赴浙江考察银行支持中小企业发展的经验与启示为了学习借鉴外地先进经验，推进商洛市中小企业快速发展,10月14日至21日，在市政府李云飞副市长的带领下，由市政府、市金融办、市人行、市银监分局、工、农、中、建国有商业银行、市发行、省信用联社商洛办事处、市邮储银行等11个部门主要领导组成的商洛考察团一行13人，赴浙江宁波、温州、绍兴等地学习考察。考察期间，先后与三市市政府、市金融办和宁波市农业银行、宁波市鄞州农村合作银行、温州市农业银行、绍兴市农业银行、绍兴市绍兴银行等五家金融机构进行了座谈，听取了有关负责人支持中小企业情况的介绍，并到宁波市洛兹集团有限公司、温州晨泰集团有限公司、浙江向日葵光能科技股份有限公司进行了参观学习。宁波、温州、绍兴市政府重视和引导中小企业发展，改善外部投资环境，加大对中小企业扶持力度，努力为中小企业快速发展创造了良好的投资和融资环境的做法，给考察团一行留下了深刻的印象，既开阔了视野、增长了见识，又提高了认识，学习了经验，为商洛银行业今后支持中小企业发展起到了积极推动作用。
一、浙江银行业支持中小企业发展的做法与经验
1、各级政府把发展中小企业作为振兴县域经济发展的主要手段。中小企业要发展，政府重视是关键。从本次考察的温州、绍兴、宁波等地情况看，当地政府都高度重视银行工作、重视中小企业的发展、重视信用体系建设，始终坚持把支持中小企业发展作为地方经济发展的主要任务。一是重
视银行工作。政府把银行业作为一项产业来抓，每年拿出专项资金对支持较好的金融机构进行奖励，如温州市政府每年拿出400-500万元资金，专门奖励支持中小企业做出突出贡献的金融部门领导班子；宁波市财政局安排2000万元专项资金，用于银行业金融机构新增小企业贷款考核奖励，从而有效提高了银行为小企业提供贷款的积极性。二是重视中小企业发展。政府主动建立健全银企合作机制和协调沟通平台，通过银企洽谈会、项目推介会等形式经常与银行、企业沟通联系，有的政府还出台支持中小企业的鼓励政策对银行进行引导；同时每年对人行、银监局、各商业银行下达支持中小企业的个数和指标考核任务，由分管市长牵头，金融办具体负责全市金融业支持地方经济发展情况考核，并拿出专项资金进行奖励，取得了较好的效果。三是重视信用环境建设。温州市政府指定由人民银行负责全市信用体系建设，市法院信息、住房公积金信息、企业信用档案信息、农户信用档案信息和小额信用贷款客户信息均纳入了全市信用体系
建设。温州将6万多家企业信息纳入银行信贷登记系统，占中小企业总数的75%以上，并且做到了信息共享。通过全社会倡导诚信经营，大力开展“资信百川”企业评选活动，大力支持信用担保体系建设，加强金融秩序整顿和金融债权维护，严厉打击企业逃债行为，切实推进了“信用温州”建设。
2、优良的信用环境为银行放手支持中小企业快速发展提供了先决条件。为解决中小企业融资难的问题，温州、宁波等地金融机构从外部环境建设、政策倾斜、资金扶持入手，
积极营造银行业加大对中小企业信贷支持力度的氛围，为中小企业贷款业务开展提供了良好的监管环境和配套支持。一是设立中小企业信用担保机构补偿资金。2008年宁波市政府就制定了《宁波市中小企业信用担保机构风险补偿资金使用管理办法》，设立了宁波市中小企业信用担保机构风险专项资金，担保补偿资金由市、县两级财政预算安排，宁波市2008年、2009年各安排2500万元。此举有效降低了信用担保机构的金融风险，提高了担保机构为中小企业作担保的积极性，从而缓解了中小企业融资难问题。二是建立中小企业贷款风险补偿基金。本次考察的几家市政府每年都拿出一部分资金对银行机构进行奖励，并对一部分金融机构进行补偿，从而提高了银行为中小企业提供贷款的积极性。三是积极开展企业评级。各家银行均能按年对已建立信贷关系和即将建立信贷关系的企业进行评级，实行年审制度，对企业进行排查摸底，使符合贷款条件的企业都能贷到款。由于银行外部环境宽松，企业诚实守信、银行不良贷款占比非常低，如农行宁波市分行2010年9月末不良贷款占比仅为1.18%，其他银行的占比也在1%左右。
3、全方位的政策引导为银行和企业搭建了一个各显其能的平台。近几年来，宁波、温州等地政府积极发挥政策引导作用，先后制定和出台扶持金融业健康发展的优惠政策，积极引导银行向中小企业发放贷款，加大财政扶持力度，实行税收减免政策，促进了中小企业健康发展。温州市经贸委、市财政局、市金融办、市人行、市银监分局等部门联合出台
了《进一步推进中小企业融资服务工作的指导意见》，建立了为中小企业融资服务的联动机制，以便更好地指导银行、担保机构为中小企业提供融资服务。从本次考察的5家银行机构来看，各银行中小企业贷款占贷款总额的70-80%以上,个体工商户和农户贷款各占10%左右。
4、灵活多样的考核机制有力推动了银行工作不断创新。科学有效的激励约束机制，为中小企业贷款业务发展提供了有力的制度保证，也极大地调动了基层经营单位和客户经理的工作积极性。从本次考察的金融机构看，各家银行均成立了“中小企业金融服务领导小组”和“中小企业贷款部”，配备有专门的客户经理，明确各自职责，积极开展中小企业贷款工作。各家银行还将中小企业业务纳入全年经营目标责任制考核体系，按年分季下达计划，并与职工工资挂钩严格考核，极大地调动了职工营销企业贷款的积极性。为了使基层行更好地支持中小企业发展，绍兴市分行把省行给市行的信贷授权不折不扣的授权到县支行，放宽了县支行的权限，减少了审批环节，使中小企业贷款放款时间明显缩短。
5、金融产品的不断创新有效解决了银行“难放款”和企业“贷款难”的问题。中小企业规模小，抵押、担保难已成为制约其发展的一大“瓶颈”，为了解决这一问题，各家银行不断改善服务态度，积极推行产品创新。鄞州农村合作银行根据中小企业融资“短、平、急、小”的特点，不断丰富中小企业金融产品，创新中小企业担保体系，以提高中小企业服务能力。如开办股份经济合作社股权质押贷款，中小
企业及个体经营户联保贷款、机械设备按揭贷款、个人助业贷款、失业人员小额担保贷款、农发基金担保贷款、“设备通”业务、“厂商通”业务、“置业宝”业务、“车商通”业务、“流动宝”、“富利宝”、“利汇通”业务、“短期出口信用保险融资”业务、“小额贷款保证保险”业务等产品40余种。绍兴银行推行中小企业信用放款，主要做法为：绍兴市政府和绍兴银行各拿出50%的资金存在绍兴银行作为支持中小企业基金，由市财贸部门向绍兴银行推荐企业，所推荐的企业资产在3000万元至1个亿以内，银行审查后对其发放400万元以内的信用贷款，利率上浮不超过基准利率的30%，该银行推行这一创新做法，截至2010年9月底不良贷款率仅为0.1%。
6、银行实行贷款营销为银行和企业的可持续发展起到了不可估量的作用。现代银行的竞争归根到底是人才的竞争。为了将中小企业信贷业务做大、做强，做出亮点，必须强化客户经理团队建设。鄞州农村合作银行逐步增加客户经理数量，大力实施优胜劣汰机制等措施，不断加强营销队伍建设。他们从社会和大专院校招聘素质较高的客户经理注入新鲜血液，充实客户经理队伍，并对现有的客户经理实施年度评级，在考评合格的基础上予以聘用，明确其等级，提高基础薪酬；考评不合格的，调离客户经理岗位。同时，着力加强客户经理培训，提高客户经理的业务能力和管贷水平。
二、赴浙江考察学习后的几点启示与体会
通过对浙江金融支持中小企业发展的考察，结合商洛经济发展现状，主要有以下六点启示和体会：
1、政府重视是促进中小企业健康快速发展的关键。从本次考察的情况看，中小企业的发展离不开政府的支持，政府不仅要对企业进行支持，更要关心和支持银行的发展，政府要成为银行和企业联系的纽带和桥梁，只有依靠政府搭台、联合唱戏，才能有效地促进中小企业发展，才能达到企业满意、银行满意、政府满意，从而实现银企双赢。
2、建立风险补偿机制是预防银行信贷风险的有效手段。商洛经济发展相对滞后，中小企业抗风险能力薄弱，要提高银行支持的积极性，降低信贷风险，必须要通过政府财政补贴手段，建立银行支持中小企业信贷的风险补偿基金，增强银行对中小企业信贷投放信心，降低银行不良贷款引发的风险，减轻银行经营负担，促进银行稳健发展。
3、信用环境是决定能否把企业做大做强的前提。地方政府要打造地区良好的信用环境，把完善信用担保机制和加强社会信用建设结合起来，建立包括信用征集、信用评价、信用担保在内的社会化信息平台，切实改善信用环境。一是创建信用乡镇。政府把创建信用乡镇列为重要的议事日程，制定方案，纳入政府考核，促使乡镇信用环境建设；二是开展信用评级。主要是开展企业信用评级和农户信用评级，按照信用级次进行授信，通过信用评级不断加强信用环境建设；三是开展信用培训。政府和银行定期或不定期开展对中
小企业法人和财务人员的培训，通过培训，不断提高企业和个人信用观念。
4、转变观念是银行支持中小企业快速发展的动力。要深刻的认识到中小企业是县域经济发展的主力军，支持中小企业是银行、农村合作金融机构新的业务增长点，也是调整信贷增长结构的有效途径。县域经济要发展，离不开银行的支持，银行要发展，更离不开县域经济发展，因此银行要把支持的重点放在支持中小企业发展上，只有中小企业发展了，县域经济才能突破发展。银行人员特别是银行领导干部要重点解决“三怕”：一怕企业有骗贷思想；二怕企业贷款难收回；三怕外部信用环境差。要树立“三敢”思想：一敢发展；二敢创新；三敢作为。只有不断预防风险、驾驭风险和开拓创新，银行才能大有作为。同时要在理念、计划、措施和机构上做到四个转型，把支持“三农”发展转变为支持“三农”和支持中小企业并重发展，真正体现面向“三农”、面向城市社区、面向中小企业、面向地方经济和社会事业发展的“四个面向”原则。
5、考核机制是推进中小企业快速发展的灵魂。主要从两个方面优化考核：一是政府考核。政府每年应对各金融机构下达支持中小企业的指标计划，同时拿出一部分财政资金对支持好的金融机构进行奖励，并将支持情况作为年度考核和评先的一个重要指标，提高银行支持中小企业发展的积极性。二是银行考核。银行也要把中小企业的发展作为银行的一项硬指标进行考核，同时充分激发客户经理开展中小企业
信贷业务的内在动力，要将中小企业贷款业务的拓展与客户经理业绩紧密结合起来，每年与工资挂钩，并对成绩突出的客户经理进行晋级和奖励。
6、金融创新是银行和企业可持续发展的源泉。各银行都要在做好传统金融业务的同时，结合自身实际，加大金融产品创新，最大限度地满足中小企业对银行的金融需求。一是认真分析中小企业客户的业务需求，积极拓展中小企业服务内涵，加强公司类产品、电子银行、信用卡业务的产品组合与创新；二是以市场细分为导向，以客户细分为中心，积极研发适合中小企业需求的融资产品；三是进一步创新中小企业贷款方式，有效解决中小企业贷款难的问题。
三、农村合作金融机构支持中小企业发展的几点思考
目前，商洛市农村合作金融机构信贷投放的重点是“三农”。截至2010年10月底，全市农村合作金融机构各项贷款余额为82.55亿元，其中农业贷款71.11亿元，占贷款总额的86.14%。而农户和农户小额信用贷款为65.4亿，占比为79.22%；中小企业贷款为8.97亿元,占比仅为10.87%。随着农村经济的发展和农村经济结构的调整，农户和农户小额信贷逐步满足，出现低水平的“饱和”状态。要把握农村经济发展和产业升级的脉搏，继续支持好“三农”的发展，农村合作金融机构必须不断适应经济发展形势，实现信贷投向的转型，要继续坚持一手抓农户信贷支持不放手，另一手切实抓好中小企业信贷支持工作，推动农村经济结构调整和产业升级。
1、解放思想，转变观念，在信贷投向上突出“三个重点”
农村合作金融机构要始终坚持“服务三农”的市场定位不改变，确立“四个面向”经营方针，坚持支持农户、个体工商户和中小企业发展并重的原则。一是突出抓好农户信贷支持工作。农户贷款和农户小额信用贷款是农村合作金融机构的传统业务，也是当前的主导产品，在商洛这一经济发展滞后的地区，支持农户仍是农村合作金融机构长期历史使命，必须要坚持这一方向不动摇，促进广大农户快速发展。二是突出抓好个体工商户发展。个体工商户发展潜力巨大，对促进经济发展起着举足轻重的作用，同时，当个体工商户规模发展到一定程度时，就会成为中小企业。目前，商洛市3.2万多户个体工商户有超过50%以得到了农村合作金融机构的支持，发展空间还很大。三是突出抓好中小企业发展。中小企业具有投资小、贷款需求小、企业产值小的“三小”特点，因次中小企业的发展离不开银行的支持，只有这样，中小企业才能由小到大，做大做强。
2、开展评级，改善环境，抓好“三个层次”信用建设
抓好农村信用体系建设是支持中小企业发展的基础，也是提升中小企业融资能力的前提。一是切实抓好农户的信用评级工作。农户是信用体系建设中的最基本单元，农村合作金融机构要坚持抓好农户的建档评级和授信工作，促进信用创建升级达标。二是要抓好信用乡镇的创建活动。要依靠政府支持，动员社会力量，着力打造信用乡、信用镇，推动社
会信用状况的全面改善。三是切实抓好中小企业的信用评级工作。信用等级是中小企业进入市场的名信片，要切实抓好对中小企业的培训工作，重视和开展好中小企业建档、评级和授信工作。要通过三个层次的信用评级，推动社会信用环境建设，为信贷支持营造宽松的环境。
3、抓好营销，积极转型，强化中小企业信贷服务的“三级管理”
一是加强办事处管理。办事处要加强对中小企业管理和指导工作，要配备专人，具体负责中小企业信贷服务的调研分析、计划考核、监督管理等工作，制定好中小企业信贷服务方案，加强对中小企业服务的指导和评比，推进各县区中小企业信贷支持工作。
二是加强对各联社（合行）管理。各联社、合行要成立机构，设立中小企业信贷部，配备专业人才，实行专职专责，制定管理制度、扶持方法，科学及时的审批中小企业贷款，真正把中小企业信贷服务工作列入信贷支持的重点。
三是抓好基层网点的管理。要求各网点要成立中小企业信贷服务小组，落实专职客户经理，抓好中小企业贷款营销，设立专门的服务柜台，做好中小企业信贷具体服务工作。
4、结合实际，优化服务，开展中小企业信贷“三项创新”
农村合作金融机构要进一步改善中小企业信贷服务工作，大力开展金融创新。一是要抓好服务方式创新。要加快电子化建设步伐，结合农村合作金融机构开展的大小额支
付、省辖通存通兑、自助柜员服务、POS业务和银联卡业务，积极为中小企业量身打造新的服务方式，满足中小企业信贷、结算等需求。二是抓好中小企业贷款方式创新。要积极开展适应中小企业需求的贷款方式，大力推出联保贷款、产成品抵押、林权抵押、库存物资保证以及产权质押贷款方式，方便中小企业贷款。三是抓好服务产品创新。要在传统信贷产品的基础上，探索推出中小企业信用贷款、信用证贷款、贴现贷款、保险单质押贷款等业务，同时，要大力开展利率浮动试点，促进中小企业信贷服务改善。
5、加强管理，激活机制，推行中小企业信贷“三项考核”
为了推进和加快中小企业的发展，一是要做好中小企业数量和增速考核，提高中小企业支持面和信贷投放数量；二是抓好中小企业质量考核，要求客户经理在投放贷款的同时，做到包发放、包管理、包收回、包效益，注重从中小企业效益增长和农村合作金融机构信贷质量改善两个方面进
行考核；三是抓好信贷人员的绩效考核，把中小企业信贷投放与客户经理的绩效挂钩，量化指标，从严考核，充分调动信贷人员积极性，全面落实银监会提出的“六项机制”，有效支持中小企业快速发展，推动农村产业升级和经济发展。
赴浙江考察经济发展情况的报告 赴浙江考察经济发展情况的报告【内容摘要】 一、思想有多远，发展就能走多远，东阳市坚持看准就大干、先干不争论，谋划和推动一件事情，不看上面讲了没有，也不看别人做过没有，只看实践中需不需要做， 二、大量实践表明，产业竞争力是一个国家或区域竞争力的重要组成部分，它在很大程度上取决于产业结构的优劣、产业能力的强弱，放眼浙江七地，都把实施产业集群发展战略作为促进区域经济增长、提升核心竞争力的战略支撑，在不断调整经济结构、转变发展方式中实现了跨越崛起，走在浙江七地，各级都把企业家作为一种特殊人力资本和宝贵财富，作为加快转型发展最重要的战略资源，打造出一支特别有激情、特别能创业的优秀企业家队伍。 最近，根据县委办公室安排，我们赴浙江省嘉善县、奉化市、天台县、台州市椒江区、乐清市、东阳市、安吉县七地，重点学习产业结构调整、大项目建设、园区开发、企业培植以及解放思想、工作机制创新等方面的新鲜经验和成功做法。所到之处，大都位于长三角核心城市群，是我国目前经济发展速度最快、经济总量规模最大、最具有发展潜力的经济板块。在短短几天时间里，先后驱车2800余公里，通过现场参观、听取介绍、座
谈交流，倍受震撼、深受启发，对比反思之下有了一些初步的感受和思考，供领导同志参阅。 一、思想有多远，发展就能走多远踏入浙江七地，最先感受和感受最深的是观念的碰撞、精神的洗礼、思想的盛宴，他们正是以思想解放来“撬动”科学发展，凭着一种“敢为天下先”的胆识、“风物长宜放眼量”的境界和“做就做最好、争就争第一”的气魄，催生出一个个令人瞩目的发展奇迹。 东阳市坚持看准就大干、先干不争论，谋划和推动一件事情，不看上面讲了没有，也不看别人做过没有，只看实践中需不需要做。比如，为发展传统木雕工艺，将已开发建成的世贸城整体转型升级为“中国东阳木雕城”，打造中国最大的木制工艺品集散地和木雕红木家具集散地，并积极争创4a级旅游景区，得到了浙江省委书记赵洪祝的充分肯定，去年销售额达到30、8亿元，今年销售额将突破60亿元。在10月18日至22日举行的第五届中国(东阳)木雕竹编工艺美术博览会上，现场交易额为 3、7亿元，订单量为 9、8亿元，意向订单量近20亿元。另外，东阳横店影视产业试验区在建设之初也曾遇到各种非议，但他们打破常规、敢想敢干，凭着一种争创第一、敢为人先和干就干成全国一流、干就干成世界先进水平的精神，从无到有，从小到大，从单一行业到全面发展，成为全国第一家集影视创作、拍摄、制作、发行于一体的国家级影视产业示范区，是亚洲最大的影视拍摄基地，被誉为
关于进一步扶持中小企业发展，鼓励和支持商业银行小企业信贷业务的提案内容及办理复文 摘要：全国政协十一届三次会议1361号提案内容及办理复文_________________________________________________________________________ _ 全国政协十一届三次会议1361号提案内容 2011-03-02 案由：关于进一步扶持中小企业发展，鼓励和支持商业银行小企业信贷业务的提案 提案者：马蔚华委员 提案指出，金融海啸以来，中小企业对国民经济的重要影响更为凸显，政府对此已有充分认识，并采取了多项措施大力加强对中小企业扶持力度。考虑到商业银行融资作为中小企业取得资金的最重要渠道，认为在支持中小企业自身的成长壮大，提升我国中小企业的竞争力的同时，还有必要加大对银行开展中小企业融资支持力度，引导商业银行扶持中小企业，帮助银行降低中小企业融资风险和创造中小企业融资良好的外部环境。 提案建议，一、继续制定和出台各项支持中小企业发展的政策，切实优化中小企业经营和发展的外部环境；二、通过进一步强化有效的风险分担和补偿机制，增强商业银行对中小企业融资的信心；三、引入社会资本和资源，市场化发展社会征信体系；四、推动“应收账款凭证化”，促进中小企业融资发展；五、制定针对商业银行小企业信贷专营机构的税收减免和不良贷款快速核销政策办法；六、明确中小企业分类标准，加强针对性指导。 1361号提案复文 2011-03-02 人民银行 人民银行答复：针对委员提案，人民银行郭庆平行长助理带队赴江苏、湖北、四川等地进行实地调研，协调推动相关金融机构进一步做好中小企业自主创新的金融服务相关工作。与此同时，我行抓紧出台相关政策措施，着力缓解政协提案集中反映的中小企业融资困难问题。一、针对提案中反映的商业银行对中小企业支持不足等问题，我行会同银监会等部门联合出台了《关于进一步做好中小企业金融服务的若干意见》，对小企业金融服务实施差异化监管，鼓励金融机构创新产品、提高服务水平，并提出积极引导银行业金融机构按照小企业信贷工作“两个不低于”的要求，合理增加对小企业的信贷投放。二是针对委员反映中小企业融资渠道单一的问题，我行积极探索多层次中小企业直接融资服务体系。三是针对委员反映中小企业信用担保体系不健全等问题，我行积极推进中小企业信用体系建设。 来源：中国政协网
赤峰市农发行小微企业金融服务 差别监管会议汇报材料 各位领导，同志们： 您们好！ 2012年，赤峰市分行小微企业金融服务工作在赤峰银监分局的指导下，在上级行的领导下，立足赤峰地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业、推动“三农”经济发展上，充分发挥了农业政策性金融的骨干与支柱作用。根据会议要求，现将我行小微企业金融服务工作汇报如下： 一、小微企业贷款的基本情况 为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至2012年5月末，我行支持小企业78家，累计投放小企业贷款17.75亿元，小企业贷款余额31亿元，占我行贷款总额37%，小企业贷款较年初增量14.61亿元，贷款增幅为88.8%，小企业贷款投放增速远高于我行全部贷款平均增速。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。
二、小企业信贷服务机构设置及产品 （一）设置小微企业金融服务专营机构 我行全市共有12家县级分支机构，全部开展了对小企业的金融支持。市分行客户服务部是小企业金融服务工作的职能部门，部门内设2人专职负责对辖内分支机构小企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作。 （二）提供的特色金融服务产品和项目 根据上级行有关文件，我行开办的小企业贷款的业务范围主要集中在粮油收购、粮油加工、林木、园艺、中药材、蔬菜、畜牧等领域，按信贷品种分为：小企业粮油购销信贷业务、农业小企业信贷业务、小企业非粮棉油产业化龙头信贷业务、小企业中长期项目贷款业务，按贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。 （三）支持小微企业金融服务年度目标 2012年在支持小企业金融服务工作中我行把“抢抓机遇能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小企业贷款投放增速不低于我行全部贷款平均增速，实现业务全面、协调、可持续发展。 （四）制约我行开展小微企业金融产品创新的难点 我行作为国家政策性银行,其业务范围受到国务院的严格界定，所有贷款品种全部由农发行总行根据银监会批复开
富国银行 富国银行是美国唯一一家获得AAA评级的银行，建于1852年，名称一直未变；按商业银行资本市值，全球排名第四。 第一，富国银行是以全能型的以客户为导向的银行。银行的目标是满足客户在财务上的全部需求，帮助他们在财务上取得成功。银行的服务是以客户为中心的，而不是以产品为中心的，这一点贯穿在产品设计、销售和服务中，成为富国的核心理念和发展的动力。 第二，富国的交叉销售的模式为利润创造做出了巨大的贡献。富国银行有一个与其他银行不同的地方，它的分支机构都不叫做分行，而是叫做商店。这是一种有特殊意义的叫法。富国很注重销售，尤其是交叉销售，平均起来，它可以向一个公司客户推销5.3个金融产品，向个人客户平均推销4.6个产品。这种交叉销售的模式大大提高了富国银行对客户资源的利用能力，实现了效益的最大化。 第三，富国银行很注重对风险的控制，尤其是在风险的分散化上做得很好。富国拥有80个业务单元，分别为客户一生中可能产生的各种金融需求提供合适的产品，这样就把业务的风险分散化了，使其不容易受到经济周期的影响。风险的分散化也是富国银行不良贷款率低的主要原因。 第四，富国十分注重对于渠道的建设，富国的柜台、电话、网络和ATM的建设都十分完备。网络银行是全美最好的，ATM网络是全美第四大的。这些措施能使富国的客户随时随地享受服务。 巴菲特向来价值投资，不好的企业，没有潜力的企业他一般不会
投。 富国银行除了是美国最大的银行之一(市值最大，资产排名第四)，也许还是最枯燥乏味的银行。富国银行绝大部分营收都来自于传统的消费者和企业贷款。然而该行持续盈利的能力让“股神”巴菲特成了它的忠实拥趸——巴菲特旗下的伯克希尔哈撒韦(206740, 860.00, 0.42%)(Berkshire Hathaway)持有大约240亿美元富国银行股份，为第一大重仓股。富国银行的稳健作风也使得它很大程度上避开了金融危机的冲击。与其他大行不同，富国银行没有涉足那些高风险的次级抵押贷款和有毒证券。另一个好处是，富国银行的投资银行业务相对较小。不过最近富国银行对次级汽车贷款表现出兴趣，已成为美国最大的次级汽车贷款商之一。最近该行还忙于向现有客户提供更多其他金融产品。 我们来看一下富国银行是怎么做的： 一、富国银行小微企业贷款历史： 1、1990年以前，富国银行并不是美国主要的小企业贷款发放者。 2、1989年（巴菲特也在此时开始买入富国银行股票），在其零售银行业务下创建了“小企业银行业务集团”，专门服务于小企业客户。又在其下设立了小企业贷款部，为年销售额低于1000万美元的小企业提供贷款。 3、1994年，成本分析显示，通过传统的标准放贷程序（分销、发放、贷后管理）来发放超小额贷款，由于成本过高，无法实现经济效益。于是在该年创建了“企业通”，采用简化流程的方式，向年销
新的历史性成就和经验启示 —学习十八大对十年奋斗历程的基本总结 党的十八大是在中国进入全面建成小康社会决定性阶段召开的一次十分重要的大会。大会对过去五年的工作和十年的奋斗历程作了基本总结，指出：“过去五年的工作，是十六大以来全面建设小康社会十年实践的重要组成部分”；“这十年，我们紧紧抓住和用好我国发展的重要战略机遇期，战胜一系列重大挑战，奋力把中国特色社会主义推进到新的发展阶段”；“十年来，我们取得一系列新的历史性成就，为全面建成小康社会打下了坚实基础”。学习贯彻大会精神，应加深对这些重要判断和评价的理解。 一、不平凡的执政历程和突出成就 综观十六大以来的十年，国际局势风云变幻，综合国力竞争空前激烈，国内改革发展稳定任务繁重，是“很不平凡的十年”。在各种困难和风险考验面前，中国共产党和中国人民变压力为动力，化挑战为机遇，在中国特色社会主义道路上奋勇前进。特别是十七大以来的五年，是我们在中国特色社会主义道路上奋勇前进的五年，是我们经受住各种困难和风险考验、夺取全面建设小康社会新胜利的五年。五年来，各方面工作都取得新的重大成就，突出表现在：“经济平稳较快发展。改革开放取得重大进展。人民生活水平显著提高。民主法制建设迈出新步伐。文化建设迈上新台阶。社会建设取得新进步。国防和军队建设开创新局面。港澳台工作进一步加强。外交工作取得新成就。党的建设全面加强。” 上述十大“突出成就”，在总体上“坚持和发展了中国特色社会主义”。这不仅是对十七大以来党的执政成就的高度总结，也是对十六大以来中国共产党治国理政成就的高度提炼。十年来，由于党和人民高举中国特色社会主义伟大旗帜，继续解放思想，坚持改革开放，推动科学发展，促进社会和谐，中国社会发生了新的深刻性历史变迁，“经济总量从世界第六位跃升到第二位，社会生产力、经济实力、科技实力迈上一个大台阶，人民生活水平、居民收入水平、社会保障水平迈上一个大台阶，综合国力、国际竞争力、国际影响力迈上一个大台阶，国家面貌发生新的历史性变化。人们公认，这是我国经济持续发展、民主不断健全、文化日益繁荣、社会保持稳定的时期，是着力保障和改善民生、人民得到实惠更多的时期。”
中小银行为中小企业融资的必要性、问题及措施分析 一、中小银行的生存取决于中小企业的发展 ㈠中小企业的社会重要性 在世界范围内,中小企业在创造价值与提供就业方面都发挥了重要的作用。在我国，据估计中小企业已创造了近四分之三的城镇就业机会，并为GDP贡献了一半以上份额. ㈡中小企业与中小银行的互补重要性 银行与企业之间有着一种天然的对应关系,中小银行受资本充足率、资本回报率等因素约束难以成为大企业的资金提供者，而大银行也往往不会向小型企业，尤其是微型企业提供信贷。对中小企业而言，它们难以从资本市场筹集资金，也不能发行债券,比大企业更加依赖银行信贷，中小银行就成了它们的业务伙伴。 同时由于中小企业具有潜在的、广阔的发展前景,如果银行能够同可能取得巨大成功的中小企业一直合作，就可能充分分享到企业成长带来的机遇，这也正是成功中小企业受到追捧的原因。中小银行业务区域集中，对本地区的情况比较熟悉，能够有更多的精力了解中小企业的情况，通过与中小企业的交往掌握大量的信贷要求之外的所谓“软信息"，能够为其提供量身定做的金融服务，甚至还能够提供业务经营建议，这是中小银行的优势所在.从中小银行角度看，依然能够占据中小企业信贷市场上相当比重的份额。 二、中小企业融资的难点及原因 中小企业的发展所遇到的最大问题是融资困难，这一困难的本质不只体现在中小企业本身，包括银行在技术、制度上均存在一定问题。 ㈠企业方面因素 1、中小企业治理结构不健全阻碍其融资 正常来讲公司内部的直接经营者是代理人,而所有者不参与企业的直接经营.我国中小企业表面上是有限责任公司，但实际上是家族企业或私人企业，是个人说了算或内部人说了算,企业经营者也是投资者。没有规范的现代企业治理结构，企业经营者的控制权就难以节制,就有可能侵犯融资银行的利益。 同时与大企业相比，中小企业由于经营历史短，信誉积累不足,也缺乏品牌及信用历史纪录，故在对中小企业的融资过程中，信息不对称现象比较严重,从而构成中小企业的融资瓶颈. 2、财务管理存在的问题直接影响银行的考核 大部分中小企业直接面向的是零售市场，下游客户就是无企业账户的个人，银行卡的应用较多，同时部分中小企业出于避税的考虑，对于个人银行卡的使用也较广泛，这就使中小企业银行账中的现金流量体现较少。 很大一部分中小企业财务数据不准确，依靠于自身需要，制度不健全，这都遮盖了企业财务管理的真实性，影响了银行融资的考核。 3、担保难 即使是优秀的中小企业也很难找到让银行满意的担保单位。而对于抵押又因收费高、银行折扣率低等原因使企业望而却步。 ㈡银行方面因素 1、信贷操作成本上的规模经济性、风险可控性使银行偏好大企业。 虽然我国中小银行多年来一直在大力宣传支持中小企业的发展，并确定中小企业为中小银行支持的重点，但从信贷操作的成本、风险上来看,实际仍然倾向于大企业。
银行支持小微企业发展调查与思考与银行支行业务部 经理述职报告汇编 银行支持小微企业发展调查与思考 一、基本情况 县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。XX年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的93.4%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达5.6亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。 二、主要做法及成效 （一）银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。XX年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长41.01%，高于全部贷款增速31.35个百分点。比如工行县支行XX年共发放7户小微企业余额1626万元，XX年发放10户小微企业贷款余额3728万元，XX年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。
（二）银行对小微企业信贷审批手续不断优化。根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效；农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。 （三）银行对小微企业信贷产品不断创新。为满足小微企业贷款需求，县银行业机构不断创新信贷产品，推出了保理业务、商品融资、网贷通、银行承兑汇票、国内国际信用证等信贷新品，为企业现场量身定做信贷产品，较大程度满足小微企业的多元化信贷需求。工行新产品“网贷通”允许企业在授信额度和有效期内，通过网络办理贷款业务，随借随还，加快了企业资金周转，降低了企业融资成本，受到企业青睐。农行简式快速贷款也为企业提供了方便的融资渠道。 （四）银行对小微企业服务质量不断提高。多年来县银行业不断加强与企业的沟通协作，通过召开银企座谈会等方式，了解企业信贷需求，有针对性的做好企业服务，推出限时服务承诺，不断提高信贷服务质量。工行实行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上门收集资料、晚上审核并组织材料上报，做到一次性收集、一次性完善、一次性签字盖章，加快信贷审批速度，深受企业的好评；农发行对信贷企业实行“一对一”贴心服务，金农米业集团就是其从小一手扶植发展的。该集团XX年5月份改制成股份制企业以来，在农发行的悉心支持下迅速发展壮大，现已形成以大米加工为主业，进行谷壳发电、生产大米蛋白等多种高附加值产品的集团化企业，先后获得“农业产业化国家级重点龙头企业”、“全国粮食加工五十强”等称号。
富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴 2017年07月05日 2008年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭，，但富国银行但富国银行（（Wells Fargol 却凭借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出，，并成功地收购了美联银行（Wachovia Wachovia），），），实现了弯道超车实现了弯道超车实现了弯道超车，，一跃成为当时全美资产第三一跃成为当时全美资产第三、、市值第四的银行市值第四的银行。。究其根源，则在于富国银行在业务经营中则在于富国银行在业务经营中，，坚持明确的客户定位坚持明确的客户定位，，并通过实施客户细分并通过实施客户细分、、流程再造以及交叉销售等策略造以及交叉销售等策略，，将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域。。当前当前，，我国正处在经济转型时期处在经济转型时期，，国家层面也正在积极提倡国家层面也正在积极提倡““大众创业大众创业、、万众创新万众创新””，面对外部环境和内在需求的变化内在需求的变化，，分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式，，有利于为我国商业银行服务小微企业提供新的思路银行服务小微企业提供新的思路。。 一、富国银行小微企业发展背景 富国银行小微企业发展背景 富国银行前身是一家以快递为主营业务的公司，直到1905年，富国银行才从富国公司内部分离出来，专门从事银行业务。20世纪末，当美国的摩根大通、花旗银行、BBT 等大银行将发展重点投向投资和经纪业务时，富国银行却敏锐地洞察到小微企业市场的巨大潜力，积极开拓小微企业市场，并根据小微企业的经营特点和财务状况，有针对性地进行个性化的产品设计、流程再造和产品创新，全方位、多角度地满足小微企业旺盛的融资需求。经过多年的发展，富国银行逐渐建立了拥有自身特色的小微企业信贷服务模式，在服务小微企业领域取得了令人瞩目的成绩。截至2016年三季度末，富国资产达到1.94万亿美元，排名美国第三，企业市值达到2500亿美元，超越了工行、摩根（JP morgan）、花旗（CitiBank）等传统资产大行，是目前世界上市值最高的银行，同时也是美国唯一一家被穆迪和标普同时评为AAA 级的银行，拥有全美最健全的网络银行服务体系，数据统计显示，富国银行每年受理的小微企业贷款超过200万笔，小微企业贷款余额过去连续10余年排名全美第一，所占市场份额超过了摩根大通和花旗的总和，而其贷款损失率仅为0.33%，（2015年数据，含个人贷款），实现了在业务快速发展的同时较好地管控了风险。 二、富国银行小微企业信贷业务办理 富国银行小微企业信贷业务办理 与当前国内商业银行类似，富国银行在服务小微企业的过程中，同样是通过贷前调查、贷中审批和贷后管理三个步骤完成小微企业信贷业务的办理。 （一）贷前调查阶段 在贷前调查阶段，富国银行进行了卓有成效的市场调研，调查发现，年销售收入在200万美元以下的小微企业在美国超过650万家，这一数据占到美国所有注册企业总额的70%以上，鉴于此，富国银行将客户目标准确地定位于年销售额在200万美元以下的小微型企业。目前，在富国银行小微企业客户结构中，年销售额小于200万美元的客户占到富国银行信贷客户的90%以上。另外，富国银行还根据调查结果，对小微企业进行市场细分，并根据各类企业对资金需求的不同特点设置了“企业通”（Businesss Direct）和“小企业银行”（Businesss Babking）两个部门，使该行在客户识别、客户挖掘、客户营销以及风险偏
赴浙江大学培训学习心 得体会 WTD standardization office【WTD 5AB- WTDK 08- WTD 2C】
赴浙江大学培训学习心得体会 为提高全区科级领导干部素质，增长才干，XX党工委决定分期分批选派科级干部前往杭州、苏州等地学习。我有幸成为第一批选派对象，于8月5赴浙江大学继续教育学院，参加为期8天的培训学习。走进浙江大学，扑面而来的浓厚的学术氛围，无处不见的“老外”，一下子感染了我们，有着“东方剑桥”美誉的浙江大学，无处不体现着其“求是”的学风和严谨的治学态度。XX党工委主要领导与浙江大学继续教育学院多次交流沟通，为我们安排了涵盖面宽、知识内容丰富、能开拓视野、拓展思维的课程，全班30多名学员互相关心、互相帮助，相互交心谈心，结合学习和我区实际，交流讨论我区发展问题，使我们学习的这段时间如沐知识的海洋。主要体会有以下几点： 一、学习内容丰富、学习方式灵活多样 学习期间，一方面聆听了知名教授们的授课。课堂上，教授们渊博的知识、全新的观念、精湛的学术、风趣幽默的授课方式深深吸引我们，深入浅出的为我们讲解了《科学招商——招商引资理念、实践及方法》、《后危机时代的政府管理创新》、《生态城市建设与人居环境的生态化》、《杭州旅游发展战略布局和若干思考》、《管理与有效沟通》、《企业资本运行与投融资管理》、《突发公共事件与政府危机管理》等7个专题的讲座。另一方面，还参观了苏州工业园区的建设与发展，园区有关方面负
责人向我们详细介绍了改革开放30多年来，经济和社会发展取得的巨大成就和成功经验。这次学习培训的时间虽然很短，但我感到收获很大，体会很深，启发很多。最大的收获是进一步解放了思想、丰富了知识，更新了观念。从老师精彩的课堂上，我们获得了知识。在考察中，使我们开阔了视野，认识到了差距。我们看到了浙江人艰苦奋斗的创业精神、不等不靠的自主精神、敢闯敢拼的开拓精神、敢于创新的创造精神。 二、充分认识到我区与发达地区的差距 通过考察学习，我认为浙江经济发展的主要特点和经验有：一是经济实力雄厚。突出表现在经济增速快，运行质量高，发展气魄大，人民生活水平高；二是产业特色鲜明。工业所占比重大，且已形成块状经济，知名企业和大企业较多；三是体制机制灵活。浙江在发展过程中，比较早地认识到了单一所有制的弊端，比较早地进行了市场取向的改革，形成了灵活的机制优势和举全民之力、集社会之财推动发展的良好局面。就我区当前的发展情况和现状而言，广大群众从商、经商意识淡薄，发展不平衡，农业生产水平、农业产值较低，农民生活水平低，城乡差距大，工业经济发展缓慢，自身优势未充分显现。我们与发达地区的差距相当大，而且还呈现出进一步拉大的趋势，如果再不加快发展，差距将会越来越大。 三、有了新收获、得到了新启示
{业务管理}各银行在中小企业业务中的经验做法及 亮点
六是建立对违约客户的禁入和通报制度。工商银行要求在对中小企业客户新增融资时必须先查询人行征信系统（包括企业、个人征信系统）和内部特别关注客户信息系统，对有不良记录的均不得新增融资；对于有贷户已发生违约行为的，也按人行和银监会的规定及时报送有关信息资料。 （二）积极进行产品创新，不断满足中小企业的融资需求 工商银行针对中小企业的特点，结合区域内不同行业、不容发展阶段的中小企业目标客户的生产经营和现金流量情况，为中小企业设计了“财智融通”系列融资产品，着眼于中小企业未来收益权、债项权等账面低流动性资产的变现能力，在中小企业生产周期当中的不同阶段，分别提供“工商物业贷”、“大宗商品贷”、“合同订单贷”及“应收账款贷”，将贷款支持与企业现金流收入特点较为完整的结合起来。 三、光大银行 （一）创新经营模式，积极推进中小企业贷款模式化经营 光大银行探索的中小企业“模式化经营”，是通过细分目标市场、整合外部资源、优化内部流程、实施有效的风险管理，为中小企业设计融资服务方案，帮助中小企业实现综合价值的提升。模式化经营的核心思想就是“实施平台集约化管理，批量开发某一特定的中小企业金融市场”，是继金融产品创新、信贷体制创新之后的又一创新。具体做法如下： 1、细分目标市场 光大银行遵循国家产业政策中提出的中小企业发展方向，结合中小企业特点和区域经济环境，坚持“有保有压”的信贷原则，确定以配套型、集聚型和科技创新型中小企业为三大目标市场。 2、整合外部资源 光大银行主动介入并积极发挥社会资源的配置作用，与地方政府、区域性组织、社会服务团体、担保机构等开展合作，以拓宽中小企业融资渠道。
行小微企业业务发展情况综述 二、商业银行小微企业金融服务存在问题 （一）小微企业本身的不足 经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。 信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。 财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。 （二）银行发展小微业务经济效益不显著 首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。 （三）风控难题待解 从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。 （四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要
富国银行个人理财业务管理的经验与借鉴 富国银行的经验 一是推行“一对一”个性理财方案。富国银行理财服务包括常规型理财、特定阶段理财、特定事项理财等三类。该行的理财团队（包括个人财富顾问和投资团队），通过分析客户的完税证明、信用报告和调查问卷、谈话等方式，分析其财务状况及理财偏好，同时根据其家庭成员状况、家庭年收入、资产情况，以及处于“家庭型”生命周期阶段和理财目标，为客户设计一揽子的个性理财方案。 二是运用价格杠杆引导客户。富国银行个人理财业务收费分为基本交易费、资产管理费、佣金、利息四类（基本交易费是指客户购买基金等投资产品缴纳的手续费，类似于国内银行收取的结算费；资产管理费是指客户开立储蓄、交易等账户所缴纳的费用；顾问佣金是客户向理财团队支付的咨询费用；借款利息是客户使用融资性质产品支付的利息）。富国银行对个人理财业务进行定价时规定：除基本交易费是以交易金额为基础，按固定比例收 —1 —
取外，其他三类收费均根据客户实际情况（如资金规模、购买产品和服务数量、客户信用等级等）确定。第一，依据客户贡献度进行定价。以储蓄账户的资产管理费为例，账户余额为2.5万美元以下，基础费率为3.625%；账户余额为10万-25万美元，基础费率为0.75%；余额达100万美元以上则免费。此外，若客户信用等级较高，还可在账户余额对应的基础费率上适度下浮0.5%。第二，引导客户投资行为。以基金账户的资产管理费为例，客户第一年需按4.5%缴纳资产管理费，此后可逐年递减0.5-1个百分点，即客户在富国银行开立账户的时间越长，其年均交纳的资产管理费越低。通过价格调节方式，有效留住客户，节省维护成本。 三是推行多维度的绩效考核模式。第一，将成本控制和风险管理指标纳入考核体系，引导理财团队平衡业务拓展、成本控制和风险管控之间的关系。如：采用SMART标准法（即通过跟踪统计客户的收益贡献、成本差异及风险概率，采用回归分析来评价绩效。）第二，将客户维护能力纳入考核体系，引导理财团队加强对现有客户的维护和拓展，提高理财业务交叉销售（即使具有高价值的客户更多地使用该行的产品和服务）水平和综合收益目标。如：富国银行规定，若理财团队流失1名存量客户，必须通过新增7名客户来弥补损失。第三，将客户满意度纳入考核体系。若对于理财人员存在欺诈或隐瞒重要投资信息等行为的，将采取 —2 —
解放军报/2007年/7月/9日/第006版 学习与研究 理论武装的历史经验和现实启示 程坚 莫军蓝立青 坚持用马克思主义理论武装部队、教育官兵，是中国共产党领导和建设人民军队的一个创举坚持理论指导，善于理论创新，注重理论武装，是我们党的根本特点和政治优势。在领导中国革命、建设和改革的历史进程中，我们党创造性地把思想建党的原则运用于军事实践，坚持不懈地抓好军队理论武装，始终不渝地用马克思主义中国化的最新成果凝聚军心、推动实践、推动工作。我军80年的历史，可以说就是一部在党的创新理论旗帜指引下阔步前进的历史。 在革命战争年代，毛泽东高度重视“把进步的政治精神贯注于军队之中”。红军初创时期，针对红四军党内存在的种种非无产阶级思想及其危害，毛泽东提出了实行“无产阶级思想领导”的原则，强调经常注意“用无产阶级思想改造和克服各种非无产阶级思想”。抗战时期，他领导全党开展延安整风，进行大规模的马克思主义学习运动，为统一全党思想、夺取抗日战争和解放战争胜利奠定了坚实基础。新中国成立前后，面对前所未有的伟大历史转折，他号召全党全军开展新的学习运动。在毛泽东思想哺育下，我们这支以农民为主要成分的革命军队，建设成了一支无产阶级性质的、具有严格纪律的、同人民群众保持密切联系的新型人民军队。 在改革开放和社会主义现代化建设的历史时期，邓小平鲜明提出要完整准确地理解毛泽东思想，用毛泽东思想的体系来指导各项工作。他强调理论学习要针对新的实际，贯彻“要精、要管用”的原则，注重掌握基本理论，不断提高本领，防止迷失方向。按照党中央、中央军委部署，全军各级把学习毛泽东思想、邓小平理论和邓小平新时期军队建设思想作为理论武装的中心内容，增强了贯彻执行党的路线方针政策的自觉性和坚定性，确保了党对军队的绝对领导，确保了军队建设指导思想战略性转变的顺利实现，经受住了国际国内各种严峻考验。 在跨世纪发展的关键时期，江泽民反复强调，理论上成熟是政治上成熟的基础，理论上清醒政治上才能坚定，要把理论武装作为军队思想政治建设首要和根本的任务，永远保持坚定正确的政治方向。在党中央、中央军委领导下，全军高举邓小平理论和“三个代表”重要思想伟大旗帜，深入学习贯彻江泽民国防和军队建设思想，坚持把思想政治建设摆在首位，积极推进中国特色军事变革，进一步强化了军魂意识，以军事斗争准备为龙头的现代化建设取得了新的进步。 进入新世纪新阶段，胡主席明确提出，要坚持不懈地用马克思主义中国化的最新成果教育部队、武装官兵。他反复强调，要把科学发展观作为加强国防和军队建设的重要指导方针，按照“求深入、见实效”的要求，大力抓好科学发展观的学习贯彻。近年来，全军在兴起学习贯彻“三个代表”重要思想新高潮的基础上，着眼有效履行新世纪新阶段我军历史使命，把学习贯彻科学发展观作为部队建设的主线、思想政治教育的主课和党委班子建设的主题，推动了部队建设又好又快发展。 我军80年理论武装的历史，深刻揭示了人民军队发展壮大的基本规律 80年来，我军由小到大，由弱到强，从胜利走向胜利，最根本的是坚持党对军队的绝对领导，坚持用党的创新理论武装官兵。理论武装在我军历史上写下了光辉篇章，发挥了特殊作用，为我们深入探索“建设一支什么样的军队、怎样建设军队”提供了重要的历史启示。第一，坚定政治信仰、把握正确方向，必须以党的创新理论为指导。信仰是一个人的主心骨，是一个国家、政党、军队的精神支柱。没有信仰就等于没有灵魂，就会一盘散沙，经不住各种风浪考验。而坚定的政治信仰，只能建立在对科学理论的信服和遵从之上。我军是党缔造和领导的人民军队，党对军队的领导首先是思想政治上的领导。正是有了马克思主义特别是马克思主义中国化最新成果的思想
2020年浙江大学培训学习心得体会范文 2020年浙江大学培训学习心得体会范文 当我们受到启发，对学习和工作生活有了新的看法时，可以寻思将其写进心得体会中，这样能够给人努力向前的动力。很多人都十分头疼怎么写一篇精彩的心得体会，以下是收集整理的2020年浙江大学培训学习心得体会范文，仅供参考，希望能够帮助到大家。 “学海无涯、大爱无边”，十一月中旬的浙江大学一周培训学习结束后，令本人深刻地领悟到这句话的深刻内涵，收获良多，在这里首先感谢市工商联的领导为我们提供的这样一个难得的高端培训学习的机会；同时也感谢负责此次带队培训学习的工商联相关领导，为我们食、宿、行、学习的周到安排付出的艰辛努力。通过几天的系统学习，现特将自己一点浅薄培训学习心得整理并归纳如下：整体行程安排科学合理。回顾整个培训学习过程，从出发至顺利返回，整体的行程安排科学、紧凑，这都与市工商联相关领导高度重视，浙大教务组人员的细致关怀分不开的，整体行程温馨和谐。尤其是在紧张的系统学习中穿插走进浙江知名企业现场参观的活动，让理论与实际感受充分结合，使每位企业家深刻感悟到此次培训的实用价值意义非凡。 培训课程安排贴近企业实际经营。一周学习的课程安排定位准确，从宏观到微观、从战略到战术、从事业的发展到自身健康的维护，
十分贴近内陆城市企业家在实际经营过程中遇到的“困惑点”，对现实的经营管理具有很强的指导性意义。由此可以深刻的感受市工商联相关领导和浙大对此次的培训学习的良苦用心和辛勤付出，令每位参与者都心存感激之情。 参与培训的浙大教授专业水准高。从这次参与执教的浙大老师看，每位教授均是各自专业学术领域内声名卓著的专家学者，部分专家教授还是国家重点科研项目的领头人。能置身于这样一群高素质、高水准、高规格的学习环境内，亲身聆听他们的理论教诲，这样的机会是我们人生中不可多得的珍稀机会。 扩大了视野，陶冶了情操，净化了心灵。一周短暂的学习，最大的感受是过去一直仅知道“埋头拉车，不知道抬头看路”，对国家宏观政治经济到微观的地方政策不甚了解，经过一周系统的学习后，让我们充分认识到作为一名经营者所应担负的社会责任，应爱国、爱家，善待社会，善待企业，善待员工及家人，这份无价的心灵收获让我们对企业的发展多了一份理性和自信，少了一份浮躁和狂妄；多了一份感恩少一份自私，明白了“大爱”的’深邃含义，陶冶了情操，净化了身心。 浙商精神与浙商修炼为我们企业的发展提供了非常好启迪的作用。浙商一群既聪明又肯吃苦，敢冒风险，敢为人先的群体，其机警，有胆识，具敏活手腕，特别眼光，经营商业，不墨守成规，而能临机应变的能力令我们内陆企业心生敬佩；其坚忍不拔、锲而不舍的精神是我们学习的楷模。一个个鲜活的成功案例无不对我们企业经营思路
关于进一步扶持中小企业发展，鼓励和支持商业银行小 企业信贷业务的提案 摘要：全国政协十一届三次会议提案第001361号 _________________________________________________________________________ _ 案由:关于进一步扶持中小企业发展，鼓励和支持商业银行小企业信贷业务的提案 审查意见：建议国务院交由中国银监会会同财政部,中国人民银行,国家发改委,工业信息部办理 提案人：马蔚华 主题词：企业,金融 提案形式：个人 内容： 金融海啸以来，中小企业对国民经济的重要影响更为凸显，政府对此已有充分认识，并采取了多项措施大力加强对中小企业扶持力度。考虑到商业银行融资作为中小企业取得资金的最重要渠道，本委员认为，在支持中小企业自身的成长壮大，提升我国中小企业的竞争力的同时，还有必要加大对银行开展中小企业融资支持力度，引导商业银行扶持中小企业，帮助银行降低中小企业融资风险和创造中小企业融资良好的外部环境。本议案从制度层面和执行层面就进一步扶持中小企业发展，以及以扶持小企业发展为核心的商业银行小企业信贷业务的发展提出了建议。 一、背景及问题 中小企业是国民经济的重要组成部分，截至2009年9月底,全国中小企业达1023万户,超过企业总户数的99%。中小企业创造生产总值的60%左右,贡献税收占50%左右,提供近80%的城镇就业岗位。 2008年在全球爆发的国际金融危机对我国中小企业带来了很大的冲击。中国政府采取了多项政策措施缓解这次危机对中国经济带来的负面影响，其中的重要举措即促进中小企业、非公有制经济的发展。在金融方面，中国政府鼓励积极探索和开发适合创业企业的贷款产品与服务，对于符合国家政策规定、有利于促进创业和带动就业的项目，鼓励金融机构积极提供融资支持。同时，选择部分小企业创业基地，开展授信试点，并推动扩大小额贷款公司和村镇银行试点，全面落实小额担保贷款政策，创新管理模式，提高贷款服务的质量和效率，加大对符合条件的劳动密集型小企业的支持力度。 为响应政府关于支持小企业发展的政策号召，银监会颁布了多项政策，鼓励和扶持商业银行成立小企业信贷专营机构，专注于服务小企业，专门为小企业提供融资服务。自招商银行于2008年中成立首家小企业信贷中心以来，我国已经有多家商业银行成立了小企业信贷专营机构，而且经营状况和发展趋势良好，积极探索破解小企业融资难的新模式。 需要指出的是，尽管各级政府和监管机构对于支持小企业发展，促进金融机构小
2017年富国银行收购美联银行案例分析 各位读友大家好！你有你的木棉，我有我的文章，为了你的木棉，应读我的文章！若为比翼双飞鸟，定是人间有情人！若读此篇优秀文，必成天上比翼鸟！ 篇一：富国银行对美联银行并购分析富国银行对美联银行并购分析摘要：国际金融机构基于自身的发展战略考虑，往往会借助并购方式实现这些战略目标，而富国银行具有丰富并购经验，并借助并购成功地实现了自身的快速发展。因此，本文从并购动机，基于主成分分析法的并购绩效评估方面对起最近的收购即2008年并购美联银行进行分析。最后给出借鉴意义和启示，即跨国银行机构应基于自身实际情况选择并购时机，并且在选择对象上实现强强联合。关键词：富国银行；美联银行；并购；并购动机；主成分分析；并购绩效评估一、引言国际金融机构基于自身的发展战略考虑，如扩大业务范围，配合重大
战略转移，加快国际化进程等，往往会借助并购方式实现这些战略目标。并购是否成功的关键在于并购方自身是否具有丰富的并购经验.是否选择了正确的并购时机，是否能够结合自身实际情况实施针对性的并购。本文以富国银行收购美联银行为研究对象，是考虑到并购活动在富国银行的发展过程中起到了举足轻重的作用，该行的经营并没有像其他机构那样因为并购而出现长期亏损的负面影响.特别是在美国金融危机中富国银行并购的卓越表现赢得了市场认可。美国富国银行从2013年7月12日起超过中国工行银行成为全球市值最大银行。美国富国银行从2013年7月12日起超过中国工行篇二：富国银行介绍富国银行创立于1852年，是加利福尼亚历史最悠久的银行。通过收购当地银行和美国西部地区银行，富国银行稳步发展。然而，1995年，该行却紧缩规模，只在加利福尼亚开业。富国银行因其优异的业绩闻名遐迩，1995~1996年，这家超级
大国崛起的历史经验对中国发展的启示 历史就像是大国兴衰更替的链条，一环扣一环，兴亡无常。而今日之中国就是这条链环中的一个环节。中国正在崛起，而正在崛起的国家有的最终成长为世界性的大国，也有的行百里而半九十，功败垂成。古人云：以史为鉴，可以知兴替。因此，研究大国崛起的历史经验，对于今天正在向现代化转型的中国有着极其深刻的意义。 随着15世纪新航路开辟的展开，欧洲的航海家们用新航线连接起一个完整的世界，世界相对孤立的格局由此打破，而大国崛起的旅程也由此真正地揭开序幕。从此大国强国的兴衰将不再是封闭舞台上自我演绎的故事相互的注视，融合和冲突影响着所有剧情的走向。在近现代，有九个国家在不同的历史时期先后登场，对人类社会发展产生了重大影响。它们是：葡萄牙、西班牙、荷兰、英国、法国、德国、日本、俄罗斯、美国。九个大国的兴衰发展史无疑对而今中国的发展有着极大的借鉴意义，我们不妨从经济，政治，文化以及科技四个方面进行解析。 经济是基础。大国崛起都是以经济强盛为基础的，没有经济的支撑很难成为世界性的大国。第一次工业革命让英国稳坐世界霸主的位置，成为日不落帝国，其强大的经济实力和巨大的殖民领土，让18世纪的英国真真正正完成了大国崛起，成为世界的中心，世界市场就以英国为中心初步建立论。亚当斯密的《国富》将自有资本和自由竞
争的理念将英国经济真正推向世界的中心，此后的百年自由经济理念在世界经济史上发挥重要作用。第二次工业革命，德美后来居上成为世界经济强国，德国、美国借此发展军事以及政治，促进国内繁荣和国际地位的提高。经济大危机后，政府干预政策让美国迅速从经济萧条中缓过气来，得以筹备战争，也因此大发战争横财，在二战后成为西欧各国的大债主牢牢把握着欧洲经济的命脉，从此，美国发展为超级大国，且至今从未被超越。 经济实力是衡量一个国家是否能成为大国的关键一项。中国曾经的闭关锁国，让中国远落后于西方，之后一系列对经济的探索都以失败告终，要发展的中国首先经济必须要抓起，要计划经济和市场经济相结合，发展市场经济。虽然中国的经济发展在改革开放后已经取得重大成果，但是在中国现今国情上说，这些成果相比于发达国家是远远不够的。而随着十八届三中全会的开展，全会提出紧紧围绕使市场在资源配置中起决定性作用深化经济体制改革，坚持和完善基本经济制度，加快完善现代市场体系、宏观调控体系、开放型经济体系，加快转变经济发展方式，加快建设创新型国家，推动经济更有效率、更加公平、更可持续发展。中国经济的发展也将有望取得更辉煌的成果。总之，由于经济是一个国家的强盛的根基，中国必须坚定不移地把经济建设作为工作重心，深化经济体制改革，推进中国特设社会主义经济的发展。 政治是经济的集中表现。政治稳定也是一个国家崛起的重要因素，而这政治稳定不仅体现在国家统一、民族团结、各组织运行有序，