南充市商业银行股份有限公司
第四届董事会董事候选人简历
股东单位董事候选人
张建明简历
个人情况：
姓名：张建明
国籍：中国
性别：男
出生日期：1963年6月
学历：大学专科
现任职务：
四川明宇集团有限公司董事长，明宇实业集团有限公司董事长
主要经历：
1986年5月—1989年12月南充市高坪会龙乡广播站经营部经理1990年1月—1996年12月南充万达物资公司家电公司经理；1997年1月—1999年7月南充明宇贸易有限公司董事长；1999年8月—1999年10月南充明宇大酒店有限公司董事长；1999年11月至今四川明宇集团有限公司董事长；2006年5月至今明宇实业集团有限公司董事长；2001年12月—2005年12月南充市商业银行第一届董事会董事；2005年12月—2009年4月南充市商业银行第二届董事会董事；2009年4月—2012年4月南充市商业银行第三届董事会董事。
田健简历
个人情况：
姓名：田健
国籍：中国
性别：男
出生日期：1952年3月
学历：大学专科
现任职务：
南充联银实业有限责任公司董事长
主要经历：
1971年1月—1984年9月仪陇县农业机械厂工作，历任车工、成本会计、
主办会计、财务科科长；
1984年10月—2001年12月仪陇县物价局工作，历任会计、物价检查所所
长、收费管理科科长（曾任第四届、第五届、
第六届仪陇县政协委员）;
2002年1月至今南充联银贸易有限责任公司工作,先后任董事
长、总经理；
2005年12月—2009年4月南充市商业银行第二届监事会监事；
2009年4月—2012年4月南充市商业银行第三届董事会董事。
Carsten Steffan（史蒂芬）简历
个人情况：
姓名：Carsten Steffan
国籍：德国
性别：男
出生日期：1965年3月
学历：硕士研究生
现任职务：
SIDT（德国储蓄银行国际发展基金）执行董事
主要经历：
1992年—1994年Treucolleg税收咨询及会计公司管理顾问;
1994年—1996年西德联邦州银行投资经理;
1996年—2004年德国储蓄银行及票据清算协会DSGV，部门主管、执行董
事；
2004年11月至今SIDT（储蓄银行国际发展基金）执行董事；
2005年12月至今Baku 银行及Respublika 银行监事；
2007年2月至今柏林州立银行SPVs执行董事；
2011年4月至今DSGV投资管理与托管监督部门主管；
2011年6月至今德卡营利公司执行董事。
2005年12月—2009年4月南充市商业银行第二届董事会董事；
2009年4月—2012年4月南充市商业银行第三届董事会董事。
吴道军简历
个人情况：
姓名：吴道军
国籍：中国
性别：男
出生日期：1960年11月
学历：大学学历
现任职务：
任南充市财政局局长、党组书记
主要经历：
1982年8月—1997年11月任南充县高坪区财政局办事员、副局长、局长；
1997年12月—2001年9月任高坪区副区长；
2001年10月—2002年12月任仪陇县常务副县长；
2003年1月—2006年4月任仪陇县县长；
2006年4月至今任南充市财政局局长、党组书记。
张斌简历
个人情况：
姓名：张斌
国籍：中国
性别：男
出生日期：1960年9月
学历：硕士研究生
现任职务：
四川嘉信贸易有限责任公司董事长
主要经历：
1983年7月—1986年5月西藏自治区农牧厅区划办公室；
1986年6月—1995年9月成都仁人商贸公司经理；
1995年10月至今组建四川嘉信贸易有限责任公司并于1996年1
月担任董事长；
2005年12月—2009年4月南充市商业银行第二届董事会董事；
2009年4月—2012年4月南充市商业银行第三届董事会董事。
独立董事候选人
巴曙松简历
个人情况：
姓名：巴曙松
国籍：中国
姓别：男
出生日期：1969年8月
学历：博士后
现任职务：
国务院发展研究中心金融研究所副所长
主要经历：
1994年7月—1998年4月在中国银行总行工作，任副处长；
1998年5月—1999年4月在中国银行杭州市分行工作，任副行长；
1999年5月—2000年4月在中国银行总行资产负债管理部工作，任副处长；2000年6月—2002年6月在中银香港工作，任助理总经理；
2002年7月—2003年6月在中国证券业协会发展规划委员会工作，任主任；2003年6月至今在国务院发展研究中心工作，任副所长；
2007年4月—2009年4月任南充市商业银行第二届监事会外部监事；
2009年4月—2012年4月任南充市商业银行第三届监事会外部监事。
杨刚才简历
个人情况：
姓名：杨刚才
国籍：中国
姓别：男
出生日期：1945年6月
学历：大学本科
主要经历：
1968年12月—1970年6月四川邛崃7854部队农场接受再教育；
1970年6月—1974年10月仪陇县马鞍区团委书记；
1974年10月—1979年10月仪陇县双龙公社党委书记，革委会主任；
1979年10月—1982年10月仪陇县马鞍区团委书记、区长；
1982年10月—1983年10月仪陇县针织厂厂长；
1983年10月—1989年10月仪陇县委书记、县长；
1989年10月—1991年7月人行南充地区分行行长、党组书记；
1991年7月—1994年4月人行四川省分行副行长、党组成员；
1994年4月—1998年12月人行四川省分行行长、党组书记；
1998年12月—2000年1月人行成都分行副行长、党组副书记（正厅）；2000年1月—2001年9月开发银行成都分行行长、党组书记；
2001年9月—2006年7月四川省政府副秘书长；
2006年7月—2008年1月四川省政协经济委员会副主任；
2008年9月—2009年4月任南充市商业银行第二届监事会外部监事；2009年4月—2012年4月任南充市商业银行第三届监事会外部监事。
黄顺来简历
个人情况：
姓名：黄顺来
国籍：中国
性别：男
出生日期：1964年7月
学历：硕士研究生
现任职务：
黄顺来会计师事务所负责人
主要经历：
1991年7月—1992年12月担任周坚如计师行的核数员，负责一般的核数及税
务工作；
1993年1月—1995年12月担任吴允豪会计师行的高级核数员，负责一般的核
数及税务工作；
1996年1月—2000年10月担任梁卓伟会计师事务所的核数经理，负责所有核
数部门的一切事务；
2001年至今成立黄顺来会计师事务所，并以香港执业会计师的
专业资格在香港执业；
2007年4月—2009年4月南充市商业银行第二届董事会独立董事；
2009年4月—2012年4月南充市商业银行第三届董事会独立董事。
郝明玮简历
个人情况：
姓名：郝明玮
国籍：中国
性别：男
出生日期：1952年3月
学历：大学本科
现任职务：
北京天华通宝投资管理公司董事长
主要经历：
1978年12月—1991年3月就职攀西地质大队、地质矿产部高原地质研究
所、成都地质矿产研究所曾任技术员、工程师、
编辑、高级工程师，副处长、办公室副主任等
职务；
1991年3月—1994年9月长城计算机集团昆仑公司地区副总经理；
1994年10月—1999年10月中国科技信息杂志社主任记者、副总编辑；清
华大学创业者协会顾问、中国人民大学金融专
业硕士外聘导师、清华大学人文社会科学学院
中文系外聘导师；
1999年10月—2003年5月北京维欣风险投资资深副总裁；
2003年5月至今北京天华通宝投资管理公司董事长、清华大学
中俄文化与交流中心顾问；
2005年12月—2008年9月南充市商业银行第二届监事会外部监事；
2008年9月—2009年4月南充市商业银行第二届董事会独立董事；2009年4月—2011年4月南充市商业银行第三届董事会独立董事。
高级管理人员出任董事候选人
黄光伟简历
个人情况：
姓名：黄光伟
国籍：中国
性别：男
出生日期：1964年12月
学历：博士研究生
现任职务：
南充市商业银行董事长、党委书记/四川仪陇惠民村镇银行董事长
主要经历：
1982年7月-1983年12月人行仪陇支行新政办事处负责人兼信贷员；
1983年12月-1988年6月工行仪陇支行信贷股副股长、计划股副股长；1988年6月-1989年11月人行仪陇支行办公室副主任；
1989年12月-1995年6月人行仪陇支行副行长、行长、党组书记；
1995年6月-2001年12月人行南充中心支行副行长、党委委员，1998年5
月—2001年12月兼任南充市商业银行筹备领导小
组副组长、办公室主任；
2001年12月至今任南充市商业银行董事长、党委书记。期间：2004
年9月—2008年1月在西南财经大学经济学院经
济博士；2007年3至月今兼任四川仪陇惠民村镇
银行董事长；
2001年12月—2005年12月南充市商业银行第一届董事会董事长；
2009年4月—2012年4月南充市商业银行第三届董事会董事长。
中共南充市第一届人大代表，南充市第二届政协委员，南充市第三届政协委员，南充市第三届政协常委，南充市第四届政协常委，中共南充市第四届委员会候补委员，南充市第五届人大代表及人大常委委员。
邢敏简历
个人情况：
姓名：邢敏
国籍：中国
性别：男
出生日期：1962年11月
学历：大学本科
现任职务：
南充市商业银行行长、党委副书记
主要经历：
1983年7月—1984年8月在铁道部西安铁路局企管处工作；
1982年8月—1988年9月在原南充地区经委工作；
1988年9月—1993年3月在原南充地区体改委工作，任副科长、科长；1993年3月—1994年1月在原南充地区绢纺厂工作，任厂长助理；1994年1月—2001年10月在南充市体改委工作，任副主任、党组成员；2001年10月—2001年12月在南充市商业银行筹备办工作，任副主任；2001年12月至今南充市商业银行工作，先后任监事长、行长、
党委副书记；
2003年3月—2005年12月南充市商业银行第一届董事会董事；
2005年12月—2009年4月南充市商业银行第二届董事会董事；
四川省第十一届人大代表。
韩鲲简历
个人情况：
姓名：韩鲲
国籍：中国
性别：男
出生日期：1966年6月
学历：大学本科
现任职务：
南充市商业银行首席风险执行官
主要经历：
1987年7月－1990年12月在南充市司法局律师顾问处工作，任律师；1991年1月－1994年9月在南充市律师事务所工作，任顾问科科长（期
间1993年11月-1998年10月为南充市第一届
人大代表）
1994年9月－2004年12月在英特信律师事务所工作，为合伙律师；2005年1月－2005年11月在南充市商业银行工作，任风险管理部总经
理；
2005年12月至今任南充市商业银行首席风险执行官；
2008年3月－2009年4月南充市商业银行第二届董事会董事；
2009年4月－2012年4月南充市商业银行第三届董事会董事。
政协南充市第五届委员会委员。
个人情况：
姓名：黄毅
国籍：中国
性别：男
出生日期：1968年4月
学历：硕士研究生
现任职务：
南充市商业银行成都分行行长
主要经历：
1989年1月－1991年1月在仪陇县日兴中学校工作；
1991年2月—1993年7月在中国人民银行仪陇县支行工作；
1993年8月—2002年3月中国银行南充分行工作，先后任龙门分理处主
任、房地产信贷部经理、市场营销部负责人、
零售业务科科长、第二营业部主任；
2002年4月至今在南充市商业银行工作，先后担任行长助理兼
市场策划部总经理、党委委员、副行长，现任
南充市商业银行成都分行行长；
2008年3月－2009年4月南充市商业银行第二届董事会董事；
2009年4月－2012年4月南充市商业银行第三届董事会董事。
南充市商业银行股份有限公司
第四届监事会监事候选人简历
股东单位监事候选人
个人情况：
姓名：姚宏
国籍：中国
姓别：女
出生日期：1967年11月
学历：大学本科
现任职务：
南充市顺庆区财政局党组书记、局长
主要经历：
1988年7月—1989年1月在原南充县青居小学任教；
1989年2月—1994年10月在高坪区财政局工作；
1994年10月至今在顺庆区财政局工作，2003年4月任顺庆区财政局
党组成员、副局长，2005年9月任党组副书记、副
局长，2007年5月任党组书记、局长。
2007年4月—2009年4月任南充市商业银行第二届监事会监事；
2009年4月—2012年4月任南充市商业银行第三届监事会监事。
王仁果简历
个人情况：
姓名：王仁果
国籍：中国
性别：男
出生日期：1972年11月
学历：硕士研究生
现任职务：
四川泰合置业集团董事长
主要经历：
1993年3月—1994年11月南充罐头厂销售科主管；
1994年12月—2002年5月四川广安宏立房地产开发有限公司总经理；
2002年6月—2005年10月四川泰合房地产开发有限公司董事长；
2005年11月至今四川泰合置业集团董事长；
2005年12月—2009年4月任南充市商业银行第二届董事会董事；
2009年4月—2012年4月任南充市商业银行第三届董事会董事。
外部监事候选人
朱增进简历
个人情况：
姓名：朱增进
国籍：中国
性别：男
出生日期：1964年3月
学历：硕士研究生
现任职务：
江苏世纪同仁律师事务所高级律师、合伙人、副主任
主要经历：
1985年7月至今在江苏世纪同仁律师事务所工作，任高级律师、合伙
人、副主任；
1998年8月—1999年7月获公派留学资格前往美国纽约大学法学院学习；2005年12月—2009年4月任南充市商业银行第二届董事会独立董事；
2007年5月至今中华全国律师协会公司法委员会委员；
2009年4月—2012年4月任南充市商业银行第三届董事会独立董事；
2009年9月—2011年9月任中国证监会创业板第一届和第二届发审委委员。
胡小平简历
个人情况：
姓名：胡小平
国籍：中国
性别：男
出生日期：1950年9月
学历：硕士研究生
现任职务：
西南财经大学研究员、博士生导师
主要经历：
1982年7月—1984年8月重庆医科大学宣传部任理论宣传干事；
1984年9月—1987年7月西南财经大学研究生；
1987年8月至今西南财经大学经济研究所工作；
2005年12月—2009年4月任南充市商业银行第二届董事会独立董事；
2009年4月—2012年4月任南充市商业银行第三届董事会独立董事。
四川省委省政府决策咨询委员会委员、四川省学术技术带头人、四川省有突出贡献专家。
职工监事候选人
袁渊简历
个人情况：
姓名：袁渊
国籍：中国
性别：男
出生日期：1962年9月
学历：大学本科
现任职务：
南充市商业银行监事长
主要经历：
1984年8月―1992年3月在南充地区财政局企财科（工交科）工作，工交
科副科长；
1992年4月―1993年4月在南充地区南充县财政局任副局长；
1993年5月―1994年6月在南充市双扶办任副主任；
1994年7月―2003年4月在南充市财政局工作，先后任工交科科长兼市双
扶办主任、综合科科长兼公积金中心主任、行财
科科长兼市工资结算中心主任、农业科科长；2003年5月-2009年4月在南充市商业银行工作，任副行长；
2009年4月—2012年4月南充市商业银行第三届监事会监事长。
王绍文简历
个人情况：
姓名：王绍文
国籍：中国
性别：男
出生日期：1964年4月
学历：经济学博士
现任职务：
南充市商业银行贵阳分行行长
主要经历：
1984年9月—1992年7月贵州银行学校任教，担任班主任，办公室副主
任（主持工作）；
1992年8月—1997年3月创办贵州银校实验银行第二营业部（后更名为
贵阳实验城市信用社），先后任副主任、主任
（法人代表）；
1997年4月—1998年7月贵阳市商业银行行长助理、副行长；
1998年7月—2004年3月贵阳市商业银行副行长；
2004年3月—2008年10月贵阳市商业银行党委副书记、副董事长、行长；2008年10月—2009年7月贵阳市人民政府国有资产监督管理委员会副
主任（正县）；
2009年7月至今南充市商业银行贵阳分行行长。
137011 银行管理论文 营改增对中小型区域性股份制商业银行 经营的影响 前言：因为，营改增与原有的营业税相比，有着一定的税制优势。同时，由于营业税的实施存在着累计税负、重复课征等弊端。所以，在银行业实施“营改增”政策是非常必要的。但为了扩大“营改增”政策实施的积极影响，必须探索一套可行性的经营方案，应对“营改增”所带来的影响作用，达到最佳的经营效果。以下就是对“营改增”背景下商业银行经营难点问题的详细阐述，望其能为当代商业银行的稳定发展提供有利参考。 一、银行业“营改增”的必要性 从现阶段来看，商业银行“营改增”的必要性主要体现在以下几个方面： 第一，因为，营业税本身就存在着一些弊端问题。如，累计税负、重复课征等等。同时，不允许银行抵扣部分增值税进项税额，最终造成了增值税抵扣链条的中断。
此时，若加快“增改增”政策实施步伐，有利于借助增值税的税制优势，解决营业税的缺陷问题[1]； 第二，因为，增值税改革是我国社会发展的必然趋势。同时，自20xx年1月1日“营改增”试点建设工作开始后，产业链减税效果越发明显。即在20xx年“营改增”政策试点方案发布后，上海交通运输业和现代服务业、铁路运输业、邮政业、房地产业、建筑业、金融业、生活服务业均开始尝试推广“营改增”。如图1。所以，在这一背景下，加快银行业“营改增”政策实施步伐，可更好的顺应营改增趋势发展要求； 第三，在P2P、股权众筹等新型金融业态涌现的背景下，中小型区域性股份制商业银行市场份额逐渐缩小。此时，若实施“营改增”政策，有利于提高商业银行金融服务水平，改变商业银行竞争劣势的局面。 二、营改增对中小型区域性股份制商业银行经营的具体影响 “营改增”是中小型区域性股份制商业银行发展中的必然趋势，但它对商业银行的经营也有着一定的影响作用，主要体现在以下几个方面：
商业银行客户关系管理 一、深圳、江苏、苏州三地农行的基本情况 (一)综合经营实力强。截至2001年底，深圳分行各项存款390亿元，较上年增幅26％；贷款为262．3亿元；外币存款67397万美元；国际业务结算量33．7亿美元，外汇结算收益4567万元人民币，全行实现 利润8亿元。江苏省分行营业部各项存款270亿元；各项贷款129亿元；实现利润3亿元。苏州市农行各项存款500多亿元；各项贷款270亿元；不良贷款占比8％；国际业务结算量80．6亿美元；实现利润6 亿元；各项经营指标在同业市场名列第一。 (二)业务结构调整快。三地农行根据区域经济金融环境及产业结构的 调整，加速自身业务结构调整和转型。如深圳分行个人业务类信贷资 产达90多亿元，占全部信贷资产的1／3以上。苏州市农行围绕发展 国际业务，在机构设置、资源分配上紧跟外向型客户，其业务收入的60％以上来自于国际业务。 (三)客户营销体制新。按照“全面面向市场和客户原则设置机构”的 要求，三地农行着力增大了前台部门直接营销的考核力度。一级分行 前台部门既做“自营”业务，也履行系统管理职能，从而真正实现了 全行上下联动营销。如深圳分行公司业务处既承担客户调查和系统管 理的职责，又自营管理了40余家客户的36亿元贷款。 (四)实行个性化、差异化的分层营销策略。三地农行不但对公司类客 户实行了细分，还强化了对个人VIP个人客户的重点营销。如深圳分 行设立4家金牛理财中心，在营业柜台设置了33个贵宾室和71个大 户窗口，对个人存款超过10万元的和超过100万元的个人都建立个人 信息档案，在农行营业大厅不同的窗口办理业务，并享受不同的服务 待遇。 二、客户关系管理的措施与经验 (一)根据客户关系管理的需要调整公司类批发业务的营销体系。
我国商业银行的公司客户营销策略 加入WTO后，外资银行将与我国商业银行展开激烈的竞争。可以肯定，竞争的结果将是对客户市场的重新分割。因为，对21世纪的银行业来说，最重要的不是资产概念，而是客户概念，谁掌握了客户谁就掌握了市场和未来，谁就掌握了财富的源泉。鉴于外资银行在加入WTO两年后即可为公司客户提供人民币业务，在有限的过渡期内，如何加强公司客户的营销，巩固并拓展公司客户市场份额就成为我国商业银行面临的重大课题。 一、实行差异化服务，牢牢抓住现有优质客户 当前，银行业普遍认同一个“二八定律”，即银行80%的利润来自于20％的客户。而我国商业银行和外资银行的差距之一就表现在如何寻找这20％的客户并为他们提供更好的服务上。国外银行普遍投入了较大的人力。财力，模拟和预测客户需求，分析客户贡献度。客户忠诚度，并且大都建立了数据仓库，因此，他们可以通过数据分析和处理，很容易地找出这20％的优质客户。与外资银行相比，我们对客户
的评判还只停留在静止的、片面的、主观的水平上，还不能对客户作出动态的、全面的、客观的评价和准确、高效的选择，这样就导致我们对客户的服务只能是大众化的，而非个性化的。例如，当一个客户向银行提出贷款利率下浮的要求时，银行可能在这单笔贷款上亏本，但却可能在其他业务上赚钱，但是由于银行对该客户使用金融产品的信息掌握得不够全面，不知道他到底是不是优质客户，因而不敢轻易作出决定，这样就影响了服务效率。 由于国内商业银行和外资银行在客户关系管理上存在明显的差距，将导致“入世”后我国商业银行的优质客户可能会投向服务更好的外资银行，加上外资银行在中国市场的客户基础薄弱，资金实力有限，基于对市场和竞争的分析，他们肯定会考虑走“精品”路线，通过电子化手段。产品创新和技术含量高的金融品种千方百计地来挖掘我们的优良客户，能够创造80％利润的客户流失了，剩下来的是一些劣质客户，我们的盈利能力就会被削弱，因此，新形势下的公司客户发展策略首要的一点就是要细分客户，对优质客户实
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中国银行业监督管理委员会令 2011年第2号 《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。现予 公布，自公布之日起施行。 主席：刘明 康 二〇一一年一月十三日商业银行信用卡业务监督管理办法 第一章总则 第一条为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国
银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。 第二条商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的 原则。 第三条商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权，不得将相关信息用于本行 信用卡业务以外的其他用途。 第四条商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评 估、监测和控制业务风险。 第五条商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。 第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡 业务实施监督管理。 第二章定义和分类
第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服 务的各类介质。 第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务 和收单业务。 第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行 服务。 发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。 第十条本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发卡业务，并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银 行。 第十一条本办法所称发卡业务服务机构，是指与发卡银行签约协助其提供信用卡业务服务的法人机构或其他组织。 第十二条本办法所称收单业务，是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金结算的服务。
*****商业银行集团客户授信业务管理办法 第一章总则 第一条为规范集团客户授信业务的运作，加强对集团客户授信业务的风险管理，有效防范和控制集团授信风险，促进集团客户授信业务的健康良性发展，根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《*****商业银行信贷管理基本制度》，特制定本管理办法。 第二条集团客户授信管理的核心是将内部相互联系、相互影响的借款人组合进行风险管理，防范大额信用风险及信贷集中引起的贷款风险。 第三条本办法所称授信业务品种包括：贷款、担保、银行承兑汇票、贴现业务和贷款承诺等业务。 第四条对集团客户授信遵循的原则 （一）统一原则。对集团客户实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。 （二）适度原则。根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。 （三）预警原则。逐步建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。
第五条本办法所称授信额度是指经本行批准的可在规定的授信期间内给予某集团客户授信的最高值。它是本行对该客户最高风险承受能力的量化指标。 第二章集团客户授信管理的范围 第六条本办法所称集团客户是指具有以下特征的我行的企事业法人授信对象： （一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； （二）共同被第三方企事业法人所控制的； （三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； （四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的。 第三章集团客户授信的组织管理 第七条我行集团客户授信业务管理实行“统一指导，分级管理”。即由总行对集团客户按照《*****商业银行授信管理办法》确定授信集团客户的范围、授信额度的核定、根据审批权限逐级审批，统一授信。“分级管理”即按集团客户中单个借款人所属的支行，由所在支行对其授信贷款进行具体管理。 第八条风险控制部负责全行集团客户授信活动的组
2012年第9期总第219期 Foreign Economic Relations ＆Trade 【金融市场】 我国中小型股份制商业 银行经济资本管理研究 王伟亮 (中信银行股份有限公司天津分行，天津300010) ［摘 要］目前，随着我国金融体制改革进程的逐步加快，中小型股份制商业银行也在规模、市场占有率 上迅速扩张，其在发展的同时也面临着各种各样潜在的风险。因此，需要以经济资本的概念为基础，对经济资本管理的必要性进行充分分析，借鉴境外先进金融机构的管理经验，结合目前经济资本存在的问题，提出相应的解决措施。 ［关键词］经济资本;中小型股份制商业银行［中图分类号］F832.332［文献标识码］A ［文章编号］2095－3283(2012)09－0049－03一、经济资本管理的理论基础 对于经济资本的概念，学界始终没有一个标准或统一的定义。根据不同的侧重点可以对经济资本给出不同的定义。单从字面上理解， 经济资本可以解释成商业银行用于满足其日常经营和风险防范，应当持有的最恰当的资本量。 (一)从商业银行风险方面来看 众所周知，商业银行是经营各种货币资产的行业，同时也是通过负债经营的高风险行业。银行在日常经营活动中会存在不同的风险，基于商业银行经营的损失统计分布图(见图1)，可以将损失划分为预期损失(EL )、非预期损失(UL )和 灾难性损失(DL )。 图1 商业银行经营的损失统计分布 1.预期损失是指一段时间内，根据已经掌握的统计数据和模型，事前估计到损失的平均值。由于预期损失通过历史数据或经验可进行估算，因此可以被商业银行所预见，进而成为经营的成本，从银行提供的产品价格中得到补偿，可以不被看作风险。 2.非预期损失是指在一定容忍度下，超过预期的平均损失值，但低于该容忍度下最大损失值的损失。非预期损失是商业银行风险管理的重点，应对非预期损失的主要办法是资本覆盖，即当非预期损失发生时用资本进 行抵补。 3.灾难性损失是指在一定容忍度下，超出最大损失值的损失。由于灾难性损失发生的概率极小而损失额远远超过商业银行自身的承受能力，所以一般商业银行个体难以考虑。在实践中， 灾难性损失主要通过压力测试的方法来防范。显然，从商业银行风险管理的角度来看，经济资本就是银行用于抵补未来非预期损失的资本。在商业银行的实际应用过程中，经济资本是商业银行出于抵御各类业务风险的考虑所应保有的最低资本量，也是商业银行管理过程中自身对于损失的最后防线。 (二)从统计学方面来看 从统计学方面来看，经济资本的一个容易被忽视的特点在于它是经过统计计量模型计算出来的商业银行所需要的资本或是应该持有的资本，而不是资产负债表上体现出的实实在在的已经拥有的资本。 二、经济资本管理的必要性 (一)资本约束已成为银行发展的瓶颈 2004年，我国实行了《商业银行资本充足率管理办法》。在2004年之前，我国的金融机构并没有太多关注 风险资产、风险资本以及风险资本成本等专业概念。换句话说，商业银行大多是在追求短期的收益，并未考虑长远的收益情况。 正是由于金融机构急功近利的思想和指导风格，导致银行投放了大量的信贷，由此风险资本被大量消耗。值得注意的是，在银行的资产结构中存在很多不均衡的地方，尤其是对公的本外币贷款的发放，由于占用很高的风险权重，而存贷利差又是银行主要的获利来源，由此影响了银行的信贷资产结构及风险资产结构。 国家的“十二五”规划纲要指出，应该构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架。也就是说，自2011年初， 9 4
商业银行客户关系管理 摘要：目前，国有商业银行业务发展的关键是客户关系管理(CRM)和金融产品的创新与营销。在这些方面，南方经济发达地区的商业银行比中西部地区的商业银行先走一步。学习借鉴他们的经验和做法，对调整农业银行乃至其他国有商业银行的客户群体结构，适应加入WTO后外资银行对优良客户的竞争，具有特别重要的意义。 一、深圳、江苏、苏州三地农行的基本情况 (一)综合经营实力强。截至2001年底，深圳分行各项存款390亿元，较上年增幅26％；贷款为262．3亿元；外币存款 67397万美元；国际业务结算量33．7亿美元，外汇结算收益4567万元人民币，全行实现利润8亿元。江苏省分行营业部各项存款270亿元；各项贷款129亿元；实现利润3亿元。苏州市农行各项存款500多亿元；各项贷款270亿元；不良贷款占比8％；国际业务结算量80．6亿美元；实现利润6亿元；各项经营指标在同业市场名列第一。 (二)业务结构调整快。三地农行根据区域 经济金融环境及产业结构的调整，加速自身业务结构调整和转型。如深圳分行个人业务类信贷资产达90多亿元，占全部信贷资产的1／3以上 。苏州市农行围绕发展国际业务，在机构设置、资源分配上紧跟外向型客户，其业务收入的60％以上 来自于国际业务。 (三)客户营销体制新。按照“全面面向市场和客户原则设置机构”的要求 ，三地农行着力加大了前台部门直接营销的考核力度。一级分行前台部门既做“自营”业务，也履行系统管理职能，从而真正实现了全行上下联动营销。如深圳分行公司业务处既承担客户调查和系统管理的职责，又自营管理了40余家客户的36亿元贷款。 (四)实行个性化、差异化的分层营销策略。三地农行不仅对公司类客户进行了细分，还强化了对个人VIP个人客户的重点营销。如深圳分行设立4家金牛理财中心，在营业柜台设置了33个贵宾室和71个大户窗口，对个人存款超过10万元的和超过100万元的个人都建立个人信息档案，在农行营业大厅不同的窗口办理业务，并享受不同的服务待遇。 二、客户关系管理的措施与经验
商业银行服务存在的问题与改进建议 摘要：随着金融市场化进程的加快，提升服务水平成为银行求生存、求发展的基础。尽管各家银行对服务已经给予高度重视并投入了相当的人力、物力和财力，但是服务本身的系统性决定了其服务水平的提升仅仅依靠硬件的完善远远不够的。各银行在服务管理上仍然存在许多不尽人意之处，本文就银行服务存在的问题进行了分析，并提出了提升商业银行服务水平的建议。 关键词：商业银行；服务水平；改善 一、背景 服务是商业中一个永恒的话题，高质量的服务能给银行带来高附加值。客观地说，目前银行的服务与十几二十年前的状态相比已经有了大幅度的提高，银行也越来越意识到服务的重要性，已经通过规范服务行为、优化服务流程、完善服务设施等各种手段极大地提高了广大客户对银行服务的满意度，提升银行业的整体形象。特别是在银行产品、功能同质化状况下，服务成为各家银行获得比较优势的关键。但是由于我国银行体制、发展战略管理等方面原因导致我国商业银行数量不多，而且基本处于垄断地位，没什么竞争可言，所以服务方面存在一些的问题，已经严重影响到我国银行业的声誉。 最让我心寒的是近期在我家乡高州所发生的一件事：老人叫邓某芳，高州市新垌 镇新德村人，今年69岁，事发前中风，“既不会动，也不会说话。”邓家为了给老人治病，打算将老人存折里的3万元钱取出来。开始，邓某芳的儿子邓汉林带着邓某芳的户口本、两张身份证（一代证姓名为“邓某方”，二代证姓名为“邓某芳”）。由于办理存折所用的是一代证，与二代证有一字之差，于是，信用社工作人员让邓汉林去村里开证明，证明
二者为同一人。 然而，当邓汉林将村里开具的证明拿来时，信用社又以当地派出所没有盖章为由拒绝了邓的取款要求。无奈，邓汉林又到当地派出所盖章。从派出所回来后，信用社工作人员问邓要取多少钱，邓告知3万，信用社工作人员告诉邓汉林，“邓某芳要亲自来信用社。”最终，家属就将病重的老人拉到信用社，可是工作人员还是不给。僵持之下，老人当场死亡。 当然这只是一个极端的例子，但折射出来的却是商业银行的服务质量已经到了不能不改进的时间点了。 、商业银行服务存在的问题 1在服务文化方面。（1）服务意识不够强，对服务工作的认识不到位。部分员工对客户服务的自觉性不高，服务工作的质量偏低。（2）缺乏内部营销的意识。在拓展业务和日常运作中各职能部门之间本位主义比较严重，不能协调与其他部门的关系，不能形成合力。 2、在服务手段和服务方式方面。商业银行普遍开展了“三声服务”、“站立服务”、“微笑服务”等形式，但总体看层次比较低，而且很多时候对优质客户、存款大户的服 务特别优先，但对普通客户态度冷淡。在以科技创新为动力，加强服务手段创新方面虽然有所进步，但没体现自己的特色，力度还不够。 3、在服务质量方面。（1）往往将服务质量改进作为一种规划，一项运动，一项权宜之计，过后又打回原形。（2）过分强调技术质量而忽视功能质量。服务质量是由顾客感知的质量。它包括技术/结果质量和功能/过程质量。前者是顾客在服务过程结束后的 “所得”。后者是顾客接受服务的方式及其在服务生产和服务消费过程中的体验。顾客感知服务质量取决于顾客所预期的质量和所体验到的质量之间的差距，而不仅仅是服务结果。（3）服务流程烦琐、服务效率不高。员工业务不熟练，执行制度不严，侵害了客户的正当权益；业务办理烦琐；以规章制度为保护牌。而不以客户的实际需要为出发点。（4）对服务投诉的认识与处理不到位。部分商业银行对由于机器故障、程序升级、规章制度等原因引起的客户投诉，处理不及时，损害了银行形象。文章开头所提及的例子，正是这
商业银行集团客户授信业务风险管理指引 第一章总则 第一条为切实防范风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管理，制定本指引。 第二条本指引所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的中资、中外合资、外商独资商业银行和外国商业银行分行等。 第三条本指引所称集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象： （一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； （二）共同被第三方企事业法人所控制的； （三）主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭
成员（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； （四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理的。 商业银行可根据上述三个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。 第四条本指引所称控制是指关联方有权决定授信对象的财务和经营活动，并能据以从该企业的经营活动中获取利益。 本指引所称的关联方是指在财务和经营决策中，一方有能力直接或间接控制、共同控制另一方或对另一方施加重大影响，或者两方或多方同受一方控制。 本指引所称共同控制是指按合同约定对某项经济活动所共有的控制。 本指引所称重大影响是指对一个企业的财务和经营决策有参与
决策的权力，但并不决定这些政策。参与的途径主要包括：在董事会或者类似权力机构中派有代表；参与政策的制定过程；互相交换管理人员，或使其他企业依赖于本企业的技术资料等。第五条本指引所称授信业务包括：贷款、拆借、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等。 第六条本指引所称集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回授信本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性。 第七条商业银行对集团客户授信应遵循以下原则： （一）统一原则。商业银行应对集团客户授信统一管理，集中
银行客户标签体系构建 在大数据时代，以互联网为代表的现代信息科技将从根本上改变金融运营模式。数据在呈现出海量化、多样化、传输快速化和价值化的变化趋势的同时，也改变了传统金融行业的市场竞争环境、营销策略和服务模式。商业银行“通过产品与服务争夺客户”的背后是一场暗流涌动的数据战。商业智能、大数据分析、数据挖掘、数据价值、信息地图等词汇越来越多地进入到商业银行各级机构管理层和执行层的视野，银行在客户营销、客户关怀、风险监管、业务运营等方面，有关数据分析的应用也更加深入和精细。 这也反映了商业银行因时而变、顺势而为的转型思路，即利用互联网思维和大数据思维，实现战略转型，依托客户服务渠道和大量交易数据的优势，打造以大数据为基础、以客户为中心、重视客户体验、适应新时代市场竞争的“数字银行”。 在此过程中，如何在银行内部以及所有可能记录客户信息的互联网、各类商户系统中的结构化、非结构化，以ZB计的海量数据中获取并筛选有价值的关联信息，是对所有商业银行的一大挑战。而通过构建客户标签，实现快速精准营销，则是商业银行应对上述挑战的有效解决方案。 一、何为客户标签 给客户贴标签是大数据营销中常用的做法，诸如“商务人士”、“育婴妈妈”、“在校学生”、“奢侈品粉丝”等客户标签早已在互联网企业中建立，借助客户标签，互联网企业可实现基于网页设计的广告、营销活动的精确推送。近年来，国内商业银行也开始尝试通过深入的数据分析和挖掘，洞察客户行为、喜好，给客户“打”上各种类型的标签。 合理准确的客户标签的背后是银行对客户全方位信息的深入理解与认知。在这个过程中，银行可以发现哪些潜在客户对营销活动响应度高；哪些客户接受新产品困难，只钟情于传统业务；哪些客户信用度低、风险高或存在欺诈可能。准确勾勒客户轮廓需要结合银行内部数据、社交媒体数据、外部公共数据等多维度数据，深入分析、挖掘后获得潜在客户知识，并依据业务目标对客户进行分类细化，采用类自然语言方式对客户进行描述。如客户标签“手机消费达人”=统计周期[当年（自然年）01月01日至今]+渠道偏好特征[通过手机银行渠 道办理业务]+服务偏好特征=[缴费交易笔数≥4]+交易对手特征[支付宝商户]。一个客户标签通常是一个或多个客户特征的集合，构成集合的特征也称为业务特征规则，是表达客户标签规则的原子组成。 二、客户标签体系的构建 对商业银行而言，基于客户特征集合形成的客户标签有成百上千、甚至成千上万个，这些标签在构建时的业务目的和适用场景各有不同。随着应用标签的场景越来越丰富，商业银行也会逐渐形成一套完整的客户标签体系。
股份制商行纵横向对比 一、稳定性 1.资产规模 ...................................................................................................................... 2 2.贷款规模 ...................................................................................................................... 2 3.存款规模 . (4) 二、盈利性 (4) 1.总资产收益率 .................................................................................. 4 2.净资产收益率 .................................................................................. 6 3.成本收入比 ...................................................................................... 8 4.收入结构分析 .. (10) 三、安全性 (12) 1.资本充足率 .................................................................................... 12 2.不良贷款率与拨备覆盖率 ............................................................. 12 3.贷款呆账准备金 . (12) 四、流动性 (12) 1.贷存比 ............................................................................................ 13 2.流动资产占比 .. (14) 金融机构部
附件一
《商业银行风险监管核心指标》口径说明 一、风险水平 （一）流动性风险 1、流动性比例 本指标分别计算本币及外币口径数据。 ●计算公式： 流动性比例＝流动性资产／流动性负债×100% ●指标释义：
流动性资产包括：现金、黄金、超额准备金存款、一个月内到期的同业往来款项轧差后资产方净额、一个月内到期的应收利息及其他应收款、一个月内到期的合格贷款、一个月内到期的债券投资、在国内外二级市场上可随时变现的债券投资、其他一个月内到期可变现的资产（剔除其中的不良资产）。 流动性负债包括：活期存款（不含财政性存款）、一个月内到期的定期存款（不含财政性存款）、一个月内到期的同业往来款项轧差后负债方净额、一个月内到期的已发行的债券、一个月内到期的应付利息及各项应付款、一个月内到期的中央银行借款、其他一个月内到期的负债。 2、核心负债依存度 本指标分别计算本币和外币口径数据。 ●计算公式： 核心负债依存度＝核心负债／总负债×100% ●指标释义： 核心负债包括距到期日三个月以上（含）定期存款和发行债券以及活期存款的50%。 总负债是指按照金融企业会计制度编制的资产负债表中负债总计的余额。 3、流动性缺口率 本指标计算本外币口径数据。 ●计算公式： 流动性缺口率=流动性缺口/90天内到期表内外资产×100% ●指标释义： 流动性缺口为90天内到期的表内外资产减去90天内到期的表内外负债的差额。
（二）信用风险 4、不良资产率 本指标计算本外币口径数据。 ●计算公式： 不良资产率＝不良信用风险资产／信用风险资产×100% ●指标释义： 信用风险资产是指银行资产负债表表内及表外承担信用风险的资产。主要包括：各项贷款、存放同业、拆放同业及买入返售资产、银行账户的债券投资、应收利息、其他应收款、承诺及或有负债等。 不良信用风险资产是指信用风险资产中分类为不良资产类别的部分。不良贷款为不良信用风险资产的一部分，定义与“不良贷款率”指标定义一致；贷款以外的信用风险资产的分类标准将由中国银行业监督管理委员会(简称银监会，下同)另行制定。 4.1 不良贷款率 本指标计算本外币口径数据。 ●计算公式： 不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100% ●指标释义： 贷款五级分类标准按照《贷款风险分类指导原则》(银发[2001]416号)及《关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》(银监发[2003]22号)文件)及相关法规要求执行。 正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款定义为尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款的定义为借款
单选题 1. 衡量一家银行生存发展能力的重要标志是：√ A规模 B价格 C服务质量 D存在时间 正确答案：C 2. 搞好银行服务的关键是：√ A把客户的不满和怨言化解在萌芽之中。 B注重细节 C工作效率高 D虚心接受客户的批评 正确答案：B 3. 在处理客户投诉时，银行从业人员最不应该做的是：√ A耐心聆听客户的抱怨 B保持平和心态 C尽快查明原因 D和客户争吵 正确答案：D 4. 客户在购买银行服务前，他不可能看到和感受到银行的服务，体现了银行服务的：√ A无形性 B不可分离性 C变异性 D风险性 正确答案：A 5. 银行的经营风险相当大的一部分来自于：√ A竞争对手 B客户 C银行自身
正确答案：B 6. 鉴于服务标准化和质量控制难以实现，银行应该：√ A使用人员信息源 B提供公众易理解的有形暗示 C重视对一线员工的选择和培训 D提供定制化服务 正确答案：D 7. 鉴于消费者对银行的评价经常受朋友、家庭和其他各种意见左右，银行应该：√ A使用人员信息源和创造强有力的组织者形象 B重视对一线员工的培训 C激励员工工作积极性 D使用多个服务点 正确答案：A 8. 体验式服务大受消费者欢迎的原因主要是：√ A它与传统的买卖形式不一样 B为企业创造新的竞争优势 C人们在物质享受的同时也获得精神享受 D让消费者体验消费过程 正确答案：C 9. 下列有关“SERVQUAL”量表的描述中，不正确的是：√ A一个最为常用的服务质量度量工具 B从五个维度来评价服务质量的高低 C专门用来分析质量问题产生的根源 D可以帮助人们判断银行服务质量 正确答案：C 10. 下列哪个因素不是造成服务失误的原因：√ A不可控的外力 B客户有时无法准确表述自己对服务的期望 C服务质量差距的变化 D服务质量没有统一的标准
中小股份制商业银行竞争力分析 中小股份制商业银行在我国尽管只有十多年的发展历史，但其发展和壮大对整个国民经济健 康运行和我国会融体制改革起着重大的作用。目前，作为我国金融领域不可或缺的中小股份制 商业银行正面临旧大国有商业银行和不断涌入外资银行的双重挤压，其生存和发展变得尤为艰难。本文结合中小股份制商业银行的竞争力状况，对如何提高其竞争力提出了一些自己的看法。 一、中小股份制商业银行竞争力状况 商业银行分为大型国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行。一般而言，商业银行竞 争力是指商业银行所具备的一种或几种使其在为顾客提供价值过程中长期领先于其他竞争对手，并能够支持商业银行保持竞争优势的能力。而商业银行的竞争力一般体现在下面四个指标的状况：资本状况、资产质量、盈利能力、流动性。下面我们选取中小股份制商业银行中数据材料 比较完整的深发展、浦发、招商、民生、华夏、兴业作为研究对象，对它们四个竞争力指标进 行分析比较。 资本状况商业银行的资本状况可以通过资本充足率来反映。 从表一数据可以看出，2006年以来，我国中小股份制商业银行资本充足率都达到了8％的要求 （除深发展）。民生银行和兴业银行都是先升后降，招商、华夏是先降后升，仅有深发展银行的资本充足率是不断上升的。从2008年数据来看，华夏、兴业、招商银行的资本充足率都超过了11％。其中深发展却仍在8％附近。与06年相比中小股份制商业银行的资本充足率总体是不断上升的。这表明各家银行的资本实力得到增强、股东权益大幅增加，从而增强了其抗风险的能力，为银行做大、做优、做强奠定了基础，也有利于资本市场投资信心的稳定。 进入2009年，随着信贷规模的大幅放大，各行资本充足率与上年底相比进一步降低。其中深发展及浦发2009年一季度末资本充足率分别为8．53％与8．72％，离10％的严格要求仍有一定差距。为有效补充资本，各行采取发债与增发等多种形式积极应对。例如，2009年1月，恒丰发行10亿元次级债；3月民生发行50亿元混合资本债券。两行均明确表示该资金将用于提高资本充足率。民生于2009年6月重启H股上市之旅，计划赴港发行不超过38．18亿股的股份。光大的IPO进程正在积极推进，一旦完成，也会大大提高其资本充足率水平。 资产质量 以下从不良贷款，拨备覆盖率两个角度分析中小股份制商业银行资产质量情况。
商业银行如何拓展高端客户 在以营销导向为主的竞争时代，“以客户为中心”的理念已深入人心，二八法则也已被广大管理人员所认同和接受。各家商业银行都十分清楚地知道拓展高端客户对业务经营的重要意义所在，纷纷调整攻关策略，加大营销力度，致使高端客户的市场竞争格外激烈。在这样的形势下，商业银行如何挖掘潜力，革新机制，通过各种措施吸引、占有、维系高端客户，获得更好地业绩增长？如何利用自身条件，积累客户储备，制订发展规划，实现可持续发展？这些都是摆在商业银行面前现实而艰巨的任务。 为此，我们提出六点措施供商榷： 建立敏感高效的信息调研机制。任何一条有关高端客户的信息都很可能带来优质的存款、贷款、中间业务及效益，谁先捕捉了信息，谁就抢占了市场的先机，商业银行可通过收集数据、分析调研，迅速、敏感地确定富有价值的战略性目标:第一步，信息收集:通过与信息资源丰富的政府有关部门沟通联系，通过公开信息渠道以及客户账户资料收集信息，进行有效提炼，并做到及时更新，资源内部共享。第二步，信息发布:通过营销例会的方式对客户经理进行信息目标的分配，信息分配按三个原则:优先领认原则、地理位置就近原则、行业归类原则。第三步，信息反馈:用最简单的方法、最快的速度探明企业无有金融资源、金融资源是什么。并在此基础上，找到企业的决策人员、提供线索人员、具体操作人员，了解企业的人脉关系，人员的联系方法、本人及其家属的爱好及相关情况。第四步，信息修补:通过市场营销活动和调查摸底，进行综合分析，通过筛选，找到真正的目标客户群。第五步，信息转换:将信息转换为营销目标，制订公关作战图，进行公关。 建立科学动态的客户经理管理机制。按照“外部做大客户群体、内部做大客户经理”的思路，加强客户经理团队的动态管理，全面提高营销效果。一是加强客户经理的日常管理。日常管理要对结果和过程并重。所谓结果，就是一系列指标体系。营销过程管理，可通过每周的营销例会进行。让客户经理能够通过营销例会，获得指导，同时彼此之间取长补短、变阻力为助力、变助力为合力。要合理设计“压力”与“引力”。将客户经理队伍时刻调整在市场化经营的状态，努力营造以效率为中心，满负荷、全身心投入的强势的工作氛围。二是强化对客户经理的培训。将客户经理培训作
本科生毕业论文（设计） 题目：商业银行服务创新研究 ——以招商银行为例专业代码：国际经济与贸易（00243） 作者姓名： xxx 学号： xxxx 单位：聊城大学 指导教师： XXX 2010年 6月2日
原创性声明 本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师指导下，独立进行研究取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，论文中不含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得聊城大学或其他教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人承担本声明的相应责任。 学位论文作者签名：日期 指导教师签名：日期
目录 摘要 ...................................................... Abstract............................................ I 前言 .. 0 一、商业银行服务创新的原则及其现状问题 (1) （一）商业银行服务创新的定义 (1) （二）商业银行服务创新的原则 (1) （三）商业银行服务创新现状及存在的问题 (2) 二、商业银行服务创新面对形势及迫切性分析 (5) （一）国内商业银行的竞争日益激烈 (5) （二）入世使商业银行直接面临外资银行威胁 (5) （三）客户需求要求商业银行全面提高服务水准 (6) （四）合作伙伴的潜在要求 (7) 三、商业银行服务创新的实施性建议 (6) （一）建立有效的服务创新机制 (6) （二）完善服务创新手段 (6) （三）创新服务管理，提升服务质量 (7) （四）以技术创新推动服务创新 (7) 四、招商银行的服务创新分析及其推广意义 (7) （一）科技立行不断催生技术创新 (7) （二）产品创新“一招先，招招先” (8) （三）安全增长才是有效增长 (9) （四）“因您而变”：服务创造价值 (9) （五）招商银行服务创新的推广意义 (10) 参考文献 (12) 致谢 (13)
中国银行业监督管理委员会令 2011年第2号 《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。现予公布，自公布之日起施行。 主席：刘明康 二〇一一年一月十三日商业银行信用卡业务监督管理办法 第一章总则 第一条为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。 第二条商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。
第三条商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。 第四条商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。 第五条商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。 第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。 第二章定义和分类 第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。 第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。 第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。
商业银行集团客户信贷的项目管理模式研究 Newly compiled on November 23, 2020
中国商业银行集团客户信贷的项目管理模式研究 李桂君，王瑶琪，林则夫 （中央财经大学管理科学与工程学院，北京 100081） 摘要：本文以集团企业为研究对象，采用案例分析、文献研究和理论分析的方法，在中国商业银行集团客户信贷风险管理现状研究的基础上，分析认为中国商业银行集团客户管理引入项目管理模式已经具备了组织结构矩阵式变革和客户经理制的基础，而目标导向的过程管理和项目治理的需求也将积极推动项目管理模式的应用。并进一步分析了构建商业银行集团客户信贷的项目管理模式需要研究的内容，包括集团客户项目类型、项目管理的流程；项目管理工具；集团客户项目管理模式的转变；以及相关利益方之间的项目治理动态结构。 关键词：商业银行集团客户信贷管理项目管理 中图分类号：文献标识码：A Research on Project Management Mode of Group Customer Loan in China’s Commercial Banks LI Guijun, WANG Yaoqi, LIN Zefu (School of Management Science & Engineering, Central University of Finance and Economics, Beijing 100081, China) Abstract: This paper focus on group corporation, through case study, literature research and theory analysis, and based on the management status of group customer loan in Chinese commercial banks, we analysis and believe that project management mode can be introduced into management of group customer loan, changes to matrix organization and customer manager system are the basis of the mode, and goal-oriented process management and project governance will actively promote the mode to be used in the mode. Further more, we analysis the content to establish the mode of project management mode of group customer loan in commercial banks, including types of group customer, process of project management, tools of project management, transform of management mode, and dynamic structure of project governance. Keywords: Commercial Bank Group Customer Loan Management Project Management 一、引言 集团企业是现代企业发展的复杂形式，通常是指通过资本投入、管理控制或家族关联等多种关联方式形成的，由母公司、子公司、参股公司及其他成员企业或单位共同组成的具有一定规模和有机联系(即家谱)的企业法人群组[1]。集团企业中的企业个体在法律上是独立核算的，一般是通过全资、控股和参股等资本投资链条形成集团关联关系，因而集团企业呈现多层次的特征。而集团企业中管理控制和家族关联关系的存在，则使集团企业的关联关系进一步多元化。而且，集团企业的财务管理模式多为集权型，为实现融资规模