商业银行反洗钱工作的难点
2010年04月08日00:00 金融会计[费笑松, 胡?怡] 访问次数：229 字体：大中小
一直以来,商业银行都是我国反洗钱工作的主阵地,也承担了大量的反洗钱工作。然而,由于2006年10月31日颁布的《反洗钱法》及相关配套法规还不尽完善,反洗钱法律知识的普及亟待加强,加上商业银行自身的经营特点和自负盈亏的经营现状,在开展反洗钱工作的过程中,商业银行常常左右为难,既要严格执行有关法规,认真履行反洗钱法赋予商业银行的权利和义务,了解客户的经营活动、核实客户身份,又要为客户提供周到、满意、快捷的服务。客户的不理解、不配合,甚至反感、质疑,无疑增加了商业银行做好反洗钱工作的难度,无形中加大了商业银行的压力。商业银行在反洗钱工作中只将工作重点放在了定量数据的监测、报送方面,而忽视了结合客户的经营范围、经营规模、职业、年龄等要素对其资金流量及流向等资金汇划或存、取的定性分析,不利于商业银行反洗钱工作的深入开展。
一、反洗钱工作的难点
(一)反洗钱义务主体不完善
《反洗钱法》第三条规定,“在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构,应当依法采取预防、监控措施,建立健全客户的身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度,履行反洗钱义务”。由于《反洗钱法》规定的义务主体范围过窄,仅限定在金融机构和特定非金融机构,导致金融机构反洗钱工作常常遇到一些突出矛盾。自我国开展反洗钱工作以来,社会公众对“洗钱”的概念、反洗钱工作现实意义的认知和接受程度与金融机构需要其配合的程度存在较大差距,客户普遍认为反洗钱工作与自身无关,是公安机关、人民银行或金融机构的工作,所以对金融机构提出的一些诸如身份识别、留存身份证件资料等要求不予配合。虽然《反洗钱法》第十六条规定,“任何单位和个人在与金融机构建立业务关系或者要求金融机构为其提供一次性金融服务时,都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件”,可强调的只是“应当提供”,若客户不提供,金融机构可以选择拒绝为其办理业务,但随之而来的是需要解释、说服客户,甚至需要处理由此引发的客户投诉。
以代理他人办理业务为例,《反洗钱法》第十六条规定,“客户由他人代理办理业务的,金融机构应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记”,在《关于<金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法>相关问题的批复》(银复[2007]28号)中进一步明确,“代他人存款的,只对代存款人采取相关客户身份识别措施,并留存有效身份证件复印文件”。但实际工作中,许多个人客户不能理解这种规定,常常采取不予配合的态度。有些商业银行为了避免上述问题引起其他客户排队,甚至引导客户分次存款,以回避代理存款的限额规定,结果掩盖了业务的真实形态,给金融机构带来一定的风险隐患。
(二)客户身份识别制度问题
客户身份识别在《反洗钱法》释义中的解释是:“金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时,应当根据法定的有效身份证件或其他身份证明文件,确定客户的真实身份”,在《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第七条也规定,“金融机构在以开立账户等方式建立业务关系,为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款……等一次性金融服务时应当识别客户身份”。但纵观这几年出台的关于客户身份证明文件的相关规定,其中存在一些容易混淆的地方。
1.身份证件定义不明确,执行标准不一致。
目前在各种规章制度中对身份证件有两种定义方式,一是法定有效证件,二是有效证件。如在《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》中规定,“除法定有效证件外,银行还可根据需要,要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等能证明身份的有效证件或证明文件”。我们认为,法定有效证件应等同于实名制证件,而《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》中提及的户口簿等有效证件或证明文件只是一种辅助证件,在法定有效证件不能证实客户身份的时候,可通过有效证件或证明文件加以辅助判断但不能作为独立开立账户的依据。在实际工作中,各商业银行对此理解存在不一致,导致各商业银行执行标准不统一。
2.客户身份识别审核难度大。
在实际工作中,客户身份识别实质审核的难度相当大,一是对公单位在与金融机构建立业务关系时,通常提供营业执照、税务登记证、组织机构代码证、法定代表人身份证件等身份证明材料。由于商业银行工作人员不具备审验上述证件真伪的能力,且商业银行与工商行政管理机构、税务机构未建立有效的信息沟通渠道,所以商业银行对上述证件只能进行表面完整性和
合规性的审核;再者如果企业遗失营业执照等证件,我国现行的做法是在报刊上声明作废,但商业银行工作人员不可能获悉这类信息;二是对于个人客户,《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第三十三条明确指出,“自然人身份基本信息包括客户姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式”等。在实际工作中,商业银行临柜人员无法对个人客户所填写的联系方式、职业、住所地或工作单位地址进行有效识别,个人客户在变更信息时,也往往不会主动想到在商业银行进行相应的变更。当某一商业银行提出合理的要求而其他商业银行未执行时,很多个人客户都认为是前者故意刁难,所以很难配合商业银行提
供相关的信息。当商业银行出示了相关的规定要求客户配合时,客户又有可能会以提供假信息的方式应付商业银行,这种情况增大了商业银行有效识别客户身份的难度;三是关于代理他人
开立账户时的身份识别,《反洗钱法》第十六条规定,“客户由他人代理办理业务的,金融机构应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记”,《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第二十条规定,“金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在”,《关于对(金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法)相关问题的确认的复函》中提及“客户手持被代理证件可作为代理关系存在的证据之一”,商业银行在执行上述相关规定办理业务时,都只能做到表面性的审核,而无法按《反洗钱法》释义中提及的“金融机构实际上还需要对客户与代理人之间的代理关系予以确认”进行实质性的确认。
3.个人客户身份核查工作执行较难。
2007年,中国人民银行开通了公民身份核查系统用于客户在与银行业金融机构建立业务关系时的身份核查,这给银行业金融机构开展客户身份识别工作带来了很大的便利,但目前公
民身份核查系统只能通过身份证件号码和姓名进行核对,其他证件无法进行核对,个人客户使
用除身份证件以外的其他证件开户时,商业银行临柜人员无法对其出具的证件进行审核,也就
无法确认其真实身份。
2007年6月和11月,中国人民银行相继出台了《银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理规定(试行)》和《关于切实做好联网核查公民身份信息有关工作的通知》,文件规定“对通过公民身份联网核查系统中出现的身份证件号码不存在、身份证件号码存在但与姓名不匹配或反馈照片不相符的,经佐证,证件确属真实的,可继续办理相关业务,不能确切判断客户出示的身份证为虚假证件的,个人账户可继续办理,但商业银行应在办理业务后进一步核实”。在实际工作中,商业银行普遍都配备了第二代身份证鉴别仪器,如果联网核查系统反馈身份证件号
码存在不一致等信息时,商业银行工作人员可通过相关的仪器来鉴别第二代身份证的真伪,但
即便鉴别了真伪,由于在核查系统中未找到相应的公民身份信息,办理业务仍然存在较大的问
题。例如,某商业银行在联网核查中发现某客户代理他人开户,并出示了代理人和被代理人的身份证件原件,该商业银行工作人员在联网核查系统中核查时提示信息为身份证件号码不存在,经商业银行工作人员鉴别,身份证为真实身份证,于是办理了开户手续,但在后续调查中,发现被代理人已过世,身份证号码不存在的原因是已被公安机关注销,而此时商业银行工作人员发现该卡中已发生了业务往来,虽然及时进行了账户控制,但风险已经产生。
4.业务存续期间的客户身份识别问题。
《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十九条规定,“客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的,客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的,金融机构应中止为客户办理业务”,在《关于对〈金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法〉相关问题的确认的复函》中对“合理期限”定义为,“合理期限并非一个固定的期限要求,应根据当时的具体情况合理确定”。上述规章和文件存在以下问题:一是根据《支付结算办法》和《人民币银行结算账户管理办法》,商业银行不能因为证明文件过期就停止对公客户的支付结算业务,两种规定相冲突,让商业银行无所适从;二是不规定合理期限,商业银行可自行确定客户更新证件的合理期限,这容易造成这项制度不能真正得到落实;三是目前大部分商业银行都无法实现个人客户证件过期的自动提示功能,只有客户在办理必须出示身份证件的业务时,商业银行工作人员才能发现客户的身份证件已过期,所以要求商业银行对客户过期的身份证件进行持续跟踪难度较大。
(三)保险、证券等金融机构的反洗钱工作问题
《反洗钱法》定义的反洗钱义务主体为金融机构和特定非金融机构,其中金融机构包括银行业金融机构、保险业金融机构和证券业金融机构等。相对于保险业和证券业金融机构而言,银行业金融机构开展反洗钱工作较早,在《反洗钱法》施行后,银行业金融机构更是加强了反洗钱工作内控管理,建立了较为完善的反洗钱内部控制制度,但保险、证券等金融机构在反洗钱工作方面起步较晚,在执行反洗钱规章制度方面存在一定的差距,这也给商业银行的工作带来了一定的困扰。例如,保险公司办理的解除保险合同业务,《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十三条规定,“在客户申请解除保险合同时,如退还的保险费或者退还的保险单的现金价值为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的,保险公司应当要求退保申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件,核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件,确认申请人的身份”。在实际工作中,保险费的退还往往要通过银行卡来办理,我们认为存在以下问题,一是代理开立个人账户的代理人主体问题,当申请解除保险合同的客户为单位时,应由单位出具代理个人开户的相关手续,而在实践中,保险机构往往越俎代庖为
单位退还保费的个人代理开立账户;二是按规定,保险机构应当核对退保申请人的有效身份证件,当申请人为单位,但受益人为单位的职工时,保险机构往往不核对受益人的有效身份证件,就将核实个人身份的矛盾积压在商业银行,同时不利于提高保险机构的反洗钱工作意识。
(四)其他问题
1.现行的现金管理制度不利于反洗钱的预防工作。
《反洗钱法》规定的客户身份识别制度中包括了解客户的交易目的、交易性质,但由于我国经济交往方式中普遍偏好现金支付方式,导致金融机构很难了解客户支取现金的真实去向,目前现行的现金管理制度为1997年颁布的《现金管理暂行条例》,已明显不符合目前社会经济生活实际,既不便于商业银行前台人员执行,也容易造成制度流于形式。
2.部分支付结算业务规定不利于商业银行反洗钱工作的开展。
为进一步提高商业银行支付结算服务效率和服务质量,改进个人支付结算服务,2007年人民银行发布了《关于改进个人支付结算服务的通知》(银发[2007]154号),简化从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项的处理手续,即从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项单笔超过5万元时,付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由,可不再另行出具付款依据,由付款单位对支付款项事由的真实性、合法性负责。该规定一经公布后,单位银行结算账户向个人账户上转款的比例大大增加,而且转款数额均较大,在改善支付结算服务的同时,给商业银行反洗钱工作带来了较大的困难。因为由银行审核付款依据时,客户需要转款都会提供较合理的依据,现在客户无需提供任何依据,而商业银行审核时只要认为付款用途合法就可办理,商业银行无从真正了解客户使用资金的交易目的,但《反洗钱法》中又要求金融机构应了解客户的交易性质、资金来源等情况。目前大部分商业银行在处理该问题时,只能是一面给客户办理转款,另一面依据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条,按可疑交易报送人民银行。
3.金融机构间未建立快速、有效的反洗钱协作机制。
目前利用银行账户进行的金融诈骗活动屡屡出现,如通过手机短信让受骗人将款项汇往某某银行账户等。在遇到这类问题时,如果银行机构间能够建立快速、有效的反洗钱协作机制,就可以通过对资金交易情况的分析尽早发现犯罪分子的动向,也尽可能地避免更多的人上当受骗。
二、进一步加强反洗钱工作的政策建议
针对以上在实际工作中存在的问题,笔者提出一些探讨性的意见
(一)充实、完善反洗钱义务主体
金融机构和非金融机构并不是犯罪分子洗钱的惟一通道,应通过立法手段扩大反洗钱义务的主体范围,将企事业单位、政府部门及社会公众均纳入反洗钱义务主体,通过立法形式,将社会公众、企事业单位、政府部门从配合金融机构履行反洗钱义务转变成法律规定必须主动履行反洗钱义务,改变目前金融机构履行反洗钱义务时的被动局面,也有利于提高社会公众自我保护意识,形成全民反洗钱工作的氛围。
(二)健全相关规章制度,完善反洗钱工作运行机制
1.建立信息资源共享机制。
借鉴国家外汇管理局江苏省分局的做法,开立外汇对公账户时需通过国家外汇管理局江苏省分局外汇账户信息交互平台查询企业信息,这样可以确保商业银行开立账户的真实性,以此类推,在商业银行、工商行政管理部门、税务部门间建立信息资源共享机制,如推行支付IC 卡。该卡记录存款人在工商行政管理部门及税务部门登记注册、纳税的情况,当发生营业执照被吊销、遗失等情况时,客户持卡在登记注册部门进行登记,商业银行发现有这类信息时,可停止办理其相关的业务,这样不仅有利于商业银行开展反洗钱工作,也有利于保护客户的资金安全。
2.尽快统一部分执行标准。
鉴于商业银行在执行相关制度方面的困难,如身份证件的识别等方面,人民银行应整合现有规章制度,尽快统一执行标准,标准的统一有利于商业银行在理解上和执行上进行统一,杜绝同一客户在不同的银行做法不一致的问题,杜绝犯罪分子利用制度的漏洞进行洗钱活动。
(三)建立反洗钱工作激励机制
目前反洗钱工作主要是以银行类金融机构为主,在人民银行强化反洗钱工作的前提下,部分商业银行受到了严厉的处罚。这种处罚机制对商业银行开展反洗钱工作带来了一些促进作用,但不容忽视的是也带来了一些消极和被动的影响。如目前各商业银行可疑交易的识别主要依靠是一线员工,一线员工普遍较年轻,在对可疑交易的识别把握不准确时,通常产生“多报比少
报要好”的想法,把反洗钱工作当作例行公事,失去了可疑交易监测的意义,并造成了大量的“垃圾数据”,而且反洗钱工作涉及的范围和客户群体非常复杂,商业银行工作人员要进行大量的工作可能才会获取到一些有用信息;另外,商业银行在反洗钱工作方面已投入了大量的人力和物力,加班加点完成反洗钱信息录入工作、可疑案例的分析工作等等。虽然商业银行在反洗钱工作中还存在一定的问题,但应该区分对待,而不是严惩不贷。
建立反洗钱工作激励机制,首先在各商业银行设立考核标准,对于考核等级比较好或问题性质较轻的商业银行给予一定的奖励,不以处罚为惟一方式,对考核等级较差或问题性质较严重的商业银行给予处罚。
(四)完善商业银行反洗钱工作要求
建议完善商业银行反洗钱工作要求,制定商业银行切实可行的制度,有利于加强反洗钱工作机制的运行。
客户身份识别问题是反洗钱工作的基础制度,没有有效的客户身份识别制度,发现和报告可疑交易无从谈起,客户身份识别制度在洗钱预防措施中至关重要,应当进一步完善商业银行在客户身份识别问题上的工作要求,金融行动特别工作组《关于反洗钱问题的四十项建议》中提出,“金融机构不能确定客户身份并利用可靠的、独立来源的文件、数据或信息来验证客户身份时,金融机构不应开设账户、开始业务关系或进行交易,或者应当终止业务关系”,但目前的法律、法规未赋予商业银行这样的权利,本着为社会大众服务的宗旨,在不能核实身份证件真伪的情况下,仍然要继续办理业务,只有在客户证明文件过期的情况下,才能终止业务。如果出现客户证明文件未过期但明显存在问题,商业银行没有任何法律依据可以采取控制等措施,不利于商业银行管理,也不可能从源头上堵截洗钱犯罪活动。
商业银行如何做好反洗钱工作目前,世界银行界面临的最严的犯罪活动之一是洗钱?通过金融机构洗钱是犯罪分子最常用的洗钱方法,具有较强的隐蔽性?一是即可利用现金存取等传统业务,也可通过资金借贷?票据融通等新兴业务实施犯罪?二是存在于货币市场,也存在于资本市场?三是有绕过金融机关相关规定的洗钱行为,也有金融机构内外勾结? 一?商业银行在反洗钱工作中的地位 为遏制洗钱活动,中国人民银行发布了《金融机构反洗钱规定》?《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》,各金融机构以此为依据,结合本部门的特点,制定了具体的实施办法,发挥商业银行在反洗钱工作中的作用?首先,商业银行是经营货币的特殊企业,犯罪分子在放置?离析和归并洗钱“三部曲”中,银行自然就成为首选通道,银行很可能有意或无意地被卷入“洗钱”犯罪活动中?因此,银行具有发现洗钱活动的业务和技术条件?一方面,银行为客户办理资金存取?汇入往来款项,具有识别可疑交易的便利条件?另一方面,银行的业务操作流程和内控措施,通过保存客户的交易记录,可以控制和防范洗钱犯罪?所以,商业银行必须努力制止洗钱犯罪,避免洗钱活动对银行产生负面影响? 二?基层商业银行反洗钱工作的难点 (一)社会公众对反洗钱的重要性认识不足 一是由于宣传不够广泛和深入,社会公众对反洗钱的认识不足?二是政府相关部门因为引资心切,对加强大额资金的流入管理不理解,
不积极配合?三是一些金融机构从自身利益出发,认为建立反洗钱体系要增加成本投入,在同业竞争中丢失客户,从而放弃执行反洗钱的义务?四是部分金融机构认为反洗钱是人民银行的事,与已无关?一些金融机构既设有健全的制度,也末指定专人负责,反洗钱工作对他们而言可有可无?五是部分金融机构认为洗钱是多在大城市,小地方没人洗钱? (二)缺乏反洗钱专门人才,分析甄别难 反洗钱工作对于商业银行来说是一项新的职能,由于各种条件限制,当前商业银行反洗钱专门人才十分缺乏,反洗钱岗位人员大都是兼职人员,反洗钱的知识及业务技能欠缺,缺乏实际操作经验不能对可疑支付交易数据进行精确分析?准确判断? (三)反洗钱手段不适应工作需要 当前,商业银行反洗钱手段较为缺乏,仅把反洗钱工作重心放在大额支付交易和可疑支付交易报告上,尚未建成支付交易监测系统,面对电子交易难以进行监管,而且实际操作中也只能采用手工方式进行统计?搜集?检查,工作量大且效率低,监测的时间跨度狭小,时效性差?另外,当前商业银行与人民银行间的信息传输网络尚未连通,大额和可疑交易的人民币和外汇资金交易信息的报告仍然通过手工报送来实现,在时间?数据准确性上制约了反洗钱工作的顺利有效进行? (四)缺乏有效的反洗钱监管体系 多数商业银行反洗钱业务主要由会计部门承担,而商业银行会计部门的工作职责主要是为社会提供结算服务和管理,很难承担起反洗
反洗钱工作心得体会范文 篇一：反洗钱工作心得体会 一、精心构建完善组织领导体系 我县联社为了做好反洗钱工作，成立了以联社副主任谢新录为组长，联社各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，领导全辖区信用社的反洗钱工作。同时，各社也成立了相应的领导机构，配备了专职人员负责此项工作，并确定了职能部门具体负责反洗钱工作，从而构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。 二、加强学习，提高对反洗钱工作的认识 为增强对反洗钱工作的认识，我们首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。一是深刻领悟反洗钱工作的重要性。一方面我们注重中层干部、基层社主任及主办会计参加的反洗钱动员会，学习了人民银行精神及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》等反洗钱知识，提高了对反洗钱工作的认识。首先，联社充分认识到金融机构是控制洗钱的第一道屏障，要确保金融领域反洗钱工作措施得到全面落实，就必须充分发挥基层信用社“了解客户”的优势，提高其反洗钱的积极性和主动性。其次，强化了临柜人员反洗钱方面知识的培训。为确保切实履行好这项重要职责，我们采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队伍的建设工作，三是通过与其他银行及公安部门的合作，强化了反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。对反洗钱一线工作人员说明当前国内外反洗钱形势与任务的同时，了解反洗钱的操作技术与方法。四是认真选配工作人员。联社要求，各社应注意将一些文化程度较高、业务能力强、熟悉经济金融及法律等方面知识的安排到反洗钱工作岗位上来。各社均按要求认真选配人员，逐步充实反洗钱工作岗位。 三、从严把关加强对大额和可疑支付交易的监测 在单位开立结算账户时，严格把关，认真审查六证(营业执照、法人身份证、企业代码证、国税、地税、开户许可证)及经办人身份证的真实性、完整性、合法性，并详细询问了解客户有关情况，根据其经营范围开立相对应的科目账户;在为单位客户办理存款、结算等业务，均按中国人民银行有关规定要求其提供有效证明文件和资料，进行核对并登记。对于开立个
我对开展反洗钱工作的几点建议 利辛支行马纪虎 “洗钱”是指出于掩饰犯罪收入的性质、来源、处所之目的，故意利用现有法律制度的漏洞，通过财产权利或所有权的处置或转移，谋求或者谋求未遂该非法财产的合法化，包括参与、合伙、共谋以及帮助、教唆、便利和参谋等一切行为。洗钱是“犯罪的放大器”，是“自由市场体系最大的漏洞”。从定罪、量刑和惩治角度来看,洗钱是一个法律问题；从后果上讲，洗钱影响金融稳定，波及经济安全，动摇政权基础，危害全社会，因而可能从金融问题上升到经济问题乃至政治问题和社会问题。 (一)健全和完善内控机制 首先,各级金融机构领导尤其是一线领导要高度重视反洗钱工作,建立健全反洗钱 的相关制度,加强对一线临柜人员的培训。要建立一整套切实可行的鉴别、分析、报告可疑支付交易的操作办法、指标体系,方便一线人员操作；其次,要进一步明 确金融机构内部各环节的工作流程,从一线临柜人员发现、分析、报告可疑支付交易,到领导审核,再到单位反洗钱领导小组向政府有关部门报告,都要明确时间限制和工作责任,层层落实第一责任人负责制,最大限度地提高反洗钱工作效率；第三,要按照内控优先的原则,切实加强内部控制制度的建设和落实,业务创新必须首先 制定相应的内部控制制度,并经常进行自我评估，建议我们要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级社的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。根据我社业务的实际情况，进一步完善反洗钱内控制度，根据自身业务特点，参照《商业银行内部控制指引》，制定履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等，构筑严密的反洗钱制度防线，同时根据反洗钱岗位责任制，量化工作任务，使反洗钱工作进一步规范化、制度化。 (二)认真贯彻客户身份识别制度 为确保银行系统不被犯罪分子利用为洗钱的渠道,商业银行必须采取适当的措施, 确定所有客户的真实身份。在为客户开户时,应当严格按照《人民币银行结算账户管理办法》及有关账户管理的规定,对其注册名称、地址、业务范围、注册资金、基本财务状况等有明确的了解和掌握；同时,还应准确掌握该法人或其他组织的营业、歇业、被终止或解散、破产的信息，对自然人客户,在为其开户或办理业务时,应当要求其以法定身份证件的名称开户,记录其法定证件上的相关事项,并核实客 户的身份证件。 （三)及时报告大额和可疑交易
银行反洗钱宣传活动总结 银行反洗钞票宣传活动总结 金融机构的反洗钞票活动，离不开社会公众对反洗钞票工作的理解与支持。为了全面推进江门市金融机构反洗钞票工作，营造良好的社会氛围和加深群众对反洗钞票工作的认知，结合今年警惕网络洗钞票陷阱，增强反洗钞票意识的宣传主题，我行反洗钞票工作领导小组共同商讨制订了切合实际的宣传方案，既保留了以往传统的宣传方式，又充分贯彻了人行的指引精神，争取创新、突出亮点。我行齐心协力开展了丰富多彩的反洗钞票宣传月活动，确保了此项活动扎实有效开展，取得了较好的成效，现将我行反洗钞票宣传月活动的开展情况汇报如下： 一、高度重视，认真落实 我行领导一向高度重视反洗钞票宣传月工作，成立以支行行长为组长，现金部经理为副组长、各部门主任为组员的反洗钞票宣传月活动领导小组，并制定反洗钞票宣传月活动方案，小组成员认真讨论反洗钞票宣传月的具体工作部署，最后制订了以对外宣传和对内培训为重点的《东亚银行江门支行关于20ｘｘ年反洗钞票宣传月活动的实施方案》，对活动的时刻、形式和要求进行了精心安排，确定职能部门的具体工作范围，各业务部门也配备了专职人员负责此项工作，全面加强各部门反洗钞票工作的沟通、协调和增进共识，确保活动按照预定方案进行。 二、注重成效，兼顾内外，创新宣传，形式多样 今年的反洗钞票宣传月活动，为使反洗钞票的观念深入人心，确保我行宣传形式和内容上有创新、有特色，在成果上有突破、见成效，我行采取了一系列既兼顾内外，又因地制宜的举措。 （一）对外多方位、多渠道开展反洗钞票宣传 1、利用横幅悬挂或电子屏滚动播出警惕网络陷阱，增强反洗钞票意识的标语，增强社会关注度； 2、在营业大堂宣传架摆放反洗钞票宣传海报、折页、增强法制观念远离洗钞票犯罪及警惕周围的洗钞票陷阱远离犯罪等宣传小册子；将反洗钞票举报电话牌匾长期摆放在营业大堂的醒目位置； 3、通过营业厅的液晶电视，向职员、客户和公众广泛宣传反洗钞票工作人人有责的重要精神，营造全民参与、合力预防、协同打击洗钞票的良好社会氛围。 4、在我行总行合规处的策划组织下，紧扣网络宣传的主题，我行在门户网站（网址：https://www.doczj.com/doc/c810001142.html,/shzr/inde_.shtml）上通过简洁明了的标语形式倡导反洗钞票意识，集针对性和教育性为一体，更好的满足社会公众的需求。 5、11月10日，我行在江门市益华新翼广场开展户外宣传活动，此次反洗钞票现场宣
反洗钱培训心得(精选多篇) 反洗钱培训心得 通过此次反洗钱的培训，让我受益颇多，使我懂得洗钱对社会秩序和金融体系产生的严重危害。身为建行柜员的我，深知反洗钱的重要性。要认真学好反洗钱的理论知识，更应该履行反洗钱的工作职责。洗钱活动不仅帮助违法犯罪分子逃避法律制裁，而且助长新犯罪的滋生，扭曲正常的社会经济和金融秩序，破坏社会公平竞争，腐蚀公众道德，影响国家声誉。 身为柜员，在开户和交易等服务时，严格核查客户的身份证件或者其他身份证明文件，并进行联网审核客户身份证件的真实有效。由他人代办业务的，同
时核查代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明。以上身份证明核查正确后才可以登记办理。如有正常理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可疑交易按规定报告上级。在为客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。 作为客户更应该保护自己，远离洗钱犯罪活动。为了防止他人盗用你的名义从事非法活动，到金融机构办理业务时，需要配合完成以下工作：出示你的身份证件；如实填写个人信息，如你的姓名、年龄、职业、联系方式等。不要出租、出借自己的身份证件保护好个人的身份证件，个人信息的泄露可能会给你带来不小的后果。例如，他人借用你的名义从事非法活动；可能协助他人完成洗钱和恐怖活动；可能成为他人金融诈骗活动的替罪羊等。不要出租、出借自己的账 1
户、银行卡、存折、密码等；不要用自己的账户替他人办理收付款，更不要替他人提现。 确保全员树立应有的反洗钱意识，掌握必要的反洗钱技能，增强反洗钱工作的紧迫感、主动性；严格履行反洗钱义务，切实预防洗钱风险。 鉴于洗钱犯罪的危害性，反洗钱工作刻不容缓，且意义重大。作为金融机构，更应该履行反洗钱工作职责，充分发挥金融系统在控制洗钱中的预防作用。 反洗钱培训心得 为了进一步提高我行反洗钱工作水平，市中区支行在本月组织全体员工进行了一次银行反洗钱业务知识培训。 培训主要围绕《反洗钱法》、《反洗钱工作管理办法实施细则》等法规和相关制度开展学习，其主要目的是让员工更深入的学习反洗钱基本知识，从应尽的反洗钱义务及未按规定履行反洗钱义务应承担的法律责任等方面深入浅出的
反洗钱 (本课程基本以案例与监管政策为主) 一、反洗钱的形势与发展 洗钱犯罪的来源 银行业面临的洗钱犯罪形势 国内反洗钱自1997年设立洗钱罪以来的发展和三次变化 新司法解释以来的案例： 上海元某诈骗洗钱案、舟山毒品洗钱案、福州受贿洗钱案、金 华吴英非法集资案 二、高管人员了解反洗钱工作的必要性和紧迫性 1、银行防范风险，自身稳健经营的需要 （近期的伊朗央行来中国开户事件） 2、远离监管单位处罚需要 （监管处罚尺度的把握，哪些是严重违规情节） 国内银行业接受反洗钱检查及处罚情况 国外瑞银、渣打、汇丰和中行纽约分行等受处罚情况 3、银行业高管人员个人远离洗钱犯罪 （防止非主观故意卷入） 案例：金融机构员工故意或非故意参与的大量洗钱案例 如浙江农行、广发行高管人员在接受调查中的泄密案件 重庆文强案中亲属洗钱案 温州叶述建集资洗钱案 近期与公安合作侦查中发现银行柜面卷入案件，保护自我。 三、中国反洗钱法律法规及最新监管精神 尤其是2008年后最重要的监管文件精神解读： 风险等级划分 如何理解可疑报告
风险为本策略 四、日常反洗钱合规要点实务 1、内控制度方面： 内控包含的合规核心要点 日常监管中发现的不足 2、柜面开展各项业务 开户、一次性业务、代理、汇款、批量开卡等客户身份识别的合规要点 介绍如何有效利用第三方资料开展有效识别的方法： 结合案例：成克杰受贿洗钱案 外资银行成功经验，如汇丰银行 日常监管中发现的常见问题和不足 3、柜面人员如何分析、确认、上报或排除可疑交易报告，以达到合规标准 结合近年来的洗钱典型案例，总结不同犯罪的可疑行为或交易特征，以供柜面人员分析借鉴。 重庆付某某受贿洗钱案 杭州副市长洗钱案 浙江首起张某某涉毒案 上海地下钱庄案 介绍如何完成一份高质量的可疑交易报告步骤与要点 近年监管中发现的常见问题。
反洗钱宣传工作总结 为大家提供了丰富的关于反洗钱宣传工作总结相关资料，更多内容尽在的工作总结专题栏目中，希望对大家的学习有所帮助!!! 反洗钱宣传工作总结(一) 为增强对反洗钱工作的熟悉程度，我们首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。 有组织地开展业务培训。我们充分知道金融机构是控制洗钱的第一道屏障，要确保金融领域反洗钱工作措施得到全面落实，就必须充分发挥金融机构了解客户的优势，提高其反洗钱的积极性和主动性。 精心组织，确保反洗钱宣传周活动的有序开展。为确保反洗钱宣传周活动有序开展，联社从构建组织体系、健全制度建设、强化监督治理等方面入手，全力构筑反洗钱安全防线。
一是精心构建完善的组织体系。对活动的时间、形式和要求进行了安排，并成立了相应的反洗钱宣传活动领导小组，由一把手和分管主任任正副组长，设立反洗钱办公室; 同时，各社也成立了相应的领导机构，配备了专职人员负责此项工作，并确定了职能部门具体负责反洗钱工作，从而构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。 二是抓紧进行一系列制度建设。建立了反洗钱岗位责任制，做到分工合理，责任到人，实行主要领导负总责，分管领导全面抓，部门领导具体抓，各职能部门业务人员各负其责的分级负责制，确保反洗钱各项工作职责落实到位，同时，结合实际情况，制定了反洗钱操作相关规章制度细则。 周密实施，做到了宣传活动形式与内容统一。 一、在所辖各网点悬挂反洗钱宣传周活动横幅和张贴标语。主要向社会公众宣传反洗钱知识，通过此次宣传活动，使不知道什么是洗钱的社会公众对反洗钱有了进一步的熟悉，更使他们熟悉了
洗钱对社会的危害以及反洗钱的重要性和必要性。 二、组织辖网点工作人员走上街头开展反洗钱宣传活动。我们于7 月20 日先后组织60 余名干部职工通过设立咨询台、散发宣传材料等形式，向社会公众开展反洗钱、打击洗钱犯罪活动的法律法规宣传，解答疑问，普及反洗钱知识，受到了广大市民的好评。 三、组织临柜人员系统地了解了反洗钱的操作程序，在加强对外宣传的同时，还组织临柜人员系统地了解了反洗钱的操作程序，把握了可疑资金的识别和分析，学习了反洗钱相关的法律法规，进一步提高了员工的遵纪守法意识和反洗钱工作的自觉性，防止了内部或外部勾结开展洗钱犯罪活动。 通过反先钱洗钱活动的宣传，使反洗钱工作达到了家喻户晓、深入人心，使公众熟悉到了洗钱是经济领域一种常见的犯罪现象，不仅影响一国的政治、经济和社会安全，也威胁国际政治经济体系的安全，增强了公民的责任意识，打击洗钱犯罪已成为共识。反洗钱工作是一项长期性、系统性的工作，在今后的工作中我们将严格
对公网银业务反洗钱控制难点和建议本文从对公网银业务的角度出发，结合对公业务在反洗钱工作中遇到的实际问题，浅谈网上银行业务给基层行反洗钱工作带来的挑战，提出网上银行业务在反洗钱工作中的建议。 一、XX支行对公网银业务现状 截止2019年7月月末，XX支行对公结算帐户总量83户，网银证书版客户42户，占全部对公帐户的50.6%，即在两个对公结算帐户中便有一个对公客户可以办理网银转 账业务，网银业务已经在很大程度上取代了柜面业务。2019年上半年，支行对公网银交易笔数4039笔，金额24167万元，其中行内转账1895笔，金额10986万元，跨行转账2140笔，金额13175万元，平均每笔交易金额为5.98万元。部分企业几乎全部业务都用网银办理，对公帐户网银公转私业务占全部转账业务的比重超过50%，公转私业务集中体现在了“集中转入、分散转出”等风险控制环节。 二、网上银行业务在反洗钱风险控制难点 （一）网银交易无法真正做到“了解你的客户”，对公帐户在最初开立时都按照人民银行及结算部门要求按签订协议、提供相关资料、实施尽职调查等相关程序，可以辨别其法人、财务人员以及公司注册资金等客户相关的真实身份。但网银业务开户的便利性让不法分子能够在多家银行同时开设多
个网银账户，通过频繁变换账户，短期内实现资金的转入和转出，达到洗钱的目的。而只认“证”不认“人”的网银业务隐蔽性特点，决定了只能审查支付方资金的来源及性质。所以，网银交易不可能审查交易的实际控制人、交易的真实背景和真实用途。笼统的“转款”可以遮盖一切真实用途，银行很难对其资金的真实用途和流向进行分析。 （二）网银交易中公转私存在的巨大洗钱隐患。在网银交易中，公转私交易非常多。部分公司的对公帐户法人、财务人员都是一人，即该单位账户的实际操作者，企业在其资金到帐后，直接用公转私交易一笔或分笔操作转到该法人或亲戚的个人帐户中，再通过网银划转到其他个人帐户中就无法进行再跟踪了。网银这一特性无疑为洗钱提供了极大的便利。 （三）网银可疑交易监测分析存在困难。网上银行资金转移通常会衍生出庞大的网络数据，由于缺乏完善的网上银行反洗钱监控体系，银行要从浩如烟海的数据中洞察可疑之处，从中识别洗钱线索，犹如大海捞针。从日常实操来看，反洗钱监控系统按照监督模块进行数据的筛选，会生出庞大的可疑数据，数据之多，鱼龙混杂，都得需要反洗钱专管员依靠日常工作的积累和对客户了解进行判断是否为可疑交易，甄别时难免出现错漏。此外，数据中交易对手缺失的情况很多，目前，只要是本行以外的交易对手的相关情况就无
银行员工反洗钱工作心得体会 篇一：邮政储蓄银行员工现结合工作实际反洗钱工作心得体会 反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进邮储银行健康发展的保证。随着《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的相继颁布实施，邮储银行反洗钱认识得到了进一步强化，初步建立和完善了反洗钱内控制度，明确了内部反洗钱操作流程，基本上能按规定开展反洗钱日常工作。但由于反洗钱工作还处于起步阶段,按照《中华人民共和国反洗钱法》要求，无论是工作力度、实效，还是长效管理机制建设，都未达到有关要求，亟待于在今后工作中进一步加强和提高。现结合工作实际，浅谈邮储银行在反洗钱工作中的实践心得目前邮储银行还存在以下一些问题（一）组织机构建设滞后，反洗钱工作缺乏力度邮政储蓄银行成立后，由于机构人员迟迟不能确定，时至今日，邮政储蓄银行部分县市支行的反洗钱组织机构仍未
组建成立，致使目前反洗钱工作处于尴尬境地，缺乏应有的力度。（二）内控制度缺失，存在风险隐患随着邮政储蓄银行的挂牌成立，其业务范围和业务种类也将发生变化，因此，原有的反洗钱管理措施也将随之改变和完善。但从目前情况看，邮政储蓄银行反洗钱方面的措施和办法尚未健全。内控制度的缺失，必将导致反洗钱内部管理“出现真空”，存在一定的风险隐患。（三）客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱从调查情况来看，邮政储蓄银行一线工作人员在与客户建立业务关系时，核对并登记的真实有效身份证件或身份证明文件，只有居民身份证及其号码，对客户的其他情况都没有相关的记录记载，就是已登记的客户身份证号还存在记录模糊、不完整等现象。分析原因认为客户都是自己的熟人或朋友，不会参与洗钱，为挽留客户，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证明文件的编号，对大额的资金往来，根据现金管理的要求做一些工作。客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱。（四）一线员工反洗钱意识淡薄，思想认识上存在偏差一是普遍认为洗钱活动仅仅发生在经济发达地区、大中城市，对于经济发展较为落后的小县城、欠发达地区，洗钱的可能性极小；二是基层邮政储蓄银行一线员工认为其网点大部分分散在乡镇，农牧民收入来源较为单一，不会有人把“黑钱”拿到偏远的农村去洗；三是认为偏远乡镇的居民对洗钱一无所知，即便开
反洗钱工作心得体会 反洗钱工作心得体会 第一篇反洗钱工作心得体会 一、精心构建完善组织领导体系 我县联社为了做好反洗钱工作，成立了以联社副主任谢新录为组长， 联社各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办 公室，领导全辖区信用社的反洗钱工作。 同时， 各社也成立了相应的领导机构， 配备了专职人员负责此项工作， 并确定了职能部门具体负责反洗钱工作，从而构建了一个较为完善的反洗 钱组织体系。 二、加强学习，提高对反洗钱工作的认识 为增强对反洗钱工作的认识，我们首先从自身做起，加强了对反洗钱 知识的学习。 一是深刻领悟反洗钱工作的重要性。 一方面我们注重中层干部、基层社主任及主办会计参加的反洗钱动员 会，学习了人民银行精神及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》 等反洗钱知识，提高了对反洗钱工作的认识。 首先，联社充分认识到金融机构是控制洗钱的第一道屏障，要确保金
融领域反洗钱工作措施得到全面落实，就必须充分发挥基层信用社了解客 户的优势，提高其反洗钱的积极性和主动性。 其次，强化了临柜人员反洗钱方面知识的培训。 为确保切实履行好这项重要职责，我们采取了一系列有力的措施，扎 实开展反洗钱专业队伍的建设工作，三是通过与其他银行及公安部门的合 作，强化了反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。 对反洗钱一线工作人员说明当前国内外反洗钱形势与任务的同时，了 解反洗钱的操作技术与方法。 四是认真选配工作人员。 联社要求，各社应注意将一些文化程度较高、业务能力强、熟悉经济 金融及法律等方面知识的安排到反洗钱工作岗位上来。 各社均按要求认真选配人员，逐步充实反洗钱工作岗位。 三、从严把关加强对大额和可疑支付交易的监测 在单位开立结算账户时，严格把关，认真审查六证营业执照、法人身 份证、企业代码证、国税、地税、开户许可证及经办人身份证的真实性、 完整性、合法性，并详细询问了解客户有关情况，根据其经营范围开立相 对应的科目账户；在为单位客户办理存款、结算等业务，均按中国人民银 行有关规定要求其提供有效证明文件和资料，进行核对并登记。 对于开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客 户出示本人或连同代办人的有效身份证件进行核对，并登记其身份证件的 姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一 概不予办理开户手续。
我国当前反洗钱工作的主要难点 及对策建议 09182158周洁茹金融91 摘要：本文，通过介绍我国目前反洗钱工作展开的情况，找出其中的问题和难点所在，并提出相应的对策及其建议。 关键词：反洗钱；难点；对策建议 一、我国目前的反洗钱工作展开情况 （一）反洗钱法律法规建设取得较大进展 在法律方面，我国以《刑法》为中心，发布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑资金支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》(简称“一个规定两个办法”)等法律规定和规范。同时，我国已从20001年4月开始实行个人存款账户实名制。 （二）金融情报信息报告制度。 《金融机构反洗钱规定》明确要求金融机构在为客户提供金融服务时，必须对大额交易和可疑交易进行报告。具体的报告要求在中国人民银行发布的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》以及《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》中做了明确规定。根据《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，单位之间金额在100万元以上的转账、单笔金额在20万元以上的现金收付，个人银行账户以及个人与单位账户之间金额在20万元以上的款项划拨等15种类型的支付交易，属于人民币可疑支付交易。当日存、取、结售汇外币现金单笔或累计等值1万美元以上；或者，以转账、票据或银行卡等非现金外汇资金收付交易、当日单笔或累计等值外汇，个人10万美元以上、单位50万美元以上的，属于大额资金支付交易。另外，《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》还以列举的方式，规定了11种类型的交易为可疑外汇现金交易，20种类型的交易为可疑外汇非现金交易。(三)对金融业的反洗钱监管初步实施 2004年4月至8月，中国人民银行组织开展了履行反洗钱职能以后的第一次全国范围内的检查活动。检查的主要目的是了解《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》颁布一年以来的执行情况，督促商业银行加强反洗钱内控体系建设，提高中国人民银行反洗钱监管水平。检查的重点是商业银行的反洗钱内控制度和组织机构建设、客户尽职调查、账户资料和交易记录保存、本外币可疑交易报告等。 检查分为商业银行自查、中国人民银行抽查和对工商银行与浦东发展银行总行现场检查3个阶段。各商业银行共组织了33,705个自查小组，投入检查人员107,059人次，自查机构数量87,785个。中国人民银行各分支行共成立检查组752个，动用检查人员3,906人次，对182家商业银行主报告行进行抽查，抽查率平均达到了41.18%。中国人民银行反洗钱局于10月中旬抽调30余人，组成两个检查组，分别对中国工商银行和上海浦发银行总行进行了现场检查。 这次检查使中国人民银行的反洗钱监管能力得到检验，同时对商业银行反洗钱工作有了较为全面的了解，是商业银行从上到下的一次全面反洗钱工作动员，提高了商业银行对反洗钱工作的认识和反洗钱制度的执行力度。大多数商业银行在经历这次检查后，从管理层到柜台人员基本上都对中国人民银行承担指导和监督商业银行反洗钱工作的职能有了初步的
银行反洗钱宣传活动总结 总结一： 为提高社会公众防范洗钱意识，遏制洗钱活动，深入贯彻落实人民银行天津分行关于开展反洗钱宣传月活动的工作部署，全面推进金融机构反洗钱工作，打击涉毒、走私、贪污贿赂、破坏金融管理秩序及恐怖组织等的不法洗钱犯罪活动，保持社会安定，提高商业银行信誉，促进金融业务的健康发展，使社会公众广泛了解反洗钱知识，夯实反洗钱工作的社会基础，我行在接到天津农商行关于开展《关于开展反洗钱宣传月活动的通知》后，积极开展了反洗钱宣传月活动。 在接到天津农商行关于开展《关于开展反洗钱宣传月活动的通知》后，我行上下高度重视，立即成立了由行长为组长的反洗钱法宣传领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在支行风险管理部，由风险管理部经理具体负责组织实施开展反洗钱法宣传月活动。 反洗钱法宣传领导小组成立后，利用晨会时间，组织学习《反洗钱》法，积极组织实施反洗钱宣传准备工作，向所属二级支行发布了《关于开展反洗钱宣传月活动通知》、《反洗钱知识问答》等有关反洗钱宣传资料，要求支行深入学习《反洗钱法》。在反洗钱宣传月准备阶段，我行定制统一了“实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪”宣传条幅，到总行领取《反洗钱法》宣传手册并将宣传条幅和手册按时下发到支行，要求各支行成立相应的宣传领导小组，学习反洗钱法，在营业网点醒目位置悬挂“实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪”宣传条幅、在各营业网点营业厅内大屏幕内循环播放“实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪”、“保护好自己的身份证件，防止被用于洗钱活动”宣传标语，在网点营业场所柜台和大堂经理桌面摆放宣传册、页，向客户积极宣传反洗钱法。 201x年11月15日，我行营业网点在网点醒目位置悬挂《反洗钱法》宣传条幅，向客户及社会公众发放《反洗钱法》宣传手册，开始进行反洗钱法宣传月活动。同时，支行反洗钱宣传小组对各支行开展反洗钱法宣传活动情况进行抽查。天津农商行相关领导给予我行反洗钱法宣传月活动大力支持和关怀，在宣传月活动开展的期间通过多次指导我们工作，201x年11月19日我支行风险管理部人员和行营业部反洗钱宣传小组在户外举行了一场大型的反洗钱宣传活动，本次户外反洗钱宣传活动主要是向镇附近街区居民进行一次反洗钱教育宣传，加强居民反洗钱意识，普及反洗钱基础知识。重点面向公众宣传反洗钱基础知识、公民反洗钱义务、金融机构反洗钱义务、打击洗钱犯罪活动、商业银行合规经营与反洗钱工作的重要意义等。工作人员分批在人流量大的街区派发宣传资料，形成宣传辐射效应。宣传当天，相关领导亲临我行营业部宣传现场，和营业部宣传小组人员一起在营业部营业场所公共区域发放《反洗钱法》宣传手册，向过往公众宣传反洗钱知识，使广大群众了解洗钱的危害，呼吁社会公众自觉加入到反洗钱行列，活动中为过往群众提供咨询150人次，发放反洗钱宣传手册260册，其他宣传资料420张。
浅析商业银行反洗钱工作中存在的问题和对策建议 亭湖支行—孙元宇随着经济金融形势的不断变化，洗钱犯罪活动已经成为人们关心的热点问题，商业银行的反洗钱工作任务也变得日益繁重。有效开展反洗钱活动对于国民经济发展和社会稳定有着极为重要的现实意义。随着商业银行的崛起，在金融市场上发挥的作用也越来越大，同时商业银行也成为了洗钱犯罪的主要媒介，那么当前商业银行在反洗钱工作中存在着那些问题，商业银行如何做好反洗钱，如何采取有效措施，切实在反洗钱工作中发挥重要作用，是银行从业人员值得认真思考和探索的。 一、洗钱的概念 最早的洗钱概念出现在1988年12月19日《联合国反对非法交易麻醉药品 和精神病药物公约》里，该公约对洗钱定义为：“为隐瞒或掩饰因制造、贩卖、运输任何麻醉药品或精神药物所得之非法财产来源、性质、所在，而将该财产转换或转移者。” 巴塞尔银行监管委员会从金融角度将洗钱定义为：“银行或其他金融机构可能无意间被利用为犯罪资金的转移或存储中介。犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个账户向另一账户作支付和转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系；或者利用金融系统提供的安全保管服务存放款项。此即常言之洗钱。” 尽管不同的组织对洗钱有不同的定义，但洗钱实质上可归纳为将非法收入合法化的过程。不同的组织对洗钱定义的差异主要是因其对“非法收入”和“洗钱的手段”规定不同而产生的。 二、现阶段不法分子如何通过商业银行进行洗钱活动 （一）票据“虚拟交易”自行买卖 目前，我国票据市场还不发达，各级上级行对下级行承兑汇票授权力度不够，为争取票源，各行对票据承兑、贴现业务的竞争比较激烈，经常出现为争取票源 而随意降低利率、不严格审查持票人与前手交易的现象，没有商品交易的票据转 让很容易实现，一些商业银行甚至为非现金票据提现。也有洗钱者将犯罪收益作
反洗钱工作的防和重要性与必要性 随着经济快速发展，我国反洗钱形势日益严峻。在我国，反洗钱不但是打击贩毒、腐败等犯罪活动的利器，而且对保障国家金融安全，降低银行经营风险，深化银行体制改革有着重要意义。因此，从政府机构到专家学者都在积极研究、探索应对国际国反洗钱的有效措施和方法。 从国际国与反洗钱相关的法律法规和相关案例中不难发现，洗钱行为手段多样，但也有其在的规律可循。根据国际上已积累的几十年实践经验，洗钱者易在金融法律体系尚不健全的国家和地区活动，并趋于选择成本低、安全性高、风险小、便捷性强的方式，例如目前在我国，金融机构尤其是商业银行已成为洗钱的主要渠道。本文通过结合在对我国商业银行审计中发现涉嫌洗钱活动线索的工作实践，谈一谈对商业银行审计进行反洗钱行为审计的一些经验和体会。 现阶段，根据我国国情，国家审计机关在商业银行审计中进行反洗钱审计的审计目标应定位在：通过检查确认银行在反洗钱部控制制度的制定、执行等各个环节存在的缺陷，促进银行加强管理、降低经营风险；通过对银行交易数据的检查，发现洗钱等金融犯罪活动的线索，联合其他监管机构对此类围活动进行打击，以维护公众利益，保障金融安全。 在审计方式方法上，同其他审计事项一样，对涉嫌洗钱行为的审计同样是风险基础审计，即在对被审计商业银行进行反洗钱部控制制度的评价和测试的基础之上，对可疑账户、可疑交易、可疑活动进行实质性的检查，具体步骤包括： 一、在合规性审计方面 国际上，根据巴塞尔协议和其他国际金融机构的建议，银行反洗钱的有效途径包括三个方面，一是建立可疑交易报告制度；二是建立一套有效的反洗钱工作机制；三是遵循“了解你的客户”原则。在我国，中国人民银行也制定了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑资金支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》等规定。根据国际上已积累的经验和我国的具体情况，建议审计人员在商业银行反洗钱部控制制度的合规性审计中应
浅谈银行在反洗钱工作中的心得体会 反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进农信社健康发展的保证。 随着《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的相继颁布实施，农信社反洗钱认识得到了进一步强化，初步建立和完善了反洗钱内控制度，明确了内部反洗钱操作流程，基本上能按规定开展反洗钱日常工作。但由于反洗钱工作还处于起步阶段,按照《中华人民共和国反洗钱法》要求，无论是工作力度、实效，还是长效管理机制建设，都未达到有关要求，亟待于在今后工作中进一步加强和提高。现结合工作实际，浅谈在反洗钱工作中的实践心得。 （一）加强制度建设，完善反洗钱工作体系农信社应进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级信用社的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。
（二）完善内控制度建设根据农信社业务的实际情况，进一步完善反洗钱内控制度，农信社机构应根据自身业务特点，参照《商业银行内部控制指引》，制定履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等，构筑严密的反洗钱制度防线，同时根据反洗钱岗位责任制，量化工作任务，使反洗钱工作进一步规范化、制度化。（三）加强落实客户身份识别制度在与客户建立业务关系时，应认真核实并登记有效身份证件或身份证明文件，详实记录客户姓名、住址、职业、联系电话、清晰的有效身份证件复印件等。在为客户提供服务时，客户身份识别资料有变化的，要及时补充完善原有记录。要舍得投入，购买“居民身份证识别器”，验证身份证的真伪；购买复印机将客户有效身份证件或身份证明文件复印，并在“客户身份识别登记簿”上登记保存。严格执行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，对规定金额以上的现金存取业务、转账业务认真核对客户身份，并登记公民联网核查系统进行核查。 （四）加大培训力度，提升反洗钱队伍素质加强基层银行网点的反洗钱工作，充分认识反洗钱工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培训力度。反洗钱培训应结合实际，注重反洗钱操作技能的有效提高，培训工作要分层次开展，首先要加强对管理人员的培训，通过培训进一步提高其思想认
XX半年度反洗钱工作总结3篇 XX半年度反洗钱工作总结半年来，为提高社会公众防范洗钱意识，遏制洗钱活动，深入贯彻落实人民银行天津分行关于开展反洗钱宣传月活动的工作部署，全面推进金融机构反洗钱工作，打击涉毒、偷运、贪腐贿赂、破坏金融管理秩序及恐怖组织等的不法洗钱犯罪活动，保持社会安定，提高商业银行信誉，促进金融业务的健康发展，使社会公众广泛了解反洗钱知识，夯实反洗钱工作的社会基础，我行在接到天津农商行关于开展《关于开展反洗钱宣传月活动的通知》后，积极开展了反洗钱宣传月活动。 在接到天津农商行关于开展《关于开展反洗钱宣传月活动的通知》后，我行上下高度重视，立即成立了由行长为组长的反洗钱法宣传领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在支行风险管理部，由风险管理部经理具体负责组织实施开展反洗钱法宣传月活动。 反洗钱法宣传领导小组成立后，利用晨会时间，组织学习《反洗钱》法，积极组织实施反洗钱宣传准备工作，向所属二级支行发布了《关于开展反洗钱宣传月活动通知》、《反洗钱知识问答》等有关反洗钱宣传资料，要求支行深入学习《反洗钱法》。在反洗钱宣传月准备阶段，我行定制统一了"实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪"宣传条幅，到总行领取《反
洗钱法》宣传手册并将宣传条幅和手册按时下发到支行，要求各支行成立相应的宣传领导小组，学习反洗钱法，在营业网点醒目位置悬挂"实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪"宣传条幅、在各营业网点营业厅内大屏幕内循环播放"实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪"、"保护好自己的身份证件，防止被用于洗钱活动"宣传标语，在网点营业场所柜台和大堂经理桌面摆放宣传册、页，向客户积极宣传反洗钱法。 XX年11月15日，我行营业网点在网点醒目位置悬挂《反洗钱法》宣传条幅，向客户及社会公众发放《反洗钱法》宣传手册，开始进行反洗钱法宣传月活动。同时，支行反洗钱宣传小组对各支行开展反洗钱法宣传活动情况进行抽查。天津农商行相关领导给予我行反洗钱法宣传月活动大力支持和关怀，在宣传月活动开展的期间通过多次指导我们工作，XX年11月19日我支行风险管理部人员和行营业部反洗钱宣传小组在户外举行了一场大型的反洗钱宣传活动，本次户外反洗钱宣传活动主要是向镇附近街区居民进行一次反洗钱教育宣传，加强居民反洗钱意识，普及反洗钱基础知识。重点面向公众宣传反洗钱基础知识、公民反洗钱义务、金融机构反洗钱义务、打击洗钱犯罪活动、商业银行合规经营与反洗钱工作的重要意义等。工作人员分批在人流量大的街区派发宣传资料，形成宣传辐射效应。宣传当天，相关领导亲临我行营业部宣传现场，和营业部宣传小组人员一起在营业部
反洗钱工作总结—总结报告 篇一：银行年度反洗钱工作总结 ⅩⅩ银行年度反洗钱工作总结 ⅩⅩ年，我司反洗钱工作紧紧围绕市公司反洗钱工作要求及工作重心，认真学习、贯彻执行《反洗钱法》，充分认识到反洗钱工作的重要性，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等相关法律法规和公司的各项规章制度，在宣传与培训相结合的同时，继续提升员工对反洗钱工作的认识，日常工作中，切实履行反洗钱义务，进一步完善工作机制，强化对各项业务的监管，努力提高反洗钱识别水平。现将ⅩⅩ年反洗钱工作情况总结如下： 一、主要工作完成情况及反洗钱工作效果 （一）采取多种形式，宣传贯彻《反洗钱法》 1．反洗钱培训：宣传贯彻《反洗钱法》。利用晨会时间，每月召开两次反洗钱培训活动，培训活动采用灵活、有针对性的方式进行。培训主要围绕《反洗钱法》、《反洗钱工作管理办法实施细则》及补充规定、《业务管理反洗钱工作实施细则》及有关补充规定、等相关制度展开学习，主要目的是更深入的普及反洗钱基本知识，主要从应尽的反洗钱义务及未按规定履行反洗钱义务应承担的法律责任等方面深入浅出地讲解了反洗钱有关知识。通过培训，大幅度提高了大家对反洗钱工作的认识。 认真开展反洗钱月宣传活动。根据公司《关于转发公司〈关于开展反洗钱宣传活动的通知〉的通知》及市公司相关文件精神，9月我部开展了以“依法履行反洗钱义务，预防和打击洗钱犯罪”为主题的反洗钱专题宣传教育活动。利用多途径、多渠道对大家进行活动宣传，活动内容针对性较强，宣传达到较好效果。 2．举办反洗钱知识。为推动《反洗钱法》等法律法规知识的学习和宣传，使各岗位工作人员理解和掌握反洗钱法律法规制度，更好地履行反洗钱义务，我司根据市公司要求并结合我司具体情况，进行了反洗钱知识考试。极大地提高了反洗钱从业人员的理论知识水平和业务素质，有力地促进了反洗钱工作的开展。
守法合规永不吃亏 ---XX 商业银行反洗钱情况调研报告 洗钱(Money Laundering)通俗的将就是通过银行存款、网上银行、海外投资、房地产、古玩、证券、寿险投保、地下钱庄、赌场等等方式，将犯罪、或违法所得，加以包装使之成为合法的资金来源的行为，它已经严重影响到各个主权国家政府的声誉和社会的稳定和安全，也扰乱了经济秩序，滋生了贪污腐败，造成了无以复加的恶果。 国际洗钱的形势依旧严峻，以美国为首的欧美国家日益加强涉及洗钱行为排查和惩罚力度，汇丰银行被美国罚款19.21亿美元，创出了天价罚单， 2016年依法对违法反洗钱法的249家机构、483名个人进行了行政处罚。 以下，以XX银行的反洗钱开展情况进行了调研，提出金融机只有老老实实、认认真真的履行反洗钱法，严格做好内控，依法合规经营，才是保护自己的最佳良策的结论和成果。 现将调研情况汇报如下： 一、有利的一面： 1、领导重视，全员参与：现在XX 商业银行为了做好反洗钱工作，成立了以分行行长为组长，、副行长、办公室主任、计划财务部总经理、会计结算部总经理为副组长、各家支行、各个部室专职的反洗钱工作人员为成员的反洗钱领导小组。组织机构上给以了反洗钱工作强有力的支持和充分的组织、人员保障。 2、培训力度加强，与考核绩效挂钩：XX商业银行当前每月都开展了不少于2次的反洗钱工作碰头和研讨会，对当月反洗钱开展的情况进行汇报、交流，同时严肃惩戒工作不力的机构、组织，表彰反洗钱工作做到位的优秀集体、个人，并将反洗钱工作的好坏与月度、季度、年度绩效考评有机的结合在一起。
3、人员配置得到强化，反洗钱工作落实到一线柜台：XX商业银行现在要求所有一线柜台、中后台机构都必须严格遵照相关制度和要求，将反洗钱专、兼职人员配置到位、培训到位，对日常工作的每一项有可能涉及洗钱的业务都必要严格遵照法定程序、内部规章制度做好反洗钱核查、汇报、警示工作。 二、尚存在不足或需要改进的地方 1、网上银行的使用率日益提升，无形之中提升了监管核查可疑交易的难度 网上银行业务采取无纸化交易，资金划转，无须注明用途，没有原始单证且交易笔数多，金额小，发生的业务频率高，化整为零的大额可疑交易防不胜防，同时网上银行客户的真实身份往往难以有效识别，这些都确确实实的加大了反洗钱工作的难度和工作量。 2、反洗钱工作岗位履职、分工函待进一步明确、完善：前台一线柜员的反洗钱工作和设置于运管部的反洗钱专岗的工作在某些程度上还存在着重复和衔接上的缺失等等问题，如何有效的引导、制约各个岗位的工作人员确实有效的做好反洗钱工作还处于不断的摸索、完善之中，特别是在面临银监局、人民银行等外部机构的检查、监督的时，尤其是需要有机构、个人出来承担责任的时候，内部反洗钱岗位人员的职责划分往往存在着相互扯皮、互相推脱的问题。 3、反洗钱宣传工作有待进一步加强：反洗钱工作其实是深入到各个工作岗位上的，而传统的观念一般只是将反洗钱工作停留于营业厅前台，似乎其他人员、其他岗位都与此无关，事不关己高高挂起，这样就会不可避免的存在着反洗钱工作的黑洞、空白点，使得不法之徒有机可乘。 三、对策与建议 (一)进一步建立、健全反洗钱内控机制 ,各级金融机构领导要高度重视反洗钱工作,建立健全反洗钱的相关制度,加强对一线临柜人员的培训。要建立一整套切实可行的鉴别、分析、报告可疑支付交易的操作办法、指标体系,方便一线人员操作；其次,要进一步明确金融机构内部