronic payment; problem; analysis
`
目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)
我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 （1）信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。 （2）电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 （3）电子支票(E—cash)
网上支付方式分析对比实验 【引言】 20世纪90年代，国际互联网迅速走向普及化，逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动逐步进入这个王国。 通过使用因特网，即降低了成本，也造就了更多的商业机会，电子商务技术从而得以发展， 使其逐步成为了互连网应用的最大热点。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付随之发展起来。电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付 手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 对于电子支付来说，有很多的与之配套的支付工具甚至是货币，那么今天就从这个实训中了解一下它们吧！ 【实验目的】 1、了解电子支付的类型，掌握各个电子支付类型的主要特点和适用范围； 2、掌握电子支付中使用的主要工具，了解各个支付工具的主要特点； 3、了解一些与电子支付有关的最新知识。 【实验环境】 1、预装Windows XP/Server 2003操作系统的计算机； 【实验过程】 1、归纳总结目前市场上常见的电子支付方式，比较其各自特点和适用范围； 2、归纳总结目前常见的电子支付工具，详细了解各种电子支付工具的各自功能和使用 特点； 3、了解目前电子支付的最新发展，了解与电子支付相关的最新知识。 【实验要求】 1、本实验为一个归纳对比性实验，请按照本实验指导所述，完成指导书中的所有任务 项目。 【实验任务】 一、任务1：请用表格清楚地表示出你归纳分析出按电子支付指令发起方式的各种电子 支付类型的区别，表格的内容需自行设计；
浅析电子商务网络安全的重要性 摘要网络上的信息安全是交易安全的保障,而信息安全的保障则是网络系统的安全。但由于网络技术本身的缺陷,使得网络社会的脆性大大增加,一旦计算机网络受到攻击不能正常运作时,其危害程度不可想象。所以,构筑安全网络环境,就成为网络时代发展到一定阶段而不可逾越的“瓶颈”性问题,愈来愈受到国际社会的高度关注。 关键词网络安全加密技术;电子商务 网络系统的安全问题来源于网络的开放性、无边界性、自由性,安全解决的关键是把被保护的网络从开放、无边界、自由的环境中独立出来,使网络成为可控制、可管理的内部系统。可实现这一目的技术有:密码技术、鉴别技术、访问控制技术、信息流控制技术、数据保护技术、软件保护技术、病毒检测及清除技术、内容分类识别和过滤技术、网络隐患扫描技术、系统安全监测报警与审计技术等。 1电子商务中的信息安全技术 1.1防火墙技术 防火墙(Firewall)是近年来发展的最重要的安全技术,它的主要功能是加强网络之间的访问控制,防止外部网络用户以非法手段通过外部网络进入内部网络(被保护网络)。防火墙的安全策略有两条。一是“凡是未被准许的就是禁止的”;二是“凡是未被禁止的就是允许的”。网络是动态发展的,在制定防火墙安全规则时,应符合“可适应性的安全管理”模型的原则,即:安全=风险分析+执行策略+系统实施+漏洞监测+实时响应。防火墙技术主要有:①包过滤技术(Packct Filtering)。它一般用在网络层,主要根据防火墙系统所收到的每个数据包的源IP地址、目的IP 地址、TCP/UDP源端口号、TCP/UDP目的端口号及数据包中的各种标志位来进行判定,根据系统设定的安全策略来决定是否让数据包通过,其核心就是安全策略,即过滤算法的设计。②代理(Proxy)服务技术。它用来提供应用层服务的控制,起到外部网络向内部网络申请服务时的中间转接作用。内部网络只接受代理提出的服务请求,拒绝外部网络其它节点的直接请求。运行代理服务的主机被称为应用机关。代理服务还可以用于实施较强的数据流监控、过滤、记录等功能。③状态监控(Statc Innspection)技术。它是一种新的防火墙技术。在网络层完成所有必要的防火墙功能——包过滤与网络服务代理。目前最有效的实现方法是采用(Check Point)提出的虚拟机方式(Inspect Virtual Machine)。 1.2 加密技术 数据加密被认为是最可靠的安全保障形式,它可以从根本上满足信息完整性的要求,是一种主动安全防范策略。数据加密就是按照确定的密码算法将敏感的明文数据变换成难以识别的密文数据。通过使用不同的密钥,可用同一加密算法,
主题：讨论电子支付安全问题 正文： 个人认为电子支付安全问题的解决办法有以下： 1 运用防火墙技术 在做好所有安全措施之前，首先就是要做好防火墙技术，防火墙主要是防止黑客和恶意信息侵入你电脑，防止他们更改、破坏、拷贝你的重要信息，如密码，账户号等等，这就需要采取一些方法进行网上甄别，这些方法中防火墙使用的最为广泛。 首先，防火墙是设置在被保护网络和外部网络之间的一道屏障，以防止发生不可预测的、潜在的破坏性侵入。它可通过监测、限制或更改跨越防火墙的数据流，尽可能的对外部屏蔽网络内部信息、结构和运行状况，以此来实现网络的安全保护。用户可以用防火墙来作为内部网的安全屏障。防火墙还可以限制内部网对Internet的暴光程度，避免Internet的安全问题对内部网的传播。 防火墙系统还决定了哪些内部信息可以被外部访问，外部的哪些人可以访问内部的哪些信息，以及外部的哪些信息可以被内部的访问。所有来自和去往的Internet信息都必须经过防火墙的过滤、检查及存取控制。 但是，防火墙不能防止对网上信息的窃听，篡改等攻击。。 3、2认证技术 我们在某公司购买商品，首先要确认这家公司是否合法，而对方也要了解我们的身份，如察看身份证，在互相确认身份后才会有交易的产生。在网络世界更是如此，在交易过程中双方只能通过计算机屏幕进行交谈，网上交易无法面对面的交易，双方都无法确认对方的身份，网上支付安全和信任问题就显的犹为重要。因此需要身份识别。如果不进行身份识别，第三方就有可能假冒交易一方的身份，以破坏交易，而进行身份识别以后，交易双方就可以防止互相猜疑的情况。 而这一问题一方面要通过技术手段来解决，如加密技术、数字签名技术等，同时也需要一个权威认证机构负责其中的仲裁和信誉保障。数字证书作为网上交易双方真实身份证明的依据，是一个经证书授权中心（CA）数字签名的、包含证书申请者个人信息及其公开密钥的文件。基于公开密钥体制的数字证书是电子商务安全体系的核心，用途是利用公共密钥加密系统来保护和验证公众的密钥，由可信任的公正的权威机构CA颁发。CA对申请者所提供的信息进行验证，然后通过向电子商务各参与方颁发数字证书，来确认各方的身份，保证网上支付的安全性。 证书帮助证实个人身份。当你把你的证书发送给某人，并将消息用你的密钥加密，接收者就能用证书中的公钥来证实你的身份。你的证书你的密码就是你是谁的依据，如此一来，当有人用冒用你的公钥作数字签名时，证书就可以马上提出证明，从而解决数字签名最棘手的问题。 现在，电子商务认证机构（CA）是为了解决电子商务中交易参与各方身份及资信的认定，维护交易活动的安全，从根本上保障电子商务活动顺利进行而设立的，它对于增强网上交易各方的信任、提高网上交易的安全、控制交易风险、推动电子商务的发展都是必不可少的，保证在互联网上传送数据的安全及电子支付的安全。因此，只有建立一个良好的CA体系，才能较好的实现网上支付，真正实现电子购物。 3、3 密码安全 网上交易活动在Internet上进行，大量的数据需要在网上传输，其中包括资料、订单、公函、合同、契约身份证名、法律文书等敏感信息。这些传统上基于纸面的、常常需要签名或盖章
浅谈电子商务网上支付安全问题（南财自考毕 业论文） 南京财经大学本科毕业论文 浅谈电子商务网上支付安全问题 摘要： 电子商务不仅使企业降低了生产与销售成本，而且给消费者提供 了更多的可选择资源。所以近二十年来，我国的电子商务取得了迅猛的发展，已经深入国民经济和百姓日常生活的各个方面。但是，网上支付作为电子商务交易过程中最重要的环节之一，其安全问题依旧是阻碍电子商务健康发展的瓶颈。电子商务的安全问题不仅会造成不可估量的的经济损失，而且使得人民对电子商务的信心受创。首先通过了解现有的网上支付工具及其特点，然后对现阶段网上支付的出现的安全问题进行了分析，最后提出了解决这些安全问题的相应对策。采取多种措施应解决安全问题，促进我国电子商务的健康和谐的发展。 关键词：电子商务；网上支付；安全 1 南京财经大学本科毕业论文 Abstract
Electronic merce not only makes the enterprises production and reduce cost of sales, and to provide consumers with more choice of resources. In recent twenty years, China's e-merce has achieved rapid development, has been the national economy and people's daily life in all aspects. However, the online payment of e-merce transaction process as one of the most important segment, its security problem is still hindered the healthy development of the bottleneck of electronic merce. The security problem of electronic merce will not only cause inestimable economic losses, but also makes people's faith to the electronic mercial hit. First, by understanding the existing online payment tool and its characteristics, then on the stage of the online payment security problems are analyzed, finally put forward a solution to these problems of the corresponding countermeasures. Adopt a variety of measures to solve the security problem of electronic merce in China, promote the healthy and harmonious development Key words： electronic merce；online payment； security 2
电子商务环境下移动支付的安全性分析 2009.2.28 2１:23 中国移动手机支付业务网站 电子商务环境下的移动支付是指单位或个人通过移动设备，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为移动支付所使用的移动设备可以是手机、PDA、移动PC等。从移动支付的实质上讲，移动支付就是将移动网络与金融系统结合,把移动网络作为实现移动支付的工具和手段，为用户提供货币支付、缴费等金融服务的业务。 移动支付通常有以下几种实现方式：(１)短信(ＳMS)支付，终端用户通过发送短消息的形式请求服务内容，从用户的话费中扣除费用，通常只适合于小额支付。（2)WAP（Ｗirelｅss Ａpｐlｉｃation Proｔocol）,终端用户通过访问ＷAＰ站点,进行简单的金融业务。(３）ＵＳSD(Unstruｃｔurｅd Suｐplｅｍｅntaｒy ＳeｒvｉceDaｔa，非结构化补充数据业务),是一种基于ＧSM网络的新型交互式数据业务,如证券交易、移动银行业务。(4)N ＦC((Neaｒ Field Cｏmmunｉcａtiｏn),是一种短距离的无线连接技术，支付和票务业务是应用最早的NFＣ业务。 一、移动支付中的安全问题 在整个移动支付的过程中涉及到的支付参与者包括：消费用户、商户用户、移动运营商、第三方服务提供商、银行。消费用户和商户用户是系统的服务对象，移动运营商提供网络支持,银行方提供银行相关服务，第三方服务提供商提供支付平台服务,通过各方的结合以实现业务。移动支付需要考虑以下安全问题:(1)移动终端接入支付平台的安全,包括用户注册时，签约信息的安全传递,以及用户通过移动终端登录系统,其间传递的数据如签约用户名、签约密码等的安全性。(2) 支付平台内部数据传输的安全，即支付平台内部各模块之间数据传输的安全性。(３）支付平台数据存储的安全,涉及到签约用户的机密性的银行卡账户、密码、签约用户名、签约密码等的安全性。 二、移动支付的安全认证技术 当前，移动设备的大量普及为移动支付的实现提供了必要的条件，但也存在许多问题制约着移动支付的实施,如移动终端的计算环境和通信环境都非常有限，这就需要对相应的安全认证做一些特殊要求。 1．WPKＩ安全标准概况 ＷPＫI (Ｗireless PＫI)是有线PKＩ的一种扩展，它将互联网电子商务中PKＩ的安全机制引入到移动电子商务中。WPKI采用公钥基础设施、证书管理策略、软件和硬件等技术，有效地建立了安全和值得信赖的无线网络通信环境。WPKI以WAP的安全机制为基础，通过管理实体间关系、密钥和证书来增强电子商务安全。ＷAＰ安全机制包括WIM(WＡP Ｉｄentity Mｏdule,无线应用协议识别模块)、WMＬSCrypt（WMＬScｒipt Ｃｒyptｏ AP
数字现金的发展及安全性问题 内容摘要：电子商务中的数字现金的安全问题是制约电子商务健康发展的瓶颈。本文分析了数字现金的安全性问题、如何防范犯罪分子利用数字现金的安全性问题进行网络犯罪以及强化某些安全问题的一些对策。 关键词：数字现金安全性犯罪对策 现代商务领域正在进行着巨大的变革，其中的电子商务正在成为人们关注和研究的焦点。电子商务就是利用计算机网络进行产品、服务和信息的买卖。电子商务离不开资金的流动。如果我们是通过现代网络获取商务信息，而交易时却使用传统的银行业务系统，即支付手段不能在网上进行，或网上支付不安全，这将会使支付成为电子商务发展的瓶颈。网上银行及电子支付系统的建立与完善是电子商务健康发展的重要条件之一。 电子商务中的电子支付方式 电子支付相对于传统支付来说，具有更加方便、快捷、高效、经济等方面的优势。这里所说的“经济”是指在进行电子支付时的费用低廉，例如，节省时间、减少纸张支票的处理费用。然而电子支付也同时带来了新的风险，特别是安全问题，一直困扰电子支付发展。 电子支付的安全问题包括：完整地认证客户，信息完整地传输，无拒付的支付，有效的查帐机制，隐私权的保护，可靠的信息服务等。虽然这些安全问题在传统支付中也存在，但是因为电子信息易于变更，而且交易对象也不谋面，所以电子支付使这些安全问题更加突出。 电子商务中典型的支付手段有电子信用卡、电子支票和电子现金（即数字现金）。前两种支付手段在现今阶段都可以比较安全地进行交易，数字现金的安全性和可靠性主要是依靠密码技术来实现的,例如分割选择技术、零知识证明、认证、盲数字签名等（见后面详细叙述）。但是前两种支付手段都有一个很大的缺点，就是能给会计检查留下踪迹，即人们在交易后不能隐瞒将钱付给谁了，但是人们往往不愿意将自己的财政事务处于别人的监督之下，希望有自己的隐私权，即在支付完成双方分手以后，接受的一方无法获取支付的一方的任何身份信息（称之为匿名性），或是接受一方无法追踪支付的一方（称之为不可追踪性），特别是在企业对消费者和企业对企业的电子商务中。数字现金能满足人们的这一要求。数字现金是一种以数字形式存在而通过计算机网络流通的货币。数字现金中
浅谈电子商务中的安全问题 摘要：在互联网日益发展的今天，利用网络先进技术去发展贸易成了大势所趋，电子商务逐渐成为了我们生活中的一部分。但是日益严峻的电子商务安全问题，也成为影响电子商务功能发挥的一个重要内容，因此，如何处理好电子商务中的安全问题，至关重要。笔者通过长期的调研，在立足实践的基础上，根据技术及经验，对目前国内的电子商务的发展现状进行了分析和总结，对目前国内的电子商务困境也做出了相应的探析，针对目前存在的问题进行了探讨，以期能够通过深入的研究，对目前电子商务安全做出一些贡献，对应对电子商务的安全问题，提出一些可行性建议。 关键词：电子商务问题；技术保障 随着互联网技术的不断发展，它给人们带来了便捷的生活，也在不同程度上促进了电子商务的诞生和兴起。因此，就如何促进电子商务的发展问题，国内外学者对其做出了相应的探讨。但是在技术不断发展的今日，电子技术在进步的同时，黑客技术也在不断地发展，对人们的电子商务的安全问题造成了一定的困扰。在这样的一个背景下，如何在电子商务逐步发展的前提下，促进安全环境的营造，需要较高的技术以及管理经验。电子商务的固有属性是极端开放，在目
前防御技术尚不够先进的前提下，极端开放是一把双刃剑，它可以使得电子商务更便捷，更有利于人们的生活，同时也使得人们的个人信息安全遭受侵害，因此，如何更好地使用好这把双刃剑，对于技术和管理也提出了相应的挑战。 一、为何要提高电子商务的安全性 由于互联网本身极端开放的属性，因此在使用过程中，可以给更多的用户带来更便捷的方式来管理好自己的电子 商务，可以服务于大范围内的群体，为了能实现互联网的持续发展，也为了电子商务的发展，必须使得其用户对于电子商务环境有更大的信息，必须能够保证用户的信息安全受到有效的保护，因此，笔者归纳出用户在使用过程中的几点要求。 1.个人信息受到有效保护 在网络平台上的交易活动，必须利用好技术，实现用户信息安全。一般的互联网信息安全较网络信息安全，而电子商务由于涉及钱财往来，且在互联网这个开放的环境下，更容易受到外界环境的侵扰。在当前的环境下，根据实践观察，笔者认为，信息保密工作主要有两大部分组成，它们分为两个不同的群体：第一，是电子商务的商家群体，一般在互联网进行交易的商家，都会涉及商业信息问题，在这一过程中，应当确保其关键及敏感的商业机密不被侵犯，具体而言，包括重要客户订单、涉及金额等，在这样的前提下，如果电子
一电子支付安全问题分析 社会信用度欠缺,用户对电子支付的安全性信心不足 据《中国电子商务诚信状况调查》显示,有%的企业和26. 34%的个人认为电子商务最让人担心的是诚信问题,电子商务的诚信已经成为公众和企业最关注的问题之一。目前，在网上传得沸沸扬扬的“江西精彩生活”利用传销电子商务“外衣”拉人事件就给了人们不良印象，唐庆南创办开通的太平洋直购官方网站，以“收取保证金”“购物返利”等形式推出了涉及供应商、渠道商、消费者和电子商务平台四方的BMC模式。以“拉人头”“收取入门费”等方式发展渠道商，收取保证金，获取非法利益，造成了严重的社会危害，涉嫌传销违法犯罪。这一案例使得人们对于网上交易又开始望而却步。电子支付产业发展迅速,但市场秩序仍不规范 随着互联网的迅猛发展,网上金融服务在世界范围内部如火如荼地开展了起来。2010年，江西省农村信用社网上银行--“百福网上银行”正式开通，江西省农村信用社发放的百福借记卡数量增长明显，同时积极与第三方机构合作，成功开发多功能受理终端并快速实现投放和应用，有效满足了江西省农村信用社持卡用户和中小商户的支付需求。与以往相比,用户可选择的支付手段和方式丰富了许多。 然而,电子支付的巨大市场前景与目前整体产业环境形成较大落差,造成了这一产业方向不明的现状。目前国内有关法律法规对电子支付的权利和义务规定不清晰,缺乏网络消费和服务权益保护管理规则,没有专门的法律来规范网络银行的经营和使用。特别是在客户信息披露和隐私权保护方面,还缺乏比较成熟的经验。第三方支付企业的法律性质的定位问题;第三方支付企业是否具备向用户提供电子支付服务的资质与能力的问题;银行与第三方支付机构对电子支付过程中应当采取哪些风险防范的问题;在电子支付过程中发生纠纷时责任的划分与举证责任的认定问题等。另外,我国网络银行的信息跟踪、检测、信息报告交流制度的相关法律规则都未建立,在利用网络签订经济合同、提供金融服务和保护银行与客户双方权利的过程中存在诸多尚待改进之处。网络侵权行为和网络信息恶意被盗行为时有发生网络侵权行为主要有: (1)互联网服务提供商(ISP Internet ServiceProvider)的侵权行为。例如:ISP把其客户的邮件转移或关闭,造成客户邮件丢失、个人隐私、商业秘密泄露。 (2)互联网内容提供商( ICP
支付宝的支付模式存在的问题研究 摘要 近几年来，随着电子商务的迅猛发展，网购已成为我们生活中购买商品的重要一部分，这使得第三方网上支付也跟着风生水起的成长起来，支付宝显然是我国第三方网上支付闪耀的明CNIT-Research的调查报告显示，2012年支付宝交易额突破350亿，成为中国网络交易最大的平台。然而就这样一个成功的支付平台，却始终没有将货到付款这个重要的支付方式纳入进来。因此很多顾客被京东、当当商城抢走，给支付宝造成巨大的损失。本文通过对支付宝优缺点和盈利模式进行彻底的分析，对比支付宝和货到付款的优缺点，找到了支付宝没有货到付款方式的根本原因，以及它相对于货到付款最大的缺陷——安全性不高。于是，针对这两个问题，我提出以下三个解决方法。 第一，改善收费机制，从而引入货到付款方式。第二，拓宽支付业务，弱化没有货到付款方式的影响。第三，提高支付宝的安全性能，使它在安全性方面至少不输给货到付款。 如果阿里巴巴公司能够很好地运用这些方法解决好没有货到付款这个问题，或者提高支付宝的安全性，那么都将能够形成更强的竞争力，弥补没有货到付款这个缺陷，是自己在激烈的竞争中立于不败之地。关键词支付宝盈利模式支付模式货到付款对策 1.1选题背景目前，网上购物已成为人们日常生活中的一种便捷
消费方式。为解决网络交易中普遍存在的支付安全问题，“支付宝”最初作为淘宝网解决网络交易安全所设的一项功能，伴随电子化交易市场的不断发展应运而生。截止到2013年底我国网络购物人数将达3.1亿，继续保持快速增长势头。 2013年11月11日，支付宝交易额突破350亿，2010年6月25日，时任国务院总理温家宝考察阿里巴巴网络有限公司，公司创始人马云告诉总理：目前全球使用“阿里巴巴”进行交易的中小企业有 5000 多万家，其中国内有 3700 万家。而未来十年，要为 1000 万家小企业提供生存、成长、发展的平台，为全世界创造１亿人的就业机会，为全世界 10 亿人提供网上消费平台 1.2 本文研究依据和意义 理论意义：首先，通过对支付宝支付模式的研究，发现支付宝模式存在的问题，可以丰富我们网上支付的基础知识。其次，可以通过此次论文的写作，寻找资料过程中了解更多的第三方网上支付知识，解决学过程中的疑惑。 现实意义：通过对支付宝支付模式的研究，发现支付模式中存在的不足，一方面避免因为不了解而被骗。另一方面通过此次论文的写作，可以为网购人群提供一些关于支付的一些知识。 2支付宝产生的原因和盈利方式 2.1支付宝产生的原因 2.1.1电子商务迅猛发展 支付宝”最初作为淘宝网解决网络交易安全所设的一项功能，伴随电
练习： 货币的世界货币职能具体表现之一是：作为国际间的购买手段，用于购买外国商品。对 狭义货币:指流通中的现钞和存款货币。对 金属货币向信用货币形式转化是货币的形式演变三个阶段之一。对确定有限法偿和无限法偿是货币制度的构成要素之一。对 贵金属充当交易媒介。这种支付制度存在缺陷：货币重量过大，导致运输困难，资源数量有限,不能适应商品交易大规模的发展. 对 广义货币:除现钞外,还包括非现金形式的货币对 支票制度也有缺陷：一是运送支票需要时间，特别是异地付款需要比同地付款更长的时间。支票存入银行也不能在当日进行支付，往往需要几个工作日之后才能使用这笔存款。二是处理支票的费用较高。对 铸币的质量不断下降，重量减轻，成色下降是货币制度的形成原因之一。对“创造发明说”“保存财富说”是中国古代提出的。错 货币的世界货币职能具体表现之一是：作为社会财富的代表，由一国转移到另一国。对 货币的世界货币职能具体表现之一是：国际市场上的支付手段，用于平衡国际收支差额。对 确定本位币和辅币的铸造、发行和流通程序是货币制度的构成要素之一。对 随着电子计算机和网络技术的发展，支付制度正朝着电子化方向发展。电子货币充当主要的媒介,社会正朝着无现金社会迈进。对 在商品流通中充当交换的媒介是货币的（）职能流通手段 货币的形式演变大致分为（）阶段。货币的现在与未来——电子货币
第一代ETF/POS系统既可用借记卡，也可用信用卡。错 支付清算系统一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理，各家商业银行和金融机构共同参加。对 支付服务系统包括公司业务系统。对 中国现代化支付系统主要应用系统中，HVPS指的是小额批量支付系统。错金融支付系统是金融业生存、发展、参与竞争的重要基础。对 支付清算系统是防范和化解金融风险的必由之路。错 POS系统结账清算处理功能是指：用借记卡交易时，从持卡人账户扣除消费额，并以联机方式或批处埋方式将账款转入特约商店账户中去。错 POS系统授权处理功能有联机处理和脱机处理两种方式。对 ATM终端的种类包括大堂式、穿墙式、室外方式。对 支付信息管理系统连接金融综合业务处理系统，对基础数据进行采集、加工、分析和处理。对 ATM系统中AD指的是自动取款机。错 支付服务系统功能包括跨行AM、POS授权服务。{FALSE} 支付是是围绕银行、银行客户、客户、客户开户行的资金收付关系。对 银行与客户之间的支付与结算是银行向客户提供的一种金融服务，是支付系统的基础。对 小额批量电子支付系统贷记支付工具有：支票、银行汇票、定期借记、预先授信借记、银行本票等。错
浅谈电子商务中的安全问题．(一) 摘要：电子商务的安全问题是电子商务的核心问题。本文分析了电子商务中存在的安全隐患，及其对安全性的要求，并阐述目前解决电子商务安全的主要技术及相关措施。 关键词：电子商务；安全措施；探讨1引言 电子商务是通过电子方式处理和传递数据，它涉及许多方面的活动，包括货物电子贸易和服务、在线数据传递、电子资金划拔、电子证券交易、商业拍卖、合作设计和工程、在线资料、公共产品获得等内容。电子商务的发展势头非常惊人，但它的产值在全球生产总值中却只占极小的份额，其原因就在于电子商务的安全问题，根据美国一个调查机构对近30000名因特网用户的调查显示，由于担心电子商务的安全性问题，超过60%的网民不愿意进行网上交易，因此，如何建立一个安全、便捷的电子商务应用环境，对信息提供足够的保护，已经成为影响到电子商务健康发展的关键性课题。 2电子商务对安全的要求 对电子商务活动安全性的需求以及可使用的网络安全措施，主要包含如下几方面。 (1)如何确定通信中的贸易伙伴的真实性？常用的处理技术是身份认证，依赖某个可信赖的机构发放证书，双方交换信息之前通过CA获取对方的证书，并以此识别对方。 (2)如何保证电子单证的秘密性，防范电子单证的内容被第三方读取?常用的处理技术是数据加密和解密。 (3)如何保证被传输的业务单证不会丢失，或者发送方可以察觉所发单证的丢失?对于固定且具有频繁贸易往来的伙伴，可以采用单证传输的序列性检验；也可采用双方约定的方法（即在规定的时间内，通过某种方式进行确认）。 (4)如何确定电子单证的内容未被篡改；单证传输完整性主要采用散列技术来防止非法用户对单证的篡改，通过散列算法对被传输的单证进行处理，产生一个依赖于该单证的短小的散列值，并将该散列值附接在单证之后传输给接收方。以便接收方采用相同的散列算法对接收的单证进行检验。 (5)如何确定电子单证的真实性？鉴别单证真实性的主要手段是数字签名技术，其基础是数据加密中的公开密钥加密技术，实用中常结合单证完整性一起考虑，利用发送方的密钥对散列值进行加密。 (6)如何解决或者仲裁收发双方对交换的单证所产生的争议，包括发方或收方可能的否认或抵赖?通常要求引入认证中心进行管理，由CA发放密钥，传输的单证及其签名的备份发至CA保存，作为可能争议的仲裁依据。 (7)如何保证存储信息的安全性?如何规范内部管理？如何使用访问控制权限和日志以及敏感信息加密存储?当使用WWW服务器支持电子商务活动时，应注意数据的备份和恢复，并采用防火墙技术来保护内部网络的安全性。 3电子商务采用的主要安全技术 为了确保电子商务在交易过程中信息有效、真实、可靠且保密，目前主要采用的安全技术有加密技术、身份认证技术和交易的安全认证协议。安全认证协议用来保证电子商务中交易的安全性，如set、ssl、s/mime、s-http等。下面我们主要来介绍这些技术。 3.1加密技术 加密技术是电子商务系统所采取的最基本的安全措施，加密的主要目的是防止信息的非授权泄漏。密码算法是一些数学公式、法则或程序，算法中的可变参数是密钥。根据密码算法所使用的加密密钥和解密密钥是否相同，能否由加密密钥推导出解密密钥，可以将密码算法分为对称密码算法和非对称密码算法。一般来说，在一个加密系统中，信息使用加密密钥加密后，接收方使用解密密钥对密文解密得到原文。 3.1.1对称加密/对称密钥加密
电子支付的安全问题分析 一、电子商务概述 电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式，整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版，电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业活动。电子商务有巨大的市场与无限的商机，蕴含着现实的和潜在的丰厚商业利润。狭义的电子商务也称作电子交易，主要利用web提供的通信手段在网上进行的交易活动，也通过In ternet买卖商品和服务。广义的电子商务还包括企业内部的商务活动以及企业间的商务活动，它不仅仅是硬件和软件的组合，还是买家、卖家、厂家和合作伙伴在 In ternet、Intranet和Extra net上利用互联网技术与现有的系统结合起来开展业务的综合系统。 二、电子支付的基本概念 电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流 转、票据的转让及银行的汇兑等实体是流转来完成款项支付的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extra net ；而传统支付使 用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC 机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 三、电子商务的电子支付安全要求 目前电子商务工程正在全国迅速发展。实现电子商务的关键是要保证商务活动过程中系统的安全性，即应保证在基于In ternet的电子交易转变的过程中与传统交易的方式一样安全可靠。从安全和信任的角度来看，传统的买卖双方是面对面的，因此较容易保证交易过程的安全性和建立起信任关系。但在电子商务过程中，买卖双方是通过网络来联系，由于距离的限制，因而建立交易双方的安全和信任关系相当困难。电子商务交易双方（销售者和消费者）都面临安全威胁。电子商务的电子支付安全主要体现在以下几方面：
三一文库（https://www.doczj.com/doc/e416480358.html,）/总结报告/调查报告 网上支付存在的问题以及解决思路 随着经济、金融、电子商务的发展，我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开始介入支付市场，如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足多用途储值卡使用的需要建立的清算机构，网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。 一、网上支付发展现状 XX年初，国务院办公厅2号文件《关于加快我国电子商务发展的若干意见》和《电子签名法》的出台以及《电子支付指引》的推出为网上支付的发展提供了法律和政策上的支持，短短一年时间内，仅国内的第三方支付平台就已经发展到５０多家。对比六年前，电子支付系统的运用已经取得了迅速的发展，特别是第三方支付平台的出现，引发了支付方式的变革。 网上支付的发展，疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前，十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务，并且大部分都设立了
专门的电子银行部门，为网上银行的发展奠定了良好的基础。据工商银行数据显示，XX年，工商银行企业交易额是206870亿，网上笔数是3486万笔，个人网上支付交金额已经突破了2351亿，个人交易笔数是3683万笔，说明网上支付方式取得了飞速的发展。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。其中60以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。 二、网上支付面临的问题 1.安全问题 根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的原因，最主要是因为担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中，披露了一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时，利用与银行网站相类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转走，导致网民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。而黑客，则利用系统漏
浅谈电子商务中的安全问题 [摘要] Intenet所具有的开放性是电子商务方便快捷、广泛传播的基础，而开放性本身又会使网上交易面临种种危险。安全问题始终是电子商务的核心和关键问题。 [关键词] 电子商务安全网络安全商务安全 2003年对中国来说是个多事之秋，先是SARS肆虐后接高温威胁。但对电子商务来说，却未必不是好事：更多的企业、个人及其他各种组织，甚至包括政府都在积极地推动电子商务的发展，越来越多的人投入到电子商务中去。电子商务是指发生在开放网络上的商务活动，现在主要是指在Internet上完成的电子商务。 Intenet所具有的开放性是电子商务方便快捷、广泛传播的基础，而开放性本身又会使网上交易面临种种危险。一个真正的电子商务系统并非单纯意味着一个商家和用户之间开展交易的界面，而应该是利用Web技术使Web站点与公司的后端数据库系统相连接，向客户提供有关产品的库存、发货情况以及账款状况的实时信息，从而实现在电子时空中完成现实生活中的交易活动。这种新的完整的电子商务系统可以将内部网与Internet连接，使小到本企业的商业机密、商务活动的正常运转，大至国家的政治、经济机密都将面临网上黑客与病毒的严峻考验。因此，安全性始终是电子商务的核心和关键问题。 电子商务的安全问题，总的来说分为二部分：一是网络安全，二是商务安全。计算机网络安全的内容包括：计算机网络设备安全，计算机网络系统安全，数据库安全，工作人员和环境等。其特征是针对计算机网络本身可能存在的安全问题，实施网络安全增强方案，以保证计算机网络自身的安全性为目标。商务安全则紧紧围绕传统商务在Internet上应用时产生的各种安全问题，在计算机网络安全的基础上，如何保障电子商务过程的顺利进行。即实现电子商务的保密性，完整性，可鉴别性，不可伪造性和不可依赖性。 一、网络安全问题 一般来说，计算机网络安全问题是计算机系统本身存在的漏洞和其他人为因素构成了计算机网络的潜在威胁。一方面，计算机系统硬件和通信设施极易遭受自然环境的影响（如温度、湿度、电磁场等）以及自然灾害和人为（包括故意破坏和非故意破坏）的物理破坏；另一方面计算机内的软件资源和数据易受到非法的窃取、复制、篡改和毁坏等攻击；同时计算机系统的硬件、软件的自然损耗等同样会影响系统的正常工作，造成计算机网络系统内信息的损坏、丢失和安全事故。 二、计算机网络安全体系 一个全方位的计算机网络安全体系结构包含网络的物理安全、访问控制安全、系统安全、用户安全、信息加密、安全传输和管理安全等。充分利用各种先进的主机安全技术、身份认证技术、访问控制技术、密码技术、防火墙技术、安全审计技术、安全管理技术、系统漏洞检
摘要：当今世界网络、通信和信息技术快速发展和日益结合，Internet在全球迅速普及，促使电子商务蓬勃发展，随着电子商务时代的到来作为电子商务重要的组成部分的电子支付就显得他越来越突出了。全新的电子商务就是在Internet 的无限互联与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动，基于Internet 的电子商务，需要为数以亿计的购买者和销售者提供在线支付服务。网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。本文论述了电子支付的背景、电子支付的相关概念以及特点，分析了电子支付发展现状和未来的发展趋势。 引言： 随着网络技术和信息技术的飞速发展.电子商务作为未来信息产业的发展方向,对全球经济和社会的发展产生深刻的影响,也得到了越来越广泛的应用,越来越多的企业和个人用户依赖于电子商务的快捷和高效.电子支付系统是电子商务体系的重要组成部分,从电话银行到网店购物，从网上转账到境外刷卡消费……在经济全球化的趋势下，电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心，作为电子商务的核心环节，在线支付也得到了迅速发展。网络购物的流行与快递行业的火爆，预示我国已开始加速步入电子支付时代。 1.电子商务概述 电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式，整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版，电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业活动。电子商务有巨大的市场与无限的商机，蕴含着现实的和潜在的丰厚商业利润。狭义的电子商务也称作电子交易，主要利用web提供的通信手段在网上进行的交易活动，也通过Internet买卖商品和服务。广义的电子商务还包括企业内部的商务活动以及企业间的商务活动，它不仅仅是硬件和软件的组合，还是买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intranet和Extranet上利用互联网技术与现有的系统结合起来开展业务的综合系统。 2.电子支付的基本概念及其特点 2.1电子支付的概念 所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 2.2电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段 2.3电子支付的特点
随着经济、金融、电子商务的发展，我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开始介入支付市场，如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足多用途储值卡使用的需要建立的清算机构，网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。 一、网上支付发展现状 2005年初，国务院办公厅2号文件《关于加快我国电子商务发展的若干意见》和《电子签名法》的出台以及《电子支付指引》的推出为网上支付的发展提供了法律和政策上的支持，短短一年时间内，仅国内的第三方支付平台就已经发展到５０多家。对比六年前，电子支付系统的运用已经取得了迅速的发展，非凡是第三方支付平台的出现，引发了支付方式的变革。 网上支付的发展，疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前，十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务，并且大部分都设立了专门的电子银行部门，为网上银行的发展奠定了良好的基础。据工商银行数据显示，2004年，工商银行企业交易额是206870亿，网上笔数是3486万笔，个人网上支付交金额已经突破了2351亿，个人交易笔数是3683万笔，说明网上支付方式取得了飞速的发展。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大爱好。其中60以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。 二、网上支付面临的问题 1.安全问题 根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的原因，最主要是因为担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中，披露了一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时，利用与银行网站相类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转走，导致网民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。而黑客，则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信息和密码，导致网民在网上支付受损。安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。 2.金融监管问题 网上支付虽然给网民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈问题，但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善，网上支付无序的发展存在一定金融安全隐患。 （1）缺乏对吸储行为的监管 目前，第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家，保护了买卖双方的利益。专家认为，在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。据了解，目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元，而据估计，在今后两年内，这个数字将达到十几亿甚至几十亿元，即使按照简单测算，天天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元，而根据目前的交易规则，支付金额将可以在第三方支付平台中停留３天到一周不等。这样，平台中随时都有数以千万的资金停留。假如他们出现经营风险，则必将危及其吸存资金安全，损害买卖交易双方的利益，假如支付服务商（非凡是专门从事支付服务的第三方服务商）的 服务领域扩大到在定程度，假如交易客户和沉淀资金达到一定规模，很有可能引发系统性支付风险，并引发社会问题。 在国内，法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱，其他企业和机构不得从事类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久，而且交易数额仍显不大，所以目前还没有相