我国金融机构体系改革的方向
11级政治经济学杨丽丽S110038 一、我国金融机构体系的构成
（一）金融机构含义
金融机构是专门从事货币信用活动的中介组织。金融机构泛指从事金融业务、协调金融关系、维护金融体系正常运行的机构。在市场经济体制下，世界各国的金融机构体系一般包括：货币金融政策、制度的制定及执行机构；金融业务的经营机构；金融活动的监督管理机构。
（二）金融机构体系的含义和作用
1、含义
金融机构体系，又称之为金融体系，是一个包括经营和管理金融业务的各类金融机构组成的整体系统。金融机构体系是一种以中央银行为核心，以商业银行为主体，以各种专业银行和非银行金融机构为补充的多种金融中介机构并存的格局。
中央银行处于一国金融机构体系的中心环节，处于特殊地位，具有对全国金融活动进行宏观调控的特殊功能。多数国家只设有一家中央银行，也有个别国家设有多家中央银行或金融当局。
2、作用
第一：改善资金转移质量的服务
（1）改善金融资产的期限限制。
金融机构可以同时向资金供求双方提供不同到期期限的金融产品，因此，在金融机构的参与下，短期的资金供给有可能间接地支持长期的资金需求。
（2）增加了金融资产的分割性。
金融中介机构通过出售金额不等的金融商品，可以达到吸引零散的资金供给来满足巨额资金需求的目的。
（3）分散金融资产的风险。
为了减少风险，金融中介机构可以直接对资金需求方的市场行为、财务状况、经营运作等方面加以监督。并且，金融中介机构还可以通过对不同风险资产的组合来降低资金风险。（4）提高金融资产的流动性。
金融中介机构提供的相当一部分金融产品具有高度的市场流动性，因而可以大大降低金融资产的交易成本。
第二：提供经纪人服务
交易服务，金融咨询服务，资信评估、资金筹集的组织、投资项目的推销、保险和信托服务等等。
（三）我国金融体系的构成概况
我国金融机构体系包括：
1、中央银行与政策性专业银行；
2、国有独资商业银行、全国及地方性股份制商业银行、非银行金融机构；
3、外资金融机构、外国金融机构的分支机构、中外合资金融机构；
4、银行业监督管理委员会、证券监督管理委员会及保险监督管理委员会。
以上四个部分构成了我国金融的决策及执行、业务经营及监管机构体系。
二、新中国金融体系的建立及演变
（一）建立
新中国金融体系的建立是通过组建中国人民银行、合并解放区银行、没收官僚资本银行、改造私人银行与钱庄，以及建立农村信用合作社等途径实现的。新中国金融体系的诞生以中国人民银行的建立为标志。
（二）演变
1、1948——1978年，“大一统”模式的金融体系
在此阶段，学习前苏联的经验，经济、财政管理体系和金融体系都是按照苏联模式建立，从而形成了“大一统”的金融体系——中国人民银行是我国那时的唯一一家银行；它的分支机构按行政区划普设于全国各地，形成一张覆盖全国的金融网，此称其为“大”；“统”则是指银行实行了“统存统贷”的信贷资金管理体制。
2、1979——1983年，“多元混合型”金融体系。
1979年改革开放以来，银行等金融机构迅速发展，金融体系包括的内容不断丰富，但我国在当时没有专门的金融管理机构，形成了“四龙治水，群龙无首”的局面。
3、1984——1993年，“新型金融体系”。
1983年9月，国务院作出了《中国人民银行专门行使中央银行的职能决定》，从1984年1月1日起，中国人民银行不再对一般工商企业和居民个人办理信贷业务，其业务对象是银行等金融机构，其原有业务将由新成立的中国工商银行来办理，至此我国建立了以中国人民银行为中心（领导）以专业银行为主体，多种金融机构并存的新型金融体系。
4、1994年至今，“现代金融体系”。
背景是社会主义市场经济体制的建立，要求金融体系进行改革。改革的目标是建立适应社会主义市场经济发展需要的以专业银行为领导，政策性金融和商业性金融相分离以国有独资商业银行为主体，多种金融机构并存的现代金融体系。
第一：组建政策性银行。
第二：国有专业银行实行商业化改造。
第三：综合性商业银行（交通银行、中信实业银行）、区域性商业银行、城市商业银行的设立和发展。
第四：中国人民银行分支机构的改革。1998年11月，中国人民银行撤销了原31家分支机构，成立了9家跨省区分行，在不设分行的省会城市设立金融监管办事处，撤销在同一城市重复设置的分支机构，并明确了总行、分行、中心支行和支行在金融监管方面的权利和责任。
第五：建立资产管理公司。1999年，为了解决国有商业银行不良资产的问题，先后建立了四家由国家投资的特定政策性资产管理公司——信达（建行）、华融（工行）、长城（农行）、东方（中行），负责收购、经营、管理从国有商业银行剥离出来的部分不良债权。（三）改革具体过程
1、建立独立经营、实行企业化管理的专业银行，并在此基础上将其转变为国有商业银行
1979年2月，为适应农村经济体制的改革，振兴农村经济和金融，再次恢复了中国农业银行，原来由中国人民银行承办的农村金融业务全部移交给中国农业银行经营。
1979年3月，专营外汇业务的中国银行从中国人民银行中分社出来完全独立经营。1979年，中国人民建设银行也从财政部分设出来。
1983年进一步明确了中国人民建设银行是经济实体，是全国性的金融机构，除继续负担拨款任务外，可大量开展一般银行业务。
1984年1月，成了中国工商银行，承办中国人民银行原来所办理的全部工商信贷业务和城镇储蓄业务。
2、建立中央银行体制
随着“大一统”的金融体制向多类型、多层次金融体制格局的演变，金融机构不断增多，是的金融领域中协调、疏导、管理的重要性日益显现出来，中国人民银行既要承担占全国银行业务比重最大的工商企业信贷业务和城镇储蓄业务，还要担负对整个金融业的调控和管理工作，不仅显得力不从心，而且中国人民银行集剧透业务和管理于一身，也不利于管理工作的开展。
3、在国有商业银行之外，组建其他商业银行
1986年交通银行重新组建，随后又陆续成立了10余家股份制商业银行。这些商业银行的产生，对于加强金融业的合理竞争，促进金融业的经营管理，支持经济均衡发展起了十分明显的作用。
4、组建政策性银行
1994年以后，一方面，为了解决专业银行向商业银行转变的困难，另一方面，为了更好地支持经济发展，经国务院批准，先后组建了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行。
5、建立非银行金融机构
建立包括信用合作社、保险公司、信托投资公司、证券公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、投资基金等在内的诸多非银行金融机构，完善金融机构体系，同时引进大批外国金融机构。
6、建立了全国统一的证券市场、外汇市场和同业拆借市场
1990年和1991年组建的上海、深圳两家证券交易所得正式营业，标志着我国直接融资市场得到了长足的发展。
1994年顺利实现了汇率并轨，从这时开始,我国人民币官价汇率与调剂价并轨,建立了以市场为基础单一的有管理的浮动汇率制。由此,我国人民币开始向国际市场靠拢,人民币的汇率将主要由外汇市场的供求来决定。
1996年12月1日又顺利实现了人民币经常项目可兑换，都标志着我国外汇体制的改革取得了可喜的成果。
银行同业拆借市场的利率实现了市场化，也标志着我国的货币市场及利率及利率管理体制的改革都收到了明显的效果。
目前我国金融已形成了以中央银行为核心，以商业银行和政策性银行为主题，多种金融机构并存、分工协作的格局。主要分为两大类：一是代表国家对金融业实施监督管理的金融监管机构；中国人民银行、银行业监督管理委员会、证券监督管理委员会、保险监督管理委员会；二是经营性金融机构，包括银行和非银行金融机构。
三、金融机构发展的趋势
（一）金融机构的混业经营
1．混业经营的概况
自 20世纪80年代以来，各主要发达国家的金融机构开始突破原有的专业化业务分工，开始走上综合经营多种金融业务的道路，即混业经营的道路。
主要体现在两个方面：
首先是放松银行和非银行金融机构业务领域或资产组合的限制，允许银行和非银行金融机构经营更广泛的业务领域，实现相互之间的业务融合，特别是允许商业银行在经营传统的存、贷、汇业务的同时，经营证券、信托甚至保险业务，以减少对传统业务领域的依赖。此项改革的目的在于加强不同类型的金融机构之间的相互竞争，提高金融机构经营效率，使其能够为一般公众提供全面和完善的服务。
其次，专业化分工的突破还表现在同类金融机构之间互相侵入对方“领地”。
2、混业经营的原因
西方发达国家的金融业务由分业经营走向混业经营，不是偶然的，有着政治、经济和科学技术发展等方面的原因。
（1）西方国家的经济发展走向成熟，使资金的供求状况发生了根本的变化。
（2）国债市场的迅速发展促进了资金分流。
（3）金融创新模糊了银行业、证券业、信托业的传统界限。面对激烈的竞争，各金融机构为了扩大资金来源，又要避开限制，不得不设计出新的金融工具。
（4）新技术革命大大提高了个人和企业的金融应变能力，直接导致了新型金融工具出现，为金融创新奠定了技术基础，也对金融机构的规模经济提出了新的要求。
（二）银行机构的并购浪潮
1．银行并购的含义及特征
(1)银行并购的含义
指商业银行 (金融企业)通过收购、债权、控股、直接出资、购买股票等多种手段，取得被并购方的所有权，而后者则失去法人资格(即被吞并)或改变法人实体行为(即使其成为并购企业的分支机构)，或合并成为一个新的银行。
并购的具体形式主要包括三种：合并、兼并和收购。
银行合并一般指一家银行与另外一家或几家银行联合起来成为一个会计实体，其中一家因吸收了其他银行而成为存续银行的合并形式。银行兼并是指一家银行采取各种形式有偿接受其他银行的产权，使被兼并方丧失法人资格或改变法人实体的经济行为。
银行收购是指一家银行通过在股票市场上有偿获得另一家或多家独立商业银行的经营控制权的方式，而使该银行的经营决策权改变的经济交易行为。
(2)银行并购的特征
①从并购的目标来看，是以银行为主体的多元化并购
为了拓展业务领域、增加收人来源、扩大生存空间以及提高自身的竞争力，商业银行除了合
并、收购和兼并其他的商业银行之外，还向证券、保险、投资、信托等金融机构展开并购。
②从并购的形式来看，是由收购向合并发展。
③从并购的目的来看，是以获取控制权及新技术从而增加收益、提高国际竞争力为主。
④从并购的规模来看，是强强合并组成超级银行。
⑤从并购的区域看，是以美国银行为中心的辐射。
⑥从并购的联系来看，银行业并购与工业并购相互促进。
⑦从并购的结果看，是银行大型化、综合化和产融结合。
2．银行业并购原因
(1)规模经济
①可以增强公众信心，扩大市场份额
②可以较低的成本获得优越的技术优势
③可以产生业务范围广泛的规模经济
④其他方面的规模经济
(2)规避风险
(3)银行业务全球化的客观需要
(4)银行业务范围全能化的客观要求
3．银行并购的利弊
银行并购这种市场交易行为对商业银行自身利益、经济发展和社会经济生活有着深远的影响和重大的意义。
(1)银行并购对自身发展的利益
①突破进入壁垒，拓展经营边界
②获得高新技术，发挥技术垄断优势
③实现高效率扩张，扩大市场占有率及规模经济
④提高资本充足率，降低成本，分散风险
(2)银行并购对社会的有利影响
①促进资产存量合理流通，提高资源整体的配置效率
②提供多种金融产品，全方位服务社会
③产融结合推动经济持续稳定发展
④拯救低效银行，保持金融体系和社会的稳定
(3)银行并购的负面效应
①银行并购可能导致过度垄断，从而降低效率
②银行并购在一定程度上影响了市场运行效益
③银行并购增加了风险及失业人数
4．并购的发展趋势
在利益的驱动下，那些有条件并购但没有完成并购的银行会继续执行其并购计划。但是，由于并购后又存在着诸多对银行自身发展的不利因素，因此，这种并购的进程将受到一定的影响。这种不利的影响因素主要有以下几个方面：
(1)规模不经济
(2)规模过大会带来经营风险
(3)金融监管困难，需要更多的国际协调
综上所述，由于存在诸多对银行的不利影响，银行的并购浪潮将受到挑战，其并购进程将大大放缓。
金融机构体系
第六章金融机构体系 一、填空题 1、凡专门从事各种金融活动的组织，均称（）。答案：金融机构 2、（）是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。 答案：政策性银行 3、中国四家国有独资商业银行是（）、（）、（）、（）。 答案：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行 4、中国第一家民营性质的商业银行是（）。答案：中国民生银行 5、一国金融机构体系的中心环节是（）。答案：中央银行 6、专业银行的存在是（）在金融领域中的表现。答案：社会分工 7、（）是西方各国金融机构体系中的骨干力量。答案：存款货币银行 8、（）是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。答案：投资银行 9、不动产抵押银行的资金主要是靠发行（）来筹集的。
答案：不动产抵押债券 10、（）是经过金融渠道支持本国对外贸易的专业银行。 答案：进出口银行 11、1988年以前，中国的保险业由（）独家经营。 答案：中国人民保险公司 12、新中国金融体系诞生以（）的建立为标志。答 案：中国人民银行 13、70年代末以前，中国金融领域的“大一统”格局取决于高度集 中的（）体制。 答案：财政信贷管理 14、截止1996年底，中国经过重新登记的金融租赁公司有 （）家。 答案：16 15、中国规模最大的商业银行是（）。答 案：中国工商银行 二、单选题 1、下列不属于中国人民银行具体职责的是（） A、发行人民币 B、给企业发放贷款 C、经理国库 D、审批金融机构答案：B 2、中国建设银行的经营战略是（）
A、以效益为中心、集约化经营 B、不放弃农村，但不局限于农村 C、为大行业、大企业服务 D、发展国际金融业务答案：C 3、1997年底，中国经重新登记的信托投资公司为（）家。 A、244 B、72 C、90 D、3500 答案：A 4、中国的财务公司是由（）集资组建的 A、商业银行 B、政府 C、投资银行 D、企业集团内部答案：D 5、改革开放以来，中国保险业迅速发展，基本形成了以 （）为主体的保险业体系。 A、中国人民保险公司 B、中国太平洋保险公司 C、中国平安保险公司 D、天安保险股份有限公司答 案：A 6、我过第一家股票上市的商业银行是（） A、上海埔东发展银行 B、招商银行 C、深圳发展银行 D、福建兴业银行答案：C 7、投资银行是专门对（）办理投资和长期信贷业务的银 行。 A、政府部门 B、工商企业 C、证券公司 D、信托租赁公司答案：B
美国金融监管体制改革 一、危机前的美国金融监管体制 （一）危机前美国金融监管体制概况 美国金融业长期以来实行“双层多头”金融监管体制。所谓的“双层”指的是在联邦和州两个层级都有金融监管部门，“多头”是设立了多家监管机构，分别行使不同的监管职责。 具体来说，在金融危机以前，美国联邦一级的金融监管机构有：美国联邦储备系统（Federal Reserve System，简称美联储或FED）、货币监理署（The Office of the Comptroller of the Currency，简称OCC）、联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，简称FDIC）、全国信用社管理局（National Credit Union Administration，简称NCUA）、证券交易委员会（Securities and Exchange Commission，简称SEC）和商品期货交易委员会（Commodity Futures Trading Commission，简称CFTC）。州一级的监管机构包括各州银行业监管机构、证券业监管机构和保险业监管机构。此外，美国还有跨部门的监管机制，主要是联邦金融机构检查委员会（Federal Financial Institution Examinations Council，简称FFIEC）和总统金融市场工作组（President’s Working Group on Financial Markets，简称PWG）。 （二）银行业监管机构的基本情况
1、联邦储备系统（FED） 1913年12月23日，美国威尔逊总统签署了《联邦储备法》，由此创立了承担中央银行职能的联邦储备系统。联邦储备系统的组成包括：联邦储备委员会（The Board of Governors of the Federal Reserve System）、联邦公开市场委员会（Federal Open Market Committee）、联邦储备银行（Federal Reserve Banks），以及数千家会员银行。 其中，联邦储备委员会的主要职责包括：制定货币政策，运用法定存款准备金和再贴现率两大工具，影响市场资金成本与价格，促进经济、就业和物价等经济指标的稳定；实施金融监管，控制金融市场的系统性风险；管理美国支付清算体系。 联邦公开市场委员会的主要职责是根据经济形势，决定联邦基金利率水平，运用公开市场操作这一货币政策工具，通过买卖美国国债和政府机构债券，将联邦基金利率控制在目标水平，从而影响长短期利率、汇率走势，继而引导商品生产与价格、就业状况等经济指标，以此实现货币政策目标。此外, 它还负责决定货币总量的增长范围（即新投入市场的货币数量），并对联邦储备银行在外汇市场上的活动进行指导。 联邦储备银行的主要职能包括：一是货币发行职能。各联储区行负责向所在区域银行系统发放和回收现金。二是货
中国金融改革和发展的历程回顾 一，20世纪80年代：引进市场经济金融体系的基本结构 20世纪80年代是我国国民经济向市场经济转轨的早期，金融市场领域改革的主要任务是引进市场经济金融体系的基本结构。 在20世纪80年代之前的计划经济时代，我国“大一统”的金融体系中只有人民银行一家。当时金融体系最明显的特征是，人民银行既管宏观平衡，又提供商业性金融服务。80年代金融改革的一项主要内容就是改变这一金融组织体系结构，通过建立一些新的金融机构，将中央银行和商业性金融体系分开，构建一个所谓双层银行体系。在这个体系中，中央银行专注于宏观调控、金融监管和为银行提供支付清算等金融服务；商业性金融机构则从人民银行独立出来，面向企业和居民提供商业性金融服务。具体而言，中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行以及中国人民保险公司都是在20世纪80年代前后建立或恢复建立的。建设银行过去服务于财政功能；中国银行在恢复设立之前实际上是人民银行内部的国际局（对外加挂一个牌子）；农业银行当时是一块虚的牌子；中国人民保险公司过去只做进出口方面涉及的货运险，是人民银行和财政部的下属机构。 与此同时，80年代还在探索证券交易。当时没有成立股票交易所，80年代后期有个别证券营业部试点开展了证券交易。 二，20世纪90年代上半期和中期：建立符合市场经济需要的金融机构和金融市场基本框架 20世纪90年代上半期和中期，金融改革发展以党的十四大和十四届三中全会为根据，与国家开始建立社会主义市场经济基本框架相平行，主要特征就是建立符合市场经济的金融市场和组织结构的基本框架。 首先是专业银行转向商业银行。当时，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有银行和交通银行都已经成立了，但四大行还是专业银行，分别服务于工商业、农业、国际业务和项目建设等行业或领域，相互之间没有充分的竞争。这显然不符合竞争性市场经济的基本特征，同时也难以进行调控。并且，如果国家在某一领域有政策性要求，如有企业发不出工资，国家要求给予支持，那么四大行也必须负责自己领域的政策性业务。这不仅不利于银行业的发展，也不利于社会主义市场经济下市场主体的健康发展。基于这种考虑，1993年党的十四届三中全会决定成立三家政策性银行，即国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，专门承担政策性服务，四大行只承担商业性业务，同时四大行不再按专业领域划分业务，相互之间可以交叉、竞争，以便改进服务。 专业银行向商业银行转变的另一重要背景是，党的十四届三中全会提出国有企业要建立现代企业制度，即建立以产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学为基本特征的公司组织结构和初步的治理框架。当时就有一个问题，如果现代企业制度也适用于这些大型国有银行，那么这些专业银行也要像国有企业改革一样，按照现代企业制度改变专业银行的性质，变为市场竞争主体，并按照现代企业制度来运营管理。 其次，这一时期建立了证券市场。1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所正式建立，国家层面成立了证券委和证监会，后来证券委的发行审核功能合并进了证监会。 再次，保险业取得较快发展，特别是寿险开始初步发展。1998年，专门成立了中国保险业监督管理委员会。
全面深化改革促进金融转型发展 近期，李克强总理在《2014年政府工作报告》中强调了全面深化改革的重要性，他提出要以经济体制改革为重点，深化金融体制改革，进一步简政放权，抓好财税体制改革这个重头戏，更多释放改革红利。 去年11月，十八届三中全会对全面深化改革做出了系统部署，强调坚持和完善基本经济制度，加快完善现代市场体系，加快转变政府职能。全会还提出，要加快自由贸易区建设，扩大内陆沿边开放。 当前，在全球经济复苏放缓、国际金融环境持续动荡的背景下，我国面临着平衡改革与增长、防范金融风险、化解产能过剩矛盾等挑战，正处在发 展转型的关键时期。那么，在新形势下，金融改革的策略和推进方式应做哪些调整？在简政放权背景下，财政改革有哪些新思路？为了探索金融业改革开放的新途径，上海自由贸易试验区应如何搭建金融改革的框架？ 为了深入探讨以上问题，上海新金融研究院主办的《新金融评论》2014年第1期特组织专题，发表了相关研究成果。21世纪经济报道本期特刊发由中国金融四十人论坛成员、中国人民银行研究局局长纪志宏，上海新金融研究院副理事长、上海市人民政府金融服务办公室主任郑杨，以及财政部财政科学研究所副所长刘尚希撰写的三篇文章，以飨读者。 中国金融四十人论坛成员纪志宏 改革开放是当代中国最鲜明的特色，是全面建成小康社会的最大动力。党的十八届三中全会对全面深化改革作出了新的战略部署。未来一个时期，无论是社会各项改革的全面推进，还是经济转型的不断深入，都意味着金融业发展的环境面临深刻变化。围绕使市场在资源配置中起决定性作用，全面深化金融改革的关键，需要着力解决市场体系不完善、资金要素配置市场化程度不高、政府干预过多和监管不到位并存等突出问题，努力创造一个公平竞争、定价机制有效、退出机制健全的市场环境，促进我国金融业持续健康稳定发展。 我国金融改革的阶段性特征和演进逻辑 改革开放以来，我国金融改革大体经历了三个阶段。如果以1979年开始的“拨改贷”作为金融改革的起点，到1994年政策性银行设立，可视为金融改革的第一阶段。1994年到2003年国有商业银行股份制改革之前，是金融改革的第二阶段。从2004年启动国有商业银行改革至今，是我国金融改革进一步发展的重要时期。2003年10月，十六届三中全会通过《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，勾画了未来10年深化金融企业改革、健全金融调控机制和完善金融监管机制三大领域的改革图景。与三中全会提出的市场在资源配置中起决定性作用相比，以往的金融改革仍具有阶段性和局限性，尤其
金融机构体系》习题 、判断题 1.（）金融机构体系一般可分为中央银行和商业银行两大类。 2.（）在多数国家，银行类金融机构在整个金融体系中占有支配性地位。 3.（）银行类金融机构与非银行类金融机构划分的最重要的依据在于是否开展证券业务。 4.（）银行和非银行金融机构的区别主要在于是否吸收活期存款。 5.（）金融机构体系通常包括中央银行和商业银行两类金融机构。6（）早期的高利贷信用是现代银行制度形成的重要途径之一。 7（）早期银行只有信用媒介功能而没有信用创造功能。 8（）哪种将自由化当做世界银行业发展趋势的说法是对银行业发展趋势的一种曲解或误判。 9（）吸收活期存款并非是存款类金融机构的专利。 10.（）中央银行是一国金融运作体系的主体。 11.（）中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于的领导和核心的地位。 12.（）其实中央银行并不是一家金融机构，而是国家机器的一个组成部分。 13.（）随着金融自由化的发展，现在西方发达国家的中央银行已逐渐成为“金融百货公司”。 14.（）其实政策性银行与中央银行一样，它们不以盈利为目的，
共同制定和实施货币政策。
15.（）政策性银行是重要的专业银行之一。 16.（）国有企业和各级政府的存款是政策性银行最主要的资金来源。 17.（）不追求盈利是政策性银行最重要的经营特点之一。 18.（）中国进出口银行是直属国务院领导的政策性金融机构。 19.（）专业银行是指专门经营指定范围业务和提供专门性金融服务的组织。 20.（）其实专业银行也就是商业银行。 21.（）投资银行是一国专门负责开发性建设项目投融资的专业银行。 22.（）商人银行是商业银行早期的称谓。 23.（）中国投资银行是迄今为止我国唯一的、真正的投资银行。 24.（）西方国家的农业银行具有政策性银行的性质。 25（）投资银行也吸收部分存款，但一般限于定期存款，不接受活期性质存款。 26.（）开发银行一般都属于政策性银行。 27.（）开发银行一般为非营利性机构。 28.（）开发银行其实也就是投资银行。 29.（）依靠发行股票和债券筹集资金是储蓄银行主要的资金来源。 30.（）储蓄银行也就是储蓄所。 31.（）储蓄银行的服务对象主要是普通居民。 32.（）储蓄银行90%以上的资金来自居民的储蓄存款。 33.（）在西方的银行体系中，储蓄银行主要服务于居民的资本性储备需求。
我国金融机构体系现状 列宁在剖析帝国主义阶段经济特征时曾指出，银行已由普通的中介人变成势力极大的垄断者，变成“现代经济生活的中心，是整个资本主义国民经济体系的神经中枢”。由此可以推导出银行等金融机构在社会经济生活中发挥何等巨大的作用！建立起完善的金融机构体系，大大提升了主力金融机构内部治理结构的水准及其抗风险能力，同时，也支持着现在的总体信心，提供了中国今后长远发展的基本条件。我国金融机构体系的建立经历了怎样的坎坷历程，金融机构体系的现状又是如何，下文将从这两个方向展开论述。 一、我国金融机构体系建立的坎坷历程 1、新中国金融体系的建立 新中国金融体系的诞生以中国人民银行的建立为标志，它的建立是通过组建中国人民银行、合并解放区银行、没收官僚资本银行、改造私人银行与钱庄，以及建立农村信用合作社等途径实现的。这种金融体系直到1953年以前，基本上是以中国人民银行为核心和骨干，但仍保存了几家专业银行和其他金融机构的体系格局。在当时特定的历史条件下，这种格局有利于国民经济的迅速恢复，并有力地支持了国有经济的发展。 2、“大一统”模式的金融体系 从1953年我国开始大规模有计划地发展国民经济以后，实行高度集中的计划管理体制，与此相适应，金融机构也按照苏联的银行模式，建立起一个高度集中的国家银行体系，这种“大一统”的银行体系模式一直延续到70年代开始改革之际。 在当时高度集中的计划经济管理体制下，“大一统”的金融体制指挥协调如意，便于政策贯彻，利于全局控制。但问题是，高度集中的计划经济模式与社会生产力发展的要求不相适应，不能使社会主义制度的优越性得到应有的发挥，管得过多过死，忽视商品生产、价值规律和市场调节作用。在这种情况下，金融体制改革迫在眉睫。3、1979年以来金融体系的改革 党的十一届三中全会以来，在金融领域进行了一系列改革，其变革大致可以分为两个阶段。 （1）第一阶段，1979—1993年，主要是突破过去那种高度集中型的金融机构体系朝
关于我国金融监管体制改革的研究 摘要：近年来，金融监管和金融经营体系不匹配，“一行三会”的金融监管体系很难顺应金融混业的形势，导致出现了多次流动性危机，金融监管体制亟待改革，需要建立一个新的监管框架，从而维护我国的金融安全，促进我国经济的健康发展。本文从我国金融监管体制的发展历程入手，通过分析我国金融监管体制改革的必要性，结合国外的金融监管改革经验，在中国金融市场特点与结构的基础之上提出金融监管体制改革的建议。 关键词：一行三会；分业监管；合并；金融混业；金融安全 金融作为现代经济的核心，很大程度上影响着经济的发展，2007国际金融危机后，世界主要国家为了更好的应对风险均进行了金融监管改革。与此同时，我国金融业不断发展，金融机构数量增多且种类多样，金融市场也逐渐国际开放化，金融结构也更加复杂。由此可见，目前的分业监管体制已经无法完全顺应金融混业经营的趋势。 一、我国目前的金融监管格局的发展沿革 2003年10月份，《中国人民银行法》中保留了中国人民银行作为履行中央银行职能的金融机构，标志着我国“一行
三会”金融监管格局的形成。1983年9月中国人民银行开始行使中央银行的职能，主要监管宏观系统性风险，1992年成立了中国证券监督管理委员会，负责监管资本市场的发展，1998年10月建立了对保险机构进行监督与检查的中国保险 监督管理委员会，2003年4月成立了银行业监督管理委员会，代替中国人民银行行使其的部分职责。 为了加强各金融机构监管的协调性，2000年9月，监 管联席会议制度被建立；后来，银监会、证监会与保监会在2003年6月份签订了文件，明确了三会在金融监管上的分工；2013年8月15日，国务院批准设立金融监管协调部际联席 会议制度，该制度在一定程度上加强了各部门之间的协调性，但仍不能完全顺应金融业混业经营化的趋势。 二、现行金融监管体系需要改变的原因 “一行三会”的分业监管体制适应了金融业分业经营模式，有利于对银行业、金融业和保险业进行分别的专业监管。在维护金融市场的秩序，应对金融风险，促进金融业的稳定健康发展等方面发挥了重要的作用。近年来中国不断加大金融创新和金融改革，同时伴随互联网金融的狂热发展，金融机构跨行业、金融产品跨领域、金融市场跨国界等现象的出现，中国的金融体系发生了深刻的变化，分业监管体制已经不能满足金融经营混业化趋势的发展。 1.现有的金融监管体制无法应对重大的金融风险
深化金融体制改革 金融体制是社会主义市场经济体制的重要组成部分。改革开放以来，我国社会主义市场经济体制逐步建立健全，适应市场经济要求的金融体制基本建立，金融宏观调控和金融监管体制不断完善。金融资源是现代经济的核心资源，要使市场在资源配置中起决定性作用。 党的十八届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》，立足“十三五”时期国际国内发展环境的基本特征，围绕创新发展、协调发展、绿色发展、开放发展和共享发展五大理念，为未来五年深化金融体制改革明确了目标，提出了要求。我们要深刻领会和贯彻落实十八届五中全会精神，将五大理念贯穿于金融体制改革的全过程。塑造金融开放发展新体制，提高金融服务实体经济效率，完善宏观调控方式和审慎管理框架，坚持底线思维，确保国家金融安全，促进经济金融平衡、稳健、安全和可持续发展。 一、坚持创新发展理念，全面提高金融服务实体经济效率 创新是引领发展的第一动力。完善宏观调控方式，加快金融体制改革，加快形成有利于创新发展的投融资体制。 （一）健全金融机构体系，构建金融发展新体制 健全商业性金融、开发性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互补充的金融机构体系。构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系。进一步深化国家开发银行、进出口银行和农业发展银行改
革，加强资本约束，完善治理机制，更好地发挥开发性金融和政策性金融在促增长、调结构方面的作用，加大对经济重点领域、薄弱环节支持力度。继续巩固商业性金融机构改革成果，优化国有金融机构股权结构，改善金融机构公司治理机制，建立现代金融企业制度，形成有效的决策、执行和制衡机制。推动一批具有国际竞争力和跨境金融资源配置权的中资金融机构快速稳健成长。依托合作经济组织，引导合作性金融健康发展，形成广覆盖、可持续、补充性组织体系。提高金融机构服务质量，降低企业融资成本。完善国有金融资本管理制度，增强国有金融资产的活力、控制力和影响力。 （二）发挥金融创新功能，培育经济发展新动力 加大金融支持国家创新驱动发展战略的力度，构建普惠性创新金融支持政策体系。加强技术和知识产权交易平台建设，建立从实验研究、中试到生产的全过程科技创新融资模式。拓宽适合科技创新发展规律的多元化融资渠道，推进高收益债券及股债相结合的融资方式。强化资本市场对科技创新支持力度，鼓励发展众创、众包、众扶、众筹空间，发展天使、创业、产业投资。创新间接融资服务科技创新方式，银行与创业投资和股权投资机构投贷联动。加快发展科技保险，推进专利保险试点。加快建立健全促进科技创新的信用增进机制。 （三）完善宏观调控方式，创新调控思路和政策工具 按照总量调节和定向施策并举、短期和中长期结合、国内和国际统筹、改革和发展协调的要求，完善宏观调控。采取相机调控、精准调控措施，适时预调和微调，更加注重扩大就业、稳定物价、调整结
第六章金融机构体系 一、填空题 1、凡专门从事各种金融活动的组织，均称（）。答案：金融机构 2、（）是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。 答案：政策性银行3、我国四家国有独资商业银行是（）、（）、（）、（）。 答案：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行 4、我国第一家民营性质的商业银行是（）。答案：中国民生银行 5、一国金融机构体系的中心环节是（）。答案：中央银行 6、专业银行的存在是（）在金融领域中的表现。答案：社会分工 7、（）是西方各国金融机构体系中的骨干力量。答案：存款货币银行 8、（）是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。答案：投资银行 9、不动产抵押银行的资金主要是靠发行（）来筹集的。答案：不动产抵押债券 10、（）是通过金融渠道支持本国对外贸易的专业银行。答案：进出口银行 11、1988年以前，我国的保险业由（）独家经营。答案：中国人民保险公司 12、新中国金融体系诞生以（）的建立为标志。答案：中国人民银行 13、70年代末以前，我国金融领域的“大一统”格局取决于高度集中的（）体制。 答案：财政信贷管理 14、截止1996年底，我国经过重新登记的金融租赁公司有（）家。 答案：16 15、我国规模最大的商业银行是（）。答案：中国工商银行 二、单选题 1、下列不属于中国人民银行具体职责的是（） A、发行人民币 B、给企业发放贷款 C、经理国库 D、审批金融机构答案：B 2、中国建设银行的经营战略是（） A、以效益为中心、集约化经营 B、不放弃农村，但不局限于农村 C、为大行业、大企业服务 D、发展国际金融业务答案：C 3、1997年底，我国经重新登记的信托投资公司为（）家。 A、244 B、72
中国大陆现行的金融机构体系图示
中国金融体系里有6个主要实体：人民银行、政府、商业银行、证券公司等金融投资机构、企业、个人。 一、人民银行。投资人是国家。和其他银行不一样的地方在于国家银行不已盈利为目地。人民银行是“钱”的源头，可以被称作“lord of the money”。人民银行往市场上投入钱的方法主要是对商业银行“再贴现”及“再贷款”，以及在公开市场上购买政府发行的国债。 二、政府。各级政府和公司一样，需要资金来维持日常运营，也需要投资建公路铁路等基础设施。政府的资金来源主要是税务、国企收入、政务收费及债务。政务是行政单位的各种收费如违章停车的罚款。还有一个重要来源是国债和地方债。 三、商业银行。商业银行本质上也是公司，只不过运营的是钱而不是商品。大家把自己积攒的钱存在银行里，银行把汇总的存款一批批贷款给各个企业，收利息，同时给存款人一点更少的利息。 四、证券公司、基金公司等金融投资机构。证券公司（券商）、基金公司在投资预期回报率更高的活动(例如股票、基金等)中发挥巨大作用，而且业务越来越多元化。以证券公司为例，既帮客户下单买股票（经纪），又帮公司上市（投行）、还自己炒炒股票（自营）、再帮富人理理财（资产管理），忙的不亦乐乎。 五、企业。现在才真正说到经济的实体。我们说振兴民族经济,是让企业富起来让个人富起来。企业，特别是中小企业，是发达国家经济繁荣的象征和基础。中国的中小企业贡献了65%的GDP，解决了75%城市就业问题。企业，特别是中小企业的发展离不开资金。获取资金的通常方式，是通过创始人的初始资本，和经营企业时产生的盈余利润获取。 运营中需要人手，因此需要招聘员工，这样就解决了城市人口就业问题，当然也需要支付员工薪酬。企业的税务压力很重，增值税、企业所得税、城建税、教育费附加、车船税、各类社会保险费用。这样，企业结余的资金较为有限，想谋求大规模发展，往往需要通过融资的手段。融资时资金可来源于银行贷款、风险投资机构、股票市场
《国务院机构改革方案》金融监管体制改革的解读 近日，全国人大审议了《国务院机构改革方案》，对金融监管体制改革做出了重大部署，主要强调了三个方面：一是坚持金融业综合经营方向，顺应综合经营发展趋势，“组建中国银行保险监督管理委员会”，集中整合监管资源、充分发挥专业化优势，落实功能监管并加强综合监管，提高监管质量和效率。二是分离发展与监管职能、分离监管规制与执行，“将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行”，使监管部门专注于监管执行，提高监管的专业性有效性。三是强化中央银行宏观审慎管理职能，人民银行落实“三个统筹”，为“打好防范化解重大风险攻坚战”奠定重要基础。 一、坚持金融业综合经营方向，顺应综合经营趋势，合并银监会与保监会 银行与保险统一监管是顺应综合经营趋势的必然选择。我国金融业综合经营已成趋势，银行与保险深度合作、融合发展的特征明显。一是银行与保险产品功能交叉趋同，寿险产品除了传统的保障功能外，发展出与银行存款类似的储蓄功能，成为“储蓄寿险”。二是银保合作
不断深化，我国银行已成为保险销售的重要渠道，近年来业务发展迅猛，促进人身保险业保费规模、资产规模的快速增长。在此背景下，统一银行与保险监管是坚持金融业综合经营方向、顺应综合经营趋势、落实功能监管并加强综合监管的必然要求。 银行与保险统一监管有利于集中整合监管资源、发挥专业化优势。银行与保险在监管理念、规则、工具具有相似性，对监管资源和监管专业能力也有相近的要求。例如，保险业“中国第二代偿付能力监管制度体系”（“偿二代”）以风险为导向，制定不同风险业务的资本金要求，就类似于银行监管中对银行资本充足率的监管要求，因而“偿二代”又被视为保险业的“巴塞尔协议III”。在我国金融监管资源和专业人才“供不应求”的背景下，尤其是地方层面保险监管人才匮乏，统一监管有利于发挥协同效应，集中整合监管资源，充分发挥监管专业人才的专业能力，提高监管的质量和效率。 二、分离发展与监管职能、分离监管规制与执行，使监管者专注于监管执行，提高监管专业性有效性 我国近年来暴露的一些金融乱象和微观局部金融风险，身兼发展与监管两职的监管部门目标冲突是重要原因。正如IMF金融稳定评估指出，中国金融乱象与监管和发展不分有很大关系。这是习近平总书
2．我国金融体制改革的目标 根据1993年12月25日《国务院关于金融体制改革的决定》，金融体制改革的目标是：建立在国务院领导下，独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系；建立政策性金融与商业性金融分离，以国有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融组织体系；建立统一开放，有序竞争，严格管理的金融市场体系。 我国金融改革与发展目标。根据九五计划和2010年远景目标，我国金融改革与发展目标是：强化中央银行的地位和作用，完善政策性银行经营机制，加快国家专业银行向商业银行转变的步伐，规范商业银行的行为，稳步发展城乡合作银行，积极稳妥地发展债券和股票融资。提高信贷资产质量，严格结算制度，改善金融服务。完善利率、汇率形成机制。积极创造条件，有步骤地使人民币成为可兑换货币。对银行、信托、保险和证券业实行分业经营，依法管理。进一步发展以银行融资为主的金融业。 （二）我国金融法的渊源与立法状况 1．我国金融法的渊源 金融法的渊源，是指金融法律规范的表现形式。我国金融法的渊源包括国际法渊源和国内法渊源两大类。 （1）国际法渊源：国际条约、国际惯例。 （2）国内法渊源：宪法、法律（基本法和专门法）、行政法规和地方法规。 2．新时期的我国金融立法状况 新时期的我国金融立法是随着金融体制的改革的深化而日益得到加强和完备的。它大体可分为三个阶段： （1）从1978到1983年底，为金融立法的草创时期，其间，为了适应工作重心转移和对外开放的需要，我国开始重视金融立法工作，出台了一些金融行政法规。 （2）从1984到1992年，为金融立法的全面发展时期，其间，以建立有计划的商品经济体制为指导思想，我国开始了对金融体制的全面改革，1984年，中国人民银行专门行使中央银行的职能，为适应中国金融体制改革的需要，国务院及中国人民银行制定和公布了大量金融行政法规，内容涉及金融的各个方面。 （3）从1992至今，为金融立法的更新完善时期。这一阶段的金融立法有以下特点： A、立法总的指导思想的变化，以邓小平同志1992年南巡讲话为指南，金融立法以有利于市场经济的发展为指导思想，如明确规定商业银行是企业法人，确立了中央银行以间接调控为主的贷币政策工具体系。 B、初步构建了金融立法体系的框架，以1995年先后出台的四大金融法律《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》和《票据法》为标志。目前我国金融法的体系和内容可分为：银行法、货币法、信贷法、票据法、证券法、信托法、融资租赁法、期货交易法、保险法、涉外金融法。 C、立法结构发生了明显的变化，一些暂行条例为正式条例所代替，如《外汇管理暂行条例》被《外汇管理条例》所代替。一些低层次行政法规为高层次法律所取代。 D、对立法内容进行了全面更新，即时反映了金融改革最新成果，如《票据法》、有关证券法律制度方面的条例和规定以及新出台的《证券法》。 E、立法技术有了明显改善，注重学习和借鉴国际上成功的立法经验，立法的规范化程度、可操作性有了明显的提高。 四、金融法法律关系 （一）金融法律关系概念与特征 金融法法律关系是国家运用金融法调整金融主体的金融活动而形成的权利、义务关系。其特点是：
第5章金融机构体系 ● 选择题 1、金融机构包括（）。 A 商业银行 B 证券公司 C 保险公司 D 信用合作社 E 财务公司 2、银行机构包括（）。 A 商业银行 B 政策性银行 C 投资银行 D 商人银行 3、目前我国有政策性银行（）。 A 国家开发银行 B 中国进出口银行 C 中国人民银行 D 中国农业银行 E 中国农业发展银行 4、目前中国人民银行有（）分行。 A 31家 B 9家 C 10家 D 29家 5、中国人民银行成立于（）年。 A 1948 B1949 C 1950 D 1955 6、在社会主义金融体系建设的过程中，我国做了（）等工作。 A 建立中国人民银行 B 没收官僚资本银行 C 没收外资银行 D 改造民族资本银行 E 建立农村信用合作社 7、1983年起中国人民银行专门行使中央银行职能，其将商业银行业务移交给（）。 A 中国银行 B 中国工商银行 C 中国人民建设银行 D 国家开发银行 8、中国加入WTO后，（）年将向外资银行开放人民币业务。 A 10 B 5 C 3 D 2 9、目前我国实行的金融管理体制是（）。 A 分业经营 B 混业经营 C 分业管理 D 综合管理
10、目前，我国有处理国有商业银行不良资产的金融资产公司（）。 A 华融 B 长城 C 东方 D 信达 E 金穗 [返回] ● 辨析题 1、（）非银行金融机构主要从事存贷款业务。 2、（）中央银行不以盈利为目标。 3、（）信用合作社管理的基本原则是同股同权。 4、（）财务公司主要从事财务咨询业务。 [返回]● 名词解释 商业银行政策性银行财务公司共同基金储蓄银行不动产抵押银行 [返回] ● 简述题 1、银行机构有哪些？非银行金融机构有哪些？ 2、简述我国现有的金融体系。 3、西方国家的专业银行通常包括哪些？ [返回] ● 论述题 1、论述改革开放后我国金融体系的改革。 [返回]● 参考答案 一、选择题
中国金融结构的改革与变迁 经济运行与金融活动相伴而行，经济的发展必然伴随金融的发展，金融的发展又反过来成为推动经济进一步发展的重要力量。深入了解一国金融结构和金融发展水平对研究整个金融体系及经济发展具有重要意义。以下从对中国金融结构的历史回顾到现状分析，最后对中国金融结构的未来进行展望，系统地对中国金融结构的改革与变迁做出详细分析。 一、中国金融结构回顾 改革开放以来，中国经济取得了举世瞩目的成就与发展，与之相对的，中国的金融体系也在不断完善与发展。金融体系从改革开放前的“大一统”转变为现在多种金融工具共存的全方位金融体系，金融机构也从单一银行制逐步发展为包括银行、证券、保险等多行业的结构体系。过去三十多年的发展中，我国形成了以间接融资为主导的金融格局，这种格局主要有以下三方面特点： （一）银行业是整个金融体系的主体 在改革开放前的“大一统”金融体系中，国家银行垄断了整个金融市场。经过改革，金融结构发生了很大变化，商业银行从中央银行分离，股份制银行逐步设立，证券、保险等新型机构开始出现，我国资本市场也实现了从无到有，迅速发展。但是，我国金融市场以银行业为主导的结构仍未改变，间接融资仍然是我国主要融资方式。据统计，1995年，我国间接融资10568亿元，直接融资仅有1380亿元，间接融资占比达88.4%。到2003年，我国间接融资比例仍保持在85.1%左右。在此期间银行存贷款也是我国金融资产的主要部分，如1978年，我国存款类金融机构资产占全部金融机构总资产的93%，1986年存款类金融机构资产占全部金融机构总资产87%，1991年，该比例仍维持在较高水平，达到84%。同样地，银行信贷融资成为我国企业获取外源融资的主要形式，整个银行业为非金融企业提供的正式渠道信贷资金比重一直处于平稳高位状态，1993年该比例为96.31%，2003年98.26%，平均保持在98%左右。 （二）中国银行业主要以国有性质为主，政府为实际控制者 经过不断改革，我国银行业体系逐步出现多样化构成，股份制商业银行、城
浅谈我国的金融体制及其改革(一) 论文关键词]：金融体制改革；资主体多元化；率市场化论文摘要]：我国金融体制经过20多年的改革与发展，初步建立了比较完善的金融市场体系，但是金融体制与金融运行过程中还存在着一些与社会主义市场经济不相适应的深层次的问题与矛盾，需要进行更深层次的改革与调整。文章分析了我国当前金融体制改革中出现的一系列问题，并对进一步深化改革提出一些看法与建议。 改革开放以来，我国金融及金融体制对国民经济建设做出了巨大贡献，并在发挥其财政供给、资金筹措功能上，对经济产生了深刻的影响。但是，随着市场经济体制改革的深化，金融体制改革和金融市场发育却日显滞后，出现了一系列的问题，与我国经济步入国际经济轨道的发展趋势极不相称。随着经济全球化的发展，全球金融市场正在形成，资本全球流动加快。因此，建立社会主义市场所要求的健全的金融体制，并对当前金融体制进行更深入的改革已成为当务之急。 一、我国金融体制概述 金融体制，是指一个国家通过立法确立或认可的金融形态所形成的体系或系统。它包括一国的金融机构体系、金融调控体系和金融监管体系的地位、职责分工、相互关系及其运行机制。金融体制是一个国家经济体制的核心部分，对经济稳定和发展有着重要的意义。 由于各国经济发展程度、社会制度和经济体制不同，形成了各种类型的金融体制模式。目前，在西方发达工业化国家中，基本上都形成了在法制基础上以国家金融主管部门为监管调控中心，以商业银行和证券机构为主题，与信托、保险等其他金融机构并存，以货币、资本、保险等金融市场为枢纽的金融体制。而我国现在采取的是以中央银行为领导，以国有专业银行为主体，多种金融机构并存、分工协作的金融体制。 二、我国金融体制改革中存在的问题 20多年来，随着中国经济体制改革的进一步深化和市场经济体制本身的要求，尤其是在经济全球化、信息技术的迅猛发展以及金融国际化步伐加快的背景下，中国现有金融体制的弊端逐渐暴露，金融宏观调控与监管、金融机构组织体系、金融市场体系等方面都存在很多问题，归纳而言，国内金融体制改革进展到现在，主要有以下问题需要解决： (一)投资主体多元化的问题 所有制方面的限制，导致了中国国有银行垄断的局面。由于银行业之间缺乏必要的竞争，一方面导致了国有银行改革动力的不足，效率低下；另一方面，非国有银行发展滞后，难以满足非国有经济的融资要求。因此，首先要打破所有制方面的限制，发展新的体制。金融体制改革的首要任务就是发展非国有银行和非国有金融机构。因此，必须大力发展针对非国有产业融资的非国有银行、非国有金融机构，放宽市场进入和退出“壁垒”，让那些效益良好的经济实体进入金融市场交易，让那些经营亏损、资不抵债甚至是违规经营的经济实体从金融市场上有序地退出。 (二)利率市场化的问题 从中国整个价格体系来看，由于市场经济的有效导入，所有价格基本上都放开了，而惟独作为金融产品价格之源的利率没有放开，没有市场化，还是由国家指令性调整。利率制定的非市场化，不仅直接影响到基础货币的调整，使得判断宏观货币供应量的多少和货币政策效果好坏缺少了最准确的标准，还影响到其他货币政策工具的实施。所以，中国金融体制改革和中国宏观经济改革都要求建立一个在市场条件下比较有效的利率调整机制。 (三)分业与混业经营的问题 我国是在1995年通过《商业银行法》后才正式确立了分业经营制度，然而，在全球金融自由化和经济一体化的浪潮中，在加入WTO的新形势下，势必面对国外金融业强有力的挑战。同样，引起国内银行的业内竞争加剧，造成银行利润率下降、业务风险增大，迫使许多银行
目前我国金融机构体系现状 国际审计学院2011级审计二班刘懿 目前我国金融机构的发展总体呈向前趋势，但仍有诸多问题，诸多阻碍，若要论述我国金融体系现状，必要从原因纠起，从以下三方面进行论述。 一．外部环境 较于大多数西方国家来说，我国金融机构体系的形成起步较晚，许多机构至今仍处于转型阶段，一些在国际组织中的应有权利也因为战争以及国家内部原因遭到极为大幅度的推迟，或者不能获得平等的待遇。 以下的例子足以说明这种情况。 国际清算银行创立于第一次世界大战之后，也就是1918年左右，而中国人民银行1996年才得以进入该组织发光发热。 国际货币基金组织（IMF），中国本是国际货币基金组织的创始国之一，但由于美国等少数国家的阻挠，直到1980年4月才恢复了代表权的决定，在开始只有2.22%的投票权，经过27年的发展，中国经过增资和认购数额的调整，2007年上升至3.72%，在国际货币基金组织中名列第三，可喜可贺，而美国今年来的投票值大概稳定在17%左右，也可想而知美国在当年阻挠中国进入国际货币基金组织也是有一定的力度的。 世界银行（WB）主要是向成员国提供长期的优惠贷款，在某种程度上，世界银行是国家借款的一个比较方便快捷的途径，作为发展中国家的中国，在1999年7月起，被世界银行判定已接近从中等发达国家的水平，因此不再对我国提供优惠的软贷款（软贷款指的是贷款额度一般不超过项目资本金的50％。贷款期限为25年，其中宽限期5年。贷款利率比其他商业银行同期利率下浮10％。贷款方式主要是与各级政府合作选项、建立相应融资平台和发放贷款，并由各级财政对项目实行还款担保）。我本人并不认为我国经纪水平在20世纪末就能达到中等发达国家的水平，也许同当时亚洲金融危机中中国的强硬表现有关，不知是国际组织出现错觉还是借题发挥。 各大国际金融机构在发展世界经济和区域经济方面发挥了积极作用。诸如，组织商讨国
关于我国金融监管体制改革问题的思考 关于我国金融监管体制改革问题的思考 曹元芳 (中国人民银行呼和浩特中心支行内蒙古呼和浩特市010020) 摘要:本文着重从金融监管组织体系和监管制度设计两个方面,对如何完善我国金融监管体 制进行了初步探讨.从近期看,应建立"人民银行牵头的伞型监管+分业监管"相结合的金融业综合经 营监管模式.从远期看,成立中国金融监督服务局,实行综合经营.统一监管模式,适应我国金融业综 合经营发展的需要.重点是建设四项制度.即金融监管法律制度,防火墙制度,资本监管制度和信息 披露制度. 关键词:金融监管体制;监管组织体系;监管制度 中图分类号:F832.1文献标识码:A文章编号:1007-4392(2009)07-0031-05 2007年美国次贷危机引发的全球金融危机, 一 个很重要的原因就是金融监管不到位.面对日 益综合化的金融机构.日益复杂化的金融衍生产 品,美国现行的金融监管体制弊端逐渐暴露.强化 美联储金融监管方面的作用./Jn't~欧洲中央银行 金融监管体制的改革,已经提到日程.为提高我国 金融业竞争实力,金融部门加大金融创新力度.探 索综合经营,现行的分业监管体制遇到新的挑战. 如何完善我国金融监管体制是新形势下亟待研究 解决的重大课题. 一
,建立与功能监管体系相适应的监管组织 体系设计 功能监管是依据金融体系的基本功能和金融 产品的性质来设计监管.最初由Me~on和Bodie (1993)等人提出.通常认为,功能监管是美国应对金融创新与"综合经营"潮流而构建的一种金融监管的新理念.在我国分业经营,分业监管体制下. 针对金融产品所实现的基本功能而非金融机构的业务分工来确定相应的监管规则.是减少监管职能的冲突,交叉重叠和监管盲区,保持监管政策较强的稳定性,连续性和一致性的必要条件. 为确保金融监管的有效性,可从近期,远期对 我国金融监管组织体系加以改革. f一)近期模式:人民银行牵头的伞型监管+分 业监管模式 从近期看,可以借鉴美国对金融控股公司监 管模式,根据我国国情,建立"人民银行牵头的伞型监管+分业监管"相结合的金融业综合经营监管模式.即由中国人民银行为牵头部门,负责对各类金融控股公司总公司的监管,而金融控股公司的银行,证券,保险等业务的子公司的监管,则继 续由银监,证监,保监部门负责.同时,为加强监管协调,沟通,减少行政协调成本.可考虑成立由国 务院主管金融工作的副总理为组长.人民银行,财政部,银监会,证监会,保监会等部门参加的金融 监管协调小组.各监管部门按照金融监管协调小组确定的监管方针,重点,原则,按照各自职责加 强对金融业的监管.近期金融监管模式的设计,主要是基于以下考虑:
深化金融体制改革促进地方经济发展[实习报告] 深化金融体制改革促进地方经济发展 党的十六届 ___通过的《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，对深化金融企业改革、健全金融调控机制和完善金融监督体制等提出了明确的目标、任务和要求，体现了“ ___”重要思想对金融工作的内在要求。结合我州实际，深化金融改革，促进地方经济发展，我们认为必须抓好三方面工作。一、围绕中心，改善服务，金融要努力成为湘西经济发展的“助推器”经济工作是党的工作中心。当地政府拓展经济的基本思路是什么，重点支持的是什么，大力发展的是什么，这是我们金融部门必须要明确的。如果我们不清楚，与政府的立场不吻合，就谈不上支持经济的发展。因此，我们要围绕政府经济工作的基本着眼点和工作基本目标，积极调整金融工作思路，提高金融服务水平，实现金融服务与支持的重心转移，助推地方经济发展。（一）人民银行要积极疏通货币政策传导渠道，助推我州经济发展第一，在制定货币信贷政策指导意见时，要强化四个支持。以支持龙头企业为重点，推进农业产业化；以支持支柱企业为重点，推动工业化；以支持交通、电力、通信建设为重点，解决经济发展瓶颈，促进城镇化；以支持发展生态旅游为重点，推进第三产业发展。不断完善小额农贷，进一步解决农民贷款难的问题；大力发展消费信贷，努力实现信贷品种和数量增加；积极推行下岗失业人员小额担保贷款，支持扩大再就业。第二，在加强金融服务时，
要立足三个投入。一是建“窗口”，指导投入。结合我州实际制定贯彻执行货币信贷政策指导意见，指导银行和农村信用社加大筹资、项目资金争取和国债项目贷款配套、金融新产品开发、信贷营销力度，切实加大信贷投放。灵活有效运用货币政策工具，管好用活央行资金，加强宏观调控。积极运用再贷款手段支持银行和信用社扩大信贷投放能力，引导金融机构在地区、产业间合理投放信贷资金，加大对朝阳产业和有市场、有效益、有信用企业的资金供给。积极推广票据业务，多渠道融资。引导金融机构发展票据业务，鼓励中小企业在商品交易中广泛使用票据，探索发展企业利用票据融资的途径，改变企业过度依赖银行贷款的单一融资方式。二是抓沟通，促进投入。要在深入调查研究的基础上，组织金融机构做好上下沟通、银企沟通、银政沟通工作，增进政银企各方的理解和支持，利用银企恳谈、项目洽谈、行长联系会等形式，促进金融机构增加有效信贷投入。三是树典型，引导投入。积极推广和宣传银行、信用社改善经营管理、加强信贷营销、改善金融服务、促进经济发展以及企业诚实守信等方面好的作法和经验，引导金融机构加大信贷投入，确保每年贷款新增２０％以上。（二）商业银行和农村信用社要选准信贷支持载体，多角度支持我州经济发展一是大力支持农村产业结构调整，加速推进农业产业化经营。突出支持重点产业、商品基地建设。通过信贷资金的倾斜引导农民以市场为导向，因地制宜地实行产业化经营模式，促进农业生产区域化、专业化、商业化。突出支持龙头企业，培育市场主体。要突破所有制、区域、行业、部门界限，广泛吸纳产业链各环节资金，通