商业银行支持小微企业发展的难点及策略
目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展, 对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。但在进程中也面临着诸多问题,如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。
这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金融机构面临利率市场化和“财政非中介化''过程，市场和资本压力逐渐增大。把发展目标放在小微企业上，以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。
一、商业银行对小微企业扶持过程中的难点
商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在企业的经营管理状况和企业信用上。(邓大松，赵玉龙. 我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策［J］。经济纵横，2017 (10):87-93.)到目前为止，小微企业的管理模式还不
完整，仍存在很多难点。
（一）信息不对称问题
小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率，使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道德风险问题。因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。
现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可靠的依据合理划分小微企业各类风险，只能—概而论。所以，商业银行应该尽决组建小微企业专项风险审查和评估团队.
（二）单位货币信贷管理成本较高
商业银行贷款的发放包括支付固定成本和可变成本两部分.在分摊同样的固定资金的条件下，小微企业贷款金额少、期限短、频率高，所产生的交易成本和风险更高。而且只依靠银行员工的对小微业务的后续跟踪监督，小微企业信贷业务必定发展缓慢，为保证收益、做大业务规模、降低业务成本，就极有可能出现风险控制管理流于形式的
情况。
（三）风险规避措施有很大的局限性
在商业银行获得贷款需要良好的信用，但小微企业的信用相对较低，（杨金成，付吉娜，单昱铭。金融支持小微企业发展的难点及对策［J］。黑龙江金融，2012（12） : 31.）现在银行对小微企业发放信用贷款较少，随着市场环境的变化，越来越多金融机构要求企业提供适当的担保抵押物，导致部分小企业根本满足不了金融机构的要求，一定程度上制约了企业获得贷款，成为企业融资有一道门槛.
银行方面要控制风险就要求小微企业提供抵、质押品或第三方担保，但仍旧存在风险漏洞.一方面银行接受的抵押品是房产等固定资产，而现实中小微企业资产缺少，大多是租住办公地，可以抵押物较少。另—方面，小微企业刚刚起步，市场资源相对匮乏，难以找到符合条件的第三方企业担保。商业银行针对小微企业贷款多采用互保和联保，小微企?I贷款的担保方式从担保链发展到了的担保网，一旦产生风险，将会出现一荣荣、一损损的局面。
（四）企业类塑复杂多样、融资需求差异化程度人
东西部发展速度不一致，行业发展差异大，导致小微
企业的发展不均衡。针对发展多样复杂的小微企业，
商业银行也应建立多层次、多类型的风险管控模式。
这种''因贷而异''的风险管理方式,会对商业银行传
统的信贷风险管理方式产生强烈的冲击。
（五）风险可预测性相对较低
小微企业本身经营能力较弱，企业内部管理不完善，风险承受能力低，在面临一些突发的外部环境或政策的变化时，它们可能会瞬间破产倒闭，这些情况都是无法事先预料的。而且，商业银行对小微企业的生产经营状况、财务信息、资金流向也很难进行有效监控，贷后风险管理仍缺乏有效性和预见性。
（六）内部管理制度缺乏，财务情况混乱
部分小微企业内部管理制度不完善、企业管理能力低、管理经验不足、企业发展方向不明确，一定程度上影响企业未来发展,导致银行对企业发展缺乏信心；其次就是企业财务管理不规范，难以符合银行相关放贷要求等，导致企业融资困难。
二、商业银行对小微企业的策略
（一）建立健全规范标准的企业管理机制
小微企业的金融需求短少、频繁、急需，为满足小微企业融资需求，急需建立规范化的流程.一是建立专项有效的风险控制技术、流程和体系，进行专业分工，专人专项，降低信贷业务风险。二是降低固定成本、提高效率，规范和简化小微企业贷款业务流程，降低业务操作风险.三是明确每个员工职责分工、各司其职，形成明确的职责体系。（孙展宏,张贵才.金融服务小微企业发展的难点与
对策［J］。现代金融，2013 （U）: 15—16.）
（二）建立适合小微企业客户的销售方式
商业银行可以将具有共性的小微企业集中管理，使用批量的集群发展模式，多方面掌握客户的信息，有效降低贷款业务过程中产生的管理成本。商业银行根据多方面的收集的信息及划分的客户群特征，合理选择选择客户，有针对性的管理。在银行内部建立奖惩机制度，激励客户经理充分发挥自身的作用，将信息的作用最大化.
（三）风险防范机制多样化
依据小微企业的特征，建设多样性的风险预防系统，实现风险规避方式多样化。商业银行可以与关联公司共同承担信用风险，为小微企业提供可能性。例如：尝试以应收账款、仓单、有价证券等来充当抵押品，且做好抵质押品的估价和之后的价值管理工作. （王二娇社区银行服务小微企业融资问题研究［D］。
天津财经大学,2016.）
（四）建立有效的风险监测预警机制
商业银行发展小微企业客户面临的最主要的问题就是风险，所以在风险的预警方面应该加大力度，制定相应的预警制度。针对不同类型的客户提出不同的预警服务流程，不定期、全方位、多角度掌握小微企业的经营情况，把控业务整体风险状况、变化趋势有效分析风险
成因，采取相应措施,及时化解业务风险。
（五）政府机构给予政策支持
政府部门应当给予小微企业发展提供更多的政策支持，扶持企业走上良性发展道路，以政府财政资金或成立国有背景担保公司，为小微企业融资提供担保支持，对于部分优质企业给予政策贴息，减轻企业发展困难。
（六）金融机构需降低门槛，力小微企业提供更多的金融产品
虽然近几年国家一直在呼吁金融机构降低融资门槛，加大支持小微企业力度，但是金融机构真正全面落实国家政策力度还不足,部分银行融资指标要求依然很高，甚至存在宁愿不发展业务也不要承担风险的观点，这要求监管部门在考核金融机构支持小微企业方面出台政策；金融机构也要在风险可控前提下降低融资门槛，简化融资流程，研发更多的产品支持小微企发展，为小微企业发展提供支持和帮助.
（七）企业成立组织，实现自救
由于小微企业发展存在各种困难，企业需成立商会组织，成员之间相互学习、交流、互通有无共同出资组建发展基金，在成员遇到困难时，发展基金能够提供相应的帮助，特别是在面对成员融资“过桥”时，内部基金提供廉价及时的资金支持，共同面对发展中遇到的困难及融资难
题。
小微企业是中国经济发展的重要方面，对提高经济发展速度、调整经济结构、改善民生、促进社会就业等，具有不可替代的作用。小微企业以后的发展方向，是银企共同的发展目标，商业银行应该一马当先，适当扩大小微企业信贷规模，建立健全精细化、高效率的金融服务体系，满足“短小，频繁，急需”的融资需求。商业银行更需需要创新思维、深入研究，积极改进和创新金融产品和服务，有效对接小微企业各类融资需求。
小微企业融资难原因及解决对策 1.银行贷款门槛高。传统金融机构对小微企业的融资需求往往审查严格，要求较高的抵押品和信用担保，对于刚刚起步或者信用较差的小微企业来说很难符合银行的要求。 解决对策：政府可以出台相关政策，鼓励银行对小微企业提供更多贷款支持。例如，可以推出一系列优惠的融资政策，如减少贷款利率、降低抵押品要求等。 2.盈利能力不稳定。小微企业的盈利能力相对较低，特别是在刚刚起步阶段，往往面临着生存压力，难以承担高额贷款利息。 解决对策：政府可以提供财政资金支持，为小微企业提供低息或无息贷款，降低融资成本。同时，政府还可以鼓励金融机构开展风险投资，为小微企业提供股权融资的支持。 3.缺乏有效的信用担保措施。小微企业往往无法提供足够的抵押品或担保人，导致难以获得银行的支持。 解决对策：政府可以加强对小微企业信用担保的支持。例如，设立专门的担保机构，为符合条件的小微企业提供信用担保服务，提高小微企业的信用评级，增加其融资机会。 4.信息不对称问题。小微企业往往缺乏与金融机构合作的经验，对融资的相关知识了解不足，导致信息不对称，增加了金融机构的风险。 解决对策：政府可以加强对小微企业的培训和教育，提高其融资意识和能力。同时，也可以鼓励金融机构与小微企业建立更密切的合作关系，提供个性化的融资方案，帮助小微企业解决融资难题。
5.外部环境因素。小微企业所处的行业环境、经济形势等外部因素可 能会对融资产生负面影响，使得金融机构更加谨慎对待小微企业的融资需求。 解决对策：政府可以通过调整宏观经济政策，为小微企业创造更好的 外部环境。例如，降低税收负担、减少行政审批等，进一步激发小微企业 的发展潜力，提高其融资成功率。 总之，解决小微企业融资难的关键是政府加大对小微企业的支持力度，提供更多的财政和金融支持。同时，金融机构也应加大对小微企业的支持 和信任，通过创新金融产品和服务，为小微企业提供更多融资渠道和方式。
商业银行支持小微企业发展的难点及策略 目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是 经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展，对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。但在进程中也面临着诸多问题，如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。 这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了 相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金 融机构面临利率市场化和“财政非中介化”过程，市场 和资本压力逐渐增大。把发展目标放在小微企业以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微
企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。 、商业银行对小微企业扶持过程中的难点 商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在 企业的经营管理状况和企业信用邓大松，赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策J].经济纵横，2017 （10）：87-93. ）到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。 一）信息不对称问题 小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健 全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。 因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率， 使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道徳风险问题。因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。 现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能 力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可
商业银行小微金融服务优化分析 摘要：商业银行提供小微金融服务，能够有效促进金融行业的可持续发展。 当前社会中的小微企业数量较多，涉及到的行业以及地域比较广泛，给商业银行 的金融服务开展带来了较大的压力，需要积极进行商业银行小微金融服务优化。 本文主要分析了商业银行小微金融服务存在的问题，重点研究了商业银行小微金 融服务优化措施。 关键词：商业银行；小微金融；服务优化 近些年来越来越多的商业银行积极响应政府的号召，大力拓展小微企业信贷 市场，为小微企业提供小微金融支持，有助于带动社会经济的创新发展。社会当 中的小微企业数量十分庞大，地位非常重要，是推动国家经济发展的重要动力， 因此商业银行需要对小微企业客户群体加强重视，切实履行社会职责，提升服务 功能的覆盖面积，实现小微企业成功融资，促进国民经济创新发展。 一、商业银行小微金融服务现存问题 1.风险识别技术具有局限性 商业银行建设出的监控体系以及信用评级体系都存在于大概群的情况，个体 具有差异化特点，但是商业银行对于群体风险特征认知水平不足，无法支持商业 银行提供批量化的营销模式。当前行业政策具有局限性，只鼓励熟悉行业的发展，再加上地区经济环境存在的巨大差异，导致商业银行的政策指导意义并不突出和 明显，没有把风险应用工具应有的效果发挥出来。商业银行监管者与被监管者、 前台与后台之间对于风险范围、风险明确的尺度不一，并且小微企业客户经理频 繁更换，无法真正保证客户经理业务素质满足要求。 2.业务流程不具备市场竞争力优势 当商业银行制定出来的授信业务流程与大型、中型企业的授信业务流程基本 相同，其中存在的区别主要是评审方式不同[1]。在商业银行小微金融服务当中，
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法 随着中国经济的快速发展和市场需求的不断增长，小微企业在国家经济中的地位和作用日益凸显。小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等问题，国有商业银行作为国家重要的金融机构之一，在支持小微企业融资方面存在着一些问题，影响了小微企业的发展。有必要深入分析国有商业银行支持小微企业融资存在的问题，并提出相应的解决办法。 1. 风险认知不足 国有商业银行在支持小微企业融资过程中存在着对小微企业风险认知不足的问题，很多银行难以真正了解小微企业的经营状况和风险状况，导致对小微企业融资的支持力度不足。 2. 内部流程繁琐 国有商业银行在处理小微企业融资业务时，存在着内部流程繁琐的问题，审核和审批的程序繁多、审批时间长，难以满足小微企业发展的迅速需求。 3. 利率定价不合理 在对小微企业进行贷款时，国有商业银行存在着利率定价不合理的问题，一方面利率高企，让小微企业融资成本过高；另一方面利率浮动过大，让小微企业融资成本不稳定。 4. 抵押要求严格 国有商业银行在向小微企业提供贷款时，往往会对抵押物提出严格的要求，对于抵押条件不符合标准的小微企业无法获得贷款支持，严重影响了小微企业的融资发展。 5. 服务水平不高 在对小微企业融资的过程中，国有商业银行所提供的服务水平普遍不高，缺乏对小微企业的定制化金融服务，无法满足小微企业的个性化需求。 国有商业银行应当精简内部流程，简化对小微企业融资的审核和审批程序，缩短融资的办理时间，为小微企业提供更为高效的融资支持。 国有商业银行在支持小微企业融资过程中存在着一系列问题，需要引起重视并加以解决。只有通过提高风险认知能力、精简内部流程、合理定价利率、宽松抵押要求以及提高服务水平等方式，国有商业银行才能更好地支持小微企业融资，为小微企业的发展提供更为有力的金融支持。希望未来国有商业银行能够不断完善自身的服务体系，进一步推动小微企业融资环境的改善，为小微企业的融资发展创造更为良好的金融环境。
商业银行小微金融发展的难点及应对建议 作者：戴琭璐 来源：《今日财富》2022年第20期 随着社会的发展，科学技术的飞跃，各式新兴的金融科技在企业经营以及银行业领域得以迅猛发展，金融服务范围也随即扩大。金融服务业务得到了进一步优化和升级，形成了新型网络金融商业模式，提升了金融领域的服务能力。从我国社会经济发展情况来看，政府逐渐重视中小企业的发展，出台了一系列政策支持和发展商业银行小微金融创新，降低中小企业融资的困难，改善中小企业发展环境，促进市场的多样化发展。本文从小微金融概述、当前商业银行小微金融发展的难点以及当前商业银行小微金融发展的应对建议三个方面进行相关论述，以供参考。 小微金融与常规的银行贷款产品不同，特指商业银行为小微企业提供的金融服务，同样指根据小微企业发展特性开发的新型金融产品以及具有针对性的金融服务类型。比较常见的小微金融服务有经营性贷款服务、结算服务、咨询培训服务等，以满足小微企业融资以及财务管理方面的需求。随着我国经济的不断发展，金融产业面临较大的竞争，再加上当前对外开放的发展环境，我国企业外资引进的力度也在不断增加，因此，商业银行应该转变自己的经营发展理念，保障自己业务与服务的安全，提高资金的流动性，并在降低金融风险的基础上创新产品类型与服务类型以获取更高的盈利，这样才能够提升商业银行的竞争力。小微金融业务就是商业银行创新发展的一个重要方向，银行应响应国家政策的号召，努力发展小微金融，创新金融产品，促进我国小微企业的发展，创造更健康的金融环境。 一、小微金融概述 从业务功能方面来看，我国商业银行的小微金融业务本身具有融资功能与社会功能，前者可以继续细分为内源融资与外源融资方式，其中的内源融资指的是股东入股、资产折旧、亲友借贷以及职工集资等对内的融资模式，而外源融资则是通过证券市场、银行贷款、票据贴现、融资租赁等方式实现。我国商业银行的小微金融业务已经经过了多年的发展，最早于2008年开始，我国商业银行的金融服务对象已经出现个体工商户以及小微企业。2008年-2010年期间，我国某股份制银行推出了“商贷通”产品，这也是我国商业银行推出的第一款适用于小微金融的产品，从此开启了我国银行小微金融产业的发展，同时也首次提出了小微金融的基本概念。从此之后，我国交通银行、邮政储蓄银行等国有商业银行以及华夏银行、招商银行等股份制商业银行逐渐推出了相应的小微金融产品，有效推动了国内银行小微金融产业的发展。 从2011年至2012年，我国商业银行积累了大量小微金融发展实践经验，其金融产品不再局限于信贷服务，同时增加了面向小微企业的多种综合性金融服务。比如，某商业银行曾在2011年提出了支持小型微型企业健康发展的工作要求，并将其作为当年的工作重点，着眼于
小微企业融资难题及其对策 随着社会经济的发展以及市场竞争的加剧，小微企业在现代经济中起着举足轻重的作用。但是，小微企业在发展过程中遇到了融资难的问题。这种现象让企业遇到了发展困境和各种挑战。本文将对小微企业融资难的问题进行分析，并提出应对策略。 一、小微企业融资难的现状 小微企业在发展过程中需要大量的投入资金，但是很多企业因为缺乏市场和经营经验或信用评级低等因素，难以获得银行贷款和其他融资渠道。银行对小微企业的融资需求缺少足够的认知和了解，更多的是基于小微企业较高的风险、不良历史记录或不足的抵押物等因素，导致融资渠道缺乏。 对于小微企业来说，深度参与金融市场的能力较弱，资金规模、信用记录等方面的限制，使其在融资过程中受到了障碍。因此，小微企业融资难的问题越发凸显出来。 二、小微企业融资难带来的影响 1、阻碍企业发展 小微企业作为国民经济的重要组成部分，如果无法获得足够的融资支持，就会无法顺利完成新产品研发、市场推广和技术升级等经营扩张计划，这会导致企业的发展受到阻碍。 2、造成就业压力 小微企业是当地经济发展的重要力量，如果这些企业无法获得融资支持，就难以雇佣更多的员工，这样就会造成就业压力。同时，这也会对整个社会经济带来负面影响。
3、增加融资成本 小微企业在融资过程中面临的信息不对称、抵押物难以兑付等风险较高，因此 融资成本会因此而增加。这会进一步降低企业的融资能力，影响了企业的正常发展。 三、解决小微企业融资难的对策 针对小微企业融资难的问题，政府、金融机构和企业自身都需要积极发挥作用，实施一系列措施，帮助小微企业获得融资支持。 1、加大政策扶持力度 政府应加大财政支持力度，出台相关优惠政策，为小微企业提供更多的贷款和 补贴，降低融资门槛。同时，政府应支持大型企业参与小微企业的创业孵化，扶持和推动小微企业发展。 2、提高银行融资贷款的审批率 银行应加强对小微企业的了解和认识，为小微企业提供适当的融资服务。对于 具备一定发展前景的优质小微企业，银行应提供定向融资支持，以便帮助其顺利发展。同时，银行应建立小微企业融资体系，为小微企业提供全方位的金融服务。 3、加强网络金融的拓展 网络金融渠道的崛起，给小微企业的融资需求提供了新选择。因此，政府和金 融机构应积极拓展网络金融渠道，为小微企业提供更加便捷和灵活的融资渠道。 4、提高公司经营水平和品牌影响力 企业自身应提高自身的经营管理水平和品牌影响力，加强资信管理和财务透明度，这将提高企业的信用评级和信任度，为融资银行和金融机构提供充分的信用保障，降低融资难度。 5、拓宽资金来源渠道
小微企业融资难问题及其解决方案 随着国家经济的不断发展，越来越多的人开始创业，小微企业也逐渐崛起。但是，由于种种原因，小微企业融资难成为他们面临的一大难题。本文将探讨小微企业融资难的原因以及解决方案。 原因分析 1.缺乏信用保障 小微企业往往信用状况较差，缺乏稳定的分红能力和可用于抵押担保的资产。没有信用保障，银行和投资者的风险意识会增加，这导致了小微企业融资难。 2.不成熟的商业模式和管理体系 小微企业通常面临管理体系和商业模式的弱点。银行和投资者更愿意投资稳定的企业，而不是不成熟的企业。 3.金融市场不发达 小微企业在融资市场中竞争力较弱，难找到适合的投资者和赚取利润的机会。金融市场不发达会限制小微企业的发展。 解决方案 1.注重信用建设 建立良好的信用记录，加强与银行和投资者的交流，并提供必要的文件证明和财务报告，让银行和投资者了解企业的经营情况和风险。 2.创新商业模式和管理模式
小微企业需要不断地开拓试错、追求更好的产品和服务。这要求企业家必须有 创新意识和技巧，敢于与新技术和新思想结合，建立一个创新的商业模式和管理模式。 3.搭建金融平台 一些政府和企业正在创建金融平台，为小微企业提供融资机会。这些平台提供 多种金融服务，包括综合金融服务、投资评估等。这将为小微企业提供一个金融服务的综合平台，让它们可以在竞争中更有机会获得融资机会和资源的支持。 4.加强融资市场的发展 政府应该加大政策支持，鼓励有创新思想的人参与到小微企业的创业中。此外，银行和投资者应鼓励小微企业发展，并从中获得更大的利润。 小微企业是国家经济发展的重要力量，然而它们在融资方面面临着巨大的难题。在此的背景下，建立一个稳固的信用体系、创新商业模式和管理模式、搭建金融平台以及加强融资市场的发展是解决小微企业融资问题的有效途径。这些措施能够最大程度地激发小微企业的创新潜力和经济活力，推动国民经济的稳步发展。
商业银行小微业务发展策略 1. 引言 1.1 商业银行小微业务发展策略概述 商业银行在小微企业金融服务领域发展迅速，为了更好地满足小微企业的金融需求，制定有效的发展策略显得尤为重要。小微企业是国民经济的重要组成部分，也是就业的主要渠道，因此商业银行需要加大对小微企业的支持力度，提升服务水平，拓展业务规模，创新产品和服务，加强网络建设，做好风险管控和合规监管。通过制定科学的发展策略，商业银行可以更好地服务小微企业客户，推动国民经济的发展，实现自身的可持续发展。本文将从提升小微企业金融服务水平、加大小微业务拓展力度、创新小微业务产品和服务、建立全面覆盖的小微业务网络、加强风险控制和监管合规等方面展开讨论，为商业银行制定更加有效的小微业务发展策略提供参考和建议。 2. 正文 2.1 提升小微企业金融服务水平 提升小微企业金融服务水平是商业银行在开展小微业务时必须重视和加强的方面。商业银行可以通过建立专门的小微企业金融服务团队，设立专门的服务窗口，加强对小微企业的专业化服务。这样可以提高服务效率，减少等待时间，提升客户满意度。
商业银行可以加强对小微企业的信用评估和风险控制。通过建立 完善的风险管理体系，及时发现和化解潜在风险，保障小微企业的稳 健运营。商业银行可以为小微企业提供定制化的金融产品和服务，满 足不同企业的需求。 商业银行还可以通过加强与小微企业的沟通和交流，了解他们的 需求和困难，为他们提供更加贴近实际的金融服务。建立健全的小微 企业金融服务体系，为小微企业提供全方位的金融支持和帮助，推动 他们更好地发展壮大。通过不断提升金融服务水平，商业银行可以赢 得小微企业的信任和支持，实现双赢局面。 2.2 加大小微业务拓展力度 在加大小微业务拓展力度方面，商业银行需要着重考虑以下几个 方面： 需要加强对小微企业的市场调研，深入了解小微企业的需求和特点。只有深入了解客户，才能有针对性地制定适合小微企业的金融产 品和服务。商业银行可以通过开展问卷调查、座谈会等形式，与小微 企业直接沟通，听取他们的意见和建议。 商业银行需要加大对小微企业的宣传推广力度，提高小微企业的 认知度和信任度。通过多种方式，如举办小微企业论坛、举办金融知 识讲座、组织小微企业参观银行等活动，增强与小微企业之间的互动，促进合作。
商业银行小微业务发展策略 商业银行是金融体系中的重要组成部分，而小微业务是银行业务中的重要组成部分。 随着我国经济结构不断优化，小微企业成为我国经济增长和就业的重要力量。商业银行如 何有效地开展小微业务，为小微企业提供更好的金融服务，成为了当前的一个重要课题。 本文将从小微业务的特点、当前面临的问题和发展策略三个方面展开详细讨论。 一、小微业务的特点 小微业务是指面向小微企业的金融服务业务。小微企业通常拥有较小的资金需求和规模，相对较弱的资信状况，比较简单的贷款用途，对贷款期限、贷款利率等要求较为灵活，同时对金融产品和服务的需求也较为多样化。小微业务相比传统企业金融服务具有以下特点： 1. 资金需求较小：小微企业通常不需要大额资金，对贷款金额的要求相对较低。 2. 风险较高：小微企业的经营状况相对不稳定，经营风险高，资信状况较弱，对金 融机构的信贷风险也存在较大挑战。 3. 客户需求多样化：由于小微企业的业务类型和规模各异，对金融产品和服务的需 求也较为多样化，需要金融机构能够提供更加个性化的服务。 二、当前面临的问题 虽然小微企业的数量庞大，但由于其特点的复杂性，目前我国商业银行在开展小微业 务时，还存在一些问题： 1. 风险控制难：小微企业经营风险高，资信状况较弱，使得商业银行难以有效地进 行风险控制，很多小微企业难以获得银行贷款。 2. 服务不到位：目前商业银行对小微企业的金融服务仍存在局限性，服务内容相对 单一，对小微企业需求的灵活化和多元化程度不高。 3. 利率偏高：小微企业获得贷款的利率一般偏高，这使得一些小微企业难以承受较 高的融资成本。 三、发展策略 针对小微业务的特点和当前面临的问题，商业银行可以采取以下策略来发展小微业 务：
小微企业融资难问题及解决方案随着我国经济的快速发展，小微企业已经成为推动经济发展的重要力量。但是，小微企业在融资方面却面临着很多困难，例如融资门槛高、信息不对称等。这些问题一直是阻碍小微企业发展的瓶颈，也制约了我国经济的持续发展。因此，如何解决小微企业融资难问题，成为当前经济发展中的一个重要议题。 一、小微企业融资难的原因 小微企业融资难的原因主要有以下三个方面： 1.融资门槛高。由于小微企业规模小、信用程度较低，银行等传统融资渠道往往对其要求较高的担保条件和严格的贷款审批程序，这使得小微企业难以获得贷款。 2.资金链断裂。小微企业往往面临资金链断裂的风险，由于其资金流动性不足，难以及时偿还贷款和支付供应商款项，这也造成了一定的信用问题。
3.信息不对称。小微企业在融资过程中缺乏必要的资本市场知识和金融专业知识，无法有效监督和管理财务风险，也难以为自己争取到合适的融资条件。 二、解决小微企业融资难的方案 1.多元化的融资渠道。小微企业应该开拓多元化的融资渠道，除了传统的银行贷款之外，还可以寻求其他融资途径。例如，企业可以向互联网金融平台申请小额贷款，甚至可以自主发行债券或股票来获得融资。这种方式不仅能够解决小微企业融资难的问题，还能促进企业的发展。 2.创新的担保方式。传统的担保方式往往对企业提出高标准的要求，但是，小微企业难以满足这些标准。因此，应该设立符合小微企业实际情况的担保方式，例如政府担保、保险公司担保、信用保证人担保等。这些担保方式能够为企业提供更好的融资支持，使企业更容易获得资金的支持。 3.创新的金融产品。金融机构可以根据小微企业的特点，推出适合小微企业的金融产品。例如，可以开发一些风险较低的贷款产品，或者专门为小微企业设计的信用卡和微信支付等便利性产品。这些创
小微企业融资难问题与解决策略 小微企业，是指依法注册设立的工商户，从事生产经营活动并符合以下条件： 雇工不超过50人，年销售额不超过5000万元，年纳税额不超过100万元。在我国，小微企业是我国经济发展不可或缺的一部分。但是，小微企业的融资难问题一直是制约其发展的一个重要问题。 小微企业融资难的症结 首先，小微企业的规模小，经营时间短，没有庞大的产业链，缺乏抵押品和担 保方式，会增加资信风险，银行不易提供贷款。其次，困扰小微企业最为深重的是信贷难问题。小微企业有很高的发展潜力，但缺乏良好的信誉，如果没有足够的资产或信誉担保，银行可能不会给予贷款。此外，小微企业融资主要依赖于银行贷款，其贷款周期长，手续繁琐，无形资产和无形权益较多，给资金压力带来了诸多不利影响。 解决小微企业融资难的策略 政府支持 政府部门可以出台多项措施帮助小微企业解决融资难问题。首先，可以通过信 贷担保机构的设立，建立科学有效的担保机制和风险控制体系，有效降低融资的风险。其次，为小微企业提供直接财政补贴或贴息支持，以减轻其负担。最后，加快金融服务体系的建设，由地方政府出资，通过国有银行建设小微企业专门的金融服务网点，实现小微企业的融资便捷化。 多元化融资渠道 小微企业可以通过政策性银行、股权投资公司、天使投资、民间借贷等多元化 融资渠道进行融资，以减轻对银行贷款的依赖。政策性银行比商业银行更加灵活和
有针对性，往往是一些小微企业首选的融资对象。此外，天使投资和股权融资平台可以帮助其分散风险，扩大融资来源，提高融资效率。 科技创新 小微企业的核心竞争力主要来自于自身的创新能力。因此，加强科技创新是解决小微企业融资难问题的重要途径。加强技术创新能力，不仅有助于提高产品的竞争力，还有利于获得更多的投资，进而推动企业的发展。此外，创业孵化器、加速器等创新平台，可以帮助小微企业更好地开展创新工作，缩短融资时间和成本。 拓宽市场 拓宽市场也对小微企业寻求融资有着重要的作用。一个企业的经营发展需要有市场的支撑，所以，寻找新的市场，开拓新的销售渠道，对企业的发展有着至关重要的作用。如果能打开新市场，有了满足市场需求的产品和服务，自然能吸引更多投资人和融资渠道。 总之，小微企业融资难一直是阻碍其发展的重要问题。政府出台支持政策，多元化融资渠道、加强科技创新、拓宽市场等策略，也有助于化解小微企业融资难问题。综合运用上述策略，可以为小微企业获得更多的资金，推动企业的稳健健康发展。
商业银行支持企业发展难点与策略 一、长期贷款与银行利润之间的平衡 商业银行支持企业发展最主要的形式是提供长期贷款。然而，商业银行需要通过盈利来维持业务的稳定，银行业务与长期贷款之间的平衡是一个关键问题。为了实现长期投资和回报之间的平衡，商业银行需要优化贷款的利率、期限和条件。具体来说，商业银行需要根据企业的信用状况来确定贷款利率，以及根据企业的经营计划和预期收益来确定贷款期限和条件。同时，商业银行还需优化内部控制和风险管理机制，以提高长期贷款的回报率和风险控制水平。 二、金融创新与企业融资的衔接 商业银行需要不断进行金融创新和提高产品差异化，以满足不同类型企业的融资需求。金融创新包括开发新型金融产品和服务，以及探索新的融资渠道、融资形式和融资组合等。在金融创新方面，商业银行需要借鉴国外的实践和经验，并结合国内的实际情况进行适度调整和创新。在企业融资方面，商业银行需要根据企业的发展阶段、经营特点和行业背景等因素，确定恰当的融资方式和方案，以满足其融资需求。 三、银行与企业信息不对称问题的解决 银行与企业之间存在信息不对称的问题，导致银行难以准确判断企业的信用状况和风险水平。信息不对称还会对商业银行的贷款决策和风险管理产生影响。为了解决这一问题，商业银行需要通过加强信息披露和交流机制，加强企业和银行之间的沟通和合作，加强风险管理和内部控制等方面的工作，最终实现银行与企业之间的信息互通和风险共担。
四、商业银行与小微企业融资难题 小微企业是经济发展的重要力量，但是其融资难、融资贵一直是一个难题。目前，商业银行在小微企业融资方面面临种种阻碍：一方面，小微企业规模小、信用状况良莠不齐，让银行难以准确评估其信用风险。另一方面，小微企业由于融资对银行利润贡献度低，银行融资意愿不高。因此，商业银行需要制定贷款政策、提供风险分担等方式来降低小微企业的融资成本，以满足其融资需求。 五、商业银行与国有企业改革的关系 国有企业改革是当前经济转型与发展的重要议题之一。商业银行在国有企业改革中扮演着重要的角色。商业银行需要根据国有企业的改革需求和业务特点，制定适合的贷款政策和融资方案，提供定制化的融资产品和服务，以满足国有企业的融资需求。同时，商业银行也要支持企业改革和转型，帮助企业改善运营和提高效益，推进经济结构调整和产业升级。 案例一：中国建设银行与华为公司合作 2018年，中国建设银行与华为公司签署战略合作协议，双方 将在融资业务、全球化经营和数字化转型等方面开展深入合作。作为一家互联网科技公司，华为经营模式创新且需求多样化，需要商业银行快速响应其融资需求和支持其快速发展。这场合作不仅可以满足华为公司的贷款需求，也可以帮助建设银行不断创新金融产品和服务，加速数字化转型进程。 案例二：招商银行与阿里巴巴集团深度合作
金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议 今年以来，在市委、市政府的正确领导下，认真贯彻落实中央、省、市优化营商环境及促进民营中小微企业发展等相关政策措施，紧盯中心工作，着力解决中小微企业融资难题,止XX月末，全市中小微企业贷款余额XX亿元，较年初增加XX万元，占全市企业贷款的XX%,但中小微企业融资难的问题依然存在，金融“活水”作用发挥的还不够充分，现将问题产生原因和工作建议报告如下： 一、存在问题及原因 1金融机构方面。一是受内部风险控制和管理，授信门槛较高。金融机构采取了各种措施，如制定金融机构资本金充足率、不良资产率等考核指标，实施信贷管理权限上收、贷款评审责任制等，形成对小微企业的“惜贷”和对大企业的“青睐”现象。二是银行放贷现实风险制约了放贷规模。银行放贷的风险由于小微企业信用度低而加大。三是银行信贷审批权限上收，影响了中小微企业获得信贷支持的灵活性、及时性。四是信贷产品创新不足。金融机构结合本地中小微企业推出的产品很少，使我市中小微企业获得贷款难度加大。 2 .小微企业方面。一是经营不确定性影响银行放贷积极性。中小微企业大多因为规模小、固定资产少，应对市场风险能力弱，增加了投资预期的不确定性。二是企业规范程度低,合规审查通过性低。三是资产状况存在较大缺陷，担保措施落实难。
3 .金融服务体系方面。一是没有专门服务机构。区域性的小贷公司等小型金融机构，规模小、发展不规范，不能真正面向中小微企业。而以国有商业银行为主导的“大金融”很难满足“数量少，批次多”的小微企业的融资需求。二是融资渠道单一。直接融资方面，资本市场发育不完善。目前我市乃至平凉市，资本市场单一的结构层次，严重制约了资本市场效率和功能的发挥，造成了小微企业融资难的普遍现象。三是融资担保机构作用发挥不充分。缺乏为小微企业贷款服务的社会化资信评估、资产评估、投融资咨询、资产重组和改制、企业管理诊断等咨询机构。 二、解决中小微企业融资难的对策建议 1金融机构方面。一是适时放宽准入门槛，认真贯彻落实国务院、省、市稳住经济一揽子政策措施及接续政策，全力支持中小微企业发展。同时，各金融机构要尽快与上级行衔接,提高基层金融机构贷款审批权限，尽快放宽企业准入门槛。二是在产品开发上，金融机构要针对不同行业和不同主体金融服务需求特点，实行授信授额分类指导，把支持中小企业解决融资难题作为重点，发挥金融机构支持中小企业的重要作用，加大金融产品和服务的开发和创新力度，通过有组织、有计划地提供差别产品、差别营销和差别服务，满足中小企业多层次、多样化的金融服务需求和多样化资金需求等服务。 2 .企业自身方面。一是加大企业培育力度。联合各相关职能部门建立企业规范发展培育长效机制，建立一企一策，通过 “行长帮企”“行长企业行”、政银企对接等活动，常态化开展国家
ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议 摘要：随着我国社会经济的不断发展，小微企业经济在社会经济中的地位和作用日益重要，在经济问题、社会问题等多个方面都发挥了积极作用。国家对小微企业经济的发展问题日益重视，尤其是在小微企业融资问题上，中央政府以及金融监管机构连续出台了多项政策给予小微企业信贷方面的支持。在此基础上，ⅩⅩ银行把握机会，大力发展小微企业信贷业务，实现了市场竞争力的扩张，但是其在发展过程中也出现了一些问题，本文结合ⅩⅩ银行小微企业信贷业务的发展情况及存在的问题，结合ⅩⅩ银行资源情况提出解决建议，旨在提高商业银行小微企业信贷业务的发展水平，为银行可持续发展做出贡献。 关键词：小微企业信贷业务;信贷业务风险;商业银行 一、ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展现状 随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，ⅩⅩ银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六
十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。 ⅩⅩ银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。流量记录实际就是借款人经营情况最直观的体现，同时也能体现出借款人的信用，以及借款人通合作企业之间的合作程度。对于信用评价高、经营状况良好的借款人，流量贷款往往能提供更高的贷款额度，同时还可以享受到更加优惠的贷款利率。 二、ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展存在的问题分析 (1)业务风险迅速增长 随着小微企业信贷业务总量的不断发展，ⅩⅩ银行所承担的业务风险也不断增长，2010年以来，为了扩大市场份额，ⅩⅩ银行大力发展小微企业信贷业务，信贷总额迅速提升，而由于当期的资信评价模式与审核制度不够严密，造成部分小微企业因经营不善等原因无法按期偿还贷款，ⅩⅩ银行需承担额外成本进行催收，同时应收账款规模的扩张，资金链运转的不顺畅也制约了ⅩⅩ银行开展其他业务的能力，在小微企业信贷业务风险迅速增长的同时，ⅩⅩ银行信用卡业务及其他信贷业务的发展考虑到现有业务风险，市场竞争力遭到制约。