《国际商务》
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摘要
关键词
正文
一﹑前言
二、中国工商银行简介
三、国际商务环境分析
四、商业银行进行跨国并购的原因
五、工商银行如何才能行使收购
六、从中国工商银行看商业银行跨国对我国的影响
七、我国银行跨国并购的建议
八、总结
参考文献
中国工商银行跨国并购分析
[摘要]随着全球金融市场的开放和国际化的深入，我国的金融服务业也不断地呈现出跨国界的趋势，其中一些具备实力和条件的国内商业银行，开始有实力可以向国际大银行迈进。其中，跨国并购这一行为都是实现这一目标和实现全球扩张战略的途径之一。对这些商业银行来说来说，跨国并购无疑是一条进入国际金融市场的快捷方式。本文通过对中国工商银行跨国并购的原因和方式的分析总结商业银行跨国并购对中国金融环境下的影响，并且提出发展策略。
[关键词]中国工商银行国际商务环境因素动因的实现环境分析影响措施
一﹑前言
跨国并购是跨国兼并和跨国收购的总称。是指一国企业出于某种目的，通过一定的渠道、手段和方式，对另一国企业的整个资产或足以行使经营权的资产份额进行购买或实行控制的行为，是世界对外投资的一种主要方式。
在世界范围内，总共发生了六次并购浪潮。分别是十九世纪末二十世纪初以同类企业并购为主来寻求垄断地位的并购；二十世纪二十年代以上下游行业的纵向并购为主要特征的并购；二十世纪六十年代以企业混合并购为主要特征的并购；二十世纪八十年代以融资并购为主要特征和杠杆的收购；二十世纪九十年代，以强强并购为主要特特征的并购；二十世纪九十年代末的网络并购。每一次并购都是资本扩张的内在体现和产业发展不同阶段对企业最佳规模的要求的反应，而企业规模的迅速膨胀必然对银行资本有更高的要求。在这样的背景下，银行并购开始开展起来。银行在并购中的角色也开始变化。
银行并购的行为可以分为三种情况：一是两家或者两家以上的独立银行合并成一家新的而银行，也就是说银行合并，最简单的方式就是A+B=A；二是并购银行有偿的对被并购银行的经营控制权，两者是母公司与子公司的关系或者后者直接消失，。三是并购银行通过收购股票获得被并购银行的部分经营权股份，虽然后者受到前者的控制，但后者仍可以保持原有的法人实体，就是我们所说的银行收购。
二、中国工商银行简介
中国工商银行全称中国工商银行股份有限公司，成立于1984年，是中国最大的商业银行之一，中国五大银行之一，是一家上市公司。多年来被评为“中国最赚钱的公司”。作为中国规模最大的商业银行，经过27年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年末资产近53000亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。中国工商银行拥有中国最大的客户群。约有一亿个人客户和810万法人客户。中国工商银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。拥有中国最先进的科技水平。同时在科技手段的有力支持下，中国工商银行各项业务不断创新。由自助银行，电话银行，手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟。
作为国有大银行之一的中国工商银行，早在成立之初，为发展国际业务，就开始与境外机构合资组建中外合资银行，进行了跨国经营的初步尝试。但随着我国对外开放的不断扩大，合资银行这种经营形式的局限性也越来越明显。为此，工商银行在对跨国经营发展战略积极推进的同时，按照有进有退、突出发展重点、优化资源配置的原则，逐步退出了合资银行的经营，而将重点转向了打造自己的海外机构版图上，积极推行跨国经营战略。
中国工商银行历年跨国并购统计
三、国际商务环境分析
1.多因素分析法
1.以东道国对外资政主要分为资本抽回、准许外资股权、内外资差别待遇、货币
稳定性、政治稳定性、关税保护程度、政治稳定性、当地资金可供程度等几个因素。
回顾工商银行国际化的历程，不难发现其在国际化战略上清晰的思路和举措。按照“壮大亚洲、巩固欧洲、突破美洲”的国际化战略发展布局，工商银行首先选择的是文化相近、经贸往来密切的亚洲市场，然后才是逐渐进入欧洲市场、美洲市场。基于这样的发展战略，早在1993年工行成立第一家海外经营机构时就选择了落地新加坡。经过十多年努力，目前工行在亚洲地区已拥有新加坡分行、东京分行、首尔分行、釜山分行、多哈分行、工银阿拉木图、工银亚洲、工银印尼、工银中东、工银国际、工银澳门等11家海外经营机构。截至今年9月末，工行亚洲地区海外机构的总资产达3077．06亿元人币，在其全部海外资产中的比重超过90％。最新的消息是，工行在越南和阿联酋设置机构的工作也取得了重大进展。此外，工行还以54．6亿美元的“聘礼”，换来南非标准银行20％股权的“嫁妆”。而除了这些地区之外，市值超过花旗、变身世界第一大银行的工行正在开拓更多海外市场。工行国际化发展的一个重要原则是跟随客户走出去，将境内的整体优势向海外延伸，发挥经营合力，为大量走出去的中国企业提供跨境金融服务。工商银行的海外发展是战略性的，不做财务投资，倾向于控股并且自己经营管理被并购的金融机构，相应的区域重点则在新兴市场国家。海外并购面临诸多风险。首先是国际市场环境，如目前次贷危机仍在蔓延，底部难以估计；其次是跨国经营中带来很多新约束，如跨国信息集中、贸易保护主义等等。此外还有国际化人才培训、员工激励以及文化整合等等。工行成为世界之最，最主要的原因是客户对该行有坚定的信心，而这对当今不少美国大银行而言却是个问题。储户放心地将存款交予工行，不仅是基于该行的财务实力，更重要的原因是他们相信无论发生什么事，中国政府作为工行的大股东也会保护储户的存款。
其次，侧重国内市场的工行的风险偏好不同于美国的银行。工行基本上是一家传统银行，着重于吸收存款及对企业放贷，而且其业务结构比美国的银行简单得多。工行很了解自己的客户，并以相对保守的方式开展业务，这表现在相比一些美国的大银行，工行不良贷款率较低，而贷款损失准备金较高。因为产品种类简单，工行的建模风险也比较低。
最后，工行的所有权结构与美国同行不同，工行的多数股份由政府持有。这
使得一部分人因此将工行视为国有银行，另一部分人认为工行已经在市场经济下运转，并力图实现股东价值最大化。
中国工商银行在香港市场的两次并购不仅开创了我国银行海外并购的先例，而且对并购方式进行了多方面的探索，为我国银行通过跨国并购实现海外发展积累了宝贵的经验，具有十分重要的意义。
随着工商银行跨国经营战略的不断推进，该行境外机构逐年增加，业务品种和规模日益扩大，其本身在并购过程中存在的一些问题也开始体现出来。
[1] 工商银行存在国有企业的陋习，管理机制相对腐旧，内部体制亟待改革。
[2] 工商银行综合经营业务较为缓慢, 落在一些银行的后面,起步较落后，仍处于试探和摸索阶段。
[3] 公司银行个人银行资金业务其他战略执行能力有待提高。
[4] 拨备覆盖率略显不足。
中国银行业进入了一个变革阶段，在这个变革阶段，工商银行被赋予了较高的估值，也取得了可喜的成绩，但工商银行仍然面对艰难的挑战，如果不良贷款问题重新抬头，综合经营发展不利，海外发展受阻，其龙头地位将会就此动摇，从而影响股票价格，造成其在跨国并购、开展海外业务上的失败。
通过对中国工商银行跨国并购，我们得出如下结论：首先，工商银行进行跨国并购，开展其海外业务，是自身发展和国内外金融市场的共同要求；其次，作为中国国有四大银行之一的工商银行，具有绝对的大银行地位，有利于在其银行世界化中发挥大银行的优势，抢占金融市场；最后，由于历史和国情原因，大银行本身具有一定的弊病，工商银行应正确分析自身形势，发挥优势，将负面影响降至最低，把握好机遇，走好跨国并购，开展海外业务的每一步。
2.投资障碍法分析
进入中国工商银行中国站的网页，感觉与别的银行似乎没有太大的差别，表面上如此行事低调的作风并不意味着中国工商银行在金融界也是个沉默的小伙伴。恰恰相反，实际上工行的业绩可以说是在国内别的商业银行无可超越的，而这独霸鳌头的地位很大程度上是得益于工商银行在面对当下复杂多变的外部环境，随着中国经济的转型，而及时做出的战略调整。中国工商银行根据金融监管
的变革要求，积极努力的调整其内部结构，转变经营业务方式，拓展业务领域，从而壮大了自己的实力，提升了自己的素质。在其战略规划的调整上，可以说在奠定其今后领先地位的是他近年来的跨国化进程。
中国工商银行近些年大步迈向国际，一路走来也是有苦有甜，回头看来这些对外的投资，无论成功失败，结合国际投资环境中的障碍分析法可以看到工商银行的跨国并购的一路的辉煌历程。
中国工商银行最早收购的来自香港的上市银行友联银行，更名为“工银亚洲”。在这一收购中我们可以显而易见的看到，在政治障碍，经济障碍都很小，也并不存在当地资金融通的困难。而且香港历来经济政策比较开放，对进出口限制也较少。虽然当时友联在当地的地位很落后，资金周转困难，负债较大，但考虑他其他的优势，工商银行还是果断的收购了他，并为它注入资金，扭转了了局势，提升了它的实力。之后在2003年，也处于相似的优势，和进一步壮大工行的实力考虑，再次并购华比富通银行。使工商银行的海外业务迈出重大一步。2008年的3月3日中国工商银行完成了与南非标准银行的股份和资金交割，成为该行最大的单一股东，此举是中国银行对外直接投资最大的大笔项，而对于南非来说也是同样。南非标准银行是南非，甚至非洲最大的商业银行，无论是经济规模还是实力都是第一。
在投资障碍因素上南非存在着技术人员和熟练工的短缺、经济发展上水平也比较低，国内的局势并不是稳定等。似乎是不能收购的。但我们都深知，南非国家是非常欢迎外国投资的，其渴望投资带来国内的经济发展，提高人民生活水平。在在政治和政策上，东道国是非常支持的。而且南非标准银行在英国等有国外分支机构，有利于工商银行进一步向欧洲进军。因此工商银行做出了这个决定。最后事实证明这个决定也是非常明智的
2009年是中国工商银行在跨国征途上行进最快的一年，先后在悉尼、纽约、多哈、中东等地成立正式分行。悉尼纽约的障碍因素其实还是比较少的，他们一般国内的经济发展水平快，政治上政策灵活稳定，法律法规的限制较少，员工技术高，政局也稳定，是企业们海外投资都喜欢的地方。
在多哈，中东这些地区投资环境相对差一些，国内的政局不太稳定，东道国的环境也不是十分优越，政策法规上存在一些限制，但不得不承认的是他们是富
有一族，由于本生在地域上的限制，因此进出口贸易很多，因而在银行的信贷业务，支付结算，变少不了国际银行的参与，中国工商银行的进入正好弥补了不足。
四、商业银行进行跨国并购的原因
总的来说，商业银行实行跨国并购可以拓展自己的业务面，并且实现规模经济，提高自身在市场上的竞争力。实际上，影响银行跨国并购的因素很多，这些因素综合起来推动了银行跨国并购的顺利开展。中国工商银行和我国商业银行跨国并购一样，受诸多因素的影响。
内在成因：
首先，我们商业银行的海外业务越来越分别丰富，在海外的投入资金也越来越多。中国工商银行在近几年在国外的业务量逐年增加，在国外投入的资金也不断增多。获取的利润也更加客观。例举近四年（表4）的数据，我们可以发现，海外业务的发展非常的迅速，它的利润总额在四年内增长了486%左右。存款余额增长了373%。发放的贷款也实现了112%左右的增长。
表2 （单位：人民币百万元）
这也是别的商业银行同样面临的情况。在国外的业务量大大增加。这就需要中国的商业通过海外并购，从而可以获取国际比较优势。我国商业银行通过并购，学习先进的管理水平，获得与国际水平相当的业务水平。从而，在与国外银行的竞争中获得优势。
其次，中国经济的转型，需要商业银行实现技术创新和整个银行业的产业升级。技术创新开始渗透到每个行业中。商业银行作为国民经济重要的部门，是重要的信用中介、支付中介、又具有信用创造和金融服务职能，如果在技术上不创
新，不与国家接轨的话很容易落后，所以通过并购获得自身没有的技术，从而更好的发挥其职能。
另外，培育有国际竞争力的银行业。外国金融市场的开放和国际化的深入使我们对银行的要求提高了很多个台阶，如果不具备国际化的竞争力，银行就没有走出去的基础，使自己在激烈的竞争中处于劣势，也有可能面临被淘汰的威胁。
最后，跨国并购还使获取融资更加便利。中国国民经济的快速发展大量的资金的支持，通过兼并可以获得融资上的便利，避免资金短缺的现象，从而对经济产生负面的影响。
外部成因：
中国国民经济发展的要求。宏观经济的发展水平式一个重要的因素。宏观经济发展水平的提高会促进市场对金融服务的需求。这几年，我们的经济发展非常的迅速。必须要有提供国际化业务的银行为经济的发展提供各项业务的场所。
银行对外竞争格局的变化。近年来，我国银行业的激烈竞争为为银行的跨国并购提供了外部环境。提供并购可以使银行把产品和业务推向更广阔的外国市场，使其更成熟和高效，它的业务也可以在激烈的竞争中得到完善。
中国跨国银行和跨国公司的大量发展发展对其的要求。近几年，我国企业的海外并购不断上演，投资海外以获得资源、能源、品牌以及销售渠道已经成为国内企业突破发展的途径，以解决经济外部失衡的方法。中国企业的走向世界也是对银行的需求日益迫切。随着中国企业海外并购获得的增加和对海外规模的扩大，银行会跟随客户的海外网络建立跨境服务网卡，以提高结算、融资等全方位的延伸金融业务，因此中国的银行业必须增加对海外市场的金融服务能力以适应中国企业海外发展的要求，来提高自己的竞争力应对同业和外资银行的挑战。客观条件
除了自身存在的一些原因之外，中国工商银行的跨国并购也受到了国际形势的影响，和国际范围内发生的相互并购有相同的原因。
全球范围内的金融自由化是推动银行跨国并购的前提。跨国银行并购并逐渐成为跨国并购时在20世纪90年代（尤其是2000年以后）。银行跨国这一现象的发展与中国的金融自由化的发展是有直接的关系的。金融的自由化是的金融领域的创新层出不穷，金融业的组织形式也发生了巨大的变化。使得银行跨国并购的
数目迅速增加。世界范围内出现了银行并购风，并且达到了前所未有的水平，有不断升级的趋势，虽然是在北美率先刮起的并购风，但是之后又先后席卷了欧洲、日本和中国。中国的金融业为了向世界保持一定的距离也必须发生类似的现象。
区域经济一体化。区域一体化进入了新的发展时期，并在深度和广度方面都有了很大的发展。目前世界范围内有欧盟，北美自由贸易区，亚太经合组织等二十几个区域经济体。这就需要成员国之间有相同或者类似的金融体系。当相互之间的业务往来频繁和了解之后，中国银行看到了更大的契机和市场，推动了并购的发生。
制度法律的完善是银行实现跨国并购的保证。在完整的法律体系下，可以避免发生纠纷。在发生纠纷时也可以参照相关条款解决。使得并购的发生将更加的顺利。
国家政策的支持是推动银行跨国并购的不可或缺的原因。国家的推动是中国跨国并购的一大重要特色。从贸易行为上来说，中国是鼓励产品的出口，从而创汇。银行等金融业的对外投资和并购也会是中国国际收支中一个重要的项目，这就是说有些对外国的并购的行为背后也国家政策这一催化剂。
五、工商银行如何才能行使收购
1.通过对收购方本身的分析获得并购动因的实现程度
一般并购决策的实现往往需要经过对被收购对象的各项指标进行分析和整合。深入研究其是否满足最初收购的动机。收购动机大体上又为谋求协同价值，收购价值被低估的对象等方面。只有满足这几项要求才是并购可以执行的条件。在商业银行决定对一外国企业或者商业银行有兴趣收购或买入其股票是，往往也会做这方面的权衡。
协同价值的最直接表现就是1加1等于2的模式。很显然，对任何并购方的那一方来说，只有协同效应的实现才是判断并购是否成功的一个重要指标。同样，对商业银行来说，它需要通过并购实现经济的规模化，一定的市场竞争力和对自己的银行体系进行更新换代。在财务上，获得跟多的资金，节约资源等。如果不能达到这种效果，收购是不可以发生的
同时，根据托宾Q理论，只有公司市场价值对其资产重置的成本比率大于1是，才使购买的新生产品的资本产品更有利，也就是说会增加投资的需求，换句
话说就是商业银行在选择去收购对象时，要去探究该对象是否符合
本银行对它收购产生的成公司本身市值
>1
只有评估时大于1时才可以成为可收购对象。
总之，进行收购是一项风险很大的活动，商业银行在进行收购的时候，正确的选择要收购的目标公司是非常关键的。
2.通过对被收购方整体环境的研究获得收购是否可进行的证据
对收购方整体环境的分析主要包括政治、经济、文化等当因素。因商业银行的本身性质，这三个因素所占的比列也是不同的。政治和经济因素所占的比例较大，其次是文化，法律和其他因素。（图1）
图1
在选择并购对象时，政治因素和经济因素是需要首先被考虑的。稳定的政治环境和经济环境是收购顺利进行的基本保证。政治因素是指整个环境中的重大的政治事件、突发事件、政府的行为等。当被收购方处于稳定的政治环境，才能使收购发生。如一国有战乱、执政党动荡变化快，那是不值得发生收购的行为的，即使收购成功在后期也不能获得经济效益。政治环境的另外方面就指被收购方所在国对我们的态度。我们的经济体制与发达国家有些差异，如果该国对我国有敌对的行为，收购也是不可进行的。在我国以前非银行业跨国收购的时，也有因为这方面的失败例子，比如中石油收购美国的优尼科受到美国官方的阻挠而失败。这是后面开始成熟的商业银行跨国并购所需要学习的。经济因素的要求是从商业银行的性质来说的。商业银行的最根本目标就是最大要求的追求盈利，经济动荡的环境下，是无法实现这个目标的。在并购发生之前，除了对被收购方本身的经济的分析外，也要对整个经济环境进行考察。只有具有良好的经济秩序，完善的经济制度，一定的经济发展水平，合理的产业结构和劳动力结构，还包括合理的消费水平，消费结构等综合因素才是可以选择作为收购对象的。
文化差异的考察在商业银行跨国的并购中并不像政治和经济一样显著。银行也是一个企业，具有它特有的文化，举个小例子来说，比如中国银行业的自动柜员机在周末和夜间是正常营业的，而日本的柜员机在周末或者夜间也可能是不营业的。如果在对日本一家银行的收购中，中日双方都不肯做出改变，后续的合作就不能顺利进行。所以在被收购方的研究中，需要获得对文化的理解，当然也包括是否愿意做出改变的决定。
在决定是否实行收购时也应该考虑在过程中遇到的问题或者因为某些原因获得损失能不能通过有效的法律途径解决或者具有法律的保障。
除此之外，还包括个人喜好，获得的机遇等其他是否可以进行收购的因素。
六、从中国工商银行看商业银行跨国对我国的影响
对小客户的影响。银行间的跨国并购使市场的集中度更高。并购越多就会使银行对小企业所要更高的贷款利率而对小的储户给与更低的存款利息。但也有些市场数据反应表明近年来。并购对小客户的市场力已经减弱，这是由于进入服务市场的竞争力的提高以及金融服务新技术的提高。由于市场竞争不断的提高，跨国并购的威胁将减少当地金融机构市场的执行力。
对大客户的影响。银行的跨国并购对大客户的影响和对小客户的影响是有很大的区别的。一方面，很难对大的客户执行市场力。因为这些大客户通常会选择全球范围内的供货商，并且是产品的差异对商业银行、证券和保险业的大客户而言，并不像小客户市场那样的重要。另一重要的方面，大客户市场的供应商的数量是远远少于小客户市场的，加上随着跨国并购的增加或减少通过大客户业务的金融机构的数量。
对于银行来说，通过并购交易可以迅速提高在别的地区或者国家的为客户服务的能力，符合我国在海外业务整体发展战略。也能提高在这些地方的份额。对被收购方来说，也是收购的受益者。
但是，对我国的银行业存在着一些负面影响。重要的一个方面是商业银行的跨国并购可能会影响金融系统风险。银行并购活动的深入发展直接导致了银行间以及银行与其他金融和非金融机构之间联系的加深，使得包括非银行金融业在内的众多产业过多的依赖银行，社会经济活动会被纳入一个以银行为中心的系统结构。一旦银行因为一些宏观经济的的影响而发生变化时，别的非银行金融业和其
他产业也会处于不利的被动的位置。所以，怎么正确把握银行在社会经济系统中的位置是至关重要的。
七、我国银行跨国并购的建议
1、在前期，做好完善的市场调研。只有掌握了比较充分信息的人员才能处于比较有利的地位。对以上分析的动因的实现程度和被收购方整体环境做完整的调查，包括东道主的外汇准入管制、业务限制监管要求、客户资源等。
2、制定清晰的并购策略。各个银行要根据自身的市场定位和现有资源，制定不同的国际化发展策略。在中国银行的并购事件表中，我们可以发现中国银行对国外的并购大多是在发达国家、发达地区发生，这是由于发达国家经济实力雄厚，经济相对更自由和稳定。但是在我们以后的深入发展中，也可以从发展迅速的发展中国家进行选择，一个正在发展的区域或者地区对银行等提供资金的流动的金融部门是有很大的需求的。
3、注重并购方式的选择，一是支付多样化。我国银行进行跨国并购多采用现金支付方式，虽然这种方式有利于并购成功，但是这种方式不仅会削弱银行的流动性，而且对其他业务的实现也有一定的影响购的成本。二是并购的逐步推进，即采取参股到控股的并购方式。
八、总结
中国商业银行跨国投资是中国金融业改革的重要转变和顺应中国经济形势的自然行为。是商业银行为保持竞争力的而采取的一种策略，是追求高效益和成本最小化的一种方法。我们应该将这商业银行进行跨国并购这一新现象的利弊得失放到整个国民经济的长远发展中去认识,不断地改进对被并购方的选择方法和措施。
参考文献：
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【6】王昊《银行跨国并购绩效实证研究》《现代商贸工业》2010年第15期【7】戴杭骁《我国银行跨国并购策略探讨》《经济论坛》2010年6月
【8】王向荣《我国银行跨国并购的路径分析》《甘肃大学学报》2007
中国工商银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码 一、活期存款.............................................................................................................................. - 2 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 存款利率...................................................................................................................... - 3 - 二、整存整取.............................................................................................................................. - 3 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 4 - 存款利率...................................................................................................................... - 4 - 三、活期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 4 - 四、定期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 5 - 五、人民币零存整取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 六、人民币整存零取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 存款利率...................................................................................................................... - 5 - 七、人民币存本取息定期存款.................................................................................................. - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 八、人民币定活两便存款.......................................................................................................... - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 7 - 九、人民币教育储蓄.................................................................................................................. - 7 -
中国工商银行案例分析 一、发展历程 中国工商银行股份于1984年成立。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份；2006年，工商银行成功在、两地同步发行上市。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。 随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。 2008年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。 二、商业模式分析 (1)战略目标 工行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式
及引领市场的创新精神。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性： ?进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化; ?稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构; ?通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力; ?通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力; ?继续加强风险管理及部控制能力; ?充分利用与战略投资者的合作关系; ?完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效。 (2)目标与客户 2011年6月末，企业网上银行客户273万户，比上年末增长14.2%；个人网上银行客户突破1亿户达1.07亿户，增长11.4%。并荣获《亚洲银行家》“中国最佳网上银行”称号。 (3)产品或服务 ①、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户；②、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务、更多金融服务；
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 （周路楠材控1101班） 【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。 【关键词】：工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 （一）个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市
中国工商银行个人网上银行 中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。 中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。 中国工商银行个人网上银行适用对象 凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。 中国工商银行个人网上银行特色优势 1. 安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。 2. 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。 3. 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。 4. 信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。 中国工商银行个人网上银行实用手册 ·工行电子银行章程 ·电子银行个人客户服务协议 ·电子银行企业客户服务协议 ·个人网上银行交易规则 ·企业网上银行交易规则 ·电子银行收费标准 工商银行网上银行_中国工商银行个人网上银行_工行网银 工商银行网上银行电子银行的出现，标志着金融方式的重大变革。在电子银行的便捷高效给人们带来了诸多便利的同时，电子银行的安全也成为关注的焦点。工商银行一贯注重电子银行的安全性，从技术、管理等多个方面不同层次采取了切实有效的措施，确保您交易安全。 中国工商银行个人网上银行业务介绍 ICBC个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务，它具有如下特点： 一、安全性高——采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。 二、功能丰富——提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。 三、手续简单——只需到我行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。 四、设置灵活——以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金帐户”卡等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。 欢迎访问个人客户版－中国工商银行中国网站! 中国工商银行网上银行-足不出户，即可享受快捷、安全的购物乐趣! 扩展阅读：
分析中国工商银行发展面临的机遇与挑战 戴文琦 摘要：中国加入WTO后，我国金融业的发展已经面临新的要求、机遇和挑战。面对日趋复杂和激烈的市场环境，中国工商银行面临的不确定因素也越来越多。中国工商银行作为我国沪市的龙头，及时准确的认清其所处的内外部环境，制定有效的竞争对策和发展方向，是必须考虑的问题。本文对中国工商银行的内部环境和外部环境进行了详细分析，并采用SWOT分析法，简单的为中国工商银行的发展提供一些可行性战略，以适应市场的发展。 关键词：中国工商银行内外部环境五力分析 SWOT 一．中国工商银行概况 中国工商银行（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。2013年4月18日，《福布斯》2013全球企业2000强榜单出炉，中国工商银行超越埃克森美孚，成为全球最大企业。 二．中国工商银行所处的环境 企业环境可分为内部环境和外部环境。企业的内部环境因有优势和弱势的存在，优势和弱势构成企业的内因；企业的外部环境亦有机会和风险的存在，机会和风险构成企业的外因。将企业的内因和外因结合起来做环境分析，才能做出企业长远发展的战略决策。 我们可以用1980年美国哈佛大学教授提出的“五力分析”模型，来对移动的内外部环境风险进行分析。如图所示：
（1）行业之间的竞争。我国银行业市场上，现有中国工商银行除外的四大银行，以及其他私人银行和外国银行等银行业公司，成为国内主要竞争者。由于国家在管制政策上仍然存在不对称，加上现年各大运营商的恶性竞争，使得金融市场处于非常激烈的阶段。随着国家对银行利息的放松监管，国家主要的银行以及其他银行都处于一个全新的起跑线上，中国工商银行没有优势可言，可谓危机重重。目前外国银行不断涌入中国，中国的国家建设共投入4000亿，中国国内地方银行不断出现，他们的服务虽说不及国外银行，但他们依靠较高的利率赢得地方大量的客户，对国有银行造成威胁。而对于其他四大银行，国家对利率放宽政策，利率将不再受限制，中国工商银行在中国金融业带头的位置受到严重威胁。 （2）新进入者的威胁。根据我国加入世贸组织的承诺，我国将逐步开放金融市场，未来极有可能发达国家的银行陆续进入中国金融市场。发达国家由于金融市场的开放和竞争环境已日趋完善，企业已形成一套科学和完善的体系，技术先进，资金雄厚，使其具有相当大的优势，这使得国外银行借此在中国大量投资，同时国外银行优质的服务是国内银行相差较远的地方。 （3）供应商讨价还价能力。金融业务开放以来，金融的手续费不断降低。虽然收费种类繁杂，但现在看来，冗杂的项目不断被删减。 （4）客户的讨价还价能力。中国工商银行从垄断走向竞争，买方主导市场的影响更加明显。经济全球化和金融一体化的发展强化了用户的主导权，金融市场已由卖方市场转变为买房市场，消费者有了更多的选择，购买者的讨价还价能力不断的提高，而且越来越挑剔，越来越理性。 （5）替代产品或服务的威胁。如现在证券和保险的发展，对中国工商银行产生了巨大压力。在业务提供方面，证券和保险能够提供多种服务，如储蓄、投资、理财等。对中国工商银行的服务构成了威胁。 三．中国工商银行公司市场竞争的SWOT分析 SWOT分析法：S(strength)——优势，W(weakness)——弱点，O(opportunity)——机会，T(threaten)——风险。 （1）中国工商银行优势。利用优势，发挥优势。（1）中国工商银行进入移动通信行业早，具有先入者优势。（2）银行卡发卡量超过2.38亿张，消费额近8000亿元，其中信用卡发卡量突破3900万张，消费额超过2500亿元，市场领先优势进一步扩大；投资银行收入增长78.2%，全年承销各类债券52支，承销金额达1646亿元，连续第二年成为国内债券承销发行的第一大行；托管业务收入增长41%，托管资产规模连续11年居国内第一，在基金、年金、保险等托管领域均保持市场领先；企业年金业务的国内市
个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。 中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。 明细介绍： 一、我的账户是管理各类网上银行注册卡及其下挂账户、查询账户信息、办理转账汇款等业务的一组功能。 二、定期存款和通知存款添加定期存款账户，将自己的活期存款转为定期存款，并设置通知存款 时间 三、公益捐款提供向公益机构捐款功能，您可从收款单位列表中选择收款账户。捐款服务，免收手续费 四、转账汇款可进行工行、跨行、跨境、批量等转账汇款业务 五、网上贷款可以在线填写申请信息申请办理贷款业务，通过网上银行渠道为客户提供贷款业务的相 关服务。 六、网上挂失可在网上银行办理网上银行注册卡、下挂卡/账户的挂失业务。 七、养老金查询养老金明细、对账单、基本信息、通告信息等养老金相关信息，修改基本信息中部分内 容或设置投资比例。 八、在线财务管理：为您提供收支记账、资产负债、财务分析统计、财务规划报告、财务计 划、用户设置等服务。 九、个人理财提供各类独具特色理财服务，包括理财方案设计、理财业务申请、各类理财协议的签订、 金融信息的定制、服务预约等。 十、网上汇市提供的在线办理外汇买卖业务，查阅汇市信息和评论的服务。 十一、网上基金可以在线办理基金买卖交易、管理资金账户、查询基金交易明细和最新发布的基金产品信息。 十二、网上国债可以在线办理各种国债业务，查询行情及信息并管理客户国债托管账户。 十三、网上贵金属可以通过网上贵金属栏目对账户贵金属、实物贵金属、贵金属递延和贵金属积存进行交易。 十四、银证业务可以在线办理证券委托交易，管理资金账户、查询最新证券信息和股票行情。 十五、个人外汇业务通过网上银行办理小额结售汇交易，并可在线查询小额结售汇交易明细信息。 十六、网上期货可以实现投资者银行结算账户与期货公司保证金账户的实时划转 十七、网上保险可以在线投保、查询保单信息、追加投保、投连险账户转换、部分领取/赎回、续期交费等服务 十八、跨国理财可以跨国账户管理、资金自由划转、异国缴费服务、境外购物网上还款、网上股票、国债、基金投资、网上外汇买卖、境外汇款 十九、网上预约可以在线签订预约服务，并查询、修改及终止已签订的预约服务 二十、缴费站提供代理缴纳手机费、市话费、网费、学费等费用的服务，全面满足客户的各类缴费需求。不同地区的客户还可以享受到各地不同的特色缴费服务。 二十一、网上购物和e卡服务使用网上银行为您提供的虚拟卡--e卡进行购物，可以为e卡设定最高资金限额，并作为网上购物的支付卡不仅可以增加您的资金安全性，而且还可以获得更加优惠的价格或积分 二十二、工行信使通过工行信使功能，您可以随意选取自己关心的信息类型，将通过手机短信或电子邮件及时将您选择的信息发送给您，使您随时随地掌控各种财经信息。 二十三、客户服务“金融@家”本着“以客户为中心”的经营理念，采用简便快捷的服务平台，为您提供了个性化、人性化的综合类金融服务，使您在使用网上银行时更加随心所欲、得心应手 二十四、安全中心是管理网上银行密码、u盾、交易权限等安全信息的一组功能。
中国工商银行个人网上银行案例分析 一、概述 目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。中国排名规模最大的50家商业银行都设立了银行网站，提供网上银行业务。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势。 二、当前网上银行发展状况 1、网上银行交易规模和用户数量“双增长” 艾瑞咨询：2010年中国网上银行交易规模持续增长个人网银占比持续扩大 艾瑞咨询的统计数据显示，2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速为49.0%；至2014年，中国网上银行的交易规模有望突破2200万亿元。从交易规模的结构来说，企业网银是网上银行最主要的组成部分，而与此同时，个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。艾瑞认为，由于电子商务的发展，基金、债券购买以及各类生活缴费服务的逐步互联网化，个人网银的成长速度将快于企业网银，因此未来个人网银的交易规模占比将呈现逐步上升趋势。 2、网银交易规模市场份额 工商银行、农业银行、招商银行占据个人网银交易规模市场份额TOP3
工商银行和农业银行作为国有银行，拥有庞大的个人用户规模资源以及网点推广优势，分别占比36.4%和20.2%。招商银行个人网银的表现也比较突出，以超过10万亿元的交易额排名第三，是股份制商业银行中个人网银业务表现最好的银行。 工商银行、建设银行、交通银行占据企业网银交易规模市场份额TOP3 工行拥有最多的企业客户资源，其企业网银交易规模在各行中居首，2010年交易额达189.33万亿元，占企业网银交易额的41.8%，优势明显。建设银行居其次，交易额为56.65万亿元。 3、网上银行产品呈现多元化发展态势
中国工行 发展现状分析姓名：李思含学号：20118564 班级：金融六班 名专业称金融学 统计学科目名称杨伶老师师导指教 26月4年2013 日
2013年4月26日目录 一．工行的背景介绍 (3) 二．工行公司治理 (3) 三．公司的主要业务 (4) 四．财务业绩、盈利能力和盈利前景 (5) I、工行的优势： (5) 一、规模创造巨大优势 (5) 二、战略转型带来先发优势 (6) II、工行的成就: (6) III、工行的目标： (7) ........................................................................................8工行的举措：IV、五．公司战略. (8) I、中国工商银行六年战略转型的主要成就...............................................8 ...................................................8 、中国工商银行新三年规划的战略框架II 六．企业的产品或者服务的发展与创新 (9)
一工行的背景介绍 中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行，是经中华人民共和国国务院和中国人民银行批准于1984年1月1日成立的国有独资商业银行。经国务院批准，中国工商银行于2005 年10月28日整体改制为股份有限公司，股份有限公司完整承继中国工商银行的所有资产和负债。 工商银行股份构成5%24%36%中央汇金公司财政部香港中央结算公司其他35% 工行与行业平均水平比较表 二工行公司治理
中国工商银行SWOT分析 我国的五大国有大型商业银行包括：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行（工，农，中，建，交），中国五大行基本都是综合性商业银行，业务涵盖面广泛，多元，他们代表着中国金融界最雄厚的资本和实力。 中国工商银行简介：（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国 公司名称中国工商银行外文名称ICBC 总部地点北京经营范围金融，保险 公司性质国有独资公司口号工于至诚，行以致远年营业额1,487亿美元(2014) 总资产31,249亿美元(2014) 世界500强第29（2013）董事长姜建清 市值2,156亿美元(2014) 销售额1,487亿美元(2014) 利润427亿美元(2014) 1.内部因素 优势（S）： （1）网络优势：构架完善的服务网点 （2）本土优势：在本土优势方面，作为中国最大的商业商业银行，工商银行在众多领域领跑国内同业，在批发业务、零售业务、机构业务、结算业务、托管业务、电子银行业务上居同业领先地位 （3）海外优势：2000年工商银行收购友联银行。2007年9月，工商银行完成了对印尼Halim银行的收购并将其更名为工银印尼。2008年，我行收购了澳门诚兴银行79.9％股权。 2008年，我行通过收购南非标准银行20％的股份 （4）科技优势：2002年，我行率先完成数据大集中。2011年，（境外机构综合业务处理系统）FOVA系统推广完成后，我行将成为首家建立全球统一系统平台的中资银行
中国工商银行投资分析报告(股票代码：601398) 姓名:王耀学号:2010119107 目录 第一部分：中国银行业投资的行分析 1现状解析 2 投资环境分析 3未来发展分析 第二部分:对中国工商银行投资的基本分析 1中国工商银行现状分析 2发展前景分析 第三部分：对中国工商银行投资的技术分析 1.K线图分析 2市场走势分析 第一部分.中国银行业投资的行业分析 内容： 1现状解析： 银行业在中国金融业中处于主体地位。按照银行的性质和职能划分，中国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、策性银行。 近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，
有力的支持中国国民经济又好又快的发展。 截至2010年底，我国银行业金融机构资产总额95.3万亿元，比2009年增长19.9%；负债总额89.5万亿元，比2009年增长19.2%；所有者权益5.8万亿元，比2009年增长31.2%。银行业金融机构资产规模市场份额进一步发生变化。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为49.2%、15.6%、14.9%。城市商业银行和城市信用社、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行、非银行金融机构、外资银行资产份额比2009年分别上升1.06、0.78、0.60、0.24、0.13个百分点；大型商业银行、政策性银行及国家开发银行资产份额分别下降2.11、0.71个百分点。 2011年以来，我国商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行）资产规模继续稳步增长，截至2011年三季度末，总资产余额达83.3万亿元，比2010年同期长16.7%；负债规模达78万亿元，比2010年同期增长16.2%。经济长期持续高增长为银行业发展提供了巨大空间，国内商业银行五年的股份制改造使其内部权责明晰、流程合理、效率提升，银行业上市公司资产质量得以改善，收益大幅提高，进入长期可持续快速增长之中。尽管受宏观调控影响，经济增长有所回落，但预计银行业上市公司利润在08年、09年仍将分别增长50%以上、20%—30%。 2投资环境分析 一、宏观经济与政策
中国工商银行个人电子银行业务介绍 提供3A服务，提高服务质量 工行网银的优势 领先的市场地位 领先的市场地位 工商银行个人电子银行功能 1个人网上银行 2个人电话银行 3手机银行 1. 个人网上银行 存折版功能： 注册客户常用功能： 第三方存管开通情况 目前威海地区我行已开通了天同证券东城路营业部、海通证券营业部、荣成齐鲁证券营业部第三方存管业务 下一步马上将要开通齐鲁证券文登营业部、齐鲁证券海滨北路营业部、齐鲁证券乳山营业部、中投证券营业部第三方存管业务 工行网银买基金方便优惠送大礼 1、中国工商银行联手国内20家知名基金公司分期分批推出网上基金交易手续费8折优惠。 2、每月在使用工行网银认购和申购基金的客户中抽取140名中奖客户，奖励最高价值1000元的礼品。年终还将抽取“交易之星”10名，奖励价值4800元的礼品。
网上银行办理与网点办理基金业务的比较 网上基金购买、赎回操作流程： 个人网上银行安全 保障个人网银安全的最佳选择--U盾 硬件加密，安全级别达到企业级 获国家实用新型及发明专利 保护网上银行客户安全的“智能卫士”。 个人网上银行安全 物美价廉、安全方便的口令卡 物理安全保障 无需安装驱动 同银行卡一样大小，携带方便 个人网上银行安全 别具匠心的安全保护功能 预留信息验证 余额变动提醒 密码安全控件 1.2 个人电话银行 无论身在何处，只要拨通中国工商银行全国统一的服务热线电话：95588（香港为），即可随时享受自助语音和人工坐席高效、便捷、全面的金融服务！ 使用简单，操作便利 手续简便、功能强大 覆盖广泛、灵活方便 成本低廉、安全可靠 服务号码统一 全国（含香港）漫游 1.2 个人电话银行 （2）转账汇款 本人的注册账户之间进行转账，还可以通过前台设定“约定转账账户”实现向工行/他行的
中国工商银行财务分析报告 勇 目录 一、工行基本情况 二、公司简要历史 三、工行业务 四、股本情况 五、工行资产权属情况 六、工行控股股东的基本情况 七．财务会计信息 八．业务发展目标
一、工行基本情况 1、中文名称：中国工商银行股份 英文名称：INDUSTRIAL AND COMMERCIAL BANK OF CHINA LIMITED 2、法定代表人：建清 3、成立日期：2005 年10 月28 日 4、注册资本：286,509,130,026.00 元 5、注册地址：市西城区复兴门大街55 号 6、邮政编码：100032 7、：（010）66107166 8、传真：（010）66017168 9、互联网网址：https://www.doczj.com/doc/da3959060.html, .icbc-ltd. 10、电子信箱：https://www.doczj.com/doc/da3959060.html, 二、工行简要历史 1、历史沿革 工行于1984 年1 月1 日作为一家国家专业银行而成立，承担了中国人民银行的所有商业银行职能，而中国人民银行则正式成为国家的中央银行。 工行成立以来，曾经历几个阶段，期间由国家专业银行转型为国有商业银行，之后再整体改制为股份制商业银行。 自1984 年至1993 年，工行是国家专业银行。在此期间，工行扩大了业务规模和分销网络、强化了财务会计与管理制度以及提高对盈利能力和风险管理的重视。 1994 年，国家成立三家政策性银行，以承担国家专业银行的主要政策性贷款功能。包括工行在的各国家专业银行，在此后转型为四大国有商业银行。自1 994 年至2004年，工行在业务的许多方面作出了重大改进，以建立现代商业银行的运营体系，包括加强资本基础、运营绩效、资产质量、风险管理、信息科技、部控制、组织结构、业务流程和管理透明度。 过去十年间，国家采取了一系列举措，旨在加强国有商业银行的资本基础，提高资产质量。1998 年，作为加强四大国有商业银行资本基础举措的一部分，
一．名词解释 会计科目：对会计要素的具体内容，按照其相同的特征和资金性质、业务特点、经营管理和 核算要求进行科学分类而确立的会计核算项目。 借贷记账法：以会计科目为主体，以“借”、“贷”为记账符号，按照“有借必有贷，借贷必相等”的记账规则，记录和反映资金增减变化情况的一种复式记账方法。 个人银行结算账户：银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。 会计凭证：各项业务和财务活动的原始记录，是办理业务和记账的依据。 空白重要凭证：无面额，经银行或单位填写金额并签章后即具有支付款项功能的空白凭证。 权限卡：业务人员在办理时所必须持有的，表明、控制其业务处理权限范围的磁卡。 可疑支付交易：是指交易的金额、频率、流向、用途、性质等有异常情形的人民币支付交易。 活期储蓄存款：不规定存期，储户随时可以存取，每次存取金额不限的一种储蓄形式。 整存整取定期储蓄：约定存期、本金一次存入到期凭存单支取本息的储蓄种类。 定期一本通：一种综合性、多币种的定期整存整取储蓄账户。存款人在一个账户中，可以存入多笔本外币整存整取定期储蓄存款。 教育储蓄：以储蓄存款方式，为子女接受非义务教育（九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积储资金，是零存整取定期储蓄存 款的一种。 牡丹灵通卡：将同一客户的定期、活期，本币、外币，存款、贷款，股票、债券和基金等独立的单一账户汇集在一起，具有存款、贷款、外汇买卖、其他投资（股票， 基金、债券等）、结算、转账、消费和查询等多种功能的个人综合业务品种。理财金账户：将同一客户的定期、活期，本币、外币，存款、贷款，股票、债券和基金等独立的单一账户汇集在一起，具有存款、透支、贷款、外汇买卖、其他投资 （股票，基金、债券等）、结算、转账、消费和查询等多种理财功能的无纸化 账户。 个人存款账户实名制：个人在金融机构开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证上的姓名。 二．是非题、单选、多选 会计业务基础知识： 现金业务基础知识： 储蓄业务基础知识： 工行简介： 银行从业人员职业操守： 中国工商银行员工行为守则： 残缺无损人民币兑换办法：
滨江学院 金融营销学课程论文 题目中国工商银行发展分析 院系经济与贸易系 专业10市场营销3 学生姓名朱志南 学号20102333933 任课教师高志文 2012 年12 月26 日
中国工商银行发展分析 摘要：当前随着全球经济一体化步伐的加快，监管政策的完善以及中国加入世界贸易组织后金融市场的开放，各商业银行为了自己在激烈的金融业竞争中能占有一席之地纷纷制定了各自的发展战略。本文选取中国工商银行作为分析对象，使用SWOT分析法，对影响银行发展的主要因素进行分析，总结出相关论点，并对实现工商银行发展战略所需的战术支持进行深入分析。 关键字：中国工商银行；SWOT分析；发展战略 一、中国工商银行股份有限公司基本概况 中国工商银行（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。 二、中国工商银行股份有限公司战略环境分析 2.1国家宏观经济环境分析 （1）2012年我国GDP增长将会回到8.5%左右的水平。 估计2012年我国GDP可达53.5万亿元左右。未来二三年我国经济调整主要来自于两大因素，一是外需增长明显放慢，二是房地产进入中长期的调整期。导致宏观经济继续调整的主要原因是出口增长的明显放慢。而影响出口增长放慢的最主要原因是受欧债危机的影响，2011年10月我国出口增长已出现明显下滑，仅15.7%，环比也明显下降，四季度和2012年这种影响还会加大。 （2）投资仍是经济增长的稳定因素。 受房地产调整及货币内生紧缩机制的影响，2012年我国固定资产投资增长将有所放慢，但仍然保持高增长水平，主要是由于“两保”的作用。预计固定资产投资增长22%。但消费增长和出口增长将同时出现不足，从而导致经济继续下行。房地产大调整的“拐点”将至。房地产繁荣周期将结束，迎来一个长的调整期。 （3）通货膨胀形势将明显好转。 2012年CPI增长将回落到合理区间（3%左右），原因有：一是食品价格增长回到正常状态。粮食增长回落到5%左右，鲜菜、肉禽价格也会回落到1位数的水平，甚至会出现负增长。二是欧、美、日三大经济体经济不景气，、导致我国出口增长明显放慢，使通胀率下降。三是2012年的货币政策可能会有明显松动，但由于微观金融存在内在紧缩机制，因此，总体金融货币环境将会继续趋紧，因而也会对CPI增长形成一定的下调压力。
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 （周路楠材控1101班） 【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。 【关键词】：工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 （一）个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市场，获取