毕 业 设 计（论文）
（说 明 书）
题 目： 浅谈汽车保险与理赔
姓 名： 、、、
编 号：
、、、技术学院
年 月 日
、、、技术学院
毕业设计（论文）任务书姓名、、、
专业汽车运用技术
任务下达日期年月日设计（论文）开始日期年月日设计（论文）完成日期年月日A·编制设计
B·设计专题（毕业论文）
指导教师、、、
系（部）主任、、、
年月日
、、、技术学院
毕业设计（论文）答辩委员会记录
机械工程系汽车运用技术专业，学生、、、于年月日进行了毕业设计（论文）答辩。
设计题目：浅谈汽车保险与理赔
专题（论文）题目：
指导老师：、、、
答辩委员会根据学生提交的毕业设计（论文）材料，根据学生答辩情况，经答辩委员会讨论评定，给予学生、、、毕业设计（论文）成绩为。
答辩委员会人，出席人
答辩委员会主任（签字）：
答辩委员会副主任（签字）：
答辩委员会委
员：，，，
，，，
、、、技术学院毕业设计（论文）评语
第页
共页学生姓名：、、、专业汽车运用技术年级 2009级
毕业设计（论文）题目：
评阅人：
指导教师：（签字）年月日
成绩：
系（科）主任：（签字）年月日
毕业设计（论文）及答辩评语：
摘要
在现今经济发展迅速的社会中，“保险”贯穿于各个领域中，它基于法律的基础更加完善和丰富。损失补偿是其中一个重要原则，在汽车保险理赔中它既体现了保险的基本职能和作用，同时也是在理赔应用中必须遵守的基本原则。在汽车保险实务中，曾经存在的最大纠纷之一就是围绕着损失补偿原则展开的。即在机动车全部损失的情况下是应当按出险前车辆的实际价值进行醒赔偿还是按照保险金额进行赔偿，从而产生了争议。试图从相关法律条例及损失补偿原则的深刻内涵来解释损失补偿原则在汽车保险理赔中的实际应用。
关键词：汽车，保险，损失补偿原则，理赔
ABSTRACT
In the current rapid economic development of society, "insurance" throughout each field of, it is based on the foundation of the law more perfect and rich. Loss compensation is one of the important principles, in car insurance claims, it not only embodies the basic functions of the insurance and role, and also in claims application must abide by the basic principles. In car insurance, once existed in practice the biggest dispute is one of around loss compensation principle of open. That is, in the case of loss all motor vehicles shall be or get out of danger is in before the actual value of the vehicle up compensation or according to the amount of insurance compensation, thus dispute. From the relevant law regulations and trying to loss compensation principle to explain the profound connotation of loss compensation principle in car insurance claims in the practical application.
Keywords: car, insurance, loss compensation principle, manage compensate
目录
摘要 (1)
ABSTRACT (2)
目录 (3)
第1章保险的基本理论 (4)
1.1危险的概念与特征 (4)
1.2风险的概念与种类 (5)
1.3保险的概念、要素与分类 (9)
1.4保险的基本原则 (14)
第2章汽车保险的概论 (17)
2.1汽车保险的起源和发展 (17)
2.2 汽车保险的定义及特点 (18)
2.3汽车保险的种类 (20)
第3章机动车交通事故强制责任险 (22)
3.1交强险的简介与特点 (22)
3.2交强险的保险责任 (22)
3.3 交强险的责任免除 (23)
3.4交强险的保险费 (23)
第4章机动车商业保险 (25)
4.1机动车损失保险 (25)
4.2机动车第三者责任险 (26)
4.3机动车车上人员责任保险 (28)
4.4机动车附加险 (30)
第5章汽车保险理赔及理赔案例 (31)
5.1汽车理赔的意义、原则 (31)
5.2 汽车理赔业务流程 (31)
5.3 典型理赔案例分析 (33)
致谢 (37)
参考文献 (38)
第1章保险的基本理论
俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”在社会经济生活中，无论何时、无论何地人们都可能面临各种各样的危险，如自然灾害、交通事故、疾病、偷盗、战乱、人身意外伤亡等。危险无时不有，无处不在，是普遍的客观存在。
保险离不开危险，危险的存在是人们进行保险的前提条件。在日常生活中，人们往往把危险和风险视作同义词，“危险又称风险”的提法也常见于有关的保险著作中，这种提法是有误的。实际上，危险与风险既有联系又有区别，它们是两个不同的概念。
1.1危险的概念与特征
1.危险的概念
危险是指导致意外损失发生的灾害事故的不确定性，即在特定期间，特定客观情况下，导致损失的事件是否发生、何时发生、损失的范围和程度的不可预见性和不可控制性。它包含两个方面的含义：其一是危险的不确定性；其二是危险事件的发生给人类造成的经济损失的不确定性。
危险是发生损失及其程度的不确定性。危险的后果是发生损失，是产生保险的前提和根源。
保险中的危险损失是未来的，不是过去的或现在已经存在的损失。损失的程度有大有小，但损失是否发生，在何时发生、何地发生，损失程度的大小和由谁来承担这种损失都是不确定的。
2. 危险的特征
普遍性：危险是普遍存在的
客观性：危险是不以人们的意志为转移的
转化性：危险在特定的条件下是可以转化的
规律性：危险的发生和后果是有一定规律的
（1）危险是普遍的客观存在
人们在生产和生活中，不论何人，无论何时、何地都可能面临如自然灾害、交通事故、疾病、偷盗、战乱、人身意外伤亡等各种各样的危险，危险是普遍的客观存在。
（2）危险是不以人们的意志为转移的
危险是独立于人们的主观意识之外的客观存在，是不以人们的意志为转移的，但与人类社会的利益直接相关。例如，自然界自身运动本是一种客观现象，
是不以人们的意志为转移的，本无危险可言，然而，当其对人们的生命财产造成损害时即自然灾害(如地震、洪水等)，才对人类构成威胁，成为一种危险。
（3）危险在特定的条件下是可以转化的
危险的发生，后果的程度，可以随着条件的改变、人们认识的深入、治理水平的提高和管理措施的完善而发生变化。随着科学技术的发展，环境的改变，人们面临的某些危险可能消失，而随之新的危险又可能产生。例如，人类使用油灯照明时，面临着打翻油灯而引发火灾的危险，随着科学的发展，人类照明由电灯代替了油灯，这种危险不存在了，但是又产生了电给人类带来的新的危险，触电身亡、因电引发的火灾时有发生。因此，危险在一定的条件下是可以转化的。
（4）危险的发生和后果具有一定的规律性
危险虽然是一种普遍的客观存在，发生损失及其程度具有不确定性，但是它可以通过科学的数理计算，找出其产生的规律，并据以测定种种危险发生的概率以及造成损失程度的大小及其波动性。海因里希通过对工业意外事故的研究发现了工业事故发生的频率和损失程度的关系。
总之，在人类的生活和生产活动中，危险无时不有、无处不在，给人们造成严重威胁，人们就必然产生对危险进行识别、防范和控制的愿望，也就是要求对危险进行管理。危险的这些特征，不仅决定了危险是保险的前提和根源，而且成为危险管理和为转移危险损失而制定科学的、具有可操作性的办法的客观依据。
1.2风险的概念与种类
1.风险的概念
风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。从经济角度而言，前者为收益，后者为损失。
保险不是对所有的风险进行承保，存在收益性的投机风险一般不能列入可保风险之列，下面从损失的不确定性对风险进行概述。
风险是一种客观存在，是不以人的意志为转移的，它的存在与客观环境及一定的时空条件有关，并伴随着人类活动的开展而存在，没有人类的活动，也就不存在风险。
2.风险的组成要素
风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失。
（1）风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故的机会或扩大损失幅度的原因和条件，是
风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。如酒后驾车、疲劳驾驶、车辆制动系统有故障等是导致车祸的原因。根据风险的性质，风险因素的分类如下所示。
物质风险因素：物质风险因素是指有形的，并能直接影响事物物理功能的因素，即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。如汽车的超速行驶、地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染、环境污染等道德风险因素道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。如欺诈、纵火、贪污、盗窃等。
心理风险因素：心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。例如，酒后驾车、驾驶有故障车辆、企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护措施、投保人身保险后忽视自己的身体健康等。
（2）风险事故
风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的外在的和直接的原因，损失都是由风险事故所造成的。风险事故使风险的可能性转化为现实，即风险的发生。如刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中，刹车系统失灵是风险因素；车祸是风险事故；人员伤亡是损失。如果仅有刹车系统失灵，而未导致车祸，则不会导致人员伤亡。
对于某一事件，在一定条件下，可能是造成损失的直接原因，则它成为风险事故。而在其他条件下，可能是造成损失的间接原因，则它便成为风险因素。如下冰雹使得路滑而造成车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故；若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。
（3）损失
在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，这一定义是狭义损失的定义。显然，风险管理中的损失包括两个方面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的观念；二为经济价值的观念，即经济损失必须以货币来衡量，二者缺一不可。如有人因病使其智力下降，虽然符合第一个条件，但不符合第二个条件，不能把智力下降定为损失。
广义的损失既包括精神上的耗损，又包括物质上的损失。例如记忆力减退、时间的耗费、车辆的折旧和报废等属于广义的损失，不能作为风险管理中所涉及的损失，因为它们是必然发生的或是计划安排的。
在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失，前者是直接的、实质的损
失；后者包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
（4）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系
风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在着一种因果关系，简单表述如下所示：
图1-1风险组成要素之间的关系
3.风险的特点
风险存在的客观性：地震、台风、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。这是因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律，都是由事物的内部因素所决定，由超出人们主观意识所存在的客观规律所决定。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，而不能彻底消除风险。
风险存在的普遍性：自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、伤害、战争等。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步、人类的进化，又产生新的风险，且风险事故造成的损失也越来越大。在当今社会，个人则面临生、老、病、死、意外伤害等风险；企业则面临着自然风险、技术风险、经济风险、政治风险等；甚至国家政府机关也面临着各种风险。总之，风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，无时无处不存在某一风险。
发生的偶然性：虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险而言，它的发生是偶然的，是一种随机现象。风险也可认为是经济损失的不确定性。风险事故的随机性主要表现为：风险事故是否发生不确定、何时发生不确定、发生的后果不确定
大量风险发生的必然性：个别风险事故的发生是偶然的，而对大量风险事故的观察会发现，其往往呈现出明显的规律性。运用统计学方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映出风险的规律性。根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。
风险的可变性：风险在一定条件下是可以转化的。这种转化包括：
（1）风险量的变化。随着人们对风险认识的增强和风险管理方法的完善，某些风险在一定程度上得以控制，降低其发生频率和损失幅度。
（2）某些风险在一定的空间和时间范围内被消除。
（3）新的风险产生
4. 风险的分类
风险的分类方法有很多，这里介绍几种与风险管理有密切关系的分类方法。
（1）按风险损害的对象分类(如下)
财产风险：是导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。如房屋有遭受火灾、地震的风险，机动车有发生车祸的风险，财产价值因经济因素有贬值的风险。
人身风险：是指因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。例如因为年老而丧失劳动能力或由于疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭经济收入减少，造成经济困难。生、老、病、死虽然是人生的必然现象，但在何时发生并不确定，一旦发生，将给其本人或家属在精神和经济生活上造成困难。
责任风险：是指因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负的赔偿责任的风险。例如，汽车撞伤了行人，如果属于驾驶员的过失，那么按照法律责任规定，就须对受害人或家属给付赔偿金。又如，根据合同、法律规定，雇主对其雇员在从事工作范围内的活动中，造成身体伤害所承担的经济给付责任。
信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而造成对方经济损失的风险。
（2）按风险的性质分类(如下)
纯粹风险：是指只有损失可能而无获利机会的风险，即造成损害可能性的风险。其所致结果有两种，即损失和无损失。例如交通事故只有可能给人民的生命财产带来危害，而决不会有利益可得。在现实生活中，纯粹风险是普遍存在的，如水灾、火灾、疾病、意外事故等都可能导致巨大损害。但是，这种灾害事故何时发生，损害后果多大，往往无法事先确定，于是，它就成为保险的主要对象。人们通常所称的“危险”，也就是指这种纯粹风险。
投机风险：是指既可能造成损害，也可能产生收益的风险，其所致结果有3种：损失、无损失和盈利。例如，有价证券，证券价格的下跌可使投资者蒙受损失，证券价格不变无损失，但是证券价格的上涨却可使投资者获得利益。还如赌博、市场风险等，这种风险都带有一定的诱惑性，可以促使某些人为了获利而甘冒这种损失的风险。在保险业务中，投机风险一般是不能列入可保风险之列的。
收益风险：是指只会产生收益而不会导致损失的风险，例如接受教育可使人终身受益，但教育对受教育的得益程度是无法进行精确计算的，而且，这也与不同的个人因素、客观条件和机遇有密切关系。对不同的个人来说，虽然付出的代
价是相同的，但其收益可能是大相径庭的，这也可以说是一种风险，有人称之为收益风险，这种风险当然也不能成为保险的对象。
（3）按损失的原因分类(如下)
自然风险：是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。如洪水、地震、风暴、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或财产损失的风险。
社会风险：是由于个人行为反常或不可预测的团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。如盗窃、抢劫、罢工、暴动等。
经济风险：是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险等。如市场预期失误、经营管理不善、消费需求变化、通货膨胀、汇率变动等所致经济损失的风险等。
技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。如核辐射、空气污染、噪声等风险。
政治风险：是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。
法律风险：是指由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导致经济损失的风险。
（4）按风险涉及的范围分类(如下)
特定风险是指与特定的人有因果关系的风险。即由特定的人所引起，而且损失仅涉及个人的风险。例如，盗窃、火灾等都属于特定风险。
基本风险：是指其损害波及社会的风险。基本风险的起因及影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。例如，与社会或政治有关的风险，与自然灾害有关的风险，都属于基本风险。
特定风险和基本风险的界限，对某些风险来说，会因时代背景和人们观念的改变而有所不同。如失业，过去被认为是特定风险，而现在认为是基本风险。
1.3保险的概念、要素与分类
1.保险的概念
保险这个概念有狭义和广义之分。从广义上说，保险包括由社会保障部门所提供的社会保险，比如社会养老保险、社会医疗保险、社会失业保险等，除此之外，还包括专业的保险公司按照市场规则所提供的商业保险，这也是本章所讨论的主要内容。
狭义的保险主要是指商业保险，它是指由保险人和投保人之间签订保险合
同，保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或在人身保险事故发生时(比如被保险人死亡、伤残、疾病)或者达到人身保险合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的一种经济补偿制度。
2.保险的要素
（1）必须以存在的不确定的风险为前提
风险的客观存在是保险产生和存在的前提条件。保险人承保的风险必须是符合保险人承保条件的特定风险即可保风险。一般来讲，可保风险应具备以下条件：
①风险必须是纯粹风险
即风险一旦发生成为现实的风险事故，就只有损失的机会，而无获利的可能。
②风险必须具有不确定性
风险的不确定性至少包含三层含义：
风险发生与否是不确定的。
风险发生的时间是不确定的。
风险发生的原因和结果是不确定的。
③风险必须使大量标的均有遭受损失的可能
风险为大量标的所拥有，是可保风险的一个基本条件。它要求大量的性质相近，价值也大体相近的风险单位面临同样的风险。
④风险必须有导致重大损失的可能
风险的发生必须有导致重大损失的可能性，而这种损失是被保险人无力承担的。
⑤风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失
这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。
⑥风险必须具有现实的可测性
保险经营中，要求制订出准确的费率，而费率的计算依据是风险发生的概率及其所致标的损失的概率，这就要求风险具有可测性。
（2）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：
①大量风险的集合体。一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面也是概
率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。
②同质风险的集合体。所谓同质风险，是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如果风险为不同质风险，那么损失发生的概率就不相同，风险也无法进行统一集合与分散。
（3）保险费率的厘定必须合理
保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘订保险费率，便构成了保险的基本要素。为保证保险双方当事人的利益，保险费率的厘订要遵循公平合理，保证保障，稳定灵活，促进防损的基本原则。保险费率的厘订还应以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法。
（4）保险基金的建立
保险赔偿与给付的基础是保险基金。保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。保险基金具有来源的分散性与广泛性、总体上的返还性、使用上的专项性、赔付责任的长期性和运用上的增值性等特点。
①保险基金的意义
保险基金是保险业存在的现实的经济基础。
保险基金制约着保险企业的业务经营规模。
保险基金是保证保险企业财务稳定性的经济基础。
②保险基金的构成
保险基金由开业资金和保险费两部分构成。开业资金是保险企业开业之初所需的一定数额的资金，保险费是投保人为获得保险人的保险经济保障而交付的费用，是构成保险基金的主要部分。
③保险基金的存在形式
保险基金是以各种准备金的形式存在的。就财产保险与责任保险准备金而言，表现为未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金和其它准备金几种形式；就人身保险准备金而言，主要以未到期责任准备金形式存在。
（5）签订保险合同
①保险合同是体现保险经济关系存在的形式。保险作为一种经济关系，是投保人与保险人之间的商品经济交换关系，这种经济关系需要有法律关系对其进行保护和约束，订立保险合同是保险经济关系得以成立的基本要素。
②保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。为了获得保险保障，投保人要承担缴纳保险费的义务；保险人收取保险费的权利就是以承担赔偿
郑州科技学院 汽车保险与理赔（论文） 题目 _____浅析我国汽车 消费贷款保险 学生姓名于军剑 专业班级 10级汽修班 学号201013001 完成时间 2012年 6月6日
浅析我国汽车消费贷款保险 摘要 目前我国已进入消费信贷时期。汽车消费消费信贷保证业务适时出现，并为关系各方所看好，但事实的发展状况不尽人意。我国汽车消费贷款保证保险（车贷险）开办于1998年，短期内得到迅猛发展。，过快的膨胀中却蕴含了诸多问题，导致车贷险亏损严重，到2004年保监会叫停车贷险，对车贷险市场进行整顿。究其原因，除了受宏观政策和基础环境因素的制约外，主要是业务各方对该险种关键问题认识不一致，如汽车消费信贷保证保险业务的实质、保险公司在该业务经营中的属性和该险种费率的本质等，从而导致各方难以形成一统一的利益共同体，难以有效的运行此项业务。为此，澄清相关的概念，建立各方共赢的技术是十分必要的。目前保监会又发布了《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》，将发展车贷险做为积极扩大内需，促进车辆消费的重要保障举措。本文回顾了我国汽车消费贷款保证保险的发展过程，分析了汽车消费贷款保证保险中的问题，并针对车贷险市场存在的缺陷提出了现阶段发展我国车贷险建议，以助于促进我国汽车产业持续、健康、稳定发展。 关键字汽车消费贷款；保证保险；个人征信；信用风险；信用体系
目录 摘要................................................... I 1 汽车消费贷款的概念 (1) 1.1 我国汽车消费贷款保证保险的历史及现状 (1) 2 我国汽车消费贷款保证保险面临的问题 (3) 2.1 银保合作难度问题 (3) 2.2 保险费率问题 (3) 2.3 业务经验问题 (4) 3 发展汽车消费信贷保证保险业务的建议 (4) 3.1 协调好业务所涉及的各方关系 (4) 3.2 规范业务流程 (5) 3.3 是加强保险公司之间的合作 (5) 4 机制创新 (6) 5 组织创新 (6) 结束语 (7) 参考文献 (8)
摘要 越来越多的人通过投保汽车保险来保障自身的人身财产安全，然而一些投保人缺乏对汽车保险条例的认识，在出现事故时往往会遭到保险公司的拒赔，带来不必要的损失及事故纠纷。本论文对保险条款中的拒赔条例进行详细解读，并对现实生活中的案件进行了详细分析。 关键词：缺乏认识；保险拒赔；拒赔条例
Abstract More and more people through the insurance auto insurance to protect the personal and property safety, however some of the insured automobile insurance regulations lack of understanding, in accidents tend to be subject to insurance company repudiation of claims, bring needless loss and accident disputes. The insurance clauses in China regulations detailed interpretation, and real life cases were analyzed in detail. Keywords：lack of awareness; insurance exclusions; twelve ordinance
绪论 近年来，我国已经开始进入汽车时代，随着汽车社会拥有量不断提高，各类车辆事故保险理赔量大幅增加，车辆维修以及保险理赔过程中发生的保险拒赔案件也呈上升趋势，并成为当前保险业发展的障碍。 在现实生活中经常发生一些车辆保险拒赔案件，给许多车辆保险投保人带来很多不必要的损失。其中主要是由于当今社会的复杂性，保险公司为了避免不良分子利用汽车保险进行骗保，对于在现实生活中容易产生空挡的情况而颁布了许多特殊的条例，来保障公司利益。在车辆保险拒赔案件中，投保人缺乏对保险条例的认识，对许多的特殊保险条例不知道，没有很好的认识以至于在发生事故后遭到保险公司的拒赔，带来不必要的损失及纠纷。 第一章当今汽车保险行业现状 目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。 在我国各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。保监会统计显示，2010年1－8月，全国车险保费收入705.92亿元，同比增长18.9％，占财产保险公司业务的比重为67.7％。 随着汽车保险行业的不断发展扩大，保险条例及保险合同的不断完善，使许多投保人对现在的保险条例更加深入的了解。然而，有些投保人在投保时面对保险条例及保险合同的多和复杂没有仔细的阅读，就签订了保险合同，以至于在日后生活中发生了许多保险拒赔的案件。 第二章汽车保险拒赔案件的分析 一、案例一
X X 大 学 《汽车保险与理赔》期末试卷 一、选择题（每题2分，共20 分） 1、我国保险法第30条规定；当被保险人与投保人、 被保险人对合同的条款有争议时，人民法院或仲裁机关应当作有利于（ ）的解释。 A 、被保险人 B 、投保人 C 、受益人 D 、保险人 2、汽车分期付款售车信用保险的被保险人是指：（ ） A 、销售商 B 、购买汽车的人 C 、银行 D 、担保人 3、汽车保险业务的参与者有：（ ） A 、保险公司 B 、汽车投保人 C 、被保险人 D 、汽车保险中介人 4、 重复保险是投保人以同一（ ）分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险。 A 、 保险标的 B 、 保险利益 C 、 保险事故 D 、再保险 5、 我国机动车保险的主要险种分为：（ ） A 、交强险 B 、机动车辆损失险 C 、机动第三者责任险 D 、附加险 6、机动车保险第三者险的保险标的是指：（ ） A 、投保人 B 、被保险人 C 、车上人员 D 、第三者 7、交强险实行 （ ） A 、无责赔付 B 、按责论处 C 、交纳保险费就可获赔 D 、交强险无责任免除 8、下列是投保人的义务 （ ） A 、 告知义务 B 、说明义务 C 、 及时签单义务 D 、 赔偿义务 9、车损险的保险标的是（ ） A 、汽车 B 、人的身体 C 、财产 D 、保险车辆 10、汽车消费贷款保证保险中的被保险人是指 （ ） A 、银行 B 、金融公司 C 、提供贷款的金融机构 D 、购买汽车的人 二、填空题（每空1分，共10分） 1、保险利益是指投保人对保险标的所具有的 上承认的经济利益。 2、保险的商业性体现了一种 经济关系。 3、汽车保险发源于 。 4、人身保险的经营主体必须是 。 系别 班级 姓名 学号 ……………………○……………………密………………………封…………………………线………………………○……………………
车险人伤计算赔偿标准一商业保险赔偿项目 （一）受伤未致残赔偿项目： （1）医疗费（2）续疗费（3）住院伙食补助费 （4）误工费（5）护理费（6）交通费（7）住宿费 （二）因伤致残赔偿项目： 注：除（一）项的项目外还包括： （1）残疾赔偿金（2）残疾辅助器具费（3）被抚养人生活费 （三）死亡赔偿项目： （1）丧葬费（2）死亡赔偿金（3）被抚养人生活费 （4）亲属办理丧葬事宜发生的交通、住宿、误工费用。 注：死前有发生抢救费用除上述项目外还包括（一）项内容。 二强制保险赔偿项目 （一）医疗费用赔偿项目： （1）诊疗费（2）医药费（3）住院费（4）住院伙食补助费 （5）必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费 （二）死亡伤残赔偿项目： （1）丧葬费（2）死亡赔偿金（3）被扶养人生活费 （4）受害人亲属办理丧葬事宜必要的交通、住宿、误工费用 （5）残疾赔偿金（6）残疾辅助器具费（7）护理费（8）康复费 （9）交通费（10）住宿费（11）误工费（12）精神损害抚慰金 三强制保险赔偿顺序 （一）医疗费用赔偿顺序 采用先发生先赔付的原则计算，顺序是第一诊疗费，第二医药费，第三住院费，第四住院伙食补助费，第五续疗费，第六整容费，第七营养费。 [适用提示] （1）出险时间在2008年2月1日前医疗费赔偿最高限额为：
有责8000元；无责1600元。 （2）出险时间在2008年2月1日后的医疗费赔偿最高限额为： 有责10000元，无责1000元。 （二）死亡伤残赔偿顺序： 1、死亡赔偿计算顺序：第一丧葬费，第二死亡赔偿金，第三受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通、住宿、误工费用，第四被扶养人生活费，第五法院判决或调解承担的精神损害抚慰金。 2、伤残赔偿计算顺序：第一残疾赔偿金，第二残疾辅助器具费，第三护理费，第四交通费，第五住宿费，第六误工费，第七被扶养人生活费，第八康复费，第九法院判决或调解承担的精神损害抚慰金。 [适用提示] （1）出险时间在2008年2月1日前的死亡伤残赔偿最高限额为： 有责5万元；无责人1万元。 （2）出险时间在2008年2月1日后的死亡伤残赔偿最高限额为： 有责11万元，无责万元。 四赔偿项目单证与计算 （一）医疗费 医疗费是指供交通事故的伤、残者治疗所需的费用，包括诊疗费、医药费、住院费等必须的费用。 1、提供单证 （1）医疗费发票原件 （2）医疗费的电脑汇总清单 （3）病历 （4）诊断证明 （5）出院小结 [适用提示] （1）负全部责任的一方应提供医疗费发票的原件。 （2）负主要、同等、次要责任的一方可提供医疗费发票复印件但必须加盖终结处理机关的公章（才可视为真实有效的票据）。
浅谈车险人伤理赔的风险控制 随着车险人伤理赔金额在整个车险理赔金颔中占比的加大，车险人伤理赔的风险管控也得到相应重视。车险人伤案件赔付项目多、处理环节复杂、牵涉面广、医学专业特殊以及相关法律法规的相对不健全，直接决定了车险人伤案件处理的复杂性。车险人伤理赔牵涉到保险公司、被保险人、第三者三方面关系，使得车险人伤理赔风险控制难度加大。 首先，人员方面，人伤理赔人员必须具备专业的医学、保险、法律等专业知识，在人员配置方面，如果缺少人伤核损的医生和相关的法律二作人员，会造成对案件处理中涉及的医疗费用、法律政策等的把握不准，审核乏力。人伤案件从接报案开始，查勘主要分为现场查勘和复勘，人伤案件的理赔风险控制的关键环节在于查勘。人伤理赔人员至医院查勘受害者情况，并非简单地确认受害者身份，还要对其伤情、治疗方案、治疗费用、后续治疗情况做出大致的评估。判断受害者是否存在伤残可能，确认受害者户籍情况、收入情况、被抚养人情况等，并与其主治医生充分沟通，了解其治疗方案。与被保险人及时沟通，告知受害者相关伤情，后期索赔流程，需要准备的资料。然而部分人伤案件因人伤查勘人员配置不足会由车险查勘人员代替进行人伤调查，由于车险查勘员专业知识背景的单一，会使人伤调查流于形式，只是简单地拍照确认受害者身份及拍照。这样一来，便无法起到流程风险控制的作用，使得后期案件赔付保险公司处于被动状态。而后期跟踪中，跟踪及时率低，案件平均跟踪次数少，估损偏低，绝对估损偏差率大，同样不利于理赔风险控制。 一件车险人伤案件，事故处理需要经过交通管理部门，人伤治疗需要通过医疗机构，伤残评定需要通过评残机构，残疾器具配置需通过残疾器具配置机构，身份和家庭情况调查需要通过户籍管理机构，仲裁诉讼案件需要通过仲裁机构或法院等。任何一个环节发生问题都将影响理赔管理质量。面对人伤案件赔偿项目多，涉及医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、营养费、整容费、残疾赔偿金、残疾辅助器具
摘要 2003年，随着中国保监会对车险业务监管政策的调整，各家财产保险公司开始自行确定车险品种、自行厘定车险费率、自行制定车险代理人制度。中国人民财险股份有限公司(简称人保财险公司)作为我国历史最悠久、规模最大的财产保险公司，一直占据着国内机动车辆保险(简称车险)市场的主导地位。面对车险市场变化，人保财险公司也开始对车险业务进行改革。因此对人保财险公司车险承保与理赔环节存在的问题及对策研究具有广泛的代表性。在人保财险公司车险改革不断推进的同时，逐渐暴露出一系列问题。在承保管理环节，未能识别和判定承保过程中存在的自然风险、在实际操作中存在众多违规操作、对承保风险控制水平低;在理赔管理环节，对被保险人索赔指导工作不到位、赔案审批环节多且效率低下、理赔工作透明度差、事故损失核定不准确、车险行业理赔规程和统一监管标准缺失等等。这些问题的产生有主观原因，也有客观原因，并且不仅仅会给人保财险公司的内部管理和经营效益带来危害，还可能对公司业务的可持续发展和社会公信度的提升产生极大的负面影响。为了在今后的车险市场竞争中继续保持优势，人保财险公司必须采取相应的对策来完善承保与理赔环节的管理。本文认为应通过设立统一的承保风险评价体系;建立费率厘定标准体系;完善大型风险项目分保、再保机制;建立专业损失评估标准;及时、准确确定损失;采取各种措施，加快理赔速度;强化财务管理等一系列措施来完善管理，以促进人保财险公司车险业务的健康发展。 关键字:人保财险公司，机动车辆保险，承保与理赔，问题，对策
前言 1．1 选题意图 1．2 相关研究文献综述 1．3 本论文研究思路 第1章人保财险公司机动车辆保险的历史与现状 1．1 人保财险公司机动车辆保险的历史 1．2 人保财险公司机动车辆保险的现状 1．2．1 自行确定车险品种 1．2．2 自行厘定车险费率 1．2．4 在承保、理赔的某些方面仍受到政府干预 1．3 人保财险公司现阶段承保和理赔关系及流程 1．3．1 承保与理赔相互支持、相互依托 1．3．2 承保与理赔流程图 第2章人保财险公司在车险承保与理赔环节存在的问题 2．1 承保环节存在的问题 2．1．1 承保过程未能识别和判定存在的外部风险 2．1．2 承保过程中存在众多的违规操作 2．1．3 承保风险控制水平低 2．2 理赔环节存在的问题 2．2．1 缺乏对被保险人的索赔指导 2．2．2 理赔审批环节多 2．2．3 理赔工作透明度差 2．2．4 核定损失不恰当 2．2．5 理赔规程和统一监管标准缺失 第3章承保和理赔环节产生问题的原因及其负面影响 3．1 产生问题的原因 3．1．1 承保环节问题产生的原因 3．1．2 理赔环节问题产生的原因 3．2 承保与理赔中所存问题造成的负面影响 3．2．1 造成赔付率升高和理赔难度增大 3．2．2 给人保财险公司业务经营带来危害 3．2．3 导致法人主体信用度降低 3．2．4 影响人保财险公司可持续发展 第4章人保财险公司完善车险承保与理赔的对策 4．1 健全车险承保的风险控制机制 4．1．1 设立统一的承保风险评估体系 4．1．2 建立费率厘定标准体系 4．1．3 完善巨额风险项目再保险机制 4．2 完善车险理赔管理 4．2．1 建立专业损失评估标准 4．2．2 采取措施加快理赔速度 4．2．3 引入车险公估人机制 4．3 强化财务管理 4．3．1 加强财务对车险承保环节的控制
汽车保险与理赔期末考试试题及答案 文件管理序列号：[K8UY-K9IO69-O6M243-OL889-F88688]
《汽车保险与理赔》期末考试题 注意事项： 1.本试卷共五大题，满分100分，考试时间120分钟，闭卷； 2.考前请将密封线内各项信息填写清楚； 3.所有答案请直接做在试卷上，做在草稿纸上无效； 4.考试结束，试卷、草稿纸一并交回。 一、名词解释 (每小题4分，共20分) 1、汽车保险：指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 2、汽车保险代理人：指根据汽车保险人的委托，在汽车保险人授权的范围内代为办理汽车保险业务的单位或者个人。 3、车损险：指负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失的一种汽车商业保险。 4、第三者责任险：指负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产直接损毁的赔偿责任的一种汽车商业保险。 5、汽车消费贷款保证保险：指以借款合同所确定的贷款本息为标的，投保人（即借款人）根据保险人（即提供消费贷款的银行）的要求，请求被保险人担保自己信用的一种保险。 二、填空题(每小题2分，共20分) 1.交通事故物证主要分为事故附着物、事故散落物和事故痕迹。 2.风险评估的主要测算指标有损失概率和损失程度。
3.车辆损失险和第三者责任险，在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，在交通事故中负同等责任的免赔率10%。 4.保险人依据法律规定或合同约定，不承担赔偿和给付责任的范围叫做责任免除。 5.风险按照是否有获利机会分为纯粹风险和投机风险。 6.保险人把其原保险业务转让给其它保险人的方式叫再保险。 7.经营机动车辆保险的保险人在费率厘定上主要考虑车辆和驾驶员的影响。 8.在全车盗抢险中，全车损失在保险金额内计算赔偿并实行20%免赔率。 9.在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、燃油系统等车辆自身原因发生故障或所载货物的自身原因起火燃烧的汽车起火称之为自燃。 10.经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。 二、单选题(每小题2分，共20分) 1.投保人提出保险要求，投保人同意承保的行为称（B） A. 要约 B 承诺 C. 反要约 D. 受约 2.某企业的厂房实际价值是100万元，投保时保险金额为40万元，后房屋发生30万元的损失，则保险公司应赔偿（A） A. 12万元 B. 30万元 C. 40万元 D. 100万元 3.2009年9月，赵某将其新购价值18万元的轿车向甲保险公司投保车辆损失险，约定保险金额为20万元，保险时间为1年，同年10月，该车被盗，具我国《保险法》的相关规定，你认为下列说法哪一种是正确的？（B）
车险人伤理赔基础 一、误工费 误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。 误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。 受害人有固定收入的，误工费按实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。 注意要点： 1、只承担受害人实际减少的收入，而不是受害人的固定收入。有些受害者受伤后，单位并不扣发或者只是部分扣发收入，特别是受害人发生交通事故属于工伤的情况下，应到受害人单位调查取证。在受害人属于工伤、受害人是军人、公务员的情况之下，大多数受害人的工资不会因交通事故而全部扣减。 2、受害人无劳动能力且无劳动收入的，不予赔偿误工费。退休人员（男60岁，女55岁）无误工费。 3、参照公安部发布的《人身损害受伤人员误工损失日评定准则》确定误工时间，具体时间根据病情确定。 4、受害人申报实际减少为固定收入的，不仅要求受害人提供工资领取证明（超过个人所得税起点的，还应提供完税证明），而且要
求受害人提供收入减少的相关证明。 5、受害人未满16周岁的不予赔偿误工费、满16周岁不到18周岁，如果凭自己的劳动养活自己的，可以赔付误工费。 理赔材料：收入实际减少证明、工资单（包括出险当月最少三个月的）、完税证明（月收入超个税起征点的）。 二、医疗费 医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。 医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。 注意要点： 1、相关医疗费用按国家医保标准赔付 2、需提供正规医疗票据 3、赔付与病情有关的费用 理赔材料：门诊病历、门诊发票、住院病历、住院发票、费用清单
汽车保险与理赔 结 课 论 文 论文题目：车险理赔及发展 班级： 姓名： 学号:
摘要:在汽车保险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。由于理赔是保险服务的重要环节，但很多人对如何才能获得赔偿不甚了解，因而造成自身经济的损失。各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。 关键词：汽车保险；汽车理赔；理赔服务；理赔细则 1 概述 汽车事故理赔：汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同、履行保险义务、承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。 1.1汽车事故理赔有以下几点意义： （1）通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时扥到损失补偿的权利。 （2）通过汽车保险理赔，使人民生活安定、社会再生产得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉并得到相应的补偿，为重建家园、安定生活、社会稳定发展起到积极的作用。 （3）通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验。汽车保险承担手续是否齐全以及保险费是否合理等是平时不容易察觉的，当发生赔偿事件时上述问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔才能有利于承保工作的改进、合法和业务的提高。 （4）通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分体现。在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后, 因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失就是索赔。违约的一方,如果受理损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理
试论汽车保险市场中的逆向选择 一、逆向选择 ，指的是由于交易双方信息不对称而产生的劣质品驱逐优质品，市场所成交商品的质量总是低于某一方交易者（亦即相对缺乏信息的那一方）的期望的现象。由于逆向选择，相应市场的资源配置发生了效率扭曲。 美国经济学家阿克洛夫（G.Akerlof，1970）首先提出旧车市场模型，从而开创了逆向选择理论真实质量。而买方只能通过外观、介验等有限的几种途径来获取有关汽车质量的信息。仅凭这些信息很难准确地判断车子的质量。实际上，买方只能大致地判断出旧车市场上所有待售汽车的平均质量。在这种情况下，买方将只愿意根据汽车的平均质量来支付价格。但这样一来，所售汽车的质量高于平均水平的卖方就会将他们的汽车撤出旧车市场，市场上将只平的汽车。 不过，汽车平均质量的降低将进一步地压低买方所愿意支付的价格，从而迫使那些在新标准下变得高于平出了市场。依此类推。在旧车市场上，只有那些质量不高于平均水平的汽车成交，且待售汽车的质量越来越低。在极端情况下，旧车市场甚至根本就不可能发生交易，市场由此消失。 可见，在旧车市场上，由于信息的不对称，高质量的汽车在竞争中失败，市场选择了低质量的汽车。这就违背了优胜劣汰的市场选择法则，因此叫做逆向选择。 二、道德风险 所谓道德方为最大限度地增进自身效用而做出对签约对方不利的行动的可能性。或者说，所谓道德风险，是指已签订合同的一方所面临着的签约对方可能采取损害本方利益的行为的风险。一般地说，道德风险是由于已签订合同的一方难以观察或监督到签约对方的行为（亦即信息不对称）而引起的。 需要注意的是，道德风险并不等同于道德败坏。在道德风险的定义里，施加损害的一方只是基于自身的利益而理性地选择自己行为，它并没有施加损害的主观意愿。而且道德风险能性；道德败坏强调的则是一种事实。 三．汽车保险业的逆向选择 随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务近年增长得很快【2】。可是由于车多开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。两年下来，中原保险公司已经在汽车保险项目上赔了几百万。从2008年1 月开始，保险公司召开公司董事会，讨论汽车保险业务的问题。通过分析，
《汽车保险与理赔》试卷 班级姓名 1 2 3 4在第三者责任险中，对于被保险机动车造成第三者的人身伤亡或财产损失，保险人负责承担赔偿，下列那些人不是属于第三者的范围（） A被保险人B本车车上人员 C保险人D以上答案都不是
5在机动车商业险中，当保险人对其损失的一次赔偿金额达到保险金额或者实际价值时，合同立即终止（） A车辆损失险B第三者责任险 C车上人员责任险D、交强险 6投保人将市价为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保，保险金额分 7 8 9我国车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内，实行绝对免赔率。如被保险人在交通事故中负次要责任的，则适用的免赔率为()。 A、20% B、15% C、10% D、5% 10某车辆损失险，保额为80万元，在保险期限内发生三次保险事故，三次的损失金额分别为：10万元、40万元和30万元，保险人都已按损失金额分别进行了
赔偿，保险期限尚未届满。对该保单保险人正确的处理方式是()。 A、以累计赔偿已达到保额为由解除该保单 B、赔偿第三次损失30万元后立即终止该保单 C、因每次赔偿额均未达到保额，保险人要继续承担赔偿责任50万元 D、因每次赔偿额均未达到保额，保险人要继续承担赔偿责任且仍为 1 2 3 4 5 6 7 8、被保险人发出损失通知的方式只可以是口头方式。（） 9、所谓保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。（） 10、企业或单位自我承担风险损害后果的风险管理方法被称为自留。( ) 三、计算题（10分）
王某购买了一辆新车，新车购置价（含车辆购置税）18万元，全额投保了车辆损失保险，保险金额为18万元，该车在保险期限内第二次出险，出险时该车的实际价值为12万，驾驶员承担全部责任，依据条款规定应承担20%的免赔率。同时又由于是第二次出现，应增加5%的免赔率。车辆全部损失，残值1500元，王某应得到保险公司多少赔偿？ 的答复是“车轮丢了属汽车零部件被盗，不在理赔范围内”。无奈，他只好去派出所报了案，并自费购买了新车轮。手持合同，他多次找保险公司索赔，无果。 ?思考题：（1）汽车全车盗抢险的赔付条件是什么？ ?（2）为什么一定要规定“全车被盗窃”才可以理赔？
保险事故调查询问笔录 询问时间：年月日时分至日时分询问地点： 询问人：记录人：工作单位： 被询问人姓名：性别：年龄：职业： 身份证号：联系电话： 工作单位：家庭住址： 您好，我们是中国财产保险公司委派工作人员，兹将询问内容记录如下：依照《保险法》和保险条款的规定，我们就案件的真实性及相关问题进行调查询问，希望您能理解和配合，回答情况要属实，因为任何虚假的证词都可能导致保险人依照法律和保险条款的规定行使拒赔权，或诉诸法律，请问您清楚吗？ （答）：以上情况我清楚，我如实回答您们的提问。 （问）：请您详细陈述标的车本次事故的详细经过？ （答）： （问）：标的车车主（机动车行驶证登记所有人）是谁？您与标的车主的关系？（答）： （问）：标的车平时的使用人是谁？ （答）： （问）：此次事故的驾驶员是谁？你与驾驶员的关系？ （答）： （问）：车辆出险当日，你为何会使用驾驶标的车？ （答）：
（问）：事故当日，你开车从事什么工作内容？ （答）： （问）：此次事故当时标的车上面有几个人？分别是谁？电话多少？分别坐在车辆什么位置？ （答）： （问）：此次事故发生后，你是如何处理本次事故的？ （答）： （问）：出险的时候车辆的行驶速度？你有无携带安全带？ （答）： （问）：标的车行驶轨迹？ （答）： （问）：本次事故事发当时是否及时向保险公司报案，报案时间是？ （答）： （问）：本次事故是否及时向交警部门报案，报案时间是？ （答）： （问）：事故现场有无交通警察到现场查勘处理？交警有几人？有无拖车？有无协管？ （答）： （问）：交通警察对本次事故是如何处理的？交通事故责任是如何划分？哪个大队处理的？您是否服从事故判定？ （答）： （问）：本次事故造成了那些财产损失？经济损失大约多少？ （答）： （问）：本次事故有无人员受伤？对伤员采取了哪些措施？ （答）：
《汽车保险与理赔》 期末论文 专 业：交通运输 班 级： 姓 名： 学 号： 二〇一二年十一月 2009级1班 陈荣 200930550101
目录 二手车评估专题 (3) 一摘要 (3) 二车辆现场勘察与市场调研 (3) 2.1现场勘察的车辆概况 (3) 2.2现场查勘结果总结 (16) 2.3市场调研情况 (16) 三评估方法与结果 (18) 3.1重置成本法 (18) 3.2现行市价法 (19) 事故车勘查定损专题 (21) 一案情介绍 (21) 二查勘前的准备 (21) 三查勘过程 (21)
二手车评估专题 一摘要 我这次评估的二手车为三菱帕杰罗4G54，据实验室黄伟强老师介绍，由于该车年份较久（1995年出厂），所以各类证件都没有保存到现在，车架号已被磨掉，车牌也没有，现有车牌是另行挂上的，他只记得发动机号为4G54，排量2.0升。本人估计，该车应是发生过严重碰撞，导致车架有换过或大修过，因此车架号被磨掉，另外，车前保险杠有凹陷的痕迹及车身多处有凹痕及刮痕，也说明该车有碰撞过。由于1995年出厂，已是使用了将近17年，且行驶了将近16万公里，若根据2000年原国经贸资源[2000]1202号《关于调整汽车报废标准若干规定的通知》，有15年的使用年限，该车已是报废，但若根据新的机动车强制报废标准规定，小、微型非营运载客汽车和专项作业车无使用年限限制，报废行驶里程参考最大值为60万公里，车主只要定期到技术服务机构对车辆进行检查，并符合最低标准即可继续使用，不符合就要修理并再次检查，因此该车依然具有评估价值。调查方法有现场查勘及市场调研（网上搜索），评估方法选用重置成本法及现行市价法。 二车辆现场勘察与市场调研 2.1现场勘察的车辆概况 汽车外观： 车身外观大体还好，车漆也有六七成新。
车险人伤理赔管理存在的主要问题与对策 中华联合财产保险股份有限公司 阳增泉 郭逸群 发布时间:2010-09-19 车险人伤案件理赔一直以来是理赔管理中的一大难题，但也恰恰是当前车险理赔管理中要维护好保险双方合法权益、树立良好服务形象、提高车险经营效益所必须突破的重点环节。 车险人伤理赔管理的主要问题 一、理赔管理软实力不强 一是理赔专业力量不足。人伤理赔人员必须具备专业的医学、保险、法律等专业知识，但部分保险公司没有配备或配足该类人员，如缺少人伤核损医生和法律工作人员，造成对案件处理中涉及的医疗费用、法律政策等往往把握不准，审核乏力。二是人伤理赔内勤和外勤跟踪人员素质参差不齐，整体技能偏低，而保险公司普遍缺乏对人伤岗位人员的专题培训。三是保险公司普遍缺乏单独的人伤理赔管理系统，对人伤理赔数据分析等方面管控不到位，没有形成专业化管理机制。四是多数保险公司缺乏人伤理赔质量考核体系，理赔指标不理想。如跟踪及时率低，件均跟踪次数少，估损偏低，绝对估损偏差率大且远高于车损险的绝对估损偏差率。尤其是中型和小型规模保险公司理赔管理指标通常表现更差。 二、理赔内部管控成本高 一是理赔人员薪酬成本偏高。人伤理赔人员须具有很强的专业性，
如，对伤者治疗提供必要的咨询指导和保险方面答惑解疑，对医疗费、误工费、护理费、死亡残疾赔偿金、残疾辅助器费、被抚养人生活费等众多费用进行项目审核。因此，保险公司招聘他们需要相对较高的薪酬成本。二是案情调查核实代价高。事故处理需经过交通管理部门，人伤治疗需通过医疗机构，伤残评定需通过评残机构，残疾器具配置需通过残疾器具配置机构，身份和家庭情况调查需通过户籍管理机构，仲裁诉讼案件需通过仲裁机构或法院等。任何一个环节出了问题都将影响理赔管理质量。保险公司为准确判断保险责任和确定合理赔偿金额，通常要花费大量精力进行调查、核实。三是理赔协调工作量大。人伤案件处理中的一些费用认定、程序具体操作等都涉及到相关法律、法规和政策，而相当部分规定目前不明确。主要表现在：伤残人员的残疾辅助器还没有一个竞争性市场和透明的价格机制，护理人员的护理费用是按照其实际收入还是当地护理人员一般的工资标准进行支付，法律法规上没有明确，人伤治疗的费用标准，有的地方采用基本医疗保险标准，有的地方在司法判决中不采纳该标准，对无名尸的死亡赔偿金、对胎儿等被抚养人生活费等问题，均没有明确的规定；误工费鉴定依据不明确，涉及这些方面处理的争议多、核赔弹性大，必须反复沟通协调。 三、理赔风险管控难度大 一是骗赔猖獗，手段多样。如：提高伤残等级，套用或修改他人信息，骗取赔款；“搭车开药”、“搭车治病”；抬高后续治疗费，拉长误工时间，抬高营养费要求等，有的被保险人伙同他人与医院合作，提供虚假证明、构造虚假赔案。部分医院或医护人员对于“不正常行为”十分配合，实行“顺水人情”和“共享财路”。二是医疗道德风险不易监控。部分医院不规范，单纯强调经营效益，恶意给病人提高医疗
汽车保险的现状与发展趋势(学术论文)
汽车保险的现状与发展趋势 摘要车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。文章针对我国车险的现状,借鉴了美国、日本在车险方面的先进经验,找出存在的差距,并据此提出我国车险体系的未来发展趋势：随着社会经济的发展，汽车保有量不断增加。汽车给人们出行带来便利的同时，由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明，车辆保险是防范化解车辆风险，解决速一社会问题的唯一有效办法，并且因其效益和规模成为财险公司最重要的险种。中国车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展历史较短，还存在不足。本文通过对我国汽车保险市场现状的分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。 关键词：保险汽车发展
Abstract Perfection and development of auto insurancesystem is of great importance to the development ofChina auto industry. Based on the current status andadvanced experience ofUSA and Japan, gap is foundout and the development trend of China insurancesystem is p resented.With the socio-economic development, increasing car ownershipAutomobile travel convenience to people, because of the traffic accident-caused complex as a serious social problemChina's vehicle insurance market has a certain scale and characteristics, but due to the relatively short history, there is insufficient. This article on China's automobile insurance analysis of the market, enables people to more clearly understand our automobile insurance market
填空题1、在风险管理中损失通常是（物质损失），并且是能够以（货币的形式）来计量的经 济损失。 2、保险是人们处理风险的一种有效方式。保险人承担的风险称为（可保风险），保 险一般只承担（纯粹风险）。 3、我国主要的保险公司包括：（中国人民保险公司，中国太平洋保险（集团）股份有 限公司、中国平安保险（集团）股份有限公司 4、汽车保险中，在同时投保（车辆损失险）和（第三者责任险）的基础上，才可以投 保附加险的不计免赔特约险这一附加险。 5、汽车保险五大原则（保险利益原则）、（最大诚信原则）、（近因原则）、（损失 补偿）、（公平互利原则） 6、在我国，申请设立保险公司必须符合我国（《保险法》）（《中华人民共和国公司 法》）的要求。 7、汽车保险中介人的主体形式，主要有（保险代理人）、（汽车保险经纪人）、（汽 车保险公估人）。 8、在汽车保险的实务中，保险合同成立的时间与其生效的时间有（同一时间）和（非 同一时间）两种可能。 9、汽车保险从其保障的范围来看，它既属（财产保险），又属（责任保险）。 10、无论是被保险人本人，还是被保险人以外的其他人在使用保险车辆时都必须持有 （有效驾驶执照）,并且所驾驶车辆与驾驶执照规定的（准驾车型相符） 二、单选题 1、汽车保险的基本职能主要是（1）的职能。 （1）补偿损失（2）财政性分配（3）金融性融资（4）风险管理性防灾防损2、保险研究的风险是可测定的（1）。 （1）不确定性（2）确定性 3、保险标的遭受保险风险损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付 保险赔偿之时，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。这叫（3）
美国欧洲日本汽车保险险种分析介绍 44110214 孙唯淋 现如今我国的汽车产业飞速发展，汽车保险也走进了我们的生活当中。但由于我国汽车产业发展起步较晚，汽车保险制度还并不成熟。所以借鉴汽车产业比较完善国家的保险制度与险种是势在必行的。本论文将从美国欧洲（以德国为例）日本三方面来介绍一下各国的保险险种。 一美国 在美国，保险有最基本的责任险〈Liability Insurance〉及面面俱到的全额保险〈Full coverage〉。但是一般说来，主要的有责任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及无保险或保险不足驾驶人的保险〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、个人伤害防护〈Personal injury protection，简称PIP〉等保险项目。 1. 责任险〈Liability〉：一般分为身体伤害保险（Bodily injury liability）及财产损害保险（Property damage liability）等两部份，主要是给付对方的财物及伤害。责任险为美国大多数地区法律规定的强制保险。身体伤害保险主要给付对方医疗，复健及殡葬费用，有些也给付法律费用及精神损失。理赔金额上限越高，费用越贵。而财产损害保险（Property damage liability）部份则赔偿车祸时对方车辆及财物损失，包括修理及更换费用。 2. 撞车（Collision）：此保险给付你自己因撞车所引起的损失(过失在己方)。该保险有扣除额〈deductible〉，例如若保US$500的扣除额，车祸损失的前US$500 为自付额，之后才是保险公司理赔的范围，直到保险的上限。扣除额(自付额)越高，保费越便宜。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是用贷款购买的，贷款公司可能会要求您购买此保险。 3. 意外险（Comprehensive）：不管汽车因任何不明对象或天灾所造成损失，如窃盗、爆胎、车窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可获得赔偿，但有扣除额〈deductible〉。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是
一、接报案与调度 95590专线人员接报案时应询问每起案件是否涉及人伤，涉及人伤的，应记录人伤情况，转调度。 凡是有人伤的案件，无论是否进行现场查勘，调度人员必须第一时间向人伤核损人员告知案件情况，安排了现场查勘的，并告知现场查勘的人员安排，以便人伤核损人员联系。 二、首次调查 人伤案件在接到报案后72小时内必须进行首次调查，并填制《人伤案件首次调查报告》，作为立案 凭证。 保留了事故现场的，以现场查勘作为首次调查；未保留现场，伤者已入院治疗的，以第一次医疗探视作为首次调查；未保留现场，伤者也未住院治疗的，可以电话了解作为首次调查。既保留了现场，伤者又入院治疗的，将现场查勘和医疗探视结合起来，作为首次调查报告内容。 现场查勘由查勘人员进行，医疗探视由人伤调查人员进行，电话了解由人伤核损人员进行。既安排现场查勘又进行医疗探视的，可由同一组人员操作。现场查勘和医疗探视人员应及时向人伤核损人员反馈 情况。 三、立案估损 首次调查后，应根据情况进行立案处理，属于保险责任的，在72小时内立案，确定不属于保险责任 的，不予立案。 立案人员须依据《人伤案件首次调查报告》及时立案。对预估损失的录入，必须以首次调查报告载 明的金额为准，不得随意低估或高估。 禁止调度人员直接依据报案信息进行人伤案件的立案处理。 四、后续调查 首次调查后人伤案件有关情况尚未明了的，应该进行后续调查。后续调查包括事故调查、医疗探视、评残跟踪、收入调查、身份调查等。调查方式可以是现场调查、实地调查、询问当事人、走访有关部门、 复制有关资料、电话调查等。 无论首次调查还是后续调查，均应注意把握以下要点： 1、事故调查要点 原则上，首次调查应查明事故情况。首次调查确实难以明了事故情况的，可以继续调查。 事故调查应围绕事故的真实性、事故责任和事故类型进行。 事故真实性调查：了解事故发生的时间、地点、经过，受伤人所在位置、碰撞的部位、碰撞痕迹，双方的交通工具，事故发生的机理等，必须拍摄事故照片或事故车辆照片，标明接触部位。必要时制作现 场草图。 事故责任调查：了解事故发生机理，双方过错情况和交通违章情节。事故较大，造成人员残疾或死亡的，应该主动联络处理事故的交警部门，尽可能参与责任划分。 事故类型调查：着重了解受伤人员是车上人员还是第三者，是否事故直接受伤人员。 2、医疗探视要点
我国汽车保险理赔服务模式 内容摘要：“天有不测风云，人有祸福旦夕”，人不能掌握自己的命运，对自然规律的不可预见性的一种无可奈何的总结。当人们遇到不幸的事件时，终究会造成人身伤亡或者财产毁损的结果。面对生活中存在的各种各样的风险事件，保险是人们应对风险的一种有效方式，即人们可以通过进行风险转嫁并取得相应的保障。在车险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。因为理赔时保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。现在很多公司为了区的业务规模，不断降低费率，利用应收等一系列的非法手段去争取市场。面对这些不良的现象，各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。 关键字：保险汽车理赔理赔服务 保险的定义及其特性保险是在一定的生产方式下的经济补偿机制和制度，是以合理计算的风险平坦金为基础，集合多数对同等风险取得保障需要的人，集中建立的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。 保险的定义： 1、保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而产生的，对约定事故的损失给予补偿或给付以维持经济单位或个人的货币收支平衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用市保障经济生活的安定。 2、保险是以经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。 3、保险的分摊金，即保险费是依据一定的数据技术和利计算出来的，即保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。 4、保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。 保险的作用： 1、有利于国民经济的持续稳定发展 2、有利于社会的稳定 3、有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害损失 4、有利于科学技术的推广应用 保险的特性： 1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现； 2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为，保险合同对双方当事人均有约束力； 3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障行为； 4、商品性。保险体现了一种登记交换的经济关系； 5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。 汽车事故理赔汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。