本科生毕业论文（设计）

题目：浅论我国商业银行个人理财业务的发展历

程、现状、问题及对策

专业代码：经济学（020101）

作者姓名：张群

学号： 2008204137

单位: 商学院

指导教师: 马中东

2012 年 5月 15 日

原创性声明

本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师指导下，独立进行研究取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，论文中不含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得聊城大学或其他教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人承担本声明的相应责任。

学位论文作者签名：日期2012年月日

指导教师签名：日期2012年月日

目录

摘要 ........................................................... I Abstract ...................................................... II

一、商业银行个人理财业务概述及在我国的发展历程 (1)

二、商业银行个人理财业务在我国的发展现状 (2)

（一）理财产品规模不断扩大 (2)

（二）理财产品不断推陈出新 (2)

（三）建立个人理财品牌，中小银行异军突起，成为理财产品市场的赢家2 （四）中短期银行理财产品占主导 (3)

三、我国商业银行个人理财业务蓬勃发展的原因分析 (3)

（一）个人财富的迅速增长 (3)

（二）金融创新导致金融产品日趋丰富 (4)

（三）金融改革和开放使金融风险不断增加 (4)

（四）商业银行个人理财业务是争夺巩固高端客户的有力手段 (4)

（五）理财业务是提高中间业务收入、增加利润来源的重要途径 (5)

四、现阶段我国商业银行个人理财业务存在问题及障碍 (5)

（一）服务技能不完善，营销体系不健全。 (5)

（二）缺乏专业的理财人员。 (6)

（三）银行理财产品业务面临诸多风险。 (6)

（四）银行理财产品设计创新度不足，同质化现象严重 (7)

五、我国商业银行个人理财业务健康持续发展的策略建议 (8)

（一）立足服务化营销，为客户全程跟踪服务 (8)

（二）加强专业化人才培养 (9)

（三）建立健全各项法规制度和风险管控体系，规范理财业务发展 (9)

（四）提高理财业务战略规划能力, 结合自身优势开展理财业务，走品牌化之路。 (10)

（五）与证券、保险、基金等金融机构加强合作。 (10)

参考文献 (11)

致谢信 ........................................ 错误！未定义书签。

摘要

商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业化服务。近几年来，我国商业银行个人理财业务取得了蓬勃发展。本文详细介绍了我国商业银行个人理财业务蓬勃发展的原因、个人理财业务发展的现状，探究分析了我国商业银行个人理财业务发展过程中存在的障碍及问题，并就如何加快我国商业银行个人理财业务持续性的协调发展提出性针对性的发展策略。

关键词：商业银行；个人理财；现状；原因；问题；对策

Abstract

The commercial bank personal financial services including financial analysis, financial planning, investment advisers, asset management and other professional services provided to individual customers.In recent years, The Commercial bank personal financial services has made a booming develepment. This paper describes the reasion of the rapid development of China's Commercial bank personal financial services, the status of the development of personal financial services, explore the obstacles and problems that exist in the process of China's Commercial bank personal financial services, and gives several targeted measures on how to accelerate the coordinate development of the commercial bank personal financial services in our country.

Key words: The commercial bank Personal financial services Current situation Reasion Problems Measures

浅论我国商业银行个人理财业务的发展历程、现状、问题及对策

近几年来，在国内经济增长速度回落以及席卷全球的金融危机情况下, 商业银行的个人理财产品以其稳健、多样化的优势受到了个人投资者的青睐。随着我国国民经济持续快速发展, 我国居民的个人财富急剧膨胀, 相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强,金融服务需求日益多样化。同时, 随着中国金融体制改革的不断深化, 外资银行纷至沓来, 国内外商业银行之间的竞争日益激烈，更是激发了国内金融市场出现大量的个人理财产品，银行理财新产品层出不穷，理财市场空前的繁荣。但与发达国家相比，我国个人理财业务起步较晚，在快速的发展过程中也涌现出很多问题，为引导投资者树立健康、正确的投资理念、进一步推动银行理财市场的长远发展，需要对商业银行理财业务进行深入的研究。

一、商业银行个人理财业务概述及在我国的发展历程

根据国际理财师标准委员会( CFPBoard ofStandards)的定义, 个人理财是利用客户的各项财务资源, 帮助实现其人生目标的过程。具体说来, 就是基于客户的收入、资产、负债等财务现状数据, 综合考虑客户的各种财务要求、目标, 通过客户风险偏好的测试, 基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析, 帮助客户制定个性化的理财规划, 推荐需要的金融产品, 并出具理财报告。在2005年中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中第一章第二条规定：个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业化服务。根据以上定义我们可以理解为，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析财务规划投资顾问资产管理等一系列专业化服务活动，是商业银行将客户关系管理资金管理和投资组合管理等融合在一起，向个人客户提供的综合化个性化服务的一类金融理财产品。

个人理财业务最早兴起于瑞士，之后在欧美及亚洲的日本、香港等经济发达

国家和地区获得了迅速地推广, 现已成为世界各大银行的一项主要业务。我国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期，虽起步较晚，但随着中国居民个人财富的增长和金融市场的发展，个人理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，银行理财新产品层出不穷，理财市场空前的繁荣中国进入全民理财的时代。

二、商业银行个人理财业务在我国的发展现状

（一）理财产品规模不断扩大

2004年至今，银行理财产品在发行规模方面的几何式增长有目共睹。以2005年至2008年上半年为例，2005年刚起步的理财产品市场发行了约1775 亿元的理财产品；2006年共推出理财产品1235期，价值4046亿元，较上年增长128%；2007年发行规模达到8190亿元；2008年上半年的发行规模已超过2007年全年水平，共发行7799期，总值达23055 亿元，据北京晚报报道，截至2010年年末，我国人民币个人理财资金已达到1.50万亿元，比2009年年末猛增56%。央行相关数据显示，股票、理财产品、债券、基金等多种融资工具在我国社会融资结构中的地位正迅速上升。其中，人民币个人理财资金占储蓄存款比例从2006年年末的0.75%提高到2010年年末的4.94%。 2011年，根据多家银行公布的年报显示，多家银行理财产品的发售量超过万亿元，仅工行对公和个人理财产品销售规模就突破了6万亿元。

（二）理财产品不断推陈出新

随着我国居民理财意识的逐步建立和提高，商业银行推出的理财产品种类也更加多样化。首先，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产、奢侈品等。其次，理财产品期限更加多样化，短至 1个月，长可以到达 6 年期。最后，理财产品种类已包括保本保收益型、保本收益浮动型、非保本保收益型 3 种形式。投资方向从初期的主要投资银行债券市场，到后来通过信托计划投资于资本市场及通过信托公司发放贷款给企业，投资手段日渐丰富。

（三）建立个人理财品牌，中小银行异军突起，成为理财产品市场的赢家

随着国内经济的不断发展和居民投资热情的不断高涨，商业银行个人理财服务理念也在不断更新，部分银行已经逐步建立起了理财品牌。有关数据表明，我国股份制商业银行在开展理财产品业务方面的积极性要高于国有商业银行。据中国人民银行北京营管部2005年统计，中、农、工、建四家国有商业银行在人民币理财产品市场份额中仅占16.35%，而11 家股份制商业银行占83.65%。一些理财品牌在市场上获得了较高的知名度，也受到了客户的好评。例如，招商银行的“金葵花”理财品牌。

（四）中短期银行理财产品占主导

自2008年开始，发行期限在6个月以内的短期产品迅速增加，占当年发行理财产品的 56% ；到2009年，这种趋势更加明显，半年期以内的理财产品占全年发行理财产品的71.2% 。因此，“短、平、快”成为2009年理财产品市场的关键词。

三、我国商业银行个人理财业务蓬勃发展的原因分析

（一）个人财富的迅速增长

改革开放以来中国经济经历了突飞猛进的增长中国的GDP年均增长率达到9.5%.是世界上增长最快的国家这个速度是同期世界经济年均增速的3倍。中国的经济还将会以7%-8%的速度间增长，2020年时，按不变价格计算，GDP总量将达到38万亿. 伴随着宏观经济的迅猛发展，我国人均收入也由1978年的238.5元增长到2008年的10271元.伴随中国经济的持续快速增长和经济体制的变迁，居民家庭所积累的财富也高速增长，城市居民家庭的金融资产增长尤为迅速，中国的中等收入阶层人数正迅速扩大，已经占全国总人口的19%左右，并且正在以每年1%的速度增长。

随着居民财富的增长，富裕家庭拥有巨大的理财服务需求，理财意识日益增强。另椐中国人民银行最新统计显示，目前民间金融资本已经超过22.5万亿元，其中大部分得不到有效的增值服务。正是因为家庭金融资产的迅速增长，加之国民理财知识比较匮乏，客观上就需要专业的理财服务对其进行有效的管理，使资产不断保值增值，这就使得个人理财服务在中国有着强烈的市场需求。

（二）金融创新导致金融产品日趋丰富

随着中国金融体制改革的深入以及金融市场对外开放的加快，金融竞争在加剧，从而也推动了金融创新的加速，其突出表现为众多金融新产品新工具的诞生，居民拥有更多的财富投资渠道。股票、债券、保险、基金、信托、外汇等各种投资产品纷繁复杂，甚至房产、黄金衍生金融工具和各种各样的收藏品都进入了人们的理财范围。面对日益增多和日趋复杂化的金融产品，投资者越来越希望能够得到专业化的投资指导，选择更优的投资产品，获得更好的投资回报，客观上需要专业的理财服务，这就催生了个人理财业务的市场需求.

（三）金融改革和开放使金融风险不断增加

随着利率市场化改革的逐步到位，金融业对外开放度的加大，利率汇率波动将趋于频繁，金融市场将更加具有风险性。金融资产所面临的风险将从股票、外汇等扩散到存款、贷款、债券等各种金融工具。家庭与个人越来越需要借助于理财专家的帮助，做好金融资产风险管理，根据不同家庭与个人的风险偏好和财务状况，将不同收益和风险的各种金融工具进行组合管理，合理配置家庭资产，从而有效防范各类金融资产所面临的风险，实现其理财目标.

（四）商业银行个人理财业务是争夺巩固高端客户的有力手段

银行业向来遵从 28定律的惯例, 在28定律指导下, 银行以争夺大客户为竞

争策略。但是, 随着利率市场化进程的不断加深, 利差变得不确定, 银行净利息收入与贷款规模之间的正比例关系不复存在, 即规模大, 盈利不一定多。这样银行的服务对象主要是吸引高端客户。而对于高端客户, 他们对财产的保值、增值需求逐渐增加, 而不再满足于简单的存款业务需要。他们更看中的是一家银行的理财产品的种类、个性化、以及质量等问题, 从而保证他们的利益及更多的财产性收入。

（五）理财业务是提高中间业务收入、增加利润来源的重要途径

如上所说, 传统银行通过存贷差获得利润的空间越来越小, 甚至趋于零, 因此必须调整盈模式, 大力发展中间业务, 减轻对利息收入的依赖性。资料显示, 个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上, 成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。理财业务已经成为各商业银行的竞争手段和扩大中间业务来源的一个重要方面。商业银行近两年来通过大量发行理财产品的方式来吸收存款。根据2011年商业银行披露的年报数据显示，去年多家银行理财产品的发售量超过万亿元。以销售规模来看，工行年报显示，2011年工行对公和个人理财产品销售规模突破了6万亿元。农行年报显示，去年全年农行共发行个人理财产品2002 款，发售量3.58 万亿元。以此计算，仅工行和农行两家银行去年发售的理财产品规模已经超过了11万亿元。此外招行的理财产品发售规模也超过了万亿，去年招行实现个人理财产品销售额达20635.71 亿元；公司理财产品销售额8690.53亿元。除这三家发售量过万亿元规模之外，多家银行的理财产品发售规模超过了千亿元。建行自主发行理财产品4036 期，实现收入75.70 亿元，增幅39.62%；产品余额6926.51 亿元，增幅112.34%。截至2011年末，交行理财产品余额为2743亿元。

四、现阶段我国商业银行个人理财业务存在问题及障碍

（一）服务技能不完善，营销体系不健全。

目前，国内商业银行大多是被动的等待客户来办理各种业务，缺乏主动为客户提供服务的意识。很多商业银行简单地将信贷员、柜台人员、外勤人员等聘任为客户经理，这些来自不同岗位的客户经理受原来惯性思维和业务水平制约，同

时又缺乏全面的金融服务理念、业务知识，尤其是缺乏相应的市场营销技能，加之又没有系统培训，很难在短期内胜任工作。虽然，银行在营业网点外的电子屏幕显示理财产品名称、收益率、期限等信息，并在营业厅摆放着宣传册子，但实际情况表明这种宣传手段并不能引起客户的注意，这就需要国内商业银行必须转变营销服务理念，需要客户经理主动发现潜在目标客户，并向客户介绍适合他们实际情况的理财方案。

此外，客户群体定位不合理，对理财业务在商业银行金融业务发展中的重要地位认识不够，品牌意识不足。清晰的市场定位有助于确定目标客户群,针对目标客户的需求设计出有特色的产品和服务, 使产品在市场中具备竞争优势。在国外,各商业银行根据客户的地理位置、行为、心理、人口等把个人理财市场划分为很多方面,站在客户的角度,为客户量身订做,开发了多式多样的理财产品, 满足不同客户的不同需求, 真正做到了以客户为中心。而目前国内的商业银行对个人金融业务没有明确的市场定位,没有结合自身的经营优势和特色锁定相应客户群体,对于不同需求、不同特点的客户, 缺乏有针对性的产品和服务,提供的理财产品不能满足客户多样化需求。此外，部分商业银行对个人理财业务的重要地位认识不足，没有做好思想上、理论上的准备，没有大力开拓这一领域的决心，因而缺乏科学的长远规划，影响了产品的推广及健康发展。

（二）缺乏专业的理财人员。

银行在开展个人理财业务时配备专门的即注册理财规划师和服务区域对专业理财人员应进行定期培训，以适应金融市场的不断变化。专业理财人员应着重具备以下知识和能力，强效的公关能力、完备的业务知识、良好的个人素质、不断开拓创新的勇气和勇于进取的精神。个人理财业务是一项繁杂的脑力劳动，所以银行必须有一套行之有效的考核激励制度，督促员工为顾客提供优质服务。对员工的考核重点应放在客户满意度、业务知识、工作绩效以及新产品开发等方面。

（三）银行理财产品业务面临诸多风险。

商业银行在理财产品的风险主要集中在市场风险、信用与信誉风险和制度风险三个方面。我国严格的金融分业经营体制导致了商业银行投资渠道的相对狭窄，而狭窄的投资渠道使银行无法灵活应对市场变动，进而市场风险相对增加。此外，银行在发行一些保本保收益型理财产品时，为吸引更多的客户资金，占有更高的市场份额，往往让利于客户，并使客户承担较少的风险，而自身分担较大的风险，

这也在一定程度上增加了银行面临的风险。正是银行的这种操作给银行带来了潜在的信用与信誉风险。此外，我国刚刚起步的理财产品市场还存在着许多制度上的缺陷，例如，银监会《商业银行个人理财业务风险管理指引》中明确规定了商业银行向投资者提供投资服务时应对投资者进行评估和分析, 且评估和分析都应包括相应的风险揭示内容。商业银行在向客户说明有关投资风险时, 应使用通俗易懂的语言,配以必要的示例, 说明最不利的投资情形和投资结果。然而在实际操作中, 银行的理财销售人员通常在推销理财产品的时候风险揭示不足, 向投资者介绍产品时过分强调产品的本金相对安全以及预期收益率, 甚至夸大产品预期收益率以吸引客户, 追求销售业绩,而对产品存在的风险却揭示不足。此外,很多商业银行理财产品的宣传材料晦涩难懂, 没有以醒目、通俗的文字进行表达,导致投资者在理解上存在障碍。这些缺陷往往导致银行与客户之间信息不对称，地位不平等，从而埋下制度风险的种子。对于投资者还面临着商业银行个人理财产品披露不充分、购买和赎回限制条款较多等问题。根据普益财富数据显示，2011年上半年共发行8588款理财产品，其中有1040只产品未公布到期收益率。投资者在选择购买商业银行个人理财产品时，一定要认真阅读产品说明书，了解产品的投资标的收益率计算依据流动性设计等细节，并在此基础上根据自己的财务状况投资目的投资经验风险偏好来决定是否购买。

（四）银行理财产品设计创新度不足，同质化现象严重

与世界各大银行两万多种金融产品相比，目前我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种，简直是沧海一粟，根本不能满足广大个人客户的理财需求。现有的各类理财产品大多数还停留在产品咨询、建议层面, 几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，如定期提供国内外经济形势及股市、汇市行情等金融信息，造成产品雷同；有的产品在设计上技术含量不高，仅局限于储蓄、证券、外汇、保险、基金等投资品种的简单组合，投资期限和收益率基本相同，附加价值相近。如目前许多银行推出的理财产品多为短期投资期限，设计极为相似，均与港股挂钩，计算方法也相似；有的产品在开发设计时只是一味地模仿发达国家商业银行的理财产品，连营销模式都十分相似，没有考虑国内市场情况，缺乏个性化。纵观国外商业银行个人理财产品, 其划分十分细化。以美国花旗银行为例,其理财产品囊括了基金、股票、保险等多类资产的组合, 并且从生命周期、客户心理等多方面对产品进行设计。我国商业银行的个人理财业务尽管起步时间晚，

从业人员经验不足，专业水平不高，但最重要的还是因为银行业务转型的失败：传统的盈利模式并没有受到足够的挑战，因此寻找新的利润增长点就变得不那么迫切。没有足够的动力，自然就不会产生强大的创新力。

五、我国商业银行个人理财业务健康持续发展的策略建议

（一）立足服务化营销，为客户全程跟踪服务

1、细分银行个人理财业务市场，提供个性化服务。

商业银行应尽快建立客户信息档案，依据客户的年龄、性别、偏好、职业、教育程度、收入水平、对银行利润的贡献程度及潜力等指标进行客户细分，从而确定个人理财业务的目标客户，配备专门的客户经理为其量身定制理财方案。例如，可以根据客户收入高低进行市场细分。对高收入阶层主要提供高费用、高智慧、高科技、高附加值的如投资理财、代客管理个人资产、家庭银行、网上银行等多样化理财服务; 对低收入阶层则以提供费用低廉, 与日常生活紧密相关的代收代付、代保管、代保险、存款组合等实用型理财服务为主。其次, 可以根据客户不同年龄层次进行市场细分。如中老年客户一般收入水平较高, 应着重向他们推销理财咨询、代客投资、遗嘱信托等服务; 对年轻客户可着重推销各类消费信贷、信用卡等业务。

2、建立科学的激励机制，提高营销质量，扩大客户群体。

商业银行要建立一套行之有效的激励机制，充分调动营销人员的积极性，同时加强专业营销人员与理财经理的协调配合，提升服务质量。

3、加大对投资者的宣传教育力度。

在客户日常的业务中，加强对投资者的教育，一方面，提升他们的投资理财意识，拓宽理财产品市场，另一方面使他们了解理财产品的产品属性以及自己的投资偏好，防止因客户知晓不清而带来的矛盾，影响理财业务的正常发展。

4、加强理财业务售后服务管理，建立理财业务的投诉处标准和程序。

客户投诉处理机制，包括处理客户投诉流程、回复等。

（二）加强专业化人才培养

通过银行内部选拔和外部竞聘等方式选拔一批理财业务精英。坚持高标准高起点，优化理财人员知识结构，努力打造一支熟悉证券、保险、债券、股票等多领域知识的专家团队。同时持之以恒的强化营销队伍建设和职业道德教育，防范道德风险。

完善我国的个人理财规划师认证制度。目前国内具有官方背景的理财规划师资格认证只有四种，分别是CFP、AFP、RFP和理财规划师。在巩固已有认证基础的同时，要不断开阔理财师认证市场，引进国际理财规划师认证，建议符合我国国情、本土化的认证制度，规范理财师的执业行为，壮大我国的理财业务市场。

（三）建立健全各项法规制度和风险管控体系，规范理财业务发展。

《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》是制定商业银行个人理财产品相关法规的主要依据。2005年11月1日，《商业银行个人理财业务管理暂行办法》开始生效，这是我国规范商业银行个人理财业务的第一部法规。该办法对理财业务进行了分类和定义；强调商业银行开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系和内部控制制度，严格实行授权管理制度；并应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务。根据普益财富数据显示，2011年上半年共发行8588款理财产品，其中有1040只产品未公布到期收益率。对此，为更好地保护客户合法权益，进一步加强对理财业务的监督管理，银监会于2011年6月底发布了《商业银行理财产品销售管理办法》，其中特别强调了商业银行必须在产品存续期间和终结之时进行充分的信息披露。

在实际操作中，商业银行必须建立和完善个人理财业务风险管理体系。首先，在进行理财产品的研发时要确定可能带来的风险、风险的大小程度，建立自己的产品模型和对冲技术，完善损失抵补机制；其次，商业银行应加强对员工的风险合规教育，使他们在业务中做到合规合法，防止留下认为操作隐患。

（四）提高理财业务战略规划能力, 结合自身优势开展理财业务，走品牌化之路。

银行个人理财业务的发展必须和银行的整体发展战略相适应，如中国银行过去是外汇方面的专业银行，在外汇市场上有竞争优势，它推出的外汇理财产品自然具有先天的市场优势。个人理财对银行的整体发展意义巨大，需要结合银行的市场定位、银行未来发展战略和银行的资源优势，从整体上规划个人理财的发展战略。例如，花旗银行放手个人理财业务而将主要力量集中于加强证券经纪业务，与巴耳的摩置换了高达37 亿美元的证券经纪业务。

（五）与证券、保险、基金等金融机构加强合作。

在分业经营管理的体制下，银行证券、保险三大市场相互割离，个人理财业务的发展空间受到限制。虽然目前大的股份制银行通过金融控股公司在相当程度上绕过了分业经营监管，例如中国银行和光大银行，但这种迂回方式势必提高理财成本和不可控风险，同时也造成了监管上的尴尬。

个人理财市场的运作需要商业银行应与证券、保险、基金等金融机构加强跨行业合作，增强市场信息的透明度，共同开发新产品，发展交叉性金融业务，以共同应对外资金融机构的竞争。

总而言之，我国商业银行个人理财业务的发展还处于新兴阶段，但依托商业银行的信用优势，其市场潜力十分巨大。为优质客户提供全面的、个性化的理财服务作为为商业银行带来丰厚利润的中间业务之一，将成为我国商业银行未来竞争的主要手段之一。但也要看到，正因为它仍处于起步阶段，银行还需要不断提高自身的理财专业水平和技术水平，明确个人理财服务的发展战略、客户定位、服务定位及品牌定位。随着银行业、证券业、保险业的相互渗透融合以及以网络技术为代表的高新技术的快速发展，商业银行个人理财业务在我国必将拥有可持续发展的空间与广阔的前景。

参考文献

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16. 吴静．“我国商业银行个人理财业务思考”[J] 《合作经济与科技》 2007年10期

致谢信

四年的求学生涯在师长、亲友的大力支持下，我收获满囊，在论文即将付梓之际，回顾几个月来的写作过程及大学学习生活，思绪万千，心情久久不能平静。

衷心感谢我的指导教师，马中东院长。在我的论文写作过程中，从论文的选题、体系到段落安排、语句的措辞，他都一丝不苟的进行修改、辅导，对我的论文提出了很多建设性的意见，使我深受启发，思路豁然开朗。除了论文写作，在课余生活中，马院长还经常与我们学生聊天，询问关心我们日常的学习生活情况，给予了我们很多热情的帮助，授人以鱼不如授人以渔，置身其间，耳濡目染，潜移默化，我自己也在马院长的指导下学会了很多做人做事的道理。他渊博的知识、诲人不倦的精神、勤勉的工作作风以及谦和的处事态度，都令我由衷的敬佩，他对我的指导让我终身受益。在此，谨向马院长致以最深的谢意！

感谢聊城大学商学院的所有领导、老师，感谢你们的辛勤付出，是你们的传道授业、答疑解惑，让我走出了迷茫，走向了理想，让我四年的大学学习生活充实完整，收获满怀。

感谢我的父母及家人，焉得谖草，言树之背，养育之恩，无以回报，你们永远健康快乐是我最大的心愿。在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入大学到论文的顺利完成，有多少可亲可敬的同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚谢意！

最后，请再次允许我向所有给予我关心、指导和帮助的领导、老师、家人和同学好友表示最诚挚的谢意！感谢你们在人生最关键的时刻给予我的指引！

感谢你们！

张群

2012年5月15日