信贷基础知识
第一篇信贷基础知识
（一）贷款基本知识
1、农村信用社贷款的原则是什么？
农村信用社贷款的发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。
2、农村信用社信贷业务的主要特点有哪些？
（一）信贷业务的区域性相对较强，以服务当地为主；
（二）贷款面向千家万户，安全度相对较小；
（三）信贷服务于农民、农业、农村，社员贷款优先；
（四）贷款种类以短期贷款为主；
（五）信贷服务比较灵活。
３、按期限划分的贷款种类有哪些？
《贷款通则》第八条规定有短期贷款、中长期贷款、长期贷款。
㈠短期贷款：指贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。
㈡中期贷款：指贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款。㈢长期贷款：指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款。
４、按贷款方式划分的贷款种类有哪些？
《贷款通则》第九条规定有信用贷款、担保贷款和票据贴现。
㈠信用贷款：指凭借款人的信誉发放的贷款。
㈡担保贷款：
⑴保证贷款：指按《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
⑵抵押贷款：指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押发放的贷款。
⑶质押贷款：指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
㈢票据贴现：指贷款人以购买借款人未到期的商业票据的方式发放的贷款。
５、按银行承担的经济责任划分的贷款种类有哪些？
《贷款通则》第七条规定的自营贷款、委托贷款和特定贷款。
㈠自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回贷款本金和利息。
㈡委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等条件代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人只收取手续费，不承担贷款风险。
㈢特定贷款：指经国家院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
６、不良贷款的分类标准有哪些？
在贷款风险分类法实施前，《贷款通则》第三十四将不良贷款的分类标准规定为：㈠逾期贷款：指借款合同约定到期（含展期扣到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）；
㈡呆滞贷款：指按财政部门有关规定，逾期（含展期后到期）２年（含２年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期未到２年但生产经营已停止，项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）；
㈢呆帐贷款：
国家税务总局、国务院农村金融体制改革部协调小组办公室文件“关于发《农村信用社贷款呆帐核销暂行规定》的通知（国税发（１９９６）２２５号）第四条贷款种类的认定条件规定：
贷款呆帐系指借款人的清偿能力或法律规定，确认已无法收回的贷款。凡属下列情况之一者，均可列为呆帐：
⑴借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后未能还清的贷款；
⑵对确实无法落实到户，集体经济又确实无力偿还的集体农业贷款；或对不符合前款规定之条件，但经有关部门认定，借款人和担保人事实上已经破产、被撤销、解散在三年以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。
⑶借款人死亡、绝户或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或宣告死亡，又无继承人承担其债务，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款；
⑷借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无
力偿还的部分或全部贷款，或者以赔偿和资产清偿及担保人承担经济责任后，仍未能还清的贷款；
⑸借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理财产不足归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确认再无法收回的贷款；
⑹贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款或作价后的金额不足以补偿抵押、质押贷款的部分。
７、贷款期限是如何确定？
《贷款通则》第十一条规定：
㈠贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中裁明；
㈡自营贷款期限一般最长不超过１０年，超过１０年应当报中国人民银行备案；㈢票据贴现的贴现期限最长不超过６个月。贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
８、贷款展期的规定有哪些？
㈠不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。
㈡短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年；国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未获得批准的，其贷款从到期日次日起，传入逾期贷款帐户。
９、贷款利率应如何确家？贷款利息如何计收？
《贷款通则》规定：
㈠贷款利率的确定：贷款人应按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明；
㈡贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按照借款合同和中国人民银行有关计息规定，按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。
㈢贷款的贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款，承办银行应自主审查发放，并根据《贷款通则》有关规定严格管理。
㈣贷款停息、减息和免息：除国务院规定外，任何单位或个人无权决定停息、减息和免息。贷款人应当根据国务院的决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息和免息。
１０、贷款人申请贷款应具备哪些条件？
㈠《贷款通则》第十七条规定，借款人申请贷款应当具备以下条件：
１、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已按期清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。
２、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，就当经过工商部门办理年检手续。
３、已开立基本帐户或一般存款帐户；
４、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其资产总额的５０％；
５、借款人的资产负债率符合贷款人的要求；
６、申请中、长期贷款的、新建项目的企业法人的所有者权益与项目所需总投资的比例不抵于国家规定的投资的项目的资本金比例。
㈡农户申请贷款根据中国人民银行有关规定应当具备下列条件：
１、信誉较好；
２、生产经营的产品有市场、有效益；
３、还款来源较强；
４、有相应担保措施。
１１、借款人权利、义务和限制有哪些？
㈠借款人的权利：
⑴可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；
⑵有权按合同约定提取和使用全部贷款；
⑶有权拒绝借款全合同以外的附加条件；
⑷有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；
⑸在征得贷款的同意后，有权向第三人转让债务。
㈡借款的义务：
⑴应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存款余额情况，配合贷款的调查、审查的检查；
⑵应当接受贷款人对其使用信贷资金情况有关生产经营、财务活动的监督；
⑶应当按借款合同约定用途使用贷款；
⑷应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；
⑸将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；
⑹有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。㈢对借款人的限制：
⑴不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款；
⑵不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等；
⑶不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外；
⑷不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；
⑸除依法取得经营房地产资格的借款人外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机；
⑹不得套取贷款用于借牟取非法收入；
⑺不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款；
⑻不得采取欺诈手段骗取贷款。
１２、贷款人收到借款人的收面借款申请书后，应在多少时间内给予书面答复？《贷款通则》第二十三条第三项规定：贷款在收到贷款申请后，应当及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过１个月，中期、长期贷款答复时间不得超过６个月；国家另有规定除外。
１３、对贷款人的限制有哪些？
《贷款通则》第二十四条规定：
㈠贷款的发放必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定，第四十条关于不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。
㈡借款人有下列情形多一者不得对其发放贷款；
⑴不具备贷款通则所规定的资格和条件的；
⑵生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；
⑶违反国家外汇管理规定的；
⑷建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；
⑸生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；
⑹在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的；
⑺有其他严重违法经营行为的。
㈢未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。
㈣自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息外，不得收取其他任何费用；委托贷款，除按中国人民银行规定计收手续费之外，不得收取其他任何费用。
㈤不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外。
㈥严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。
１４、不良贷款的监测和管理应包括哪些内容？
在贷款风险分类法实施前，《贷款通则》第三十五条、第三十六条、第三十七条规定如下：
㈠不良贷款的登记：不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定，贷款人应当按季填报不良贷款情况表，在报上级行的同时，报中国人民银行当地分支机构。
㈡不良贷款的考核：贷款人的呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款不得超过中国人民银行规定的比例。贷款人应当对所属分支机构下达和考核呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款的有关指标。
㈢不良贷款的催收和呆帐贷款的冲销；信贷部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对催收情况的检查。贷款人应当按照国家有关规定提取呆帐准备金，并按照呆帐冲销的条件和程序冲销呆帐贷款。未经国家批准，贷款不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。
１５、贷款管理责任制包括哪些内容？
㈠实行主任负责制；
㈡贷款人各级机构应当建立主任和有关部门负责人参加的贷款审查委员会，负责贷款的审查；
㈢建立大额审贷分离制；
㈣建立贷款分级审批制；
㈤建立和建全信贷工作岗位责任制；
㈥建立离岗审计制。
１６、借款人出现哪些情况，贷款人可采取相应的信贷制裁措施？
㈠借款人有下列情形多一的，由贷款人对其部门或全部贷款加收利息；情节特别严重的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：
⑴不按借款合同规定用途使用贷款的；⑵用贷款进行股本权益性投资的；⑶用贷款在有价证券、期货等方面的从事投机经营的；⑷未依法取得经营房地产资格的借款人，用贷款经营房地产业的；依法取得经营房地产资格的借款人、用贷款从事房地产投机的；⑸不按借款合同规定清偿贷款本息的；⑹套取贷款相互借贷牟取非法收入的。
㈡借款人有下列情形之一的，由贷款人责令改正；情节特别严重或逾期不改正的，由贷款人责令改正；情节特别严重或逾期不改正的，由贷款人停止支付借款人的尚未使用的贷款，并提前收回全部或部分贷款；⑴向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的；⑵不如实向贷款人提供所有开户行、帐号及存贷款余额等资料的；⑶拒绝接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动监督的。
１７、农村信用社呆帐准备金如何提取？贷款呆帐如何处理？
从１９９６年开始，农村信用社呆帐准备金按年初各项贷款余额１０％的比例实行差额提取。年末不良贷款率超过２５％的县（市、区）农村信用联社，其呆帐准备金的计提比例可以提高对应处于的贷款呆帐认定小组集体认定后，逐笔填制《信用社处理贷款呆帐申报表》，附详细说明和有关证明材料，并写出书面处理报告。经有权部门批准，予以核销。核销采用“帐销案存”办法。
１８、流动资金贷款分哪三类？
中国人民银行下发的《关于合理确定流动资金贷款期限的通知》规定，流动资金贷款分为：
㈠临时贷款：期限在三个月（含三个月）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金的不足；
㈡短期贷款；期限在三个月以上至一年以内（不含三个月含一年），主要用于企业正常生产经营周期的资金需要；
㈢中期贷款；期限在一年至三年（不含一年含三年）主要适用于企业正常生产经营中经常占用的资金需要。
１９、按贷款风险分类法，贷款可分为哪几类？
按中国人民银行《贷款风险分类指导原则》第三条、第四条的规定，贷款风险分类法把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。
㈠正常：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息；
㈡关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
㈢次级：借款人的还款能力出现明显问题，依*其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。
㈣可疑：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。
㈤损失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回或只能收回极少部分。
２０、按贷款风险分类法，判断借款人还款可能性应考虑的因素有哪些？
借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。按《贷款风险分类指导原则》第五条规定，判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，应考虑的主要因素包括：
㈠借款人的还款能力；
㈡借款人的还款记录；
㈢借款人的还款意愿；
㈣贷款的担保；
㈤贷款偿还的法律责任；
㈥银行的信贷管理。
２１、为确保贷款的分类的可*性，金融机构须至少做好哪几方面的工作？
按《贷款风险分类指导原则》第九条的规定，为确保贷款分类的可*性，金融机构必须至少做到以下六个方面：
㈠建立健全的的内部控制制度，完善信贷规章、制度和办法；
㈡建立有效的信贷组织管理体制；
㈢实行审贷公离；
㈣完善信贷档案管理制度，保证贷款档案的连续和完整；
㈤改进管理信息系统，保证管理层能够及时获得有关贷款状况的重要信息；
㈥督促借款人提供真实准确的财务信息。
２２、关注类贷款的特征有哪些？
㈠宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响贷款人的偿债能力，例如借款人所处的行业呈下降趋势。
㈡企业改制（如分立、租赁、承包、合资等）对银行债务可能产生不利影响；㈢借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利变化；
㈣借款人的一些关健财务指标，例如流动性比率、资产负债率、销售利润率、存货周转率低于行业平均水平或有较大下降；
㈤借款人未按规定用途使用贷款；
㈥固定资产贷款项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整，例如基建项目工期延长，或概算调整幅度较大；
㈦借款人还款意愿差、不与银行积极合作；
㈧贷款抵押品、质押品价值下降，或银行对抵押品失去控制；
㈨贷款保证人的财务状况出现疑问；
㈩银行对贷款缺乏有效的监督；
（十一）银行信贷档案不齐全，重要文件遗失，并且对于还款构成实质性影响；（十二）违反贷款审批程序，例如超越授权发放贷款。
２３、次级类贷款的特征有哪些？
㈠借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金；
㈡借款人不能偿还对其他债权人债务；
㈢借款人内部管理问题未能解决，妨碍债务及时足额清偿；
㈣借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取贷款；
㈤借款人经营亏损，净现金流量为负值；
㈥借款人已不得不寻求拍卖抵押品、覆行担保等还款来源。
２４、可疑类贷款的特征有哪些？
㈠借款人处于停产、半停产状态；
㈡贷款项目，如基建项目处于停缓状态；
㈢借款人已资不抵债；
㈣企业借改制之机逃避银行债务；
㈤银行已诉诸法律来收回贷款；
㈥贷款经过了重组、仍然逾期，或仍然不能正常归还本息，还款状况未得到明显改善。
２５、损失类贷款的特征有哪些？
㈠借款人和担保人经依法宣告破产，经法定清偿后，仍不能还清贷款；
㈡借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；
㈢借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款；
㈣经国务院专案批准核销的逾期贷款；
㈤贷款企业虽未破产，工商行政部门也未吊销执照，但企业已关停或名存实亡；㈥由于计划经济体制等历史原因造成的，债务人主体已消亡，悬空的银行贷款。２６、农村信用社资产负债比例管理指标有哪些？
监按中国人民银行《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》第四条的规定，农村信用社资产负债比例管理指标为：
㈠资本充足率指标资本净额与加权风险资产总额的比率不得低于８％；
㈡贷款质量指标逾期贷款比例不得超过８％；呆滞贷款比例不得超过５％；呆帐贷款比例不得超过２％；
㈢单户贷款指标
⑴对最大的一家客户贷款余额不得超过本社资本总额的３０％；
⑵对最大的十家客户贷款备付金额与各项存款余额的比例不得低于１．５倍。㈣备付金比例指标备付金余额与各项存款余额的比例不得低于３％。
㈤拆借资金比例指标
⑴拆入资金余额与各项存款余额的比例不得高于４％；
⑵拆出资金余额与各项存款余额的经例不得高于８％。
㈥存贷款比例指标
各项贷款余额与各项存款余额的比例，年末比例不得高于８０％，年度中间比例由各省级分行根据本地农村信用社情况核定。
㈦中长期贷款比例指标
一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存款余额的比例不得高于１２０％。㈧贷款利息收回率指标
贷款实行利息占贷款利息收入的比例不低于９０％。
㈨资产利润率指标
利润总额与全部资产的比例不低于０．５％
２７、资产负债比例管理指标的考核，应如何确定考核时间？
按《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》第七条的规定，贷款质量指标、备付金比例指标、拆借资金比例指标、存贷款比例指标按月考核、备付金比例指标、拆借资金比例指标、存贷款比例指标按月考核；资本充足率、单户贷款比例指标、中长期贷款比例指标按季考核；贷款利息收回率、资产利润率指标每半年监测一次。(第一篇完)
第二篇信贷业务操作知识
２８、办理贷款的一般程序是怎样的？
《贷款通则》第六章规定办理贷款的一般程序如下：
㈠贷款的申请
借款人的需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。借款人在申请贷款时，应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》并提供下列资料：
⑴借款人保证人基本情况；
⑵财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期
的财务报告；
⑶原有不合理占用的贷款纠正情况；
⑷抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；
⑸项目建议书和可行性报告；
⑹贷款人认为需要提供的其他有关资料。
㈡对借款人的信用等级评估
贷款人应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。
㈢贷款调查
贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。㈣贷款审批
贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定、复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。㈤签订贷款合同
所有贷款应当由贷款人与借款人订立借款合同。借款全同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率、借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。保证贷款应当由保证人与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法人代表人或其授权代于是人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，依法办理登记。
㈥贷款发放
贷款要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按全同约定用款的，应偿付违约金。
㈦贷后检查
贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款经营情况进行追踪调查和检查。
㈧贷款归还
借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。
贷款人在短期贷款到期一个星期之前，中长期贷款到期一个月之彰，应当向借款人发送还本付息通知单；借款人应当及时筹备资金，按时还本付息。
贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款的本息催收工作。贷款人对不能按借款合同约定期限归还贷款的，应当按规定加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。
借款人提前归还贷款的，应当与贷款人协商。
２９、如何与借款人建立信贷关系？
㈠企业应向信用社提交规范的书面申请书；
㈡信贷员对申请企业进行建立信贷关系的资格调查与审查，其内容有：
⑴验证，以确定其经营的合法性；
⑵验资，检查注册资本与实收资本是否达到建立信贷关系的比例；
⑶验户，即考查企业的经营场地、网点、设备、存货及资产保护等资产情况；
⑷验帐，查阅企业存款，借款以及与其他金融机构的存贷帐户情况；
⑸验收，主要检查收益是否真实，是否按国家规定正确处理各项分配的比例。㈢信贷员初步调查和审查后，申请书上签署是否建立准贷关系的审查意见，并报上级关关部门审批。
３０、评估企业信用等级有哪些基本做法？
㈠选定指标，确定分值。
㈡对各项指标评分。以企业经营管理的具体情况为依据，选取一定的参照值对考核指标分项打分。参照值可选取行业平均水平、企业历史先进水平、企业经营月报等。
㈢计算各指标总积分。
㈣根据企业所得总积分，划分信用等级。
３１、企业信用等级评估，一般应考察哪些指标？
㈠企业经营者素质指标，主要考核企业决策层主要领导的经历、业绩、信誉和能力，着重于定性分析。
㈡企业经济实力指标，主要考核企业的实有净资产和长期资产实力，侧重于定量
分析。
㈢企业资金结构指标，主要考核企业的资产负债率、流动比率、速动比率和现金流量，侧重于定量分析。
㈣企业经济效益指标，主要考核企业的销售应收帐款比率、存货周转率、资产利润和资本利润率，侧重于定量分析。
㈤企业发展前景指标，主要考核企业的主要产品寿命周期、新产品开发能力或商品经营开发能力、市场预期影响及销售环境，将定性分析和定量分析相结合。３２、贷款风险度如何计算？
流动资金贷款风险度＝贷款方式风险权重＊贷款对象风险权重。
固定资产贷款风险度＝贷款方式权重＊［对象风险权重＊（１－Ａ）+贷款项目风险权重*A］
其中，A= 项目投资总额
（承贷企业所有者权益+项目投资总额）
33、贷款资产风险度如何计算？
㈠确定笔贷款资产风险度
流动资金贷款资产风险度=贷款方式风险权重*贷款对象风险*贷款形态风险权重
固定资产贷款资产风险度=贷款方式风险权重*[对象风险权重*（1—A）+贷款项目风险权重*A]*贷款形态风险权重
其中，A同第5题。
㈡确定一个企业、信用社或信贷员管理的贷款资产风险度
贷款资产风险度=∑加权风险贷款/∑贷款余额
流动资金加权风险贷款额=贷款金额*贷款方式风险权重*贷款对象风险权重*贷款形态风险权重。
固定资产加权风险贷款额=贷款金额*贷款方式风险权重*[贷款对象风险权重*（1—A）+贷款项目风险权重*A]*贷款形态风险权重
对无法评定信用社等级的借款人，其贷款对象风险权重为100%或1。
34、贷款调查的内容有哪些？
㈠调查借款人的信用等级。
㈡调查借款人的合法性，其内容有：
⑴借款人是否符合贷款基本条件的要求；
⑵贷款用途是否符合政策规定；
⑶贷款原因是否合理。
㈢调查借款的安全性，既借款人能否按期、足额归还贷款本息。
㈣调查借款人的盈利性，即借款企业的盈利能力。
㈤核查借款担保状况，包括保证人的保证能力和抵（质）押物的合法性、真实性。㈥测定贷款风险度。
35、对借款人的信用分析一般包括哪些内容？
㈠借款人品格，即分析借款人是否有清偿债务的意愿、是否有良好的经营记录；㈡借款人能力，重点分析借款人的还款能力；
㈢借款人资本，分析借款人资本金质量及雄厚程度；
㈣借款人担保，分析担保对贷款债权的保证程度；
㈤借款人经营环境。
36、资产负债表审查分析的内容主要有哪些？
资产负债表是反映企业某一特定日期财务状况的会计报表，是同信用社贷款密切相关的一种财务报表，对它的分析主要是对以下内容进行的审阅：
流动资产
流动资产是指可以在一年内或超过一个的一个营业周期内变现的资产，它对信用社贷款的安全性影响甚大。在审核时，要对其各科目要逐项审查。
⑴货币资金。货币资金包括现金、信用社存款、其他货币资金。重点应放在信用社存款的审查，主要看企业的信用社存款是否伴随大量的对外欠款，如果存在这种现象，说明企业信用社存款是不稳定的。其次，应审查其他货币资金是否确实存在，有无为调整资产负债率而虚构其他货币资金的现象。
⑵短期投资。短期投资是指能够随时变现，持有时间不超过一年的有价证券，以及不超过一年的其他投资。要特别注意企业进行股票投资体制改革支付的价款中若包括已宣告发放而未支取的股利，是否从投资成本中扣除了。如未扣除，则有可能是企业为了提高流动比率，速动比率而有意没有扣除。
⑶应收帐款。应收帐款是企业对外销售产品，提供劳务资产。
长期负债
主要检查企业举债长期借款是否超过随能力。贷款的抵押、质押、保证是否合法合规，有无流失转移现象。
３７、损益表检查分析的主要内容有哪些？
损益表是反映企业在月份、季度、年度内利润（亏损）实现情况的会计报表。它可以为评价企业经营成果，考核利润计划执行结果，分析企业收益能力提供核算资料。分析损益表时，主要对以下内容进行审阅：
㈠产品销售收入：该项目反映企业销售产品的销售收入和对外提供劳务收入。对其审查应着重看企业的销售收入是否真实。
㈡产品销售成本：该项目反映企业销售产品和提供劳务等主要经营业务的实际成本。审查时，主要看其是否真实，前后期计算方法是否一致。特别要注意长期销售成本与前几期相比，是否有实增的情况。
㈢管理费用、财务费用：主要检查其总量变化情况。
㈣利润总额：主要看其数字是否一致。
㈤应交所得税：除外商投商企业和外国企业以及实行税收优惠的纳税人外，其他纳税人应纳税额，按应纳税所得额计算，税率为３３％。审阅时，主要看其纳税所得额计算是否正确，执行税率是否适用。
㈥盈余公积：该项目反映企业提取的余盈公积，审阅时主要看其提取的比例是否合理。
３８、企业财务比率分析的主要内容有哪些？
总结和评价企业财务状况及经营成果的财务指标包括偿债能力指标、营运能力指标相和盈利能力指标。具体如下：
⑴资产负债率：衡量企业利用债权人提供资金进行经营活动的能力，以及反映债权人发放贷款的安全程度。计算公式为：
负债总额
资产负债率＝全部资产总额＊１００％
资产负债率反映在总资产中有多大比例是通过借债筹资的，也可以衡量企业在清算时保护债权人利益的程度。一般来讲，资产负债率以不超过５０％为比较适宜。
如果资产负债率大于１００％，表明企业已资不抵债，视为达到破产的警界线。对债权人来讲，该比例越低越好，企业偿债有保证，贷款不会有大太大的风险。对所有者来讲，在全部资本利润率高于借款利息率时，该比例越大越好。对经营者来讲，该比例较大，说明企业筹资能力强但比例过又影响企业筹资能力。
⑵流动比率：衡量企业流动资产在短期债务到期前可以变为现金用于偿还流动负债的能力，表明企业每１元流动负债有多少流动资产作为支付的保障。计算公式为：
流动资产
流动比率＝流动负债＊１００％
流动比率是用来衡量企业短期偿债能力的指标。对债权人来说，此项比率越高越好，因比率越高，债权越有保障。根据经验判定，一般要求流动比率在２００％以上。但应当指出，各种行业的经营性质不同，营业周期不同，对资产流动性的要求也并不一样，应该有不同的衡量标准。一般认为，超过５００％以上，则表明企业流动资产没有得到充分利用。
⑶速动比率：衡量企业流动资产中可以立即用用于偿还流动负债的能力。计算公式为：
速动资产
速动比率＝流动负债＊１００％
其中：
速动资产＝流动资产－存货
速动比率是对流动比率的补充。如果流动比率较高，而流动资产的流动性却很低，则企业偿债能力仍然不高。在流动资产中，短期投资（有价证券）可以立刻在证券市场出售，转化为现金，应收票据和应收帐款通常也可能在短期内变为现金；存货同则流动性较差，变现时间长，而且可能发生冷背残次，不包括在速动资产之内；至于预付或者待摊费用在流动资产总额中有所占比重较小，一般不予考虑。因此，将现金、短期投资应收票据及应收帐款等项目全在一起，称作速动资产，与流动负债比，得出速动比率。一般要求速动比率在１００％以上，但是这个比率也不能说是绝对的，不同的行业应该有所差别，所以要参照同行业的资料和本
企业历史情况进行判断。
⑷应收帐款周转率：反映企业应收收帐款的流动程度。计算公式为：
赊销收入净额
应收帐款周转率＝平均应收帐款余额＊１００％
其中：
赊销收入净额＝销售收入－现销收入－销售退回、折让或折扣
平均应收帐款余额＝（期初应收帐款＋期末应收帐款）／２应收帐款用转率可以用来估计应收帐款变现的速度和管理的效率。应收帐款回收迅速，在可以节约资金的同时，也说明企业信用社状况好，不易发生坏帐损失。一般认为周转率越高越好，在分析时，还可以结合应收帐款周转天数进行分析。应收帐款周转天数计算公式如下：
３６５
应收帐款周转天数＝应收帐款周转率
⑸存货周转率：衡量企业销售能力和分析存货库存现状。计算公式如下：
销货成本
存货周转率＝平均存货＊１００％
其中：平均存货＝（期初存货＋期末存货）／２
一般而言，存货周转率越高越好；如过低则说明采购过量或产品积压，要及时分析处理。存货周转率在不同行业之间可能有较大差别，财务分析时要将本企业与同行业的平均数进行对比，以衡量其存货管理的效率。在实际工作中也可以利用存货周转天数进行补充分析。存货周转天数公式如下：
３６５
存货周转天数＝存货周转率
⑹资本金利润率：衡量投资者投入企业资本金铁获利能力。计算公式为：
利润总额
资本金利润率＝资本金总额＊１００％
其中：
利润总额＝销售利润＋投资净收益＋营业外收入－营业外支出
销售利润＝产品销售利润＋共他销售利润－管理费用－财务费用
产品销售利润＝产品销售净收入、产品销售成本－产品销售费用－产品销售税金及附加
其他销售利润＝其他销售收入－其他销售成本－其他摊售税金及附加
资本金利润率指标设计的目的，既反遇资本金的获利能力，又衡量企业负债资金成本高低。一般来说，企业资本金利润越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。
⑺销售利税率；衡量企业销售收入的收益水平。计算公式为：
利税总额
销售利税率＝销售净收入＊１００％
其中：
利税总额＝产品销售税金及附加＋应交增值税＋庆交所得税＋税后利润
销售收入＝销售收入－销售退回、折让或折扣
销售利税率指标是根据我国企业实际特点设计的，既反遇企业销售收入收益水平，又反映企业贡献程度
⑻成本费用利润率：衡量企业成本费用与利润的关系。
利润总额
成本费用利润率＝成本费用总额＊１００％
其中：
成本费用总额＝产品销售成本＋产品销售费用＋管理费用＋财务费用
成本费用利润率指标综合地反映了企业在一定时期内投入产出的效率，即所得与所费的比率。一般来说，成本费用水平低，则企业的盈利水平高；反之，成本费用水平高，则企业盈利水平低。
３９、如何确定贷款金额？
㈠考虑企业合理的资金需要；
㈡考虑贷款人的信贷能力，具体考虑三个因素：贷款的贷款规模、贷款的资金头寸、资产负债比例管理规定。
４０、如何确定贷款期限？
㈠按流动资产周转期确定贷款期限，即以流动资产周转一次所需的时间确定
贷款期限。它适用于生产比较均衡，资金占用稳定，生产经营正常，资金管理水平较高的企业。其计算公式为：
贷款期限（天数）＝流动资金平均占用额／年销售收入＊３６０天
㈡按贷款存货的平均消耗进度确定贷款期限，即以本次贷款所购存货的平均消耗时间为依据来计算贷款天数，它适用于原材料储备品种单一，消耗数量较多，或生产季节性较强的企业。其计算公试为：
贷款期限（天数）＝本次贷款金额／本次贷款所购货款日平均消耗量
㈢按销售收入确定贷款期限，即以平均每日还款能力为依据来计算贷款天数，它适用于物资或商品品种较多，贷款对象不易划分的企业。其计算分式为：
贷款期限（天数）＝本次贷款金额／（日平均计划销售成本＊材料成本系数）材料成本系数＝材料费用额／产品总成本
贷款期限（天数）本次贷款金额／日平均销售额
㈣按销售合同规定的交货日期确定贷款期限，即以企业销售合规定的产品交货日期，直接确定本次贷款的偿还日期，它适用于一次性生产的产品对象的贷款。㈤按特定物资的消耗和处理进度确定贷款期限，即以企业对特定物资提出的耗用或处理计划作为确定贷款期限的依据
４１、借款合同的必须条款有哪些？
借款合同的必须条款有借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借款双方的权利义务，违约责任和双方认为需要约定的其他重要事项。
４２、借款合同的附加条款主要有哪些？
㈠陈述与保证条款，即借款人向贷款人所作的各种陈述，并保证这些陈述的真实性。
㈡承诺条款，即贷款要求借款人对合同签订之后可能发生的事项，作出要做什么不做什么的保证。
㈢先决条件条款，即借款人必须在某些条件成熟或具备时合同才能生效或借款人可提款。
４３、贷后检查的方法有哪些？
信贷业务基本知识（一） 一、贷款的基本概念： 二、贷款的基本种类： 三、贷款的对象及条件 四、《贷款通则》对借款人的限制： 五、贷款担保的基本概念、方式： 六、保证担保的方式，保证担保的范围： 七、抵押担保的基本概念，哪些可以作为抵押物，抵押率的确定： 八、质押担保的概念，哪些可以作为质押物，质押率的确定。 九、“抵押”和“质押”的区别 十、贷款利率知识： 十一、银行贷款一般管理 一、贷款的基本概念： 1、信贷的概念：信贷是一种借贷行为，是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式。银行信贷有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。 2、贷款的概念：是指银行以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信行为。它是银行最主要的一项资产业务，是银行的主要利润来源。
二、贷款的基本种类： 根据我国《贷款通则》的规定，我国的贷款主要有以下几种： 1、按照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小将贷款划分为自营 贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由信用社根据委托人的确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用 并协助收回的贷款，其风险由委托人承担。信用社只收取手续费，不承担贷款风险。目前，根据中国人民银行的规定，只有信托投资公司具有受托人的资格，可 以接受委托发放委托贷款。 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责 成国有独资商业银行（工、农、中、建行）发放的贷款。这是一种法定贷款，具 有特殊性。具体办法由国务院规定。 2、按照贷款期限划分，可分为以下几种： 短期贷款，指贷款期限在1年以内的贷款。主要是流动资金贷款，这在我们整个信贷业务中占有很大比重。 中期贷款，指贷款期限在1年以上（含1年）5年以下的贷款。 长期贷款，指贷款期限在5年（含）以上的贷款。 中、长期贷款主要是固定资产贷款，主要用于购建新的固定资产的资金投入。 3、按贷款的保证程度划分，主要有信用贷款、担保贷款和票据贴现三种。 信用贷款，指以借款人信誉发放的贷款。最大特点是不需要担保和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款，因此风险较大。 担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 ①保证贷款，指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿 还贷款时，按约定的承担一般保证责任或负连带责任为前提而发放的贷款。 ②抵押贷款，指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为 抵押物发放的贷款。 ③质押贷款，指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权 利作为质押物发放的贷款。 票据贴现，指借款人以未到期的票据向银行申请贴现，银行按一定的利率， 扣除自贴现日至到期日的利息后将票面余额付给持票人的一种贷款形式，票据到期时，银行持票向最初签发票据的债务人兑取现款。这是一种风险比较小的贷款，只要企业有合格的票据均可用于贴现。 4、个人贷款的主要品种有：个人住房贷款、个人商用房贷款、个人工程机 械贷款、个人汽车贷款、个人助业贷款、个人综合消费贷款等 三、贷款的对象及条件：
兆邦基信贷基础知识考试试题 （考试时间90分钟，试卷总分100分。） （注、应考人员须在答题卡上相应位置填涂相关信息及试题答案，直接在考试试卷上作答的视作无效。） 一、单项选择题(共30题，每题1分，共30分；每道试题只有一个选项正确。) 1、贷款的风险度从高到低可以分为（C ） A、正常-关注-次级-可疑-损失 B、关注-次级-可疑-损失-正常 C、损失-可疑-次级-关注-正常 D、正常-次级-关注-损失-可疑 2、A企业的房地产开发贷款已经欠息四个月，原则上这笔业务应归入（ C ）类以下。 A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑 3、企业财务调查原则不包括以下哪一项（C） A、内外结合、全面调查 B、交叉验证、有效核实 C、掌握技巧、注重尺度 D、横向对比、关注异常 4、授信调查过程中衡量是否介入某个公司客户最主要的考虑因素是。( C ) A、企业财务报表反映的企业经营情况 B、所处行业和产品优势
C、企业未来现金状况 D、是否有充足的抵押物 5、中期贷款是指期限在（）的贷款。（C ） A、1年以上（不含1年）、3年以下（含3年）的贷款 B、1年以上（I 含1年）、3年以下（不含3年）的贷款 C、1年以上（不含1年）、5年以下（含5年）的贷款 D、1年以上（不含1年）、5年以下（不含5年）的贷款 6、贷前调查要全面了解客户信息，包括以下（D） A、客户的财务报表信息与非财务信息 B、客户的历史、现在和未来 C、客户的经营情况、实际控制人及其家庭资信、财务状况 D、以上都包括 7、拜访客户前，客户经理小刘通过各种渠道详细准备了企业的基本信息、企业主营业务及主要产品、企业经营情况等一系列资料。小刘的这种做法践行了客户拜访的哪一项步骤、（A ） A、事前调查 B、制定计划 C、实地考察 D、需求确认 8、以下哪项不属于对民间融资的调查要领（D） A、调查个人及企业账户公司流水，查看大额整数资金的规律性往来及附注说明 B、向当地小贷公司、担保公司了解 C、结合企业经营情况，分析企业公司融资规模与企业运营需求是否匹配 D、通过全国企业信息用公示系统查询 9、以下不属于《中华人民共和国担保法》规定的担保方式的是（D）。
数据通信基本知识 -------------------------------------------------------------------------- 所有计算机之间之间通过计算机网络的通信都涉及由传输介质传输某种形式的数据编码信号。传输介质在计算机、计算机网络设备间起互连和通信作用，为数据信号提供从一个节点传送到另一个节点的物理通路。计算机与计算机网络中采用的传输介质可分为有线和无线传输介质两大类。 一、有线传输介质(Wired Transmission Media) 有线传输介质在数据传输中只作为传输介质，而非信号载体。计算机网络中流行使用的有线传输介质(Wired Transmission Media)为：铜线和玻璃纤维。 1. 铜线 铜线(Copper Wire)由于具有较低的电阻率、价廉和容易安装等优点因而成为最早用于计算机网络中的传输介质，它以介质中传输的电流作为数据信号的载体。为了尽可能减小铜线所传输信号之间的相互干涉(Interference)，我们使用两种基本的铜线类型：双绞线和同轴电缆。 (1)双绞线 双绞线(Twisted Pair)是把两条互相绝缘的铜导线纽绞起来组成一条通信线路，它既可减小流过电流所辐射的能量，也可防止来自其他通信线路上信号的干涉。双绞线分屏蔽和无屏蔽两种，其形状结构如图1.1所示。双绞线的线路损耗较大，传输速率低，但价格便宜，容易安装，常用于对通信速率要求不高的网络连接中。 (2)同轴电缆 同轴电缆(Coaxial Cable)由一对同轴导线组成。同轴电缆频带宽，损耗小，具有比双绞线更强的抗干扰能力和更好的传输性能。按特性阻抗值不同，同轴电缆可分为基带(用于传输单路信号)和宽带(用于同时传输多路信号)两种。同轴电缆是目前LAN局域网与有线电视网中普遍采用的比较理想的传输介质。 2.玻璃纤维 目前，在计算机网络中十分流行使用易弯曲的石英玻璃纤维来作为传输介质，它以介质中传输的光波(光脉冲信号)作为信息载体，因此我们又将之称为光导纤维，简称光纤(Optical Fiber)或光缆(Optical Cable)。 光缆由能传导光波的石英玻璃纤维(纤芯)，外加包层（硅橡胶）和保护层构成。在光缆一头的发射器使用LED光发射二极管(Light Emitting Diode)或激光(Laser)来发射光脉冲，在光缆另一头的接收器使用光敏半导体管探测光脉冲。 模拟数据通信与数字数据通信 一、通信信道与信道容量(Communication Channel & Channel Capacity) 通信信道(Communication Channel)是数据传输的通路，在计算机网络中信道分为物理信道和逻辑信道。物理信道指用于传输数据信号的物理通路，它由传输介质与有关通信设备组成；逻辑信道指在物理信道的基础上，发送与接收数据信号的双方通过中间结点所实现的逻?quot;联系"，由此为传输数据信号形成的逻辑通路。逻辑信道可以是有连接的，也可以是无连接的。物理信道还可根据传输介质的不同而分为有线信道和
信贷基础业务知识100 题 一、单项选择题 1 、按照计算日期不同，利率分为（） . A 、年利率、月利率、日利率 B 、单利、复利 C 、名义利率、实际利率 D 、固定利率、浮动利率 2 、未经（）批准，不得对自然人发放外币贷款． A 、中国人民银行 B 、中国进出口银行 C 、银监会 D 、省联社 3 、按照贷款的（），贷款可分为自营贷款、特定贷款和委托贷款三种． A 、方式 B 、对象 C 、性质 D 、风险 4 、短期贷款展期时，展期期限不得超过（） . A 、原贷款期限的一半 B 、原贷款期限 C 、累计不超 3 年 D 、6 个月 5 、按照形式不同，利率分为（） . A 、年利率、月利率、日利率 B 、单利、复利 C 、官方利率、市场利率 D 、固定利率、实际利率 6 、信用社员工伙同借款人伪造虚假信贷申请材料报批的，给予有关责任人（）处分。 A 、通报批评 B 、记大过 C 、警告 D 、开除 7 、发放按揭贷款时，“贷款方式”必须为（） A 、抵质押贷款 B 、信用贷款 C 、抵押贷款 D 、质押贷款 8 、（）是指借款人或者第三人转移其对法定财产的占有，将该财产作为贷款的
A 、质押 B 、抵押 C 、一般保证 D 、一般联保 9 、（）是指对借款人享有债权，并在借款人不履行偿债义务时，有权就抵质押物优先受偿的债权人。 A 、抵质押权人 B 、抵押人 C 、质押人 D 、出质人 10 、短期贷款，是指贷款期限在（）以下（含）的贷款。 A 、半年 B 、1 年 C 、2 年 D 、3 年 11 、自营贷款，是指贷款人以合法方式筹集资金后自主发放的贷款，其风险由（）承担。 A 、担保人 B 、信贷员 C 、借款人 D 、贷款人 12 、（），是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人固定资产投资的本外币贷款。 A 、固定资产贷款 B 、流动资产贷款 C、个人贷款 D 、担保贷款 13 、自营贷款的期限一般最长不得超过（）年。 A 、5 年 B 、3 年 C 、10 年 D 、20 年 14 、月利率是指按月计算的利率，通常用（）表示． A 、百分号 B 、％ C 、? D 、‰ 15 、（）是指债务人或者第三人不转移其对所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。 A 、保证 B 、担保
房地产贷款知识 第一节房他产贷款基本紅词 ?按馮，是指按去人将房产产权转让按押受益人敏为还款保证按揭人在换清贷款后，受益人立即将所涉及的房层产权转让按掲人，过程中按掲人亭有使用权C ?住房公积全贷歉：是指由各地住房公积金管锂中心运用职工以其所在至位:所缴纳的住房公积佥，姿托君业银厅冋敷存住房公枳金肉在职职工和在职期间象存住房公积全的离退休駅工发放的房屋抵押贷款.住房公积金贷就的裘别育，新房贷款、二手房贷款、自建住房贷款??住另荽修贷款、裔业性住房贷戟转公积金贷款等V ?按?曷艾歎，就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提共阶段性扌旦保的个人住房贷款业务C ?抵却克款9指借款首以一定的抵押品作为物品保证向银行腕得的熒款.它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国偉券、各种股栗、房地产、以及赁创的捉甲、找甲或其他各种证明物品所有权的甲据?贷隸到期，借款卷必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补逢n ?房产抵押？是指吕权肝有人以房突作为抵押，取得借款按期付息?房屋产权仍白产枚所有老口行警理，债权人只按期取忌，而无便用警珏房屋的权利，待借款还清，产权人收叵房契抵押即告终结°如债务人不能履行贵务，则債权人有权依法处分抵押房屋，井在处分抵押房屋所得价款中优先受信七提供抵押房屋的当卑人称为房屋抵押人，接殳抵押房屋的原债权人称为房垦抵押权人。房屋抵押人必须县有完全的民事行为能力?无民吕行为能力和限制民車行为能力的人不得设定另屎抵押C ?抵押人；指向储权人提供一定的财产作为抵押物，用以担保债务屣彳亍的债务人或第三人c当抵押人将自己的财老抵押后，本人只是部分夬夫对抵押物的处分权，不能完全地行使对物所享有的权利。
通信常识：波特率、数据传输速率与带宽的相互关系 【带宽W】 带宽，又叫频宽，是数据的传输能力，指单位时间能够传输的比特数。高带宽意味着高能力。数字设备中带宽用bps（b/s）表示，即每秒最高可以传输的位数。模拟设备中带宽用Hz表示，即每秒传送的信号周期数。通常描述带宽时省略单位，如10M实质是10M b/s。带宽计算公式为：带宽=时钟频率*总线位数/8。电子学上的带宽则指电路可以保持稳定工作的频率围。 【数据传输速率Rb】 数据传输速率，又称比特率，指每秒钟实际传输的比特数，是信息传输速率（传信率）的度量。单位为“比特每秒（bps）”。其计算公式为S=1/T。T为传输1比特数据所花的时间。 【波特率RB】 波特率，又称调制速率、传符号率（符号又称单位码元），指单位时间载波参数变化的次数，可以以波形每秒的振荡数来衡量，是信号传输速率的度量。单位为“波特每秒（Bps）”，不同的调制方法可以在一个码元上负载多个比特信息，所以它与比特率是不同的概念。 【码元速率和信息速率的关系】 码元速率和信息速率的关系式为：Rb=RB*log2 N。其中，N为进制数。对于二进制的信号，码元速率和信息速率在数值上是相等的。 【奈奎斯特定律】 奈奎斯特定律描述了无噪声信道的极限速率与信道带宽的关系。 1924年，奈奎斯特（Nyquist）推导出理想低通信道下的最高码元传输速率公式：理想低通信道下的最高RB = 2W Baud。其中，W为理想低通信道的带宽，单位是赫兹（Hz），即每赫兹带宽的理想低通信道的最高码元传输速率是每秒2个码元。对于理想带通信道的最高码元传输速率则是：理想带通信道的最高RB= W Baud，即每赫兹带宽的理想带通信道的最高码元传输速率是每秒1个码元。 符号率与信道带宽的确切关系为： RB=W(1+α)。 其中，1/1+α为频道利用率，α为低通滤波器的滚降系数，α取值为0时，频带利用率最高，但此时因波形“拖尾”而易造成码间干扰。它的取值一般不小于0.15，以调解频带利用率和波形“拖尾”之间的矛盾。 奈奎斯特定律描述的是无噪声信道的最大数据传输速率（或码元速率）与信道带宽之间的关系。 【香农定理】 香农定理是在研究信号经过一段距离后如何衰减以及一个给定信号能加载多少数据后得到了一个著名的公式，它描述有限带宽、有随机热噪声信道的最大数据传输速率（或码元速率）与信道带宽、信噪比（信号噪声功率比）之间的关系，以比特每秒（bps）的形式给出一个链路速度的上限。
个人信用制度是根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便于个人信用的供给方决定是否对其提供信用或者提供多少信用的制度。 个人信用记录的主要形式为：个人信用报告、个人信用评分和个人信用档案三种主要形式;反映个人信用状况有两种形式，即个人信用报告、信用评分。在市场经济条件下，个人信用制度非常重要，个人如何有效地利用信用产品，维护良好的信用记录，显得更为重要。 个人信用贷款 个人信用贷款是指银行为解决借款人临时性的消费需要发放的期限在1年以内、金额在10万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。 一、申请人条件 在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请个人信用贷款。 1. 有正当职业和稳定的收入来源(月工资性收入须在1000元以上)，具有按期偿还贷款本息的能力; 2. 借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资; 3. 遵纪守法，没有违法行为及不良记录; 4. 在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息; 5. 银行规定的其他条件。 二、贷款金额 个人信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的10倍，且最高不超过10万元。 三、贷款期限 个人信用贷款贷款期限在1年(含)以下，一般不办理展期，确因不可抗力原因而不能按期还贷的，经贷款人同意可展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。 四、贷款利率 贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，按合同利率计算，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。
个人消费类信贷业务基础知识 一、基本信贷政策 （一）借款的基本条件 1、受理个人消费类贷款须具备的条件 个人消费类贷款借款人及担保人年龄须在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力的自然人，且须持有合法有效身份证件，具有业务经办行所在地的有效居住证明或其他证明其在当地有固定职业、稳定居所的证明材料。 2、借款人及担保人婚姻状况 对申请借款时婚姻状况为离异、未婚或丧偶的借款人 或担保人，谨慎办理个人消费类贷款。 3、借款人的信用状况 借款人夫妻双方须信用状况良好，无重大不良信用记录，且无劣迹及不良嗜好。借款人夫妻双方征信报告有以下情形之一的，原则上不受理贷款申请： （1）借款人夫妻双方征信报告中近2年内有贷款违约记录，且借款人夫妻双方各自征信报告中逾期月份数超过 8次或最长逾期月数大于2的； （2）借款人夫妻双方近3个月内贷款有逾期记录的； （3）借款人夫妻双方近3个月内贷记卡有逾期记录且逾期月份数超过1次的。
由金融机构出具的借款人信用报告逾期记录非本人恶意造成的合理佐证材料的，不受上述条件限制。 4、借款人、担保人年龄的规定 （1）借款人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁，各产品政策中有年龄限制的以更严格的产品政策为准； （2）保证人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁； （3）抵押人、质押人的年龄控制在贷款到期日不超过70岁。 （二）贷款用途 禁止发放无指定用途的贷款。个人消费类贷款资金应用于借款人本人及家庭（家庭仅限于借款人的直系亲属，包括配偶、父母和子女）的消费支出。其中个人购房类贷款（包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款以及个人商业用房贷款）以及个人汽车消费贷款、个人出国留学保证金贷款只能用于特定用途资金需求，其他个人消费类贷款可满足的家庭消费用途包括： （一）支付自用住房的装饰、装修费用； （二）支付购买家具家电等家庭大额耐用消费品费用； （三）支付境内外旅游费用； （四）支付借款人的直系亲属就读于国内外大学、研究生院的学杂费及生活费用；
信贷员业务知识培训 一、贷款的基本概念： 1、信贷的概念：信贷是一种借贷行为，是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式。银行信贷有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。 2、贷款的概念：是指银行以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信行为。它是银行最主要的一项资产业务，是银行的主要利润来源。 二、贷款的基本种类： 根据我国《贷款通则》的规定，我国的贷款主要有以下几种： 1、按照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小将贷款划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由信用社根据委托人的确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，其风险由委托人承担。信用社只收取手续费，不承担贷款风险。目前，根据中国人民银行的规定，只有信托投资公司具有受托人的资格，可以接受委托发放委托贷款。 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行（工、农、中、建行）发放的贷款。这是一种法定贷款，具有特殊性。具体办法由国务院规定。 2、按照贷款期限划分，可分为以下几种： 短期贷款，指贷款期限在1年以内的贷款。主要是流动资金贷款，这在我们整个信贷业务中占有很大比重。 中期贷款，指贷款期限在1年以上（含1年）5年以下的贷款。 长期贷款，指贷款期限在5年（含）以上的贷款。 中、长期贷款主要是固定资产贷款，主要用于购建新的固定资产的资金投入。 3、按贷款的保证程度划分，主要有信用贷款、担保贷款和票据贴现三种。 信用贷款，指以借款人信誉发放的贷款。最大特点是不需要担保和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款，因此风险较大。 担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
贷款题库 一、单项选择题 1、风险管理最为核心、最为关键的阶段是（）。 A、风险识别 B、风险计量 C、风险监测 D、风险控制 2、下列项目中属于流动资产的是（）。 A、银行存款 B、短期借款 C、应付票据 D、预提费用 3、（）是银行的最高风险管理／决策机构，承担对银行风险管理实施监控的最终责任。 A、监事会 B、高级管理层 C、股东大会 D、董事会及其专门委员会 4、全面风险管理体系的灵魂是（）。 A、风险管理文化 B、风险管理策略 C、公司治理结构 D、内部控制系统 5、《担保法》规定：保证方式可分为（）。 A、代偿保证和一般保证 B、赔偿责任和连带责任保证 C、一般保证和连带责任保证 D、代偿责任和连带责任保证 6、担保贷款是属于贷款（）。 A、风险抑制 B、风险转移 C、风险的内部分散 D、风险的外部分散 7、个人贷款信用分析最主要的是（）。 A、个人品德 B、是否有稳定的预期收入 C、资产 D、其他债务及支出 8、贷款期限本质上是由资产转换周期决定的，流动资金的资产转换周期应由（）组成。 A、存货周转期 B、应收账款周转期 C、存货周转期与应收账款周转期之和 D、存货周转期与应付账款周转期之和 9、在银团贷款中，贷款协议签订后的工作主要由（）负责。 A、代理行 B、参加行 C、牵头行 D、副牵头行 10、银团贷款的组织者或安排者称为（）。 A、代理行 B、参加行 C、牵头行 D、经理行 11、第一还款来源是指（）。 A、借款人的资产变现收入 B、借款人的正常经营收入 C、借款人的担保变现收入 D、借款人的对外筹资 12、使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的（）。
数据通信基本知识 所有计算机之间之间通过计算机网络的通信都涉及由传输介质传输某种形式的数据编码信号。传输介质在计算机、计算机网络设备间起互连和通信作用，为数据信号提供从一个节点传送到另一个节点的物理通路。计算机与计算机网络中采用的传输介质可分为有线和无线传输介质两大类。 一、有线传输介质(Wired Transmission Media) 有线传输介质在数据传输中只作为传输介质，而非信号载体。计算机网络中流行使用的有线传输介质(Wired Transmission Media) 为：铜线和玻璃纤维。 1. 铜线 铜线(Copper Wire)由于具有较低的电阻率、价廉和容易安装等优点因而成为最早用于计算机网络中的传输介质，它以介质中传输的电流作为数据信号的载体。为了尽可能减小铜线所传输信号之间的相互干涉(Interference) ，我们使用两种基本的铜线类型：双绞线和同轴电缆。 (1) 双绞线 双绞线(Twisted Pair) 是把两条互相绝缘的铜导线纽绞起来组成一条通信线路，它既可减小流过电流所辐射的能量，也可防止来自其他通信线路上信号的干涉。双绞线分屏蔽和无屏蔽两种，其形状结构如图 1.1 所示。双绞线的线路损耗较大，传输速率低，但价格便宜，容易安装，常用于对通信速率要求不高的网络连接中。 (2) 同轴电缆 同轴电缆(Coaxial Cable) 由一对同轴导线组成。同轴电缆频带宽，损耗小，具有比双绞线更强的抗干扰能力和更好的传输性能。按特性阻抗值不同，同轴电缆可分为基带(用于传输单路信号)和宽带(用于同时传输多路信号)两种。同轴电缆是目前LAN局域网与有线电视网中普遍采用的比较理想的传输介质。 2. 玻璃纤维目前，在计算机网络中十分流行使用易弯曲的石英玻璃纤维来作为传输介质，它以介质中传输的光波(光脉冲信号)作为信息载体，因此我们又将之称为光导纤维， 简称光纤(Optical Fiber) 或光缆(Optical Cable) 。 光缆由能传导光波的石英玻璃纤维(纤芯)，外加包层(硅橡胶)和保护层构成。在光缆一头的发射器使用LED光发射二极管(Light Emitting Diode) 或激光(Laser)来发射光脉冲，在光缆另一头的接收器使用光敏半导体管探测光脉冲。 模拟数据通信与数字数据通信 一、通信信道与信道容量(Communication Channel & Channel Capacity) 通信信道(Communication Channel) 是数据传输的通路，在计算机网络中信道分为物理信道和逻辑信道。物理信道指用于传输数据信号的物理通路，它由传输介质与有关通信设备组成；逻辑信道指在物理信道的基础上，发送与接收数据信号的双方通过中间结点所实现的逻?quot; 联系"，由此为传输数据信号形成的逻辑通路。逻辑信道可以是有连接的，也可以是无连接的。物理信道还可根据传输介质的不同而分为有线信道和 无线信道，也可按传输数据类型的不同分为数字信道和模拟信道。信道容量(Channel
银行信贷基础知识试题及参考答案 一、填空题（36分，共12题，每题3分） 1. 固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人（）投资的本外币贷款。 2. 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、（）、平等自愿、公平诚信的原则。 3. 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的（）管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。 4．贷款人应与借款人约定明确、合法的（），并按照约定检查、监督固定资产贷款的使用情况，防止贷款被挪用。 5．多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用（）贷款方式。 6. 《流动资金贷款管理暂行办法》的颁布时间与实施时间是（）。 7. 流动资金贷款指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于（）的本外币贷款。 8. 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的（）发放流动资金贷款。 9. 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于（）等用途的本外币贷款。 10. 对通过（）渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈。 11、 '三个办法，一个指引'具体是指：、、 、。 12、贷款新规下的基本信贷流程为：、、、、 、、、、。 二、判断题（14分，共14题，每题1分，正确的划√，错误的划x） 1．贷款人应在固定资产贷款合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。银行信贷基础知识试题及参考答案银行信贷基础知识试题及参考答案。（）
银行从业《初级个人贷款》职业资格考前练习 一、单选题 1.银行在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，验证收入的真实性，下列不属于验证范围的是( )。 A、融资收入的真实性 B、经营收入的真实性 C、租金收入的真实性 D、工资收入的真实性 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第3章>第3节>信用风险管理 【答案】：A 【解析】： 在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，在验证借款人收入的真实性时，应主要验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面。 2.商用房贷款审查和审批环节中的主要风险点不包括( )。 A、业务不合规 B、合同制作不合格 C、对内容审查不严 D、未按权限审批贷款 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第5章>第2节>风险管理 【答案】：B 【解析】： 商用房贷款审查和审批环节的主要风险点包括：①业务不合规，业务风险与效益不匹配； ②未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；③审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。B项，合同制作不合格属于贷款签约与发放中的风险。 3.在商用房贷款保证期间，保证人发生的下列情况一般不会引起信用风险的是( )。 A、保证人招聘新员工 B、保证人陷入重大诉讼，可能影响其履约保证责任 C、保证人有恶意破产倾向 D、保证人有低价转让有效资产等行为 >>>点击展开答案与解析
【知识点】：第5章>第2节>风险管理 【答案】：A 【解析】： A项属正常的企业经营，一般不会引发信用风险。 4.个人教育贷款的借款人为受教育人的，毕业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款的，属于( )。 A、借款人操作风险 B、借款人欺诈风险 C、借款人还款意愿风险 D、借款人还款能力风险 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第4章>第2节>风险管理 【答案】：D 【解析】： 影响个人教育贷款借款人还款能力的因素包括：①借款人为受教育人的，可能被学校开除，因学习成绩不好拿不到毕业证和学位证，或毕业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款；②借款人为受教育人父母的，随着国有企业改制和政府机构改革的深化，受教育者父母的下岗或分流压力加大，未来收入难以预测。 5.个人教育贷款审查和审批环节的风险点不包括( )。 A、未按规定建立、执行贷款面谈制度 B、不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放 C、业务风险与效益不匹配的贷款 D、审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款>>>点击展开答案与解析 【知识点】：第4章>第2节>风险管理 【答案】：A 【解析】： 个人教育贷款审查与审批环节的主要风险点包括：①贷款审查、审批未尽职；②业务不合规，业务风险与效益不匹配；③不按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放；④审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。A项属于贷款受理与调查中的风险。 6.符合基本条件的一手房公积金贷款的借款人需提供的材料一般不包括( )。 A、借款人婚姻状况证明文件 B、房产证原件和复印件
2019年国家银行从业《初级个人贷款》职业资格考前练习 一、单选题 1.下列关于其他个人消费类贷款的表述，错误的是( )。 A、贷款额度根据借款人还款能力和贷款需求，综合衡量测定 B、利率由商业银行自行确定，一般低于人民银行基准利率 C、是指银行向借款人发放的用于装修、耐用品消费、旅游、医疗等消费用途的贷款 D、贷款期限一般为1～3年，最长10年 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第4章>第3节>其他个人消费类贷款 【答案】：B 【解析】： B项，其他个人消费类贷款的贷款利率由商业银行自行确定，一般不低于人民银行基准利率。 2.在下列哪个阶段不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动？( ) A、萌芽和起步阶段 B、初步发展阶段 C、走向国际标准初级阶段 D、快速发展阶段 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第6章>第1节>信用卡的产生和发展 【答案】：B 【解析】： 初步发展阶段：1994年至1996年。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。 3.在个人住房贷款的贷前调查环节，对开发商及楼盘项目进行准入调查时，无需调查的是( )。 A、开发商竞争对手的资信情况 B、开发商的税务登记证明 C、项目开发的合法性 D、对项目的实地考察 点击展开答案与解析>>> 【知识点】：第3章>第2节>合作项目准入流程 【答案】：A 【解析】： 对个人住房贷款楼盘项目的准入调查包括对开发商资信的调查、项目本身的调查以及对项目的实地考察，最后撰写调查报告。B项属于对开发商资信的调查；C项属于对项目本身的调查。 4.下列关于个人教育贷款审批的说法，不正确的是( )。 A、对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容 B、对不同意贷款的，贷款审批人不必写明拒批理由 C、确保符合转授权规定，对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行
南邮801通信原理基础知识99题 1、数字通信系统的有效性主要性能指标是______或______；可靠性主要性能指标是______或______。 2、信源编码可提高通信系统的______；信道编码可提高通信系统的______。 3、一离散信源输出二进制符号，在______条件下，每个二进制符号携带的1比特信息量；在______条件下，每个二进制符号携带的信息量大于1比特。 4、消息所含的信息量与该信息的________有关，当错误概率任意小时，信道的_______称为信道容量。 5、香农公式标明______和______指标是一对矛盾。 6、在t 秒内传输M 个N 进制的码元，其信息传输速率为______；码元传输速率为______。 7、某随机信号)(t m 的平均功率为0P ，则信号)(2 t m A 的平均功率 ______。 8、使用香农公式时，要求信号的概率分布为______，信道噪声为______。 9、窄带平稳高斯随机过程的同相分量与正交分量统计特性______，且都属于 ______信号，它的同相分量和正交分量的分布是_______，均值为______，包络一维分布服从______分布，相位服从______分布，如果再加上正弦波后包络一维分布服从______莱斯分布______。 10、设某随机信号的自相关函数为)( R ，______为平均功率，______为直流功率，______为交流功率。 11、某信道带宽为3kHz ，输出信噪比为63，则相互独立且等概率的十六进制数据无误码传输的最高传码率为______。 12、随参信道的三个特点是：______、______和______。 13、由电缆、光纤、卫星中继等传输煤质构成的信道是______信道，由电离层反射、对流层散射等传输煤质构成的信道是______信道。 14、经过随参信道传输，单频正弦信号波形幅度发生______变化，单频正弦信号频谱发生______变化。 15、窄带信号通过随参信道多径传输后，其信号包络服从______分布，称之为______型衰落。
信贷基础业务知识100题 一、单项选择题 1 、按照计算日期不同，利率分为（) . A 、年利率、月利率、日利率 B 、单利、复利 C 、名义利率、实际利率 D 、固定利率、浮动利率 2 、未经（）批准，不得对自然人发放外币贷款． A 、中国人民银行 B 、中国进出口银行 C 、银监会 D 、省联社 3 、按照贷款的（) ，贷款可分为自营贷款、特定贷款和委托贷款三种． A 、方式 B 、对象 C 、性质 D 、风险 4 、短期贷款展期时，展期期限不得超过（) . A 、原贷款期限的一半 B 、原贷款期限 C 、累计不超3 年
5 、按照形式不同，利率分为（) . A 、年利率、月利率、日利率 B 、单利、复利 C 、官方利率、市场利率 D 、固定利率、实际利率 6 、信用社员工伙同借款人伪造虚假信贷申请材料报批的，给予有关责任人（）处分。 A 、通报批评 B 、记大过 C 、警告 D 、开除 7 、发放按揭贷款时，“贷款方式”必须为（) A 、抵质押贷款 B 、信用贷款 C 、抵押贷款 D 、质押贷款 8 、（）是指借款人或者第三人转移其对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保． A 、质押 B 、抵押 C 、一般保证
9 、（）是指对借款人享有债权，并在借款人不履行偿债义务时，有权就抵质押物优先受偿的债权人。 A 、抵质押权人 B 、抵押人 C 、质押人 D 、出质人 10 、短期贷款，是指贷款期限在（）以下（含）的贷款。 A 、半年 B 、1 年 C 、2 年 D 、3 年 11 、自营贷款，是指贷款人以合法方式筹集资金后自主发放的贷款，其风险由（）承担。 A 、担保人 B 、信贷员 C 、借款人 D 、贷款人 12 、（) ，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人固定资产投资的本外币贷款。 A 、固定资产贷款 B 、流动资产贷款
金融基础知识 一、单项选择题（选择正确答案填在括号内） 1．关于借记卡，以下哪一种说法是正确的：（ C） A．可以透支 B．可以部分透支 C．不能透支 2. 在个人住房贷款的偿还过程中，如果遇到中国人民银行调整法定利率，以下哪种说法正确：（B ） A．仍然保持原利率偿还贷款 B．当年仍按原利率偿还贷款，次年1月1日起按调整后的利率偿还贷款C．在中国人民银行法定利率调整生效的下一个月按调整后的利率偿还贷款3.对于银行利率上调所带来的影响，以下哪一种说法是正确的：（ A） A．将有利于抑制通货膨胀 B．将促使货币汇率的下降 C．将不利于抑制通货膨胀 4．股票是一种有价证券，以下哪一项不是股票的基本特征：（B ）A．风险性 B.期限性 C．流通性 5．以下哪一种情况对股票价格的上涨有促进作用：（B） A．中国人民银行调高贷款利率 B．中国人民银行调高法定存款准备金率 C．企业所得税率有所下降 6．以下是已探明的黄金储量排名前几位的国家，它们由高到低的排序哪一项是正确的：（A ） A．南非、俄罗斯、加拿大、美国、澳大利亚 B．俄罗斯、南非、澳大利亚、美国、加拿大 C．加拿大、俄罗斯、南非、澳大利亚、美国 7．我国现行国有商业银行体制实行的是（ B ）。 A. 层层控股制 B. 一级法人制 C.多级法人制 D.股份制 8．我国金融机构的雏形始于（ A ）。 A.唐代 B.宋代 C.明代 D.清代 9．我国中央银行现阶段货币政策的中介目标是（ A ）。 A.货币供应量 B.控制通货膨胀
C.信贷规模 D.充分就业 10．．世界主流的3种征信模式不包括。（C） A．市场型征信模式 B.公共征信模式 C.许可制征信模式 D.会员制征信模式 11．我国加快建设企业和个人信用服务体系的方向是（D） A.完善法规、市场经营、商业运作、专业服务。 B.完善法规、商业经营、独立运作、专业服务。 C.完善法规、政府经营、商业运作、专业服务。 D.完善法规、特许经营、商业运作、专业服务。 12．信用评级的基本原则？（B） A.真实性、统一性、独立性、客观性、审慎性。 B.真实性、一致性、独立性、客观性、审慎性。 C.真实性、一致性、独立性、完整性、审慎性。 D.真实性、一致性、公正性、客观性、审慎性。 13．下面哪一个不是四大国际黄金市场之一。（D） A.伦敦黄金市场 B.苏黎世黄金市场 C.纽约和芝加哥黄金市场 D.东京黄金市场 14．中国古代最早关于征信的说法是：（C） A.人无信则不立 B.一诺千金 C.君子之言，信而有征 D.君子之言，驷马难追 15．农民工外来务工人员能够查询自己的个人信用报告吗？A A.可以在外地查询 B.只能在家乡查询 C.只能在打工地查询 D.发达地区能查，欠发达地区查不到 16．根据国际惯例做法，大部分负面记录的保存年限是：D A.1年 B.3年 C.5年 D.7年 17．当今经济发展的三大支柱不包括B A.世界贸易组织 B.国际清算银行 C.世界银行 D.国际货币基金组织 18．我国货币政策目标是：C A.维持货币币值稳定 B.维持物价稳定，并以此促进经济发展；
个贷基础知识 1．制度篇 1.1中国人民银行、银监会于2007年9月29日下发《关于加强商业性房 地产信贷管理的通知》中规定，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%（含）以下，月所有债务支出与收入比控制在55%（含）以下。 1.2按法律规定如果借款人已婚，在银行办理楼宇抵押贷款时，需要借 款人配偶确认抵押情况 1.3根据相关制度规定，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米 以上的，贷款首付款比例不得低于30%。 1.4对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含）以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍 1.5抵押贷款用途需符合我行有关规定，不得购买股票、期货，但可以 用于购买大件消费品、汽车、装修等其他消费用途。 1.6我行规定，一、二手房按揭贷款，借款人年龄加贷款年限不超过70年。 1．7人民币质押期限最长不能超过1年，人民币理财产品质押也不能超过1年，理财质押还款方式不能是等额本息和等额本金。 1.8根据人民银行目前的规定，流动资金贷款利率的浮动范围为：下浮 不超过10％，上浮不限 1.9目前我行一手楼按揭贷款，如按揭房屋在90平方以上，按揭贷款金 额最高不超过抵押物价值的70% 1.10根据人民银行贷款用途分类的方式，个人贷款可分为消费类贷款、其他用途类贷款 和投资经营类贷款 1.11国债质押贷款的期限不能超过质押国债的到期日 1.12个人住房贷款的逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在贷款利率水平上加收30%—50%，对逾期的贷款，从逾期之日
起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。 1.13我行最新规定，可质押的存款币种为人民币、美元、港币、日元、瑞士法郎、英镑、欧元等七个币种。 2 操作篇 2.1借款人连续逾期3个月，我行有权提前收回全部贷款本息。 2.2房产的抵/质押率计算公式：抵/质押率=贷款金额/（评估价与购置价的较低值） 2.3我行个贷系统中支持每月的任一天为还款日期 2.4如借款人涉及刑事诉讼或被判刑以及涉及重大民事诉讼的贷款，我行应将其至少应归入可疑类贷款 2.5当额度下任一单笔贷款欠息或本金逾期达到90天；贷款未按承诺用途使用贷款，将贷款用于股市、期货、股权投资或非法交易等；借款人在授信期间发生死亡、宣告死亡、失踪、宣告失踪、丧失民事行为能力的，或被依法追究刑事责任或受到其他强制措施，影响其履行合同义务的；抵押物因资产保全或执行程序被查封，或市场评估价格低于贷款余额现值，或严重损坏而抵押人未能按银行要求采取相应措施；我行有权停止其额度继续使用，并提前解除授信合同，要求借款人、共同还款人或法律规定其他债务承担人提前还清授信项下所有债务 2.6客户申请减按业务，需提交申请书、近期收入证明、《借款合同》、其他资料 2.7甲乙两人共同出资购买房屋，合同签署人也是甲和乙，此时，甲乙两人任何一人均可申请办理按揭贷款，也可一起申请贷款，成为联合申请人 3 知识篇 3.1贷款风险分类最主要的依据是贷款归还的可能性 3.2二手楼按揭贷款我行将取交易价格和评估净值两者中的低者作为抵押率评定依据。