南昌航空大学
自学考试毕业论文
题目电子支付工具的应用与分析专业电子商务
学生姓名王汝庆论文编号
准考证号015811301332
指导教师李晓云
2012—2013 年度上(上/下)
南昌航空大学自学考试毕业论文指导登记表（一）
目录
1、电子支付的概念--------------------------------------------------2
2、电子支付的特点--------------------------------------------------2
3、电子支付的发展阶段--------------------------------------------2
4、电子支付工具种类
4.1、电子现金----------------------------------------------------3
4.2、电子支票----------------------------------------------------4
4.3、电子钱包----------------------------------------------------5
5、网上电子支付系统
5.1什么是网上支付--------------------------------------------6
5.2第三方支付--------------------------------------------------6
5.3网上支付工具的比较--------------------------------------6
6、电子支付中存在的问题
6.1安全问题------------------------------------------------------7
6.2支付方式的标准化问题------------------------------------8
6.3跨国交易中的货币兑换问题------------------------------8
6.4基础设施建设问题------------------------------------------8
6.5支付方式的统一问题---------------------------------------8
7、常用的解决措施
7.1 基于PKI证书的强认证方法------------------------------8
7.2 数字证书与USBKey相结合的认证方式----------------9
7.3 结论----------------------------------------------------------10
结束语----------------------------------------------------------------10
致谢----------------------------------------------------------------10
参考文献----------------------------------------------------------------11
电子支付工具的应用与分析
【内容摘要】随着通信网络技术的飞速发展，特别是Internet的不断普及和应用，电子商务发展迅速，利用电子商务进行商品交易时，必然会牵涉到支付环节。电子支付是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行货币支付或资金流转。电子支付是以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。信息技术的发展促进了金融业务和金融管理的创新，银行作为社会信用的支付中介功能也在这一大的技术背景下获
得了质的突破。
【关键词】：电子商务电子支付第三方支付支付方式
1．电子支付的概念
所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
2．电子支付的特点
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
①电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的
②电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）
③电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。
④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。3．电子支付的发展阶段
电子支付经历了以下几个阶段
①银行之间：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。
②银行和机构间：银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算。
③自动柜员机：银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务。
④销售终端：利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务。
⑤网上支付：是电子支付可随时随地通过INTERNET进行直接的转账结算，形成电子商务环境，即网上支付。
4．电子支付工具
4.1.电子现金
4.1.1电子现金的概念
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。
4.1.2电子现金的属性
①货币价值：数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。如果失去了银行的支持，数字现金会有一这风险，可能存在支持资金不足的问题。
②可交换性：数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。
③可存储性：可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。
④不可重复性：必须防止数字现金的复制和重复使用（double-spending）。因为买方可能用同一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，这就造成数字现金的重复使用。一般的数字现金系统会建立事后（post-fact）检测和惩罚。
4.1.3电子现金的特点
①协议性：电子现金的应用要求银行和商家之间就有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。
②对软件依赖性：消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。
③灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、取、转让；可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。
④可鉴别性：身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。
4.1.4电子现金存在的问题
①目前的使用量小：只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。
②成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。
③存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。
4.2.电子支票
4.2.1电子支票的概念
电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。
4.2.2电子支票支付方式的特点和优势
①电子支票支付方式的特点
（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。
（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。
（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。
（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。
②电子支票支付方式的优势
（1）处理速度高
（2）安全性能好
（3）处理成本低
（4）给金融机构带来了效益
4.2.3电子支票的使用过程
①申请电子支票
②电子支票付款
（1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。
（2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。
（3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。
（4）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。
（5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。
（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。
（7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。
4.3.电子钱包
4.3.1电子钱包的概念
电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。
4.3.2电子钱包的作用
①保证个人卡资料信息在网上传输的安全性；
②利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认；
③保存多张卡资料；
④及时通知商户接收及认可订单；
⑤随时查询历史交易信息
⑥电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。
4.3.3电子钱包的使用过程（以中国银行的长城电子借记卡为例）
①申请一张中国银行的长城电子借记卡
②获得中银电子钱包
③安装中银电子钱包
④申请证书
⑤订购商品
⑥付款
4.3.4使用电子钱包应注意的问题
①持卡人在线申请电子安全证书必须在电子钱包中进行。
②电子钱包实行密码管理，持卡人每次使用电子钱包都须键入密码，所以持卡人对自己的用户名及口令应该严格保密，以防电子钱包被他人窃取，否则就象生活中钱包丢失一样有可能会带来一定的经济损失。
5.网上电子支付系统
5.1什么是网上支付
在线支付，也称实时支付，属于典型的电子支付形式。没有实现电子支付的电子商务实际上还不是真正意义上的电子商务。
5.2第三方支付
所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货，买房检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
5.3网上支付工具的比较
网上支付虽然发展速度快，但不成熟。2006年底以来，国家有关电子支付的政策法规将逐步完善。对于信用环境远远低于国外信用环境的中国市场，网上支付确实在很多方面受到制约。全国大大小小50多家支付企业，都在为支付环境的改善不遗余力。平台技术的发展，合作体系的健全等，都将直接影响到网上支付的消费意识。
作为用户，如何选择网上支付企业，还是要因人而异。首先了解自己的需求，然而再根据多元化服务的支付企业，进行比较与试用，很多问题就可以迎刃而解。
1.三种方式各显其能分市场
我国目前存在三种主要支付方式：
（1）由五大商业银行猪崽的网关支付服务，比如银联，金融背景与业务熟悉是这类支付平台的最大优势。
（2）依托大型B2B、C2C网站的支付工具，比如支付宝就属于这种非独立性的寄生形式。
（3）第三方支付平台，以快钱为代表。由于这种支付方式具有网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段的特点，成长的速度特别快。
2.选择网上支付工具四项注意
（1）安全性：包括个人信息不被透露，运营中具有强大的技术支持保证不掉单、不出错，这是保证支付安全的基础。
（2）专业性：网上支付在我国毕竟是新兴的行业，许多网上支付
企业为了谋求多方利益，不是专业从事网上支付这项业务，
起专业水平令人怀疑。另外，依附性较强的电子支付商，发
展规模和产品形式都会受主业的影响，很难保证其自主性，
这样给产品带来的不稳定性，使其无法在网上支付领域做到
专一和专业。
（3）易用性：衡量一个工具的价值，这是关键因素。通过从注册到完成支付的整个过程的比较，用户很快就能找到最方便最
快捷的支付工具。
（4）产品的丰富性与灵活性：这两个方面是决定一个产品在动态的市场环境下，是否能够充分顺应市场需求的重要指标。如
果想满足网上支付，又希望获得电话支付的功能，这就要求
一个支付工具有多样化的支付手段。
6.电子支付中存在的问题
6.1安全问题
目前设计的电子交易主要通过Internet进行，而当初设计Internet的目的是为使用者提供一种弹性、快速的通信方式，并不是具备商业交易需要的安全性。随着Internet逐渐发展成为电子交易的最佳载体，必须从本质上对其进行重新设计，使其满足商业交易所需的安全性，包括信息传递者和接收者的确认，保证信息在传输过程中未经篡改，保护敏感信息的隐私权，不被拒付等。因此，我国在电子支付中需要解决以下的安全问题：
（1）向电子支付国际通用标准靠拢。
（2）建立认证中心（CA），尽管电子支付中的技术日趋成熟，目前，尚没有相应的认证中心，这种状况严重阻碍了电子支付的发展。
尽快合理设置认证中心，是一项极为迫切的任务。
有关电子支付的法律问题需要研究以下几点：
（1）电子支付的定义和性能。
（2）电子支付权利。包括电子支付的付款人、收款人、银行和中介机构。
（3）电子支付的弄虚作假问题。由于网络黑客的破坏，支付数据的伪造、变造、更改越来越突出，对社会影响越来越大。研究制定针对防范、惩治信用卡犯罪的相关法律措施是防止伪造信用卡的有力措施。随着电子现金、电子支票的广泛应用，法律责
任的认定和追究需要全新的法律规范。
（4）刑事侦察技术的发展。由于电子支付方式层出不穷，每种方式都有各自的技术特点，都会产生新的法律纠纷。调查和认定这些纠纷是一个非常复杂的刑事侦察技术问题。
6.2支付方式的标准化问题
标准化对网上金融系统极为重要。除技术外，还应包括各种规章制度，例如，电子版权管理制度、税收制度等。有了标准不仅有利于网络连通，更能促进公平竞争。
6.3跨国交易中的货币兑换问题
跨国交易中存在货币的兑换问题。尽管World Pay电子商务服务解决了部分客户的货币兑换，但不能解决全部的货币兑换。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成到电子商务服务中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人都可以不受限制地通过Internet 在全球任何地方购物消费，可采用多重自由流通货币作为支付货币，以解决有货币不能自由流通的问题。
6.4基础设施建设问题
网上金融系统需解决信息流和资金流的问题，其基础设施建设包括企业电子化、商务电子化和金融电子化，目前在这几方面取得的进展乏善可陈，远不能满足网上金融系统发展的要求。
6.5支付方式的统一问题
电子支付中存在着多种支付方式，每一种支付方式都有其自身的特点，当电子交易中的当事人采用的支付方式不同时，双方就不可能通过电子支付手段来完成款项支付，从而就不能实现在Internet上进行交易。因此，有必要努力将各种不同的支付方式统一起来，将各种不同的支付方式融会贯通、取长补短，形成一种较为完美的支付方式。
7 .常用的解决措施
很多银行的网上银行分为“大众版”和“专业版”。“大众版”也称“普通版”，是网上银行采用单一身份认证，即“用户名+口令
(ID+password)”进行登录认证和金融交易的一种鉴别机制。它要求网上银行客户只用自己的ID(如身份证号码)和口令在商业银行网站上注册，并与自己的卡号相绑定；交易时用户只要提交ID和口令，系统就对其进行了身份认证。由于这种认证操作比较简单，存在诸多的安全问题。只有采取了双重认证，用户可通过使用动态密码验证、浏览器证书或客户证书等多种安全认证方式后，才能通过网上银行进行各种转账、支付等操作，这样就加强了网上银行的安全性。除上述措施外，部分商业银行还提供电脑数字软键盘密码输入方式、即时短信通知卡交易信息等服务。这里介绍一种基于“PKI”的证书机制来加强网上银行安全。
7.1 基于PKI证书的强认证方法
PKI证书机制利用CA公钥，实现了双向认证过程。由于能很好地解决网上交易身份的真实性、交易数据的保密性、完整性和交易的不可否认性，以及交易数据的公正性，PKI证书机制能起到有效防范假网站，杜绝“网上钓鱼”的效果，成为目前网上银行、电子商务最安全交易的保证。一般来说，PKI证书机制具有如下的安全特点：
(1)能防范假网站，杜绝“网上钓鱼”。因为网上银行
的网站和客户浏览器都申请安装了第三方CA所签发的证书，并安装了CA根证书的公钥。当客户通过sSL协议通道登录访问网上银行服务器时，客户端与网上银行服务器之间就进行了双方认证。当用户登录网上银行服务器时，此服务器首先利用事先已装好的CA公钥验证用户的真实身份和检查用户证书的有效性；同时，用户也要利用CA公钥验证
银行网站是否是自己的真实开户行，检查银行证书的有效性等。这样可彻底地杜绝“网上钓鱼”事件的发生。
(2)可实现数字签名，保障交易的不可否认性。采用证书机制在服务器端配置验签组件，可实现数字签名达到交易的不可否认性的目的。
7.2 数字证书与USBKey相结合的认证方式
USBKey被称为“安全电子钥匙”，内置于单片机或智能卡芯片中，可以存储用户的私钥或数字证书及密码算法。利用USBKey内置的密码算法和用户的私钥或数字证书，可实现对用户身份的认证和交易的签名，安全性保障高，不仅节省了主机时间，而且又做到了证书和私钥的保密。
将证书存放在USBKey中是目前国内外最流行的网银身份认证方式，由于采用了软、硬件相结合的认证模式，每个USBKey硬件都具有用户PIN码，使其很好地解决了安全性与易用性之间的矛盾，使银行可以大大减少受黑客攻击的次数，确保网上银行帐户资金的安全。
使用USBKey存储数字证书的认证方式可以做到双因子认证。双因子认证就是要求人们出示两种形式的身份证明。双因子认证中有强因子和弱因子之分，一般口令或USBKey的PIN都属于弱因子，而证书和指纹等属于强因子。目前，双因子认证已成为银行的一个正确选择方向。
7.3 结论
目前我国各家商业银行的网上银行已比较成熟，特别是专业版已很安全，操作也越来越方便。在信息技术高度发展，网络犯罪防不胜
防的今天，推广安全级别更高的“专业版”已是大势所趋。因此，采用并推广以更加安全的基于PKI证书机制的“专业版”，彻底解决网上银行的安全问题。
结束语
随着电子贸易的迅速扩张，网上支付变得越来越不可或缺，然而电子支付还存在很多问题如法律问题、安全性问题等，还需要进一步完善。本文主要总结了电子支付的概念、特征、支付方式的种类、安全性问题等。并在此基础上，分析总结了电子支付的主要优势极其影响因素，提出了需要进一步解决的问题，为电子支付系统的完善提供了着手点。电子支付是以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。信息技术的发展促进了金融业务和金融管理的创新，银行作为社会信用的支付中介功能也在这一大的技术背景下获得了质的突破。
致谢
三年的读书生活在这个季节即将划上一个句号，而于我的人生却只是一个逗号，我将面对又一次征程的开始。三年的求学生涯在师长、亲友的大力支持下，走得辛苦却也收获很多，在论文即将完成之际，思绪万千，心情久久不能平静。伟人、名人为我所崇拜，可是我更急切地要把我的敬意和赞美献给一位平凡的人，我的导师。我不是您最出色的学生，而您却是我最尊敬的老师。您治学严谨，学识渊博，思想深邃，视野雄阔，为我营造了一种良好的精神氛围。授人以鱼不如授人以渔，置身其间，耳濡目染，潜移默化，使我不仅接受了全新的思想观念，树立了宏伟的学术目标，领会了基本的思考方式，从论文题目的选定到论文写作的指导,经由您悉心的点拨,再经思考后的领悟,常常让我有“山重水复疑无路,柳暗花明又一村”。
同时也感谢学院为我提供良好的做毕业论文的环境。
最后再一次感谢所有在毕业论文中曾经帮助过我的良师益友和同学，以及在设计中被我引用或参考的论著的作者。
参考文献
【1】周俊桦，吴庆. 网上交易支付工具问题研究. 《市场论坛》2006年第1期. 【2】赵爱玲.电子支付：乱象求生. 《中国对外贸易》2006年第16期.
【3】行红明.电子商务第三方支付. 《合作经济与科技》2006年第14期. 【4】黄梯云，李一军.管理信息系统[M].北京：高等教育出版社. 2000. (7). 【5】王众托.息化与管理变革[M].大连：大连理工大学出版社. 2000.145-147. 【6】财会信息技术研究会. 全球电子商务2005年可达5兆美元[J].财会信息技术. 2001 .
【7】孙英明，孙广增，孙科. 数据仓库与数据挖掘技术的决策支持研究[J]. 山东省农业管理干部学院学报. 2002. 18(2).
南昌航空大学自学考试毕业论文指导登记表（二）
电子商务案例分析 案例一：支付宝交易 一．基本情况 1.什么是支付宝 （1）支付宝是由阿里巴巴公司为网络交易提供安全支付服务的第三方支付工具，通过支付宝可以安全、简单地完成网上支付，买家可以选择支付宝付款、卖家可以使用支付宝收款。对于经常在淘宝网“淘宝”朋友来说，可以登录免费注册支付宝，而且还可以进行帐户提现、帐户充值。 第一步：注册并实名认证 第二步：支付宝充值 第三步：拍下“宝贝” 第四步：收取“宝贝” 大家一定在买东西的时候使用支付宝哦,有了支付宝我们就什么都不用担心啦~~ （2）商务案例，支付宝庞大的用户群吸引也越来越多的互联网商家主动选择集成支付宝产品和服务，目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家;涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。
（3）支付宝以其在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。 （4）支付宝品牌以安全、诚信迎得了用户和业界的一致好评。支付宝被评为2005年网上支付最佳人气奖、2005年中国最具创造力产品、2006年用户安全使用奖;同时支付宝也在2005年中国互联网产业调查中获得“电子支付”第一名，名列中国互联网产业品牌50强以及2005年中国最具创造力企业称号。2006年9月，在中国质量协会用户委员会及计世资讯主办的“2006年中国IT用户满意度调查”中，支付宝被评为“用户最信赖互联网支付平台”。 2)功能结构图 支付宝在网上交易中充当的是第三方支付平台的作用，为电子商务提供安全、简单、便捷的在线支付解决方案。 二．商业模式 1.目标客户群 支付宝刚创立时的目标客户是陶宝网用户，为他们提供一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户以及其他非阿里巴巴旗下网站提供支付平台。截止2006年底，支付宝已有3300万用户，是我国最大的第三方网上支付平台。 2.盈利模式
网上支付方式分析对比实验 【引言】 20世纪90年代，国际互联网迅速走向普及化，逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动逐步进入这个王国。 通过使用因特网，即降低了成本，也造就了更多的商业机会，电子商务技术从而得以发展， 使其逐步成为了互连网应用的最大热点。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付随之发展起来。电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付 手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 对于电子支付来说，有很多的与之配套的支付工具甚至是货币，那么今天就从这个实训中了解一下它们吧！ 【实验目的】 1、了解电子支付的类型，掌握各个电子支付类型的主要特点和适用范围； 2、掌握电子支付中使用的主要工具，了解各个支付工具的主要特点； 3、了解一些与电子支付有关的最新知识。 【实验环境】 1、预装Windows XP/Server 2003操作系统的计算机； 【实验过程】 1、归纳总结目前市场上常见的电子支付方式，比较其各自特点和适用范围； 2、归纳总结目前常见的电子支付工具，详细了解各种电子支付工具的各自功能和使用 特点； 3、了解目前电子支付的最新发展，了解与电子支付相关的最新知识。 【实验要求】 1、本实验为一个归纳对比性实验，请按照本实验指导所述，完成指导书中的所有任务 项目。 【实验任务】 一、任务1：请用表格清楚地表示出你归纳分析出按电子支付指令发起方式的各种电子 支付类型的区别，表格的内容需自行设计；
课程论文 第三方支付案例分析 学号 2011 姓名徐XI 课程名称电子商务前沿技术讲座院（系）经济与管理学院 专业电子商务 指导教师张波 日期 2014-5-20 成绩评定
目录 前言 (1) 一．第三方支付平台 (2) 1.1第三方支付基本概念 (2) 1.2 第三方支付产生的原因 (2) 1.3第三方支付的优缺点 (3) 第三方支付案例 (6) 2.1贝宝第三方支付 (6) 2.2支付宝第三方支付 (9) 2.3贝宝、支付宝对比分析 (12) 三、结束语 (14) 参考文献 (15)
前言 摘要：近几年，随着我国互联网的深入发展和各行业信息化建设的推进，电子商务继续保持着高速增长。在电子商务处在高速发展的同时，我们发现与此相关的网上支付体系也日益完善，而以此诞生的第三方支付也出现在大家的眼前。网上金融活动已经和第三方支付的关系也变得越来越紧密。那么，国外和国内的第三方支付各自有什么特色？二者又有什么不同？本文就是通过两个典型的第三方支付案例——贝宝和支付宝，来分析它们的特点和异同。
一．第三方支付平台 据统计，2011年上半年，中国电子商务整体交易规模达3.2万亿元，网络消费总量达4734亿元，较2010年全年增幅48.8%。而根据艾瑞咨询预测，到2013年我国电子商务整体交易规模将达到13.9万亿元，年均复合增长率42.6%，并且增速逐年递增。 在这种经济环境下，如何快速、安全地进行网上金融，或者更为直接地定义为如何进行网上支付活动，这反而成了当下相当重要的问题之一。第三方支付或许是解决这个问题的关键。 1.1 第三方支付基本概念 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 1.2 第三方支付产生的原因 传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转，一步支付。其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易，可实现同步交换；汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付，适配隔面现货交易，但若无信用保障或法律支持，会导致异步交换容易引发非等价交换风险，现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的，卖方先交货后不能按时如数收到价款，被拖延、折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生。 在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上
目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (5) 四、总结 (8)
我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 （1）信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。 （2）电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服
务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 （3）电子支票(E—cash) 电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、我国电子支付发展现状 随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据CNNIC最新发布的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中．网上支付用户年增幅80．9％．在所有应用中排名第一，2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(B2C、B2B等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国锻联支付和第三方支付平台。 1.商业银行支付网关 我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助
南昌航空大学 自学考试毕业论文 题目电子支付工具的应用与分析 _______ 专业 ____________ 电子商务_______________ 学生姓名王汝庆论文编号_________ 准考证号_________ 015811301332 ____________ 指导教师_________ 李晓云 _____________________
2012 —2013年度上（上/下）
南昌航空大学自学考试毕业论文指导登记表（一） 姓名：王汝庆专业：电子商务编号：论文撰写成绩（百分制）：论文题目：电子支付工具的应用与分析
3、 电子支付的发展阶段 4、 电子支付工具种类 5、 网上电子支付系统 6、 电子支付中存在的问题 目 录 1、 电子支付的概念 --------------------------------- 2、 电子支付的特点 --------------------------------- 3、 电子支付的发展阶段 ----------------------------- 4、 电子支付工具种类 2 2 ■2
4.1 、电子现金-------------------------------- 3 4.2、电子支票--------------------------------- 4 4.3、电子钱包--------------------------------- 5 5、网上电子支付系统 5.1 什么是网上支付---------------------------- 6 5.2 第三方支付------------------------------- 6 5.3 网上支付工具的比较------------------------ 6 6、电子支付中存在的问题 6.1 安全问题---------------------------------- 7 6.2 支付方式的标准化问题----------------------- 8 6.3 跨国交易中的货币兑换问题------------------- 8 6.4 基础设施建设问题-------------------------- 8 6.5 支付方式的统一问题------------------------- 8 7、常用的解决措施 7.1基于PKI证书的强认证方法 ------------------ 8 7.2数字证书与USBKe相结合的认证方式--------- 9 7.3 结论-------------------------------------- 1 0 结束语----------------------------------------- 10 致谢-------------------------------------------- 10 参考文献----------------------------------------- 11 电子支付工具的应用与分析 【内容摘要】随着通信网络技术的飞速发展，特别是Internet 的不断普及和应用，电子商务发展迅速，利用电子商务进行商品交易时，必然会牵涉到支付环节。电子支付是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行货币支付或资金流转。电子支付是以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。信息技术的发展促进了金融业务和金融管理的创新，银行作为社会信用的支付中介功能也在这一大的技术背景下获 得了质的突破。
支付宝商业案例分析 一、支付宝简介 浙江支付宝网络技术有限公司（原名支付宝（中国）网络技术有限公司）是国内独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。目前，支付宝实名用户超过3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。 马云，1964年10月15日出生于浙江省杭州市，中国著名企业家，阿里巴巴集团、淘宝网、支付宝创始人。2013年5月10日，马云卸任阿里巴巴集团CEO，但兼任阿里巴巴集团董事局主席、中国雅虎董事局主席、杭州师范大学阿里巴巴商学院院长、华谊兄弟传媒集团董事、菜鸟网络董事长等职务，是中国IT 企业的代表性人物。 二、发展历程 （一）植根淘宝（2003-2004） 在网络购物初兴阶段，支付的瓶颈是阻碍网上购物发展的重要因素之一，无论是线下的银行汇款还是货到付款的方式，都很难解决买卖双方的互信问题，非现实接触型的交易增大了卖家款不到账及买家货不到手的忧虑。当时处于网购市场劣势地位的淘宝希望通过解决信用问题获得竞争优势，因此在2003年，在淘宝平台上正式推出支付宝，其仅作为一款支持淘宝网发展的支付工具存在，主要针对淘宝购物信用问题构建“担保交易”模式，让买家在确认满意所购的产品后才将款项发放给卖家，充当淘宝网资金流工具角色，降低网上购物的交易风险，支付宝对建立淘宝网买卖双方信用起到不可或缺的作用。
淘宝网的发展为支付宝带来源源不断的用户，2004年，阿里巴巴管理层认识到支付宝在初步解决淘宝信用瓶颈后，不应该只是淘宝网的一个应用工具，他们认为“支付宝或许可以是个独立的产品，成为所有电子商务网站一个非常基础的服务”。 同年12月支付宝从淘宝网分拆，支付宝网站上线，并通过浙江支付宝网络科技有限公司独立运营，宣告支付宝从淘宝网的第三方担保平台向独立支付平台发展。 （二）独立支付平台（2005—2011） 2005年1月，马云在达沃斯经济论坛上表示2005年将是中国电子商务的安全支付年，2月支付宝推出全额赔付制度，3月与中国工商银行达成战略合作伙伴协议，在原有基础上进一步加强双方电子商务领域支付领域合作的范围和深度，随后又与农行、VISA等达成战略合作协议。 当时网络消费仍处于初步发展阶段，支付宝外部拓展空间有限，淘宝依就是其单一客户，这也与支付特性有关，即支付需要在某个应用场景下发生，人们不会无缘无故使用支付宝的服务，也就意味着支付宝的独立发展需要借助整个互联网电子商务的发展。 支付宝首先切入的是网游、航空机票、B2C等网络化较高的外部市场，在电子商务的迅速发展的驱动下，截至2006年底，使用支付宝作为支付工具的非淘宝网商家，如数码通讯、游戏点卡等企业已经达到30万家以上，支付宝独立支
微信支付与支付宝支付 一、微信支付及支付宝支付流程图 微信支付流程图 支付宝支付流程图
二、微信支付与支付宝支付的比较 电子支付在电子商务中占据着重要环节。传统银行支付在对交易双方的约束和监督反面有所欠缺，无法确保货物质量、双方诚信交易以及退款相关事宜。同时，随着以互联网技术为代表的现代信息技术的发展，以及智能手机技术的普及与发展，移动支付应运而生。而其中，支付宝与微信支付两大龙头正在激烈地争夺移动支付市场。 1、本质差异 微信支付是由微信及财付通联合推出集成在微信客户端上向用户提供安全、快捷、高效的支付服务的移动支付产品，用户可以绑定银行卡及完成身份认证，就能通过微信实现输入6位密码快捷支付。微信支付是生长在微信庞大的社交用户群上的社交支付，是社交加金融，想通过加入快捷支付来改变人们的社交习惯。 而支付宝最初上线主要针对淘宝上购物的信用问题，作为淘宝网资金流工具，之后向独立支付平台转型，向用户提供付款、提现、收款、转账、担保交易、生活缴费、理财产品（主要是保险）等基本服务，充当起“电子钱包”的角色。 2、服务平台 移动支付工具成为优质服务平台的重要原因是其一项重要功能：为用户提供便捷的公众服务。微信作为一款拥有着6亿用户的社交工具，其支付功能最初只能通过其涵盖到的“生活圈”才能实现（很多商户把微信朋友圈作为吆喝商品的渠道，宣传后将链接直接连到淘宝上）。之后微信支付向“服务号”开放，经微信认证的商家可在微信支付中实现交易。联想在联想服务微信上开通微信商城，用户在下单后直接用手机扫描二维码就可以完成付款，用户能够在第一时间以优惠的价格购买到联想新品。微信最成功的不只限于通过公众号这一媒介传播商品信息，更为商家提供了一个交互平台，为用户提供一个便捷购买商品或享受服务的渠道。用户只需订阅相关公众帐号，接受信息、实施操作及支付购买，非常方便。目前，微信已经有58同城、大众点评、滴滴打车、医院挂号、汽车站购票等商家及服务进驻。相 较之下，支付宝也开设了相关的服务窗，里面包括有中国联通，交通银行，顺丰速运，麦当
（第三方支付）案例分析： 规避网络交易风险上海友拓国际贸易公司原来是湖南的一家公司，主营油锯零件、焊接工具、切削工具、工量具、磨具磨料、劳保用品和汽车零件的出口。2003年为了获得更多的商务机会，利用上海的物流、资金、金融、人才、信息中心及通畅的交通网络等优势，方便企业结识买家以及买家前来考察和验货，从湖南搬到上海重新注册。在近几年的发展中，它意思到要想长足发展必须有特色产品，要建立自己的生产实体，以期掌握产品的生产和价格优势。所以他们积极与工厂合作，投资了几个系列的产品，以经营油锯类产品的相关零件为主。 上海友拓的黄总感觉到电子商务会给企业提供更为宽广的贸易渠道，创造国际买家关注的机会，提供宣传公司的平台，于是在2003年7月加入了阿里巴巴的“高级中国供应商”会员。仅用一年时间，通过电子商务成交了十几万美元，从上面结识了不少非州、南美、北欧的买家。 它的业务骨干有多年外贸经验，但国际贸易比国
内贸易有更大的风险和不可预知性。一贯采取谨小慎微、防患于未然的态度对待国际贸易，使得他们多次规避了贸易风险。 2003年下半年，它通过网络与英国买家取了联系，并一直保持交流。该买家于04年9月初亲自到中国考察了他们的生产工厂，同时签下了50万美元的订单，双方约定采取承兑交单的付款方式。面对合作的机会，它并没放松一贯的执行的流程。 它主动通过银行和第三方资信调查机构取得对方的信用资质证明，并同保险公司担保了此次合作。双方签订合同三个月，上海友拓公司严格按信用额度分别发出了价10万美元的产品。第一批发货按时收到了货款，但第二批货款未收回。在它多次催促下才收到货款。此时上海公司却收到了保险公司发来的一份撤销担保的通知——由于这位买家在资金方面出了问题，在与国内其他供应商合作时因没能按时付清货款被几这供应商联名检举找质疑其信用资质。 收到这份通知单，虽然上海友拓和这位英国买家剩余的合同都终止了，但由于买家拖欠第二批货款，它没有继续发出所签合同的第三批价10万美元的货物，避免发生更大损失。 在本次合作中，买家曾多次来电话催货，抱怨企
电子支付工具的使用 在如今的电子商务活动中，电子支付已经成为了十分关键的一个环节。电子支付具有很多与传统的支付方式不同的特点，最大的无疑就是电子商务的交易空间是在Internet中，交易双方并不会直接见面，通常也不会见到实物，对各方的身份并无任何确认，交易本身有着某种不信任性；其次，交易双方所进行交易使用的是电子货币，买卖双方都十分希望通过一个安全的平台来完成这种交易，使得自己的财产权益得到最大程度的保护。 一、电子商务 1.1电子商务的概念 根据世界电子商务大会在1977年巴黎大会上所作出的定义，简单来说电子商务也就是商品交易与支付的电子化。从它所涵盖的交易类型进行定义就是：交易双方的交易手段是不见面的电子支付；而从技术方面进行定义的话就是：电子商务是一种涵盖数据交换、信息捕捉的一种综合性交易方式。 1.2电子商务应用中的一些特点 使用起来方便，大幅度的简化了交易的步骤以及节约时间，大大的提高了交易的效率；操作使用比较方便，成本低，可以提高利润率；可以跨越大的时空进行远距离的交易等诸多优点[1]。 二、电子货币和电子支付 2.1关于电子货币 电子货币是一种虚拟的货币，可以通过电子计算机或者网络进行交易的一种货币，它是电子支付中的一个重要的基本元素，在某种程度上他可以替代纸币发挥等价物的功能。根据不同的应用类型，电子货币又可以分为“储值卡型”电子货币、“信用卡”电子货币和“存款利用型”电子货币、“现金模拟型”电子货币等很多种类。 2.2关于电子支付 指的是电子交易双方通过网络方式进行交易，也可以是指通过网络手段进行的资金转移或者支付。电子支付具有方便、快捷、安全等很多的优点；电子支付在很大程度上是依赖于互联网的支付环境的。电子支付包括两种方式，也就是网上电子支付系统、在线支付两种。其中的网上电子支付系统主要包括有支付清算系统、银行卡支付系统等；在线支付方式主要包括的是电子现金、银行卡、智能卡等几种[2]。 2.3对于网络电子支付安全的要求 根据美国相关部门给出的一份调查研究报告中给出了电子支付安全的5个基本属性：可靠性、完整性、可用性、保密性和不可抵赖性。在我们的使用中，电子支付的安全性表现在：保证自己资金流动的安全稳定性；电子信息的可靠性；自己交易数据的安全性；对于交易双方的一些必要安全考量；网络支付系统的安全性；灾难的处理稳定性；数据的回复以及交易的便捷可靠性等。 三、电子支付工具 对于很多电子支付工具的使用者来讲，相比于便捷性他们更看重这种交易方式的安全系数。以往的电子结算是在封闭的网络系统下封闭性的进行统一计算，这种结算方式虽然有很高的安全性，但是结算成本是比较高的。现在，记忆式资金管理系统得到了极大地发展，除了现金之外的所有交易方式都是在封闭的银行
消费者选择第三方支付方式的调查分析 消费者选择第三方支付方式的调查分析 西安财经学院信息学院 《电子支付与网上银行》实验报告 实验名称：第三方支付平台实验日期： 一、实验类型：应用性实验 二、实验设备：接入互联网的计算机 三、实验目的： 通过实验，使学生了解第三方支付平台的产生与发展状况；了解第三方支付平台的主要功能；掌握典型的第三方支付平台的支付流程。 三、实验要求： 1)了解目前国内典型的第三方支付平台的特点及发展现状； 2)了解典型的第三方支付平台的主要业务类型； 3)熟悉典型的第三方支付平台的交易流程； 4)了解目前第三方支付中存在的安全问题及对策。 四、实验内容： 1、登录我国典型的第三方支付平台，查看网站界面，了解业务功能分布； 2、以某个第三方支付平台为例，介绍第三方支付的交易流程； 3、比较实验中的第三方支付平台的特点以及支付结算的差异有哪些； 五、实验步骤
比较PayPa l支付宝、财付通这三个平台，浏览商品界面并尝试购买商品，选择不同的付款方式进入付款页面，比较付款的流程及相关细节，分析三个平台在界面设置、平台特色、交易流程、安全性措施、付款方式、售后服务等方面的异同 六、实验总结 （根据实验内容，试从支付宝、财付通、易宝支付、快钱、银联等第三方支 付工具中选择一个，分析其得以继续存在的原因、提供的服务、安全性措施、盈利方式、主要使用人群，以及特色等，并分析第三方支付发展的市场趋势。） 1、通过本次试验，我了解了网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作原理，以及国家对第三方支付平台的监管制度。选取 PayPa、支付宝、财付通等第三方支付网关作为代表，并进行了比较分析。 2、用户使用财付通完成在线交易的流程如下： 1）网上买家开通自己的网上银行，拥有自己的网上银行账户。 2）买家和卖家点击QQ钱包，激活自己的财付通账户。 3）买家向自己的财付通账户充值。资金从自己网上银行账户划拨到自己的财付通账户。 4）卖家通过中介保护收款功能，选择实体或虚拟物品，如实填写商品名，金额，数量，类型提交。提交后系统将通知买家付款，买家付款以后，系统通知卖家发货。
目录 引言 ..................................................... 1 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 6 ................................................. 四、总结．我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比 如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完 成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支 付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有 特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的 一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 （1）信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互 认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子 支付，是电子支付中最常用的方法之一。 （2）电子货币
电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 cash) —(E）电子支票3（． 电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、我国电子支付发展现状 随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据CNNIC最新发布的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中．网上支付用户年增幅80．9％．在所有应用中排名第一，2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(B2C、B2B等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国锻联支付和第三方支付平台。 1.商业银行支付网关 我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 2.中国银联支付 中国银联支付由银联公司与商户服务器联接，商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患。 3.第三方支付平台 目前国内比较主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。． 知名的第i方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第i
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/e33714027.html, 电子支付工具的应用与分析 作者：宋菲陈岗 来源：《南方企业家》2018年第01期 摘要：随着电子商务的蓬勃发展，电子支付工具使用已经相当广泛。本文针对信用卡支付、支付宝支付、微信支付三种电子支付工具进行了分析，并提出了在电子支付工具使用的过程中应该注意的问题，使电子支付工具的使用得以安全、高效、健康地发展下去。 关键词：电子商务；电子支付工具；微信；支付宝 0引言 经济迅速发展的21世纪，贸易不仅仅局限于传统模式的“一手交钱，一手交货”的模式了，互联网的应用已经使各个行业的工作变得便捷、高效，自然交易也不例外，电子商务在互联网的发展下蓬勃发展。电子商务买卖双方没有面对面进行谈判，通过互联网技术进行交流，完成交易，其中电子支付已经使最重要的电商支付方式了。中国的电子商务虽然起步晚，但却得到了空前的发展，信用卡、支付宝、微信等支付工具的使用使电子支付工具深入老百姓的日常生活，使电商过程变得更便捷、高效。 电子商务与电子支付概述 电子商务是指买卖双方通过电子化的渠道完成货物的交易，其中支付方式也是通过电子化渠道完成的，买卖双方就交易过程中不互相见面，双方通过互联技术进行数据交换、信息收集等手段完成交易。电子商务和电子支付都是顺应互联网发展的产物，体现了贸易的综合性。电子商务在贸易中已经占据了主要市场，其不受地点和时间的限制，使广大消费者和卖家能很好的沟通与交易。随着科技的发展电子商务的交易程序变得越来越简单，操作程序简单，对使用者的技术没有很高的要求；成本低，降低买家的消费、提高卖家的利润。电子支付指资金通过网络手段进行支付和转移，其表现出来的特点是快捷、安全等。随着互联网科技的发展，电子支付呈现出多样化，网上和在线支付作为电子支付的两个组成部分在当今贸易中发挥着重要作用。 电子支付工具的应用 就中国的经济发展来说，中国作为世界第二大经济体，电子商务和电子支付方面已经取得了巨大的进步。在日常的生活和工作中我们时刻接触到电子支付，电子支付工具的使用已经是我国国民必备的“技能”了。本文就以最为常见的信用卡支付、支付宝支付和微信支付三种电子支付方式来浅谈电子支付工具的应用。 2.1电子支付
2．渣打银行将联手全球汇兑巨头通济隆和VISA国际组织在中国内地首推一种外形和功能都类似于借记卡的电子旅行支票，可以在商家消费、也可以在ATM机上取现，但该电子旅行支票仅限于在境外使用。该产品比现在通行的纸质旅行支票更方便、功能更强大，根据相关市场调查，对该电子旅行支票有需求的客户群是相当庞大的。请结合此案例和对本章知识的掌握分析电子支票有哪些优点。 您的答案： （1）电子支票仿真传统的纸面支票，客户可以比较快的接受；（2）电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公众网络连接现有金融付款体系，最大限度地利用当前银行系统的自动化潜力； （3）电子支票可切入企业与企业间的电子商务市场； （4）电子支票会产生浮动，作为第三方的会计服务器可借助买方或者卖方收取费用或比率的费用以赚取利润； （5）使用电子支票者只需要与银行打交道，而不用与大量的金融机构进行交涉，从而保证了支付的灵活性； （6）电子支票的传递、帐户的负债和信用几乎是在同时发生的，这样就避免收到传统支票时发生的无效或空头支票的现象。
3．易趣作为一个电子商务拍卖网站，并已成为人们拍卖的首选网站，网址：（），请你参考该网站分析易趣之所以能成为拍卖网站的主导网站有哪些原因。 您的答案： （1）提供多国语言，提供一个既中国、又世界，既本土、又全球的网上交易平台； （2）为所有人提供商店平台，任何人都可以在易趣网上注册拍卖商品，仅按物品成交价的比例收取一定的交易服务费，为个人提供了较便宜的交易平台并不需要自己维护； （3）为消费者提供强大的搜索功能，可以根据用户需要查找所需信息； （4）该平台信息量大，所提供商品齐； （5）独特的在线支付：贝宝和安付通。贝宝是为中国量身设计的一种安全、快捷而方便的互联网在线支付服务，它可以让用户在互联网上即时支付和收取交易款项；安付通是由易趣联合中国工商银行、中国建设银行、招商银行和银联电子支付服务有限公司提供的一种促进网上安全交易的支付手段。 4．如果你是一名在昆明的学生，你决定在五一假期去丽江旅游，请你选择一个电子商务旅游网站，在该网站上选择路线并确定价格。
结合所提供的案例分析下列问题： (1)这个网上竞拍的电子合同是否有效?为什么? 该竞拍合同有效。因为依法成立的合同，自成立时生效。但是因工作人员的失误，误将10万元写成10元，实际上不是卖主的真实意思表示，属于重大误解。依照合同法第五十四条的规定可以请求变更或者撤销。 (2)本案反映出电子商务活动中的法律规范存在哪些问题? 本案中电子商务交易过程和证据完善确凿，事实无误，出现争议的关键是工作人员失误将拍卖底价写错，所以电子商务看似规范，其实过于简单，缺少磋商和纠错的程序，大多是电脑程序自动完成，非常容易出现问题。 2．2004年1月，杨先生结识了女孩韩某。同年8月27日，韩某发短信给杨先生，向他借钱应急，短信中说:“我需要5000，刚回北京做了眼睛手术，不能出门，你汇到我卡里”。杨先生随即将钱汇给了韩某。一个多星期后，杨先生再次收到韩某的短信，又借给韩某6000元。因都是短信来往，二次汇款杨先生都没有索要借据。此后，因韩某一直没提过借款的事，而且又再次向杨先生借款，杨先生产生了警惕，于是向韩某催要。但一直索要未果，于是起诉至海淀法院，要求韩某归还其11000元钱，并提交了银行汇款单存单两张二张。但韩某却称这是杨先生归还以前欠她的欠款。为此，在庭审中，杨先生在向法院提交的证据中，除了提供银行汇款单存单两张外，还提交了自己使用的号码为 "1391166XXXX"的飞利浦移动电话一部，其中记载了部分短信息内容。如：2004年8月27日15:05，那就借点资金援助吧。2004年8月27日15:13，你怎么这么实在！我需要五千，这个数不大也
不小，另外我昨天刚回北京做了个眼睛手术，现在根本出不了门口，见人都没法见，你要是资助就得汇到我卡里！等韩某发来的18条短信内容。后经法官核实，杨先生提供的发送短信的手机号码拨打后接听者是韩某本人。而韩某本人也承认，自己从去年七八月份开始使用这个手机号码。 (1)从此案法官判决中可以看出，法官引用了《电子签名法》中的 规定，您认为在此案中，手机短信是否能作为证据？ 依据电子签名法，本案中的手机短信可以作为证据，电子签名法的核心内容，在于赋予数据电文、电子签名、电子认证相应的法律地位，其中数据电文的概念非常广泛，基本涵盖了所有以电子形式存在的文件、记录、单证、合同等，我们可以理解为信息时代所有电子形式的信息的基本存在形式。 (2)如何来确定短信的法律效力？ 在本案中，针对主要证据——手机短信息，法官根据电子签名法第八条的规定及相关规定审查了该证据的真实性，在确定能够确认信息来源、发送时间以及传输系统基本可靠的情况、文件内容基本完整的情况下，同时又没有相反的证据足以否定这些证据的证明力的情况下，认可了这些手机短信息的证据力。我认为，适用法律是恰当准确的，判断方法是科学合理的，符合电子签名法的要求。 3．2001 年 6 月 20 日，王某在某网站订购了一项数码相片冲洗服务，委托该网站将自己数码相机内的相片进行冲洗，支付方式为网上电子支付。王某选择了该网站指定的建行网上银行安全支付方式支付了全部款项元，操作结束后屏幕显示交易成功。事后王某在建设银行打印的对账单也表明当日在其银行账户确实发生了该笔款项的
国内现有主要电子支付模式比较分析 一、在线转帐支付模式 1.1 在线转帐支付模式简介 在线转帐是应用非常普遍的电子支付模式。支付者可以使用申请了在线转帐功能的银行卡（包括借记卡和信用卡）转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。一般来说，在线转帐功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的证书及电子钱包软件（E-wallet）才能够使用。在线转帐使用方便，付款人只需使用电子钱包软件登陆其银行账户，输入汇入账号和金额后即可完成支付。而此后的事务由清算中心、付款人银行、收款人银行等各方通过金融网络系统来完成。 国内的银行近年来陆续开通了网上银行业务，在线转帐是网上银行基本的功能之一。 1.2 在线转帐的支付流程 在线转帐支付模式的参与者包括付款人、收款人、认证中心，以及发卡行和收单行，其支付流程如下： 图3- 1 在线转帐支付模式 (1) 付款人和发卡行申请认证，使得支付过程双方能够确认身份； (2) 付款人通过电子钱包软件登陆发卡行，并发出转帐请求。转帐请求包括汇入银行名称，汇入资金账号，支付金额等信息； (3) 发卡行接受转帐请求之后，通过清算网络与收单行进行资金清算； (4) 收款人与收单行结算。 1.3 在线转帐支付模式的优缺点 在线转帐支付模式有以下优点： (1) 安全性较高，经过数字签名处理的支付命令一般无法被未经授权的第三方破解； (2) 直接利用银行网络进行支付，所以支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款确认； (3) 架构简单，适合小额度支付； (4) 付款人无须告诉收款人汇出账户信息，可防止卡号密码等泄露。 在线转帐模式也存在以下缺点： (1) 付款人需要申请个人认证，并下载安装证书、软件，这些烦琐的步骤难以被小额支付中的中国个人支付者接受； (2) 付款人的付款指示立即生效，如有任何操作错误而导致转入错误账户，或者转移金额有误，虽然有记录而得以追踪证明，但追讨程序及过程可能繁杂不易； (3) 一旦款项进入收款人账户，即使交易失败，收款人予以否认，款项转移仍合法完成，难以追回。 (4) 在线转帐模式中，付款人身份无须被验证。电子商务中交易双方经常是完全陌生的，付款人无法确认收款人的身份，因此也无法确定收款人收款后是否会履行其义务。因此，在线转帐支付模式更加适合应用于付款人事先能够明确收款人身份的场合，如交纳公共事业费用、住房贷款、学费等。 一、在线转帐支付模式 1.1 在线转帐支付模式简介 在线转帐是应用非常普遍的电子支付模式。支付者可以使用申请了在线转帐功能的银行
百度文库- 让每个人平等地提升自我 课程论文 第三方支付案例分析学号 2011 姓名徐XI 课程名称电子商务前沿技术讲座 院（系）经济与管理学院 专业电子商务 指导教师张波 日期 2014-5-20 成绩评定
目录 前言 (2) 摘要：近几年，随着我国互联网的深入发展和各行业信息化建设的推进，电子商务继续保持着高速增长。在电子商务处在高速发展的同时，我们发现与此相关的网上支付体系也日益完善，而以此诞生的第三方支付也出现在大家的眼前。网上金融活动已经和第三方支付的关系也变得越来越紧密。那么，国外和国内的第三方支付各自有什么特色？二者又有什么不同？本文就是通过两个典型的第三方支付案例——贝宝和支付宝，来分析它们的特点和异同。 (2) 一．第三方支付平台 (2) 1.1第三方支付基本概念 (2) 1.2第三方支付产生的原因 (3) 1.3第三方支付的优缺点 (4) 第三方支付案例 (6) 2.1贝宝第三方支付 (6) 2.2支付宝第三方支付 (8) 2.3贝宝、支付宝对比分析 (11) 三、结束语 (12) 参考文献 (13) 一．第三方支付平台错误!未定义书签。 1.1第三方支付基本概念错误!未定义书签。 1.2第三方支付产生的原因错误!未定义书签。 1.3第三方支付的优缺点错误!未定义书签。 第三方支付案例错误!未定义书签。 2.1贝宝第三方支付错误!未定义书签。 2.2支付宝第三方支付错误!未定义书签。 2.3贝宝、支付宝对比分析错误!未定义书签。
三、结束语错误!未定义书签。参考文献错误!未定义书签。
前言 摘要：近几年，随着我国互联网的深入发展和各行业信息化建设的推进，电子商务继续保持着高速增长。在电子商务处在高速发展的同时，我们发现与此相关的网上支付体系也日益完善，而以此诞生的第三方支付也出现在大家的眼前。网上金融活动已经和第三方支付的关系也变得越来越紧密。那么，国外和国内的第三方支付各自有什么特色？二者又有什么不同？本文就是通过两个典型的第三方支付案例——贝宝和支付宝，来分析它们的特点和异同。 一．第三方支付平台 据统计，2011年上半年，中国电子商务整体交易规模达3.2万亿元，网络消费总量达4734亿元，较2010年全年增幅48.8%。而根据艾瑞咨询预测，到2013年我国电子商务整体交易规模将达到13.9万亿元，年均复合增长率42.6%，并且增速逐年递增。 在这种经济环境下，如何快速、安全地进行网上金融，或者更为直接地定义为如何进行网上支付活动，这反而成了当下相当重要的问题之一。第三方支付或许是解决这个问题的关键。 1.1 第三方支付基本概念 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通
电子支付现状分析报告 一、电子支付定义 电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 2、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运行。 3、电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 二、国外电子支付情况 2005年的12个月间，全球电子商务市场交易规模增长了44.9%，达到41000亿美元，电子商务交易的高速增长连同互联网的日益普及发展形成了全球电子支付新的商业机会。经历了银行后端处理自动化与前端交互方式的创新，全球电子支付正在进入新的发展阶段，2005年全球电子支付年交易量达到2100亿，未来五年，全球电子支付交易额将翻1倍，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。与此同时，传统的支付方式正在遭受来自于现代科技的挑战，2005年全球支票占百现金交易的18.6%，而2009年这个数字将降至不足10%。 1995年，美国安全第一网上银行成为第一家对公众开放的网上银行，开创了全球性银行在线金融交易的先河。到2004年，美国电子商务交易中，通过电子支付方式进行的交易总额为2800亿美元，相关支付收入市场总量在2004年占全球支付收入总量7800亿美元的1/3。2005年，美国网上支付市场规模达到125亿美元，其中创新支付服务是电子支付产业增长最快的领域，电子支票的市场份额也从2003年的6%增长为2005年的%。在美国非现金支付方式中电子支付工具所占份额由1979年的14%迅速增长为2000年的41%。尼尔森报告预测，基于卡片的支付方式在美国个人支付市场的份额将从2001年的29%上升到2020年的48%，超过现金和支票，成为最主要的支付方式。 韩国是第一个采用把信用卡与手机结合在一起的大规模移动电话支付系统的国家。2001年，运营商SK推出了MONETA的移动支付业务品牌，移动用户只要将具有信用卡功能的手机智能卡安装到手机上，可以实现用手机结算，并通过内置红外端口的ATM上取款，在自动售货机上购物，还可以通过手机支付地铁费、交停车费等。2004年8月，SK将其移动支付业务