-------------精选文档----------------- 目录 一、安联集团简介 (3) （一）集团规模和业务结构 .................................................................................................................................. 3 （二）重大历史事件 .. (3) 1、建立综合性财险公司、适时开拓人身险业务单元.............................................................................. 3 2、收购海外保险公司、搭建全球化保险平台 .......................................................................................... 4 3、收购专业资产管理公司、整合资产管理业务 ...................................................................................... 4 （三）税收优惠制度 .. (4) 二、安联集团的保险业务分析 (5) （一）寿险和健康险 (5) 1、寿险公司的营业收入增速主要受到投资市场的影响 ......................................................................... 5 2、欧洲国家分公司的传统险占比高于亚洲国家 ...................................................................................... 6 3、监管差异导致各地寿险分公司的销售渠道结构差异较大 ................................................................. 6 4、“股权控制”、“战略联盟”等模式提高了银行销售渠道的效率 ................................................ 7 （二）财险和意外险 .. (7) 1、财险公司的承保盈利状况较为稳定，承保收入主要受规模因素的影响 ........................................ 8 2、车险普遍为各国第一大险种，发达国家的车险占比一般低于新兴市场 . (9) 三、安联集团的资产管理业务分析 (10) （一）资产管理业务简介 .................................................................................................................................... 10 （二）集团内部的资产管理 .. (11) 1、资产配置以债券、贷款为主，产寿险差异不大 (11) 2013年5月17日 保险业研究·专题研究 魏瑄 德国安联集团的业务分析及启示 专题研究 保险业研究
互联网保险商业模式大起底 传统保险公司和互联网公司是互联网保险的两极，一极代表着保险行业成熟的模式和相对稳固的地位，一极则代表着保险科技最前沿的发展动力。专业互联网保险公司是两极融合催生的产物。专业中介机构、第三方网络服务平台则利用自身在互联网保险产业链中的地位共享行业繁荣。 关键词：互联网保险商业模式三差 全文2000字推荐阅读时间：10分钟 全球互联网保险发展特点 从用户消费习惯看，根据贝恩的调查，目前79%的保险消费者愿意在网上处理保险相关事务，预计3-5 年后，全球主要国家将有80% 的消费者在网上购买保险产品。随着互联网和移动设备的普及、互联网保险市场的成熟以及消费者习惯的转变，互联网保险人口将迅速扩大。从保险公司参与情况看，财险公司参与度高于寿险公司。根据贝恩的调查，目前全球有40% 的财险公司提供线上服务，寿险公司只有33%，同时，全球60%的财险公司表示正在积极整合线上服务与线下服务，而寿险公司只有40%。据CB Insights 发布的信息显示，2016 年偏早期的互联网保险风险投资中财险公司占比67%，明显高于寿险公司。原因是财险公司的产品相对标准化，条款设计也相对简单，可以脱离代理人、
经纪人等专业机构，更有利于转型互联网。 全球互联网保险商业模式 1、传统保险公司与Insurance Tech 的互联网商业模式通过对全球130 多家Insurance Tech 公司进行研究梳理， 其商业模式主要集中在以下11 个领域： 1）人寿保险：互联网保险公司为传统人寿保险包括寿险和 年金产品提供分销渠道。代表公司：Abaris、PolicyGenius。2）健康保险：关注健康保险领域，尤其为个人提供服务， 风险投资聚焦的互联网保险领域。代表公司：Oscar、Stride Health、Zenefits。 3）汽车保险：涉及分销/比较、UBI 和理赔三个领域。UBI （Usage Based Insurance）即基于驾驶行为的保险，通过 车联网技术将驾驶技术、汽车运动状态和车辆周围环境等人、车、路数据信息进行传输和存储，保险公司从数据中挖掘用户的驾驶习惯、思维习惯和行为模式，建立多维度定价模型。代表公司：比较平台CoverHound、Goji，UBI 公司Metromile，车险理赔Snapsheet。 4）P2P 保险：包括一般P2P 保险和相互保险。其中相互保险是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条
互联网保险详尽分析：重在场景和保险 消费场景才是互联网保险的核心 互联网保险虽然解决了消费者和保险产品之间的价格信息不对称问题，却还是难以解决由于保险产品本身内容和设计较为复杂的特性所导致的客户和保险产品之间的质量信息不对称的问题。 线下仍然是互联网保险的重要一环，线下实体经济中的产业链孕育着丰富的保险产品消费场景，容纳着整个经济体的巨大消费力，提供了互联网和线下客户无缝对接的购买入口，既是催生互联网保险的襁褓，也是互联网保险赖以生存的根基。离开与产业链的协同发展，互联网保险必将是无水之源。 中美经济社会发展背景不同，中国互联网保险空间大 一是美国保险业高度集中、进入黄金发展期，中国刚起步，新进入者机会多；二是美国的养老保险和健康人寿险时间跨度均超10年，额度大需要大量线下个性化服务，中国人保险意识刚启蒙，基本的高度标准化的保险产品市场潜力大；三是美国线下服务渠道超级发达，国内没有深入社区，类似国内电商线上机会大；四是美国社会人口机构变化小，中国未来20年人口老龄化、独生子女养老压力大因而健康疾病财产险需求大。而互联网保险平台提供的基本的标准化的保险产品在现阶段能够满足投保人的基本需求，并有可能创造线上反哺线下，线上倒逼线下渠道深耕细作的模式。 互联网保险概况 互联网保险的定义 2015年7月25日中国保监会关于印发《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）的通知。该《办法》对行业术语给予官方定义：互联网保险业务——指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。 数据的搜集和分析：同其他互联网子行业一样,数据对于互联网保险具有重要的价值。对消费者行为数据、消费数据等互联网数据加以收集，并运用保险精算技术，可以开发出更具需求针对性的保险产品。 保险产品个性化设计和精准营销：销量是影响保险公司盈利多少的关键。在这个环节中，互联网保险的优势是非常明显的，基于互联网技术的精准营销已经运用十分成熟，通过互联网搜索引擎进行定向推广已经被Google、百度等搜索引擎广泛使用。
样本 慕再版建筑工程一切险标准条款 本保险单明细表所列被保险人为获取本保险单而向安联财产保险（中国）有限公司（下文统称“保险人”）提交的由被保险人完成的一份调查问卷及其他书面声明构成的书面投保申请，视作本保险单的组成部分。 在此，本保险单声明：基于被保险人已缴付保险单明细表中列明的保险费，并依据保险单中所列条款、除外责任、规定和条件或与保险单有关的批注，保险人在此范围内且在下文所列条款限度内给予被保险人赔偿。
样本总除外责任 保险人对由于以下各项原因直接或间接引发的损失、损坏或责任，或由此造成进一步恶化而形成的损失、损坏或责任，不负责赔偿： a) 战争、侵略、境外敌对行动、敌对行为（无论宣战与否）、内战、叛乱、革命、起义、兵变、暴动、罢工、停工、国内暴乱、军事或纂位行动、恶意团体、代表任一政治组织或与该种组织有关联的团体，阴谋，政府或任何公共当局在权利上或事实上的没收、征用、销毁或损坏； b) 核反应、核辐射或放射性污染； c) 被保险人或其代表人的蓄意行为或蓄意疏忽； d) 全部或部分停工。 在任何诉讼或其他程序中，若保险人声称上述除外责任条款a ）所引起的损失、毁坏、损坏或责任不在本保险单责任范围之列，试图证明该类损失、毁坏、损坏或责任属本保险单责任范围的举证责任由被保险人承担。 保险期限 尽管保险单明细表中详细列明了承保工程的有关期限，但在明细表中的期限与实际工程期限不相吻合时，保险责任应自承保工程在工地动工或保险单明细表列明的项目所用材料或设备卸至工地之时开始，至承保工程部分或全部移交之时终止，或至承保工程部分或全部投入使用之时终止。 保险期限的终止日最迟不超过保险单明细表列明的终止日期。保险期限的任何延长须事先得到保险人的书面同意。 总则 1. 被保险人对于此保险单条款的正当遵守与履行及其所作声明、问卷调查结果、 申请书 的真实性将成为保险人承担责任的先决条件。 2. 明细表与保险单各部分均为此保险单的组成部分，本合同中出现的“本保险单”一词的含义皆已将明细表与保险单各部分包含在内。此保险单或明细表或保险单各部分中任何位置出现的“本保险单”一词均具以上特定含义。
百年人寿互联网保险商业模式改进研究 随着“互联网+”时间的来到,智能终端和社交平台的普及,移动互联技术日益实时与便捷,年轻一代购买者对保险服务的观念、方式、方法都提出了全新的要求。2017年,互联网保险业务继续保持快速发展,实现互联网人身险业务签单保费1383.2亿元。互联网保险已经作为寿险行业快速成长的一大增长点。在此背景下,如何结合技术手段进行商业模式创新,已经成为各家保险主体关注的重点。 百年人寿作为一家全国性的寿险公司,一直在踊跃地抱持互联网,公司在2014年开启网络营销渠道,定位于探究及开展互联网保险。经过四年来的探索与实践,百年人寿互联网影响渠道的产品已经从简单的理财类产品向健康险产品转型,渠道以官方网络商城、移动互联APP、第三方平台为主要营销渠道。总体来说,百年人寿互联网营销前期积攒了一定的经验并有所成绩,但仍存在着问题与挑战。本研究对百年人寿互联网商业模式所处的经济环境、政策环境、行业环境和行业典型商业模式进行了阐述,也就互联网人身险市场的需求从微观及宏观的角度进行了分析,同时结合百年人寿自身发展情况,运用SWOT分析方法对百年人寿互联网商业模式的优劣、机遇与挑战进行了剖析,为百年人寿商业模式的升级提供了重要参考。 笔者认为,百年人寿应该建立与完善与时俱进的战略目标,将互联网保险销售提高到更高的战略地位,结合人口老龄化及互联网消费主力青年化的特质,抢占互联网健康险高地,要对百年人寿现有的资源配置进行优化升级,人力物力财力资源应一定程度的向互联网金融倾斜。同时,面临着消费者对服务越来越高的期许,百年人寿运营管理要从传统“后线”转至“前线”,满足消费者参与的全部流程。最后,加速数字经济的转型要以“客户为中心”为根本出发点,围绕数字接触点及消费者决策环来制定数字化的战略,提高数字化营销及服务过程中的风险承受能力,积极鼓励创新,提升组织快速反应能力,实现与市场联动的迭代效应,缩短产品及服务开发周期,抢占先机。
互联网保险商业计划书
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互联网保险项目商业计划书 2016年
前言 中商咨询编制的商业计划书可作为项目运作主体的沟通工具，会着力体现企业(项目）的核心价值与竞争优势,有效吸引风险投资者及商业伙伴,促成项目融资。同时,中商咨询编制的商业计划书内容涉及企业(项目）运营的方方面面，能为企业(项目）实施提供建议参考。 中商产业研究院每年完成项目数量达数百个，在养老产业、商业地产、产业地产、产业园区、互联网、电子商务、民营银行、民营医院、农业、养殖业、生态旅游、酒店、机械电子等行业积累了丰富的项目案例,可对同行业项目提供具有参考性、建设性意见，帮助客户对项目进行梳理和判断。 ?【出版日期】２01６年 【交付方式】Emaiｌ电子版/特快专递 【价格】订制 互联网保险项目商业计划书 第一部分摘要? 一、项目背景 二、项目简介? 三、项目竞争优势 四、融资与财务说明? 第二部分互联网保险行业与市场分析? 一、市场环境分析? （一)政策环境分析 （二)经济环境分析? 二、互联网保险行业市场分析 三、互联网保险市场预测分析 四、市场分析小结 第三部分公司介绍? 一、公司基本情况? 二、公司业务介绍?
三、组织架构? 四、主要管理团队 第四部分平台服务内容 一、平台定位 二、平台核心价值 三、平台设计思路 四、平台功能介绍 第五部分商业模式 一、商业模式 二、盈利模式 第六部分营销规划 一、营销战略 二、营销措施? 第七部分项目发展规划 一、发展战略? 二、阶段发展规划 三、实现经营目标采取的具体策略? 第八部分融资说明 一、资金需求? 二、资金使用规划及进度 三、资金筹集方式 四、投资者权利? 五、投资退出方式? 六、项目估值? （一）评估技术说明 (二)收益现值法简介? (三)评估假设与模型? （四)评估值的计算?
安联财产保险（中国）有限公司 个人意外伤害保险 本保险单内容主要包括明细表、责任条款、保险金给付条款、基本条款和名词释义。本保险单还包括投保申请书及其附件，以及本公司今后以批单方式增加的内容。 鉴于本保险单明细表中列明的被保险人向安联财产保险（中国）有限公司（以下简称“本公司”）提出书面投保申请和有关资料（该投保申请及资料被视作本保险单的有效组成部分），并向本公司缴付了本保险单明细表中列明的保险费，本公司同意按本保险单的规定负责赔偿在本保险单明细表中列明的保险期间内被保险人依法应承担的经济赔偿责任，并特立本保险单为凭。
总则 第一条 保险合同的构成 本保险合同（以下简称‘本合同’）由保险单包括保险条款、投保单、保险单、保险凭证、批单以及与本合同有关的其它投保文件、合法有效的声明、批注及其他书面协议构成。 第二条 受益人的指定和变更及权益转让 本保险合同的受益人包括： （一）身故保险金受益人 订立本保险合同时，被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为数人时，应确定其受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，各身故保险金受益人按照相等份额享有受益权。投保人指定受益人时须经被保险人同意。 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 被保险人或投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知保险人，由保险人在本保险合同上批注。对因身故保险金受益人变更发生的法律纠纷，保险人不承担任何责任。 投保人指定或变更身故保险金受益人的，应经被保险人书面同意。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，应由其监护人指定或变更身故保险金受益人。 （二）残疾或烧烫伤保险金受益人 除另有约定外，本保险合同的残疾或烧烫伤保险金的受益人为被保险人本人。 保险责任 第三条 保险责任 在本合同有效期间内，若被保险人遭受意外事故，并且在该意外事故发生之日起一百八十日内身故或残疾，本公司依下列约定给付保险金：： 一、被保险人身故的，本公司按本合同的保险金额给付身故保险金。 二、被保险人残疾的，本公司按下列《残疾程度及保险金给付比例表》中的比例乘以本合同的保险金额给付残疾保险金。若治疗仍未结束的，按第一百八十日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。 三、被保险人因同一意外事故造成多项身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中一项的残疾保险金；若残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。 四、本公司给付保险金的责任以本合同的保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合同终止。
互联网+保险材料整理三 一、互联网保险发展的国际比较 （一）美国互联网保险概况 美国是发展互联网保险最早的国家，由于在网络技术方面的领先地位和优越的市场经济环境，美国在20世纪90年代中期就开始出现互联网保险。目前，美国的互联网保险业在全球业务量最大、涉及范围最广、客户数量最多和技术水最高，几乎所有的保险公司都建立了自己的网站，在网站上为客户提供全面的保险市场和保险产品信息，并可以针对客户独特需要进行保险方案内容设计，运用信息技术提供人性化产品购买流程。在网络服务内容上，涉及信息咨询、询价谈判、交易、解决争议、赔付等；在保险品种上，包括健康、医疗人寿、汽车、财险等。美国互联网保险业务主要包括代理模式和网上直销模式，这两种模式都是独立网络公司通过与保险公司进行一定范围的合作而介入互联网保险市场。二者也有一定的区别，代理模式主要是通过和保险公司形成紧密合作关系，实现网络保险交易并获得规模经济效益，优点在于其庞大的网络辐射能力可以获得大批潜在客户。相比之下，网上直销模式更有助于提升企业的形象效益，能够帮助保险公司开拓新的营销渠道和客户服务方式。 （二）欧洲互联网保险概况 在欧洲，网络保险发展速度非常迅猛。1996年，全球最大保险集团之一的法国安盛在德国试行网上直销。1997年意大利KAS保险公司建立了一个网络保险销售服务系统，在网上提供最新报价、信息咨询和网上投保服务。英国保险公司的网络保险产品不仅局限于汽车保险，而且包括借助互联网营销的意外伤害、健康、家庭财产等一系列个人保险产品。近十几年，网络保险在英国发展迅速，个人财产保险总保费中网络营销的比例，从2000年的29%增加到2008年的42%，而传统的保险经纪份额从42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保险市场的互联网保险业务，英国保险市场的互联网革新经历了一个极有代表性的发展路径。据埃森哲咨询公司发布的相关报告显示，2009年德国约有26%的车险业务和13%的家庭财险业务是在互联网上完成的，而在仅仅一年的时间里，这一份额就分别上涨至45%和33%，可见互联网保险在德国发展之迅速。德国重视互联网保险的商业模式创新，率先开发出一种新P2P保险模式，具有防止骗赔、节约销售和管
关于互联网保险运营模式报告 中国保险市场是全球最重要的新兴保险市场之一，在经济全球化背景下，国际保险业发展的新趋势对中国保险业的发展产生了重大而深远的影响，中国保险在经营理念、发展模式、扩张路径和运营模式等方面发生了深刻变革。在全球经济一体化、金融自由化以及信息技术革命的趋势下，XX保险经纪公司呈现出值得令人瞩目的发展态势。 以网络销售的新型销售渠道、降低成本、提高经营绩效是XX保险经纪公司提高竞争力的新手段。网络保险通常又被称为保险电子商务。指网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，实现网上投保、承保等保险业务，在线完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的保险活动。经过几年的发展，国内的网络保险已悄然成为一些保险机构发展保险业务的新增长点。2005年，我国电子商务保费收入达到57亿元人民币，占总保费收入比率为1.16%。虽然网络保费收入还很低，网络保险消费者数量很有限，但由于目前国内在支持网络保险发展的政策环境、市场需求和供给能力等方面都在发生着深刻的变化，相信通过网络购买保险保障的消费者群体将会不断扩大。 网上保险作为一种全新的经营理念和商业模式，具有不可比拟的优势。XX保险经纪有比较理想的客户服务平台—XX。它可以突破时空限制，在任何时间和地点向客户提供良好的服务。经济学上有个简单的原理------信息不对称，会导致市场不能有效运转，整个市场效率低
下。而信息流畅通的市场，会最大限度发挥市场的潜力与经济能量。XX使用互联网为工具以意外险、定期寿险等产品为切入点通过对各家保险公司、个人用户的全面整合，把保险公司和消费者连接起来。一只手汇集和掌控着越来越多的会员客户，另一只手，则与保险公司紧密相连。XX保险经纪很好地充当了供应链整合的角色，这是21世纪以来最具现代商业精神的运作模式。解决了代理人制度下保险人和被保险人之间“信息不对称”的问题，提高了客户自主选择保险产品的能力；系统对接打破了保险公司和保险中介之间的“信息屏障”，全自动化的实时在线核保方式提高了保险公司的业务风险管控能力；承保数据实时进入保险公司业务系统，保障了被保险人利益，彻底解决了困扰第三方网络保险发展的“假保单”问题，树立了第三方网络保险的公信力。因此将会成为企业及个人最值得信赖的在线保险经纪人。 随着网络经纪的发展，网络营销的商务运作日益重要。以下是XX 保险经纪公司的网络商务运作模式： 1.网络宣传： 我国的网络广告发布渠道主要有两种形式：一种是网站发布，另外一种是通过电子邮件发布。我国的网络广告呈现出很强的行业性，主要集中在信息技术行业，这是由英特网网民的局限性所决定的。同传统的广告相比，它具有互动性、快捷性、丰富性、广泛性和可控性的特点。而XX保险经纪公司的网络公关通过与网上新闻媒体建立良好合作关系，将一些保险知识和信息通过网上媒
安联保险公司广州分公司 电子设备保险附加额外费用保险 第一条保险标的物 在电子设备损失保险单明细表中列明的保险标的物遭受保险事故而损毁或灭失，被保险人为继续原有作业不致中断，采用临时替代方式而发生的下列费用，本公司负责赔偿： （一）所有的按比例分摊的额外费用; （二）非按比例分摊的额外费用。 第二条保险地点 因电子设备损失保险单明细表中列明的保险标的物遭受承保事故而损毁或灭失而导致产生的额外费用必须发生在： （一）保单列明的处所； （二）在保单列明的处所之间移动或运输途中。 第三条保险责任 本公司对由于下列原因而导致的额外费用负赔偿责任： （一）保险标的物遭受突发的、不可预料的意外事故而损毁或灭失； （二）偷窃、抢夺、抢劫； （三）疏忽、处理不当、操作错误、第三方的故意行为或恶意破坏； （四）火灾、爆炸、闪电、雷击、飞行物体坠落及由于这些事故而引起的灭火、清理费用等； （五）自来水、潮水、洪水、地表水、雨水、腐蚀、蒸汽、霜冻、潮湿、及其它种类的液体； （六）暴风、暴雨、暴雪、冰雹、雪崩、山崩; （七）建造或安装错误、原材料缺陷、设计错误、过电压、电磁感应、间接雷击； 第四条赔偿处理 本公司按下列赔偿标准进行赔偿处理： （一）保单约定的赔偿期限内发生的额外费用，本公司将按下列约定逐项负赔偿责任： 1、对于按比例增加的费用，按保单约定的每天赔偿限额赔偿，若每天发生的实际费用与约 定的赔偿限额不同，则按月累计的实际费用进行赔偿，但以不超过约定的月赔偿限额为限； 2、对于非按比例增加的费用，以不超过保单约定的赔偿限额为限。 （二）除非另有约定，本保单中的赔偿期限为12个月。赔偿期限最早开始于被保险人发现保险标的物损失时，最迟开始于在保单列明的额外费用开始产生时。
互联网金融十大运营模式，你了解几种? 互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，将对传统银行业务带来巨大冲击。今天，就让前海资讯的小编和您一同认识一下互联网金融的十大模式吧。 NO1. 第三方支付平台模式 人气指数：★★★★★ 潜力指数：★★★★★ 模式概述：第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。 核心逻辑：支付拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。 主要机遇：当前的第三方支付平台主要执行的还是支付功能，未来可能基于沉淀资金做理财业务、基于用户的消费数据做信用分析、营销分析等，将成为未来颠覆传统金融行业的核心平台。 面临挑战：在传统支付领域时只需搞定银行的情形已经不可能了，在移动支付领域，由于运营商的介入，第三方支付必须要与运营商、设备供应商建立起紧密联系，才有可能把握技术发展脉络，从而整合支付资源，取得先发优势。要想做到这一点，第三方支付企业的资金实力、技术基础、公关实力都是缺一不可的。 代表企业：支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。 点评：第三方支付未来的发展将呈现多元化以及两极分化，一部分好的企业会从某些具体的细分领域入手，抢占更多的地盘和空间，知名度越来越大，品牌越来越被人熟知;而一些没有明显特色、战略定位不清晰的第三方支付企业可能从规模上、品牌上越来越不被人熟悉，最终走向衰亡。 NO2. P2P网络小额信贷模式 人气指数★★★★★ 潜力指数★★★★★ 模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。
2014 年《互联网保险行业发展报告》将我国互联网保险商业模式作出如下五大分类: 1、官方网站模式 互联网保险的官网模式是指在互联网金融产品的交易平台中，大中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。建立官方网站要求互联网保险公司资金充足，产品线丰富且运营和服务体系完善。 官方网站模式运营特点：销售成本低廉，手续简单，流程极快，可以帮助保险公司获得价格优势。网站的客户不受线下销售渠道限制，可以有效拓宽投保群体，发挥大样本配臵中和风险的作用。销售手续简单，线上出售的产品高度标准化，但赔付和评估依然在线下，而且投保人在赔付过程中承担全部举证责任，保证了保险公司在快速扩张销售的同时控制赔付风险。因为线上销售并不要求获得投保人详细信息，因此建立官方网站要求保险公司具备成熟的线上销售线下理赔模式系统和科学的保险产品设计，以及完善的内部风控以此来避免缺乏投保人评估步骤带来的风险。 2、第三方电子商务平台模式 第三方电子商务平台，是指独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，依照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。通常来说，第三方电子商务平台具有相对独立、网络化程度较高和流程专业等特点。 从金融监管角度看，第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞，电子商务平
台保险资质的缺失是风险的主要来源之一。 3、网络兼业代理模式 保监会下发的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》文件规定，只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务。大量垂直类的专业网站由于不具备上述监管要求，便以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司开展合作业务。 网络兼业代理模式，以其门槛低、程序简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎，逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一。 从金融监管角度看，第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞，电子商务平台保险资质的缺失，理赔方式的非标准化和风险管控的难度是该模式发展的三个主要瓶颈。 4、专业中介代理模式 保监会在2012年2月正式公布第一批包括中民保险网等19 家企业在内的获得网上保险销售资格的网站，互联网保险公司中介网销的大门就此打开，此后保险中介业务规模得到高速发展。 专业的中介代理除了对资本金、网络系统安全性等多方面提出要求外，还须申请网销保险执照，较网络兼业代理模式更加安全可靠。专业中介代理网站做大做强之后能吸引庞大客流和现金流，利用保险风险数据、算法模型以及基于大数据的分析进一步加强自身的产品和价格优势，并进一步获得与合作保险公司深入
The Industrial Study | 产业研究 MODERN BUSINESS 现代商业36浅谈我国互联网保险的模式 王佳 桃江一中 湖南益阳 413400 摘要:在各类金融科技，如区块链、人工智能等不断发展的情况下，使得移动支付方式与电商平台越来越完善，进而推动我国的互联网保险逐渐步入了迅速发展的阶段。通过互联网保险，弥补了信息不对称的问题，同时，使得保险行业取得了突破性的进展。在本文中，笔者以互联网保险的含义为切入点，首先对我国互联网保险当前的发展状况进行了分析，接着对其中显现出来的问题进行了探究，最后，针对这些问题，总结出了相应的商业模式发展战略，希望能够使得我国的互联网保险在发展过程中，具有相应的理论基础。 关键词:互联网保险；商业模式；策略一、引言 “三马”在2013年11月初，共同创立了众安在线这一网络险企，使得互联网保险变成了当时最受人们关注的话题。从保险业协会所公布的数据可知，经营互联网保险业务的企业在2011年到2013年这三年间，由原本的28家增加到了60家，年均增长率接近50%，达到了46%；同时，在互联网保险的保费收入方面，由原本的31.99亿元提升到了惊人的291.15亿元，达到了史无前例的201.68%的年均增长率；并且，投保客户数也呈现出了爆炸式的增长，由原本的815.73万人扩增到了5436.66万人，年均增长率超过了100%，达到了158.16%。到了2016年，经营互联网保险业务的企业又增长了接近一倍，达到了117家，而互联网保险保费的签单数在2017年提升了102.6%，达到了124.91亿件。最近几年，随着金融科技不断的完善，使得互联网保险开始由渠道化阶段逐步向自动化阶段转变，甚至有可能在未来步入智能化阶段。由此可以看出，互联网保险在近些年取得了突飞猛进的发展。借助互联网，极大的助力了我国保险业的发展，因此，促进互联网保险的发展，是我国保险业发展的必然趋势。 二、互联网保险的定义 从狭义的层面来看，如前期咨询、开始投保、后期保费续缴等各个与保险业务相关的过程均实现网络化，这就是互联网保险。从广义的层面上来看，互联网保险主要指的是，在销售运营及管理活动网络化方面，经营保险业务的主体所做出的革新。由此可以看出，对于互联网保险而言，它既是销售渠道的一种，又革新了传统的保险商业模式。在对互联网下定义时，必须要将以下四层含义囊括在内： 第一，在线销售保险产品。当前，保险企业的销售渠道严重不足，不仅代理人渠道存在缺陷，而且在面对银行渠道(在保险产品代销方面实现了垄断)时，无论是在议价能力方面，还是在话语权方面，保险企业的地位都有所下降。并且，在佣金率不断增长的情况下，导致保险企业通过银行渠道所获得的收益不断减少。对于互联网保险来说，由于其方便快捷、透明程度高、投入成本低，加之我国拥有大量的互联网人群，使得互联 网迅速成为了保险业发展的重要渠道之一。 第二，拥有互联网保险产品。可以从以下两个方面来认识互联网保险产品：a.对于各保险公司来说，当互联网成为了保险业新的销售渠道后，需要将客户当作服务的核心，并研发出与互联网销售渠道相适应的新型保险产品，并非单纯的把当前线下销售的保险产品转移到线上；b.在互联网经济不断发展的情况下，带来了许多新的风险，通过保险，能够有效的管理这些风险，而对于经营保险业务的企业来说，需要及时的发现这些风险，并努力研发出能够对互联网经济风险进行管理的保险产品，进而将保险保障社会经济发展的作用充分发挥出来。 第三，在线经营保险业务。如保险产品的广告宣传、投保、承保等一系列业务，部分/全部均通过网络来实现，这就是保险业务的在线经营，借助这种方式，使得电话以及纸质的服务逐渐被取代。 第四，保险企业在经营管理时，需要利用互联网的思维与技术。也就是说，保险企业在制定发展战略、完善经营制度时，需要采取互联网的思维与技术，将互联网精神(平等、开放、协作、分享)融入到保险经营管理的方方面面中，进而把最优质的服务提供给客户。 三、我国互联网保险商业模式分析 我国的互联网保险在2013年，正式建成了完善的商业模式。在这之中，主要包括下面几种商业模式： (一)官方网站模式 该模式主要指的是，按照企业自身、产品与服务所呈现出的特点，各大中型保险企业与保险中介公司在相应的互联网金融产品交易平台中搭建相应的网站，并且通过该网站能够实现主动管理、营销以及咨询。保险公司搭建官方网站的主要目的在于不断开拓自身的销售渠道，并努力提升本公司保险的品牌影响力。通常情况下，搭建官方网站的企业应该具有以下几个特征：①具备充足的资金。在搭建网络平台时，不仅前期需要投入庞大的资金，后期在维护网络安全期间，同样需要投入庞大的资金，而且，由于搭建的网站主要用于在网上销售保险产品，因此，必须要更加严格的保障资金在网络中流动的安全。 DOI:10.14097/https://www.doczj.com/doc/c45061784.html,ki.5392/2019.04.017
京东物流第三方货运险索赔指南 本指南仅为指引索赔之用，不构成保险合同的组成部分。各方保险合同权利义务关系，应以保险合同为准。 一、报案：事故发生后，请选择以下方式报案： 1)全国报案热线：400-800-2020 出险后24小时内报案，报案必须提供损失程度与估算金额，如必要，京东安联在24小时内安排人员到现场查勘。 二、索赔资料要求： 所需索赔资料 小额简易索赔文件（3,000元以下）： 1)完整填写索赔申请表； 2)保险事故发生时，全车总运输价值凭证； 3)货值证明（包括但不限于发票、订单截图、购销合同等）； 4)运单记录（包括但不限于发货清单、装箱单）； 5)包装照片及货损照片； 一般索赔文件（所有索赔均须提供）： 1)完整填写索赔申请表； 2)保险事故发生时，全车总运输价值凭证； 3)货值证明（包括但不限于发票、订单截图、购销合同等）； 4)运单记录（包括但不限于发货清单、装箱单）； 5)包装照片及货损照片； 6)涉及维修，维修的报价和维修费用的相关发票； 7)涉及丢失、短少，实际承运人事故证明并加盖公章（货损证明，丢失证明，短少证明）； 8)涉及残值，承运人出具的损毁证明、残值处理凭证； 9)赔付金额高于10,000元时，保险金收款人三证、法人身份证正反面复印件； 10)被保险人所能提供的其他与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的证明和材料（如检验报告、被盗时 的公安证明，由消防局签发的火灾事故报告，交警事故认定书等）。 注：如已赔付至货主，需提供支付凭证； 三、索赔资料的递交： 1）以邮件形式发送至理赔专员邮箱； 2）邮寄地址： 广州市珠江新城珠江西路5号广州国际金融中心主塔写字楼34楼10单元京东安联理赔部（邮政编码：510623）（请注明京东物流第三方货运险理赔）
互联网保险洗钱风险及防范对策研究 摘要：作为以互联网技术发展为基础的新型商业模式，互联网保险有效利用零散的资金、信息、时间等碎片资源，整合“长尾”客户群，成为各类保险机构实现规模效应的利润增长点。在越来越丰富市场主体的参与下，如何加强互联网保险的监督管理，防范并控制其快速发展过程中蕴藏的洗钱风险，是当前亟待解决的课题。本文通过对当前互联网保险背景的介绍，从反洗钱制度建设、运营模式、资金划转等方面，分析其中隐含的洗钱风险，提出强化法律约束、有效规范市场、构建洗钱风险防控体系、强化互联网保险信息安全等意见和建议。 关键词：互联网保险；洗钱；风险 一、互联网保险的定义与发展状况 （一）互联网保险的定义 作为对传统保险的一次革命，互联网保险至今尚未有一个统一的概念。中国保监会2014年4月15日在官方网站发布的《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知》（征求意见稿）中对互联网保险的定义为：通过互联网技术和移动通信技术订立保险合同、提供保险服务的相关业务。本文引用该项定义，并据此划分互联网保险业务种类和
经营模式。 （二）互联网保险的发展状况 近十年来，随着互联网技术和电子商务的的风潮来袭，互联网保险得到迅猛发展，尤其是首家互联网保险公司――众安在线财产保险股份有限公司的成立，更是掀起了互联网保险行业发展的高潮。据中国保险行业协会统计，2011年至2013年，我国国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长达46%；2015年，泰康在线、安心保险以及易安保险陆续获得互联网保险牌照，百度发起成立的“百安保险”已申请牌照。截至12月末，我国互联网保险市场经营主体已达到85家，保费收入逾2000亿元。据专业机构预测，2017年中国互联网保险渗透率将达到4.5%。由此看出，互联网市场将逐渐成为保险业发展经营的主市场，互联网保险具有广阔的发展空间。 （三）互联网保险的运营模式 互联网保险主要是在传统保险产品基础上，结合互联网技术开发出的互联网保险产业链，对比传统线下保险，互联网保险的参与方更为广泛。目前国内互联网保险发展模式多种多样，其中第三方电子商务平台、专业互联网保险模式因其用户量大、产品丰富、销售成本低等优势，成为互联网保险发展的主流模式。互联网保险的运营模式及其特点见表1。 二、互联网保险洗钱特征
职业责任险保险单 目录 1. 承保范围 (3) 1.1 保险协议 (3) 1.2 理赔费用 (4) 1.3 除外条款 (4) 2. 被保险人 (6) 3. 保险限额 (6) 4. 条件 (7) 4.1 仲裁 (7) 4.2 破产 (7) 4.3 解除 (7) 4.4 辩护与理赔 (8) 4.5 发生事件或索赔时双方的责任 (8) 4.6 审查被保险人的帐簿和记录 (9) 4.7 检查和调查 (9) 4.8 对本公司的起诉 (9) 4.9 通知 (9) 4.10 其他保险 (10) 4.11 保险单的修改 (10) 4.12 保险费及其调整 (10) 4.13 续保 (10) 4.14 风险变更 (10) 4.15 唯一代理 (11) 4.16 条款 (11) 4.17 向本公司转让索回权 (11) 4.18 被保险人在本保单项下权利和义务的转让 (11) 5. 延长报告期 (11) 6. 定义 (12) 6.1 人身伤害 (12) 6.2 索赔 (12) 6.3 理赔费用 (12) 6.4 投保区域 (12) 6.5 事件 (13) 6.6 被保险职业 (13) 6.7 被保险人剩余金额 (13) 6.8 损失 (13) 6.9 保险期限 (13) 6.10 保险年度 (13) 6.11 污染物 (13)
6.12 财产损坏 (14) 7. 仲裁背书 (15)
职业责任险保险单 本保险单规定了具体的承保范围。本保险单的各项条款旨在对承保范围进行限制。请仔细阅读本保险单的所有内容，以明确双方的权利和义务，以及承保和未承保范围。 在本保单中，“本公司”是指明细表中所指定的保险人，“被保险人”是指根据本保单第2条的规定，有资格作为被保险人的任何个人或组织。 文中黑体字词的具体定义详见本保单第6条。以单数形式出现的词汇也应包括其复数形式，同样，以复数形式出现的词汇也应包括其单数形式。 1. 承保范围 1.1 保险协议 在本协议项下所有条款的条件下，如果被保险人因从事被保险职业，而在保险期限内在投保区域发生任何被保险人须依法赔偿他人损失的事件，则本公司应代为赔偿上述损失。 本保险仅适用于在保险期限内首次以书面形式做出的针对任何被保险人的索赔事件。 任何被保险人或本公司收到书面索赔通知之时（以较早者为准）应被视为首次索赔之时，且根据本保单第3条，首次索赔之时的有效保险限额应为本公司支付的最高赔偿金额。 因相同事件引起的所有索赔应被认为已在首次向任何被保险人索赔时做出。 根据本保单第4.4款，本公司有权利但无义务为任何索赔辩护，本公司应予以赔偿，但理赔费用应以本保单第3条所述金额为限，且本公司有权对任何事件或索赔进行调查，并根据本公司的自由判断进行理赔。 本保险仅将依照在被保险人所在国（详见明细表第1项）所举行诉讼的结果，或本公司同意的其他理赔方式进行损失赔偿，而不接受在美国或其领地或属地或加拿大发生的任何诉讼，且在任何情况下，本公司均不同意根据在美国或其领地或属地或加拿大境内发生、即将发生或威胁发生的任何诉讼的结果进行理赔。 除非第1.2款或第5条（延长报告期）明确规定，否则本保单不应包括任何其他支付赔款或提供服务的义务或责任。
网络保险发展的现状及 思考 Company Document number：WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998
网络保险发展的现状及思考 摘要：网络保险作为新型保险营销渠道在国内得到业界的关注并取得了初步的发展，但定位不明确、与传统渠道冲突和运营形式非标准化等问题，给网络保险发展带来了新课题。本文通过对国内网络保险电子商务现状的分析，从产品规划和运营管理等方面提出进一步发展网络保险的建议和措施。 关键词：网络保险、电子商务、产品规划、保险营销渠道 近年来，网络保险快速发展，对保险公司的市场认知过程、服务职能和在未来保险营销模式中的作用产生了巨大影响，而且在组织结构、经营理念、运作模式、服务方式、企业文化以及业务流程等各个环节深刻地改造着保险业。但由于自身定位不明确、与传统渠道冲突和运营形式非标准化等问题，给网络保险发展带来了新课题。 一、网络保险在保险业中应用的现状 （一）包括网络保险在内的全球电子商务保费规模仅占行业保费规模5%的比例，但在金融业和经济发展中的地位正在不断提升。 近年来全球保险电子商务市场呈现以下特点：一是欧美保险电子商务领先一步，保费规模占全球70%以上，新兴国家的电子商务保险市场也发展十分迅速。从渠道来看，网络与电话是正在成为客户购买保险的一个重要途径。从客户的构成来看，个人、企业、代理人是保险电子商务的三大客户群。二是中国
保险电子商务市场发展十分迅速，到2007年，中国保险电子商务市场规模已经达到了29亿人民币，同比增长%， （二）在电子商务发展过程中，有别于电话营销的网络保险逐渐形成了其固有的特征，并细分成如下两个渠道： 1、网上保险直销渠道。该渠道的特点是没有营销中间商,主要有两种体现形式：一是保险公司建立自己的网站直接销售保险产品,比如:人保财险e-picc、泰康在线等；另一种形式是保险公司委托信息服务机构,如中国保险网,招商银行网通商城等,保险公司利用有关信息与客户联系,直接销售产品。 2、网上保险间接营销渠道。保险公司通过专业保险电子商务平台供应商作为中介把保险销售给顾客,如我国目前具有代表性的专业保险电子商务平台供应商:易保网、网保等。 二、网络保险的优势以及面临的机遇与挑战 （一）2009年中国互联网用户将达到亿，在线投保将是大势所趋，广阔的市场潜力带来了整个行业的业务提速。 1、通过网络渠道可以使客户在界面清晰友好的电子商务平台上自主挑选保险产品，可以打破时空和传统习惯的限制，为客户提供24小时不间断的、全球性的服务，提高服务效率。保户也可以选择自己认为最合适的险种，在网上完成保险的全过程，如填投保单、承保、交保费、出险报案、索赔等。除此之