该行应迅速建立有效的资源管理机制，培养核心竞争力，准确定位自身特色形象等措施，
以促进自身更好更快地发展。
邮储银行未来发展战略具体内容为：“市场导向，科学管理，特色形象，创新服务”的
发展战略。
邮储银行虽然有得天独厚的网点资源、有根植邮政的信誉优势、有没有不良资产包袱
的资产优势、还有一支不怕吃苦能奉献的队伍优势，但也存在着不少的劣势，比如抗风险能
力较弱、资金运用渠道狭窄、人员素质与专业技术不高、人力资源紧缺且配置不合理、营业网点环境较差、尚未建立完善的营销体系、激励机制不够灵活等，在一定程度上制约了邮储银行向商业银行转型的步伐。由于邮政储蓄银行是一个新生的事物，没有太多的经验可循，因此在邮储银行总行提出公司层战略方案的基础上，如何建立适合邮储银行的业务层战略和
职能层战略去实现公司层战略，去实现向商业银行的转型将尤为重要。
邮政储蓄以银行形象展现在金融领域，一方面带来了新的发展机遇，但同时也带来了巨大的挑战，在金融领域竞争异常激烈的今天，单靠邮政储蓄多年从事的个人金融业务已经
远远无法让邮储银行立足，那如何实现邮储银行成功向商业银行转型是一个不可回避的现实，中国邮政储蓄银行总行在这个问题上审时度势，高瞻远瞩的制定了发展战略，提出了“依
托邮政网络，确立服务城乡大众、支持“三农”的零售银行定位，走低成本、差异化特色经
营之路，以资本节约型业务为基础，不断加强风险管理，努力将邮储银行建成国内网络强大、客户众多、资产优良、资本充足、特色鲜明、竞争力强的大型商业银行”的战略定位。
托夫勒说过：“对没有战略的企业来说，就像是在险恶气候中飞行的飞机，始终在气流
中颠簸，在暴风雨中穿行，即使飞机不坠毁，也无耗尽燃料之虞，最后也很可能迷失方向。
如果对于将来没有一个长期明确的方向，对本企业的未来发展没有一个实在的指导方针，不管企业规模多大，地位多稳定，都将在新技术革命和经济大变革中失去其生存的条件。”
因此，面对邮储银行转型过程中的诸多矛盾和问题，求真务实研究邮储银行的市场定位，使邮储银行尽快从传统的经营模式向现代商业银行转型将是非常必要的。
邮储银行未来商业模式分析
根据现代商业银行的理论，银行为客户提供金融产品服务，应以客户为中心，要将客户的需求放在首位，因此建立起以“客户为中心”的创新运营方式是邮储银行持续稳健发展
的必然之路。
客户渠道资产
3. 3. 1重新定义客户，提供特别的产品和服务
客户需求不断发生变化，金融企业根据这种变化重新定义顾客，选择新的细分顾
客，提供特别的、更新、更快、更全的产品和服务给客户，可以帮助企业更好的适应
顾客需求，获取潜在的利润，从根本上创新的商业模式。目前邮储客户群在金融市场
上是比较低端的，VIP客户占有量很小，在邮储银行，“二八效应"体现的非常明显，
20%的高端客户给银行带来了80%以上的效益，那如何在为一般客户提供最基础的金融
产品和服务的同时抓住现有的高端客户，需要我们重新定义客户，适应高端客户的需
求，为他们提供更为有益的服务。
3. 3. 2改变提供产品/服务的路径行、网上银行、电话银行等，一方面为邮储客户提供了更为便利的金融服务，在金融市场上展示了邮储银行日益强大的实力，吸引更多的优质客户；另一方面也减轻柜台压力，让更多的柜员能走出去，把客户请进门。
改变提供产品/服务的路径就是改变分销渠道，如建立24小时自助银行、电子银
3. 3. 3改变收入模式
邮政储蓄多年来通过挂牌利率吸收个人公共存款，之后转存中国人民银行，吸存与转存利息之差成为邮储银行的收入来源，面对人民银行政策的变更，邮储银行需要通过自身的能力创造新的收入来源，与其他商业银行特别是股份制商业银行相比较，资金较为充裕是邮储银行的一个比较优势。目前，邮储银行已成为国内重要的货币供应商（2万多亿元）。市场的巨大需求和资金上的优势为邮储银行在大额协议存款、银团贷款、财政专项融资、信托产品等方面塑造自身特色提供了条件。因此，邮储银行的一个战略定位是通过办理集中批发性信贷业务，成为政策性银行和中小金融机构包括大型银行的资金供应商。
在分析邮储银行的比较优势时，应该清醒地看到，我们面临的机会是客观存在的，是难得的。在我国银行业务中，中间业务市场仍是有待开拓的领域，农村金融市场的中间业务更是一片空白。再者，中间业务的开展，如支付结算、代理发行、代收代付等，也是以网点为基础的。在这种背景下，邮储银行完全可以充分发挥自己的网络优势，大力挺进中间业务，减少对利差收入的依赖性，降低经营风险，提高经营效益，
与其他商业银行“共舞”中间业务市场。
诚然，与其他商业银行相比，邮储银行的劣势也非常明显，如多数网点狭小陈旧，科技方面比较落后，人员素质较低，业务种类偏少，自我创新能力不足，营销体系尚未建立，激励机制不够灵活，内控制度有待完善。这些劣势决定了我们目前尚不具备对企业贷款风险的识别、控制能力，因此，还不宜大规模从事对企业的贷款业务，而更适宜将资金批发给其他金融机构来获取利差收入。
I
3. 3. 4发展独特的价值网络。
邮储银行成立之初，势必面临激烈的市场竞争，因此，在竞争战略的选择上，作
为信贷市场的新参与者，由于人才和技术条件的限制，加之经验的缺乏，必将面临较
高的经营成本。这就决定了邮储银行进入市场必须回避价格竞争，而要采取迂回战术,
走差异化竞争的路线，寻求市场细分地位，依靠专业化，发挥比较优势，打造核心竞
争力。
相对于其他商业银行，邮储银行最大的比较优势在于网点众多，这在农村地区尤为突
出。全国邮储营业网点已超过36000个，汇兑网点达45000个，县及县以下农村
网点占2/3以上，这是目前其他商业银行在为农村提供金融服务时所不具备的；同时，依托广布的网点而形成的人脉优势，也为邮储银行发展农村金融业务提供了客户资源和信息渠道。营销学的“长尾理论”指
出：大规模的小客户群对于银行利润的贡献也是不可忽视的。因此，乡镇一级邮储网点的存在，使得邮储银
行能够以渐进式的发展逐步深入广大农村，利用网点和人员的广泛覆盖，以较低的成本发展客户，准确地了解贷款申请人的各方面信息，在—定程度上，-业降低了审核和发放贷款的经营成本。
中国银监会在邮储银行开业的批复中明确邮储银行要大力支持社会主义新农村建
设。这样，定位于为城市社区和农村居民提供余融服务的邮储银行，将填补我国银行县域金融服务的空白地带。同时，邮储银行可以改善城市、农村金融发展不平衡的现象，有利于城市、农村金融业的协调发展。因此，在农村地区的网络布局以及监管部门的支持，都是邮储银行将来占领农村金融市场制高点的有利条件，
邮储银行应该而且必将为促进农村经济发展和城乡二元经济互动协调发展发挥重要作用。
公司层战略
以客户为中心，采取市场化经营，努力创新金融服务、产品，更好为客户服务
重新定义客户，通过金融产品/服务的创新，不断适应高端客户的需求，未来中国邮政储
蓄银行的功能定位应尽可能抛开政策性经营的色彩，面向市场，按市场规律办事，遵循安全
性、流动性、效益性经营原则，以客户为中心，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，逐步办成真正独立的现代商业银行。
建立高效透明的人力资源机制，改变邮储银行提供产品/服务的途径
改变只存不贷的经营模式，拓宽收入增长模式发挥特色优势、争取政府支持，发展独特的价值网络在确定
邮储银行的市场定位时，必须牢牢把握邮储的网络优势特别是在农村地区的网点优
势。在当前党中央、国务院着力解决“三农’’问题的大背景下，邮储银行的市场定位首先
应高度关注农村，立足农村“主战场"，利用邮政在农村地区的网络优势和对农村地区、农
户情况比较熟悉的特长，开展农村小额质押贷款、小额信贷、代理保险和各种代收付业务，与其他商业银行实现错位竞争，逐步形成“农村包围城市”的战略趋向。
加强内部控制，确保资金运营安全
邮储银行业务层战略
不断优化客户资源，发展银行零售业务
大力发展以绿卡银联卡为核心的中间业务找准邮储银行的优质客产，”全面拓展贷款业务明确主攻方向，大力发展对公业务
对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。在储蓄业务构成中，对公业务基本占到50 %以上，对改变和
提高现有客户结构有着积极的促进作用。因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。
建立以市场为导向的高效经营管理体系，实现利润最大化
邮储银行职能层战略
职能层战略是建立高效、安全的服务、风险防范体系
强化内控管理，增强抗风险能力
加强各类渠道建设，改善软、硬件环境
(1)要从基础制度建设入手，不断完善统一的窗口服务工作标准
(2)完善各类电子银行渠道，确保支付安全
打造有特色的服务品牌体系
强化邮银合作，努力实现邮政全行业利益最大化
加大信息建设的投入，实现数据集中，增加灾备能力建设，努力达到商业银
使邮储银行金融网络建设
行的标准
邮政储蓄银行已开办了邮政绿卡、代收代付、汇款、代理基金、代理保险等中间业务，逐步开展对个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、证券经纪等金融服务中间业务。邮政储蓄
银行应发挥邮政金融网络覆盖面广的特点，全面整合结算业务，建设包括绿卡、储蓄异地交
易、转账和汇兑在内的联通城乡、方便快捷的资金结算体系。同时，大力发展代理保险、代发工资、代收通信企业资费等中间业务，巩固市场份额，培育邮政储蓄银行新的收入增长点，以提高盈利水平。
邮政储蓄银行主要办理居民的个人储蓄存款，业务范围单一，为此，邮政储蓄银行主要是巩固和稳健发展低成本负债业务：一是逐步提高负债业务管理水平，确保持续做大存款规模,
继续发挥储蓄业务存款对资产类业务发展的基础性作用，但应逐步建立以资金运用状况决定吸储规模的机制，避免负债规模过大导致的问题；二是提高活期存款比重，降低付息成本,
优化邮政储蓄银行存款的期限结构、客户结构和地域结构；三是大力发展对公存款业务，降
低存款成本；四是加强经营管理，提高网点自然吸收储蓄能力，降低吸收储蓄综合成本。
为了形成较为全面的负债产品结构，通过大力发展外币储蓄和对公存款，积极发展对公
或对个体工商户及民营企业的账户存款和转账业务，拓展业务范围，增强邮政储蓄银行的盈
利能力，变传统的规模增长方式为效益增长方式，这样才能在保证邮政储蓄银行的资金来源
的同时，使邮政储蓄银行利润最大化。
中国邮政储蓄银行的战略定位
2007年3月20日,历经9个多月的紧张筹备，在原邮政储蓄业务基础上组建的中国邮政储蓄银行正式挂牌成立。其成立后的战略目标是：按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要
求,建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争
力强的现代商业银行。
根据现阶段中国经济、金融的特点和要求以及邮储银行自身的发展状况最理想也是
，中国邮政储蓄银行最现实的性质定位应是侧重于政策性而淡化其商业性
与这种机构性质定位相适应，邮政储蓄银行的具体经营方式的定位应侧重农村和城镇社区市场、家庭和个人客户以及零售和中间业务。对中国邮政储蓄银行作这样的战略定位，理由如下：11符合政府对中国邮政储蓄银行的期许解决“三农”问题，经济发展是根本，而农村金融是
促进农村经济发展的关键。现阶段农村地区的金融状况不容乐观，例如农村金融机构的运营
效率低、历史负担沉重，对农业投入的信贷资金不足，农村资金的外流现象严重，为农民提供的金融服务种类单调等，这些问题都严重制约了农村经济的发展。在2007年的全国金融工作会
议上，温家宝总理指明了农村金融的发展方向，即加快建立健全适应“三农”特点的多层次、
广覆盖、可持续的农村金融体系；推进农村金融组织创新，并大力推进农村金融产品和服务创
新,加大对农村金融的政策支持。我们可以看到中国邮政储蓄银行的政策性战略定位和这一方向高度契合，其对于农村资金回流，逐步改善农
村的金融服务环境，更大范围满足农村多样化的金融服务需求，完善和发展与社会主义新农村
建设相配套的农村金融体系有着重大的意义。