国际货物运输保险（第2版）：
本书结合国际贸易业务、保险学和保险法的理论与原则，对国际货物运输中的保险问题进行了较为全面而详细的论述。全书内容以与国际贸易关系最为密切的运输保险作为重点，包括中国加入WTO后的保险业现状、出口信用保险与实务、产品责任保险与实务，并在叙述过程中穿插了许多具体案例。
目录：
第一章风险及保险知识概述1
第一节风险及其相关概念1
一、风险的定义1
二、风险因素、风险事故与损失3
三、风险的分类5
第二节风险管理7
一、风险管理的起源7
二、风险管理的演进过程8
三、风险管理的含义与过程9
四、企业风险和个人风险10
五、风险的度量12
六、风险管理的方法14
七、纯粹风险管理及其与其他类型风险的比较17
八、企业风险管理的组织19
第三节保险的定义、要素和特征19
一、保险的定义19
二、保险的要素20
三、保险的特征21
第四节保险的职能和作用23
一、保险的职能23
二、保险的作用25
第五节保险的分类26
一、按保险性质分类26
二、按保险标的分类26
三、按危险转移层次分类27
四、按保险实施方式分类28
五、其他分类方式29
专栏：学生所面临的风险32
复习思考题32
第二章中国保险市场的开放与现代保险业发展概况33
第一节入世前的中国保险市场33
一、中国保险业的创立与发展33
二、改革开放以来国内保险市场的形成35
三、入世前中国保险市场的试点开放36
第二节中国保险市场对外开放的入世承诺与过渡期特点37
一、中国保险市场对外开放的入世承诺37
二、中国保险市场对外开放的入世过渡期特点38
三、中国保险市场对外开放的后过渡期特点39
第三节中国保险业的现状和发展目标40
一、中国保险业的发展现状和特征40
二、中国保险业和保险市场的发展目标43
第四节现代保险业发展概况44
一、意大利是现代海上保险的发源地44
二、资本主义的发展促进了保险立法45
三、英国海上保险的产生和发展45
四、美国保险业概况48
五、日本保险业概况49
六、瑞士保险业概况50
复习思考题50
第三章保险的基本原则51
第一节最大诚信原则51
一、最大诚信原则的含义51
二、规定最大诚信原则的原因51
三、最大诚信原则的基本内容52
四、违反最大诚信原则的法律后果55
第二节保险利益原则56
一、保险利益的含义56
二、各类保险的保险利益58
三、保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义60
四、国际货物运输保险中保险利益的转移62 第三节近因原则64
一、近因原则的含义64
二、近因原则的应用65
第四节损失补偿原则67
一、损失补偿原则的含义67
二、损失补偿原则的派生原则68
复习思考题75
第四章保险合同76
第一节保险合同的概念、特征和分类76
一、保险合同的概念76
二、保险合同的特征76
三、保险合同的分类78
第二节保险合同的民事法律关系81
一、保险合同的主体82
二、保险合同的客体86
三、保险合同的内容86
第三节保险合同的订立、变更和终止89
一、保险合同的订立89
二、保险合同的变更93
三、保险合同的终止96
四、保险合同的中止和复效99
第四节保险合同的履行100
一、投保人义务的履行100
二、保险人义务的履行103
三、保险合同的解释原则和争议处理106 复习思考题108
第五章海洋运输货物保险保障的范围109 第一节海洋运输货物保险保障的风险109
一、海上风险109
二、外来风险112
第二节海洋运输货物保险保障的损失113
一、全部损失113
二、部分损失116
第三节海洋运输货物保险保障的费用120
一、施救费用120
二、救助费用122
三、共同海损分摊费用123
四、其他费用124
复习思考题125
第六章海洋运输货物保险条款127
第一节我国海洋运输货物保险条款127
一、基本险条款127
二、附加险条款136
三、专门险条款142
第二节伦敦协会海洋运输货物保险条款145
一、协会货物（A）险146
二、协会货物（B）险148
三、协会货物（C）险149
四、协会货物战争险、罢工险和恶意损害险150
五、协会货物险别的其余部分152
第三节中、英两国海运货物保险条款比较154
一、两国海运货物保险条款的共同点154
二、两国海运货物保险条款的区别155
复习思考题160
第七章陆上、航空、邮包运输货物保险161
第一节陆上运输货物保险161
一、陆运险与陆运一切险162
二、陆上运输冷藏货物险162
三、陆上运输货物战争险163
第二节航空运输货物保险163
一、我国航空运输货物保险险别和条款164
二、协会航空运输货物保险险别和条款165
第三节邮包运输货物保险166
一、我国邮政包裹运输保险险别与条款167
二、协会战争险条款（邮包）168
第八章国际货物运输保险实务170
第一节国际货物运输保险投保实务170
一、贸易的价格条件170
二、投保险别的选择172
三、选择合适的保险人175
四、保险金额的确定176
五、投保手续177
六、投保的方式182
第二节国际货物运输保险承保实务183
一、保险单的缮制、批改和转让183
二、保险费的结算185
第三节国际货物运输保险索赔实务188
一、索赔的程序189
二、被保险人在索赔时应履行的其他义务191
三、索赔工作应注意的问题192
四、索赔时效193
第四节国际货物运输保险理赔实务193
一、国际货物运输保险的理赔手续193
二、确定损失原因194
三、责任的审定195
四、赔偿金额的计算196
第九章出口信用保险201
第一节出口信用保险概况201
一、出口信用保险的定义201
二、出口信用保险的主要特点与作用201
三、出口信用保险承担的风险和对象202
四、出口信用保险的种类203
第二节国外的出口信用保险203
一、国外出口信用保险的发展203
二、国际主要的出口信用保险机构的类型204 第三节中国的出口信用保险205
一、中国出口信用保险的发展历程206
二、中国出口信用保险的政策性特征207
三、中国出口信用保险的主要功能208
第四节中国短期出口信用保险实务209
一、短期出口信用保险概述209
二、短期出口信用保险产品211
三、短期出口信用保险投保操作流程212
四、短期出口信用保险理赔和追偿实务218
五、短期出口信用保险贸易融资实务222
第五节中国中长期出口信用保险实务223 一、中长期出口信用保险概述223
二、出口买方信贷保险226
三、出口卖方信贷保险229
四、出口买方信贷保险与出口卖方信贷保险的区别232 复习思考题234
第十章国际产品责任法与进出口产品责任保险235
第一节产品责任及其法律制度235
一、产品责任235
二、产品责任法律制度240
三、归责原则243
四、产品责任损害赔偿247
第二节产品责任保险经营实务250
一、产品责任保险概述250
二、产品责任保险的种类254
三、产品责任保险的承保259
四、产品责任保险费率的厘定261
五、风险管理与赔偿处理263
复习思考题266
参考文献267
保险的基本原则之案例分析 保险利益原则 案例分析一：抵押权人对抵押物是否拥有保险利益 【案情】李某与张某同为公司业务员，1999 年8 月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，1999 年9 月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。2000 年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据《保险法》第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。 【分析】 本案争议的焦点在于，抵押权人对投保财产是否拥有保险利益。根据《保险法》第十二条的规定，保险利益指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，具体而言指保险事故
发生时，投保人可能遭受的损失或失去的利益。实际中，保险利益的形态是多种多样的。就本案而言，张某为保证自己的抵押权获得实现，以自己为投保人要求李某购买了车损险，出险之后，张某是否具有保险利益，不能一概而论，要视具体情况而定。第一，保险车辆因意外事故或李某的原因损毁，这种情况下，张某的抵押权随之消灭，这种情况下，他对保险车辆是拥有保险利益的，有权向保险公司赔偿，本案便属于这种情况。第二，抵押车辆的灭失系第三人原因所致，并且李某对第三人享有赔偿金请求权。根据《担保法》第五十八的规定，张某的抵押权移至第三人的损害赔偿金上，对该损害赔偿金可优先受偿，张某的抵押权并没有灭失，这种情况下，张某对投保车辆是没有保险利益的，出险后无权再向保险公司索赔。 【启示】 本案反映出两方面问题，第一，保险利益的概念。保险利益是投保人对保险标的拥有的法律上认可的经济利益，合法性和经济性是保险利益的两个特点。本案中张某对保险车辆拥有抵押权，由此决定了其债权能否得到清偿，因此张某虽然并不占有使用车辆，但并不见得没有保险利益；第二，保险利益存在的时间。各国立法在这方面的规定并不相同，有的在保险合同成立时判断投保人对于保险标的是否具有保险利益，有的则在保险事故发生后判断投保人对于保险标的是否具有保险利益。笔者持后一种观点，因为在许多情况下，投保人投保时是否具有保险利益是不确定的，只能在事故发生后作出判断。本案就属于这种情况，张某对于抵押物是否具有保险利益，只能在保险事故发生后，根据保险事故的性质，导致的后果，进行判断。因此，事故发生后判断保险利益存在与否的做法是比较科学的。 案例分析二：“借名”购车连环纠纷
规定最大诚信原则的原因，是因为保险合同的（ B ） A 、附合性与复杂性 B 、附合性与射幸性 C 、射幸性与复杂性 D 、双务性与有偿性 最大诚信原则的内容包括（ D ） A 、告知、担保、弃权与合理反言 B 、告知、保证、主张与禁止反言 Ｃ、告知、诚信、弃权与禁止反言 Ｄ、告知、保证、弃权与禁止反言 按照惯例投保人告知的形式包括（ A ）。 A 、无限告知和询问回答告知 B 、保证告知和问答告知 C 、确认告知和承诺告知 D 、明示告知和默示告知 保险人的告知形式包括（ B ） A 、无限告知和询问回答告知 B 、明确列明和明确说明 C 、明确列明和明确写明 D 、明确说明和明确告知 按照我国《保险法》的规定，投保人履行如实告知义务的原则是（ D ）。 A 、无限告知原则 B 、部分告知原则 C 、全部告知原则 D 、询问告知原则 投保人或被保险人在保险期限内担保某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性，被称为（ B ）。 A 、告知 B 、保证 C 、弃权 D 、禁止反言 某人在购买终身寿险时，保证今后不再吸烟。从保证事项是否已存在的角度看，这种保证属于（ D ） A 、明示保证 B 、默示保证 C 、确认保证 D 、承诺保证 投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在所作的保证称为（ B ）Ａ、承诺保证Ｂ、确认保证 Ｃ、事先保证Ｄ、特别保证 在最大诚信原则基本内容中，弃权与禁止反言的主要约束对象是（ C ）。 A 、保险经纪人 B 、保险代理人 C 、保险人 D 、被保险人和投保人 从法律效力来看，保险合同中默示保证与明示保证的关系表现为（ A ） A 、默示保证等同于明示保证 B 、默示保证大于明示保证 C 、默示保证小于明示保证 D 、以明示保证为主，默示保证为辅
保险利益原则案例分析 案例一：自小“青梅竹马”的夏仲青和邱小眉一起离开农村到城里打工。两人在打工生活中萌生爱意。几年后，两人于1999年5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。2002年初，为使两人今后的生活获得保障，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉为被保险人向某寿险公司买了一份20年期限的两全保险，保险金额为10万元。投保人夏仲青在保险合同中指定受益人为他自己和邱小眉两人。投保后不久，灾难降临到这对小“夫妻”头上。邱小眉在外出购物时遭遇车祸意外死亡。事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。但是，他万万没有想到，保险公司竟然以他与被保险人的婚姻形式不合法为由拒绝给付。夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼。期望通过法律手段来获得他应享有的合同权利。但是法院最后驳回了夏仲青要求被告某寿险公司给付10万元保险金的诉讼请求。 案例二：H省某县T村村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家村办的灯具厂向他租用这辆车。双防协定：该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，灯具厂只要每月把车借给厂里使用5~6次；未获得保险保障，纪爱民同意有村委会向当地保险公司投保机动车保险。随后，村委会出面办了投保手续，保险金额为25万元。在保险期的某一天，车主纪爱民驾车外出办事，把车停在县城的红心饭店门口。办完事后回到停车处，纪爱民发现福特车已经被人盗走。村委会获知后，立即作为保险人向保险公司提出索赔，要求按照保险金额赔偿车辆被盗损失费25万元。保险公司在理赔过程中了解福特车为谁所用，被谁租用、有谁保管以及保险事故的发生是由谁驾车外出所引起等具体情况后，提出被保险人对福特车不具有保险利益的理由，拒绝承担赔偿责任。双方因此发生争议，引起诉讼。 这里关于人身保险和财产保险的案例，这两个案例都涉及到一个问题——保险利益的确定，到底谁才具有保险利益，人身保险中的保险利益和财产保险中的
1、09年修订保险法自（Ｃ）颁布实施。 Ａ、2009-3-1Ｂ、2009-6-1Ｃ、2009-10-1Ｄ、2010-1-1 2.机动车辆第三者责任保险的赔偿限额为（B） A每年累计的赔偿限额 B每次事故的赔偿限额 C人身伤害的赔偿限额. D财产损毁的赔偿限额 3.在保险事务中，以下属于间接损失的是（D） A医疗费用 B施救费用 C财产损失 D收入损失 4.在保险合同中，投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额被称为（A） A保险价值 B保险金额 C预期价值 D实际利益 5 一艘船舶停靠卸货港正在卸货时突然遭遇雷击起火，火势蔓延，船员们奋力进行抢救，把从大火中抢救出来的货物堆放码头上，不料被混入港区的小偷偷走。造成货物损失的原因中近因是（D） A.雷击 B.火灾 C.货物堆放码头 D.偷窃 6 当投保人与被保险人不是同一人时，保险合同的当事人是（C） A.保险经纪人 B.被保险人 C.投保人 D.受益人 7 以下不属于财产基本保险责任的是（D） A.火灾 B.爆炸 C.雷击 D.高空物体掉落砸损 8主要承保企业.机关.团体.家庭.个人以及各种组织，在固定的场所因其疏忽、过失行为而
造成他人的人身伤害或财产损失，依法所应承担的经济赔偿责任的一种保险，是指（Ｂ）【A】雇主责任保险 【B】公众责任保险 【C】产品责任保险 【D】职业责任保险 9、以下属于财产综合险保险责任的是（A） [A]火灾造成技术资料毁损 [B]短路造成设备电路板损毁 [C]玻璃幕墙被行人撞碎 [D]自有发电设备因雷击毁损，致使生产线上在制品损毁 10、按照我国《保险法》的规定，投保人履行如实告知义务遵循的原责是（D） [A]无限告知原则 [B]部分告知原则 [C]全部告知原则 [D]询问告知原则 11、被保险人的雇员由于下班途中遭遇车祸后手术时，所发生的医疗费用不属于（D） [A]雇主责任 [B]机动车第三者责任 [C]意外伤害保险附加医疗责任 [D] 医疗责任 12以下哪些事故原因不属于巨灾（ A） A冰雹 B台风 C洪水 D龙卷风 13保险事故发生后，施救的财产中含有本保险合同未保险财产的，如果施救费用可以区分，只赔付保险财产的施救费用，如果施救费用不能区分，应按本保险公司合同保险车辆的实际（D）占总施救财产的实际（）比例分摊施救费用。 A体积体积 B重量重量 C质量质量 D价值价值 14 以下属于机器损坏险保险责任的是(B) A夏季供电高峰临时限电，造成电气设备损毁 B技术人员过失造成设备损坏 C水管爆裂造车设备短路损毁 D火灾造车生产线半成品融化，使得设备损坏
保险利益原则 姓名：徐庆美 学号：101502135 班级：10级法学（1）班
目录 摘要 关键词 正文 一、保险利益原则的概念 二、保险利益原则的灭失和存续期间 三、保险利益原则的适用范围及具体应用 四、保险利益原则的重要性 五、保险利益原则的效力范围 六、保险利益原则的目的及意义 总结 参考文献
摘要：保险法的基本原则之一就是保险利益原则，其本质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益。如果投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布保险合同无效;保险标的发生保险责任事故,被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。 关键词：保险利益投保人被保险人 正文 一、保险利益原则的概念 保险利益，又称可保利益，立法上首见于英国《1774年人寿保险法案》，该《法案》第一条要求被保险人对被投保的生命具有可投保利益，也即保险利益。【1】在我国，理论上将保险利益描述为投保人或被保险人对于保险标的所具有的一种利害关系，即投保人或被保险人因保险事故的发生而受损，或因保险事故的不发生而受益的损益关系；同时将保险标的根据其性质不同分为财产及人的寿命和身体，并相应地把保险分为财产保险和人身保险。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为保险人。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，财产保险则是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 从法学的角度看，保险利益作为保险合同的效力要件，投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益的，保险合同不具有法律效力。主要由两层具体含义： 1、只有对保险标的有保险利益的人才具有投保的资格。 2、是否具有保险利益时判断保险合同能否生效的依据。 保险利益是指投保人对保险标的具有某种合法的经济利益。有两层含义： 1、对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资格。 2、保险利益是认定保险合同有效的依据。此所谓的保险利益原则的内涵。 保险利益的具体构成需满足三个条件： 1、合法性：具备法律上承认并为法律所保护的利益。保险利益作为投保人或被保险人享有的利益，必须是符合法律法规，符合社会公共利益，为法律认可并受到法律保护的利益，对不法利益，如以违反善良风俗所生的利益而为的保险，不问投保人是善意还是恶意，任何人对贪污、盗窃、诈骗等非法手段取得的财产，均无可保利益，因为这些利益是违反法律和公共利益的，虽然签定了合同，但合同一律无效； 2、确定性：投保人或被保险人对保险标的所具有利害关系，必须是已经确定或
上网找律师就到中顾法律网快速专业解决您的法律问题 保险利益原则及其应用 孙积禄中国外交学院副教授 关键词: 保险利益/保险合同/保险标的物/可转嫁风险 内容提要: 保险利益既非经济利益也非关系利益更非法律利益，而是指可以转嫁的不确定的风险。财产保险利益以可能损害为量化标准，人身保险利益以合同当事人的约定为依据。保险利益的主体应当是被保险人而非投保人。保险利益原则的确立是保障保险活动健康发展的前提。 一、问题的提出 保险合同的全部意义就在于完全履行，因为它不仅是当事人满足自己需要的重要手段，也是全体投保人精诚合作、分担危险之必要途径。当保险事故发生后保险人是否给予补偿?向何人补偿?应当给予多少补偿?判断标准是什么?保险合同的履行有何特殊性?以上设问在生活实践中似乎没有什么意义，但在法律逻辑中就成为一个重要问题。依照各国保险法的规定，享有赔偿请求权的人必须是受到实际损害的人，因为补偿是保险的基本职能。那么，保险上的损害是以什么形式表现的呢?又如何来量化呢?这涉及到保险制度的核心内容——保险
上网找律师就到中顾法律网快速专业解决您的法律问题 利益原则。这一问题在保险法理论和司法实践中十分重要，但却并未引起我国学者的重视，相关论文寥若晨星。笔者愿在此抛砖引玉，求教大家。 为便于理解，举实例如下： 案例一：2003年1月1日，王木将其所有的丰田轿车向保险公司投保车辆损失保险和第三者责任保险，保险期限一年，保险金额30万元。2003年4月9日，被保险人将该车出卖给张光并移转占有。买卖合同约定：张光当日向王木支付20万元，待过户手续办理完毕时再补足余款。张光迟迟未办理过户手续，2003年4月23日保险车辆与他车相撞，损失15万元。张光向保险公司提出索赔，保险公司以张光不是被保险人为由拒赔。王木遂以被保险人名义向法院起诉，要求保险公司承担补偿责任。一审法院认定车辆所有权未发生转移，王木对车辆具有保险利益，判决保险公司向王木承担补偿责任。 案例二：2000年初，某洗衣机厂为防止其新研制的“龙卷风”牌洗衣机遭遇仿冒的风险，欲向保险公司投保78亿元“天价保险”，虽与多家保险公司协商，但美梦终未能成真。 案例三：甲运输公司向银行贷款100万元，银行要求其以公司所有的房屋提供抵押。为防不测，银行对所抵押之房屋投保财产保险一年。六个月后，运输公司将贷款悉数偿还。保险期第十个月，该房屋
1.保险利益原则：保险利益原则是保险的基本原则，其本质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益。如果投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布保险合同无效 2. 最大诚信原则的：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，双方都不得以欺骗手段诱使对方与自己签订保险合同，否则导致保险合同无效。 3.近因原则：是指导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因 4.补偿原则：是指当被保险人因保险标的遭遇约定的海上事故而造成经济损失时，保险人给予被保险人损失补偿。 5.保险代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。保险代位原则包括代位求偿权和物上代位权。 6.代位求偿权：指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向负有责任的第三者请求赔偿的权利。 7物上代位权：物上代位权是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。 8.损失赔偿方式： 定值赔偿：赔款=保险金额×损失程度（%） 按比例赔偿：保险保障程度=保险金额／出险时保险财产的实际价值×100％保险赔款=损失金额×保险保障程度 9.保险标的：保险标的是指保险合同指向的物、服务或其他经济利益与责任。 10.保险价值：保险价值是指保险合同所指向的保险标的实际价值。 11.保险金额：是被保险人以其保险利益为基础对保险标的的实际投保的金额，是保险人计算保险费的依据和对被保险人承担责任的最高限额。 12.保险费率：是保险费与保险金额的比例。 13.保险费：是指被保险人根据合同的规定，为取得保险人对保险标的提供的保障而支付给保险人的费用。根据投保人选择所投保险事故和保险金额来决定的。 14.保险期间：保险期间是被保险人和保险人就保险合同的有效期间达成的协议。 15.保险责任：保险责任是指保险合同上载明的，保险标的可能发生的危险事故以及危险事故发生后，保险人应当承担的经济责任。 16.除外责任：除外责任是指保险合同上载明的，保险人不承保的风险及对被保险人不负赔偿责任的范围。 17.诉讼时效：诉讼时效是指保险事故发生后，被保险人依据保险合同和相应的法律法规，向人民法院提起诉讼向保险人要求赔偿的请求权的时间效力。 18.保险单：保险单简称“保单”，是投保人与保险人签订保险合同的书面证明。 19.保险合同变更：海上保险合同的变更是指保险合同当事人就为适应具体情势的变化而改变保险合同的具体内容所作出的一致协议。 20.保险合同解除：如果在保险合同有效期间，出现了一些特定的情况，需要解除保险合同。 21.保险合同转让：海上保险合同的转让是指被保险人的变更。 海上保险合同中被保险人的主要义务：1、除合同另有约定外，被保险人应当
1.说明义务是指订立保险合同时，应由（）说明保险合同条款内容。 A投保人向保险人B保险人向被保险人C保险人向投保人D投保人向被保险人 答案：C 2.保险合同特有的原则是（） A最大诚信原则B保险利益原则C公平互利原则D守法原则 答案：A 3.保险条款比较复杂，一般由保险人事先拟定，要求保险人根据（），说明保险合同主要内容。 A公平互利原则B协商一致原则C保险利益原则D最大诚信原则 答案：D 4.投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响时，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（）A应承担赔偿或给付保险金的责任。
B不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费。 C不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保费。 D承担部分赔偿或给付保险金的责任。 答案：C 5.保险利益为确定的经济利益，即指（） A现有利益B期待利益C现有利益和期待利益D任何经济利益答案：C 6.保险利益从本质上说是某种（） A经济利益B物质利益C精神利益D财产利益 答案：A 7.下列哪些利益可作为保险利益（）
A违反法律规定或社会公共利益而产生的利益B精神创伤 C刑事处罚D根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益 答案：D 8.保险利益为确定的利益是指保险利益（） A已经确定B可以确定C不能确定DA和B均是 答案：D 9.在保险理赔过程中必须遵循的原则是（）。 A分摊原则B物上代位C代位求偿D近因原则 答案：D 10.保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（）A6000元全部退还给被保险人B将1000元退还给被保险人
C6000元全归保险人D多余的1000元在保险双方之间分摊 答案：B 11.保险人行使代位求偿权时，如果依代位求偿取得第三人赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应归（）所有。A保险人B被保险人C第三者D国家 答案：B 12.财产保险合同的首要原则是指（）。 A损失补偿原则B代位原则C分摊原则D近因原则 答案：A 13.某工厂添置一套设备，投保时市价为８０万，后被盗。当时，市价涨至100万，请问赔偿金额为（）。 A80万B100万C120万D20万 答案：A
保险“案例”之利益原则 案情简介 光华建筑有限责任公司将自己的一批电器转让给光明五金公司，光华建筑有限责 任公司是光明五金公司的唯一股东。 后，光华建筑有限责任公司以自己的名义，在永安保险公司为该批电器投保。再 后，发生保险事故，全部电器被毁。 光华建筑有限责任公司向永安保险公司索赔。 永安保险公司的律师认为：光华建筑有限责任公司对这批电器没有保险利益。光华建筑有限责任公司虽然是光明五金公司的债权人，但是，在没有抵押或者留置的情况下，债权人对债务人的财产没有保险利益。 保险公司拒绝赔偿。 本案争论的问题是光华建筑有限责任公司对于该批电器是否具有保险利益。 一种意见认为：光华建筑有限责任公司以自己的名义投保，在该财产之上也没有设置抵押权或者留置权，因此不能得到赔偿。 另一种意见认为：光华建筑有限责任公司对于该批电器具金钱上的利益，具有一定的经济利益，他们的利益受到了损失，也应当得到赔偿。 本案参考结论 依照现行法律，永安保险公司不承担责任。 参考理论分析
保险利益原则是保险法的一项重要原则，在英国《1906年海上保险法》就为其定 义。 英国《1906年海上保险法》第5条规定：“(1)除本法的规定外，与航海有利害关 系的每一个人具有保险利益。 (2)一个人与航海有利害关系，特别是当他与该航海或处在危险中的保险财产具有法律上或衡平的关系，如保险财产安全或按时抵达，他即能从中获益;如保险财产灭失、受到损害，或被滞留或引起有关责任，他的利益将受到损害。” 在该保险法中，还列举了什么是保险利益，如： 1、可撤销的利益是保险利益，偶然利益亦然。特别是，如货物买方已将该批货物保险，他就对该批货物具有保险利益，尽管由于卖方交货延误或其他原因，致使被保险人可能选择拒收货物，或将货物视作卖方风险。 2、部分利益。任何性质的部分利益都是保险利益。 3、再保险。海上保险合同中的保险人对其承保的风险有保险利益，并可将有关风 险再保险。除非保险单另有规定，原被保险人对此再保险没有权利或利益。 4、抵押贷款。以船货为抵押物的贷款，贷款言对其贷款有保险利益。 5、船长和船员的工资。船长和船员对其工资有保险利益 6、预付运费。预先支付运费的人对在损失后不能收回的预付运费有保险利益。 7、保险费。被保险人对其得支付的保险费用上具有保险利益。 8、利益额。如果将保险标的进行抵押，则抵押人对抵押物的全部价值有保险利益，而抵押权人仅对抵押贷款合同下其所付的或要付有关金额有保险利益。抵押权人、收
论财产保险中保险利益原则与保险合同效力 【摘要】保险利益是保险法的基本原则，对保险合同的效力具有重大意义。我国保险法规定投保人在投保时应当对保险标的具有保险利益，否则保险合同无效。本文从保险利益的定义、成立条件及其对合同效力的影响入手，从保险利益的意义及保险业的发展出发，针对我国财产保险合同适用法律引发的问题，提出应对保险利益的涵义作出具体规定，并对财产保险利益的时间效力重新明确之立法建议。 【关键词】保险利益;合同效力;财产保险 一、财产保险的保险利益之定义及成立条件 保险利益(Insurable interest)，又称可保利益，日本译称为被保险利益，是 指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。英国学者约翰T斯蒂尔认为保险利益是产生于被保险人与保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认，可以投保的一种法定权利。"故保险利益要求投保人对保险标的必须具有可保利益，否则违反保险损失补偿原则,法律不予保护。 财产保险利益，则是指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。美国加利福尼亚《保险法》将其定义为:凡任何一种财产上的利益或责任，或对财产的关系，因特定危险的发生而使保险人蒙受损失的，谓之财产保险的保险利益。财产保险的保险利益必须具备以下三个成立要件:即合法性、经济性、可确定性和公益性。 合法‘°性是指保险利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益，而不法利益 以及法律上不予承认或不予保护的利益，不论当事人是何种意图，均不能构成保险利益。经济性是指保险利益可以体现为货币形式的利益或称为金钱利益。保险是以补偿损失为目的，以支付货币为补偿方式的制度，若损失不是经济上的利益就不能用金钱来计算，则损失无法补偿。可确定性是指投保人或者被保险人对保险标的所具有的利害关系，已经确定或者可以确定，才能构成保险利益。前者称为现有利益，后者称为期待利益。现有利益比较容易确定，期待利益随着保险技术的发展完善，也可以比较准确地计算出来，故现今己为世界各国承认。公益性是指投保人或者被保险人对保险标的应当具有的保险利益为社会所要求，不单独为维护被保险人的利益所要求。如:我国法院在审理保险合同纠纷时，若涉及到保险利益原则的适用，应当从保险利益的评价作用(保险合同的效力要件）以及强调保险利益的目的（防止不法投机或者赌博，从根本上不给道德危险的诱发提供机会)出发,坚持保险利益的公益性。 二、保险利益原则对财产保险合同效力的意义 无保险利益则合同无效，是保险法的基本原则。这主要是从保险利益原则的
保险代理人考试：保险的基本原则复习题 一、单项选择题 1、保险人取得物上代位后，标的所有权权益归（）。 A.保险人 B.被保险人 C.责任方 D.受益人 2、代位原则是财产保险合同履行的一项重要原则，它是由（）派生出来的。 A.保险利益原则 B.确认原则 C.承诺原则 D.补偿原则 3、船舶适航保证是（）。 A.明示保证 B.确认保证 C.承诺保证 D.默示保证 4、按《保险法》规定，财产保险存在重复保险时，其损失赔 偿应由各保险公司按（）原则处理。 A.平均分摊责任制 B.比例分摊责任制 C.顺序责任分摊的方法
D.限额责任分摊方式 5、诚信原则的内容包括如实告知、弃权与禁止反言和（）。 A.说明 B.申报 C.保证 D.询问 6、保险人要主动向投保人说明保险合同条款内容，对于（）还要进行明确说明。 A.特约条款 B.保证条款 C.责任免除条款 D.附加条款 7、分摊原则适用于财产保险中的（） A.重复保险 B.再保险 C.原保险 D.足额保险 8、根据我国《保险法》的规定，如果被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人可以（） A.拒绝给付保险赔款 B.扣减相应的保险条款 C.全额给付保险赔款 D.放弃行使代位求偿权 9、某人向甲、乙两家保险公司就同一标的分别投保4万元、6万元，该保险标的的保险价值8万元，如损失5万元，依保险金额比例责任制，甲、乙保险公司分别赔付（） A.2万、3万
B.20/9万、25/9万 C.4万、1万 D.2.5万、2.5万 10、投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益被称为（）。 A.保险利益 B.经济利益 C.法律利益 D.经济权益 11、按照我国《保险法》规定，被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出索赔，保险人对此的正确处理方式是（）。 A.解除保险合同，退还其保险费 B.解除保险合同，并不退还保险费 C.解除保险合同，退还部分保险费 D.解除保险合同，退还现金价值 12、保险损失的近因，是指在保险事故发生时（）。 A.时间上最接近损失的原因 B.离损失最接近的原因 C.空间上最接近损失的原因 D.最直接、最有效，起支配作用的原因 13、保险人行使代位求偿权时，对取得超过其对被保险人的赔偿金额部分的正确处理方式是（） A.归保险人所有 B.归被保险人所有 C.由保险人与被保险人平分 D.归受益人所有
近因原则在实践中的应用 姓名：陈欢 专业：国际经济与贸易 班级：2009级2班 学号：200905648
近因原则在实践中的应用 一、近因原则的含义 近因原则的研究始于英国18、19世纪，它是通过判断风险事故与保险标的的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。几个世纪以来,近因原则一直作为国际保险理赔业务中公认的基本原则之一,主要用于判定承保风险与承保损失之间的因果关系。长期的实践中积累了大量的保险理赔经验和判例,并在各国的保险立法上均以法律形式明确规定。所谓近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上或空间上与损失结果最为接近的原因。正如英国法庭曾于1907年给近因所下的定义：“近因是指引起一系列事件发生，并由此出现某种后果的能动的，起决定作用的因素。”1924年英国上议院宣读的法官判词中对近因做了进一步的说明：“近因是指处于支配地位或者起决定作用的原因，即使在时间上并不是最近的。” 二、近因原则的里程碑 1915年1月30日，Leyland公司一艘货船“艾卡丽亚号”（Ikaria）被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法国勒哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后会妨碍码头的使用，于是该船在港口当局的命令下停靠在港口防波堤外，在风浪的作用下该船于同年2月2日沉没。Leyland公司索赔遭拒后诉至法院。审理此案的英国上议院大法官LordShaw 认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。他认为，近因不是指时间上的接近，真正的近因是指效果上的接近，是导致承保损失的真正有效原因。近因所表示的是对结果产生作用最有效的因素。如果各种因素或原因同时存在，要选择一个作为近因，必须选择可以将损失归因于那个具有现实性、决定性和有效性的原因。 英国通过该案确立的“近因原则”很快被其他国家的立法所确认。我国《保险法》、《海商法》只是在相关条文中体现了“近因原则”的精神而无明文规定，我国司法实务界也注意到这一问题，在最高人民法院《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》第十九条规定了“人民法院对保险人提出的其赔偿责任限于以承保风险为近因造成损失的主张应当支持。近因是指造成承保损失起决定性、有效性的原因。” 三、近因原则的应用 近因的判定正确与否，关系到保险双方当事人的切身利益。从理论上讲，近因原则比较简单，但在实践中要从错综复杂的众多原因中找出近因却有相当的难度。思维方式
第3章保险的基本原则 学习本章的现实意义 为了更好地履行保险合同，维护保险双方主体利益的合法权益，在保险实践中形成并逐渐规范了一些基本原则。 这些基本原则已成为保险学理论的重要内容，而且也是保险实务运行中所必须遵守的准则。本章结构图 ⒊1 最大诚信原则 诚信原则： 就是讲诚实，守信用，双方如实公布与保险有关的信息，严格履行义务。 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 案例 某日，刘某为其先生李某投保了终身寿险，保额5万元。投保之后一年半，李某因“帕金森氏综合症”死亡。刘某拿着保险单、被保险人死亡证明等相关材料向承保公司提出索赔申请，要求给付身故保险金5万元。保险公司调查后发现，被保人李某在投保前4年已查出患有“帕金森氏综合症”，期间已有5次因帕金森氏综合症和脑动脉硬化症住院治疗。但投保人在投保时却未告知被保人身体病况，在投保单关于“最近健康状况及过去10年内是否患有下列疾病”的询问栏内全部填“否”。没有如实告知被保人李某投保前患病住院的事实。 保险公司以投保人故意未履行告知义务为由，做出了解除保险合同、不承担给付保险金责任的决定。刘某不服，诉之法院。刘某诉称，在保险代理人甲登门承揽业务时，其已经如实告知了被保人以前患病的情况，但甲说“没事，不影响承保”，并积极帮刘某填写好投保单后，交刘某 签字。如果有错，也是甲的错，他是保险公司的代理人，后果理应由保险公司承担。 保险公司辩称，投保人在保单上隐瞒了被保险人的病情，没有履行如实告知义务。 该项保险合同必须以书面形式告知，否则要对告知不实承担法律责任。刘某现年35岁，系某公司职员，是个具完全民事行为能力的人。她在投保单上签字，表明她对上面告知事项的肯定。由此引发的一切后果，毫无疑问应由投保人自己承担，而不管其告知的内容是否由自己亲自填写。投保人的行为属于故意不履行告知义务，按保险法规定，保险人有权解除保险合同；保险人对于保险合同解除之前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。 2003年的梅艳芳案 1990年，买了一份2000万港元的高额保险；2002年，找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，因怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。梅艳芳去世后，保险公司拒赔第二笔1000万港元保险金。 ⒊⒈1 最大诚信原则的含义
论保险利益原则 保险利益是保险法的核心要素，不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力，履行，解除终止及保险人补偿义务的履行，我国《保险法》第12条规定“投保人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效”保险利益为保险合同的基本要素至为明显。 一、保险利益原则的涵义 保险利益一词源于英文insurable interest，为英国商法学者首创。我国学者译为保险利益，亦称可保利益。保险利益学说发展初期，旨在区分有经济补偿功能的保险合同与纯投机的赌博行为。保险利益是保险合同得以成立的必要条件，是保险合同的客体。投保人的投保和保险人的承保都基于投保人或被保险人对保险标的具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。我国台湾地区学者刘宗荣先生进一步指出，保险利益包含两层意思：一是有利害关系；二是在利害关系的范围内，投保人或被保险人对保险标的有经济利益。事实上，对保险标的有经济利益是有利害关系的前提，而利害关系则是对保险标的具有经济利益的必然逻辑结论。或者进一步说，经济利益是对保险利益的客观观察，利害关系则是对保险利益从主观角度的观察。从客观上讲，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的所具有经济利益或其他利益。从主观上讲，则为投保人或者被保险人对保险标的的利害关系，即因保险标的安全而获益，因保险标的灭失而受损。但需要指出的是，将保险利益归结为投保人或被保险人对于保险标的所具有的经济利益，对于财产上的保险利益可以说明，但难以说明人身保险合同的保险利益。对于财产上的保险利益和人身上的保险利益，应当加以区别，适用不同的规则。 二、保险利益原则的功能 （一）保障保险活动的健康发展 保险利益的存在，能防止道德危险的发生。道德危险与保险相伴而生。如以 与自己毫无利害关系的他人财产、身体、生命或健为保险标的，则实为赌博。就财产保险而言，如以无保险利益之他人财产投保，因为他人财产即使发生危险，投保人并无损失发生，如能获得赔偿，则与赌博何异，其更甚者，投保人为图早日实现其不当利益，必不会等待被保危险之自然发生而将设法造成被保财产的损失，其所诱发的道德危险，实不言而喻。（二）决定保险合同的主体资格 保险利益学说发展初期，保险利益之概念在于区分有社会经济作用的保险关系与纯投机的赌博行为，到技术性保险利益学说将其功能转换为区分同一物之上各种不同保险利益，使在一物上可多重保险而并不构成复保险，再到20世纪诞生的经济性保险利益学说，更强调保险的补偿作用，但归根结底，保险利益解决的是投保人的主体资格问题，何人有权投保，何人有资格成为被保险人，只能以保险利益作为衡量标准。现代各国保险立法均确立了一个基本原则，即只有对保险标的物有保险利益的人，才具有作为投保人或被保险人的资格，否则所订立的保险合同无效。 （三）影响保险合同的内容与效力 保险利益对保险合同效力的影响主要表现在：首先是保险合同的标的是保险利益，就一般合同理论而言，欠缺标的的合同为无效合同，故保险合同中保险利益不可没有。其次是保险金额不能超过保险利益，超过部分应当无效。再次，在保险期间丧失保险利益，如属于全部丧失，保险合同全部解除，如属于部分丧失，保险合同部分解除。最后，限制保险补偿金额。
信诚代理人资格考试章节测试题（2010版） 第四章保险基本原则 姓名：营业代码：所属总监： 一、单选题 1、最大诚信原则的基本内容包括（）。 A．告知、担保、弃权与合理反言B．告知、保证、主张与禁止反言 C．告知、诚信、弃权与禁止反言D．告知、保证、弃权与禁止反言 2、保险合同订立后，保险标的变更、危险增加或保险事故发生时的告知，一般称为（）。 A．陈述B．通知C．保证D．承诺 3、根据保证存在的形式，我国机动车辆保险条款中规定的“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态”是一种（）。A．确认保证B．默示保证C．明示保证D．承诺保证 4、投保人身保险时，投保人保证被保险人在过去和投保时健康状况良好，这属 于（）。 A．明示保证B．默示保证C．确认保证D．承诺保证 5、某商店在投保企业财产险时，在合同内承诺不在商店内放置危险品，此项承诺即（）。 A．承诺 B．确认C．保证D．告知
6、在最大诚信原则基本内容中，弃权与禁止反言的主要约束对象是( )。A．保险经纪人B．保险经理人C．保险人D．被保险人和投保人 7.从法律效力来看，保险合同中默示保证（）明示保证。 A．等同于B．大于C．小于D．以后者为主，前者为辅 8.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（）。 A．不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费 B．不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费 C．承担赔偿或者给付保险金的责任，不退保险费 D．承担赔偿或者给付保险金的责任，退还保险费 9.投保人在投保时，因疏忽没有告知保险人关于他在一年前曾经因病做过一次大手术的事实，对此保险人（）。 A．有权解除合同 B．无权解除合同 C．有权解除合同，但解除前发生的保险事故应该赔偿 D．无权解除合同，但因此发生的保险事故拒赔 10.“保险利益应必须是经济上已经确定有价的利益”，因而一般可以作为可保财产的是( )。 A．纪念品B．日记C．汽车D．帐册
论保险法中近因确定的方法和原则以及 近因原则在理赔中的运用 保险法中的近因原则是在因事故引起保险标的灭失或损坏时，为了分清与事故有关各方的责任，明确因果关系而设立的一项专门的原则。它是保险法中确定保险赔偿责任的一项基本原则，长期以来它是保险市场上处理赔偿时共同遵守的重要原则之一。 所谓近因，是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，它是不可避免的会产生事故的原因，而不是在时间、空间上据事故最近的原因。 英国1906年海上保险法第55条第一款规定，“根据本法的其他规定，除保险合同另有规定之外，任何灭失的近因是由于承保的危险所造成的，保险人承担责任，但保险人依据上述规定，不承担任何灭失的近因为非承保的危险所造成的责任”。 中华人民共和国保险法第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任"。 近因原则规定了在风险与保险标的的损失间关系中，如果近因属于被保风险，保险人应当负赔偿责任；如果近因属于除外风险或者未保风险，则保险人不负赔偿责任。 一、确定近因的基本方法 认定近因的关键是确定风险因素与损失之间的因果关系，确定这种因果关系的基本方法可分二种： 第一种方法，从最初事件出发，按照逻辑推理直到最终损失发生，在这一过程中，所有因果关系都是连续不断地持续向后发展，前因必然导致后果，形成了一个因果关系链条，那么最初事件就是最后事件的近因。如：雷雨天，由于雷击折断大树，大树压坏房屋，房屋倒塌砸坏室内电器，那么在这起事故中电视损失的近因就是雷击。 第二种方法是从损失开始，沿其各种因果关系，自后向前推演，追溯到最初事件，因果关系没有中断，这时最初事件就是损失的近因。例如某人在两车相撞时死亡，导致两车相撞的原因是其中一车的驾驶员酒后驾车，酒后驾车就是某人死亡事故的近因。又如，因交通事故住进医院的病人，住院后因医院发生火灾，使该病人死亡。按照从事故向原因的倒推法，病人死亡是因医院发生火灾造成的，发生火灾是由于医院管理疏忽造成的，再向前推因果关系，病人住院是因交通事故所致，而这个原因不能导致医院发生火灾造成的结果产生，因果关系在此中断，不能形成一个完整的因果关系链，因此该病人死亡的近因只能是推演到医院发生火灾，而不能再向前推演到交通事故。
保险利益原则在保险合同适用中的差异性 - [摘要] 保险利益原则是保险的基本原则，《保险法》对保险利益原则作了规定，但仅是简单提及，且规定得较为原则。由于财产保险与人身保险的保险标的和的性质不同，必然使保险利益原则在财产保险与人身保险中的适用存在差异性，忽视这种差异性，在保险实务中易引发保险纠纷，有违保险的公正，甚至损害被保险人的利益。为此，要根据财产保险与人身保险保险利益的差异性，对《保险法》作必要的修改。 一、保险利益原则的目的和适用范围 保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有的合法的经济利益，无论财产保险还是人身保险，投保人对保险标的具有保险利益原则上都是保险合同生效的前提条件。保险利益原则产生的原因是基于保险合同的射幸性，即保险合同是一种机会性合同，投保人购买保险后能否获得保险金的赔付取决于在保险合同有效期内保险事故是否发生，这在财产保险合同中表现得尤为明显。正因为保险合同具有这一特性，在保险业务的发展过程中，为了避免不法之徒利用他人的财产或人身进行赌博而获利，防范道德风险的发生，各国保险立法一般都将保险利益原则作为保险合同产生法律效力的条件。同时，随着保险业的发展和保险活动的日趋复杂，各国在保险立法中不断对该原则进行修正和完善。
《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第11条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。” 显然，我国《保险法》将保险利益原则在保险合同一章的“一般规定”中加以规定，是将保险利益原则视作财产保险合同和人身保险合同都适用的原则。我国《保险法》虽对保险利益作了原则性的规定，但规定过于笼统，未体现保险利益原则在财产保险合同与人身保险合同中适用的差异性。随着保险业务的发展，保险实务中出现的保险利益的一些问题没有法律依据。如：是否所有的保险合同都严格要求投保人对于保险标的必须具有保险利益？财产保险的保险利益如何认定？保险利益存在的时间有何要求？保险利益是对投保人的要求，还是对被保险人或受益人也有要求？以上这些问题《保险法》没有作出明确的规定，完全照搬《保险法》关于“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”的规定在保险实务中易引起保险合同纠纷，有违保险合同的公正，甚至会损害被保险人的利益。为此，有必要分析财产保险与人身保险保险利益的差异性，根据保险实务做法，并借鉴其他国家保险法律有关保险利益的规定，完善我国的《保险法》。 二、财产保险利益和人身保险利益之比较 （一）保险利益的认定
1．订立保险合同的特有原则是（BC）。 A.公司互利原则 B.保险利益原则 C.最大诚信原则 D.协商一致原则 E.自愿订立原则 评析：保险活动过程通常要遵循四项基本原则，即保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则。其中，订立保险合同时要遵循的特有原则是保险利益原则与最大诚信原则。 2．投保人可以是（ABCE）。 A.自然人 B.法人 C.其他经济组织 D.16岁以下的未成年人 E.农村承包户 评析：我国《保险法》规定，16岁以下的未成年人不能成为保险的投保人。 3．在保险索赔中，索赔权人有（ACD）。 A.被保险人 B.保险代理人 C.投保人 D.受益人
E.保险经纪人 评析：保险事故发生后，被保险人、投保人或受益人都有权向保险公司提出赔偿要求。而保险代理人与保险经纪人作为保险合同的辅助人是处于中介地位没有索赔权。 4．在（ABCD）情况下，保险人可解除保险合同。 A.投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务 B.投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故 C.财产保险中，投保人、被保险人未按约定履行其对标的安全应尽之责任 D.人身保险中，合同效力中止超过二年 E.人身保险合同中，未指定受益人 评析：这道题的正确答案是：A.投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务、 B.投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故、 C.财产保险中，投保人、被保险人未按约定履行其对标的安全应尽之责任以及 D.人身保险中，合同效力中止超过二年。 备选答案中的 E.人身保险合同中，未指定受益人不能成为保险公司解除合同或拒赔的理由。人身保险合同中，如果未指定受益人，则保险金由被保险人的法定继承人领取。 5．导致保险合同无效的原因有（ABCD）。