2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
银行业法律法规与综合能力
第二章 银行经营环境
知识点：经济周期
● 定义：
经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。
● 详细描述：
经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。包括四个阶段 繁荣、衰退、萧条、复苏。经济处于繁荣时期，银行业整体的经营状况会比较好，反之则难以保持健康发展.
例题：
1.经济周期一般分为几个阶段（）。
A.繁荣
B.衰退
C.萧条
D.复苏
E.盘整
正确答案：A,B,C,D
解析：
经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。
2.经济处于（）阶段时，商业银行资产规模和利润量处于最低水平。
A.繁荣
B.衰退
C.萧条
D.复苏
正确答案：C
解析：当经济处于繁荣极端时，商业银行的经营状况会较好，而当经济萧条时，商业银行的经营也会较差，资产规模和利润量处于最低水平。
3.当经济处于（）阶段时，商业银行的资产规模和利润量处于最低水平。
A.繁荣
B.衰退
C.萧条
D.复苏
正确答案：C
解析：当经济处于萧条阶段时，商业银行的资产规模和利润量处于最低水平。
4.一般而言，经济周期的各个阶段中，商业银行的资产规模和利润处于最高水平的是（）。
A.经济危机阶段
B.经济萧条阶段
C.经济复苏阶段
D.经济高涨阶段
正确答案：D
解析：当经济处于繁荣时期，银行业的经营状况也会较好。当经济处于高涨阶段，银行的资产规模和利润处于最高水平。
5.在经济复苏阶段，银行的经营状况呈现（）状态。
A.信用投放能力锐减
B.经营利润明显扩大
C.资产业务规模处于最高水平
D.经营利润大幅下降
正确答案：B
解析：
在经济复苏阶段，企业开始进行大规模投资和固定资产更新，生产经营活动趋于正常，利润增加，对借贷资金的需求也显著扩大，商业银行的资产业务规模和利润也有了明显扩大。
6.经济周期的四个阶段是（）。
A.繁荣-衰退-萧条-崩溃
B.繁荣-萧条-衰退-崩溃
C.繁荣-衰退-萧条-复苏
D.繁荣-萧条-衰退-复苏
正确答案：C
解析：经济周期包括四个阶段：繁荣、衰退、萧条、复苏。
7.经济处于（）阶段时，生产发展迅速，市场兴旺，社会购买力上升，企业的经营规模不断扩充，投资数额显著扩大，利润激增，商业银行资产规模和利润量也处于最高水平。
A.繁荣
B.衰退
C.萧条
D.复苏
正确答案：A
解析：当经济处于繁荣阶段，经济活动更活跃，银行的经营状况就越好。
8.当经济处于复苏阶段，下列表述正确的有（）
A.企业资金周转困难
B.企业对借款资金的需求显著扩大
C.商业银行负债规模严重下降，信用投放能力锐减
D.商业银行的资产规模和利润处于最高水平
E.商业银行的资产业务规模明显扩大
正确答案：B,E
解析：
在经济复苏阶段，企业开始进行大规模投资和固定资产更新，生产经营活动趋于正常，利润增加，对借贷资金的需求也显著扩大，商业银行的资产业务规模和利润也有了明显扩大。
9.在经济周期的危机阶段，企业资金周转困难，需要银行的救助，所以此时银行的负债规模上升。
A.正确
B.错误
正确答案：B
解析：银行的贷款是银行的资产，而不是负债，在经济危机阶段，企业资金周转困难会减少在银行的存款，因此银行的负债规模下降。
10.在银行产品的生命周期中，采取适当调整价格、增强竞争力的措施的阶
段是（）。
A.介绍期
B.成长期
C.成熟期
D.衰退期
正确答案：B
解析：考核产品生命周期策略。适当调整价格、增强竞争力是属于成长期策略。
11.当经济处于复苏阶段，下列表述正确的有（）。
A.企业资金周转困难
B.企业对借贷资金的需求显著扩大
C.商业银行负债规模严重下降，信用投放能力锐减
D.商业银行的资产规模和利润处于最高水平
E.商业银行的资产业务规模明显扩大
正确答案：B,E
解析：在经济复苏阶段，企业开始进行大规模投资和固定资产更新，生产经营活动趋于正常，利润增加，对借贷资金的需求也显著扩大，商业银行的资产业务规模和利润也有了明显扩大。
目录 总论 1、日本三家大银行合并 ——又一艘“金融超级航空母舰”诞生了 2、欧洲银行业的重组浪潮 3、我国国有商业银行的发展与改革 4、新英格兰银行倒闭纪事 银行资本金管理 5、日本幸福银行破产案 6、增加资本金，化解银行风险 7、东南银行的资本计划 银行负债业务的经营管理 8、被取消的存款品种 9、教育储蓄怎成了“花架子” 信贷业务经营与管理 10、铁本事件 11、企业财务分析 12、抵押物变卖资不抵债 13、贷款风险分类 商业银行其他业务管理 14、农行G分行和光大银行大力开展中间业务，增加低成本资金来源 15、花旗带来的挑战 16、南京爱立信投奔外资银行 17、巴林银行的倒闭 电子银行业务与经营 18、网络银行的崛起 19、第一美国银行的贴身信用卡服务 商业银行服务营销管理 20、“贵族”：摩根银行的客户定位
21、个人理财业务营销实例 商业银行风险管理与内部控制 22、海南发展银行破产案 23、11亿美元买来的教训 24、特大金融案内鬼当托骗走银行巨款 25、予其惩而毖后患 商业银行信用管理 26、信用遭受质疑实达被银行提前“索债” 27、科龙陷入信用危机 商业银行财务管理 28、中国工商银行签约用友金融，共创盈利新未来 29、银行小额账户收费问题 商业银行人力资源管理 30、建行薪酬改革，突破平均分配 31、技术+智力型人才受青睐
日本三家大银行合并 ——又一艘“金融超级航空母舰”诞生了 1999年8月20日下午，日本兴业银行、第一劝业银行和富士银行在东京正式宣布，三家银行已就全面合作达成共识。这表明，一个总资产规模超过150万亿日元的世界最大的金融集团将在日本诞生。 根据三家银行达成的共识，三方的合作将分成两个步骤：第一步是按相同比例共同出资，在2000年秋天设立共同的控股金融公司，三家银行则分别成为该控股公司的完全子公司；第二步是在2002年春天，实现真正意义上的完全合并，三家银行的人员、机构和经营业务将按“个人交易业务”、“法人交易业务”和投资银行三大块进行彻底重组。未来的金融控股公司的董事长将由目前的日本兴业银行行长西村正雄和富士银行行长山本惠朗共同担任，公司总经理则由现任第一劝业银行行长衫田力之担任。 截至1999年3月末，日本兴业银行总资产约为42.09万亿日元，从业人员4752人；第一劝业银行总资产约为54.89万亿日元，从业人员16090人；富士银行总资产约为57.933万亿日元，从业人员13976人。三家银行的合作消息被透露出来后，20日上午，东京股票市场上原先一直不被看好的金融股成为人们竞相购买的热点。东京股市受此消息影响，日经平均股价从一开盘就开始劲升，以18098.11点报收，较19日上涨了218.27点。迄今为止，由大型银行共同出资设立超级大型金融控股公司在日本金融界尚属首次。三行合计的总资产将达159万亿日元，是目前日本国内最大的东京三菱银行（约78万亿日元）的两倍多，并超过先前合并诞生的德意志银行等特大型金融集团，成为世界上规模最大的金融资本集团。同时，20日的发布会上，三家银行还宣布为谋求在证券批发业务方面的优势，除了将目前三家银行下属的各证券公司进行合并外，还将与日本最大的证券公司野村证券谋求合作。 导致三方走向合并之路的最根本的原因是三者都认识到在竞争日益激烈的环境中，单凭各自力量难以获得竞争中的主动。美国穆迪公司给三者的评级都是“BAA”，与目前处于A级的东京三菱银行、三和银行和住友银行及相当一部分优秀地方银行相比，存在着天壤之别。去年，日本长期信用银行和日本债权信用银行相继破产之后，日本兴业银行作为日本目前仅存的一家长期信用银行，其走向一直受到多方关注。过去，长期信用银行的主要业务是负责向企业提供设备投资等长期信用，但随着企业融资手段和选择的增加，长期信用银行的经营环境每况愈下。日本兴业银行在1998年度虽然处理了高达9244亿日元的不良债权，但由于日本整体的土地价格下跌和企业破产并未停止，新的不良债权增加的可能性依然很大。尤其是1999年10月份，日本彻底解除了不许普通银行发行公司债券的禁令，因而必将使日本兴业银行的生存环境更为恶劣。第一劝业银行和富士银行虽然也都在千方百计地努力增强自身素质，但在收益性方面不仅与欧美金融机构不可同日而语，就是在竞争日益激烈的日本金融市场上也难以凭自身实力独立谋求优势地位。三者希望通过合并实现优势互补，在确保巨额资金量的同时，共同开发和提供更为广泛的金融商品服务，从而在系统投资和新金融商
银行经营分析报告 银行经营分析报告 上半年，我行认真贯彻盛市行行长会议精神，坚持以科学的发展观指导经营工作，不断开拓市场，提早动手，抢抓机遇，坚持以公司业务为依托，发展个人金融业务，不断调整客户结构，强化中高端客户的维护和营销，加快构建县支行“大个金”的经营格局，积极推进经营模式和增长方式的转变。现将上半年经营工作报告如下。 一，各项经营指标完成情况 1、至六月末，储蓄存款净增3699万元，完成年度计划任务的%，较上年同期减少2051万元;对公存款下降14986万元，完成年度计划任务的%，较上年同期减少7375万元。 2、新增个人综合消费贷款58万元，完成年度任务的 32 %。个人综合消费贷款余额较年初增加43万元。 3、理财产品销售额40446万元，完成年度任务1900万元的2129%，其中，代理保险251万元，代理发行各类基金100万元，销售“稳得利”理财产品35万元，代理国债40060万元。新增个人中高端优质客户657户， 4、新增牡丹信用卡497张(含换卡101张)，完成年度计划任务的%，超额完成分行下达的年度任务。新增牡丹灵通卡2160张，完成年度任务6000张的36%。 5、新增企业网上银行证书客户3户，企业网上银行普通客户14户，个人网银证书客户26户，个人网银普通客户749户，个人电话银行350户，手机银行30户。 6、实现利息收入162万元，较上年同期增加32万元，完成年度任务的%。 7、实现中间业务收入141万元，较上年同期增加80万元，完成全年中间业务收入任务的%。(若计算今年第 二、三期国债手续费，中间业务收入实际完成337万元，已超额完成全年208万元任务)。 8、实现账面利润530万元(去年481万元)，实现拨备前利润522万元。 二，上半年主要工作总结： 年初，我行将各项业务的营销和发展作为经营工作的重中之重，为此，支行积极根据县域经济的发展，整合内部机构，进一步加大考核，制定符合我行实际的业务营销方案，实施以项目产品带动业务发展。 1，整合内部机构，进一步实施“大个金”经营战略，
第二章经济发展理论 本章要求了解经济发展理论的最新研究成果和它的历史过程，重点把握五种类型的经济发展理论的内容、特点，理解其产生的原因以及对发展中国家经济发展的适用性。 一、单项选择题 1、认为正常数量和比例的储蓄、投资和外援是发展中国家在发展经济时必不可少的理论是( )。 A．经济成长阶段理论 B．结构变动理论 c国际依附理论 D．新经济增长理论 2、线性阶段理论的主要代表是美国经济学家( )。 A．罗伊·哈罗德 B—阿瑟‘刘易斯 c索洛 D．w．w．罗斯托 3、在线性阶段理论中，经济发展的具有分水岭意义的最关键 A．为起飞创造条件阶段 B．起飞阶段 c向成熟推进阶段 D．高额群众消费阶段4．在经济起飞阶段，一个必须具备的重要条件是净投资必须达到国民收入的( )。A．15％ B．5％ C．10％ D．20％ 5、在向成熟推进阶段，新投资维持在相当高的水平，通常占国民收入的( D )。 A．20％ 30％ B．10％ C．5％一15％ D．15％ 6．下列说法哪个是正确的( AD )。 A．主导部门是具有革新创造性的部门 B．主导部门一般增长得较慢但对经济的影响力较大 C．辅助部门是作为主导部门发展的条件而得到迅速发展的部门 D．派生部门是由于总收入、人口、工业生产的增长而得到稳定增长的部门 7．为冷战时期西方发达国家大规模援助发展中国家提供依据的理论是( )。 A．国际依附理论 B．新经济增长理论 c．结构转换理论 D．经济成长阶段理论8、下列说法中哪一个是正确的( )。 A．发展模式经验研究认为资本积累是一个国家经济发展的充分必要条件 B．国际依附理论认为国际经济秩序是发展中国家不发达的一个重要原因 C．新古典主义回潮理论认为第一世界国家以及国际机构的掠夺活动是第三世界不发达的原因之一 D．以上说法均不对 二、多项选择题 1．在经济发展史上，曾经出现过的经济发展理论有( A．线性经济发展阶段理论 B．结构变动理论 C．国际依附理论 D．反对国家干预的新古典主义回潮理论 E．新经济增长理论 2．罗斯托的线性阶段理论认为一个国家的经济发展都需要经过 ( )。 A．传统社会阶段 B．为起飞创造条件阶段 C．起飞阶段 D．向成熟推进阶段 E．高额群众消费阶段 3．在追求生活质量阶段中，经济中的主导部门转移为（） A．耐用消费品部门 B．教育卫生部门 C．住宅建设部门 D文化娱乐部门 E．旅游部门 4、一个部门如果要成为经济中的主导部门，它必须具备的特点是（）。 A．部门产品的供给弹性大 B．部门产品的供给弹性小 C．部门产品的需求的收入弹性大 D．部门产品的需求弹性小 E．部门产品的需求弹性大5、哈罗德一多马模型显示( )。 A．国民生产总值增长率与储蓄率成反比 B．国民生产总值增长率与储蓄率成正比
商业银行经营学题型：名词解释，填空（20*1），单选（10*1.5），多选（5*3），简答（4*5），计算（2*10），论述（1*10） 《商业银行经营学》练习题 第一章导论 一、名词解释 商业银行信用中介持股公司制银行制度 二、填空 1、商业银行是以（）为目标，以（）为经营对象，（）的企业。 2、（）银行的成立，标志着现代商业银行的产生。 3、现代商业银行形成的途径有（）；（）。 4、各国商业银行的发展基本上是循着两种传统：（）和（）。 5、商业银行在现代经济生活中所发挥的功能主要有（）、（）、（）、（）和（）。 6、股份制商业银行的组织结构包括（）、（）、（）和（）。 7、股份制商业银行的决策系统主要有（）、（）、（）、和（）构成。 10、商业银行按资本所有权划分可分为（）、（）、（）和（）。 11、商业银行按组织形式可分为（）、（）和（）。 12、实行单元银行制的典型国家是（）。 13、商业银行经营管理的目标为（）、（）和（）。 14、对我国商业银行实施监管的机构是（）。 三、不定项选择 １、商业银行发展至今，已有（）的历史。 Ａ１００年Ｂ２００年Ｃ３００年Ｄ５００年 2、（）银行的成立，标志着现代商业银行的产生。 A英国 B英格兰 C丽如 D东方 3、商业银行能够把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲臵资金得到充分利用。这种功能被称为（）功能。 A信用中介 B支付中介 C信用创造 D金融服务 4、下列银行体制中，只存在于美国的是（） A分行制 B私人银行 C国有银行 D单元制 5、我国商业银行的组织形式是（） A单元制银行 B分支行制银行 C银行控股公司 D连锁银行 6、实行分支行制最典型的国家是（） Ａ美国Ｂ日本Ｃ法国Ｄ英国 7、股份制商业银行的最高权利机构是（）。 A董事会 B股东大会 C监事会 D总经理 五、问答 1、什么是商业银行？它有哪些功能？ 2、简述商业银行在国民经济活动中的地位。 3、建立商业银行体系的基本原则有哪些？为什么要确立这些原则？ 4、商业银行经营原则有哪些？如何贯彻这些原则？
第二章近代中国经济发展与周期波动 一）经济增长 1、增长与发展 增长是量上的变化，而发展则是量与质都发生变化。有关近代中国经济的状况，究竟是处在增长还是发展，是有一定争论的。这正如著名经济史专家汪敬虞先生所提出的近代经济史的线索是“资本主义经济的发展与不发展”的观点。在西方国家对中国近代史的研究，基本形成如下几种观点：帝国主义论、冲击-反应论、中国中心论。这些观点的背后，基本都是认同近代以前是停滞论的。由此，我们必须对近代中国经济的状况做出解释，是发展的，还是仅仅停留在增长阶段？ 2、近代中国经济增长所适用的理论1 中西方经济在16世纪之后出现分化，按照诺斯的说法制度方面的因素导致的，而出现差异的起点都是一样，即面临日益增加的人口，进一步发展中存在马尔萨斯陷阱，即古典经济增长模型。所谓马尔萨斯陷阱，就是技术的偶然进步，引发生产力的提高，产出增加，最终导致了人们生活水平的提高，从而带来了人口的增加，直到生产力水平重新降落到人口的生存水平。在此过程中，存在积极与消极地抑制人口方式，以促进生产力水平的提高，而就这两种方式来看，影响中国历史变迁的动力，应该是放任人口增加后，受社会财富多寡的约束，在寻求社会财富分配过程中，引致社会结构的变迁：富者愈富、穷者愈穷，从而打破了上层家庭核心所预期的相对平均的和谐社会。在此条件下，下层社会结构在革命与饿死的博弈中，终将被迫接受以均贫富为幌子的农民起义，从而引发了社会结构的变迁。一方面达到了抑制人口、缓和人地关系紧张的局面，同时也改变了过去那种上层结构的分配格局，出现了缓和社会矛盾的目的；另一方面也为下一阶段的人口增长、社会经济发展创造了条件。该种社会经济发展模式，基本上处在内卷化。而西方社会则与相反，他们虽然也主要采用积极因素应付人口增加与生产力之间的矛盾，但他们偏好于对外扩张与掠夺，以弥补国内财富的不足，从而导致了广大地域的开发与民族国家的形成，并最终在此推进过程中，找到了工业化的途径，在现代化的演进中获得了两者在更高层次的解决。 3、近代中国的经济增长的类型 按照上述增长理论，我们可以大致把一个国家或地区的经济增长划分为如下三种类型。斯密型增长，即受分工和市场规模的深化与扩大的推动，结果是产出总量和人均产量的同时增长，但市场容量有局限；现代经济增长，原因与斯密增长几乎相同，但其增长是指数式长期增长；粗放式增长，即只注重产出总量的增加而不关心人均拥有量提高的增长——量的增长，质的停滞。我们国家在很长一段时间内都属于粗放式增长，目前在有些地区，尤其是农村地区仍然没有超出粗放式增长的界限，迈向现代经济增长阶段。 总的而言，通过经济增长理论适用性的分析，我们必须解决如下几个问题：第一，必须解决增长与发展的问题，故我们必须为此具备人口、经济总量、人均经济总量等几个数字，以此勾画近代经济增长的曲线或波动图形；第二，需要解决近代中国经济究竟处于那个阶段，传统、现代化，抑或过渡阶段；第三，与其他国家相比，近代中国经济的发展究竟处于怎样一个状况。 二）周期理论 1除古典增长模型外，还有新古典经济增长模型、新经济增长模型、世界模型（人口、工业增长、农业生产、自然资源、环境污染）、可持续发展、马克思的社会五种形态理论与罗斯托的经济增长的五阶段理论（传统社会：在有限的生产函数范围内发展起来的、起飞前提：为起飞作准备的过渡时期、起飞：有效的投资率或储蓄率可能从大约占国民收入的5%提高到10%或10%以上、走向成熟：一个社会把现代技术有效地应用于它的大部分资源的时期、大众高消费时代：三条发展方面——追求国外的势力和影响，如两次世界大战、用国家的力量来实现个人和社会的目标、提高消费水平，使之越出衣食住的基本需求范围）。
商业银行经营学第四章商业银行的现金资产业务作业 商业银行的现金资产业务 ⒈某银行估计在今后的24小时内,将发生如下的现金流入和流出（所有数字均以百万元为单位)： 提取存款：４7 支付股东股息:１７8 存款流入：87 提供非存款服务的收入: 33 对外偿还借款:55 客户还款：67 发放贷款: １02 营业费用: 4５ 从货币市场借款：61 银行资产出售: 16 在今后的２4小时内，银行预计的净流动性头寸是多少?银行能从哪些渠道获得资金满足其流动性需求? ⒉假设某家银行在年底的存款总额为12亿元，贷款总额为8亿元，其在新的一年前六周的每周存贷款额的预测值如下表所列：(单位:百万元） 使用资金来源与运用方法判断该行在这六周中是否存在流动性盈余或不足？若有，情况如何? ⒊⑴假设一个银行的流动性管理部门预计下个月银行持有0．19亿元的游资存款和其它存款,对其提取80%流动性准备；持有０.54亿元易损资金，对其提取25%流动性准备;还持有1.12亿元的稳定或核心资金,对其将提取5%流动性准备。该银行预计其贷款以每年８%的速度增长,上年末该行的贷款总额为１.17亿元。如果负债存款准备金率要求在1３.５%,银行的流动性总需求是多少呢? ⑵假设银行流动性管理经理预计本行下月有1０%的可能会出现 5.5亿元的流动性赤字;4０％的可能出现7亿元的流动性赤字；30％的可能出现２.3亿元的流动性盈余；2０%的可能出现4.2５亿元的流动性盈余。银行的预期流动性需求是多少?管理层应当做什么? ⒋如某银行在2月6日（星期四)至１２日（星期三）期间的非交易性存款平均余额为５０000万元，按照13.5%的存款准备金率，问该行在２月2０日到26日这一周中应保持的准备金平均余额为多少万元。 ⒌论述题:结合现实谈谈我国商业银行流动性管理现状。 1 / 1
商业银行运营效率分析 摘要：作为金融服务企业,商业银行需要开设营业网点并雇佣员工为客户办理金融业务,同时还要设置管辖机构对众多网点或辖属机构实施管理。为了维持众多分支机构的运营活动,商业银行需要发生大量的资源耗费。相应地,商业银行的运营效率成为影响其盈利能力的一个重要方面。 关键词：商业银行金融业务运营效率 一、运营效率的衡量指标分析 近年来,我国开始采用成本收入比来衡量商业银行的运营效率。财政部于2004年发布《财政部关于调整国有商业银行费用成本考核指标的通知》,首次引入成本收入比指标,要求国有商业银行自2004年起将该指标作为费用成本考核指标。随后又在2009年发布《金融类国有及国有控股企业绩效评价暂行办法》,重新规范了成本收入比的计算口径。银监会在2006年发布的《国有商业银行公司治理及相关监管指引》中要求国有商业银行从财务重组次年起成本收入比应控制在35%-45%。 无论是从上述政府主管部门和监管部门的规定看,还是从上市商业银行披露的年报信息看,成本收入比的计算口径均存在一定差异(见表1)。关于成本,银监会与财政部(2009年)的发文均可视为业务及管理费。从上市银行披露的2009年年报信息看,多数行均为业务及管理费,只有交通银行除了业务及管理费外,还包括营业税金及附加和非信贷资产减值损失两项,兴业银行则包括了其他业务成本。关于收入,银监会规定为利息净收入和非利息收入净额,财政规定为营业收入。根据《企业会计准则应用指南(2006)》的相关规定,商业银行的营业收入包括利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益、公允价值变动收益、汇兑收益、其他业务收入等项目。从上市银行披露的年报信息看,中国银行扣除了其他业务成本,而其他银行均为营业收入概念。 根据上述分析,各行成本收入比的口径差异突出体现在三个科目上:营业税金及附加、非信贷资产减值损失和其他业务成本。营业税金及附加是针对商业银行贷款利息收入、手续费及佣金收入等经营收入征收的税金,不同于正常的投入,属于产出的分配,应当作为收入的扣减项,不应纳入成本收入比的成本口径。至于非信贷资产减值损失,相当于对固定资产、无形资产等资本性支出的折旧或摊销的补充,可以纳入成本的计算范围。其他业务成本是商业银行除主营业务活动以外的其他经营活动所发生支出,包括出租固定资产的折旧额等。从2009年上市银行
2 商业银行经营管理环境 本章提要：商业银行的经营管理活动只能在一定的客观环境中进行。并且随着客观环境的变化，商业银行的经营管理活动必将受到影响。因此，商业银行应该对自身所处的客观环境进行分析，以更好地适应环境的变化，求得自身的生存与发展。 2.1 商业银行经营管理环境概述 商业银行经营管理作为一个系统，首先面临的前提是该系统所处的客观环境。而商业银行对宏观经济发挥调节作用，也总是在一定的环境条件下得以实现的。因此，对客观环境的分析研究，是商业银行经营管理的基础性工作。 商业银行经营管理环境，是指对商业银行经营管理及经营效益起潜在影响的各种外部因素和内部条件的总称。商业银行各项经营活动的运行均受制于商业银行的经营管理环境。而商业银行经营管理环境是在不断变化的，其中有些变化是可以事先预料的，但大多数是难以预料的。有些变化是短期性、局部的，而有些变化则是长期性、全局的。因此，加强商业银行经营管理环境的分析，对提高商业银行的经营管理水平，防范金融风险，提高经营效益等方面都是十分重要的。 商业银行经营管理环境的特点主要包括：一是系统性，商业银行在从事货币信用业务经营活动过程中，既要受到来自商业银行内部各种条件的制约，又要受到来自商业银行外部的各种因素的影响，这些内部条件和外部因素共同构成了商业银行经营管理复杂的环境系统；二是连续性，社会经济发展是一个连续不断的过程，因此，商业银行经营管理环境也必然是连续的，如果出现中断，社会经济运行不能持续下去，商业银行经营管理活动也不能正常运行；三是相关性，商业银行经营管理所面临的各种环境因素之间具有较强的相关性，它们互相影响，互相作用，推动了社会经济的快速发展，同时，也促进了商业银行各项业务活动的不断扩大；四是易变性，商业银行经营管理环境总是随着社会经济发展变化而处在不断的地发展变化之中，因此，商业银行必须随着环境的变化及时调整自己的经营管理活动，以获取最好的经济效益。 一、商业银行经营管理环境分析的目的 按照现代企业制度建立起来的商业银行，其经营目标是实现利润的最大化。在这一基本目标的前提下，商业银行经营管理环境分析的目的主要表现在以下几个方面：（一）有利于提高商业银行的经营管理水平 商业银行经营管理的成败，在一定程度上取决于经营管理者对客观环境的认识和
新古典经济周期理论 新古典经济周期理论发轫于20 世纪70 年代早期，主要得益于卢卡斯（Lucas,1972, 1975）的学术贡献。与传统的凯恩斯经济周期理论和货币主义经济周期理论不同，新古典经济周期理论强调理性预期是产生经济波动的重要原因，认为经济周期性波动的根源在于行为人的预期错误。预期错误可能是由外部的不能合理预见的随机冲击引起的，如货币供给冲击、战争和粮食危机等，其中货币供给冲击是一个非常重要的冲击源，即货币增长的不确定性导致了非预期的通货膨胀，进而引发产出和就业的波动。在政策建议方面，新古典经济周期理论完全否定了政府干预的有效性，主张利用固定规则代替相机决策。 一卢卡斯的主要观点 卢卡斯最早在《预期和货币中性》（1972）一文中提出货币周期模型，之后又在《经济周期均衡模型》（1975）一文中扩展和补充了由货币因素引发经济波动的产生、传导和消失过程。Lucas 认为，在一个众多相互分离的竞争市场内，假设生产者并没有觉察到中央银行增加货币供给量，对于随之而来的价格上涨，如果生产者认为价格上涨是局部性的，则必须调整产出；如果生产者认为价格上涨是全局性的，则必须保持产出。生产者被迫面临如何在知道单个商品价格变化的基础上对总价格水平作出尽可能准确的判 断的问题，这就是不完全信息假设的体现。一种可能的识别情形是将其视作两种情况共同作用的结果，组合的比例取决于过去的价格波动的均值和方差。若以往的价格比较稳定，则当前的价格变化会更多地视作局部性的；若以往的价格起伏较大，则当前的价格变化会更多地视作全局性的，这就是市场上价格信号的提取过程。然而，在不完全信息情形下，总会有一部分生产者不能准确预测到价格是全局性上涨，而采取调整产出的行动。所以一般价格水平的提高对总量经济的影响，本质上与相对价格的提高对单个生产者的影响一样，都能引起产出、就业和投资等宏观变量同方向的运动。但这只是暂时的，人们一旦发现价格上涨是由总需求变化引起的一般价格水平的上涨，就会调整各自预期。因为在理性预期条件下，生产者很容易纠正预测中的系统性偏差，这个过程不需要
增长篇 第二章 本章主要内容 ●2.1经济增长和经济增长方式 ●2.2经济增长模型 ●2.3发展中国家经济增长的实绩 ●2.4中国的经济增长 ●经济增长是经济发展的核心内容。增长意味着总产出的扩张和平均收入的增 加，是经济结构变化和生活水平普遍提高的前提和基础。 第一节经济增长和经济增长方式 ●世界经济发展的历史证明，不断实现的经济增长推动了社会的进步。诸多因 素影响着经济增长的进程，而经济增长的方式也了由粗放型向集约型的转变。 一、经济增长及影响经济增长的因素 ●“经济增长”指一国或一地区在一定时期包括产品和劳务在内的产出 （O u t p u t）的增长。 ●影响经济增长的因素可以分为直接因素和间接因素。 影响经济增长的直接因素 ●资源的投入量及其使用效率是影响经济增长的直接因素。 ●这里所说的资源包括资本、自然资源和劳动力。 ●资源的投入量和资源使用效率都会影响经济的增长。 影响经济增长的间接因素 ●影响经济增长的间接因素包括影响资源投入量和资源使用效率的各种经济 和非经济的因素。 ●技术 ●制度 ●结构变迁 二、经济增长方式及其类型 ●经济增长方式就是实现经济增长不同要素的组合形式。 ●包括粗放（外延）型经济增长方式和集约（内含）型经济增长方式两种形式。 粗放（外延）型经济增长方式 ●如果经济增长主要依赖生产要素在原来技术水平基础上投入的数量扩张，即 土地、资本、劳动等生产要素投入量的增加，我们称为粗放（外延）型的经济增长方式。 集约（内含）型经济增长方式 ●如果经济增长主要靠资源使用效率（全要素生产率）的提高来推动，我们称 为集约（内含）型的经济增长方式。
《商业银行经营学》练习题 第一章导论 一、名词解释 商业银行信用中介支付中介格拉斯—斯蒂格尔法分行制持股公司制流动性银行制度 二、填空 1、商业银行是以（）为目标，以（）为经营对象，（）的企业。 2、（）银行的成立，标志着现代商业银行的产生。 3、现代商业银行形成的途径有（）；（）。 4、各国商业银行的发展基本上是循着两种传统：（）和（）。 5、商业银行在现代经济生活中所发挥的功能主要有（）、（）、（）、（）和（）。 6、股份制商业银行的组织结构包括（）、（）、（）和（）。 7、股份制商业银行的决策系统主要有（）、（）、（）、和（）构成。 8、股份制商业银行的最高权力机构是（）。 9、股份制商业银行的最高行政长官是（）。 10、商业银行按资本所有权划分可分为（）、（）、（）和（）。 11、商业银行按组织形式可分为（）、（）和（）。 12、实行单元银行制的典型国家是（）。 13、商业银行经营管理的目标为（）、（）和（）。 14、对我国商业银行实施监管的机构是（）。 三、不定项选择 １、商业银行发展至今，已有（）的历史。 Ａ１００年Ｂ２００年Ｃ３００年Ｄ５００年 2、（）银行的成立，标志着现代商业银行的产生。 A英国 B英格兰 C丽如 D东方 3、商业银行能够把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分利用。这种功能被称为（）功能。A信用中介 B支付中介 C信用创造 D金融服务 4、下列银行体制中，只存在于美国的是（） A分行制 B私人银行 C国有银行 D单元制 5、我国商业银行的组织形式是（） A单元制银行 B分支行制银行 C银行控股公司 D连锁银行 6、实行分支行制最典型的国家是（） Ａ美国Ｂ日本Ｃ法国Ｄ英国 7、股份制商业银行的最高权利机构是（）。 A董事会 B股东大会 C监事会 D总经理 8、银行业的兼并对其产生的优势是（）。 A扩大了规模 B有利于进行金融创新 C取得优势互补，拓展业务范围 D提高盈利能力 9、对银行业加强监管的意义体现在（）。 A保护和发挥商业银行在社会经济活动中的作用，促进经济的健康发展。 B有利于稳定金融体系。 C弥补银行财务信息公开程度不高的缺点。 D保护存款人的利益。
第二章宏观经济学 一、判断题 1.宏观经济学研究的对象是经济的总体行为。（） 2.IS曲线是描述产品市场均衡时，反映价格与产量之间关系的曲线。( ) 3.投资乘数是指收入的变化与带来这种变化的投资支出的变化的比率。k=1/(1-β)，β表示边际消费倾向。（） 4.如果投资对利率的反应程度越大，IS曲线就越陡峭。（） 5.货币需求对利率的敏感度越高，LM曲线越平缓；货币需求对收入变动的敏感度越高，LM 曲线越陡峭。（） 二、单项选择题 1.提出“宏观经济学”概念的经济学家是( )。 A．魁奈 B．马尔萨斯 C．弗瑞希 D．凯恩斯 2.以下属于国内生产总值的简称的是（）。 A. GDP B. GNP C. NDP D. NI 3.边际消费倾向和边际储蓄倾向之和( )。 A. 大于1 B．等于1 C．小于1 D．以上都不正确 4.乘数的概念最早是由经济学家提出的。( ) A．李嘉图 B．凯恩斯 C．马尔萨斯 D．卡恩 5.影响IS曲线斜率大小的最主要因素是（）。 A. 投资对利率的敏感度 B. 边际消费倾向 C. 税率 D. 其他 6.货币需求主要包括（）。 A．交易性货币需求 B．预防性货币需求 C．投机性货币需求 D．以上都正确 7.宏观经济政策的第一目标是（）。 A．充分就业 B．价格稳定 C．经济持续均衡增长 D．国际收支平衡 8.以下关于财政政策的说法不正确的是（）。 A．在LM曲线不变时，IS曲线越陡峭，则财政政策效果越大 B．在LM曲线不变时，IS曲线越平坦，则财政政策效果越小
C．在IS曲线不变时，LM曲线越陡峭，则财政政策效果就越大 D．在IS曲线不变时，LM曲线越陡峭，则财政政策效果就越小 9.以下关于货币政策的说法不正确的是（）。 A．在LM曲线不变时，IS曲线越平坦，则货币政策效果越大 B．在LM曲线不变时，IS曲线越陡峭，则货币政策效果越小 C．当IS曲线不变时，LM曲线越平坦，则货币政策效果越小 D．当IS曲线不变时，LM曲线越平坦，则货币政策效果越大 10.财政政策中最有效地手段是（）。 A. 改变税收 B. 改变转移支付 C. 改变政府购买水平 D. 以上都正确 三、多项选择题 1.以下关于边际消费倾向的说法正确的是( )。 A．表示消费增量与收入增量的比率 B．是消费曲线上任一点的斜率 C．大于0小于1 D．随收入增加，边际消费倾向递减 2.宏观经济政策的目标包括（）。 A.充分就业 B.价格稳定 C.经济持续均衡增长 D.国际收支平衡 3.财政政策的主要形式有( )。 A．政府购买B．政府转移支付 C．税收D．公开市场业务 4.影响“挤出效应”的因素中，与挤出效应成正比的因素包括（）。A．支出乘数的大小B．投资需求对利率的敏感程度C．货币需求对产出水平的敏感程度D．货币需求对利率变动的敏感程度 5.总需求由构成。( ) A．消费需求B．投资需求 C．政府需求D．国外需求 四、简答题 1.简述宏观经济学研究的主要内容。
1.名词解释 1)第一章导论 ●商业银行：是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多 种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多种 功能、综合性服务的金融企业。 ●信用中介：商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散资金集中到银行， 通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短 缺者之间的中介人，实现资金的融通。 ●支付中介：商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币 收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 ●信用创造：当商业银行吸收了一笔原始活期存款并将其贷放出去后，在支 票流通和转账结算的基础上，贷款又会转化为存款，从而增加了商业银行 的资金来源，致使商业银行系统形成数倍于原始活期存款的派生活期存 款。 ●金融服务：指商业银行利用其在国民经济中的特殊地位，及其在提供信用 中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用电子计算机等先进技 术手段和工具，为客户提供的其他服务。这些服务主要有财务咨询、代理 融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理以及金融衍生品交易服务等。 ●股份制银行：以股份公司为组织形式的银行。在我国，股份制银行主要有 两种类型，一是非公众公司，即不面向社会公众发行股份筹集资本金的银 行；二是公众公司，即部分或全部股份向公众发售筹集股本资金的银行。 ●国有银行：产权归国家所有，或由国家控股的银行。 ●金融控股公司：金融控股公司以金融业为主；一般以一个金融企业为控股 母公司，全资拥有(或控股)专门从事某些具体业务(如商业银行、投资银 行、保险等)的各个子公司；这些子公司都具有独立法人资格，都有相关 的营业执照，都可独立对外开展相关的业务和承担相应的民事责任；公司 董事会有权决定或影响其子公司最高管理层的任免决定及重大决策。通过 内部的资源配置，集团实际上可以从事多样化经营(包括全能制经营)。 ●分业经营：按照法规将银行业务与证券业务、信托业务等分开，规定商业 银行除了可以进行投资代理、经营制定的政府债券、用自有资本有限制地
银行行业分析报告 （一）银行发展的总体概括 1、近年来银行发展状况： 我国银行的分配状况： 3 家政策性银行分别是：国家开发银行、农业发展银行和进出口银 行； 4 家商业银行分别是：中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行；11家股份制商业银行分别是：交行、中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业，以及110 家城市商业银行；目前，我国银行体系由大型商业银行、股 份制商业银行、城市商业银行及其他类金融机构组成。 表 1 为截止 2012 年 12 月 31 日，我国银行业各类金融机构境内外资产和负债总额情况： 表 1 各银行资产负债情况 资产总额占比 %负债总额占比%大型商业银行60.444.9356.0944.89股份制商业银行23.5317.6122.2117.78城市商业银行12.359.2411.549.24其他类金融机构37.7128.2235.1128.1总计 133.62 100 124.95 100 解析：在我国银行体系中大型商业银行依旧占据了主要 地位。但近几年来，所占的市场份额逐渐下降，与此同时，股份制商业银行、城市商业银行和其他金融机构发展速度逐渐加快，所占市场份额有所提高。 2、银行行业前景分析： 图 1 企业景气指数和企业家信心指数
图2 银行行业信心指数与景气指数 结果分析：该数据来源于国家统计局统计报告。 图1 中，企业景气指数都大于临界值100，说明当前企业景气状态处于温和回升状态； 图2 中，银行业景气指数小于临界值 100，因此可以反应出银行业在近一年多内的景气状态不佳；银行家信心指数偏低，说明近年来处于金融行业银行业的发展并不顺利。 3、银行行业一般特征分析： 银行行业经济结构银行行业的经济周期垄断竞争型周期型行业银行行业生命周期 成长阶段 行业类型 金融服务行业 分析（略） 4、行业板块的变动趋势： 表2、 3 为 2012 年 16 家上市银行的收入情况： 表2 营业总收入增长率股东净利润增长率利息净收益增长率25570.5415.210269.2817.520367.4316.6 手续费净收入增长率拨备支出增长率其他项目收益增长率4642.1112.62295.188.5561.01-8.4 结果分析： 平均成本收入比中，其中五大行提升 0.03 个百分点至 31.76%，城商行下降了 1.35 个百分点至 29.9%，农行、中行、中信、平安银行成本收入比提升。 表 3 业务和管理费用增长率 %12 平均成本收入比%11 平均成本收入比% 8158.614.332.1831.9 12 净息差 %11 净息差%12 非息收入比例%11 非息收入比例% 2.64 2.6620.3521.33 结果分析： 净息差中，股份制银行下降最多，达到9 个基点，其中平安和民生银行下降最多，分别为 38 个基点和36 个基点，兴业银行反弹18 个基点；同时，由于银监会对行业收费的管理导 致五大行手续费收入增幅减小。股份制银行和城商行非息收入占比分别为17.75%和 12.10%，同比提高 1.89 和 1.02 个百分点。 图 3 为 2012 年主要财务指标：
第1 新古典经济周期理论 新古典经济周期理论发轫于 20 世纪 70 年代早期，主要得益于卢卡斯（Lucas,1972, 1975）的学术贡献。与传统的凯恩斯经济周期理论和货币主义经济周期理论不同，新古典经济周期理论强调理性预期是产生经济波动的重要原因，认为经济周期性波动的根源在于行为人的预期错误。预期错误可能是由外部的不能合理预见的随机冲击引起的，如货币供给冲击、战争和粮食危机等，其中货币供给冲击是一个非常重要的冲击源，即货币增长的不确定性导致了非预期的通货膨胀，进而引发产出和就业的波动。在政策建议方面，新古典经济周期理论完全否定了政府干预的有效性，主张利用固定规则代替相机决策。 一卢卡斯的主要观点 卢卡斯最早在《预期和货币中性》（1972）一文中提出货币周期模型，之后又在《经济周期均衡模型》（1975）一文中扩展和补充了由货币因素引发经济波动的产生、传导和消失过程。Lucas 认为，在一个众多相互分离的竞争市场内，假设生产者并没有觉察到中央银行增加货币供给量，对于随之而来的价格上涨，如果生产者认为价格上涨是局部性的，则必须调整产出；如果生产者认为价格上涨是全局性的，则必须保持产出。生产者被迫面临如何在知道单个商品价格变化的基础上对总价格水平作出尽可能准确的判断的问题，这就是不完全信息假设的体现。一种可能的识别情形是将其视作两种情况共同作用的结果，组合的比例取决于过去的价格波动的均值和方差。若以往的价格比较稳定，则当前的价格变化会更多地视作局部性的；若以往的价格起伏较大，则当前的价格变化会更多地视作全局性的，这就是市场上价格信号的提取过程。然而，在不完全信息情形下，总会有一部分生产者不能准确预测到价格是全局性上涨，而采取调整产出的行动。所以一般价格水平的提高对总量经济的影响，本质上与相对价格的提高对单个生产者的影响一样，都能引起产出、就业和投资等宏观变量同方向的运动。但这只是暂时的，人们一旦发现价格上涨是由总需求变化引起的一般价格水平的上涨，就会
银行经营分析报告文件排版存档编号：[UYTR-OUPT28-KBNTL98-UYNN208]
银行经营分析报告 银行经营分析报告 上半年，我行认真贯彻盛市行行长会议精神，坚持以科学的发展观指导经营工作，不断开拓市场，提早动手，抢抓机遇，坚持以公司业务为依托，发展个人金融业务，不断调整客户结构，强化中高端客户的维护和营销，加快构建县支行“大个金”的经营格局，积极推进经营模式和增长方式的转变。现将上半年经营工作报告如下。 一，各项经营指标完成情况 1、至六月末，储蓄存款净增3699万元，完成年度计划任务的%，较上年同期减少2051万元;对公存款下降14986万元，完成年度计划任务的%，较上年同期减少7375万元。 2、新增个人综合消费贷款58万元，完成年 度任务的32 %。个人综合消费贷款余额较年初 增加43万元。 3、理财产品销售额40446万元，完成年度任务1900万元的2129%，其中，代理保险251万元，代理发行各类基金100万元，销售“稳得利”理财产品35万元，代理国债40060万元。新增个人中高端优质客户657户， 4、新增牡丹信用卡497张(含换卡101张)，完成年度计划任务的%，超额完成分行下达的年度任务。新增牡丹灵通卡2160张，完成年度任务6000张的36%。 5、新增企业网上银行证书客户3户，企业网上银行普通客户14户，个人网银证书客户 26户，个人网银普通客户 749户，个人电话银行350户，手机银行30户。 6、实现利息收入162万元，较上年同期增加32万元，完成年度任务的%。 7、实现中间业务收入141万元，较上年同期增加80万元，完成全年中间业务收入任务的%。(若计算今年第二、三期国债手续费，中间业务收入实际完成337万元，已超额完成全年208万元任务)。 8、实现账面利润530万元(去年481万元)，实现拨备前利润522万元。 二，上半年主要工作总结： 年初，我行将各项业务的营销和发展作为经营工作的重中之重，为此，支行积极根据县域经济的发展，整合内部机构，进一步加大考核，制定符合我行实际的业务营销方案，实 施以项目产品带动业务发展。 1，整合内部机构，进一步实施“大个金”经营战略，
商业银行经营学第二章 一、单项选择题（每个题目只有一个正确答案，请选择正确答案） 1. 发行优先股对商业银行的不足之处不包括（）。 A．股息税后支付，增加了资金成本 B．总资本收益率下降时，会发生杠杆作用，影响普通股股东的权益 C．不会稀释控制权 D．可以在市场行情变动时对优先股进行有利于自己的转化，增大了经营的不确定性2. 一旦银行破产、倒闭时，对银行的资产的要求权排在最后的是（）。 A．优先股股东B．普通股股东C．债权人D．存款人 3. 发行普通股对商业银行的不足之处不包括（）。 A．发行成本比较高 B．对商业银行的股东权益产生稀释作用 C．资金成本总要高于优先股和债券 D．总资本收益率下降时，会发生杠杆作用 4. 资本盈余是指发行普通股时发行的实际价格高于（）的部分 A．发行的预计价格B．票面价值C．实际价值D．每股净资产 5. 下列各项不属于发行资本债券特点的有（）。 A．不稀释控制权 B．能大量发行，满足融资需求 C．利息税前支付，可降低税后成本 D．利息固定，会发生杠杆作用 6. 资本与总资产比率和资本与存款比率相比，克服了（）的不足。 A．没考虑资金运用 B．没反映银行资产结构 C．没考虑风险 D．没考虑商业银行经营管理水平
7. 下列关于纽约共识的说法中正确的有（）。 A．它根据商业银行资本风险程度的不同，将全部资本分做六类 B．其中的无风险资产包括：库存现金、同业拆借、国债、优质商业票据等 C．亏损了的资产或固定资产也叫有问题资产，需要100%的资本保证 D．商业银行只要将各类资产额分别乘以各自的资本资产比率要求，并进行加总，便可 以求得商业银行所需的最低资本量 8. 下列各项不属于综合分析法特点的有（）。 A．非数量性 B．不确定性 C．繁琐 D．客观性 9. 下列各项不属于非公开储备特点的有（）。 A．是指不在银行的资产负债表上公开标明的储备 B．包括在核心资本中 C．与公开储备具有相同的质量 D．可以自由、及时地被用于应付未来不可预见的损失 10. 下列关于资本需要量的说法中正确的是（）。 A．在经济繁荣期，商业银行可以很顺畅地获取资金，需要较多的资本 B．如果商业银行所服务地区经济发达、资金来源较充裕、金融体系发达、人民收入水平高，则银行业务量很大，需要有较高的资本对资产比重 C．在竞争中占优势的银行资金来源的质量较好，并且能方便地争取到较优的贷款与投资业务，因此只需保留较少的资本 D．商业银行的资产质量较差，所承担的风险较大，那么其资本需要量就要相对地低— 些 11. 年初的资本/资产＝8％，各种资产为10亿元，年末的比例仍为8％，年末的未分配收益为0.2亿元，银行的适度资本为（）亿元。 A．12.5B．10C．10.2D．12.7
试论商业银行的经营环境 薛晓蕾1，胡宇浩2 （1.中国银行哈尔滨开发区支行，黑龙江 哈尔滨 154600； 2.中国银行黑龙江省分行，黑龙江 哈尔滨 150000） [摘要]商业银行的各项经营活动都受商业银行经营环境的影响，而经营环境是不断变化的。商业银行经营管理环 境主要有内部环境、市场环境、外部金融环境、国际经济环境。商业银行能否适应和利用环境并及时在其经营管理上予以调整与创新，是商业银行稳健、 持续发展的重要组成部分。[关键词]商业银行；经营环境；内部环境；外部环境[中图分类号]F830.33 [文献标识码]A The Business Environm ents of Com m ercial Banks XUE Xiaolei,HU Yuhao Abstract:Business activities of commercial banks are affected by the ever-changing business environments,including internal environ-ment,market environment,external financial environment,and international economic environment.Whether commercial banks could adapt to the environments,utilize the environments,and make adjustment and innovation on the management are the key factors for their stable and sustainable development. Key words:commercial banks,business environments,internal environment,external environment 第2012年第5期（总第397期） 商业经济 SHANGYE JINGJI No.5，2012Total No.397 [文章编号]1009-6043 （2012）05-0105-02[收稿日期]2012-03-19 商业银行的各项经营活动都受经营环境的影响，而经营环境是不断变化的，有些变化是能事先预料的，但大部分却难以预料。一些变化是短期、局部的，有的变化是长期、 全局的。经济环境对商业银行的影响巨大而深远。经济的市场化程度直接决定商业银行的市场化；经济的国际化程度直接决定商业银行参与国际竞争的能力；经济结构的变化对商业银行业务结构调整与可持续发展都具有制约作用。因此，商业银行对经营管理环境进行分析非常重要。 一、商业银行经营管理的内部环境 商业银行经营管理的内部环境，是商业银行为开展经营管理活动必备的不同经营要素。主要有资本金、人力资源、 组织结构、内部管理制度、技术手段等。1.商业银行资本金及产权形式 作为以盈利为目的的金融企业，商业银行资本是从事货币资本经营管理的基本物质条件，资本实力的强弱程度是银行实力的反映，也是商业银行业务扩张的基础。根据商业银行法之规定，商业银行进行经营管理首先要拥有一定数量的资本金。这是维持商业银行经营活动的必要前提，也是保护存款人和债权人的合法利益，维持商业银行对社会公众的信心的保证。商业银行的产权形式对其经营管理的影响很大。若产权结构不合理、产权不明晰、产权形式单一，就会导致经营管理的僵化或混乱。商业银行一定要根据现代企业制度的要求，实现资本金的 多元化，明晰产权关系，明确出资者和经营者之间的权利与义务关系，保证商业银行各项业务活动的发展。 2.人才资源 保证商业银行经营管理的正常开展，要拥有一批掌握现代金融知识、熟悉金融业务、懂经营管理，具有现代金融管理能力的金融人才。 现代商业银行的竞争，归结到根本上是人才的竞争，谁拥有高素质金融人才，就能取得商业银行经营管理和金融业务创新的制高点，在竞争中处于优势地位。商业银行要加强金融人才的引进与培养，造就适应现代商业银行发展需要，保障商业银行发展的高素质金融人才队伍。应建立科学的员工分配制度和激励约束机制，充分调动人才的积极性和创造性，促进各项业务的快速发展。 3.组织结构与运行机制 建立灵活、高效的组织结构和运行机制是商业银行经营管理的必备条件。商业银行要按自身业务发展和经营管理的实际情况，建立精干、灵敏、科学、高效分工合理、 职责明确、关系清晰的组织结构和运行机制，确保商业银行各项业务活动的顺利进行。 4.内部控制制度 内部控制制度是商业银行内部各种制度、程序、方法、措施等各种因素形成的相互联系、制约的控制系统。现代商业银行，必须建立一整套严密科学的内部控制制度。它是统筹协调规范商业银行整体、内部各职能部门之 105--