商业银行金融产品创新 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT
浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。
(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的
消费金融调研报告 目录 一消费金融行业概述 1定义 2行业发展背景/驱动力 1）传统金融机构覆盖人群有限，信贷人口渗透率不足 2）线上&线下消费场景的多样化与人们日益增长的消费欲望3）科技的发展带来风控手段的革新 4）国家政策的支持与业务模式的创新 3行业发展阶段与规模 4产业形态 1）客群形态 2）资产分类 3）作业流程与合作模式 4）成本收入杠杆 5行业监管政策与影响 1）监管政策 2)影响 二消费金融市场竞争格局
1参与主体划分 2各参与主体业务与盈利模式 3各参与主体优劣势分析 三消费金融成功案例剖析 1爱财集团-以大学生群体为目标打造陪伴式场景金融生态圈1）发展进程 2）业务布局 3）案例启示 2京东数科-以电商生态为基石的消费金融进阶之路 1）发展进程 2）业务布局 3）京东转向背后原因分析 四行业面临的风险与挑战 1强监管持续进行，业务创新难度大 2行业共债风险加大，客户质量下降 3可渗透客群空间有限，行业增速减缓 4社会信用体系不够完善，风控道阻且长 5成本不断走高，盈利空间变窄 五行业发展趋势 1消费金融市场仍是蓝海,风控与场景是核心 2产业链协同，线上线下融合 3小额货币化，大额场景化 4行业集中度提高，寡占型市场格局初步形成
5优化客户体验，提升用户品牌忠诚度 正文 消费金融是指以消费为目的的信用贷款，根据业务类型可分为消费贷与现金贷，包含传统消费金融与互联网消费金融两种形态。 2015年，我国信贷人口渗透率仅27.6%，而同期美国信贷人口渗透率为82%，相较于美国，我国信贷人口渗透率明显不足，究其原因，除了在历史很长时间里“量入为出，储蓄为主”的社会消费观念，更主要的是传统金融机构的市场定位与业务开展长期以来处于严格监管中，导致其业务模式固化定价单一，风险容忍度低，准入门槛高，在授信人群与产品定价方面缺乏灵活性，导致其业务覆盖人群有限，用户无法下沉，信贷渗透率不足。 2）线上&线下消费场景的多样化与人们日益增长的消费欲望 互联网与移动互联网时代，消费场景的丰富化与消费途径的便捷化极大地激发了人们的消费欲望，加之电子支付便捷化弱化了人们的货币观念，超前消费，及时享乐主义盛行，在收入水平受限的情况下，分期消费与先支取后偿还的方式备受青睐。 3）科技的发展带来风控手段的革新 I用户行为的线上化与数据化 随着智能手机的普及与移动互联网的发展，用户的日常生活、社交、支付、投资等活动均能通过手机解决，而由此产生的位置、社交、支付、浏览、通讯等数据的可实时记录、更新、存储性为线上自动风控模式的搭建与运行提供了支撑。 II大数据、机器学习等技术的运用实现多渠道数据获取、结构化画像与自动化决策
浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法 姓名:蒲文柔 学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。 从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点 就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入
来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议 但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而 农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。 因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行
中国(上海)自由贸易试验区金融创新案例 （第三批） 2014年3月25日和7日4日，上海市金融办等先后发布了利用自贸区账户开展贸易融资、跨境人民币境外借款、跨境人民币双向资金池、跨国公司外汇资金集中运营管理等18个创新案例。2014年12月10日，上海市金融办等部门正式发布第三批九个金融创新案例，再次推出上海自贸区的创新成果。与此前两批创新案例相比，第三批发布的案例首次有了国际金融市场平台、自贸区保险业务创新等内容，更受外界关注。 随着金融行业创新脚步的不断加快，上海自贸区内金融机构保持着高速发展态势。截至2014年10月末，自贸区内一行三会批准的金融机构有106家，与金融相关的服务企业，如信息服务公司、股权投资企业，投资和资产管理公司3386家，合计占自贸区新设的企业四分之一。 第三批发布的9个金融创新案例，主要集中在金融市场平台的开放创新、扩大人民币跨境使用的业务创新、企业跨境并购融资的业务创新，以及保险机构集聚和保险业务创新等四个方面： “上海金”提升金融中心定价权 金融市场平台的开放创新，代表性的案例为今年9月上海黄金交易所
国际板的正式启动。 上海黄金交易所副总经理宋钰勤介绍，目前已上线三个可在自贸试验区交割的现货黄金合约。同时，金交所单独设立了一个黄金保税交割仓库，为进口和转口黄金提供交割、仓储保管、清算、物流等配套服务。截至12月8日，国际板累计成交黄金82.58吨，成交金额196.47 亿元。 境外投资者以离岸人民币参与上海黄金交易所黄金市场交易，是国际板的核心。投资资金既包括自贸区内的离岸资金，也包括自贸区外的离岸资金；既包括离岸的人民币，也包括离岸的可兑换货币。市金融办主任郑杨表示，以人民币计价交易，进行黄金保税分割，对于在沪金融市场利用自贸区创新优势，推进面向国际的金融交易平台建设，扩大金融市场开放有重要借鉴意义，也有利于增强上海国际金融中心的集聚能力，提升上海国际金融中心的定价影响力。 宋钰勤透露，日前交通银行、上海银行等多家银行通过上海黄金交易所国际板成功完成首笔黄金实物进口业务。银行普遍反应，进口通道通畅、通关效率较高，已成为商业银行进口黄金的新渠道。 郑杨在还透露，目前原油期货交易的方案已经形成，并得到国务院批准。此外，上海证券交易所在自贸区设立国际资产交易的平台，中国金融期货交易所、中国外汇交易中心、上海清算所、上海股权托管交易中心，也在研究如何利用自贸区的优势，设立面向国际的金融交易平台，或者是开展面向国际的金融交易业务。这几个要素市场的交易的平台和业务，将在自贸区挂牌第二年时有很大进展。
信托参与消费金融的七种模式详解 中国金融市场中，信托可能是灵活度最高、参与度最广的金融机构。近水楼台先得月，向阳花木易为春。天生具有独特的制度设计和灵活的运作方式，成为信托渗透金融细分市场的修罗之眼。在消费金融狂潮漫卷市场时，吸引来各路金融机构分食盛宴。拥有放贷资质、高效隔离风险、便捷化abs再融资、风险资本零损耗。信托披坚执锐，在狼烟初期时，便义无反顾杀入消金战场。弹指一挥间，可上九天揽月。过去十年，信托参与消费金融深度迭代，演化出七种业务模式。 信托渗透消费金融市场，始于2007年外贸信托启动的小微业务。截止2018年末，消费金融管理资产超100亿元的信托共有6家，分别是外贸、云信、渤海、中融、中航和中泰。其余12家明确开展消费金融业务的信托资产规模在几亿到几十亿。2020年，存续的68家信托中，已经有半数以上的信托公司直接或间接参与消费金融业务，渗透面之广，或消金、或小贷、或P2P、或流量平台；形式变化之多，或资金、或资产、或通道、或SPV中介。随着行业周期的交替演进，监管政策的引导管理，资产资金方要求的动态变化，信托参与消费金融的内化程度也不停进化，大致总结为三个周期。1.0时代，信托以通道形态为主，重增信保证、轻资产
管理与规划。2.0时代，信托开始泛化to B 客户，重债权、结构化管理，轻客户管理与自身品牌。3.0时代，信托已经有意识全面介入客户管理与品牌创建，重自身风控能力与风险分担设计，逐渐完善消费贷款全生命周期管理，并为后期资产盘活做完整铺垫。由于各家优势不同，偏好迥异，出击消费金融的时机也有先后。互有博弈之间，迭代出目前的业务局面，即多形态共存，正太效应凸显，所谓七剑下天山。 模式一：股权布局 当众人还在摸索合适的参与消费金融业务的模式时，有信托已经成功撬动资本与监管的力量，从牌照端入手。 借助集团股东对金融版图的业务布局，一定程度上实现对持牌消费金融的业务渗透。当然，目前能实现此举的必然不是平庸之辈，唯一案例是中信集团、中信信托发起设立的中信消费金融。与集团内协同战略不同，股权利益的强绑定将更加顺水推舟，促动信托与消费金融公司业务层面的深度合作。叠加同受银保监会非银处管理，业务穿透更加清晰等利好因素，股权布局一定意义上更有先发优势。处于绝对第一梯队，中信信托向来善于业务创新，相信未来能站在高台之上创造出更多新鲜模式。 模式二：消费信托 消费信托模式指在设立集合资金计划基础上，通过设计
（金融保险）金融创新产品
金融创新产品 身份证一卡通 姓名 学号 摘要 我国的银行借记卡发展现状 身份证一卡通的优势和特点 一卡通所面向的对象 产品的生产与研发 身份证一卡通的发展前景与推广 我国的银行借记卡发展现状 所谓银行借记卡是指：借记卡（DebitCard），Mastercard称之为转帐卡、Visa称之为Visa金融卡，可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存
款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。和信用卡一样，借记卡也是采用ISO7810标准的银行卡。 而我国的借记卡现状为： 1．注重数量，不注重质量。据不完全统计，我国现有银行卡16亿张，其中借记卡15亿张，平均每人1张多，但其中活跃卡、睡眠卡和死卡各占1/3.银行卡的实际使用量与发卡量相去甚远，在日常消费中现金仍是主要结算方式。客户对于借记卡主要功能的理解还仅仅停留在作为存款的一种介质的状态。在商业银行的考核中也仅仅将银行卡数量作为一种考核指标。部分商业银行实行存配卡业务，将银行借记卡仅仅作为存折的附带品，而非替代品。 2．银行借记卡品种众多，功能差异较大，不能做到信息共享，功能互用。目前我国发卡银行有200多个，银行借记卡品种有上千种。同一银行发行的银行借记卡就有储蓄卡，淘宝卡，公交卡，电费卡，水费卡，加油卡，校园卡等多种借记卡，这些银行卡有的在部分功能上进行互用，有的甚至是完全不同类型的卡。例如公交卡可以到银行存现，但不能转帐，取现，例如淘宝卡具有储蓄卡的功能，但储蓄卡就不能在淘宝网上购物等。 而且我过银行卡产业还面临这如下的几种风险： 1、操作风险
消费金融营销方案 一、常见的消费金融形式 1、驻店贷款模式：即建立在现场消费场景基础上的传统赊账消费； 2、网络购物消费贷款：是原有线下赊账消费的线上化； 3、现金贷款：主要解决客户日常生活短缺的小额资金需求。 二、消费金融发展趋势 1、互联网化程度将进一步加深 消费金融产业的互联网化将成为必然趋势。消费金融的互联网化包括产品的互联网化、风险管理模式的互联网化以及服务模式的互联网化。首先，互联网经济对于传统经济的渗透逐步增强，互联网生态本身存在大量的尚未开发的金融需求，覆盖保险、基金、证券、银行等诸多从传统金融领域，这对传统金融的互联网化要求在迅速提升；其次，互联网正在逐步改变人们的生活习惯，包括支付的方式、消费的场景都在发生巨大变化，因此，传统金融必须在服务模式和渠道方面有所创新，这才能满足用户对于服务体验的需求，而与此同时，互联网也将拓宽企业的服务能力、服务广度和宽度，提升服务效率；最后，伴随互联网经济的发展以及对于线下经济的渗透，未来所有的数据都将是可数据化、可被记录的，数据是未来风险管理的宝藏，而这也将对传统金融风险管理模式提出挑战。互联网企业全面进入消费金融领域也是互联网化程度加深的重要表现。互联网企业将
对现有的消费金融体系产生正向的刺激作用。包括对于用户的教育和使用行为习惯的培养、在产品和服务模式上的创新等等。 2、消费企业将占据重要市场地位 综合国内互联网消费金融企业京东、天猫的研究案例，以及海外的消费金融企业美国运通、日本乐天和GE Money，消费流通企业在消费金融领域的市场地位将逐步提升，并成为未来该领域的核心增长力量。而这种产业链地位的提升来自于两方面，一方面是企业自主开发消费金融服务；另一方面这来自于消费金融公司与消费流通企业之间的合作也将愈加紧密。消费流通企业在产业链上的优势地位主要体现在两个方面——了解用户和掌控交易：了解-用户的日常行为更多的发生在消费流通企业中，因此消费流通企业更容易把控用户的消费行为，包括品类的偏好、价格的偏好以及其他的一切数字化信息。通过这些信息，消费流通企业可以快速发现用户的消费金融需求、了解用户的消费能力并在一定程度上判断其还款能力。掌控交易——无论资金来自于哪里，交易环节一定是发生在消费流通企业的势能范围内的。一方面是对于产品、物流等信息的掌握，另外一方面掌控交易则进一步明确了贷款资金的实际用途。因此，消费流通企业在产业链上依然有明确的发展优势，并将逐步占据重要的市场地位。 3、数据资产将成为重要风险控制资源 互联网在消费金融领域中的快速渗透也带来了新的技术形式和风险管理模式。基于数据而形成的大数据风险控制模式是核心的发展方向，而数据资产则成为在金融商业模式下可变现的重要资产，数据+模型将是互联网金融企业未来发展的核心工具。客户洞察、市场洞察及运营洞察是消费金融行业大数据应用重点。（1）在客户洞察方面，金融企业可以通过对行业客户相关的海量服务信息流数
金融创新的负效应①金融创新带来了新的金融风险。 Financial innovation negative (1) brings new financial innovation of financial risk. 各种衍生金融品本身就带有一定程度的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。 All sorts of derivative financial product itself with a degree of risk, such as market risk, credit risk and operational risk, etc. 金融创新使金融产品多样化，高技术的采用使金融资产具有更大的流动性，再加上金融工具以小博大的特点，交易的规模日趋扩大，风险也日益增大。 Financial innovation has made financial product diversification, high technology adoption make financial assets have greater liquidity, plus financial tools with the characteristics of small, and the scale and the increasing trade increasing risk. ②金融创新使金融监管和货币下策的执行趋于复杂。 (2) the financial innovation has made the financial regulatory and monetary decision becomes complicated execution. 由于金融创新，各种金融产品越来越多，其区分越来越难，传统的货币测量和监督采用的货币层次的划分逐渐失效，货币总量与信贷规模的监控难度和误差可能性进一步加大，从而使货币政策贯彻执行趋于不畅或复杂。 Because financial innovation, all kinds of financial products more and more become more and more difficult, the distinction, the traditional monetary measured and monitored using monetary levels of division, monetary aggregates and gradually failure monitoring of the size of credit difficulty and error, and further increase the likelihood that monetary policy implemented tend to stagnation or complex. ③金融创新可能导致金融投机的增加和引起金融泡沫。 (3) financial innovation may lead to the increase of financial speculation and cause financial bubble. 在利润的驱动下投机者可能越来越多，都想获得“一夜致富”的机会，于是投机之风可能大兴。 The profit driven by speculators may be more and more, all want to get "overnight riches" opportunity, so speculative wind may daxing. 同时，一些工业资本家或其他富有者也往往把自己的资金转向金融领域以赚取金融利润，社会资源越来越多滞留于金融领域，可能引起金融泡沫的产生。 Meanwhile, some industrial capitalist or other wealthy also often put their funds to the financial sector in order to get financial profit, social resource more and more financial field, may cause stranded financial bubble production.
《对公金融创新产品全景案例》 引言：2019年格力电器混合所有制改革，银行如何通过产品创新获得300亿存款 第一部分公司业务产品创新的趋势 1.一个游戏的启示 2.银行产品的核心：攻防结合 3.产品需要攻破的六道屏障 4.经典案例：一个需求，十三套方案 5.产品设计原理 6.十项防守武器：“老三样”和“新五样” 7.市场通用的产品创新 8.供应链的三节棍 9.现金管理与电子商务 10.交易银行 11.他偿性融资和自偿性融资 12.预付帐款产品案例 13.浮动抵押的条件 14、产品结构的四个问题 第二部分公司业务产品创新经典技术分析模块一：公司业务2.0版技术案例 1.银票案例 2.商票的三大功能
3.应收租金保理案例 4.国内信用证灵活运用案例 5.报表中包含的万千气象 8.供应链全景图 9.供应链金融产品创新的五个切入点 模块二：公司业务3.0版技术案例 1.一个偶然消息里蕴藏3亿元存款的故事 2.跨境人民币贸易 3.负债新产品案例 4.负债产品技术版本 模块三：公司业务4.0版本技术案例 1.资产支持票据； 2.债务融资工具与信托理财 第三部分对公业务新兴产品分类案例1、投行类产品 案例：如何搞定格力集团200亿超短融 2、保理类产品 案例：中铁建港航局业务的渗透 3、资产托管类产品 案例：百亿产业基金的落地胜在何处
4、现金管理类产品 案例：如何让讨厌银行的上市公司财务总监存入5亿保证金 5、电子商务类产品 6、票据类产品 7、公司理财类产品 第四部分金融创新方案的专业化设计 一、创新方案的实现路径 1、市场有效细分的原则 2、“优势、劣势、机会、威胁”分析 3、目标定位:产业链各环节“金融价值”挖掘与评估 4、风险定位:找寻议价能力与风险容忍的平衡点 5、客户定位:偏重于中型、中小、小微客户集群 6、产品定位:行业金融开发的传统产品与新型产品 7、价值定位:聚焦差异化、高附加值的业务机会 8、特色定位:定制化创新方案的协作开发机制 ——案例分析:特色农业专项金融创新方案
开场：工作了一个上午分享的交流，我们继续进行下午会议的议程，下午会议的主持人是我们宝象集团的CTO王义山让我们有请！ 主持人：大家下午好，我看很多人沟通还意犹未尽，我是下午的主持人，感谢大家主席FinTech领袖峰会！ 上午分享了新零售还有一些技术方面的，下午第一场先请苏宁消费金融的叶总给大家分享一下消费金融这块，有请叶总。 叶天比：大家好！首先非常感谢主办的邀请，让我有这么一个机会和大家交流分享一下金融科技公司在金融科技这边的创新实践。 为了后续的介绍前面一点，所以我先介绍一下我们公司的背景，我们公司是三家产业集团和粮价银行共同设立的，在江苏省是首家持牌金融机构。定位是基于O2O的模式，为了响应国家消费升级的号召，我们也设立了一些相关的基于消费场景的产品。 我们现在主打的品牌是任性付，可以让用户梳理线下几千家门店，通过扫码支付，便利的享受消费金融的业务。目前投放比笔数2000万笔，每笔军额1500元，是真正服务于普通老百姓的品牌。 我司定位于金融科技，广义上的金融科技可以通过技术手段推动金融创新，形成对金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用及流程和产品，金融科技不仅仅是科技在金融上的应用，也包括流程再造这些东西。我们目前每天产生的数据量大概有T级的。 另外业务高峰期，比如说双十一，由于电商的促销活动比较大，所以我们高峰期每分钟大概有1000以上的申请，每秒钟交易额，特别是凌晨12点，峰值会超过5000笔。另外为了后续的风险反欺诈，我们在网络设备、行为以及渠道、社交、三方都做了大量的数据采集和分析。 金融科技技术的应用，它的本质是通过信息技术的引入实现金融业务全流程的效率提升。但是这个应该来说是要基于业务基础之上的支持，或者进行创新的引领业务的发展，目前大家在金融科技上用的比较新的前沿技术主要是有ABCD四大类。 A是人工智能，目前应用比较多的有活体检测、声纹识别，智能投顾，智能客服、智能催收。活体检测我们用户申请的识人的时候用到了这个技术，不同场景我们会用不同的活体检测技术，目的是为了提高用户体验，微信渠道可能会采用腾讯的优图。 B是大数据，目前应用的有征信与风控，精准营销，贷后管理等等。征信与风控应用比较多。 C云计算，目前百花齐放我们比较熟悉的征信这块，基本上来说每家征信公司可能都是采用上云的方式接入服务，微粒贷这块也建了云服务，后续我们在这块会进行探索。 D区块链，区块这块应用多方面，数字货币、支付结算，智能合约等等。我们苏宁成立了区块链的研究院，目前应用在金融上。 基于以上的分析，我们消费金融在科技创新实践这块，具体应用一个是用户体验这块，另外一个是核心系统，还有一个是信贷风险这块。 我们先看用户体验，线上用户的需求跟传统金融的线上线下与是不太一样的，传统金融可能有线上的渠道，但是很多时候可能还是需要线下面签，为了符合银监会的要求，很多时候还是要视频监控录音才进入审批的环节。另外还有一些需要专家核验。审批的结果一般来说以天为单位。在用信环节专项居多，大额低频。还款代扣一般限制本行卡。 互联网金融，线上用户的需求跟线上不太一样，线上申请的时候填写简单，快速的完全申请。审批环节自动化为主，以分秒为单位，目前我们这边已经做到了申请审批授信在1分钟以内。用信环节现在用户希望的是更加灵活，小额高频的方式，循环用信，不用每次用
金融消费典型案例
周某诉甲银行金融委托理财合同纠纷案【要旨】 银行对其代销的基金产品，已履行风险提示、信息披露等义务的，投资者应自担基金投资风险。 【案情】 2015年6月5日，周某在甲银行营业网点签署了《个人基金业务申请书》，认购了某股票型证券投资基金100,000元，该申请书载明“申请人提交本申请书后，相关业务的最终确认方为注册登记机构或基金管理公司，本行不承担确保交易申请成功之责任”，并用黑色加粗字体明示“基金有风险，您的投资有可能遭受损失。请在填表前详阅证券投资基金投资人权益须知、填表须知、拟购基金的公告信息，银行仅代理接收投资人申请，对基金的业绩不承担任何担保或责任”。2015年6月8 日，某基金管理公司向周某的手机号码发送短信，载明周某在甲银行成功认购某股票型证券投资基金100,000 元，确认98,814.23 份。2015 年8月25日，周某在甲银行自助终端办理了该基金的赎回手续，赎回资金74,723.32元。因发生投资亏损，周某诉至法院，请求判令甲银行承担其损失25,276.68元。审理中，周某表示其曾经投资过股票，后因操作难度大且风险较高故转而投资银行理
财产品。周某和甲银行均确认在周某购买系争基金产品前曾做过风险评估测试。 【审判】 法院认为，周某申购基金时，甲银行已在《个人基金业务申请书》中以特别提示的方式说明了投资基金的风险以及银行的法律地位及法律责任，并以黑体加粗的方式进行标注，应认定甲银行已履行了风险提示义务和对格式免责条款的提请注意义务。根据甲银行提交的录像光盘，甲银行也向周某披露了基金名称和基金代码，并对手续费费率、封闭期等重要事项进行了告知。周某以不知悉免责条款和签署申请书并非真实意思表示来否认其签字的有效性缺乏证据支持。周某提出甲银行的录像光盘经截取不能反映案件事实，但未提供证据加以证明，无法采信。综上，甲银行已对基金的相关信息及风险进行披露，且未有证据证明甲银行在销售基金的过程中存在违规不当操作，不应对周某的投资损失承担赔偿责任。法院遂驳回了周某的诉讼请求。 【提示】 当前，将闲置资金投资购买理财产品已成为金融消费者的一种惯常选择，而银行往往被认为是最稳妥的投资场所。然而所有的投资均存在风险，而且在银行购买的金融产品并不均是银行自营理财产品，还可能是银行代销的金融产品。本案周某购买的基金即属于银行代销
ⅩⅩ农村信用社金融服务创新产品案例 为促使当地农副产品快速流转，形成规模销售，促进县域经济和谐发展，我社特推出农副产品流通贷款（三蒜、核桃购销贷款），现将相关情况说明如下： 一、基本情况及背景 ⅩⅩ位于甘肃省南部的陇南市，属西秦岭余脉，地势呈西北高，东南低，海拔在750-2377米之间，境内多高山峡谷，地貌特征南北为山地，中部为丘陵。属暖温带半湿润气候，四季分明，冷暖适度，年均气温11.7℃.无霜期200天，年日照时数1625.5小时。年均降雨量620.8毫米左右，相对湿度75%。其中：ⅩⅩ店村镇具有大蒜生长得天独厚的自然条件，所盛产“店村大蒜”在近年来已经形成了品牌效应，享誉省内外。同时，ⅩⅩ小川镇被誉为“中国西北核桃营销中心”，每年都大量客商前来收购。 为促使以上产品在收获季节很好地销往外地，帮助农副产品快速集中，形成规模化销售。我社结合当地实际创新推出农副产品流通贷款（三蒜、核桃购销贷款），为当地农副产品实现
快速流转提供资金保障，促进当地经济和谐、快速发展。 二、主要做法 1、支持对象。从事“三蒜”产品及核桃等农副产品加工、购销流通活动的劳动创业农户，以及能够帮扶、辐射、带动农户发展致富的经营大户、农民专业合作组织和农业产业化企业。 2、产品特点。对信用观念好，资信状况好、创业能力强的收购农户给予1-200万元的农副产品流通贷款支持。由于从事该项农产品购销流通活动具有季节性强、时间短等特点，期限一般为设为短期。对从事生产加工、购销的企业，根据其生产经营状况和偿还能力贷款额度最高可提高到1000万元，贷款期限一般为1年，最长不超过3年。 3、贷款流程。农副产品流通贷款流程：农户个人或企业按照属地原则向就近信用社提出农副产品流通贷款申请，所在信用社相关人员受理后按照贷款条件、程序进行调查、审查审批；对不符合贷款条件的及时给予回复并说明理由，对符合贷款条件的要求在一星期之内办结。 三、创新之处 由于该项贷款的季节性、资金需求的快速性较强。我社采取对辖内从事农副产品购销的农户和企业，提前进行摸底调查，
科技金融结合模式及其产品创新研究 可行性研究报告 一、立项的背景和意义 科技是第一生产力，金融是现代经济的核心。科技可以为金融创新打开新的空间，为金融资本提供优质的资源配置，金融可以为科技创新和科技成果转化提供融资的支持，为创新引入市场化机制，检验科技创新成果的有效性和市场价值。科技与金融的有效结合是促进科技开发、成果转化和产业化，提升产业创新活力的必要条件，是推动自主创新、培育高科技产业、加快经济增长方式转变和经济结构调整的有力支撑。 科技金融是指促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新性安排，是由向科学与技术创新活动提供融资源的政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分。 科技与金融的结合问题是一个具有前瞻性的论题。在长期宏观经济运行过程中，科技和金融之间形成了一系列的联结纽带，探索科技与金融的结合问题不仅能够使我们发现科技与金融结合的动力机制，而且能使我们找到揭开“经济可持续增长”之谜的钥匙。科技是经济增长的发动机和助推器，发动机的载体是企业，而金融是“燃料”，完善的金融体系能够为科技创新源源不断地供应“燃料”，使企业稳健地发展，使经济保持持续增长的良好状态。当前，科技资源和金融资源这两个生产力中最活跃的因素，正以前所未有的程度进入相互结合、相互促进的新阶段，这一趋势奠定了科技与金融产生和发展的现实基础。随着金融创新的发展，出现了科技财政、科技创投、科技贷款、科技担保、科技银行、科技保险、创业板融资、高新区债券等科技金融产品，科技金融在推进科技资源与金融资源对接，深化科技体制改革，推动技成果向现实生产力转化，促进科技企业成长等方面取得了长足发展。国家也出台关于创业风险投资、科技担保、科技贷款、知识产权质押、科技保险、多层次资本市场等相关科技金融政策，并附有一定的政府公共财政支持条件。从金融实践看，中央层面和地方层面也做出了利用科技金融发展经济的探索。如从中央到省市纷纷设立的创业风险投资引导基金、政策性科技担保、政策性科技保险、科技支行、科技企业IPO 抚育基金等，对于一些科技型企业成长起到了巨大的促进作用。 从情况来看，作为一个地级城市，中小科技型企业众多。我市的科技和金融基础薄弱，存在很多问题亟需解决，过去依赖于高投入、高消耗和高排放实现经济高增长的发展模式已走到了尽头，推进科技金融的进一步结合尤显迫切。因此，通过研究科技金融的结合，探索科技金融结合的有效途径。研究如何进一步推进科技与金融合作，
消费金融创新与发展的理论探讨 学院：对外交流学院 姓名：潘弈培 学号：201450030210 班级：金融2班
摘要：进入21世纪以来，随着人们生活水平的不断提高以及消费观念的转变，消费金融已经逐渐走入了人们的生活。而很多金融机构为了扩展业务也纷纷开始涉足消费金融业务，虽然国内的消费市场在这方面的业务上存在很大的利润空间，但因为我国还处在消费金融发展的初级阶段，很多细节上的问题我们还难以把握。因此可以尝试从消费金融的创新以及理论的发展入手，对消费金融的发展进行探究。下文根据笔者的经验对这类问题进行了总结，希望能够对改善国内的消费金融状况有所思考。 关键词：金融;消费观念;消费金融创新 从经济学的角度来说，消费是经济活动的内容和目的，因此对于消费金融可以理解为：与消费活动有关的金融活动。随着人民生活水平的提高，消费金融在人们的生活中扮演着越来越重要的地位，有数据显示2013年我国居民的消费性信贷总额已经快要逼近13亿美元大关，可以说，要想在当下这个波动性很大的经济环境当中，寻求新的经济增长点，就必须重视这部分内容。国内的银监会早在2009年就颁布《消费金融公司试点管理办法》，这从另一个方面也说明了我国对于完善消费金融业务的信心。一、消费金融的理论概述 1.消费金融理论的发展国外早就对消费金融的内容进行了研究，而通常意义上的消费金融主要就是通过消费性贷款来促进消费数额的增长。但广义上的消费金融也包涵着金融公司通过完善风险管理来对促进消费的过程，总之就是通过消费活动中的信贷业务来促进经济增长。但因为国内对这部分内容的研究还起步较晚，目前主要的研究重点就是消费性贷款这一部分。如果直接借鉴国外的研究理论，那么因为脱离国内市场实际一定会产生一系列连锁反应，因此，如何让消费金融理论更好地与国内资本市场相结合就显得尤为重要。 2.消费金融理论的现实意义消费能够带动经济的发展，消费也是生产的最终目的，消费能带动经济的健康发展。消费金融理论具有深刻的现实意义，首先消费能扩大内需，生产出来的商品被消费，能实现经济的健康运转，推动生产发展。居民的消费水平能刺激GDP的发展，发展消费金融是刺激经济的关键所在。其次，消费金融能提升我国的金融服务质量，消费水平的不断提高，对消费的质量和水平提出了更高的发展要求，这推动了我国对金融服务质量的重视。不仅如此，消费金融包含的范围非常广泛，也就同时附带了一定的金融风险。为规避这些风险，就需要构建合理的金融系统，提高自身的风险管理能力，这有利于我国消费金融体系的更高更快发展。二、消费金融发展的趋势与国际经验 1.国际上消费金融的发展趋势首先要说的是美国在消费信贷方面的尝试，根据有关数据显示08年美国的国民生产总值已经达到了11.6万亿美元，而当年居民的消费信贷总额的平均余额却高达2.57万亿美元，可以说美国的消费金融活动已经影响到了民众的衣食住行。一般来说美国国内的消费金融机构主要有以下几种：商业银行、信用合作社、金融公司、工业银行。其中信用合作社主要是在成员之间进行贷款，当然这个贷款的利率非常低。 随着经济全球化进程日益加快，国际金融危机的阴霾依然存在，金融企业作为金融危机的直接受害者，必须要不断完善和创新金融管理和服务模式，才能从根本上提高自身抵抗风险的能力，最大程度上保障我国金融的安全，对我国社会经济的可持续性发展具有十分重要的意义。一、金融行业治理的特征 1.金融机构的特殊性金融机构本身具有一定的脆弱性，这决定其治理工作十分重要。金融机构的主要特征就是高负债、高风险及高回报，为了能达到业绩，金融机构的精英人员往往都会冒一定的风险。所以，企业在治理时，必须要完善和创新约束机制和内控制度，从而避免金融机构经理人存在着道德风险。金融机构比较容易受到外部诸多因素的影响，不仅是因为金融破产会在金融系统内部快速传播，从而也会因为其受到宏观经济的变动而导致诸多影响。 2.金融产品的特殊性金融机构产品主要就是货币，主要办理的业务就是存款和贷款业务。在资本结构中，大部分都是企业和个人的存款和部分贷款，金融成本仅仅占据较小的比例。所以，金融机构企业本身要求工作者高度负责。金融本身具有较大的风险性，金融机构在进行治理的时候，特殊性促使其会面临更多的债权人，受到存款人利益的约束。 3.金融契约的特殊性与其他行业相比，金融企业的股东、债权人以及监管者本身相对来讲处于劣势，大部分的利益
2019年度“中国金融创新奖”颁奖典礼 2019年度“中国金融创新奖”于5月29日在北京福朋喜来登大酒店举行颁奖典礼，共决出“最佳金融企业形象奖”、“最佳金融服务创新奖”、“十佳金融产品营销奖”、“十佳金融产品创新奖（对公业务）”以及“十佳金融产品创新奖（零售业务）”等五大类共72个奖项。 本届中国金融创新奖评选活动由《银行家》杂志社、中国社科院金融研究所财富管理研究中心、银行家研究中心共同主办，携手中央电视台、北京电视台、第一财经电视；金融时报、经济观察报、中国经营报、华夏时报；新华网、新浪网、搜狐网、网易、和讯网以及分众传媒等媒体机构联合发布，并得到了中国银行业协会的友情支持以及国内外众多知名高校与研究机构的大力支持。此外，还将在电视、电台、报纸、杂志、网络等媒体做更为专业和深度的配套宣传，以期获得更为广泛的社会影响力和知名度，进而推动中国金融业的创新活动跃上更高水平。 当前我国金融业正处于转型的关键时期，产品和服务的创新无疑是成功实现转型的关键所在，客户中心导向、实体经济服务导向、中小企业支持导向等已经成为各类银行普遍奉行的理念。为有效提升服务水平，真正为客户提供差异化的服务，各家银行在产品服务方面均是创新迭出，方兴未艾。 中国金融创新奖充分融合理论与实证的评价标准，兼顾业内专家评审与消费者对产品的切实感受，构建了一套集专业性、权威性、实践性于一体的评价体系，并成为包括国内金融专家、新闻媒体、金融机构、金融产品消费者广泛参与的年度盛会。本期共有600余份案例参与评选，参选案例全面涵盖金融产品、市场营销、金融服务等主题，堪称我国金融创新的年度群英博览会。 其中：“最佳金融企业形象奖”获得者分别是：全国性商业银行中有中国工商银行、中国建设银行、中国银行；地方性商业银行中有包商银行、晋城银行、齐商银行。 “十佳金融科技创新奖”获得者分别是：天云大数据、京东数科、兴业数金、腾讯理财通、中信银行信息技术管理部、华夏银行信息科技部、中国民生银行信用卡中心、中国建设银行普惠金融事业部、中国银行网络金融部、中国工商银行金融科技部。
大数据技术：互联网消费金融风控手段的首选 导语：随着互联网金融的兴起，消费金融逐渐渗入了人们的生活的方方面面。大数据技术以及新兴市场的兴起，更使其有了成为新蓝海的可能。在小额、便捷、体验等方面，互联网消费金融产品可能会带给消费者更加有效的服务，也有可能运用大数据和信息技术来更好地管理风险和控制成本。 当前，各种各样的电商、厂商、互联网金融企业都参与到消费金融产品创新中。应该说，这些新产品是基于商业信用开展的消费金融创新，有助于推动内生于实体部门的消费金融模式发展。 实际上在许多国家，最早的消费金融服务提供者往往都是实体企业，如1950年日本的月付百货店就开展了分期付款销售业务，1967年韩国的商场开始发行百货店内信用卡。正是这些实体部门的创新，为专业消费金融机构提供了实践探索基础，并推动了诸多法律规则的制定和完善。 可以借鉴的是，我国同样可以鼓励和促进包括商业企业、流通企业、互联网企业、网络借贷企业、第三方支付企业在内的不同主体，充分介入到消费金融业务创新中，并为此创造更多的制度保障。长远来看，在我国随着网民数量的剧增和电子商务的高速发展，只要给予
适当的规则进行规范引导，这些创新将对银行消费金融产生较大冲击。但是，在鼓励互联网消费金融发展的同时，也需注意其风险防范。 包括美国在内的许多国家，都没有专门针对消费金融机构的监管规则，而是以功能监管的思路，着重围绕消费金融的业务品种进行监管，这也适应了混业时代的创新需求，有助于把握消费金融市场的风险与效率平衡。 有鉴于此，我国消费金融体系建设也需做好风险控制。其中，一是加快推动信用体系建设，支持民营个人信用机构的发展，充分利用大数据的技术手段，积累有效的个人信用评价机制，与央行征信体系形成有效互补。同时，逐渐使得各类非银行消费金融机构、新兴金融组织与整个信用体系建设融合起来，使其能够有效利用各类信用数据库，同时提供更多的消费信用信息积累。 二是对于非银行的消费金融提供主体来说，应该争取建立独立的风险评估部门和完善的风险控制措施，同时有效管理消费金融业务，与其他主业进行协调定位，避免出现财务风险和流动性风险。 三是充分运用各种风险分散手段，如保险和担保支持。保险业可以通过提供征信服务、小额信贷保险等来解决消费信用风险控制，担保同样为消费金融的发展提供专业化的风险防范机制。例如，现有的汽车消费信贷保证保险、助学贷款信用保证保险、小额信贷保证保险都对促进消费发挥着重要作用。 四是有效监督消费信贷用途，建立奖惩机制，使得贷款人真正利用消费金融工具来进行日常消费，而不是把资金用作他途。 作为保障，还需要从制度层面入手来完善消费金融发展环境。首先是构建系统的消费金融支持政策体系。其次，在吸取国外经验教训同时，努力构建适应国情的消费金融监管机制，以功能监管、差异化监管为基本思路，为防范未来消费金融扩张中的潜在风险奠定基础。