附：消费者质疑保险存在的13个问题：
一、寿险方面：
(一)、保险代理人的问题。
1、有关保险代理人无证展业、展业宣传不规范，不完全履行对保险合同条款，特别是合同中的免责条款的说明和明确说明的法定义务的问题。
实践中，往往存在未取得保险代理人资格的业务员展业的情况，也存在保险代理人在向客户介绍保险产品时，不出示保险合同原件的问题，阻碍了保险消费者对合同条款的理解，保险人也不能够履行说明和明确说明其法定的义务。
2、有的保险代理人，未经询问就代替保险消费者履行如实告知义务，为了促成保险合同成立，获得佣金收入阻碍保险消费者如实告知患病史、向保险消费者推荐缴费高、保障程度低的险种。
保险代理人的收入主要是促成合同成立后，提取的佣金。有的保险代理人不顾职业道德，涉嫌误导和阻碍保险消费者履行告知义务，不负责任的促成合同成立，获得不当佣金收入。
有的保险代理人为了获取高额佣金收入，不是按照保险消费者的需要，推荐保费高而保障程度低的险种，获取高额佣金收入，导致保险消费者在发生保险事故时，不能获得充分的保险金给付。
(二)、理赔时，保险公司收取保险消费者的保险合同原件无道理，导致保险消费者维权时缺乏证据的问题。
当被保险人发生保险事故并申请理赔时，保险公司除了要求被保险人或是受益人提供证明被保险人发生保险事故的证据外，还要求保险消费者将保险合同的原件交回保险公司。
当发生纠纷时，为了维权，保险消费者想讨回资料，哪怕是复印件都是非常困难的，人为的为保险消费者的维权设置门槛。
(三)、保险公司拒赔时不透明，不明确告知保险消费者拒赔的具体理由和所依据的证据。
如保险公司以被保险人未如实告知为由拒赔时，不向保险消费者详细说明未告知的内容，即所依据的具体证据。
(四)、学平险违规承保的问题。
保险公司往往通过教育行政管理部门或是学校变相地强制所有的学生购买学平险，甚至教师代收保险费。
还有一些保险公司对新入学的大学生一次性的连续收取四年的保险费，违规短险长做。
(五)、银行代理保险存在的问题
1、银行一般是以兼业代理人的身份代理销售保险产品，有关窗口的储蓄人员是否得到培训、是否具备销售保险产品的能力是个问题。
2、在银行代理保险中，储蓄员误导销售的情况屡有发生，如故意混淆保险和储蓄，用储蓄的概念来同保险产品进行类比。以不收取利息税、强调固定的收益率等来引诱储户来购买保险。甚至储蓄员不告知提前退保要扣除佣金，使低收入者、强调资金的流动性的资金所有者提前支取资金时受到损失。导致消费者对银行保险的产品性质不明、主体不明，以致保险纠纷不断。
(六)、一些含死亡责任的保单未有被保险人亲笔签名的问题
这涉及保险消费者的生命利益的保护问题，也涉及到保险消费者的合同效力的问题、涉及到消费者是否能够获得保险理赔的问题、涉及到保险消费者的财产权的问题。
(七)、意外伤害保险合同约定，自发生事故之日起，180天内未向本公司提出书面索赔申请，即视为自动放弃权益。
保险法规定，人寿保险的索赔期是五年，财产险的索赔期是两年。自发生事故之日起，180天应该是定残的时间。
(八)、公路旅客意外伤害险保单内容过于简化，缺少保户必有的信息。
乘客乘坐车次、座位号、乘客的姓名等信息不明、保险公司不掌握购买保险的乘客的相关信息，易导致事故发生时的确认困难，影响保险消费者的合同利益，另一方面，易导致保险欺诈，损害保险公司的利益。
(九)、公路旅客意外医疗险的保险责任有限且与承运人应承担的责任重叠。
公路旅客意外伤害保险设计存在瑕疵。公路旅客意外伤害保险中，意外医疗保险责任与承运人应该承担的责任及承运人责任险的保险责任重叠，易导致乘客受伤，在承运人承担责任后，得不到保险理赔或道德风险的发生。
(十)、共保体垄断销售航空旅客意外伤害保险(行业指导条款)，禁止航意险替代产品的销售，涉嫌限制竞争导致垄断。
在市场经济条件下，目前“共保体”的存在制约了保险公司之间的竞争空间；限制了保险公司之间的价格竞争；客观上阻碍了保险商品的价格回归到客观、真实水平的进程；严重地挫伤了经营管理较好的、充满活力的、意图创新的新成立的保险公司实现扩大自己市场份额的积极性；不利于保险业的健康发展的，同时损害了消费者的利益，使得消费者的知情权、自主选择权、公平交易权受到侵害。
二、财险方面：
(一)、机动车辆保险中，车损险及其附加险超额承保以及“新车购置价”易引发歧义的问题。
1、新车购置价概念理解有歧义，通常消费者易理解为以前购买该保险机动车新车时的价格。但是，新车购置价却是指：合同中的新车购置价，是指：本保险合同签订时，在签订地购置与保险机动车同类型新车(含车辆购置附加税)的价格。
2、在订立保险合同时，不对新车购置价进行解释，涉嫌大面积超额承保的问题。
保险公司有关在车辆部分损害的情况下，新件换旧件的解释存在原则性的错误。
损失补偿是原则。按照保险公司的逻辑，旧件就应该换旧件，这是原则，那么，即使是按照新车价投保，也应该是旧件换旧件。
3、保险公司如何公示新车购置价，特别是停产车型的新车购置价的确定问题。
(二)、部分财产保险公司的业务人员，专业素质差，对于应该理赔的案件，不按照正常申请理赔的程序作出理赔决定，口头错误的告知保险消费者拒赔，并拒收保险消费者的理赔材料，导致错误。
比如：空中坠落物导致行使中的机动车车损，保险公司的出现场的工作人员错误地认为不属于保险责任范围，不对现场进行勘查和收取保险消费者的理赔材料，正常作出理赔决定。事实上，这种情况保险公司是应该理赔的。
(三)、保险公司应当行使追偿权，维护保险公司自身的合法利益。
对于第三者的原因导致保险消费者的损害，在保险公司赔偿后，保险公司依法取得了代位追偿的权利，保险公司应当依法行使，以维护自身的合法权益。
保险公司依法维权后，一方面可以使保险公司获得较大的发展，有经济能力为保险消费者提供更好的服务；另一方面，也会间接的导致保险费率的降低，使保险消费者收益。取得保险公司与保险消费者双赢的结果。
省保险行业协会代表保险公司对以上问题作出答复并提出了整改措施。
评议组对省保险行业协会答复作出评议。评议组的成员(省消协商品服务监督部的张来
斌部长、李斌律师、黑龙江大学法学院王春梅副教授)发表了意见并提出进一步完善企业保护消费者利益的措施
中国保险业发展的现状 摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的 过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的 变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一 定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距， 落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发 展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 " 拼三余一" 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。 一、目前我国保险业发展现状 （一）中国保险业的整体实力与核心竞争能力不断提升、经 济功能初步显现。 回顾保险业６０年来的改革发展历程，虽然经历了曲折，但全行业始终坚持改革创新，在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实的步伐，取得了令人瞩目的发展成就，特别是党的十六大以来，在“抓监管、防风险、促发展”的总体思路指导下，我国保险业保持了又好又快的发展势头，在各方面取得了突出的成绩。 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一，2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长8.0%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际
对于解决保险理赔难题的思考 摘要：对于保险服务而言，最为引人关注的是理赔问题。在众多保户心中，对保险存在“投保容易，理赔难”的印象，严重影响了保险业的健康发展。笔者拟从保险公司、客户、保险监管部门、保险行业协会、外部环境等角度入手，逐一分析不同因素对保险理赔的影响，并在此基础之上，提出了对应的解决措施，以期望对保险理论与实践有所裨益。关键词：保险理赔思考一、导致保险理赔困难的原因分析1保险公司角度多数保险公司经营指导思想存在问题。当前，保险公司普遍存在重视业务发展，忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为超额完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。”保险公司业务前期管理的诸多环节存在问题。理赔作为业务环节的最后一个关口，业务前期埋下的隐患都会在这里暴漏出来。影响理赔的业务前期相关环节的问题包括：条款制定中的问题。众多的保险产品满足了客户多样化的需求，对保险业务的蓬勃发展功不可没。但是，不可否认的是，部分保险产品在条款设计上尚存在一定的缺陷，为理赔工作带来一些争议。例如某公司产品的责任免除条款中有“被保险人违反法律、法规或其他犯罪行为”一款，既可以理解为被保险人的违法行为和犯罪行为，也可以理解为仅指被保险人的犯罪行为。展业过程中的问题。目前，各大保险公司大都通过雇用保险代理人和保险代理兼业机构销售保险。销售人员在销售产品的时候往往没有动力去向潜在的消费者披漏对于自己不利的信息，因为这样会影响他们的销售利益。在这种销售机制下，加上对保险代理人职业道德教育、恶意承揽约束力不够；兼业代理机构人员签单不规范等原因，使消费者处于交易的不利地位。核保环节中的问题。当前，在有业务就有一切的指导思想下，部分核保人员缺乏责任心，核保把关不严，导致进门容易出门难的现象较为普遍。由此引发理赔纠纷问题自属正常，当然有些保险公司缺少科学的核保技术和评点手册也一定程度上降低了核保质量。保险公司理赔人员业务水平良莠不齐。保险公司理赔专业人才缺乏。现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以做出准确判断。另外在少数保险理赔人员身上仍然存在“官僚”作风，最终只能造成保户对“保险”望而却步，影响了保险公司的声誉。2客户角度从客户角度来看，由于缺乏必要的保险知识，也会让客户感觉理赔困难。客户不了解理赔流程，认为发生事故应该马上理
中国保险业发展的历史和现状 摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入 手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。 关键字：民族保险业发展历史初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。 一、中国保险业的发展史 （一）中国保险业的开端。 鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。 面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。 提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。 （二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。 到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商
中国保险市场存在的主要问题 改革开放以来我国保险业保持了30%的平均增长率，是国民经济中发展最快的行业之一，保险之所以能保持如此好的发展成绩，最根本的原因是随着市场经济体制的不断完善，保险的市场需求越来越大。保险市场发展是经济发展与社会协调发展的客观要求。据中国保监会统计，2010年全年原保险保费收入达14528亿元，其中人身险10632亿元，财产险3896亿元，养老保险公司企业年金缴费357亿元。尽管保险业保持较快的发展速度，但与国民经济发展相比，我认为还存在一些不足之处。 1、社会大众保险意识还有待进一步提高。 目前，由于我国经济社会发展水平的限制，许多人对保险的重要性认识不足，或者认为自己不会发生事故、或者认为保险公司是赚钱为目的，保险实际并没有什么好处，没有充分认识到保险是转移和分散风险的手段，对工作和生活中的人身与财产风险认识不足，缺乏风险防范意识，这导致对保险的需求不足。同时，有部分人又错误地认为保险可以赚更多的钱，可以令人暴富，或者把保险单纯地当作投资手段，忽视了保险产品的本质特征。 2、保险市场有效供给不足。 目前我国保险市场存在供给主体少、垄断程度高、保险商品少等情况。全国人寿保险公司与财产保险公司总共不足100家，而中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国平安保险公司占中国保险市场份额的70%—80%，其余保险公司所占的市场份额仅为20%左右，这说明中国保险市场属于寡头垄断型保险市场。由于垄断程度高、有效竞争不足，导致险种少、保险产品同质化严重、服务质量低劣。一方面有些保险产品供不应求；另一方面，有些保险产品过剩。 3、保险市场的法律法规体系不完善。 我国保险祛律法规体系已经初具规模，基本涵盖了保险合同行为、保险经营和监管的各个环节。保险经营和保险监管基本上做到了有法可依，一定程度上建立了适应我国保险实践的法律法规体系。保险监管机构的严格执法对于规范保险经营行为、提高保险的经营管理水平、保护保险活动当事人的合法权益、加强和改善保险监管具有重要意义，有利地推动了保险事业的健康发展。但我国保险立法还存在一些不足之处。表现为：（l）法规体系的层次不高。我国目前仅有一部保险法律，大量指导保险经营和保险监管的规范属于规章和一般规范性文件，低层级的法规影响了对保险市场进行规范的权威性。当与别的相关法律发生冲突时，就不能适用专为保险市场制定的法规，这将影响到保险市场的调整。（2）部分法规不能适应保险市场创新和发展变化的需要。目前，针对保险市场发展中出现的一些新情况和新问题，有的还缺少相应的法律法规加以调整。特别是对保险市场的日新月异的业务创新，缺乏预见性，有时存在一管就死、一放就乱的现象。随着保险业内外情况的变化，一些规定已不能适应保险实际的需要，与保险市场发展相脱节，一些新的保险违法行为缺乏相应的法律予以规定，原有的相关规定需要加以修改。（3）部分法律法规与上位法相冲突，比如某些监管方面、市场准人方面的规定，实际上与保险法或其他法律相冲突。监管部门存在扩权冲动，导致保险市场的规范和发展存在障碍。同时，一些法律法规过于教条，缺少可操作性，需要制定相应的实施细节。 4、市场竞争还不充分。 行业内的恶性竞争成为我国保险市场的普遍现象，为了达到快速增长的目标，很多保险公司都或多或少地通过高返还、高手续费、提高保障范围等手段在市场上争揽客户。这种不计后果的竞争行为不仅导致保险公司经营成本不断上升、经营风险日益加大，而且破坏了市场秩序，影响了保险公司的信誉。 5、保险市场主体存在很多问题。 首先，很多保险公司虽然重视服务，但服务质量不高，企业与客户之间没有良好的沟通渠道，在服务内容、形式、方式上还存在很多问题。其次，公司违规现象严重，弄虚作假的现象屡禁不止，有些保
中国保险业发展现状 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。 （一）我国保险业存在的主要问题； 第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中
在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。 第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。 第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。 （二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是
保险业的现状、存在问题及其对策研究 内容摘要: 经过改革开放30年的发展,我国保险业取得了举世瞩目的成就,逐步成长为国民经济发展中的明星行业。保险业积极参与经济建设和社会发展活动,积极主动渗透到国民经济的方方面面。同时,积极参与抗灾救灾,勇于承担社会责任。 保险业保持了较快的发展势头,市场规模不断扩大,保费规模从1980年的4.6亿元发展到2007年的7035.8亿,保险公司总资产从1980年的0.5亿元发展到2007年的29003.92亿。但从保险深度及保险密度来看,我国远低于同期世界平均水平,仍然属于发展水平较低的国家行列。保险市场主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分,仍由极少数公司主宰市场。而各省市经济发展不平衡,也直接导致保险市场发展不均衡的格局。 保险业仍然处于发展初级阶段,与国际上一些发达的保险市场相比还存在着较大的差距。存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题也十分突出。 针对目前我国保险业的现状及其存在的问题,通过完善各项规章制度及法制环境建设,从制度和法制上逐步解决造成市场不规范的问题;通过保险创新,满足全社会对保险的需求;通过树立理赔服务新理念,使服务更贴近客户;同时,广泛开展保险宣传教育,提高国民参保意识,促进保险业进一步发展。 保险业将持续快速发展,也将通过自身的快速发展保障整个社会经济发展的稳定,在这个过程中,保险市场具有巨大的内在潜力,又蕴含挑战。 关键词:保险业;存在问题;对策研究 目录 前言 (1
一、中国保险市场现状 (1 (一保险市场规模发展概况 (1 1、保费规模增长较快 (1 2、保险总资产规模快速增长 (1 3、保险密度和保险深度仍然较低 (1 (二保险市场主体发展概况 (2 1、保险供给主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分 (2 2、保险中介成为保险业务主要渠道 (2 (三保险市场的区域发展不均衡 (2 (四国民的参保意识有待提高 (4 二、我国保险市场发展存在的问题 (5 (一保险供给主体存在的问题 (5 1、产品结构单一,同质化现象严重 (5 2、创新能力不足 (6 3、违规现象相当严重 (6 (二保险中介市场存在的问题 (6 1、依法经营意识薄弱,社会形象不佳 (7 2、保险代理人员素质有待提高 (7 (三理赔服务现状存在的问题 (7
我国保险业发展的现状及趋势 班级：投资Q1041 姓名：谭志华学号：100307025 摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。 一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用 （一）保险业是现代经济的重要产业 （二）保险业是现代金融业的重要支柱 保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。 （三）保险是社会风险管理的重要手段 从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。 （四）保险业是社会保障体系的重要组成部分 二、我国保险业改革发展的基本情况 保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。 （一）行业规模迅速扩大 （二）保险市场体系逐步完善 我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。 （三）保险改革深入推进 多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。 （四）服务领域不断拓宽 在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。 （五）保险资金运用向多领域扩展 （六）对外开放取得积极效果 （七）保险监管与风险防范能力不断加强 （八）全社会的风险和保险意识不断增强
Visual Basic 程序设计作业(2011-6-1 一、选择题（将符合题意的描述选项前的字母填到题后的括号中） 1．以下对Visual Basic的描述中，错误的是（ D ）。 A．Visual Basic是可视化的面向对象的程序设计语言。 B．Visual Basic采用事件驱动的编程方式。 C．Visual Basic具有强大的数据库访问能力。 D．在VB的集成开发环境中，对象的属性只能在属性框中设置。 2．以下关于类与对象的描述中，错误的是（ D ） A．同类对象的集合与抽象称为类。例如学生是类，学生中的李梅则是对象。 B．同类型的对象具有相同的属性和不同的属性值。 C．工具箱中的控件是类，当把一控件“拖动”到窗体上，并为其赋给属性值后，就是对象。 D．类的属性值可以在属性窗口中设置。 3．在下事件过程中，下列有关对象、事件和方法的叙述中错误的是( D 。 Private Sub Command1_Click( Form1.Print “我们学习Visual Basic程序设计” End Sub A．Command1是对象，Click是对象响应的事件。 B． Form 的方法是Print。 C．一个对象只能响应属于自己的事件。例如Command1可响应Click、DblClick 事件，不能响应Load事件。 D．事件过程可以用End Sub结束，也可以只用End结束。
4．执行以下命令，不能在相应对象（如Form1、Label1、Text1）中显示“学习VB”的语句行是（ C）。 A． Form1．Print “学习VB” B． Label1．Caption=“学习VB” C．Text1.Caption=“学习VB” D．Text1.Text=“学习VB” 5．在Form、Text、Label中都可以显示文本字符。以下描述中错误的是：( D A．可以用Font属性在在对话框中设置字体、字型和字号。 B．可以用ForeColor属性设置字符的颜色，用BackColor属性设置字符的背景色。 C．若要将标签框成为透明，可通过设置“Label1.BackStyle=0”来实现。 D．若要将文本框成为透明，可通过设置“Text1.BackStyle=0”来实现 6．在运行时，若要使文本框获得焦点，可调用文本框对象的( C 方法来实现。 A．Refresh B．GetFocus C SetFocus D．Text1. Focus=”焦点” p 说明：若能将光标置于Text1span中，则称Text1 “获得了焦点”。 7．Form中有三个对象：Text1、Text2、Text3，执行下列语句（ D ），可使光标在Text3中闪动，即Text3获得焦点。 A． Text1.SetFocus B. Text3. GetFocus C. SetFocus.Text3 D. Text3.SetFocus 说明：此题与前一题同。 8．以下描述了在窗体中添加控件的方法。其中错误的是（）。 A．在工具箱中单击所需的控件，再将鼠标移动到窗体区域内时，光标变为”十”字形，这时在窗体中拖动鼠标即可绘制所需大小的控件。 B．在工具箱中双击所需的控件，可在窗体中自动绘制出该控件。 C．将工具箱中的控件拖曳到窗体中，可得到相应的控件。
中国财产保险市场发展现状、存在问题及发展思路 一．中国财产保险市场发展现状 （一）保费收入总额 2009年我国财产保险保费收入达到2993亿元，2010年前三季度为3062亿元，同比增长31.33%，按此增速全年保费收入可达3930亿元。2009年我国非寿险保费收入折合538.72亿美元，占全球市场3.11%，位列第九。由于1987年以来全球非寿险保费收入增速长期低于5%，因此我国财险收入规模占全球市场比重不断上升，但相对于较高的人口总量和经济规模，目前我国非寿险保险密度和保险深度仍然较低。 尽管我国财产保险发展速度较快，占世界市场的份额不断上升，但在国内保险市场的份额从80年代以来却大幅下降。 （二）险种结构 企业财产保险曾经是财产保险市场规模最大的险种，但随着汽车保有量增长，上世纪80年代后期车险成为财产保险公司第一大险种。截至2009年，机动车辆保险已占财产保险公司保费收入的72%，比2000年上升了11个百分点。尽管2009年比重创新高有经济刺激计划引起汽车销量上升的短期因素，今后汽车销量下降可能引起车险保费收入增速放缓，但短期内车险在财产保险市场的地位仍难以动摇。 与其他国家相比，车险在我国财产保险中的比重也较高。不考虑意外险和健康险，2009年我国车险占财产保险业务保费收入74.96%。从盈利能力来看，车险承保利润率其实很低，由于产品同质性高，市场竞争激烈，2008年、2009年车险承保业务均为亏损，并导致全险种承保业务亏损，因而车险经营中的不规范行为也是保监会整治财险业的重点。 （三）行业集中度 中国人保、中国平安、中国太保一直是财产保险市场份额最大的三家公司，但市场份额最高的中国人保比重有所下降，太保和平安则有所上升，而且平安财险保费收入已在2009年超过太保。总体来看由于人保份额降幅趋缓而平安、太保份额上升，前三大公司份额总和有所回升。2010年前三季度，人保、平安、太保保费收入占行业66.28%，比2008年的低点63.86%上升2.42个百分点，行业集中度暂时趋于稳定。 二．中国财产保险市场存在问题 由于很多公司过度追求保费规模增长和市场份额的提高，导致竞争层次较低，各种不规范现象非常普遍。
我国保险市场存在的问题及对策 一、保险市场存在的问题 保险供给方的问题 1、险种单一，保险产品同构现象严重。目前，保险市场运行的许多险种针对性和适用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面的需要，甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此，许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如：在寿险中，各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场；在产险上，各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、保证、医疗保险等，都处在亟待发展之中。此外，保险产品的同构现象也十分严重。据有关资料统计，我国各保险公司险种结构相似率达90%以上。这种状况导致了保险公司的“重复建设”、过度竞争，造成社会生产力和资源的浪费。 2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。其主要表现第一，擅自提高或降低费率、扩
大承保责任，增加无赔款返还。在一些主要险种中，甚至出现一些破坏性、掠夺性的竞争行为。如：提高或降低机动车辆保险基本保费或提高宣传品档次，变相提高或降低费率。第二，超规定比例支付保险代理手续费。以航空人身意外险为例，多家寿险公司竞争这一业务，手续费竞争攀升，甚至高达70%以上。第三，未经人民银行批准，擅自开办新险种。第四，虚假承保、逆向保险。有些基层保险机构为了完成保费任务，甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量。更为恶劣的是有的保险公司竟为出了保险事故的企业补办保险手续，补签保险合同。这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争，加剧了保险机构自身的经营风险，使某些险种隐藏了严重的支付危机。 3、内部管理混乱，会计核算，帐户管理有漏洞，内部控制薄弱。第一，重要单证管理和使用混乱。第二，帐户管理不严格。一些基层保险公司为便于操作，没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户，造成保
论我国保险监管存在的问题及对策 2001年12月11日中国加入WTO ，根据入世的承诺条件，保险市场成为对外开放最为彻底的领域之一。2006年12月11日，中国加入WTO 五年的过渡期结束，保险业从此以后面临全面开放。然而，在市场主体日益增多，竞争加剧的情况下，我国的保险监管还明显落后于发达国家，未与国际接轨。这必将为我国保险市场的规范发展带来障碍。 一、我国保险业监管存在的问题 （一）保险立法滞后和执法不严并存 我国的保险立法尚处于初级阶段，《保险法》颁布于1995年，是在我国保险市场还不健全的情况下制定的，虽然针对我国加入WTO 的具体情况，第九届全国人民代表大会常务委员会于2002年对保险法做了一次修订，但修订的幅度不大。目前，保险法的一些法律条款已不能适应我国保险业的快速发展状况，在许多方面、许多环节上都缺乏具体的法律依据或实施细则。不少现有的法规在日常监管中又没有得到很好的落实。例如保险法中有关资本金和自留保费的比例的规定，保险代理人应当持证上岗的规定都没有得到很好的贯彻，保险经营中假保费、假赔案、假数据、假报表屡禁不止。 （二）保险监管尚未从以合规性监管为核心向以偿付能力监管为核心过渡 保险经营的一个显著特点就是其高度负债性，保险人实际上是保 单持有人资产的管理者，其资产的绝大部分是准备未来赔偿或给付的负债，这就对保险人的偿付能力提出了严格的要求。从保险监管的角度看，保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的，而要保护保险人的合法权益，最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力，保证被保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付。偿付能力监管紧紧抓住了风险管理的最根本防线，使得监管者能够更好地在监管与维持市场竞争之间保持平衡。但由于目前我国保险市场的不规范竞争，对保险监管部门的精力牵制过多，以及保险监管部门受自身人力、监管技术、监管手段
中国保险市场现状及存在的主要问题 一、保险业的及演变 中国1980年恢复办理国内保险业务以来，随着的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。 二、中国保险市场规模和构成 （一）保险市场总体规模快速增长
中国保险业发展现状与展望 摘要： 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业只是20多年的进展，保险市场仍处在初级进展时期。目前我国保险业面临诸多咨询题，保险市场差不多上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，爱护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加大。关于一般民众来讲，他们的风险及保险意识严峻滞后。老百姓关于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率专门低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加大宣传，增加透亮度，提升全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素养偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加大人员治理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序同时蓬勃进展、繁荣昌盛。 关键词：垄断，不完善，不健全，职业素养，保险意识 正文： 常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时刻上尽量减少风险而无法排除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务确实是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，进展和变化的规律性。保险学是为了研究识不风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻排除风险的目的。从法律的意义上讲明，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为
我国保险市场存在的问题及对策(doc 11页)
我国保险市场存在的问题及对策 一、保险国际化的方式及实证分析 (一)保险国际化的方式 从目前看,保险国际化方式主要有三种: 1.投资国外保险市场。即通过在国外建立分公司或子公司的方式,向外国保险市场渗透,这种方式是目前保险国际化的主流。但是,由于世界各国保险市场开放程度不同,开放方式各异,因此,设立分公司或子公司的难易程度也不相同。 2.投资国外资本市场。即将本公司的资金运用到国外资本市场,分散投资风险,寻求资本收益。这种方式一般受本国保险法关于保险公司资金运用规定的限制。 3.开放本国保险市场。通过完善保险法规,逐步开放本国保险市场,允许外国保险公司参与本国保险市场,国内保险市场经营主体的国际化和本国风险管理的国际化。 (二)实际分析
监督人的方式,对保险准备金的具体细节加以规定。在这些国家里,批准保险费的同时一般也要批准技术性指标(预定利率,死亡率)。在整个合同有效期内,这些技术性指标都被用来计算保险准备金。在投资方面,许多国家规定了投资范围,并且规定在一定类别内最大的投资限额。由于各个成员国对监管方式有不同的看法,因此,各个成员国一般都不愿支持彻底提供服务的自由。 2.事后控制。有些国家的监管制度在很大程度上依赖于对每个保险产品和费率的事先批准。有些国家规定,每个保单用语都必须事先和监督机关达成协议。新保单形式的提议需由一些主要保险公司成员组成保险管理理事会传阅。提议被批准后,任何希望销售这种产品的保险公司都可以使用。但是,欧洲委员会指出,事先批准的程序不适合开放的竞争市场的要求,因为事先批准措施是为了减少竞争,并很可能给地方保险公司带来优势。因此,成员国必须废除事先批准的规定。 3.共同认可。为了开创一个充满活力和竞争性的市场,保险产品和保险费率的事先批准,甚至备案性通知的要求都被禁止。从现在开始,着重于统一执行的标准及对保险准备金、资产的充足性与最低偿付能力差额的监管。保险公司即将有选择在哪个国家设立总公司,在哪种监督制度下开展业务的自由。 二、国际保险监管总目标的调整与监管发展趋势
中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势 对策分析 一、我国保险市场发展的现状第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。 第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,
人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。 第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,
中国保险行业存在的部分问题及解决方案 1．消费者保险知识淡薄，导致投保、理赔、保险客户服务等环节其合法权益常常受到不法侵害。保险行业消费者普遍缺乏保险专业知识，不了解保险专业术语，甚至读不懂保单的情况普通存在，特别是在边远地区表现的更加明显，这种现象的存在直接导致了投保、理赔、保险客户服务等环节出现的保险纠纷，最终导致消费者的合法权益受到侵害。 为解决这一问题，保险行业消费者应该了解包括保险风险、保险业务运行的流程、保险业务的种类及其主要内容、保险合同、保险代理等内容在内的保险相关专业知识，这样不但维护了自身的合法权益，避免了保险业务纠纷．而且还监督了保险公司和业务员的行为，促进了保险市场的健康发展。另外，相关媒体应该加大宣传力度，通过受害人现身说法等措施引导消费者加强对保险专业知识的学习，促使他们认识到保险知识的重要性。最重要的是，消费者应该将学到的保险专业知识真正应用到自己的保险事务中去。 2．银行代理的保险业务中，柜台操作员受利益驱使，诱骗部分储户将储蓄业务做成保险业务，侵害储户利益。银行代理的保险业务，是指银行在授权范围内为保险公司代理销售业务和收付业务，并收取一定费用的行为。现在银行代理的业务品种繁多，包括各种保险、证券类、水电费、电话费、代发工资养老金等，特别是有些柜台操作员受利益驱使，用“高息存款、可以随时提取”等手段诱骗部分储户将储蓄业务误做成保险业务，储户在签名时稍不留神就会把保单当存单签名，从而导致自身的利益受到损害。 为解决这一问题，储户在去银行办理储蓄业务签字时一定要注意不要签错单。一定要弄清楚自己是在办什么业务，不要误在保险单上签字。另外，如果柜台操作员有误导行为，要区分真伪，必要时注意保存和收集证据，以便在出现纠纷时维权使用。 3．保险公司各级业务经理转投行内新东家，带走业务员及客户，导致客户产生信任危机。保险公司在开发一个新的地区市场时，常常采取用高薪从同行业的公司中挖人的方法，凶为挖来的人常常能带来业务员和客户，但问题是此时，客户不知道该相信自己的代理人还是该相信自己原本信任的公司了。从而产生了信任危机。 为解决这一问题，各保险公司应该通过提高合同违约金、加强管理和监督、提高福利待遇、加强职业道德教育等措施稳定队伍，拒绝接收频繁跳槽人员，坚决抵制行业不正之风，保证保险市场向着健康有序的方向发展。 4．在人身保险理赔中误用财产保险中的代位求偿权和重复保险处理原则。保险代位求偿权是指当保险标的遭受保险事故造成的损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险公司自支
学生宿舍财产保险营销策划方案 第一部分目录 一、保险市场宏观环境分析 中国保险业概况与中国保险市场特征分析 近期进展状况和趋势预测： 外资进展情况： 二、消费者定位分析 政策改变带来的消费群 目标市场细分、锁定： 消费市场的特征以及市场潜量 三、竞争对手分析 大量涌入的外资企业 其他数目众多的保险企业 四、产品特性定位分析 产品特点把握 竞争对手以及可替代产品分析 五、营销组合策略以及执行 产品组合策略
价格策略 渠道策略 广告策略 展业推广促销 公共关系策略 2.1保险市场宏观环境分析 2．1．1 中国保险业概况与中国保险市场特征分析 （1）、自1980年恢复国内保险业务以来，中国保险业保持了持续快速进展的良好势头。保费收入年均增长34%，保险公司累计赔偿和给付6016亿元；2003年，全国保费总收入达到3880.4亿元，同比增长27.1%；保险业总资产9122.8亿元，同比增长41.5%；保险资金运用余额8739亿元。截至2003年底，我国共有保险公司61家，专业保险中介机构705家，保险从业人员150多万人。共有13个国家和地区的37家外资保险公司在
华投资设立了62个保险营业机构，有19个国家和地区的128家外资保险机构在华设立了192个代表机构和办事处。 （2）、1995年《保险法》颁布实施，2001年国务院颁布了《外资保险公司治理条例》，2002年全国人大常委会修改了《保险法》。在法律和行政法规的框架下，中国保监会制定了28个规章和一系列规范性文件，保险法律法规体系差不多差不多形成。 （3）、自1998年成立中国保监会以来，保险监管力量不断加强。目前，保监会已在全国设立了31个派出机构。 依照新的编制方案，保监会将在大连、青岛、宁波和厦门新设立4个派出机构。 （4）、加入世贸组织以来，中国保监会认真履行承诺，不断扩大对外开放。在中国加入世贸组织2周年之际，中国保监会按照承诺，宣布同意外资财产险公司经营除法定保险业务以外的全部非寿险业务,增加福州、厦门、宁波、沈阳和武汉等5个都市为保险业对外开放都市。目前，外资保险公司的经营区域差不多扩展至15个都市。外资保险公司保费收入占全国保费收入比
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/cb596291.html, 浅谈中国保险业现状及发展前景 作者：钟惠平 来源：《财税月刊》2018年第06期 摘要本文通过介绍保险业的概念、其市场、以及通过不同标准进行的分类让读者对保险业有一个基本的了解。进而介绍由于早期保险业乱象导致现在我国保险业得不到广大民众的信任，接着对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。 关键词保险业；发展现状；发展前景 保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。保险市场是买卖保险即双方签订保险合同的场所。它可以是集中的有形市场，也可以是分散的无形市场。 按照保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。 按照与投保人有无直接法律关系，保险可分为原保险和再保险。发生在保险人和投保人之间的保险行为，称之为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。 我们把从事保险工作的人称之为“搞传销的”，把保险销售员叫做“卖保险的”。“我们”是谁？“我们”是中国人民的大多数。“搞传销的”和“卖保险的”是对中国保险业一种污蔑性的称呼，这里并不说明大多数中国人民无知和不尊重人，要知道，能让14亿中国人中的大多数都认可的这样一种评价，绝对不只是空穴来风，也不是不了解所能一笔带过的，这些评价反映了我国保险业并不得人心，这里我们对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。 纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。