互联网金融：
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。[1] 理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
宏观经济：
宏观经济（Macro Economy）指总量经济活动，即国民经济的总体活动。是指整个国民经济或国民经济总体及其经济活动和运行状态，如总供给与总需求；国民经济的总值及其增长速度；国民经济中的主要比例关系；物价的总水平；劳动就业的总水平与失业率；货币发行的总规模与增长速度；进出口贸易的总规模及其变动等。一般认为此词1933 年由挪威经济学家RAGNAFRRISCH（1895--1973 年）在建立“宏观经济学”时所提出。宏观经济的主要目标是高水平的和快速增长的产出率、低失业率和稳定的价格水平。
互联网思维：充分利用互联网的精神、价值、技术、方法、规则、机会来指导、处理、创新、工作的思想。世界公仆领袖“联谊会公仆”、“全球大同”的作者彭友指出全球已进入互联网时代，我思献人人、人人助我的互联网思维顺势而生。
1、互联网思维是相对于工业化思维而言的。
一种技术从工具属性、从应用层面到社会生活，往往需要经历很长的过程。珍妮纺纱机从一项新技术到改变纺织行业，再到后来被定义为工业革命的肇始，影响东、西方经济
格局，其跨度至少需要几十年。互联网也同样。
但因为这种影响是滞后的，所以，我们就难免会处于身份的尴尬之中：旧制度和新时代在我们身上会形成观念的错位。越是以前成功的企业，转型越是艰难，这就是“创新者的窘境”——一个技术领先的企业在面临突破性技术时，会因为对原有生态系统的过度适应而面临失败。
互联网思维就是要对传统的工业思维进行颠覆，消费者已经反客为主，拥有了消费主权。过去2000 多年作为人类文明基石的思想体系将面临新的挑战，我们正要迎来消费平等、消费民主和消费自由的消费者主权时代，整个供应链条上的各大很角色，如品牌商、分销商和零售商的权力在稀释、在衰退甚至终结。在消费者主权的大时代下，消费信息越来越对称，价值链上的传统利益集团越来越难巩固自身的利益壁垒，传统的品牌霸权和零售霸权逐渐丧失发号施令的能力。话语权从零售商转移出来到了消费者手中，这是一个划时代的事件，未来全球消费者共同参与、共同分享的开放架构正在形成。这一权力重心的变化，赋予每个消费者改变世界的力量，我们必须主动邀请我们的顾客参与到从创意、设计、生产到销售的整个价值链创造中来。
2、互联网思维是一种商业民主化的思维。
工业化时代的标准思维模式是：大规模生产、大规模销售和大规模传播，这三个大可以称为工业化时代企业经营的“圣三位一体”
1）但是互联网时代，这三个基础被解构了。工业化时代稀缺的是资源和产品，资源和生产能力被当作企业的竞争力;
2）产品更多地是以信息的方式呈现的，渠道垄断很难实现;
3）最重要一点，媒介垄断被打破了，消费者同时成为媒介信息和内容的生产者和传播者，你再希望通过买通媒体单向度、广播式制造热门商品诱导消费行为的模式不成立了。
这三个基础被解构以后，生产者和消费者的权力发生了转变，消费者主权形成。
3、互联网思维是一种用户至上的思维
以前的企业也会讲用户至上、产品为王，但这种口号要么是自我标榜，要么真的是出于企业主的道德自律。但是在这个数字时代，在消费者主权的时代，用户至上是你不得不这样的行为，你得真心讨好用户。淘宝卖家“见面就是亲，有心就有爱”是真实的情绪，因为好评变成了有价值的资产。民主和专制的区别就在于，前者是不得不对人
民好，后者是出于道德自律。所以判断民主社会和专制社会的一大标准，就是两方是怎么对待道德这个事情的。
移动互联网颠覆了现有的商业价值坐标体系和参照物。过去，零售商和品牌商习惯了独唱，消费者没有参与。参与感是粉丝经济的血脉，SoLoMo Me是消费
者得以解放。
移动互联网颠覆了价值创造的规律，我们必须回归到商业的本质，真正找到用户的痛点，找到用户的普遍需求，为客户创造价值。只有专注客户的价值才会带来财富。同时如果仅仅是给粉丝提供商品本身的消费价值，粉丝是没有动力去买你的东西的。
简单总结一下：互联网思维无非就是“专注产品与服务的极致” +“优秀的社会化媒体营销” 。
金融互联网：金融互联网和互联网金融有本质的区别。因为金融创新的定义包含两个方面，一是广义的金融创新，是指变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获得现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润；二是狭义的金融创新，是指金融业务创新，主要包括金融商品和交易手段的创新。就此而言，金融互联网专注于本身的金融产品服务，而互联网金融则是起到推动金融互联网的作用，两者缺一不可。”
大数据：
大数据（big data），或称巨量资料，指的是所涉及的资料量规模巨大到无法透过目前主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。（在维克托?迈尔-舍恩伯格及肯尼斯?库克耶编写的《大数据时代》中大数据指不用随机分析法（抽样调查）这样的捷径，而
采用所有数据的方法）大数据的4V特点：Volume （大量）、Velocity （高速）、Variety （多样）、Value （价值）。
信用货币：
信用货币（credit money是由国家法律规定的，强制流通不以任何贵金属为基础的独立发挥货币职能的货币。目前世界各国发行的货币，基本都属于信用货币。信用货币是由银行提供的信用流通工具。其本身价值远远低于其货币价值，而且与代用货币不同，
它与贵金属完全脱钩，不再直接代表任何贵金属。在20 世纪30 年代，发生了世界性的经济危机，引起经济的恐慌和金融混乱，迫使主要资本主义国家先后脱离金本位和银本位，国家所发行的纸币不能再兑换金属货币，因此，信用货币便应运而生。当今世界各国几乎都采用这一货币形态。
P2P网络借贷平台：
p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。p2p借
贷是peer to peer lending 的缩写，peer 是个人的意思，正式的中文翻译为“人人贷”。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。
金融信息化：
对于金融信息化，至今国内外学者都还没有一个明确一致的认识或界定，下面是一些有代表性的观点。
金融业方面
金融信息化是指在金融领域全面发展和应用现代信息技术，以创新智能技术工具更新改造和装备金融业，使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变的过程。
信息技术方面金融信息化是指信息技术（如计算机技术、通信技术、人工智能技术）广泛
应用于金融领域，从而引起金融理论与实务发生根本性、革命性变革的过程。
通信网络、计算机、信息资源和人力资源将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互联在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。
虽然各种观点的说法多少有些不同，但简而言之，金融信息化就是指将现代信息技术应用于金融领域的过程。
大数据金融：
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金
融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
信息化金融机构：
信息化金融机构，是指在互联网金融时代，通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。
互联网金融门户：
互联网金融门户，是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索比价”。在这种模式下，互联网金融门户主要扮演信息中介的角色，本身不参与交易和资金往来。互联网金融门户模式的代表有融360、格
上理财、平安陆金所。
简而言之就是在互联网平台上销售金融产品。在淘宝理财和保险这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。与原来的线下购买
相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。
收益：
从历史上看，收益概念最早出现在经济学中。亚当?斯密在《国富论》中，将收益定义为“那部分不侵蚀资本的可予消费的数额” ，把收益看作是财富的增加。后来，大多数经济学家都继承并发展了这一观点。1890年，艾?马歇尔（Alfred Maarshell ）在其《经济学原理》中，把亚当?斯密的“财富的增加”这一收益观引入企业，提出区分实体资本和增值收益的经济学收益思想。
小组作业：互联网金融 2013110901009黄泽东 2013110902010马彬 2013110904008战彤 2013110904021傅予添 2013110904009余欢 2013110904015马玲 1、互联网金融的类型特点： 互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有融资、支付和交易中介等功能。互联网金融的逐渐兴起，是对传统金融行业的有益补充和延伸，有助于解决中小企业融资难问题，促进民间融资阳光化、规范化，更好的支持实体经济发展。 一、互联网金融的六大模式 （一）第三方支付，是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟期，迄今已有２００多家企业获得了支付业务许可证，２０１２年第三方支付交易规模达３．８万亿元。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付。 （二）网络小额信贷，是指互联网企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价，批量发放小额贷款。网络小额信贷将大数据处理和云计算技术结合在一起，从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息，具有“ 金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。 （三）互联网金融渠道，是指利用电子商务网站庞大的用户群，将金融产品和网络服务深度结合，借助互联网渠道向客户提供金融服务。用户可直接在网上购买货币基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时这部分资金还能随时用于网上购物、转账支付等。相较于传统金融产品，具有不限购买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。 （四）Ｐ２Ｐ网络信贷，是指Ｐ２Ｐ公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。据统计，目前国内活跃的Ｐ２Ｐ平台已超过３００家，２０１３年Ｐ２Ｐ网贷规模将有望达到千亿。Ｐ２Ｐ网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。 （五）互联网金融门户，是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索比价”。在这种模式下，互联网金融门户主要扮演信息中介的角色，本身不参与交易和资金往来。互联网金融门户模式的代表有融３６０、格上理财、平安陆金所。 （六）众筹模式，是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资金或股权。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。众筹模式的代表有点名网、追梦网。 二、当前互联网金融的六大特点 （一）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
浅谈互联网金融思维摘要：互联网对社会的影响绝不仅仅局限于技术层面，而是逐步深入社会、经济、思维等诸多层面。伴随着各种互联网新技术的涌现，分享、协作、民主、普惠、自由、平等等思想不断被放到和增强，成为互联网向整个社会贡献的一笔精神财富，也导致了互联网思维的形成。而2013年以来，互联网金融似乎在一夜之间成了经济和社会领域最热门的话题，对互联网金融的定义也是不一而足。作者认为互联网金融应该是基于互联网思维的金融， 2、互联网赚钱的三种模式 A利用互联网卖东西：卖真实的东西，叫电子商务；卖基金、理财产品，叫互联网金融；卖虚拟服务，餐馆打折券，叫O2O B广告：用户足够多，卖广告
C增值服务：如网游，收取增值服务费 3、免费是互联网的精神，但是免费是有条件的，如点够一桌菜，免费送啤酒。 小米科技创始人、董事长兼CEO雷军认为互联网其实不是技术，而是一种观念，一种方法论，他将其总结成七字诀：专注、极致、口碑、快 1、专注：少就是多，大道至简一。小米公司坚持只做小米手机 的高端 ( 9 1、用户思维（对市场、消费者的理解） 法则1：得屌丝者得天下 法则2：兜售参与感 法则3：用户体验至上 2、简约思维（对产品规划、产品设计的理解） 法则4：专注、少即是多 法则5：简约既是美 3、极致思维（对产品/服务、用
户体验的理解） 法则6：打造让用户尖叫的产品 法则7：服务即营销 4、迭代思维（对创新流程的理解） 法则13：利用社会化网络，众包协作 7、大数据思维（对企业资产、竞争力的理解） 法则14：数据资产成为关键竞争力 法则15：你的用户不是一类人， 法则20：用互联网思维，大胆颠覆式创新
简答题 1，什么是网络支付，网络支付的分类有哪些？ （1）网络支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的。 网络支付各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 （2）网上支付方式分类： 按支付数据流的内容性质分类：指令传递型网上支付方式、电子现金传递型网上支付方式 按网上支付金额的规模分类：微支付、消费者级网上支付、商业级网上支付 按业务模式分类：预付费、代缴费、网上银行付费、在线支付平台付费 2，简述同城清算和异地清算的不同。 （1）同城结算是指:货币的收付发生在同个区域而异地结算是指:货币的收付是通过银行间的转帐来进行的 （2）结算手段不同,同城结算可用:现金支票,本票等,异地结算通常采用:银行汇兑,汇票等方式完成 （3）同城结算包括支票、银行本票。异地结算包括商业汇票，银行汇票、汇兑、托收承付。同城异地均可采用的是委托收款，以及信用卡。 3，银行卡产业链的参与方有哪些？它们之间的关系如何？ 银行卡产业链中的各类机构是银行卡市场中各类服务的提供者，银行卡市场的终端客户是持卡人和商户，它们共同构成了银行卡市场。其中，发卡机构直接为持卡人提供服务:收单机构直接为商户提供服务:银行卡转接清算机构直接为发卡机构和收单机构提供服务 其他第三方专业服务机构则围绕上述机构提供各类专门服务或外包服务。市
场中各参与主体的行为都会对银行卡市场的发展产生影响，同时，政府及相关职能部门作为政策制定者及产业监管者，其行为会从外部对银行卡市场秩序的维护和市场的发展产生重要影响。 一个完整的银行卡市场结构,从市场细分的角度看，银行卡市场可以进一步分为: 发卡机构和持卡人共同构成发卡市场，收单机构和商户共同构成收单市场，银行卡转接清算机构与发卡机构、收单机构及其客户共同构成了银行卡跨行交易市场，各种类型的专业化机构与他们的服务对象共同构成了各类银行卡专业化服务市场。作为上述各个市场的供给方，发卡机构、收单机构、转接清算机构、专业化服务机构在各自的市场.上提供服务并相互竞争，各类机构之间通过横向或纵向的联系，共同构成了银行卡产业链。 4，什么是预付卡，预付卡如何分类？ 预付卡，是指发卡机构以盈利为目的，通过特定载体和形式发行的，可在特定机构购买商品或服务的预付凭证。按是否记载持卡人身份信息分为记名预付卡和不记名预付卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片卡。 商业预付卡按使用范围不同可划分为单用途预付卡和多用途预付卡。 ( 1 )单用途预付卡 单用途预付卡是由发卡机构发行的，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品或服务用的一种预付卡。包含规模发卡，集团发卡和品牌发卡。例如：苏宁卡、沃尔玛卡、家乐福卡、百盛卡、美容卡等，只能在发卡企业内部使用。单用途预付卡由商务部监管，发卡企业应在开展单用途卡业务之日起30日内向各级商务部备案,购买者可以登录网站查询发卡机构是否备案 ( 2 )多用途预付卡 多用途预付卡是由发卡机构发行，可以发行机构之外的企业或商户购买商品或服务用的一种预付卡，可跨地区、跨行业、跨法人使用。例如：商通卡、福卡、新生易卡、欢付通卡、连心卡等，可在商场、便利店、餐馆等多个签约客户处使用,多用途预付卡由中国人民银行监管，发卡企业需支付业务许可证，中国人民银行共发放四批支付业务许可证。 分析题
互联网金融环境下的中小企业融资机遇及 模式- 摘要：近年来，我国对中小企业融资的政策扶持力度虽然较大，但中小企业的融资困境仍然存在。随着我国互联网金融的不断发展，以及社交支持、移动支付和在线服务等技术的创新应用，为解决中小企业融资带来了新的机遇。因此，中小企业要抓住金融“互联网+”的契机，充分利用好众筹、P2P、电商平台小额贷款、互联网金融门户等新模式，从根本上突破自身发展过程中存在的融资瓶颈，从而获得稳定持续的发展。 关键词：互联网金融；中小企业融资；融资机遇；融资模式 中图分类号：F275；F276.3 文献标识码：A 文章编号：1671-9255（2017）02-0032-05 一、近几年中小企业融资困境分析 （一）我国中小企业融资难的现状 我国中小企业融资难的问题目前仍相当严峻，八成以上中小企业对资金流动性的需求都没有得到满足，没有对中小企业的贷款赋予长期承诺的约占60%，而大多数中小企业都有强大的资金需求，但因为金融服务体系不相互适应，这些中小企业已转向更高的借贷成本，适用于各种私人信贷。由于我国金融体制存在的某些缺陷，致使中小企业很难从金融机构获得融资，虽说中小企业对于资金的需要量是极大的，但是由于自身实力较弱，信用水平低下，因此金融机构通常不愿与之合作。而金融机构受风险标准及要求的影响，手中存在大量的资金，往往又找不到放贷对象，民间资本也同样面对这样的问题。因此，在金融机构与中小企业
间缺少一个重要的环节，即具有一定信用担保能力的平台，为金融体系与企业“牵线搭桥”，从根本上解决中小企业融资难的问题。 （二）中小企业传统融资途径作用有限 银行、证券、金融租赁、资本融资等共同构成了市场经济状态下的金融融资体系，其对于一国经济的发展发挥着重要作用。除了具备良好信用的群体外，大部分中小企业仍然只能依靠银行以外的其 他渠道去解决融资问题，包括民间借贷、信托租赁机构融资等，民间借贷和信托租赁成本较高，这极大地限制了中小企业的规模和发展。从政府政策支持来看，国家针对中小企业出台大量与融资相关的制度机制，积极鼓励金融机构及民间资本进入投融资领域，但由于中小企业自身抵押物不足，按照金融机构评估标准，资信水平较低，导致其很难从商业银行获得支持，加之融资担保体系不完善，较低信用评级等不利的主观和客观因素的影响，商业银行和其他金融机构仍对中小企业融资的项目“不感冒”，只有中型企业才会实际享受到国家支持的优惠政策和措施，小微企业并不享受实实在在的好处，正如表1所示，我国中小企业通过商业银行这种传统融资途径融资占比虽有提高，但金额仍然较小，很难满足发展需求，尤其是小微企业；同时，商行授信中小企业的贷款增速在逐渐放缓，充分说明中小企业融资的途径应该有更多的选择，而不是局限于向商业银行申请授信。[1] （三）现阶段制约中小企业融资难的原因 自党的“十八大”和“十八届六中全会”以来，中小企业融资变得相对便利，但制约中小企业融资难的原因还是存在的，主要包括：1.中小企业自身因素
浅谈互联网金融思维 摘要：互联网对社会的影响绝不仅仅局限于技术层面，而是逐步深入社会、经济、思维等诸多层面。伴随着各种互联网新技术的涌现，分享、协作、民主、普惠、自由、平等等思想不断被放到和增强，成为互联网向整个社会贡献的一笔精神财富，也导致了互联网思维的形成。而2013年以来，互联网金融似乎在一夜之间成了经济和社会领域最热门的话题，对互联网金融的定义也是不一而足。作者认为互联网金融应该是基于互联网思维的金融，从这点出发本文阐述了互联网思维的内容，浅要分析了互联网金融的“互联网”内涵，比较了基于互联网思维的互联网金融与传统金融的差异。 “用 360 1 2 3 1 2WCDMA智能手机 3、口碑：超越用户预期 4、快：天下武功，唯快不破。MIUI坚持每周迭代。 和君咨询高级咨询师赵大伟在《互联网思维独孤九剑》一书中将互联网思维定义为在(移动)互联网、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，对市场、对用户、对产品、对企业价值链乃至对整个商业生态的进行重新审视的思考方式，并将互联网思维体系归纳为9大思维（图1）20大法则。
图1、互联网思维体系 1、用户思维（对市场、消费者的理解） 法则1：得屌丝者得天下 法则2：兜售参与感 法则3：用户体验至上 2、简约思维（对产品规划、产品设计 的理解） 理解） 法则12：利用社会化媒体，口碑营销 法则13：利用社会化网络，众包协作 7、大数据思维（对企业资产、竞争力的理解） 法则14：数据资产成为关键竞争力
再传递到销售端，销售端通过接触用户又形成了二次的循环。这种经过互联网思维改造的“价值环”模式，将对传统商业生态和商业理论带来深刻的影响。“价值环”要求我们必须要持续不断地关注用户需求、聆听用户反馈并且能够实时做出回应，这是未来企业建立商业模式的基础。 互联网思维在这个“价值环”中的分布： 1、战略层 与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等一系列特征。 （一）互联网金融的精髓 “开放、平等、协作、共享”是互联网金融的精髓，是传统金融行业与互联网精神相结合的产物，只有资源共享、信息对称、自由平等与优势互补，才能促使企业有效的提供金融服务。 1、开放：互联网金融是一个延展的生态系统，单个行业无法完成全部服务；
上海交大网络学院金融 学导论作业二 HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】
央行行长决策游戏体会 任务内的目标：通货膨胀控制在2%左右，失业率控制在5%左右。但在任调整利率是美联储宏期内出现过通胀压力，美元升值，通货紧缩等一系列问题。 经过与组内成员商讨，依据金融法律，通胀压力时我采用稳健的财政政策，通缩时采用积极的财政政策。通过课程外的了解，发现实际的金融世界有复杂的经济原
因，影响金融变动的原因非常多，而且各种原因会同时出现，作为决策保持经济稳定非常不易。 控制通货与信贷，运用公开市场业务，银行贷款贴现率和金融机构法定准备金率三大杠杆来调节美国经济。调整利率是美联储宏观调控美国经济的主要手段。如果经济过热，它就提高利率，收缩银根，使经济速度放慢，减少通货膨胀压力。如果经济不景气，它就降低利率，放松银根，促使经济增长。其关键是根据经济形势对利率提高和降低进行调控，并要恰到好处。货币杠杆是美联储多年来对经济实施调控的最有效武器。美联储调整利率不仅对美国经济举足轻重，对世界经济也有重要影响。 作为美国的中央银行，美联储从美国国会获得权利。它被看作是独立的中央银行，因其决议无需获得美国总统或者立法机关的任何高层的批准。它不接受美国国会的拨款，其成员任期也跨域多届总统及国会任期。其财政独立是由其巨大的盈利保证的，主要归于其对政府公债的所有权。它每年向政府返还几十亿。当然美联储服从于美国国会的监督，后者定期观察其职务并通过法令来改变其职能。同时，美联储必须在政府建立的经济和金融政策的总体框架下工作。 根据银行的性质不同，美国的金融监管实行的是联邦和州两级管理体制。目前，美国共有8500多家银行，其中的2300多家事依美国联邦法注册成立的银行，其余的都是依据各州法律成立的银行。依联邦法成立的银行都归美联储管理，而依据法律成立的银行中有1000多家申请成了联储成员，也归美联储监管，其余的归各州金融监管部门管理。和其他国家的中央银行一样，美联储的监管内容主要也是执照的核发，资本金的按比例存储，提交结算报告等。不过，因为业务量过于庞大，在实际操作中，美联储的监管重点主要是大的商业银行和金融机构，如花旗集团每两周就要和美联储的调查官员召开一次例行会议。对于众多的小银行，美联储主要监督其清算和资金循环，对其具体业务活动的监管则一般以抽查位主。另外，美联储采取法人监管，即只对银行法人一级的机构进行监管。如花旗银行的总部在纽约，则花旗银行及其分行的直接监管是联储纽约分行，而花旗银行设在其他地区的分行就不再单独接受联储及地区分行的监管，由于美国的金融机构实行的是“混夜经营分业管理”即银行可以经营证券保险等其他金融业务，但保险业务归保险建管署管，证券部分归证券交易委员会馆，美联储只是所有监管者的牵头人。对于保险，证券等非银行下属机构，美联储无法直接对其进行调查，提出资本金比例要求等，除非美联储确定这些机构出现了重大问题，而其他监管者又无法解决时才能全面介入。 联邦公开市场委员隶属美国联邦储备委员会，一次召开8次会议，对全球经济的发展有一定的导向性。其中，年中和年底的两次会议对每半年的经济运作和通货膨胀的走势都要做出总结，评估和预测。联邦公开市场委员会是对美国经济进行经常性宏观调控的主要机构，其中最常用的手段主要是调整利率，也就是调整联邦基金利率和联邦贴现率，另一个办法就是公开市场操作，公开市场委员会做出的任何加息和减息的政策，主要是通过纽约联邦储备银行来执行，具体的方式是纽约联邦储备银行可以直接进入金融市场买卖政府的证券，达到吸纳或者吐出资金的宏观调控目的。比如联邦储备银行觉得目前的经济过热，经济运作中的货币太多了，联邦储备银行就可以向市场抛售联邦政府的债券，通过各个金融机构购买这批债券，从而把他们的资金吸纳进入联邦储备系统，这样就可以减少经济运作当中的流动资金。
https://https://www.doczj.com/doc/d816756266.html,/ 我国互联网金融发展趋势及前景解析 摘要： 互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。 近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。赛迪投资顾问认为，以互联网为代表的现代信息科技将会对传统金融模式产生根本影响。目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。第一个趋势是移动支付替代传统支付业务 随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。 第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务 其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务
互联网金融与创业融资 互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。在中国，小微创业企业一直面临融资贵、融资难、融资慢、融资乱、融资险的问题，为此，本文以互联网金融模式在创业企业融资过程中的应用和提供的帮助为研究对象，分析互联网金融能否为创业企业提供便利，以及未来的机遇和挑战。 1导论 1.1选题背景及意义 1.1.1 选题背景 近日，国务院总理李克强在考察我国首家互联网民营银行——深圳前海微众银行时希望他们在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。由此可见互联网金融出现的创新意义和前景。互联网金融在2014年高速发展，P2P网络借贷模式日渐兴起，众筹融资模式重装起步，第一家专业网络保险公司获得审批，许多商业银行、券商也借助互联网平台优势，对业务模式进行调整创新，加快推动线上平台的建立，互联网金融的发展展现其未来的可能性。同时互联网金融作为一种新渠道给资金需求方与资金供给方提供了新选择，可以说大大影响了传统商业银行和证券市场。 1.1.2 选题意义 在针对小微企业普惠金融领域，传统金融由于各种原因，覆盖到的小微金融服务远远不足以支撑小微创业企业发展。在现在的经济环境下创新创业有空间发展，但高社会融资成本并没有提供有效支持。近年来我国计划在金融创新方面出台措施进行鼓励，就是为了解决小微企业融资难、融资贵的问题，恰好互联网金融平台的兴起可以很好的缓解中小企业融资难、融资贵的困境，因此互联网金融
浅析互联网时代金融发展 摘要：新世纪之后，我国的互联网金融行业得到了快速发展，但与此同时，也 面临着诸多问题，扰乱了社会经济的秩序，基于此，本文将对互联网时代下，互 联网金融行业发展存在的问题进行分析，并就如何推动互联网金融的良性发展， 提出几点建议，望对促进我国整体经济的发展有一定的推动作用。 关键词：互联网；金融；问题；对策 一、互联网金融发展存在的新问题 1、行业合法合规转型存在风险 由于互联网金融风险涉众性、交叉性和传染性较强，在互联网金融行业合法合规转型过 程中，可能产生跨机构、跨区域、跨市场的连锁反应而带来转型风险。经过前期的整顿，大 部分不合法合规的互联网金融企业已逐步地退出市场，但仍有一部分机构还在继续经营，因 为在整治工作开展前期尚存在产品风险期限错配、资金池的不平衡、大额标的风险大等一系 列的问题，使得其积累的风险较大，导致无法平稳退出或转型，由此可能引发一系列的金融 风险和社会问题。除此之外，部分已退出市场的企业，在后续的处置过程中，也可能出现处 置不当所带来的市场间和行业间的交叉风险。 2、行业监管体制机制存在缺陷 互联网金融在发展中由于业态和发展模式众多，技术和产品创新速度很快，这种复杂性 和多样性特征使得互联网金融行业现有的监管技术和手段相对落后，主要体现在以下几个方面：一是现有监管体系有效性仍有不足，互联网金融企业在交易程序设计和产品设计等方面 信息化、科技化程度都很高，这就导致监管当局在稽核审查和现场取证时面临技术性困境。 二是基础设施尚不适应监管要求。主要表现在信用体系建设还不够完善，大部分互联网金融 从业机构未接入国家金融信用信息基础数据库，加大了监管和调控的难度。三是互联网金融 企业在数据统计口径、风险控制等方面缺乏统一的行业标准，为相关数据的统计、分析、监 管等带来不便。 3、行业新模式发展存在乱象 2017年以来，互联网金融行业也出现了以前没有的新乱象。特别是2017年热捧的数字 代币暴露出了巨大隐患和泡沫风险。数字代币的流通绕过了传统的货币追踪体系，具有跨境 支付的便捷性和隐秘性，也给灰色交易和不正当资金流转带来了便利。打着区块链的旗号， 传销头目变身致富大佬，山寨币、传销币、空气币更是披上“区块链的外衣”布下庞氏骗局。 据不完全统计，2016年以来裁判文书网所公示的以虚拟货币为幌子的传销诈骗案件多达180 余件，涉案总额高达上千亿元人民币。 二、促进互联网金融发展的新对策 1、强立法、健体系，进一步构建和完善互联网金融风险防控长效机制 以分步走战略推进互联网金融专项立法，从法律层面保障互联网金融的经营和监管。一 是调整和补充互联网金融监管方面的法律规范，依靠法律制度对互联网金融进行规范和监管。二是完善经营者市场准入的法律，建立行业安全标准及自律规章制度，构建互联网金融市场 信用风险管理体系以保障其长期可持续发展。三是加强社会信用体系建设，健全金融法治体系。在网联、百行征信基础上，加快建设互联网金融信息系统。 2、转模式、强监测，主动防范和化解互联网金融系统性风险 一是学习国外的经验建立中国“监管沙盒”模式，在互联网金融的发展过程中进行动态调整。提高互联网金融创新产品研判和风险评估能力，加大对互联网金融犯罪的打击力度。二 是建立司法机关和互联网金融监管部门之间的信息联动和共享机制，从整治、制定监管政策 和标准，转向具体狠抓落实，包括平台合规化准入和日常风险监测等，风险监测将从全局细 化到个体。三是参照金融行业的规范标准，运用互联网思维，逐步完善事前、事中、事后的 全方位、全过程统计监测。 3、大数据、云共享，不断加强互联网金融风控手段 加强互联网金融风控手段，应遵循金融行业的基本规律，要积极利用大数据、人工智能、
互联网金融+小企业融资现状分析 发表时间：2018-12-05T09:15:12.727Z 来源：《中国经济社会论坛》学术版2018年第2期作者：刘清源[导读] 本文通过互联网金融助力中小企业融资现状的调查指出了存在的一些不足，并提出相关的意见和建议。刘清源 郑州财经学院河南郑州 450049 摘要：中小企业在我国企业中数量占比巨大，对经济发展起着非常重要的作用。当然，中小企业在自身的发展过程中遇到的困难也较多，最突出的问题就是融资困难，中小企业相比大型企业来讲，在经营稳定性、资产可靠性等方面有着较大的局限性，以银行从资金安全和收益考虑，必定会将大部分资金投给比较稳定、成熟的大型企业。互联网金融的产生为中小企业融资带来了希望，本文通过互联网金融助力中小企业融资现状的调查指出了存在的一些不足，并提出相关的意见和建议。关键词：互联网金融；中小企业融资 据工商总局发布的数据显示，在过去的2015年我国新登记企业数量为443.9万户，同比增长了21.6%，平均每天新增加的企业为1.2万户。11315全国企业征信系统公布的数据显示截止2015年12月11日我国企业总数收录已达到6097.4315万户，而中小企业有将近5000万家，占企业总数的80%左右。如此庞大的基数，造成中小企业的发展一直被融资难所制约。一方面中小企业在创造产品、服务和解决就业等方面所着重要的作用，另一方面财政资金补贴又是杯水车薪，中小企业由于缺少资金导致项目无法发展。互联网金融由于融资多样化、支付电子化、需求多元化，在放贷上主要依据是企业信用，一般无需抵押，门槛低、灵活、高效，为中小企业带来了新的融资模式。 一、互联网金融助力中小企业融资情况调查 目前，互联网金融助力中小企业融资的平台种类较多，主要有三种类型：电商小贷、P2P网贷平台和众筹类平台。（一）电商小贷助力中小企业融资情况：电商小贷是基于大数据的网络融资，这种模式依托于电商平台自身的海量客户数据以及引入的大量的外部数据，形成大数据，利用先进的数据挖掘、云计算等技术，完成小额贷款审核与放贷，相对减少了中间成本和信息不对称，加快了放款速度，缓解了中小企业用款之急。网络小额信贷以阿里巴巴、京东、苏宁易购等电商平台为代表。电子商务领域小额贷款公司的融资业务正被越来越多的中小企业所接受。以阿里小贷为例，目前已累计放贷超过6000亿，为300多万家中小企业提供融资服务，不良率1%左右，为中小企业的发展壮大提供了切实、高效的资金支持。从地域分布情况来看，电子商务企业融资主要集中在北京、上海、广州等线城市，在淘宝网、天猫这样的电商平台上，获贷次数超过百次的卖家已经过万。（二）P2P网贷平台助力中小企业融资情况：自2007年开始，P2P网贷被引入中国以来，其发展可谓是风生水起。P2P网贷主要代表有陆金所、宜信、人人贷、拍拍贷等。2015年12月P2P网贷行业成交量达到了1337.48亿元，伴随着政策利好的支持，越来越多的投资者将P2P 网贷作为个人资产配置的部分，截至2016年3月底，P2P网贷投资人数达到了286.09万人，借款人数达到了76.98万人，P2P网贷平台数量为3984家。P2P网贷平台打破了借贷双方地理限制使信息传达更为高效极大地解决了中小企业的“融资急”问题。（三）众筹平台助力中小企业融资情况：筹平台般担当项目发起人与出资人中介。据不完全统计，截止2015年12月底，全国正常运营众筹平台有283家，比2014年增长了99.30%。据盈灿咨询发布的2015年全国众筹行业年报，截止2015年12月底，全国众筹行业共计筹资金额近140亿元。2015年全年，全国众筹行业共新增项目49242个，投资人次达7231.49万人次，成功筹资114.24亿元，历史首次全年破百亿元。 二、当前中小企业融资存在的困难 中小企业融资难的话题由来以久，它成为一个世界性的难题。在我们平时的认为当中，小微企业，中小企业融资难，融资贵，门槛高，这是一个大家取得共识的意见。在现在的新常态的经济形势下，中小企业融资难又凸现出一些新的困难，这些困难表现在以下几个方面。 （一）中小企业钱荒 前不久，大家关注到整个的市场面有一些资金紧张的状态。我觉得钱荒的状况对于现在新常态经济形势下的市场影响是比较突出的。因为在银行里面，我们过去用在基础设施，政府平台，用在一些大型企业的投资是比较多的，整个市场的资金面在银行分流比较突出，银行分流突出以后，银行的存贷比就存在着矛盾。在这种矛盾下，银行对中小企业的支持力度是令人担忧的，所以在这样一种形势下，我觉得中小企业钱荒会在以后相当长时间内会有一个明显的矛盾期。（二）经济转型过程中，整个经济面出现了下行的趋势房地产等一些产能过剩的行业，一些主导的行业上，经济层面上出现了一定的困难。这些困难会传递到中小企业，整个经济面不乐观的话会对整个中小企业的经营状况造成很大的影响。中小企业融资本身就难，在这样一种经济下行的形势下，经营状况更是不容乐观，那融资就更加艰难。 （三）市场活力 我们国家现在从中央到地方，大力号召要激发市场活力，号召从业者从事创新创业活动，在这样一股热潮下，有很多的社会人士，包括一些大学生，包括一些转岗的职工，还有很多热心创业的人士，他们就要走上创业之路，在这个创业前期最缺的就是资金。 三、互联网金融助力中小企业融资意见和建议 （一）保障互联网金融的大数据安全 互联网金融是依靠自身的大数据和网络客户基础，通过对数据进行分析和挖掘，为网上融资提供坚实的评价基础。而信息化和电子化在给数据处理和分析带来方便的同时，也带来了定的隐患，一旦客户和中小企业信息发生泄露，由于数据在网络的传播的快速性，无疑会造成难以挽回的损失。因此，确保大数据的安全性，是利用互联网金融解决中小企业融资难题的重要保障和前提。互联网金融平台必须完整地保存客户资料、借贷双方匹配信息以及客户借贷、还款等交易信息，以备事后追责；不得虚构债权或篡改借贷信息，P2P平台的股东或工作人员如果在自家平台上融资，要如实披露信息，防止利益>中突和关联交易；充分履行风险告知义务，确保投资者和借款者明确自身的权利义务，保障客户的知情权和选择权；如实披露经营信息，包括公司治理情况、平台运营模式、业务数据，供客户参考；保障客户信息安全，防止客户信息的灭失、损毁和泄露，不利用客户信息从事超出法律许可和未经客户授权的活动。（二）中小企业自身应加强财务管理，减少信息不对称性
浅谈互联网金融的发展现状与前景 随着现代信息科技的迅速发展，互联网已经渗透到政治、经济、金融、社会和人们生 活的各个领域，网络金融、网上购物消费、网络银行等电子产品也如雨后春笋般涌现。尤 其是加入WTO，经过网络革命洗礼的外资银行，进驻中国市场后开始在电子化、网络化 方而捷足先登。件随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展，全球经济一体化金融 一体化的进程逐步加快，但与此同时，挑战与机遇并存，如何积极有效地的应对全球金融 服务提供的挑战，又不失时机的抓住机遇,建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。 一、我国互联网金融的发展现状 （一）互联网金融客户持续增长 面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少 银行积极开拓互联网金融新模式。2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注 册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍，目前仍逐年增长。 （二）业务品种不断完善 银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。某国有大行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平
台”、’‘善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务，有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。（三）交易成本的降低 网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施，如POS机，ATM机，网上银行及客户终端等，这样不仅可以从客户的角度出发，随时随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易需求。 二、我国互联金融发展的前景 随着我国互联网技术的不断进步，以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一个新的
入门互联网金融之浅见 摘要：从第三方支付、众筹两方面谈了互联网金融带来的影响；划分两个层次——利用现有渠道、开创新的道路谈及我们在互联网金融浪潮下能做什么；最后，作者表达了自己在8周互联网金融入门之旅的感想和收获。 关键词：影响；第三方支付；众筹；P2P 网贷；道路；感想。 一、互联网金融带来的变革和影响 当技术成熟到一定阶段，技术之间就会相互融合成为新兴产业，给社会带来1+1>2的效果。互联网金融正是如此。它发展时间虽短，却有宽广深入的影响，不得不令人啧啧称奇。 这首先要谈到的，便是影响最深广的第三方支付。 最初， 移动技术 还没那么 成熟。第三 方支付的 最普遍影 响通过网 络交易发挥出来：第三方支付的代表者——支付宝，给原本风险极大的网络交易提供了信心。隔着电脑屏幕进行钱货交易，卖家担心货到了钱没来，买家则担心钱交了没有货。而支付宝就起到了中介和担保作用，它提供了第三方中介信用，完成了资金的转移。这也为电商的高歌猛进剔除了一大障碍，使得网上购物逐渐成为人们生活中的一部分。人们买东西更为方便，就有了时间做更重要的事，生活节奏随之越来越快。 后来，随 着智能手机、 二维码、移动 通信技术等的
发展，第三方支付更多的用它的便利性和安全性改变我们的生活。我们能够在许许多多商店看到微信、支付宝的支付二维码，甚至连西门的小吃摊都有；我们能够将钱包放在家中，只拿着手机出去吃喝玩乐；我们能够隔着千里，实现0手续费的快速转账和缴费。第三方支付的影响力，已经从网络交易扩展开来，深入生活的方方面面。 当然，除了对个人的影响，第三方支付也以其迅猛的发展带给传统银行危机感，使得银行业做出许多改变：比如开发更快捷方便的网上银行服务以抢占网络金融流量，比如改善服务赢得顾客好感…… 其次，我想谈的便是众筹。2013年，《大鱼海棠》发起众筹并以45天里获得超过158万元资金支持创下中国众筹融资的记录。这是一次极为成功的众筹，也成为许多创业人走上众筹路的信心来源。然而现实并不乐观，可以毫不夸张地说，众筹网站上的许多项目都以失败告终。在这样的情况下，有一种公益众筹逐渐显露并带给社会不同的风气。 在我的身边，就有这样一例成功的公益众筹：女孩家中困难却在不久前诊出严重的病，为了筹钱做手术，她在我筹吧发起众筹，后通过社交软件在圈子中传播开来。认识的、不认识的都伸出了援手，短短几天就筹到了足够的钱。 也许创业众筹成功率不高，也许众筹网站利润并不大。但众筹确实带给我们改变——它给了这个隔着屏幕交流的时代以温暖。这是一个产业最难能可贵的社会影响。 二、在互联网金融环境下我们能做什么 互联网金融的浪潮使不少人积累了大量财富,我们在享受便利的同时,也该思考:我能在这浪潮中做什么事情、扮演什么角色？ 最基础的，利用以形成的渠道积累财富。 第一种，使用余额宝类互联网理财产品。这种理财产品具有灵活性和低门槛，支持小额理财，同时能高频率结算、自由转入转出。我身边的许多同学包括我在内，就在使用余额宝。我们尚且没有收入及足够的投资知识，但通过余额宝，能使每月闲钱得到充分利用，何乐不为？ 第二种，在P2P网贷中扮演出借人。一次成功的P2P网贷是一件对出借
浅析互联网金融产品 2014年互联网金融异军突起，2015年两会提出“互联网+”，为互联网财政金融提供了更好的发展条件。对于普通民众而言，互联网金融创新中对生活影响最大的莫过于第三方支付。本文着眼于国内外具有重要影响力的第三方支付方式，展开对新型互联网产品的研究。论文拟分为以下几个部分：第一部分绪论。主要是本文的研究背景、研究目的和意义。第二部分为案例分析，研究ChaseQuickPay和支付宝，从速度、范围和费用三个方面展开论述。第三部分是论文的结论和展望部分。 一、什么是互联网金融 互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP 软件等;非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、(P2P)模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类(模式)的手机理财APP(理财宝类)，以及第三方支付平台等。
二、互联网金融的现状 近年来，伴随着新一轮信息技术的发展，以移动支付、大数据和社交网络等为代表的新技术与传统金融业务快速融合，带动互联网金融蓬勃发展，由此引发了网络融资借贷平台的火爆。据宇博智业市场研究中心了解到，我国互联网金融行业第三方支付相关数据分析如下2014年交易规模达24.48万亿，各业务类型的交易规模分别为：互联网支付80767亿元，移动支付59925亿元，预付卡支付300亿元，银行卡收单103820亿元。 三、关于第三方支付 第三方支付(Third-PartyPayment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 (一)Chase QuickPay
一、判断题（共6道小题，共30.0分） 1. (错误)在我国，网络保险已经走过了客户向保险公司发出E-mail，然后由保险公司 派专人进行服务的初级阶段。 A. 正确 B. 错误 2. 目前我国央行监管大多偏重于合规性稽核，而网络银行跨国界运行的特征是央行面 临的重大问题。 A. 正确 B. 错误 3. 电子货币的突出问题是发行权和归属权不明的问题。 A. 正确 B. 错误 4. (错误)目前网络证券交易的方式主要有通过IT公司的网站提供服务方式、券商自建 网站提供服务方式、券商和期货经济公司联合建设网站提供服务的方式三种。 A. 正确 B. 错误
5. 目前我国网上银行业务模式基本属于负担银行。 A. 正确 B. 错误 6. (错误)在网络经济时代，国际分工的格局从立体分工发展到垂直分工。 A. 正确 B. 错误 7. 二、多项选择题（共10道小题，共40.0分） 1. 下列说法正确的是：( ) A. 银行卡型电子货币是实现了电子化应用的信用卡。 B. 信用卡的最大特点是同时具备信贷与支付两种功能。 C. 信用卡就是目前我国发行的银行卡。 D. 银行卡型电子货币在支付时通常只涉及持卡人和银行。 2. 下列属于储值卡型电子货币的有:（） A. 电话充值卡 B. 商场购物卡
C. 加油卡
D. 公交乘车卡 3. (错误) 广义信用卡包括( ) A. 贷记卡 B. 借记卡 C. 储蓄卡 D. 智能卡 E. 赊账卡 4. (错误) 关于网络银行的优势，下列说法中正确的是( ) A. 能有效控制经营成本 B. 拥有更广泛的客户群体 C. 观念更新的金融竞争策略 D. 拥有更安全的支付手段 5. (错误) 下列各项中，属于电子货币的特征的是：
互联网融资模式大全 通过深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P 信贷、大数据金融（供应链金融）、众筹融资、余额宝模式、互联网金融商城等六大互联网金融模式。 1. 第三方支付：第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付等为典型代表；另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C 电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。目前第三银行支付牌照已经发放了250 多个，其中真正从事互联网支付的企业有97 家，另有150 多家预付卡公司。互联网支付企业的支付总量约达 6 万亿元，占到整个支付总量的0.5%。
2. P2P 信贷：从P2P 的特点来看，其在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用。例如人人贷等公司，其实就是N 个人组成的俱乐部，利用信息的不对称，在俱乐部成员之间互相借贷。P2P 信贷的核心就是，利用互联网几亿人之间的信息不对称，让他们相互借贷，把信息的不对称减到无穷小。 3. 大数据金融：大数据金融通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。大数据金融以电商平台开展的互联网金融为典型，运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。阿里小额信贷通过分析淘宝网上的大量信息，利用支付宝，给每个人发贷款。这种做法和银行的做法完全不同，是一种自动放贷机制。淘