第12卷第2期2010年3月湖南医科大学学报(社会科学版
Journa l of Soc i a l Sclence of Hunan M ed i ca l Un i versity Vol . 12No . 2
Mar 2010
国内外商业银行中间业务发展比较研究
文世英
(湖南财政经济学院, 湖南长沙, 410205
[摘要]通过对国内外商业银行中间业务的分类、规模、技术服务手段、经营管理理念等的比较, 找出我国商业银行
中间业务存在的差距, 为我国商业银行发展中间业务提出一系列切实可行的建议。
[关键词]商业银行中间业务; 比较; 建议[中图分类号]F830
[文献标识码] A
[文章编号]1008-8229(2010 02-0058-03
商业银行中间业务是指不构成商业银行资产负债表表内资产、表内负债, 形成非利息收入的业务。最近几年, 随着世界金融业的发展以及中国金融市场的全面放开, 银行间相互竞争日益激烈, 入增长空间有限, 、银行业展开竞争。, 务的分类、规模、技术服务手段、经营管理理念等作出比较, 以便找出我国商业银行中间
业务存在的差距, 为我国商业银行能更好地发展中间业务提出一系列切实可行的建议。
一、国内外商业银行中间业务发展的比较
1. 分类形式比较
, 范围较窄, , , 。现在我国结算、售汇等筹资、代理类等劳动密集型业务。, 传统的结算类、代理业务收入占比约40%。而技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具在我国才起步, 有的基本没有开展。如银行卡业务, 从数量上看增长很快, 但绝大部分是借记卡, 并且大约有三分之一的卡是死卡, 为个人理财的私人银行业务也未涉足。由此带来的直接后果是盈利能力低下, 专业经验积累有限(见图1
。
目前, 美国的商业银行在向金融业监管机构上报其中间业务收入时就是从收入来源角度出发, 采用以下五种分类形式:(1 信托业务收入, 包括信托部门产生的交易
和服务收入; (2 投资银行和交易收入, 包括证券承销、从事金融交易活动所产生的
收入, 如期货、外汇、利率、证券、指数交易;
(3 存款账户服务费, 包括账户维护费、最低金额罚款、无效
支票罚款; (4 手续费收入, 包括信用卡收费、贷款证券化、抵押贷款在融资服
务收费、共同基金和年金的销售、自动提款机(AT M 提款收费等; (5 其他非手续费收入, 包括数据处理服务费、各种资产出售收益等。
由于我国金融业实行分业经营和分业管理的体制, 我国商业银行中间业务的分类与西方商业银行相比有所差异。根据我国商业银行中间业务的业务性质, 中国人民银行对我国商业银行中间业务分为支付结算业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务等九类中间业务
2. 经营范围和品种比较
[1]
图1国内商业银行2008年中间业务收入占比(% 相比之下, 西方商业银行经
营的中间业务种类繁多, 尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制, 实行混业经营以来, 为满足客户各种需求, 商业银行的金融产品日新月异、层出不穷, 外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种。范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域, 分布均匀, 来源广泛, 对某一业务的依赖性小, 可有效满足客户的多种金融需求。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业, 其中间业务的范围涵括:传统的银行业务、信托业务、投资银行业、共同基金业务和保险业务等。他
们既可从事货币市场业务, 也可从事资本市场业务。这一点我们可从大通银行的非利差收入构成中看到, 从图2中可以看
。
我国商业银行中间业务的起步较晚, 加上对银行业实行严格的分业管理, 中间业务的发展受到了极大的限制。目前
[收稿日期]2010-01-06
[作者简介]文世英(1975- , 女, 湖南常德人, 湖南财政经济学院讲师, 湖南大学硕士研究生, 研究方向为金融理论与实务。
第2期文世英:国内外商业银行中间业务发展比较研究59
出衍生工具的交易收入与信托托管投资管理收入占到整个中间业务收入的40%(见图2
[2]
其操作复杂、易用性不高, 客户望而却步; 或因其安全私密性较差, 客户敬而远之。如许多银行推出的以“便民”为宗旨的代理收费业务, 往往因银行系统故障, 而使顾客奔波于银行网点和电信、税务等服务大厅之间, 造成“便民”举措“不便民”。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统, 但这一系统覆盖面有限, 速度也有待提高; 客户服务系统滞后, 网上银行、家庭银行、电话银行业务难以开。相比之下, 西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高, 软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进, 网络技术发达, 家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。特别是发达的电话银行、网上银行等服务可在任何时间、任何地点向客户提供金融服务, 拓展了银行的服务时间和空间, 大大降低了成本, 改变了传统银行的经营方式, 。:美洲银行45, 具有多种账户, , 又便于管理, 2008年32亿美元; 大通银行了巨额的服务费收入。
5. 经营观念与管理的比较
。
图2美国大通银行2009年非利差收入占比(%
3. 业务规模和收入水平比较
近年来, 中国银行业中间业务虽然发展较快, 但与发达国家相比, 仍然存在较大的差距。在量和质上都有所体现:一方面, 大部分国内商业银行的中间业务收入占总收入的比例大约为10%, 远远低于美国和欧洲, 与亚洲其他较为成熟的市场如日
本、新加坡等相比, 也存在一定差距; , 国内商业银行中间业务品种少, 汇兑、
类、、高附加值中间业务发展不足, 。2009年上半年, 中国银行集团的中间业务收
入占比为19%; 同期中国工商银行的中间业务收入占比为12. 6%; 中国建设银行的
中间业务收入占比为14%。西方商业银行的非利差收入占总收入的比重呈快速上
升趋势。据F I TCH 银行评级公开网站数据, 美国大银行非利差收入占比为39. 67%, 小银行为22. 29%新加; 新加坡坡银行为36. 9%; 香港银行为28. 9%; 花旗银行为
[3]
50. 4%; JP 摩根银行为66. 0%。其对比情况(见图3 。
长期以来, 我国商业银行对中间业务的发展普遍认识不足, 没有将中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营, 而是把中间业务当作存贷款业务的“派生业务”。一些基层商业银行对开办中间业务的认识, 仅仅停留在依托中间业务的发展来开拓市场、树立形象、带动存款等业务的发展上, 许多中间业务开发的初衷, 不是以利润最大化为目标, 而是作为吸引客户的一种手段, 变成了免费的“附加服务”, 使中间业务对商业银行的利润贡献率很低, 影响了商业银行发展中间业务的积极性, 加之我国对银行业实行严格的分业经营、分业管理, 导致商业银行金融创新能力差, 对新兴金融工具的运用不足, 产品单一。在内部管理上, 商业银行没有设立自上而下、专门的机构来管理中间业务的发展, 中间业务散落在各个机构之间, 形成谁都可以管、谁都可以不管的被动局面, 使中间业务的开拓没有领头部门去规划、组织、管理及协调, 上下形不成共识, 缺乏完整的中间业务管理办法及操作程序, 组织管理和考核力度不够, 相应制约了中间业务
图3我国与其他国家和地区商业银行
非利差收入占比对比(%
说明:其中3家国内银行数据为2009年上半年; 花旗银行、JP 摩根银行数据为2008年上半年数据; 新加坡银行为2008年1季度末数据; 其他银行数据为2007年末数据
的快速、健康发展。相比之下, 当代西方商业银行业务经营的突出特点之是中间业务的迅速扩张, 中间业务受到广泛而高度的重视, 并成为西方商业银行发展的战略选择。西方商业银行大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门, 并在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制。
6. 专业人才匹配的比较
4. 技术、服务手段比较
以电子通讯和计算机为核心的金融电子化是中间业务发展的技术依托。我国商业银行的中间业务技术手段相对落后, 科技化程度低, 主要表现在缺乏高效、快捷的
结算、支付系统, 缺乏健全、科学的核算体系, 缺乏完善的管理信息系统, 通讯网络、计算机网络基础设施建设滞后, 应用软件配套能力差。这使得我们花大力气开发出的中间业务品种或因
中间业务是知识密集型业务, 涉及市场、经济、金融、贸易、税收、财会、法律、科技等广泛领域, 是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才, 尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识, 通晓各种金融商品和投资工具, 了解国际国内经济金融形势, 精通各种投资策
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略的理财专家。与西方商业银行相比, 我国商业银行这种高素质的复合型人才较少, 培养和储备严重不足, 缺乏一支具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍。
二、我国商业银行中间业务发展策略
基于上述对国内外商业银行中间业务发展的六大比较分析, 可以看出:
第一, 我国商业银行中间业务发展存在诸多不足, 比如认识方面欠缺; 中间业务品种少、手段单一; 运作不规范、缺乏完整系统的科学管理; 非理性竞争现象突出, 低层次竞争较为普遍; 发展不平衡问题; 对经营效益贡献仍然不足; 中间业务风险认识与计量不够; 专业人才及科技支撑力度不够。
第二, 制约我国商业银行中间业务发展的因素较多, 包括经济环境、思想观念、法律法规、人才科技、发展战略、开发方式等几方面的原因[4]。
因此, 随着金融全球化进程的加快以及近几年我国金融市场的全面对外开放, 我国的商业银行、监管部门、银行业协会组织应以更开阔的眼界、更积极的态度, 夫, 抓管理, 抓创新, 发展。
1. , 调整战略重点
对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力, 真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化, 避免心中无数, 盲目跟风, 违背发展初衷[5]。
4. 加强监管, 鼓励和支持银行开展中间业务
中间业务的快速发展, 已给监管带来了新的课题和挑战。银行监管部门必须加强监管的主动性, 把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来, 加强统筹研究, 减少无序竞争, 引导各商业银行的中间业务良性发展, 达到有效化解各种风险的目的。中国银监会成立之初, 就将促进金融稳定和金融创新作为良好监管标准之一。为此, 相继制定和颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》、《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》、《商业银行外部营销业务指导意见》、《商业银行市场风险管理指引》等一系列部门规章, 还与相关部门共同制定颁布了《》、《》等, [6]。
5. , , 要积极发挥作, 加强对银行开展中间业务的自律与协调。前几年银监会颁布了《银行业协会工作指引》, 规定了协会的工作重点是规范商业银行中间业务收费, 维护银行合法权益, 维护市场秩序, 促进公平竞争, 在提高商业银行零售客户柜台服务和自助服务水平以及披露银行资金拆借的交易对手风险等方面发挥作用。
6. 注重人才培养, 提高专业人员素质
发展中间业务的关键是什么, 我以为对高管层来讲, 最重要的是提高对中间业务的认识, 将发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待。要真正认识到发展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段, 加强对中间业务的领导, 真正确立资产业务、负债业务与中间业务“三驾马车”并驾齐驱发展的战略, 形成以传统业务优势带动中间业务的发展, 以
中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的新思路, 将中间业务认认真真抓起来。
2. 规范银行内部管理, 优化中间业务管理部门
开展中间业务对专业人员素质有着较高的要求, 因此要加强对中间业务人员的培训, 严格上岗标准, 提高中间业务服务水平, 确保消费者的合法权益得到保护, 使银行最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和声誉风险。在监管人员培训上, 中国银监会也将继续采取多种方式, 挖掘国内外资源, 加大对监管人员进行知识更新和技能培训的力度, 不断提高监管的专业化水平, 以适应金融创新对监管的要求[7]。
各商业银行应根据实际情况, 对现有中间业务管理部门进行整合与再造, 建立专门机构对中间业务进行集中管理, 统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程, 负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广, 对中间业务进行日常的管理与协调, 保障中间业务稳步健康的发展。
3. 加快产品创新, 严密防范银行风险
参考文献:
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[2]张继华, 温福东. 差距明显空间广阔———中、外资商业银行中
国内银行要在竞争中求生存求发展, 就必须加大产品的研发力度。要以市场为导向, 突破传统业务的经营范围和模式, 充分挖掘市场潜在需求, 研究市场消费心理, 分析市场发展趋势, 积极研发新的中间业务产品。要以防范风险为前提, 坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则, 将中间业务纳入银行整体风险管理体系。对信用风险, 应建立科学有效的评级体系, 提高抗风险能力; 对于市场风险, 应按照衍生产品交易管理办法和市场风险管理指引的要求, 建立和完善识别、计量、监测和控制
相关风险的管理体系; 对于操作风险, 银行应在积极培养合规文化的同时, 进一步完善和落实有关规章制度, 完善业务流程和信息系统, 加大防范操作风险的工作力度。银行在发展中间业务的过程中, 应充分考虑自己
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我国商业银行中间业务发展现状 近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。 商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。 一、我国商业银行中间业务发展现状 我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。 二、我国商业银行中间业务发展中的问题。 1、发展规模减小，业务品种单一 我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 2、技术力量不足，缺乏专业人才 我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。 3、经营理念落后，阴历观念淡薄 我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是
利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概 况
目录 第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) （一）商业银行中间业务定义 (4) （二）商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务的发展现状 (6) （一）我国银行中间业务收入现状 (6) （二）我国银行中间业务收费现状 (6) （三）银行中间业务法律法规现状 (6) （四）我国银行中间业务营销现状 (7) 三、商业银行中间业务问题及建议 (8) （一）商业银行中间业务问题体现 (8) （二）商业银行中间业务发展建议 (10) 四、中间业务对商业银行的影响 (11) （一）实现银行新的利润增长点 (11) （二）实现银行的财务结构优化 (11) （三）促进存贷款传统业务发展 (11) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (13) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (13) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (14) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (17) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (17) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (18) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (20) （一）北京银行 (20)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 （一）商业银行中间业务定义 根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。 通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。 中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。 （二）商业银行中间业务分类 商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。 1．支付结算类业务 支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 2．银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类： 依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
商业银行中间业务国际比较分析
商业银行中间业务国际比较分析（作者:___________单位: ___________邮编: ___________） 摘要：目前，在国家实施从紧货币政策、压缩信贷规模，美国次贷危机的爆发，外资银行的大举进入和政府提出扩大上市公司直接融资比例的背景条件下，研究商业银行中间业务的发展是很有意义的。通过比较分析中外商业银行中间业务的发展状况，找出两者之间的差异，分析其原因，为我国商业银行发展中间业务提出一些个人的建议。关键词：中间业务；商业银行；金融衍生产品；混业经营 1 中外商业银行中间业务比较 1.1 中间业务创新品种比较分析 （1）从时间上观察，西方国家中间业务的创新时间是从上世纪60年代开始的，而我国则是在1979年之后，两者相隔时间近20年。当然这与我国的经济体制相关，在改革开放以前，实行的是计划经济体制，国家金融比较脆弱，不具备大规模金融创新的实
力，而在实行改革开放以后，政府首先提出对我国金融体制的改革，加快了我国金融机构尤其是银行的发展步伐。 （2）从整体上看，西方国家中间业务的品种及技术含量明显优于我国，尤其80年代后，西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品，而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数的几种衍生产品。这与我国的金融市场发展程度有关，虽然在20世纪90年代初，我国就尝试过金融衍生业务，但由于各种原因发展较为缓慢。直到我国加入WTO，金融业对外开放以后，决策部门为了进一步完善我国的金融市场，不断的探索与开发各类金融衍生产品，加大金融创新力度。 美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%，属于同行业最高，中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。而我国中间业务开展得比较早、业务较大的中国银行中间业务收入占总收入的平均水平也才 13.99%，与国外水平相差近三四倍，此外建设银行、工商银行、交通银行平均水平达不到10% 。 1.2 我国中间业务收入占比低于国外的原因 (1)我国开展中间业务的起步时间晚，整整落后西方发达国家20年，在经营策略上没有引起足够的重视，仍以传统的资产负债业务为主。甚至还有一些银行在提供中间业务时不收费或只收取少量的手续费。
浅谈对商业银行发展中间业务的思考(一) 论文关键词：商业银行；中间业务；业务创新论文摘要：随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。 一、发展中间业务的必要性 所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。 （一）商业银行适应存贷利率差减少的需要 近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。（二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要 随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。（三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要 一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。 二、我国商业银行发展中间业务存在的问题 （一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差 受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。 （二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足 中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。 （三）管理无序，缺乏统一规划 由于中间业务的开展往往涉及多个部门，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，需要一个专门机构来进行统一规划和管理。然而，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有专门的一个部门进行统一的规划和协调，导致中间业务管理部门权限不清、职责不明，容易与与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性，中间业务的发展受到了严重制约。（四）收费偏低，同业竞争不规范 国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发
XX商业银行股份有限公司中间 业务管理办法 第一条为进一步促进XX商业银行中间业务发展，规范与完善商业银行金融服务，提高竞争能力，同时有效防范金融风险，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》，特制定本管理办法。 第二条本办法所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务。根据该属性，中间业务可分为九大类：（一）支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；（二）银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；（三）代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；（四）担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；（五）承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；（六）交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；（七）基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；（八）咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；（九）其他类中间业务，例如保管箱业务等。 第三条本办法所称中间业务收费，是指本行在为客户办理业务并提供相关服务时所收取的各种服务费用和手续
费。 第四条本行开办中间业务，应符合以下要求： （一）符合金融市场发展的客观需要； （二）不损害客户的经济利益； （三）有利于完善XX商业银行的服务功能，有利于提高XX商业银行的盈利能力； （四）制定了相应的业务规章制度和操作规程； （五）具备合格的管理人员和业务人员； （六）具备适合开展业务的支持系统； （七）监管部门要求的其他条件。 第五条本行中间业务管理原则： （一）坚持合法合规原则。加强对服务收费行为的合规管理，在提供服务以及制定、调整服务收费项目和标准时，做到定价程序合法合规。 （二）坚持定价测算原则。对属于市场调节范畴的相关服务价格，应进行科学合理的成本测算，充分考虑市场供求、竞争状况、企事业单位和个人的承受能力、公众反映的意见和建议等因素。 （三）坚持履行社会责任原则。切实维护客户的合法权益，做好原有客户和新增客户相关收费政策的衔接工作。对合约中明确免费的服务项目，不得在变更合约前直接收费或单方面变更合约进行收费。
经济研究导刊 ＥＣＯＮＯＭＩＣＲＥＳＥＡＲＣＨＧＵＩＤＥ 总第１９期 ２００７年第１２期 ＳｅｒｉａｌＮｏ．１９ Ｎｏ．１２，２００７摘 要：随着外资银行进入中国金融市场的速度不断加快，其与中资银行的竞争与合作全方位展开。中国建设 银行靠传统的存贷业务，已难以与外资银行竞争，必须开辟新的利润来源，随着我国资本市场的迅速发展，利率不断面向市场化。中国建设银行必须积极寻求新的利润增长点，大力发展中间业务。 关键词：商业银行；中间业务；风险中图分类号：Ｆ８３２．２ 文献标志码：Ａ 文章编号：１６７３－２９１Ｘ（２００７）１２－００８０－０２ 收稿日期：２００７－０９－２８ 作者简介：邵波（１９６７－），女，辽宁大连人，副教授，硕士，从事货币银行理论研究。 中国建设银行与国外商业银行 中间业务比较分析 邵 波 （大连广播电视大学，辽宁大连１６２００７） 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。国外商业银行中间业务的大规模兴起，源于２０世纪７０年代的金融自由化和金融创新。其后，随着金融市场、信息技术、金融理论的深入发展，在监管法规变革、市场竞争加剧、科学技术进步等因素的共同作用下，社会融资方式开始发生变化，原先必须依赖银行的客户，可以在非银行金融机构的帮助下，采用大规模证券化融资方式获取资金。商业票据、债券的大量出现，挤占了银行的传统信贷市场，非银行金融机构开始大量介入商业银行原有的业务领域。以资本充足率为核心的金融监管，促使商业银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。商业银行经营环境的变化，促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化。从 ２０世纪９０年代开始，一些发达国家的银行非利息收入快速 增长，对银行总收入的贡献多在３０％以上。中间业务的发展，使银行获得了资本消耗低、不承担或较少承担信用风险、有稳定现金流来源的银行收入。 中国建设银行中间业务发展经历了两个阶段：１９９５年至 ２０００年为存款导向阶段，发展中间业务的目的主要是为了维 护客户关系，稳定和增加存款，相应地，中间业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域；２０００年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、 增加收入为主要目的，与此相适应，代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点。近几年来，中间业务发展加快了步伐，中间业务新产品不断被推出。尽管中国建设银行的中间业务为银行带来了一定的利润，但中国建设银行中间业务发展水平与国际先进银行相比，仍存在着一定的差距。 中国建设银行在中间业务的经营理念上对中间业务的盈利作用重视不足，中间业务的服务功能比较单一，以客户 为中心的服务和现代经营理念尚未牢固地树立起来；中国建设银行的股份制改革才刚刚开始，国内其他股份制商业银行也存在需进一步完善法人治理结构的问题。真正意义上的现代商业银行制度尚未完全建立起来。因而，中国建设银行在经营管理水平方面还未形成健全的经营管理体制，缺乏有效的激励约束机制，管理经验不足，管理效率偏低。 西方商业银行在经营理念上，发展中间业务是为了实现利润最大化的目标，中间业务的发展遵循经济效益原则；西方商业银行由于法人治理结构健全，经过多年的发展，积累了丰富的管理经验，形成了先进的管理理念，建立了完善和健全的经营管理体制，有着明确的以客户为中心的服务体系，能够充分利用全球化服务网络系统。 经过十多年的发展，中国建设银行中间业务品种虽有较大增加，但与外资银行相比，与市场需求相比，品种仍然较少。中国建设银行现有的中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上，这些约占中间业务种类的６０％。而在利用信息、 技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺；咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益；特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低，结果导致同质化产品多，品牌产品和特色业务匮乏，单个产品创利能力和竞争能力不强。 西方商业银行中间业务种类繁多，其中间业务范围涵盖传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。已形成结算及其延伸类、避险类、信用类等为主体的完整的中间业务体系，可以为客户提供全面的综合化的金 一、经营理念和管理体制存在差异 二、中间业务品种相差悬殊 ８０——
论述商业银行中间业务的发展 1. 商业银行中间业务发展活动 1.1 商业银行的自然选择 商业银行中间业务的快速发展根本原因是外部因素的结果。首先，国家放松了控制，开放银行和国际发展的趋势，包括中间业务，包括金融创新的步伐;其次，市场竞争也促进了中介机构的发展，商业银行的一些传统业务，就要面临着同业竞争。国家资本市场的发展，大大提高直接融资比重，传统的商业银行资产，负债，业务日益呈现出“夕阳产业”的下降，因此，商业银行被迫进行新的业务创新，以创建一个新的利润来源;再次，中间业务创新是市场需求的结果，由于在利率和汇率，在这经济环境的企业频繁波动具有不确定性，中间业务的创新增加了有效的管理工具。其中，尤其是金融衍生品的数量为银行中间业务发展，风险管理，以满足客户需求的风险，商业银行以及其他多元化的金融服务;最后，银行有自己的优势，以及20世纪80年代商业银行中间业务的发展提供了可能的发展和广泛使用的实用信息技术。 1987年2月在美国西北大学举行缔结关于资产证券化和发展中间业务研讨会上，学者对商业银行的发展，在大量的商业银行中间的风险的存款机构，商业银行发展中间业务和技术、控制、利率风险、以及客户的竞争，如资本充足率等因素密切相关。 1.2中间业务发展的意义 （1）可以扩展到商业银行的中介功能，扩大业务规模。 （2）商业银行可以分散经营风险，提高银行的抗风险能力。 （3）能发挥多种经营，“捆绑式”的效果，以提高银行的竞争力。 中间业务的商业银行之间的相互作用和相互影响的其他业务，并为银行中间业务的发展，不仅带来直接的利润，但也与其他业务，第二市场的互动，增强银行的竞争力。 2. 商业银行中间业务的发展 2.1更广泛的业务范围，品种繁多 西方国家的商业银行和各种各样的产品，满足多样化需求的客户。传统的银行，信托服务、投资银行、共同基金、保险等业务范围。而西方国家他们可以从事货币市场业务，也可以从事贴现商业票据市场和资本市场业务，是商业银行新的业务创新。 2.2业务规模逐步扩大，收入水平不断提高 从1993年到1996年之间，美国的银行业务从912亿美元增长至12.188万亿美元，占银行资产从78％提高到142.9％，其中七大银行的商业贷款超过一倍多，五大银行的总资产超过2.2万亿美元，同一时期业务活动所涉及的内容中，在美国银行资产和负债资本额为7800亿美元，总资产为45亿美元。中间业务3年平均增速为54.2％，平均每年超过9％的年均总资产和21.6％的总资产增长率。
浅谈商业银行业务创新发展及其对策 内容提要 中国加入WTO以来，中国国有商业银行相继上市，中国经济不断发展的同时，离不开金融业的发展，而银行在金融业中占主体地位，商业银行发挥着不可替代的作用，改革开放以来，中国商业不断开拓进取，取得了很好的效果，但在商业银行发展业务的同时，也存在一定的问题不利于银行的发展，为了在世界经济行业竞争中处于不败的地位和更好的发展。商业银行发展是由多种主客观因素维系和推动的，而引起商业银行质的飞跃的主导因素是创新。中国商业银行如果需要在当前的市场经济竞争中获得更大的发展就必须加强中间业务的发展，而中间业务在发展过程中，已经在银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生了巨大差异，这不仅阻碍了中间业务的快速发展，还导致产品开发跟风现象严重，创新能力差。在对中国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上本篇论文通过分析当前存在的一些问题，提出进一步针对商业银行创新发展的解决方法和创新的对策。让我们期待商业银行能更上一层楼！关键词：商业银行；中间业务发展；问题；创新 浅谈商业银行业务创新发展及其对策 一、商业银行创新发展及其意义 （一）商业银行的特征 我国目前存在的银行：中央银行1家（中国人民银行）；国有大型银行5家（工商、农业、建设、中国、交通）；政策性银行3家（国家开发银行、进出口银行、农业发展银行）；股份制商业银行12家（招商、中信、浦发、民生、广发、光大、深发展、华夏、兴业、浙商、渤海、恒丰）；城市商业银行146家；农村商业银行近百家，现在还在设置；邮政储蓄银行；外资行34家参加人行支付系统的；20多家村镇银行以及农村商业银行和乡村银行。[1] 1.商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。
（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量
等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业
拓展商业银行中间业务的思考 陈懿 内容摘要：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。 关键词：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想 在过去20多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大支柱之一。随着中国加入WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创新，特别是在中间业务上有所突破和创新。 一、商业银行中间业务发展的现状 （一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30% 以上，有的银行已达60%。我国的商业银行由于受传统观念经
营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：国内商业银行中间业务收入比重，工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。 （二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。 （三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。 二、商业银行中间业务创新存在的问题
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/db17764011.html, 浅析中间业务发展对我国商业银行的影响 作者：高新蕊 来源：《新生代·下半月》2018年第09期 从上世纪70年代我国商业银行的中间业务的萌芽建立，经历了几十年的发展后，中间业务在商业银行得到了大力推广。我国的商业银行的中间业务起初只是一些纯粹的收费性金融服务类业务，随着其逐渐发展，其种类不断丰富，而且规模也有所扩大。虽然中间业务的开展会为商业银行创造利润，增加盈余，但另一方面也会为商业银行和金融机构带来经营风险。 一、商业银行发展中间业务的原因 随着市场经济的发展，为满足社会化大生产的要求，商业银行应运而生。金融当局对商业银行的业务的监督管理的愈加注重，促使金融创新的日益繁荣，这成就了中间业务的诞生。 1.客户需求的日益多样 由于我国经济不断大力向前发展，我国的人均可支配收入不断提高，这使得人们对相关的金融服务和金融产品的需求不断增加。为了满足客户的需求，以增加资金来源，商业银行开始不断进行金融创新，中间业务也逐渐发展起来。 2.行业竞争的日趋激烈 经济的发展在给商业银行带来前所未有的机遇的同时，也带来了更加激烈的竞争与挑战。在日益激烈的竞争中，为了克服金融压抑带来的不利影响，从而提高自身的盈利水平，商业银行逐渐发展对资本没有要求或者要求很低的中间业务。 3.中间业务的自身优势 中间业务的主要特点就是能够为商业银行本身带来收益或损失，但是不在资产负债表中进行反映和列示。中间业务作为商业银行目前的主要支柱之一，具有比传统的资产业务、负债业务更大的优势。 4.商业银行的利益推动 随着商业银行业务范围的扩大，其资金来源也日益充足，银行不再满足于单纯的存贷款利差收益，而是希望能够在保证资产安全性和一定流动性的同时，获得更大的盈利。因此，商业银行会继续对具有优势的中间业务大力发展确保其获得利润。 二、中间业务的发展对商业银行的影响
对中间业务在商业银行中发展的思考 随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。 一、发展中间业务的必要性 所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。 （一）商业银行适应存贷利率差减少的需要 近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。 （二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要 随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。 （三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要 一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。 二、我国商业银行发展中间业务存在的问题 （一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差 受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。 （二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足 中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。 （三）管理无序，缺乏统一规划
论我国商业银行中间业务创新与发展 【论文摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上，分析了存在的问题，并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。本文认为要解决中间业务的现状，第一，提高对中间业务重要性的认识；第二，加强综合业务人才培养：第三，积极创新拓展中间业务新品种开发；第四，在健全机构等方面下功夫。 关键词：商业银行；中间业务；创新与发展 一、我国商业银行中间业务现状 据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。 1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重 我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。 2、中间业务的服务档次低、新技术应用少 我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么
- - -. 优化商业银行中间业务管理的策略研究 开题报告 一、本课题的来源、类型和性质 （一）课题的来源：导师指导下的自选课题 （二）课题的类型：自选课题 （三）课题的性质：应用与理论结合应用型课题 二、本课题选题的依据和意义 （一）选题依据 在我国，1995年经法律确认了商业银行的中间业务。同年依据相关法律《商业银行法》，在规定的第三条中明确写明商业银行的经营X围：商业银行可以办理的业务有保险业务的代理，银行卡的发行使用、政府债券的发行、国内外结算和其他中间业务等。 首先，当前我国商业银行主要通过利差获取利益的盈利模式日益受到挑战，随着利率市场化的推进，存贷利差的缩小已成为必然趋势。在此形势下，开展中间业务以开辟新的利润增长点显得尤为重要。西方商业银行的中间业务收入占比已远超利差收入，个别中间业务突出的银行甚至占总收入的70%以上，成为主要收入来源。现阶段，大力发展我国商业银行中间业务对于提高竞争力和整体效益具有重要意义。 其次，近十年发展，到2004年的时候，中间业务的发展光中资类的银行就有超过420个品种，分为九大类，其中有些业务发展口碑很好，受到好评，对于中国银行来说，国际性的保险业务具有X围广，非常适合人们购买；对于
工商银行而言，清算结算本币是它的一大亮点，在管理现金、托管资产等方面都是行业的代表性业务；对于XX银行来讲，突出的中间业务是学金融服务业务的出国留学会享受一些优待；贷款委托、造价咨询等业务是建行的主打特色，越来越便捷的生活方式促使招商银行实行一卡通的发行，解决了人们的难题，突出财富账户的业务受到一致好评。因此对于商业银行来说，开展中间业务是十分必要的，也是符合消费者需求的。 最后，近年来在信息技术革命的推动下，在经济全球化的大浪潮中，人们进入了网络时代，网络技术渗透到人们生活的各个领域。对于银行的发展来说，网络技术也得到了广泛的运用。目前，以互联网为代表的现代信息技术在商业银行中得到了广泛的运用，常见的大数据和云计算、移动支付、第三方支付，对于新时期人们的经济生活带来了极大的便利，对于商业银行的传统的中间业务的发展也带来了较大的冲击。在2013年，互联网的发展给商业银行的中间业务带来了新挑战。一方面来说，以电子商务为代表的网上支付业务对于人们的生活的渗透不断深入，影响力逐渐加大。另一方面，我国众多的商业银行受到互联网金融的影响十分深刻，纷纷加大了对于移动支付、电子商务等业务的研发和推广，并采取了多种多样的营销方式来提高这些中间业务的普及，试图占据更大的市场，为银行创造更大的收益。在这种大背景下，互联网金融毋庸置疑是中间业务发展的总趋势，同时，日益激烈的中间业务的竞争也对于商业银行提出了更大的挑战，如何提高银行的中间业务的发展水平，合理利用互联网技术，研发更多便捷安全高效的中间业务产品，成为了众多商业银行要考虑的首要因素。例如，XX银行在经营理念上虽然强调效益、质量规模协调发展的重要性，但银行经营仍片面追求规模、追求利润、缺乏资本约束机制，没有
东方企业文化?财会金融 2013年11月 222 中美商业银行中间业务比较与借鉴 时 喆 （山西财经大学会计学院，太原，030006） 摘 要：我国商业银行的业务发展经常以国际先进银行作为“标杆”，在收入结构方面，认为中间业务收入占比高就是国际银行业的所谓“先进”水平。本文将我国和美国商业银行的中间业务进行比较与借鉴。发现，我国商业银行在此方面还不够重视，依然视传统的存款和放贷为主要业务和收入来源。我国商业银行在中间业务发展方面的现状是基础工具的普及率低，客户服务的项目品种数量较少。并以此为依据有针对性地制定战略方案：健全我国商业银行中间业务品种、提高基础工具的普及。以期获得促进我国商业银行中间业务长期、全面发展的有效途径。 关键词：中间业务 商业银行 客户服务 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2013）11—0222—01 一、中美商业银行中间业务比较 随着商业银行中间业务的特点和作用的凸显，人们对金融服务提出了更多的要求。中间业务的发展，丰富和完善了银行的功能，使银行在提供传统的银行业务之外，能根据客户的需求，不断进行产品创新，提供多方面的服务。但与西方国家相比我国商业银行两个方面的不足之处。 （一）中美商业银行中间业务发展规模和收入水平的比较 美国商业银行银行总体上存贷业务带来的利润占总利润55％，而其余45%的利润都是由承兑、资信调查、远期外扩买卖、外扩期货、外扩期权等大量中间业务创造的。具统计，1999年美国商业银行的净收入构成中，净利差收入占了57.08％，而非利差收入的比例达到42.92％。再看一下我国银行业的情况：据了解，我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在l0％以内，平均为7％‐8％，有的甚至不足l ％。由此可见，我国商业银行的中间业务同国外银行业相比差距非常大，可以说是冰火两重天。 （二）中美商业银行中间业务在产品结构上的比较 美国商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。尤其是实行混业经营以来，为满足客户各种需求中间业务产品日新月异、层出不穷，涵盖传统银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务等，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。 近年来，尽管我国商业银行目前开办的中间业务已达300多种，但实际运用的品种很少，而且受传统经营思维模式以及严格分业经营指导原则的限制，现在开展的中间业务可分为高附加值以及低附加值产品两类．主要集中在收利结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。传统的结算类、代理业务收入比约40％。而技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评审、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具我国才起步，有的基本没有开展。 二、美国商业银行中间业务对我国的启示 基于上述对国内外商业银行中间业务发展的四大比较分析，可以看出： 我国商业银行中间业务发展存在诸多不足，比如认识方面欠缺、中间业务品种少、手段单一；运作不规范、缺乏完整系统的科学管理；非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍，发展不平衡问题；对经营效益贡献仍然不足。 （一）提高我国商业银行在中间业务营销推广的重视 我国商业银行对中间业务所能带来的利润并不重视，不了解中间业务中巨大的利润契机，我们应加强建设，使中间业务在我国商业银行中带来丰厚的利润。建议如下： 1、推出差异型产品和对客户量身定造。各商业银行要 充分注重客户需求的差异性，对不同客户群体的市场行为和特征进行调查研究，寻找、发现未被满足或未被充分满足的消费需求， 根据自身的规模和地位，寻找那些与银行优势和潜力可以结合得比较好的市场机会，采取差异性市场策略，提供独特的金融产品服务。同时，对一些大客户则可根据其特殊的需要，提供专门化和“量体裁衣”式服务。 2、根据客户价值进行定价。单一的定价方式不能体现不同客户对银行利润的贡献度，不利于银行对细分市场客户的成本效益分析和市场营销决策。根据不同客户群或不同客户对银行贡献大小，提供差异的中间业务服务品种，不仅可以提高客户对银行产品和服务的相对满意程度，稳定银行客户群，保持市场竞争优势，而且确保银行中间业务收入的提高。 （二）健全我国商业银行中间业务中的服务项目 对比中发现我国商业银行中间业务的项目不健全，与美国有较大差距，同时也制约了我国商业银行中间业务的发展。我们应快速健全各个服务项目，提高我国商业银行在中间业务方面的国际竞争力，建议如下： 1、巩固固有优势业务。我国商业银行应首先大力巩固开展多年的中间业务，如国际、国内结算、保管、个人代理收费等业务。 2、创新推广新兴业务。逐步开展为企业和居民个人提供金融投资理财服务，参与个人理财顾问、信息咨询基金信托等业务， 并不断加大这方面业务的规模。随着现代企业制度的建立，我国商业银行可以逐步加快风险度较高的信用性、融资性业务的发展，如个人担保、承诺等。 3、结合当前金融形式和法律规范， 可重点开展下列中间业务领域： （1）新的结算代理业务 （2）各类信息咨询服务 （3）承诺担保类业务 （4）与资本市场相关的中间业务 （5）电子商务方面的中间业务 结论 商业银行中间业务的发展在中国还刚开始起步，与其它发达国家的银行业相比差距还非常大。当然，原因是多方面的。但我们必须认识到中间业务对未来商业银行的生存和发展是至关重要的。商业银行中间业务发展的战略研究是一个具有重大现实意义的课题。 通过本论文透彻的分析和研究，我们发现对于工商银行中间业务的发展来说，优势与劣势同在，机会与威胁并存，在战略目标和战略方案的制定过程中，必须本着发挥优势、利用机会、克服弱点、避免威胁的基本原则，才能找到卓有成效的发展战略。