1. 信用中介：银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，再通过资产
业务，把它投入到需要资金的部门，充当资金闲置者与资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
支付中介：商业银行以存款帐户为根底，为客户办理货币结算、存款转移、货币兑换、收付货币的行为
信用创造：商业银行所具有的创造派生存款和信用流通工具并据以扩大放款和投资的能力金融效劳：商业银行制度，指一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、构造及组成这一体系的原则的总和
2. 流动负债的种类：主动负债和被动负债
①被动负债指的是商业银行以相对较为被动的方式承受的负债。
主要形式：存款，是银行承受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务
1、活期存款：指无确切期限，无须事先通知，可随时存取和转让的存款
特征：支票支付、不付利息
2、定期存款：指具有确定的到期期限，到期凭银行签发的定期存单才能支取的存款
特征：不能签发支票、支付利息、定期存单不能转让
3、储蓄存款：在我国指居民为个人积蓄货币并取得利息收入而开办的一种非交易用的存款
特征：不能签发支票、支付利息、储蓄凭证不能转让
4、可转让大额定期存单〔CD〕：银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。
②主动负债指商业银行在金融市场上主动举借债务，比方说银行同业拆借，发行金融债券等。短期借款，指商业银行主动通过金融市场或向中央银行借入的期限在1年以内的非存款负债有：银行同业拆借向中央银行借款回购协议
特点：在时间和金额上的流动性需要十清楚确流动性风险较大
利率风险较高用途比拟明确，主要用于周转性头寸缺乏
意义：
短期借款是满足商业银行周转金需要的重要手段，短期借款提高了商业银行的资金管理效率短期借款在扩大银行经营规模的同时，也加强了与外部的联系和往来
2.长期借款，商业银行主动通过金融市场借入的期限在1年以上的非存款负债
典型形式：金融债券
意义：突破了银行原有存贷关系的束缚，有利于提高银行筹资的速度和数量
有利于提高银行资金的利用率，有利于资产负债的综合管理
局限：受到管理当局严格管制，筹资本钱较高，受金融市场兴旺程度的制约
第一，调查研究客户的金融需求第二，在市场细分的根底上确定目标市场
第三，制定营销策略 product产品 price价格 place渠道 promotion促销
第四，对营销活动进展评价和改良，并预测和研究金融市场未来的需求
4. 存款风险管理：清偿风险、利率风险、电子网络风险
存款风险指商业银行在组织存款业务过程中所面临的风险，主要有清偿风险、利率风险和电子网络风险。
清偿风险指银行因没有足够的现金满足客户提取存款的需要，而使银行蒙受信誉损失甚至被挤兑倒闭的可能性。
存款清偿风险管理
存款准备金制度：指商业银行将其吸收的存款的一局部缴存中央银行用以作为弥补发生流动性危机时清偿力缺乏的准备
存款保险制度：指特设的保险机构要对商业银行所吸收的存款承当保险义务的措施
保护存款人的利益，恢复存款者对银行的信心，防止挤兑
利率风险指市场利率变动给银行带来损失的可能性。
电子网络风险是指联网计算机遭遇断电停机、电脑黑客攻击、电脑犯罪等因素造成数据资源损失和款项丧失的风险。
5.商业银行主动负债的管理
1、银行对非存款负债需求量的预测：由其总信贷需求和存款之间的资金缺口决定
2、银行对非存款负债资金来源的选择：
①每种非存款来源的相对筹资本钱②每种资金来源的风险③所需资金的时间长短④需
要非存款资金的银行的规模⑤利用各种资金来源要遵循的规则
6.资产业务种类〔现金资产的构成〕
①库存现金：是指商业银行保存在金库中的现钞和硬币
②在中央银行存款：是指商业银行存放在中央银行的现金，即存款准备金
③存放同业存款：是指商业银行存放在代理行和相关银行的存款
④在途资金：也称托收未达款，是指本行通过对方银行向外地付款单位或个人收取的票
据款项
7.贷款的信用分析担保分析：保证、抵押、质押
保证担保额度确实定，保证担保额度=N×有效担保净资产-已为他人提供的各类担保余额2.抵押贷款管理要点
-抵押物的选择、抵押物的财产保险、抵押物担保额度：=抵押物价值×抵押率－已担保的金额；抵押担保设定后的管理
3.质押贷款管理要点
-质押物的选择、质物担保额度：质物担保额度=质物价值*质押率-已担保的金额
-质押担保设定后的管理
非财务因素分析
8.商业银行现金业务管理
现金资产：银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。
①库存现金：商业银行放在金库中的通货，包括硬币和现钞
②准备金：商业银行在中央银行的存款，包括法定存款准备金与超额存款准备金
③同业存款：银行在其他银行的存款
④在途资金：商业银行通过对方银行向外地付款单位或个人收取的票据
无时差准备金制度〔 CRR〕
指准备金的计提与保持只有两天时间差的制度，即商业银行按两周平均存款余额计提准备金，在此计算期开场后的第二天保证该准备金到位，并将其保持两周至第二个保持期的开场
9、指商业银行以有价证券的形式购入资产的一种行为
①证券投资业务的作用:获取收益,分散风险,保持流动性
②商业银行证券投资业务的风险：信用风险,市场风险
利率风险和通货膨胀风险 ,提前赎回风险
10、商业银行中间业务的作用：①促进资产负债业务的扩大；②为商业银行带来稳定的收
入；③增强商业银行的竞争能力；④减轻资本金对银行业务开展的限制；⑤有利于银行资源的充分利用、扩大银行的社会知名度、加快商业银行各项业务的全面深入创新11、商业银行表外业务管理
1.国外商业银行表外业务开展的原因分析 :躲避资本管制,防范金融风险,适应客户多
样化的金融效劳需要,金融理论的开展和新技术的推动
2.国外商业银行表外业务种类:贸易融通业务,金融保证业务,衍生产品业务
表外业务的风险种类:信用风险,利率、汇率风险, 流动性风险,信息风险,
经营风险,法规风险,定价风险
4.商业银行表外业务风险的特点:自由度较大,透明度差,高杠杆作用,管理难度较大,集
中性与连带性强
5.商业银行表外业务的风险管理:表外业务的信用评估制度,表外业务的信息披露制度，
表外业务的定价制度，表外业务的双重审核制度
12、商业银行资本管理
1.商业银行资本金的作用：为银行提供了经营的先决物质条件，成为维持公众信心的根
底，减震器作用，能够增强了公众对银行的信心，支持银行资产规模的扩张，也是限制资产膨胀的重要因素，资本在银行兼并的浪潮中起了重要作用
决定资本需要量的客观因素：经济运行的状况，银行信誉的上下，银行业务的规模和
开展速度，银行负债构造与资产质量
13、巴塞尔协议"对银行资本的界定：
银行资本分为核心资本〔一级资本〕和附属资本〔二级资本〕。
1.核心资本包括：实收资本/股本；公开储藏。
2.附属资本包括：非公开储藏、资产重估
储藏、普通准备金/普通贷款损失准备金、混合〔债券/股票〕资本工具、次级长期债务14、核心资本
1.股本：已经发行并全额缴付的普通股，如永久性非累积的优先股
特点：股息以营业年度进展结清，不累积的一种优先股
2.公开储藏：以公开的形式、通过保存盈利而反映在资产负债表上的储藏
如：资本盈余，银行在发行股票或增发新股时股票的市场价格与票面价值的差额留存盈余，商业银行的税后净利在分配给股东以后留下的余额
14.1.附属资本
-"巴塞尔协议"规定：附属资本的总额不得超过核心资本总额的100%
-非公开储藏：也称隐蔽准备，只包括虽未公开，但已经反映在损益帐上，并为银行的监管机构所承受的储藏。
–资产重估储藏：商业银行经国家有关部门批准，对固定资产或所持证券进展重估时，其公允价值〔市值〕与账面价值之间的正差额为重估储藏，包括物业重估储藏和证券重估储藏
–普通准备金：用于防范目前尚不能确定的损失以及当损失一旦出现时随时用于弥补，但不能用于已确认的损失或*项特别资产产值明显下降的局部。
–混合资本工具：既有股本性质又有债务性质的混合工具
–次级长期债务：固定期限不低于5年(含5年)无担保的债务工具。
特征：一般不用于弥补银行日常经营损失，最多不能超过核心资本的50%，索偿权排在存款和其他负债之后，在距到期日前最后五年,其可计入附属资本的数量
每年累计折扣20%，以反映这些工具价值缩减的情况
15、1988年版"巴塞尔协议"关于银行资本的要求
–"巴塞尔协议"对商业银行管理的影响：使商业银行在资产负债管理方面加大了风险资产的管理的内容，第一次将商业银行管理的对象从资产负债表内拓展到资产负债表外，使商业银行的信用膨胀与资本的财务杠杆作用受到约束，有利于银行建立健全其经营管理制度
–"巴塞尔协议"的缺陷：无视市场风险，对银行资产风险的判定有欠妥之处，资本充足率不是防范风险的唯一方法和尺度
16、商业银行资本的筹集方式
1、内源资本增加银行资本金，内源资本指的是通过内部留存收益获得的资本来源。
优点：本钱低、不稀释股权。缺点：受制于银行的收益与股东红利分配政策
2、外源资本增加银行资本金，如发行普通股
优点：没有固定的股息负担、不用还、发行比拟容易
缺点：稀释股权、发行本钱与资金本钱比拟高
3、外源资本增加银行资本金，如发行优先股
优点：不稀释股权、股息不是绝对固定、财务杠杆效应。缺点：减少了银行经营的灵活性、发行本钱与资金本钱比拟高、过多地发行优先股会降低银行的信誉
4、外源资本增加银行资本金，如发行资本债券
优点：不稀释股权、财务杠杆效应、本钱较低。缺点：有归还期限、利息本钱固定17、资产管理理论：银行的利润来源主要在于资产业务，银行能够主动加以管理的也是资
产业务，因此，银行经营管理的重点在资产方面，着重于如何适当地安排资产构造，致力于在资产上协调盈利性、平安性和流动性的统一。
1.商业贷款论〔真实票据论〕，如亚当斯密"国富论"，银行的资金来源主要是同商业流通有关的闲散资金，都是临时性的存款，为了应付随时有可能出现的提款要求，所以银行资产必须具有较大的流动性，所以银行只能发放短期的与商品周转相联系的商业贷款。
2.转换理论：银行能否保持流动性，关键在于银行持有的资产能否转让变现，只要能够便于变现，就可以持有，而不必局限于短期的商业贷款。
3.预期收入理论：任何银行资产能否到期归还或转让变现，归根到底是以未来收入为根底的。只要预期的未来收入有保障，则像消费信贷这种贷款也能保证按期、分期归还。反之，如果未来收入没有保障的话，即使是短期贷款也有归还不了的风险。
4.负债管理理论：银行是可以主动管理负债的，负债并不是既定的，银行可能通过积极的竞争去争取活期存款、定期存款和储蓄存款等资金。除了扩大存款之外，还要想方法借款来满足自己的资金需求，银行应尽力开拓各种负债渠道。
5．资产负债联合管理理论：通过对资产构造和负债构造同时调整，使它们在利率、期限、风险和流动性等方面合理搭配，得到最优的资产负债组合。
1.资产负债表外管理理论：银行应从正统的资产和负债业务以外去开拓新的业务领域，开辟新的盈利源泉。银行应发挥其强大的金融信息效劳功能，利用计算机网络技术大力开展以信息处理为核心的效劳业务。银行在存贷业务以外，可以开拓多样化的金融效劳领域，如期货、期权等多种衍生金融工具的交易。提倡将资产负债表内的业务转化为表外业务，如将贷款转让给第三者，将存款转售给急需资金的单位等。
18、资产负债综合管理的一般方法
1.资金聚集法：又称资金总库法或资金水池法
特点：不考虑银行各种资金来源的性质，不管是活期存款、定期存款、借入资金或是银行资本金，均把它们聚集起来，按照银行的需要进展分配。分配时，依照先确定资产的流动
性与盈利性状况，再按银行对资金的需求的轻重缓急进展分配的根本程序进展，而没有固定各项资产分配的比例。
2.资金分配法：又称资金转换法
特点：商业银行在把现有的各项资金分配到各类资产上时，应使各种资金来源的流通速度或周转率与相应的资产期限相适应，也即银行资产与负债的归还期应保持高度的对称关系。
3.线性规划法：银行将计算多种变量的数学方法引入到银行资金配置的决策中，寻求最优处置方案，这就是线性规划方法
特点：线性规划模型在银行资金管理中的运用主要包括四个步骤，即建立模型函数目标，选择模型中的变量，确定约束条件，最后求出先行规划模型的解。
4.缺口管理法：资产与负债内在联系的关键因素是利率、期限和流动性，通过缩小或扩大利率匹配、期限匹配和流动性匹配所形成的缺口的大小，来合理调整资产和负债的组合和规模19、商业银行绩效评价体系
1.盈利性指标：衡量商业银行运用资金赚取收益同时控制本钱费用支出的能力。盈利性指标的核心是资产收益率和股本回报率。
资产收益率：ROA又称投资报酬率，是银行纯利润与全部资产净值之比，公式：资产收益率=纯利润/资产总额〔净值〕*100%②银行利差率：利息收入一直是银行的主要收入来源，利息支出是其主要本钱支出工程，利差收入是影响商业银行经营业绩的关键因素，公式：银行利差率=〔利息收入-利息支出〕/盈利资产*100% 【利差率越大，银行的收入越好】③非利息净收入率：不只是银行获利能力的标志，同时也反映出银行的经营管理效率，公式：非利息净收入率=〔非利息收入-非利息支出〕/资产总额〔净值〕*100%，非利息净收入率的提高是银行盈利能力和管理效率良好的表现④银行利润率：该指标相当于一般企业的营业利润率，公式：银行利润率=纯利润/总收入*100%，该指标反映了银行收入中有多大比列被用于各项开支，有多大比例被作为可以发放烦人股利或再投资利润保存下来。比例越高，银行的获利能力越强⑤权益报酬率：ROE又称净值收益率、股东投资报酬率，公式：权益报酬率=纯利润/资本总额*100%。该指标反映了银行资本的获利程度，是银行资金运用效率和财务管理能力的综合表达，同股东财富直接相关，收银行的格外重视。具有极强的综合性，是杜邦分析法的核心指标。
2、流动性指标：流动性在任何企业经营中都是盈利性和平安性之间的平衡杠杆
①现金资产比例：是银行所持现金资产与全部资产之比。值高，流动性好②短期国库券
持有比例：该比值更高，流动性越好③持有证券比例：分析持有证券给银行提供的流动性，需结合"市值/面值〞指标评判，这个越低，说明银行的所持有的证券的变现能力越低。④贷款资产比例：越高，流动性越差⑤易变负债比例：指的是易变负债与全部负债之比。越高，说明银行的潜在需求规模越大且不稳定⑥短期资产/易变负债：比值越高，流动性越好⑦预计现金流量比：预计现金流入/预计现金流出。比值大于1，显示银行未来刘定性可能有所提高。
3、风险指标：反映了银行面临的风险程度和抗风险能力
①利率风险：利率风险缺口=利率敏感性资产-利率敏感性负债，利率敏感比例=利率敏感性资产/利率敏感性负债②信用风险：①贷款净损失/贷款余额，越高，信用风险越大②低质量贷款/贷款总额，高，风险大③贷款损失准备金/贷款损失净值，高，抗风险能力强④贷款损失保障倍数：=〔当期利润+贷款损失准备〕/贷款净损失，值大，抗风险能力好
4、清偿力指标
①净值/资产总额②净值/风险资产③"巴塞尔协议"中资本充足率：一级资本比率=核心
资产/风险资产*100%，二级资本比率=附属资产/风险资产*100%，总资本比例=一级资本比率+二级资本比率④资产增长率和核心资本增长率⑤现金股利/利润
20、商业银行绩效评价方法
1.比率分析法：①盈利性能力分析：资产收益率，营业外净收益率，非利息收入/平均资产，
利息收入/平均资产，银行利差率②流动性分析：易变负债/负债总额，短期资产/易变负债，贷款/平均资产③风险分析：利率敏感性缺口，贷款净损失率，低质量贷款比率，贷款损失保障倍数，贷款损失准备金/贷款净损失，贷款损失准备/贷款，内部人员贷款④清偿力分析：核心资本充足率，资产增长率，核心资本增长率，薪金股利比例
2.杜邦分析法：①两因素的杜邦财务分析：净值收益率ROE=纯利润/净值*100%=纯利润/资
产ROA*资产/净值EM*100%，EM为股本乘数，该公示说明，ROE受资产收益率和股本乘数的共同影响，资产收益率是银行盈利能力的集中表达，他的提高会带来ROE的提高。一方面，股本乘数增加，银行净值比重降低，清偿力风险加大，资产损失容易导致银行破产，另一方面，股本乘数会放大资产收益率的波动幅度，较大的股本乘数，导致ROE不稳定增加。
②三因素及四因素的杜邦分析法：ROE=纯利润/资产 * 资产/净值=纯利润/总收入 * 总收入/资产 * 资产/净值，首先，银行利润率的提高，要通过合理的资产和效劳定价来扩大资产规模，增加收入，其次，资产利用率表达了银行的资产管理效率良好的资产管理可以最终给股东带来更高的回报率。
商业银行经营与管理 第一章 1 商业银行经营原则一般表述为： 一、社会性 社会性是指银行经营活动对增进社会利益所产生的影响。 银行经营的社会性体现在各项业务之中；也体现在银行经营对社会经济的影响之中。 二、安全性 安全性是指银行的资产、收入、信誉，以及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠性程度 三、流动性 流动性是指银行能够随时应付客户提取存款和满足必要贷款的需求，即银行的支付能力 注意：要区别银行“经营的流动性”和银行“资产流动性”这两个概念 银行经营流动性体现在：银行的支付能力（或清偿能力） 银行资产流动性仅仅指：资产的变现能力。 四、盈利性 是指银行在经营中获取利润的水平和能力，是银行经营活动的目的和内在动力 2 风险概念 1、信用风险：或称违约风险。是指银行的债务人不能按时归还
贷款而造成银行的损失的可能性 2、流动性风险：是指银行由于缺乏支付能力而使银行经营、信誉遭受损失的可能性 3、市场风险：因市场汇率、利率变动对银行盈利能力和财务状况的产生不利影响的可能性 4、操作风险：商业银行由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成的损失的可能性。 3银行实现盈利的途径分析 1、增加收入的途径 1）增加资产业务收入 （1）增加利息收入 ①提高利率 制约因素： 利率管制环境中； 利率市场化环境中。 ②扩大贷款规模 制约因素： 贷款能力——银行资金来源规模与结构 贷款政策——由中央银行及商业银行制定 贷款风险 贷款需求。 （2）扩大证券投资收入
需要妥善处理证券投资的收益与风险关系 （3）合理调整资产结构 一般地，提高高盈利资产比重，降低低盈利资产的比重 2）扩大服务性业务收入。 2、减少支出的途径 1）降低负债利息支出 （1）降低利率水平 保持适当的利率水平——避免以提高利率水平作为扩大负债的手段 （2）降低负债规模 保持适度的负债规模——与银行经营目标相联系的负债规模。（3）优化负债结构 一般地，提高低成本负债的比重，降低高成本负债的比重 2）降低非利息支出 主要通过提高效率来实现。 3、谨防事故、差错和其他损失。 第二章 1 深入认识银行资本管理与监管的问题 （此问题涵盖内容较多，牵扯到巴塞尔协议的一些内容，自己参考资料了解） 2 银行资本的含义 从一般意义来讲，资本是银行所有者权益，是资金来源之一。
商业银行经营管理笔记 第一章：商业银行概述 ※※※（名词解释）商业银行概念：指依据公司法和商业银行法设立的，吸收社会公众存款、发放贷款、办理结算的，以利润最大化作为最终标准和唯一目标的多功能综合性机构。 ※※※商业银行的性质（细看清楚）（作业题中出现）： （1）商业银行是企业，具有一般企业特征 （2）商业银行是特殊企业，它的经营对象是“货币资金”这一特殊商品 （3）商业银行是特殊的金融企业，这种特殊体现在它与中央银行（服务对象是金融机构和中央政府）和其他金融机构（提供一种或几种金融服务）的对比。 ※※商业银行的职能（记住和理解）（作业题中出现）（应该是考选择判断）：（1）支付中介职能：指商业银行利用自身的有利地位为商品交易的货币结算提供一种付款机制。 （2）信用中介职能：这是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。它的意义有三点：①将闲散资金集中起来贷放给资金需求方，实现了资源的优化配置②将储蓄货币转化为职能资本，扩大了投资规模③实现资本的续短为长。（3）信用创造职能：形成派生存款，扩大了货币供应量。 （4）政策传导职能：国家许多的经济政策需要商业银行的配合 （5）信息生产和传递职能：商业银行收集掌握了大量信息资料，既指导自身业务发展也向外界有偿提供。 （6）代理监督职能：一定程度上起着监督企业经营的作用。 ※※※商业银行的社会地位（问答题）： 它是国民经济活动的中枢，是社会资本运动的主体，影响着全社会货币资金的供应数量，聚集了大量社会经济信息，是国家实现宏微观调控的重要渠道 ※※商业银行经营的“三性”原则及它们相互之间的关系： （1）效益性原则：指商业银行进行业务活动最终目的是要实现盈利 （2）流动性原则：指商业银行要在资产不受损失的条件下满足客户存贷款需求的能力 （3）安全性原则：指商业银行应避免各类风险对其带来的不利影响 商业银行的效益性、流动性和安全性从整体来看是一致的、统一的，但是也存在矛盾性。统一性表现在各个原则之间是相互配合、相互协调的，矛盾性表现在一个原则的实现和其他原则存在一定冲突。 ※※商业银行经营的六大方针：（1）自主经营（2）自担风险（3）自负盈亏（4）自我约束（5）自我发展（6）自求平衡
商业银行经营与管理重点 Prepared on 22 November 2020
1. 信用中介：银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，再通过 资产业务，把它投入到需要资金的部门，充当资金闲置者与资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。支付中介：商业银行以存款帐户为基础，为客户办理货币结算、存款转移、货币兑换、收付货币的行为 信用创造：商业银行所具有的创造派生存款和信用流通工具并据以扩大放款和投资的能力 金融服务：商业银行制度，指一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和 2. 流动负债的种类：主动负债和被动负债 ①被动负债指的是商业银行以相对较为被动的方式接受的负债。 主要形式：存款，是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务 1、活期存款：指无确切期限，无须事先通知，可随时存取和转让的存款 特征：支票支付、不付利息 2、定期存款：指具有确定的到期期限，到期凭银行签发的定期存单才能支取的存款 特征：不能签发支票、支付利息、定期存单不能转让 3、储蓄存款：在我国指居民为个人积蓄货币并取得利息收入而开办的一种非交易用的存款 特征：不能签发支票、支付利息、储蓄凭证不能转让 4、可转让大额定期存单（CD）：银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。
②主动负债指商业银行在金融市场上主动举借债务，比如说银行同业拆借，发行金融债券等。 短期借款，指商业银行主动通过金融市场或向中央银行借入的期限在1年以内的非存款负债 有：银行同业拆借向中央银行借款回购协议 特点：在时间和金额上的流动性需要十分明确流动性风险较大 利率风险较高用途比较明确，主要用于周转性头寸不足 意义： 短期借款是满足商业银行周转金需要的重要手段，短期借款提高了商业银行的资金管理效率 短期借款在扩大银行经营规模的同时，也加强了与外部的联系和往来 2.长期借款，商业银行主动通过金融市场借入的期限在1年以上的非存款负债 典型形式：金融债券 意义：突破了银行原有存贷关系的束缚，有利于提高银行筹资的速度和数量有利于提高银行资金的利用率，有利于资产负债的综合管理 局限：受到管理当局严格管制，筹资成本较高，受金融市场发达程度的制约 3.存款营销管理 第一，调查研究客户的金融需求第二，在市场细分的基础上确定目标市场 第三，制定营销策略 product产品 price价格 place渠道 promotion促销 第四，对营销活动进行评价和改进，并预测和研究金融市场未来的需求 4. 存款风险管理：清偿风险、利率风险、电子网络风险
商业银行经营管理考试重点 商业银行经营管理考试重点第一章商业银行概览 1. 商业银行的功能： （1）信用中介功能（最基本功能）（2）支付功能（传统功能）（3）信用创造 （货币创造） （4）金融服务（“金融百货公司”）（5）政策功能（经济调节） 2. 商业银行形成的两个途径 （1）旧式的高利贷性质的银行。这是早期商业银行产生的主要途径。（2）新建股 份制银行。大多数的现代商业银行都是按这一方式建立起来的。 1694 年，历史上第一家股份制银行（英格兰银行）创办，标志着现代银行制度的建立。 3 商业银行的经营原则（1）安全性原则（保障）（2）流动性原则（前提）（3）效益性原则（最终目标） 三原则的关系：对立统一，在安全（1）、流动（2）条件下追求最大盈利（3）。 4 商业银行的类型 （1）按商业银行的业务方向划分：批发性商业银行（工商企业）零售性商业银行 （居民客户） 批发与零售兼营性商业银行（工商企业+居民客户）（2）按其所在区域和经营范围划分： 地方性银行、区域性银行、全国性银行、国际性银行（3）按其组织形式划分： 单一银行制（美国银行采用的组织形式之一）总分行制（起源于英国，目前大多数国家采用）控股公司制（在美国最为流行） 连锁银行制（受同一个自然人或者自然人集团所控制，许多相继转为银行分支机构或者组成持股公司）（4）按业务范围划分： 德国式全能银行（全面银行业务、证券和保险业务、投资股票） 英国式全能银行（设立独立的法人公司从事证券承销，很少从事保险业务，不能投资股票） 美国式职能银行（银行业务、不能从事证券、保险业务也不能投资股票） 5 商业银行的管理组织结构 （1）直线职能型（“集权式”） （2）事业部型（M型，集中政策分撒经营） （3）矩阵型（“二维”管理，事业部+职能部综合（1）（2））（4）网络型 （“随意的，非正式的，难以实现的”）第二章负债业务（商业银行最基本、最主要、最传统
商业银行经营管理 第一章 一、商业银行的性质 1、定义：商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 2、性质： （1）具有一般企业的特征，以追求利润最大化为目标。 （2）以多种金融资产为其经营对象的金融企业，是金融企业之一。 （3）能够利用负债进行信用创造，提供多功能、综合性服务的金融企业。 二、商业银行的功能 1.信用中介功能 （1）概念：商业银行通过存款等负债业务，把社会上的各种闲散资 金集中起来，再通过贷款等资产业务，将吸收的资金投给向银行借款 的单位和个人。 （2）作用：将社会闲散资金转化为生产经营资金。将社会小额资金 转化为生产经营所需的大额资金。将社会的短期闲散资金的长期稳定 余额转化为长期的生产经营资金。引导社会资金从效益低的部门流向 效益高的部门。 2支付职能 （1）概念：商业银行代表客户支付商品和服务价款，例如签发和支 付支票，电汇资金、电子支付、支付现金等。 （2）作用：减少了现金的使用；加速了结算过程和货币资金周转； 提高了资金使用效率；为客户提供了方便。 3信用创造职能 （1）概念：商业银行利用存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的 基础上贷款又转化为派生存款，最后整个商业银行体系形成了数倍于 原始存款的派生存款。 （2）信用创造的制约因素：法定存款准备率、现金漏损率。 （3）作用：对社会的货币供应量、信贷总规模和国民经济运行产生 了很大影响。 4金融服务职能 概念：商业银行金融服务范围包括为客户提供担保、信托、租赁保 管、咨询、经纪、代理融通等业务。 作用：扩大了社会联系面；增加了市场份额；增加了非信贷收入。 第二章 一、传统的存款业务 1、活期存款（P36）指可由存户随时存取和支付的存款，没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时作预先的书面通知。 特点：
商业银行银行经营管理 中国的商业银行是我国金融体系的核心机构，承担着向各类经济主 体提供金融服务的重要职责。商业银行的经营管理是银行业发展的关 键环节，涉及到风险控制、业务拓展、财务管理等方面。本文将就商 业银行的经营管理进行详细的探讨。 一、风险控制是银行经营管理的基石 商业银行在经营过程中面临着各种风险，如信用风险、市场风险、 操作风险等。风险控制是银行经营管理的基石，对于银行的稳健发展 至关重要。银行应加强内部控制，建立完善的风险管理体系，并制定 相应的风险管理政策和流程。同时，商业银行应根据不同类型的风险 制定相应的对策，包括加强信用评级、提高准备金率、完善内部审计等。 二、业务拓展是银行经营管理的关键 商业银行的经营管理要不断拓展业务，提供多元化的金融产品和服务。银行业务的拓展包括存贷款业务、国际结算、资金清算等多个方面。商业银行应根据市场需求和经济环境的变化，灵活调整业务结构，增加新的业务板块，提高金融创新能力。同时，加强客户关系管理， 提高服务质量和效率，满足客户的个性化需求，增强市场竞争力。 三、财务管理是银行经营管理的重要组成部分 商业银行的财务管理涉及到资金筹集、利润分配、风险投资等多个 方面。银行需要根据经营规模和经营特点，制定合理的财务管理策略，
确保资金的安全和有效利用。在资金筹集方面，银行应逐渐实现多元 化的资金来源，降低资金成本，提高盈利能力。在利润分配方面，银 行应注重合理的分配政策，保证利益相关方的利益最大化。在风险投 资方面，银行应审慎投资，防范风险，避免资金危机。 总结起来，商业银行的经营管理是一个复杂而又多元化的系统工程，需要银行具备全面的素质和能力。银行应加强监管和合规，提高风险 意识和风险管理能力，建立良好的企业文化和价值观念。只有通过科 学的经营管理，商业银行才能更好地为实体经济服务，为国家经济发 展做出积极贡献。
商业银行经营管理重点 近年来，随着经济的快速发展和金融行业的不断创新，商业银行的 角色变得越来越重要。商业银行作为经济的血脉，承担着储蓄、贷款、支付结算等重要功能。在这样的背景下，商业银行的经营管理显得尤 为重要。本文将探讨商业银行经营管理的重点。 首先，商业银行要注重风险管理。作为金融机构，商业银行的业务 涉及众多领域，具有较高的风险。因此，在经营管理中，商业银行要 加强风险识别、评估和控制，建立完善的风险管理体系。这包括对信 用风险、市场风险、操作风险等进行有效的监控和管理，确保银行的 健康发展。 其次，商业银行需要关注科技创新。随着科技的迅猛发展，传统的 银行业务面临着新的挑战和机遇。商业银行应积极跟随科技潮流，利 用互联网、大数据、人工智能等现代技术手段，提升业务效率和客户 体验。例如，引入智能化的自助服务设备和移动支付技术，提供更加 便捷快速的金融服务，以满足客户的多样化需求。 第三，商业银行要重视客户关系管理。客户是商业银行的核心资源，保持良好的客户关系至关重要。商业银行应积极了解客户的需求和偏好，提供个性化、差异化的金融产品和服务。通过建立全方位的客户 数据库和有效的客户分析模型，提升客户满意度和忠诚度，增强市场 竞争力。 第四，商业银行需要加强内部管理。良好的内部管理是商业银行顺 利运营的基础。商业银行应建立完善的组织架构和内控制度，明确各
部门的职责和权限，建立科学合理的激励机制。同时，要加强员工培 训和发展，提高员工素质和专业能力。只有通过内部管理的不断优化，商业银行才能有效地提高经营效率和风险控制能力。 第五，商业银行要关注社会责任。商业银行是社会财富的重要管理者，应当承担起相应的社会责任。商业银行需要建立健全的社会责任 管理机制，推动绿色金融、可持续发展等理念的实施。积极参与社会 公益活动，为社会创造更大的价值。 综上所述，商业银行经营管理的重点在于风险管理、科技创新、客 户关系管理、内部管理和社会责任。只有在这些方面进行深入的思考 和实践，商业银行才能保持竞争优势，为经济和社会发展做出更大的 贡献。
《商业银行经营管理》的主要内容 《商业银行经营管理》是指商业银行在金融市场中的运营和管理活动，涉及到银行的 组织架构、业务模式、风险控制、业绩评估等方面。随着金融市场的不断发展和变化，商 业银行经营管理也日益复杂和多元化。本文将对商业银行经营管理的主要内容进行系统性 的介绍，包括银行的组织结构、业务范围、风险管理、经营绩效评估等方面。 一、商业银行的组织结构 商业银行的组织结构是其经营管理的基础，包括总行和分支机构。总行负责决策和管理，分支机构主要从事业务运作。总行通常由行长、副行长、各部门负责人组成，分支机 构由分支行长、业务部门经理等组成。不同类型的商业银行组织结构可能有所不同，但通 常都遵循着总分行结构。 二、商业银行的业务范围 商业银行的业务范围主要包括存款业务、贷款业务、外汇业务、投资理财业务等。存 款业务是商业银行的主要业务之一，包括活期存款、定期存款、结构性存款等。贷款业务 是商业银行的核心业务，主要包括企业贷款、个人贷款、信用卡贷款等。外汇业务涉及到 外汇兑换、境内外汇结算、外汇风险管理等。投资理财业务包括证券投资、基金销售、资 产管理等。 三、商业银行的风险管理 商业银行经营管理中的重要内容之一就是风险管理。商业银行面临着信用风险、市场 风险、操作风险、流动性风险等多种风险。为了有效管理这些风险，商业银行需要建立完 善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节。 四、商业银行的经营绩效评估 商业银行的经营绩效评估是对其经营管理效果的评判和检验。主要包括资产负债管理 效果、盈利能力、风险承担能力等指标。资产负债管理效果反映了商业银行的资金运营状 况和风险控制水平。盈利能力主要体现在利润水平和利润增长速度上。风险承担能力反映 了商业银行对市场变化和风险的应对能力。 五、商业银行经营管理的挑战与机遇 商业银行经营管理面临着多种挑战和机遇。挑战来自于金融市场的不确定性、竞争压力、监管要求等方面。但同时也伴随着技术创新、金融市场开放、金融产品多样化等机遇。商业银行需要不断提高自身的经营管理能力，提高风险管理水平，加强创新能力，把握市 场机遇，应对挑战。
商业银行银行经营管理 在当今社会，商业银行是金融体系中不可或缺的一部分。商业银行 的主要职责包括接受存款、发放贷款、提供各种金融产品和服务等。 然而，由于金融市场的不断变化和金融科技的快速发展，商业银行经 营管理面临着一系列挑战。本文将讨论商业银行经营管理的各个方面，包括风险管理、创新与竞争力以及可持续发展等。 首先，风险管理是商业银行经营管理中至关重要的一环。商业银行 作为金融中介，直接面对风险的敞口。其中最明显的风险是信用风险，即借款人无法按时还款的风险。商业银行通过建立完善的风险管理体 系来应对信用风险，包括收集客户信息、评估客户信用等。此外，市 场风险和操作风险也是商业银行需要关注的重点。市场风险是指金融 市场发生剧烈波动时带来的风险，而操作风险是指由于内部操作失误、员工不当行为等带来的风险。商业银行要通过有效的内部控制和监管 来规避和应对这些风险。 其次，在创新与竞争力方面，商业银行经营管理也面临着挑战。随 着金融科技的迅猛发展，传统银行只提供传统的金融产品和服务已经 不足以满足客户的需求。因此，商业银行需要不断推出新的金融产品 和服务来提高竞争力。比如，电子银行、手机银行和互联网银行等技 术的引入，使得顾客可以随时随地通过电子设备进行银行业务。另外，商业银行还可以通过合并与收购来增强自身的竞争力，通过扩大市场 份额和资源整合来实现规模经济。
此外，商业银行还需要关注可持续发展问题。随着全球经济的不断发展和环境问题的日益突出，商业银行也在逐渐关注环境、社会和治理问题。商业银行要遵循可持续发展原则，将环境和社会责任融入经营管理中。比如，商业银行可以开展绿色金融业务，支持可再生能源和环保项目的发展，以减少环境污染和提高资源利用效率。同时，商业银行要加强社会责任，关注社会公益事业的发展，推动经济社会的可持续发展。 在商业银行经营管理中，还存在一些其他的问题和挑战。比如，商业银行要不断提高技术和业务水平，加强内部控制和风险管控，以应对不断变化的金融市场。此外，商业银行还要合规经营，严格遵守相关的法律法规和行业准则，保证业务合法合规的进行。 综上所述，商业银行经营管理是一个复杂而多样化的领域。商业银行需要重视风险管理、创新与竞争力以及可持续发展等方面的问题，并采取相应的措施和策略来提高经营管理水平。只有这样，商业银行才能够在不断变化的金融市场中保持优势，并实现可持续的发展。
商业银行经营及管理重点 一、引言 商业银行是一种以盈利为目标的金融机构，其经营及管理的重点对 于金融市场和经济发展至关重要。本文将从几个方面探讨商业银行经 营及管理的重点，并提出对应的建议。 二、资金运作 商业银行的核心业务是资金运作，其经营的成功与否取决于资金的 合理配置和运用。商业银行需要根据市场需求和客户需求，合理设定 资金的规模、组合和定价，以满足各类经济主体的融资和投资需求。 在资金运作中，商业银行需要注重风险管理。风险管理包括信用风险、流动性风险、市场风险等。商业银行应建立健全的风险管理体系，制定科学的风险评估和控制机制，确保资金的安全性和稳定性。 三、客户服务 客户是商业银行的核心资源，提供优质的客户服务是商业银行经营 及管理的重点。商业银行应积极开展客户满意度调查，了解客户需求，并根据不同类型客户的需求特点，提供差异化的金融产品和服务。 此外，商业银行还需注重产品创新和数字化转型。随着科技的发展，客户对金融服务的需求也在不断变化，商业银行需要及时调整业务模式，推出符合客户需求的创新产品，并利用互联网和移动技术提升服 务效率。
四、人力资源管理 人力资源是商业银行的重要资产，人力资源管理对商业银行的经营 及管理至关重要。商业银行应注重员工的招聘、培养和激励，建立起 人才引进、培养和留住的机制，以保证人力资源的稳定和高效运作。 另外，商业银行还应加强员工的职业道德教育和团队协作能力培养。商业银行作为金融机构，要求员工具备高度的职业道德和责任心，能 够严格遵守行规行纪，保护客户和企业的利益。 五、监管合规 商业银行是金融行业的重要组成部分，受到严格的监管和合规要求。商业银行应加强内部控制和风险管理，确保业务操作符合监管规定， 保障金融体系的安全和稳定。 商业银行还需积极配合监管机构的监督和检查工作，主动履行社会 责任，严禁违规操作和不当行为，建立起良好的企业形象和信誉。 六、创新发展 商业银行应积极推动创新发展，不断提升自身的核心竞争力。商业 银行可以通过技术创新、业务模式创新、流程创新等方式，开拓新的 市场空间和收入增长点。 创新发展还需要商业银行与其他金融机构和科技公司合作，共同推 进金融科技的发展。合作可以提高服务水平和效率，降低成本，实现 互利共赢。
商业银行经营与管理重点难点汇总商业银行作为金融系统的中坚力量，承担着资金存储、贷款发放、支付结算、风险管理等多项重要职责。然而，由于商业银行经营与管理涉及众多复杂的因素，使得其面临着许多重点难点问题。本文将汇总商业银行经营与管理过程中的重点难点，并尝试提供解决方案，以期帮助银行行业从业者更好地应对挑战。 一、资金存储难点 商业银行的资金存储是其运营的重中之重。然而，在当前经济环境下，资金存储面临以下重点难点： 1.1 资金来源多样化难题 商业银行的资金来源涉及各种途径，如存款、债券发行、股权融资等。面对多样化的资金来源，银行需要根据市场状况和资金需求合理安排不同类型的资金进出，以优化资金结构。 解决方案：银行应建立灵活高效的资金管理体系，包括有效的市场研究和预测机制，以及灵活多样的融资手段，如与机构投资者进行合作、举办债务承销活动等。 1.2 资金成本控制困难 商业银行在资金存储过程中需要合理控制资金成本，以维护其盈利能力。然而，由于市场环境、资金需求等因素的影响，资金成本难以控制。
解决方案：银行应加强与监管机构的沟通，保持及时了解市场政策 的动向。此外，建立合理的风险控制机制，提高资金运作效率，降低 成本支出。 二、贷款发放难点 商业银行的贷款发放是实现资金价值最重要的方式之一。然而，在 贷款发放过程中，银行面临以下重点难点： 2.1 信用风险管理困境 商业银行在贷款发放过程中必须面对客户的信用风险。客户的还款 能力不确定性使得信用风险成为贷款业务中的重要难点。 解决方案：银行应加强风险管理，建立完善的风险评估模型，充分 评估客户的还款能力和资信状况。同时，加强内部管理，确保合规操作。 2.2 贷款选择与定价难题 商业银行在贷款发放前需要进行贷款选择和定价，以确保贷款业务 的盈利性。然而，贷款选择和定价涉及多项因素，如市场利率、贷款 用途、客户需求等，使得银行在进行决策时面临较大压力和难点。 解决方案：银行应加强市场研究与分析，提升对市场需求的敏锐度。同时，建立科学的贷款定价模型，综合考虑各项因素，并依据风险评 估结果进行定价。 三、支付结算难点
商业银行经营及管理重点 在当今经济发展的背景下，商业银行的经营和管理是保持金融健康 稳定的关键所在。本文将重点探讨商业银行经营及管理的重点，涵盖 战略规划、风险管理、客户服务以及新技术应用等方面。 一、战略规划 商业银行需要制定明确的战略规划，以确保其发展方向与市场需求 相契合。战略规划涉及市场定位、产品和服务创新、营销策略等方面。 首先，商业银行应该准确定位目标市场，并开展市场细分和定位分析。只有深入了解不同客户群体的需求和特点，才能提供更加有针对 性的产品和服务。 其次，商业银行需要进行产品和服务创新。通过引入新的金融产品、改进现有产品，满足客户的多样化需求，提高市场竞争力。 最后，商业银行应该制定适当的营销策略，以提升品牌形象和市场 份额。从市场推广、广告宣传到客户关系维护，都需要进行有效的规 划和执行。 二、风险管理 作为金融机构，商业银行面临着各种各样的风险，包括信用风险、 市场风险、操作风险等。因此，风险管理是商业银行经营及管理的关 键环节。
首先，商业银行应该建立健全的信贷评估体系，对借贷对象进行严 格的信用审查，以降低信用风险。 其次，商业银行需要加强市场风险管理，及时监测和应对市场波动，减少投资组合的风险。 另外，商业银行还应该加强内部控制，防范操作风险。建立有效的 内部审计和风险管理体系，确保各项业务的合规性和安全性。 三、客户服务 客户是商业银行的中心，提供优质的客户服务是吸引和保留客户的 关键。商业银行需要通过多种方式改善客户服务体验，以赢得客户的 信任和满意。 首先，商业银行应该建立快速高效的交易系统，提供多渠道的服务，满足客户随时随地的需求。 其次，商业银行需要培训和提升客户服务人员的专业素养，以提供 个性化、专业化的服务。 另外，商业银行可以通过开展针对客户的市场调研和满意度测评， 了解客户的期望和需求，进而改进和完善服务。 四、新技术应用 随着科技的发展，新技术的应用对商业银行的经营和管理具有重要 影响。商业银行需要积极探索和应用新技术，以提升自身的竞争力和 创新能力。
1. 信用中介：银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，再通过资产 业务，把它投入到需要资金的部门，充当资金闲置者与资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。 支付中介：商业银行以存款帐户为基础，为客户办理货币结算、存款转移、货币兑换、收付货币的行为 信用创造：商业银行所具有的创造派生存款和信用流通工具并据以扩大放款和投资的能力金融服务：商业银行制度，指一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和 2. 流动负债的种类：主动负债和被动负债 ①被动负债指的是商业银行以相对较为被动的方式接受的负债。 主要形式：存款，是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务 1、活期存款：指无确切期限，无须事先通知，可随时存取和转让的存款 特征：支票支付、不付利息 2、定期存款：指具有确定的到期期限，到期凭银行签发的定期存单才能支取的存款 特征：不能签发支票、支付利息、定期存单不能转让 3、储蓄存款：在我国指居民为个人积蓄货币并取得利息收入而开办的一种非交易用的存款 特征：不能签发支票、支付利息、储蓄凭证不能转让 4、可转让大额定期存单（CD）：银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。 ②主动负债指商业银行在金融市场上主动举借债务，比如说银行同业拆借，发行金融债券等。短期借款，指商业银行主动通过金融市场或向中央银行借入的期限在1年以内的非存款负债有：银行同业拆借向中央银行借款回购协议 特点：在时间和金额上的流动性需要十分明确流动性风险较大 利率风险较高用途比较明确，主要用于周转性头寸不足意义： 短期借款是满足商业银行周转金需要的重要手段，短期借款提高了商业银行的资金管理效率短期借款在扩大银行经营规模的同时，也加强了与外部的联系和往来 2.长期借款，商业银行主动通过金融市场借入的期限在1年以上的非存款负债 典型形式：金融债券 意义：突破了银行原有存贷关系的束缚，有利于提高银行筹资的速度和数量 有利于提高银行资金的利用率，有利于资产负债的综合管理 局限：受到管理当局严格管制，筹资成本较高，受金融市场发达程度的制约 3.存款营销管理 第一，调查研究客户的金融需求第二，在市场细分的基础上确定目标市场 第三，制定营销策略product产品price价格place渠道promotion促销 第四，对营销活动进行评价和改进，并预测和研究金融市场未来的需求 4. 存款风险管理：清偿风险、利率风险、电子网络风险 存款风险指商业银行在组织存款业务过程中所面临的风险，主要有清偿风险、利率风险和电子网络风险。 清偿风险指银行因没有足够的现金满足客户提取存款的需要，而使银行蒙受信誉损失甚至被挤兑倒闭的可能性。 存款清偿风险管理 存款准备金制度：指商业银行将其吸收的存款的一部分缴存中央银行用以作为弥补发生流动性危机时清偿力不足的准备
商业银行经营管理 一、引言 商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着资金的存储、信贷资金的融通、支付结算等多项重要职能。其经营管理水平的高低，直接关系到金融体系的稳定与发展。本文将着重探讨商业银行经营管理的主要内容，从简单到复杂，由浅入深地分析和阐述。 二、商业银行经营管理的基本内容 1. 风险管理 风险管理是商业银行经营管理中的重要内容。商业银行在进行信贷业务时，面临着信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。在风险管理方面，商业银行需要建立完善的风险管理制度，进行风险的识别、评估和控制，以保障资产的安全和银行的稳健经营。 2. 资产负债管理 资产负债管理是商业银行经营管理的核心内容之一。商业银行需要根据市场情况和风险偏好，合理配置资产和负债，实现资金的充分利用和风险的有效控制。资产负债管理也涉及到流动性风险、利率风险等方面，需要商业银行进行合理的管理和控制。 3. 经营战略 商业银行经营管理还涉及到经营战略的制定和执行。商业银行需要根
据市场竞争情况和自身的定位，制定经营发展战略，包括业务拓展、产品创新、客户服务等方面的战略举措，以增强自身的市场竞争力和盈利能力。 4. 内部控制 内部控制是商业银行经营管理的重要内容之一。商业银行需要建立健全的内部控制制度，对业务流程、风险管理、信息披露等方面进行全面管理和控制，以保障经营活动的合法合规和有效运行。 三、商业银行经营管理的深入探讨 1. 商业银行经营管理的趋势 随着金融科技的发展和市场竞争的加剧，商业银行经营管理呈现出多样化、创新化的趋势。商业银行需要不断提升管理水平，提高风险管理和内部控制水平，加强科技应用，实现智能化、数字化管理，以适应市场发展的需求。 2. 商业银行经营管理的挑战 在市场化经营环境下，商业银行面临着多方面的挑战，如资金成本上升、利润增长放缓、金融监管趋严等。商业银行需要应对这些挑战，加强资产负债管理，提高信贷风险防范能力，加强内部控制，持续优化经营结构，以确保经营管理的稳健和健康发展。 四、总结与展望
１、商业银行演变:国际贸易－—币制混乱——货币兑换商——货币保管商——货币支付商——货币信贷商 2、特征:商业银行与一般工商企业一样,是以盈利为目的的企业 ;商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业，其特殊性具体：①经营对象的特殊②影响的特殊③责任的特殊. 商业银行与专业银行相比有所不同。商业银行的业务综合，功能全面,经营一切金融“零售”业务(门市服务）和“批发业务"(大额信贷业务)，为客户提供所有的金融服务。 3、职能:信用中介；支付中介；信用创造；金融服务 4、经营原则:安全性原则；流动性原则；盈利性原则 ５、“三性"的关系：“三性原则”的关系:①流动性是商业银行正常经营的前提条件,是商业银行资产安全性的重要保证;②安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离开安全性,商业银行的效益性也就无从谈起；③效益性原则是商业银行的最终目标，保持盈利是维持商业银行流动性和保证银行安全的重要基础。 6、组织形式：单元制；分行制；持股公司制;连锁制 组织结构:①决策系统:股东大会；和董事会。②执行系统:总经理(行长)；部门经理。③监督系统:监事会；稽核部门 7、商业银行资本的概念:资本也称资本金,是指商业银行在建立之初由投资者投入的资金,以及银行在经营活动中由税后留存收益和银行借入的次级长期债务用来转增资本的资金,它代表投资者对商业银行的所有者权益. 8、商业银行资本的特点:商业银行资本金所包含的内容比一般企业宽泛;商业银行资本占资产的比重与一般企业相比很小。 9、资本构成:股本、盈余、债务资本、储备资本。 １0、资本的功能：营业功能;保护功能;管理功能。 11、88版《巴》背景:银行业经营的风险不断加大;银行业之间的不平等竞争日趋严重。 内容：①资本的组成(核心资本+附属资本) ②风险资产的计算：总风险资产=表内加权风险资产＋表外加权风险资产+衍生工具风险资产．∑⨯=相应的风险权重） （表内资产账面价值表内加权风险资产 ∑⨯⨯= 相应的风险权重）信用风险转换系数（表外资产账面价值表外加权风险资产∑⨯+⨯=相应的风险权重成本） 当前市场风险敞口替代信用风险转换系数值（衍生工具资产账面价衍生工具风险资产③标准化比率的目标④过渡期及实施的安排。 12、评价：积极的方面：①有助于银行的稳健经营;②有助于各国商业银行在平等的基础上进行竞争;③为国际间银行监管和协调提供了极大方便。 不足之处:①协议仅涉及商业银行的信用风险，而忽视了其他风险；②粗线条的风险权重档次不能充分体现各种资产之间的信用差别，难以准确反映银行面临的真实风险;③协议对非ＯECD 成员国有歧视待遇；④经济资本和监管资本不一致，导致银行通过资产证券化进行监管资本套利。 13、04版《巴》三大支柱：最低资本要求；监管当局的监管检查；市场纪律 核心资本比率=核心资本/风险加权资产×100%=核心资本/(信用风险加权资产＋１2。５×市场风险＋12.５ × 操作风险）×100%≥４％ 总风险资本比率=总资本/风险加权资产×１00%=（核心资本+附属资本)/ (信用风险加权资产＋12.5×市场风险+1２．5×操作风险）×10０%≥8% 14、资本金筹措：商业银行外源资本金的筹集：发行普通股；发行优先股；发行资本票据和债券。 商业银行的内源资本金主要源于银行的留存盈余．
商业银行经营学考试重点 第一篇：商业银行经营学考试重点 1.商业银行：以追求利润最大化为目标，通过各种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 2.商行性质①具有一般的企业特征:独立核算、自负盈亏,获得最大利润是商行产生和经营的基本前提、内在动力②是特殊的企业：经营货币资金的金融企业③不同于其他金融机构：能提供更多更全面的金融服务、吸收活期存款。 1694年，世界上第一家股份制银行—英格兰银行—现代银行业产生的象征，世界上第一家央行。 3.商行组织结构体系：决策系统、执行系统、监督系统、管理系统。 4.商行体系类型 （一）按资本所有权划分：国有控股商业银行（工中建农交）；企业集团所有的银行（招行光大华夏中信平安）；股份公司制的银行（上海浙商恒丰渤海深发展浦发民生招商兴业南京北京宁波华夏）（二）按业务覆盖地域：区域性、全国性、国际性银行 （三）按组织形式：单元制银行（不设分支机构的商行）；分行制银行（在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可以从事商业银行业务的商行）4：084、商行经营目标:如何理解商行三性,如何提高商行核心竞争力 （一）安全性:要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，滴客户对银行保持坚定的信任。①保持较高的资本充足率②合理安排资产规模和结构，注重资产质量③必须遵纪守法，合法经营 （二）流动性，商行保持随时能以适当价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要。①保持适当的资产准备②保持资产的变现能力③提高银行的弹性负债能力④保证银行资产