声明
本人郑重声明：
1、持以“求实、创新”的科学精神从事研究工作。
2、本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作和取得
的研究成果。
3、本论文中除引文外，所有实验、数据和有关材料均是真
实的。
4、本论文中除引文和致谢的内容外，没有抄袭其他人或其
他机构已经发表或撰写过的研究成果。
5、其他同志对本研究所做的贡献均已在论文中作了声明
并表示了谢意。
作者签名：
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目录
1 绪论 (1)
1.1研究背景与研究意义 (1)
1.1.1研究背景 (1)
1.1.2研究意义 (1)
1.2研究内容与框架图 (1)
1.3相关文献综述 (2)
1.3.1国内的相关文献综述 (3)
1.3.2国外的相关文献综述 (5)
2商业银行理财产品的起源与分类 (6)
2.1商业银行 (6)
2.1.1商业银行的起源 (6)
2.1.2商业银行与央行的区别 (6)
2.1.3 商业银行的组织形式 (6)
2.2商业银行理财产品的起源 (7)
2.3商业银行理财产品的分类 (7)
3 商业银行理财产品的现状和优缺点 (9)
3.1商业银行理财产品的现状 (9)
3.1.1市场规模不断扩大 (9)
3.1.2产品创新层出不穷 (9)
3.1.3市场竞争日益激烈 (10)
3.2银行理财产品的优势分析 (11)
3.3银行理财产品的缺点分析 (11)
4以招商银行为例的商业银行理财产品分析 (12)
4.1招商银行简介 (12)
4.2招商银行理财产品介绍 (12)
5商业银行理财产品的未来趋势与问题对策 (13)
5.1商业银行理财产品的未来趋势 (13)
5.2商业银行理财产品存在的问题 (14)
5.2.1核心信息不公开 (14)
5.2.2风险提示过于表面 (14)
5.2.3存在交叉风险可能 (14)
5.3商业银行问题对策研究 (14)
5.3.1有选择地公开核心信息 (14)
5.3.2主动提示收益和风险 (15)
5.3.3加强对银行理财的宣传 (15)
6结束语 (16)
参考文献 (17)
致谢 (18)
商业银行理财产品现状及发展趋势
——以中国招商银行为例
谈正晖
南京信息工程大学滨江学院，江苏南京 210044
摘要：国内商业业银行理财产品虽然发展的非常迅速，同时并存在很多的问题，这些存在的问题限制了市场的进一步拓展。我们要能够从现有的情况当中发现制约因素，并对这些已发现的问题找出相应的解决方案，这一举措对于商业银行理财产品的又好又快发展来说是大有裨益的。本文开始就被商业银行和商业银行理财产品的来源两部分占据了，紧接着说明了理财产品的类型，对于商业银行理财市场的客观情况进行了剖析，存在的问题。并介绍招商银行的理财产品，最后再提出相应的建议对策。
关键词：理财产品；商业银行；现状分析
Research onCurrent Situation and Development Trend ofFinancial Products inCommercial Banks
—Taking China Merchants Bank for Example
Tan zhenghui
N anjing University of Information Science and Technology，Nanjing210044
Abstract: Although domestic commercial bank financial product development very quickly, and there are a lot of problems at the same time, these problems limiting to further expand the market. We must be able to find constraints, from the current situation and problems have been found to find the corresponding solution and the measure for the sound and rapid development of commercial Banks to finance products is helpful. This article begins by commercial Banks and commercial Banks two parts occupies the source of the wealth management products, and then illustrates the types of financial products, to analyzes the objective conditions of commercial bank financial market, the existing problems. This paper introduces the wealth management products of China merchants bank, and finally puts forward some Suggestions.
Key words: Financial products; Commercial bank; Current situation analysis
1 绪论
1.1研究背景与研究意义
1.1.1研究背景
近十几年来，我国的商业银行的理财产品不管在种类上还是数目上或者是发行的规模上都发展迅速，我国已经进入了一个以前从未有过的理财时代。我们的财富不断增加，所以随之而来的是我们的民众对于理财的需求，这在一定的程度上作为助推器推进了我国理财产品的发展。但是，目前在我国理财产品的出现和发展仍处于发展初期，发展的步伐必须要一步一步踩下。我们也该预计到它在发展的过程中出现问题或者是风险也是在所难免的，正确的行为应该是想法设法的处理问题。
1.1.2研究意义
商业银行金融产品市场正在全面展开，但依旧存在着许多问题，大大限定了了市场的发展。在这种情况下，我们需要找到其中的不足，并需要找到弥补这些不足的方法，这关系到市场的理性发展。是否有成熟的理财服务是判定一个国家是不是一个金融发达国家的标准，也是显示国家资产管理现代化发展程度，以及其是否严格执行了金融法律制度和财务管理制度，更能体现出其金融市场的发展程度是否成熟，我们国家当前还需要面对很多的问题在理财产品上。我们理应按照现有情况找到于自身相适应的防控风险的办法，并开发出风险系数较低的产品。这才是我们要研究的重点。
1.2研究内容与框架图
研究内容：本文可以分解为五大部分。第一部大块指出了本文研究的目的、存在的环境、研究的意义所在。介绍了本篇文章的主要内容，并对国内外的相关文献进行评论。第二部分主要介绍了商业银行的理财产品是如何起源与分类的。第三部分是对商业银行理财产品的现状与特征进行阐述。第四章则以我国的招商银行的理财产品为例子进行分析。第五章则对商业银行理财产品的的未来进行阐述。最后一部分为对此篇文章的总结分析。本文的框架图见图1-1：
图1-1论文框架图
1.3相关文献综述
这些年来理财产品十分火热，广大的居民都喜欢过能通过使用理财产品让自己的钱变更多钱，而不是把自己的钱存入银行里面，这里有非常多的学者也发表了自己对理财产品的理论。
1.3.1国内的相关文献综述
刘坤（在《商业银行固定收益型人民币理财产品分析》2006）{1}提出我们的银行融资业务发展不利有先天的因素，指出这是由于中国金融市场和无风险的套利机会，但是获取利润决定的本质是存在这种模式不能成为平时的业务，并不能为银行提高市场竞争力。
陈兆松(在《我国个人理财产品创新研究》2007){2}中提出伴随着中国改革开放的持续进行和理财产品进一步的持续发展，个人理财产品的竞争以后将会在更高的层次上展开。
李东卫（在《我国商业银行理财产品：发展趋势》2008）{3}提出中国商业银行业务迅速增长，并在2007年爆发增长。一些潜在的理财产品的设计和营销等风险正在出现。
杨轶雯认为，银行获取利润的主要方式就是通过销售他们的理财产品（在《商业银行理财产品的创新与收益研究》2008）{4}。
俞芳认为我国应向国外商业银行取经，让他们的高效营销手段为我所用，这样才能和世界接轨，才能使我们国家的理财产品在市面上占据一定的地位（《我国商业银行个人理财产品现状与发展策略》2009）{5}。
吴文迪（在《我国银行结构性理财产品创新研究》2009）{6}提出随着财富管理市场的快速发展和投资者的积极性，结构化理财产品的危机一直提醒投资者。
袁增霆（在《银行理财产品的创新动机及影响因素》2010）{7}提出我们国家的理财产品存在着一定的缺陷，不够完美，需要进一步改善。
彭凌（在《我国商业银行个人理财产品的问题与对策》2010）{8}中提出我们国家的理财产品还有一些小瑕疵，如同质性现象严重，披露金融产品风险不足，客户导向不合理，管理水平有待提高。
陆敏提出自己的观点，应构建出更加具备我国特色的银行评估体系（在《商业银行理财产品绩效评价研究》2011）{9}，为此可向23家国内商业银行发行人民币银行金融产品作为样本，从金融产品综合绩效评估的风险和效益两个层面，在这种情况成立下我们国家才能继续发展。
田苗认为商业银行就通过销售他们的理财产品来赚取利润（《银行理财产品对宏观经济政策影响的多维分析》2012）{10}，其发展反映了整体金融市场投资品种不断丰富，规模趋
势不断扩大，拓宽投资渠道，改善管理模式有积极作用，也暴露出一些问题。
杨鹏志认为目前在国内理财产品的销售迎来了一个发展的高潮，很多理财产品被商业银行顺势推出，可是部分理财产品的缺陷也逐步的越来越突出（在《试论我国商业银行理财产品的问题及对策》2012）{11}。
郑兰祥认为当前农村金融市场、金融机构能够得到发展的良机主要是因为农村金融产品，它的出现和增多打造了一个全新的经济增长点（《论农村金融理财产品的创新与发展》2012）{12}。
吕乐千认为，未来银行的发展的好坏是看银行推出了多少优秀的产品，而不是推出了多少量的理财产品（《我国商业银行理财产品发展趋势研究》2013）{13}。
范媛媛认为，使用管理学中的4C分析法来对商业银行推出的理财产品进行分析评判较好（《商业银行理财产品发展现状对策研究》2013{14}。
李磊（在《我国商业银行理财产品的发展问题》2013）{15}中提出理财产品的快速增长对社会经济产生了影响，包括积极影响和负面影响。如果是积极的效果，就要妥善引导，利用它来惠及整个社会的经济发展。如果这是一个负面的影响，现在是找出最好的方法来改善和避免更大的问题。
文平（在《我国商业银行理财产品风险研究》2013）{16}中提出股市持续低迷，导致投资者将重点转移到银行理财产品市场，而这些产品并没有太多的参与。
田晖（在《商业银行个人理财产品影响因素分析》2013）{17}中提出财富管理产品已成焦点，已经被讨论过。政策正在随着时间变化，人们的年龄增长与家庭结构的突变，个人理财产品遇到了新的形势和新的挑战。
杜金富认为，为了居民家庭收入的增长以及商业银行的转型需要，很有必要立即改良目前市场上推出的理财产品（《我国银行理财产品市场的现状、问题和对策》2013）{18}。可是当前发展速度很快，出现的问题也不少。即便风险通常易于管理，但潜在风险并不可忽略。
李程富（在《商业银行个人理财创新研究》2013）{19}总提出个人理财产品的创造是市场需求的结果和企业发展的内在要求。以利益最大化的商业银行，现在又有了新的目标，那就是全力发展个人理财产品，来获取更大的利润。
孙悦（在《我国银行理财产品分析报告》2013）{20}中提出居民收入水平大幅上涨，但由于投资渠道和合格投资者在很多方面的局限性，加上国内房价水平在不断上涨，大部分的投资者对于银行的低利率并不满足，他们需要更高的收益。
李贞（在《我国商业个人理财产品市场研究》2013）{21}中提出随着中国经济的可持续发展，国内生产总值的增长，国家总体收入水平有了很大的提升，中国进入21世纪后快速发展，随着城镇居民稳步提升的可支配收入日益增多，他们急需要对个人资产进行有效管理，在当前这种环境下，这个时候商业银行发展出来的理财产品对于市场来说非常需要。
胡汕认为理财产品预期收益率和股市、社会经济发展的水平的关联并不密切，其实利率是最大的影响因素（《我国商业银行人民币理财产品收益率影响因素研究》2013）{22}。
胡晓辉（在《我国商业银行个人理财产品创新研究》2013）{23}提出随着社会的进步我们国家国内的人民对生活质量的要求还有人民收入的提高，银行需要创新的理财产品来迎合民众日益增加的金融理财产品意识与日益增长的财富。
张文燕（在《我国商业银行个人理财产品的创新研究》2014）{24}要求我们的国家的商业银行需要早日提高个人理财产品的更新速度，来确保理财产品市场的稳定运行。
巩菲认为商业银行在数量背景下的金融产品类型和分配格局正在增加，无论是国内的还是国外的理财产品，他们的回报和风险的关系还应该是投资人和监管人的关系（在《商业银行理财产品收益的影响因素分析》2014）{25}。
安亦杨（在《我国商业银行结构型理财产品风险研究》2014）{26}中提出投监管机构指控不足，银行风险管理未达到指定的位置，这些都是造成银行结构性融资产品的风险因素。
段磊（在《互联网理财产品采纳意愿研究》2015）{27}提出居民高投资，回报率高，这是发达国家的财务方式，我国居民主要选择低回报，流动性储蓄融资方式较低，居民收入主要来源是劳动收入，投资收益很低，这表明我国居民闲置资金投资利用率非常低。结合传统金融机构高门槛限制，使得低可支配收入和高活跃度，热衷于回归长尾巴的闲置人群被拒绝。
赵梦佳认为以往的传统金融业未来一定会受到高新电子技术融入行业产生的现代理财产品的影响，（在《互联网金融理财产品投资收益波动的实证研究》2015{28}。
刘光海（在《我国商业银行个人理财产品的发展现状研究》2015）{29}中提出商业银行现在需要主动为客户提供个性化，多元化的服务，这将成为未来发展的重点。
党妍妍（在《我国商业银行个人理财创新研究》2015）{30}随着我国社会经济高速发展，我国显着提高了居民人均收入水平，资产增加，需求日益强劲，使个人理财，个人理财市场持续增长。
张静斐（在《我国利率市场化对银行理财产品影响的研究》2016）{31}中提出金融产品是银行业务的内容之一非常重要，可是，利率市场化的推进一定会受到金融产品和融资业务的影响，当前利率市场化推进的具体表现就是金融产品的收益率不稳定。
辛继召（在《微粒贷之后，明年将推微企业融资产品》2016）{32}中提出金融产品需要一段时间才能稳定下来。
孟德红（在《商业银行个人养老理财产品的创新与思考》2016）{33}中指出在我国，“不富先老”已出现，老龄化问题需要紧急解决，养老金制度不能单靠负担。作为我国金融机构最早发展的商业银行，应积极开展社会责任，积极探索养老金金融产品，除养老金外，养老金应为创新金融产品。
王磊认为在当前国内经济飞速前进的形式下，我国银行业务发展的核心变成了个人理财业务，因为个人理财业务灵活、分布广泛、筹资速度快等优点，经常成为吸引银行业投资者快速抢占据市场份额而引进开发的新产品（《我国商业银行个人理财产品风险解析与防控》2016）{34}。
王丹认为在最近几年时间里，随着我国商业银行进步稳健和人们逐渐有了成熟的投资意识，随着投资者们的投资意识还有金融理财风险日益增加，个人理财业务更加显得非常重要，银行需要更加努力发展个人业务（在《我国商业银行个人理财产品创新研究》2016）{35}。
1.3.2国外的相关文献综述
JF凯尼（在《商业银行财务管理》2008）{36}中提出理财产品对经济发展的重要性。
简兰格（在《商业银行金融产品创新和风险控制分析》2016）{37}在分析金融产品将会创新其他风险上，提出了应该提前防范风险，控制系统性风险。
汤姆亮（在《商业银行理财产品趋同：羊群效应、潮诱导现象抑或监管》2016）{38}中提出提出放宽利率波动，鼓励银行开发高端金融产品；一些低端的金融产品，需要更加开阔投资范围，加强宏观调控与监管，控制系统性风险。
2商业银行理财产品的起源与分类
2.1商业银行
2.1.1商业银行的起源
在约莫公元前2000年前后，古巴比伦区域就已经有了类似银行的寺庙，那个时候的寺庙就已经拥有了用来存储钱币、发放给人民贷款甚是是收取利息的功能，在公元前500年左右的希腊也可以找到原始银行的雏形。
近代银行发源于欧洲的威尼斯，1580年威尼斯银行成立，最早使用了“银行”二字作为开展储蓄和借贷等业务的单位冠名，英文单词“bank”来源于意大利语“banCa”，原意是指在银行交易时所使用的长椅子。
2.1.2商业银行与央行的区别
中央银行的活动不以盈利为目的。而商业银行的目的就是为了获取利益。这种地位是在法律的庇护下得以实现的，一言以蔽之，央行明确规定的法律责任，为货币政策的制定以及实施扫清了不必要的障碍，货币垄断，代理国库，掌握发行基金，统一监管商业银行存款准备金，基准利率。央行的业务对象并不是个人或企业法人等，其只为政府机构和各类商业银行服务，而且央行的业务活动涉及到的是宏观金融。一般来说，中央银行所拥有的资产是所有银行中流动性是毋庸置疑的。中央银行是一系列高流动性资产的拥有者，这样一来就使得央行灵活调节货币供求、为金融运行营造良好的环境奠定了基础。根据国际法上的相关规定，一个国家的中央银行只允许在其他国家国设置代理机构而不能进行设立分行的操作，该国在他国发行货币或者是经营商业银行业务都是不允许的，另外，其与任何一个商业银行产生关联性都是不被允许的，无论这个商业银行归属于哪个国家或者地区。
2.1.3商业银行的组织形式
商业银行拥有非常多的形式，我们接来下介绍一下
（1）单一银行制
在世界范围内有一种特殊的商业银行，特别是在美国，他们规定银行不能开设分行，所有业务的办理仅能在这唯一的机构内，这种银行的组织形式被称为单一银行制。
（2）分支银行制
执行这个制度的商业银行可以再总行以外设立分行，分行的机构应该听从总行指示，银行系统出了领导和行政分支机构外，本身也是开放式。这个组织形式收获了各国银行的芳心，这也为其成为现代主要商业银行奠定了根基。
（3）集团银行制
集团制银行与持股公司制度银行之间是可以划等号的，其含义是：为数不多的大企业或大财团创建控股公司，该公司对于很多商业银行不是控制就是收购。他们几乎都是非银行控股公司和银行性控股公司这两种形式的，利用企业集团对一家银行的核心股份组织进行控制的是前者；而后者是指商业银行对一家控股企业进行控制，同时还拥有别的小银行的股份。
2.2商业银行理财产品的起源
在工业革命之后，经济的发展进入了快车道，一些家庭跻身于富裕家庭的行当之中，理所应当的对理财产生了需要。瑞士的金融机构最早注意到这一点，为客户打造了财富管理这项服务。以二战的结束为起点，美国银行机构全身心的投入到了资产管理业务上，这成为了全球银行业蓬勃发展的催化剂，也是接下来三个阶段登上历史舞台的先决因素。
第一阶段是二战结束后至1960年代。此时，欧洲的主要任务是重建，此时金融市场在如火如荼的发展着，金融服务需求成为了时代的弄潮儿，金融市场存款、贷款等业务展开了角逐。
第二阶段为20世纪70～80年代。1971、1976年两次石油危机后，美国的经济陷入了尴尬境地，即"滞胀"时期，尤其是1973年布雷顿森林体系的瓦解，全球汇率陷入了一片混乱之中，在股市长期不景气的背景下，大宗商品价格一路飙升，绝大多数客户将越来越多的希望寄托在了投资理财身上。第三阶段是20世纪90年代以后。这一个阶段银行的发展进入了春天，各种各样的投资工具和衍生产品充斥市场，各种理财产品的组合，风险承担和利润分配模式更加多种多样，在这个一个阶段，银行的理财与信托与基金一起结合以来，此种办法慢慢变成了许多商业银行获得投资者更多青睐的业务方式，同时也能促使其自身获得更强的竞争能力。
2.3商业银行理财产品的分类
(1)外币理财产品
购买理财产品时使用的不是人民币，而是其他的外国外币。具体的投向以银行理财产品说明书为标准。
(2)人民币理财产品
人民币理财产品，顾名思义，就是将人民币作为获得理财产品的一种资本，这种理财产品是非常容易被人们接触到的，但凡是与银行存在联系的客户，都能够轻易触及到这种产品。
(3)双币理财产品
就根据它的名字来说，就是能够使用除了人民币以外还有另一个国家的货币来进行采购理财产品就是双币理财产品，现在这个产品主要分为两个形式，一种是光大银行的产品模式，这个模式中的本金被人民币占据了，而投资的产品的收益缺位美金，然后美元作为本金，以美金来购买外币理财产品，盈余和资本回报为美金。光大银行产品模式的特色在于:人民币作为本金投资，而收益却并非是人民币形式，而是美元。招商银行发行的双币理财产品所采用的模式双币理财产品的另一种类型。在这个模式中，投资的资金由人民币与美元共同组成。招商银行的方式是：先按照目前的汇率把美元基金换成人民币来进行投资，到期时得到的回报的形式是人民币。之后，投资期内获得的利息是美元，理财产品在投资人购买之后获得的利息和美元的初始资本一样，都是理财产品整体收益的。他的最终利息收益用美元进行付款，整个人民币将以人民币支付。投资回报是人民币投资的主要部分。收入是用美元支付的。
(4)债券型产品
债券型理财产品的风险较低，因为此类理财产品获得投资人的购买后，银行把获得的资金都投入到政府债券和中央银行票据等；除此之外，政策性金融债、企业短期融资券等之中去。因为如果是个人的话，借助于个人的名义去投资中央银行票据与证券短期融资券这条道路是行不通的，银行将此为契机，量身定做了人民币理财产品，从根本上来说，这一产品的出现使得个人客户能够分得投资货币市场中的一杯羹。
(5)信托型产品
信托产品是指在商业银行以及另外的金融机构担保信用评级较高或者回购信托项目，对商业银行信贷资产进行投资，投资信托项目相对较好，固定收益类信托产品并非是完全自由的，其会收到来自采购门槛的约束力。开始资金100万元，信托项目甚至300万元或500
万元。银行通过一揽子形式购买，再产生分割，对于普通投资者也可享受固定收益，同时通过此渠道，银行也为自己赚取利润
(6)新股申购型产品
新股申购类型理财产品的概念是：投资者在对新股进行认购的时候，对机构投资者参与离线产生了依赖性，将新股发放给投资者来获取收益的一种产品。后来随着股票市场的调整，新股发放量过大，“打新股”收益率并没有那么的高，这个时候投资者就失去了对新股申购产品的向往，商业银行发行的数量也随之渐渐减少。
(7)QDII型
DII意指经过审核的一个境内的投资机构，并需要经过相关部门的批准，从事国家以外的投资证券。债券等有价证券业务投资基金。和QFII投资基金相同，都是用货币来取得的，还没有开放或者没有完全可转换的资本账户，仅局限于同意投资者在过境制度规定的领域之外的其他证券市场开展投资行为。
3 商业银行理财产品的现状和优缺点
3.1商业银行理财产品的现状
3.1.1市场规模不断扩大
从2016上半年银行理财日平均金额有25.14亿元，到2016年的中期账面剩余比年初增长了11.85%，达到了26.28亿元。但是从理财产品的回报率方面看，银行通过努力使普通投资者的个人理财收益下跌趋势降低到大约50BP。这里面面对普通投资者的开放式非净值型产品2015年全年加权和上半年加权年化收益基本相等。银行方面加快频率不断推出新的理财产品、理财产品的规模不断增大、个人投资理财产品的热情逐日高涨的形式下，得到了快速的发展。政府相关部门预测，将来的5年时间里，我国众多的家庭拥有的可支配财富不断增长，个人理财产品将能够保持百分之三十的增速。因此银行之间的竞争将会重点在理财产品方面展开，这将持续影响银行的零售业务和中间业务。到2016年6月末，全国范围内有存续理财产品的银行有454家，合计68961种理财产品，账面余有26.28亿元，和年初23.5亿元的余额相比增长了11.83%。上半年的6个月中仅有3月份出现了小幅下滑，日均余额达到25.13亿元。2016年上半年理财产品对比如图3-1：
图3-1为2016年上半年理财产品对比图
3.1.2产品创新层出不穷
理财产品的资金投向基本上都是国债、央行票据以及金融债等，导致理财产品的同质化特征突出，当前，很多银行开始对其他市场上的理财产品进行开发，重视产品之间的差异性，比如：光大银行开发出一套外币产品，他的收益和美元兑欧元的汇率相关联；中国银行也发
行了一套理财产品，他是把收益和黄金市场进行关联；而民生银行则推出了和道琼斯指数关联的理财产品。另外，他们在开发新产品的时候，都很重视和非银行金融机构进行合作。同时为了取得高收益，他们也不断的开发新产品的模式，如通过信托机构发行。
3.1.3市场竞争日益激烈
投资者投向理财产品的资金有着很强的流动性，这样很多银行产品类似，投资者可以随意的做出投资。怎样才能获得投资者的信赖，成了银行间最关心的话题，他们围绕此方面进行了热烈的竞争。首先他们加快了新产品开发的脚步，努力提高理财产品的收益水平，另外，为了自己的客户和市场能够不被别的机构挖墙脚，也为了竟可能多的抢占对方的市场份额，银行间展开了激烈的争夺战。当前共有4家银行的资产规模在一万亿以上，并且当前季度正在发行理财产品，到第二季度的末期，共有4322种理财产品在市场上存续，约占百分之15.61市场份额；共有8家银行的资产规模小于一万亿大于等于5000亿元，并且当前季度正在发行理财产品，这8家银行到第二季度的末期共有1984种理财产品在市场上存续，约占百分之7.71的市场份额；共有26家银行的资产规模小于5000亿大于等于2000亿元，并且当前季度正在发行理财产品，这26家银行到第二季度的末期共有5215中理财产品在市场上存续，约占百分之18.84的市场份额；共有39家银行的资产规模小于2000亿大于等于1000亿元，并且当前季度正在发行理财产品，这39家银行到第二季度的末期共有5558中理财产品在市场上存续，约占百分之20.08市场份额；共有52家银行的资产规模小于1000亿大于等于500亿元，并且当前季度正在发行理财产品，这52家银行到第二季度的末期理财产品存续金额为3522.59亿元，约占百分之7.95市场份额；共有212家银行的资产规模小于500亿，并且当前季度正在发行理财产品，这212家银行到第二季度的末期理财产品存续金额为4417.49亿元，约占百分之10的市场份额；
图3-2为各层次资产规模区域银行理财存续规模占比分布图
3.2银行理财产品的优势分析
(1)流动性好
投资者经常会因不知选哪种储蓄方式来管理自己的财产，活期存款收益少，定期存款收益稍高但存取不够灵活，一旦提前支取只能享受活期的利率。理财产品破解了这一难题。通过存取方便上来看，目前的各类的理财产品的期限有以月、半年、一年为期，这些理财产品的收益根据时间发生变化，一般时间越长收益越高。并且银行陆续开发出新的理财产品，这些产品也在持续的降低者投资的时间，投资者可依据自身情况确定购买何种产品。
(2)安全性高
银行推出的理财产品，都是有专业人士构思而出，这些产品所拥有的是其他机构所不拥有的安全性与稳定性，管理这些理财产品的也都是专业人员，他们通过稳健的投资和对冲的手段等把投资者的资金投向风险低的债券市场和信托市场之中，如：国债、央票等，能够保证投资者的资金具备高收益低风险。
(3)收益性高于储蓄
银行推出的理财产品的收益一般肯定会比同一时期银行的定期或者活期存款要高许多。因为，理财产品的管理者是专业的人员，且资金投向一般都是国债、央票等，投资者的投资具备安全性也能获得预期收益。
3.3银行理财产品的缺点分析
（1）市场风险：商业银行投放从投资人手中募集到的理财资金到金融市场中去，这部分资金会随着金融市场的变化而变化，直接表现为投资者本金和收入是具有不确定性的。对金融市场产生作用力的因素是五花八门的，假如恰逢赶上2008年的金融海啸期间，那么投资人购买的理财产品会受到金融海啸的影响出现收益下滑甚至损失本金。
（2）信用风险：金融理财产品投资当和企业或者机构的信用之间产生联系的时候，例如：购买发行的债券，产品就需要与企业承担信用风险一齐出现，比如万一这些其中某一个企业发生了违约情况或者破产情况，我们这些投资者的理财产品的投资就会遭受到损失。
（3）流动性风险：由于部分金融产品投资周期长以及其他不易随时清算的原因，如果投资者在投资期内假如发生需要清算却无法获得清算的时候，就必然要面对较大的资金风险，由于亏损造成的损失现金市场价格风险。我们这些投资者可通过进行合理的安排自己的配置来降低自己会所受到的风险。使用闲置资金合理分配投资为了将流动性风险的作用力降低到一定范围之内，投资者进行资产配置是明智之举，另外，投资的部分闲置资金赎回产品是不受时间限制的，以避免货币无法及时兑现。另外，需要注意的是，现金管理产品的条款具有巨大的赎回限制，一旦客户重点赎回成体系的时候，银行就在处理方面获得了主动权。
（4）通货膨胀风险：使用货币付款购买金融产品时获得的收益，如果是遇到通货膨胀，货币贬值，金融产品到期后现实收益会减少，由于以货币形式支付的金融产品利益，当发生通货膨胀的时候，货币购买力大打折扣，实际收益大大下降，这些损失只能由投资者默默承受。
（6）政策风险：由于金融监管政策和相关法律，法规和政策影响金融市场，金融产品投资，报酬正常运行与否还没有一个定论，这就为金融产品收益率低下埋下了伏笔，对于本金来说也是一种隐患。
（7）操作管理风险：受托银行是金融产品，其财务产品资金的管理和处置是金融产品投资带来财务收益的直接因素。
（8）信息传递风险：银行将公布给投资者的理财产品说明放在一个制高点，对投资者进行信息的传递，定期告知投资者所投资的理财产品的估值以及到期收益等，让我们这些一般投资者对自己所投资的理财产品有所一定的了解，从而不会对自己所投资的产品有所决策时有所顾忌。除非是遇到特殊情况，如：通讯、电力、系统等出现故障，或者其他无法抵抗的外力等。
（9）不可抗力风险：重大自然灾害的发生，战争以及其他意料之外的且无法抗拒的原因导致金融市场无法正常运行的，会对理财产品等所有金融产品产生影响，如投资，还款，甚至造成金融产品收益率低甚至下降的结果。
4以招商银行为例的商业银行理财产品分析
4.1招商银行简介
在20世纪80年代，我们的招商银行诞生了，招商银行他的总行设在深圳。成立伊始其招商银行一共增资扩股了4次，并且在2002年3月顺利的发行了15亿普通股，2002年的4月9日在上海证券交易所采用国际会计标准成功上市，成为国内首家采用此标准上市的公司，招商银行现在它的资产已经达到了7000亿元的高度，它甚至在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名前列。
4.2招商银行理财产品介绍
(1)谨慎稳健型
R11和R2级：投资范围基本相同，银行间市场，交易市场债券，放贷，信托计划等金融资产。通常，R1级投资风险较低的部分比例较高，通常具有盈亏平衡条件，也是我们常见
的盈亏平衡保证收入阶层或盈亏平衡的收入产品。
(2)平稳型
1招商理财风险等级分为六类，R1到R5风险大小是递增的。
R3级：这一水平的产品除了投资债券，银行间存款等金融产品的低波动性外，还可以投资于股票，商品，外汇等金融产品的波动性，其原则上不超过投资比例30％。该级别不能保证主要报销，主要风险在一定程度上，结构性产品一般在90％以上，主要担保收入的比例浮动并有一定波动。
(3)进取型
R4级：这一级别的产品与股票，黄金和外汇交易的高度波动在金融产品中的比例超过30％，不能保证本金，主要风险，收入浮动和波动，更易受市场波动和风险因素的影响，如政策法规变更损失的可能性较大。
(4)激进型
R5级：产品水平可以充分投资于股票，外汇，黄金等各种金融产品的高度波动，并可以使用衍生工具，层次化的方式利用“投资经营”，主要风险很大，相同时间回报浮动和波动，更容易受到市场波动和风险因素的影响，如政策法规变化，当然相应的预测收益也会更高。
5商业银行理财产品的未来趋势与问题对策
5.1商业银行理财产品的未来趋势
从目前来看，我们国家的理财产品还处于一个初级的阶段，我们的市场拥有着巨大的潜力。但是少数银行由于缺乏竞争力，在发行市场正逐步被国有控股银行以及全国性股份银行控制，呈现垄断竞争的今天会不断被出局。同时各银行发行的理财产品种类逐日增多的趋势也会逐步放缓，而竞争的方式也会逐步呈现由量到质的转变。
可以明显看出，当前以及以后的相当一段时间内在理财产品市场上占据优势的是国有控股银行和全国性股份银行这两类银行机构，逐步形成的垄断局面让每一家银行都不敢忽视，保住自己的市场份额、抢占对方的市场必须要从自身进行改革和创新出发，同时还要加强公司治理才有可能。
对于目前的市场形势，城市商业银行必须要以己之长攻敌之短，把自己不具备优势的核心竞争力克服掉，我们需要好好发挥自己现在市场还不是很大的优势，马上进行应当的调整，做出相应的改善，才能够在本地做出优势，进行持续的发展。
其他银行的经营者要看清当前的形式，自身在当前环境中的劣势几乎是不能逆转的，对此要有清楚的认识。
当前以及未来相对长的一段时期内在数量上占据绝对领先地位的一定是人民币理财产品；开发外币理财产品，美元最具优势一定会是首先被选择的对象，其余依次为港元、澳元、欧元等。
在当前市面上的理财产品中，风险比较小，而又能获得一笔不小的收益的债券却获得了大家的青睐；而当下在我国，股票类产品是让我国投资者望而生畏的，要想激发起我国投资
者投资股票市场的积极性，就需要我国股市进行大刀阔斧的改革，只有这样理财产品投资品种的内部结构才能够优化。
5.2商业银行理财产品存在的问题
5.2.1核心信息不公开
在商业银行的财务管理中，投资者只能获得一些简单的书面指令，因为这些建议的风险更普遍，而不是更深入。我们这些一般投资者中能够掌握核心信息的人寥寥无几，所谓的核心信息莫过于：基金投资方向、风险的大小、定价方法。个人投资者一般对商业银行的金融产品的介绍都会有不太能搞清楚的地方;有一些金融术语，投资者不懂，但银行对于这些内容的理解是比较肤浅的。当产品真正运行的时候，投资者在产品信息披露那里所得到的信息也是有限的，投资者无法扮演好的主管的角色，他们对于财务管理模式，投资结构的了解是不深刻的。投资者因为种种情况导致的信息不透明，而难以对资金进行管理，从而导致银行融资风险的加大。
5.2.2 风险提示过于表面
投资者已经购买了商业银行金融产品知道在最初购买金融产品时银行将让我们签署风险信,可是很多投资者并不能对银行的做法进行理解。在银行内部引入的金融产品中，但也强调了到期的收益率，因为金融风险的风险在该地区。这种情况的主要原因是投资者并不担心这些风险，但那些银行把这些风险作为到期收益率的噱头。此外，在许多固有的投资观念中，国有银行必须是可靠的，他们购买金融产品是赚的，这样的想法也会在表面上产生风险提示，在一定程度上成为了功能发挥过程中的羁绊力量。
5.2.3存在交叉风险可能
假如将投资者的投资方向做一个分类，那么理财产品基本可以分为以下五种情况。和信托业关系密切的被称为信托型理财产品，其面临的风险是信托业务的违约或其他情况。债券型理财产品的投资相对安全稳健的多，因为其投向为国债、央票以及政策性金融债券等，但是这些债券如果被最终投向企业的话，就变成了股票以及其他衍生出来的金融产品，当股市震荡时，理财产品受到牵连也在情理之中。总而言之，银行理财产品的资金投向是其选择投资工具过程中的根本参照物，而这种联系之间是非常紧密的，二者可谓是一荣俱荣一损俱损。最终使得银行理财产品也受到影响。
5.3商业银行问题对策研究
5.3.1有选择地公开核心信息
投资者在选购银行理财产品的时候，毋庸置疑的是他们已经掌握了一定的信息，但是本质性信息是没有获得的，比如说资金的投资渠道、定价方法等他们是一无所知的。不得不承认，这种投资的盲目性是可见一斑的，鉴于此，银监会需要将监管银行的工作放在一个制高
点，使得银行理财产品的透明度发生质的飞跃，另外，要求银行按照一定的时间间隔将一些理财产品的主要信息公布于众，其中有投资方向、收益变化等内容，使得理财者对于理财产品的拿捏更加的全面，使得每一位投资者的知情权受到最大程度上的保护，使得我们国家的理财产品市场走进一个全新的格局。
5.3.2主动提示收益和风险
银行理财产品在销售的时候，将主要矛盾放在当期收益率方面，而关于风险的描述却过于应付了，这种行为是有违道德的。一些银行理财客服人员在对理财产品加以描述的时候，对于风险的描述或是只言片语，或是错误解释，这种买卖是不公平的，将信息不对称情况发挥到了极致。鉴于此，银行应该将培训员工的工作提上日程，打造出一支精干力量。
5.3.3加强对银行理财的宣传
规范银行理财市场并不是一蹴而就的，一方面需要从银行下手，另一方面也不能小觑投资者个人素质的高低。投资者对于银行理财产品的认识是形而上的，这就使得盲目投资大行其道，这无异于加剧了投资失败的可能性。所以，我国的有关部门应该主动的向人民群众去宣传一些有关于理财产品的相关知识，让我们对于理财产品有一个更加深入的理解。
关于招商银行的理财产品的分析调查 班级：会计学号：18105631 姓名：孙菲摘要：招商银行本着“做的更好更快”的理念，在2002 年开创了“金葵花”理财品牌，目前招商银行的个人理财业务在我国银行业处于领先位置。本文通过对招商银行的个人理财业务的现状和产品的综合分析，对目前的个人理财者提供一些参考。 关键词：招商银行个人理财理财产品 正文：近年来，随着国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，老百姓对投资理财的需求也跟着水涨船高，越来越多的人不愿意让钱静静躺在银行里，开始在意自己的资产能否保值升值。与此同时，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人服务和专有品牌，银行投资理财新品迭出。 在理财市场上一向表现活跃的招商银行，一直在扮演着"风向标"的创新形象。2002年，推出“金花理财”，第一次将"理财"两个字引入百姓生活中。并且招商银行成立了国内银行业第一个全国性的个人综合理财品牌和服务体系，为拥有金融资产超过50万的客户提供高品质、个性化的综合理财服务。它标志着招商银行由提供理财工具客户自主理财，向细分客户、全面提供各种综合理财服务、主动代客理财的转变。作为一个完整、丰富的服务体系，招商银行在业内第一家推出个人理财规划服务，通过引进专家理财辅助系统，向客户提出有针对性的资产组合建议，并提供丰富翔实的理财报告。 一、招商银行个人理财现状 在理财市场上，招商银行推出了大量品种齐全、种类繁多、可满足更多需求和贴近百姓的理财产品，最大程度地繁荣了我国金融理财市场，丰富了社会公众的投资选择。 招商银行的个人理财业务主要集中在金卡客户( 指在招商银行月日均总资 产大于人民币5 万元的客户) 、金葵花卡贵宾客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币50 万元的客户) 、金葵花卡钻石客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币500 万元的客户) 和私人银行( 指在招商银行月日均总资产大于人 民币1000 万元的客户)四大方面。截至2010 年12 月31 日，招商银行金葵花
个人理财策划书 个人理财策划书声明：招商银行金葵花理财经理将本着诚信、专业、严谨和保密的原则根据您的风险承受能力、财务状况以及金融市场环境为客户提供投资理财建议，本规划所提供的投资建议仅供您参考，由此引起的投资收益的不确定性招商银行不承担责任。根据市场的变化情况，招商银行也将及时调整投资策略。 尊敬的刘先生：您好！非常荣幸能有机会和您一起合作，对您的财务目标进行探讨。 这份理财计划是采用您向我行提供的数据进行编制的，重点是帮助您实现您的财务目标。人到中年，随着子女诞生、购置房产等一系列支出，家庭可支配所得下降，经济压力逐步增大，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标。目前，您对您家庭投资组合的设想已经具备了初步的风险与投资意识，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。 根据您所提供的信息和要求，我们将您的理财目标归结为：◇ 希望在三年内达到资金目标27万，还清住房贷款；◇4年后女儿上大学，合理规划，准备孩子上大学的费用◇ 希望能进行有效的金钱管理和为实现目标（包括赡养父母、退休计划等）进
行投资我们对您的资产结构、现金流状况进行了分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。 因书面素材信息有限，在未与客户进行会谈交流的情况下，为了加强案例的现实性，特对相关信息参照一般情况进行假设设计，予以补充。 一〔方案摘要〕 1、家庭成员基本资料：家庭成员年龄工作单位工作性质月收入奖金保险张先生4444 著著名外资公司高高级管理人员员 1、1200030000 2、社保（养老医疗）张张太太42 政府机关公务员 3、200050001010万重大疾病病和医疗保险险 4、女儿1616 重点中学九年级学生 5、 6、父父母亲 7、 8、 9、没有收入来源10、 2、家庭每月开支如下：女儿的家庭教师辅导费用：500元，每月给父母赡养费1000元。其他家庭每月生活开支2000元左右。每月还房贷1500元，每月支付汽车维护费用1000元。
[招商银行个人理财产品]银行个人理财产品【银行工作总结】 银行个人理财产品篇(1):银行理财产品分析论文 导语：关于银行理财产品分析论文，由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识，全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识，要求理财人员拥有丰富的金融从业经验，具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。下面由小编为您整理出的相关内容，一起来看看吧。 摘要：我国从上世纪末开始进行银行个人理财业务的探索,至今已有众多理财产品问世.在这方兴未艾的市场上,却陆续出现了零收益甚至负收益的产品,引起轩然大波.人们保本的同时获取高收益的梦想逐渐破灭.就对这次“收益门事件”进行思考，分析导致零收益产生的众多可能因素，并针对性的提出几种解决方法。 关键词：银行；个人理财；零收益
1理财的概念 个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFPBoardofStandards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。 二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人
电子商业汇票业务电子商业汇票业务网银端网银端网银端用户手册用户手册用户手册 目录 第一章第一章 基本规则 (3) 第二章第二章 出票及承兑业务处理 (4) 一、出票信息登记业务处理 (5) （一）出票人发起出票信息登记的处理 (5) 二、出票人提示承兑业务的处理 (8) （一）出票人发出提示承兑的处理 (8) （二）承兑人回复提示承兑的处理 (9) 三、出票人提示收票业务处理 (12) （一）出票人发出提示收票申请的处理 (12) （二）收款人回复提示收票申请的处理 (13) 四、电子商业汇票未用退回的处理 (15) （一） 出票人发出撤票申请的处理 (16) 五、批量出票信息登记业务的处理 (17) （一）出票人发起批量出票信息登记的处理 (17) 第三章第三章 通用撤销业务处理通用撤销业务处理 (21) 一、票据行为撤销的处理 (22) （一）原票据行为人发出行为撤销申请的处理 (22) 第四章第四章 转让背书业务处理 (24) 一、背书人发出转让背书申请的处理 (24) （一）背书人发出转让背书申请的业务处理 (24) 二、被背书人回复转让背书申请的处理 (26) （一）被背书人回复转让背书申请的业务处理 (26) 第五章第五章 质押业务处理质押业务处理 (28) 一、质押的处理 (28) （一）出质人发出质押申请的处理 (29) （二）质权人回复质押申请的处理 (31) 二、质押解除的处理 (33) （一）质权人发出质押解除申请的处理 (33) （二）出质人回复质押解除申请的处理 (35) 第六章第六章 贴现业务处理贴现业务处理 (36) 一、贴现业务的处理 (37) （一）贴出人发出贴现申请的处理 (37)
招商银行个人理财服务发展策略(一) 如今的金融市场发生着巨大的变化，银行客户结构及业务结构也发生转变。早在十年前国外商业银行就已经开始将个人金融业务作为其发展的战略方向。发达国家的大型商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，个人理财业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道。大多数境外商业银行已将个人理财业务作为稳定收入、降低经营风险的战略性业务主线，并在个人理财业务的资源配置、经营策略、产品和服务创新、市场营销等方面积累了丰富的经验。与银行个人理财业务有关的收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。我国已经加入世界贸易组织，金融市场开始大量对外开放，各项金融承诺已开始逐渐兑现，金融业与国际金融业接轨的步伐越来越快，我国的金融业直面国际金融冲击与挑战的时刻已经到来，而外资银行进入中国首先抢占个人理财业务这块高端客户的市场。然而，目前国内的银行个人理财服务主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，不能为客户提供增值服务，具体操作仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单组合。 而且，所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，而在线投资品种仍然缺乏。受到政策和法律的限制，我国金融体系仍然处于分业经营状态，银行个人理财业务同发达国家相比差距很大，还不
能使得客户资产大幅增值。国内的银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能分别在三个市场体系中循环，而无法享受到混业经营的便利，资金不能在三个市场间自由流动，这样，在一个市场的客户资金就不能利用其他两个市场实现理财增值。因此，目前国内的个人理财市场十分不完善，仍有待大力发展。但由于历史因素及现行体制的束缚，银行个人理财业务的发展在我国还不成熟，尤其对于股份制商业银行如何开发个人理财业务的深层研究尚不多见。招商银行作为一家股份制商业银行，在银行个人理财的发展方面，走在了国内同行的前列。因此对这家银行个人理财业务的分析，可以得出有借鉴意义的经验，对其作出的建议或者策略分析应该说对国内的其它商业银行同样适用。文章中采用的分析方法主要有对比分析、案例分析、SWOT分析等。比如在对个人理财产品分析的时候，在分析国内外发展趋势的时候都采用了对比分析的方法，对招商银行自身理财产品分析时，则是采用案例分析，具体的列出两个产品，然后分别进行分析，以求发现其中的成功经验。 SWOT分析则被应用于对产品的竞争态势的分析上，采用这种方法可以全面的考察招商银行所处的环境，面对的机会和威胁，也可以同时考察自身的劣势、优势等等，因此是一种比较科学的分析方法。文章分析了招行的两个主要的理财品牌——“金葵花”和“伙伴一生”。招商银行的“金葵花”理财在国内已经发展成了一个知名度很高的理财品牌，“金
关于招商银行的理财产品的分析调查关于招商银行的理财产品的分析调查班级：会计学号：18105631姓名：孙菲 摘要：招商银行本着“做的更好更快”的理念，在xx年开创了“金葵花”理财品牌，目前招商银行的个人理财业务在我国银行业处于领先位置。本文通过对招商银行的个人理财业务的现状和产品的综合分析，对目前的个人理财者提供一些参考。 关键词：招商银行个人理财理财产品 正文：近年来，随着国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，老百姓对投资理财的需求也跟着水涨船高，越来越多的人不愿意让钱静静躺在银行里，开始在意自己的资产能否保值升值。与此同时，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人服务和专有品牌，银行投资理财新品迭出。 在理财市场上一向表现活跃的招商银行，一直在扮演着 一、招商银行个人理财现状 在理财市场上，招商银行推出了大量品种齐全、种类繁多、可满足更多需求和贴近百姓的理财产品，最大程度地繁荣了我国金融理财市场，丰富了社会公众的投资选择。 招商银行的个人理财业务主要集中在金卡客户(指在招商银行月日均总资产大于人民币5万元的客户)、金葵花卡贵宾客户(指在招商银行月日均总资产大于人民币50万元的客户)、金葵花卡钻石客户(指在招商银行月日均总资产大于人民币500万元的客户)和私人银
行(指在招商银行月日均总资产大于人民币1000万元的客户)四大方面。截至xx年12月31日，招商银行金葵花 客户数量达67.01万户，同比增长21.18%，金葵花客户存 款总额为2906亿元，管理金葵花客户总资产余额达11717亿元，比上年末增加2273亿元，增幅24.07%，占全行管理零售客户总资产余额的67.29%，高价值客户实现较快增长。 二、招商银行个人理财产品综合分析 由于近年来我国理财市场发展较快，本文根据《普益标准xx年银行理财能力排名报告》《普益标准?银行理财能力排名报告(xx年第2季度)》《普益标准?银行理财能力排名报告(xx年第3季度)》，对招商银行个人理财产品进行优劣势分析评价。 招商银行在xx年度个人理财业务综合排名位列第二名，如表1所示。招商银行在xx年度第2季度个人理财业务综合排名位列第1位，如表2所示。 招商银行在xx年度第3季度个人理财业务综合排名位列第1位，如表3所示。 表1xx年度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名(比较前20名) 表2xx年第2季度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名(比较前20名) 表3xx年第3季度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名(比较前20名)
天天利产品说明书招商银行银合理财人民币日日赢理财计划产 Pleasure Group Office【T985AB-B866SYT-B182C-BS682T-STT18】
招商银行"银和”理财·天天利人民币理财计划产品说明书 （产品代码：1788） 重要须知 本产品说明书为《招商银行同业理财计划交易申请表》不可分割之组成部分。 本理财计划仅向农村信用合作社、农村合作银行、农村商业银行、城市商业银行等地方性商业银行，财务公司、信托公司等非银行类金融机构（证券公司除外）等法律法规规定的可以购买本类理财计划的合资格投资者发售。 在购买本理财计划前，请投资者确保完全明白本理财计划的性质、其中涉及的风险以及投资者的自身情况。投资者若对本产品说明书的内容有任何疑问，请向招商银行各营业网点咨询。 除本产品说明书中明确规定的收益及收益分配方式外，任何预期收益、预计收益、测算收益或类似表述均属不具有法律约束力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成招商银行对本理财计划的任何收益承诺。 本理财计划只根据本产品说明书所载内容进行操作。 本理财计划不等同于银行存款。
本产品说明书解释权归招商银行。 风险揭示 投资本理财计划有风险，投资者应充分认识以下风险，谨慎投资： 1.本金及理财收益风险：本理财计划不保证本金及理财收益，理财计划收益来源于本理财计划项下投资组合的回报，容易受到企业信用状况变化、市场利率的变化、投资组合的运作情况以及投资管理方投资能力的影响，在最不利的情况下，本理财计划有可能损失全部本金，理财收益率可能为零甚至为负，则由此产生的本金和理财收益不确定的风险由投资者自行承担。 2.管理风险：由于招商银行受技能及管理水平等因素的限制，可能会影响本理财计划的投资收益，导致本计划项下的理财收益处于较低水平甚至为负。 3.政策风险：本理财计划是针对当前的相关法规和政策设计的。如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低。 4.流动性风险：本理财计划存续期间，投资者只能在本产品说明书规定的时间内办理申购与赎回。理财计划存续期内任一交易日，若理财计划净赎回额超过本理财计划上一交易日余额30%时，即为发生大额赎回，此时招商银行系统有权拒绝赎回申请，可能影响投资者的资金安排，带来流动性风险。 5.信息传递风险：本理财计划存续期内不提供估值，投资者应根据本理财计划说明书所载明的公告方式及时查询本理财计划的相关信息。招商银行按照本说明书有关“信息公告”的约定，发布理财计划的清算信息公告。投资者应根据“信息公告”的约定及时登录招商银行网站或致电招商银行全国统一客户服务热线（95555）或到招商银行营业网点查询。如果投资者未及时查询，或由于通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财计划信息，并由此影响投资者的投资决策，因此而产生的责任和风险由投资者自行承担。另外，投资者预留在招商银行的有效联系方式变更的，应及时通知招商银行。如投资者未及时告知招商银行联系方式变更的，招商银行将可能在需要联系投资者时无法及时联系上，并可能会由此影响投资者的投资决策，由此而产生的责任和风险由投资者自行承担。本理财计划不提供账单，投资者应根据本产品说明书所载明的公告方式及时查询本理财计划的相关信息，若因投资者未及时通过前
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修订记录 日期修订版本修订人修订内容2012-4-27 1.0 杨成海 2014-5-29 2.0 徐蓓增加3.3.4支付内部户订单和3.3.5预保留订单；增加4.1.2支付结果通知（支付收方内部户和预保留）；修改3.3.1支付订单、电票出票订单、电票背书订单增加字段“支付结果通知地址”；修改4.3 通知地址设置。 2015-5-25 3.0 徐蓓 增加6.自颁发文件证书;3.3订单信息增加字段“文件证书签名时间戳”；修改2.2和3.1增加自颁发证书流程相关说明。 目录 1、前言 (3) 1．1．概述 (3) 1．2．背景 (3) 1．3．阅读对象 (3) 1．4．术语定义 (3) 2、解决方案 (4) 2．1．概述 (4) 2．2．结构示意图 (4) 2．3．客户端要求 (7) 3、订单支付 (8) 3．1．重要说明 (8) 3．2．charset（信息编码） (9) 3．3．order（订单信息） (9) 3.3.1 支付订单 (9) 3.3.2电票出票支付订单 (10) 3.3.3电票背书支付订单 (11) 3.3.4支付收方内部户订单（适用并笔入账） (13) 3.3.5预保留订单 (14) 3．4．sigdat（签名信息） (15)
3．5．result（返回信息） (15) 3．6．范例 (16) 4、支付结果通知 (18) 4．1．订单支付结果通知 (18) 4.1.1支付结果通知 (18) 4.1.2支付结果通知(支付收方内部户和预保留) (19) 4．2．商户应答 (21) 4．3．通知地址设置 (21) 4．4．通知结果查询 (22) 5、银企直联 (23) 5．1．订单状态信息查询 (23) 5．2．验证签名 (23) 5．3．生成签名 (23) 6、自颁发文件证书 (24) 6．1．自颁发证书生成 (24) 6．2．验证签名 (25) 6．3．生成签名 (27) 6．4．JAVA开发包下载和说明 (28) 7、支付测试流程示例 (30) 7．1．生成签名 (30) 7.1.1编辑订单签名报文 (30) 7.1.2 启动并登录银企直联前置机 (30) 7.1.3 通过直联程序生成订单信息签名 (32) 7．2．根据订单信息及签名信息完成支付操作 (34) 7．5．验证银行签名 (37) 7.5.1通过直联程序验证经办结果签名 (37) 7.5.2通过开发包验证经办结果签名 (38) 8、附录 (39) 8．1．数据类型约定 (39)
招商银行 招商银行个人银行专业版开通流程 1、到银行填写需要开通的业务， 2、到柜台去开户取银行卡和u盾 3、在银行人员的指导下进行网上银行的激活 4、在个人电脑上打开招行的官网，下载一个招行专业版的程序，安装 5、插入u盾，打开招行专业版登陆个人网上银行 招行银行一网通 主页：金葵花理财，私人银行，个人贷款，出国金融，现金管理，空中银行，财智生活网，VIP尊享，投资者关系，分行网站，社区，微博 个人业务：金葵花理财，私人银行，个人贷款，空中银行，一卡通，财富账户，伙伴一生，电子银行，居家生活，储蓄业务，投资理财，网上个人银行公司业务：现金管理，国内业务，国际业务，投资银行，离岸业务，资产托管，养老金金融，公司理财，融资租赁，同行金融，网上企业银行信用卡：信用卡申请，积分计划，优惠商户，理财分期，商旅预订，网上商城，白金无限专享，客户服务。 I理财：我的i理财，理财经理，产品超市，网上营业厅，网点地图，投资大赛，百味牛博 商旅预订：可以预订查询机票，酒店 今日招商：招行荣誉榜，招行新闻，招行公告，招行金融市场评论，国内金融市场评论，国内财经要闻，财智生活杂志，股票市场 招行手机一网通 手机支付服务是指允许用户使用其手机对所消费的商品或服务进行支付的一种服务方式。手机支付有两种方式：第一种途径是费用通过手机账单收取，第二种途径是费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除。 优点： 1、手机银行能为客户提供每日高达20万元的免费转账汇款额度(不含协议账户转账仅限android版)； 2、生活服务则新增彩票投注、话费充值、商旅预订、电影票在线选座购买等； 3、在手机银行上还能进行信用卡账单随查随还，支持招行一卡通及中、农、建等多家银行借记卡还款等业务； 4、以及仅限手机银行客户购买的专属高收益理财产品。 5、上线了网点预约功能 6、不同版本的系统服务不同。 缺点： 1、证书登录时，多次出现“读取用户数据”和“编辑用户数据”的许可询问提示框（手机java版） 2、程序管理里面，程序“招商银行”没有总是允许的设置选项（手机java 版） 3、不同的系统版本享受的服务是不同的。
中国各大银行黄金理财产品有些 更多相关文章阅读 在黄金市场上，各家商业银行都陆续开发黄金产品，从实物金、纸黄金，到黄金艺术品、黄金收藏品，再到黄金定投、黄金 T+D，银行几乎涉足所有与黄金有关的业务。那么，中国各大银行黄金产品有哪些?下面jy135为大家了中国各大银行黄金产品分析，希望能为大家提供帮助! 交行实物金分为投资型金条和收藏型黄金两种。投资型金条定价会随上海黄金交易所每日价格变化而波动，每克加收11元左右，规格包括50克、100克、500克、1000克四种，银行可回购;收藏型金条价格相对固定，每克定价在400元~500元之间，造型有金碗、金壶、貔貅、蟾蜍、金葫芦等，还可根据客户需求定制。 和其他银行纸黄金业务不同，客户在开通交行个人实物黄金业务后，通过交通银行网上银行购买黄金后可以选择提货或不提，如果选择不提货，当黄金价格达到理想价位后可以在账户上卖掉，获利了结。 交行延期T+D业务分为黄金延期T+D及白银延期T+D，可多空双边交易，黄金及白银保证金比例分别为17%及20%，交易手续费为
万分之十七。除网银交易渠道外，交行为客户精心研发了全套专业化的交易软件和行情分析软件。相比其他银行普遍采用的传统网银渠道，交行“玖玖金黄金交易专业版软件”行情迅捷实时，委托报单高效，报价信息及时有效;各类分析指标一应俱全，为投资提供有力的基本面及技术面支撑。 中行目前主推的是一直热销的熊猫金币和辛亥革命题材系列贵金属。这些黄金产品成色均为AU99.99，其中熊猫金币和国金黄金金碗均为60克，售价33600元;辛亥革命100周年纪念金铤规格为50克，售价22667元。此外，中行还有辛亥革命100周年纪念银铤、银盘、中华龙邮银砖等，都是馈赠亲友、私人收藏的不错选择。 中行纸黄金可通过柜台、电话、网络或自助终端等渠道交易，交易模式为T+0，当日可多次反复交易。投资者可用其资金账户的人民币做本币纸黄金交易，也可以用其资金账户的美元做外币纸黄金交易，交易手续费为0.8元(本币金)和3美元(美元金)，人民币账户黄金每笔交易起点10克;美元账户黄金每笔交易起点1盎司。柜台交易时间为每周一至周五营业时间;电话银行和网行交易时间为每周一上午8点到周六凌晨3点，节假日和特殊情况除外。
2001年“新世纪、新形象、新服务”理财服务全国路演营销宣传活动 ——招商银行广州分行社区路演和闹市路演活动技术方案 一、活动目的： 1、贯彻总行2001年全行市场拓展专业会议精神，根据“统一策划、统一组织、统一行动、统一宣传 内容的活动策略，配合总行营销思路，在广州地区营造“一卡通”、“一网通”两大产品的品牌形象，加深在广大市民、企业中的优质服务形象。 2、通过路演活动的举行，为企业、个人展示优越的产品服务特点，提供适应不同需求的理财手段和 工具，提升各产品功能的知名度。 3、配合“一卡通炒股百日竞赛”活动的举行，在全行掀起营销宣传的高潮。 二、活动主题：“新世纪、新形象、新服务”——招商银行理财服务全国路演（广州站） 三、活动的主题色：招行红 四、活动时间及地点： 闹市路演地址：5月20日番禺好又多，负责支行：番禺支行
5月26日番禺宾馆路演及股评会，负责支行：番禺支行 6月16日北京路，负责支行：越秀支行、人民中支行 6月23日中华广场，负责支行：东山支行、白云支行 6月24日中华广场，负责支行：五羊支行、环市东支行 社区路演地址：5月29日广东工业大学，负责支行：世贸支行 6月9日丽江花园，负责支行：天河支行、海珠支行 6月30日帝景苑，负责支行：分行营业部、东站支行 五、活动组织： 路演总指挥：罗行长 路演副指挥：李行长 小组成员及分工：张学军及分行办公室（负责营销整体安排，落实场地、电话线路、电源及其他宣传工作） 余锦满及分行个人银行部（负责个人理财服务路演的策划和实施，包括社区路演和闹市路演） 朱丹及分行公司银行部（负责公司银行业务企业推介会的策划和实施）
经济与管理学院 金融学作业——对招商银行的调查与分析 指导老师： 组长： 组员： 市场营销131602班
目录 1. 招行历史 (2) 2. 组织结构 (2) 3. 发展战略 (4) 4. 文化理念 (4) 5. 金融产品与金融服务 (5) 6. 个人理财业务 (8) 7. 校园招聘 (9) 8. 招行对政策的敏感程度 (14) 9. 招行的优缺点 (15)
招行历史 招商银行（上交所：600036，港交所：3968），简称招行，成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，由香港招商局创办，是中国内地规模第六大的银行。它是香港中资金融股的七行五保之一。截至2012年6月末，招商银行总资产为33227亿元，股东权益为1813亿元2011年盈利361.3亿元人民币，按年增长逾40%，经营收入966.66亿元，按年上升34.7%。总行设在深圳，控股股东为招商局集团。 组织结构
发展战略 招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。 文化理念 一、是重理想、讲追求的文化； 二、是重实干、讲业绩的文化； 三、是重客户、讲服务的文化； 四、是重市场、讲品牌的文化； 五、是重人本、讲奉献的文化；
六、是重创新、讲一流的文化； 七、是重执行、讲效率的文化； 八、是重团队、讲和谐的文化； 九、是重长远、讲理性的文化； 十、是重反思、讲学习的文化。 金融产品和金融服务 1.什么是招商银行一卡通？ “一卡通”是招商银行向社会大众提供的、以真实姓名开户的个人理财基本账户，它集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡,多次被评为消费者喜爱的银行卡品牌。是国内银行卡中独具特色的知名银行卡品牌。招行从1995年7月发行“一卡通”以来，凭借高科技优势，不断改进其功能，不断完善综合服务体系，创造了个人理财的新概念。 2.什么是“95555电话支付”
银行业电子商务应用概述 1、网上银行的定义 “网上银行”（E-Bank）是指利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等全方位金融产品及服务的虚拟银行。包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。 2、网上银行的特点 （1）安全性高采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务安全控制手段。（2）功能丰富提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付等多种功能。（3）手续简单注册一张卡就可以享受功能强大的网上银行服务（4）设置灵活以登录卡为主线，可为不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。（5）全面实施无纸化交易以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。（6）服务方便、快捷通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制。 3、网上银行业务 （1）基本网上银行业务包括查询账户余额、交易记录、下载数据等。（2）网上投资投资范围包括股票、期货、证券基金等多种金融产品。（3）网上购物为客户提供相关信息及资金的服务，极大的方便客户网上购物。（4）个人理财助理通过网上银行可以进行资产的合理分配，进而实现资产的升值。（5）企业银行企业通过网上银行进行资金的收入与支出，大大方便了企业资金的日常管理。（6）其他金融服务如保险、抵押、按揭等等。 4、网上银行的优势与传统银行业务相比，网上银行的优势效应正日益显现： （1）是低成本和价格优势。●组建成本低。网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。●业务成本低。而互联网交易所需成本，只有手工交易单位成本的1％。●价格优势。由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。 （2）是互动性与持续性服务。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。 （3）是私密性与标准化服务。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。 （4）是业务全球化。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。 5、网上银行在中国发展的四个阶段 第一阶段是“银行网站”阶段。银行网上服务单一，主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费等交易类功能，这个阶段的主要特征是
招商银行“点金公司理财”人民币淬金池理财计划产品说明书 （产品代码：7002） 重要须知 ·本理财计划产品说明书为《招商银行公司理财计划交易申请表》不可分割之组成部分。 ·本理财计划仅向依据中华人民共和国有关法律法规及本产品说明书规定可以购买本理财计划的合格投资者发售。 ·在购买本理财计划前，请投资者确保完全明白本理财计划的性质、其中涉及的风险以及投资者的自身情况。投资者若对本产品说明书的内容有任何疑问，请向招商银行各营业网点咨询。 ·除本产品说明书中明确规定的收益及收益分配方式外，任何预期收益、预计收益、测算收益或类似表述均属不具有法律约束力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成招商银行对本理财计划的任何收益承诺。 ·本理财计划只根据本产品说明书所载内容进行操作。 ·本理财计划不等同于银行存款。 ·在本产品存续期内，如因国家法律法规、监管规定发生变化，或是出于维持本产品正常运营的需要，在不损害投资者利益的前提下，招商银行有权单方对本产品说明书进行修订。招商银行决定对产品说明书进行修订的，将提前两个工作日以在一网通网站（https://www.doczj.com/doc/d0920963.html,）上公告的方式通知投资者。 ·本产品说明书解释权归招商银行。 风险揭示 投资本理财计划有风险，投资者应充分认识以下风险，谨慎投资： 1.本金及理财收益风险：本理财计划不保证本金及理财收益，理财计划收益来源于本理财计划项下投资组合的回报，容易受到企业信用状况变化、市场利率的变化、投资组合的运作情况以及投资管理方投资能力的影响，在最不利的情况下，本理财计划有可能损失全部本金，理财收益率可能为零甚至为负，则由此产生的本金和理财收益不确定的风险由投资者自行承担。 2. 管理风险：由于招商银行受技能及管理水平等因素的限制，可能会影响本理财计划的投资收益，导致本计划项下的理财收益处于较低水平甚至为负。 3. 政策风险：本理财计划是针对当前的相关法规和政策设计的。如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低。 4.流动性风险：本理财计划存续期间，投资者只能在本产品说明书规定的时间内办理申购与赎回。理财计划存续期内任一交易日，若理财计划净赎回额超过本理财计划上一交易日余额30%时，即为发生大额赎回，此时招商银行系统有权拒绝赎回申请，可能影响投资者的资金安排，带来流动性风险。 5. 信息传递风险：本理财计划存续期内不提供估值，投资者应根据本理财计划说明书所载明的公告方式及时查询本理财计划的相关信息。招商银行按照本说明书有关“信息公告”的约定，发布理财计划的清算信息公告。投资者应根据“信息公告”的约定及时登录招商银行网站或致电招商银行全国统一客户服务
第六创造“最佳”——招商银行电子化的成功案例分析 1.招行的成功 1987年在深圳成立的招商银行（简称招行），资产规模在我国银行业排第六，但现还只能算是小银行，它的资产还不到中国工商银行的1/30。但它也有扬眉吐气的地方，平均发展速度、累计实现利税、资产质量、服务水平、金融业务及其产品创新、网上银行发展速度及其水平等均在国内银行业居于领先地位。目前，开展电子商务的商家中，95%的商家选择了招行的一卡通付款。 1996年以来，招行已连续三年登上英国《银行家》杂志“世界25家最佳资本利润率银行”的排行榜。在《欧洲货币》杂志1999年的“亚洲最大100家银行”中，招行的股本回报率排名全亚洲第一。招行还在美国《环球金融》杂志被评为“中国本土最佳银行”。 1998年公布的数字表明，招行的资产占中国银行业资产总量的1.5%，网点数占全国银行机构网点数的0.1%，雇员数占银行职工人数的0.3%，平均利润在中国银行业所点的百分比却达到8%。也就是说，招行一个员工创造的价值相当于其它银行20个员工的水平。 为什么成功的是招行而不是其它？信息网络技术在招行是如何实施的？信息网络技术在招行发挥了什么样的作用？这是我们所关心的问题。 2.“网点不如网络” 招行的成功是逼出来的成功。招行是1987年成立的小银行，在
全国26个城市总共只有250多个网点，在全国银行系统机构网点中所占的比例不到1%。在银行业竞争日益激烈的今天，在微笑服务、限时服务之类的手段被各个银行普遍采用以后，为客户提供良好服务的一个硬指标就是网点密集程度。要不，中国工商银行为什么要打出“您身边的银行”的广告语呢？密集的网点是工、农、中、建四大国有银行多年积累起来的优势，是招行这样的新兴商业银行无法比拟的。 招行成立之初就考虑到自己覆盖范围有限这一情况，定位于只从事以对公业务为主的批发性业务。但是到90年代初，招行经过几年的发展，出现了“资金平衡”的需要。当时招行的客户多是大企业，资金大进大出，需要有稳定的个人存款来平衡资金的使用。当时国内经济过热，也使得银行对公业务的风险加大，呆账率高。由于中国人喜欢储蓄的特点，个人储蓄不仅稳定，而且由于经济高速发展，资金来源还很丰富。招行经过内部激烈的争论，最终下决心发展个人银行业务。 招行搞个人银行业务必然面临网点稀少的困难。即使招行把服务做得再好一些，要把客户从大老远的地方拉过来也不是容易的事儿。敢于创新的招行人也没少动脑筋，如开办过储蓄夜市、实行客户号管理等，想方设法为客户提供更好的服务，以弥补其硬件的不足。 客户号管理就是让每一个客户在招行有唯一的编号，这样就可以方便地处理同一个客户的相关业务，对银行和客户两全其美。客户号管理其实并不是招行的发明，招行也是从国外的银行借鉴过来的。但
招商银行“金葵花”岁月流金系列理财计划 风险提示书 尊敬的客户： 由于理财资金管理运用过程中，可能会面临多种风险因素，因此，根据中国银行业监督管理委员会相关监管规定的要求，在您选择认购本理财产品前，请仔细阅读以下重要内容： 投资本理财计划有风险，投资者应充分认识以下风险，谨慎投资： 1、本金及理财收益风险：本理财计划有条件保证本金，即投资者持有本理财计划项下的某子计划到期或招商银行提前终止该子计划时，招商银行承诺理财本金保证，超出招商银行保障范围的本金损失风险由投资者自行承担。本理财计划项下各子计划理财收益均按照投资者购买各子计划当日招商银行公布的预期年化收益率计算，各子计划投资周期内收益率不随市场利率波动而变化。 2、理财计划认购风险：如出现市场剧烈波动、相关法规政策变化或其他可能影响本理财计划正常运作的情况，招商银行有权停止报价，投资者将无法在约定的认购时间内购买本理财计划，因此造成的任何损失，由投资者自行承担，招商银行对此不承担任何责任。 3、违约赎回风险：招商银行保证在到期日或提前终止日向投资者支付100%本金，但如果因为投资者违反本理财计划产品说明书的约定，提前赎回其购买的理财计划，则本金保证条款对该投资者不再适用。此种情况下，投资者除了可能丧失本产品说明书约定的理财收益外，投资本金也可能会因市场变动而蒙受损失。投资者应在对相关风险有充分认识的基础上谨慎投资。 4、政策风险：本理财计划是针对当前的相关法规和政策设计的。如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低甚至本金损失。 5、市场风险：本理财计划项下每个子计划的预期年化收益率根据投资者认购当日招商银行公布的收益率确定，在已成立子计划的理财期内，市场利率上升，该子计划的收益率不随市场利率上升而提高，由此产生的利率风险由投资者自行承担。 6、流动性风险：本理财计划存续期间，投资者只能在本产品说明书规定的时间内办理认购，子计划成立后投资者不享有提前赎回权利。 7、信息传递风险：本理财计划存续期内不提供估值，不提供账单，投资者应根据本理财计划说明书所载明的公告方式及时查询本理财计划的相关信息。招商银行按照本产品说明书有关“信息公告”的约定，发布理财计划的信息公告。投资者应根据“信息公告”的约定及时登录招商银行网站或致电招商银行全国统一客户服务热线（95555）或到招商银行营业网点查询。如果投资者未及时查询，或由于通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财计划信息，并由此影响投资者的投资决策，因此而产生的责任和风险由投资者自行承担。另外，投资者预留在招商银行的有效联系方式变更的，应及时通知招商银行。如投资者未及时告知招商银行联系方式变更或因投资者其他原因导致招商银行在需要联系投资者时无法及时联系上，则可能会影响投资者的投资决策，由此而产生的责任和风险由投资者自行承担。 8、理财计划不成立风险：如果市场发生剧烈波动，经招商银行合理判断难以按照本产品说明书规定向客户提供本理财计划项下的某子计划，招商银行有权宣布该子计划不成立。 9、再投资风险：招商银行有权但无义务提前终止本理财计划项下子计划。如招商银行提前终止本理财计划项下子计划，则该理财计划项下子计划的实际理财期可能小于预定期限。如果理财计划项下子计划提前终止,则投资者将无法实现期初预期的全部收益。 10、不可抗力风险：自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影
招商银行理财服务营销宣传活动(doc 20页)
2001年“新世纪、新形象、新服务”理财服务全国路演营销宣传活动 ——招商银行广州分行社区路演和闹市路演活动方案 一、活动目的： 1、贯彻总行2001年全行市场拓展专业会议精神，根据“统一策划、统一组织、统一行动、统一宣 传内容的活动策略，配合总行营销思路，在广州地区营造“一卡通”、“一网通”两大产品的品牌形象，加深在广大市民、企业中的优质服务形象。 2、通过路演活动的举行，为企业、个人展示优越的产品服务特点，提供适应不同需求的理财手段和 工具，提升各产品功能的知名度。 3、配合“一卡通炒股百日竞赛”活动的举行，在全行掀起营销宣传的高潮。 二、活动主题：“新世纪、新形象、新服务”——招商银行理财服务全国路演（广州站） 三、活动的主题色：招行红 四、活动时间及地点： 闹市路演地址：5月20日番禺好又多，负责支行：番禺支行
5月26日番禺宾馆路演及股评会，负责支行：番禺支行 6月16日北京路，负责支行：越秀支行、人民中支行 6月23日中华广场，负责支行：东山支行、白云支行 6月24日中华广场，负责支行：五羊支行、环市东支行 社区路演地址：5月29日广东工业大学，负责支行：世贸支行 6月9日丽江花园，负责支行：天河支行、海珠支行 6月30日帝景苑，负责支行：分行营业部、东站支行 五、活动组织： 路演总指挥：罗行长 路演副指挥：李行长 小组成员及分工：张学军及分行办公室（负责营销整体安排，落实场地、电话线路、电源及其他宣传工作） 余锦满及分行个人银行部（负责个人理财服务路演的策划和实施，包括社区路演和闹市路演） 朱丹及分行公司银行部（负责公司银行业务企业推介会的策划和实施）
招商银行金葵花绽放-招银进宝之贷里淘金379号理财计划2002 年10 月份，招行推出“金葵花”理财。一年以后，客户已达40986 人次，由此而带来的存款量为447 亿元，占招行个人存款总额的30.96%。在短短一年内，招行“金葵花”理财能够获得巨大的成功。 在2003 年揭晓的首届中国“杰出营销奖”评选中，招商银行“金葵花”理财品牌体系荣获银奖，这是惟一进入这次评选决赛的国内金融企业。 本文将介绍的就是招商银行金葵花绽放系列产品中的最新理财计划，即招商银行金葵花绽放-招银进宝之贷里淘金379号理财计划。 在以下表格中，结构性的介绍了该理财计划的本金、收益、理财期限、认购起点、申请赎回等各方面介绍了该理财产品的基本信息。 该理财计划产品类型为非保本浮动收益类，理财计划期限为36天，风险评级为R2（稳健型），适合购买客户为风险承受能力为A2（稳健型）及以上的客户。可遇到的产品风险包
括以下几个方面： 1.本金及理财收益风险：该理财计划不保障本金及理财收益，是高风险投资产品，本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。本理财计划收益来源于资产组合出让、处分或持有到期的收入。 2.管理人风险：因管理人受经验、技能等因素的限制，或者管理人违背协议约定、处理事务不当等，可能导致本计划项下的理财资金遭受损失。 3.政策风险：该理财计划是针对当前的相关法规和政策设计的。如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低甚至本金损失。 4.延期风险：如因理财计划项下资产组合变现等原因造成理财计划不能按时还本付息，理财期限将相应延长。 5.流动性风险：在本理财计划存续期内，投资者不得赎回。 6.再投资风险：由于招商银行在特定情况下提前终止理财，则本理财计划的实际理财期可能小于预定期限。如果理财计划提前终止,则投资者将无法实现期初预期的全部收益。 7.信息传递风险：本理财计划存续期内不提供估值，不提供账单，投资者应根据本理财计划说明书所载明的公告方式及时查询本理财计划的相关信息。 8. 理财计划不成立风险：如自本理财计划开始认购至理财计划原定成立日之前，经招商银行合理判断难以按照本产品说明书规定向客户提供本理财计划，招商银行有权宣布该计划不成立。 9.不可抗力风险：指由于自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，甚至影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低甚至本金损失。 本金及理财收益 1. 理财计划到期年化收益率 测算方法及测算依据： 理财计划预期最高到期年化收益率 ＝理财计划资产组合收益率-托管费率-销售费率-投资管理费 银行有权根据相关法律和国家政策的规定，对本理财计划的收费项目、条件、标准和方式进行调整。投资者对此无异议且同意在上述情况下继续持有本理财计划。 2. 投资者所得收益 （1）计算公式 每收益计算单位理财收益 =10000×理财计划预期最高到期年化收益率×实际理财天数÷365 投资者理财收益＝认购金额÷10000×每收益计算单位理财收益 （每收益计算单位理财收益及投资者获得的人民币理财收益金额精确到小数点后2位。）