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对农信社不良贷款成因及对策的思考

发表日期：2009年6月7日出处：作者原创作者：赵基才本页面已被访问 1952 次

——以XX县XX信用社为例

不良贷款的清收盘活一直是困扰农村信用社信贷工作的一大难题。找准原因，研究对策，明确任务，落实责任，盘活不良贷款，保全信贷资产，确保实现“双降”已成为信用社的当务之急。为此，笔者于3月19－20日深入到XX县XX信用社和农户、个体工商户、企业及村组，对不良贷款情况进行了深入的调查和分析。

一、基本情况
（一）辖区情况
XX镇是湖北省发展的重点红色旅游乡镇之一。该镇位于红安县南部10余公里，南距省会武汉不足100公里，省级交通大动脉——阳福公路贯穿全镇南北，下辖43个村、462个村民小组，总人口6.07万。
（二）信用社基本情况
至2009年2月末，该社各项存款8162万元，比年初净增2120万元，占计划254.44%；各项贷款XXXX万元，其中：农户及农业经济组织贷款XXXX万元，农村工商业贷款102万元，其它贷款及贴现703万元。贷款总额比年初减少22万元，贷占存比例为XX.X%；不良贷款XXXX万元，比年初下降12万元，占清收计划的29%。

二、不良贷款现状
（一）按年限分
1、2005年前：该社2005年1月1日前形成的不良贷款共XXXX笔、金额XXXX万元，占不良总额的XX%。如2004年2月19日发放王德垸村方家垸村民X

XX贷款2万元，2004年12月19日到期，信用社经办人为XXX。
2、2005年后：2005年1月1日至2008年3月20日期间形成的不良贷款有1079笔、XXX万元，占总额的11.02%。其中：（1
）现金发放835笔、金额XXX万元。如2007年6月21日，发放六家边村十组占XX贷款2万元，2008年6月21日到期，用途为做生意，信用社经办人为XXX，审批人为XX，责任人XXX现已调至XX信用社工作。（2）非现金发放244笔，金额114万元。如2005年2月7日发放耿家田村耿田垸村民钟XX贷款5.3万元，2005年12月20日到期，借据上注明：现金发放，用途：生产。至今未偿付分文本息。经查，该笔贷款实际为借新还旧，该借款人现在武汉从事建筑工程。
（二）按贷款方式分
1、抵质押贷款：该社不良贷款中，共有抵质押贷款2笔、金额5万元，分别占不良贷款总笔数和金额的X%和X%。其中：（1）2003年8月10日归放下家垸村陈XX房产抵押贷款X万元，抵押物为王XX房产证。贷款期限为2004年2月10日。（2）2003年3月7日发放江家店XXX抵押贷款1万元，期限为2003年4月7日，抵（质）押物为秦XX2002年10月29日在高桥信用社的定期存单一份，存款金额1万元，贷款经办人为XX。经查，该存单已遗失，但未在信用社挂失，存款人现在外打工未回家。
2、信用贷款：该社不良贷款中，共有信用贷款XXXX笔、金额XXXX万元，分别占不良贷款总笔数和金额的XX%和XX%。如2006年7月2日发放占家垸村占XX信用贷款3.8万元，到期日为2007年7月2日。该笔贷款责任人为XX，贷户至今未还分文本息。
3、其它：该社不良贷款中，共有其它贷款21笔、金额38万元。分别占不良贷款总笔数和金额的XX%和XX%。如2005年7月20日，发放六家边村占XX贷款2.1万元，用途为投资，期限为两年，至今未还。经查，该笔贷款系处理原XX村信用站干吴XX（该员已于2005年6月因交通事故死亡）账外账而填制的借据。
（三）按贷款用途分
1、农户小额贷款：该社不良贷款中，共有农户小额贷款XXXX笔、金额XXX万元，分别占不良贷款总笔数和金额的XX%和XX%。如2006年3月16日发放杨子山村占XX用于购买化肥的贷款9000元，2007年12月1日到期。
2、种养大户：该社不良贷款中，共有种养大户贷款XXXX笔、XXX万元，分别占不良贷款总笔数和金额的25.7%和16.6%。如2006年8月14日发放占家塘村焦XX贷款3万元，期限一年，用于养猪，但该款到期后一直未归还。
3、个体工商户

：该社不良贷款中，共有个体工商户贷款361笔、XXX万元，分别占不良贷款总笔数和金额的7.52%和8.94%。如2006年6月23日，发放邓家垸村占XX贷款5万元，用于进货，该贷款已于2006年12月23日到期。
4、私营业主：该社不良贷款中，共有私营业主贷款28笔、XXX万元，分别占不良贷款总笔数和金额的0.58%和18.9%。如2005年4月7日发放占家垸村个体户占XX贷款10万元，用于购机械，2006年12月20日到期。2007年5月15日该户还本26500元，结欠73500元。
5、其它：该社不良贷款中，共有其它贷款283笔、XXX万元，分别占不良贷款总笔数和金额的5.
9%和11.16%。
三、不良贷款形成的主要原因
（一）主观原因
1、贷前调查流于形式。该社贷前调查及评信授级流于形式，信用等级评定基础资料不全、档案内容不完善，经营活动情况无记录，导致贷款形成风险后，无法监控。尤其是对个体户3万元以上、对农户万元以上的评级授信工作较为马虎，简单粗放。如该社1994年2月2
日至1997 年 12月1日，向XXX先后发放授信贷款12笔，金额XX万元。在1995年 6月
30日至2005 年7月20
日，多次办理借新还旧，现下欠贷款14笔，金额XX.X万元，贷款五级分类形态为损失。
2、贷款到期后，处置清收不力。如该社1997年3月18日发放陈XX贷款XX万元，期限一年，以房产作抵押。但贷款到期后，信用社均未采取有效收回措施，致使贷款难以收回。
3、贷款管理松散，信贷人员工作责任心不强，到期催收办法不力，措施不硬，以至许多贷款错过了贷款清收的大好时机。
4、化整为零，垒大户现象严重。该社1994－2004年之间一户多笔、一户多人贷款严重存在。如1994年7月
16日，信用社向方XX发放信用贷款2笔，金额分别为XX 万元、XX万元。1995年 6月
30日至 2005年6 月28
日，多次办理借新还旧。现结欠贷款5笔，金额XX.X万元，全部逾期一直未还。又如该社2001－2004年之间，该社多次将原到期无法偿还的贷款先是采取以大化小的办法进行借新还旧清收，导致很多农户大人、小孩、丈夫、妻子均有贷款，后又以户为单位合并借据进行“清收盘活”，凡属此种情况的贷款，基本都是不良贷款。
5、村干部私借公用。如1997年6月24日，河头

畈村农户余XX贷款X.X万元，用于村里建窑用。1998年6月24日到期后一直未能还款。经检查此类情况，全辖共有28户61笔村干部贷款XXX.X万元，此类贷款无法正常清收。
6、信贷人员到户催收有效时间少，贷款后续管理未跟上，部分信贷员忙于日常事务，实际到欠贷户家催收贷款少。如通过查该社外勤人员下乡记录发现，该社信贷员月平均每人下村仅为13天。有的信贷人员因下乡较少，对借款户的经营、信用状况等不熟悉、不了解，工作缺乏主动性，放松对到期、逾期贷款的管理和清收。
（二）客观原因
1、外勤人员较少。该社从事第一线的信贷外勤人员只有7人，信贷管理人员严重不足。
2、清收措施不力。信用社前几年贷款到期后，对欠贷户不认真了解和关注还款来源，多次借新还旧，一转了事，余额不仅没有减少，反而大大增加，风险也逐步增大。近年以来，联社加强了内外核对和对人为转贷的控制，风险和不良就随之凸现出来。
3、借款户信用观念淡薄，诚信环境不宽松。由于贷款到期后信用社未及时组织清收，因而助长了一些人赖债思想，要么要求信用社减息，要么拒绝签催收通知书，观望、等待、拖、赖债思想严重。如官塘村细付岔湾农户钟XX2005年1月1日在信用社借贷款3.1万元，用于收购油菜，期限定于2005年7月1日。期间，该户又先后于2005年2月15日向信用社贷款2万元、2005年3月21日贷款3000元、2005年4月2日贷款5000元、2005年4月16日贷款9500元，贷款到期后，由于信用社未及时催收，因而贷户一直拖欠未还，至后来，该户因经营亏损至今无法还款。
5、个别借款人一户多社、多头贷款，且负债较大，占不良的比重大。部分贷款户由于管理不善及受市场行情影响，经营亏损，其贷款逾期多年，已形成无法偿还的事实。如贷户刘XX1994年2月2
日至1997 年
12月1日，先后向本县XX、XX、XX等三个信用社贷款共21笔，金额XXX万元，至今仍结欠本金XX万元。
四、教训
（一）对近几年新增的不良贷款应高度重视。2005年省联社成立以来，对信用社贷款管理的要求极严，尤其是对新增不良贷款实行严格问责，而该社现有不良贷款XXXX笔XXXX万元中，2005年后就新增XXXX笔、XXX万元。也就是说，从严管以来至今新增的不良贷款笔数和金额均占了相当大的比例。
（二）对个体经商户不良贷款较为集

中和占比过高不能掉以轻心。风险过于集中，应该引起信贷管理者和贷款经办人员的重视，对这些经商者的不良贷款轻视不得。
（三）对村社干部私贷公用贷款应严格控制和加大力度清收。
五、清收对策
（一）严把贷前调查关，尤其是对农户、个体工商户信用贷款要严格标准和条件，做实评级基础工作，为科学准确授信奠定基础，对所有贷款都要坚持先评级、后授信、再用信的操作流程。
（二）高度重视不良贷款清收工作，认真将清收任务落实到人、到岗、到户，加大检查考核力度，做到目标明、措施力。对不良贷款分类造册，集中精力、时间、人力采取一社一策，利用政治的、经济的、行政的、法律的方法，进行催收。
（三）继续清理落实违规责任贷款，对有关的责任人严格按规定挂钩清收，按月下达清收计划，按季进行考核。
（四）对多头、多社贷款，在落实抵押担保手续的前提下，进行归户，加大催收力度。
（五）强化贷款后续管理工作，按季检查，按季结息，在贷款到期前发催收通知书，密切关注借款户经营、信贷状况，发现问题及时采取有效措施，保全信贷资产。
（六）实行不良贷款责任追究制。只有对造成不良贷款的责任者进行追究，才能加强责任心和减少违规违法行为。信用社要对贷款设置严密的报批程序和手续，每笔贷款的提出、调查、上报和审批等都要有详细的记录，以便在发生不良贷款时能分清责任和进行追究。一旦确定为不良贷款，应立即启动责任追究机制。对造成不良贷款的，要查明形成的原因和造成的损失，在此基础上分清和落实责任。要按照不同的情形和性质，严肃追究直接责任人和相关人员的责任，涉嫌违法犯罪的移送司法机关处理，决不手软。
（七）分类施策，多策并举。不良贷款形成情况复杂，原因各异，必须认真分析每笔不良贷款形成的成因，抓住症结，对症下药。对赖债户，钉子户，可通过依法起诉，强制清收；对棘手户、难缠户，可通过行政、经济的、法律的等手段多策并举，扫除障碍；对老村组集体贷款和死亡绝户贷款，通过地方政府和村委会能落实的，想方设法予以落实，无法落实的，进入呆帐，逐级报批核销；对找不到借款人的，可通过公安部门或上网查找，搜集线索和信息；对一些一时难以归还的，可通过充电、供氧、补血等，以贷养贷，增强“造

血”功能，培养还贷能力；对行政干预贷款，可通过加强同地方政府、社会各部门的联系，磋商协调，千方百计为盘活不良贷款打开“突破口”。
（八）应得到全社会的重视和支持。不良贷款清收工作涉及面广、情况复杂，仅靠信用社一家显然难以取得实效。为此，社会各部门要关心重视信用社盘活清收工作，密切配合，通力协作，才能使盘活清收工作取得突破性进展。一是要加强同地方党政部门的联系，通过沟通协商，使他们主动过问自己经手、担保或辖内企业、农户形成的不良贷款；二是信用社自身要搞好资产保全和“门前清”工作。对手续不合规、不完善贷款，应尽快健全手续，保全资产，避免诉讼时效丧失；对信用社职工自贷、担保或为亲属、朋友介绍、担保发放的人情、关系、跨区、顶名等贷款，调查摸底，登记造册，采取联系工资、离岗收贷、行政处分、解除劳动合同、追究法律责任等措施，限期收回；三是健全金融法律管理体系，为盘活清收工作开辟“通道”，以维护农村信用社的合法权益。
（湖北省红安县农村信用联社赵基才2009.4.3）

责任编辑：一凡

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