献给想进中国银行的大学毕业生们（笔试、面试、入行感悟、工作态度）
我写这个帖子只是想让大家在毕业选择时能够对应聘中国银行有进一步的认识，至少在自己做出选择以后不至于有过多的后悔和牢骚。借此机会，把中国银行校园招聘的流程全部写下来，给后来者以借鉴，同时也作为去过去美好经历的回忆吧！有时间的话，大家就耐心的看下去，长长经验也好，满足一下自己的好奇心也罢，这就是本文的目的。
首先，先自我评价一下中国银行的招聘概况。大四毕业时，迷茫的我们面对许多陌生的企业和陌生的单位。因为自己对银行感到好奇，所以打算在金融业里找一份养活自己的工作。于是，参加了民生银行、招商银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、建设银行、工商银行、甚至农信社的招聘考试。一路走来，说句心里话，我认为中国银行的招聘流程是最规范化，人为操作是最小的。记得参加中行第二次面试时，面试官问我是不是已经找到合适的工作了。我回答：是。他又问，那你为什么不去别的单位却偏偏来中国银行呢？于是，我把自己经历过的面试统统评价了一番，最后把中行招聘的规范化流程大大的表扬了一番。正是因为觉得中国银行很正规，所以我来到了中行。在那个金融危机肆意疯狂的时刻，是他给了我们最最珍贵的归宿，给了我们这些没有关系没有背景的毕业以后就面临失业的学生们一个可以发展可以奋斗的空间。所以呢，假如你选择了中国银行，我想对你说你的选择是正确的，所以即使以后遇到再大的挫折、再大的困苦也不要说后悔。
然后呢，想把中国银行的笔试介绍给大家。中国银行的笔试在最近几年逐渐专业化、规范化。据说中国银行的笔试题是总行人力资源部招聘团队专门聘请专家编写。以前的招聘不是全国招聘，而且跟其他银行一样是各个分行单独招聘。最近三四年才模仿人民银行招考实行全国统一招聘，考试题型也逐渐形成自己独特的模式。一般而言，题目分为三门：英语、基本能力测试、基础知识测试。英语的难度跟六级和考研的难度差不多，而且时间非常紧张，根本不够用的。题型大致分为：单选（老六级）、改错、完型、阅读、阅读新题型（段落排序、句子排序）、快速阅读等，题量笔研究生考试的体谅还要大，而且时间只给一个半小时，所以呢，建议大家考试的时候一定要做好心理准备，切不可因为紧张乱了阵脚。基本能力测试呢，基本上全部是推理题，包括：言语推理、数字推理、逻辑推理、图形变换推理等等，题型可谓变态至极，建议大家把会做的做对，不会做的尽量蒙对（可以全部选b或c，这样可以增加正确率）。基础知识测试呢，考的知识比较全面，包括：金融学、会计学、计算机基础、管理学、时政等内容，建议大家看以下几本书：《商业银行经营管理》、《会计学基础》、《管理学》、《计算机文化基础》，时政考的比较少，大体上考大家比较熟悉的内容。离考试还剩下不多的日子里，可以看一下上面的几本书，不用太细，稍微浏览者看一遍就行了，毕竟所有的题型全部都是客观题，没有笔答题。至于英语怎么复习，我建议大家从现在开始向考研的同学学习，每天早起晚归，好好利用在学校里为数不多的几天多学习学习英语，以后离开了校园就基本上远离英语了。不知道，我讲的这些有没有用处，不当之处还请见谅。这就是中国银行的笔试，大家好好准备，一般都会通过的。从笔试进面试比较容易一些，毕竟大家的智商都差不多。
下面继续说一下面试吧。笔试结束以后，要经历很漫长的时间才能接到面试通知，所以呢，建议大家在等待面试期间好好参加校园招聘、社会招聘，多积累经验，经验积累的多了，等
到中行面试时才会正常发挥。面试一般是各个分行组织的，根据总行的面试名单通知相关面试人员。所以呢，一般大家面试时都非常开心愉快，因为面试地点确实十分豪华壮观。（不过我建议大家不要高兴的太早了，毕竟你不一定能分在省行部门）面试时，所有的人需要把手机上交到密封袋里，进入候考室等待自己的面试。幸运的人儿会很早参加面试，但是也有很多人要经历漫长的等待和痛苦的煎熬，建议大家等候期间尽量不要跟前后左右交谈，那样会增加你的心理负担，因为你的左右很有可能是北大、人大、对外经贸的本科或硕士。带本杂志或报纸去参加面试，一遍欣赏里面的内容，一遍看等候的人那迷茫的表情，着实能使自己安心。中国银行的面试之所以正规不只在于把手机上缴，而且还有很多细节让人感到欣慰。比如：参加完面试的人绝对不允许再回候考室，如果被发现立刻取消资格。现在的面试一般都采用无领导小组讨论。所以呢，建议大家去网上搜一下关于无领导小组讨论的内容，最好呢，找几个要好的朋友在校园里试一试。对于这种面试，我的建议就是最好成为里面的领导者，你可以多主动一些，多发表一些有建议性的话题，但是呢也不要太过于咄咄逼人。一般无领导小组讨论有四种人能够入围：领导者、提积极建议者、计时者、总结陈词者。建议大家结合者自己的习惯增去成为里面的一种人，这样你成功的几率就增加一倍。面试时，一定要穿正装（西装），男士一定记得打领带，女士一定记得稍微化化妆。切忌紧张焦虑、吞吞吐吐，一定要显得从容自在，落落大方。好了，这就是面试。
面试之后，紧接着就是体检、签约，而后就是培训，培训之后，那就恭喜各位了，恭喜各位成为中国银行的一员。
不知不觉中已经参加工作五个月了。下面想讲一讲这五个月的感受。
我前面已经说过了，一定要做好心理准备，不要以为进了中行就什么都有了。“面包会有的，牛奶也会有的”，告诉你，这句话是骗人的。面包和牛奶是靠自己的努力得来的。天上不会掉馅饼的，但是呢，分配的时候，你的命运不掌握在你自己手里，你呢，只是人力资源部门的一粒棋子，他们想把你放在哪里，你就在哪里。还有一句想告诉各位：一定要服从安排。不论那里的环境多么不好，你必须无条件接受，除非你不想在中行混了。至于安排在不好的地方呢，你也用不着抱怨什么，毕竟这是你自己的选择。听天由命就行了。
刚进银行，我的感觉就是自己像个白痴似地，啥也不会，啥也不懂。很多东西，很多知识，师傅是不愿交给你的；也有很多东西是师傅不系得交给你的。所以呢，一定要学会学习，学会领悟。很多知识、很多做法都是在日常中潜移默化学过来的。我的专业是汉语言文学，说实话已经4年没和数字打交道了，进了银行才发现那么多的数字、那么多的交易码。压力确实很大。不过呢，知识都是靠日积月累起来的，看过郭心刚行长写过一句话“哪怕三天学会一个业务，那么三年下来，你就不得了了”，确实，业务的学习贵在坚持、贵在持之以恒。五个月来，我内心感觉在银行工作的人需要以下几点品质：
（一）责任心。作为新入行的大学生，我们难免会犯错误，但是犯了错误，我们一定要立刻向领导坦白错误，并请领导教给我们纠正的方法。一定要有一颗主动承担责任、主动承担错误的心，切不可临阵脱逃、推脱责任。一个有责任心的人在任何岗位上都可以做得很好，一个没有责任心的人做任何事情都不可能那么一帆风顺。所以呢，建议以后新入行的员工，一定记住要学会承担责任。唯有你主动承担了责任，别人才可能把众人交给你，这样你才能更好的发展下去。
（二）学习力。以前在山经听了一位创业者的演讲“一个人的学历代表过去、才力代表现在、学习力代表未来”。进了中国银行，我的最大感触就是：学习比以前在学校时更重要。一个不爱学习的员工不是好员工。中行的好员工不仅爱学习，而且知道如何学好习。五个月以来，经历了无数次的考试，报名了好多社会化考试。中国银行的学习氛围很浓厚，如果你是一个爱学习的人，一个想不断充实自己、发展自己的人，那么你就选择中国银行吧~！
（三）吃苦耐劳。说起这几个字，有些人可能就得不可思议，银行--多么令人向往的工作地点，怎么会有吃苦的活呢？的确，银行里确实有吃苦的活。比如前台每天紧张的做业务、后来每天认真的复核业务、大堂经理每天开口好几百次、客户经理每天接待若干客户。如果没有吃苦的信心，那么请您不要来银行工作，更不要来中行工作。作为新入行的员工，我们每天负责室内环境的清洁、箱子的搬运、档案的整理等等。虽然苦些、累些，但是这些都是我们毕经的阶段。所以呢，不要怕吃苦
下面也来讲一下“公平”与“不公平”！
我敢肯定一点，中国银行的招聘确实也有不公平的地方，但是呢，有一句话说得好啊，水至清则无鱼。但是呢，相比较而言，中国银行的确公平多了~！至少在招聘现场没有家长的掺和，没有家长提着大包小包的背影，而更多的是面试者们紧张的表情，就像大家在面临着一次人生的洗礼，很神圣。所以呢，如果你报了中国银行，你就一定要在心里相信他是公平的，对任何人而言都一样！
谈一下“心目中的友好型银行”：
前些日子，银监会举办了“我心目中值得信赖的友好型银行”征文活动。我呢，理所当然参加了，当时想都没想，直接写了中国银行。的确，中国银行很友好，不仅仅是对客户有好，对自己的员工更加友好。在中国银行工作，的确很多时候有一种“过着牛马般日子”的感慨，但是呢每每回忆起来，昔日的劳苦的确是一笔人生的财富。就像大家现在一样，在即将毕业的时刻突然发现自己还欠缺如此多的能力，于是乎紧张兮兮的，生怕毕业就是失业。不过呢，我个人认为利用好大四这一年，你将重新凤凰涅槃，重新开启人生美好的新起点。但是呢，如果依旧得过且过，你的未来真的面临的就是啃老。话题扯远了，继续谈中行的友好。记得刚进中行，在我们支行综合管理部看到了一句话“一切为了员工，发展为了员工”，心里不禁暖和和的。虽然大家都背负沉重的压力，基金、存款、保险、理财、信用卡，每项任务都不轻，不过大家在中行工作都能体会到主人公的感觉，每当总结大会时，总有业绩突出的人在那里给我们讲经验、谈教训。领导也十分平易近人，经常找员工谈心，让员工把自己的不满讲出来，把自己好的建议提出来。如果你是金子，你肯定会发光的；但是如果你不是金子，你可能每天只能怨天尤人了。
关于待遇和级别问题：
想必这是大家最最关心的问题。我在这里想讲一句话，这个世界充满了围城效应，也就是外面的人想进去，里面的人想出来。钱钟书先生若干年前就对职场做了这样无比贴切的描述。貌似看到很多帖子抱怨待遇不好、级别太低。其实呢，我想说一句：我们做任何事情都应该怀着一颗感恩的心，毕竟在金融危机肆虐经济形势不是非常景气的大背景下，中国银行选择了你，而你呢也选择了中国银行，既然是双方相互选择的结果，那就不要抱怨什么了。其实很多时候，有些话不说也就过去了，说了反而引起不好的效果。
我呢，作为09年毕业的茫茫学子中的一员，有幸成为中国银行里的一名正式员工，心里倍感荣幸。我每天怀着感恩的心来上班，又怀着感恩的心离开银行。虽然现在在最底层--分理处，但是，我很满足，也很有干劲，知足者常乐么！我每天把自己该做的事情尽力做得完美，把不该讲的话憋在心里，把自己最好的形象展现给客户，客户满意是我的最大宗旨。中国银行的待遇也就和大多数银行一样吧。所以呢，不要抱着太大的希望。虽然不是很高，但是肯定是中等偏上，不会让你吃不饱的。不过呢，压力确实蛮大的，任务比较多，从柜员到行长都有任务。
再说给那些既考上研有被中行录取的同学。去年的我，也经历不断的徘徊，想去一个很有名气的大学读研，又不忍心放弃这个诱人的工作，后来呢，在好多人的不同意见里，我依然选择了中国银行。虽然很多人觉得可惜，不过呢，我觉得一个人想进步在任何地方都终止不了前进的脚步。在中行，自己的确进不了许多；在中行，我也的确成熟了许多。
这些都是心里话。
银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中
长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与
大学毕业生的个人总结(标准 版) Through the summary, we can fully and systematically understand the past work situation, and can correctly understand the advantages and disadvantages of the past work. ( 工作总结 ) 部门：______________________ 姓名：______________________ 日期：______________________ 编号：MZ-SN-0890
大学毕业生的个人总结(标准版) 时光匆匆，岁月渐老。一晃眼大学四年就这么毕业了，回首看这四年里的自己，哭过、笑过、活过，留下的都是美好，包括四年“修炼”下来的好品质和好习惯。下面本人就来简单总结一下大学四年下来的我： 一、对自己，勤劳刻苦，不怕难 如果不是大学四年坚持下来的勤劳与刻苦，我以为我的不怕难都是一种蛮劲，一种也许说放弃就放弃的随性。然而，四年都坚持下来了，这种勤劳和刻苦也就不怕拿出来给别人看了。在这四年里，我是真的勤劳和刻苦，别人还在睡懒觉的时间，我已经去图书馆看完一本书了。通常都是我去图书馆自习完了，回寝室给室友们送餐。在别人都选择轻松度过大学时光的时候，我还是选择了勤劳和刻苦，
并且我坚持下来了。四年如一日，坚持着把自己想学的知识都学完了，在毕业面对现实时，我又怎么还会说现实难呢？我，勤劳刻苦，不怕难！ 二、对他人，真诚友善，不怕烦 在上大学之前，其实我是一个不屑于与人为伍的人，也不知道怎么的，上了大学之后，忽然就变得真诚友善了，再磨叽的同学，我都能够耐得了烦，不与人闹矛盾了。室友们让我送餐，我就送餐，反正我图书馆自习完了也是要回寝室，顺道就给他们把饭都给买回去了。同学们让我帮忙，我就帮忙，只要不影响我的学习的情况下，我都乐意去帮他们。这四年下来，也获得了同学朋友给我的一致好评，我自己真的还挺高兴的。真诚友善不怕烦的人，走到社会上去，总是要比不屑与人为伍的人要好相处一些吧！别人不好相处没事儿，我先好相处了，别人才会与我接触、相处。 三、对未来，勇往直前，不怕远 大学四年一晃而过，对未来的勇气却与日俱增。我知道这是我勤劳刻苦的结果，也是我与人为善的结果，有了强大的自己，也有
中国银行保本型理财产品有哪些怎么样 中国银行保本型理财产品有哪些1、中银日积月累下分3个子系列： 日计划系列---顾名思义属于超短期理财产品，是中银实时赎回型产品，按天计算投资日期。产品每工作日开放申购和赎回，资金实时到账，收益率每日报价,是一款现金管理产品; 月计划系列---一般投资期限为1-6个月，具体时间根据每期产品规定，预期收益率高于同期限存款利率; 收益累进系列---属于无固定期限产品，预期收益率与客户持有时间的长短成正比;投资门槛一般为5万元。 2、中银集富系列：是中银投资期限丰富的人民币系列理财产品，有1天计算的天集富、7天的周集富、1个月期限的月集富、2个月双月富、3个月季季富。 零活多样的多种期限可供选择;投资门槛一般为5万元;其中比较有代表性的是与时聚金产品，其预期收益率与客户持有时间长短成正比，与日积月累-收益累进系列类似，不同点是门槛较高为10万，而且持有时间超过30天后预期收益率明显较高。 3、中银稳富系列：投资期限灵活，投资方向主要是债券市场的非保本浮动收益产品。 主要的期限一般为6个月以内;预期收益率高于同期限定期存款利率;投资门槛一般为10万元。 4、中银债富系列：是中国银行投资期限丰富的人民币理财计划，
主要投资于信托公司的产品，1个月、3个月、6个月、9个月……多种期限可供选择;各期限产品的预期投资收益率远高于同期限存款利率;投资门槛一般为10万元。 中国银行保本型理财产品怎么样根据投资标的的不同，可以将中国银行的理财产品分为票据类理财产品和信托类理财产品。根据收益方面的差异，可以将中国银行产品分为保本和非保本，固定收益和浮动收益类理财产品。不同的产品由于性质不同，因此所具有的风险状况也是大不相同的。 根据相关的调查数据发现，中国银行保本理财产品的安全性比较高，风险是在可控制的范围。一般情况下看来，大型银行杠杆率普遍低于其他银行，因此资本缓冲的空间相对较大一些。就中国银行发行的保本理财产品来看，由于整体的期限较长，这样大大降低了资金流动性的风险。从投资标的方面来看，由于资金是投向券市场产品、信托产品等安全性较高的领域，因此资金违约风险相当的小。 中国银行保本理财产品有很多种，因为中国银行保本理财产品就银行体验代销证券公司的产品的，所以不要以为是在中国银行买的保本理财产品就不会赔钱了，买产品的时候一定要看清楚产品说明书，了解清楚要买的理财产品是怎么样的。 中国银行保本理财产品的风险也是基本可控的。大型银行是理财产品的主要发行者，杠杆率普遍低于其他银行，资本缓冲空间较大，而且中国银行发行的保本理财产品期限较长，降低了流动性风险;特
中国银行中间业务行业现状调查分析及市 场前景预测报告（） 报告编号：
行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网https://www.doczj.com/doc/d75798640.html,基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。
一、基本信息 报告名称：中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告 报告编号：←咨询时，请说明此编号。 优惠价：￥6750 元可开具增值税专用发票 咨询电话： Email： 网上阅读： 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。 商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。 《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》主要研究分析了银行中间业务行业市场运行态势并对银行中间业务行业发展趋势作出预测。报告首先介绍了银行中间业务行业的相关知识及国内外发展环境，并对银行中间业务行业运行数据进行了剖析，同时对银行中间业务产业链进行了梳理，进而详细分析了银行中间业务市场竞争格局及银行中间业务行业标杆企业，最后对银行中间业务行业发展前景作出预测，给出针对银行中间业务行业发展的独家建议和策略。中国产业调研网发布的《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》给客户提供了可供参考的具有借鉴意义的发展建议，使其能以更强的能力去参与市场竞争。 《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》的整个研究工作是在系统总结前人研究成果的基础上，是相关银行中间业务企业、研究单位、
优秀大学毕业生个人自我总结 本文是优秀大学毕业生个人自我总结，仅供参考，希望对您有所帮助，感谢阅读。 四年的大学生活似弹指一挥间，从刚跨入中专时的失落和迷茫，到现在即将走上工作岗位的从容、坦然。我知道，这又是我们人生中的一大挑战，角色的转换。这除了有较强的适应力和乐观的生活态度外，更重要的是得益于大学四年的学习积累和技能的培养。时间如此的短暂，四年的大学学习生活就要告别了，毕业之即，对自已四年来的大学校园生涯作一个鉴定。 一、在思想品德上，本人有良好的道德修养，坚定的政治方向。品行关系到能否形成正确的人生观和世界观，所以我很注重自己的品行，坚持着自我反省且努力完善自己的人格，所以无论在什么情况下，都一品德至上来要求自己，严于律己，友爱同学，乐于助人。 二、在学习方面上，能按照学校的有关规定，利用业余时间自学各门课程，积极参加集中串讲，按时完成各项作业。通过四年学习，现已掌握了所学知识，并通过了有关课程考核。在学习期间，我能自觉将所学知识用于实践当中，以“独立思考”作为自己的座右铭，时刻不忘警戒。勤俭朴素，热爱集体，以诚待人，关心同学，乐于助人，有较强的时间观念。性格乐观开朗，并始终保持良好的心态。 三、在工作上，我积极参加学校学生工作和社会实践工作。工作计划详细分明，协助老师和同学。做好班集体工作。积极参与学校勤工俭学等活动，还有自己到校外投身相关专业兼职工作。在这些过程中我认真负责，极大地锻炼了我的工作能力和积累了许多宝贵的实践经验。 这是我四年学习以来的个人总结，毕业了，我会更加迫切要求自己充实再充实，完善自我的未来目标，我将以饱满的热情、坚定的信心、高度的责任感投入到新的生活环境中，去迎接新的挑战，攀登新的高峰，更好地实现自身人生价值。
2021大学生毕业个人总结范文 实习是大学生学习完成全部课程后的最重要的实践环节，小编整理了大学生毕业个人总结范文仅供参考，希望能帮助到大家! 大学生毕业个人总结(一)： 不知不觉中，我已经在社会岗位上度过了六个月的时间，这六个月的日子是我从青葱校园走向复合型社会的过渡期，也是我人生历程中很重要的一个转折点。 作为大学生涯的最后一课，实习不仅重要更有其独特性，正是通过实习，让我逐渐掌握怎样把学校教给我的理论知识恰当地运用到实际工作中，让我慢慢褪变学生的浮躁与稚嫩，真正地接触这个社会，渐渐地融入这个社会，实现我迈向社会独立成长的第一步。 站在时间的这一端倒回去看，五个月的实习经历教会我许许多多的东西，无论是对我以后的职业生涯还是对于我的人生来说，都是有益的。 感触挺深的，总结起来，那就是要认认真真做事，对自己负责。 用姜汝祥博士的话来说就是: 从依附型向独立型转变，坚守原则去执行;
从服从型向主动型转变，积极主动去执行; 从个体型向团队型转变，协同一致去执行; 从避责型向守责型转变，承担责任去执行; 从封闭型向分享型转变，开放心态去执行。 第一、我们要学会自己独立，不养成依赖的习惯 社会是一个复杂的社会，适者生存也是社会一成不变的潜规则，当我们还是学生，我们可以躲在温室里，可以依赖，也可以无条件地索取，一旦踏入社会，我们就必须让自己独立起来，要学会选择，学会自己作主，没有谁可以帮谁一辈子，社会是一个竞争的社会，我们处的时代讲究优胜劣汰，不能独立，势必就要被社会淘汰。所以，我们要学会摆脱依赖的心理，让自己慢慢独立，自己为自己负责。 第二、在物欲纵流的现代社会，要做到不随波逐流，保持真我，坚持做自己。 社会是一个大染缸，形形色色的人都有，不公平的现象也会有。社会终究是社会，它不是校园，也不若校园里的一切那么简单明了，单纯透明。社会充斥了成
大学毕业生登记表自我鉴定300字 篇一：大学毕业生登记表自我鉴定300字 悄然溜走的岁月，转瞬即逝的年华。转眼间大学生活就要结束了，离校之前，该好好的给自己作个总结，及时给自己定位，规划好未来。 回顾过去，在学校、老师和同学们的帮助下我觉得自己过得很快乐，也很充实。除了努力学习基础课程和掌握本专业的理论知识外，我还积极参加各种社会实践、文体活动，在这三年多的大学生活里我明显感觉到自己在学习成绩、工作能力、思想觉悟等方面比起刚来大学的时候有了很大的提高。 在政治上，我有坚定的政治方向，积极上进，热爱祖国，热爱人民，坚决拥护中国共产党的领导，拥护党的各项方针政策，遵纪守法，勇于批评和自我批评，树立了正确的人生观和价值观。 在学习上，凭着对知识的渴望和追求，我一向严于律己，勤奋好学，成绩优异，连续三年获得校奖学金。平时我还非常注重英语能力的培养，涉猎了大量英语方面的课外书，并通过了国家英语六级考试。同时我还利用课余时间阅读了大量文学名著，拓宽自己的视野，并自学各类与平面设计相关的软件，以进一步完善与本专业相关的知识体系。 在工作上，除了积极参加学校、系、班级组织的各项活动外，结合自身特长，我还积极参加学校、社会组织的各种网络设计比赛，并获得奖励，为学校争光，得到了学校、老师和同学们的认可。 在生活上，养成了良好的生活习惯，生活充实而有条理，有严谨的生活态度，良好的生活作风;为人热情大方，诚实守信，乐于助人。有自己为人处世的原则，与同学，朋友和睦相处，共同进步。 当然，我也有自己的不足之处，那就是做事有时候会优柔寡断，不能果断、大胆的放开手去做事。在今后的日子里，我会从自身找原因，改进缺点不足，继续努力，不断进取，以饱满的热情去迎接我人生的新旅程。 对于一名大四毕业生来说，离开校园踏入社会开始人生的新旅程，走好这段人
中银理财产品架构图 中银理财产品 中银理财产品简介 滚续理财产品--七日有约、月动滚续、周末理财 七日有约 ---人民币%)、澳元%)、欧元 月动滚续----美元%) 周末理财---人民币(O/N SHIBOR-30BP %) 产品特点： 由一系列的同结构的单支理财产品组成，保证本金、固定收益 期限灵活可变，流动性较佳，投资者可根据自身需求进行认购或赎回 投资者签署总协议后，各期“单支产品”自动滚续，简化了投资者重复签署各期产品协议的办理程序； 在同一产品系列下，各期“单支产品”投资期首尾相接，实现了投资者资金价值最大化； 认购便捷，投资者只需持有效身份证件并在中国银行开立活期一本通账户即可柜台、网银办理。 销售亮点：每月月末可做为本、外币活期存款 中银货币之日积月累-概况 主要特点： 中银货币之日积月累-产品特点（一） 亮点一、高流动，随时取：本产品在存续期内每个工作日9：00—15：30都可进行申购赎回。申购实时扣账，当日起息；赎回本金部分实时到账，当月未分配收益于投资收益分配日统一清算，实现类似活期存款的流动性，是投资者理想的现金管理工具。 亮点二、高收益，胜存款：目前客户预期年化投资收益率为%，是活期存款利率%的4倍多。 亮点三、购简单、赎自由：本产品可以通过柜台、网银销售
中银货币之日积月累-产品特点（二） 亮点四、低风险，更安心：中银货币理财计划之日积月累主要投资于国债、金融债、中央银行票据；银行承兑汇票；债券回购；高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据等一些低风险、高流动性的金融工具。同时，其每日在中国银行网站发布的预期收益率，更能够让投资者时时了解产品次日的收益表现，投资更加安全、放心。亮点五、零费率，低成本：投资成本低：无申购、赎回费用 收益分配：每月15日为当月的投资收益分配日（逢节假日顺延），分配上月投资收益分配日（含）至当月投资收益分配日（不含）的投资收益。 投资收益支付方式：现金分红和红利再投资 大额赎回：理财计划存续期内任一交易日，若当日理财计划累计净赎回申请份额（当日赎回申请份额减去当日申购申请份额）超过本理财计划上一交易日份额的20%时，即为发生大额赎回。此时理财计划管理人有权暂停接受当日赎回申请，下一交易日继续接受赎回申请。 中银货币之日积月累-产品特点（三） 存续期：无固定期限 投资者类型：机构投资者、个人投资者 投资币种：投资本金和收益币种均为人民币 投资收益到账日：投资收益在投资收益分配日后2个交易日内到账，投资收益分配日至到账日期间不计利息 申购和赎回价格：每份理财份额为人民币1元 起点金额、追加：初次认购5万元；1000元为单位追加金额 中银货币之日积月累-产品费用 固定管理费：%（年率），每日计算，在每月投资收益分配日后支付。每日固定管理费=1元×当日理财计划份额×%÷365 浮动管理费：年率), 理财计划管理人根据当月理财计划资产的实际运作情况收取当月浮动管理费。浮动管理费在每月投资收益分配日后支付。 若理财计划资产实际运作收益超过了投资者按照本产品说明书约定收取的
（一）时光如白驹过隙，稍纵即逝，一晃大学四年的生活已接近了尾声，回想这几年来，有过欢乐，有过痛苦，自己在生活的磨练中也逐渐走向成熟 《大学毕业生个人总结》 文章《大学毕业生个人总结》正文开始>> - - - （一） 时光如白驹过隙，稍纵即逝，一晃大学四年的生活已接近了尾声，回想这几年来，有过欢乐，有过痛苦，自己在生活的磨练中也逐渐走向成熟。刚上大学时的欢乐心情和莫名兴奋还历历在目，一切都是那么新鲜，那么富有吸引力；大二大三的时候，心情平淡了一点，将更多的精力放到了专业课程的学习上；进入大四，思想上日趋成熟了。我为自己四年的大学生活做了一个总结，以此作为自我鉴定的基础。在政治思想上，我拥护中国******的领导，积极向党组织靠拢，参加了徐汇校区第二届党校，深入学习了党的基本知识，邓小平理论以及******同志“三个代表”的重要思想。我关注时事，定期向党组织汇报自己的思想看法，及时与党员和其他入党积+极分子沟通交流。在这个过程中，我树立了正确的入党动机，规范自己的思想和言行，努力向一名合格的******员靠拢。在2003年12月6日，我光荣地加入了中国******。这一天对我而言意义非凡，不仅仅是因为党组织认可了我，接纳了我，更因为从此我要以一个更高的标准来要求自己，真正做到在思想上入党。 （二） 时间过的真快，不经意间大学四年就这样匆匆结束。回首这四年的校园生涯和社会实践生活，有太多的回忆。在这四年里我不断的挑战自我、充实自己，为实现人生的价值打下坚实的基础。 还记得刚踏入这所大学校园，对一切都充满新奇。积极参加各项活动，加入社团，尽情地体验这种渴望已久的生活，充满着活力。带着这份激情与活力我度过了大学四年。大学自由的生活方式和高中填鸭式的生活方式有着很大的区别，大多数的时间都需要自己去安排，这也需要自己用一段时间去适应。大学四年里，我合理地安排自己的生活，并且注重自己各方面的发展。 在思想品德上，有着良好道德修养，坚定的政治方向，并且积极地向党组织靠拢，参加了入党积极分子的培训，且取得了结业证书。我积极要求上进，主动投身于理论文件讲话的学习，时刻以一名党员的标准来要求和衡量自己。在平时的学习中，我深深地体会到，********人生观、世界观、价值观的确立和坚持不是一朝一夕的事情，也不是一劳永逸的事情，而是一个长期坚持不懈的艰苦努力的过程。惟有不断地学习，用理论来武装头脑，努力在掌握理论科学体系上下功夫，在用理论来指导实际上下功夫，在改造客观世界的同时注意改造自己的主观世界。我遵纪守法，爱护公共财产，关心和帮助他人，并以务实求真的精神热心参与学校的公益宣传和爱国活动。并且认真学习马列主义，毛泽东思想和邓小平理论以及三个代表重要思想，体味其内涵。 在学习上，我从不放弃自己的专业知识。认真学习计算机的理论知识，并且注重培养自己的动手操作能力。能够懂得c、java等一些编程语言，并能进行基本的编程；熟练掌握office 办公软件，并且经常帮助老师处理材料；能够巧妙地利用ppt制作精美的课件和演示文稿；
中银结构性理财产品说明书 （“中银进取”10005A） 特别提示：投资者本着“充分了解风险、自主选择购买”的原则自愿将其合法所有的资金用于认购中国银行股份有限公司发行的理财产品。银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的风险。中国银行股份有限公司按照符合投资者利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展结构性理财业务，本理财产品的投资收益率的表述属不具有法律约束力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成中国银行股份有限公司对本理财产品的任何收益承诺，投资者所获得的最终收益以银行根据理财产品说明书支付给客户的为准。投资者在认购本产品前应认真阅读本产品说明书。 本期产品最不利情况是：如果挂钩指标在观察期内未达到产品说明书定义的获得较高收益的条件，则投资者到期拿回100%本金并按照产品说明书约定获得保底投资收益率。 下面关于本产品的评级和相关描述，为中国银行股份有限公司内部资料，仅供投资者参考。 风险评级2、低风险产品本产品到期认购资金安全，投资收益水平有一定的波动性。 流动性评级低中国银行股份有限公司将不提供本产品的提前赎回报价，不能完全满足投资者的流动性需求。 适合客户类别经《中国银行股份有限公司个人客户风险评估问卷》评定为有投资经验及无投资经验的稳健型、平衡型、成长型、进取型客户。 1、产品基本信息 产品名称中银进取10005A－人民币黄金挂钩产品 产品简称中银进取10005A 产品代码ZYJQ10005A 产品类别保本浮动收益型 投资收益起算日2010年6月8日 到期日2011年6月8日 认购资金/认购资金 返还/投资收益币种 人民币/人民币/人民币 认购资金返还产品到期时，中国银行股份有限公司返还投资者全额认购资金 投资收益计算投资收益按照认购资金、实际投资收益率和收益期以单利形式计算，实 际投资收益率以观察期内投资收益率的观察结果为准。本产品从投资收 益起算日至产品终止日或到期日共一个收益期 名称定义 挂钩指标 每盎司黄金价格（以美元计）彭博社（Bloomberg）“GOLDLNPM Index”版面公布的每盎司黄金定盘价 期初价格基准日挂钩指标的价格 期末价格期末观察日挂钩指标的价格
中国银行业的发展现状研究：基于上市银行的分析 随着上市银行交出三季度“答卷”，银行业的情况真的不容乐观了。数据显示，16家境内上市银行的净利润增长率已放缓至2.1%，而去年同期这一数字为9.7%。与之相应的则是不良资产率的快速提升，这两个指标的一降一升，被认为是银行业入冬的信号。同时，网上有文字称，2015年内已有近40位银行高管出走，而基层员工也出现“排队”离职现象。有人将银行高管离职和2015年银行惨淡的前三季度成绩单联系起来，似乎更让人体会到银行业严冬的阵阵寒意。 其实，在经历了十多年快速发展的黄金阶段之后，在中国经济进入经济增速放缓和结构转型之后，银行业冬天的到来在人们的意料之中。早在前两年，银行股票估值一直较低，而且从2014年中国信达、2015年前不久中国华融这两家不良资产处置公司在港发行上市受到追捧之事也反映了投资者对中国银行业的悲观预期。 资产质量继续恶化 不良资产上升和资产质量恶化的问题早在2013年就开始了，从沿海到内地逐渐蔓延。2015年前三季度的情况更加严重。根据中国银监会公布的数据表明，2015年我国商业银行的经营已经承受了巨大压力，不良贷款率和不良贷款绝对额均出现了明显上升，商业银行整体的拨备覆盖率大幅降低，风险抵补能力有所减弱。截至2015年第三季度，我国商业银行按贷款五级分类的不
良贷款余额达11864亿元，比年初增加3438.4亿元，增幅达到40.80%，不良贷款余额连续第四年上升，且增加额、增幅持续扩大；不良贷款率达 1.59%，在连续三年保持基本稳定后较2014年同比上升了0.39个百分点。 也许从上市银行的角度，我们能看得更清楚一些。目前，在境内上市的银行共有16家（其中部分还在香港与境内同时上市），仅在香港上市的中小银行五家（重庆农商银行、重庆银行、徽商银行、哈尔滨银行和盛京银行）。上市银行结构中，基本上有五家大型银行、八家全国性股份制商业银行、六家城市商业银行和一家农村商业银行，后两者可以合称为区域性中小银行。由于上市银行占有中国商业银行的主要资产，因此，他们的情况基本上代表了中国银行业的整体情况。可以这样说，如果他们表现较好，全国银行业不一定好；但他们情况不好，其他银行就好不到哪里去，可能会更差。 从已披露三季度报的16家境内上市银行和两家香港上市银行（重庆农商行和重庆银行）的情况来看，除宁波银行的不良率略有下降并在0.88%外，其他银行的不良率都呈上升趋势。当然上市银行的1.33%的平均不良率仍然优于整体水平的1.59%。从单个银行来说，除了农行超过2%，招行和兴业分别超过1.5%之外，其他银行都在 1.5%以下，南京银行、宁波银行、北京银行、重庆农商行以及重庆银行的四家城商行和农商行的不良率仍在1%以下。
大学毕业生自我总结3篇 大学毕业生自我总结1 大学三年是我一生的重要阶段，是学习专业知识及提高各方面能力为以后安身立命的重要阶段。从跨入大学的校门的那一刻起，我就把这一信念作为人生的又一座右铭。珍贵的三年大学生活已接近尾声，此时回顾自己走过的路，也更是为了看清将来要走的路。个人认为这个世界上并不存在完美的人，每个人都有自己的优点缺点，但关键是能否正视并利用它们。三年来，我不断的自我反省，归纳了一些自己的优缺点。在校期间，在学校的指导、老师的教诲、同学的帮助下，通过不断地学习理论知识和参与社会实践，自觉自己的综合素质在很大程度上得到了提升，将自己塑造成为一个专业功底扎实、知识结构完善、适应能力强、具有团体协作精神的青年。下面，我就对大学三年我的表现作一个总结和自我鉴定： 一、在学习方面 我觉得大学生的首要任务还是学好基础知识，所以在学习上我踏踏实实，一点也不放松自己。通过大学的学习我的能力明显的得到了提高。懂得了运用正确的学习方法，同时还要注重独立思考。在今后的工作中我将更加重视自己的学习，把在大学学习到的理论知识积极地与实际工作相结合，从而使学习和实践融为一体。在今后的工作当中我也要进一步充实自己的专业知识，为自己更好的适应工作打下良好基础。对于我们现代大学生来说，光光学好书本上的知识是远远
不够的。 二、在思想方面 进入大学以后，我认识到仅仅学习好是不够的。要追求上进，思想上的进步也是必不可少的。作为当代青年，我们要为祖国建设贡献自己的力量。 三、工作方面 在与同学们相处的三年期间，我积极主动地为同学们服务，对工作热情，任劳任怨，责任心强，具有良好的组织交际能力，和同学团结一致，注重配合其他学生干部出色完成各项工作，促进了团队沟通与合作，得到了大家的一致好评。 四、生活方面 大学校园就是一个大家庭。在这个大家庭中，我们扮演着被培养对象的角色。老师是我们的长辈，所以我对他们尊敬有加。同学们就像兄弟姐妹，我们一起学习，一起娱乐，互帮互助，和睦的相处。集体生活使我懂得了要主动去体谅别人和关心别人，也使我变得更加坚强和独立。我觉得自己的事情就应该由自己负责，别人最多只能给你一些建议。遇到事情要冷静地思考，不要急躁。不轻易的承诺，承诺了就要努力去兑现。生活需要自己来勾画，不一样的方式就有不一样的人生。三年的大学生活是我人生中美好的回忆，我迈步向前的时候不会忘记回首凝望曾经的岁。忙碌的大学生活就在悄然中过去了，但她已成为我人生美好记忆的一大部分。这些日子有成功的喜悦，有失败的彷徨。但却把我培养成了一个现代大学生，使我在各方面的综
1业绩综述：净利润增速环比回升，盈利能力下滑速度减缓 (4) 1.1不良拨备压力减小，净息差下滑收窄，行业净利润增速环比回升 (4) 1.1.1大行拉动整体净利润增速回升，城商行净利润增速有所回落 (4) 1.1.2归因分析：不良拨备压力减小、净息差下滑负面影响收窄带来净利润增速回升 (6) 1.2净利润增速回升但仍不足以提高ROE (10) 1.2.1ROE、ROA继续回落 (10) 1.2.2杜邦分析：净息差下滑是盈利能力下滑主因 (13) 2资产负债结构：受监管影响，贷款占比回升，同业负债占比压缩 (13) 2.1资产：贷款占比回升，新增贷款多投向基建行业 (13) 2.2负债：受监管影响同业负债占比压缩，中小行结构调整承压 (15) 3资产质量：资产质量向好，部分行业不良贷款压力犹存 (17) 3.1不良生成率降低，资产质量好转 (18) 3.2部分行业的不良贷款压力犹存，长三角、珠三角地区不良贷款率持续回落19 4投资建议 (20) 5风险提示 (21)
图1：上市银行净利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图2：上市银行拨备前利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图3：上市银行合计生息资产余额同比：细分项目（时点数据） (8) 图4：上市银行合计手续费收入同比及细分项目 (9) 图5：17年3月-6月银行理财产品余额及同比增速变化（万亿元） (9) 图6：2017H1上市银行合计本期计提资产减值损失/本期实际新增不良贷款回升10 图7：16家上市银行合计ROE回落（移动平均消除季节性） (11) 图8：16家上市银行合计ROA回落（移动平均消除季节性） (11) 图9：上市银行合计贷款结构变动 (15) 图10：上市银行合计对公贷款结构变动 (15) 图11：四家银行合计的重要行业不良贷款情况 (20) 表1：上市银行2017上半年净利润情况 (6) 表2：上市银行合计2017H1盈利能力情况 (12) 表3：上市银行合计2017H1盈利能力情况（与FY16对比） (13) 表4：2017H1上市银行资产结构及变动情况 (14) 表5：2017H1上市银行负债结构及变动情况 (17) 表6：16家上市银行不良贷款率、拨备覆盖率数据 (18) 表7：16家上市银行不良贷款相关指标 (19) 表8：四家银行合计的贷款及不良贷款区域分布情况 (20)
大学毕业个人自我总结 大学毕业个人自我总结 转瞬，我即将大学毕业了，要离开温馨的校园在残酷的社会里挣扎。想起一句诗“人生若自如初见，何事秋风悲画扇”。大学生活是人生很重要的一部分，珍贵的四年大学生活接近尾声，特此总结一下大学四年的得失，从中吸取教训，扬长避短，使自己将来的人生之路能够走得不在迷茫。 时光拉着记忆的脚步向我奔跑而来。 四年的大学的学习生活使我在学习的过程中收获了很多。首先是我学习态度端正，在我考进大学时，脑子里想的是好好放松从重压下解放出来的自己，然而很快我就明白了，大学是人生的转折点，是另一个人生起跑线。看到周围的同学们拼命的学习。我也打消了初衷，开始大学的学习旅程。其次是极大程度的提高了自己的学习思考能力。由于设计是一门需要创意艺术的专业，俗话说地好：“老师引进门，修行靠个人。”遇有不懂的地方能勤于请教，日积月累，对于设计的理解和诠释能力都得到了很大提高。再有就是懂得了运用学习方法。要想学好只埋头苦学是不行的，要学会“方法”，做事情的方法。古话说的好，授人以鱼不如授人以渔，我来这里的目的就是要学会“渔”。这四年，我不但增长了知识，在个人素质上和心智也有了一个质的飞跃，我认为这对于将来是很重要的。在学习知识这段时间里，我更与老师建立了浓厚的师生情谊。老师们的谆谆教导，使我体会了学习的乐趣。我与身边许多同学，也建立了良好的学习关系，互帮互助，克服难关，更锻炼了自我的思考能力和分析问题的能力，受益匪浅。 我崇拜有巨大人格魅力的人，并一直希望自己也能做到。在大学生活中，一直在追求人格的升华，注重自己的品行，希望自己成为一位有崇高修养的人。我坚持着自我反省且努力的完善自己的人格。四年中，我读了一些名著和几本完善人格的书，对自己有所帮助，越来越认识到品行对一个人来说是多么的重要，关系到是否能形成正确的人生观世界观。所以无论在什么情况下，我都以品德至上来要求自己。无论何时何地我都奉行严于律己的信条，并切实的遵行它。平时友爱同学、尊师重
大学毕业生登记表填写范本 封面 学院：机电及自动化学院 专业：****** 姓名：**** 学号：**** 填表日期：2013年月日 姓名：张三性别：* 入学时间：2009年9月曾用名∶（如果没有填写无）出生年月：****年**月学院：机电及自动化学院专业：********** 第二学位专业名称：（如果没有填写无）辅修学位：（如果没有填写无） 学历：打勾本科或研究生学制：四年获何学位：工学学士/工学硕士 是否党团员：是党员的同学填写中共党员 是团员的同学填写团员 何时何地何人介绍入党（团）：
如果是党员填写如****年在**省**市**学校（地方）***人介绍入党 如果是团员填写如****年在**省**市**学校（地方）***人介绍入团 出生地点：**省**市民族∶汉身体健康状况：良好学生类别：根据自己的情况填写，境内生如无特殊情况统一打勾国内学生 现在家庭详细通讯地址、邮政编码、家庭固定电话：根据自己的实际情况务必准确填写 在校期间奖惩情况：（主要写大学期间学院级别以上奖励和处分情）格式如下， 2009.09-200#.06 获得######奖励； 200#.09-200#.## 获得######奖励；以此类推 本人学历及社会经历：（注意：从小学填起）格式如下，200*.09-200#.06 在##省##市##小学学习 200#.06-200#.## 在##省##市##中学学习 以此类推 在校期间担任学生干部或参与社会实践情况： 2009.09-200#.06 担任##干部 200#.06-200#.## 参加###团队社会实践 家庭主要成员情况： ### 父子（注意：不要写成父亲，因为其要求的是与本人的关系）56 福建省###单位工作处长 ### 母子 55 福建省###单位工作科员
个人金融． ＰｅｒｓｏｎａｌＦｉｎａｎｃｅ 银行理财产品问题探析 一、存在的问题 近期，商业银行理财产品遭遇“寒流”，成为公众关注的话题之一。一如中国经济正在经受“内忧外患”的考验一样，商业银行理财产品也正面Ｉ临着国内外资本市场变化的考验。 １．从“零收益”到“被迫清盘” 对于银行理财产品来说，今年似乎有些开局不利。刚刚过去的一季度，银行理财产品出现“零收益”、“负收益”甚至清盘的案例日渐增多。先是浦发银行一款产品因“零收益”被媒体曝光，引发投资者对银行理财产品的信任危机；接着社科院金融所发布《银行理财产品发展及评价报告》，直指银行理财产品存在设计缺陷和信息不透明等问题，给过去两年持续火爆的银行理财产品浇了一盆冷水，１月中旬传出消息，东亚银行去年到期的一款挂钩美元理财产品收益率为零；３月底，汇丰银行的“海外基金挂钩结构性票据——汇丰中国股票基金”最近３个月累计收益率为－２６．２７％｛招商银行去年发行“ＱＤＩＩ系列之景顺 ６２巾国信用卡ｚ００８．０６中国基金链接票据”，截至３ｆｌ底基金净值下跌２７．７８％，３月１９日，民生银行发布“非凡理财‘港基直通车’产品触发终止公告”，成为今年第一季度触发清盘条款的典型案例，更是严重打击了投资者的信心。这些事件使银行理财产品陷入信任危机，引来各方广泛争议。 事实上，受次贷危机影响，国内ＱＤＩＩ产品普遍出现亏损。数据显示，基金系ＱＤＩＩ产品平均亏损３０％左右，几家大银行的ＱＤＩＩ产品亏损则在１５％至１４０％不等。民生银行“港基直通车”被清盘，意味着“浮亏”变为“实亏”，从而彻底击碎了投资者残存的～丝希望。对此，一些投资者的反应已经从“不满”上升到“愤怒”，认为银行方面有欺诈嫌疑。 ２．“打新股”理财产品再受考验 继部分银行理财产品遭遇“零收益”甚至“负收益”之后，国内股票市场新股“破发”也考验着银行“打新股”理财产品。 ２００７年资本市场的火爆让新股申购类银行理财产品获 万方数据
中国银行业的现状分析 发表时间：2013-08-23T14:38:17.230Z 来源：《中国商界》2013年第7期供稿作者：李豪杰[导读] 在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。 李豪杰／许昌职业技术学院银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。本文对中国银行业的现状作一些分析。 银行业在中国金融业中处于主体地位。按照银行的性质和职能划分，中国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、政策性银行。目前中国银行业包括四大国有商业银行、11 家股份制商业银行、众多的城市商业银行和信用合作社，以及已经进入或准备进入中国的外资金融机构。此外，还有政策性银行在特定的领域内发挥其职能。在这些银行中，四大国有商业银行在规模和品牌等方面明显处于领先地位。另一方面，股份制商业银行的市场份额则在过去几年里大幅度增长，四大国有商业银行另一个重要优势是隐含的政府担保。随着银行业竞争加剧和储户风险意识的提高，银行的资信水平将日益重要。经过近年来的努力，中国银行业的资产质量已有很大的改进，经营管理和内部控制也有显著的提高，不少银行已初步完成管理决策、IT 信息系统上的总行集中化控制。但是不可否认，中国许多银行还背着沉重的历史包袱，不良资产情况仍十分严重。本文从以下几个方面分析一下中国银行业的现状。 一、资产规模 截至2011年底，银行业金融机构资产总额113.3万亿元，比年初增加18万亿元，增长18.9% ；负债总额106.1万亿元，比年初增加16.6万亿元，增长18.6% ；所有者权益7.2万亿元，比年初增加1.4万亿元，增长23.6%。 从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为47.3%、16.2%和15.2%。 二、存贷款规模 截至2011年底，银行业金融机构本外币各项存款余额82.7万亿元，比年初增加9.9万亿元，同比增长13.5%。其中，居民储蓄存款余额34.7万亿元，比年初增加4.2万亿元；单位存款余额42.3万亿元，比年初增加4.6万亿元。本外币各项贷款余额58.2万亿元，比年初增加7.9万亿元，同比增长15.7%。短期贷款余额21.7万亿元，比年初增加4.0万亿元，同比增长21.8% ；中长期贷款余额33.4万亿元，比年初增加3.7万亿元，同比增长11.8% ；个人消费贷款余额8.9万亿元，比年初增加1.5万亿元，同比增长18.2% ；票据融资余额1.5万亿元，比年初增加111亿元，同比增长2.1%。 三、资本充足率水平 截至2011年底，商业银行整体加权平均资本充足率12.71%，同比上升0.55个百分点；加权平均核心资本充足率10.24%，同比上升 0.16个百分点。390家商业银行的资本充足率水平全部超过8%。 四、资产质量 截至2011年底，银行业金融机构不良贷款余额1.05万亿元，比年初减少1,904亿元，不良贷款率1.77%，同比下降0.66个百分点。其中，商业银行不良贷款余额4,279亿元，比年初减少57亿元，不良贷款率0.96%，同比下降0.17个百分点。 五、风险抵补能力 截至2011年底，商业银行贷款损失准备金余额1.19万亿元，比年初增加2,461亿元；拨备覆盖率278.1%，同比提高60.4个百分点，风险抵补能力进一步提高。大型商业银行拨备覆盖率达到261.4%，同比提高54.6个百分点；股份制商业银行拨备覆盖率达到350.3%，同比提高72.7个百分点。 六、盈利水平 2011年，银行业金融机构实现税后利润1.25万亿元，同比增长39.3% ；资本利润率19.2%，同比提高1.7个百分点；资产利润率1.2%，同比提高0.17个百分点。其中，商业银行实现税后利润1.04万亿元，同比增长36.3% ；资本利润率20.4%，同比提高1.18个百分点；资产利润率1.28%，同比提高0.16个百分点。从利润来源看，银行业利润增长主要源于以信贷为主的生息资产规模的增长，以及银行经营效率提高（成本收入比下降），信用风险控制较好（不良水平较低），另外，利差基本稳定也是利润增长的因素之一。 七、流动性水平 截至2011年底，银行业金融机构平均流动性比例44.7%，同比上升1.04个百分点；存贷款比例72.7%，同比上升0.94个百分点。商业银行人民币超额备付金率3.1%，同比下降0.08个百分点。 综上所述，笔者认为未来中国经济结构将更加优化，政府宏观调控能力继续提升，中国宏观经济仍将保持6-8%高速增长，中国银行业将继续得益于宏观经济的高速增长。由于外部环境的改变，中国银行业将实施更加多元化的经营战略。在今后几年中，国有商业银行的市场份额将会继续逐步减少，股份制商业银行的份额会逐步增加，但是在短期内中国银行业的基本结构和市场份额不会发生根本性的改变。国有商业银行在今后几年中的主要任务仍然是进一步消化不良资产、裁减人员和网点，提高经营管理和风险控制水平。经过业务和公司结构重组，在资本充足率方面达到一定要求以后，上市融资。由于国有商业银行的历史包袱，只靠其自身的盈利很难在短时间内完全消化不良资产，所以国家的支持必不可少。国有商业银行近期的这些迫切任务给股份制商业银行的发展提供了机会。一些优秀的股份制商业银行有望利用这个时机和银行业务高速增长的市场空间，在部分业务上达到与四大国有银行相匹敌的实力。但是，这个时间上的窗口不会持续很长，随着国有商业银行逐步缓解其历史问题，加上市场开放后外资的进入，中国银行业的竞争将日趋激烈。而且，利率一旦放开，国有商业银行的规模以及隐含的政府担保将使它们在资金成本上有很大优势。届时，现在这样有十几家全国性银行的状况很难长时间维持下去，合并、购并在所难免，许多银行将面临严峻的生存危机。股份制银行要为那一天做准备，就必须利用这个短暂的时间窗口，在品牌、规模和网络上打基础，发展个人业务尤其是按揭和信用卡业务，建设完备的管理信息系统和客户服务系统，健全各项风险控制体系，并提高资产质量和资本充足率。